Эффективность использования и перспективы развития пластиковых карт в Республике Татарстан

Эффективность использования и перспективы развития пластиковых карт в Республике Татарстан

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В БАНКАХ РФ

1.1 Понятие и классификация платежных карт

1.2 История появления и развития кредитных карт в Российской Федерации

1.3 Нормативно-правовое регулирование использования кредитных картв России

2. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА РОССИЙСКИХ КРЕДИТНЫХ КАРТ

2.1 Особенности расчетов платежными картами

2.2 Анализ операций, производимых банками России с кредитными картами. Кредитная карта как альтернатива потребительского кредита

2.3 Перспективы использования кредитной карты в РФ. Пути совершенствования рынка кредитных карт в РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

В условиях современной глобализации и информационному обществу происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Актуальность темы работы обусловлена тем, что развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

Банки и прочие кредитные организации сегодня предлагают широкий спектр финансовых продуктов: это и экспресс-кредиты на товар, когда договор кредитования заключается непосредственно в магазине, и денежные кредиты на неотложные нужды, и автокредитование, и ипотека. Однако один вид банковских продуктов стоит несколько особняком в силу некоторых особенностей договора - это кредитная карта.

Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.

Цель курсовой работы - на основе изучения теоретических основ карточного бизнеса банков, провести оценку эффективности использования и перспективы развития пластиковых карт в Республике Татарстан на примере конкретного банка.

Задачи курсовой работы:

определить понятие и привести классификацию платежных карт;

изучить историю появления и развития кредитных карт в Российской Федерации;

изучить вопросы нормативно-правового регулирования использования кредитных карт в России;

определить особенности расчетов платежными картами (особенности, достоинства, недостатки, трудности);

провести анализ операций, производимых банками России с кредитными картами, кредитная карта как альтернатива потребительского кредита;

определить перспективы использования кредитной карты в РФ, пути совершенствования рынка кредитных карт в РФ.

В качестве объекта исследования изучались кредитные операции и сопутствующие услуги населению на основе кредитных карт. Предмет исследования - рынок платежных карт.

Структура курсовой работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В БАНКАХ РФ

.1 Понятие и классификация платежных карт

Первоначально необходимо установить, что представляет собой сама платежная карта с правовой точки зрения.

Если ранее официальное определение платежной карты было дано в Положении Банка России 23-П от 09.04.1998 года «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», то в новом Положении Центрального Банка РФ No266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение ЦБ РФ No266-П), определение отсутствует.

С технической стороны, платежная карта представляет собой кусок пластика прямоугольной формы. На карту наносится определенная информация. Этот процесс называется персонализация - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Это может быть имя владельца, срок действия карты, фотография держателя и др.

Помимо этого на карточку могут записываться криптографические ключи, ключи доступа к данным, а также наименование их эмитента, серийный номер, знаки защиты.

В литературе на понятие платежной карты, которую еще называют пластиковой, существуют различные точки зрения.

В. Василенко рассматривает платежную карту как возможность предоставления клиенту кредита. По его мнению, первые карты появились в 1914 году в Америке, когда крупные магазины начали выдавать потребительские кредиты своим клиентам.

В сети ресторанов «Дайнес Клаб» постоянные посетители могли получить такую карточку и предъявлять ее вместо наличных денег. Следовательно, платежная карта является одним из способов отсрочки платежа и получения кредита. А.С. Жульев определяет платежную карту как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в кредитной организации.

По нашему мнению такое определение является узконаправленным и применимо лишь к одному из видов платежных карт, а именно банковских. Однако оно не охватывает другие разновидности карт, о которых говорилось выше.

На наш взгляд, точка зрения Л.Г. Ефимовой наиболее близка к отражению сущности платежной карты. Это связано с тем, что основным предназначением платежной карты, как средства расчетов, является обеспечение безналичного перевода денежных средств. Только с помощью карты ее держатель сможет осуществить перевод, дать приказ эмитенту о производстве платежа. Поэтому термин «инструмент» следует понимать в буквальном смысле, как средство, необходимое для совершения безналичного перевода. Вместе с тем, используя карту, ее держатель получает отсрочку платежа контрагенту, то есть кредит.

Как и все формы безналичных расчетов, платежная карта является эволюционным этапом переводного письма (letterae patentas), с помощью которого происходит перевод денежных средств, и держатель получает от продавца кредит.

На основании вышеизложенного, платежную карту можно определить как техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого возможен безналичный перевод денежных средств. Таким образом, расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента - платежной карты, осуществляется безналичный перевод денежных средств.

Эти выводы позволяют на практике применять к указанной форме расчетов общие нормы о расчетах, в том числе и об ответственности сторон, а также исключить необоснованное налогообложение при их использовании.

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт:

для работы с клиентами банка - физическими лицами;

для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;

карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.

Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом и карты без счета.

Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой -будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.

Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса:

дебетовые карты;

кредитные карты.

Что касается дебетовых карт, то для них тип лицевого карточного счета - расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт недопустим (хотя в принципе и возможен). С кредитными картами несколько сложнее.

В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:

расчетные или так называемые чардж-карты (тип лицевого карточного счета - расчетный счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объеме);

револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета - ссудный, однако жесткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует);

револьверные овердрафтные (тип лицевого счета - расчетный счет с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).

При рассмотрении карт со счетом уместно дать определение двух основных понятий - «доступный баланс» и «кредитный лимит».

Доступный баланс- это сумма, в пределах которой можно совершать операции с платежной картой в момент, когда предполагается совершить операцию. Таким образом, доступный баланс - величина меняющаяся. Она уменьшается на сумму выполненных с картой операций, на сумму комиссий банка и увеличивается, например, если на карту банком начислены проценты на остаток или вернулись денежные средства по оспоренной клиентом операции.

Кредитный лимит- это максимальный размер ссудной задолженности по карте, которая может возникнуть (в случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт (в случае с расчетными или револьверными овердрафтными картами). Таким образом, кредитный лимит в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом, и она неизменна, пока банк или клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности.

Карты без лицевого счета - тоже достаточно распространенный банковский продукт. Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании.

Надо сказать, карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служитьVisa Instant Issue, Maestro Prepaid).

Особый случай - карта с чипом, реализованная как электронный кошелек. У чиповой карты - электронного кошелька тоже имеется лицевой счет, но режим его ведения отличается от режима лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она является как бы инструментом доступа к расчетному счету (или инструментом для оформления платежного документа для последующего списания со счета суммы операции - в случае с неавторизованной операцией). Соответственно в момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. Другое дело - карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. Так что на карте действительно появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

1.2 История появления и развития кредитных карт в Российской Федерации

Первая пластиковая карта была изготовлена в России в 1990 году, однако на протяжении 10 последующих лет банковские пластиковые карточки в России воспринимались как экзотика: в конце 2001 г. было эмитировано чуть более 10млн. карт. Пять лет спустя они стали наиболее растущим сегментом рынка банковских услуг для населения.

Начало бурного роста рынка банковских карт датируется 2001-2004гг., когда дебетовые банковские карты превратились в массовый продукт благодаря зарплатным проектам банков. За период с 2001 по 2005гг. количество банковских карт на руках физических лиц увеличилось более чем в 5 раз 2 и превысило 54 млн. штук, достигнув 0,4 карты на душу населения.

Банковские пластиковые карты в России принято называть «кредитками», хотя настоящих кредитных карт в том нарастающем потоке, о котором идет речь, не так много: кредитные карты на рынке появились в 2005 г. По оценкам VISA в первом квартале 2005 г. количество кредитных составляло не более 4% от всего объема выпущенных пластиковых банковских карт.

Рассмотрим более подробно макроэкономические условия становления рынка кредитных карт в России.

В 1990-ые гг. выпуск кредитных карт, в основном в виде овердрафтовых, производился только для привилегированных клиентов банков. В 2000 г. положение изменилось, и российские банки стали выпускать кредитные карты для массового клиента. В течение первых двух - трех лет их выпускали менее десятка российских банков. В 2004 г. резко возросло количество банков, которые ввели кредитные карты в свой продуктовый набор.

К концу 2004 г. кредитные карты выпускали уже около 40 банков, а количество кредитных карт за год выросло более чем в 6 раз. Особенно быстро ситуация с кредитными картами начала меняться в 2005 г., когда у российских банков появилась возможность предоставлять льготный период (grace period). Многие банки завели в своей продуктовой линейке револьверные кредитные карты, а «зарплатные» проекты пополнились возможностями овердрафта. Уже в феврале 2005 года Ситибанк выпустил первую в России кредитную карту со льготным периодом. Вслед за ним такие карты появились и в Авангарде, Национальном банке развития (НБР), Русском банке развития (РБР) и Импэксбанке. В результате, по оценкам банковских экспертов, доля «кредитных» карт в совокупном объеме эмиссии значительно увеличилась, темпы роста данного показателя в 2005г. были наивысшими по сравнению в предшествующими годами.

Хотя рынок дебетных и рынок кредитных карт развиваются параллельно, но не всегда те розничные банки, которые являются основными игроками на рынке дебетных карт, остаются таковыми и на рынке кредитных карт.

На продвижение кредитных револьверных карт упор делают банки, активно продвигающие потребительское кредитование, тогда как овердрафтные чаще используют банки с зарплатными проектами. Револьверные карты на сегодняшний день выпускают Абсолют, Авангард, Альфа-банк Экспресс, БИН-Банк, Возрождение, Дельта-банк, МДМ-банк, Русский банк развития, Русский стандарт, Ситибанк, Хоум Кредит энд Финанс Банк и другие. Карты с разрешенным овердрафтом предоставляют такие банки как, например, Внешторгбанк, Банк Москвы, Возрождение, Газпромбанк, Гута-банк, Еврофинанс, Импэксбанк, Мастер-банк, Росбанк, СДМ, Райффайзенбанк Австрия, Юниаструм и другие.

1.3 Нормативно-правовое регулирование использования кредитных карт в России

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием на основании Федерального закона от 27 июня 2014 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие).

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Статья 187 Уголовного кодекса Российской Федерации регулирует изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов. Так, изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет.

Те же деяния, совершенные организованной группой, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет или без такового.

Таким образом, платежную карту можно определить как техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого возможен безналичный перевод денежных средств. Таким образом, расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента - платежной карты, осуществляется безналичный перевод денежных средств.

Банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом (дебетовые и кредитные) и карты без счета. Основным нормативно-правовым актом регулирования использования кредитных карт в России является Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.

2. ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА РОССИЙСКИХ КРЕДИТНЫХ КАРТ

.1 Особенности расчетов платежными картами

Наличие банковской карты позволяет ее обладателю избежать множества проблем, связанных с использованием наличных денег. Пропадает необходимость носить в кармане пачку банкнот, сдача, выданная мелкими монетами, не высыпается из кошелька в сумочку. Доступ к счету имеет только владелец карты, невозможно снять деньги со счета, не зная код, поэтому воры не обратят на карту внимания. С каждым годом перед владельцами платежных карт открывается все больше и больше новых возможностей. Например, управление средствами на карте через интернет, не выходя из дома. Пластиковая карта имеет небольшой размер и ничтожный вес. Утеря банковской карты не влечет за собой утрату средств со счета.

Электронные деньги с каждым годом завоевывают популярность у населения не только в России, но и во всем мире. При помощи карты можно в любое время получить доступ к счетам, открытым за границей. Таким образом, легко можно хранить деньги и в иностранном банке.

Платежи и покупки при помощи карт совершаются гораздо быстрее и проще. Так же, средства, хранящиеся на карте, достаточно хорошо защищены. Держатели карт могут получить доступ к своим сбережениям круглосуточно, проследить все поступления и расходы. Кроме того, карта позволяет участвовать в дисконтных программах. К тому же, если запланирована крупная покупка, нет необходимости ехать за товаром с большой суммой наличных денег на руках. Снять деньги и пополнить счет в наше время можно буквально на каждом шагу, в любом городе страны.

При помощи платежной карты легко оплатить мобильный телефон и интернет без комиссионных сборов. А внесение ежемесячных коммунальных платежей происходит без утомительных очередей. Так же облегчена процедура перевода денег со счета на счет.

У платежных карт есть также и минусы, которые, впрочем, можно устранить, если предпринять необходимые меры безопасности. Мошенники снимают деньги с банкоматов при помощи фальшивых карточек, определив код карты. Пропажу денег с банковской карты можно обнаружить не сразу. А доказать факт хищения удается далеко не всегда.

Перечислим основные преимущества использование пластиковых карт:

Безопасность хранения денежных средств очень высока. Если украдены наличные деньги, вероятность их возвращения владельцу стремится к нулю, даже если преступник будет пойман. При краже карточки достаточно позвонить в банк - счет будет немедленно заблокирован.

Нет нужды планировать сумму, которую требуется взять в магазин. Если же денег не хватило, можно расплатиться карточкой или снять наличность в банкомате.

Владельцы карточек с овердрафтом при необходимости могут рассчитывать на сумму, большую той, которой располагают.

Можно путешествовать, не заботясь об обмене валюты.

Посредством карточки можно пополнить счет мобильного телефона, приобрести авиабилеты, оплатить товары и услуги в Интернете.

Некоторые минусы применения пластиковых карточек:

Денежные средства на них доступнее для преступников, чем те, которые лежат на банковском счету. Злоумышленник, завладевший карточкой и кодом, при недостаточной расторопности владельца может снять наличность. Известны и случаи махинаций - подделка, взлом кода, мошенничества при оплате товаров и услуг в Интернет и пр.

Еще не все точки торговли и сервиса имеют терминалы для оплаты банковской карточкой. Особенно это касается провинции.

Некоторые банки имеют ограниченное количество банкоматов, не всегда они расположены в месте, удобном для владельца карточки. Если воспользоваться терминалом «чужого» банка, снимается определенный процент комиссионных.

Существует контингент граждан (чаще всего это пожилые люди), которым тяжело разобраться в особенностях пользования банкоматом, оплате товаров банковской карточкой.

2.2 Анализ операций, производимых банками России с кредитными картами. Кредитная карта как альтернатива потребительского кредита

кредитный карта банк операция

Банки предпочитают выдавать кредиты именно с помощью кредитных карт, это самый технологичный способ для развития лояльной базы постоянных клиентов. В результате количество выпускаемых карт беспрестанно растет. В 2015 году отмечен самый значительный рост (7,46 млн. единиц). В 2016 году рост выпуска кредитных карт замедлился, экономисты связывают это с насыщением рынка, так в 2015 году рост составил 86 %, а в 2016 году 47 % в год. По данным ЦБ РФ, в 2016 году кредитными организациями России эмитировано около пяти миллионов кредитных карт, а общее число кредитных карт в РФ превысило 28 миллионов. По расчетам экономистов, к 2019 году в России будет эмитировано более 40 миллионов кредитных карт, а расходные операции по ним превысят 2 триллиона рублей. На сегодняшний день кредитных карт не так много, в числе всех эмитированных, что видно по данным таблицы 1.

Таблица 1 - Структура банковских карт, эмитированных российскими банками, %

Однако, наблюдается рост их доли в общем количестве эмитированных российскими банками банковских карт. Так, если в 2009 г. на их долю приходилось 6,8 %; то в 2016 г. - 11,1 %.

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в таблице 2.

Таблица 2 - Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями

Количество операций с использованием банковских карт за 2009-2016 годы увеличилось в 2,46 раза, а объем операций - в 1,9 раза.

На основании данных об объемах задолженности по картам и количестве кредитных карт в обращении в таблицах Приложений 1 и 2 проранжированы наиболее крупные игроки данного рынка.

По показателю задолженности по кредитным картам Сбербанк существенно опережает своих конкурентов. Сбербанк обладает крупнейшей клиентской базой, в которую входят владельцы не только кредитных карт, и одной из наиболее доступных и привлекательных линеек кредитных карт. В 2016 году темпы прироста количества кредитных карт в обращении у Сбербанка составили 42,4%, у Альфа-банка - 34,3%. Отмечается высочайшая медиа-активность Сбербанка, использование различных способов продаж кредитных карт. Все это характеризует высокий потенциал продаж кредитных карт Сбербанка, в том числе, кросс-продаж.

В Приложении 3 приведены основные характеристики по использованию кредитных карт крупнейших банков.

Используют разные способы и инструменты продажи кредитных карт:

кросс-продажи (наиболее распространены);

почтовая рассылка уже выпущенных кредитных карт, когда необходима лишь их активация, приглашение в отделение для оформления карт бывших и настоящих клиентов;

СМС-рассылка с предложениями оформления карт со стороны банка либо компаний-партнеров, предоставляющих скидки по кредитной карте;

продажа карт через интернет (банком ТКС).

Банк ТКС, не имея отделений и банкоматов, в сравнении с другими банками РФ, по показателю задолженности по кредитным картам за 2017 год вышел на 2-ое место. Кредитные карты банк продает через интернет, доставляет их клиентам в удобное для них место и время.

Отмечается высокая медиа-активность практически всех рассматриваемых банков. Альфа-банк проводит на постоянной основе акции в целях повышения лояльности клиентов.

Кредитные карты имеют различные дополнительные опции.

Таблица 3 - Дополнительные опции кредитных карт крупнейших банков РФ

Можно сделать вывод, что уровень привлекательности и лояльности клиентов, продаж кредитных карт зависит от следующих факторов:

доступность и простота оформления карт, использование различных способов и инструментов продажи;

удовлетворенность клиентов;

использование дополнительных опций:

получение скидки или накопление баллов у компаний-партнеров,

начисление дохода (Cash-back) на собственные денежные средства на кредитной карте, зависящего от годовой процентной ставки банка,

индивидуальный дизайн карты,

распространение льготного периода на снятие наличных денежных средств,

бесплатное СМС-информирование,

бесплатное годовое обслуживание карты, либо бесплатный только первый год,

длительный льготный период (до 100 дней - Альфа-банк, до 200 дней - Авангард банк),

встроенный в кредитную карту бесконтактный чип,

высокая медиа-активность банков и их партнеров;

проведение различных акций и розыгрышей призов среди держателей карт на постоянной основе;

Кредитная карта - это самый выгодный из предлагаемых сегодня банковских продуктов. Отчасти это утверждение верно, но у таких программ есть особенности, усложняющие процесс пользования заемными средствами.

Самой распространенной разновидностью краткосрочного кредитования являются потребительские кредиты. Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Основное отличие потребительского кредитования от других кредитных программ состоит в том, что потребительский кредит выдается физическому лицу для его личных целей, а не для целей, связанных с предпринимательской или иной деятельностью.

Банковские кредитные карты - один из видов потребительских кредитов. Кредитные карты по функциональности можно сопоставить с кредитом на неотложные нужды. Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».

Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.

Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

процентная ставка;

срок возврата/условия погашения задолженности;

требования к заемщику/объем пакета документов;

размер кредита, т.е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5-7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1-3 года (12-36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50-100 тысяч рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1-2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

график платежей;

расходы по обслуживанию;

График платежей. Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману.

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

Расходы по обслуживанию. Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Обслуживание кредитной карты обходится дороже. И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать.

Безопасность. С потребительским кредитом есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами и потерять возможность выплачивать кредит.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы) представлена в Приложении 4.

Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1-2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10-12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.

Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.

2.3 Перспективы использования кредитной карты в РФ. Пути совершенствования рынка кредитных карт в РФ

Уровень использования кредитных карт на российском рынке, в сравнении с другими странами, достаточно низкий, но данный вид кредитования вызывает все больше симпатий у потребителей, что и обеспечивает ему лидирующие позиции на рынке.

Сегодня выявлено насыщение потребителя кредитом наличными, пристрастия людей поменялись, сейчас они хотят комфорта, который дает банковская карта при покупке продуктов, авиа и железнодорожных билетов, бензина, при оплате услуг. Компания IMCA, по заказу MasterCard, провела исследование в России, по результатам которого граждане с кредитных карт тратят на 30 % больше денежных средств, чем с дебетовых.

Развитие розничной банковской сферы напрямую зависит от использования потребителем пластиковых карт. Розничный бизнес родился благодаря технологическому развитию. Банки XX века были вынуждены механизировать многие операции, чтобы иметь возможность и время обслужить всех желающих. Автоматизация привела к снижению стоимости обслуживания клиентов, что привлекло в банки и менее состоятельные слои населения. Банкоматы, мини офисы, интернет банк, все это делает банковские продукты более доступными и интересными для клиентов.

Зарплатный проект, вот мощнейший механизм развития пластиковых карт. Уже сегодня процент зарплатных карт от всего количества карт в России составляет более 80 %. Экономисты утверждают, что со временем ничего не изменится, и зарплатные карты будут доминировать в общем потоке пластиковых карт. Банки, продолжая улучшать условия для держателей карт, предлагают вместе с зарплатной картой, бесплатную кредитную, или кредитный лимит непосредственно на зарплатной карте, без дополнительных документов и подтверждения дохода.

Нельзя не заметить, что использование карт, как универсального платежного механизма, с множеством дополнительных функций сдерживается некоторыми факторами, это - плохо развитая инфраструктура расчетов, недостаточный уровень финансовой грамотности потребителя, тарифы на использование карт, большой риск мошенничества и недостойный уровень обслуживания клиентов.

Но, несмотря на имеющиеся трудности, рынок банковских карт продолжает активно развиваться не только в количестве, но и в качестве. Сегодня потребителю предложено множество видов карт, хотя самые востребованные все еще дебетовые. Что же касается проводимых операций, то лидирует все еще снятие наличных, но объем операций по оплате услуг неумолимо растет. В 2009 году соотношение операций по снятию денежных средств и безналичному расчету было 74 % на 26 %, а в 2016 году 60 % на 40%.

Рынок банковских карт продолжает развиваться благодаря многим перспективным направлениям:

контроль над операциями с банковскими картами на государственном уровне;

расширение территорий для использования платежных карт, больше возможностей для расходных операций;

развитие технических возможностей банкоматов;

создание ко-брендовых продуктов и бонусных программ.

В Европе на сегодняшний день активно используется проект SEPA, задача которого гармонизировать платежи еврозоны. Данный пример очень полезен российскому рынку пластиковых карт, его основные принципы:

совместимость и требования к защищенности;

преодоление торговых и территориальных барьеров;

гармонизация информационного потока между различными участниками.

Использование в Европе проекта SEPA несомненно окажет свое воздействие и на рынок пластиковых карт в России, потому что новая платежная система приведет к мощнейшей конкуренции действующих карточных систем MasterCard Worldwide и Visa Inс..

В целом, передовые информационные технологии, вот главное в стратегии развития банковской деятельности на 2015 год, именно с помощью новых разработок, систем, механизмов планируется повысить уровень обслуживания, качество предоставляемых продуктов, увеличить мобильность действий и расширить спектр услуг. Это приведет к значительному повышению эффективности банковской деятельности.

Информатизация, это основа современной банковской деятельности, чем совершеннее, мобильнее и современнее банковская сфера, тем больше перспектив для ее развития. В России вывести на новый уровень развитие банковских карт, одна из важных задач современной экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Платежную карту можно определить как техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого возможен безналичный перевод денежных средств. Таким образом, расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента - платежной карты, осуществляется безналичный перевод денежных средств.

Банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом (дебетовые и кредитные) и карты без счета.

В настоящее время рынок кредитных карт находится на этапе становления и характеризуется острой конкуренцией.

Основным нормативно-правовым актом регулирования использования кредитных карт в России является Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.

В 2016 году рост выпуска кредитных карт замедлился, экономисты связывают это с насыщением рынка, так в 2015 году рост составил 86 %, а в 2016 году 47 % в год.

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт.

Сравнение показало, что потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке.

Уровень использования кредитных карт на российском рынке, в сравнении с другими странами, достаточно низкий, но данный вид кредитования вызывает все больше симпатий у потребителей, что и обеспечивает ему лидирующие позиции на рынке.

Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги. Идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Этому переходу мешает несколько проблем.

. Слабо развитая инфраструктура.

. Технические проблемы.

. Различные виды мошенничества.

Несмотря на имеющиеся трудности, рынок банковских карт продолжает активно развиваться не только в количестве, но и в качестве. Сегодня потребителю предложено множество видов карт, хотя самые востребованные все еще дебетовые.

Кредитные карты год за годом привлекают к себе все большее количество потребителей. Доля кредитования с помощью кредитных карт неустанно растет, банки конкурируют между собой, создавая все более выгодные условия для держателей карт. Ко-брендиговые программы, регулярные акции, бонусы, дополнительные преимущества привлекают новых клиентов, удерживают старых. Именно в данном направлении активно развивается рынок пластиковых карт сегодня и будет развиваться в ближайшем будущем.

Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов. Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Немаловажным условием является увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков.

Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.      Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 21.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2017). Статья 187. Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов // #"895552.files/image002.gif">

Источник: Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. - 2016. - №12. - С. 309-311.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)