Имущественное и личное страхование
Курсовая работа
По дисциплине «Гражданское право»
На тему: «Имущественное и личное страхование»
Введение
Современная Россия стремится полностью соответствовать стандартам западной жизни. Конечно, можно говорить о том, что эта тенденция берет начало еще с петровских времен и что таковы требования времени - весь мир подстраивается под Европу. Но в то же время, нельзя забывать и о том, что самобытность народа сохранилась в его мировосприятии и менталитете.
Особенность последнего диктует русскому человеку не принимать то что навязывается государством, а если и принимать, то с определенной спецификой. Так произошло с представлениями о страховании - к примеру, медицинское страхование прижилось уже давно и воспринимается как пропуск на бесплатный прием к врачу, а вот обязанность страховать машину заставляет многих авто-владельцев искать наиболее дешевые варианты, которые порой граничат с незаконными приемами - так, в ряде случаев машину страхуют не в какой-то отдельной компании, а в подпольной фирме, которая выдаст человеку полис с недействующим номером (или номером дублирующим реальный страховой полис другой компании). Почему люди так поступают? Ну, во-первых, каждый надеется, что с ним ничего не произойдет, а во-вторых, страховщики компании виновника аварии выплачивают средства на ремонт машины потерпевшему, а не ответчику, ну и конечно же в-третьих, это результат стремления обойти систему.
Однако, если бы эти люди знали особенности страхования жизни и имущества, они бы иначе смотрели на эти вещи и стремились к сохранению своего имущества, жизни и здоровья, не по воле государства, а по собственному решению, как это происходит на Западе.
Таким образом, можно предположить, что выбранная тема «Имущественное и личное страхование», является крайне актуальной на сегодняшний день, как для простого человека, так и для представителей власти и исследователей.
Предмет исследования - особенности страхования жизни и имущества;
Объект исследования - отношение общества и власти к вопросам страхования
Целью работы является изучение вопроса формирования в России представлений о личном и имущественном страховании и их современное воплощение.
Для реализации перечисленных предмета, объекта и цели, необходимо решить следующие задачи:
описать историю страхования в процессе развитии правовой системы и жизни общества;
рассмотреть научные исследования отечественных и западных специалистов по страхованию;
раскрыть страхование жизни и имущества в гражданском праве;
охарактеризовать особенности и отрицательные стороны страхования в России.
Для подготовки данной работы были использованы исследовательские работы специалистов по юриспруденции ,а так же статьи, публикации и учебные пособия по Гражданскому праву. Так же информация распространена в сети Интернет.
Глава 1. Теоретические основы формирования представлений о страховании
1.1 Страхование в истории правовой системы и жизни общества
Рассматривая вопрос страхования общества, нужно отметить, что идея страхования чего-либо, возникла в процессе развития имущественных потребностей и заинтересованности в закреплении определенного имущества за человеком. Так, если посмотреть на историю развития общества, то мы узнаем, что в Средневековой Европе (и конечно же России), существовало четкое разделение труда - дворянству было фактически запрещено заниматься предпринимательством (торговля и ведение подобного рода дел считалось постыдным для урожденного дворянина). И только в процессе развития товарно-денежных отношений и постепенному исчезновению прибыли от сельского хозяйства, в европейском обществе начинает формироваться буржуазная прослойка - дворян-предпринимателей. Именно с этого момента можно говорить о том, что постепенно появляется интерес в страховании имущества, а за интересов возникает и законодательное закрепление. В XVII в. В Англии было образовано общество морского страхования и первое страховое общество от огня. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. Предпосылками появления данного вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах. Необходимость в защите пострадавшего населения привела к возникновению страхования жизни, причем страхованию в данном случае придавалось социально-экономическое значение, в том числе на государственном уровне.
Говоря о России, необходимо учитывать, что ко всему западному, в нашей стране, начали приобщаться только с XVIII века. Но говоря о страховании нельзя обращаться к петровским временам - тогда была заинтересованность в укреплении власти и самого государства, а вот потомки и последователи Петра Великого начали развивать его начинания и стремились к идеалам Западной Европы, что и привело к появлению первых страховых форм, которые возникли как результат необходимости в гарантии банковских займов и впервые упоминаются в 1786 году.
Дальнейшее развитие страхования связано с созданием и деятельностью трех страховых обществ: Первого Российского общества страхования от огня (1827 год), «Саламандра» (1846 год) и Второго Российского общества страхования от огня (1853 год). Кроме того, в связи с принятием Положения о земском страховании, получило широкое распространение страхование, проводившееся органами местного самоуправления, преимущественно в сельской местности, в пределах одной губернии. Главной сферой было страхование строений от огня, добровольное страхование движимого имущества, а некоторыми земствами - страхование скота. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Также в дореволюционной России получило развитие взаимное страхование (в основном в городах) и фрагментарно применялось личное страхование на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент.
Относительно развития страхования в советский период, можно отметить, что в 1918 г. в СССР была установлена государственная страховая монополия - такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только государством в лице его специальных органов. 23 марта 1918 г. На заседании СНК РСФСР был принят первый законодательный акт о страховании: «Декрет об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования».
Однако организация страхового дела, сводящаяся к надзору за деятельностью страховых обществ, носила временный характер, была переходным этапом для установления государственной страховой монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.
Важным этапом в развитии страхового дела явилось утверждение ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Положения о государственном страховании СССР. В Положении было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР. Все операции совершались на основе единых правил и тарифов, а все средства находились в распоряжении Госстраха СССР.
Постановлением Правительства от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» была расширена сфера государственного страхования, особенно в городах.
Следует отметить, что в развитии и совершенствовании страхования наблюдались колебания, обусловленные изменениями социально-экономической политики Советского государства. Имеется ввиду новая экономическая политика, которую начало проводить государство в 1921 году. Нэп повлек за собой определенное возрождение частнособственнических отношений, денежного и кредитного обращения, создавались предпосылки для восстановления и развития страхования. Это не замедлило сказаться на страховом законодательстве. В Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. раздел XI, посвященный страхованию, содержит уже 35 статей, детально регламентирующих обязательное добровольное страхование.
Одной из наиболее значительных вех в истории государственного страхования стал Закон «Об обязательном окладном страховании», который явился результатом почти 20-летнего развития государственного страхования в стране. Он определил основные принципы обязательного страхования. С началом Великой Отечественной войны, ростом цен на сельхозпродукцию был повышен (в 1942 г.) размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельскохозяйственных культур и животных. С декабря 1942 г. коренным образом стала перестраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти, утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.
Для развития личного страхования этапным событием стало введение в 1985 г. новых Правил смешанного страхования жизни. Гражданам предоставлялось право заключать договоры на 5 лет, а не только на 10, 15 и 20 лет, как было раньше. Однако неизменно сохранялась тенденция к сохранению государственной монополии Значительную роль в развитии страхового дела сыграло Постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Оно предусматривало укрепление материально-технической системы Госстраха, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов.
Таким образом, можно отметить, что вплоть до 80-90-х годов XX века страхование развивалось в условиях государственной монополии. Формированию современной системы правового регулирования страхования было положено принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», который можно назвать первым законодательным актом как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены фундаментальные положения, регламентирующие страховую деятельность. После принятия Гражданского кодекса РФ в данный закон были внесены существенные изменения. На сегодняшний день рассматриваемый закон составляет ядро всей системы источников правового регулирования страхования в Российской Федерации, и называется Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Проблемы страхового права во все времена привлекали внимание ученых и практиков, что вполне объяснимо, поскольку именно страхование, гарантируя быструю компенсацию потерь, является одним из условий стабильности финансовой системы современного мира. По мнению ряда исследователей, правовое регулирование страхования в нашей стране имеет длительную историю и связано с древнейшими памятниками российского права. Отличительной чертой истории развития страхования в России является то, что появилось оно не естественным путем, вследствие инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Кроме того, появилось оно гораздо позже, чем в крупнейших европейских странах, что фактически обусловило то, что страховые отношения на территории Российской империи до появления отечественных законов о страховании регулировались иностранными законами.
Таким образом, можно подчеркнуть, что процесс развития института страхования в России имел относительно длительную историю и был направлен на поддержку интересов, как общества, так и государства в целом. Но современном этапе развитие страховой систему так же ориентируется на западные образцы, что связано с множеством геополитических причин. Но главное - это не сама система страхования, а именно ее интерпретация в обществе, так как только от отношения самих людей будет зависеть реализация тех или других систем страхования.
.2 Научные исследования отечественных специалистов по страхованию
Интересное явление - российское общество. По сути, люди, проживающие на территории России редко задумываются о завтрашнем дне. Во-первых, это обусловлено исторической памятью - старшее поколение испытало на себе несколько серьезных потрясений, когда буквально за считанные часы изрезали страны, менялись курсы валют, происходили серьезные социально-экономические и политические изменения и уже никто не мог спрогнозировать, что будет дальше. А потому, зачем думать о том, что будет завтра, если завтра может вообще не наступить. Во-вторых, пожилые люди живут все еще советским мышлением и ожидают помощи от государства и возмущаются ее отсутствием, так как советское государство монополизировав все сферы жизни населения стремилось закрепить свои позиции и управляло жизнью своих граждан. В-третьих, молодое поколение глубоко нигилистично и обращая внимание на людей постарше понимает, что все что будет в их жизни будет только если они сами этого добьются, а следовательно зачем заглядывать в будущее, если нужно жить настоящим.
В то же время, на Западе совершенно противоположное отношение к вопросам будущего. Люди, проживающие в Европейских странах и по европейскому образцу, сами создают себе пенсию, сами страхуют свою жизнь и имущество, продлевая эти страховки и не надеясь на то, что если произойдет катаклизм государство покроет нанесенный ущерб. Они самостоятельно занимаются вопросами регулирования личного и имущественного страхования.
Аллабян К.Д. и Журавин С.Г. называют такое отношение «страховой культурой населения» и объясняют его историческими особенностями развития, а так же указывают на разный уровень развития правосознания и ответственности людей проживающих в России и в странах Запада. Т.е. получается, что такое отношение возникает в результате отвержения государственных установок, в нашей стране, и реализации идеологии капитализма в Европе.
Белых В.С. и Кривошеев И.В. говорят о том, что своеобразное отношение к институту страхования в нашей стране сложился в результате длительного исторического развития правового обеспечения данного направления. Т.е. в Европе институт страхования закрепился как один из неотъемлемых элементов капиталистического уклада, а вот в России, благодаря 70-ти летнему контролю государства над всеми сферами жизни общества сформировалось представление, что страхование - это государственная обязанность, а человек не должен заботится об этом (вплоть до тех пор, пока его не затронет какая-либо проблема или обязанность, как обязательное страхование автотранспорта).
Кабанцева Н.Г. и Борндаренко А.А., в своих работах подчеркивают, что страхование - это обязанность всех граждан, так как только от самого человека может зависеть его будущее и безопасность. Но в то же время, страховой рынок в нашей стране, по мнению Кабанцевой имеет ряд отличительных черт, так как в нашей стране из всех заинтересованных в страховании можно выделить только групп - обязанных это делать (авто-владельцы) и группу - заинтересованных (крупных бизнесменов и просто обеспеченных людей с дорогостоящим имуществом). И от того как нужно строить отношения с последней группой и будет зависеть особенность формирования рынка страхования в России.
Но это не говорит о том, что в России всего 2 вида страхования.
В учебной литературе по финансовому праву в разделах, касающихся страхования, традиционно рассматриваются его виды и предлагаются различные классификации. Однако подробное исследование этого вопроса позволяет выявить ряд спорных моментов, которые, как представляется, в дальнейшем найдут свое обоснование как в научных исследованиях, так и в рамках изменения законодательства в сфере страхования.
Но и данным перечнем вопросов не ограничивается изучение страхования.
Новейший этап исследования страхового договора приходится на современную доктринальную школу страхового права, яркими представителями которой являются М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон и А.И. Худяков, чья активная работа пришлась на рубеж XX и XXI века.
Исследуя происхождение договора страхования, М.И. Брагинский, так же как В.И. Серебровский, воздержался от определения данного понятия. В своих исследованиях М.И. Брагинский придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются в виду договоры имущественного и личного страхования). Поэтому приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, которые изложены в ст. 929 ГК РФ - договор имущественного страхования, и в ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования, являются не случайными и, судя по взглядам автора, вполне достаточными.
В юридической литературе до настоящего времени не выработано единого мнения по поводу вопроса о страховом интересе личного страхования.
Страховой интерес является необходимой предпосылкой возникновения страхового обязательства. Без существования страхового интереса страховые отношения не имеют смысла.
О наличии страхового интереса и говорит В.Ю. Абрамов: «Когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка». Страховой интерес является имущественным.
Важным является и то, что без страхового интереса не может наступить страховой случай, так как при его отсутствии внезапное и случайное событие утрачивает признаки страхового случая. Таким образом, страховой интерес является не только предпосылкой возникновения, но и изменения страхового обязательства. Установление имущественного интереса как объекта страхования является дискуссионным в части, связанной с договорами личного страхования, и особенно страхования жизни. Отдельные исследователи придерживаются той точки зрения, что в личном страховании именно имущественный интерес, как и в любом другом договоре страхования, является ключевым вопросом при установлении возможности возникновения страховых правоотношений (В.И. Серебровский, М.Я. Шиминова, К.И. Пылов, Н.С. Ковалевская). Другие, полагая, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком имущественный интерес не может быть признан объектом страхования (В.К. Райхер, К.А. Граве, Л.А. Лунц).
И конечно же все предприятия, страховые компании и учреждения занимаются вопросом статистики, так как необходимо не только изучать интересы потенциальных клиентов, но так же сокращать собственные ошибки, допущенные при работе с развитием той или иной отрасли страхования. Поэтому, ежегодно публикуются или предоставляют в качестве отчета данные по прогнозированию и подсчетам деятельности страховых компаний в России. Безусловно, это делается с опорой на европейский опыт, но и без этого является естественным потребность в анализе собственных действий и ошибок. Кроме того, таким образом идет изучение деятельности конкурирующей фирмы, что так же способствует развитию рынка страхования в стране и обеспечивает здоровую конкуренцию - борьбу за лучшего клиента.
Так, по данным всемирной организации Swiss Resigma, в течении последних 5 лет произошли не значительные, но изменения в количестве заинтересованных в страховании жизни и имущества россиян.(см. Приложение 1)
Таким образом, можно отметить, что в отечественной науке существует довольно объемный пласт работ посвященных вопросам страхования, при том, что выше было отмечено, что и вопросы исторического развития данной темы так же изучаются многочисленными исследователями, которые видят причины современного отношения населения к страхованию именно в процессе исторического развития. Кроме того, в данном ключе поднимается и вопрос нигилистичности российского общества, которое отрицает любые формы проявления заинтересованности в обеспечения собственной и имущественной безопасности.
Следовательно, вопрос изучения института страхования в России изучается с разных сторон: исторической, экономической, социальной и психологической. Однако, даже если обобщить все полученные данные при проведенных исследованиях, крайне затруднительно будет сформировать прогноз на будущее развитие данной сферы, так как человеческий фактор (особенно в нашей стране) фактически не предсказуем. Но это не отменяет того, что за последние годы, по данным статистики, намечается рост заинтересованности населения в вопросе страхования.
Глава 2. Квалификация договора страхования в Гражданском праве
.1 Страхование жизни и имущества в гражданском праве
Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Между страхователем и страховщиком возникают отношения. Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком.
Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим страхователям в виде страхового возмещения, т.е. произойдут перемещение средств и смена собственника.
Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.
Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.
Страхование выполняет четыре функции: рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).
Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Говоря о правовой основе, необходимо учитывать, что вопросы страхования относятся к гражданскому праву, которое регулирует имущественные и личные, связанные с ними, неимущественные отношения. А страхование - это система заключение договора о формировании обязательств.
Основная классификация видов страхования, в соответствии с которой лицензируется деятельность страховщиков, содержится в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 и включает в себя 23 вида добровольного страхования (5 видов личного страхования, 8 видов страхования имущества, 8 видов страхования гражданской ответственности, страхование предпринимательских и финансовых рисков) и обязательное страхование, виды которого предусмотрены федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Обязательным содержанием правил страхования являются положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Обязательное страхование осуществляется в силу требования закона и направлено на обеспечение защиты от случайных опасностей, которые могут нанести значительный ущерб в социальной, экономической, технической (техногенной), экологической и др. сферах.
Следует отметить, что в случаях, когда обязанность страхования не следует из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ.
Договор есть наиболее распространенное основание для возникновения большинства гражданско-правовых обязательств. Как известно, он представляет собой соглашение двух или более лиц. Именно понятие договора раскрывается ст. 154 и п. 1 ст. 420 ГК РФ.
Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ (далее - Кодекс) предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного и личного страхования. И тот, и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения можно было бы сделать вывод, что если не считать специальных случаев обязательного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования). имущественный личный страхование
Однако, в отличие от ГК РСФСР 1922 г., действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г., не содержит общего определения договора страхования как такового.
Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным. Об этом можно судить по тому, в частности, что таким же образом поступили и составители проекта Гражданского уложения России. Обоснование ими соответствующего решения, сохраняющее интерес и теперь, сводится к следующему: «Представлялось бы не только возможным, но, с теоретической точки зрения, правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, то есть если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные положения»
В действующем законодательстве РФ также нет легального определения единого понятия договора страхования. В ГК РФ (ст. 929, 934) можно обнаружить отдельные определения договоров личного и имущественного страхования, что не следует, трактовать как отказ законодателя от единого понятия страхового договора. В определения договоров имущественного и личного страхования заложен критерий убытков, который не является определяющим для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Это критерий, указывающий на существующие отличия между личным и имущественным страхованием, что ни в коем случае не умаляет значимости общего понятия страхового договора, являющегося юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.
Говоря о самом договор страхования, нужно отметить, что в не зависимости от предмета страхования, он должен иметь следующие характеристики:
. Заключение страхового договора лицом должно быть с планомерно организованным предприятием - страховщиком - юридическим лицом любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданным для осуществления страховой деятельности и получившим в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
. Вероятность наступления предусмотренного договором события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодо-приобретателю или иным третьим лицам.
. Принятие планомерно организованным предприятием - страховой организацией - риска, предусмотренного страховым договором.
. Стремление к достижению общего обеспечения от возможного вреда и недостатка - цель, которую преследуют все страхователи.
Также к общим признакам, свойственным всем видам страхового договора, могут быть отнесены его двусторонний характер, ограниченность ответственности страховщика, возмездность договора. Эти общие признаки могут быть положены в основание единого понятия страхового договора, и при анализе этих объединяющих начал можно было бы дать ему следующее определение: договор страхования - «самостоятельный договор», в силу которого одна сторона (страхователь) на случай наступления неизвестного во времени и в пространстве хозяйственно-вредоносного события за вознаграждение получает от другой стороны (страховщика) обещание совершить действие, исполнение и объем которого зависят от неопределившихся обстоятельств, касающихся имущества или личности самого страхователя или третьего лица.
Таким образом, можно сказать, что заключение договора страхования предусмотрено ГК РФ, но не до конца разработано и имеет необходимость в дальнейшем развитии, так как существуют пробелы, как в самом определении понятия договора страхования, так и в его оформлении и принятии. Кроме того, важно так же учитывать и тот момент, что страхование в России не до конца оформившейся институт, из чего и вытекают различного рода проблемы и сложности с реализацией требований договора или возмещением ущерба.
.2 Особенности и отрицательные стороны страхования в России
Рассматривая тенденции дальнейшего развития имущественного страхования, необходимо отметить, что это одна из перспективных отраслей страхования. В России данная отрасль еще развивается, и поэтому ее обороты незначительны по сравнению с европейскими компаниями. После экономического кризиса имущественное страхование просто сохранило докризисный уровень развития, но и открыло для себя новые отрасли и перспективные проекты.
Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка, и чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту. В России существует много объектов страхования, и рынок еще до конца не сформирован, страховать имущество согласен не каждый. Необходимо прививать страховую грамотность людям и развивать не только обязательное имущественное страхования (например, для получения кредита), но и увеличивать сферу добровольного страхования.
Личное и имущественное страхование в России имеет свою специфику и от части об этом уже было сказано (как в плане личного - общественного восприятия, так и правового обеспечения). Но с другой стороны, существуют и значительные проблемы, с которыми сталкиваются как страховщики, так и застрахованные лица.
Во-первых, современное общество отягощено кризисными явлениями, а потому существует следующая тенденция - стоимость услуг растет, а зарплаты либо падают, либо сохранят свою сумму, но это не прибавляет человеку возможностей. Следовательно, интересоваться дополнительными услугами, как страхование он не будет.
Во-вторых, отсутствие четкого законодательного закрепления деятельности страховщиков приводит к тому, что некоторые организации заставляют своих клиентов приобретать дополнительные услуги, что так же вызывает отрицательное отношение к деятельности страховых компаний.
В-третьих, постоянные ликвидации как страховых компаний, так и банков и прч. Учреждений, заставляет лишний раз задуматься о необходимости страхования, так как в случае ликвидации компании застрахованный человек может только узнать название стабильных организаций, для перезаключения договора, но компенсацию он не получит.
Кроме того, рынок услуг постепенно сокращается, так как ограничивается потребности в лишних тратах, а как следствие уменьшается количество фирм предлагающих свои страховые услуги, уменьшается конкуренция и как следствие оставшиеся организации могут диктовать своим клиентами выгодные компании условия, а заказчику ничего не остается, кроме как следовать указаниям фирмы. Это не только порождает отрицательно отношение, но так же заставляет лишний раз задуматься о необходимости той или иной страховой операции.
Эти и другие проблемы возникают в процессе развития рынка страховых услуг, но самое главное, что необходимо отметить, что все эти трудности являются основой для развития, что и говорит о перспективности данной сферы, как для законодательной деятельности, так и для развития общественного интереса.
Заключение
Подводя итог, хочется еще раз подчеркнуть, что выбранная тема является крайне актуальной на сегодняшний день, особенно для российского общества, которое все еще живет в соответствие с советскими стандартами социального государства, которое само будет заботится о своих гражданах, а потому нет необходимости что-то делать для обеспечения собственной безопасности и безопасности имущества.
Стереотипное мышление необходимо менять, а потому изучение данной немы необходимо как для простых граждан, так и для общественных деятелей.
А потому, необходимо еще раз обратиться к сделанным выводам:
процесс развития института страхования в России имел относительно длительную историю и был направлен на поддержку интересов, как общества, так и государства в целом. Но современном этапе развитие страховой систему так же ориентируется на западные образцы, что связано с множеством геополитических причин. Но главное - это не сама система страхования, а именно ее интерпретация в обществе, так как только от отношения самих людей будет зависеть реализация тех или других систем страхования;
вопрос изучения института страхования в России изучается с разных сторон: исторической, экономической, социальной и психологической. Однако, даже если обобщить все полученные данные при проведенных исследованиях, крайне затруднительно будет сформировать прогноз на будущее развитие данной сферы, так как человеческий фактор (особенно в нашей стране) фактически не предсказуем. Но это не отменяет того, что за последние годы, по данным статистики, намечается рост заинтересованности населения в вопросе страхования;
заключение договора страхования предусмотрено ГК РФ, но не до конца разработано и имеет необходимость в дальнейшем развитии, так как существуют пробелы, как в самом определении понятия договора страхования, так и в его оформлении и принятии. Кроме того, важно так же учитывать и тот момент, что страхование в России не до конца оформившейся институт, из чего и вытекают различного рода проблемы и сложности с реализацией требований договора или возмещением ущерба.
Кроме того, говоря о вопросах страхования, необходимо учитывать и то, что на сегодняшний момент в РФ идет серьезный кризис, как экономический, так и социальный. А в кризис первыми страдают те отрасли, которые предлагают обществу излишки - страхование, многими воспринимается именно как излишек и потому не включен в бюджет семьи или отдельно взятого человека.
Но, по факту, кризисные явления - это шанс для развития, так как если предлагать обществу ценные необходимые по нашей жизни формы страхования, то, возможно, благодаря деятельности законодателя и юридических лиц, многие формы страхования личности и имущества будут популяризированы и приживутся в массах.
Список использованной литературы
Авакян А.М. Страховой интерес как предпосылка обязательства личного страхования/ Общество: политика, экономика, право. 2011. №4. С.135-140
Аллабян К.Д. Страховая культура населения/Теория и практика общественного развития. 2012. №10. С.261-265
Аракелян А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве/ Юриспруденция. 2009. №11. С.56-62
Балабанов И.Т. Страхование. - Спб.: Питер, 2010
Вавилин Е.В. Порядок определения страховой суммы по договору страхования/Юридическая наука и правоохранительная практика. 2011. №2 (16) с.34-39
Гражданский кодекс РФ
Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. 2е изд. - М.: «Анкил», 2015.
Корнаухова А.П., Жидкова И.С. Имущественное страхование в посткризисный период в РФ/ Региональное развитие. 2014. №3-4. С.143-147
Лучинин К.А. Имущественное страхование: правовые аспекты//#"justify">Митин С.С. История возникновения и развития страхования/Территория науки. 2014. №1.с.159-168
Натальин А.А., Юленкова И.Б. Мировой опыт страхования/ Вестник Волжского Университета им. В.Н. Татищева. 2013. №4 (29) с.33-42
Румянцева А.В. Актуальные вопросы классификации страхования/Ленинградский юридический журнал. 2013. №3 (33) с. 173-180
Титов Ю.П. История государства и права России. - М.: Проспект. 2010
Тордик В.В. История развития страхования в России/ Законность и правопорядок в современном обществе. 2010. №1. С.91-97
Ускова М.С. Идеи правовой реформы 1864 года, как базис становления современного российского имущественного страхования/ Юриспруденция. 2015. №1. С.89-95
Цыренова И.Б., Цыренов Е.В. Экономическая сущность и виды страхования/ Актуальные вопросы экономических наук. 2013. №29-2. С. 89-95
Приложение 1
Динамика поступлений страховых платежей в России, млн. долл.
ГодСтрахование жизниСтрахование имуществаПроцентное соотношение2013670954503,42014870477673,22015975681282,1
Т.е. можно заключить, что постепенно граждане РФ приходят к осознанию, что существует необходимость страхования, как себя, так и собственного имущества.