Применение банкомата как элемента системы электронных банковских платежей
КУРСОВАЯ
РАБОТА
На
тему: «Применение банкомата как элемента системы электронных банковских
платежей»
Содержание
Введение
Глава
1. Сущность банкоматов и платежных терминалов
.1
История создания и развития банкомата
.2
Роль банкомата и его функции
.3
Особенности платёжного терминала и его отличие от банкомата
Глава
2. Основные аспекты использования банкомата и пластиковых карт
.1
Банкомат как функциональное устройство обработки платежа
.2
Использование пластиковых карт в банкоматах
.3
Классификация платежных систем, основанных на использовании пластиковых
карточек
Глава
3. Особенности системы защиты банкоматов
.1
Банкомат как наиболее уязвимое звено в системе обслуживания
.2
Значение интегрированных систем при использовании банкоматов
.3
Преимущества интегрированной распределительной системы
Заключение
Список
литературы
Введение
Актуальность исследования обусловлена
необходимость изучения особенностей применения банкомата как элемента системы
электронных платежей.
Основной проблемой при рассмотрении систем
электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и
принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут
быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы.
Стремительное развитие популярности глобальное
сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов
и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям
поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в
банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем
электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в
том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя
изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической
транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения
также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить
скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление
платежей.
Цель исследования: теоретически обосновать и
практически выявить особенности применения банкомата как элемента системы
электронных платежей.
Задачи:
изучить исторические аспекты создания и развития
банкомата,
изучить роль банкомата и его функции,
рассмотреть особенности платёжного терминала и
его отличие от банкомата,
изучить банкомат как функциональное устройство
обработки платежа,
рассмотреть особенности использования
пластиковых карт в банкоматах,
дать классификацию платежных систем, основанных
на использовании пластиковых карточек,
изучить особенности системы защиты банкоматов.
Объектом исследования в данной работе является
изучение особенностей применения банкомата как элемента системы электронных
платежей.
Предметом исследования являются отношения и
методы оценки, используемые в процессе изучения особенностей применения
банкомата как элемента системы электронных платежей.
Теоретической базой данной работы послужили
публикации различных авторов, периодическая литература, информационные ресурсы
интернет по вопросам изучения особенностей применения банкомата как элемента
системы электронных платежей.
Методология исследования. Общеметодологическую
базу данного исследования составляет диалектический метод, требующий рассмотрения
предмета в его непрерывном развитии, изменении и связях с другими явлениями.
Применяется традиционный для такого рода исследований логико-теоретический
метод, базирующийся на проверенных практикой положениях
историко-материалистического учения об особенностях применения банкомата как
элемента системы электронных платежей.
банкомат терминал платёжный
пластиковый
Глава 1. Сущность банкоматов и платежных
терминалов
.1 История создания и развития банкомата
Банкомат - многофункциональный банковский аппарат,
предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие персонала банка.
[2, с. 88]
История банкоматов, как мы их видим сейчас,
немного старше сорока лет. Сегодня невозможно представить жизнь без таких
терминалов. Появление банкоматов не только обеспечило отличное обслуживание
держателям пластиковых карт, но и банкам. До появления банкоматов пополнять
счет, платить за услуги или получать денежный перевод или зарплату,
потребовалось потратить довольно много времени в банке, защитить часовую очередь
и только затем выполнить необходимые операции с наличными ,
Первые банкоматы появились в конце 1960-х годов
и использовались в основном для получения небольших денежных сумм. Начало их
быстрого развития относится к 1980-м годам. В настоящее время это самый быстрый
и успешный способ предоставления банковских услуг населению. Использование
банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам,
расширить границы времени и пространства, в которых клиент может проводить
стандартные банковские операции для получения наличных денег и внесения
депозитов. Использование банкоматов позволяет банку сократить штат и снизить
стоимость аренды и обслуживания помещений. [4, с. 142]
Прежде чем банкоматы приобрели такой внешний вид
и функции, как мы их видим сейчас, прошло много времени. Первоначально банкомат
использовался только для доставки денег и выглядел как громоздкая конструкция
из металла. Пластик в те дни был недостаточно распространен, и только с
течением времени для изготовления терминалов стали использоваться более тонкие
и менее тяжелые материалы.
Первое сходство современных банкоматов появилось
в 1939 году в Америке. Ее производителем был Лютер Джордж Симян. Такой банкомат
не имел доступа к единой банковской системе для снятия наличных денег со счета
и не мог осуществлять переводы. Затем банки отказались от услуг банкоматов.
Изобретение Симяна было за 30 лет забыто и утончено только в конце 60-х годов
инженером доном Ветцелем. И его дальнейшее развитие он получил только в 1960
году.
Каждая операция, проводимая с помощью банкомата,
подтверждается выдачей чека. Это документ, подтверждающий, что вы выполнили
операцию с карточным счетом. Если банкомат по какой-то причине не выдал чек, вы
можете распечатать все транзакции в течение какого-либо периода времени,
подтвержденного печатью банка и подписью кассира. Точно так же вы можете
проверить все транзакции, которые были выполнены на вашем карточном счете. [13,
с. 75]
.2 Роль банкомата и его функции
Чаще всего банкомат используется для выдачи
наличных денег с карточного счета клиента. Кроме того, он может выполнять
следующие функции:
изменить параметры счета клиента (внести депозит
на депозит);
сообщать о состоянии счета;
предоставлять отчет о движении средств на счете
за определенный период;
переводить средства со счета на счет;
предоставлять информационные и справочные
услуги. [6, с. 59]
Основным преимуществом банкомата перед обычным
кассиром является способность работать круглосуточно. Поэтому банкоматы должны
быть установлены в самых посещаемых местах, где клиент платежной системы может
получить в любое время дня и ночи. В западных странах они размещаются в
аэропортах, в общественных лобби, только на улицах.
Основная функция банкомата по-прежнему
заключается в снятии наличных с карточного счета. Для того, чтобы клиент мог
получать наличные в банкомате, необходимо выполнить следующие операции:
) клиент вставляет карту в приемное устройство
банкомата;
) Банкомат дает приглашение ввести
идентификационный номер (ПИН-код);
) клиент набирает PIN-код на клавиатуре АТМ;
) банкомат считывает информацию с карты и
проверяет, соответствует ли введенный PIN-код тому, который был прочитан с
карты, и находится ли карта в «стоп-листе» недействительных и отмененных
номеров;
) если все в порядке, то банкомат дает приглашение
ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;
) клиент собирает необходимую сумму;
) банкомат проверяет, превышает ли запрашиваемая
сумма лимит, который может быть снят наличными в этой платежной системе;
) если все в порядке, то банкомат подсчитывает
необходимое количество банкнот и выдает их через банкомат;
) банкомат возвращает карту держателю. [8, с.
114]
Кроме того, по просьбе клиента, банкомат
печатает квитанцию, подтверждающую транзакцию. Некоторые модели банкоматов
обеспечивают печать не только квитанций, но и выписок со счета, для которых
клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать нужную клавишу.
Некоторые из этих действий требуют обмена
информацией между банкоматом и центром. В частности, необходимо проверить баланс
на карточном счете клиента, соответствие между ПИН-кодом и номером карты,
лимитами для выдачи карт на карточке и т. д. Связь также необходима, чтобы
предоставить клиенту текущую информацию О состоянии его учетной записи и выдаче
таких данных для печати. С этой целью банкомат через выделенную телефонную
линию напрямую подключается к банку и процессинговой компании платежной
системы.
Обмен информацией между клиентом и платежной
системой через банкомат может осуществляться в одном из трех режимов.
. Онлайн (он-лайн - режим реального времени) -
банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между
ним и банкоматом продолжается непрерывно. В этом случае все необходимые данные
о клиенте, движение средств и остатки на его счете могут быть расположены в
процессинговом центре, все транзакции на карточном счете выполняются им в
режиме реального времени.
. Автономный (автономный - автоматический режим)
- банкомат не имеет подключения к процессинговому центру, и обмен данными между
ними осуществляется через большие промежутки времени путем передачи информации
на магнитные носители. В этом случае возникает необходимость хранить данные о
клиенте, движение средств и остатков на его карточном счете в банкомате. Сделки
на счете также записываются и накапливаются в банкомате, и только после
передачи следующей «части» информации (например, в день) в процессинговый центр
происходит их пакетная обработка и состояние карточного счета клиента
Регулируется.
. Квазионлайн - банкомат связывается с центром
обработки через каналы связи, но соединение не поддерживается непрерывно, но
выполняется в соответствии с определенным графиком. В зависимости от того, как
организовано это общение и как структурировано расписание, можно отличить
системы от банкомата до центра обработки или путем вызова их банкоматов, а
также систем с набором / набором по расписанию (например, каждый Час, каждые
два часа и т. д.) и системы с набором номера по мере необходимости, т. е. при
совершении транзакции. [12, с. 108]
В автономном режиме проверки выполняются с
использованием автоматической базы данных банкомата. Это налагает естественные
ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой
платежной системе технически невозможно хранить остатки на карточных счетах всех
клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит на сумму, которая может
быть снята через банкомат (обычно ежедневно, в соответствии с
продолжительностью цикла обслуживания ОрВД). Если этот лимит не превышает
обязательный минимальный остаток на карточном счете клиента, вероятность
значительного ущерба для банка в связи с выходом клиента на дебетовый остаток
считается низкой.
При использовании смарт-карт, в отличие от карт
с магнитной полосой, автономный режим не налагает таких серьезных ограничений,
так как информация о текущем балансе и индивидуальные лимиты на карточном счете
клиента размещаются на самой карте. Фактически, в этом случае должен храниться
только «стоп-лист» в банкомате, своевременность обновления которого важна не
столько для безопасности системы, сколько для своевременного обновления
информации о состоянии карты Счет.
Режим реального времени имеет большие
преимущества по сравнению с автономным, хотя его дороже устанавливать. Этот
режим позволяет клиенту не только получать денежные средства, но и управлять
учетной записью. Информация «стоп-листы» всегда актуальна. Однако требования к
каналам связи растут. [10, с. 118]
.3 Особенности платёжного терминала и его
отличие от банкомата
Платежный терминал принимает различные платежи,
среди которых оплата:
кабельное телевидение;
мобильная связь;
различные покупки;
услуги Интернета или ИТ-телефонии;
воздушные или железнодорожные билеты;
билеты в театр, кино или на концерт;
счета за коммунальные услуги;
пополнение электронных кошельков;
погашение кредитов. [13, с. 54]
Чаще всего они используются для пополнения
счетов мобильных телефонов. Некоторые терминалы предлагают ограниченное
количество услуг. Причиной этого являются законодательные нормы, которые
позволяют осуществлять перевод денег исключительно через юридических лиц,
имеющих соответствующую банковскую лицензию. Вот почему можно оплачивать
коммунальные услуги только с помощью банковских терминалов.
Терминалы устроены довольно просто, потому что
это обычный компьютер с стальной коробкой. Его программное обеспечение является
лаконичным, что обеспечивает интуитивно понятный дизайн. Пользователь должен
просто выбрать нужную услугу, затем ввести свои данные, поместив нужную сумму в
конце получателя для заметок.
Возможность ошибки минимизируется, потому что
меню переведено на разные языки, и все действия просто отображаются на экране.
Дисплей сенсорный, поэтому вы должны коснуться его, чтобы выбрать нужный
элемент. В случае неправильного ввода вы можете исправить данные, нажав кнопку
«Назад». При правильном вводе вам просто нужно нажать «Далее».
Пока вы выполняете эти действия, терминал
взаимодействует с центром обработки данных. Он связывается с поставщиками услуг
для подтверждения ввода данных. Но все это делается так быстро, что вы даже не
успеваете заметить. Операции проводятся через специализированные безопасные
каналы, которые не позволяют преступникам красть средства. После всех этих
действий и проверок выполняется транзакция.
При использовании терминала стоит учитывать, что
он не может внести изменения. Кроме того, для большинства операций взимается
плата.
В настоящее время распространены два типа
терминалов: оплата и оплата информации. Первые ориентированы исключительно на
получение платежей (связь, коммунальные услуги, как минимум - налоги и штрафы).
Последние выполняют гораздо больший объем работы и в основном используются
банками. Контрольной версией такого устройства является информационный и
платежный терминал Сбербанка.
Технически платежный терминал намного проще, чем
банкомат. Главное здесь - процессор и модуль депозита. Кассеты с наличными
деньгами для доставки крайне редки.
Однако количество операций, выполняемых
информационными и платежными терминалами, довольно велико. Прежде всего, это
депозит и перевод денежных средств. Затем - безналичные переводы и платежи.
Далее - группа информационных услуг: мини-заявления, подключение к различным
услугам (например, к системе SMS-сообщений). [22, с. 141]
Функциональность информационных и платежных
терминалов и банкоматов во многом сходна. Вот почему мы не можем говорить о
принципиальной разнице между этими двумя устройствами. Возможно, единственное
существенное различие между банкоматом и платежным терминалом - это требования
к защите. В банкомате уровень физической и информационной защиты операций в
несколько раз выше.
Как видно из определений, разница между
платежным терминалом и банкоматом - это, прежде всего, задачи, которые они
решают. Платежный терминал принимает только деньги, тогда как банкомат менее
жадный: он возвращает, но иногда он принимает (не все банкоматы имеют функцию приема
наличных). Другое основное отличие заключается в том, что банкомат всегда
принадлежит банку или кредитной организации, терминалы могут быть установлены
любым индивидуальным предпринимателем или организацией (естественно, при
составлении соответствующих документов для этого вида деятельности) по
соглашению с компаниями, услуги которых будут оплачиваться Через устройство.
Принцип платежного терминала основан на
авансовом взносе его владельца. Средства перечисляются на счет бенефициара в
большинстве случаев мгновенно, списываются в соответствии с суммой,
депонированной со счета, - есть вид обналичивания. При работе с банкоматом
запрос отправляется на учетную запись пользователя, а сумма списывается, а при
внесении денег проверяются реквизиты и сумма, зачисленная. Некоторые банки
могут заставить вас ждать, пока платеж будет зачислен на несколько дней.
Платежный терминал - это программно-аппаратный
комплекс, который позволяет осуществлять платежи в режиме самообслуживания.
[15, с. 144]- программно-аппаратный комплекс, предназначенный для приема и
выдачи наличных денег и осуществления определенных банковских операций в
автоматическом режиме.
Как видно из определений, разница между
платежным терминалом и банкоматом - это, прежде всего, задачи, которые они
решают. Платежный терминал принимает только деньги, тогда как банкомат менее
жадный: он возвращает, но иногда он принимает (не все банкоматы имеют функцию
приема наличных). Другое основное отличие заключается в том, что банкомат
всегда принадлежит банку или кредитной организации, терминалы могут быть
установлены любым индивидуальным предпринимателем или организацией
(естественно, при составлении соответствующих документов для этого вида
деятельности) по соглашению с компаниями, услуги которых будут оплачиваться Через
устройство.
Принцип платежного терминала основан на
авансовом взносе его владельца. Средства перечисляются на счет бенефициара в
большинстве случаев мгновенно, списываются в соответствии с суммой,
депонированной со счета, - есть вид обналичивания. При работе с банкоматом
запрос отправляется на учетную запись пользователя, а сумма списывается, а при
внесении денег проверяются реквизиты и сумма, зачисленная. Некоторые банки
могут заставить вас ждать, пока платеж будет зачислен на несколько дней.
Технически ATM - гораздо более сложное
устройство, чем терминал. Ему необходимо постоянное безопасное соединение с
процессинговым центром банка и системой считывания пластиковых карт. Терминал
карты не работает, и соединение поддерживается подключением к мобильным сетям.
Список услуг терминала широк: на сегодняшний день практически любой платеж
может быть произведен с помощью устройства. Банкоматы, помимо выдачи и принятия
денежных средств, могут предлагать выписку по счету или перевод денег между
счетами. [12, с. 88]
Банкомат требует авторизации для работы со
счетом, он предоставляется пластиковыми карточками. Платежные терминалы требуют
только заботы о том, чтобы пользователь вводил реквизиты получателя. Как
правило, уровень защиты ATM намного выше, чем у платежного терминала.
Специально оборудованные сейфы, камеры видеонаблюдения, другие объекты
позволяют, если вы не можете полностью избежать мошенничества, то, насколько
это возможно, чтобы защитить клиентов от него. Терминалы, ввиду их гораздо
более широкого распространения, не имеют надежной защиты, и они используются
реже в мошеннических схемах, их чаще всего открывают физически.
Разница между платежным терминалом и банкоматом:
банкомат выдаёт наличные, принимается платежный
терминал.
банкомат принадлежит банку, платежный терминал -
партнерской организации.
суммы, выплачиваемые через терминал, списываются
со счета владельца, банкомат работает с учетными записями пользователя.
банкомат требует авторизации с помощью
пластиковой карты.
список служб терминалов шире, чем в банкомате.
уровень физической защиты и защиты операций в
банкомате выше, чем у терминала. [17, с. 114]
Глава 2. Основные аспекты использования
банкомата и пластиковых карт
.1 Банкомат как функциональное устройство
обработки платежа
В качестве основы возьмем офисный вариант
банкомата. Это больше всего используется большинством россиян, и легче
объяснить, что расположено там, где, в отличие от уличных устройств, где клиент
часто видит только экран и клавиатуру.
Любой банкомат можно разделить на две части:
верхнюю, где расположен экран, клавиатуру, систему для захвата и считывания
карты, процессор и коммуникационный модуль, а также нижние, полностью заданные
кассеты для хранения и получения наличных денег.
Все это начинается с устройства чтения карт -
отверстия, в которое вставлена карта. Часто карточный ящик имеет неправильную
форму, сама карта негладкая, но отрывистая. Это необходимо для усложнения
установки оборудования для скимминга. Внутри карты идентифицируется магнитная
полоса и чип. Если пользователь правильно ввел PIN-код, основная функция
банкомата - начать выпуск денег. [21, с. 65]
Процессор обрабатывает запрос пользователя,
передавая по модулю связь с обработкой банка. Кстати, именно на этом этапе клиенты
чаще всего жалуются: общение может осуществляться либо через кабель, либо через
модем. В этом случае возможны разрывы, и сама скорость часто оставляет желать
лучшего. Если одобрен запрос на выдачу определенной суммы наличных денег,
процессор «сдаётся», и клиент получает деньги.
В нижней части банкомата есть большие кассеты -
депозитарии денег. Каждая кассета вмещает от 2 до 3 тысяч наименований строго
одного номинала. Как правило, в банкомате 4 кассеты: стандартные счета в
5000,1000,500 и 100 рублей. Получив запрос на сумму, процессор вычисляет, как
максимально выгодно «для себя» выдавать деньги. Предположим, вы спросите 3900
рублей, вы очень редко получаете 7 банкнот от 500 рублей и 4 рубля до 100
рублей, поскольку для банкомата это невыгодно. С вероятностью 99% вам будут
предоставлены 3 векселя номиналом 1000 рублей, 1 - 500 рублей и 4 - 100 рублей.
Банкноты номинальной стоимостью 50 рублей практически не используются - очень
быстро заканчиваются на устройстве. [10, с. 111]
Конечно, каждый из нас слышал рассказы о том,
как банкомат выдавал суммы, которые были во много раз больше, чем они
запрашивались. Например, вы вводите 3000 рублей, и получаете 15 000. Это
потому, что коллекционеры или кассиры смешали кассеты с деньгами. Но вам не
нужно радоваться: все операции с карточками хранятся в обработке банка.
Довольно скоро вас будут призвать, извиниться и предупредить, что они спишут
сумму, которую вы незаконно «обогатили».
Современный банкомат - это не просто машина для
выдачи денег. Почти все устройства могут принимать наличные. Соответственно,
внутри банкомата имеется так называемый депозитный модуль для приема денег,
устройство для захвата денежных средств и единица распознавания. Он анализирует
деньги на нескольких основаниях: размер, вес и деноминация. Вот почему, как
только наш центральный банк вводит новые счета (даже если они почти не
отличаются от предыдущих), для банкиров идут «горячие» дни - их нужно
перепрограммировать, а в некоторых местах тысячи модулей должны быть заменены.
Устройство имеет по крайней мере одну
видеокамеру с достойным разрешением. Он нацелен на верхнюю часть торса клиента,
но ни в коем случае на клавиатуре. Если вы найдете такую камеру, 100% - это
действия мошенников. Ни в коем случае не используйте такой банкомат и сразу
скажите банку или полиции. [33, с. 135]
Приближаясь к банкомату, мы не знаем, какие
счета мы получим. Скорее всего, большой. Но банкомат, как и любой автомобиль,
может перехитриться, если вам нужны небольшие купюры
. Введите максимальную сумму, не равную нескольким.
Если вам нужно 5000 рублей, то сразу не вводите 5000 - получите один счет. Вы
можете действовать сложнее: запрос 4100, а затем - 900.
. Старайтесь не брать деньги в выходные. Так как
в период пятницы-воскресенья существует максимальная сумма снятия наличных
денег, банкиры пытаются загрузить модули с крупными наименованиями в 1000 и
5000 рублей. Таким образом, есть больше гарантий, что наличных будет достаточно
до понедельника. Но в будние дни вероятность того, что в кассетах будет 100
рублей, приближается к 100%.
. Не снимайте деньги с банкоматов, расположенных
в крупных торговых центрах. Причина та же, что и выше: трафик, особенно в
выходные, большой, и для загрузки вам нужно отправить команду коллекционеров
наличных денег. Но в офисе банка и трафике, а стоимость сбора ниже.
Соответственно, здесь хранится 100-рублевая заметка.
Получив запрос на получение наличных денег,
банкомат обменивается данными через модуль GPRS с банковской обработкой,
обрабатывает запрос и, если средства на счете клиента позволяют доставку,
выполняет транзакцию.
Только выдавая деньги, банкоматы давно не
ограничивались. Кратко перечислите набор функций, которые могут выполнять эти
устройства:
• выписка по счету. Возможно, самая простая
операция: клиент запрашивает баланс, банкомат связывается с обработкой и выдает
мини-отчет.
•пополнение. Банкомат может не только выдавать
деньги, но и принимать их. Для этого в устройстве может быть предусмотрен
депозитный модуль - несколько кассет для приема наличных. Кстати, деньги,
полученные от клиентов, не выдаются немедленно - это противоречит требованиям
безопасности. Конечно, прием наличных денег «загружает» банкомат: он сразу
растет. [15, с. 106]
Принятие платежей. В банкомате есть компьютер,
модуль связи и функция приема, в некоторых случаях сканер штрих-кода - это все,
что необходимо для получения и обработки платежей. Соответственно, клиент может
ввести реквизиты платежей и переводов с помощью монитора и простой клавиатуры.
Регистрация кредита. Функция довольно редка, но
очень интересная. Клиент составляет заявку на получение кредита - и ждет
подтверждения от банка. Возможно, в будущем банкоматы также выдадут кредиты,
кто знает. [4, с. 44]
.2 Использование пластиковых карт в банкоматах
Платежная карточка - это специальное средство в
виде пластикового или иного типа карты, выданного в соответствии с
законодательством, которое используется для инициирования перевода денег со
счета плательщика или с другого соответствующего банковского счета; В целях
оплаты стоимости товаров и услуг, перевода средств со своих счетов на счета
других лиц, получения наличных денежных средств в кассах банка, обмена
иностранной валюты уполномоченных банков и банковских машин, а также выполнения
Других операций, предусмотренных в соответствующем соглашении. [13, с. 128]
Платежная карта является средством безналичного
расчета, получения кредита и наличных денег.
Существуют различные типы пластиковых карт,
которые отличаются механизмом расчетов, функциональными характеристиками и
технологическими особенностями.
Функциональными характеристиками являются
кредитные и дебетовые карты. Кредитные карты связаны с открытием кредитной
линии в банке, что позволяет владельцу карты использовать кредит при покупке
товаров и оплате услуг. Дебетовые карты предназначены для получения наличных в
банкоматах или для покупки товаров через электронные терминалы.
В соответствии с технологией сервисных карт двух
типов отличаются: магнитной полосой и встроенной микросхемой.
Карты с магнитной полосой имеют на оборотной
стороне магнитную полосу, где данные, необходимые для идентификации лица
держателя карты, записываются при использовании в банкоматах и электронных
терминалах торговых учреждений. Эти данные содержат:
банковские реквизиты владельца карты (имя,
отчество, адрес, код банка и филиала, номер счета);
срок действия карты;
максимальная сумма, доступная владельцу карты и
которая уменьшается при каждом изъятии средств со счета. [33, с. 125]
Важным элементом информации, записанной на
магнитной линии, является персональный идентификационный номер. Номер должен
быть известен только владельцу карты, и он набирает его с помощью специальной
клавиатуры или терминала ATM. Когда карта вставлена в специальное устройство
банкомата или терминала, типизированный код сравнивается с PIN-кодом на
магнитной полосе, и, если они есть, тогда открывается доступ к сетевой связи
для передачи команд об оплате. Владелец карточки собирает информацию о
состоянии счета и размере платежа, внесенного на счет в банке, обслуживающем
счет, с которого он дебетуется и передается на счет получателя, или выдается
наличными в банкомате. Если введенная информация не соответствует, то владелец
карты может сделать другой набор ПИН-кода. Затем карта заблокирована. [16, с.
149]
Чип-карта была впервые представлена во Франции в
1974 году, теперь она используется во всех странах. У смарт-карты есть
встроенный чип (чип), который состоит из устройства хранения для обеспечения
информационной безопасности и процессора, который является составным
компьютером и способен обрабатывать информацию, хранящуюся в памяти устройства.
Увеличенная память карты позволяет хранить и использовать информацию о
владельце, банковских счетах клиентов, а также о 200 последних транзакциях,
выполненных с использованием карты.
В системе денежного обращения пластиковая карточка
является одним из прогрессивных способов организации безналичных расчетов.
Микропроцессорную карточку можно использовать
для получения наличных денег со счета держателя карты через банкомат, для
оплаты товаров и услуг в мелких оптовых торговых и бытовых услугах, получения
кредита и т. д.
Кредитная карта - это карточка, которая
позволяет ее владельцу откладывать платеж при покупке товаров. [9, с. 188]
Кредитная карта используется исключительно для
выполнения кредитных операций.
Каждому держателю карты предоставляется
кредитный лимит на отдельном кредитном счете, который действует независимо от
других кредитных счетов (текущих или сберегательных счетов).
С помощью кредитных карт его владелец может
осуществлять платежи за товары и услуги, получать наличные деньги в банковских
учреждениях, включая банкоматы, получать определенные льготы от эмитентов,
использовать карты в качестве средства самоидентификации и т. д.
Условия предоставления клиентам потребительского
кредита, в том числе кредитных карт, в разных банках и разных странах различны.
Различные кредитные карты предоставляют клиентам другой набор услуг. Таким
образом, есть карточки, которые могут использоваться на равных условиях двумя
владельцами (мужем и женой), есть карточки, которые требуют предоставления
выданных кредитов и т. д.
Кредитные карты включают:
банковские кредитные карты;
карты туризма и развлечений;
персональные платежные карты торговых и
сервисных компаний. [17, с. 114]
Банковские кредитные карты предназначены для
покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения
авансового платежа наличными. Их главной особенностью является открытие банком
кредитной линии, которая автоматически используется каждый раз при покупке
товаров или получении кредита наличными. Кредитная линия действует в пределах,
установленных банком.
Туристические и развлекательные карты
выпускаются туристическими и другими компаниями (AMERICAN EXPRESS, УЖИНСКИЙ
КЛУБ). Карты принимаются многими торговыми организациями по всему миру для
оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы,
связанные с страхованием жизни, скидки при бронировании авиабилетов, оплату
гостиничных номеров, телефонные разговоры и т. д.
Личные платежные карты торговых и сервисных
компаний используются ограниченные, определенные закрытой сетью торговых
организаций (универмаги, АЗС и т. д.). Кредит представлен самой компанией, он
также получает за них кредиты. [13, с. 117]
Дебетовые (платежные) карточки используются для
оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета
плательщика. Они являются простой и универсальной заменой наличных денег. Они
не позволяют вам оплачивать покупку при отсутствии средств на счете клиента.
Исключением является только тот случай, когда клиент имеет текущую учетную
запись с возможным овердрафтом. Затем на дебетовой карте можно получить кредит
в пределах овердрафта на счете. Собственник этой карточки обязан оплатить счета
в полном размере после получения ежемесячного свидетельства о движении денежных
средств на его счете, и только если эти требования будут выполнены, им не будет
взиматься дополнительная плата.
В зависимости от направления операций, которые
выполняются дебетовой картой, они выделяются:
карты для банкоматов;
карты для покупки через терминалы в торговых
помещениях;
проверить гарантированные карты;
«онлайн-кошелек». [17, с. 54]
Карты для банкоматов позволяют владельцу
получать наличные деньги в балансе средств со своего счета непосредственно в
банке или через автоматические устройства (банкоматы), сеть которых может
охватывать всю страну и другие государства. Такие карточки открывают для
владельца доступ к его текущему счету на принципах самообслуживания везде и в
любое время, так как банкоматы работают круглосуточно, без перерывов, в
выходные и праздничные дни.
Некоторые типы банкоматов позволяют получать
заявления о состоянии банковского счета, вкладывать деньги на депозиты, вносить
взнос для погашения кредита, переводить деньги с одного счета на другой.
При использовании карт для покупки через терминалы
в торговых помещениях идентификация владельца осуществляется во время
транзакции, сумма покупки списывается со счета плательщика и деньги переводятся
на банковский счет сделки Организации немедленно.
Гарантированные карточки проверки выдаются владельцам
текущего счета в банке, чтобы идентифицировать ящик и гарантировать оплату
чеком. Карта основана на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета
использовать кредит (овердрафт). В то же время банк гарантирует получение денег
чеком в пределах установленного лимита в случае, если требуемая сумма не
доступна на счете трассата.
Основные правила использования гарантийной
карты:
подписи на чеке и карта должны быть одинаковыми;
сумма чека не должна превышать лимит, указанный
на карточке;
если сумма платежа по чеку превышает сумму
средств на счете, комиссия взимается с владельца за использование кредитной
линии и процентов по овердрафту. [2, с. 120]
Таким образом, платежный оборот осуществляется в
двух формах - наличными и безналичными. В денежных расчетах служит движение
денежных доходов и расходов населения.
Неденежный оборот денег в современных условиях
играет ведущую роль. Это платежные поручения, аккредитивы, чеки, платежные
поручения, кассовые ордера, пластиковые карты.
Платежная карточка - это специальный инструмент
в виде пластиковой или другой карты, выданной в соответствии с
законодательством, которая используется для инициирования перевода денег со
счета плательщика или с другого соответствующего банковского счета. [5, с. 142]
.3 Классификация платежных систем, основанных на
использовании пластиковых карточек
В современных условиях широко внедряются системы
массовых электронных платежей за товары и услуги с использованием пластиковых
карт. В карточных системах используйте:
кредитные и дебетовые карты;
«электронные кошельки» и «электронные чеки»;
карточки для получения денег в банкоматах. [14,
с. 47]
Платежные системы, основанные на использовании
пластиковых карточек в России, классифицируются следующим образом:
международные банковские платежные системы
(Master Cart, Visa),
Не банковское дело (American Express, Diners
Club),
Другое (Gold Crown, Uion Card STB и другие);
Внутренние платежные системы - внутренние
международные, локальные системы, внедряемые отечественными банками, которые
основаны на технологиях, подобных международным платежным системам и
технологиям.
Участниками системы массовых платежей за товары
и услуги с использованием пластиковых платежных карт являются:
владельцы карт, физические лица - клиенты или
авторизованные клиенты клиентов, которые юридически используют платежную карту
для инициирования перевода с соответствующего банковского счета или для
выполнения другой операции с их заявлением;
наблюдательный орган (приобретатель);
юридическое лицо - член платежной системы,
осуществляющей эквайринг;
эмитент является членом платежной системы,
выдающей платежные карты.
трейдер является субъектом предпринимательской
деятельности, который в соответствии с соглашением, заключенным с приобретающим
или платежным учреждением, принимает платежные карты для обслуживания, чтобы
оплатить стоимость товаров и услуг.
Правовые отношения, возникающие в связи с
выпуском платежных карточек, осуществление сделок, их применение и проведение
расчетов по этим операциям на территории России, регулируются законами РФ.
Соответственно, в законодательстве страны
используются платежные карты, выпущенные членами в публичных платежных
системах.
Для осуществления безналичных платежей и выдачи
наличных денежных средств с использованием платежных карт в России может быть
создана одна эмитент и система с несколькими эмитентами.
Одноплатная платежная система - это система
одного банка, которая одновременно выполняет функции платежного учреждения,
эмитента и приобретателя.
Мультимедтные системы - это платежная система, включающая
два или более эмитента.
Выдача платежных карточек. Проблема ведет
операции с открытием карточных счетов и выпуском платежных карт определенной
платежной системы.
Жители банков имеют право заключать соглашения с
платежными системами и выпускать платежные карты международных платежных
систем, предназначенные для использования за пределами страны при наличии
банковской лицензии и при условии получения письменного разрешения на
проведение операций с валютными ценностями.
Платежная карточка является собственностью
эмитента и выдается клиенту или его уполномоченному лицу, за исключением
персонализированных платежных карточек (по предоплате), которые могут быть
выпущены эмитентами без письменного оформления договора. Письменное согласие
эмитента с клиентами является обязательным. Копии договоров остаются у
владельца и эмитента. [6, с. 110]
Глава 3. Особенности системы защиты банкоматов
.1 Банкомат как наиболее уязвимое звено в
системе обслуживания
Банки принадлежат тем предприятиям, где
безопасность уделяется особое внимание. Одной из причин этого является то, что
высокая репутация очень важна для банков. Системы CCTV используются банками как
для защиты, так и для накопления информации, необходимой для работы с
претензиями. В то же время необходимо оборудовать такие системы не только
офисами банка, но и банкоматами.
Одним из наиболее уязвимых звеньев в системе
обслуживания клиентов является банкомат. Это связано с тем, что банки, как
правило, имеют большое количество банкоматов, которые установлены не только в
офисах банка, но и на большом расстоянии от них. И те банкоматы, которые
установлены в офисах или рядом с ними, работают круглосуточно, т. е. доступ к
банкомату осуществляется, даже когда сам офис уже закрыт. Поэтому системы
безопасности банкоматов играют особенно важную роль, поскольку только они
обеспечивают ее защиту, когда сотрудники службы безопасности банка не находятся
поблизости.
Наряду с сигнальными датчиками и системами
защиты от банкоматов, банкоматы оснащены системами видеонаблюдения, которые
необходимы для записи информации о текущих событиях. Такая информация
необходима как для выяснения обстоятельств различных инцидентов, так и для
утверждения работы с клиентами банка. Существует несколько вариантов внедрения
ATM системы видеонаблюдения. [16, с. 110]
Несколько локальных систем подключаются через
сеть с удаленным блоком управления видео, который расположен в отделении
безопасности банка. Консоль принимает сигналы тревоги от локальных систем и
связанных с ними видеоданных, а также запросы на видеоизображения в
видеоархивах локальных систем. Каждый терминал закрывает определенный парк
банкоматов со ссылкой на подразделение банка.
.2 Значение интегрированных систем при
использовании банкоматов
Первым вариантом является локальная система регистрации
видео без интеграции с программным обеспечением ATM. Такие системы организованы
на основе отдельного видеорегистратора или на основе главного компьютера
банкомата; Для этого к нему добавляются карта видеозахвата, дополнительный
жесткий диск для хранения видеоархива и программного обеспечения для
видеонаблюдения. Такие системы имеют наименьшую стоимость и имеют ряд
недостатков.
Недостатком, связанным с отсутствием интеграции,
является трудность поиска видео, которое соответствует конкретной транзакции.
Такие видео можно искать только по времени, а идентификация номера карты
оператором осуществляется исключительно на видео, что не очень удобно. Кроме
того, внутренние часы системы видеонаблюдения в банкомате и обрабатывающем
центре могут быть не синхронизированы - в этом случае поиск видеозаписи к
моменту транзакции еще более усложняется. [30, с. 110]
Недостатки, связанные с местностью системы, -
необходимость того, чтобы специальная команда ушла, чтобы получить видеоархив и
низкую скорость извлечения данных. Кроме того, DVR может выйти из строя или
быть заблокирован злоумышленниками. И служба безопасности банка может узнать об
этом только через несколько дней во время запланированного обхода банкоматов.
Следует подчеркнуть, что поддержание бригады, постоянно создавая обход
банкоматов, связано со значительными финансовыми затратами, поскольку банкоматы
обычно расположены на значительном расстоянии друг от друга. [2, с. 88]
Таким образом, локальные системы без интеграции
- это наименее дорогостоящая установка, но также и наименее эффективный
вариант, при достаточно высокой стоимости владения.
Второй тип систем видеонаблюдения, установленных
в банкоматах, - это локальные системы, интегрированные с программным
обеспечением для управления программным обеспечением ATM. Такие системы
синхронизируют видео с данными транзакций, поэтому вы можете искать видео не
только по времени, но и по этим данным. Такие системы намного эффективнее с
точки зрения поиска видеозаписей транзакций. Кроме того, в таких системах могут
быть реализованы дополнительные функции: например, если происходит какое-либо
потенциально опасное событие (например, неправильный ввод PIN-кода), вы можете
перевести систему в режим записи в реальном времени (25 кадров в секунду).
В то же время локальные интегрированные системы
имеют основные недостатки всех локальных систем: высокие эксплуатационные
расходы, низкий уровень контроля работоспособности и низкая доступность данных
службой безопасности банка.
Третий тип систем - это интегрированные системы
с возможностью удаленного мониторинга. Такие системы позволяют получать данные
из локально установленных DVR, интегрированных с менеджером программного
обеспечения ATM в одном центре мониторинга. Это позволяет не только быстро
получать видеоданные в случае срабатывания тревожных датчиков ATM, но также
дистанционно запрашивать фрагменты видео, связанные с определенными
транзакциями. Этот тип системы является наиболее эффективным с точки зрения
безопасности, но технически реализация таких систем сложна из-за низкоскоростных
каналов связи, которые очень часто оснащены банкоматами.
Примером интегрированной системы с возможностью
централизованного управления, в которой была решена проблема низкоскоростных
каналов связи, является ITM-интеллект ITV AxxonSoft. Структура территориально
распределенной системы включает в себя локальные системы видеонаблюдения в
банкоматах, пульты дистанционного управления группы банкоматов и панели
управления для технического состояния системы видеонаблюдения.
Местная система видеонаблюдения находится в
месте расположения банкомата. Он может быть расположен внутри или рядом с
банкоматом. Основой локальной системы является компьютер со специальным
программным обеспечением, которое управляет настройками камеры, записывает
полученное от них изображение в архив, регистрирует и синхронизирует с
видеосигналами триггеров тревоги, других событий ATM и данных транзакций, а
также передает сигналы тревоги Оператору к удаленному видеоконтролю Видео из
архива по запросу.
Данные об ATM-транзакциях переносятся на
компьютер локальной системы и «прикрепляются» к видео. При просмотре записи или
видеофрагмента, связанных с моментом транзакции, параметры этой транзакции
накладываются на изображение в виде титров. По этим параметрам, а также по дате
и времени вы можете искать видео в архиве.
Дополнительным преимуществом решения
ATM-Intellect является возможность мониторинга технического состояния системы
видеонаблюдения и оборудования ATM с помощью панели управления техническим
состоянием, расположенной в сервисной компании, обслуживающей сеть банкоматов.
[14, с. 128]
3.3 Преимущества интегрированной распределительной
системы
Интегрированное распределенное решение для
защиты банкоматов, которое является ATM-Intellect, позволяет не только
контролировать сеть банкоматов, но и решать дополнительные задачи, среди
которых:
оперативное дистанционное получение аварийных
событий от датчиков ATM и связанных видеокадров;
интеграция видеозаписи с событиями ATM,
триггерами датчиков тревоги и данными транзакций;
удаленный поиск информации в видеоархиве по всем
этим типам данных;
дистанционное управление состоянием оборудования
банкомата и системы видеонаблюдения. [25, с. 110]
Ключевыми преимуществами решения ATM-Intellect
являются возможность работы на обычных низкоскоростных каналах связи в
банкомате с TCP / IP и X.25, а также нет необходимости переходить на сайт для
получения видео или Для проверки оборудования.
Еще одно преимущество решения ATM-Intellect
заключается в том, что он основан на интегрированной платформе безопасности
Intellect. На основе этой платформы может быть создана единая распределенная
система безопасности банка, в том числе видеонаблюдение, системы контроля
доступа, системы безопасности и пожарной сигнализации в офисах и система
безопасности банкоматов. «Интеллект» позволяет организовывать единые центры
мониторинга для мониторинга и управления всеми системами банковской
безопасности. Он также обеспечивает унификацию оборудования и каналов связи:
например, система видеонаблюдения отделения банка и система видеонаблюдения
банкомата, расположенного в этой отрасли, могут быть организованы на основе
того же компьютера. Благодаря такой унификации можно сэкономить деньги,
потраченные на создание и обслуживание системы безопасности. [18, с. 45]
Заключение
Таким образом, в работе было определено, что:
банкомат - многофункциональный банковский
аппарат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие персонала
банка.
современный банкомат - это не просто машина для
выдачи денег. Почти все устройства могут принимать наличные. Соответственно,
внутри банкомата имеется так называемый депозитный модуль для приема денег,
устройство для захвата денежных средств и единица распознавания. Он анализирует
деньги на нескольких основаниях: размер, вес и деноминация. Вот почему, как
только наш центральный банк вводит новые счета (даже если они почти не
отличаются от предыдущих), для банкиров идут «горячие» дни - их нужно
перепрограммировать, а в некоторых местах тысячи модулей должны быть заменены.
каждая операция, проводимая с помощью банкомата,
подтверждается выдачей чека. Это документ, подтверждающий, что вы выполнили
операцию с карточным счетом.
основным преимуществом банкомата перед обычным
кассиром является способность работать круглосуточно. Поэтому банкоматы должны
быть установлены в самых посещаемых местах, где клиент платежной системы может
получить в любое время дня и ночи. В западных странах они размещаются в
аэропортах, в общественных лобби, только на улицах.
основная функция банкомата по-прежнему
заключается в снятии наличных с карточного счета.
в автономном режиме проверки выполняются с
использованием автоматической базы данных банкомата. Это налагает естественные
ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой
платежной системе технически невозможно хранить остатки на карточных счетах
всех клиентов.
преимуществом автономного режима является его
независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же
время это приводит к высокой стоимости работы этих устройств. Чтобы обновлять
информацию о «стоп-листах», необходимо посетить по крайней мере один раз в день
все пункты и обновить информацию.
Список литературы
1. Алексеев,
П.В. Банковское дело: управление в современном банке.Учебное пособие для ВУЗов
/ П.В. Алексеев, сост. . - М.: КноРус, 2009. - 304 c.
. Белозеров,
С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект,
2015. - 408 c.
. Бугорский,
В.Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. -
М.: Финансы и статистика, 2010. - 160 c.
. Бурдина,
А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2014. - 96 c.
. Бычков,
А.А. Банковское дело / А.А. Бычков. - М.: МГИУ, 2008. - 268 c.
. Валенцева,
Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И.
Лаврушина. - М.: КноРус, 2013. - 800 c.
. Глушкова,
Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. - М.: Академический проект, 2007. - 432
c.
. Дардик,
В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. - М.: КолосС, 2007. - 247
c.
. Жуков,
Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
. Иванова,
Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. - М.:
КноРус, 2012. - 304 c.
. Кабушкин,
Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. - М.: КноРус, 2012. - 352
c.
. Киреев,
В.Л. Банковское дело: Учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - М.: КноРус, 2012.
- 240 c.
. Коваленко,
С., Б. Банковское дело: сборник тестов / С. Б. Коваленко. - М.: Финансы и
статистика, 2010. - 160 c.
. Костерина,
Т.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт,
2013. - 332 c.
. Костерина,
Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2015.
- 332 c.
. Костерина,
Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина.
- Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c.
. Кроливецкая,
Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах / Л.П. Кроливецкая. - М.: Эксмо,
2010. - 208 c.
. Лаврушин,
О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И.
Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2013. - 360 c.
. Ларина,
О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического
бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 251 c.
. Ларина,
О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического
бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
. Мотовилов,
О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. - М.: Проспект,
2013. - 408 c.
. Ольхова,
Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г.
Ольхова. - М.: КноРус, 2012. - 304 c.
. Перетятько,
Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке: Учебное пособие / Н.М.
Перетятько, А.А. Рождествина. - М.: КноРус, 2013. - 304 c.
. Разу,
М.Л. Банковское дело. Современная система кредитования (Бакалавриат и
Магистратура) / М.Л. Разу. - М.: КноРус, 2013. - 360 c.
. Сафрончук,
М.В. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие / М.В. Сафрончук. - М.:
КноРус, 2013. - 416 c.
. Семибратова,
О.И. Банковское дело: Учеб. для учащихся нач. проф. образования / О.И.
Семибратова. - М.: ИЦ Академия, 2012. - 224 c.
. Стародубцева,
Е.Б. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов, Е.Б.
Стародубцева; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юрайт, 2012. - 591 c.
. Тавасиев,
А.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / А.М. Тавасиев. - М.: Юрайт,
2013. - 647 c.
. Хендриксен,
Э.С. Банковское дело: Учебник / Э.С. Хендриксен. - М.: Финансы и статистика,
2008. - 592 c.
. Банковское
дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ,
2012. - 671 c.
. Банковское
дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ,
2014. - 671 c.
. Банковское
дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2012. - 687
c.
. Банковское
дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 687
c.