Общественные отношения, возникающие при заключении договора добровольного страхования автотранспортных средств

Общественные отношения, возникающие при заключении договора добровольного страхования автотранспортных средств

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования обусловлена тем, что проблемы, с которыми сталкиваются граждане при страховании автотранспортных средств (КАСКО) до сих пор не стали объектом комплексных исследований в юриспруденции. Как всем известно, автомобиль в наше время является практически незаменимым элементом любого общества. И сегодня, в начале 21 века, наша жизнь без автомобиля уже не представляется возможной, как и жизнь наших предков без лошади.

В ходе практической деятельности страховых компаний и научных изысканий учёных автострахование было классифицировано на: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и на добровольное страхование автотранспортных средств, как всем известное автокаско. И если первый вид страхования нашел законодательное закрепление, то исследование правовой природы договора добровольного страхования транспортных средств (КАСКО), обойденное вниманием законодателя, остается уделом изучения правовой теории и договорной практики страховых компаний. В связи с этим исследование данной темы является актуальным и целесообразным.

Первая глава ВКР посвящена общим положениям страхования автотранспортных средств (КАСКО). В ней освещаются вопросы, касающиеся понятия и признаков договора добровольного имущественного страхования КАСКО, изучаются НПА, которые регулируют страхование автотранспортных средств, а так же проводится анализ видов добровольного страхования КАСКО. Вторая глава работы содержит вопросы, касающиеся правовых особенностей договора, а так же проведен обзор судебной практики по рассмотрению споров по договорам добровольного страхования КАСКО. Выбор данных вопросов обусловлен тем, что, несмотря на то, что страхование автокаско регулируется ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданским кодексом РФ, на практике довольно часто страховые компании нарушают права страхователей.

Принимая во внимание то, что тема, касающаяся КАСКО, является в российском праве достаточно широкой, перед автором ВКР не стояла цель исследовать все существующие проблемы, с которыми сталкиваются страхователи, но автор остановился на наиболее, как ему представляется, интересных моментах, которые происходят при страховании автотранспортных средств (КАСКО).

Степень научной разработанности темы: При написании ВКР, в качестве информационной базы были использованы различные современные учебные пособия, периодические издания по теме, нормативно-правовые акты, судебная практика, а так же публикации ведущих специалистов в области изучения добровольного имущественного страхования КАСКО. Так как данная тема актуальна в современном обществе, она занимает важное место в трудах ученых. Наиболее значимые исследования в данном направлении провели Заложных В.М., Хаустов Р.Ю., Сушко Е.А., Петрова Н.В., Сухарева Ю.А., Шевчук Н.А., Польгейм А.В. Выводы, которые содержатся в работах указанных авторов, были использованы автором при исследовании страхования автокаско в современном российском праве. Исследование различных авторов дают нам понимание того, что вопрос о страховании автотранспортных средств (КАСКО) занимает достаточное внимание юристов - практиков и теоретиков.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при заключении договора добровольного страхования автотранспортных средств.

Предметом исследования выступают нормы гражданского права, регулирующие порядок возмещения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия, судебная практика, теоретико-правовые исследования в указанной сфере.

Целью работы является комплексный анализ страхования автотранспортных средств (КАСКО).

В связи с поставленной целью, необходимо решение следующих задач:

дать понятие договора добровольного имущественного страхования (КАСКО), а так же определить признаки данного договора;

выяснить, какие нормативно-правовые акты регулируют добровольное страхование транспортных средств;

определить, какие существуют виды каско;

проанализировать правовые особенности содержания договора КАСКО;

провести обзор судебной практики по рассмотрению споров по договорам добровольного страхования КАСКО.

При написании работы использовались общенаучные методы исследования: анализ, сравнение, наблюдение, обобщение; и специально-юридические методы: сравнительно-правовой, формально-юридический метод и другие методы научного познания, обращенные к правовой проблематике. Обоснование рекомендаций, положений и выводов, сформулированных в работе, реализовано посредством комплексного применения следующих методов социально - правого исследования: статистического и логико-юридического.

Практическая значимость дипломной работы заключается в возможности применения тезисов, которые изложены в работе, при написании научных студенческих работ, посвященных правовому исследованию страхования КАСКО. Положения, разработанные в ВКР, могут служить основанием для дальнейших исследований. Работа представляет интерес для научных работников и студентов юридического факультета. Она будет полезна при изучении курса «Гражданское право».

Апробация результатов исследования. Данное исследование прошло апробацию на VIII Региональной научной студенческой конференции «Роль законодательства в стабилизации российского общества» 16ноября 2015 года, а также на студенческой научно-практической конференции 2-14 марта 2016 года.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (КАСКО)

.1 Понятие и признаки договора добровольного имущественного автострахования КАСКО

Правовое понятие договора страхования российский законодатель дал в ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а именно, под договором имущественного страхования законодатель понимает, соглашение, согласно которому одна сторона (именуемая страховщиком) обязуется за плату, обусловленную договором, (иначе страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре определенного события (страхового случая) возместить другой стороне (именуемой страхователем) или иному лицу, в пользу которого был заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в результате указанного события убытки в застрахованном имуществе либо убытки, которые связанны с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в размере суммы определенной договором (или иначе страховой суммы).

В то же время, следует отметить, что из самого названия исследуемого правового института, вытекает, что в сравнении с договором страхования в общем договор добровольного автострахования КАСКО имеет ряд особенностей.

Так, непосредственно термин «КАСКО» - «CASCO» происходит от «casco», что в переводе с итальянского означает остров, судно, шлем, корпус. Применяется данный термин не только для определения понятия страхования автотранспортных средств (авто-КАСКО), но и для других средств транспорта, таких как: суда, самолёты, вагоны - от причиненного ущерба или незаконного похищения.

Детально изучив вопрос о научном и нормативном понятии данного правового института, более правильней, мы считаем, начать с изучения определений, которые предлагают непосредственно страховые компании.

Произведя анализ договоров страхования, а также условий страхования, предлагаемых различными страховыми компаниями (как отечественных, так и зарубежных), нам удалось выделить следующие наиболее распространенные определения договора добровольного автострахования КАСКО.

Согласно разработанным компанией «Росгосстрах» правилам добровольного страхования транспортных средств под договором страхования транспортных средств необходимо понимать соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона в лице страховщика обязуется за установленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении события (страхового случая), указанного в договоре, уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор (выгодоприобретателю), причиненный в результате данного происшествия имущественный ущерб.

Другое определение предложено Санкт-Петербургской страховой компания, под наименованием «Двадцать первый век». Под договором КАСКО компанией понимает соглашение, по условиям которого данная организация обязуется за предварительно уплаченную страховую премию, по возмещению в пределах страховой суммы понесенных страхователем убытков от повреждений, утраты или гибели автомобиля вследствие наступления страховых случаев.

Белорусская же страховая компания АО «ТАСК» дает следующее определение договора КАСКО. Это соглашение, заключенное между страхователем и страховой организацией в целях страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), которые не должны противоречить законодательству Республики Беларусь и связанны с утратой (гибелью) или порчей застрахованного транспортного средства или дополнительного оборудования, которое находиться во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя), в результате, пожара, аварии, стихийного бедствия, угона, порчи и иных неприятностей.

Проанализировав вышеизложенные определения, можно сделать вывод, что правовая природа исследуемого института - договора добровольного имущественного автострахования - обуславливает наличие ряда специфических, характерных для него признаков, а именно: добровольность (необязательность) заключения соглашения; страхование имущественных интересов страхователя; наличие связи имущественных интересов страхователя с особым имуществом (вещью) особого рода - автотранспортным средством.

Таким образом, под договором добровольного автострахования КАСКО (страхования авто-КАСКО, имущественного страхования автотранспортных средств), мы в настоящей работе будем понимать, договор, по которому одна сторона, именуемая страхователь, дает обязанность об уплате другой стороне, именуемой страховщиком, страхового взноса (страховой премии), а страховщик, в свою очередь, берет на себя обязанность при наступлении страхового риска, который должен быть выражен в причинении ущерба автотранспортному средству страхователя, выплатить страхователю страховую сумму или страховое возмещение в пределах и в сроки, указанные в договоре.

Чтобы определить, какими признаками на сегодняшний день обладает договор добровольного автострахования КАСКО, является целесообразным кратко осветить существующие в научной литературе различные мнения научных деятелей относительно его основных признаков и соотнести их с положениями действующего законодательства нашей страны.

Так, например, профессор М.И. Брагинский подчеркивал, что исследуемый договор, несомненно, всегда был и есть возмездный. Эта его отличительная черта является одни из конститутивных признаков договора, который достаточно четко выражен в легальном определении.

Данный вывод М.И. Брагинского, как нам думается, несомненно, справедлива и для правового определения, данного в законодательстве Российской Федерации.

Как уже было отмечено выше в данной работе, ст. 929 ГК РФ, давая определение договору страхования, указывает в качестве одной из его характеристик обязанность одной стороны (страхователя) уплатить другой стороне (страховщику) страховой взнос (страховую премию).

Таким образом, мы видим, что, действительно, характер данного договора возмездный.

Сложности главным образом возникают при необходимости решения вопроса об отнесении договора добровольного автострахования КАСКО к реальному или консенсуальному.

Считаем необходимым напомнить, что консенсуальные сделки - это сделки, порождающие гражданские права и обязанности с момента, когда достигнуто соглашение между сторонами. Последующая передача вещи или совершение иного действия осуществляется в целях их исполнения. Для совершения же реальной сделки одного соглашения между ее сторонами будет недостаточно. Необходимо еще передать вещь или совершить иное действие.

Если считать, что действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) в пункте 1 ст. 957 прямо связывает наступление действия договора страхования с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, то справедливым можно считать мнение А.А. Иванова, что договор страхования по общему правилу необходимо считать реальным.

Одним из классических «ключей» для определения консенсуального либо реального характера договора является лексическое построение правовой нормы, дающей его определение.

Так, в случае, если в норме обязанность стороны выражается глаголом в настоящем времени (передает, осуществляет, выполняет и т.п.) речь, как правило, идет о реальном договоре. Если же в диспозиции нормы содержатся слова (синтагмы) «обязуется», «принимает на себя обязательство», скорее всего в ней дано определение договора консенсуального.

Гражданский кодекс Российской Федерации, давая в ст. 929 определение договора имущественного страхования, оперирует терминами «обязуется возместить другой стороне».

Подобная законодательная формулировка позволила доктору права Т. Мишиной сделать вывод о консенсуальном характере договора.9 Такое понимание рассматриваемого договора подтверждается и позицией профессора Брагинского М.И., который полагает, что в виде общего правила любой договор должен презюмироваться как консенсуальный, а следовательно реальным он может считаться лишь в случае прямого указания на это в законе (или другом нормативно-правовом акте).

Вместе с тем, национальное законодательство содержит ряд правовых норм, которые не позволяют автору согласиться с изложенной выше позицией. На первый взгляд, оспаривать консенсуальный характер договора страхования кажется совершенно бессмысленным.

Проанализировав вышеизложенные нормы, авторы считают, что их содержание позволяет сделать вывод скорее о реальном, нежели о консенсуальном характере договора страхования вообще, и договора в частности, в российском праве.

В заключении, считаем необходимым заметить, что вышеприведенная позиция полностью подтверждается страховой практикой, поскольку подавляющее большинство страховых организаций стараются включать в договор (специальные условия) страхования условие, согласно которому, договор страхования (страховой полис) вступает в силу при уплате страховой премии или первого ее взноса, что уже, бесспорно, указывает на реальный характер этих договоров.

Отнесение страхового договора к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно в известной мере предопределять вывод относительно другого деления: на односторонние и двусторонние договоры.

Сам двусторонний характер договора страхования в научной литературе ставится рядом авторов под сомнение.

Так, профессор Брагинский М.И., исследовав договор страхования, пришла к выводу о том, что все права страховщика, за исключением одного права, а именно требования уплаты страховой премии, носят характер кредиторский. Поэтому, когда страхователь, к моменту заключения договора выплатил полностью всю сумму страховой премии, на его стороне уже не должно оставаться никаких обязательств, В этом случае договор считается реальным. Следствием этого является двухсторонний характер консенсуального договора.

Вместе с тем, с данной позицией также невозможно полностью согласиться.

Во-первых, вновь возникает вопрос о встречном характере обязанностей сторон, так как встречной к обязанности страхователя уплатить страховую премию будет обязанность страховщика принять ее, а не уплатить страховое возмещение.

Во-вторых, авторами упускается из виду и ряд таких обязанностей страхователя, как, например, извещение страховщика о других договорах страхования, которые заключаются в отношении соответствующего объекта, принятие зависящих от него меры для предотвращения наступления страхового случая или для уменьшения ущерба при его наступлении, сообщение страховщику о страховом случае и прочее.

Таким образом, исходя из этого авторы полагают, что договор страхования (а также и договор автострахования КАСКО) следует все-таки относить к категории двусторонних договоров.

Кроме того следует отметить, что практической особенностью договора автострахования КАСКО является отсутствие в договоре стандартного условия о единовременной либо периодической выплате страховой премии (взносов). Как правило, данное условие зависит от выбора страхователя. Так же в научной литературе можно найти мнение о необходимости причисления договора страхования к условным сделкам, поскольку «страховой договор - это договор, прежде всего, условный, который зависит от случая». Так, в частности отмечалось, что право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая и только при условии его наступления. Тем самым договор страхования, как мы видим, приобретает признаки условной сделки.

В.И. Серебровский приводит по этому поводу два тезиса против такого утверждения.

Во-первых, основная обязанность, которая лежит на страхователе - это уплата страховой премии, которая не зависит ни от каких-либо условий, ни от срока. По общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если при достижении согласия между сторонами не было соглашения об установлении рассрочки или иных сроков.

Во-вторых, «наступление указанного в договоре события» - это не случайная, дополнительная часть страхового договора, а часть договора существенная и необходимая».

Таким образом, очевидно, что договор страхования условной сделкой не является.

Необходимо учесть и тот факт, что страховой случай представляет собой обстоятельство, в отношении которого непонятно, произойдет ли оно или не произойдет, и, соответственно, ни одна из сторон не имеют возможности определить при заключении договора, принесет ли он в результате им имущественную выгоду либо убытки, характеризует рисковый, то есть алеаторный, характер данного договора.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату будет реализована только лишь при наступлении страховых случаев. Поэтому, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а, в других, - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и заключается рисковый характер договора страхования.14

Подводя итог исследованию признаков договора, мы делаем вывод, что договор имущественного автострахования КАСКО является: возмездным; реальным; двусторонним; алеаторным; с последовательным либо единовременным исполнением.

1.2 Нормативно-правовое регулирование добровольного страхования транспортных средств

автострахование договор спор судебный

Отношения, которые вытекают из договора страхования KACKO, нормативно урегулированы специальным Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, где закреплены общие положения, посвященные исследуемому договору.

Самым важным правовым актом является Закон РФ от 27.11.1992 N 40151

«Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Кроме указанного закона другим не менее важным нормативным актом является Гражданский кодекс РФ, в частности его гл. 48, именуемая

«Страхование». Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые должны быть приняты одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования стороны (страхователь и страховщик) могут предусмотреть в соглашении условия об изменении, исключении отдельных положений правил страхования, а также о внесении дополнений в правила (п. 3 ст. 943 ГК РФ).15

Страховые компании имеют право вводить собственные правила на этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «МСК» на страхование принимаются зарегистрированные органами ГИБДД и имеющие диагностическую карту транспортные средства. Необходимо отметить, и то, что могут быть приняты транспортные средства, не прошедшие регистрацию, но на них должны быть выданы специальные знаки регистрации «транзит», а также приобретенные в торговых компаниях РФ или прошедшие таможенное оформление и имеющие в связи с эти необходимые документы, в отношении которых имеется не истекший на дату подписания договора срок постановки на учет. Он составляет 5 суток.

На страхование может быть принято кроме транспортного средства и дополнительное оборудование, и принадлежности автотранспортного средства.

Согласно правилам СО «СОГАЗ» оборудование, установленное на транспортном средстве, считается его составной частью при указании страхователем марки, наименования, количества и стоимости этого оборудования.

При заключении договора клиент может осуществить страхование по всем рискам, предлагаемых страховой компанией либо выбрать необходимую для него их комбинацию. Однако страховые компании, для того чтобы обезопасить себя от компенсации ущерба, который был причинен в результате криминальной деятельности страхователя, вводят довольно часто различные ограничения и исключения на выплату страхового возмещения. Так, например, убытки не возмещаются в том случае, если будут представлены доказательства о том, что: события, их породившие, носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного опьянения либо транспортное средство использовалось в качестве орудия или средства преступления, также при наличии неисправностей, игнорирования требований компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД и тому подобные ограничения.

В отличие от OCAГO, тарифы на Aвтoкaскo не устанавливаются государством, в связи с этим каждая страховая организация устанавливает свои программы со своими разработанными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего аналитики компании проводят постоянный сбор и анализ статистических данных о страховых случаях.

На основе статистических данных высчитываются страховые коэффициенты, по которым происходит вычисление стоимости страхования Каско для каждого определенного случая. Изучив тарифы KACKO нескольких страховых организаций , мы выяснили, что на стоимость (тариф) KACKO для конкретного автомобиля существенным образом оказывают влияние следующие статистические данные: угон автомобилей для данной модели на определенной территории, стоимость запчастей для автомобиля, норма часа на станциях технического обслуживания в определенной местности, наличие или отсутствие франшизы, устойчивость данной модели автомобиля к угонам, наличие специальных противоугонных сигнализационных устройств, водительский стаж и страховая история водителя, объем пакета дополнительных услуг, включаемых по желанию страхователя в полис (такие, например, как эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара и пр.).

Расчет стоимости полиса АвтоKACKO можно осуществить в двух формах: непосредственно в офисе выбранной страховой организации или в режиме онлайн используя автоматический расчет. С помощью данного расчета страхователь может узнать приблизительную стоимость полиса для автомобиля конкретной марки, произвести сравнения предложений страховых компаний с учетом коэффициентов и программ заинтересующих страховщика и выбрать наиболее выгодный для себя вариант страхования.

Имея страховой полис, автовладелец может восстановить свой автомобиль с меньшими денежными затратами. Но тогда возникает другой вопрос: Действительно ли автовладелец получит компенсацию в полном объеме, с помощью которой он сможет полностью восстановить автомобиль?

К сожалению, практика и отзывы клиентов показывают, что не всегда. Прежде чем добиться страховой выплаты, необходимо затратить время, деньги и нервы.

Проанализировав отзывы страхователей о страховых возмещениях, мы выявили наиболее распространенные проблемы, возникшие со страховщиками по страховым выплатам по Каско.

Во-первых, суммы, определенной страховщиком, не хватает для полного восстановления автомобиля.

Во-вторых, выплаты долгое время задерживают или не производят вовсе.

Согласно действующему законодательству, страховое возмещение подразумевает компенсацию причиненного вреда и восстановление имущества хотя бы до первоначального состояния и, соответственно, для расчета данной суммы возмещения необходимы специальные знания. Именно поэтому страховщики обязаны направить потерпевшего к независимым экспертам для установления размера ущерба, причиненного имуществу. Однако бывают и случаи, когда страховщики сами направляют потерпевшего к оценщику, являются инициаторами экспертизы, и чаще всего выходит сумма, которую изначально и выдвигает страховщик, так как он задает критерии и нормативы, из которых потом складывается сумма возмещения. В этом и заключается одна из проблем установления и выплаты суммы страхового возмещения. Обратившись самостоятельно к независимому оценщику (эксперту), потерпевший может получить абсолютно другую сумму.

Данная проблема вытекает из того, что цель любой компании - это получить как можно больше прибыли и меньше на это потратить (меньше отдать).

Следующая проблема, с которой может столкнуться страховщик по Каско - это сроки выплат возмещений. Не каждый клиент знает о том, что в случае задержки страховой компанией выплат по страховому возмещению на определенный срок он должен получить проценты (пеня) от суммы ущерба за пользование его денежными средствами. В случае если задержка выплат

происходит по добровольным видам страхования, таким как Каско, применяются положения ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежных обязательств».19 Но необходимо отметить, что сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может быть выше размера страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.20

Зачастую потерпевший не желает отстаивать свои законные деньги и оставляет всё как есть, не имея осведомленности, что он вполне может отстаивать свои права и законные интересы.

Эти две проблемы такого вида страхования, как Каско, являются, пожалуй, самыми основными и часто встречающимися в наше время и их, безусловно, нужно устранять.

На настоящий момент существует большое количество фирм независимых экспертов, юридических фирм, способных помочь страхователю в решении потенциальных проблем со страховыми компаниями при страховом возмещении. Обращение к подобным компетентным специалистам является одним из рациональных способов предотвращения проблемы.

Но все же основной проблемой, думается, является то, что на данный момент отсутствует специальный закон о страховании KACKO . Правовой документом этого вида страхования является Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ", в котором закреплены лишь основные понятия, формы и объекты страхования, условия финансовой устойчивости страховых организаций, а также надзор за этим видом деятельности со стороны государства.

Справедливо отмечаю в своей работе Н.А. Шевчук и А.В. Польгейм, что все дела, связанные с KACKO, на сегодняшний день решаются лишь на основании формулировок, находящихся в общегражданских законодательных актах, причем эти самые документы достаточно различны. Важнейшим из них является Гражданский кодекс (для примера - именно из его положений необходимо брать цифру для того, чтобы рассчитать выплаты просрочки по КАСКО). В последнее время в решении некоторых аспектов дел по KACKO используют даже Закон о защите прав потребителей. Страховым компаниям такое разрешение дел не по нраву, поскольку по данному закону права покупателей товаров и услуг защищаются достаточно серьезно.

Основным документом при страховании KACKO являются собственные правила компаний, которые необходимо обязательно изучать перед покупкой полиса.

В связи с этим и возникает проблема, что суд должен выбрать нормативно-правовой акт, который он должен использовать при разрешении спора по конкретному делу. То есть пока конкретного документа не существует, все зависит от усмотрения судьи. Вот поэтому-то и имеется такое колоссальное количество спорных решений - проигравшая сторона с помощью опытных адвокатов в большинстве случаев найдет контраргумент на вынесенное решение и сразу отвергнуть его не получится, поскольку данное возражение (так же, как и решение судьи) будет опираться на один из действующих законов.

В результате данные спорные дела могут месяцами «ходить» от одной инстанции к другой, выматывая истцов, создавая при этом совершенно ненужную нагрузку на судебную систему. А все эти нечеткости, из-за отсутствия единого специального нормативно-правового акта. Верховный суд РФ пытается исправить данную ситуацию, для этого пленум ВС РФ выпускает обзоры судебной практики, где изложено его видение типовых ситуаций. Однако, на наш взгляд, действенным способом решить данную проблему было бы принятие соответствующего федерального Закона о страховании KACKO, т.к. обзоры ВС РФ носят рекомендательный характер.

Резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод, что в ходе исследования проблем Российского рынка автострахования была выявлена наиболее значимая из них - это несовершенство правовой базы, а именно отсутствие единого конкретного закона, который бы регулировал отношения, возникающие при заключении договора КАСКО. Думается совершенствование нормативно правовой базы позволит одновременно уменьшить нагрузку на суды и, как минимум, снизить убыточность по договорам КАСКО.

1.3 Виды добровольного страхования автотранспортных средств

Автострахование на сегодняшний день весьма актуально, так как год за годом количество автомобилистов увеличивается, в связи с этим ситуация на дорогах Российской Федерации становится напряженней, а движение интенсивней. Именно по данной причине страхование АВТОКАСКО начинает пользоваться огромным спросом. Большая часть крупных страховых фирм предлагают этот вид полиса на самых разных условиях, поэтому имеется множество различных видов KACKO.

Полис страхования KACKO - это такое страхование, приобретаемое владельцем на любой вид автотехники. С помощью этой услуге водитель может до минимума уменьшить вероятность каких-либо денежных расходов вследствие аварий, либо при наступлении иного страхового случая на дорожном полотне. Имеется большое число разных видов КАСКО, все, они, без исключения обладают как собственными плюсами, так и минусами.

На сегодняшний день данная услуга дает возможность осуществить страхование следующую технику, а именно: автомобили различного типа, класса (грузовые автомобили, пассажирские, легковые и иные); мотоциклы; прицепы (вне зависимости от тоннажа); прицепы, тягачи; специальную технику (экскаваторы, грейдеры, краны и так далее). Наиболее значимым различием, с полисом ОСАГО (обязательным), является возмещение выплаты не третьим лицам, а напрямую владельцу полиса KACKO. Ущерб согласно данному полису компенсируется исключительно в пределах указанной суммы в договоре.

Лимит не имеет строгих границ, в каждом определенном случае он устанавливается отдельно, в зависимости от различных факторов (рыночной стоимости автомобиля, его возраст, наличию царапин и т.п.).

В некоторых случаях страховая организация может дать отказ в выплатах по KACKO. Так, например, если страховой случай был произведен умышленно автострахователем, управление осуществлялось лицом, который не вписан в полис; водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; страховой случай произошел на территории, на которой действие полиса не распространяется.

Не смотря на то, что единого закона, который бы закреплял положения, регулирующие работу КАСКО, не существует, данный договор подпадает под регулирование ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе освещены все без исключения важные моменты, затрагивающие полис КАСКО, а именно: понятия и формы страхования, а также множество различных аспектов. При любом не соблюдение действующего законодательства страховой компанией, законом предусмотрена ответственность.

Полис рассматриваемого вида обладает очень большим количеством отличительных черт. Во-первых, к ним необходимо отнести такие аспекты, как: размер страховой премии. Каждой страховая организация рассчитывает ее размер самостоятельно для конкретного случая. Но необходимо отметить, что денежная компенсация не должна быть выше реальной стоимости автомобиля. Во-вторых, обязательное соблюдение страховых требований. Выбор же необходимых рисков и дополнительных опций осуществляется каждым клиентом по своему желанию. В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности, цена полиса KACKO не имеет установленной четкой фиксации. Устанавливает стоимость полиса каждая компания на свое усмотрение

Критерии расчета стоимости различны. Это и возраст автомобиля, и его износ, стаж вождения автомобилиста, безаварийность и многое другое. При этом, следует заметить, что размер страховой премии при одних и тех же условиях может различаться в различных компаниях.

В то же время по KACKO у страховой компании имеется право отказа в выплате, если нарушены обязанности указанные в заключенном договоре. Отличительной чертой полиса рассматриваемого типа является свобода выбора: клиент по своему усмотрению выбирает риски, которые дают ему возможность получить денежную компенсацию. Это считается весьма большим плюсом, так как с помощью такой возможности водитель исключает ненужные для него опции.

В настоящее время имеется довольно широкий выбор самых разных полисов KACKO. Все они без исключения имеют свои особенности и преимущества друг перед другом. Наиболее популярными на территории Российской Федерации являются следующие типы автострахования KACKO: полное; частичное; агрегатное; неагрегатное.

Различий среди них весьма большое количество, однако, весьма существенное - это стоимость полиса. Полное КАСКО предоставляет возможность предельно уберечь собственный автомобиль от различных рисков.

Кроме того, если имущество будет повреждено в отсутствии владельца, он должен получить компенсацию ущерба, причем в полном размере. Частичное же KACKO дает лишь возможность выбора отдельных рисков. Отличие агрегатных и неагрегатных полисов в сумме денежных компенсаций.

Под полным KACKO понимается страховой полис, защищающий автомобиль от всех возможных рисков, которые подстерегают его как на дорожном полотне, так и при простой стоянке.25 Полис данного типа включает в себя в основном два вида риска - это угон и ущерб.

Риск «угон» предоставляет возможность получить компенсационную выплату в случае хищения автомобиля.26 Чаще всего при наступлении подобного страхового случаю у страховых компаний не возникает спорных вопросов с клиентами, которые являются благонадежными и не имеет уголовного прошлого.

Под понятие «ущерб» следует рассматривать следующие страховые случаи: дорожно-транспортные происшествия; хулиганские или вандальские действия третьих лиц.

Этот тип страхования хотя и включает широкий спектр покрытия, однако он не всегда позволяет легко и быстро получить страховую выплату, поскольку есть различного рода исключения.

В большинстве случаев данные исключения занимают несколько страниц заключаемого договора при приобретении полиса. Тем не менее, необходимо отметить, что полное КАСКО сводит к минимуму финансовые затраты в случае повреждения автомобиля.

Под частичным KACKO КАСКО понимаются упрощенные страховые программы. Отличительная черта данных программ заключается в том, что они покрывают только часть рисков. Существует огромное количество таких программ (например, «голое KACKO КАСКО»; «50×50»; «lait»). У каждой страховой компании имеются свои индивидуальные программы, которые позволяют клиенту подобрать подходящие для него.

Преимущество частичного КАСКО состоит в возможности значительно уменьшить стоимость приобретаемой страховой услуги и избежать переплаты за не требующиеся опции.

Агрегатное КАСКО подразумевает определенный денежный лимит. В пределах данного лимита и осуществляются страховые выплаты.

Причем денежный лимит снижается с наступлением каждого страхового случая, в результате которого была получена денежная компенсация. Снижение лимит происходит на величину полученной страхователем суммы.

Так, например, если лимит выплаты - 900 тыс. руб. и наступил страховой случай, при котором страховая компания выплатила сумму 850 тыс. руб., то при наступлении следующего ДТП клиент сможет рассчитывать на выплату не более 50 тыс. руб. Это, на наш взгляд, является и достоинством, и в тоже время недостатком.

Стоимость агрегатного KACKO ниже неагрегатного (не уменьшаемого). Однако в таком случае всегда будет иметься вероятность, что лимита выплаты не хватит для того, чтобы покрыть весь полученный ущерб. Поэтому агрегатный полис разумно приобретать страхователю который желает застраховать лишь риск угона.

Синонимом слова «неагрегатное» в данном контексте может быть «не уменьшаемое». КАСКО неагрегатного или не уменьшенного типа предоставляет возможность получать денежные компенсации неограниченное количество раз, при этом в любом размере.

Можно сказать, что она является вроде страховой «безлимитки». Единственный недостаток данного вида - это достаточно высокая стоимость в сравнении с КАСКО агрегатного типа.

Анализируемый вид полиса является оптимальным выбором лишь в случае, когда владелец страхует собственный автомобиль от большого количества различных рисков (полное KACKO).

При рассмотрении видов КАСКО считаем необходимым раскрыть и такое понятие как франшиза.

Франшиза - льготное условие страхования. Благодаря ей, можно значительно уменьшить свои затраты на приобретение полиса KACKO. Франшиза бывает по KACKO двух типов: безусловная и условная. Раскроем каждую из них более подробно.

Безусловная франшиза представляет собой некоторую сумму, которая оговорена в договоре страхования. В пределах нее клиент страховой компании самостоятельно несет ответственность, если будут какие-либо повреждения на авто. В большинстве страхователи ограничиваются суммой в пятнадцать-тридцать тысяч рублей. Компания же выплачивает компенсацию лишь в том случае, если величина ущерба превзойдет сумму, которая указана в договоре.

Данная франшиза будет оптимальная для приобретения полиса КАСКО теми водителями, которые имеют большой опыт вождения и попадают в ДТП не более одного раза в год. Кроме того данный полис подойдет и для тех клиентов, автомобиль которых храниться на платной автостоянке и в случае, если сумма скидки за франшизу составляет больше, чем величина самой франшизы.

Существенным условием безусловной франшизы является то, что величина компенсации выплачивается за вычетом суммы, указанной в соглашении.

Условная франшиза имеет признаки схожие с безусловной. Так, в условиях страхования также оговаривается некоторая сумма, в пределах которой страхователь должен самостоятельно возмещает свои убытки при наступлении страхового случая.

Но при превышении данного предела выплачивается компенсация всего ущерба, без каких-либо вычетов. Безусловная франшиза дает возможность сэкономить порой до одной четвертой стоимости на полисе KACKO. Условная же - не более пяти процентов. Выбирать уловную или безусловную франшизу необходимо исходя из своих финансовых возможностей, а также из таких факторов как стоимость автомобиля, условий эксплуатации, хранения.

Страховая услуга исследуемого типа чаще всего включает в себя такие риски, по которым клиент может денежную компенсацию. Это, прежде всего, похищение автомобиля, материальный ущерб, несчастный случай и иные риски. Под иными рискам следует понимать различные специфические ситуации, которые возникают не так часто, включение таких ситуаций в перечень опций обычно совсем не влияет на стоимость полиса.

Вторым по распространенности риском после ущерба, считается страховка от угона. Опция данного вида является достаточно распространенной. Используют ее чаще всего владельцы автомобилей двух видов: дорогие иномарки или самые популярные, так как эти две категории авто чаще всего подпадают под угон злоумышленников. Первые похищаются по заказу. Вторые похищаются в основном для разборки автомобиля на запчасти для дальнейшей продажи или починки других автомобилей.

Необходимо отметить важный нюанс, затрагивающий сроки выплат по данному типу риска. В большинстве случаев страховые компаний указываю в своем договоре при приобретении KACKO срок длительностью в два месяца, поскольку именно столько обычно отводится полицией на проведении розыскных мероприятий по поиску угнанного автомобиля. В том случае, если на протяжении двух месяцев украденное имущество так и не было обнаружено, то бывшему владельцу следует обратиться в отделение полиции за получением справки о том, что автомобиль не был обнаружен. Данный документ необходимо представить в страховую компанию, чтобы получить страховую компенсацию.

Ещё одной значительной характерной чертой, на которой необходимо остановиться является заключение дополнительного договора к основному. Он заключается на случай, когда похищенный застрахованный автомобиль может быть найден впоследствии. Данный договор бывает двух типов. При первом типе страхователю возвращается полученная денежная компенсация, а автомобиль забирает обратно страхователь, во втором случае передает транспортное средство в страховую компанию, отказываясь от права собственности на него. В последнем указанном случае страховая компания может распорядиться с полученным автомобилем на свое усмотрение.

Страховой риск «ущерб» - весьма обширное понятие, под него подпадает огромное число самых разных ситуаций (повреждение в результате ДТП или иное). Важной особенностью, которая обязательно указывается в страховом договоре относительно данного момента, является способ осуществления компенсации ущерба.

Существует две разновидности способа компенсирования ущерба. Первая это выполнение придание автомобилю первоначального вида на станции технического обслуживания, с которой у страховой компании заключен договор. Вторая разновидность - это осуществление денежной выплаты, которая эквивалентна полученным повреждениям.36

Под «другими рисками» понимаются разного рода факторы. Прежде всего, это явления природы, такие, например, как падение дерева на автомобиль при урагане; повреждение градом; удар молнии в атомобиль; наводнение и тому подобное. Кроме того к подобным рискам следует отнести и различные коммунальные катаклизмы (например, прорыв труб, обрыв линий электропередач), в результате которых автомобилю были нанесены серьезные повреждения.

Проанализировав классификацию добровольного страхования автотранспортных средств, мы пришли к выводу, что в Российской Федерации существует большое количество различных видов страхования КАСКО.

Причем страховые компании стараются максимально ориентироваться на клиента, предлагают разнообразные программы, включающие различный набор опций. Поэтому, полис КАСКО, на наш взгляд, является необходимым при наличии автомобиля и дает возможность избежать больших материальных затрат при наступлении страховых случаев.

2. ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА КАСКО И ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНАЯ ПРАКТИКА

.1 Правовые особенности заключения, изменения и прекращения договора KACKO

С каждым годом увеличивается количество автомобилей на дорогах нашей страны, это ведет к росту напряженности движения на дорожном полотне, скопление машин на дорогах в час-пик, почти каждый пытается перегнать, следствием этого являются дорожно-транспортные происшествия, в результате которых умирают люди, и владельцы автомобилей несут материальные потери.

Интенсивный рост дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует развития страхования автомобильного транспорта, поскольку автомобиль выступает источником повышенной опасности, так как может причинить имущественный вред и вред здоровью участникам дорожного движения - водителям, пассажирам и пешеходам.

Страхование КАСКО автотранспорта является одним из самых популярных и известных видов страхования и это естественно, так как страхуется значительное число рисков.

Договор КАСКО согласно положениям статьи 940 Гражданского кодекса РФ, как и любой другой договор, должен быть заключен только лишь в письменной форме, исключение составляют только договоры обязательного государственного страхования.

На сегодняшний день большинство страховщиков пытаются различными способами обойти письменную форму заключения договора в связи с этим и предлагают своим клиентам полисы и договоры, закрепленные электронной цифровой подписью. Следствием этого является не соблюдение требований законодателя о письменной форме договора.

Так, например, страховое агентство «GALAXY страхование» выступает исключительно за онлайн-страхование, без бумажных носителей. То есть клиенту предлагаются электронные формы полисов и договоров. Однако в области страхования в настоящее время это невозможно. Если только не будут внесены изменения в статью 940 ГК РФ, которая гласит о том, что несоблюдение письменной формы договора страхования приводит к его недействительности. Если же все-таки клиент решится на приобретение полиса КАСКО не в бумажной, а в электронной форме, то он должен знать о том, что у страховой компании имеется возможность признать собственный договор недействительным.

Так как договоры KACKO в электронном виде пока не имеют законодательного закрепления, мы будем рассматривать порядок заключения и расторжения договоров автокаско исключительно в письменной форме.

КАСКО может быть заключен в двух формах: в форме полиса на специальном фирменном бланке и в форме обычного письменного договора. Вне зависимости от формы заключено договора автокаско в его содержании должна быть следующая информация: данные о страховщике; данные о страхователе; сведения о собственнике (выгодоприобретателе) транспортных средств; данные о страхуемом имуществе, а именно марке, модели автомобиля, годе выпуска, государственном номере транспортного средства, автопробеге; указание территории, на которую распространяется страхование. В большинстве договорах предусмотрено страхование не только на территории РФ, но и стран Европы, СНГ и Балтии. Кроме того в нем обязательно должно упоминаться о страховом покрытии и группе рисков, от которых застраховано автотранспортное средство, страховой сумме. В том случае, если договор предусматривает ограничения по количеству допускаемых водителей, то в договор необходимо включить данные водителей. Также в договор включаются дополнительные условия страхования и срок действия данного полиса.

Стандартного подхода как в полисе OCAГO среди страховых компаний, оформляющих полис КАСКО нет. В связи с эти каждая компания оформляет его удобным для нее способом.

При заключении договора страхования KACKO страховщику необходимо представить определенный пакет документов на предмет страхования, а также документы на страхователя и иные по требованию страховой организации.

Страховщик имеет право отказа в заключение полиса KACKO при чем в любой момент и без разъяснения причин получения отказа. Отказ от заключения договора по страхованию КАСКО никак не наказывается, что нельзя сказать про отказ от заключения договора. Но отказы от заключения договора страхования KACKO встречаются очень редко и могут быть порождены следующими факторами. Например, на собственника или страхователя заводились уголовные дела; автомобиль находился в угоне; у автотранспортного средства были перебиты номера; автомобиль был собран из частей различных других автомобилей; выдавался дубликат ПТС.

Дополнительной причиной отказа в принятии заявления на страхование может быть убыточность страхователя. Но для таких страхователей может быть выставлен заградительный тариф, при погашении которого может быть заключен договор.

Расторжение договора KACKO возможно на добровольной основе, как по желанию страхователя, так и по желанию страховщика. На законодательном уровне нет запрета расторжения данного, однако порядок расторжения договора страхования KACKO до истечения рока его действия имеет свои отличительные особенности.

Если мы обратиться к положениям Гражданского кодекса РФ, регулирующим отношения по страхованию, а именно к положениям статье 958, то мы увидим, что основанием для прекращения договора страхования KACKO в любом случае является гибель застрахованного автомобиля по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Приведем пример такого случая. Так у большинства страховщиков не является страховым случаем гибель автомобиля в результате возгорания, произошедшего по причине неисправности электропроводки в автомобиле. Таким образом, если отпадает возможность наступления страхового случая, то это будет выступать основанием для прекращения договора KACKO.

Досрочное же расторжение договора KACKO является волеизъявлением одной из сторон. Если от страхователя поступит письменное заявление о расторжении договора, то страховщик будет обязан исполнить его волю и расторгнуть договор.

Если произошло событие, в результате которого исчезла возможность наступления страхового случая, например, гибель автомобиля в результате не страхового случая, то страховщик обязан вернуть клиенту часть уплаченной страховой премии, которая должна быть пропорционально времени действия страхования.

В законодательстве нет указаний, что неполный месяц необходимо считать за полный, поэтому расчет следует производиться по дням. Никаких

удержаний в виде расходов на ведение дела или ранее выплаченных сумм страхового возмещения не должно быть при таких обстоятельствах.

Наличие подобных условий в правилах страхования будет противоречит закону, следовательно при их обнаружение у клиента имеется основание для обращения в суд.

В том случае, если у страхователя возникнет желание расторгнуть договор по иным причинам, таким, например, как погашение кредита, продажа автотранспортного средства, смена страховой организации иначе говоря имеется автомобиль и может наступить страховой случай, то страховая премия может быть возвращена при условии указания об этом в договоре.

Как говорилось выше, при расторжении полиса KACKO при продаже автотранспортного средства страхователь может рассчитывать на получение лишь части премии, причем только при указании об этом в правилах страхования.

Необходимо отметить и то, что в случае продажа автомобиля страховка может продаваться вместе с ним новому собственнику.

Продажа автомобиля не будет наличествовать о том, что исчезает возможность наступления страхового случая, таких как: ущерб и хищение.

Об этом указывается в положениях ст. 960 ГК РФ, которая гласит, что все права и обязанности по договору страхования переходят к новому собственнику. То есть, ели страхователь не расторг полис KACKO, то новый собственник может оставить и пользоваться той страховкой, которая была у старого владельца. Однако необходимо соблюсти одно важное условие: новый собственник должен незамедлительно уведомить страховую организацию о том, что он стал владельцем и подать заявление и предоставить необходимую информацию.

Уведомления о расторжении договора без обращения в суд считаются незаконными. То есть письмо страховой компании о расторжении договора в

связи с неуплатой очередного взноса не будет являться основаниям его расторжения до вынесения судебного решения. Об этом гласят положения гражданского кодекса. Страховщик имеет возможность потребовать расторжения договора KACKO, лишь обратившись в суд, причем при условии если существенного нарушения договора клиентом или при существенном изменении обстоятельств.

Так, например, согласно положениям статье 959 ГК РФ страховщик может потребовать расторжения договора при отказе доплаты страховой премии клиентом в случае возрастания наступления страхового риска.48 Увеличение страхового риска происходит в следующих ситуациях. Это неопытность водителя, который допускается за руль автомобиля, отсутствие сигнализации на автотранспортном средстве, хранение автомобиля возле дома вместо гаража или платной охраняемой стоянки.

На сегодняшний день существует достаточно серьезная проблема в сфере страхования KACKO, а именно, сфера КАСКО не стандартизирована.

Несмотря на то, что Центральный банк Российской Федерации хоть и издал указания об утверждении новых минимальных требований к договорам KACKO, этот документ никак нельзя назвать единым стандартом. В связи с данной пробелом в законодательстве следует чрезвычайное разнообразие условий договоров, предлагаемых страховыми компаниями своим клиентам. Также отсутствует законодательно четкая формулировка по срокам ремонтных работ и ответственности за его не исполнение.

Так же мы считаем, что необходимо создать бюро, где бы хранилась информация страховых историй по автокаско. Данное бюро будет являться необходимым инструментом экономического стимулирования водителей по улучшению управления автомобилем для снижения аварийности на дорожном полотне. Данное нововведение позволит более правильно производить оценку рисков в разрезе водителя и тем самым снижать тарифы для законопослушных

водителей, а повышать для несоблюдающих законные предписания. Сейчас же страховая история обрывается при переходе в другую страховую компанию, что стимулирует недобросовестных водителей мигрировать по страховому рынку, регулярно сменяя страховую компанию. Это приводит к тому, что их убытки оплачиваются более высокой премией, которая взимаемается с добросовестных водителей. Более справедливая оценка риска приведет к тому, что больше и больше компаний будут внедрять франшизу, так как в основном клиенты будут настроены не заявлять мелких убытков, чтобы не портить свою статистику убыточности. Также, в идеале, на наш взгляд, бюро страховых историй позволит вести «черные списки» страхователей, которые в свою очередь помогут быстрее выявлять мошенничество и снизить общий уровень убыточности и, следовательно, тарифов.

На наш взгляд, данные проблемы являются очень важными, так как они все в той или иной степени оказываю влияние на КАСКО - страхования.

2.2 Правовые особенности содержания договора добровольного страхования транспортных средств (элементы)

Страхование является важной сферой экономики и обеспечивает страховую защиту населения и их интересов от различного рода опасностей. Одним из наиболее популярных и распространенных среди добровольных видов страхования является страхование KACKO. Страхование KACKO на данный момент занимает большую долю на рынке розничного страхования, особенно на региональном уровне.

Субъектами страхования транспортных средств выступают страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

Страхователем может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо, у которых должны иметься в наличии транспортные средство. Данное транспортное средство может находиться у данных лиц в собственности, либо принадлежать им по праву договора аренды, финансового лизинга, имущественного найма, на основе соглашения о совместной деятельности, либо находиться в эксплуатации по доверенности.

Следует отметить то, что страхователь должен обязательно иметь заинтересованность в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, иначе говоря, в возмещении убытков от гибели, утраты транспортного средства либо от возможных повреждений. В случае отсутствии данной заинтересованности, которая основана на законе, ином нормативно-правовом акте либо договоре, заключенный договор будет являться недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Страховщиком является страховая коммерческая организация - юридическое лицо, которое обязательно должно иметь соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности в отношении автотранспортных средств.

В качестве выгодоприобретателя может выступать как юридическое, так и физическое лицо. В пользу данных лиц обязательно должен быть заключен договор страхования транспортного средства. Именно эти лица и получают страховое возмещении в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

В роли выгодоприобретателя могут выступать собственники, арендаторы транспортных средств, с пользу которых заключается договор страхования, либо иное лицо, эксплуатирующее транспортное средство данных лиц при наличии договора или на основании доверенности.

Процедура изменения лиц в страховом обязательстве закреплена на законодательном уровне, а именно в ст. 960 ГК РФ. Использование данной нормы связанно с различными нюансами, которые следует учитывать для того, чтобы уменьшить риск возникновения спорных ситуаций.

Замена субъекта в страховом правоотношении в порядке ст. 960 ГК РФ может являться цессией по закону, в случае когда речь идет о договоре страхования, согласно которому страховая премия должна уплачиваться полностью, либо цессией по закону и переводом долга по закону, если страховая премия не уплачивалось полностью или частично.52 Однако следует признать, что положения рассматриваемой статья ГК РФ предлагает особый порядок перевода долга - по закону, а не по изъявленной воле должника, и без наличия разрешения кредитора, как это предусматривается положениями п. 1 ст. 391 ГК РФ.

В связи с эти возникает вопрос. Возможно ли, вообще существование перевода долга по закону без получения на то согласия кредитора? Думаем, что такая конструкция возможна при учете положений п. 1 ст. 391 ГК РФ. Так как ст. 391 является общей нормой по отношению к 960 ГК РФ (специально),то в согласно принятому правилу юридической техники о приоритете специальной нормы над нормой общей нормы, действие общей нормы. Это применительно и рассматриваемому нами договору имущественного страхования.

Похожую точку мы можем обнаружить и в научной литературе. Так, например, А.А. Иванов приходит к выводу, что приобретателю прав на имущество одновременно переходят и права и обязанности страхователя, причем на переход последних не требуется согласия страховщика, в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК РФ.

Еще более лаконично высказывается по этому вопросу В.А. Рахмилович, автор утверждает, что здесь имеется именно переход в силу закона и прав, и обязанностей в лице нового участника страхового правоотношения, причем при этом осуществляется в свою очередь и замена и должника, и кредитора в виду синаллагматического и двустороннего характера данного договора. Здесь имеется особый случай, при котором происходит перемена лиц в обязательстве.

Причем данный случайнее не предусмотрен и не урегулирован общими правилами главы 24 раздела III "Общая часть обязательственного права" ГК РФ; в данном случае замена должника (страхователя, выгодоприобретателя) происходит без разрешения на это кредитора".

Договор страхования транспортного средства является двусторонним договором, причем форма заключаемого договора должна быть письменной. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

По системе «автокаско» на страхование подлежат автотранспортные средства обязательно в исправном состоянии, которые принадлежат страхователю на праве собственности либо находятся в хозяйственном ведении или оперативном управлении. Причем, данные транспортные средства должны быть зарегистрированными или подлежать регистрации в органах ГИБДД Российской Федерации.

Сегодня достаточно часто мы слышим о страховании, но почему-то чаще всего в сочетании со словом обязательное страхование. А между тем, на ряду с обязательным существует и добровольное страхование, предлагаемое российские страховые компании. Данные компании предоставляют своим клиентам достаточно большой спектр различных добровольных видов страхования, которые значительно облегчают жизнь любому автомобилисту.

Имущественное страхование автомобиля, или KACKO - это его страхование от угона или ущерба (повреждения). Владельцу полиса KACKO возместят ущерб при угоне автомобиля угонят, в случае участия автотранспортного средства в ДТП, при повреждения автомобиля стихийное третьими лицами (например, кто-нибудь поцарапает его) либо в результате стихийного бедствия.

Под страховым риском следует подразумевается такой риск, оцененный с точки зрения возможности наступления страхового случая и стоимости размера возможного ущерба.

Чаще всего под страховым риском следует понимать опасную ситуацию, которая может грозить застрахованному объекту (это является видом ответственности страховщика) либо возможность наступления страхового случая (или события), который предусмотрен договором страхования (величина опасности); одно страховое событие или их совокупность при их наступлении страховая компания обязана осуществлять выплату страхового возмещение; это может быть и сам объект страхования, и величина ответственности страховщика по договору страхования.

Объектом же договора страхования будут выступать имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), а именно это интересы, связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним, а также потребностью в дополнительных средствах по сохранению и восстановлению транспортного средства. От объекта страхования следует отличать предмет. Предметом страхования всегда выступает конкретное транспортное средство.

В соответствии с положениями ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое имеет основанный на законе или другом нормативно-правовом акте, или договоре интерес в сохранении данного имущества.

Нововведением в законодательстве в сфере страхования является заключение договора страхования имущества (в том числе и транспортных средств) без указания в нем имени или наименования выгодоприобретателя (в литературе оно получило название «страхование за счет кого следует»). Страхователю в данном случае выдается страховой полис «на предъявителя».

При наступлении страхового случая сам страхователь или иное лицо вправе предъявить данный полис с требованием в предоставлении выплаты страхового возмещения страховщику (ч. 3 ст. 939 ГК РФ).

Договор страхования транспортных средств должен содержать согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия договора, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхователем.

А именно, должны быть согласованны следующие вопросы. Какие транспортные средства и в каком количестве будут подлежать страхованию, с указанием их действительной стоимости на день страхования. От каких опасных случаев будут застрахованы данные транспортные средства. На какую страховую сумму будет осуществлено страхование данных транспортных средств. И на какой срок заключается договор страхования транспортных средств.

Кроме того, согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора страхования является также размер платы за страхование (страховая премия), так как страховые компании за счет денежных средств, составляющих страховые премии, осуществляют формирование страховых фондов (страховых резервов), являющихся финансовой основой организации страхования.

Кроме того, в договорах страхования предусматриваются и иные условия, по которым должно быть достигнуто согласие сторон. Это положения касающиеся прав и обязанностей страхователя (выгодоприобретагеля) и страховщика; сроков исполнения этих прав и обязанностей; порядка действий сторон, в том числе при наступлении страхового случая. Необходимо отметить, что договор может содержать различные оговорки, ограничения, касающиеся отдельных положений правил страхования транспортных средств; ответственности за нарушение договора страхования и др.

Договор страхования транспортного средства, как и договор страхования имущества, может быть заключен путем подачи устного или письменного заявления страхователя в страховую компанию. В заявлении в соответствующем его разделе или в описи, это зависит от содержания или формы бланка заявления должна быть указана следующая информация. А именно марка, тип, модель автотранспортного средства, категория автомобиля, срок его эксплуатационный срок, обязательно государственный номер страхуемого транспортного средства, маршруты или иначе трассы его движения, кроме того показатели мощности, количество страхуемых автомобилей, реальная страховая стоимость автомобиля на день страхования, страховая сумма по отдельному транспортному средству и общая по всему количеству, а также итоговые их значения по описи в целом.

При заключении договора страхования транспортных средств у страховщика имеет право на проведение осмотра страхуемых транспортных средств, кроме того проверить достоверность сведений о них, представленных страхователем, а при необходимости - назначить и экспертизу с целью установления реальной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ) и условий эксплуатации и хранения автотранспортного средства.

Страхователь при заключении договора страхования транспортных средств должен обязательно информировать страховщика о всех известных страхователю обстоятельства, которые могут оказать существенное значение при определении вероятности наступления страховых случаев, а также размеров возможных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).57 Если уже после страхования транспортного средства выявится, что страхователь указал в договоре страхования заведомо ложные сведения об необходимых обстоятельствах, то страховщик имеется право требовать признания договора недействительным, а также возмещения убытков, понесенных вследствие этого, в соответствии со ст. 179 ГК РФ.

Кроме того, страхователь имеет обязанность сообщить страховщику об уже заключенном ранее договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных рисков (страховых случаев), если страхование данного автомобиля происходило у другой страховой компании. Также сообщить о размере ущерба, причиненном ранее от произошедших страховых случаев и полученных в результате этого страховых возмещениях.

При существенных изменениях обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора, существенно влияющие на увеличение страхового риска, произошедших после заключения и вступления в силу договора страхования транспортных средств страхователь незамедлительно обязан сообщить об данных изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Последний в данном случае имеет право на уменьшение страховой суммы или срока страхования без изменения размера уплаченной страховой премии или уплаты дополнительной суммы страховой премии (ч. 2 ст. 959 ГК РФ), то есть требовать об изменении условий договора страхования.

В случае отказа выполнения страхователем данных требований, закрепленных на законодательном уровне, страховщик имеет возможность потребовать расторжения договора страхования транспортных средств с возмещением убытков, которые были причинены вследствие расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).58

Договор страхования обычно заключается от наиболее вероятных опасностей. Самые распространенные, это, например, угон автотранспортного средства, повреждения автомобиля вследствие ДТП.

В этом случае полис имеет ограниченный объем страховой ответственности страховщика.

Однако как для одного, так и для нескольких предметов страхования (транспортных средств) сам по себе перечень рисков, о которых говориться в договоре страхования, показывает объем страховой ответственности страховщика. То есть объем непосредственно зависит от того на сколько увеличиться или уменьшиться вероятность наступления страхового случая в связи с рисковыми обстоятельствами.

Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования транспортного средства осуществляется путем полной и обобщенной оценки, которая производиться, как и для любого другого вида имущества, исключительно по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.

Необходимо отметить, что по договору страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых рисков, а также при заключении двух или более договоров страхования от тех же рисков, при допущении страхования у разных страховщиков, страховая сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна быть выше страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

Страхователь в зависимости от своих финансовых возможностей может воспользоваться неполным страхованием, которое состоит в уплате меньшей страховой суммы относительно действительной страховой стоимости на страховую премию за транспортное средство.

При наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков. Размер убытков составляет сумму, которая пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но он не должен быть выше страховую стоимость транспортного средства (ст. 949 ГК РФ).

Реальной страховой стоимостью транспортного средства, как и другого, имущества, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ считается его «действительная стоимость в месте нахождения транспортного средства в день заключения договора страхования».

Наряду со страхованием и перестрахованием при заключении договоров страхования дорогостоящих транспортных средств или их парка по соглашению сторон может устанавливаться франшиза. Обычно используют безусловную франшизу.

Франшиза предусматривается в двух формах: в процентах от страховой суммы или в фиксированной денежной величине. При применении франшизы не только уменьшается размер уплачиваемой страхователем страховой премии, но также снижается объем обязательств страховщика по возмещению убытков от страхового случая, это стимулирует владельца транспортного средства правильно эксплуатировать автомобиль, обеспечивать правильность хранения и способствовать предотвращению наступления страхового случая.

Срок страхования транспортных средств, на который заключается договор добровольного страховании, обычно составляет от 1 месяца до 1 года. Однако сроки страхования могут быть и менее 1 месяца, так например , это предусмотренные правилами страхования сроки страхования на одну поездку (рейс).

Срок страхования транспортного средства может существенно уменьшиться, в случае гибели транспортного средства по причинам другим, чем наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Денежная сумма, которую клиент должен уплатить за страхование транспортного средства, то есть страховая премия, как и для любого другого имущества страхователя, определяется путем следующей формулы: страхования премия равно страховой тариф (тарифная брутто-ставка) умножить на страховую сумму. Если договором страхования предусмотрена франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы следует вычесть величину данной франшизы.

Следует сказать и то, что множество этапов и сложность расчетов страховой премии зависит от нескольких факторов: от количества страхуемого имущества, от различных марок, классов групп транспортных средств, различных наборов подходящих для них рисков, а следовательно и отличающихся уровнями тарифных ставок.

Кроме того, если срок страхования составляет не более одного года, то страховщиком применяются коэффициенты, корректирующие годовую страховую премию (или тарифную ставку, являющуюся годовой).61 Эти коэффициенты страховые компании разрабатывают самостоятельно, по своему усмотрению.

Автострахование каско обычно распространяется исключительно на автомобили, и не включает в себя страхование по перевозке грузов, имущества, пассажиров и ответственности перед третьими лицами. Как правило, договор KACKO включает ответственность страховщика при нахождении транспортного средства на определенной территории, которая указывается в полисе или правилах страхования как территория страхового покрытия. В основном это территория нашей страны. В редких случаях в договоре могут быть внесены оговорки.

Подводя итог вышесказанного, можно сделать вывод, что этот вид страхования достаточно стандартизирован. Договор заключается путем выдачи страхователю типового страхового полиса на основании разработанных страховой компанией Правил страхования. При таком подходе имеются и плюсы и минусы. С одной стороны, наличие типового полиса способствует быстрому его пониманию и заполнению, а с другой внести изменения, желаемые клиентом, в данных документ очень сложно. Так же можно отметить, что стоимость страхового полиса зависит не только от условий страхования и объема покрытия, но и от популярности страховой компании.

2.3 Обзор судебной практики по рассмотрению споров по договорам добровольного страхования KACKO

При написании данной работы нами были изучены обзоры гражданских дел по спором, вытекающим из договора добровольного страхования имущества Верховного Суда Российской Федерации, проведенные Верховным Судом совместно с верховными судами республик, краевыми и областными судами в период с 2015 по 2016 год.

В большинстве изученных дел предметом исков выступали недействительность договоров страхования, освобождение страховщика от обязательств, предусмотренных договором, размер страховой выплаты и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами.

Предметом страхования, как правило, являлось автотранспортное средство. Однако имелись и дела, затрагивающие имущественные в качестве самостоятельной ценности.

Изученные нами обзоры показали, что судьи при рассмотрении дел обычно правильно применяют закон, которые подлежит применению. Судьи в основном учитывают позиции Конституционного Суда РФ, а также разъяснения Пленума Верховного Суда РФ при решении дел.

Проведя исследование судебной практики, расположенной в обзорах мы выдели основные правовые положения, посвященные договору добровольного страхования KACKO .

Во-первых, верно отмечают суды, что обязанностью страхователя по договору страхования является сообщение страховщику известных страхователю на момент подписания договора существенных обстоятельств, которые определяют степень возможности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Неисполнение данной обязанности предусматривает последствия, предусмотренные пунктом 1 статьи 179 ГК РФ.

Во-вторых, при разрешении споров этой категории при применении нормы о недействительности сделки следует устанавливать наличие умысла страхователя на сокрытие или предоставления ложных сведений, которые имеют определяющее значение для вычисления возможности наступления страхового случая. Кроме того следует подчеркнуть, что суды подчеркивают, что перечень существенных обстоятельств является открытым.

Так, например, некий гражданин А. додал исковое заявление в суд к компании ООО СК «ВТБ Страхование» об проведении ремонта застрахованного транспортного средства на станции технического обслуживания и продлении срока действия договора, а также о взыскании судебных расходов, в связи с тем, что компания дала отрицательный ответ о выплате страхового возмещении, ссылаясь на то, что истец предоставил ложные сведения об объекте страхования при заключении договора.

ООО СК «ВТБ Страхование» предъявило к истцу встречный иск о признании договора недействительным.

Действительно, судом при разрешении данного спорного вопроса, было установлено, что А. сообщил ложную информацию об обслуживании страхуемого имущества. В результате договор страхования между Ч. и страховой компанией был признан недействительным согласно по правилам статьи 179 ГК РФ.

В-третьих, как поясняет Верховный Суд РФ на страховщике и выгодоприобретателе лежит обязанность сообщения страховой организации о наступлении страхового случая, в сроки т в порядке, которые установлены договором.

Причем необходимо отметить, что закон говорит не о не уведомлении, а о неисполнении обязанности, поэтому у страхователя или выгодоприобретателя имеется возможность доказать то, что он своевременно предоставил страховщику сведения о наступлении страхового случая, а следовательно получить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Так, например, гражданин Б.. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «СК «Русские страховые традиции» с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 700000 рублей в результате повреждения застрахованного автомобиля в ДТП, в котором ему было отказано страховой компанией в связи несвоевременного сообщения о страховом случае.

Суд признал требования истца законными, исходя из того что им были предоставлены представлены доказательства наступления страхового случая. При этом суд отметил, что страховщик может отказать в выплате страхового возмещения лишь в случае не предоставления доказательств.

В-четвертых, необходимо отметить и то, что анализ изученных дел показал, что судьи, разрешая дела об отказе страховщиков в выплате страхового возмещения либо его выплаты в меньшем размере при наступлении страхового случая по вине страхователя либо выгодоприобретателя вследствие его умысла, халатности, грубой неосторожности, неосмотрительности исходят из того, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотрено законом.

Страховщик может не осуществлять клиенту страхового возмещения только в том случае, если представит доказательную базу о том, что действия страхователя были направлены на причинение вреда имуществу причем, страхователь должен желать наступления негативных последствий.

Так, например, гражданин К. обратился в суд с исковым заявлением ЗАО «Гута-Страхование», с которым у него был заключен договор автострахования о взыскании страхового возмещения. При наступлении страхового случае гражданину У. было отказано в возмещении по причине умышленных действий У. по нанесению ущерба застрахованному транспортному средству, гражданин У. забыл защелкнуть на фиксатор капот, вследствие чего при движении автомобиля было разбито лобовое стекло. Мировой судья удовлетворив требования истца, ссылался на то, что умысла в действиях У. не было.

В-пятых, проведенное изучение судебной практики показывает, что судьи попадают в затруднительные ситуации при разрешении споров, связанных с отказом страховщиков в выплате в случае ДТП по причине нахождения страхователя или лица, допущенного к управлению транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения.

В большинстве случаев суды признают управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения грубой неосторожностью в связи с этим страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования имущества.

Однако некоторые суды полагают, что правила страхования транспортных средств, освобождающие страховщика от выплаты в случае повреждения застрахованного имущества по вине страхователя, находящегося в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, признаются судом ничтожным, как противоречащие приведенным выше положениям ГК РФ.

При решении этого вопроса, как нам кажется, следует исходить из того, что под умыслом стоит понимать поступки страхователя либо выгодоприобретателя, которые сознательно допускаются ими, нарушая страховое обязательство (например, поджог автомобиля). Грубая же неосторожность будет иметь место с случае осознания лицом своих действий и легкомысленного отношения к ним.

Анализируемая судебная практика данной категории дел показывает, что суды к грубой неосторожности относят нарушение правил, запретов и признают наличие этих данных основаниям для освобождения страховщика от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в силу пункта 2 статьи 963 ГК РФ.

Вместе с тем мы считаем справедливыми положения Пленума Верховного Суда относительно того, что страховщик должен освобождаться от возмещения страховой выплаты по риску «ущерб от ДТП» в связи с совершением дорожно-транспортного происшествия в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, если в договоре страхования имелось указание об этом и страхователь был ознакомлен с данными положениями, однако, управлял транспортным средством в состоянии опьянения, что привело к совершению дорожно-транспортного происшествия. Вследствие этого действия страхователя в силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ являются основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств.

Изученная нами судебная практика по спорам добровольного страхования имущества показала, что суды в целом правильно и единообразно применяются нормы действующего законодательства, посвященного данному вопросу.

Однако в ряде случаев имеются и нарушения законодательства при разрешении дел этой категории, что связано, на наш взгляд, с тем, что суды не учитывают при разбирательстве дел разъяснения, содержащиеся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации.

В целях недопущения подобных фактов считаем, что суды должны:

надлежащим образом проводить подготовку дел данной категории к судебному разбирательству, исключая незаконные отказы в принятии искового заявления рассматривать дела по спорам добровольного страхования имущества, учитывая все юридически значимые обстоятельств.

Кроме того, проведенное исследование показало, что при разрешении споров в данной сфере дел у судов возникают вопросы, которые требуют требующие разъяснения Верховного Суда Российской Федерации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Основной целью настоящей работы являлось комплексный анализ страхования автотранспортных средств (КАСКО).

В ходе изучения страхования автотранспортных средств (КАСКО) был обнаружен ряд основных проблем. Во-первых, суммы, определенной страховщиком, не хватает для полного восстановления автомобиля, а так же выплаты долгое время задерживают или не производят вовсе. Большинство юристов и правоведов считают, что рациональным решением данной проблемы будет обращение страхователей к компетентным специалистам, например, к независимым экспертам, в юридические фирмы, способных помочь страхователю в решении потенциальных проблем со страховыми компаниями при страховом возмещении.

Во-вторых, на сегодняшний день существует еще одна достаточно серьезная проблема в сфере страхования KACKO, а именно, сфера КАСКО не стандартизирована.

Несмотря на то, что Центральный банк Российской Федерации хоть и издал указания об утверждении новых минимальных требований к договорам KACKO, этот документ никак нельзя назвать единым стандартом. В связи с данной пробелом в законодательстве следует чрезвычайное разнообразие условий договоров, предлагаемых страховыми компаниями своим клиентам. Также отсутствует законодательно четкая формулировка по срокам ремонтных работ и ответственности за его не исполнение.

Автор в ходе исследования вывел собственное решение данных проблем

принять соответствующий Закон «О КАСКО», который бы регулировал отношения, возникающие при заключении договора КАСКО. Думается, совершенствование нормативно правовой базы позволит одновременно уменьшить нагрузку на суды и, как минимум, снизить убыточность по договорам КАСКО.

Так же автор считает, что необходимо создать бюро, где бы хранилась информация страховых историй по автокаско. Данное бюро будет являться необходимым инструментом экономического стимулирования водителей по улучшению управления автомобилем для снижения аварийности на дорожном полотне. Данное нововведение позволит более правильно производить оценку рисков в разрезе водителя и тем самым снижать тарифы для законопослушных водителей, а повышать для не соблюдающих законные предписания. Сейчас же страховая история обрывается при переходе в другую страховую компанию, что стимулирует недобросовестных водителей мигрировать по страховому рынку, регулярно сменяя страховую компанию. Это приводит к тому, что их убытки оплачиваются более высокой премией, которая взимается с добросовестных водителей. Более справедливая оценка риска приведет к тому, что больше и больше компаний будут внедрять франшизу, так как в основном клиенты будут настроены не заявлять мелких убытков, чтобы не портить свою статистику убыточности. Также, в идеале, на наш взгляд, бюро страховых историй позволит вести «черные списки» страхователей, которые в свою очередь помогут быстрее выявлять мошенничество и снизить общий уровень убыточности и, следовательно, тарифов. По мнению автора, данные проблемы являются очень важными, так как они все в той или иной степени оказываю влияние на КАСКО - страхования. Подводя итог вышесказанного, можно сделать вывод, что хоть этот вид страхования недостаточно стандартизирован, но изучив судебную практику по спорам добровольного страхования имущества, стало видно, что суды в целом правильно и единообразно применяются нормы действующего законодательства, посвященного данному вопросу. Следовательно, автор считает, что на данный момент нет необходимости в создании единого Закона «О КАСКО», так как данный Закон будет дублировать другие, имеющиеся НПА, которые регулируют страхование автотранспортных средств (КАСКО).

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Гражданский кодекс Российской Федерации: федер. закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ. - Москва: Проспект, - 2016. - 192с.

.Об организации страхового дела в Российской Федерации: федер. закон от 27.11.1992 №4015-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 02.12.1992, №23. - С.23.

.О защите прав потребителей: федер. закон от 07.02.1992 №2300-ФЗ // Собрание законодательства РФ. -12.02.1992, №44. - С.5.

.Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №171: приказ ОАО «Росгосстрах» от 26.08.2008, №89. - С.4-32.

.Агуреева, О. В. Договор автострахования / О.В. Агуреева // Право и экономика. - 2014. - № 1. - С.23- 24.

.Бирюков, Б.М. Страхование автомобиля. М.: Юрайт. - 2011. - С.325-326.

.Богатов, И. КАСКО против ОСАГО / И. Богатов // ЭЖ-Юрист. - 2012. -№ 39. - С. 34-37.

.Бочкарев, Н.В. Актуальные проблемы добровольного страхования имущественных интересов населения / Н.В. Бочкарев // Региональная экономика: теория и практика. - №15. - 2011. - С.47-50.

.Брагинский, М.И., Витрянский, В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. - изд. 4-е, стереотип. М., «Статут». - 2004. - 547с.

.Васин, П.Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО): учеб. пособие. / П.Н. Васин. - Новосибирск. - 2008. - 183с.

.Волошин, М. В. КАСКО против ОСАГО: что победит? / М.В. Волошин // Юридическая и правовая работа в страховании. М.: БДЦ-пресс. - 2015. - № 1. - С.122-123.

.Голубев, А.А. Направления развития автострахования / А.А. Голубев // Новая наука: теоретический и практический взгляд. - 2016. - №5. - С.127-129.

.Гражданское право. Учебник. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект. -2005. - т1 - 765с., т2 - 848с., т3 - 501с.

.Гражданское право. В 4х томах. / под. ред. Суханова Е. А., изд. 3е, М. WotersKluwer. - 2007. - 223с.

.Грищенко, Н.Б.. Деркач, Н.О. Предпосылки развития добровольного страхования в Алтайском крае / Н.Б. Грищенко, Н.О. Деркач // Экономика региона. - 2014. - №2. - С.170-171.

.Грудцына, Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей / Л.Ю. Грудцына // Законодательство и экономика. - 2007. - № 3. - С.22.

.Дегтярев, Г.П. Страхование в переходный период: основные принципы / Г.П. Дегтярев // Общество и экономика. - 2011. -№2. - С.15-17.

.Дедиков, С. Договор без срока, что машина без колес / С. Дедиков // Бизнес-адвокат. - 2007. - № 12. - С.11.

.Демидова, Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования / Г.С. Демидова // Юрист. - 2006. - № 10. - С.17.

.Ермаков, В.С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО» / В.С. Ермаков // Страховое право. - 2008. - № 1. - С.10.

.Журавлева, Н.В. Способы расширения страхового рынка Российской Федерации / Н.В. Журавлева, Д. С. Лопаткин // Финансы и кредит. - 2012. -№7. - С.68-71.

.Заложных В.М., Хаустов Р.Ю. Автострахование: состояние и пути совершенствования / В.М. Заложных, Р.Ю. Хаустов //Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика. - 2014. - №3. - С.408-409.

.Иванова, Е. «Прямая» страховка / Е. Иванова // ЭЖ-Юрист. - 2007.-№31.- С.6.

.Кагаловская, Э.Т. Страховая математика / Э.Т. Кагаловская // Финансовая газета. - №21. - 2012. - С.25.

.Кибак, Г., Мишина, Т., Цонова, И. Гражданское Право. Особенная часть. - изд. 5-е, перераб. и дополн., Кишинэу, CEP USM. - 2009. - 320с.

.Ковалевская, Н., Ковалевский, М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества / Н. Ковалевская, М. Ковалевский // Страховое право. - 2000. - № 1. - С.30.

.Козлов, А.В. Новые подходы к повышению эффективности автострахования в условиях кризиса / А.В. Козлов // Финансы и кредит. -2009. - №34. - С.81-84.

.Конев, С. О. Оценка конкуренции на российском страховом рынке / С. О. Конев, Н. Ю. Шестюк // Страховое дело. - 2011. - № 3. - С.3-6.

.Кузнецова, Ю.В., Захарова, Д.В. Комплексное исследование рынка услуг по автострахованию Республики Мордовия / Ю.В. Кузнецова, Д.В. Захарова // Актуальные вопросы экономических наук. - 2009. -№7. - С.38-42.

.Неровня, Ю. В. Развитие перестрахования как инструмента стабилизации рынка страховых услуг: институциональный аспект: автореф. / Ю. В. Неровня; Юж. федер. ун-т. - Кисловодск. - 2007. - С.27.

.Николаев, Е. В. Изменения КАСКО в 2015 году. Подорожает ли дополнительная страховка / Е.В. Николаев // Современные страховые технологии. - 2015. - № 3. - С.52-53.

.Махорина К.А. Статистическое исследование рисков в добровольном автотранспортном страховании / К.А. Махорина // Вестник Санкт- Петербургской юридической академии. - №8. - 2005. - С.184- 185.

.Петрова, Н.В. Рынок добровольного страхования автотранспортных средств в России / Н.В. Петрова // Студенческая наука 21 века. - 2015. - №4. - С.408-409.

.Петров, А.В. Некоторые проблемы прекращения договора добровольного страхования средств автотранспорта / А.В. Петров // Вестник Санкт-Петербургской юридической академии. - №3. - 2013. - С.53-54.

.Румянцева, А.Ю. Развитие рынка автострахования в России / А.Ю. Румянцева // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. -2010.-№4. - С.138-140.

.Савкин, Д.В. Ответственность по договору страхования / Д.В. Савкин // Арбитражный и гражданский процесс. - 2007. - № 5. - С.19.

.Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут». - 2003. - С.339.

.Суслякова, О.Н. Состояние и перспективы развития рынка каско физических лиц / О.Н. Суслякова // Новая наука: от идеи к результату. - 2015. -№7. - С. 225-229.

.Сухарева, Ю.А. К вопросу о проблемах системы автотранспортного страхования в России / Ю.А. Сухарева // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2016. - №1. - С. 111-112.

.Сухорукова, Н.В., Цвырко, А.А., Иващенко, Т.Н. Современное состояние страхового рынка в России / Н.В. Сухорукова, А.А. Цвырко, Т.Н. Иващенко // Среднерусский вестник общественных наук. - №1. - 2016. - С.138- 139.

.Сухов, В.А. Страховой рынок России. - М.: Анкил. - 2012. - С. 443-502.

.Сушко, Е.А. Автомобильное страхование каско / Е.А. Сушко // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2015. - №11. - С.175-177.

.Трегубова, А.А., Скрипкина, Н.В. Оценка рисков в автостраховании: возможности применения поправочных коэффициентов / А.А. Трегубова, Н.В. Скрипкина // Учет и статистика. - 2015. -№1. - С.101-109.

.Шахов, В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ. - 2012. - С.362.

.Шевчук, Н.А., Польгейм, А.В. Современное состояние и проблемы развития рынка автострахования в Алтайском крае / Н.А. Шевчук, А.В. Польгейм // Вестник Алтайского государственного аграрного университета. - 2014. - С.150.

.Ермаков, В.С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО» / В.С. Ермаков // Страховое право. - 2008. - №1. - С.10.

.Шишкоедова, Н.Н. Получение страхового возмещения при ДТП / Н.Н. Шишкоедова // Советник бухгалтера бюджетной сферы. - 2011. -№7. - С.51-59.

.Шлягер, Л.Г. Страхование автомобиля. М.: Кнорус. - 2011. - С.321-380.

.О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан: постановление Пленума ВСРФ от 27.06.2013 №20 // Российская газета. - №6121. - 19с.

.О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей: постановление Пленума ВСРФ г. Москва от 28.06.2012 №17 // Российская газета. - №5829. - 26с.