Становление института банкротства физических лиц в России
Контрольная работа
Становление института банкротства физических лиц в России
Содержание
1. История института банкротства физических лиц в России
2. Экономические и социальные предпосылки принятия закона о банкротстве физических лиц
3. Процедура банкротства физических лиц в зарубежных странах
Литература
1. История института банкротства физических лиц в России
Положения о банкротстве физических лиц применялись задолго до 2015 года.
Первые упоминания банкротства известны еще с XI века. Русская Правда, кодекс Древнерусского государства, содержит правила, по которым должник продавался в долговое рабство. Уже в XI веке существовала очередность удовлетворения требований кредиторов.
Правила распределения имущества между кредиторами и иные нормы о несостоятельности встречаются, далее, в Псковской судной грамоте и Судебниках 1497 и 1550 годов и Соборном уложении 1649 года.
Псковская судная грамота закрепляла правила материальной ответственности за несостоятельность. Должник больше не расплачивался за долги собственной свободой. В Соборном уложении 1649 года продолжил развиваться переход от личной ответственности за банкротство к материальной.
Россия Петровской эпохи уже имела опыт разрешения дел о банкротстве. Вексельный устав 1729 года вводил определение несостоятельности: нарушение сроков платежей, отсутствие имущества и попытка скрыться от должников.
В последующем было принято множество указов, однако это время характерно использованием иностранного законодательства в разрешении дел, в том числе и банкротства.
Лишь в 1784 году был принят указ, предписывавший разрешать вопросы банкротства путем голосования кредиторов.
В 1800 году был принят Устав о банкротах, регулирующий банкротство купцов и банкротство дворян. По своей сути, это был первый нормативный акт, разделяющий нормы о банкротстве применительно к предпринимательской деятельности и нормы о несостоятельности физических, не связанной с торговлей.
Банкротом признавался человек, признавший себя таковым как в суде, так и вне суда либо уклоняющийся от участия в суде по иску кредитора, либо если он был неспособен в течение 1 месяца исполнить решение суда о взыскании задолженности.
Устав о банкротах содержал также положения о реструктуризации долга, заключении мирового соглашения, а также предоставлении срока для приведения в порядок своих финансовых дел.
Информация о банкротстве публиковалась не только в газетах, но также объявлялась на площадях, рынках и ярмарках.
Имущество должника опечатывалось и поступало кредиторам в счет погашения долгов, однако в случае недостаточности имущества должник подлежал аресту. При этом, в первую очередь удовлетворялись требования церквей.
В 1832 году был принят "Устав о торговой несостоятельности". Устав регламентировал лишь дела о несостоятельности купцов и мещан. Сама процедура банкротства была неизменна. Уточнялся срок содержания под стражей для банкротов с недостаточным имуществом - 2 года. При этом долги все равно продолжали взыскивать в течение всей жизни должника. Приоритет погашения церковных долгов сохранялся.
В 1846 году Устав отказался от признака сословия в делах о банкротстве и распространял свое действие на все, кто занимался предпринимательством.
Устав о торговой несостоятельности сохранял свое действие вплоть до революции 1917 года, после которой в виду отмены частной собственности, необходимость в нем исчезла.
В период НЭПа в Гражданский кодекс было введено понятие несостоятельности, однако отсутствовал механизм его практического применения. К 1928 году в результате массовой коллективизации нормы о несостоятельности утратили практическое значение, и за время существования Советского Союза нормы о банкротстве больше не применялись.
Постсоветский период с началом перехода к рыночной экономике создал условия для возобновления применения норм о банкротстве. В июне 1992 году Президентом был принят указ "О мерах по поддержке и оздоровлению несостоятельных государственных предприятий (банкротов) и применения к ним специальных процедур", а уже в ноябре 1992 года был принят полноценный Федеральный Закон "О несостоятельности (банкротстве) предприятий". Закон имел лишь общие черты и с бурным развитием экономики в скором времени потребовал преобразований.
2. Экономические и социальные предпосылки принятия закона о банкротстве физических лиц
Российское законодательство о несостоятельности (банкротстве) характеризуется своей молодостью и изменчивостью. Первый Закон РФ "О несостоятельности (банкротстве) предприятий" был принят 19 ноября 1992 г. и введен в действие с 1 марта 1993 г. На смену ему пришел Федеральный закон от 08 января 1998 г. № 6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Принятие нового (третьего по счету) Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) - еще один показатель постепенной оптимизации закона. И, наконец, сравнительно недавно в закон"О несостоятельности" 2002 г. были внесены многочисленные изменения и дополнения, которые существенно реформировали закон.
Однако совершенствование законодательства о несостоятельности продолжалось и в последующие годы путем внесения в закон "О несостоятельности" 2002 г. точечных изменений. 29 декабря 2014 г. был принят Федеральный закон от № 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника" (далее - Закон № 476-ФЗ). В соответствии с п.74 названного Закона параграф 1 главы X Закона о несостоятельности 2002 г. утратил силу.
Возникла весьма интересная юридическая ситуация: параграф 1 главы X Закона о несостоятельности 2002 г., который так и не вступил в действие, утратил силу. Согласно п.2 ст.231 Закона о несостоятельности 2002 г. положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.
В конечном счете, роль параграфа 1 главы X Закона о несостоятельности 2002 г. свелась к регулированию несостоятельности индивидуального предпринимателя и крестьянского (фермерского) хозяйства с учетом специальных положений о банкротстве данных субъектов. Однако и эта роль также будет утрачена в связи с вступлением со 1 октября 2015 г. в силу Федеральный закон от 29.06.2015 N 154-ФЗ "Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях республики Крым и города Федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
Следовательно, впервые в истории современной России вводится институт банкротства граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Более двадцати лет законодатель игнорировал данный институт и ждал соответствующего момента. Судя по нынешней непростой обстановке, он наступил.
В сложившейся ситуации резонно возникает вопрос: будет ли в России финансовый кризис и, естественно, как быть простым гражданам? Действительно, в последние годы наблюдается заметный рост инфляции и безработицы, а также сокращение доходов граждан Российской Федерации, повышение цен на продовольственные и промышленные товары. И не только. По данным Центробанка, к началу 2013 г. общий объем выплаченных населению кредитных сумм превысил 220 млрд. руб., из них 19,7 млрд. руб. - ссуды, не погашенные в надлежащий срок. Общее число просрочек по выплате кредитов в 2012 г. увеличилось до 8,8% по сравнению с 8,3% в 2011 г. Наконец, едва ли ни вдвое выросло число кредитов с плохой кредитной историей.
Принятие Федерального Закона № 154-ФЗ - акт политической воли, с помощью которого государство рассчитывает упорядочить сложную (порой драматичную) ситуацию на рынке непогашенных долгов граждан. Сделать это весьма непросто. В разное время за дело брались коммерческие банки, служба судебных приставов, коллекторские агентства. Но пока должного эффекта нет. Считается, что в силу Закона № 154-ФЗ у должников появится возможность применить законную реструктуризацию и тем самым избежать кабальных процентов по просрочке. В свою очередь, кредиторам данный Закон предоставит новый инструмент для цивилизованного возврата долгов.
3. Процедура банкротства физических лиц в зарубежных странах
В течение последних десятилетий в мире наблюдается значительное увеличение объемов потребительского кредитования (в т. ч. распространение кредитных карт) благодаря дерегуляции, распространению технологий и информации и других факторов, которые получили название "демократизации" потребительского кредита. Однако это явление влечет за собой и социальные последствия в виде роста задолженности физических лиц и, соответственно, увеличение уровня риска неплатежеспособности должников из - за потери работы, болезни, развода и т.п., особенно в период финансовых кризисов.
Вследствие этого в мире в последнее время уделяется большое внимание вопросам банкротства физических лиц или потребительского банкротства.
Законодательство зарубежных стран в этой сфере достаточно различается как историей, так и подходами. Исторический опыт, идеология, культурные особенности, конкретная ситуация (например, финансовый кризис) влияют на решение проблемы потребительской неплатежеспособности. Как показывают исследования, все эти факторы необходимо учитывать.
Если в США правила потребительского банкротства действуют с конца XIX века, то в Европе первый соответствующий Закон был принят в Дании в 1984 году.
банкротство физическое лицо процедура
В США (и во многом в Канаде) подход является благоприятным для потребителей; процедуры банкротства менее строгие и длительные; при определенных обстоятельствах физические лица могут избавиться от долга в течение нескольких месяцев. В европейских странах регулирование неплатежеспособности дает преимущества правам кредитора, позволяя удовлетворять большую долю исков в его пользу, часто путем применения строгих правил и увеличения периода добросовестного поведения для потребителей. Например, в Ирландии предусмотрен период ожидания в 12 лет перед списанием потребительского долга.
Это естественно, учитывая развитие и особенности двух правовых систем.
В странах континентального права недавно господствовало мнение, что исходя из принципов свободы договора, pactasuntservanda (договоры должны выполняться), постороннее вмешательство в правоотношения заемщика и должника и ответственность последнего по договору является нецелесообразным.
И хотя европейские страны последние десятилетия заимствуют американскую доктрину freshstart ("нового старта") - погашение долгов за счет имущества должника, списания остатка долгов и предоставление возможности должнику заново интегрироваться в общество, - некоторые исследователи отмечают проблемы имплементации этой доктрины в континентальную правовую систему. США является страной с относительно ограниченной системой социального обеспечения и сравнительно радикальным подходом freshstart (списание долгов, исключение некоторого имущества должника с конкурсной массы и т.п.). В противоположность, западноевропейские страны имеют хорошо развитую систему социального обеспечения, что в некоторой степени сглаживает остроту проблемы чрезмерной задолженности.
Оба подхода имеют свои преимущества и недостатки, имеют как сторонников, так и критиков.
Лояльные требования к урегулированию неплатежеспособности могут иметь следствием менее ответственное отношение заемщика к осуществлению заимствования и погашения долга (moralhazard). Также важно учитывать интересы кредиторов, которые не должны нести чрезмерные потери вследствие принудительной реструктуризации долгов. С другой стороны, процедура банкротства должника предоставляет возможность кредиторам получить хотя бы частичное удовлетворение требований, которые остались бы недовольными при ее отсутствии. Во - всяком случае, основной проблемой является соблюдение баланса интересов кредиторов, должников и общества в целом. В Скандинавских странах, которые в числе первых ввели системы потребительского банкротства в континентальной Европе (Дания, Швеция), накопился достаточный опыт для оценки проблем их функционирования, который вызывает дискуссии даже относительно собственно необходимости какого - либо вмешательства в отношения между должником и кредитором.
Возможно, поэтому в Европе существуют страны, которые пока не имеют каких - либо правил банкротства для физических лиц, не ведущих предпринимательскую деятельность (Италия, большинство стран Восточной Европы). Интересна тенденция развития законодательства по урегулированию неплатежеспособности в последнее время. В то время, как в законодательство США о банкротстве вносятся изменения, делающие его более ограничительными для должников (в частности, в 2005 г. был принят Акт о предотвращении злоупотребления банкротством и защите потребителей), законы европейских стран движутся в направлении защиты потребителей, даже если удовлетворение требований кредиторов остается приоритетом процедуры банкротства. Так, Великобритания сократила период добросовестного поведения должника перед списанием долгов с 3 лет до 12 месяцев; Германия - с 7 до 6 лет, а Франция ввела возможность списания всего долга в 2004 г.
Однако, несмотря на некоторые признаки конвергенции, разница законодательных подходов все еще существенная, и как прогнозируют некоторые исследователи, такой и будет оставаться.
Более подробно хотелось бы остановиться на процедурах банкротства в таких странах как Англия и США.
Англия.
Законодательство по финансовой реабилитации физических лиц в Англии формировалась столетиями. В наши дни английским заемщикам доступна самая гуманная в Европе схема по списанию долгов.
Банкротство в Англии - легальный процесс по погашению задолженности физических лиц, включающий необходимость получения соответствующего постановления суда. Процедура банкротства основывается на двух основных принципах:
Должник получает возможность финансовой реабилитации за счет списания задолженности
Имущество и дела должника переходят в управление к Администратору Банкротства, и распределяются между всеми кредиторами
Для подачи ходатайства должниками нужна только одна причина: отсутствие возможности выплатить долг.
К кредиторам предъявляются более жесткие требования: долг должен быть больше 750 фунтов, без обеспечения и не оспариваться должником. Плюс, необходимо продемонстрировать отсутствие возможности со стороны должника выплатить долг.
Стоит заметить, что "отсутствие возможности выплатить долг является одним из признаков неплатежеспособности должника. Неплатежеспособность имеет и другую равносильную формулировку: "когда общая сумма денежно-кредитных обязательств превышает общую стоимость имущества должника.
В некоторых случаях должник может быть платежеспособным и стать банкротом. Это происходит когда должник в состоянии выплатить долг, но игнорирует ходатайство кредитора. Или, должник может быть не в состоянии выплатить долг, и владеть роскошной квартирой.
Стоимость ходатайства о банкротстве
Для кредиторов формируется из:
- 190 фунтов за рассмотрение ходатайства
- 415 фунтов за работу Администратора банкротства
- х фунтов за юридически услуги
Для должников:
-150 фунтов за рассмотрение ходатайства
-345 фунтов за работу Администратора банкротства
-3 - х фунтов за юридически услуги
Слушание ходатайства о банкротстве, обычно, занимает 5 - 10 минут, и назначаются в суде с соответствующей юрисдикцией по месту проживания или месту ведения бизнеса должника.
Кредиторы используют процедуру банкротства как самую последнюю возможность по взысканию долга. Поэтому, у должника будет достаточно времени и возможностей урегулировать дело до принятия постановления о банкротстве. С другой стороны, если должник решает ходатайствовать о своем собственном банкротстве, в подавляющем большинстве случаев, кредиторы не смогут помешать принятию постановления.
Если постановление о банкротстве было принято, должник получает легальную защиту от всех коллекторских и судебных действий юридических и физических лиц по взысканию долгов. Постановление не влияет на права юридических и физических лиц, кредиты которых, обеспечены имуществом должника. Постановление о банкротстве, также, не может повлиять на некоторые постановления судов с криминальной юрисдикцией и на права ряда других кредиторов.
После принятия постановления о банкротстве дело передается в руки Администратора Банкротства (OfficialReceiver/TrustyinBankruptcy). Основные функции Администратора таковы:
Управлять имуществом банкрота
Рапортовать суду и кредиторам
В большинстве случаев Администратору дается 12 месяцев, чтобы выполнить свои функции. В исключительных ситуациях время может быть продлено.
Постановление о банкротстве возлагает ряд ограничений и обязательств на должника.
Финансовые ограничения:
Банкрот не может обращаться за получением кредита свыше 500 фунтов без оповещения кредитора о своем банкротстве
Все банковские счета замораживаются
Запись о банкротстве будет сделана в кредитном файле, и сохранится там на протяжении 6 лет
Ограничения по бизнес и профессиональной деятельности:
Банкрот не может без разрешения суда быть директором компании с ограниченной ответственностью и/или принимать участие в формировании и управлении такой компании
Банкрот не может без разрешения суда продолжать свой бизнес под новым названием без разглашения того названия, которое носил бизнес при рассмотрении ходатайства о банкротстве
Банкрот не может быть полицейским, военнослужащим, судьей, директором школы, членом местного совета самоуправления
Обязательства банкрота:
Главное обязательство банкрота - кооперация с Администратором Банкротства. Если банкрот отказывается от кооперации без веской уважительной причины - ему может грозить тюремное заключение.
Банкрот обязан ставить в известность Администратора в случае увеличения своих доходов
Банкрот, по требованию Администратора, обязан предоставить бизнес и личную финансовую информацию за период до 5-и лет до постановления о банкротстве.
Другие негативные стороны:
Персональные данные банкрота будут занесены в Регистр Персональной Неплатежеспособности (theIndividualInsolvencyRegister). Эта информация удаляется спустя 3 месяца после истечения срока банкротства
Запись о банкротстве публикуется в одной из газет по месту проживания или ведения бизнеса банкротом;
Всё движимое и недвижимое имущество банкрота описывается, включая землю, дома, квартиры, транспортные средства, и передается в управление Администратору.
В случае с владельцами недвижимости до сих пор действует стереотип: при банкротстве дом или квартира насильственно продаются. Это не всегда так.
В управление к Администратору автоматически переходит доля банкрота в недвижимости. Если на момент постановления о банкротстве должник единолично, или совместно с другими, является владельцем недвижимости, в которой:
. проживает сам должник, или
. проживает его супруг/супруга или гражданский партнер, или
. проживает его бывший (ая) супруг/супруга или гражданский партнер,
У администратора есть 3 года на принятие решения о своей доле в недвижимости. В течение этого времени Администратор может:
. Продать свою долю другим совладельцам недвижимости, родственникам банкрота, или третьим лицам;
. Получить постановление суда на продажу недвижимости;
. Закрепить право в получении денежной суммы на размер своей доли при продаже недвижимости (ChargingOrder;)
4. Прийти к соглашению с банкротом по поводу реализации своей доли.
Администратор не сможет получить постановление суда на продажу недвижимости, или закрепить право в получении денежной суммы на размер своей доли при продаже недвижимости, если денежная сумма от реализации доли меньше чем 1 тысяча фунтов.
Если цена недвижимости меньше, чем остаточная сумма по ипотечному кредиту, банкрот может попытаться самостоятельно выкупить свою долю из рук Администратора за символическую сумму "1 фунт, плюс оплата за юридическое сопровождение процедуры (в среднем, 700 - 900 фунтов).
Вышеупомянутая возможность является эффективным методом в переговорах с Администратором в случаях рыночного падения цен на недвижимость и подходящими условиями ипотечного кредита.
Если банкрот является владельцем автомобиля, и использует автомобиль для работы, и/или для путешествий на работу, и не существует другой рациональной альтернативы автомобилю, право собственности и право пользования автомобилем могут остаться за банкротом.
Если цена автомобиля превышает 2 - 3 тысячи фунтов, будет стоять вопрос о продаже автомобиля и выделении денег покупку нового.
В случае с автокредитом, обеспеченном самим автомобилем, финансовая компания имеет право прервать контракт и конфисковать автомобиль при банкротстве заемщика. Если этого не произошло, что бывает редко, Администратор имеет право разрешить банкроту продолжать делать контрактные выплаты по автокредиту и пользоваться автомобилем. Такое понятие, как "роскошь" играет важную роль при принятии решения.
Другое имущество банкрота.
Если оценочная стоимость имущества не превышает стоимость его рациональной замены, Администратор не может конфисковать и продать следующие группы имущества банкрота:
Инструменты труда, которые необходимы банкроту для осуществления профессиональной деятельности и бизнеса;
Предметы домашнего обихода, необходимые для удовлетворения обыкновенных жизненных потребностей банкрота и его семьи.
Администратор имеет право посещать жилые и бизнес помещения банкрота и изымать имущество. На практике, Администратор не изымает имущество, если выгода от продажи меньше, чем 500 фунтов.
Управление доходами банкрота
Если, после учета всех рациональных расходов банкрота и его семьи, к концу месяца остается сумма, превышающая 100 фунтов, Администратор может прибегнуть к постановлению суда на выплату этих денег (IncomePaymentOrder), или добровольному соглашению на выплаты (IncomePaymentAgreement) сроком до 36 месяцев.
Распределение происходит в строгой иерархической последовательности. Первым получает деньги Администратор за свои услуги. В большинстве банкротств, эта сумма превышает 50% от всех выплат. Вторыми получают деньги агенты по продаже имущества. Далее идут бывшие работники банкрота с долгами по зарплате. После 100% покрытия задолженности всем упомянутым лицам, очередь доходит и до остальных кредиторов.
В группу "остальные кредиторы" включаются юридические и физические лица с дебиторской задолженностью по потребительским кредитам, поставщики коммунальных услуг, Налоговая Инспекция, арендодатель жилья банкрота и другие кредиторы. По оценкам некоторых аналитиков, в 80% всех банкротств эти кредиторы не получают ни пенса.
Если не было выявлено серьезных нарушений в личной и бизнес деятельности банкрота, с него автоматически снимаются все ограничения и обязательства по банкротству через 12 месяцев после постановления суда о банкротстве.
Для большинства должников, окончание процесса банкротства означает списание задолженности. Выражаясь более точно, кредиторы лишаются легального права преследования должника в судебных инстанциях по невыплаченным долгам.
По информации Государственного Департамента по Неплатежеспособности (TheInsolvencyService), 42% всех банкротств завершаются раньше, чем через 12 месяцев. В среднем, 7 месяцев - оптимальный срок для простых банкротств без нарушений.
США
Хотя институт банкротства физических лиц имеет в США давнюю историю, тем не менее, нормы, регулирующие правоотношения с ним связанные, были кодифицированы только в 1978 году, когда Актом о реформе процедур банкротства (The Bankruptcy Reform Act 1978) был введен в действие "Кодекс о банкротстве" (The Bankruptcy Code). Кроме того, было принято Положение о создании отдельного суда по банкротству и его юрисдикции (The Bankruptcy Court and jurisdiction). Ряд процессуальных и процедурных особенностей был сформулирован в Правилах о банкротстве (Rules and Forms of Practice and Procedure in Bankruptcy). Впоследствии в законодательство о банкротстве вносились изменения, в частности, в 2005 году был принят Акт о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Actof 2005).
Первое, что хотелось бы отметить, это то, что в США дела о банкротстве рассматриваются в специальных судах - в каждом судебном округе страны есть свой суд по банкротству (всего в США 90 округов соответствующего профиля и порядка 317 судей по делам о банкротстве). Судьи по делам о банкротстве осуществляют надзор за юридическими аспектами всех дел о банкротстве.
Что же касается административного надзора за делами о банкротстве, то он осуществляется Службой федеральных управляющих, которая является подразделением Министерства юстиции США и относится к ветви исполнительной власти. Институт федеральных управляющих был создан для того, чтобы избавить судей от административных аспектов банкротства и обеспечить наличие специальной структуры, в обязанности которой входит расследование заявлений о мошенничестве при банкротствах.
По каждому делу о банкротстве Служба федеральных управляющих назначает управляющего. Финансирование их деятельности осуществляется главным образом за счет пошлин, взимаемых при подаче иска о банкротстве, а также пошлин, взимаемых по делам о реорганизации.
В США пройти процедуру банкротства и получить статус банкрота можно при сумме долговых обязательств в 25 0000 долларов без обеспечительных мер и сумме 75 0000 долларов, обеспеченной залогом. Кроме этого, обязательной мерой будет предоставление должником плана погашения, имеющейся задолженности "если речь идет о перерасчёте долга, который предоставляется физ. лицам со стабильным невысоким доходом".
В связи с несостоятельностью физических лиц-потребителей интересны в основном главы 7 "Ликвидация" (Liquidation) и 13 "Реорганизация (реструктуризация) долгов индивидов" (Individua lreorganization) Кодекса о банкротстве США.
В ходе процедуры банкротства, осуществляемой в соответствии с главой 7 Кодекса, происходит освобождение должника от обязательств за счет ликвидации имущества должника, за исключением имущества, не подлежащего ликвидации. Должники имеют право заявить об определенных видах имущества как о не подлежащих ликвидации. Такое имущество определяется в федеральном законе. Однако следует заметить, что в США существует не только федеральный перечень имущества, не подлежащего ликвидации, но также такой перечень может быть и в каждом штате; поэтому должники могут выбрать имущество, исключаемое из ликвидации, в соответствии с законом данного штата.
Спустя несколько дней после подачи заявления о банкротстве Служба федеральных управляющих назначает управляющего на данное дело. Именно он будет отвечать за ликвидацию всего имущества должника (кроме исключенного из ликвидации) и за распределение полученных средств между кредиторами. За некоторыми исключениями, остатки долгов после распределения всех полученных от ликвидации имущества средств "погашаются" или прощаются. Однако реальность такова, что, как правило, большинство (более 90%) должников, подающих заявление о банкротстве, не имеют не исключаемого из ликвидации имущества; поэтому такие дела о банкротстве называются "делами без имущества". В таких случаях долги должника погашаются, даже если кредиторам ничего не выплачивается.
Положения главы 7, предоставляющие освобождение от большинства необеспеченных долгов, чаще всего применяются в отношении физических лиц - должников. Освобождение (discharged, ст.727 BC) представляет собой приказ суда, который обеспечивает защиту от кредиторов, предоставляет право должнику не оплачивать необеспеченные долги, запрещает кредиторам предпринимать попытки получить долги. Такой приказ лицо может получить один раз в восемь лет. Процедура банкротства нацелена на то, чтобы поставить кредиторов в равные условия, что возможно лишь при полном раскрытии должником информации о своем финансовом состоянии, наличии имущества, размере и видах долгов.
Кредитор, имеющий необеспеченное требование, получит хоть что-то за счет имущества должника, который банкротится по правилам главы 7, только в случае, если дело окажется "с имуществом". При этом условии кредитор должен подать в суд по банкротству заявление о своих требованиях.
После того, как долги прощены, должник не может получить новое освобождение от обязательств в соответствии с главой 7 в течение 8 лет.
В 2005 году в законодательство о банкротстве США были внесены изменения, согласно которым должник не мог подать заявление о банкротстве в порядке главы 7, пока не пройдет тестирование своего финансового положения. Если окажется, что у должника имеется достаточно доходов в распоряжении, он должен подать заявление о банкротстве в порядке главы 13.
Что собой представляет процедура тестирования финансового состояния должника? Есть два объективных теста, применимых к доходу и расходам, чтобы определить, существует ли вероятность злоупотребления процедурой банкротства со стороны должника, на основании которой следует отклонить ликвидацию долгов в порядке главы 7.
Во-первых, это тест медианного показателя доходов (MedianIncomeTest). Такой тест позволяет выявить, превышает ли текущий ежемесячный доход должника медианный уровень доходов по штату в целом для семьи такого же размера. "Медианный" доход означает такой уровень, что в штате половина семей имеет доход, который выше медианного, а другая половина семей имеет доход, который ниже медианного показателя доходов. По существу, этот тест позволяет увидеть, является ли семья должника более обеспеченной, чем половина всех других семей вокруг.
Во-вторых, тест проверки материального положения (MeansTest). Если доход семьи превышает медианный доход (то есть тест медианного показателя дохода показал отрицательный результат), тогда используется второй тест. Проверка материального положения - это тест, который предназначен для того, чтобы определить, останется ли из месячного дохода после вычитания разумных расходов достаточное количество денег для того, чтобы необеспеченные кредиторы могли получить значимые суммы.
Процедура урегулирования долгов физического лица в соответствии с главой 13 Кодекса о банкротстве ориентирована на лиц, имеющих регулярный источник дохода. Глава 13 считается предпочтительнее главы 7, поскольку при банкротстве согласно главе 7 должник считается "полным банкротом", тогда как при банкротстве по главе 13 Кодекса должник выступает в роли "частичного банкрота". Дело в том, что при банкротстве по главе 13 должник получает возможность сохранить ценное имущество, скажем, дом, а также может предложить план погашения задолженности перед кредиторами в рассрочку - от 3 до 5 лет.
План погашения задолженности, предложенный должником, в зависимости от того, отвечает ли он требованиям, установленным Кодексом о банкротстве, либо утверждается, либо отклоняется судом. При утверждении плана должник производит выплаты кредиторам через управляющего из дохода, получаемого в течение срока действия плана. В отличие от процедуры, предусмотренной главой 7, должник не получает немедленного освобождения от долгов. Для получения освобождения должник должен осуществить все платежи, предусмотренные планом. Во время действия плана должник обладает иммунитетом от судебных исков, наложения ареста на денежные средства, находящиеся у третьих лиц, и других действий кредиторов по истребованию долгов, возникших до банкротства. После завершения всех выплат, предусмотренных утвержденным планом, должник получает освобождение от большего количества видов долгов, нежели должник, проходивший процедуру банкротства по правилам главы 7.
Законодательство США о банкротстве содержит еще одно любопытное положение: физическое лицо не может банкротиться в порядке главы 7 или любой иной главы Кодекса о банкротстве, если он или она в течение 180 дней перед подачей заявления не обращались к кредитным консультантам их аккредитованного агентства по кредитному консультированию в индивидуальном либо групповом порядке, за исключением отдельных неотложных случаев.
Как мы видели, банкротство в порядке, предусмотренном главой 7, должник должен "заслужить", то есть пройти тестирование по поводу своего финансового положения с необходимым результатом, получить сертификат о прохождении кредитного консультирования. При определенных результатах тестирования должнику могут не позволить банкротиться в рамках процедуры, предусмотренной главой 7 Кодекса, несмотря на то, что сам должник очень бы этого хотел.
Дело о банкротстве в порядке главы 7 инициируется подачей должником заявления в суд по банкротству в том округе, в котором данное лицо проживает. При этом уплачивается пошлина в размере $299. С разрешения суда возможна рассрочка или даже полное освобождение от уплаты пошлины, если размер дохода должника ниже, чем 150% установленного правительством уровня бедности (принимая во внимание размер семьи должника).
Должник должен представить суду:
) источники, суммы и периодичность доходов должника;
) список всего имущества должника;
) детальный список всех месячных расходов должника, в том числе расходов на еду, одежду, жилье, коммунальные услуги, налоги, транспорт, медицинские услуги и т.п.
Кроме того, должники должны также представить закрепленному за делом федеральному управляющему копии налоговых деклараций за последние несколько налоговых периодов, а также налоговые декларации, поданные во время рассмотрения дела (включая налоговые декларации за предыдущие годы, которые не были поданы к моменту начала рассмотрения дела).
Если речь идет о супругах, то они могут представить как общее заявление, так и отдельные индивидуальные заявления, причем в случае подачи совместного заявления муж и жена должны представить все документы как индивидуальные должники.
В законодательстве о банкротстве США имеется интересный момент, связанный с так называемым "повторным подтверждением долга". Дело в том, что у обеспеченных кредиторов могут сохраниться некоторые права по обращению взыскания на имущество, которое обеспечивало их требования, даже после освобождения должника от долгов. Если вдруг должник захочет сохранить какое-то имущество, обеспечивающее требование кредитора (скажем, автомобиль), он или она могут "повторно подтвердить" долг. Повторное подтверждение представляет собой соглашение между должником и кредитором о том, что должник остается обязанным по обязательству уплатить всю или часть причитающейся суммы, даже если в ином случае долг был бы признан погашенным при банкротстве. При этом кредитор со своей стороны обещает, что не станет истребовать или забирать автомобиль или иное имущество до тех пор, пока должник продолжает погашать долг. Как правило, должники заключают такие соглашения о повторном подтверждении долгов с кредиторами, имеющими право залога в отношении дома должника или его автомобиля.
Для повторного подтверждения долга необходимо соблюсти одно условие - оно должно быть сделано до получения освобождения: то есть должник должен подписать письменное соглашение о повторном подтверждении долга и представить его суду. Соглашение должно содержать сведения о сумме повторно подтвержденного долга и констатацию того факта, что повторно подтвержденное должником обязательство не может быть в дальнейшем погашено при банкротстве. Кроме того, в случае повторного подтверждения долга должнику необходимо подписать и представить суду заявление о своих текущих доходах и расходах, из которого со всей очевидностью должно следовать, что баланс (доходы минус расходы) оставляет достаточно средств для уплаты повторно подтвержденного долга.
Если окажется, что такой баланс недостаточен для уплаты долга, который предполагается повторно подтвердить, то вступает в действие презумпция "невыносимых трудностей", и суд просто не утвердит соглашение о повторном подтверждении долга.
Банкротство имеет как положительные, так и отрицательные моменты для американца. Запись о банкротстве сохраняется в кредитной истории на протяжении 10 лет, получить кредит в связи с этим очень непросто. Однако банкротство позволяет начать с чистого листа финансовую жизнь. Признание заявителя несостоятельным позволяет ему полностью избавиться от некоторых видов задолженностей.
Литература
1."Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993.
2."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016).
."Налоговый кодекс Российской Федерации" (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 05.04.2016, с изм. от 13.04.2016)
."Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 01.05.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 13.05.2016).
.Федеральный закон от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
.Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
.Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. № 296-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) ".
.Федеральный закон от 28 апреля 2009 г. № 73-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ".
.Федеральный закон от 28 апреля 2009 г. № 73-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ".
.Федеральный закон от 29.06.2015 N 154-ФЗ "Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях республики Крым и города Федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
.Постановление Правительства РФ от 1 июля 2009 г. № 457 "О Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии".
.Приказ Министерства юстиции РФ от 14 августа 2003 г. № 195 "Об утверждении типовых форм отчетов (заключений) арбитражного управляющего".
.The U. S. Code, Title 11 - Bankruptcy (The Code of Bankruptcy) // [Электронныйресурс] - Режим доступа. - URL: https: // www.law. cornell.edu/uscode/text/11
.The U. S. Code, Title 28 - Judiciary and Judicial Procedure // [Электронныйресурс] - Режим доступа. - URL: https: // www.law. cornell.edu/uscode/text/28