Банковские отношения
Введение
В повседневной жизни участники хозяйственного оборота, являясь носителями субъективных прав и юридических обязанностей, так или иначе вступают между собой в общественные отношения, которые урегулированы нормами права.
Современные ученые отмечают, что правоотношение - это общественное отношение, урегулированное правом и находящееся под охраной государства, участники которого выступают в качестве носителей взаимно корреспондирующих друг другу юридических прав и обязанностей.
М.К.Сулейменов считает, что правоотношение - это общественное отношение, урегулированное нормами права, поэтому и объект должен быть реальный и конкретный.
Банковское правоотношение - это также урегулированное нормой банковского права отношение между субъектами банковского права, коммерческими банками и клиентами, в ряде случаев, в качестве одной из сторон, выступает Национальный банк Республики Казахстан или уполномоченный орган. То есть можно сказать, что банковское правоотношение - это юридическое отношение между субъектами банковского права, основным содержанием которого являются права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Национального банка Республики Казахстан порядка проведения банковских операций и сделок.
1.Понятие и особенности банковских отношений
Значение любого правоотношения состоит в том, что юридические и физические лица, различные организации в процессе своей практической деятельности сравнивают и оценивают свое фактическое поведение и поведение других участников в конкретном отношении с тем, каким должно быть поведение в соответствии с требованиями нормативного акта.
Например, между Нацбанком и кредитной организацией существует правовое отношение по соблюдению последней установленных для нее нормативов. И правоотношением должно считаться не фактическое отношение, а юридическое, то есть такое, каким оно должно быть в данной ситуации. Такой подход всегда позволяет сравнивать юридическое и фактическое в отношениях между субъектами, не смешивая одно с другим.
В банковских правоотношениях, в которых между субъектами, одним из которых всегда является Нацбанк, строится в соответствии с императивным методом правового регулирования - методом властного приказа, это вертикальное правоотношение.
Иногда выделяют такие банковские правоотношения, в которых реализуется статус кредитной организации. Такие правоотношения именуют статусными. Как правило, эти правоотношения связаны с получением различных лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием руководителей кредитной организации, ее реорганизацией, преобразованием и т.д.
Однако кредитная организация имеет не только статус, правовое положение, которые, как известно, со временем изменяются, но и функции, то есть основные направления ее банковской деятельности. Они осуществляются посредством банковских операций и сделок.
Таким образом, банковские правоотношения - урегулированные нормами банковского права общественные отношения, возникающие между банками, иными кредитными организациями и их клиентами, с одной стороны, а также, связанные с организацией денежной системы, деятельностью Нацбанка, осуществляющего денежно-кредитную политику в РК, и Агентства, основными функциями которого является осуществление надзора и регулирования за финансовым рынком и финансовыми организациями, с другой.
В процессе осуществления банковских операций и сделок между кредитной организацией, вкладчиками, кредиторами и всеми другими лицами, которые пользуются банковскими услугами, возникают гражданско-правовые отношения. Гражданско-правовые отношения регулируют только ту часть банковской деятельности, которая является объектом гражданского права. Другие отрасли права имеют свои объекты в банковской деятельности.
Согласно п. 3 ст. 3 ГК РК отношения, связанные с созданием, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков и хлебоприемных предприятий, контролем за банковской деятельностью и ее аудиторской проверкой, контролем за деятельностью хлебоприемных предприятий, лицензированием отдельных видов банковских операций, осуществлением операций со складскими свидетельствами хлебоприемных предприятий, регулируются ГК в части, не противоречащей законодательным актам, регулирующим банковскую деятельность и деятельность хлебоприемных предприятий. Отношения между банками и их| клиентами, а также отношения между клиентами через банки регулируются гражданским законодательством в порядке, установленном п. 2, ст. 3 ГК.
Таким образом, из смысла данной статьи вытекает, что к отдельным банковским отношениям применяются нормы гражданского законодательства.
Кредитная организация обязана подчиняться правилам, которые установлены для проведения банковских операций и сделок. Выполнение требований, установленных этими правилами, порождает операционные банковские правоотношения между кредитной организацией и Нацбанком.
Операционное банковское правоотношение между Нацбанком и кредитной организацией конструируется по вертикали. Но банковская деятельность едина, и поэтому гражданско-правовые и банковские правоотношения тесно взаимосвязаны. Это означает, что каждому гражданско-правовому отношению между кредитной организацией и ее клиентом, в том числе и вкладчиком (горизонтальное правоотношение), соответствует банковское правоотношение - между Нацбанком и кредитной организацией, которое можно назвать вертикальным правоотношением.
В юридической литературе понятие банковского правоотношения определяется слишком широко. Объем понятия во многом зависит от того, как понимается структура правоотношения. Некоторые авторы считают, что банковское правоотношение имеет комплексный характер, что оно регулируется нормами и публичного, и частного права. В частности, О.М.Олейник пишет, что «банковские правоотношения - это урегулированные частыми и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и товар». При таком понимании банковского правоотношения оно мало чем отличается от гражданского правоотношения.
Банковские правоотношения имеют несколько существенных признаков:
банковские правоотношения - денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;
банковское правоотношение представляет собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей;
банковские правоотношения содержат в себе как частное, так и публичное начало, поскольку те отношения, которые возникают и складываются между кредитными организациями и их клиентами по поводу осуществления банковских сделок, являются частноправовыми, в свою очередь, те правоотношения, участниками которых выступает Нацбанк или уполномоченный орган по поводу осуществления своих властных надзорно-контрольных полномочий - публично-правовыми.
2. Виды и структура банковских отношений
Существует множество видов банковских правоотношений, которые классифицируются по различным основаниям.
В теории права выделяют регулятивные и охранительные правоотношения. Эта классификация актуальна и для банковских правоотношений. Регулятивные правоотношения связаны с установлением субъективных прав и юридических обязанностей, а также их реализацией. Охранительные правоотношения возникают в случае нарушения субъективных прав и обязанностей участников, способствуя тем самым их восстановлению.
В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированы следующим образом:
имущественные, то есть связанные с денежными средствами, ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями как видом имущества;
неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка и др.;
организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.
Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава:
между банками и клиентами;
между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;
между центральным банком и коммерческими банками;
между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований;
между центральным банком и правительством;
между центральным банком и высшими органами представительной власти.
Правоотношения между коммерческими банками и клиентами (юридические и физические лица) возникают в случае заключения банковских сделок. К примеру, как правило, для осуществления расчетных операций между банком и клиентом должен быть заключен договор банковского счета. Такие же правоотношения могут возникнуть между самими коммерческими банками, например, при установлении корреспондентских отношений, осуществлении межбанковских расчетов и т.д.
В процессе осуществления Нацбанком своих полномочий по проведению денежно-кредитной политики складываются правоотношения между ним и коммерческими банками, к примеру, когда Нацбанк выступает в качестве органа валютного контроля. Важную роль отводится Агентству, который является уполномоченным органом, осуществляющим регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций. Уполномоченный орган непосредственно подчинен и подотчетен Президенту РК. Так же как и Агентство Нацбанк подотчетен Президенту РК.
Кроме того, банковские правоотношения могут быть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т е. выделяются правоотношения, опосредующие:
пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, - институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;
посреднические банковские операции - расчетные правоотношения;
вспомогательные банковские операции - правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.
Под структурой банковских правоотношений понимается внутреннее строение и взаимосвязь элементов такого правового отношения.
Структуру банковских правоотношений, как и любых правовых отношений, образуют следующие три элемента:
объект правоотношения - это то, по поводу чего или ради чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь;
субъекты правоотношения - это его участники (стороны);
содержание правоотношения, в том числе: юридическое содержание, которое образуют субъективные права и юридические обязанности указанных субъектов - участников рассматриваемых банковских отношений; материальное содержание - поведение сторон (действие либо бездействие), связанное с реализацией принадлежащих им прав и обязанностей.
Объект банковского правоотношения - банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка. Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли, однако этим банковская деятельность не исчерпывается. Она может быть объектом других правоотношений, таких, например, как гражданско-правовые, финансовые или налоговые.
Субъектный состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней:
клиенты или, как принято говорить, клиентура банков - граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации;
кредитные организации и, прежде всего, банки;
банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы;
производные банковские образования - банковские союзы, ассоциации, группы, концерны, клиринговые палаты;
органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой;
микрокредитные организации, обменные пункты и др.
Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конструктивной чертой правоотношения.
Заключение
банковский правовой законодательство
В юридической науке любые правовые отношения рассматриваются как общественно-правовые явления, имеющие определенную структуру и состав. При этом, под составом каждого конкретного банковского правоотношения понимается совокупность его участников, то есть субъектов банковских правоотношений. В соответствии с системным подходом, права и обязанности указанных субъектов (Нацбанка, коммерческих банков, их клиентов и т. д.) в составе банкового правоотношения выступают в качестве юридических свойств этих участников.
Нацбанк, уполномоченный орган и кредитные организации - это основные субъекты банковских правоотношений.
Список использованных источников
1.Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристь, 2009. - 296 с.
2.Омурчиева Э.М., Осипов Е.Б. Банковское право Республики Казахстан. - Атматы: Бастау, 2009 г. - 238с.
.Осипов Е.Б. Гражданско-правовые договоры с участием банков. - Алматы: КазПОУ, 1997 г. - 138 с.
.Сулейменов М.К. Объекты гражданских прав по законодательству Республики Казахстан: сборник материалов международной научно- практической конференции. - Алматы: КазГЮУ, 2004.- 156 с.
.Худяков А.И. Основы теории финансового права. - Алматы: Жетi Жаргы, 2010 г. - 315с.