проведен анализ возможностей использования коммерческими банками нетрадиционных финансовых и управленческих решений как тренда конкурентной борьбы.
Поставленные цель и задачи обусловили структуру и логику курсового исследования, которое состоит из введения, двух глав (разделенных на параграфы), заключения и списка использованных источников.
1. Коммерческие банки Российской Федерации в кризисный и посткризисный периоды: проблемы и влияние глобальных мировых процессов
.1 Состояние российского банковского сектора в периоды после кризисов 1998 и 2008 гг.
После кризиса 1998 г. развитие российской банковской системы шло по качественно иной модели, чем в первой половине 90-х годов. Банковская система России стала более кредитно-ориентированной, банки всё больше начали выступать именно как посредники между различными предприятиями реального сектора и населением, а не как преимущественно финансовые компании, оперирующие на валютном рынке и рынках государственных и частных долговых обязательств.
Российская банковская система вступала в период стабильного функционирования с некоторым комплексом проблем структурного, количественного и поведенческого характера, поэтому внутреннее обновление особенностей деятельности банков и развитие межбанковской конкурентной среды были ключевыми факторами развития.
Наиболее важными качественными отличиями данного этапа развития банковского сектора являются: увеличение активного сальдо операций с реальным сектором; ослабление зависимости банков от операций с государственным долгом; превращение российской банковской системы из чистого должника внешнего мира в его кредитора.
Российская банковская система в рассматриваемом периоде в первую очередь стала ориентироваться на выполнение классической банковской функции - трансформации депозитов населения (наиболее важного пассива) в кредиты российской экономике (наиболее важный актив), что в свою очередь дало отличные результаты.
Пройдя посткризисный этап восстановления, банковская система РФ вошла в фазу активного роста. В сравнении с другими секторами экономики, банковский сектор становился наиболее близок к общепризнанным международным стандартам, касающимся организации рыночных отношений. С 1999 по 2008 год банковская система России обеспечивала положительную динамику развития по основным показателям деятельности.
Начиная с 1999 по 2008 гг. активы банковского сектора увеличились почти в 20 раз. Отношение банковских активов к ВВП постоянно росло (в конце 1998 оно составляло 3%, а в ноябре 2008 уже 68%). Общая сумма кредитов, предоставленная предприятиям нефинансовой сферы и физическим лицам, также возросла с 1049,6 в 1999 до 16787,7 в ноябре 2008 - что показывает средние темпы роста на 35% ежегодно.
В период с 1998-2008гг. был восстановлен капитал банковской системы, который был значительно снижен в результате кризиса августа 1998. Кроме того, данный период характеризовался положительными тенденциями, как в реальном, так и в финансовом секторах.
Определив основные положительные тенденции в период с 1998 г. до 2008 г. не стоит забывать об отрицательных, которые и послужили катализаторами кризисных явлений осенью 2008 года.
Исследователи О.С. Глухова и К.Е. Щесняк считают правильным выделить следующие отрицательные тенденции развития банковского сектора исследуемого периода:
«1. Неустойчивость банковской системы. Рост активов и ссудной задолженности, недостаточная информационная прозрачность, низкая капитализация и высокая степень концентрации бизнеса делали банки неустойчивыми по отношению к экономическим и политическим потрясениям и препятствовали развитию банковской системы в целом.
. Высокие инвестиционные риски. В целом все инструменты банковского сектора того периода характеризовала низкая степень ликвидности, что значительно повышало инвестиционные риски работы на финансовом рынке.
. Неравномерность территориального размещения банковских учреждений.
. Высокая зависимость от изменений цен на сырье. В рассматриваемом периоде в дополнение к двум основным целевым показателям - инфляции и ВВП, Центральный банк России при проведении своей политики ориентировался на динамику обменного курса.
Изменение курса рубля выступало определяющим фактором, описывающим поведение Банка России на валютном рынке. Заметим, что причиной подобного поведения был тот факт, что основным в политике ЦБ РФ была поддержка экспорта.
. Высокая степень монополизированности банковского сектора. В России сформировалась группа крупных банков, доминировавшая на российском кредитно-финансовом рынке. Монополизация банковского сектора неизбежно вызывала высокую степень концентрации активов в руках ограниченного числа участников рынка.
. Огромные внешние займы. В 2000-ые годы государственные компании и банки брали достаточно крупные внешние займы, при условии того, что сальдо торгового баланса РФ демонстрировало очень хороший темп роста и, как следствие в экономике был избыток денег в обращении, полученный за счет экспорта. Таким образом, с одной стороны правительством были приняты меры по переводу данного излишка в высоконадежные бумаги других стран, а с другой государство пополняло казну за счет заимствований. Но полученные от заимствования деньги шли не в реальный сектор, а на увеличение активов государства, что их «разогревало», создавая «спекулятивный раж».
На протяжении рассматриваемого периода сумма заимствований каждый год увеличивалась, и в 2008 году была равна положительному сальдо торгового баланса. Так платежи по обслуживанию и погашению внешнего долга сроком до двух лет достигли пикового значения в 3 квартале 2008 г., и они составили 58 млрд. долл., причем 23 млрд. из них принадлежало банковскому сектору.
Таким образом, улучшение состояния банковской системы в 1998-2008 гг. в значительной степени было следствием подъема экономики, подкрепленного сбалансированной государственной финансовой политикой. Последняя, в свою очередь, была основана на профиците федерального бюджета, позволившем решить проблему пиковых долговых платежей, а также на предсказуемости валютной и кредитно-денежной политики. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, что привело к бурному росту кредитования. Естественным результатом стал «перегрев» экономики. С одной стороны, это способствовало усилению инфляционного давления, а с другой - быстрому наращиванию внешних заимствований. Быстрый рост государственных расходов и импорта маскировался повышением цен на нефть и другие товары российского экспорта.
Несмотря на все положительные тенденции, характеризующее данный этап деятельности банковской системы, в этот период были накоплены проблемы, которые в дальнейшем способствовали развитию кризисных процессов в банковском секторе. В частности, банковская система ощущала нехватку «длинных денег», имела огромные внешние займы и характеризовалась низкой ликвидностью.
Ухудшение ситуации на международных финансовых рынках в 2007 году привело к невозможности привлечения средств из-за рубежа для большинства российских банков и компаний. В этот период многие крупные организации стали привлекать ресурсы с внутреннего рынка с намерением дождаться благоприятных условий на внешних рынках. Изменение конъюнктуры финансовых рынков практически остановило российский рынок рублевых облигаций, объем заимствований, на котором сократился, а размещения могли состояться только при гарантиях рефинансирования со стороны Банка России.
В мае 2008 произошло падение цен на нефть, вызвавшее существенное ослабление платежного баланса. Чистый приток частного капитала в размере 83 млрд. долл. США в 2007 г. превратился в его чистый отток в размере 130 млрд. долл. в 2008 г. В IV квартале 2008 года по сравнению с I кварталом счет текущих операций сократился в 4,5 раза - с 37 млрд. долл. США до 8 млрд. долл., а в целом за год он составил 99 млрд. долл. США. Все эти конъюнктурные изменения вызвали разбалансирование внутреннего финансового рынка, и как следствие оказали огромное влияние на банковскую систему.
Во втором полугодии 2008 года основным источником денежного предложения было пополнение ликвидности со стороны властей. Но предпринятые со стороны правительства шаги позволили насытить рынок лишь краткосрочной ликвидностью, однако не смогли компенсировать дефицит долгосрочных ресурсов.
В конце 2008 г. банки столкнулись с резким ростом просроченной задолженности. Они были вынуждены остановить выдачу новых кредитов и постепенно начать реструктурировать «плохие кредиты», что выразилось по мере их погашения в сокращении размера кредитного портфеля банков. В ноябре 2008 г. по сравнению с октябрем объем выданных кредитов населению сократился на 0,7%, а прирост банковских кредитов предприятиям составил всего 0,7%.
Особое влияние на динамику банковских кредитов в 2008-2009 гг. оказало то, что в период кризиса многие кредитные организации начали сворачивать инвестиционные программы, сокращать текущие расходы. Снижение темпов роста кредитного портфеля не дало банкам быстро «размыть» проблемные кредиты. Для сравнения: в 1999 году кредитный портфель в рублях вырос в 2,37 раза, при таких условиях 10% просроченной задолженности на начало года превращаются всего в 4,2% на конец года. С учетом стагнации валютного портфеля кредитов в 1999 году, общий рост портфеля составил всего 41,6% (что почти вдвое больше роста в 2009 году), тем не менее, даже такой прирост портфеля дает заметный эффект «размывания» плохих кредитов: доля просрочки падает с 10% до 7%.
Уменьшение кредитования привело к еще большему сокращению денежного предложения, что усиливало конкуренцию на внутреннем финансовом рынке и подталкивало к повышению ставок по банковским депозитам. Так, средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до одного года повысилась с 5,4% годовых в январе 2008 г. до 6,2% годовых в октябре, а средневзвешенная ставка по рублевым депозитам предприятий сроком до одного года - с 3 до 6,7%.
В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы и преодоления кризиса Правительство действовало по трем основным направлениям: расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы; повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора; обеспечение санации банков важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, испытывающих трудности.
Следует подчеркнуть, что одним из приоритетных направлений антикризисной деятельности Правительства РФ и ЦБ РФ было содействие банкам в реструктуризации просроченной задолженности. Объем долгов по кредитам в российском банковском секторе согласно официальной статистике на начало марта 2009 г. составлял 3,3%, без учета Сбербанка (задолженность Сбербанка - 3,77%). Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускорялись, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядели довольно скромно.
При выработке антикризисных мере особое внимание Правительством и Банком России уделялось проблеме снижения собственных средств банков. На первом этапе в качестве механизма повышения капитализации было предложено использовать субординированные. Заметим, что прямые вливания денежных средств в капиталы крупнейших банков помогли снять напряженность в банковском секторе, однако, не решили проблему снижения уровня капитала.
На уровне законодательного регулирования были предприняты меры по обеспечению устойчивости банковской системы: увеличены минимальный размер собственных средств, ужесточены требования по формированию капитала, особенно в части источников средств для рекапитализации.
Кроме того, были внесены изменения в порядок отзыва банковской лицензии при установлении фактов недостоверности отчетности. Расширено и само понятие «недостоверность отчетности» в связи с изменением макроэкономической ситуации.
1.2 Проблемы развития коммерческих банков в условиях нестабильного положения экономики России (период 2013-2016 гг.)
Современное развитие экономики в Российской Федерации предполагает, что устойчивость коммерческих банков России в период мирового финансового кризиса и посткризисный период весьма важна для сохранения доверия населения и коммерческих институтов к банковской отрасли. Отметим, что по состоянию на май 2016 года, в России насчитывается менее 700 действующих банков.
В виду вышесказанного, крайне важным представляется прогноз главы Сбербанка России Г.О. Грефа, сделанный им в декабре 2015 года, согласно которому, в 2016 году около 10% российских банков могут лишиться лицензий, (заявление было сделано Г.О. Грефом во время выступления в Совете Федерации). «В следующем году банки, скорее всего, будут терять лицензии. По нашим оценкам, 10% банков еще потеряют лицензии в следующем году», - сообщил сенаторам глава Сбербанка России, и, добавил, что он поддерживает очищение сектора от банков, которые занимаются «чем угодно, только не банковской деятельностью».
По его словам, в кризис банковский сектор пострадал больше всех, но при этом политика ЦБ была адекватной. Шок на рынке был не виной ЦБ, а был вызван рядом сложившихся факторов. «Удалось избежать масштабного банковского кризиса. Сектор расчищается от мертвых организаций», - считает Греф. Цена кризиса для банковского сектора за 2 года - около 1,8% ВВП, на рекапитализацию сектора было направлено 1,5 трлн. рублей, оценил Г.О. Греф. Сбербанк по его словам не был получателем этой помощи, но, тем не менее, Г.О. Греф полагает, что со стороны регулятора все было сделано правильно.
На наш взгляд, все это является вполне закономерным процессом. Каждый кризис перепроизводства сопровождается масштабными поглощениями мелких игроков более крупными и значимыми. В подтверждение такому умозаключению целесообразно, по нашему мнению, привести следующий факт: Не так давно был ликвидирован ряд авиакомпаний, за счёт этого фактически укрупнилась российская авиакомпания «Аэрофлот». Важно отметить, что тенденция к укрупнению, монополизации - характерная черта современной экономики, в том числе и российской. Так что такого рода процессы - вполне предсказуемы, и, в какой-то степени неизбежны. Отзыв лицензии лишь фиксирует тот факт, что определённый банк окончательно и бесповоротно проиграл в конкурентной борьбе, начисто выбыл из неё и более не имеет шансов добиться успеха. Его активы достаются более удачливым игрокам, которые, если можно так выразиться, только больше «разбухают».
Заметим также, что ещё в мае 2015 года, комментирую проблемы и перспективы развития российского банковского сектора, глава Сбербанка России Г.О. Греф предложил «для усмирения депозитных спекулянтов» три способа. Согласно первому, на страховое возмещение нужно ввести пожизненный лимит. Он не должен превышать 3 миллиона рублей. Во втором варианте лимит установлен не по сумме, а по сроку, то есть платить вкладчику не чаще, чем в раз в 5 лет. Третий путь самый радикальный: страховка выплачивается только единожды в жизни.
В Центробанке России ознакомились с инициативой главы Сбербанка и планировали обсудить идею об ограничении страховых выплат по вкладам. Зампред ЦБ РФ Михаил Сухов тогда отметил, что «международный опыт изучить пока не удалось, но провести обсуждение плюсов и минусов предложения можно». Здесь важно отметить тот факт, что инициатива Грефа прозвучала на фоне очередной волны отзыва лицензий у российских банков. При этом на выплаты вкладчикам из средств АСВ расходуются немалые суммы, что в нынешних экономических условиях весьма накладно.
Как нам представляется, самым вероятным, окажется в итоге развитие второго сценария - выплату страховки по вкладам будут производить не чаще одного раза в 5 лет. Хотя для крупных банков и для Агентства страхования вкладов самым выгодным является третий вариант - выплата не более одного раза в принципе.
В 2014 году Председатель Центрального Банка России Э.С. Набиуллина признала, что проблема с валютной ликвидностью в связи с закрытием внешних рынков существует. «Мы ситуацию наблюдаем. На наш взгляд, в настоящий момент нет необходимости вводить какие-то дополнительные инструменты, но у нас есть все возможности эту проблему решить, когда такая необходимость возникнет», - заявила она. В свою очередь, председатель правления Сбербанка Г.О. Греф сообщил, что из-за санкций, введенных западными странами в отношении России, ситуация с валютной ликвидностью в российской банковской системе заметно ухудшилась. Многие финансисты также говорили о том, что на рынке возник дефицит валютной ликвидности. Проблемы с дефицитом валюты наблюдались главным образом у банков, которые активно кредитуют в иностранной валюте. Дефицит валюты привел к тому, что банки начали занимать у Центрального Банка России валюту за рубли. На денежном рынке в тот период времени возник устойчивый спрос на валюту, в результате которого ставки по долларовым кредитам overnight, которые с момента кризиса 2009 года находились на нулевом уровне, подросли до 0,5-1% годовых и стабильно держатся на этом уровне.
В 2016 году, председатель Центрального Банка России Э.С. Набуллина, говоря о проблемах в банковском секторе экономики РФ, заявила, следующее: «Я бы не сказала, что у нас избыток рублевой ликвидности. Ее столько, чтобы мы могли управлять ставками денежного рынка через ключевую ставку, краткосрочные ставки на денежном рынке сейчас близки к нашей ключевой, значит нет ни недостатка, ни переизбытка ликвидности. Сейчас поменялись каналы предоставления рублевой ликвидности, если в прошлом году одним из основных каналов были наши операции рефинансирования, то в этом году в основном ликвидность идет по бюджетным каналам. Плюс к этому, потребность в предоставлении ликвидности с нашей стороны снизилась еще и потому, что мы перестали проводить валютные интервенции, абсорбируя рублевую ликвидность. Безусловно, в январе 2016 года мы смотрели за индикаторами финансовой стабильности, связанными со спросом на наличную валюту, валютную ликвидность в целом, плотность валютного рынка и т.д. Рисков на тот момент не было, поэтому воздержались от выхода на валютный рынок с интервенциями».
Э.Н. Василишен совершенно справедливо указывает в своих трудах на тот факт, что «…управление ликвидностью в коммерческом банке - сложный многофакторный процесс деятельности банка, требующий взвешенности и обоснованности применяемых управленческих решений, проведения всестороннего анализа и прогнозирования тенденций развития, оценки рисков». Одной из основных причин возникновения проблем с ликвидностью и платежеспособностью в кредитной организации является высокий уровень просроченной задолженности в составе активов. Просроченная задолженность вынуждает кредитные организации обеспечить высокий уровень резервов, а, следовательно, уменьшает ликвидность кредитных организаций. В случае если задолженность не возвращается в срок, возникает риск прекращения деятельности кредитной организации вследствие ее неплатежеспособности. Так, в кредитных организациях, в которых осуществляются меры по предупреждению банкротства, просроченная задолженность составляет более 20% от объема кредитного портфеля.
По нашему убеждению, нельзя не согласиться с мнением А.А. Гатауллиной, которая считает, что «ликвидность и платежеспособность - основополагающие составляющие эффективной деятельности коммерческого банка. Поэтому возникающие проблемы ликвидности и платежеспособности в первую очередь влияют на деятельность банка, и, следовательно, связаны с неэффективным управлением ликвидностью. Во время мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. ликвидность российских коммерческих банков была минимальной, и они ожидали поддержки со стороны государства. После кризиса 2008 года депозиты росли быстрее кредитного портфеля, что было связано с сохранением склонности населения и юридических лиц к сбережению на фоне медленного восстановления деловой и потребительской уверенности. Однако в начале 2011 года в этой тенденции произошел перелом, связанный с появлением отложенного после начала кризиса спроса на кредиты. Рост кредитования поддерживался и низкими процентными ставками. Все это привело к активному росту кредитных портфелей в банковской системе».
Отметим, что обеспечение оптимального уровня ликвидности является постоянной проблемой в управлении банком и всегда направлено на увеличение его прибыльности. При этом более эффективным путем поддержания необходимого уровня ликвидности является скоординированное управление активами и пассивами банка.
Процесс обеспечения необходимого коммерческому банку уровня ликвидности, в свою очередь, тесно связан с механизмами управления финансовой устойчивостью. Управление финансовой устойчивостью коммерческого банка, согласно выводам И.Д. Ситдиковой, представляет собой «…организованный процесс, включающий в себя комплекс мер, таких как анализ, планирование, регулирование, контроль банковской прибыли, качества активов и пассивов, ликвидности. Управление финансовой устойчивостью коммерческого банка может производиться в соответствии с финансовой стратегией, разрабатываемой в коммерческом банке на определенный период. Общая финансовая стратегия разбивается на составляющие, в соответствии с ними определяется основная финансовая цель и система подцелей. Финансовая цель коммерческого банка - это проект его будущего финансового состояния».
Согласно убеждению отечественного исследователя Б.М. Екубова, с которым мы абсолютно согласны, - «главной проблемой банковского сектора на протяжении многих лет остается недостаток ликвидности - превышение величины пассивов банков над их активами, которое в худшем случае может привести к их банкротству, так как у них просто не будет средств расплатиться за взятые кредиты. Если банк не способен вести свою деятельность нормально, то в нем нет необходимости, и его следует ликвидировать; но что делать, если таких банков не один и не два? Неплатежеспособные банки подрывают доверие народа ко всей банковской системе, поэтому ликвидность банковского сектора нужно регулировать, чтобы восстановить не только доверие клиентов, но и сделать систему более устойчивой и надежной. Нормативное регулирование является одним из способов такого воздействия со стороны государства».
В условиях нового, современного витка мирового финансово-экономического кризиса, в российской экономике большое значение приобретает разработка новых методов и инструментов управления финансовой устойчивостью коммерческих банков. И, безусловно, логично будет разделить мнение О.В. Никулиной и Е.И. Букреевой, которые справедливо полагают, что «актуальность данной проблемы обусловлена как внутренними причинами финансово экономического характера, так и влиянием глобальных мировых процессов, связанных с расширением деятельности отечественных банков на международном уровне».
управление риск коммерческий российский банк
2. Российские коммерческие банки в новых условиях: конкурентная борьба и необходимость в институциональной трансформации систем управления
.1 Трансформация существующих систем управления рисками коммерческих банков как объективная необходимость нового времени
Происходящие процессы финансовой глобализации и интеграции, нестабильность финансовых рынков и волатильность движения капиталов, нарастание конкурентной борьбы в финансовом секторе, сопровождающееся усложнением предложения банковских продуктов и услуг, замедление темпов роста на развивающихся рынках, присоединение Крыма к России и введение в связи с этим санкций оказали негативное воздействие на отечественную экономику, не обойдя стороной и банковскую систему. Международный валютный фонд пересмотрел свою позицию в отношении показателя роста мировой экономики, снизив его по сравнению с прогнозом, опубликованным в апреле 2013 года, с 4,0% до 3,6% на 2014 год и до 3,9% на 2015 год. Оценки по России также были скорректированы в сторону более пессимистичного варианта до 2,0% на 2014 год и до 2,5% на 2015 год.
Несмотря на «витающий в воздухе» оптимизм в отношении прогнозов развития глобальной экономики, ситуация в банковском секторе остается более чем напряженной.
Очевидно, что на современном этапе перспективы банковской системы любого государства неразрывно связаны состоянием национальной экономики, которая под влиянием процессов глобализации и либерализации финансовых рынков становится все более зависимой от мировой экономики, а, значит, подвергается тем же рискам. Данная ситуация, в конечном счете, приводит к изменению рискового профиля финансово-кредитных институтов. В таких условиях для коммерческих банков очевидной становится необходимость смены парадигмы управления как в целом, так и в области риск-менеджмента в частности.
Современная концепция управления должна носить ярко выраженный стратегический характер. Наличие продуманного плана действий (стратегии) для кредитной организации, как и для любой компании, является не просто необходимым и достаточным условием достижения поставленных целей и задач, а залогом выживания в условиях усиления конкуренции и нестабильности мировой финансовой системы в посткризисный период. В стратегии развития банка детально прорабатываются возможные сценарии развития макросреды, поведение банка на рынке и направления его деятельности, качественные и количественные ориентиры работы, конкретные мероприятия по достижению поставленных целей, задается необходимая аналитическая основа для мониторинга и контроля принятия управленческих решений.
Формирование стратегии дает возможность четко обозначить вектор развития кредитной организации, что, в свою очередь, создает условия для целенаправленной работы всех структурных подразделений по реализации поставленных задач. Это позволит исключить в повседневной деятельности банка неопределенность и разнонаправленность решений и действий, минимизировать внутрибанковские конфликты интересов, предсказать риски и принять своевременные меры по их снижению, что, в конечном счете, повысит эффективность системы управления.
В свете произошедших за последние годы геополитических, финансовых и экономических событий, учеными, а также политиками и представителями банковского сообщества все чаще на повестку дня выносятся вопросы обеспечения финансовой стабильности и системной устойчивости национальных банковских систем. Кроме того, обсуждается необходимость совершенствования пруденциального регулирования системно значимых финансовых институтов, в том числе путем предъявления к ним дополнительных требований. С этой точки зрения, стратегическое управление можно рассматривать как эффективно работающий механизм, способный оказывать влияние на финансовую устойчивость конкретного банка и стабильность банковской системы в целом.
Введение в экономический оборот термина «стратегическое управление» по своей сути обозначило переход к новому типу управления развитием организации в современных условиях ведения бизнеса. Отличительными чертами такой системы управления являются:
инвариантность путей достижения стратегических целей и возможность трансформации стратегии с учетом изменяющихся условий функционирования;
акцент на внедрении стратегических решений и интеграции управленческих действий;
децентрализация и демократизация управления;
рост значимости интуиции и усиление качественного подхода в оценках;
рассмотрение кредитной организации как субъекта активного воздействия на среду.
Стратегическое управление представляет собой сложный, многогранный и непрерывный процесс, включающий в себя разработку стратегии на основе анализа внутренней и внешней среды банка и определения стратегической позиции, ее реализацию, мониторинг, включая расчет ключевых показателей эффективности и достижения целей, и актуализацию во времени.
С точки зрения системного подхода, стратегический менеджмент предполагает наличие двух подсистем - управляемой, или объекта управления, и управляющей, или субъекта управления. Объектом стратегического управления может выступать как кредитная организация (банковская группа или холдинг) в целом, так и ее отдельные функциональные зоны (структурные подразделения). Субъектом является высшее руководство, аппарат управления, персонал банка, которые посредством различных форм управленческого воздействия обеспечивают эффективное функционирование объекта, ориентированное на решение поставленных стратегических задач.
Переход кредитной организации к такой системе управления - процесс длительный и затратный во всех отношениях. При этом российские коммерческие банки находятся в более «затруднительном» положении по сравнению с финансовыми учреждениями развитых стран (США, страны еврозоны, Япония и др.). Среди основных причин, препятствующих переходу к новой модели управления, можно выделить следующие:
непонимание банками сущности стратегии развития и/или отсутствие реализуемой стратегии развития в ее исходном научном понимании;
ориентация руководителей на получение доходов в краткосрочной перспективе и управление, основанное на принятии «оперативных» («экстренных») решений ввиду отсутствия продуманной стратегии;
несовершенство существующих систем сбора, обработки и хранения информации, неразвитость информационно-аналитических систем;
«кадровый голод», связанный с отсутствием специалистов, обладающих необходимыми знаниями и опытом в области разработки и реализации стратегии банка, и, как следствие, невыполнение различными структурными подразделениями поставленных перед ними задач в рамках достижения стратегических целей;
недооценка принимаемых рисков ввиду неразвитости систем управления банковскими рисками.
В модели стратегического управления ключевым документом банка является стратегия развития (корпоративная стратегия), в которой обозначаются приоритетные цели и задачи для конкретной кредитной организации, а также пути их достижения. В дальнейшем стратегия детализируется в системе бизнес-планирования и бюджетирования. Кроме того, на ее основе разрабатываются специализированные стратегии по отдельным направлениям деятельности банка, особенно нуждающимся в развитии или вызывающим повышенный интерес у регулятора и акционеров банка. Примером таких стратегий являются: продуктовая стратегия, стратегия развития каналов и точек продаж, IT-стратегия, стратегия развития банковских технологий, финансовая стратегия, инвестиционная стратегия, стратегия социальной ответственности, стратегия создания и поддержания имиджа (бренда) банка (PR-стратегия), стратегия управления рисками, стратегия развития системы внутреннего контроля и т.д.
Мировой финансовый кризис наглядно показал, что даже самый крупный банк с устойчивым финансовым положением и достаточным запасом капитала («капитальной подушкой»), не защищен от банкротства. И связано это в большинстве случаев либо с неэффективной работой системы риск-менеджмента кредитной организации по причине неадекватной оценки принимаемых рисков либо с тем, что поступающей от этой системы информации не уделялось должного внимания.
Именно поэтому в целях достижения системной стабильности финансового сектора экономики необходима трансформация существующих систем управления рисками кредитных организаций, в том числе путем перехода к стратегическому управлению.
Стратегическое управление рисками - это научно-методический комплекс мер по разработке рисковой стратегии кредитной организации и ее реализации, основанный на всестороннем анализе рискообразующих факторов внешней и внутренней среды, стратегическом планировании, согласованности тактических и стратегических решений, непрерывном мониторинге и контроллинге, обеспечивающий эффективное функционирование банка в рамках заданных стратегических целей. Исходя из этого, как верно заметила Е.Н. Гаранина, «стратегическое управление ориентировано не на покрытие убытков, возникших при принятии рисков, а на управление рискообразующими факторами в соответствии с четко продуманным планом действий - рисковой стратегией». Под рискообразующими факторами обычно понимают сущность процессов или явлений, способствующих возникновению того или иного вида риска и определяющих его характер.
В самом обобщенном виде стратегия управления рисками (рискообразующими факторами) должна включать следующие разделы:
основные направления стратегии управления и контроля за рисками и рискообразующими факторами (либо параметрами «аппетита к риску»), включая направления совершенствования системы управления рисками и принципы ее организации, построение карты рисков с выделением наиболее существенных их видов, выявление продуктов и направлений деятельности, в большей степени подверженных рискам, а также порядок актуализации стратегии управления рисками и т.д.;
структура системы управления рисками (рискообразующими факторами), в том числе управленческая и организационная структура риск-менеджмента, разделение функций и полномочий, а также система распределения ответственности и контроля, система мотивации и т.д.;
методическая и методологическая база системы управления рисками (рискообразующими факторами);
информационно-техническое сопровождение и поддержка системы риск-менеджмента, в том числе информационно-программное обеспечение.
Происходящие в последние годы кардинальные изменения основных параметров банковской деятельности объясняют объективную необходимость внесения принципиальных изменений в существующие системы управления рисками. Именно поэтому в условиях нестабильности и неопределенности переход к стратегическому управлению рисками становится одним из важных конкурентных преимуществ коммерческих банков.
Отличительной особенностью процесса реализации рисковой стратегии является формулирование критериев актуализации действующей стратегии и инициация формирования новой стратегии, предусматривающей, в том числе, направления совершенствования системы управления банковскими рисками.
Под совершенствованием системы управления банковскими рисками следует понимать научно-методический комплекс согласованных и целенаправленных мероприятий банка по прогрессивному изменению данной системы в соответствии с реалиями современного этапа развития экономики России. Таким образом, речь идет о повышении инновационности, эффективности банковской деятельности и социальности оказываемых услуг, что, в конечном счете, создаст условия для повышения стабильности финансовой системы в целом банковского сектора в частности.
2.2 Возможности использования коммерческими банками нетрадиционных финансовых и управленческих решений как тренд конкурентной борьбы
Предшественниками банков были ростовщики и ломбарды. Методы и способы организации деятельности современных банков существенно отличаются от используемых предшественниками, однако один из «столпов» банковского бизнеса - желание заработать на «росте» денег - остался абсолютно неизменным. Так, простая схема движения денежных средств в кредитной организации выглядит следующим образом: привлечение → аккумулирование → размещение → получение дохода. В настоящее время уровень межбанковской конкуренции в части борьбы за клиента чрезвычайно высок. Это аргументируется количественным ростом как финансовых показателей банковской системы (увеличение объёмов кредитов, депозитов, остатков по расчётным счетам), так и нефинансовых. К ним можно отнести увеличение количества дополнительных (и иных видов) офисов банков, агрессивные рекламные кампании, проводимые многими финансовыми организациями, и др.
Стоит отметить, что рекламные кампании проводятся как традиционными способами (рекламные баннеры, печатная продукция и др.), так и современными (интернет-реклама, присутствие в социальных сетях и др.). Одна из причин достаточно высокой активности в привлечении новых клиентов заключается в том, что банки предлагают стандартизированные продукты, которые не имеют значительных отличий от предложений других кредитных организаций. Банк предлагает услуги, форма которых для клиента вторична. Действительно, клиент, получающий ипотечный кредит, разумеется, никогда и «не мечтал» о ежемесячных платежах банку, его целью было приобретение собственного жилья, что оказалось возможным лишь в обмен на обязательство исполнения кредитного договора. Аналогичная ситуация и по вкладу (депозиту) любого лица: оно заинтересовано в получении дохода на временно свободные средства. Исходя из этого можно сделать вывод: во-первых, число различных банковских продуктов весьма ограничено, во-вторых, стоимость услуг является определённым мерилом привлекательности, фактором предпочтения одного банка перед другим в плане предложения.
Следует отметить, что стоимость аналогичных банковских услуг может быть практически одинаковой в разных банках. Например, крупнейший банк России Сбербанк предлагает кредиты физическим лицам по ставкам, почти не отличающимся от ставок в других финансовых организациях (17-25,5 %). При этом понятно, что внутренняя доходность его существенно выше, чем у других (особенно небольших) банков, ввиду более низкой стоимости фондирования.
Банки уже вряд ли могут удивить своих клиентов ко-брендинговыми банковскими продуктами. Многие из них выпускают карты, на которых присутствует торговый знак банка-эмитента и организации-партнёра. Аэрофлот - одна из первых небанковских организаций, участвовавших в создании такого продукта. Основной смысл в том, что за потраченные безналично (реже налично и безналично) средства начисляется некоторый условный балл, например мили, которые можно обменять на какой-либо продукт небанковского партнёра (у Аэрофлота - билет на самолёт).
В настоящее время некоторые банки (например, «Северный морской путь») начали предлагать предоплаченные ко-брендинговые карты, на которых «находятся» денежные средства в размере их номинала (не более 100 тыс. руб.). Карта «удостоверяет право требования её держателя - физического лица - к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств».
Одной из интересных (с точки зрения розничных клиентов) инновацией является выбор индивидуального дизайна пластиковых карточек. В настоящее время существует технология создания карт с 3D-эффектом, которая позволяет создать эффекты:
глубины изображения;
объёма и различного удаления объектов изображения;
взаимного движения элементов изображения (например, движущиеся облака и медведь-сноубордист - символ Олимпиады 2014 г.).
Выпуск таких карт был анонсирован Сбербанком в апреле 2011 г., а в декабре 2012 г. Промсвязьбанком, однако в массовый сегмент, ввиду отсутствия такого предложения на официальных сайтах финансовых учреждений, такие продукты пока не вышли. Отчасти можно согласиться с начальником блока розничных продуктов Юниаструм Банка С. Узунян, которая отметила, что «дизайн - это, безусловно, один из важных моментов при выборе банковской карты, однако не стоит преувеличивать его значение». С развитием и удешевлением технологий на российском рынке в скором времени появятся и более «экстравагантные» варианты карт, например, с дисплеями, на которые может быть выведена некоторая финансовая информация по счёту клиента.
Необычное предложение своим клиентам делает Лето Банк, начавший активную работу с октября 2012 г. Финансовая организация входит в банковскую группу ВТБ и ориентирована на выдачу экспресс-кредитов (от 15 до 300 тыс. руб.) под ставку 29,9-39,9 % годовых, что в целом находится в рыночном диапазоне. Нестандартность предложения заключается в следующем: если фактический срок кредитования составил не менее 6 месяцев, а клиент добросовестно исполнял свои обязательства (отсутствовали платежи, просроченные более чем на 5 дней), то в конце срока кредитования клиенту пересчитают платежи под процентную ставку 19,9 %, а разницу вернут. В такой ситуации кредит получается в формате экспресс (т.е. по двум документам), а процентная ставка максимально приближена к традиционным «медленным» кредитам.
Стоит отметить, что подобные идеи обычно воплощают в розничном сегменте банковского дела, т. к. для предложения услуг юридическим лицам используются традиционные «солидные» способы. Необычное публичное предложение было сделано Росавтобанком совместно с информационным порталом Банки.ру в рамках привлечения депозитов юридических лиц. Банк предлагает разместить денежные средства, а физическому лицу, оставившему специальную заявку на сайте портала, сделать ценный подарок (либо выплатить денежный эквивалент). Согласно российскому законодательству требования юридического лица о досрочном прекращении депозитного договора решаются по усмотрению банка, т. е. заплатив определённые комиссионные, банк получит гарантированный депозит.
Рассматривая нестандартные решения в области организации трудового процесса в офисах банка, нельзя не отметить высокотехнологичные отделения Сбербанка. Первое было открыто на острове Русский (в кампусе Дальневосточного федерального университета) к началу саммита АТЭС-2012 г. Согласно имеющейся информации клиенты «общаются с говорящим роботом-гидом, который распознаёт их и предлагает совершить финансовые операции. Банкоматы и платёжные терминалы последнего поколения поддерживают технологию бесконтактных платежей…благодаря киоску видео-консультирования легко и удобно получить индивидуальную консультацию удалённого эксперта по любым вопросам». Интерактивные столы с сенсорными экранами в оригинальной форме рассказывают всем желающим об услугах банка. На панорамных видео-стенах выводится актуальная информация о курсах валют и драгоценных металлов, отражается динамика их стоимости. В зоне интернет-трейдинга каждый может почувствовать себя биржевым трейдером.
Скорее всего, такие офисы в массовом сегменте - долгосрочная перспектива. В настоящее время тот же Сбербанк планирует открыть ряд «молодёжных» офисов (в Новосибирске в III квартале 2013 г.), отличающихся техническими инновациями и демократическим обслуживанием, в частности, дресс-код сотрудников будет включать джинсы и свободные рубашки. Как справедливо отметила зампредседателя Сибирского банка Сбербанка Е. Терёхина, «сегодня молодёжь не готова ходить в те офисы, где изначально люди получают социальные выплаты, пенсии».
Очевидно, что уровень конкуренции заставляет коммерческие банки всё чаще использовать нестандартные, а подчас и инновационные решения для повышения уровня своей конкурентоспособности. Банковский сектор экономики в России активно развивается (несмотря на объективные проблемы, связанные в основном с внешними факторами), повышаются требования и запросы клиентов, на которые банки должны реагировать и под которые должны подстраиваться.
Заключение
Банковское дело - традиционно консервативная отрасль предпринимательской деятельности, что обусловлено спецификой организации финансового посредничества. Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Логично было бы отметить положительные и отрицательные последствия воздействия мирового финансово-экономического кризиса на деятельность отечественных коммерческих банков. К положительным эффектам можно отнести: резкое снижение издержек (все, что было «перегрето», упало в цене (активы, аренда, зарплата и т.д.)); структурные сдвиги в банковском секторе (кризис привел к высвобождению ресурсов за счет изменения курса рубля по отношению к иностранной валюте, что дало возможность укрепления позиций небольших кредитных институтов в силу их предшествующей консервативной политики); расширение практики беззалогового кредитования; «чистка» активов (у банков вследствие кризиса возникли проблемы с непогашением кредитов под активы, что заставляло банки отчуждать эти активы и в дальнейшем ими управлять. Это привело, в первую очередь, к «чистке» активов, а также к переоценке роли залога при кредитовании и корректировке уровней левериджа (отношение долг/ капитал или долг/EBITDA).
Но, тем не менее, не следует забывать и об отрицательных последствиях мирового финансового кризиса, к которым можно отнести: замещение новых кредитов резервами под кредиты старые; замещение внешних источников финансирования внутренними источниками (к сожалению, замещение в основном произошло за счет государственных источников, которые были неоднородно распределены в банковской системе); возникновение дисбаланса между растущими пассивами и стагнирующим кредитным портфелем; ревалютизация пассивов на фоне дефицита спроса на рынке валютных кредитов (это привело к излишку валютной ликвидности, не находящего эффективного применения); существенное увеличение присутствия госсектора в банковской системе.
Безусловен тот факт, что рисковая стратегия коммерческих банков, в современных экономических и нестабильных геополитических условиях, должна как можно серьезнее учитывать предъявляемые Банком России требования к организации системы корпоративного управления, включая систему управления рисками, и внутреннего контроля, а также планируемые в этой сфере изменения нормативно-правовой базы, рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, Совета по финансовой стабильности и прочих международных организаций и финансовых институтов, ведущих передовые исследования и разработки в области банковского риск-менеджмента.
Следует особо отметить, что на современном этапе развития перед банковской системой России стоит задача по повышению долгосрочной конкурентоспособности и финансовой стабильности. Наличие грамотной и продуманной стратегии развития банка, включая стратегию управления рисками, при условии четкого выполнения планов по ее реализации создаст дополнительные конкурентные преимущества за счет возможности оперативного реагирования на возникающие негативные изменения внешней и внутренней среды функционирования кредитной организации. При этом выстраивание эффективно работающей системы стратегического управления банковскими рисками обеспечит повышение финансовой устойчивости конкретного банка, а значит - и финансовой стабильности банковской системы России в целом.
Следует понимать, что банковский бизнес по своей природе не является гиперинновационным. Нетрадиционные решения, которые применяются кредитными организациями в конкурентной борьбе за клиентов, зачастую уже были опробованы в других секторах предпринимательской деятельности. При внедрении нестандартного решения необходимо тщательно изучать возможные последствия, которые могут давать не только позитивный эффект. Это особенно актуально для крупных банков, вкладывающих значительные материальные ресурсы даже в относительно небольшие новации по причине большой филиальной сети.
Список использованнЫХ источников
Монографии, коллективные работы, сборники научных трудов:
1.Василишен Э.Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков на макро- и микроуровне. - М.: ОАО «Издательство Экономика», 2011.
.Тысячникова Н.А., Юденков Ю.Н. Стратегическое планирование в коммерческих банках: концепция, организация, методология. - Изд-во «КНОРУС». - 2013.
Статьи из периодических изданий
1.Амосова Н.А., Гаранина Е.Н. Превентивное управление рисками как основа стабильности банковской системы России // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2013. - № 10 (58).
2.Белов С.А., Калинина О.В. Стратегические аспекты управления рисками в коммерческих банках // «Стратегическое управление организациями: методы повышения конкурентоспособности». Сборник научных трудов Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. Ответственный за выпуск А.Н. Бурмистров. - 2014. - С. 243-246.
.Гаранина Е.Н. Стратегическое управление рисками коммерческих банков // Экономика и социум. - 2014. - №1(10). - С. 377-386.
.Гаранина Е.Н. Формирование рисковой стратегии как фактор повышения финансовой устойчивости коммерческого банка // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2014. - №7-1. - С. 123-126.
5.Гатауллина А.А. Проблемы ликвидности и платежеспособности коммерческого банка на современном этапе // Молодой ученый. - 2012. - №6. - С. 131-134.
6.Глухова О.С., Щесняк К.Е. Деятельность российских коммерческих банков в условиях мирового финансового кризиса // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - №1-2.
.Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. - 2009. - №7.
.Гурова Т. Удар силой в 1,5 триллиона долларов // Эксперт. №7. 2009.
.Екубов Б.М. Ликвидность коммерческого банка: проблемы и совершенствование методов управления (на примере Альфа-банка г. Владивосток) // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - №6. - С. 109-113.
.Кудрин А.Л. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. - 2009. - №1. - С. 9-27.
.Меркулова И.В., Гаврилов А. Стимулирование инвестиционной активности коммерческих банков России // Наука Парк. - 2013. - №6-1 (17). - С. 49-54.
.Никулина О.В., Букреева Е.И. Разработка методов и инструментов управления финансовой устойчивостью коммерческого банка в условиях мирового экономического кризиса // Экономика и предпринимательство. - 2015. - №12-1 (65-1). - С. 604-608.
.Полякова Т.Н. Социальное пространство взаимодействия коммерческих банков с населением в современной России // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: «Экономика. Социология. Менеджмент». - 2013. - №4. - С. 127-132.
.Ситдикова И.Д. Проблемы комплексной устойчивости коммерческих банков // Молодой ученый. - 2013. - №12. - С. 358-360.
.Якушенко К.В., Скурат А.В. Особенности международной инвестиционной деятельности коммерческих банков в условиях современного мирового финансового кризиса // Экономика и социум. - 2013. - №4-2 (9). - С. 1028-1038.
Интернет-ресурсы:
1.Банк России [Электронный ресурс]: Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия) март 2012: Экспресс-выпуск - Официальный сайт Банка России, 2012
2.Бюллетень основных прогнозов ПРМЭ. МВФ // Вашингтон. 21 января 2014 года [Электронный ресурс]
.Годовые отчеты Банка России за 1998 - 2008 года. [Электронный ресурс]
.Греф предрек потерю лицензии 10% банков // МИГ «Интерфакс». 9 декабря 2015 г. [Электронный ресурс]
.Греф предложил три способа усмирения «депозитных спекулянтов» // «Вести» - интернет-газета. 14 мая 2015 г. [Электронный ресурс]
.Интервью Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной информационному агентству «Рейтер» 20 февраля 2016 года // Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]
.Информационные материалы коммерческого банка «Северный морской путь» [Электронный ресурс]
.Лето Банк [Электронный ресурс]
.Количество страховых выплат по депозитам из-за банкротства банков хотят сократить // Газета «Московский Комсомолец». 14 мая 2015 г. [Электронный ресурс]
.Объёмная карта [Электронный ресурс]
.Сбербанк признал проблемы с валютой // Информационное агентство «РосБизнесКонсалтинг». 12 сентября 2014 г. [Электронный ресурс]
.Сбербанк совместно с ДВФУ открыл кафедру банковского дела на острове Русском [Электронный ресурс]