правовой банковский договор сертификат
Решение поставленных задач обеспечивается анализом, изучением нормативно-правовых документов, научных трудов, статей, обобщением их положений на основе формально-юридического структурно-функционального, логико-исторического анализа и сравнительного методов.
Теоретическая значимость исследования определяется тем, что разработанные в ней положения вносят определенный вклад в науку. Результаты исследования будут способствовать, на наш взгляд, более глубокому и всестороннему пониманию теоретических и практических проблем данного института.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в возможности применения ее выводов в деятельности практикующих юристов и развития правового сознания и повышения правовой культуры будущих юристов.
Структура работы определена целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников
Глава 1. Правовое регулирование договора банковского вклада
.1 Понятие и правовая природа договора банковского вклада
Банковский вклад - это денежные средства, переданные банку под проценты и на условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Иногда банковский вклад называют депозитом. Банковский вклад отличается от банковского счета. Счет используется для расчетно-кассового обслуживания, например зачисления и перевода с него или на него денежных средств. Как правило, на остаток по счету проценты не начисляются, а владелец счета платит за его ведение.
Граждане могут открывать вклады в банке и распоряжаться ими с момента достижения ими 14-летнего возраста.
Банковский вклад может быть открыт в пользу третьего лица - гражданина или юридического лица с обязательным указанием фамилии, имени и отчества (при его наличии) гражданина или наименования юридического лица.
Банк обязан заключить договор банковского вклада с обратившимся к нему гражданином, которым соблюдены необходимые условия открытия вклада данного вида, например, вносится сумма не ниже установленной банком минимальной суммы по данному виду вклада. Банковские вклады подразделяются на два основных вида:
вклад до востребования;
срочный вклад.
Договором могут быть предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада.
Условиями банковского вклада может быть предусмотрена возможность пополнения вклада и расхода части средств вклада в период его действия.
Депозитные операции - операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования.
Депозитные операции банков относятся к пассивным банковским операциям, которые связаны с формированием и увеличением его пассивов.
Банковские пассивы (банковские ресурсы) - собственный капитал банка и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций.
Депозитные операции осуществляются банками по счетам по вкладам (депозитам), которые необходимо отличать от депозитных счетов (п. п. 2.9 -2.10 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов"):
В силу указанных банковских правил:
а) депозитные счета открываются на основании договора банковского счета, а счета по вкладам (депозиты) - на основании договора банковского вклада;
б) операции по депозитным счетам осуществляются в рамках исполнения профессиональных публично-правовых функций соответствующих органов (лиц), в то время как счета по вкладам (депозиты) в большинстве своем носят частный характер;
в) открытие депозитных счетов не преследует цели получения дохода владельцем счета, и проценты по ним не начисляются, в то время как счета по вкладам (депозиты) открываются для получения процентного дохода3.
Вклад - денежные средства как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) в банке для хранения и получения дохода.
Депозиты - вклады как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются в банках и небанковских кредитных организациях юридическими лицами.
Депозитные отношения с банком могут быть оформлены либо соответствующим договором, либо путем выпуска депозитного или сберегательного сертификата - ценной бумаги, удостоверяющей сумму внесенного вклада и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат4.
В России депозитные сертификаты выдаются вкладчикам - юридическим лицам, сберегательные сертификаты - вкладчикам - физическим лицам. Помимо банковских сертификатов к ценным бумагам, используемым в качестве источника банковских депозитов, относятся сберегательная книжка на предъявителя и банковский вексель5.
Договорные отношения, касающиеся банковского вклада, регулируются Гражданским кодексом РФ, гл. 44 которого посвящена договору банковского вклада (ст. ст. 834 - 844); Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках); подзаконными актами по данному вопросу, изданными Банком России6.
Договор банковского вклада - сделка денежного характера, заключаемая между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны.
Характеристика договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая на условленный срок поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, именуемую вкладом, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1).
Из данного положения следует, что договор банковского вклада является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет, а сторонами этого договора являются банк и вкладчик.
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки и небанковские кредитные организации, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном Законом о банках7.
Депозиты юридических лиц (до востребования и на определенный срок) банки могут привлекать с момента получения лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) либо лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)8. Первый вид лицензии дает право привлекать только рублевые депозиты, второй вид - как рублевые, так и валютные.
Вклады физических лиц могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях (или соответственно в рублях и иностранной валюте), участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"9 (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.
По общему правилу право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2-х лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках).
Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее 2-х лет, если: 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 млн. руб.; 2) банк соблюдает установленную Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк (ч. 5 ст. 36 Закона о банках).
Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица (граждане), юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты, а также государственные и муниципальные образования.
К числу граждан, которые могут быть вкладчиками банка, ст. 37 Закона о банках относит граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства.
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (пп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ). Однако закон не предоставляет указанным лицам права без письменного согласия своих законных представителей распоряжаться таким вкладом.
Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения во вкладах принадлежащих им денежных средств и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках.
По договору банковского вклада не допускается совершение безналичных расчетных операций, за исключением операций по безналичному внесению и возврату вклада10. Однако правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам (п. 2 ст. 843 ГК РФ). Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Допускается также перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ).
В отношении юридических лиц закон содержит прямое ограничение, касающееся безналичных расчетов с использованием счетов по вкладам (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Так, юридическим лицам запрещено перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц в целях соблюдения норм законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.
Форма договора банковского вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим и должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК РФ).
Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, в связи с этим правами по вкладу можно воспользоваться только при ее предъявлении. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств по вкладу до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (ст. 148 ГК РФ, гл. 34 ГПК РФ). Именная сберегательная книжка может выдаваться наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, а также и без него. Если именная сберегательная книжка утрачена или повреждена, банк не освобождается от своих обязательств и по заявлению вкладчика обязан выдать новую сберегательную книжку.
Публичный договор - договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин (п. 2 ст. 834 ГК РФ).
Юридическим последствием определения договора как публичного является тот факт, что банк обязан принимать денежные средства во вклад от любого обратившегося к нему физического лица (ст. 426 ГК РФ).
Однако из этого правила существуют исключения. В частности, банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ: если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание; если отказ допускается законом или иными правовыми актами.
Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным договором не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.
Исходя из публичной правовой природы договор банковского вклада с гражданином является договором присоединения, если его условия определяются банком в стандартных формах - к такому выводу пришел Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 23.02.1999 N 4-П.
Правовая природа договора банковского вклада в юридической литературе определяется неоднозначно. Условно все точки зрения ученых относительно правовой природы договора банковского вклада можно разделить на четыре группы. Первая группа ученых полагает, что договор банковского вклада - это особый уникальный договор, объектом по которому является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения11. Другая, наиболее многочисленная, группа ученых полагает, что договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, предусмотренного ст. 807 ГК РФ, где банк является заемщиком, а вкладчик - заимодавцем12. Третья группа авторов сделала вывод о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг13. И, наконец, четвертая группа ученых считает договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного (обезличенного) хранения14.
В судебной практике также нет единства по этому вопросу. В разное время Верховный Суд РФ в своих судебных актах высказывал различное мнение. Так, в судебных актах Верховного Суда РФ встречается вывод о том, что договор банковского вклада с физическим лицом является разновидностью договора займа, по которому заимодавцем выступает физическое лицо, а заемщиком - банк15, в другом судебном акте Верховный Суд высказал мнение о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг, по которому банк оказывает услуги вкладчику16.
1.2 Условия и содержание договора банковского вклада
Существенные условия договора банковского вклада: предмет договора; если вклад вносится на имя третьего лица, то существенным условием такого договора будет указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад (п. 1 ст. 842 ГК РФ), в противном случае договор будет считаться незаключенным. Не допускается заключение договора банковского вклада в пользу: юридического лица, не существующего на момент заключения договора; умершего к этому моменту гражданина; не родившегося к моменту заключения договора ребенка. Судебная практика относит к существенным условиям договора банковского вклада условия, которыми предусмотрена обязанность клиента по оплате оказанных банком услуг, о размере такой платы, порядке и сроках ее внесения17. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например договор беспроцентного займа18.
Предмет договора банковского вклада - действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.
Сумма банковского вклада - это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.
Банки могут привлекать рублевые, валютные и мультивалютные вклады (ст. 36 Закона о банках). Особенность мультивалютных вкладов состоит в том, что они позволяют минимизировать риски потерь вкладчиков, связанных с изменением курсовой разницы иностранных валют по отношению к рублю, а также кросс-курсов иностранных валют. Вкладчику, заключившему с банком такой договор и внесшему денежные средства в конкретной валюте (например, в долларах США), предоставляется право, не снимая денежные средства со вклада, конвертировать его из одной валюты в другую с заранее установленной степенью периодичности (как правило, раз в месяц или в квартал). При этом в зависимости от условий договора конвертация может быть как полной (вся сумма вклада из одной валюты переводится в другую), так и частичной (только часть суммы вклада конвертируется в другую валюту). Проценты по данному виду вклада начисляются в той валюте, в которой в данный момент выражен вклад. Если в результате частичной конвертации сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть вклада начисляются в соответствующей валюте19.
Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173- ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"20 (далее - Закон о валютном регулировании). Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (пп. 2 п. 3 ст. 9), а также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. 1 и п. 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).
На территории Российской Федерации нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном Банком России, банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).
Срок договора банковского вклада - период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке, начиная со дня внесения средств во вклад (депозит) и до наступления срока возврата банковского вклада.
Срок может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить21.
Три вида условий о порядке выдачи вклада, на которых может быть заключен договор (ст. 837 ГК РФ): по первому требованию (вклад до востребования), по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Например, возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.
Приведенные условия влияют на правоотношения сторон договора банковского вклада. От установленного порядка выдачи вклада зависит, в частности, наличие права на досрочный возврат суммы, размер процентной ставки и возможность ее одностороннего изменения по инициативе банка.
Условие о размере выплачиваемых вкладчику процентов не является существенным условием договора банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 838 ГК РФ).
Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором, следовательно, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу с гражданином не может быть включено в договор банковского вклада.
По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. На сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, таким образом, стороны вправе их предусмотреть в договоре.
По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором банковского вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).
Решение об увеличении размера процентной ставки вступает в силу в порядке, установленном локальными актами банка, и может не доводиться до сведения вкладчиков. Решение банка уменьшить размер процентов по вкладу подлежит сообщению вкладчику и вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. В договоре банковского вклада до востребования может быть предусмотрен иной порядок изменения процентной ставки.
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Содержание договора банковского вклада.
Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов. Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада)22.
Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие с указанными выше обязанностями банка.
Обязанность по возврату вклада подлежит выполнению банком в соответствии с условиями договора с учетом положений п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ. Гражданину вклад может быть возвращен путем выдачи наличными средствами через кассу банка либо безналичным перечислением на указанный им банковский счет, это может быть как личный счет, так и счет третьего лица. Юридическому лицу-вкладчику вклад может быть возвращен только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на его расчетный счет.
Если вкладчик по истечении срока банковского вклада не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Закон (п. 2 ст. 837 ГК РФ) предоставляет гражданину, который заключил с банком договор срочного банковского вклада, право потребовать возврата вклада (либо его части) ранее установленного договором срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования, проценты по вкладу в этом случае выплачиваются в размере, установленном по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК РФ).
Досрочный возврат депозита юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, допускается лишь с согласия банка, если это право предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). Если право на досрочный возврат депозита не предусмотрено таким договором, вкладчик - юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, не может потребовать возврата депозита до наступления срока договора. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия23.
Обязанность банка выплачивать проценты на вклад не может быть исключена из договора (ст. 838 ГК РФ). Процентная ставка по вкладу, указанная в договоре, выражается в процентах годовых. Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования Банка России. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).
Проценты по договору банковского вклада начисляются на входящий остаток на начало соответствующего операционного дня. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте. Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами: на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента); на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента).
Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты (ст. 839 ГК РФ). Пункт 1 указанной статьи содержит общее правило, согласно которому проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям - до дня списания включительно. Таким образом, процентный период по вкладам определяется путем исключения из него только дня внесения вклада.
Порядок начисления процентов по привлеченным денежным средствам при закрытии банковских счетов в банковской практике включает следующие правила: при закрытии банковских счетов (банковских вкладов) клиентов банков проценты по привлеченным (размещенным) денежным средствам начисляются до дня фактического закрытия (передачи счета) включительно. При этом остаток по банковскому счету (банковскому вкладу) определяется исходя из остатка, имеющегося на счете, и процентов, зачисленных на указанный счет (списанных с указанного счета) при его закрытии (передаче).
Основание для закрытия счета по вкладу (депозиту) - прекращение договора банковского вклада (депозита) (п. 9.1 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов").
Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов осуществляется банком в день возникновения нулевого остатка на счете по вкладу (депозиту), если иное не установлено договором вклада (депозита). Таким образом, датой закрытия счета является, как правило, дата возврата денежных средств вкладчику в результате прекращения договора банковского вклада.
Закон возложил на банк обязанность установить обеспечение возврата вклада гражданина (п. 1 ст. 840 ГК РФ).
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК РФ). Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
Обязанность принимать дополнительные вклады предусмотрена по вкладам до востребования, по срочным вкладам право на дополнительные вклады должно быть прямо оговорено в условиях договора срочного банковского вклада.
Закон допускает возможность зачисления на счета по вкладу дополнительных денежных средств, которые поступили в банк от третьих лиц для зачисления на вкладные счета, открытые ранее на имя вкладчика (ст. 841 ГК РФ). При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, на который подлежит зачислению сумма средств. Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц и предоставление им необходимых данных о счете по вкладу для указанных операций презюмируется. Норма ст. 841 ГК РФ носит диспозитивный характер, и, следовательно, договор банковского вклада может содержать прямой запрет на зачисление денежных средств на счет вкладчика от третьих лиц.
1.3 Сберегательный сертификат как способ оформления договора банковского вклада
Права клиента на депозит в банке могут быть удостоверены не только заключенным договором банковского вклада, но и другим документом - сберегательным (депозитным) сертификатом, являющимся ценной бумагой. При этом клиент может как получить деньги по сертификату, так и распорядиться им иным образом - продать, подарить или рассчитаться по сделке.
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. ст. 142, 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, при этом за период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются (п. 7 Положения "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций", утв. письмом ЦБ РФ от 10.02.1992 N 14-3-2024, далее - Положение).
Денежная сумма, права на получение которой удостоверяет сертификат (номинал сертификата), не страхуется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"25. Информация об этом не является обязательной для включения в условия выпуска и обращения сберегательных сертификатов, ее банкам рекомендовано доводить до сведения клиентов26.
Поскольку номинал сертификата не страхуется, банки могут предложить по ним более высокий процент, чем по обычным вкладам, за счет экономии на страховых взносах. В настоящее время в связи с повышением ключевой ставки ЦБ РФ существенно возросли ставки по рублевым депозитам (от 20% и выше), однако при стабильной экономической ситуации ставки по сберегательным сертификатам оказываются выше.
Учитывая, что денежные средства по сберегательному сертификату не страхуются, эту ценную бумагу можно оформлять только в крупных, финансово устойчивых банках, потому что в случае банкротства банка вкладчик рискует остаться ни с чем.
К числу недостатков сберегательного сертификата также относится отсутствие возможности пополнять депозит, поскольку сертификат выдается на фиксированную денежную сумму, внесенную вкладчиком первоначально, возможность получения процентов по вкладу только при погашении сертификата (п. 7 Положения) и отсутствие дополнительной услуги по капитализации процентов на сумму вклада.
Помимо этого, использование предъявительских сертификатов, права по которым могут быть осуществлены любым держателем, сопряжено со значительными рисками мошенничества, а также с необходимостью для владельца выждать определенное время перед получением денег, если у кредитной организации возникнут сомнения в действительной принадлежности ему сертификата27.
Если вкладчик все-таки решил приобрести сберегательный сертификат, он должен учитывать требования, предъявляемые к его оформлению и порядку выпуска (п. 8 Положения; п. 1 ст. 142 ГК РФ), а именно на бланке сертификата должны быть следующие обязательные реквизиты:
наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";
номер и серия сертификата;
дата внесения вклада или депозита;
размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
дата востребования суммы по сертификату;
ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
наименование, местонахождение и к/с кредитной организации, открытый в ЦБ РФ;
для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;
подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, Положению и самому содержанию обязательных реквизитов. Клиентам банка следует при оформлении сберегательного сертификата проверять наличие в нем всех вышеуказанных реквизитов, поскольку отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из них делает этот сертификат недействительным.
Выдавать сберегательные сертификаты могут только банки, осуществляющие деятельность не менее 2 лет, публикующие годовую отчетность (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденную аудитором, соблюдающие банковское законодательство, выполняющие обязательные экономические нормативы, имеющие в наличии резервный фонд в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала, выполняющие обязательные резервные требования (п. 2 Положения).
Сберегательные сертификаты должны быть выпущены только в рублях. Выдача сберегательных сертификатов в иностранной валюте не допускается. Выпуск сберегательных сертификатов в гражданский оборот допускается только после утверждения кредитными организациями условий выпуска и обращения сертификатов и их регистрации.
Владелец сберегательного сертификата может самостоятельно реализовать свои права по нему, а может также его продать (п. 2 ст. 454 ГК РФ), подарить, завещать, обменять на другой сертификат или распорядиться иным образом по своему усмотрению с учетом специфики сертификата как объекта гражданского оборота.
Права по сберегательному сертификату его владельцы могут уступать третьим лицам, однако сами такие сертификаты не могут выступать предметом расчетов. В пункте 4 Положения на этот счет предусмотрено, что сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безналичном порядке, так и наличными средствами.
Однако закон не исключает возможности для сторон сделки взамен исполнения (ст. 409 ГК РФ) денежного обязательства передать сберегательный сертификат в качестве отступного, что не противоречит принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). В данном случае сертификат выступает не как средство платежа, а как предмет отступного. Это может быть как именной сертификат, уступаемый по правилам цессии, так и предъявительский, передаваемый взамен исполнения путем его вручения.
Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).
Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным.
Изложенные в Положении специальные правила цессии (уступки права требования) прав клиента по сберегательному сертификату применяются с учетом общих положений о цессии, предусмотренных в § 1 главы 24 ГК РФ. Так, новый кредитор, которому переданы права по сберегательному сертификату, обязан на основании п. 3 ст. 382 ГК РФ известить кредитную организацию, выпустившую данный сертификат, о состоявшемся переходе прав. В противном случае он несет риск связанных с этим последствий: кредитная организация, не уведомленная надлежащим образом о произведенной уступке, вправе осуществить исполнение по сберегательному сертификату прежнему кредитору.
Исполнение должником обязательства по возврату депозита первоначальному кредитору, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, освобождает должника от исполнения обязательств новому кредитору, однако не исключает права нового кредитора обратиться с иском к первоначальному кредитору в случае неосновательного получения последним денежных средств по уступленному праву требования29.
Права на предъявительский сберегательный сертификат передаются путем его вручения новому владельцу, поскольку кредитная организация должна произвести платеж любому лицу, кто предъявит сертификат.
Особенностью всех ценных бумаг является возможность их широкого обращения, что достигается за счет упрощенного порядка передачи ценной бумаги первоначальным владельцем последующему. Способ передачи прав по ценной бумаге зависит от ее принадлежности к именной, ордерной или на предъявителя. Передача прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, осуществляется путем простого вручения ценной бумаги ее новому владельцу. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"30 право на предъявительскую документарную ценную бумагу переходит к приобретателю в случае нахождения ее сертификата у владельца в момент передачи этого сертификата приобретателю.
Поэтому по предъявительской ценной бумаге (бумаге на предъявителя) удостоверенные ею права может осуществить любой ее держатель. Управомоченное лицо легитимируется одним лишь фактом предъявления бумаги. Для передачи другому лицу выраженных в предъявительской бумаге прав достаточно ее простого вручения этому лицу в соответствии с п. 1 ст. 146 ГК РФ31.
При утрате сберегательного сертификата его владелец может восстановить свои права по нему в порядке, предусмотренном главой 34 ГПК РФ "Вызывное производство". Для этого он подает заявление в суд с требованием признать недействительным утраченный сертификат и восстановить права по нему. Судебное решение будет являться основанием для выдачи нового сертификата взамен утраченного (ст. 300 ГПК РФ).
Суд может либо удовлетворить его либо оставить без рассмотрения, если усматривается спор о праве на сертификат и дело подлежит разрешению в порядке искового производства32, однако не вправе отказать в его удовлетворении33.
Процедура восстановления прав по утраченному сертификату предусматривает обязательность опубликования в местном периодическом издании информации об утраченной ценной бумаге, для того чтобы заинтересованные лица могли представить свои доводы. Если сертификат действительно утрачен, публикация прошла и никто о своих требованиях в отношении утраченной ценной бумаги не заявлял, суд удовлетворяет требование о признании ее недействительной и восстановлении прав по ней34.
Если права по предъявительскому сертификату восстановил не его бывший законный владелец, а другое лицо, то законный владелец в силу ст. 301 ГПК РФ даже при удовлетворении заявления недобросовестного заявителя о восстановлении прав на ценную бумагу не лишен возможности взыскать с него неосновательное обогащение в виде суммы, права на которую удостоверены сертификатом.
Владельцем сберегательного сертификата может быть не только гражданин, но и организация, так как закон никакие ограничения на этот счет не содержит. Свои права на утраченный сертификат организация сможет также восстановить в суде общей юрисдикции в порядке вызывного производства, ведь никакой экономический спор в таком случае не разрешается35.
Однако, если суд общей юрисдикции компании отказал в рассмотрении ее заявления о восстановлении прав на утраченный сберегательный сертификат, арбитражный суд отказать уже будет не вправе, даже несмотря на отсутствие в АПК РФ специальной процедуры, поскольку иной подход приведет к лишению компании гарантированного ст. 46 Конституции РФ права на судебную защиту, что недопустимо.
Глава 2. Практические аспекты функционирования института банковского вклада в современных условиях
2.1 Реализация права вкладчика в отношениях по страхованию банковских вкладов
В реалиях современной жизни недоверие граждан к банковской системе является основным препятствием для привлечения средств физических лиц в экономику. Большинство населения предпочитает хранить деньги дома, это обусловливается нестабильностью российской банковской системы, а также, как часто это бывает, незащищенностью прав граждан-вкладчиков. Именно поэтому для государства одной из важнейших задач стоит обеспечение доверия населения к банкам в целях привлечения инвестирования сбережений граждан путем предоставления им определенных прав и защиты их интересов. Для решения поставленной задачи используются различные методы, большинство из которых носит правовой характер. Посредством издания различных нормативно-правовых актов государство пытается (и, надо отметить, достаточно неплохо) обеспечить надежность российских банков и прав их вкладчиков.
Важное значение с теоретической точки зрения имеет определение места данного института в системе права. Наиболее точным кажется подход отнесения страхования банковских вкладов к подотрасли банковского права. Однако решение поставленного вопроса осложняется отсутствием единого мнения в российской юридической науке относительно правовой природы отрасли банковского права как таковой. Относятся ли нормы, регулирующие рынок банковских услуг, к гражданскому, предпринимательскому, финансовому праву, или же указанный институт представляет собой комплексную отрасль права? На сегодняшний день последний вариант является наиболее правдоподобным, поскольку, как указывалось выше, институт страхования вкладов как подотрасль банковского права представляет собой имущественные отношения публично-правового характера.
Страхование вкладов преследует основную цель - чтобы в случае банкротства банка лицо, вложившее средства по вкладу, получило их обратно полностью или частично (в зависимости от суммы вклада), в максимально короткий срок, а также вне зависимости от достаточности средств банка- банкрота. Источником выплат является фонд, поскольку для реального функционирования системы страхования вкладов ей необходима собственная финансовая основа, т.е. финансовые ресурсы для возврата денежных средств вкладчикам. Такую финансовую основу и составляет специальный денежный фонд - фонд страхования вкладов. Право на получение возврата денежных средств имеют клиенты-вкладчики банков, участвующих в системе страхования вкладов36.
Рассмотрим вопрос об объекте данного правоотношения. Как правило, объектом правоотношения является то, по поводу чего оно возникает. Невозможно не согласиться с мнением В.И. Серебровского, который полагает, что объектом страхования выступает имущественный интерес в целости страхуемого имущества, понимаемого как комплекс имущественных прав и обязанностей37. Указанный объект в полной мере отвечает характеру правоотношений, складывающихся при страховании банковских вкладов. Таким образом, интерес вкладчика сохранить вложенные средства и выступает страховым интересом.
Еще одним важным моментом по реализации своего права вкладчиком является наступление страхового случая - события, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика. По общему правилу право на возмещение возникает у лица со дня наступления страхового случая - дня отзыва лицензии или введения моратория. Однако некоторые авторы не разделяют позицию, закрепленную в законе38. Банк России имеет полномочия отозвать (аннулировать) лицензию как у неплатежеспособных, так и у платежеспособных банков. Ситуация нагрузки на фонд страхования вкладов может ухудшиться, поскольку Центральный банк в настоящее время проводит жесткую политику в отношении кредитных организаций, применяя к ним достаточно строгие меры, в том числе и лишение лицензии. В связи с этим нагрузка на фонд постоянно увеличивается, особенно за счет требований вкладчиков платежеспособных банков. На наш взгляд, является необходимым закрепить в законодательстве жесткую зависимость между правом вкладчика на получение возмещения денежных средств и невозможностью банка самостоятельно исполнить обязательства. Следовательно, и страховым случаем должен признаваться не формальный отзыв лицензии, а именно неплатежеспособность банка.
Порядок действий банка, физического лица - вкладчика, а также Агентства по страхованию вкладов подробно описан в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов). Принятие данного акта стало "прорывом" для банковской системы России. Государство и бизнес пошли на сотрудничество в целях поддержания ее стабильности, укрепления доверия к банкам со стороны населения и привлечения "быстрых" денег в российскую экономику.
Право требования вкладчика на получение возмещения у конкретного банка - участника системы страхования вкладов возникает со дня наступления страхового случая. Необходимо отметить, что данное право никак не связано с уплатой страхового взноса банком. Вкладчик, его наследник или их представители имеют право обратиться в АСВ или утвержденный им банк - агент с требованием о возмещении со дня наступления страхового случая до дня окончания конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория - до дня окончания действия моратория. Важным моментом является факт того, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая (за исключением наследников), не имеет права на возмещение по вкладу. Однако данный факт не влечет за собой никаких правовых оснований для признания недействительным договора цессии39 (за исключением случаев, когда вкладчику уже отказано в возврате суммы вклада, и он, злоупотребляя своими правами, заключает договор уступки с добросовестным контрагентом)40. Новый кредитор может взыскать задолженность с банка в общем порядке путем обращения в суд, а затем взыскания средств на основании исполнительного листа через службу судебных приставов или в рамках процедуры банкротства. Следовательно, лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу, теряет право на получение именно страхового возмещения, но не саму сумму банковского вклада41. Банки-агенты отбираются Агентством по страхованию вкладов на конкурсной основе, подробно урегулированной в специальном акте42.
Требование о страховом возмещении подается вкладчиком (его наследником) в строго определенный срок - со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. В случае если данный срок пропущен гражданином-вкладчиком, он по его заявлению может быть восстановлен по решению правления Агентства по страхованию вкладов в следующих случаях:
если обращению препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
если причина связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).
Как мы видим, данный перечень не является исчерпывающим, поскольку причиной пропуска может быть любое обстоятельство, связанное с его личностью. Указанное понятие не раскрывается подробно в законе, что обеспечивает при этом вкладчикам возможность злоупотреблять правами, а именно возможность толковать любую причину пропуска срока как тесно связанную с личностью. Данное положение кажется не совсем законным, и в связи с этим предлагается убрать противоречивую формулировку, установив исчерпывающий перечень обстоятельств.
Каждый банк - участник системы страхования вкладов обязан вести реестр обязательств перед вкладчиками43, который он в течение семи дней со дня наступления страхового случая представляет страховщику. Агентство по страхованию вкладов должно в течение месяца со дня получения такого реестра направить каждому вкладчику отдельное сообщение о времени, месте, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. При обращении с требованием о выплате возмещения в банк-агент вкладчик представляет заявление по специальной форме, размещенной на сайте Агентства по страхованию вкладов, и документы, удостоверяющие его личность и право на получение выплаты. После предъявления вкладчиком соответствующих документов и заявления ему выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера его возмещения. Выплата возмещения производится в течение трех дней со дня поступления документов (как правило, в тот же день), но должна быть не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, в связи с чем вкладчику выдается справка о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, копия ее направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в выписке, он обладает правом представить дополнительные документы, обосновывающие его требования. Требование рассматривается банком в течение 10 дней, после которых принимается решение о внесении изменений или оставлении реестра в прежнем виде. При несогласии вкладчика с данным решением он вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам44.
Достаточно сложным является вопрос об определении размера страховых выплат. Согласно части 2 статьи 11 Закона о страховании вкладов, возмещение вкладчику выплачивается в полном размере, если сумма не превышает 1400000 рублей. Именно эта сумма является страховой, а точнее денежным пределом, в рамках которого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору банковского вклада. Необходимо отметить, что изначально данная сумма составляла 100000 рублей, но впоследствии была увеличена до 700000 рублей. Последнее изменение произошло относительно недавно - 29.12.2014 с вступлением в силу Федерального закона45, увеличивающего предел страхового возмещения до 1400000 рублей. Размер страхового возмещения устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай перед этим вкладчиком. Таким образом, вкладчик оказывается в более выгодной ситуации, если у него один вклад в банке, не превышающий данный предел. Если размер вклада составляет более 1,4 млн. - оставшаяся сумма может быть взыскана вкладчиком в общем порядке. При взаимных обязательствах (банк выступал кредитором по отношению к вкладчику) происходит зачет встречных требований и размер возмещения по вкладам составляет разницу между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой долга вкладчика перед данным банком, возникших до дня наступления страхового случая.
Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, то применяется вышеуказанный принцип - возмещение по вкладам рассчитывается исходя из суммы обязательств по вкладам банка перед вкладчиком. Следовательно, вкладчик с несколькими вкладами в одном банке получит, как и вкладчик с одним вкладом, не более 1400000 руб. Правило действует и в том случае, если суммарный размер вкладов составляет более 1400000 руб. В этой ситуации возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам (часть 3 статьи 11 Закона о страховании вкладов). Иными словами, действует не "привязка" страхового возмещения к каждому договору, заключенному банком с одним и тем же лицом, а именно личность вкладчика является ключевым моментом при определении размера выплаты по вкладу. По мнению автора, это является ущемлением интересов вкладчиков с несколькими вкладами.
Основанием возникновения данных правоотношений является договор банковского вклада (и банковского счета как факультативный). Соответственно, при заключении одним вкладчиком нескольких договоров по поводу каждого из них возникает самостоятельное правоотношение. По этой причине размер страхового возмещения должен быть установлен по поводу каждого вклада отдельно, защищая тем самым права и законные интересы отдельных вкладчиков.
В настоящее время система страхования вкладов решает проблему обеспечения возвратов по вкладам лишь частично, поскольку за ее пределами остаются вклады граждан, оформленные сберегательными книжками на предъявителя, срочные вклады (в том числе тех же граждан), удостоверенные сберегательным (депозитным) сертификатом, вклады юридических лиц. Важным моментом является факт того, что подлежат страхованию не всякие денежные средства, находящиеся на вкладах физических лиц. Так, не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такой вклад открыт и связан с осуществлением указанной деятельности. Вклады предпринимателей не подлежат страхованию по причине того, что в ГК РФ предусмотрен на этот случай другой вид страхования - страхование предпринимательского риска (статья 933 ГК РФ).
То же касается и денежных средств, размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности (часть 2 статьи 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).
Также не являются "защищенными" денежные средства, переданные физическими лицами в доверительное управление банку. Система страхования вкладов работает только в пределах территории Российской Федерации, поскольку физические лица, разместившие свои денежные средства в филиалах российских банков, но находящихся на территории другого государства (например, филиал Сбербанка в г. Вене), не смогут претендовать на страховое возмещение Агентством46.
И наконец, Закон не применяется к пунктам 5 и 6 части 2 статьи 5, добавленным относительно недавно (2011 и 2014 гг.). Они касаются электронных денежных средств, поскольку по своей правовой природе они не относятся к банковскому вкладу - их зачисление происходит без заключения договора банковского вклада, а также к средствам, размещенным на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу.
Законом предусмотрена суброгация - переход к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, в пределах выплаченной суммы права требования, которое вкладчик имел к банку (пункт 1 статьи 13 Закона о страховании вкладов). Таким образом, возникает новое правоотношение между Агентством по страхованию вкладов и банком. Основание возникновения данного правоотношения - выплата Агентством страхового возмещения. Предмет данного правоотношения - денежная сумма, выплаченная вкладчикам в качестве страхового возмещения.
По вкладам в банках, не включенных в систему страхования банковских вкладов или исключенных из нее, если они признаются банкротами, возмещение производится Банком России в соответствии с ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"47. Определение понятия и размера вклада в данном случае используется по аналогии с Законом о страховании вкладов физических лиц. Порядок осуществления выплат устанавливается в отдельных актах Банка России. После произведения выплат к Центральному банку также переходят права требования вкладчиков к банку-банкроту в размере выплаченных средств. Данные требования удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.
Таким образом, система страхования вкладов, а также выплаты Банка России позволяют предотвратить кризисные ситуации для банков и обеспечивают защиту прав и законных интересов вкладчиков в эпоху существующей нестабильности в Российской Федерации.
Продуманная и законодательно закрепленная система страхования банковских вкладов является необходимым элементом здоровой финансовой системы всего государства. Доверие вкладчиков к кредитным организациям имеет исключительно важное значение для обеспечения стабильного функционирования системы финансового посредничества. Изученный мировой опыт показывает, что одним из основных слагаемых высокой степени доверия к кредитным организациям выступает страхование депозитов. При этом цель такого страхования состоит не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в целом. Также система страхования вкладов необходима для аккумулирования свободных денежных средств как источника инвестирования в экономику - крупные инвестиции возможны только при условии надежности и устойчивости банковской системы. Если население не доверяет, это негативно отражается не только на кредитных организациях, но и на государстве в целом. Хорошо построенная система страхования вкладов в совокупности с эффективным банковским надзором, "чистой" системой отчетности и отлаженной законодательной и подзаконной нормативной базой - ключевые элементы финансовой стабильности государства и населения.
2.2 Некоторые вопросы, рассматриваемые судами в связи с заключением договора банковского вклада
Договор банковского вклада регулируется главой 44 Гражданского кодекса Российской Федерации. Казалось бы, институт широко известен на рынке и существует долгое время, но в практике все еще возникают вопросы, как применять и толковать то или иное положение договора банковского вклада.
Вопросы в отношении вкладов юридических лиц начинаются уже с момента заключения договора и формулирования его условий.
Например, возможность заключения договора банковского вклада под нулевой процент. Согласно статьям 834 и 838 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязуется выплатить вкладчику проценты на банковский вклад. Такая формулировка законодательства означает, что договор банковского вклада является возмездным договором.
Таким образом, банковский вклад всегда предусматривает выплату процентов. Уровень таких процентов может быть минимальный, например, одна десятая процента и т.д., однако, в любом случае должен превышать 0%.
Статья 838 Гражданского кодекса Российской Федерации также обращает внимание на то, что в случае если в договоре банковского вклада отсутствует условие о процентах, это не означает, что договор не заключен или недействителен. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской
Федерации48.
Следующим вопросом при заключении банковского вклада с юридическим лицом является условие о безотзывности банковского вклада. Само собой разумеется, что банк заинтересован, чтобы предоставленные ему денежные средства все время находились у банка во время срока депозита и чтобы клиент не мог их досрочно востребовать. Для этих целей банки включают в договор банковского вклада с юридическим лицом условия о безотзывности вкладов.
Такая позиция возможна на основании статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая закрепляет, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Как раз такими иными условиями внесения вкладов являются безотзывные банковские вклады.
Соответственно, открытие безотзывных банковских вкладов для юридических лиц возможно по российскому законодательству.
Интересен вопрос о том, может ли банк с юридическим лицом заключать договор вклада на иных условиях, чем стандартный договор вклада, который банк использует для всех своих клиентов - юридических лиц.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). В силу статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Однако все вышеуказанные правила действуют именно для физических лиц. С юридическими лицами российское законодательство не запрещает банку заключать депозит на иных условиях, чем стандартный договор вклада. Этот подход подтверждается и судебной практикой, например, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2014 г. N Ф05-3861/2014 по делу N А40-172055/2013.
И еще один важный момент при заключении договора вклада - достаточен ли только договор для подтверждения существования вклада или требуются еще какие-то документы.
Из интерпретации статей 834 и 836 Гражданского кодекса Российской Федерации можно сделать вывод, что правовым основанием возникновения обязательств по договору банковского вклада является сложный юридический состав, включающий в себя два юридических факта:
заключение письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом), а также фактическая передача банку вкладчиком (поступление в банк на имя вкладчика) денежной суммы, составляющей размер банковского вклада.
Следовательно, наличие договора вклада подтверждает первый юридический факт. В дополнение к договору должны присутствовать документы, удостоверяющие внесение вклада. В Положении о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации (утв. Банком России 24.04.2008 N 318-П) указано, что такими документами являются приходно-кассовые ордера, сберегательные книжки или объявления на взнос наличными. При отсутствии этих документов договор вклада нельзя считать заключенным. На это указывает и судебная практика. Смотрите, например, Определение Верховного Суда РФ от 16.02.2015 N 305- ЭС14-5119 по делу N А40-172055/2013.
К следующему блоку вопросов относятся операции и действия, совершаемые во время срока договора вклада.
Например, может ли компания-вкладчик уступить свои права требования к банку о выплате вклада по договору уступки требования третьему лицу.
Прямо в законодательстве не дается ответа на этот вопрос. Однако, учитывая, что глава 44 Гражданского кодекса Российской Федерации о банковском вкладе не запрещает это и, основываясь на статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, представляется, что такая уступка будет действительным обязательством.
Этот подход подтверждает и судебная практика: Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 23 апреля 2012 г. N Ф03-1081/2012, Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 11 октября 2012 г. N 17АП-10037/12-ГК. В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 февраля 2000 г. N 6041/97 суд указал, что, кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Однако эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору уступки требования.
Вышеуказанное Постановление Президиума ВАС поставило еще один вопрос - может ли юридическое лицо перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам - и отрицательно ответило на него.
Действительно, как прямо указано в статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
Вместе с тем в договорах между клиентом и банком может быть оговорено, что банковский вклад подлежит досрочному расторжению, например, в случае получения банком исполнительного листа с информацией о непогашенной задолженности клиента. В этом случае денежные средства поступают на счет клиента, и уже с него можно осуществлять все операции, такие как перечисления другим лицам или безакцептное списание банком денежных средств со счета клиента. Этот подход подтверждается и судебной практикой, см., например, Постановление Арбитражного суда Северо- Кавказского округа от 01.12.2014 по делу N А63-2599/2014.
При досрочном расторжении по любой причине, как указано в договоре, банк в праве, в том числе отозванные, денежные средства зачесть против своего требования. Зачет взаимных требований банка и его клиента по банковскому вкладу с учетом положений статьи 853 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется самим банком и предварительного заявления банка не нужно. См., например, Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 4 декабря 2014 г. по делу N А74-4082/2014.
Например, в Постановлении Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 21 февраля 2013 г. по делу N А56-52954/2012 рассматривался вопрос о возможности вкладчика - юридического лица досрочно расторгнуть договор депозита в связи со сменой акционера банка. Договор депозита не содержал никаких специальных условий досрочного расторжения договора.
Суд отметил, что изменение состава акционеров относится к обычным рискам предпринимательской деятельности, которые являются разумно предвидимыми и такое изменение не относится к числу обстоятельств, влияющих на исполнение контрагентом обязательств по гражданско-правовым сделкам с клиентами.
Поэтому изменение акционеров одной из сторон судебная практика не рассматривает как основание одностороннего досрочного расторжения договора депозита.
При исполнении договора банковского вклада также часто возникают вопросы.
В Постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 01.12.2014 N Ф04-12400/2014 по делу N А27-472/2014 суд рассмотрел вопрос о вкладе клиента - юридического лица, размещение денежных средств в отношении которого подтверждалось депозитным сертификатом. Банк был признан несостоятельным. Клиент не смог предоставить депозитный сертификат, а только договор банковского вклада.
Суд указал, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
В данном случае клиент смог подтвердить письменную форму договора, даже при отсутствии депозитного сертификата. В этой связи его требования должны быть внесены в реестр кредиторов.
2.3 Направления реформирования законодательства о банковском вкладе
При подготовке Концепции развития гражданского законодательства РФ идеи о каких-либо принципиальных изменениях норм о банковском вкладе (гл. 44 ГК РФ) не вносились и не обсуждались. Было признано необходимым лишь дополнительно урегулировать отношения по банковскому вкладу драгоценных металлов и металлическому счету49.
Данное положение Концепции было реализовано путем разработки отдельной статьи для включения ее в гл. 44 ГК РФ (ст. 844.1 "Договор банковского вклада в драгоценных металлах" в редакции законопроекта). Согласно этой статье по договору банковского вклада в драгоценных металлах одна сторона (банк), принявшая поступившие от другой стороны (вкладчика) или поступившие для нее драгоценные металлы (вклад в драгоценных металлах), обязуется возвратить драгоценные металлы того же наименования и такой же массы либо на условиях и в порядке, предусмотренных договором, выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты. Такой договор должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность их выдачи предусмотрена договором.
Существенной особенностью правового регулирования этого вида договора банковского вклада является то, что иные правила о банковском вкладе, содержащиеся в гл. 44 ГК РФ, могут применяться к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах только в том случае, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.
При "редактировании" законопроекта в текст ст. 844.1 ГК РФ (в редакции законопроекта) было внесено еще одно дополнение, не обсуждавшееся при подготовке законопроекта: положение о том, что к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах не подлежат применению правила п. 1 ст. 840 ГК РФ. Это означает, что обязанности банков по возврату гражданам вкладов по таким договорам не будут обеспечиваться ни обязательным страхованием вкладов, ни иными способами, предусмотренными законом.
Кроме того, в ходе подготовки законопроекта была разработана новая редакция ст. 844 ГК РФ "Сберегательный (депозитный) сертификат". Согласно указанной новой редакции уточнено понятие сберегательного (депозитного) сертификата, каковой является документарной ценной бумагой, удостоверяющей факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в сертификате, и право вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного в сертификате срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. При этом держателем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, а держателем депозитного сертификата - только юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель.
В данной статье была также воплощена (в пределах возможного и разумного) давняя мечта банков о привлечении денежных средств граждан во вклады с условием об отказе вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. Речь идет о положении, согласно которому банки наделяются правом выпускать сберегательные сертификаты, условия которых не предусматривают право вкладчика на получение вклада по первому требованию. Такие сертификаты должны содержать в наименовании и в тексте сертификата указание на отсутствие у вкладчика права на получение вклада по первому требованию. Имелось в виду, что при острой необходимости сберегательный сертификат, будучи ценной бумагой, может быть продан или предъявлен к учету (пусть и с дисконтом), что позволит гражданину возвратить свой вклад или его значительную часть50.
В ст. 844 (в редакции законопроекта) имелись и некоторые другие важные положения, которые, к сожалению, в ходе "редактирования" законопроекта были выброшены из текста статьи. Речь идет, в частности, о правилах, определяющих возможные виды сберегательных (депозитных) сертификатов:
предъявительские и именные; 2) с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой, с купонным доходом; 3) с номинальной стоимостью в рублях и с номинальной стоимостью в иностранной валюте; 4) другие виды сберегательных (депозитных) сертификатов, предусмотренные законом или банковскими правилами.
Аналогичная судьба была уготована и правилам, определяющим порядок регулирования отношений по сберегательному (депозитному) сертификату, к примеру положениям о том, что к указанным отношениям подлежат применению правила, предусмотренные гл. 7 "Ценные бумаги" и гл. 44 "Банковский вклад" ГК РФ. Получается, что к сберегательному (депозитному) сертификату, являющемуся документарной ценной бумагой, удостоверяющей факт внесения вклада в банк, не применяются ни нормы о ценных бумагах, ни нормы о банковском вкладе?!
Непонятно, зачем из текста ст. 844 (в редакции законопроекта) исключено также положение о том, что порядок передачи прав по сберегательному (депозитному) сертификату регулируется ст. 146 ГК РФ. Ведь именно эта статья регламентирует переход прав по документарным ценным бумагам. Даже то обстоятельство, что в "отредактированном" законопроекте допускается возможность выпуска банками сберегательных (депозитных) сертификатов лишь в виде именных ценных бумаг (кстати, это огромный шаг назад даже по сравнению с действующим законодательством, предусматривающим, что указанные сертификаты могут быть как именными, так и предъявительскими), не устраняет необходимость в применении правил ст. 146 ГК РФ (в частности, ее п. 4).
Но отмеченные плоды "редактирования" - просто детские забавы по сравнению с иными "теневыми" поправками, внесенными в текст ст. 837 (в редакции "отредактированного" законопроекта). Кстати сказать, ни Концепцией развития гражданского законодательства РФ, ни подготовленным на ее основе законопроектом (имеется в виду состояние указанного законопроекта после его принятия в первом чтении и рассмотрения всех поправок, поданных в официальном порядке) не предусматривалось внесение каких-либо изменений в данную статью.
Так вот, речь идет об отказе от принципиальнейшего законоположения, содержащегося в п. 2 ст. 837 ГК РФ (в действующей сегодня редакции), согласно которому по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором; условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Единственное негативное последствие досрочного возврата вклада по требованию вкладчика состоит в том, что при возврате вклада ему выплачиваются проценты на сумму вклада в размере процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования (а не процентов, предусмотренных договором) (п. 3 ст. 837 ГК РФ).
Как отмечалось ранее, законопроектом (до его "редактирования") предполагается наделить банки правом выпускать сберегательные (депозитные) сертификаты с условием об отказе держателя сертификата от права на получение банковского вклада по его первому требованию (ст. 844 ГК РФ в редакции законопроекта) с учетом того, что возможные негативные социальные последствия нивелируются тем обстоятельством, что в случае острой необходимости гражданин - держатель сберегательного сертификата, являющегося ценной бумагой, сможет его продать и тем самым получить сумму, составляющую его банковский вклад (либо его значительную часть). Но, видимо, банковскому лобби этого показалось мало.
В результате "теневой" поправки соответствующее законоположение теперь выглядит следующим образом. Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ (в редакции "отредактированного" законопроекта) по договору банковского вклада любого вида, заключенному с вкладчиком, являющимся гражданином, за исключением вклада до востребования, вклада, заключенного на условиях, не предусматривающих возврат суммы вклада или ее части до истечения определенного договором срока, а также вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным (депозитным) сертификатом, банк обязан по требованию вкладчика до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, возвратить сумму вклада или ее часть в срок не позднее трех дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате вклада, а по вкладу, сумма которого превышает предельный размер возмещения по вкладам, предусмотренный законом об обязательном страховании вкладов (при чем здесь это?), - в срок не позднее семи дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате вклада, если более короткий срок не предусмотрен договором.
Вот так. Одним "росчерком пера" без всяких обсуждений в повседневную практику банков внедряется новый вид договора срочного банковского вклада, заключаемого на условиях, не предусматривающих возможность досрочного возврата суммы вклада по первому требованию вкладчика. И никаких изъятий, хотя бы для тех случаев, когда гражданину-вкладчику понадобятся его денежные средства, находящиеся на банковском счете, на неотложные нужды, к примеру на проведение срочной операции либо оказание иной медицинской помощи самому вкладчику или членам его семьи.
Зато банки, не прикладывая дополнительных усилий, даже в предбанкротном состоянии сохранят возможность распоряжаться денежными средствами граждан, привлеченных во вклады, ничуть не опасаясь требований взволнованных граждан-вкладчиков о возврате денег.
При этом никого не должна смущать еще одна "теневая" поправка, в результате которой в ст. 837 ГК РФ (в редакции законопроекта) появится новый п. 6, предусматривающий якобы "гарантии" прав граждан, являющихся вкладчиками по договорам банковского вклада на условиях, не предусматривающих возврат суммы вклада до истечения определенного договором срока, либо держателями сберегательных (депозитных) сертификатов без права на их досрочное предъявление к оплате. Указанные "гарантии" состоят лишь в том, что банк обязан указать на наличие таких условий в рекламе, в приглашениях делать оферты, в офертах и в документах, удостоверяющих заключение договора банковского вклада. Кроме того, договоры банковского вклада, не предусматривающие возможность досрочного возврата вклада, банк сможет заключать при том условии, если "наряду с ними банком в тот же день предлагаются к заключению также договоры, определенные абзацем вторым пункта 2 настоящей статьи" (т.е. обычные договоры банковского вклада с условием о досрочном возврате вклада по требованию вкладчика).
Банк, будучи профессионалом, с легкостью убедит всякого гражданина- вкладчика, решившего поместить излишнюю для него денежную сумму (в данный момент времени) на банковский вклад, заключить необходимый банку срочный договор банковского вклада (естественно, на условиях, не предусматривающих возможность досрочного возврата вклада), например, посулив вкладчику чуть более высокий размер процентов по этому вкладу. При этом предусмотренные законопроектом "гарантии" никак не приближают нас к решению вопроса о том, как защитить права и законные интересы нашего гражданина-вкладчика в ситуации, когда после заключения такого договора ему срочно понадобятся денежные средства, помещенные в банковский вклад.
Кроме того, всякий банк сможет с легкостью выполнить требования п. 6 ст. 837 (в редакции "отредактированного" законопроекта) об указании на наличие условия о невозможности досрочного возврата вклада в договоре банковского вклада, в рекламе, в приглашениях делать оферты, в офертах и в документах, удостоверяющих заключение договора банковского вклада, а также о необходимости предлагать потенциальным вкладчикам к заключению обычные договоры банковского вклада, предоставляющие вкладчику право требовать досрочного возврата вклада. Поэтому предусмотренные в том же пункте правила о наделении некими дополнительными правомочиями гражданина-вкладчика на случай неисполнения со стороны банка названных требований выглядят несколько искусственно и скорее выполняют роль псевдоаргументов в пользу введения в банковскую практику договоров банковского вклада на условиях, не предусматривающих возврат суммы вклада или ее части до истечения определенного договором срока. Имеется в виду положение о том, что в случае неисполнения банком указанных требований гражданин-вкладчик, заключивший с банком договор, не предусматривающий право вкладчика на досрочный возврат суммы вклада либо право на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата, вправе потребовать возврата суммы вклада досрочно или предъявить к оплате сберегательный (депозитный) сертификат до истечения установленного в нем срока, а также уплаты процентов, причитающихся вкладчику ко дню предъявления такого требования.
С точки зрения доктрины и судебной практики появление в российском законодательстве договора банковского вклада на условиях, не предусматривающих возврат суммы вклада или ее части до истечения определенного договором срока, значительно затруднит правовую квалификацию договора банковского вклада в качестве самостоятельного гражданско-правового договора. Надо сказать, что и до появления этого вида договора банковского вклада в условиях действия правила об обязанности банка выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика- гражданина по любому договору банковского вклада (п. 2 ст. 837 ГК РФ) в юридической литературе весьма популярным являлся взгляд на договор банковского вклада как на разновидность договора займа, правила о котором (гл. 42 ГК РФ) по этой причине могут субсидиарно применяться и к отношениям по договору банковского вклада51.
В качестве одного из характерных признаков договора банковского вклада, отличающих его от договора займа, признавался особый порядок его исполнения: если по договору займа заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а при отсутствии таких условий в договоре - в течение 30 дней со дня предъявления требования заимодавцем (п. 1 ст. 810 ГК РФ), то по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика52.
Очевидно, что в отношении договора банковского вклада на условиях, не предусматривающих досрочный возврат суммы вклада по требованию вкладчика, приведенный аргумент не может служить в качестве критерия отграничения данного договора от договора займа, что, однако, не означает, что между этими договорами имеется родовидовая связь. Основное отличие между этими договорами состоит в том, что предмет договора банковского вклада любого вида включает в себя действия банка по открытию и ведению депозитного счета вкладчика, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие- либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга53.
Остается надеяться на мудрость законодателя, который не должен допустить появления в нашем законодательстве и в повседневной банковской практике договоров банковского вклада на условиях, не предусматривающих досрочный возврат суммы вклада по первому требованию гражданина.
Заключение
Подводя итог нашего исследования, можно сделать следующие выводы:
Одним из наиболее важных правовых инструментов, с помощью которого кредитные организации реализовывают привлечение денежных средств с целью последующего их размещения, является договор банковского вклада (депозита). Легальное определение банковского вклада (депозита) заключается в пункте 1 статье 834 Гражданского кодекса РФ: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая на условленный период поступившую от иной стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, именуемую вкладом, обязуется вернуть сумму вклада и оплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые оговорены договором.
Сторонами договора банковского вклада (депозита) являются банк и вкладчик.
Договор банковского вклада имеет ту же родовую направленность, что и заем - предоставление отсрочки встречного возмещения путем передачи имущества, определенного родовыми признаками, с условием возврата такого же имущества. Единство родовой направленности служит основой для применения к депозитному договору унифицированных правил о займе, которые обусловлены общей направленностью и не противоречат специфике депозитного договора.
В договоре банковского вклада родовая направленность на передачу в собственность имущества с условием возврата такого же имущества уточняется двумя дополнительными признаками, которые также могут присутствовать в обычном займе: предметом договора (предметом депозитного обязательства являются денежные средства) и его возмездностью. В связи с этим к банковскому вкладу применимы не только унифицированные нормы о займе, на которые не влияют иные нормообразующие признаки, но и те положения о займе, которые отражают родовую направленность в привязке к предметному признаку (деньгам) и признаку возмездности. Указанные положения применимы к банковскому вкладу лишь в части, не противоречащей его индивидуальной специфике.
В институте банковского вклада содержится только одна отсылка к займу: в ст. 838 ГК говорится о применении к депозитным отношениям ст. 809 ГК. Большинство других норм о займе, отражающих родовую направленность на передачу в собственность денег с условием возврата такой же суммы денег, конкретизированы в гл. 44 ГК с учетом специфики отношений банковского вклада.
Смысл института банковского вклада состоит в том, чтобы устранить экономическое неравенство между профессиональным заемщиком и вкладчиком путем предоставления последнему дополнительных гарантий. Запрет на перечисление суммы вклада на счет третьего лица по указанию банка не соответствует назначению института банковского вклада. Этот запрет, не будучи дополнительной гарантией для вкладчика, предоставляет банку возможности для злоупотреблений. Поэтому если денежные средства перечислены по указанию банка третьему лицу, банк обязан открыть вкладчику депозитный счет и отразить сумму, перечисленную третьему лицу, как внесенную на этот счет.
Отношения банковского вклада характеризуются спецификой, выделяющей их среди остальных заемных обязательств, включая те, которые, как и банковский вклад, являются возмездными и денежными. Эта специфика обусловила особенности регулирования депозитного договора. Причем указанные особенности настолько существенны, что договор банковского вклада сформулирован в ГК не как вид займа, а как самостоятельный тип договора. В чем специфика депозитных правоотношений?
Когда заемщиком выступает лицо, осуществляющее систематическую деятельность по привлечению денежных средств на условиях займа, требуются дополнительные правовые гарантии для нормального развития заемных отношений и обеспечения прав заимодавца. Обычных норм о займе для решения этой задачи недостаточно. Таким образом, квалифицирующим признаком, обусловившим специфику регулирования депозитных отношений, является фигура заемщика, профессионально занимающегося деятельностью по привлечению чужих денежных средств на условиях займа.
Положения института банковского вклада отражают отмеченную специфику. В ст. 835 ГК установлено, что депозитной деятельностью вправе заниматься только лица, имеющие соответствующую лицензию. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если таким лицом приняты на условиях банковского вклада денежные средства юридического лица, договор является ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК).
Важно учитывать, что участие на стороне заемщика лица, имеющего соответствующую лицензию, является не квалифицирующим признаком депозитных отношений, а элементом регулирования, обусловленным названным квалифицирующим признаком. Поэтому заключение договора, обладающего квалифицирующими признаками банковского вклада, лицом, не имеющим лицензии, не препятствует квалификации договора как депозитного. При этом должен быть сделан вывод о соблюдении или несоблюдении специальных требований, установленных законом для таких договоров, и применены соответствующие правовые последствия (например, если такой договор заключен с заимодавцем - юридическим лицом, он должен быть признан недействительным).
Среди других особенностей регламентации договора банковского вклада можно выделить следующие нормы. Согласно ст. 808 ГК письменная форма заключения договора требуется не для всех заемных обязательств, кроме того, несоблюдение письменной формы не влечет недействительности договора займа. Для депозитного договора установлена обязательность письменной формы и предусмотрено, что в случае ее несоблюдения договор признается недействительным (ст. 836 ГК). При этом письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой или иным банковским документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов нормативными правовыми актами.
В ст. 837 ГК регламентированы виды вкладов и определены особенности отношений, связанные с досрочным изъятием вклада, а также с оставлением срочного вклада сверх установленного срока. В ст. 838 ГК предусмотрены особенности начисления и выплаты процентов по депозитному договору. В частности, банку предоставлено право при определенных условиях в одностороннем порядке изменять размер процентов. В п. 1 ст. 839 ГК регламентирован порядок начисления процентов, а в п. 2 ст. 839 ГК - порядок выплаты процентов. В отличие от обычного займа, проценты по которому по общему правилу выплачиваются ежемесячно, для депозитного договора установлено диспозитивное правило о ежеквартальной выплате процентов и об увеличении суммы вклада за счет невостребованных процентов.
В ст. 840 ГК установлена обязанность банка по обеспечению возврата вкладов. Эта норма направлена на повышение надежности возврата средств вкладчикам. Частично ее положения повторяют правила ст. 813 ГК, однако в отличие от ст. 813 ст. 849 ГК предусмотрела более жесткие правила в отношении банков. В ст. ст. 841 и 842 ГК регламентированы особенности внесения третьими лицами денежных средств на счет вкладчика и внесение вкладов в пользу третьих лиц. Поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета. В п. 3 ст. 834 ГК сказано, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами о банковском вкладе или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Отношения банковского вклада неоднородны. Их правовое регулирование зависит от того, кто выступает на стороне вкладчика: гражданин или юридическое лицо. Поэтому все депозитные договоры можно разделить на договоры с участием вкладчика-гражданина и договоры с участием вкладчика - юридического лица. Для договоров с участием вкладчиков-граждан предусмотрены дополнительные правовые гарантии. В частности, такие договоры признаются публичными (ст. 834 ГК). Кроме того, особенности регламентации депозитных отношений с участием граждан предусмотрены в п. 2 ст. 835, п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 838 и некоторых других нормах ГК.
Список использованных источников
Нормативно-правовые акты:
.Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ) //«Российская газета». 25.12.1993.
.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.
.3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)
.//"Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.
.4. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О валютном регулировании и валютном контроле" //"Собрание законодательства РФ", 15.12.2003, N 50, ст. 4859
.5. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О рынке ценных бумаг" // "Собрание законодательства РФ", N 17, 22.04.1996, ст. 1918
.6. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // "Собрание законодательства РФ", 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029
.Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ (ред. от 22.12.2014) "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" //"Собрание законодательства РФ", 02.08.2004, N 31, ст. 3232
.Федеральный закон от 29.12.2014 N 451-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О
.Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СПС "КонсультантПлюс".
.Положение о порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов" (утв. Банком России 30.12.1999 N 103-П) (ред. от 01.06.2005) //"Вестник Банка России", N 1, 10.01.2000.
.Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 21.03.2016) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" //"Вестник Банка России", N 23, 30.04.2010.
.Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 14.11.2016) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813) //"Вестник Банка России", N 60, 26.06.2014.
.Письмо ЦБ РФ от 26.04.2013 N 83-Т "О раскрытии информации о сберегательных (депозитных) сертификатах на предъявителя" //"Вестник Банка России", N 26, 08.05.2013.
.Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" (ред. от 26.11.2007) (зарегистрировано в Минюсте РФ 13.04.2004 N 5745) // "Вестник Банка России", N 24, 28.04.2004.
Судебная практика:
.Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 N 4-В03-24. // СПС "КонсультантПлюс".
.Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2000 N КАС00-159. // СПС "КонсультантПлюс".
.Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.06.2013 "По делу о взыскании в солидарном порядке по договору уступки права требования страховой выплаты в возмещение ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая по договору банковского вклада".
.Постановление Президиума ВАС РФ от 30.11.1995 N 6717/95// СПС «КонсультантПлюс»
.Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.12.2010 N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010.
.Постановление ФАС Поволжского округа от 20.08.2013 по делу N А65-20358/2012.
.Постановление ФАС УО от 19.02.2009 N Ф09-563/09-С3// СПС «КонсультантПлюс»
.Апелляционное определение Вологодского облсуда от 02.08.2013 N 33-3515/2013// СПС «КонсультантПлюс»
.Апелляционное определение Мосгорсуда от 22.07.2014 по делу N 33-29284// СПС «КонсультантПлюс»
.Апелляционное определение Мосгорсуда от 24.09.2014 по делу N 33-23675// СПС «КонсультантПлюс»
.Апелляционное определение Санкт-Петербургского горсуда от 15.09.2014 N 33-13051 // СПС «КонсультантПлюс».
.Апелляционное определение Челябинского облсуда от 09.10.2014 по делу N 11-10561/2014// СПС «КонсультантПлюс»
Литература:
.Андрианов Н. Договоры и обязательства // ЭЖ-Юрист. 2017. N 11. С. 1, 4.
.Антропцева И.О., Молдованов М.М., Малунова (Почежерцева) З.А., Хоменко Е.Г., Шаповалов М.А., Бирюкова Т.А., Слесарев С.А. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2015.
.Банковские вклады, обмен валюты и безналичные валютные операции. М.: Редакция "Российской газеты", 2016. Вып. 20. 144 с.
.Банковское право / Отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева: Учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2015.
.Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А., Бирюкова Т.А., Барышев С.А., Вахрушева Ю.Н., Долотина Р.Р., Елизарова Н.В., Закиров Р.Ю., Захарова Н.А., Иванишин П.З., Морозов С.Ю., Михалева Т.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2014.
.Бычков А. Сберегательный сертификат // ЭЖ-Юрист. 2015. N 9. С.13.
.Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М., 2006. Банковское право: Учебник для бакалавров / Е.С. Губенко, А.А. Кликушин, М.М. Прошунин и др.; под ред. И.А. Цинделиани. М.: Российский государственный университет правосудия, 2016. 536 с.
.Витрянский В.В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М.: Статут, 2016. 431 с.
.Воробьев А. Возмещение по вкладам в системе страхования вкладов // ЭЖ-Юрист. 2015. N 32. С. 14.
.Воробьев А. Страхование банковских вкладов в России и мире // ЭЖ-Юрист. 2015. N 36. С. 8.
.Воробьев А. Страхование банковских вкладов физических лиц // ЭЖ-Юрист. 2015. N 18-19. С. 14.
.Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. М.: Статут, 2016. Т. 2. 528 с.
.Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализы, практика. 2007. N 9.
.Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ "Банковский вклад" //Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Т. 2.2015г.
.Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ "Банковский вклад" // Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 2.
.Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? // Электронный журнал "Азбука права". 2015.
.Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992.
.Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист,1997.
.Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов // Аудиторские ведомости. 2005. N 1
.Пыхтин С.В. Депозитные операции кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10.
.Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: монография. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Норма, Инфра-М, 2013. 496 с.
.Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997.
.Суханов Е.А. Обязательства с участием банков, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфоР, 1997.
.Эрделевский А.М. Постатейный научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. М.: Юрайт-М, 2001.