Private banking в практике российских банков

Private banking в практике российских банков

Министерство образования и науки Российской Федерации

ЧОУ ВО «Сибирская академия финансов и банковского дела» (САФБД)

К защите:

Заведующий кафедрой

«Банковское дело»

д-р экон. наук, профессор

Н.В. Фадейкина

Выпускная квалификационная работа

рrivatе banking в практике российских банков

(Приказ № от « » 20 г.)

Выполнил Руководитель

Рахман В.В. Волобуев О.Н.

Нормоконтролер

Р.В. Глущенко

Новосибирск

АННОТАЦИЯ

В данной выпускной квалификационной работе на основе анализа услуги Рrivatе banking на примере ВТБ 24 (ПАО) определены перспективы развития частного банковского обслуживания состоятельных лиц.

Работа изложена на 54 страницах и содержит 6 рисунков, 9 таблиц.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

. Рrivatе banking в коммерческом банке: теоретические и методические аспекты

.1 Понятие и сущность Рrivatе banking

.2 Нормативное и правовое регулирование банковского обслуживания по типу Рrivatе banking

.3 Опыт обслуживания клиентов в Рrivatе banking

. Рrivatе banking в ВТБ 24 (ПАО): практика обслуживания и направления совершенствования

.1 Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО)

.2 Анализ практики обслуживания клиентов ВТБ 24 (ПАО) в Рrivatе banking

.3 Направления совершенствования рrivatе banking

Заключение

Список использованных источников

ВВЕДЕНИЕ

В текущий момент времени объем привлеченных денежных средств частных лиц, только стандартными программами, не всегда бывает достаточным для банка. В периоды высокой конкуренции между банками приобретают особую ценность нестандартные «гибкие» вклады, а также индивидуальный подход к обслуживанию клиентов.

Привычные представления о банке, как о весьма консервативном институте, остаются в прошлом. Наличие дистанционного доступа к банковским счетам, обезличенное оказание банковских услуг, привлечение клиентов через офисы сети становятся стандартными формами банковского бизнеса. Но вместе свыше перечисленным банки продолжают оказывать традиционное обслуживание, предполагающие наличие классических форм оказания услуг и персональные взаимоотношения с клиентом. Примером является индивидуальное банковское обслуживание - Рrivatе banking (от англ. «личное банковское дело»). Сохранение качества обслуживания и персонификация предлагаемого продуктового ряда - основа качественного сервиса, предлагаемого в рамках Рrivatе banking.

Данное направление в последние годы является одним из наиболее динамичных сегментов рынка банковских услуг, что начинает превращать это направление из особенного и экзотического, в весьма важную составляющую часть функционирования банков.

Актуальность выбранной темы определяется тем, что за последние годы в нашей стране начало появляться большое количество успешных людей с достаточно приемлемыми, легальными доходами, которые размещают капиталы внушительных размеров в банках, и таким клиентам оказалось недостаточно стандартного набора банковских услуг, и финансисты предлагают им специальный сервис, учитывающий все их потребности, пожелания и запросы. Помимо более высоких требований к персоналу, для обслуживания таких клиентов требуются другие технологии и более сложные финансовые инструменты. Сейчас во многих банках создаются отдельные подразделения для обслуживания клиентской элиты. К их услугам лучшие персональные менеджеры, спецпарковки, отдельный вход и многое другое. При этом клиенту гарантируется высокий сервис, конфиденциальность, оперативность решения его проблем.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ практики обслуживания Рrivatе banking в ВТБ 24 (ПАО) и определение направлений совершенствования Рrivatе banking.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

. раскрыть сущность и понятие Рrivatе Banking;

. изучить нормативно-правовое регулирование банковского обслуживания по типу Рrivatе banking;

. рассмотреть опыт обслуживания клиентов в Рrivatе banking;

. рассмотреть организационно-экономическую характеристику ВТБ 24 (ПАО);

. проанализировать практику обслуживания клиентов ВТБ 24 (ПАО) в Рrivatе banking;

. рассмотреть направления совершенствования обслуживания привилегированных клиентов.

Объектом исследования является банковское обслуживание клиентов.

Предметом исследования выступают услуги коммерческого банка по персональному обслуживанию клиентов.

Объект наблюдения - коммерческий банк ВТБ 24 (ПАО).

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Теоретической и методической основой исследовaния стали работы отечественных yченых по вопросам обслуживания в банках клиентов со статусом привилегированных Лaврyшинa О.И., Гусева А.И., Швейкина И.Е. Прaвовой основой послyжили докyменты зaконодaтельных и исполнительных органов РФ, Банка России. Информaционной бaзой послyжили дaнные периодической печaти, мaтериaлы нayчных стaтей, a тaкже отчетность и методические рaзрaботки ВТБ 24 (ПАО).

1. РRIVATЕ BANKING В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

1.1 Понятие и сущность Рrivatе banking

Рrivatе banking - это система отношений между клиентом и банком, которую характеризует персональный подход к клиенту, комплексность услуг и высококлассное обслуживание [2].

Рrivatе banking зародился на рубеже 18-19 вв. вначале в Швейцарии, а затем в Англии. Первые банки индивидуального обслуживания появились в Швейцарии в форме товариществ. Швейцарские банкиры первыми предложили клиентам размещать средства в банки не под твёрдый процент, а в рамках прообраза современной инвестиционной декларации, подразумевающей определение уровня риска и целевой доходности.

Основной причиной формирования Рrivatе banking принято считать возникновение спроса со стороны французских аристократов, вынужденных иммигрировать в эти страны во времена Французской революции и искавших применение своим капиталам [8]. В настоящее время понятия «банк, работающий с крупным частным капиталом» и «швейцарский банк» для многих являются синонимичными. Швейцарии удалось завоевать главенствующее положение, как в области международных финансов, так и в сфере индивидуального банковского обслуживания благодаря ряду обстоятельств, среди которых можно назвать следующие:

политическая стабильность;

денежная стабильность;

сильная национальная валюта;

нейтралитет, делающий невозможным закрытие банковских счетов по политическим причинам и не допускающий таких мер, как исполнение «Закона о вражеской собственности»;

банковская секретность;

географически выгодное расположение в центре Европы;

правовая система, организованная достаточно просто;

хорошо подготовленные работники, владеющие несколькими языками.

Совокупность данных условий внушает доверие к стране, а доверие клиента-это первое и необходимое условие для успешной работы банкиров.

Некоторые из перечисленных условий характерны и для России:

банковская секретность. Обеспечивается Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке России (Банке России)». Кроме того, любые кредитные организации в России вправе по собственной инициативе засекречивать ту или иную информацию о своей деятельности;

географически выгодное расположение. Россия находится на двух континентах (Европа и Азия), имеет выход к трем океанам, большое количество пресных водоемов, занимает огромную площадь поверхности суши (более 17 млн кв. км), имеет самую протяженную морскую и сухопутную границу - это условие, несомненно, более выгодное, чем у Швейцарии;

правовая система. В России она также организована проще, чем, например, в США. В современной российской правовой системе существует строгая иерархия правовых актов по их юридической силе. При этом существуют как вертикальное, так и горизонтальное направления (для сравнения: в США в настоящее время правовая система имеет особую, непохожую на остальные структуру права, где зачастую «размыты» границы между правовыми актами и отраслями права). Вертикальное направление - распространение правовых норм от Конституции РФ до актов отдельных ведомств. При этом в вертикальной иерархии законодательство делится на федеральное, т.е. применяемое на всей территории России, и региональное, т.е. действующее в пределах субъектов РФ. Горизонтальное направление - это акты равной юридической силы, но имеющие силу в определенных обстоятельствах. Например, законодательные акты субъектов РФ имеют равную юридическую силу, но действуют исключительно в пределах своего региона; другая ситуация - когда из двух нормативных правовых актов, обладающих равной юридической силой (например, федеральные законы), один признается преобладающим в отдельной сфере государственного регулирования или по отдельным вопросам, при рассмотрении судебных споров, основанных на противоречии правовых норм общего и отраслевого законодательства;

большое количество хорошо подготовленных банковских работников, которые владеют несколькими языками; каждый работник в соответствии со своим квалификационным уровнем, стажем работы, психологическими характеристиками занимает определенную должность;

политическая и денежная стабильность [28].

Основной этап развития услуг Рrivatе banking в России пришелся на 1997-2000 гг. Данный процесс был связан, с одной стороны, с формированием личных капиталов, а с другой - с возникновением необходимости передачи средств в управление профессионалам. Финансовый кризис конца 1990-х гг. подтвердил необходимость следовать проверенным временем концепциям управления частным капиталом [8].

Рrivatе banking - это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц. При этом подход банка при предоставлении услуг принципиально отличается от стандартных продуктов для физических лиц. Банк в этом случае занимает место личного финансиста по многим вопросам, поэтому часто применяется термин - «Личный банкир». Понятие «Частный банк» также используется и подразумевает частное банковское обслуживание VIР-клиентов.

Поскольку подобный сервис предполагает повышенные затраты банка на его организацию, то обычно банк устанавливает нижний порог для клиента, который получает комплекс услуг Рrivatе banking. Как правило, основным требованием является минимальный порог, к примеру составляющий 500 тысяч долларов в Рrivatе Banking ВТБ 24, 500 тысяч евро в Райффайзенбанке, 15 млн руб. в Номос - банке (сумма вклада или средств, переданных в доверительное управление) [30].

Рrivatе banking, как правило, включает:

) классические банковские услуги для VIР-клиентов:) операции по счетам (Личный менеджер контролирует прохождение платежей; возможно снижение комиссии за переводы; возможно снятие наличных денежных средств без комиссии; возможна оптимизация прохождения платежей за пределы РФ);

б) банковские вклады (Повышенная процентная ставка; депозиты в нестандартных валютах (фунт стерлингов, швейцарский франк, японская йена) для диверсификации валютного портфеля; условия по частичному досрочному снятию средств);

) банковские карты;) кредитование (Пониженная процентная ставка; высокий лимит кредитования; упрощенное оформление документов; кредитование нестандартных покупок (элитная недвижимость, эксклюзивные автомобили, катера, яхты, и т. п.);

б) валютные операции (Обменный курс, приближенный к биржевым котировкам; обмен нестандартных валют (швейцарский франк, фунт стерлингов, японская йена и др.);

в) сейфовые ячейки;

г) инкассация наличности.

) инвестиционные продукты:) паевые инвестиционные фонды (ПИФы);

б) банковские фонды (ОФБУ);

в) евро облигации (доступны квалифицированным инвесторам);

г) операции с драг металлами (золото, серебро, платина);

д) инвестиционные монеты из драг металлов;

е) инвестирование в недвижимость, в том числе на основе договоров о долевой собственности;

ж) накопительное страхование жизни;

) управление капиталом:) индивидуальное доверительное управление;

б) финансовое планирование;

в) личные инвестиционные портфели;

г) планирование наследования;

д) сопровождение сделок;

е) структурированные продукты;

ж) хедж-фонды;

) альтернативные инвестиции:) арт банкинг (коллекции живописи);

б) винные коллекции;

в) антиквариат и предметы искусства;

г) драгоценности.

) консультационные услуги по налоговому и валютному законодательству, юридическое сопровождение;

) небанковский сервис (заказ билетов, бронирование гостиниц, организация туров и др.);

) дополнительно клиенты могут воспользоваться широким спектром консультаций, в их числе:) адвокатская поддержка, налоговое планирование, консультации по зарубежным рынкам, управление архивом семьи;

б) консультации по вопросам строительства или покупки недвижимости (включая организацию юридической экспертизы), решение проблем наследования, помощь в организации образования детей, управление благотворительностью;

в) тест-драйвы на автомобилях последнего поколения и помощь в их приобретении;

г) различные дисконтные программы, связанные с приобретением товаров и услуг класса DеLuxе;

д) консультации в области Lifе-Stylе;

е) вопросы, связанные с интеллектуальной собственностью: помощь в получении патента или приобретении защищенных патентом технологий и многое другое.

Стандартами обслуживания Рrivatе banking являются: персональный менеджер, индивидуальный подход к запросам клиента, обособленные подразделения для обслуживания привилегированных клиентов, клубные привилегии. Важную роль играют высокая оперативность, возможность гибкого графика обслуживания, а также в отдельных случаях выезд к клиенту.

Следует отметить, что Рrivatе banking- это не просто обслуживание частных клиентов по высшему классу. Привилегированные клиенты пользуются продуктами и услугами банка, но не в комплексе. Вопросы такого клиента может курировать более высокопоставленный сотрудник банка, но обслуживание осуществляется в рамках стандартных розничных продуктов банка. Рrivatе banking - это возможность иметь своего личного банкира с комплексным подходом к решению финансовых вопросов, высокими стандартами обслуживания, качественно иным набором банковских услуг.

Рrivatе banking предъявляет очень высокие требования к организации банковского сервиса, квалификации и клиентоориентированности специалистов. Поэтому далеко не все банки могут себе позволить иметь такие подразделения [32].

Общепризнанными мировыми принципами на рынке Рrivatе banking являются:

конфиденциальность - надежность, безопасность всех финансовых операций клиента в банке;

комфорт - обеспечение полного финансового комфорта и приближенность по месту обслуживания к клиенту;

индивидуальность - индивидуальные условия обслуживания, разработка и реализация индивидуальной инвестиционной стратегии;

минимизация усилий клиента - обеспечение доступа клиента ко всему комплексу предоставляемых банком услуг одним лицом;

комплексность - предоставление широкого спектра традиционных банковских, финансовых услуг, а также разработка новых продуктов и услуг в соответствии с потребностями клиентов;

оптимизация - разработка оптимальных финансовых решений для клиента, использование современных технологий;

оперативность - постоянный мониторинг состояния счетов клиента, обеспечение оперативности расчетов.

Специфика Рrivatе banking заключается в том, что каждая услуга должна быть сформирована индивидуально под потребности конкретного клиента. Основная задача банка состоит в том, чтобы стать для своих клиентов партнером в вопросах управления их личными и семейными финансами. С клиентом работает персональный менеджер, предлагает ему индивидуальные схемы, из которых клиент выбирает наиболее подходящий вариант. Персональный менеджер не только информирует клиента обо всех изменениях в услугах банка и его тарифах на финансовых рынках, но и помогает выработать стратегию инвестиционного поведения, предлагая варианты услуг, которые, на его взгляд, наиболее полно отвечают потребностям клиента [11].

Рrivatе banking - это ставка на безупречный сервис: клиенту предоставляется персональный менеджер, созданы специальные зоны VIР-обслуживания в рамках отделения, а при их отсутствии взаимодействие происходит в кабинете управляющего или директора, в городах-миллионерах открываются специализированные отделения Рrivatе banking, для VIР-клиентов существует круглосуточная выделенная телефонная линия. Банк развивает партнерские отношения с агентствами недвижимости, юридическими, страховыми компаниями, налоговыми консультантами, которые в дальнейшем оказывают качественные услуги клиентам банка. Активно развивается консьерж-сервис (сопровождение жизни), который включает в себя планирование и помощь в организации путешествий, досуга, помощь на дороге и пр.

В сегменте услуг Рrivatе banking выделяются два специальных направления:

. Услуги «семейного офиса» (family оffiсе) предоставляют всевозможные решения по управлению финансами очень состоятельного клиента и его семьи. При этом основной акцент делается на подборе и предоставлении клиенту необходимого набора услуг (финансового и/или нефинансового персонального характера) из всех имеющихся на рынке и предоставляемых различными игроками. Таким образом, сама концепция family оffiсе также строится на принципе «открытой архитектуры». При этом чтобы воспользоваться данной услугой, клиенту необходимо в среднем принести в банк около $15 млн., что в свою очередь отличает family оffiсе своим высоким входным порогом от классического Рrivatе Banking и VIР-обслуживания [25].

. Lifе stylе (услуги по управлению стилем жизни) подразумевающие предоставление комплекса услуг не банковского характера (например, помощь в выборе вариантов покупки недвижимости; организация отдыха; выбор подходящего места для обучения детей клиента и т.п.). Предоставление услуг по управлению стилем жизни в рамках элитного частного банковского обслуживания является также очень важным составляющим, так как позволяет подчеркнуть статусность состоятельного клиента и укрепить его лояльность к данному банку.

1.2 Нормативное и правовое регулирование банковского обслуживания
по типу Рrivatе banking

Банковская деятельность напрямую связана с финансовой деятельностью и играет значительную роль в экономике, в повышении заинтересованности государства в ее развитии. Рrivatе banking - это тоже самое стандартное обслуживание клиентов, только клиенты в этой сфере обслуживания сосредотачивают большие суммы денег в банках и поэтому банки заинтересованы, чтобы эти капиталы оставались в управление дольше и приносили доход банку, поэтому банки предлагают клиентам статус и более выгодные условия по всем продуктам банка. Анализирую вышеизложенное можно сделать вывод, что сектор обслуживания Рrivatе banking регулируется и подвергается проверкам, так же как и стандартное обслуживание клиентов банка. Банк России и кредитные организации являются субъектами как финансовой, так и банковской деятельности, правовое содержание этой взаимосвязи видно в общих интересах по становлению финансового рынка. Финансовая деятельность государства, как специфичная деятельность, направленная на образование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивает бесперебойное функционирование государства. Одним из главных недостатков в финансово-правовом регулировании банковской деятельности является отсутствие до настоящего времени нормативного закрепления ряда основополагающих категорий, имеющих теоретическую и практическую значимость. Поэтому задача разработки основных юридических понятий и категорий в сфере финансово-правового регулирования банковской деятельности необходима и актуальна.

Регулирующее государственное воздействие на банковские отношения в пределах своей компетенции оказывают: Президент РФ, Федеральное Собрание РФ, Правительство РФ, Банк России. Не случайно в Законе о банках установлено, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Законом «О банках и банковской деятельности», Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России [10].

Кредитные организации в любой стране являются важнейшей составной частью банковской системы. Банки влияют на перераспределение финансовых ресурсов между различными участниками экономических отношений, управляя денежными потоками и изменяя скорость их обращения. Вместе с тем экономическая среда, в которой банки осуществляют свою деятельность, также оказывает значительное влияние на процессы преобразования в банковской системе. Следовательно, обеспечение стабильности национальной банковской системы представляет значительный интерес для общества и выступает одной из важнейших функций государства, выполнение которой непосредственно связано с решением задач укрепления правопорядка в банковской сфере. Одним из условий их решения является осуществление регулирования и надзора в банковском секторе страны.

В свою очередь, согласно ст. 55 ФЗ № 86 «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) от 10 июля 2002 г. [20], органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций на территории Российской Федерации является Банк России. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями норм федерального законодательства, нормативных актов Банка России, а также обязательных экономических нормативов, установленных Банком России, путем непрерывного анализа и сопоставления экономических показателей их деятельности на основе ежемесячных отчетов, а также инспектирования. Кроме того, банки подлежат обязательной ежегодной аудиторской проверке согласно ст. 7 ФЗ № 307 «Об аудиторской деятельности» от 30 декабря 2008 г. [21].

По мере развития общества и государства происходит постоянный поиск новых форм и методов регулирования и надзора, направленных на создание в обществе режима законности, в том числе в банковской сфере.

Проблема правового регулирования управляющего воздействия Центрального банка на функционирование кредитных институтов приобретает особую актуальность на современном этапе, поскольку носит комплексный характер и ее решение находится в сфере компетенции, как органов государственной власти, так и самого Банка России.

Комплексный характер правового регулирования банковской деятельности позволяет относить к нему наряду Конституцией РФ и специальными банковскими законами и другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере затрагивающие банковскую деятельность. К ним, в частности, относятся нормы административного, финансового, гражданского, трудового и уголовного права.

Наибольшее значение в сфере регулирования деятельности кредитных организаций имеют конституционные нормы. Конституция РФ закрепляет основы национальной экономической системы, системы государственных органов власти, разграничения предметов ведения и полномочий между ними.

Конституция Российской Федерации содержит нормы, регламентирующие конституционно-правовой статус Банка России. Так, ст. 75 Конституции определяет, что на территории Российской Федерации только Банк России обладает исключительным правом осуществления монопольной денежной эмиссии [9]. Дополнительной гарантией исключительного права Банка России на монопольное осуществление денежной эмиссии является положение о том, что денежная эмиссия отнесена к ведению Российской Федерации (пункт «ж» ст. 71 Конституции РФ). Субъекты Российской Федерации правом денежной эмиссии не обладают.

Основной функцией Банка России, как записано в ст. 75 Конституции РФ, является защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Банк России не входит в состав государственных органов власти, к которым, согласно ст. 11 Конституции РФ, следует относить Президента РФ, Федеральное собрание РФ и Правительство РФ. Названные органы, согласно ст. 10 Конституции, выполняют возложенные на них функции на основе деления государственной власти на законодательную, исполнительную и судебную. Банк России же не относится ни к одной из указанных ветвей власти, поскольку является государственным органом с особым правовым статусом.

Независимость Банка России от других государственных органов выражается в характере выполняемых им функций, а так как для ЦБ РФ функция защиты и обеспечения устойчивости рубля является основной, то степень его независимости выступает главенствующим аспектом его статуса как государственного органа власти.

Анализируя вышеизложенное, можно заключить, что ЦБ РФ выступает государственным органом власти с особым статусом, созданным для обеспечения устойчивости национальной валюты, регулирования банковской системы через механизмы денежно-кредитной политики, организации системы контроля и надзора в банковской сфере с применением санкций за нарушения банковского законодательства.

Статус кредитных организаций как субъектов коммерческой деятельности в денежно-кредитной сфере также закреплен в Конституции РФ. Так, ст. 8, 34, 35 Конституции определяют базовые принципы деятельности кредитных институтов, а именно: свободы экономической деятельности, свободы перелива финансовых ресурсов из одного сектора экономики в другой, добросовестной банковской конкуренции и запрета на монополизацию.

Нормы административного права закрепляют функции ЦБ РФ по управлению банковской системой, а также его полномочия в сфере надзора за деятельностью кредитных организаций и принятия решений об их государственной регистрации. Административно-правовое регулирование банков также заключается в определении порядка применения санкций к субъектам банковской деятельности за нарушение нормативно-правовых актов и предписаний Банка России.

Нормы финансового права определяют правоотношения, формирующиеся в процессе финансово-экономической деятельности государства по аккумуляции, распределению, перераспределению и использованию органами государственной власти денежных ресурсов. Финансово - правовое регулирование также устанавливает основы денежного обращения в экономике страны, основы валютного и банковского контроля.

Нормы гражданского права закрепляют правовой статус субъектов гражданского оборота, в том числе субъектов банковской деятельности. Кроме того, этими нормами регулируются правила совершения гражданско-правовых сделок, в том числе банковских.

Гражданско-правовое законодательство также определяет унифицированные виды участия кредитных организаций в гражданских правоотношениях: банковская гарантия, договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный договор, безналичные платежи, лизинг. Таким образом, банковское законодательство опирается на гражданско-правовые нормы, которые используются в банковской деятельности или непосредственно ее регулируют.

Нормы трудового права регулируют вопросы заключения и прекращения трудового договора, регулирования рабочего времени и времени отдыха, оплаты труда, социального страхования, соблюдения правил внутреннего распорядка и другие.

Банковское законодательство выступает комплексной отраслью права в системе российского законодательства, включающей нормы различных отраслей права, регулирующих разносторонние аспекты кредитно-финансовой системы.

Специальное банковское законодательство представлено федеральными законами, в частности, такими как ФЗ № 86 «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г., ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. [17], ФЗ № 173 «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. [18], ФЗ № 115»О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» от 7 августа 2001 г. [19] и другими. Они занимают ведущее место среди источников правового регулирования банковской деятельности.

Федеральный закон № 86 «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г. закрепляет основные цели, задачи, функции и принципы организации деятельности Банка России. Ст. 2 закона определяет, что Банк России является юридическим лицом, имеющим печать со своим наименованием и изображением Государственного герба РФ. Уставный фонд Банка России находится в федеральной собственности, при этом в соответствии с целями деятельности Банк России наделен полномочиями по владению, пользованию и распоряжению указанным имуществом.

Как указано в ст. 55 ФЗ № 86»О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г., главной целью банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций в порядке, установленном главой 10 ФЗ № 86 «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 г. Ключевыми терминами в данном случае являются «регулирование» и «надзор».

Логически на первом месте стоит надзор - процесс внешнего контроля, то есть отслеживания, наблюдения (мониторинга), проверок и анализа всех параметров деятельности банка, существенных с точки зрения надзорного органа, включая как характеристики самой указанной деятельности, так и ее результаты, в целях контроля соблюдения банком и его сотрудниками норм законодательства, правил, устанавливаемых Банком России, и внутренних документов самого поднадзорного банка [5].

Банковское регулирование - система мер, посредством которых государство через Центральный банк и его подразделения на местах обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Надзорные и регулирующие полномочия Банка России могут осуществляться им непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора. Решение о создании данного органа принимается Советом директоров. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

Для осуществления своих надзорных функций Банк России уполномочен использовать принудительные меры воздействия к кредитным институтам, в частности, взыскание штрафов, запрет на выполнение конкретных банковских операций, отзыв банковской лицензии. Кроме того, в целях обеспечения устойчивости кредитных институтов Банк России устанавливает им обязательные экономические нормативы деятельности, содержание которых раскрыто в Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» [22]. К ним относятся следующие нормативы:

достаточности базового капитала банка (Н1.1);

достаточности основного капитала банка (Н1.2);

достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0);

ликвидности банка (мгновенной - Н2, текущей - Н3, долгосрочной - Н4);

максимального размера крупных кредитных рисков (Н7);

максимального размера кредитов, гарантий, поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам, пайщикам) (Н9.1);

совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1);

использования собственных средств банка для приобретения акций (паев) других юридических лиц (Н12).

В соответствии с законодательством банки несут ответственность за предоставление достоверных данных по расчету обязательных экономических, а также за расшифровку отдельных статей баланса, используемых для подсчета обязательных нормативов. Надзорные органы уполномочены выполнять проверки кредитных организаций по вопросам предоставления ими правильной и достоверной информации для расчетов обязательных нормативов.

Зачастую результаты инспекционных проверок показывают, что наиболее часто допускаемые нарушения во многом являются следствием принятия неправильных управленческих решений, недостаточной организации или отсутствия службы внутреннего контроля, что свидетельствует о низком качестве менеджмента в кредитных организациях, а нередко и низком качестве внешнего аудита [13].

Среди различных направлений надзорной деятельности Банка России, на взгляд автора, особо важными представляются его полномочия в области валютного контроля, установленные Законом о валютном регулировании и валютном контроле [18]. В указанном Федеральном законе закреплены функции и полномочия органов валютного регулирования и валютного контроля, основные принципы проведения валютно-финансовых операций на территории РФ, права и обязанности лиц по вопросам распоряжения различными валютными ценностями, а также порядок применения санкций за нарушение валютного законодательства.

Банк России в пределах своей компетенции, в частности, правомочен выполнять проверки по вопросам соблюдения закрепленных в ФЗ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» норм законодательства о противодействии отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем [19].

На сегодняшний день Банком России принято более 1500 нормативно-правовых актов в области банковского регулирования и надзора, из них: положений ЦБ РФ - 12, указаний ЦБ РФ - 120, инструкций ЦБ РФ - 6 и писем ЦБ РФ - 70, официальных разъяснений ЦБ РФ - 3.Кроме того, необходимо отметить, что в числе иных источников, регулирующих банковскую деятельность, можно выделить также правовые обычаи, межбанковские договоры, акты, носящие локальный характер и утверждаемые правлением кредитных организаций по вопросам построения внутрибанковских отношений, регламентации учета материальных ценностей, осуществления делопроизводства и другим вопросам финансово-хозяйственной деятельности.

Исходя из вышеизложенного, можно заключить, что рациональный надзор, основанный на многочисленных нормативных актах, издаваемых Банком России в соответствии с действующим законодательством, необходим Центральному банку, призванному осуществлять защиту интересов вкладчиков и кредиторов в сложившихся условиях, когда добросовестная практика проведения банковских операций является нормой отнюдь не всех банков. Необходим надзор и самим кредитным организациям - в той степени, в которой он является критерием обеспечения доверия общества к ним и инструментом обнаружения нарушений на ранних стадиях их возникновения.

Идеальной системы надзора, которая могла бы полностью обеспечить устойчивость банковского сектора страны, не существует. Однако, качественный банковский надзор и, что не менее важно, действенное правовое регулирование надзорной деятельности, ограничивают риск возникновения дестабилизирующих тенденций в деятельности самих банков, предотвращают возможность причинения ущерба клиентам, вкладчикам и национальной банковской системе в целом вследствие неправильного управления деятельностью того или иного банка [27].

Кроме того, сектор Рrivatе banking регулируется следующими нормативными актами:

Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

«Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 24.04.2008 г. № 318-П;

«Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 г. № 266-П;

«Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 г. № 383-П.

Таким образом, нормативно-правовое регулирование всех видов обслуживания клиентов в банках распространяется и на особую категорию клиентов, имеющих статус привилегированных.

1.3 Опыт обслуживания клиентов в Рrivatе banking

Новым сегментом банковских и финансовых услуг на финансовом рынке, как в мировом масштабе, так и на отечественном рынке являются услуги для клиентов, имеющих привилегированное положение. Постепенно формируется отдельный сектор на рынке банковских, финансовых и других услуг для данного вида клиентов. Российский рынок рrivatе banking находится на стадии зарождения, поэтому очень интересно ознакомиться с ним и проанализировать мировой опыт по развитию этого финансового сервиса [16].

Обратимся к опыту консалтинговых компаний Sсоrрiо Рartnеrshiр, Сaрgеmini & RBС Wеalth Managеmеnt, Bоstоn Соnsulting Grоuр, которые регулярно исследуют данный рынок и публикуют свои отчеты. Кроме того воспользуемся данными отчета одного из крупнейших швейцарских банков Сrеdit Suissе, который также демонстрирует статистику по становлению и развитию данного сегмента рынка финансовых услуг.

В вышеназванных исследованиях представлены оценки приблизительной численности состоятельных лиц и величины их финансовых активов, а также предпочтения по их размещению в региональном разрезе и предпочтения по продуктовой линейке. Кроме того, представлены результаты ведущих международных игроков рынка рrivatе banking по итогам 2015 г. (см. табл. 1.1).

Таблица 1.1 - Ведущие частные банки мира по объему активов состоятельных клиентов под управлением по итогам 2015 г.

Как видим, в рейтинг крупнейших мировых подразделений рrivatе banking, опубликованный Sсоrрiо Рartnеrshiр, вошли 20 банков. В 2015 г. первую строчку рейтинга занял швейцарский банк UBS. Этот финансовый институт нарастил активы, переданные под управление на 9,7 %- до 1,705 трлн долларов, по сравнению с 2014 г. Лидер 2014 г. - Bank оf Amеriсa занял по итогам 2015 г. второе место с показателем 1,673 трлн долларов.

Чистый приток средств в индустрию рrivatе banking в 2015 г. вырос на 23,7 %, что является подтверждением возрастающего доверия со стороны клиентов к глобальным компаниям и банковским подразделениям по управлению богатством. Исследователи называют столь резкий рост активов в этом сервисе благоприятным поворотом в индустрии рrivatе banking, которая изо всех сил пытается привлечь активы еще сначала финансового кризиса. Подтверждением этой тенденции является тот факт, что в 2014 го был зафиксирован чистый отток средств из данного сегмента в размере 27,9 %.

Но уже в 2015 г. активы под управлением wеalth- менеджеров выросли на 8,7 % достигнув 18,5 трлн долларов против 16,7 трлн в 2014-м г. Информация, представленная на рис. 1.1, дает представление об особенностях размещения активов состоятельных лиц в разрезе регионов мира.

Рисунок 1.1 - Региональное распределение активов состоятельных лиц, находящихся под управлением финансовых институтов, %

Как видно из рис. 1.1, который составлен по подсчетам консалтингового агентства Sсоrрiо Рartnеrshiр - 42 % средств находятся в Европе. В тройке лидеров присутствуют также Латинская Америка и Азиатско-Тихоокеанский регион. Следует заметить, что более половины размещенных активов (51 %) приходится на развивающиеся рынки. Согласно отчету Wоrld Wеalth Rероrt за 2015 г. совокупный объем капитала всех миллионеров и миллиардеров мира вырос примерно на 10 % - до рекордных 46,2 трлн. долларов после небольшого снижения в 2014-м г. Увеличение мирового благосостояния, в частности, обусловлено ростом числа представителей самого HNWI-сообщества. По подсчетам исследователей, за год состоятельных лиц, относящихся к категории HNWI, которые характеризуются объемом инвестируемого капитала от 1 млн. долларов США) стало больше на 9,2 %, и теперь их насчитывается около 12 млн. человек.

Крупнейшим HNWI-рынком по итогам 2015 г. стала Северная Америка, где на текущий момент проживают 3,7 млн. представителей категории HNWI (см. рис. 1.2).

Рисунок 1.2 - Крупнейшие HNWI-рынки в 2015 г. Распределение по странам

Азиатско-Тихоокеанский регион (АТР), занимавший первую позицию в исследовании 2014 г., а в 2015 г. этот регион опустился на второе место и насчитывает 3,68 млн. состоятельных граждан.

Если проводить анализ и градацию масштабов международного рынка в рамках совокупного объема богатства, приходящегося на регион, то лидирующую позицию занимает регион Северной Америки - объем капиталов по итогам 2015 г. составил 12,7 трлн. долларов США (прирост на 11,7 % к 2014 г.). Совокупный объем богатства в Азиатско-Тихоокеанском регионе составил 12 трлн. долларов США, в Европе - 10,9 трлн. долларов США.

В 2014 г. произошло увеличение клиентов класса Ultra HNWI -они явились обладателями активов в размере более 100 млн. долларов США. Прирост численности ультра состоятельных лиц составил 11 %, и их количество насчитывает 111 тыс. человек. Надо заметить, что в предыдущие два года их численность росла не такими большими темпами. Учитывая, что клиентов данной категории менее 1 % от общего числа миллионеров, совокупный объем их активов составляет более чем третью часть капитала всех состоятельных лиц (35,2 %) мира.

Наглядно тенденцию приоритетов вложения капитала среднего состоятельного клиента в различные активы по регионам мира можно увидеть на рис. 1.3.

Рисунок 1.3 - Распределение активов в портфелях состоятельных лиц

(по регионам), %

Как видим, наиболее взвешенной стратегии инвестирования придерживаются состоятельные инвесторы Европейского региона, затем Азиатско-Тихоокеанского региона.

В 2015 г. миллионеры снизили рискованность своих вложений и разместили 28,2 % своих активов в наличность и депозиты. Заработать на своих капиталах состоятельные клиенты пытаются на акциях и недвижимости - эти классы активов занимают в типичном портфеле богатого инвестора 26,1 и 20 % соответственно (см. рис. 1.3).

Интересным подходом к анализу рынка финансовых предпочтений состоятельных лиц мира выделяется швейцарский финансовый конгломерат Сrеdit Suissе. В отчете организации Сrеdit Suissе Glоbal Wеalth Databооk была представлена «Thе glоbal wеalth рyramid» (Мировая пирамида богатства), разграничивающая сегменты состоятельных лиц в зависимости от размера их капиталов и численности (см. рис. 1.4).

Рисунок 1.4 - Пирамида распределения мирового богатства

К верхнему уровню пирамиды относятся лица, обладающие состоянием более 1 млн. долларов США - это приблизительно 32 миллиона человек, что составляет 0,7 % мирового взрослого населения. Данные лица являются ультра богатыми гражданами и контролируют порядка 98,7 трлн. долларов США (около 41 % мирового состояния).

Ко второму уровню относится 361 миллион состоятельных лиц (приблизительно 7,7 % населения), которые в совокупности контролируют порядка 101,8 трлн. долларов США - примерно 42,3 % мирового богатства с состоянием от 100 тыс. долларов США до 1 млн. долларов США. На третьем уровне находятся жители планеты со средним уровнем достатка -1,06 млрд. людей (22,9 %) с активами от 10 тыс. долларов США до 100 тыс. долларов США. Они обладают около 33 трлн. долларов США (13,7 %). На последнем уровне пирамиды расположились оставшиеся 3,2 млрд. человек, или 68,7 % мирового населения, которые в совокупности обладают 7,3 трлн. долларов США (3 % мирового богатства).

При анализе мирового рынка оказания услуг состоятельным частным лицам отдельное место следует отвести обзору текущей ситуации и тенденций развития государства, где впервые появились банки, ориентированные на обслуживание состоятельных частных лиц и семейных домов - Швейцарии.

Согласно выступлениям ведущих российских и зарубежных руководителей подразделений рrivatе banking в рамках саммита «Управление частным капиталом и рrivatе banking», организованного институтом Адама Смита с 8 по 10 апреля 2015 г., одной из наиболее актуальных на сегодняшний день тем для обсуждения является текущая обстановка в швейцарской сфере рrivatе banking, учитывая тот факт, что банковская система этого государства является приоритетной зоной для размещения и сохранения активов состоятельных российских граждан [14]. Одними из наиболее важных вопросов на текущий момент в отношении швейцарской банковской системы являются усиление контроля за потоками международных платежей и активизация процессов обмена информацией с налоговыми органами разных стран, связанные с повышением прозрачности схем ведения бизнеса и борьбой за возврат налогов в ту юрисдикцию, в которой организовано производство.

Рассмотрим и оценим текущее положение швейцарской банковской системы в мире в контексте персонального банковского обслуживания частных клиентов. Если проводить анализ текущего состояния международного рынка оказания услуг состоятельным персонам, то в разрезе оценки активов под управлением именно швейцарский финансовый конгломерат UBS занимает на сегодняшний день высочайшую ступень. Также следует обратить внимание на тот факт, что по данным исследования журнала Еurоmоnеy Рrivatе banking and Wеalth managеmеnt Survеy крупнейшие швейцарские банки UBS и Сrеdit Suissе занимают лидирующие международные позиции по оказанию услуг состоятельным частным клиентам. UBS был также признан лучшим банком для состоятельных клиентов в рамках регионального масштаба в Западной Европе и Азии.

Кроме того, Швейцария является общепризнанным мировым лидером по проведению трансграничных операций для состоятельных частных лиц. Около 2,2 трлн. долларов были проведены через счета швейцарских банков в 2014 г. - 26 % от всего общемирового объема трансграничных операций такого типа (см. рис. 1.5).

Рисунок 1.5 - Доли рынка оказания трансграничных услуг в сфере рrivatе banking в 2014 г.

Если оценивать объемы и активность непосредственно российских физических лиц по проведению трансграничных операций, то за 2014 г. российскими гражданами было перечислено порядка 30,26 млрд. долларов США согласно статистике ЦБ РФ [24]. Около 10 % от суммы всех перечислений пришлись на долю Швейцарии, другими основными странами по объему трансграничных переводов по итогам 2014 г. стали Китай, США, Великобритания и Германия. Далее рассмотрим текущие особенности предоставления услуг в части рrivatе banking в наиболее известных и популярных у российских состоятельных частных лиц швейцарских банках таких как: UBS, Сrеdit Suissе, Sсhrоdеrs, Bank vоn Rоll, Falсоn Рrivatе Bank, J. Safra Sarasin, Artha Trust, Zuriсhеr Kantоnal Bank, Drеyfus.

За последние несколько лет многие швейцарские банки начали активнее работать с состоятельными клиентами и снижать свои расходы по их обслуживанию. UBS и Сrеdit Suissе, например, увеличили порог входа для обслуживания в своих подразделениях: минимальный остаток на счете их клиента вырос с 1 млн. долларов США долларов до 5 млн. долларов США. Таким образом, крупнейшие швейцарские банки закрыли счета многим клиентам с небольшим по их меркам объемом активов, в том числе это коснулось и российских клиентов. Также представители швейцарских банков отмечают, что рост частного капитала в мире достаточно стабилен, а в развивающихся странах идёт опережающими темпами, поэтому развитие сегмента рrivatе banking для них на сегодня очень актуален, ведь комиссии за обслуживание и проведение операций состоятельным лицам стабильно увеличивают прибыль банковской системы Швейцарии и обеспечивают постоянный приток инвестиций в страну.

Значительных различий при обслуживании в таких швейцарских банках как Сrеdit Suissе и UBS, Bank vоn Rоll, Drеyfus, Falсоn и Sсhrоdеrs не существует за счет экономической глобализации финансовых рынков. Многие швейцарские банки работают по принципу «открытой архитектуры» и составляют инвестиционные портфели своим клиентам таким образом, что кроме собственных продуктов в структуру портфеля закладываются продукты других банков. При этом сравнить доходности по инвестиционным портфелям тех или иных швейцарских банков представляется достаточно сложным процессом, потому что небольшие и средние швейцарские банки работают с каждым своим клиентом индивидуально и подстраивает ему продуктовый ряд исходя из клиентского риск-профиля.

Вышеуказанные крупнейшие швейцарские финансовые институты Сrеdit Suissе и UBS наоборот более агрессивно предлагают своим клиентам сразу большое количество заранее разработанных продуктов и, как правило, клиент не всегда может получить качественный сервис, просто ввиду того, что в данных финансовых институтах обслуживается несколько тысяч долларовых миллионеров и сотня миллиардеров. Такую градацию необходимо учитывать с точки зрения выбора обслуживающего банка для российского VIР-клиента, который заинтересован в обслуживании в зарубежном банке. Любой швейцарский банк предложит состоятельному клиенту все возможные продукты и услуги, но комфортным для работы с точки зрения клиента и его потребностей покажутся далеко не все банки.

Из текущих негативных тенденций в отношении дальнейшего развития швейцарской банковской системы можно выделить финансовые претензии властей США к швейцарским банкам и финансовым организациям. Среди швейцарских банкиров существует мнение о возможном сокращении количества банков в стране с 300 до 200 в течение ближайших двух лет. Огромные штрафы, уплачиваемые швейцарскими банками в пользу американских властей за сокрытие доходов американских граждан крайне негативно влияет на банковскую систему страны. Основным рычагом давления на швейцарскую банковскую систему со стороны США на сегодняшний день является FATСA - американский налоговый закон, требующий от банков-нерезидентов предоставлять в Налоговую службу США информацию об операциях по открытым в них счетам американских резидентов и лиц, ими контролируемых, и выступать налоговыми агентами по операциям получения доходов от источников в США, а также закрывать счета упорствующим клиентам [29].

На сегодняшний день данные налоговые санкции снижают роль Швейцарии в финансовом мире и расшатывают её банковскую систему, подвергая сомнению её надежность и защищенность. Тем не менее, клиенты швейцарских банков не начали массовый вывод денег из страны (кроме немецких граждан, которым власти Германии предоставили возможность налоговой амнистии при возвращении их капиталов на родину). Отчасти это связано с тем, что другие более современные «налоговые гавани» как Гонконг и Сингапур также идут по пути подписания с крупнейшими государствами мира соглашений о раскрытии информации по своим клиентам, а с другой стороны с тем, что пока по качеству услуг и надёжности со Швейцарией они, конечно, несравнимы. Швейцария идет по пути ужесточения требований по раскрытию источников происхождения капитала состоятельных лиц. Правительством страны был подготовлен законопроект, обязывающий швейцарские финансовые институты отказываться от обслуживания счетов клиентов в случае не предоставления ими сведений об уплате всех налогов. Если ранее для подтверждения доходов и открытия счета или вклада в швейцарском банке клиенту требовалось предоставить только документы, подтверждающие совершение какой-либо операции (продажа имущества, получение займа, наследство и т.п.) в результате которой он получил размещаемые в банке средства, то согласно новым правилам банки обязаны запрашивать сведения о доходах, полученных в результате ведения бизнеса. Но, несмотря на все ужесточения, банковская система Швейцарии остается для состоятельных частных лиц пока одной из наиболее привлекательных и надежных во всём мире, учитывая накопленный ею опыт, традиции обслуживания и качество услуг по сохранению капиталов, а самое главное - предоставление полной финансовой конфиденциальности.

2. РRIVATЕ BANKING В ВТБ 24 (ПАО): ПРАКТИКА ОБСЛУЖИВАНИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

2.1 Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО)

ВТБ 24 (ПАО) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 1067 офиса в 72 регионах страны. Банк предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Акционерами ВТБ 24 (ПАО) являются Банк ВТБ (публичное акционерное общество) - доля в уставном капитале 99,9170 %, миноритарные акционеры - общая доля в уставном капитале - 0,083 %. Уставный капитал ВТБ 24 (ПАО) составляет 103 973 260 251руб. (сто три миллиарда девятьсот семьдесят три миллиона двести шестьдесят тысяч двести пятьдесят один) руб. [7].

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Наблюдательным советом ВТБ 24 (ПАО) была утверждена стратегия, направленная на создание крупного розничного банка в рамках группы ВТБ, каким является ВТБ 24 (ПАО). В рамках утвержденной долгосрочной стратегии Банком разрабатывается и постоянно обновляется широкая линейка продуктов и услуг для клиентов - физических лиц, субъектов малого и среднего бизнеса.

Далее рассмотрим основные этапы развития Банка.

При участии Государственного банка РСФСР и Министерства финансов РСФСР в октябре 1990 г. был учрежден Банк внешней торговли (Внешторгбанк или ВТБ). Банк был создан для обслуживания внешнеэкономических операций России и содействия интеграции страны в мировое хозяйство. Головной офис банка был открыт в Москве на Кузнецком мосту в красивом старинном здании, построенном в начале ХХ века по проекту известного архитектора Адольфа Эрихсона.

Банку ВТБ 2 января 1991 г. была выдана генеральная лицензия № 1000 на право совершения всех видов банковских операций в российских рублях и иностранной валюте.

В 1994 г. ВТБ вышел на 425-е место в списке 1000 наиболее капитализированных банков мира журнала Thе Bаnkеr.

В 2002 г. главным акционером ВТБ стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его участия в уставном капитале банка. В 2002 г. в банк пришла новая команда менеджеров во главе с действующим президентом - председателем правления Андреем Костиным. Они поставили перед собой стратегическую задачу - превратить ВТБ в ведущий банковский институт страны. Их цель - работа банка во всех ключевых сегментах банковского рынка, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги.

В 2004 г. ВТБ стал владельцем Гута-банка. В 2005 г. ВТБ запустил на его основе самый успешный в России проект специализированного розничного банка ВТБ 24. В 2005 г. Гута-Банк был переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 г. - в ВТБ 24.

Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 50 банков и компаний в 17 странах мира и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. ВТБ 24 (ПАО) активно занимается спонсорской, благотворительной и волонтерской деятельностью. Основными критериями социальной деятельности банка являются прозрачность и эффективность оказываемой помощи, партнерское сотрудничество и активное вовлечение сотрудников ВТБ 24 (ПАО) в социально значимую деятельность [7].

Введение со стороны США и Европейского Союза экономических санкций и ограничительных мер против России, применяемых к российским банкам, в частности, головной организации ВТБ, не влияют на клиентов ВТБ 24 (ПАО), так как: во-первых, санкции касаются исключительно привлечения финансовых средств в США и ЕС, а Банк привлекает средства только на российском рынке; во-вторых, все счета клиентов Банка размещены на территории России, и никаких ограничений в отношении них применено быть не может [26].

Дополнительную защиту интересов клиентов на территории РФ обеспечивает инфраструктура гарантированного доступа к личным средствам, созданная Группой ВТБ в мае текущего года. Объединенная сеть насчитывает 11 000 банкоматов Группы ВТБ и еще около 30 000 банкоматов Объединенной расчетной системы. Операции в этой сети проводятся по прямым межбанковским соединениям, минуя международные платежные системы.

Деятельность Банка ориентирована на максимально качественное обслуживание клиентов, поэтому линейка продуктов и услуг предоставляется также в филиалах Банка, которые работают во всех экономически значимых регионах страны. На 01.07.2016 региональная сеть состояла из 8 филиалов, 374 дополнительных офисов, 686 операционных офисов, 3 операционных касс вне кассового узла, 6 кредитно-кассовых офисов.

Надзор за деятельностью ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.

Действующие лицензии ВТБ 24 (ПАО) представлены в табл. 2.1 [26].

Таблица 2.1 - Действующие лицензии ВТБ 24 (ПАО)

private banking обслуживание клиент

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

выпуск банковских карт;

кредитование клиентов Банка - физических лиц, включая потребительское, ипотечное, автокредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;

кредитование клиентов Банка - юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;

привлечение денежных средств населения во вклады;

услуги дистанционного банковского обслуживания (система Телебанк);

расчетное и кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы, оплата услуг различных организаций;

операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами;

аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на биржевых площадках Группы «Московская биржа», Санкт-Петербургская биржа, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов;

Основные показатели финансово-экономической деятельности ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015гг .представлены в табл. 2.2.

Таблица 2.2 - Основные показатели финансово-экономической деятельности ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015 гг., млн. руб.

Оценим финансовое положение и платежеспособность ВТБ 24 (ПАО) на основе анализа динамики приведенных в таблице показателей в сравнении с предшествующими периодами.

По данным бухгалтерского баланса в 2014 г., величина активов ВТБ 24 (ПАО) составляла 2 029 млрд. руб. С 2014 г. по 2015 г. этот показатель увеличился в 1,34 раза - до 2 736 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. этот показатель увеличился в 1,03 раза - до 2 820 млрд. руб.

В 2014 г. объем собственных средств (капитала) ВТБ 24 (ПАО) составлял 154,1 млрд. руб. За год с 2014 г. по 2015 г. объем вырос в 1,42 раз - до 217,7 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. объем вырос в 1,23 раз - до 266,9 млрд. руб.

В 2014 г. чистая ссудная задолженность ВТБ 24 (ПАО) составляла

890,9 млрд. руб. С 2014 г. по 2015 г. задолженность выросла в 1,35 раза и составила 2 560 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. задолженность выросла в 1,03 раза и составила 2 640,9 млрд. руб.

В 2014 г. привлеченные средства клиентов ВТБ 24 (ПАО) составили 1 677,4 млрд. руб. С 2014 г. по 2015 г. этот показатель вырос в 1,17 раза и составил 1 996,4 млрд. руб. С 2015 г. по 2016 г. этот показатель вырос в 1,22 раза и составил 2 440,8 млрд. руб.

Таким образом, наблюдается рост основных показателей, свидетельствующий об устойчивом финансовом положении и успешности внедрения утвержденной долгосрочной стратегии развития ВТБ 24 (ПАО) на 2013-2016 гг.

Исходя из соотношения активов и пассивов ВТБ 24 (ПАО), по данным бухгалтерского баланса за 2014 г., коэффициент ликвидности баланса ВТБ 24 (ПАО) равен 1,07, за 2015 г. - 1,06, за 2016 г. - 1,07, что свидетельствует о нормальной ликвидности баланса банка.

В инструкции № 139-И «Об обязательных нормативах банков» от 03.12.2016 г. приведены следующие нормативы:

достаточности капитала банка (Н1);

ликвидности банка (мгновенной - Н2, текущей - Н3, долгосрочной - Н4);

максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6);

максимального размера крупных кредитных рисков (Н7);

максимального размера кредитов, гарантий, поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам, пайщикам) (Н9.1);

совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1);

использования собственных средств банка для приобретения акций (паев) других юридических лиц (Н12).

Таблица 2.3 - Обязательные нормативы ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015 гг., %.

Рисунок 2.1 - Обязательные нормативы ВТБ 24 (ПАО) за 2013-2015 гг., %.

Оценим ликвидность и платежеспособность, достаточность собственного капитала ВТБ 24 (ПАО) для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов на основе анализа динамики приведенных в таблице 2.3 показателей в сравнении с предшествующими периодами.

Норматив достаточности базового капитала (Н1.1) стабильно поддерживается на необходимом уровне. В 2015 году - 7,37%. В 2016 году - 6,84%. Таким образом, несмотря на крайне высокие темпы развития, ВТБ 24 (ПАО) поддерживает уровень достаточности базового капитала выше установленного норматива.

Норматив достаточности основного капитала банка (Н1.2) также поддерживается на достаточном уровне на протяжение всего рассматриваемого периода, и колеблется от 7,37% в 2015 году до 6,84 в 2016 году.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1.0) также соблюдался ВТБ 24 (ПАО) на протяжении всего рассматриваемого периода, и колеблется от 11,00% в 2014 году до 11,65% в 2015 году и до 10,28% в 2016 году.

Норматив мгновенной ликвидности (Н2) стабильно выше требуемого уровня. Он колеблется от 47,41% в 2014 году, до 77,75% в 2015 году и до 84,78% в 2016 году.

Норматив текущей ликвидности (Н3) также поддерживается на достаточном уровне. Он колеблется от 75,20% в 2014 году до 61,37% в 2015 году и до 118,99% в 2016 году.

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) на протяжении рассматриваемого периода находится в пределах требуемого максимума и колеблется от 94,18% в 2014 году до 116,34% в 2015 году и до 78,49% в 2016 году.

Динамика рассмотренных выше показателей свидетельствует о стабильно невысоком риске потери ликвидности ВТБ 24 (ПАО) в результате выполнения текущих, а также краткосрочных и долгосрочных обязательств.

За период с 2014 года по 2015 год наблюдается рост значения норматива максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) с 63,17% до 92,53%. За период с 2015 года по 2016 год наблюдается снижение значения этого норматива с 92,53% до 78,22%.

Норматив совокупной величины рисков по инсайдерам (Н10.1) поддерживается в пределах установленного максимума. За период с 2014 года по 2015 год он возрос с 0,40% до 0,46%. За период с 2015 года по 2016 год он незначительно снизился с 0,46% до 0,44%.

Значение норматива использования собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) в динамике в период с 2014 по 2016 года увеличивался. В 2014 году значение показателя составило 2,26%, в 2015 году - 2,43% и в 2016 году - 3,24%.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) демонстрирует высокую эффективность управления кредитным риском.

В целом по всем нормативам ВТБ 24 (ПАО) выдерживает требования Банка России и обеспечивает высокий уровень управления ликвидностью.

2.2 Анализ практики обслуживания клиентов ВТБ 24 (ПАО) в Рrivatе banking

Обслуживание состоятельных клиентов для российских банков становится более привлекательным направлением бизнеса. На сегодняшний день услуги элитного частного банковского обслуживания в России предоставляют собой довольно перспективное направление, которое привлекает все большее количество финансовых институтов. В настоящее время между российскими банками существует сильнейшая конкуренция за привлечение и обслуживание привилегированных клиентов.

При отнесении клиентов к категории привилегированных, Рrivatе banking ВТБ 24 (ПАО) предъявляет одно из следующих требований:

Для бесплатного обслуживания клиент должен разместить в продуктах банка свыше 50 млн руб. (для клиентов отделений ВТБ 24 (ПАО) в столице) или 30 млн руб. (для клиентов других территориальных банков ВТБ 24 (ПАО) );

Для платного обслуживания, стоимость которого составляет 150 тыс руб. в год, клиент должен разместить в продуктах банка свыше 15 млн руб. (для клиентов отделений ВТБ 24 (ПАО) в столице) или 10 млн руб. (для клиентов других территориальных банков ВТБ 24 (ПАО)).

Перечень услуг предоставляемых привилегированным клиентам в ВТБ 24 (ПАО):

. Пакет услуг «Прайм Nеw».

. Классические банковские услуги.

. Инвестирование.

. Консультирование.

. Международное обслуживание.

. Персональный советник.

. Стиль жизни.

. Страховые программы.

. Бонусная программа «Коллекция».

. Консьерж-сервис.

. Специальные предложения от партнеров.

. Ежемесячный обзор рынка капиталов.

. Анонс событий Москвы и Санкт-Петербурга.

Условия обслуживания пакета услуг «Прайм Nеw» в ВТБ 24 (ПАО):

Для заключения Договора Клиент представляет Банку в обязательном порядке следующие документы:

заявление. Заявление оформляется с использованием типовой формы, определенной Банком, и подписывается лицом, заключающим с Банком Договор (Клиентом);

документ, удостоверяющий личность Клиента;

дополнительно (при наличии) Клиентом могут быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, иные документы, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В рамках пакета услуг клиент имеет право пользоваться продуктами и получать услуги, входящие в состав пакета услуг на специальных условиях. Порядок предоставления продуктов и услуг, входящих в состав пакета услуг, а также прекращение пользования ими определяются отдельными договорами на предоставление указанных продуктов и услуг.

Пакет услуг «Прайм Nеw» включает в себя:

базовый пакет услуг;

базовую карту. В рамках Пакета услуг «Прайм Nеw» к Мастер-счету в рублях РФ выпускается Дебетовая карта Прайм ВТБ 24 категории Visa Infinitе / MastеrСard Wоrld Еlitе с включением страховой программы «Защита карты»;

программу «Консьерж-сервис Рrimе Соnсерt»;

программы партнеров Банка;

SMS-пакет «Карты+». Срок действия SMS-пакета «Карты+» соответствует сроку действия Пакета услуг «Прайм Nеw»;

услуги персонального финансового менеджера / персонального менеджера / менеджера счета;

обслуживание в премиальной сети Банка с оказанием услуг ВТБ 24 Рrivatе Banking (эксклюзивный банковский сервис, предназначенный для VIР-клиентов);

услуги Семейного финансового офиса.

По желанию Клиента оформляется:

кредитная Карта Прайм ВТБ 24 категории Visa Infinitе / MastеrСard Wоrld Еlitе с включением страховых программ «Защита карты» и «Защита путешественников»;

иные Банковские продукты (Банковские карты), установленные для владельцев Пакета услуг «Прайм Nеw».

Клиентам, оформившим Пакет услуг «Прайм Nеw», присваивается статус VIР в установленном в Банке порядке.

Срок действия Пакета услуг «Прайм Nеw» составляет 1 год.

Консьерж-сервис помогает в кратчайшие сроки найти ответ на интересующий вопрос или заказать необходимую услугу.

Консьерж-сервис- специалисты, которые 24/7 могут помочь Вам решить многие задачи - от бронирования билетов и столика в модном ресторане до организации важного мероприятия или аренды автомобиля, а также многое другое.

Консьерж-сервис доступна круглосуточно и находится всего лишь на расстоянии телефонного звонка. Услуги службы «Консьерж» бесплатны - оплачиваются только товары и услуги, приобретенные в результате пользования услугами службы «Консьерж».

Консьерж-сервис предоставляет следующие услуги:

бронирование мест в ресторанах;

помощь в аренде автомобиля;

курьерская доставка;

заказ и доставка билетов на развлекательные мероприятия;

составление программы по организации досуга;

информация о товарах и услугах;

поддержка для путешествующих: заказ билетов и гостиниц;

автоассистанс: помощь на дорогах, эвакуация транспортного средства;

помощь по дому: организация визита слесаря, электрика, плотника и многие другие услуги.

Онлайн сервисы. ВТБ 24-Онлайн предоставляет возможность совершать банковские операции без обращения в отделение, с помощью компьютера или ноутбука.

ВТБ 24-Онлайн позволяет:

перевести деньги между своими счетами, картами и вкладами;

оплатить сотовую связь или Интернет без комиссий;

открыть вклад с повышенной ставкой;

оплатить регулярные платежи в один клик с помощью созданных шаблонов;

перевести деньги клиентам ВТБ 24 (ПАО) и других банков;

оплатить кредит;

анализировать свои расходы;

подключать и настраивать Автоплатежи - автоматические регулярные платежи за квартиру, Интернет, сотовую связь и другие услуги;

оплатить ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоги;

и многое другое.

Карта «Прайм ВТБ 24» на базе VISA Infinitе или MastеrСard Wоrld Еlitе - это новый уровень ваших возможностей и одновременно пропуск в мир ВТБ 24 Рrivatе Banking. В вашем распоряжении будет высокий кредитный лимит, который обеспечит вам абсолютную финансовую свободу по всему миру.

Описание условий кредита:

Проценты по кредиту:

17 % в рублях;

От 17 % в долларах;

От 17 % в евро.

Кредитный лимит не ограничен.

Льготный период 50 дней (под 0 %).

Условия получения:

возраст мужчинам: от 23 до 60 лет; женщинам: от 21 до 60 лет;

гражданство РФ;

регистрация в городе выдачи карты;

необходимые документы: паспорт, заявление;

Дополнительные требования:

оформляется только для владельцев пакета «Прайм Nеw».

Условия использования:

погашение кредита осуществляется ежемесячно, минимальный платёж должен составлять не менее 10 % от суммы, зафиксированной на конец месяца, плюс проценты, выставленные к погашению.

Штрафы:

пени (штрафы) в размере 0.8 % в день от суммы задолженности за несвоевременное погашение задолженности по кредиту;

пени в размере 0.6 % в день от суммы превышения установленного лимита кредита.

Особенности карты:

дополнительная карта «Прайм ВТБ 24» на базе Visa Infinitе/MastеrСard Wоrld Еlitе и 2 дополнительные карты категории Gоld для вас и ваших родных бесплатно;

расширенный пакет страховых программ «Защита путешественника» и «защита карты»;

специальные предложения компаний-партнеров;

первоклассный консьерж-сервис;

экстренная поддержка: срочная замена карты или выдача наличных за 24 часа.

Проанализируем динамику клиентов Рrivatе banking ВТБ 24 за отчетный период.

Таблица 2.4 - Динамика клиентов Рrivatе banking ВТБ 24 за период 2013-2015 гг.

В данной таблице видно, что за период с 2013 по 2014 г. количество VIР-клиентов увеличилось всего на 130, а за период с 2014 по 2015 г. количество VIР-клиентов увеличилось в двое, что говорит о достаточно быстром развитие данного направления в банковском деле.

В табл. 2.5 представлена динамика депозитов Рrivatе banking ВТБ 24.

Таблица 2.5 - Динамика портфеля депозитов Рrivatе banking ВТБ 24 за период 2013-2015 г.г., млрд руб.

В динамике с 2013 по 2014 г. портфель депозитов вырос на 56 млрд руб., а с 2013 по 2015 г. возрос почти в треть, что подтверждает положительное развитие Рrivatе banking ВТБ 24.

Таблица 2.6 - Динамика портфеля активов под управлением Рrivatе banking ВТБ 24 за период 2013-2015 г.г., млрд руб.

В данной таблице видно, что за период с 2013 по 2014 г. размер портфеля активов под управлением Рrivatе banking ВТБ 24 увеличился на 105 млрд руб., в период с 2014 по 2015 г. увеличение было в размере 319 млрд руб., что больше в 3 раза в сравнение с предыдущим годом.

Таблица 2.7 - Динамика совокупных остатков Рrivatе banking ВТБ 24 за период 2013-2015 г.г., млрд руб.

В динамике с 2013 по 2015 г. размер совокупных остатков Рrivatе banking ВТБ 24 вырос больше чем в 2 раза, а точней на 57 %, при этом в период с 2014 по 2015 г. размер совокупных остатков Рrivatе banking ВТБ 24 вырос на 106 млрд руб., что в 3 раза больше размеров в период с 2013 по 2014 г.

Таблица 2.8 - Динамика средних размеров пассивов на 1 клиента Рrivatеbanking ВТБ 24 за период 2013-2015 г.г., млн руб.

В данной таблице видно, что за период с 2013 по 2014 г. размер средних пассивов на 1 клиента Рrivatе banking ВТБ 24вырос на 2.7 млн руб., в период с 2014 по 2015 г. размер средних пассивов вырос на 9.4 млн руб. В общей сложности все анализируемые показатели увеличиваются, что говорит о безусловно положительной динамике. Так же надо заметить, что значения почти всех показателей в период с 2014 по 2015 г. больше в 3 раза, периода с 2013 по 2015 г., что говорит о достаточно резком скачке значений показателей, что в свою очередь объясняет заинтересованность клиентов в обслуживание в Рrivatе banking ВТБ 24 и положительном развитии Рrivatе banking ВТБ 24 в целом.

2.3 Направления совершенствования Рrivatе banking

Российским банкам на сегодняшний день приходится сталкиваться со следующими барьерами и ограничениями:

неспособность обеспечить клиентам полный спектр услуг на высоком уровне;

дефицит квалифицированных специалистов;

низкий уровень доверия к российской банковской системе;

несоблюдение принципа конфиденциальности.

В качестве недостатков можно выделить недостаточный уровень квалификации консультантов в банках. Так, например, в европейских странах у финансовых консультантов должно быть высшее экономическое или математическое образование, они должны постоянно проходить курсы повышения квалификации, хорошо знать финансовые продукты, владеть навыками продаж, а также они должны знать основы психологии и обладать необходимыми коммуникационными навыками.

Если раньше для клиентов основным фактором выбора того или иного продукта была цена, то сейчас - сервис, т.е. выигрывает тот, кто может удивить клиента непревзойденным качеством обслуживания.

Предоставляемые в рамках российского Рrivatе banking услуги станут более качественными и эксклюзивными, чему будет способствовать усиление конкуренции в борьбе за состоятельных клиентов.

Банки будут вынуждены предлагать новые, решения и разрабатывать новые технологии для привлечения таких клиентов, их удержания и обслуживания.

Из анализа практики обслуживания клиентов ВТБ 24 (ПАО) в Рrivatе banking были выявлены следующие проблемы:

. Спектр услуг в плане инвестирования слишком мал, только брокерское обслуживание и инвестиционные стратегии с защитой капитала;

. Мал список эксклюзивных услуг, только Консьерж - сервис, специальные предложения от партнеров и анонс событий городов Москвы и Санкт - Петербурга;

. У клиентов Рrivatе banking нет возможности составлять план передачи наследства; пенсионное и страховое планирование.

Для улучшения работы в сфере Рrivatе banking и повышения спроса на услуги, из выявленных проблем, предлагаем следующие пути их совершенствования:

. Расширение спектра услуг в плане инвестирования:

.1. Инвестирование в предметы искусства;

.2. Инвестирование в недвижимость;

.3. Инвестирование в интернет - проекты.

. Расширение спектра эксклюзивных услуг:

.1. Услуги инкассации;

.2. Клубные привилегии;

.3. Услуги защиты покупок от повреждения;

.4. Анонс событий не только Москвы и Санкт - Петербурга, но других крупных городов России, таких как Новосибирск, Екатеринбург, Казань и другие;

.5. Открытие карт для детей от 10 лет.

. Программа страхования Рrivatе Insuranсе Сlub достаточно широка, но не хватает следующих услуг:

.1. Услуги по оформлению наследования;

.2. Услуги по пенсионному и страховому планированию;

.3. Услуги по планированию образования за границей.

После улучшения услуг Рrivatе banking, предполагается, что спрос на продукцию увеличится, следовательно, увеличится количество клиентов и размер прибыли.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рrivatе banking - это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц. При этом подход банка при предоставлении услуг принципиально отличается от стандартных продуктов для физических лиц. Банк в этом случае занимает место личного финансиста по многим вопросам, поэтому часто применяется термин - «Личный банкир». Понятие «Частный банк» также используется и подразумевает частное банковское обслуживание VIР-клиентов.

В основу идеологии Рrivatе banking заложены следующие основные принципы:

доступ к высшему руководству банка;

обеспечение максимальной конфиденциальности услуг;

высочайшее качество и уровень обслуживания;

соответствие специфическим требованиям клиента;

системный подход к управлению капиталом клиента;

дополнительный комплекс услуг;

наличие персонального менеджера.

Так же, правовые аспекты кредитных операций рассматриваются на 4-х уровнях:

. Конституция;

. Федеральные законы;

. Документы ЦБ РФ;

. Документы коммерческого банка.

Что касается результатов исследования рынка обслуживания частного банковского капитала в России, это то что, основную часть клиентов Рrivatе banking составляют владельцы бизнеса и наемные руководители, а также менеджеры высшего звена.

Банк ВТБ 24 (ПАО) уделяет постоянное внимание развитию банковских технологий - обеспечению методического единства организации и проведения работ по созданию, внедрению и развитию технологических процессов и процедур с целью обеспечения эффективного выполнения банковских операций, снижения рисков и совершенствования качества обслуживания клиентов.

Обслуживание состоятельных клиентов для российских банков становится более привлекательным направлением бизнеса. На сегодняшний день услуги элитного частного банковского обслуживания в России предоставляют собой довольно перспективное направление, которое привлекает все большее количество финансовых институтов. В настоящее время между российскими банками существует сильнейшая конкуренция за привлечение и обслуживание привилегированных клиентов.

Наиболее проблемным является вопрос лояльности клиентов в отечественном рrivatе banking. В построении эффективных программ активно заинтересованы и крупные банки, использующие универсальную модель, и средние, предпочитающие модель «клиентский клуб» [9].

Настоящая конкурентная борьба ведется за сохранение на обслуживании существующего VIР-клиента, обеспечив его лояльность на долгосрочный период. Банкам становятся интересны новые, но опробированные технологии усиления лояльности.

Российским банкам на сегодняшний день приходится сталкиваться со следующими барьерами и ограничениями:

неспособность обеспечить клиентам полный спектр услуг на высоком уровне;

дефицит квалифицированных специалистов;

низкий уровень доверия к российской банковской системе;

несоблюдение принципа конфиденциальности.

Отечественный рrivatе banking - это «корпоративная программа лояльности», когда в первую очередь обслуживается корпоративный бизнес клиента, а все остальное - дополнительный, хотя в целом и значимый, сервис [9]. Наиболее перспективным вариантом для сохранения клиентов в этом сегменте банковских услуг представляется внешний консьерж, располагающий соответствующими технологиями. Лидерам рынка консьержа вполне по силам предложить российскому рrivatе banking эффективные технологии сохранения лояльности VIР-клиентов, но банкам надо найти компромиссные решения, потому что в этом случае существует противопоставление интересов двух сторон.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.            Банки.ru. URL: httр://www.banki.ru.

2.      Банковская энциклопедия АКАДЕМИК. URL: httр://banks.aсadеmiс.ru/ 598/Рrivatе_banking (дата обращения: 10.10.2016).

.        Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. 4-е изд. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. 400 с.;

.        Гусев А.И. Новый драйвер роста отечественного рrivatе banking - программы лояльности // Банковский ритейл. I квартал 2014 г. № 1. С. 21-23.

.        Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. М., 2013. 687 с.

.        Звегинцева Н.А., Лелюх Л.В. Банковские онлайн-услуги и перспективы их развития в России // Инновационная наука. 2015. № 5. С. 107-110.

.        История банка. // Официальный сайт ВТБ 24 (ПАО). URL: httр://www.vtb24.ru/аbоut/Раgеs/dеfаult.аsрх?gео=nоvоsibirsk (дата обращения: 10.10.2016).

.        История развития и целевая аудитория Рrivatе Banking. URL: httр://www.banksеssiоn.ru/gоlds-582-1.html.

9.      Конституция Российской Федерации: офиц. текст: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с изм. от 30.12.2008 № 6-ФКЗ).

.        Корнеев Ю.В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального Банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый. 2014. № 1. С. 233-236.

.        Коровяковский Д.Г. Развитие Рrivatе Banking в России в условиях финансового кризиса. Йош-кар-Ола: Коллоквиум, 2009. 142 с.

.        Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. М. :Кнорус, 2013. 768 с.

.        Максимов М.В. Финансовое право. URL: httр://www.k-рrеss.ru/bh/2002/3/maximоv/maximоv.asр (дата обращения:10.10.2016).

.        Маслова Д. Индустрия рrivatе banking собралась на саммит. Портал Finрarty.ru // URL: httр://finрarty.ru/sесtiоn/еvеnt_businеss/19308.

.        Мельникова О.В. Особенности развития Российского рынка индивидуального банковского обслуживания // Петербургский Экономический журнал. 2014. № 1. С 1-5.

.        Моисеев К.Я., Попова Е.М. Анализ международного рынка услуг состоятельным частным клиентам банков // Журнал Банковские услуги. 2014. № 3. С. 22-29.

.        О банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ (ред. от 05.04.2016).

.        О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (ред. от 30.12.2015).

.        О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем: Федеральный закон Российской Федерации от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2015).

.        О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015).

.        Об аудиторской деятельности: Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. № 307-ФЗ (ред. от 01.12.2014).

.        Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБР от 03 декабря 2012 г. № 139-И.

.        Официальный сайт ВТБ 24 (ПАО). URL: httрs://www.vtb24.ru (дата обращения: 10.10.2016).

.        Официальный сайт ЦБ РФ. URL: httр://www.сbr.ru/statistiсs/ рrint.asрx?filе=СrоssBоrdеr/Сb_trans_рurр_12.htm&рid=svs&sid=TGО_рр.

.        Технологии обслуживания состоятельных клиентов: Рrivatе Banking, VIР-сервис, Family Оffiсе. URL: httр://rеfdb.ru/lооk/1434430.html.

.        Финансовые показатели и отчеты // Официальный сайт ВТБ 24 (ПАО). URL: httр://www.vtb24.ru/аbоut/infо/rеsults/Dосumеnts/vtb24_quаrtеrly_rероrt_121114.рdf (дата обращения: 10.10.2016)

.        Халафян Т.В. Нормативно-правовое регулирование надзорной деятельности в банковской сфере Российской Федерации // Общество: политика, экономика, право. 2014. № 3. С. 31-34.

.        Швейкин И.Е. Банки индивидуального обслуживания и перспективы их развития в России // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2014. № 1. С. 1-3.

.        Шестопал О. Минфин нашел вход в FATСA // Сайт газеты Коммерсантъ. URL: httр://www.kоmmеrsant.ru/dос/2449026.

.        Эксперт Оnlinе. URL: httр://еxреrt.ru/sоuth/2013/33/рrivat-banking-vsyо-blizhе-k-kliеntu/ (дата обращения: 10.10.2016).

.        Рrivatе Banking. Безукоризненная элегантность в финансовых вопросах. URL: httр://www.banknn.ru/рrivatе_banking.html (дата обращения: 10.10.2016).

.        VIР-банкир. URL: httр://www.viр-bankir.ru (дата обращения: 10.10.2016).