Банкротство гражданина-непредпринимателя

На сегодняшний день в России широко распространена практика кредитования граждан. Люди берут в долг в кредитных организациях на самые различные нужды. Однако далеко не всем удается своевременно погасить свои долги по самым различным причинам. В этой сложной экономической ситуации кредиты ложатся на плечи граждан неподъемным грузом, и они ищут способ снять с себя финансовое бремя.

Порядок банкротства гражданина или банкротство физических лиц, а также банкротство юридических лиц и их последствия определены Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Вступившие в силу нормы закона направлены на то, чтобы помочь провалившимся в «долговую яму» гражданам в деле погашения их долгов по «непосильным» кредитам. Нормы закона распространяются как на кредиты в банках, так и на займы между физическими лицами и на долги по ЖКХ.

Однако, существуют и некоторые сложности при процедуре банкротства. Например, это сложность подачи заявлений о банкротстве физического лица, дороговизна процедуры и психологический фактор. Признание должника банкротом полностью исключит его из финансовой жизни. Есть и психологический момент. Многие граждане, понимая, что будут иметь определенные ограничения в связи с получением этого статуса, не побегут в суды, чтобы объявить себя банкротом.

Как это будет выглядеть на практике – покажет будущее. Учитывая изложенное, исследование вопросов, связанных с банкротством физических лиц имеет большую научную и практическую актуальность.

Объектом настоящего исследования являются правовые основы банкротства граждан, а предметом исследования – установленный порядок банкротства граждан.

Цель исследования состоит в исследовании теоретических основ института банкротства физических лиц, а также его практической реализации.

Для достижения поставленной цели, необходимо выполнить следующие задачи.

- изучить теоретические основы банкротства физических лиц: понятие, цели и основные признаки;

- рассмотреть процедуру банкротства граждан, не являющихся предпринимателями, определить ее особенности;

- выявить проблемы применения норм о банкротстве граждан, не являющихся предпринимателями и предложить пути их решения.

Теоретической основой работы являются нормы действующего законодательства, регулирующие вопросы несостоятельности (банкротства), комментарии к указанному законодательству, а также научные статьи и публикации, посвященные теме банкротства.

Структура работы построена в соответствии с задачами исследования и состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения и списка литературы.

Глава 1. Понятие и признаки банкротства гражданина.

1.1. Понятие и цели банкротства физического лица.

Несостоятельность (банкротство) (далее также - банкротство) - признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей[1];

Банкротство как правовой институт направлено на обеспечение оздоровления экономического положения граждан. Однако, в результате предпринимательской несостоятельности как результата соответствующей деятельности, современная практика все чаще сталкивается с проблемой неспособности обеспечить свои финансовые обязательства со стороны обычных физических лиц – граждан. Как правило, такая ситуация порождается в том числе активным потребительским кредитованием, направленным на развитие товарно-денежных отношений и экономики потребительского сектора в целом.

Стабилизация финансовой ситуации в заемно-кредитных отношениях требует принятия мер последовательного системного характера. Одним из шагов в этом направлении явилось принятие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который направлен на решение вопросов, касающихся нормализации механизма кредитования граждан-потребителей.

Специальное правовое регулирование потребительского кредита – шаг в нужном направлении, но этого явно недостаточно для решения вопросов урегулирования финансовой задолженности по потребительским кредитам.

Необходимо искать экономико-правовые инструменты, позволяющие разумным способом и в правовых рамках решить проблему финансовых долгов с учетом достижения баланса интересов должников и кредиторов.

Рыночная экономика не может эффективно функционировать при отсутствии законодательства, охраняющего экономический оборот от возможных нежелательных последствий действий его участников, проявляющихся в неисполнении ими принятых на себя обязательств, в их неплатежеспособности. Поэтому введение института банкротства граждан необходимо для стабильного экономического развития, так как в настоящее время большинство экономических программ развитых государств.[2]

Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" определены особенности осуществления процедур несостоятельности в отношении соответствующих категорий должников.

Одна из основных задач законодательства о несостоятельности граждан – достижение баланса интересов кредиторов и должников. Однако и банкротство должно являться одной из крайних мер на пути финансового оздоровления заемщиков.

В то же время необходимо учесть, что потребительское кредитование физических лиц является одним из основных источников развития экономики. Сворачивание программ потребительских кредитов повлечет за собой гораздо больший урон для производственной сферы экономики, нежели имеющаяся практика непогашенных кредитов. Не надо также исключать и тот факт, что практика потребительского кредитования значительно отстает от развитых стран, а задолженность по кредитам значительно выше. Основной причиной такого дисбаланса является неэффективное соотношение в долговой нагрузке размера основного долга и процентов по нему. Соответственно зачастую причиной невозможности погашения взятых гражданами займов становятся очень высокие проценты за их пользование, что приводит к необеспеченности выданных кредитных ресурсов и увеличению рисков их не возврата.

Проводя идею об обеспечении защиты граждан, попавших в сложную долговую ситуацию, следует активно использовать все имеющиеся правовые инструменты банкротства против заведомо недобросовестных лиц.

Экономической причиной возникновения института банкротства явилась потребность в охране общественного кредита. Несостоятельному субъекту после признания его банкротом запрещалось осуществлять деятельность, основанную на кредите. В связи с этим целью конкурсного права является устранение неплатежеспособного должника из сферы кредитных отношений.

Ее достижение в рамках конкурсного производства и восстановительных процедур банкротства происходит различными способами. В рамках конкурсного производства неплатежеспособный должник устраняется из сферы кредитных отношений посредством его ликвидации за счет стоимости имущества должника для справедливого и соразмерного удовлетворения требований с созывом всех его кредиторов.

В рамках восстановительной процедуры устранение неплатежеспособного должника из сферы кредитных отношений происходит путем восстановления его платежеспособности.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).[3] В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина освобождение гражданина от обязательств не применяется.

Таким образом, нормы о банкротстве гражданина направлены не на устранение неплатежеспособного должника из сферы потребления общественного кредита, а на освобождение его от обязательств.

Банкротство физического лица – это признанная законодательством неспособность должника (гражданина) удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или выполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

1.2. Признаки несостоятельности гражданина

Выделяют два критерия несостоятельности гражданина: неплатежеспособность и неоплатность. При регулировании банкротства гражданина законодатель сделал выбор в пользу критерия неплатежеспособности.

Под несостоятельностью понимается именно неспособность удовлетворить требования кредиторов. Неспособность есть неплатежеспособность, тогда как неоплатность представляет собой невозможность.

Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.[4]

В юридической литературе под «признаками банкротства» понимают конкретные параметры, присутствие которых необходимо, во-первых, для принятия заявления о банкротстве судом, во-вторых, для вынесения решения о признании должника банкротом.

Нормы, определяющие признаки банкротства гражданина, следует определять, руководствуясь ст.ст. 213.3-213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Итак, первым признаком банкротства является неплатежеспособность. Под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.[5]

Закон о банкротстве устанавливает презумпцию неплатежеспособности гражданина в любом из следующих четырех случаев.

Первый случай: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил[6]. Под денежным обязательством закон понимает обязательства, исполнение которых должно производиться путем передачи денежных средств. К числу обязательных платежей относятся налоги, страховые взносы (в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования), а также сборы (за пользование объектами животного мира, государственная пошлина, торговый сбор, таможенная пошлина).

Второй случай: более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены[7].

Третий случай: размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования[8]. В этом случае сравниваются общий объем денежных обязательств и обязательных платежей должника и объем принадлежащего ему имущества и доходов. В указанный объем следует включать только те доходы и имущество гражданина, которые в последующем могут быть внесены в конкурсную массу и (или) реализованы. Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством[9].

И, наконец, четвертый случай: наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание[10].

Вторым признаком банкротства гражданина является размер неисполненных требований, который должен быть не меньше 500 000 рублей.

Для определения наличия признаков банкротства гражданина не учитывается размер неустойки (штрафов, пени), которая применена за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства или обязательных платежей, проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды и другие финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей.

Третьим признаком банкротства выступает зрелость требований. Для определения неплатежеспособности гражданина требуется, чтобы гражданин прекратил расчеты с кредиторами, т.е. перестал исполнять денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил.

И, наконец, четвертым признаком банкротства гражданина выступает длительность неисполнения требований. Этот признак позволяет отличать временные финансовые сложности гражданина от его несостоятельности (банкротства). Для признания гражданина банкротом требуется 3 месяца неисполнения им своих обязательств.

Таким образом, под признаками банкротства гражданина понимается совокупность следующих признаков: неплатежеспособность, существенность размера неисполненных требований (не менее 500 000 рублей), зрелость требований, длительность неисполнения требований (3 месяца).

Глава 2. Правовое регулирование банкротства граждан

2.1. Порядок обращения в суд с требованием о признании гражданина банкротом

Процедура банкротства физического лица может быть инициирована самим должником, а также быть принудительной.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладает сам должник, который не может обслуживать денежные обязательства, а также конкурсный кредитор, или уполномоченный орган (налоговые органы, муниципалитет и т.д.).

При инициировании банкротства необходимо представить суду уведомления и требования, врученные должнику с указанием срока уплаты долга. Не могут инициировать банкротство физического лица кредиторы, которым необходимо погасит задолженность по причиненному вреду здоровью, по выплате алиментов или иные требования, непосредственно связанные с их личностью.

Заявление подается в суд в письменной форме.

Дела о банкротстве граждан рассматриваются арбитражным судом по месту жительства гражданина.

Место жительства гражданина может подтверждаться документами, удостоверяющими его регистрацию в органах регистрационного учета граждан Российской Федерации по месту жительства в пределах Российской Федерации или выпиской из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.

Если место жительства гражданина неизвестно или известно, но находится за пределами Российской Федерации, дело о банкротстве такого должника рассматривается арбитражным судом по последнему известному месту жительства гражданина в Российской Федерации согласно документам о регистрации по месту жительства в пределах Российской Федерации.

В целях проверки достоверности сведений о месте жительства гражданина, указанных в заявлении о признании должника банкротом, при подготовке дела к судебному разбирательству суд вправе запросить данные о его месте жительства в органах регистрационного учета.

Конкурсный кредитор, уполномоченный орган и должник при подаче заявления в арбитражный суд о признании гражданина банкротом не наделены правом выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего.

При обращении с заявлением о признании гражданина банкротом отсутствует необходимость предварительного опубликования заявителем уведомления о намерении подать такое заявление.

По общему правилу граждане могут реализовать свои права на обращение в суд через представителей. Представителями граждан могут выступать любые дееспособные граждане, имеющие надлежащим образом оформленные полномочия на ведение дела.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения им денежных обязательств по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами. Обратиться в суд гражданин должен не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о том, что не в состоянии исполнить обязательства перед кредиторами.

Перед подачей заявления о признании себя банкротом должник обязан направить копии искового заявления конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы.

Если заявление о банкротстве подают кредиторы, им надо представить суду оценку имущества, обосновать выдвигаемые требования к должнику.

Если исковое заявление подает должник, он обязан все копии документов заверить нотариально.

Сроки рассмотрения заявления составляют от 15 дней до 3-х месяцев со дня принятия судом заявления о признании гражданина банкротом.

Если суд решит, что перечисленных признаков и доказательств достаточно для признания лица банкротом, он откроет соответствующее производство и назначит финансового управляющего.

2.2. Особенности процедуры банкротства граждан

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.[11]

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.[12] Финансовый управляющий утверждается судом и должен соответствовать требованиям, установленным к арбитражному управляющему.

После удовлетворения заявления о признании гражданина банкротом начинается процедура реструктуризации долгов физического лица. Сведения о гражданине включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Финансовым управляющим, утвержденным судом в деле о банкротстве гражданина, созывается собрание кредиторов. В данном собрании могут принимать участие сам гражданин или его представитель, при этом их неявка не препятствует проведению собрания кредиторов. Для участия в данном собрании конкурсные кредиторы должны заявить свои требования к гражданину в течение 2-х месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом. Также финансовый управляющий может уведомить по почте известных ему конкурсных кредиторов гражданина. Первое собрание кредиторов проводится финансовым управляющим в рабочие дни с 8 часов до 20 часов по месту рассмотрения дела о банкротстве гражданина или в форме заочного голосования.

На собрании кредиторов утверждается план реструктуризации долгов гражданина. К исключительной компетенции собрания кредиторов, относится принятие решения об утверждении или об отказе в утверждении изменений в план реструктуризации долгов гражданина, решение об обращении в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации, с ходатайством о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, принятие решения о заключении мирового соглашения.

Проект плана реструктуризации долгов гражданина направить финансовому управляющему может как сам гражданин, так и один из кредиторов или уполномоченный орган в течение десяти дней по истечении двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании гражданина банкротом. Если представлено несколько проектов планов, то на собрании кредиторов рассматривается каждый из них. Если же финансовому управляющему не будет предоставлено ни одного проекта плана реструктуризации долгов в установленный срок, то он выносит на рассмотрение собрание кредиторов предложение о признании должника банкротом и о введении реализации имущества гражданина.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать в себе сроки и порядок погашения долгов перед кредиторами (общий срок реализации – 3 года).

При одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина собранием кредиторов проект направляется в суд, где утверждается окончательный план реструктуризации долгов гражданина.

По завершению плана реструктуризации долгов гражданина финансовый управляющий готовит отчет о результатах исполнения за месяц до истечения срока исполнения плана.

Если процедура реструктуризации не возымела должного эффекта, то наступает следующий этап – признание гражданина банкротом.

Гражданин признается судом банкротом в случае:

· если не был предоставлен проект плана реструктуризации долгов;

· если собранием кредиторов не одобрено ни одного из планов реструктуризации долгов;

· если судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;

· если возобновлено производство по делу о банкротстве при пересмотре определения суда о завершении производства по делу;

· при прекращении дела из-за нарушения мирового соглашения.

Если план реструктуризации не представлен, не одобрен собранием кредиторов и отсутствуют основания для его утверждения без одобрения собранием кредиторов или если он отменен судом, суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина. Мировое соглашение можно заключить в любое время. Мировое соглашение утверждается судом, после чего гражданин или участвующее в мировом соглашении третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд может вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина за рубеж. Оно действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе при утверждении мирового соглашения.

2.3. Последствия признания гражданина несостоятельным (банкротом).

В качестве особенностей реализации имущества гражданина в процедуре банкротства необходимо указать следующее:

все имущество передается в конкурсную массу, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание согласно гражданскому процессуальному законодательству;

со дня признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, не могут осуществляться гражданином лично, а осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина;

финансовым управляющим проводится опись и оценка имущества, подлежащего реализации;

имущество гражданина-должника подлежит продаже на торгах;

имущество, переданное в конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, возвращается гражданину.

Имущество гражданина подлежит описи, инвентаризации и оценке. Оценка имущества производится финансовым управляющим. Она может быть оспорена должником, конкурсным кредитором или уполномоченным органом.

Собрание кредиторов вправе принять решение о привлечении независимого оценщика для оценки всего имущества, включенного в конкурсную массу, или его части за счет кредиторов, которые голосовали за принятие этого решения.

В течение месяца после окончания описи и инвентаризации финансовый управляющий представляет в суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества с указанием начальной цены имущества. Собрание кредиторов вправе принять решение о способе реализации имущества, за исключением недвижимого имущества независимо от его цены, а также драгоценностей и других предметов роскоши, стоимостью более 100 000 рублей.

Положение о порядке, об условиях и о сроках продажи имущества утверждается определением суда. Судом может быть установлен и способ реализации имущества гражданина. Определение может быть обжаловано.

Недвижимое имущество, а также драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более 100 000 рублей продаются на открытых торгах в порядке, установленном Законом о банкротстве.

Продажа иного имущества гражданина или его части производится по усмотрению собрания кредиторов или может быть определена судом.

Требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с уплатой алиментов, судебными расходами по делу о банкротстве гражданина, выплатой вознаграждения финансовому управляющему, взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, привлеченным финансовым управляющим для обеспечения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве гражданина;

во вторую очередь удовлетворяются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовым договорам;

в третью очередь удовлетворяются требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе об уплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме;

в четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.

Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности.[13]

Требования кредиторов, внесенные в реестр, удовлетворяются в следующей очередности.

В первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, срок выплаты по которым наступил до подачи заявления в суд.

Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, которые возникли до обращения с заявлением в суд о признании должника несостоятельным (банкротом).

В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.[15]

Гражданин не имеет права повторного обращения в суд о признании его несостоятельным (банкротом) в течение пяти лет после вынесения решения суда о признании его несостоятельным (банкротом). С таким заявлением вправе обратиться его конкурсный кредитор или уполномоченный орган.

При повторном признании гражданина несостоятельным (банкротом) по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в течение указанных пяти лет не производится освобождение должника от исполнения его обязательств. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в общем процессуальном порядке.

Глава 3. Проблемы применения норм о банкротстве физических лиц

Сложившаяся сложная ситуация на рынке финансовых услуг и ожидаемый рост просроченной задолженности, прежде всего по кредитам, выданным заемщикам-гражданам, послужили катализирующим фактором для законодательного закрепления процедуры банкротства гражданина-должника.

В российской правовой системе, наконец, заработал институт банкротства граждан.

Что принесет нам банкротство физических лиц? В основном – это избавление от кредитов, или полное их списание. Большая часть населения находится в затруднительном финансовом положении, имея несколько кредитов и не имея финансовой возможности для их погашения. Непомерно большие процентные ставки в условиях экономического кризиса, невысокая заработная плата и постоянно растущая инфляция приводила в отчаяние заемщиков кредитных учреждений. Есть реальные основания надеяться, что Закон о банкротстве приведет к решению накопившихся проблем во взаимоотношениях между кредитными организациями и заемщиками.

Если говорить о рисках, то для гражданина они заключаются в ограничениях, установленных законодательством для физических лиц, получивших статус банкрота. Это и невозможность выехать за границу, открыть свое дело, получить в кредитных организациях кредиты и другие. Однако эти меры не постоянные. При соблюдении определенных условий гражданин будет полностью восстановлен в своих правах. При проведении процедуры банкротства граждан риски возможны для кредитных организаций. Они заключаются в том, что очень большое количество граждан, ссылаясь на банкротство, прекратят выплаты по займам. Возможно, будут применяться меры по страхованию таких рисков, что скажется на процентной ставке кредита физическим лицам.

Положительными моментами рассматриваемого института можно назвать следующие моменты:

· Приостановка начисления всех штрафных санкций по любым договорам, то есть долг гражданина перестанет расти как снежный ком.

· Приостанавливаются имущественные взыскания. Имущество до момента распределения судом будет в целости, а возможно вообще не будет подлежать судом к распределению.

· Задолженность перед банками списывается за счет внутренних резервов на возможные потери по ссудам.

· Если имущества не хватит для погашения долга в целом, то долг все равно будет признан безнадежным. В таком случае погашение долгов уже не требуется. И больше ни коллекторы, ни другие кредиторы не будут бывшего должника беспокоить.

· Появляется возможность представления плана реструктуризации долгов для эффективного погашения долга.

Но наряду с позитивными моментами признания гражданина банкротом, есть и минусы.

· В конкурсную массу выделяется все имущество гражданина. Исключение составляют только те вещи, которые установлены законодательством. Потерять можно все.

· Все затраты по банкротству ложатся на должника. То есть из денежной суммы, собранной от продажи имущества, вычитаются затраты на управляющего, собрание кредиторов и иные мероприятия. В этом случае долг гражданина увеличивается на сумму этих затрат.

· Деятельность граждан существенно затрудняется тем, что счета лицам открывать будет запрещено. Также ему запрещается руководить организациями, отчего деятельность не будет осуществляться, а это значит, что шанс выплаты долгов будет уменьшаться.

· Выезд за границу может быть запрещен судом для должника.

· Невозможно управлять своим имуществом в период проведения банкротства гражданина.

Также существует проблема фактического отсутствия института финансовых управляющих, участие которых обязательно для проведения процедур банкротства и реабилитации. Финансовые управляющие приравнены к арбитражным. Установленная законодательством о банкротстве система материального поощрения финансовых управляющих вряд ли станет серьезным материальным стимулом для действующих арбитражных управляющих. Подготовить и аттестовать дополнительное количество управляющих оперативно практически невозможно.

Практикующие финансовые консультанты имеют необходимую компетенцию и опыт по составлению личных финансовых планов должников. Однако они стараются избегать подобных клиентов, поскольку те часто оказываются неплатежеспособными. Если на практике будет обеспечено хотя бы какое-то минимальное финансовое вознаграждение, то можно будет привлекать к финансовому «управлению» финансовых консультантов, для которых в данном случае будет важен сам статус финансового управляющего.

Как видно, минусов данного института также достаточно. Конечно же, не всегда бывает так, что имеются одни преимущества. Каждый для себя решит самостоятельно, что для него будет лучше – признавать свое банкротство или нет.

Заключение

Изложенные в настоящей курсовой работе положения дают возможность в заключении сказать о том, что цель работы достигнута, и сделать следующие выводы по итогам исследования.

Основные процедурные аспекты и особенности, связанные с признанием гражданина банкротом, сводятся к следующему:

· дела о банкротстве граждан рассматриваются арбитражным судом;

· правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают сам гражданин, конкурсный кредитор либо уполномоченный орган. При этом заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к этому гражданину составляют не менее чем 500 000 руб. и они не исполнены в течение трех месяцев. Сам гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом вне зависимости от суммы долга при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии в установленный срок исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей;

· в судебном заседании является обязательным участие финансового управляющего, который утверждается судом и должен соответствовать требованиям, установленным в отношении арбитражного управляющего;

· при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение;

· в качестве юридических последствий признания гражданина банкротом определены: запрет в течение пяти лет с даты признания его таковым принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; невозможность в течение этого же срока возбудить по его заявлению новое дело о его банкротстве; запрет занимать в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В самом общем виде к положительной стороне следует отнести то, что гражданин-должник, признанный банкротом, может быть освобожден от дальнейшего исполнения требований отдельных кредиторов, что должно существенно облегчить его положение.

К отрицательным сторонам следует отнести то, что для некоторых граждан возникает возможность задействовать определенную схему «ухода» от выполнения своих денежных обязательств путем злоупотребления правом и (или) путем иных незаконных действий.

Несмотря на наличие различного отношения к процедуре банкротства физических лиц (особенно среди финансовых организаций), в системе гражданских правоотношений, ее безусловно следует рассматривать как дополнительный правозащитный институт, о действенности и эффективности которого можно будет объективно судить уже по первым результатам соответствующего правоприменения.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) Источник: справочно-правовая система «Консультант плюс»;

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019);

3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. № 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан";

4. Шишмарева Т.П. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и практика его применения: учебное пособие для экзамена по Единой программе подготовки арбитражных управляющих. М.: Статут, 2015. 416 с.;

5. Суслова Т.М. - Несостоятельность (банкротство) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями : Дис. ... канд. юрид. наук : 12.00.03 Пермь, 2001. Электронный ресурс:

[1] абзац второй ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[2] Суслова Т.М. - Несостоятельность (банкротство) граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями

[3] п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О несостоятельности (банкротстве)"

[4] п. 1 ст. 25 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ

[5] абзац 1 п. 3 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О несостоятельности (банкротстве)"

[6] абзац 3 п. 3 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О несостоятельности (банкротстве)"

[7] абзац 4 п. 3 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[8] абзац 5 п. 3 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[9] абзац 1 п. 3 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[10] абзац 6 п. 3 ст. 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[11] статья 213.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[12] статья 213.9 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[14] п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

[15] п. 1 ст. 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"

Банкротство гражданина-непредпринимателя