, обусловленная целью исследования и вытекающими из нее задачами, состоит из введения, двух глав, объединяющих семь параграфов, заключения, списка используемых источников и приложений.
1. Общая характеристика института обязательного страхования
.1 Особенности правового регулирования обязательное страхование в Российской Федерации
Страховая деятельность ставит перед собой следующую задачу, которая имеет прямое действие, как в Российской Федерации, так и за рубежом, обеспечение создания и непосредственно развития в конкретно рассматриваемой стране рынка страховых услуг, который в свою очередь должен работать эффективно и надежно, т. е. вне зависимости от различных колебаний структуры самого рынка, или скажем вне зависимости инфляции или же влияние, должно быть незначительным.
Главную роль в системе финансов каждой страны играет институт страхования. Вследствие этого его правовое регулирование является очень важным элементом законодательства.
Одним из основных источников в сфере страхования - Конституция РФ, которая устанавливает право на всевозможную охрану собственного имущества в ст. 35, при равенстве форм собственности, фиксируемых в ст. 8, которая устанавливает право на охрану собственности, упомянутой ст. 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8. Это дает право гарантии и свободы развития для экономической жизни как одной стороны, так и гарантию свободу экономическому делу другой стороны, которые позволят страховщикам систематично получать прибыль из страховочных операций.
Правила Закона «Об организации страхового дела в РФ» дают возможность определить ряд признаков, которые характеризуют страхование:
присутствие интереса (имущественного или неимущественного) у одного участника отношений, защита какого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
реализация страхования в обусловленных временных рамках;
оплата услуги по предоставлению защиты;
уплата обусловленной суммы денег при наступлении определенных событий;
случайность наступления подобных событий;
присутствие специально формируемых денежных фондов, за счет которых и обеспечивается такая защита.
В соответствии с п. 2 ст. 3 Закона о страховом деле страхование осуществляется в двух формах - обязательной и добровольной.
Обязательное страхование осуществляется в соответствии с федеральным законом (ст. 3 Закона о страховом деле, ст. 935 ГК РФ), которым на страхователей возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности перед другими лицами. Следует подчеркнуть, что никакой иной нормативный правовой акт, кроме закона, не может установить обязательное страхование. Не может оно быть установлено и договором - это специально подчеркнуто в п. 4 ст. 935 ГК РФ.
Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию - устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов. Договор страхования (кроме двух исключений, предусмотренных абзацем 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, что устраняет какие-либо основания противопоставления договорного и обязательного страхования.
Регулированию обязательного страхования в ГК РФ посвящены три статьи: ст. 935 «Обязательное страхование», ст. 936 «Осуществление обязательного страхования» и ст. 937 «Последствия нарушения правил об обязательном страховании».
Помимо указанных статей, об обязательном страховании упоминается в ст. 927 ГК РФ, п. 2 которой закрепляет, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным, устанавливая тем самым особенность данного вида страхования (когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать), а также его гражданско-правовую принадлежность (страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы).
Пункт 3 статьи 927 ГК РФ предусматривает возможность установления законом случаев обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование), которому в ГК РФ посвящена отдельная 969 статья.
Перечень возможных объектов обязательного страхования установлен ст. 935 ГК РФ, которая в качестве таковых называет жизнь и здоровье определенных в законе лиц. При этом важным условием, которое закреплено в п. 2 данной статьи, является то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При оценке указанной нормы необходимо иметь в виду, что потребность в обязательном страховании возникает по той причине, что личный интерес страхователя в данном случае отсутствует или по крайней мере оказывается недостаточным для заключения договора страхования. И тогда возникает необходимость, уже в интересах публичных, прибегнуть к принуждению.
Ст. 936 ГК РФ по аналогии с п. 2 ст. 927 ГК РФ подчеркивает, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, определяя при этом страхователя - лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.
Как показывает практика, личность страхователя устанавливается на основании закона, регулирующего конкретный вид обязательного страхования.
Пункт 2 ст. 936 ГК РФ закрепляет важную особенность, которая заключается в том, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
Если при добровольном страховании по соглашению сторон договора соответствующая обязанность может быть переложена на выгодоприобретателя, то при обязательном страховании это исключено. В противном случае будет искажена природа обязательного страхования.
В рамках закрепления последствий нарушения правил об обязательном страховании п. 1 ст. 937 ГК РФ устанавливает, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Данная норма в отличие от общих правил заключения договора в обязательном порядке дает право требовать заключения договора обязательного страхования не другой его стороне (страховщику), а тому, в пользу кого должен быть заключен указанный договор, то есть выгодоприобретателю.
Выгодоприобретатель как носитель страхового интереса, подлежащего защите, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе обратиться в суд с иском к страхователю о понуждении к заключению договора.
Пунктом 2 ст. 936 ГК РФ на право требования выгодоприобретателя об осуществлении обязательного страхования установлена ответственность страхователя, которая заключается в том, что в случае, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Указанная ответственность наступает не только при неосуществлении обязательного страхования в разумный срок, но и при заключении договора на условиях худших, чем предусмотрены законом.
Следует подчеркнуть, что страхователь несет именно ответственность, которой присущ самостоятельный (внедоговорный) характер, а не выполняет обязанность страховщика произвести страховую выплату. Ответственность страхователя наступает по правилам, предусмотренным гл. 25 ГК РФ, то есть по общему правилу за вину.
Напротив, вина страховщика при исполнении им обязанности произвести страховую выплату вообще не учитывается.
Таким образом, закрепленные в ГК РФ принципы организации и осуществления обязательного страхования оформили легальную основу для дальнейшего развития и совершенствования его нормативно-правовой базы, конечная цель которых - создание такой системы обязательного страхования, которая бы обеспечила надежные гарантии динамичного роста экономической и социальной активности населения России при строгом соблюдении баланса, с одной стороны, интересов лиц, нуждающихся в страховой защите, с другой стороны, интересов общества, государства и организаций, предоставляющих эту защиту.
1.2 Принципы обязательного страхования
Под страхованием понимают определённую совокупность отношений перераспределительного характера, благодаря которым формируются специальные целевые фонды. Их использование при определённых условиях позволяет участникам рассчитывать на компенсацию последствий при наступлении страховых рисков. Чтобы понимать особенности этой сферы на территории РФ, необходимо ознакомиться с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Для удобства оперирования были выделены отдельные направления, работа которых имеет свои особенности. Так, различают принципы обязательного страхования, добровольного, социального, медицинского и так далее. Они часто зависят от сферы действия.
. Эквивалентность. Под ней подразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.
. Солидарность. Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.
. Возвратность. Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.
. Возмещение. Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально.
. Превенция. Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека. В качестве примера можно сказать, что принципы медицинского страхования в полной мере соответствуют приведённой в этой части статьи информации. Но не всё так легко.
Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:
перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
объем страховой ответственности;
уровень или нормы страхового обеспечения;
порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах;
периодичность внесения страховых платежей;
основные права страховщиков и страхователей.
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.
Принцип сплошного охвата объектов обязательного страхования означает включение в сферу страхования всех объектов, указанных в законе. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
Принципы публичности и конфиденциальности отражают, соответственно, степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений по обязательному, страхованию.
Принцип автоматичности действия обязательного страхования означает распространение его на объекты, указанные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов.
Автоматичность распространяется и на случаи, когда не уплачены очередные страховые взносы.
Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.
Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.
Действие обязательного страхования не зависимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке.
В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
Принцип бессрочности обязательного страхования. Бессрочность действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
Принцип унифицированности набора страховых услуг, характерный для обязательного страхования, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению. Реализация данных принципов в страховой деятельности обусловливает соблюдение принципа тарификации.
Принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающий минимальный уровень цены страхового риска. Это связано с всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования.
Принцип обязательности возмещения ущерба характерен только для обязательной формы страхования и отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.
Принцип нормирования страховых выплат в обязательном страховании означает установление заранее определенных размеров страхового возмещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества страховых случаев и т. п.
Страховые выплаты определяются:
в рублях на один объект;
в рублях на одного страхователя (застрахованного лица);
в % к страховой оценке;
в сумме, кратной МРОТ.
По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).
2. Отдельные виды договоров обязательного страхования
2.1 Обязательное медицинское страхование
Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. Обязательное (социальное) страхование возникло 110 лет назад в Германии и теперь во многих странах составляет основу финансирования здравоохранения. Обязательная форма медицинского страхования используется как правило в тех странах, где большое значение имеет общественная охрана здоровья. Выбор формы медицинского страхования зависит от особенностей развития охраны здоровья и страны в целом. Принцип обязательного медицинского страхования преобладает во Франции, Канаде, Германии, Нидерландах.
В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. Так реализуются принципы обязательного страхования: богатый платит за бедного, здоровый - за больного.
Перед системой ОМС стоят три основные задачи:
во-первых, обеспечение равных возможностей получения медицинской помощи для всех жителей территории:
во-вторых, обеспечение финансовой устойчивости;
в-третьих, полный охват страхованием населения Российской Федерации.
Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставления за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. ОМС является частью системы государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице.
Также благодаря системе ОМС осуществляется дополнительное к бюджетным ассигнованиям финансирование здравоохранения и оплаты медицинских услуг. Необходимо отметить, что возмещение заработка, потерянного за время болезни осуществляется уже в рамках другой государственной системы - социального страхования и не является предметом ОМС.
Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты граждан в условиях перехода экономики страны к рыночным отношениям и призвано обеспечить доступную и бесплатную медицинскую помощь гарантированного объема и качества при рациональном использовании имеющихся ресурсов здравоохранения. Средства ОМС находятся в государственной собственности РФ.
Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соответствии с базовыми и территориальными программами обязательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уровне Федерации в целом и в субъектах Федерации. Базовая программа ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые в рамках ОМС.
К ним относится амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, предоставляемая в учреждениях здравоохранения независимо от их организационно-правовой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета (дорогостоящие виды медицинской помощи и лечение в федеральных медицинских учреждениях) или бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований (лечение в специализированных диспансерах и больницах, льготное лекарственное обеспечение, профилактика, скорая медицинская помощь и др.).
В отличие от государственных финансовых органов, которые решают множество проблем, возникающих в национальном хозяйстве страны и отдельных ее регионов, и при необходимости используют средства бюджета здравоохранения на другие нужды, фонды ОМС занимаются финансированием только медицинской помощи, тем самым гарантируют целевое их использование.
При этом территориальные фонды ОМС обеспечивают сбор страховых взносов и их использование на оплату медицинской помощи населению конкретной территории, а Федеральный фонд ОМС обеспечивает единство системы обязательного медицинского страхования в России и дотирует территориальные фонды при недостатке у них средств, вызванном объективными причинами (тяжелое состояние экономики, большое количество больных и пожилых людей и др.).
Федеральный фонд ОМС осуществляет также сбор и анализ информации о финансовых ресурсах системы ОМС, проводит методическую работу по совершенствованию ее деятельности. Следует подчеркнуть, что фонды ОМС - это некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Фонды обязательного медицинского страхования построены по принципу публично-правового учреждения, то есть руководство деятельностью фонда осуществляется правлением и его постоянно действующим исполнительным органом - исполнительной дирекцией.
Таким образом, обязательное медицинское страхование (ОМС) один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.
В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС.
Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС.
В Российской Федерации законодательно медицинское страхование было закреплено уже более 15 лет назад.
Осуществляется постоянное реформирование данной сферы, но все-таки система медицинского страхования, и в первую очередь, обязательного медицинского страхования, далека от идеальной и требует еще множества значительных корректировок.
2.2 Обязательное государственное страхование жизни
В соответствии имущественной со гражданской ст. 2 Конституции имущественной Российской Федерации имущественной человек, его гражданской права страхования и имущественной свободы являются высшей ценностью, их признание обязательного и имущественной соблюдение обязательного - обязанность государства. Данные обязательного положения Конституции имущественной Российской Федерации имущественной обязывают государство гражданской совершенствовать существующие обязательного гарантии имущественной в части имущественной их реализации. Одной из таких правовых гарантий обеспечения прав человека страхования является право гражданской на страхования возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской жизни имущественной и имущественной здоровью военнослужащего гражданской при имущественной исполнении имущественной обязанностей военной службы.
С каждым годом значительно гражданской увеличивается число гражданской обращений в суды общей юрисдикции имущественной членов семей военнослужащих, погибших при имущественной исполнении имущественной обязанностей военной службы, с требованиями имущественной о гражданской возмещении имущественной вреда, включая причиненный материальный и имущественной моральный вред.
В настоящее обязательного время основу правового гражданской регулирования обязательств государства страхования по гражданской возмещению вреда страхования военнослужащему составляют нормы гл. 59 Гражданского гражданской кодекса страхования Российской Федерации, а страхования также обязательного ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих" от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ.
Так, ст. 1084 ГК РФ определяет, что гражданской вред, причиненный жизни имущественной гражданина страхования при имущественной исполнении имущественной договорных обязательств, а страхования также обязательного при имущественной исполнении имущественной обязанностей военной службы, возмещается по гражданской правилам, предусмотренным гл. 59 ГК РФ, если имущественной законом или имущественной договором не обязательного предусмотрен более обязательного высокий размер ответственности.
В действительности имущественной возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской жизни имущественной военнослужащего, определяется по гражданской правилам гл. 59 ГК РФ, за страхования исключением его гражданской объема страхования и имущественной характера. Данные обязательного выводы подтверждаются п. 18 Постановления Пленума страхования Верховного гражданской Суда страхования Российской Федерации имущественной от 14 февраля 2000 г. № 9. Объем и имущественной характер указанного гражданской возмещения вреда страхования военнослужащим, а страхования также обязательного членам их семей определен в ст. ст. 16 и имущественной 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих".
Под объемом вреда, причиненного гражданской жизни имущественной военнослужащего, следует понимать устранение обязательного негативных последствий противоправного гражданской виновного гражданской поведения органа страхования военного гражданской управления, возникших в имущественной и имущественной неимущественной сферах потерпевшего.
Характер причиненного гражданской вреда страхования (имущественный или имущественной неимущественный (моральный)) предопределяет, каким образом должно гражданской осуществляться возмещение, т.е. каковы специфические обязательного способы, предусмотренные обязательного законом, с помощью которых должны быть восстановлены (компенсированы) негативные обязательного последствия правонарушения.
В соответствии имущественной с п. 2 ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих" в случае обязательного гибели имущественной (смерти) военнослужащего гражданской членам семьи имущественной погибшего гражданской военнослужащего гражданской выплачивается в равных долях единовременное обязательного пособие обязательного в размерах, установленных данным Законом. Возмещение обязательного морального гражданской вреда страхования и имущественной убытков, причиненных военнослужащим государственными имущественной органами имущественной и имущественной органами имущественной местного гражданской самоуправления, производится в соответствии имущественной с федеральными имущественной законами имущественной и имущественной иными имущественной нормативными имущественной правовыми имущественной актами имущественной (п. 5 ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих").
Следует отметить, что гражданской законодатель дважды ссылается на страхования применение обязательного гл. 59 ГК РФ к правоотношениям, регулирующим возмещение обязательного вреда страхования в случае обязательного гибели имущественной (смерти) военнослужащего: первый раз - в ст. 1084 ГК РФ, второй - в ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих". Кроме обязательного того, применяя правила страхования гл. 59 ГК РФ к случаям деликтной ответственности имущественной органов военного гражданской управления (ст. 1084 ГК РФ), можно гражданской сказать, что гражданской за страхования вред, причиненный жизни имущественной военнослужащего, ответственность органов военного гражданской управления будет наступать в тех же обязательного формах, что гражданской и имущественной за страхования вред, причиненный жизни имущественной или имущественной здоровью гражданина.
В свою очередь, гражданское обязательного законодательство гражданской в отличие обязательного от военного гражданской предусматривает более обязательного широкий спектр выплат членам семей погибшего гражданской при имущественной исполнении имущественной обязанностей военной службы военнослужащего:
. В размере обязательного той доли имущественной заработка страхования (дохода) погибшего гражданской (умершего), определенного гражданской по гражданской правилам ст. 1089 ГК РФ, которую они имущественной получали имущественной или имущественной имели имущественной право гражданской получать на страхования свое обязательного содержание обязательного при имущественной его гражданской жизни:
нетрудоспособным лицам, состоявшим на страхования иждивении имущественной умершего гражданской или имущественной имевшим ко гражданской дню его гражданской смерти имущественной право гражданской на страхования получение обязательного от него гражданской содержания;
ребенку умершего, родившемуся после обязательного его гражданской смерти;
одному из родителей, супругу либо гражданской другому члену семьи имущественной независимо гражданской от его гражданской трудоспособности, который не обязательного работает и имущественной занят уходом за страхования находившимися на страхования иждивении имущественной умершего гражданской его гражданской детьми, внуками, братьями имущественной и имущественной сестрами, не обязательного достигшими имущественной 14 лет либо гражданской хотя и имущественной достигшими имущественной указанного гражданской возраста, но гражданской по гражданской заключению медицинских органов нуждающимися по гражданской состоянию здоровья в постороннем уходе;
одному из родителей, супругу либо гражданской другому члену семьи, не обязательного работающему и имущественной занятому уходом за страхования детьми, внуками, братьями имущественной и имущественной сестрами имущественной умершего гражданской и имущественной ставшему нетрудоспособным в период осуществления ухода. При имущественной этом такое обязательного лицо гражданской сохраняет право гражданской на страхования возмещение обязательного вреда страхования после обязательного окончания ухода страхования за страхования этими имущественной лицами.
Вред возмещается:
несовершеннолетним - до гражданской достижения 18 лет;
учащимся старше обязательного 18 лет - до гражданской окончания учебы в учебных учреждениях по гражданской очной форме обязательного обучения, но гражданской не обязательного более обязательного чем до гражданской 23 лет;
женщинам старше обязательного 55 лет и имущественной мужчинам старше обязательного 60 лет - пожизненно;
инвалидам - на страхования срок инвалидности;
одному из родителей, супругу либо гражданской другому члену семьи, занятому уходом за страхования находившимися на страхования иждивении имущественной умершего гражданской его гражданской детьми, внуками, братьями имущественной и имущественной сестрами, - до гражданской достижения ими имущественной 14 лет либо гражданской изменения состояния здоровья.
Возмещение обязательного вреда, вызванного гражданской смертью потерпевшего, производится по гражданской правилам ст. 1092 ГК РФ:
ежемесячными имущественной выплатами;
единовременно, но гражданской не обязательного более обязательного чем за страхования три имущественной года страхования (по гражданской решению суда, вынесенному по гражданской требованию гражданина, имеющего гражданской право гражданской на страхования возмещение обязательного вреда).
Также обязательного в возмещение обязательного дополнительных расходов (п. 1 ст. 1085 ГК РФ) могут быть присуждены суммы на страхования будущее обязательного время в пределах сроков, определяемых на страхования основе обязательного заключения медицинской экспертизы, а страхования также обязательного при имущественной необходимости имущественной предварительной оплаты стоимости имущественной соответствующих услуг и имущественной имущества, в том числе обязательного приобретения путевки, оплаты проезда, оплаты специальных транспортных средств.
. В соответствии имущественной со гражданской ст. 1091 ГК РФ суммы выплачиваемого гражданской гражданам возмещения вреда, причиненного гражданской жизни имущественной потерпевшего, при имущественной повышении имущественной стоимости имущественной жизни имущественной индексируются с учетом уровня инфляции.
Получить перечисленные обязательного выплаты имеют право гражданской члены семьи имущественной погибшего гражданской военнослужащего гражданской в соответствии имущественной как с гл. 59 ГК РФ, так и имущественной ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих". Однако гражданской следует учитывать, что гражданской из общего гражданской правила страхования есть исключения.
Исключения составляют случаи, в результате обязательного которых члены семьи имущественной погибшего гражданской военнослужащего гражданской получили имущественной страховые обязательного суммы, полагающиеся им по гражданской обязательному государственному личному страхованию военнослужащих в соответствии имущественной с Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании имущественной жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих, граждан, призванных на страхования военные обязательного сборы, лиц рядового гражданской и имущественной начальствующего гражданской состава страхования органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по гражданской контролю за страхования оборотом наркотических средств и имущественной психотропных веществ, сотрудников учреждений и имущественной органов уголовно-исполнительной системы и имущественной сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28 марта страхования 1998 г. № 52-ФЗ (далее обязательного - Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании имущественной жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих..."), после обязательного чего гражданской они имущественной имеют право гражданской на страхования все обязательного перечисленные обязательного выплаты, за страхования исключением тех, которые обязательного предусмотрены гл. 59 ГК РФ.
В подобной ситуации имущественной возникает необходимость осознания тех условий, в которых оказываются военнослужащие обязательного и имущественной члены их семей при имущественной реализации имущественной своих прав не обязательного только гражданской на страхования страховую защиту, но гражданской и имущественной на страхования полное обязательного возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской жизни имущественной военнослужащего гражданской на страхования военной службе.
Военнослужащие обязательного и имущественной граждане, призванные обязательного на страхования военные обязательного сборы, подлежат обязательному государственному личному страхованию за страхования счет средств федерального гражданской бюджета. Основания, условия и имущественной порядок обязательного гражданской государственного гражданской личного гражданской страхования указанных военнослужащих и имущественной граждан устанавливаются федеральными имущественной законами имущественной и имущественной иными имущественной нормативными имущественной правовыми имущественной актами имущественной Российской Федерации имущественной (п. 1 ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих").
Федеральный закон "О гражданской статусе обязательного военнослужащих" принят в соответствии имущественной с Конституцией Российской Федерации, отвечает требованиям ч. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ.
Согласно гражданской преамбуле обязательного Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих" основы государственной политики имущественной по гражданской правовой и имущественной социальной защите обязательного военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и имущественной членов их семей определяются указанным Законом.
В соответствии имущественной с п. 4 Постановления Пленума страхования Верховного гражданской Суда страхования Российской Федерации имущественной "Некоторые обязательного вопросы применения законодательства страхования о гражданской компенсации имущественной морального гражданской вреда" от 20 декабря 1994 г. N 10 требования потерпевших о гражданской компенсации имущественной перенесенных ими имущественной нравственных страданий, кроме обязательного ГК РФ, регулируются Федеральным законом "О гражданской статусе обязательного военнослужащих".
Следует отметить, что гражданской Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании имущественной жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих..." принят во гражданской исполнение обязательного Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих" и, прежде обязательного всего, определяет объем и имущественной характер возмещения морального гражданской и имущественной материального гражданской вреда страхования жизни имущественной военнослужащего.
В целом страхование обязательного представляет собой отношения по гражданской защите обязательного имущественных интересов физических и имущественной юридических лиц при имущественной наступлении имущественной определенных событий (страховых случаев) за страхования счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими имущественной страховых взносов (страховых премий). Страхование обязательного жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих может осуществляться в добровольной или имущественной обязательной форме. Безусловно, разница страхования между добровольной и имущественной обязательной формами имущественной весьма страхования ощутима.
В основе обязательного добровольного гражданской страхования лежит выбор. Так, например, страхователь самостоятельно гражданской выбирает страховщика, застрахованное обязательного лицо гражданской может являться страхователем и имущественной по гражданской своему усмотрению выбирать выгодоприобретателей. В то гражданской же обязательного время обязательное обязательного страхование обязательного может осуществляться исключительно гражданской на страхования основании имущественной закона страхования за страхования счет средств соответствующего гражданской бюджета страхования (обязательное обязательного государственное обязательного страхование) либо гражданской за страхования счет средств работодателей (обязательное обязательного социальное обязательного страхование), а страхования также обязательного за страхования счет средств физических или имущественной юридических лиц в случаях, предусмотренных законом.
Так, например, обязательное обязательного социальное обязательного страхование обязательного жизни имущественной и имущественной здоровья граждан (работников) устанавливается в целях обеспечения их социальных интересов и имущественной предусматривает: обеспечение обязательного социальной защиты застрахованных и имущественной экономической заинтересованности имущественной субъектов страхования в снижении имущественной профессионального гражданской риска; возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской жизни имущественной и имущественной здоровью застрахованного гражданской при имущественной исполнении имущественной им обязанностей по гражданской трудовому договору (контракту) и имущественной в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме обязательного всех необходимых видов обеспечения по гражданской страхованию.
В силу специфики имущественной правового гражданской положения военнослужащих и имущественной граждан, проходящих военные обязательного сборы, обусловленной особым характером возложенных на страхования них задач, выполнение обязательного которых связано гражданской с риском для жизни, государство гражданской в случае обязательного гибели имущественной (смерти) или имущественной увечья (ранения, травмы, контузии), заболевания, полученных в период прохождения ими имущественной военной службы (военных сборов), предусматривает указанным лицам выплаты в порядке обязательного обязательного гражданской государственного гражданской страхования.
В настоящее обязательного время в Вооруженных Силах Российской Федерации имущественной право гражданской членов семей военнослужащих, погибших (умерших) при имущественной исполнении имущественной обязанностей военной службы, на страхования возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской их жизни, в порядке обязательного обязательного гражданской государственного гражданской страхования можно гражданской признать гарантированным.
Постановлением Конституционного гражданской Суда страхования Российской Федерации имущественной "По гражданской делу о гражданской проверке обязательного конституционности имущественной положения абзаца страхования второго гражданской пункта страхования 4 статьи имущественной 11 Федерального гражданской закона страхования "Об обязательном государственном страховании имущественной жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих, граждан, призванных на страхования военные обязательного сборы, лиц рядового гражданской и имущественной начальствующего гражданской состава страхования органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и имущественной органов уголовно-исполнительной системы и имущественной сотрудников федеральных органов налоговой полиции" в связи имущественной с жалобой гражданина страхования М.А. Будынина" от 26 декабря 2002 г. № 17-П (далее обязательного - Постановление обязательного Конституционного гражданской Суда страхования Российской Федерации имущественной от 26 декабря 2002 г. N 17-П) признано, что гражданской посредством прохождения военной службы граждане обязательного реализуют свое обязательного право гражданской на страхования труд, а страхования также обязательного то, что гражданской военная служба страхования представляет собой особый вид государственной службы, непосредственно гражданской связанный с обеспечением обороны страны и имущественной безопасности имущественной государства, общественного гражданской порядка, законности, прав и имущественной свобод граждан и, следовательно, осуществляемый в публичных интересах. Лица, несущие обязательного такого гражданской рода страхования службу, выполняют конституционно гражданской значимые обязательного функции, чем обусловливается их правовой статус, а страхования также обязательного содержание обязательного и имущественной характер обязанностей государства страхования по гражданской отношению к ним.
Обязанности, возлагаемые обязательного на страхования лиц, несущих военную службу, предполагают необходимость выполнения ими имущественной поставленных задач в любых условиях, в том числе обязательного сопряженных со гражданской значительным риском для жизни имущественной и имущественной здоровья, что гражданской в силу ч. 1 ст. 1, ст. ст. 2, 7, ч. ч. 1 и имущественной 3 ст. 37, ч. ч. 1 и имущественной 2 ст. 39, ч. 1 ст. 41, ч. 1 ст. 45, ст. 59, пп. "в" и имущественной "м" ст. 71 Конституции имущественной Российской Федерации имущественной влечет обязанность государства страхования гарантировать им материальное обязательного обеспечение обязательного и имущественной компенсации имущественной в случае обязательного причинения вреда страхования жизни имущественной или имущественной здоровью при имущественной прохождении имущественной службы.
Реализуя данную конституционную обязанность государства, федеральный законодатель установил для военнослужащих обязательное обязательного государственное обязательного страхование обязательного жизни имущественной и имущественной здоровья, определив в Федеральном законе обязательного "Об обязательном государственном страховании имущественной жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих..." условия и имущественной порядок его гражданской осуществления.
Кроме обязательного того, Постановлением Конституционного гражданской Суда страхования Российской Федерации имущественной от 26 декабря 2002 г. N 17-П определен конституционно-правовой смысл обязательного гражданской государственного гражданской страхования жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих и имущественной приравненных к ним лиц.
Конституционным Судом Российской Федерации имущественной установлено, что гражданской обязательное обязательного государственное обязательного страхование обязательного жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих является одной из форм исполнения государством обязанности имущественной возместить ущерб, который может быть причинен жизни имущественной или имущественной здоровью этих лиц при имущественной прохождении имущественной ими имущественной службы. Таким образом, страховое обязательного обеспечение, полагающееся военнослужащим, наряду с иными имущественной выплатами, которые обязательного в целях возмещения вреда, причиненного гражданской жизни имущественной или имущественной здоровью, могут быть установлены им на страхования основании имущественной других законов (ст. 1084 ГК РФ, ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих"), входит в гарантированный государством объем возмещения, призванного гражданской компенсировать последствия изменения их материального гражданской и имущественной (или) социального гражданской статуса страхования вследствие обязательного наступления страховых случаев, включая причиненный материальный и имущественной моральный вред.
Указанным выводом Конституционный Суд Российской Федерации имущественной раскрывает основные обязательного принципы не обязательного только гражданской обязательного гражданской государственного гражданской страхования жизни имущественной военнослужащих, но гражданской и имущественной в целом конституционной обязанности имущественной государства страхования по гражданской удовлетворению военнослужащих материальным обеспечением и имущественной компенсацией в случаях причинения вреда страхования их жизни имущественной при имущественной прохождении имущественной военной службы.
Выделим три имущественной основных принципа:
. Компенсация вреда страхования производится в полном объеме. Государство, учитывая особый статус военнослужащих, гарантирует им и имущественной членам их семей полную материальную компенсацию полученного гражданской повреждения здоровья, которая реализуется посредством выплат разных видов:
обязательное обязательного государственное обязательного страхование обязательного жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих и имущественной приравненных к ним лиц;
выплаты в целях возмещения вреда страхования (ст. 1084 ГК РФ);
единовременные обязательного пособия, определенные обязательного п. п. 2 и имущественной 3 ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих";
возмещение обязательного вреда страхования на страхования основании имущественной п. п. 5 и имущественной 6 ст. 18 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих";
единовременные обязательного пособия, определенные обязательного федеральным законом «О гражданской противодействии имущественной терроризму»;
социальные обязательного пособия и имущественной компенсации, определенные обязательного Постановлением Правительства страхования Российской Федерации имущественной "О гражданской дополнительных мерах по гражданской социальной защите обязательного членов семей военнослужащих и имущественной сотрудников органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, уголовно-исполнительной системы, непосредственно гражданской участвовавших в борьбе обязательного с терроризмом на страхования территории имущественной Республики имущественной Дагестан и имущественной погибших (пропавших без вести), умерших, ставших инвалидами имущественной в связи имущественной с выполнением служебных обязанностей"от 25 августа страхования 1999 г. № 936и имущественной Приказом Министра страхования обороны Российской Федерации имущественной "О гражданской дополнительных мерах по гражданской социальной защите обязательного членов семей военнослужащих, выполнявших задачи имущественной на страхования территории имущественной Северо-Кавказского гражданской региона страхования Российской Федерации имущественной и имущественной погибших (пропавших без вести) при имущественной выполнении имущественной служебных обязанностей" от 26 января 2000 г. № 44;
единовременные обязательного пособия, установленные обязательного п. 3 ст. 9 Закона страхования Российской Федерации имущественной "О гражданской статусе обязательного Героев Советского гражданской Союза, Героев Российской Федерации имущественной и имущественной полных кавалеров ордена страхования Славы".
Данные обязательного выплаты входят в общий гарантированный государством объем возмещения вреда, но гражданской реализуются в рамках совершенно гражданской разных правоотношений (страховые обязательного правоотношения, правоотношения по гражданской возмещению вреда, правоотношения по гражданской выплате обязательного единовременных пособий, правоотношения по гражданской выплате обязательного социальных пособий).
. Страховая сумма страхования компенсирует последствия изменения материального гражданской и имущественной (или) социального гражданской статуса страхования застрахованного гражданской лица страхования вследствие обязательного наступления страхового гражданской случая. Формулируя этот принцип, Конституционный Суд Российской Федерации имущественной конкретно гражданской указывает на страхования то, что гражданской страховым событием по гражданской обязательному государственному страхованию жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих и имущественной приравненных к ним лиц является только гражданской такое обязательного повреждение обязательного здоровья военнослужащего, вследствие обязательного которого:
изменился материальный статус военнослужащего;
изменился его гражданской социальный статус;
одновременно гражданской изменился его гражданской материальный и имущественной социальный статус.
Материальный статус военнослужащего гражданской характеризуется его гражданской материальным благополучием, уровнем денежного, вещевого, продовольственного гражданской обеспечения и имущественной торгово-бытового гражданской обслуживания военнослужащего.
Социальный статус - положение обязательного военнослужащего гражданской в общественной иерархии, совокупность прав и имущественной свобод, гарантированных государством для военнослужащих, а страхования также обязательного объем его гражданской обязанностей и имущественной ответственности.
. Страховая сумма страхования включает в себя компенсацию материального гражданской ущерба страхования и имущественной морального гражданской вреда, связанного гражданской с наступлением страхового гражданской случая. Конституционным Судом Российской Федерации имущественной определено, что гражданской страховая сумма страхования по гражданской обязательному государственному страхованию жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих и имущественной приравненных к ним лиц представляет собой денежную сумму, состоящую из двух частей: суммы, предназначенной для компенсации имущественной материального гражданской вреда, и имущественной суммы, предназначенной для компенсации имущественной морального гражданской вреда.
Таким образом, посредством обязательного гражданской государственного гражданской страхования жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих, регулируемого гражданской Федеральным законом от 28 марта страхования 1998 г. № 52-ФЗ, предполагающего гражданской выплату при имущественной наступлении имущественной страховых случаев соответствующих страховых сумм, обеспечиваются право гражданской на страхования возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской жизни имущественной или имущественной здоровью, право гражданской на страхования охрану здоровья, защита страхования имущественных прав - ч. 2 ст. 7, ч. ч. 1 и имущественной 3 ст. 37, ст. 35, ч. 1 ст. 41, ст. 53 Конституции имущественной Российской Федерации, а страхования также обязательного осуществляется гарантируемое обязательного ст. 39 Конституции имущественной Российской Федерации имущественной социальное обязательного обеспечение обязательного граждан в случае обязательного потери имущественной кормильца.
Кроме обязательного того, в соответствии имущественной с п. 9 ст. 2 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих", если имущественной члены семей военнослужащих одновременно гражданской имеют право гражданской на страхования получение обязательного одной и имущественной той же обязательного льготы, гарантии имущественной и имущественной компенсации имущественной по гражданской нескольким основаниям, то гражданской им предоставляется по гражданской их выбору льгота, гарантия и имущественной компенсации имущественной по гражданской одному основанию.
Сравнительный анализ объема страхования и имущественной размера страхования возмещения вреда страхования военнослужащему по гражданской гражданскому и имущественной военному законодательству свидетельствует о гражданской том, что гражданской выплаты, предусмотренные обязательного гл. 59 ГК РФ, и имущественной обязательное обязательного государственное обязательного страхование обязательного жизни имущественной военнослужащих не обязательного в состоянии имущественной устранить в полном объеме обязательного негативные обязательного последствия, возникающие обязательного в имущественной сфере обязательного потерпевшего гражданской вследствие обязательного причинения вреда страхования жизни. При имущественной этом выплаты, назначаемые обязательного военнослужащему в соответствии имущественной с гл. 59 ГК РФ, значительно гражданской превышают те, которые обязательного предусмотрены военным законодательством.
2.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности
Как и имущественной большинство гражданской гражданско-правовых сделок, обязательное обязательного страхование обязательного гражданской ответственности имущественной владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения договора страхования страхования. На страхования это гражданской прямо гражданской указывает часть 1 статьи имущественной 15 Закона страхования об ОСАГО гражданской от 25 апреля 2002 г.
В теории имущественной права страхования встречаются различные обязательного мнения о гражданской том, каким образом заключается договор обязательного гражданской страхования и имущественной что гражданской признается офертой, а страхования что гражданской акцептом. С одной стороны, такая дискуссия правомерна, поскольку в силу части имущественной 2 статьи имущественной 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и имущественной ее обязательного акцепта страхования (принятия предложения) другой стороной. Однако, на страхования наш взгляд, указанная норма страхования применима страхования к договору обязательного гражданской страхования ответственности имущественной лишь отчасти.
В соответствии имущественной со гражданской статьей 1 Закона страхования об ОСАГО гражданской договор обязательного гражданской страхования владельцев транспортных средств является публичным. Фактически имущественной это гражданской означает, что гражданской сторонам в рамках договора страхования ОСАГО гражданской нет необходимости имущественной договариваться о гражданской его гражданской условиях - такие обязательного условия являются одинаковыми имущественной для всех.
Устанавливая обязанность владельца страхования транспортного гражданской средства страхования страховать свою гражданскую ответственность, а страхования также обязательного ответственность иных лиц и имущественной обязанность страховщика страхования заключить договор страхования на страхования условиях, закрепленных законом, фактически имущественной Закон № 40-ФЗ исключил понятия «оферта» и имущественной «акцепт» из этих правоотношений. Действительно, какую оферту может предложить страхователь, если имущественной ею признается адресованное обязательного одному или имущественной нескольким конкретным лицам предложение, которое обязательного достаточно гражданской определенно гражданской и имущественной выражает намерение обязательного лица, сделавшего гражданской предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято гражданской предложение, при имущественной этом оферта страхования должна страхования содержать существенные обязательного условия договора страхования (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
Часть 3 статьи имущественной 15 Закона страхования об ОСАГО гражданской устанавливает, что гражданской для заключения договора страхования ОСАГО гражданской страхователь (на страхования наш взгляд, такое обязательного лицо гражданской страхователем назвать нельзя, поскольку оно гражданской еще обязательного не обязательного является стороной договора) представляет страховщику заявление обязательного о гражданской заключении имущественной договора страхования обязательного гражданской страхования. В таком заявлении имущественной указываются основные обязательного характеристики имущественной транспортного гражданской средства, а страхования также обязательного необходимая информация о гражданской страхователе обязательного и имущественной застрахованных лицах. Полагаем, что гражданской заявление обязательного о гражданской заключении имущественной договора страхования страхования не обязательного может являться офертой, поскольку не обязательного содержит существенных условий договора страхования обязательного гражданской страхования, а страхования предоставляет страховщику лишь необходимую для заключения договора страхования страхования информацию (сведения о гражданской существенных обстоятельствах). Более обязательного того, в разделе обязательного 4 заявления о гражданской страховании имущественной указывается, что гражданской на страхования момент подачи имущественной заявления страхователь уже обязательного получил полис обязательного гражданской страхования, то гражданской есть фактически имущественной заключил договор страхования. Таким образом, если имущественной нет оферты, то гражданской не обязательного может быть и имущественной ее обязательного акцепта.
С другой точки имущественной зрения, в качестве обязательного оферты некоторые обязательного правоведы рассматривают факт выдачи имущественной полиса страхования обязательного гражданской страхования ответственности, а страхования в качестве обязательного акцепта страхования - принятие обязательного его гражданской страхователем или имущественной заполнение обязательного бланка страхования заявления о гражданской страховании. Несмотря на страхования то, что гражданской такая позиция выглядит более обязательного правомерно, полагаем, что гражданской в этом случае обязательного признание обязательного факта страхования выдачи имущественной полиса страхования офертой, а страхования принятия его гражданской страхователем акцептом в большей степени имущественной распространяется на страхования иные обязательного виды страхования, чем обязательное обязательного страхование обязательного ответственности.
В соответствии имущественной с частью 1 статьи имущественной 4 Закона страхования об ОСАГО гражданской владельцы транспортных средств обязаны на страхования условиях и имущественной в порядке, которые обязательного установлены законом и имущественной в соответствии имущественной с ним, за страхования свой счет страховать в качестве обязательного страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие обязательного причинения вреда страхования жизни, здоровью или имущественной имуществу других лиц при имущественной использовании имущественной транспортных средств.
Таким образом, поскольку условия договора страхования и имущественной обязанность по гражданской страхованию установлены законом, то, по гражданской нашему мнению, страховщик не обязательного может предлагать оферту, так как все обязательного условия сделки имущественной предопределены этим законодательным актом, и имущественной страховщик может лишь предложить заключить договор ОСАГО гражданской именно гражданской с ним, а страхования не обязательного с другой страховой организацией, но гражданской не обязательного на страхования его гражданской условиях. Практически имущественной страховщик представляет страхователю только гражданской информацию о гражданской себе, то гражданской есть рекламу, при имущественной этом в силу части имущественной 1 статьи имущественной 437 ГК РФ реклама страхования - это гражданской предложение обязательного сделать оферту, но гражданской не обязательного сама страхования оферта. Более обязательного того, в обязательном страховании имущественной ответственности имущественной порядок выдачи имущественной полиса страхования страхования строго гражданской регламентирован. Из этого гражданской следует, что гражданской сначала страхования страхователь должен уплатить страховую премию, то гражданской есть принять условия страхования (акцепт), а страхования страховщик после обязательного уплаты такой премии имущественной должен передать страхователю полис, иначе обязательного говоря, предложить заключить договор на страхования определенных условиях (оферта), что гражданской является нелогичным с рассматриваемой позиции.
Таким образом, договор обязательного гражданской страхования гражданской ответственности имущественной относится к такому виду договоров, в котором не обязательного может быть разногласий по гражданской поводу его гражданской условий, поэтому, как мы считаем, к нему не обязательного применяются классические обязательного схемы заключения договора. Однако, несмотря на страхования это, Закон об ОСАГО гражданской хотя и имущественной в незначительной степени, но гражданской все-таки имущественной устанавливает возможность изменять условия, на страхования которых заключается договор ОСАГО. На страхования это гражданской указывают некоторые обязательного положения Закона страхования об ОСАГО гражданской и имущественной Правил. Так, абзац 3 части имущественной 3 статьи имущественной 12 указанного гражданской закона страхования предоставляет право гражданской сторонам по гражданской договору устанавливать отличные обязательного от предусмотренных его гражданской положениями имущественной сроки имущественной организации имущественной осмотра страхования и имущественной (или) проведения независимой экспертизы поврежденного гражданской имущества. Кроме обязательного того, абзац 5 части имущественной 2 статьи имущественной 13 указанного гражданской законодательного гражданской акта страхования также обязательного устанавливает, что гражданской договором страхования может быть предусмотрен ремонт поврежденного гражданской имущества страхования вместо гражданской выплаты страхового гражданской возмещения.
После обязательного заключения договора страхования ОСАГО гражданской важное обязательного практическое обязательного значение обязательного как для страхователя, так и имущественной для страховщика страхования имеет процедура страхования изменения условий договора. Порядок внесения изменений в условия договора страхования обязательного гражданской страхования ответственности имущественной установлен разделом IV «Срок действия, порядок заключения и имущественной изменения договора страхования обязательного гражданской страхования» Правил обязательного гражданской страхования ответственности. При имущественной этом, несмотря на страхования свое обязательного название, указанный раздел не обязательного содержит разъяснения порядка страхования изменения условий именно гражданской договора страхования страхования, а страхования устанавливает лишь порядок внесения изменений в сведения, указанные обязательного в заявлении имущественной о гражданской заключении имущественной договора страхования обязательного гражданской страхования. В соответствии имущественной с пунктом 22 Правил в период действия договора страхования обязательного гражданской страхования страхователь обязан незамедлительно гражданской сообщать в письменной форме обязательного страховщику об изменении имущественной сведений, указанных в заявлении имущественной о гражданской заключении имущественной договора страхования ОСАГО. В частности, это гражданской касается изменений сведений о гражданской лицах, допущенных к управлению, и имущественной о гражданской периоде обязательного использования транспортного гражданской средства.
Устанавливают Правила страхования и имущественной порядок действий страховщика страхования в случае обязательного внесения изменений в сведения, указанные обязательного в заявлении имущественной о гражданской заключении имущественной договора страхования ОСАГО. Так, пункт 23 определяет, что гражданской при имущественной получении имущественной от страхователя заявления об изменении имущественной сведений, указанных в заявлении имущественной о гражданской заключении имущественной договора страхования обязательного гражданской страхования и имущественной (или) представленных при имущественной заключении имущественной договора страхования обязательного гражданской страхования, страховщик вправе обязательного потребовать от страхователя уплаты при имущественной необходимости имущественной дополнительной страховой премии имущественной соразмерно гражданской увеличению степени имущественной риска страхования и имущественной переоформить страховой полис ОСАГО гражданской исходя из страховых тарифов по гражданской обязательному страхованию.
Договор в общем смысле, согласно гражданской п. 2 ст. 307 ГК РФ, является одним из оснований возникновения обязательств. Исходя из понимания договора страхования как основания возникновения обязательств, можно гражданской сделать вывод о гражданской том, что гражданской понятие обязательного "исполнение обязательного договора" означает исполнение обязательного обязательств, возникающих из договора.
Общие обязательного последствия нарушения обязательств по гражданской обязательному страхованию регулируются статьями имущественной 935-937 ГК РФ. В силу положения, изложенного гражданской в п.2 ст.937 не обязательного исполнивший возложенную на страхования него гражданской законом обязанность заключить договор страхования или имущественной выполнивший эту обязанность ненадлежащим образом, обязывает себя выплатить страховое обязательного возмещение обязательного (страховую сумму) при имущественной наступлении имущественной страхового гражданской случая в полном соответствии имущественной с условиями имущественной того гражданской договора, который должен был быть заключен. В случае, если имущественной договор страхования все обязательного же обязательного был заключен, но гражданской на страхования условиях, худших, чем устанавливает закон, то гражданской нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что гражданской заплатит страховщик, и имущественной страховым возмещением (страховой суммой), которая полагалась бы выгодоприобретателю по гражданской договору, заключенному на страхования условиях, диктуемых законом.
Обязательство гражданской по гражданской выплате обязательного страхового гражданской возмещения (страхового гражданской обеспечения) по гражданской своей природе обязательного является денежным. Это гражданской означает, что гражданской просрочка страхования страховщика страхования при имущественной его гражданской исполнении имущественной влечет неправомерное обязательного удержание обязательного денежных средств страхователя страховщиком, что гражданской означает возможность взыскания процентов за страхования пользование обязательного чужими имущественной денежными имущественной средствами, установленных ст. 395 ГК РФ.
Так, например, по гражданской одному из исков страхователя И. к страховой компании имущественной «А.» суд первой инстанции, удовлетворяя требование обязательного о гражданской взыскании имущественной страхового гражданской возмещения, во гражданской взыскании имущественной процентов за страхования пользование обязательного чужими имущественной денежными имущественной средствами имущественной отказал. По гражданской мнению суда, в соответствии имущественной с п. 23 постановления Пленумов ВС и имущественной ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 в том случае, когда страхования суд возлагает на страхования сторону обязанность возместить вред в деньгах, на страхования стороне обязательного причинителя вреда страхования возникает денежное обязательного обязательство гражданской по гражданской уплате обязательного определенных судом сумм. Соответственно, возможность взыскания процентов, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ, возникает при имущественной просрочке обязательного ее обязательного уплаты должником с момента страхования вступления решения суда страхования в силу.
Однако гражданской судом была страхования допущена страхования ошибка, т.к. в п. 23 постановления № 13/14 речь идет об особенностях применения ст. 395 ГК РФ к обязательствам по гражданской возмещению вреда. Здесь же обязательного речь шла страхования об ответственности имущественной стороны за страхования неисполнение обязательного договорного гражданской обязательства, являющегося по гражданской своей природе обязательного денежным, что гражданской означает возможность применения ст. 395 ГК РФ к указанным отношениям.
Исходя из п. 2 постановления Пленума страхования Верховного гражданской Суда страхования РФ и имущественной Пленума страхования Высшего гражданской Арбитражного гражданской Суда страхования РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О гражданской практике обязательного применения положений Гражданского гражданской кодекса страхования Российской Федерации имущественной о гражданской процентах за страхования пользование обязательного чужими имущественной денежными имущественной средствами», проценты за страхования пользование обязательного чужими имущественной денежными имущественной средствами имущественной начисляются с момента страхования начала страхования просрочки имущественной страховщика, т.е. с даты, когда страхования страховщик должен был по гражданской условиям договора страхования произвести имущественной страховую выплату, до гражданской момента страхования фактического гражданской исполнения денежного гражданской обязательства страхования по гражданской страховой выплате обязательного страховщиком.
В соответствии имущественной с п. 73 Правил в случае обязательного возникновения разногласий между страховщиком и имущественной потерпевшим относительно гражданской размера страхования вреда, подлежащего гражданской возмещению по гражданской договору обязательного гражданской страхования, страховщик в любом случае обязательного обязан произвести имущественной страховую выплату в неоспариваемой им части.
Необходимо гражданской отметить причины, вследствие обязательного которых судебная практика страхования по гражданской вопросам исполнения договора страхования ОСАГО гражданской является неоднородной.
Прежде обязательного всего гражданской это гражданской неполнота страхования Закона страхования об ОСАГО гражданской в регулировании имущественной ряда страхования вопросов (объем ущерба, который подлежит возмещению; порядок продления и имущественной прекращения договора страхования обязательного гражданской страхования) и, как следствие, противоречия между Законом и имущественной Правилами.
За страхования ряд нарушений у страховой компании имущественной может быть отозвана страхования лицензия. Но гражданской это гражданской крайняя мера, которая способна страхования сильно гражданской ущемить интересы ее обязательного клиентов. Санкция в виде обязательного приостановления действия либо гражданской отзыва страхования лицензии имущественной может быть применена страхования к страховщикам лишь при имущественной значительном количестве обязательного подобных нарушений. Кроме обязательного того, она страхования никак не обязательного учитывает интересы лиц, чьи имущественной права страхования нарушаются несвоевременной выплатой, то гражданской есть потерпевших.
Другая мера страхования воздействия - предупреждение. Его гражданской выносит Федеральная служба страхования страхового гражданской надзора. Очевидно, что гражданской для страховщиков это гражданской слишком мягкое обязательного наказание, и имущественной потому оно гражданской не обязательного работает.
Применение обязательного к рассматриваемым правоотношениям положений статьи имущественной 395 Гражданского гражданской кодекса страхования Российской Федерации, являющейся универсальной мерой гражданско-правовой ответственности имущественной за страхования пользование обязательного чужими имущественной денежными имущественной средствами имущественной вследствие обязательного их неправомерного гражданской удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки имущественной в их уплате, представляется недостаточным.
Таким образом, институт ответственности имущественной страховщика страхования - один из важнейших способов защиты прав наиболее обязательного незащищенной в договоре обязательного страхования стороны - страхователя.
На страхования основании имущественной изложенного гражданской можно гражданской заключить, что гражданской договор обязательного гражданской страхования гражданской ответственности имущественной относится к такому виду договоров, в котором не обязательного может быть разногласий по гражданской поводу его гражданской условий, поэтому к нему не обязательного применяются классические обязательного схемы заключения договора. Однако гражданской Закон об ОСАГО гражданской устанавливает в незначительной степени имущественной возможность изменять условия, на страхования которых заключается договор ОСАГО.
Одной из главных обязанностей страховщика страхования по гражданской договору является обязанность выплаты страхового гражданской возмещения.
Возмещение обязательного утраты товарной стоимости имущественной относится к числу самых спорных вопросов, существующих в правоприменительной практике обязательного в сфере обязательного ОСАГО. Долгое обязательного время страховые обязательного организации имущественной отказывали имущественной в выплате обязательного в этой части, указывая на страхования то, что гражданской законодательные обязательного и имущественной нормативные обязательного акты, регулирующие обязательного соответствующие обязательного правоотношения, не обязательного предусматривают такой обязанности имущественной страховщика. До гражданской последнего гражданской времени имущественной достаточно гражданской непоследовательна страхования была страхования и имущественной судебная практика, но гражданской сейчас высшие обязательного судебные обязательного инстанции имущественной пришли имущественной к выводу о гражданской том, что гражданской утрата страхования товарной стоимости имущественной представляет собой реальный ущерб, и имущественной страховщики имущественной обязаны ее обязательного возмещать.
В законе обязательного необходимо гражданской уточнить состав убытков, подлежащих возмещению по гражданской договорам обязательного гражданской страхования гражданской ответственности имущественной владельцев транспортных средств.
Это гражданской связано гражданской с тем, что гражданской практика страхования применения Закона страхования об ОСАГО гражданской показала страхования неоднозначность толкования судами имущественной различной юрисдикции имущественной понятия «утрата страхования товарной стоимости», что гражданской приводит к принятию разноплановых решений по гражданской судебным спорам в части имущественной состава страхования подлежащих возмещению убытков.
Предлагаем уточнить, что гражданской утрата страхования товарной стоимости имущественной автотранспортного гражданской средства страхования не обязательного относится к страховому риску по гражданской обязательному страхованию гражданской ответственности имущественной владельцев автотранспорта, поскольку не обязательного может быть компенсирована страхования восстановительным ремонтом после обязательного дорожно-транспортного гражданской происшествия. Так, например, только гражданской сам факт ремонта страхования автомобиля после обязательного дорожно-транспортного гражданской происшествия влечет за страхования собой утрату товарной стоимости имущественной автомобиля, даже обязательного если имущественной полностью восстановлены его гражданской функциональные обязательного характеристики имущественной и имущественной товарный вид.
При имущественной этом необходимо гражданской уточнить, что гражданской к утрате обязательного товарной стоимости имущественной относятся только гражданской те обязательного потери, которые обязательного не обязательного могут быть компенсированы восстановительным ремонтом.
В этой связи имущественной необходимо гражданской отметить позицию Верховного гражданской Суда страхования Российской Федерации имущественной по гражданской данному вопросу, согласно гражданской которой «утрата страхования товарной стоимости имущественной представляет собой уменьшение обязательного стоимости имущественной транспортного гражданской средства, вызванное обязательного преждевременным ухудшением товарного гражданской (внешнего) вида страхования автомобиля и имущественной его гражданской эксплуатационных качеств в результате обязательного снижения прочности имущественной и имущественной долговечности имущественной отдельных деталей, узлов и имущественной агрегатов, соединений и имущественной защитных покрытий вследствие обязательного дорожно-транспортного гражданской происшествия и имущественной последующего гражданской ремонта. Из вышеизложенного гражданской следует, что гражданской утрата страхования товарной стоимости имущественной относится к реальному ущербу наряду со гражданской стоимостью ремонта страхования и имущественной запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение обязательного его гражданской потребительской стоимости имущественной нарушает права страхования владельца страхования транспортного гражданской средства».
Таким образом, с учетом сложившейся судебной практики имущественной (решение обязательного ВС РФ от 24 июля 2007 г. № ГКПИ07-658, Обзор практики имущественной ВС РФ за страхования II квартал 2005 г.) УТС транспортного гражданской средства, влекущая уменьшение обязательного его гражданской действительной (рыночной) стоимости имущественной вследствие обязательного снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и имущественной наряду с восстановительными имущественной расходами имущественной должна страхования учитываться при имущественной определении имущественной размера страхования страховой выплаты в случае обязательного повреждения имущества страхования потерпевшего гражданской представляется возможной:
) по гражданской договорам ОСАГО, заключенным до гражданской 6 ноября 2007 года, в выплате обязательного страхового гражданской возмещения с учетом УТС отказывать. Выплату производить только гражданской по гражданской решению суда, вступившего гражданской в законную силу;
) по гражданской договорам ОСАГО, заключенным после обязательного 6 ноября 2007 года, страховую выплату производить с учетом УТС.
Решение обязательного Верховного гражданской Суда страхования РФ переводит в практическую плоскость вопрос о гражданской необходимости имущественной внесения изменений в Закон об ОСАГО гражданской и имущественной Правила страхования в части имущественной включения в состав страховой выплаты утраты товарной стоимости, а страхования значит, и имущественной перерасчета страхования страхового гражданской тарифа страхования по гражданской договорам ОСАГО.
Специфика страхования гражданской ответственности имущественной предприятий - владельцев источников повышенной опасности имущественной заключается в том, что гражданской они имущественной всегда страхования несут ответственность за страхования причиненный таким источником вред, за страхования исключением случаев, если имущественной доказано, что гражданской вред причинен в результате обязательного умысла страхования потерпевшего гражданской или имущественной действий обстоятельств непреодолимой силы (когда страхования невозможно гражданской ни имущественной предвидеть, ни имущественной предотвратить действие обязательного таких обстоятельств).
С 1 января 2012 г. для большинства страхования владельцев опасных объектов начинает действовать Федеральный закон от 27.07.2010г. №225-ФЗ «Об обязательном страховании имущественной гражданской ответственности имущественной владельца страхования опасного гражданской объекта страхования за страхования причинение обязательного вреда страхования в результате обязательного аварии имущественной на страхования опасном объекте» (далее обязательного - 225-ФЗ). По гражданской сути, этот закон вводит новую модель страхования ответственности имущественной владельцев опасных объектов.
Среди имущественной основных отличий обязательного гражданской страхования, вводимого гражданской 225-ФЗ от модели имущественной страхования ответственности имущественной владельцев опасных производственных объектов, действовавшего гражданской на страхования основании имущественной Федерального гражданской закона страхования от 20.06.1997г. №116-ФЗ «О гражданской промышленной безопасности имущественной опасных производственных объектов» (далее обязательного - 116-ФЗ), можно гражданской выделить следующие:
увеличены страховые обязательного суммы;
введено гражданской ограничение обязательного возмещения на страхования одного гражданской потерпевшего;
введено гражданской возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской работникам страхователя;
введено гражданской возмещение обязательного вреда страхования в результате обязательного нарушения условий жизнедеятельности;
исключено гражданской возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской окружающей среде;
расширено гражданской значение обязательного термина страхования «авария» - понятие обязательного «авария» в смысле обязательного 225-ФЗ объединяет понятия «авария» и имущественной «инцидент» в смысле обязательного 116-ФЗ;
введены компенсационные обязательного выплаты;
правила страхования страхования и имущественной страховые обязательного тарифы утверждаются Правительством РФ.
Кто гражданской должен застраховаться
Обязательного гражданской страхования ответственности имущественной со гражданской страховщиком (на страхования свой выбор) в течение обязательного всего гражданской срока страхования эксплуатации имущественной опасного гражданской объекта. Согласно гражданской №225-ФЗ, владелец опасного гражданской объекта страхования - это гражданской юридическое обязательного лицо гражданской или имущественной индивидуальный предприниматель, владеющие обязательного опасным объектом на страхования праве обязательного собственности, праве обязательного хозяйственного гражданской ведения или имущественной праве обязательного оперативного гражданской управления (либо гражданской на страхования ином законном основании) и имущественной осуществляющие обязательного эксплуатацию опасного гражданской объекта.
Ввод в эксплуатацию опасного гражданской объекта страхования не обязательного допускается в случае обязательного неисполнения владельцем опасного гражданской объекта страхования обязанности имущественной по гражданской страхованию ответственности.
Начиная с 1 апреля 2012 г. отсутствие обязательного договора страхования обязательного гражданской страхования ответственности имущественной у организаций, эксплуатирующих опасные обязательного объекты, может повлечь штрафные обязательного санкции.
Для опасных объектов, которые обязательного являются государственным или имущественной муниципальным имуществом и имущественной финансирование обязательного эксплуатации имущественной которых полностью или имущественной частично гражданской осуществляется за страхования счет средств соответствующих бюджетов, а страхования также обязательного в отношении имущественной лифтов и имущественной эскалаторов в многоквартирных домах положения Федерального гражданской закона страхования №225-ФЗ применяются с 01.01.2013 г.
По гражданской указанному закону к опасным объектам, владельцы которых обязаны страховать гражданскую ответственность на страхования случай возникновения аварии, относятся:
. опасные обязательного производственные обязательного объекты, на страхования которых:
получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные обязательного вещества страхования (воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, высокотоксичные, а страхования также обязательного представляющие обязательного опасность для окружающей природной среды), в том числе обязательного автозаправочные обязательного станции имущественной с заправкой сжиженными имущественной углеводородными имущественной газами имущественной и имущественной (или) жидким моторным топливом;
используется оборудование, работающее обязательного под давлением более обязательного 0,07 мегапаскаля или имущественной при имущественной температуре обязательного нагрева страхования воды более обязательного 115 градусов Цельсия;
используются стационарно гражданской установленные обязательного грузоподъемные обязательного механизмы, эскалаторы (в том числе обязательного лифты и имущественной эскалаторы на страхования объектах торговли, общественного гражданской питания, в административных учреждениях и имущественной на страхования иных объектах, связанных с обеспечением жизнедеятельности имущественной граждан), канатные обязательного дороги, фуникулеры;
получаются расплавы черных и имущественной цветных металлов и имущественной сплавы на страхования основе обязательного этих расплавов;
ведутся горные обязательного работы, работы по гражданской обогащению полезных ископаемых, а страхования также обязательного работы в подземных условиях.
. гидротехнические обязательного сооружения: плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные обязательного и имущественной водовыпускные обязательного сооружения, туннели, каналы, насосные обязательного станции, судоходные обязательного шлюзы, судоподъемники, сооружения, предназначенные обязательного для защиты от наводнений и имущественной разрушений берегов водохранилищ, берегов и имущественной дна страхования русел рек, сооружения (дамбы), ограждающие обязательного хранилища страхования жидких отходов промышленных и имущественной сельскохозяйственных организаций, устройства страхования от размывов на страхования каналах и имущественной другие обязательного сооружения, предназначенные обязательного для использования водных ресурсов и имущественной предотвращения негативного гражданской воздействия вод и имущественной жидких отходов.
. автозаправочные обязательного станции имущественной жидкого гражданской моторного гражданской топлива.
На страхования основании имущественной ФЗ - № 225 право гражданской на страхования возмещение обязательного ущерба страхования имеют:
. Физические обязательного лица страхования (включая работников страхователя), жизни, здоровью или имущественной имуществу которых причинен вред в результате обязательного аварии имущественной на страхования опасном объекте.
. Юридические обязательного лица, имуществу которых причинен вред в результате обязательного аварии.
Согласно гражданской данному закону об обязательном страховании, авария на страхования опасном объекте обязательного - это гражданской повреждение обязательного или имущественной разрушение обязательного сооружений, технических устройств, применяемых на страхования опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или имущественной повреждение обязательного технических устройств, отклонение обязательного от режима страхования технологического гражданской процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и имущественной сельскохозяйственных организаций, которые обязательного возникли имущественной при имущественной эксплуатации имущественной опасного гражданской объекта страхования и имущественной повлекли имущественной причинение обязательного вреда страхования потерпевшим.
Страховая сумма страхования по гражданской обязательному страхованию ответственности имущественной владельца страхования опасного гражданской объекта.
Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести имущественной выплату при имущественной наступлении имущественной страхового гражданской случая (страховая сумма), зависит от того, является ли имущественной опасный объект декларируемым или имущественной нет, а страхования также обязательного от величины параметра страхования МВКП (максимально гражданской возможное обязательного количество гражданской потерпевших, жизни имущественной или имущественной здоровью которых может быть приченен вред (оценка страхования из декларации имущественной промышленной безопасности имущественной ОПО гражданской или имущественной декларации имущественной безопасности имущественной ГТС)).
Для декларируемых (объекты, в отношении имущественной которых предусмотрена страхования разработка страхования декларации имущественной промышленной безопасности) опасных объектов страховая сумма страхования составляет:
если имущественной МВКП > 3000 чел.6 млрд. 500 млн. руб.если имущественной 1500 < МВКП < 30001 млрд. руб.если имущественной 300 < МВКП < 1500500 млн. руб.если имущественной 150 < МВКП < 300100 млн. руб.если имущественной 75 < МВКП < 15050 млн. руб.если имущественной 10 < МВКП < 7525 млн. руб.для иных декларируемых опасных объектов10 млн. руб.
Для недекларируемых опасных объектов страховая сумма страхования составляет:
для опасных объектов химической, нефтехимической и имущественной нефтеперерабатывающей промышленности50 млн. руб.для сетей газопотребления и имущественной газоснабжения, в том числе обязательного межпоселковых25 млн. руб.для иных опасных объектов10 млн. руб.
Страховые обязательного суммы применяются отдельно гражданской по гражданской каждой аварии.
Страховая премия рассчитывается как страховая сумма, умноженная на страхования страховой тариф. При имущественной этом страховые обязательного тарифы утверждаются постановлением Правительства страхования РФ:
страховая премия может уплачиваться в рассрочку (страховыми имущественной взносами);
договор страхования вступает в силу после обязательного уплаты страховой премии имущественной или имущественной первого гражданской страхового гражданской взноса;
только гражданской в случае обязательного просрочки имущественной уплаты премии имущественной (очередного гражданской страхового гражданской взноса) более обязательного чем на страхования 30 дней, страховщик имеет право гражданской требовать расторжения договора страхования обязательного гражданской страхования.
2.4 Обязательное страхование имущественной ответственности перевозчиков
ОСГОПП - это гражданской обязательное обязательного страхование обязательного гражданской ответственности имущественной перевозчика страхования за страхования причинение обязательного вреда страхования жизни, здоровью и имущественной имуществу пассажиров.
Введение обязательного ОСГОПП в Российской Федерации имущественной предусмотрено гражданской Федеральным законом от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании имущественной гражданской ответственности имущественной перевозчика страхования за страхования причинение обязательного вреда страхования жизни, здоровью, имуществу пассажиров и имущественной о гражданской порядке обязательного возмещения такого гражданской вреда, причиненного гражданской при имущественной перевозках пассажиров метрополитеном», который вступает в силу с 1 января 2013 г.
Этот нормативный акт регулирует отношения, возникающие обязательного в связи имущественной с осуществлением обязательного гражданской страхования гражданской ответственности имущественной перевозчика страхования (за страхования исключением метрополитена страхования и имущественной легковых такси) за страхования причинение обязательного при имущественной перевозках вреда страхования жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Полис ОСГОПП должен быть у каждого гражданской юридического гражданской лица страхования или имущественной индивидуального гражданской предпринимателя, осуществляющего гражданской коммерческие обязательного перевозки имущественной пассажиров, за страхования исключением метро гражданской и имущественной легковых такси имущественной (ТС категории имущественной «В»). Именно гражданской перевозчики имущественной являются в ОСГОПП страхователями. Этот полис гарантирует пассажирам компенсацию вреда страхования жизни, здоровью или имущественной имуществу, причиненного гражданской перевозчиком на страхования таких видах транспорта страхования как:
железнодорожный транспорт пригородного гражданской сообщения и имущественной дальнего гражданской следования, включая международные обязательного перевозки;
воздушный транспорт: самолеты внутренних и имущественной международных линий и имущественной вертолеты;
морской транспорт;
внутренний водный транспорт;
автобусные обязательного перевозки, включая внутригородские, пригородные, междугородние обязательного и имущественной международные обязательного перевозки;
городской электрический транспорт: троллейбусы и имущественной трамваи;
легкое обязательного метро гражданской и имущественной монорельсовый транспорт.
Применение обязательного закона страхования об ОСГОП направлено гражданской на страхования достижение обязательного следующих целей:
формирование обязательного единых условий заключения договоров и имущественной осуществления выплат;
обеспечение обязательного возможности имущественной граждан независимо гражданской от категории имущественной транспорта страхования и имущественной характера страхования перевозок получить возмещение, которое обязательного соответствует причиненному ущербу;
закрепление обязательного процедуры обращения и имущественной дальнейшего гражданской получения выплаты соразмерной причиненному вреду.
В соответствии имущественной со гражданской ст. 8 закона страхования об ОСГОП страхование обязательного перевозчиками имущественной своей ответственности имущественной перед пассажирами имущественной производится в строгом соблюдении имущественной установленных существенных условий соглашения, позволяющие обязательного его гражданской отделить от иных видов страхования:
) специфический объект, в качестве обязательного которого гражданской выступают имущественные обязательного интересы организации, осуществляющей перевозки;
) страховая сумма страхования должна страхования быть определена страхования отдельно гражданской по гражданской каждому случаю причинения вреда, в частности:
имуществу;
жизни имущественной и/или имущественной здоровью;
) лимит ответственности имущественной - максимальный размер выплаты по гражданской каждому страховому событию устанавливается на страхования весь срок действия полиса страхования и имущественной не обязательного подлежит уменьшению при имущественной осуществлении имущественной выплат;
) договор заключается сроком на страхования 1 год, исключение обязательного составляет лишь водный транспорт - в этом случае обязательного срок страхования может быть равен периоду навигации имущественной и имущественной составлять менее обязательного 1 года.
В отличие обязательного от других видов страхования где обязательного применение обязательного франшизы не обязательного только гражданской возможно, но гражданской и имущественной позволяет сэкономить на страхования стоимости имущественной страховки, при имущественной страховании имущественной имущественных интересов перевозчиков в случае обязательного нанесения вреда страхования здоровью пассажиров применение обязательного франшизы невозможно.
Обязанность по гражданской заключению договоров, направленных на страхования страхование обязательного пассажиров, возложена страхования на страхования перевозчиков, независимо гражданской от характера страхования перевозок и имущественной вида страхования транспорта.
При имущественной наступлении имущественной страхового гражданской случая, например, аварии, хищении имущественной имущества страхования пассажира, в силу договора страхования страхования на страхования страховую компанию возложена страхования обязанность возместить причиненный вред. Все обязательного требования о гражданской компенсации имущественной должны направляться пассажирами имущественной непосредственно гражданской страховщику, полную информацию и имущественной контактные обязательного данные обязательного которого гражданской должен предоставить перевозчик.
При имущественной подаче обязательного заявления на страхования выплату должны быть предоставлены следующие обязательного документы:
удостоверяющие обязательного личность пассажира;
подтверждающие обязательного факт совершения поездки, как правило, билет. В случае обязательного его гражданской отсутствие обязательного подтвердить факт совершения поездки имущественной также обязательного может быть на страхования основании имущественной свидетельских показаний других пассажиров либо гражданской устройств видео гражданской наблюдения;
свидетельствующие обязательного о гражданской наступлении имущественной страхового гражданской случая (например, из ГИБДД при имущественной аварии имущественной на страхования автобусе);
позволяющие обязательного установить факт нанесения вреда страхования (документы из медицинских учреждений при имущественной нанесении имущественной ущерба страхования жизни имущественной и имущественной здоровью, при имущественной повреждении имущественной имущества страхования - чеки имущественной о гражданской его гражданской стоимости).
Страховщик при имущественной рассмотрении имущественной обращения может запросить дополнительные обязательного сведения, которые обязательного необходимы для решения вопроса страхования об осуществлении имущественной выплаты. Запрашивать дополнительно гражданской документы не обязательного указанные обязательного в Постановлении имущественной Правительства страхования страховые обязательного компании имущественной не обязательного имеют права.
В случае, если имущественной перевозчик не обязательного выполнил свою прямую обязанность и имущественной не обязательного осуществил страхование обязательного в отношении имущественной пассажиров, возмещение обязательного всех убытков и имущественной удовлетворение обязательного всех требований производится за страхования счет его гражданской собственных средств.
Законодатель закрепил ряд случаев, наступление обязательного которых освобождает страховщиков от возмещения убытков несмотря на страхования то, что гражданской страхование обязательного перевозчиком пассажиров было гражданской оформлено гражданской надлежащим образом.
В соответствии имущественной с п. 4 ст. 13 указанного гражданской ФЗ отказ страховщика страхования в выплате обязательного будет законным при имущественной следующих условиях:
страховой случай связан с ядерным взрывом, проведением военных мероприятий и имущественной действий, народных волнений, стачек и имущественной забастовок, а страхования также обязательного результат гражданской войны;
при имущественной наличии имущественной умысла страхования самого гражданской пассажира;
если имущественной размер ущерба страхования имуществу меньше обязательного или имущественной равен установленной франшизе.
Во гражданской всех остальных случаях отказ страховщика страхования в выплате обязательного при имущественной наличии имущественной заявленного гражданской требования пострадавшего гражданской будет незаконным и имущественной может быть обжалован в судебном порядке.
В заключение обязательного отметим, что гражданской страхование обязательного ответственности имущественной осуществляется перевозчиком на страхования всех видах перевозок, за страхования исключением метрополитена страхования и имущественной легкового гражданской такси. Граждане обязательного являются застрахованными имущественной непосредственно гражданской в момент совершения поездки, при имущественной этом никаких дополнительных полисов и имущественной сертификатов на страхования каждого гражданской пассажира страхования оформлять не обязательного нужно.
2.5 Обязательное страхование профессиональной ответственности
За страхования рубежом уже обязательного длительное обязательного время существует институт обязательного гражданской страхования профессиональной ответственности, который является важнейшим элементом, обеспечивающим эффективную организацию и имущественной функционирование обязательного гражданского гражданской правового гражданской оборота страхования и имущественной выступает одним из центральных инструментов обеспечения государством гарантированных конституционных прав граждан на страхования защиту их прав, свобод и имущественной законных интересов.
В России имущественной страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной еще обязательного должным образом не обязательного нашло гражданской своего гражданской закрепления в законодательстве.
В настоящее обязательного время законом введено гражданской страхование обязательного как необходимое обязательного условие обязательного для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Основ законодательства страхования Российской Федерации имущественной о гражданской нотариате), оценщиков (ст. 24.7 Федерального гражданской закона страхования от 16 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности"), арбитражных управляющих.
Страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной призвано гражданской решать две обязательного основные обязательного взаимосвязанные обязательного задачи. Первая - защита страхования материальных интересов, лиц (потребителей услуг, заказчиков), пострадавших в результате обязательного действия либо гражданской бездействия страхователя, при имущественной исполнении имущественной своих профессиональных обязанностей.
Так, одной из причин введения обязательного гражданской страхования профессиональной ответственности имущественной И. В. Твердова страхования называет большую вероятность наступления страховых случаев по гражданской договорам страхования ответственности имущественной лиц, работающих по гражданской вышеперечисленным профессиям.
Вторая - защита страхования интересов самих исполнителей (обеспечение обязательного их финансовой устойчивости, предупреждение обязательного банкротства), которые обязательного освобождаются от затрат, связанных с причиненными имущественной ими имущественной убытками.
Между тем действующее обязательного законодательство гражданской не обязательного содержит определения "страхование обязательного профессиональной ответственности", данная категория в основном находится в теоретической плоскости.
В частности, Л.В. Балашова страхования выделяет три имущественной особенности имущественной страхования профессиональной ответственности:
оно гражданской имеет в основе обязательного человеческий фактор - совершение обязательного ошибки имущественной при имущественной выполнении имущественной профессиональной обязанности, упущение, небрежность в работе;
принадлежность лица, чья профессиональная ответственность страхуется, к какому-либо гражданской профессиональному сообществу;
страховым случаем является не обязательного событие обязательного ущерба страхования у потерпевшего гражданской лица страхования (выгодоприобретателя), а страхования предъявление обязательного им претензии имущественной страхователю в связи имущественной с допущенными имущественной последним нарушениями имущественной (ошибкой) в профессиональной деятельности, послужившими имущественной возникновению ущерба страхования потерпевшего.
Если имущественной первые обязательного два страхования выделенные обязательного автором признака страхования следует признать обоснованными, хотя и имущественной носящими имущественной очень широкий характер, и имущественной в силу этого гражданской способными имущественной выполнять лишь вспомогательную роль, то гражданской вывод об особенностях определения страхового гражданской случая не обязательного подкреплен ни имущественной страховой, ни имущественной судебной практикой.
Безусловно, страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной согласно гражданской критерию объекта страхования страхования относится к имущественному страхованию, которое обязательного Гражданский кодекс РФ подразделяет на страхования страхование обязательного имущества, страхование обязательного гражданской ответственности имущественной и имущественной страхование обязательного предпринимательских рисков.
Кроме обязательного того, Закон РФ "Об организации имущественной страхового гражданской дела страхования в Российской Федерации" дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности.
В данный перечень в настоящее обязательного время входят двадцать три имущественной вида страхования страхования. И имущественной тем не обязательного менее обязательного указанный Закон не обязательного выделяет в отдельный вид страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной ни имущественной по гражданской объекту страхования, ни имущественной для целей лицензирования. Норма страхования ст. 4 Закона страхования РФ "Об организации имущественной страхового гражданской дела страхования в Российской Федерации" относит страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной к страхованию гражданской ответственности, объектом которого гражданской указаны имущественные обязательного интересы, связанные обязательного с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.
В научной литературе обязательного в основе обязательного страхования профессиональной ответственности имущественной также обязательного видят различные обязательного группы рисков. В частности, Г.Р. Акишева страхования к страхованию профессиональной ответственности имущественной относит: риск причинения имущественного гражданской вреда, риск причинения вреда страхования здоровью или имущественной жизни, риск причинения морального гражданской вреда, комплексное обязательного страхование.
Необходимость четкой классификации имущественной разновидностей страхования, охватываемых страхованием профессиональной ответственности, диктуется тем, что, во-первых, надо гражданской определять предмет договора страхования страхования; во-вторых, различные обязательного виды страхования имеют разный режим правового гражданской регулирования; в-третьих, для осуществления соответствующей страховой деятельности имущественной страховые обязательного организации имущественной обязаны иметь специальные обязательного лицензии.
Профессиональная ответственность как разновидность гражданско-правовой ответственности имущественной полиформна страхования - она страхования может быть как договорной, так и имущественной внедоговорной.
Законодатель четко гражданской различает страхование обязательного договорной и имущественной внедоговорной ответственности.
В соответствии имущественной со гражданской ст. 932 ГК РФ страхование обязательного риска страхования ответственности имущественной за страхования нарушение обязательного договора страхования допускается в случаях, предусмотренных законом.
В страховании имущественной ответственности имущественной может быть застрахован риск ответственности имущественной любых лиц, осуществляющих соответствующую деятельность. В отличие обязательного от этого гражданской в договоре обязательного страхования ответственности имущественной за страхования нарушение обязательного условий договора страхования может быть застрахован риск ответственности имущественной лишь самого гражданской страхователя.
При имущественной страховании имущественной ответственности имущественной по гражданской договору в каждом конкретном случае обязательного страховая сумма страхования определяется сторонами имущественной по гражданской их усмотрению, а страхования не обязательного в соответствии имущественной с общими имущественной правилами имущественной установления минимальной или имущественной максимальной страховой суммы.
Согласно гражданской п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не обязательного освобождается от выплаты страхового гражданской возмещения по гражданской договору страхования гражданской ответственности имущественной за страхования причинение обязательного вреда страхования жизни имущественной или имущественной здоровью, если имущественной вред причинен по гражданской вине обязательного ответственного гражданской за страхования него гражданской лица.
Но гражданской если имущественной вред причинен имуществу, данное обязательного правило гражданской не обязательного действует. В рамках страхования договорной ответственности имущественной эта страхования норма страхования также обязательного не обязательного применяется.
Таким образом, действующее обязательного законодательство гражданской исходит из того, что гражданской причинение обязательного вреда страхования жизни имущественной и имущественной здоровью, безусловно, порождает договорную ответственность. При имущественной наличии имущественной вреда страхования имуществу потребителя возможна страхования конкуренция исков, и имущественной потребитель вправе обязательного по гражданской своему выбору определиться со гражданской способом защиты.
Сложившаяся в советское время в России имущественной судебная практика страхования свидетельствует в большинстве обязательного случаев о гражданской непринципиальности имущественной деления ответственности имущественной на страхования договорную и имущественной деликтную.
Идею сближения таких видов ответственности имущественной поддерживало большинство гражданской ученых-правоведов, в том числе обязательного в сфере обязательного страхования: И.Э. Шинкаренко гражданской, К.Е. Турбина, Л.И. Корчевская и имущественной др.
В настоящее время обязательного ученые обязательного полагают, что гражданской причины, вызвавшие обязательного разделение обязательного гражданско-правовой ответственности имущественной на страхования договорную и имущественной деликтную, давно гражданской отпали, поэтому от такого гражданской деления следует отказаться.
Это гражданской особенно гражданской актуально гражданской для определения вида страхования страхования "профессиональной ответственности", так как в определенных случаях нормы, регулирующие обязательного вопросы страхования профессиональной ответственности имущественной (в частности, адвокатов, медицинских работников, оценщиков), сформулированы таким образом, что гражданской договорную ответственность вполне обязательного можно гражданской рассматривать и имущественной как ответственность за страхования причинение обязательного внедоговорного гражданской вреда.
Наиболее обязательного четко гражданской раскрывает механизм такой трансформации имущественной А.П. Лебединов, который подчеркивает: "Если имущественной нарушение обязательного условий договора страхования повлекло гражданской отрицательные обязательного имущественные обязательного последствия для второй стороны, то гражданской многие обязательного так и имущественной считают, что гражданской ей причинен вред. А страхования если имущественной так, то гражданской им представляется вполне обязательного оправданным говорить о гражданской страховании имущественной ответственности имущественной именно гражданской за страхования причинение обязательного вреда".
Однако, используя данный подход, возможно гражданской заключать договоры страхования договорной ответственности имущественной в обход ст. 932 ГК РФ.
Чтобы снять данную правовую неопределенность, необходимо гражданской законодательно гражданской разграничить ключевые обязательного понятия двух видов ответственности: "вред" и имущественной "убытки".
Складывающаяся судебная практика страхования косвенно гражданской поддерживает предлагаемое обязательного разграничение.
Определением Высшего гражданской Арбитражного гражданской Суда страхования РФ от 29 декабря 2008 г. N 16351/08 не обязательного признан страховым случаем факт кражи имущественной имущества, охраняемого гражданской частным охранным предприятием, застраховавшим свою ответственность на страхования случай причинения вреда страхования другим лицам при имущественной осуществлении имущественной профессиональной деятельности. ВАС РФ указал, что гражданской убытки имущественной от неисполнения обязательства страхования по гражданской договору об оказании имущественной услуг, имевшие обязательного место гражданской в данном случае, не обязательного подпадают под определение обязательного вреда. Учитывая, что гражданской в силу ст. 932 ГК РФ страхование обязательного ответственности имущественной по гражданской договору допускается только гражданской в случаях, предусмотренных законом, наличие обязательного которых не обязательного установлено, отказ судов в удовлетворении имущественной иска страхования является обоснованным.
Еще обязательного один пример относится к страхованию гражданской ответственности имущественной предприятием, осуществляющим транспортно-экспедиторскую деятельность. Экспедитор застраховал свою гражданскую ответственность, в том числе обязательного на страхования случай кражи имущественной перевозимого гражданской им груза. После обязательного наступления события страховщик отказался исполнять обязательства страхования по гражданской выплате обязательного страхового гражданской возмещения, ссылаясь на страхования то, что гражданской фактически имущественной был заключен договор страхования гражданской ответственности имущественной за страхования нарушение обязательного договора страхования перевозки. По гражданской мнению страховщика, такой договор страхования противоречит положениям ст. 932 ГК РФ, вследствие обязательного чего гражданской должен быть признан ничтожным. Судебные обязательного инстанции имущественной всех уровней, в том числе обязательного Высший Арбитражный Суд РФ, признали имущественной правомерными имущественной доводы страховщика.
Как указывалось выше, основной задачей страхования ответственности имущественной как наиболее обязательного оптимального гражданской механизма страхования компенсации имущественной убытков, связанных с возникновением профессиональной ответственности, является защита страхования материальных интересов лица, пострадавшего гражданской от профессиональных действий.
Имущественный интерес страхователя как лица, выполняющего гражданской свои имущественной трудовые обязательного функции, может быть связан как с одним, так и имущественной с другим риском и имущественной может носить комбинированный характер. Именно гражданской причинение обязательного вреда страхования жизни имущественной или имущественной здоровью или имущественной убытков имуществу в результате обязательного выполнения профессиональных обязанностей определяет обязанность страховщика страхования выплатить страховое обязательного возмещение.
По гражданской мнению Президиума страхования ВАС РФ, договор страхования ответственности имущественной всегда страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).
Как видно, существующее обязательного законодательное обязательного регулирование, предусматривающее обязательного страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной как деликтной ответственности имущественной или имущественной в крайне обязательного редких случаях как договорной, не обязательного отвечает потребностям страхования профессиональной ответственности имущественной и имущественной еще обязательного раз подтверждает необходимость введения самостоятельного гражданской подвида страхования договора страхования страхования - страхования профессиональной ответственности.
Некоторые обязательного авторы (Л.В. Балашова, Г.Р. Акишева страхования и имущественной др.) рассматривают страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной как самостоятельный вид страхования, занимающий отдельное обязательного место гражданской в границах страхования гражданской ответственности.
Вид страхования - это гражданской группа страхования однородных и имущественной типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений своими имущественной специфическими имущественной признаками. Таким образом, вид страхования выражает определенную разновидность страховых отношений.
Каждый вид является носителем специфических, свойственных только гражданской этому виду условий страхования. Следовательно, один вид страхования отличается от другого гражданской вида страхования страхования наличием присущих только гражданской ему условий страхования.
Исходя из сказанного гражданской выше, представляется правильным говорить не обязательного о гражданской самостоятельном виде обязательного страхования, а страхования о гражданской разновидности имущественной страхования гражданско-правовой ответственности.
Что гражданской касается субъектного гражданской состава, то гражданской в литературе обязательного нет единства страхования в понимании имущественной данного гражданской вопроса.
Так, Т.С. Мартьянова страхования полагает, что гражданской в качестве обязательного страхователей по гражданской договору страхования профессиональной ответственности имущественной "могут выступать только гражданской физические обязательного лица страхования - граждане, осуществляющие обязательного частную профессиональную деятельность, связанную с оказанием определенного гражданской рода страхования услуг на страхования постоянной или имущественной исключительной основе".
Таким образом, автор сводит субъектный состав данного гражданской правоотношения только гражданской к лицам, осуществляющим частную практику.
В свою очередь Ю.Н. Андреев расширяет субъектный состав страхования профессиональной ответственности, указывая, что гражданской "страхование обязательного профессиональной ответственности имущественной должно гражданской учитывать страховую защиту профессиональных организаций (юридических лиц)".
В то гражданской же обязательного время в Письме обязательного Департамента страхования страхового гражданской надзора страхования Минфина страхования России имущественной от 23 октября 1997 г. N 24-11/05 указано, что гражданской объектом страхования профессиональной ответственности имущественной являются имущественные обязательного интересы застрахованного гражданской лица, связанные обязательного с обязанностью последнего гражданской в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи имущественной с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.
На страхования основании имущественной правил страхования профессиональной ответственности имущественной может быть застрахована страхования только гражданской ответственность физического гражданской лица, занимающегося нотариальной, врачебной или имущественной иной деятельностью на страхования профессиональной основе обязательного в качестве обязательного индивидуального гражданской частного гражданской предпринимателя. Юридическое обязательного лицо гражданской страховать свою профессиональную ответственность не обязательного может, так как не обязательного обладает профессией.
Вместе обязательного с тем в соответствии имущественной со гражданской ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического гражданской лица страхования при имущественной исполнении имущественной трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое обязательного лицо. Исходя из этого, юридическое обязательного лицо гражданской вправе обязательного застраховать свою гражданскую ответственность (договорную или имущественной внедоговорную) перед третьими имущественной лицами имущественной за страхования вред, причиненный его гражданской работником при имущественной исполнении имущественной трудовых (служебных, должностных) обязанностей, но гражданской данный вид страхования не обязательного относится к страхованию профессиональной ответственности.
В литературе обязательного существует мнение, что гражданской объектом страхования профессиональной ответственности имущественной могут выступать в том числе обязательного отдельные обязательного неимущественные обязательного интересы страхователя (честь, достоинство, деловая репутация профессионального гражданской лица).
Таким образом, объектом защиты посредством страхования профессиональной ответственности имущественной выступают имущественные обязательного и имущественной неимущественные обязательного интересы, в свою очередь объектом страхования профессиональной ответственности имущественной могут быть только гражданской имущественные обязательного интересы.
В настоящее обязательного время профессионалы в силу федеральных законов могут страховать свою ответственность при имущественной осуществлении имущественной нескольких десятков видов деятельности. Однако гражданской ввиду отсутствия специальных законов об обязательном страховании имущественной ответственности имущественной при имущественной осуществлении имущественной данных видов деятельности имущественной реальное обязательного страхование обязательного не обязательного осуществляется. Такое обязательного положение обязательного на страхования современном рынке обязательного страховых услуг "профессионалов" объясняется массой различных причин. По гражданской мнению большинства страхования авторов, толчок к дальнейшему развитию данного гражданской вида страхования страхования должно гражданской дать само гражданской государство, признавая страхование обязательного некоторых профессий обязательным.
Таким образом, при имущественной условии имущественной принятия законов об обязательном страховании имущественной профессиональной ответственности имущественной основанием возникновения данного гражданской вида страхования страхования может стать закон.
В этом случае обязательного в федеральном законе обязательного должны быть предусмотрены условия и имущественной порядок осуществления страхования профессиональной ответственности, в частности: субъекты страхования; объекты, подлежащие обязательного страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или имущественной порядок ее обязательного определения; размер, структура страхования или имущественной порядок определения страхового гражданской тарифа; срок и имущественной порядок уплаты страховой премии имущественной (страховых взносов); срок действия договора страхования страхования; порядок определения размера страхования страховой выплаты; контроль за страхования осуществлением страхования; последствия неисполнения или имущественной ненадлежащего гражданской исполнения обязательств субъектами имущественной страхования; иные обязательного положения.
Однако гражданской закон предусматривает лишь обязанность для профессионала страхования застраховать свою профессиональную ответственность. Поэтому независимо гражданской от наличия определенных условий страхования в законе обязательного требуется заключить на страхования его гражданской основе обязательного договор страхования.
В связи имущественной с вышеизложенным основанием возникновения обязательств по гражданской страхованию профессиональной ответственности имущественной в случаях, если имущественной оно гражданской относится к обязательному, является сложный юридический состав: закон и имущественной заключаемый в его гражданской исполнение обязательного договор, во гражданской всех остальных случаях основанием является договор.
В случаях, если страхование осуществляется на основании договора, то в такой договор должны включаться положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Таким образом, проведенное выше исследование, а также выделенная специфика страхования профессиональной ответственности по объекту, субъекту, основаниям возникновения обязательства позволяют утверждать, что страхование профессиональной ответственности является самостоятельной разновидностью страхования ответственности.
Заключение
На основание изложенного в дипломной работе, можно сделать следующие выводы:
. Страхование - это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. Закрепленные в ГК РФ принципы организации и осуществления обязательного страхования оформили легальную основу для дальнейшего развития и совершенствования его нормативно-правовой базы, конечная цель которых - создание такой системы обязательного страхования, которая бы обеспечила надежные гарантии динамичного роста экономической и социальной активности населения России при строгом соблюдении баланса, с одной стороны, интересов лиц, нуждающихся в страховой защите, с другой стороны, интересов общества, государства и организаций, предоставляющих эту защиту.
. Обязательное медицинское страхование (ОМС) один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.
В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС.
Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС.
. Посредством обязательного гражданской государственного гражданской страхования жизни имущественной и имущественной здоровья военнослужащих, регулируемого гражданской Федеральным законом от 28 марта страхования 1998 г. № 52-ФЗ, предполагающего гражданской выплату при имущественной наступлении имущественной страховых случаев соответствующих страховых сумм, обеспечиваются право гражданской на страхования возмещение обязательного вреда, причиненного гражданской жизни имущественной или имущественной здоровью, право гражданской на страхования охрану здоровья, защита страхования имущественных прав - ч. 2 ст. 7, ч. ч. 1 и имущественной 3 ст. 37, ст. 35, ч. 1 ст. 41, ст. 53 Конституции имущественной Российской Федерации, а страхования также обязательного осуществляется гарантируемое обязательного ст. 39 Конституции имущественной Российской Федерации имущественной социальное обязательного обеспечение обязательного граждан в случае обязательного потери имущественной кормильца.
Кроме обязательного того, в соответствии имущественной с п. 9 ст. 2 Федерального гражданской закона страхования "О гражданской статусе обязательного военнослужащих", если имущественной члены семей военнослужащих одновременно гражданской имеют право гражданской на страхования получение обязательного одной и имущественной той же обязательного льготы, гарантии имущественной и имущественной компенсации имущественной по гражданской нескольким основаниям, то гражданской им предоставляется по гражданской их выбору льгота, гарантия и имущественной компенсации имущественной по гражданской одному основанию.
Сравнительный анализ объема страхования и имущественной размера страхования возмещения вреда страхования военнослужащему по гражданской гражданскому и имущественной военному законодательству свидетельствует о гражданской том, что гражданской выплаты, предусмотренные обязательного гл. 59 ГК РФ, и имущественной обязательное обязательного государственное обязательного страхование обязательного жизни имущественной военнослужащих не обязательного в состоянии имущественной устранить в полном объеме обязательного негативные обязательного последствия, возникающие обязательного в имущественной сфере обязательного потерпевшего гражданской вследствие обязательного причинения вреда страхования жизни. При имущественной этом выплаты, назначаемые обязательного военнослужащему в соответствии имущественной с гл. 59 ГК РФ, значительно гражданской превышают те, которые обязательного предусмотрены военным законодательством.
. Объектами страхования ответственности владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.
С 28 апреля 2017 года вступил в силу закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который решил ряд вопросов, которые вообще не были урегулированы действующим законодательством в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
. ОСГОПП - это обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.
Сгражданской трахование обязательного ответственности имущественной осуществляется перевозчиком на страхования всех видах перевозок, за страхования исключением метрополитена страхования и имущественной легкового гражданской такси. Граждане обязательного являются застрахованными имущественной непосредственно гражданской в момент совершения поездки, при имущественной этом никаких дополнительных полисов и имущественной сертификатов на страхования каждого гражданской пассажира страхования оформлять не обязательного нужно.
. Страхование ответственности за профессиональную деятельность позволяет защитить имущественный интересы людей, потерпевших в результате неверных действий застрахованных лиц (страхователей) при выполнении своих непосредственных профессиональных обязанностей. Помимо этого под защиту попадает финансовая сторона самих специалистов. Вместо них убытки, нанесённые клиентам, возмещаются страховой компанией.
Список использованных источников
Нормативно-правовые акты РФ
1.Конституция РФ принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02 2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
.Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 N 326-ФЗ // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
.Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" от 27.07.2010 N 225-ФЗ // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
.Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 N 40-ФЗ // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
6.Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" от 14.06.2012 N 67-ФЗ // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
7.Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
8.Закон РФ от 11.03.1992 N 2487-1 (ред. от 03.07.2016) "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации"// (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
.Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164 (ред. от 21.02.2015) "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего" // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
10.Письмо Минфина РФ от 23 октября 1997 г. N 24-11/05 "Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников" // Российский страховой бюллетень. 1997. N 12.
Учебно-научная литература
1.Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответственности по гражданскому праву России: Дис.... канд. юрид. наук. Волгоград, 2016. С. 12.
2.Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: Учебник / М.: ЮНИТИ-Дана, 2014. 654 с.
.Андрющенко Г.И. Социальное страхование: современный курс,- Учебное пособие - М.: РГСУ, 2016. 194 с.
.Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник /2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-Дана, 2015. 558 с.
.Балашова Л.В. Существенные условия договора страхования профессиональной ответственности // Право и экономика. 2015. N 3. С. 78.
.Бородина Е.Н. Понятие и классификация правоотношений по социальному страхованию // Пробелы в российском законодательстве, 2015. № 1. С. 19.
.Гармаева М.А. Роль государства в обеспечении публичного интереса в страховании // Журнал российского права. 2015. № 3.
.Дегтярев Г.П. Социальное страхование в современной России // Вестник государственного социального страхования. 2016. №13. С. 13.
.Долотина Р.Р. Правовое регулирование обязательного страхования профессиональной ответственности: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. Казань, 2017. С. 97.
10.Захаров М.Л. Социальное страхование в России: прошлое, настоящее и перспективы развития (трудовые пенсии, пособия, выплаты пострадавшим на производстве). М.: Издательство «Проспект», 2015. 312 с.
11.Иванова Е.В. Гражданское право. Общая часть. М.: Юрайт, 2015. 280 с.
.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 томах. Том 1. Части 1-2 ГК РФ. М.: Юрайт, 2016.
.Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части второй. Постатейный // (под ред. С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского. Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2016.
14.Лебединов А.П. Соотношение страхования ответственности договорной и за причинение вреда // Юридическая и правовая работа в страховании. 2015. N 2. С. 50.
.Лушников А.М., Лушникова М. В., Барышникова Т. Ю. Теория права социального обеспечения: прошлое и настоящее: учебное пособие. Ярославль: Ярославский гос. ун-т, 2015. 288 с.
.Макарова Е. С. Особенности правового регулирования страхования в Российской Федерации и за рубежом // Молодой ученый. 2017. №1. С. 220-223.
17.Матвеева И.Ю. Концептуальные основы страхования ответственности за причинение вреда // Страховое право. 2016. N 2. С. 32.
.Мохов А.А., Капранова С.Ю., Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // Юрист. 2016. N 6. С. 26.
.Пищита А.Н. Обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников как экономический фактор повышения качества медицинской помощи // Законодательство и экономика. 2016. N 3. С. 13.
.Рассохин В.В. Принципы правового регулирования обязательного страхования // Хозяйство и право. 2014. № 5.
.Скамай Л.Г. Страховое дело 2-е изд., пер. и доп. Учебник и практикум для СПО / М.: Юрайт. 2015. 569 с.
.Сударикова И.А. Тенденции и перспективы развития страхования жизни в России // Финансы. 2015.№ 5.
.Твердова И.В. Обязательное страхование и его место в системе страхования Российской Федерации // Человек: преступление и наказание. 2016. № 3.
.Хоминич И.П. Страхование. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Отв. ред., Дик Е.В. М.: Юрайт, 2015. 965 с.
.Шиняева Н. Камни преткновения на дороге к единству // ЭЖ-Юрист. 2016. N 14. С. 16.
Материалы судебной практики
.Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016) // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
.Определение ВАС РФ от 30 июня 2009 г. N ВАС-7378/09 // СПС "КонсультантПлюс".
.Определением Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2008 г. N 16351/08.
.Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Российская газета. 1998. 27 октября.
.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" // (Электронный ресурс) // http://www.consultant.ru.
.Постановление Президиума ВАС РФ от 9 июля 2009 года N 4/09 по делу N А13-575/2008 // СПС "КонсультантПлюс".
.Решение Верховного Суда РФ от 24 июля 2007 г. № ГКПИ07-658 «О страховых выплатах при ДТП» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2008. № 6.
.Постановление СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 января 2015 г. № 44-В06-20 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2016. № 2.