определяется целью и задачами исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения и списка использованных источников.
1. Общая характеристика кредитного договора по гражданскому законодательству Российской Федерации
.1 Понятие и правовая природа кредитного договора
Характеризуя кредитный договор следует прежде всего отметит что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации это «договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты». Данный договор имеет алеаторный (рисковый) характер. Это означает что для данного договора всегда характерна вероятность недополучение доходов при осуществлении кредитования.
Кредитный договор характеризуется как консенсуальный, двусторонний, взаимный, воздмезный.
Договор консенсуальный поскольку считается заключенным с момента достижения сторонами в установленной форме соглашения по всем существенным условиям. Права и обязанности сторон по договору взаимно кореспондируют друг другу, что характеризует договор как взаимный. Кредитный договор является всегда возмездным. Кредит оплачивается заемщиком в процентах, установленных в договоре.
Данный договор нельзя назвать публичным, так как согласно п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.
Как показывает практика банки, в большинстве случев, в одностороннем порядке разрабатывают стандартные формы кредитных договоров. Поэтому к данному типу договоров применяются нормы о договоре присоединения.
Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной суммы и само подлежащее передаче имущество. «Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться денежными средствами и в его возврате в установленный договором срок». Предметом кредитного договора могут быть денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
В юридической доктрине сформировались две точки зрения на понимание правовой природы кредитного договора: кредитный договор как особая разновидность договора займа и как самостоятельного гражданско-правового договора.
Одако следует отметить что и сторонники определения кредитного договора как разновидностью договора займа отмечают его своеобразие.
В кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям. По договору займа, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. Кредит же предоставляется в безналичной денежной форме, при этом нельзя говорить о передаче денежных средств в собственность.
Что касается особого субъектного состава отличающего кредитный договор от заема, то следует отметить, что и сами банки (иные кредитные организаций) не могут заключать договоры займав силу своего особого правового статуса.
Между тем схожесть с договором займа прослеживается в том что к кредитному договору могут быть применены правила регулирующие договор займа. Так согласно п.2 ст.819 «к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора». В частности, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита).
Также договор займа, в отличие от кредитного договора, реальный договор, то есть будет считаться заключенным с момента передачи предмета договора. Для кредитного договора обязательна письменная форма, при несоблюдении данной формы договор будет считаться недействительным. Что же касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.
Несмотря на такие многочисленные отличия кредитный договор является разновидностью договора займа, а также специфичным гражданско-правовым договором, специфичность которого обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
1.2 Содержание кредитного договора. Права и обязанности сторон
В юридической литературе сложилась традиция рассматривать понятие содержания кредитного договора и других видов договоров через призму основных прав и обязанностей сторон этих договоров. Большинство авторов удовлетворяются лишь простым перечислением корреспондирующих друг другу заимных прав и обязанностей кредитора и заемщика. Например, говоря о содержании кредитного договора, Е.А. Суханов указывает: «Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование».
Несмотря на то что данный подход хотя и является распрастраненным среди многих авторов, он имеет существенный недостаток. Например рассматривая содержание любого договора только как совокупности прав и обязанностей мы упускаем такие важные аспекты любого договора как совокупность его условий, безуказания которых немыслимо само существование договора. Так С.П. Гришаев считает: «Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора».
Среди авторов существуют различные мнения относительно существенных условий кредитного договора. Однако большинство из них сходятся во мнении, что главным существенным условием кредитног договора, в первую очередь, является его предмет. Условие о предмете включает в себя действие по передаче денежных средствв наличном или безналичном виде кредитором заемщику, который, в свою очередь, возвращает полученныю денежную сумму и уплачивает проценты. Что же касается самих денежных средств (наличных и безналичных денег), то, как показывает практика, правовой режим наличных денежных средств распрастраняется на безналичные денежные средства.
В доктрине неодназначно рассматривается срок кредитного договора. Так по мнению одних срок не является существенным условием кредитного договора. В случае, если он не указан в договоре, то будет считаться, что кредитный договор заключен с неопределенным сроком.
Согласно другой точки зрения утверждающей что «помимо предмета (суммы кредита) к существенным условиям кредитного договора Гражданский кодекс исходя из сущности правоотношения относит следующие:
а) срок и порядок предоставления денег (денежных средств) заемщику;
б) срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита;
в) размер и порядок выплаты заемщиком кредитору процентов за полученный кредит».
Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Кредитором может быть банк или иная кредитная организация. И банк, и небанковская кредитная организация осуществляют банковские операции на основании специального разрешения (лицензии), выданного Центральным банком РФ (Банком России).
На момент предоставления кредита банк или иная кредитная организация должна обладать лицензией на осуществление банковских операций. Сделка по предоставлению кредита, заключенная лицом, не имеющим соответствующей лицензии, является ничтожной.
Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, отвечающее требованиям гражданского законодательства о дееспособности гражданина, о правоспособности юридического лица. В частности, заемщиками могут быть сами кредитные организации, Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования.
Законом может быть ограничена правоспособность отдельных видов юридических лиц на получение кредитов. Так, «казенное учреждение не имеет права прдедоставлять и получать кредиты (займы), приобретать ценныебумаги. Субсидии и бюджетные кредиты казенному предприятию не предоставляются». Также при осуществлении процедуры банкротства (наблюдение, финансовое оздоровление) существует ограничение на получение кредитов в виде согласия арбитражного управляющего.
К основным обязанностям по кредитному договору следует отнести прежде всего обязанность кредитора предоставить в размере и на условиях предусмотренных договором и обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить за него проценты. Данным обязанностям корреспондируют право заемщика требовать предоставление кредита, а также право кредитора требовать возвращение предоставленной суммы и уплаты процентов.
Возврат кредита заемщиком который является физическом лицом может осуществляться как наличными так и безналичными денежными средствами. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется юридическими лицами только в безналичном порядке. При осуществлении данных операций могут быть использованы такие предусмотренные законодательством РФ формы расчетов как платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в законе или в кредитном договоре.
Факт погашения кредита на практике связывается с моментом списания денег с расчетного или иного счета клиента или с момента зачисления денег на специальный ссудный счет клиента.
На кредиторе лежит обязанность принять надлежащее исполнение от должника. В случае если кредитор не исполняет данную обязанность возможны неблагоприятные последствия для него. Так заемщик вправе требовать возмещения убытков, а также освобождается от выплаты процентов за период просрочки по вине кредитора.
Заемщик также обязан возвратить сумму по кредитному договору в срок и предусмотренным договором способом. Досрочное погашение кредита возможно лишь в случаях предусмотренных законом или кредитным договором.
На заемщике может лежать обязанность по использованию кредита на определенные цели. Данное условие может предполагать осуществление банковского контроля, в процессе которого требуется предоставление банку различных справок, бухгалтерского баланса кредитуемой организации, а также проведение производственных проверок и иных мероприятий указанных в договоре. Если же заемщик нарушает целевой характер кредита или же уклоняется от банковского контроля, то кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.
Кредитор вправе отказать в предоставлении заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика такие как несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и так далее.
Также право кредитора отказать в предоставлении кредита заемщику может быть обусловлено, например, предъявлением иска к заемщику на большую сумму, поскольку если иск будет удовлетворен, то его финансовое положение будет трудным одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь.
Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться этим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. Таким образом, в отличии от договора займа кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его дел.
В кредитных договорах часто содержится условие, по которому заемщик обязуется по требованию кредитора возмещать ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки последнего из-за недостатка финансовых средств), которые понес кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности вследствие нецелевого использования кредита, просроченной задолженности и неуплаченных в срок процентов свыше установленного числа дней, несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствование в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика и (или) его хозяйственной деятельности.
Как уже было упомянуто ранее основной обязанностью кредитора является предоставление кредита заемщику в размере и на условиях предусмотренным в договоре. «Момент исполнения кредитором обязанности предоставить кредит определяется в зависимости от того, является ли заемщик владельцем счета, открытого в банке, выступающем в роли кредитора». Если у заемщика открыт счет в организации-кредиторе, то обязанность банка (иной кредитной организации) будет считаться исполненной в момент зачисления суммы кредита на этот счет, при условии предоставления заемщику фактической возможности распоряжения полученными средствами. Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на счет заемщика, открытый в другом банке, обязанность кредитора предоставить кредит будет считаться исполненной после перечисления им денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика.
Стороны обычно оговаривают порядок выдачи и погашения кредита. Кредит может зачисляться на расчетный счет клиента либо, минуя расчетный счет, предоставляться на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям, либо кредит поступает в погашение других, ранее выданных кредитов. Обычно в кредитном договоре предусмотрено, что заемщик имеет право запрашивать у кредитора выписки, характеризующие состояние его счета, а также другие документы, необходимые для ведения бухгалтерского учета и составления отчетности, проверить расчет, составленный кредитором, перед осуществлением платежа в погашение кредита и процентов по нему, досрочно расторгнуть кредитный договор, погасив в полном объеме задолженность по кредиту и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом кредитора письменно за несколько дней (количество дней устанавливается по соглашению сторон.
1.3 Ответственность за нарушение условий кредитного договора
В предыдущем параграфе были рассмотрены основные права и обязанности сторон по кредитному договору, однако в целях защиты указанных прав и обязанностей законом предусмотрена ответственность сторон за их нарушение. Данная ответственность прописана в Гражданском кодексе Российской Федерации в общих положениях об обязательствах, о договоре займа, а также в положениях о кредитном договоре.
Так если иное не предусмотрено законом или договором «в случае когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренным пунктом 1 статьей 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьей 809», которые в свою очередь начисляются на сумму займа в размерах и в порядке предусмотренных договором, а при их отсутствии в договоре размер устанавливается для заимодавца (физического лица) в месте жительства, а для займодавца (юридического лица) в месте нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефенансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соотоветсвующей части.
«Проценты являются специальной мерой гражданско-правовой ответственности и начисляются только на сумму займа без учета процентов платы по договору если иное не установлено договором».
При этом суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств. Также возможно начисление как тех так и других процентов и при этом не будет иметь место двойная ответственность. Кроме того возможно начисление штрафных процентов на проценты, если такая ответвтвенность предусмотрена договором. Данная форма ответственности также не будет считаться двойной.
Как уже было указано в предыдущем параграфе одной из основных обязанностей кредитора является предоставление кредита заемщику в размере и на условиях предусмотренных в договоре. В случае неправомерного отказа в предоставлении кредита или предоставлении егов меньшем объеме заемщик вправе требовать возмещении убытков. Бремя доказывания в данном случае лежит на заемщике, который обязан доказать наличие убытков и их размер. Заключив новый кредитный договор заемщик вправе взыскать с предыдущего кредитора, недобросовестно отказавшего в предоставлении кредита, дополнительные расходы в связи с необходимостью заключения такого договора, а также разницу в процентной ставке по первоначальному и заменяющему кредитному договору.
Кроме того, в случае нарушения обязательств кредитором возможно наступление ответственности в виде штрафа или неустойки, которыемогут быть установлениы в законе или предусмотрены договором. При этом отсутствует необходимость в доказывании наступления различных условий этой ответственности, достаточно наличие самого факта нарушения обязательства кредитором.
Однако сказанное не значает, что кредитор не вправе отказывать в выдаче кредита. В случае если кредитор отказывает в предоставлении кредита на законном основании при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок оснований для привлечения его к ответственности нет.
Для привлечения нарушителя к ответственности необходимы следующие объективные и субъективные условия ответственности: противоправность нарушения, размер убытков, причинная связь между нарушением и убытками, а также вина нарушителя. Доказывание этих условий, кроме вины кредитора, так как она предполагается и ее отсутствие должен доказывать сам кредитор, лежит на заемщике. При осуществлении стороной предпринимательской деятельности наличие вины перестало быть необходимым условием ответственности при нарушении обязательства (п. 3). Предоставление кредита во всех случаях связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью. Отсутствие денежных средств у банка не является чрезвычайным или непредотвратимым обстоятельством, которое могло бы послужить основанием для освобождения его от ответственности согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ. Ответственность же банка наступает вне зависимости от наличия его вины.
Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства например согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.
Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Согласно п.1 ст. 333 «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».
Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.
Говоря о мерах оперативного воздействия, следует отметить, что меры, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. А также не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.
Определение Верховного Суда РФ от 19.01.2015 № 301-ЭС14-6856 по делу № А79-9230/2013 «о пересмотре в кассационном порядке судебных актов по делу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пеней и штрафа, обращении взыскания на жилой дом.
В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам ВС РФ отказано, поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором, и нарушение сроков оплаты задолженности (внесения транша) и процентов».
Исходя из такого свойства денежных средств, законодатель установил, что их отсутствие у заемщика-предпринимателя не относится к обстоятельствам, которые могут быть признаны чрезвычайными и непредотвратимыми и служить основанием освобождения его от ответственности. Даже при признании заемщика банкротом обязательство по возврату суммы кредита и процентов продолжает действовать до момента его возможного исполнения. При просрочке возврата денежной суммы заемщиком-потребителем действуют такие же правила, т. е. неимение у него денежных средств (длительная нетрудоспособность, неплатежеспособность и т. д.) не является обстоятельством, смягчающим его вину или свидетельствующим об ее отсутствии.
В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки. Более того, если кредитный договор предусматривает условие и о начислении при просрочке возврата кредита повышенных процентов, и об уплате неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной), банк может потребовать применение только одной из этих мер ответственности.
Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает, что «должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства». Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними.
Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. При этом требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому их начисление, по мнению судебной практики, носит характер не только платы за пользование кредитом, но и меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями.
«При определении размера процентов ответственности в договоре сторонам следует исходить из целевого назначения ответственности, состоящей в компенсации имущественных потерь потерпевшей стороны, а не средстве ее обогащения, а также соблюдать принцип разумности и добросовестности».
Вопрос о соотношении неустойки и процентов решается следующим образом «при наличии в договоре условий о начислении процентов, а также неускойки за то же нарушение (за исключение штрафной) кредитор вправе предъявить требование о прменении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».
Таким образом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору как на кредитора, так и на заемщика возможно возложение ответственности в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов ответственности на не возвращенную в срок сумму кредита. При применении любой из этих мер ответственности или нескольких одновременно сторонам следует соблюдать компенсационный характер ответственности и не преследовать цели обогащения потерпевшей стороны.
1.4 Изменение, расторжение и прекращение кредитного договора <garantf1://57974487.0>
В ряде случаев возникает необходимость в изменении кредитных договоров. В таких случаях действие кредитного договора не прекращается, но изменяются отдельные положения договора. При изменении договора по соглашению сторон проблем, как правило, не возникает, так как стороны сами приходят к выводу о необходимости изменения каких-либо условий и самостоятельно формулируют эти изменения.
«Иное дело обстоит при изменении по требованию одной из сторон. Если возможность одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым либо измененным». В случае, если такая возможность не предусмотрена законом или договором и сторонами не достигнуто об этом соглашение, кредитный «договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда, вступившему в законную силу, и лишь при существенном нарушении условий договора другой стороной или иных случаях предусмотренных законом либо договором».
Гражданско-правовой договор может быть расторгнут:
по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором;
- по требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора), а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом <garantf1://10064072.0> РФ, другими законами или договором;
в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.
Порядок расторжения кредитного договора должен быть указан в числе его существенных условий
В кредитном договоре могут быть предусмотрены любые основания для его расторжения по инициативе как банка, так и заемщика.
«В частности, договор может предусматривать условие о досрочном его расторжении по инициативе банка в случае нарушения (даже однократного) сроков уплаты начисленных процентов и суммы основного долга, наличия или появления любых обстоятельств, которые, по обоснованному мнению кредитора, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору, ухудшения финансового положения заемщика».
Определение Верховного Суда РФ от 10.03.2015 № 20-КГ14-18
«О расторжении кредитного договора, признании суммы долговых обязательств в размере, установленном заочным решением суда.
Обстоятельства: Заочным решением суда с ответчиков в солидарном порядке взыскана полная ссудная задолженность, а также обращено взыскание на заложенную квартиру путем проведения открытых торгов.
Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку истица, требуя расторжения кредитного договора, указывала на то, что ее супруг прекратил осуществлять выплату по кредиту в связи с выездом за границу, однако суд не установил, могло ли данное обстоятельство явиться основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ».
Если заемщиком по договору выступает юридическое лицо или физическое лицо, получающее кредит для осуществления предпринимательской деятельности, закону такие условия противоречить не будут. Однако, если заемщиком является гражданин, который получает кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям по такому договору применяются нормы Закона <garantf1://10006035.0> РФ «О защите прав потребителей», а также Федерального закона <garantf1://70444866.0> «О потребительском кредите (займе)».
В этом случае в договор не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, в том числе условия о расторжении договора по инициативе банка по основаниям, не предусмотренным законом. В частности, закон предоставляет банку право потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита в следующих случаях:
неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями такого договора;
нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а в случае, если договор был заключен на срок менее 60 календарных дней, - по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.
Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 № 89-КГ14-5
«О взыскании процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Обстоятельства: Истец указал, что предоставленный ему кредит он возвратил вместе с процентами досрочно, в связи с чем полагал, что должен погасить проценты только за период фактического пользования кредитом.
Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось».
«В любом случае расторжение кредитного договора со стороны банка (или односторонний отказ банка от исполнения договора) должно быть обоснованно, то есть, соответствовать либо требованиям закона, либо условиям договора. Если договор предусматривает основания для его расторжения, но банк в конкретной ситуации не доказал наличие этих оснований, расторжение договора со стороны банка может быть признано судом неправомерным».
Расторжение кредитного договора влечет за собой прекращение обязательств сторон по нему. Обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора (если иное не вытекает из соглашения), а при расторжении договора по решению суда - с момента вступления в законную силу соответствующего судебного решения. «Вместе с тем расторжение кредитного договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Банк в этом случае вправе также потребовать уплаты процентов на невозвращенную сумму кредита в размере ставки рефинансирования (учетной ставки банковского процента), установленной ЦБ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором».
Кредитный договор может прекратиться различными способами. Прежде всего, обязательство, возникающее из кредитного договора, прекращается его исполнением. В этом случае заемщик добровольно погашает долг по истечении срока пользования кредитом или досрочно, если это предусмотрено договором. Однако следует учитывать, что основанием прекращения кредитного обязательства является не всякое его исполнение, а лишь надлежащее. То есть заемщик должен исполнить данное обязательство надлежащему субъекту, в надлежащее время, надлежащим предметом и надлежащим образом. Кроме того, это означает, что заемщик в предусмотренный договором срок возвращает всю причитающуюся сумму долга и проценты по нему кредитору способом, оговоренном в договоре. Надлежащим местом исполнения кредитного обязательства в соответствии с действующим законодательством является место нахождения банка или иной кредитной организации, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Рассматривая вопрос о способах исполнения кредитного договора, нужно учитывать возможность списания суммы долга с банковского счета заемщика на основании договора заемщика с банком-кредитором, предоставляющего последнему право на бесспорное списание, которое может осуществляться с помощью безакцептного списания (т.е. списания на основании ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре) и бесспорного списания на основании решения суда. Таким образом, банк списывает денежные средства со счета клиента на основании его распоряжения. Во всех этих случаях кредитный договор считается исполненным и, соответственно прекращает свое существование. Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен письменно информировать обслуживающий банк о наличии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать реквизиты кредитора. Моментом погашения кредита следует считать момент зачисления средств на счет кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.
При заключении кредитного договора стороны могут предусмотреть и иные основания для досрочного расторжения. Обычно такими основаниями выступают случаи несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствования в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика.
Помимо надлежащего исполнения обязательства, кредитный договор может быть прекращен зачетом встречных требований. Если у банка-кредитора имеется счет заемщика, открытый по договору банковского вклада (депозитного договора), банк и клиент могут заключить договор о зачете взаимных требований. Это вполне допустимо, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик должником банка по кредитному договору. Таким образом, они имеют друг к другу взаимные однородные (речь в обоих случаях идет о передаче денег) требования, которые могут быть удовлетворены путем их зачета. Особенностью зачета является то, что для его действительности достаточно воли одной из сторон. Следовательно, инициатива осуществления зачета может принадлежать как банку, так и заемщику. Сторона, решившая прекратить кредитный договор путем зачета, должна уведомить об этом другую сторону. «Если же у заемщика имеется депозитный счет в другом банке, то он может уступить банку-кредитору свое право на получение этого депозита и тем самым погасить свое обязательство по кредитному договору. В этом случае между банком-кредитором и заемщиком составляется договор об уступке (цессии) требования».
Прекращение действия кредитного договора не всегда влечет прекращение правовых связей между его субъектами. В самом общем виде оно вызывает прекращение прав и обязанностей сторон. Однако прекращение действия кредитного договора не затрагивает действительности других, ранее возникших прав и обязанностей сторон. То есть договор может быть прекращен, но ранее возникшее обязательство продолжает существовать: заемщик должен вернуть и оплатить предоставленный ему кредит. Таким образом, ранее возникшее кредитное обязательство существует до тех пор, пока оно не будет надлежащим образом исполнено. Как и любое другое обязательство, кредитный договор может быть прекращен соглашением сторон. При расторжении кредитного договора по соглашению сторон также должна быть соблюдена простая письменная форма. Пункт 3.1 Положения Банка России допускает использование специфических способов прекращения обязательств заемщика по кредитному договору: «1) в порядке ст. 313 ГК РФ заемщик возлагает на своего должника (дебитора) обязанность погасить вместо себя полученный им в банке кредит. В результате этого дебитор заемщика становился обязанным направить причитающиеся заемщику средства непосредственно на корреспондентский счет коммерческого банка. При этом в платежном поручении обычно указывалось, что его сумма направляется в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному этим банком с заемщиком. Совершая эти действия, дебитор заемщика погашал свое обязательство перед заемщиком, одновременно удовлетворяя требование банка к заемщику о возврате кредита; 2) если в банке-заимодавце находится депозит заемщика, банк и клиент заключают договор о зачете взаимных требований. Это не противоречит гражданскому законодательству, так как банк является должником заемщика по депозитному договору, а заемщик - должником по кредитному. Соответственно они имели друг к другу взаимные однородные (деньги против денег) требования, которые могли быть удовлетворены путем их зачета. Этот способ мог быть использован, если срок возврата кредита и депозита перед проведением зачета уже наступил. 3) если депозит заемщика находился в другом банке, то заемщик уступал банку-кредитору свое право на получение этого депозита».
2. Особенности отдельных видов кредитных договоров
.1 Товарный кредит
Товарным кредитом признается договор по которому одна сторона (кредитор) передает другой стороне (заемщику) вещи, определенными родовыми признаками.
Как видно из данного определения предметом договора является действия сторон по передаче только вещей определенных родовыми признаками, обычно это сельскохозяйственная продукция, сырье, полуфабрикаты, продукты производства и потребления и так далее.
К товарному кредиту применимы нормы договора займа, кредитного договора, если иное не предусмотрено самим договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Также к товарному кредиту применимы правила договора купли-продажи товаров, в том числе условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке, если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Товарный кредит имеет некоторые особенности, которые отличают его от кредитного договора, а также от договора займа.
В отличии от договора займа договор товарного кредита является консенсуальным, то есть считается заключенным с момента достижения соглашения. Заемщик вправе во исполнение заключенного договора товарного кредита потребовать передачи ему кредитором обусловленных вещей. В то же время данный договор отличается от кредитного договора по субъектному составу. Товарный кредит может быть предоставлен любым лицом за исключением кредитных организаций (на практике в качестве таковых выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов) В качестве кредиторов в договоре товарного кредита, как правило, выступают коммерческие организации. Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами не могут быть кредиторами по данному договору.
Немало споров вызывает вопрос о способе возврата товарного кредита. Наиболее распространено мнение, согласно которому в обязанности должника входит необходимость вернуть в оговоренные с заемщиком сроки товарно-материальные ценности точно такого же рода и качества в объеме, увеличенном на сумму процентов.
В связи с тем, что к договору кредита применяются правила о банковском кредите, заемщик по данному договору обязан уплатить стоимость переданных ему вещей, а также проценты. Основной целью товарного кредитования является отчуждение, реализация какого-либо имущества, что вытекает из характера передаваемого имущества (как правило, это сырьевые материалы). Порядок оплаты товарного кредита носит произвольный характер. Следует иметь в виду, что срок оплаты не совпадает по времени с моментом передачи предмета договора. Это дает основание рассматривать товарный кредит в совокупности с коммерческим.
Такое утверждение приобретает особое значение при обсуждении вопроса об отнесении издержек, связанных с получением кредита, на себестоимость продукции, о чем речь пойдет далее. В целом же порядок оплаты во многом определен экономической сущностью этого института.
«Другая важная особенность договора товарного кредита, которая была заимствована у банковского кредита, состоит в праве кредитора (заемщика) отказаться от предоставления (получения) кредита».
Отметим, что если право кредитора отказать в предоставлении кредита носит императивный характер и не может быть ограничено, то право заемщика может быть ограничено договором или каким-либо правовым актом. Законодатель стоит прежде всего на защите интересов кредитора, когда ему предоставляется такое право в случае возникновения обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что кредит возвращен не будет. Такими обстоятельствами могут служить, прежде всего, финансово-статистические документы (ежегодные и квартальные бухгалтерские отчеты и балансы), а также предъявление в суд требования о признании заемщика несостоятельным (банкротом) и так далее.
Отказ от получения кредита заемщиком должен быть совершен до установленного договором срока, который может быть определен сторонами в договоре. После наступления этого срока отказ считается недействительным. Наряду с этим может быть предусмотрена обязанность заемщика в случае отказа возместить убытки, поскольку кредитор лишается тех средств, на которые он вправе рассчитывать при выполнении заемщиком условий договора.
Кроме того, товарный кредит как мера государственного регулирования экономики носит, как правило, беспроцентный характер.
Сфера использования товарного кредита формально не ограничена установлением исчерпывающего перечня его участников. Но на практике участниками подобных отношений чаще всего становятся связанные с производством и постоянно нуждающиеся в непрерывном потреблении сырья и материалов предприниматели, а не кредитные учреждения, хотя теоретически это возможно.
Таким образом, основное экономическое назначение товарного кредита состоит в пополнении оборотных средств, что полностью исключает использование индивидуально-определенных вещей. В частности, товарный кредит стал одним из основных механизмов централизованного сезонного кредита сельскому хозяйству.
Как и банковский кредит, товарный кредит носит обычно целевой характер. Кроме того, в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования предоставленных ему вещей кредитору предоставлено право отказаться от дальнейшего кредитования.
В силу ст. 820 ГК РФ «договор товарного кредита должен заключаться только в письменной форме». Несоблюдение письменной формы договора товарного кредита влечет его недействительность в силу закона.
К числу существенных условий договора товарного кредита относится в первую очередь условие о наименовании и количестве вещей, предоставляемых в кредит, в противном случае договор товарного кредита не может считаться заключенным. Кроме того, существенными условиями этого договора следует признать требования к качеству, ассортименту, комплектности товара, таре и (или) упаковке. Цена товаров, предоставляемых в кредит, не является существенным условием договора, так как проценты начисляются на договорную стоимость передаваемых товаров.
Заемная природа товарного кредита предполагает возврат переданного имущества, что может создать впечатление о том, что по этому признаку такой договор не может быть отнесен к разряду коммерческих. Однако договор товарного кредита имеет ряд отличительных особенностей, позволяющих расценивать его именно в качестве коммерческого договора:
) целью договора товарного кредита является извлечение прибыли из передаваемого имущества. Существенным отличием договора товарного кредита от договора займа является его возмездный характер. В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ «договор вещного займа предполагается беспроцентным и может быть возмездным только в том случае, если это закреплено в самом договоре». Договор товарного кредита по общему правилу предполагает начисление процентов и, наоборот, может быть безвозмездным только в том случае, если это указано в соглашении;
) передача товаров оптовым продавцом реализует его главное предназначение - продвижение товаров на рынке;
) договор товарного кредита, так же как и договор займа, не предполагает возврата того же самого товара, который был передан продавцом покупателю, что свидетельствует о том, что цель продавца по продвижению проданного товар достигнута;
) элементы договора купли-продажи (условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров в договоре товарного кредита подтверждают его отчуждательный характер, поэтому условие о возврате товара кредитору не исключает коммерческий характер данного договора;
) осуществление товарного займа позволяет стимулировать деятельность производителей в выводе на рынок тех видов товаров, в производстве которых заинтересован оптовый продавец.
.2 Коммерческий кредит
Согласно п. 1 ст. 823 <garantF1://10064072.8231> ГК, договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом. Как следует из приведенного определения, коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются товары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг).
Таким образом, коммерческий кредит, являясь специфической разновидностью кредитного договора, по сути представляет не самостоятельную сделку заемного типа, а специальное условие о порядке проведения расчетов, содержащееся в возмездном договоре.
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).
В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления, в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). К коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Коммерческий кредит «предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон».
Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом. «Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит».
Следует также подробней рассмотреть такие понятия, неразрывно связанные с коммерческим кредитом, как аванс, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Авансом принято считать денежную сумму, уплачиваемую в счет денежного обязательства вперед и не носящую обеспечительного характера (как, например, задаток). Предварительная оплата - полная или частичная оплата покупателем товара до его передачи продавцом в срок, установленный договором. Сравнивая эти две формы организации расчетов, приходим к выводу, что каких-либо различий между ними не существует: понятие «аванс» указывает лишь на отсутствие обеспечительного свойства, а «предварительная оплата» - на необходимость первоочередной передачи денег (денежных средств) до передачи товара (выполнения работы, оказания услуги). Отсрочка платежа - способ погашения задолженности при котором ее внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем предусмотрено договором. Рассрочкой платежа считается такой способ оплаты товаров (работ, услуг), при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.
Коммерческое кредитование, будучи условием о порядке оплаты предоставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг и так далее, допускается и в иностранной валюте.
«При отсрочке оплаты товара (работ, услуг) обязательства коммерческого кредитования возникают не автоматически, а при достижении сторонами соглашения об этом».
Как видим, обязательство по коммерческому кредиту возникает только при условии прямого указания в договоре на то, что перечисленный аванс (предварительная оплата) или отсрочка (рассрочка) оплаты рассматриваются сторонами договора как предоставление коммерческого кредита при наличии в нем соответствующего условия о порядке начисления и уплаты процентов.
Таким образом, за предоставление коммерческого кредита кредитор имеет право на получение процентов, определенных договором. Если же размер процентов за пользование коммерческим кредитом партнерами не установлен, то он определяется существующей в месте нахождения юридического лица ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга или его соответствующей части.
Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, высшие судьи опять же рекомендовали судам исходить из того, что такая обязанность возникает с момента:
получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или
предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается:
при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо
при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, -
если иное не предусмотрено законом или договором.
Платой за коммерческий кредит, как видим, являются проценты, начисляемые:
на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товаров либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товаров.
на сумму, соответствующую цене товаров, начиная со дня их передачи продавцом до дня, когда оплата товаров была произведена.
если соответствующим договором предусмотрена обязанность контрагента (продавца, покупателя) уплачивать их.
В договорах купли-продажи, подряда, возмездного оказания услуг могут быть предусмотрены и штрафные санкции за нарушение условий такого договора, в том числе за нарушение условий коммерческого кредитования. В этом случае проценты за коммерческий кредит следует рассматривать отдельно от штрафных санкций, правовые основы взимания которых установлены ст. 395 ГК РФ.
Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Такое разграничение основано на том, что коммерческое кредитование не столь уж корректно рассматривать как нарушение условий договора. Это услуга, которую предоставляют друг другу стороны договора.
Судебная практика рекомендует судам при разрешении споров о взыскании процентов определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В то же время возможно одновременное применение и процентов за пользование коммерческим кредитом, и неустойки.
В настоящее время договор коммерческого кредита достаточно часто используется в предпринимательской деятельности экономических субъектов. Коммерческое кредитование один из способов предоставления покупателям и заказчикам более выгодных условий приобретения товаров (работ, услуг). У продавцов при этом появляется возможность несколько ускорить процесс реализации товаров (работ, услуг) и расширить рынки сбыта .
2.3 Кредитный договор, заключаемый при выдаче ипотечных кредитов
Ипотечное кредитование, то есть покупка жилья за счет заемных (кредитных) средств, но под залог приобретаемых жилых домов или квартир, широко используется среди населения.
Однако, покупая жилье в ипотеку, необходимо реально оценить свои финансовые возможности, особенно если погашение кредита предполагается за счет доходов только одного члена семьи.
При приобретении жилья за счет кредитных средств в отношении этого жилого помещения возникает залог в силу закона. При этом возможно заключение двух самостоятельных договоров с банком - кредитного договора и договора об ипотеке. Но, как правило, условие об ипотеке приобретаемого объекта недвижимости содержится в самом кредитном договоре.
Перед заключением договора заемщик имеет право получить полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата ипотечного кредита. Такая информация должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в сети Интернет).
При заключении договора заемщику предоставляется график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов.
В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой. Эта информация должна располагаться в рамке в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора.
Договором может быть предусмотрена выдача закладной, то есть ценной бумаги, удостоверяющей, в частности, право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.
Законом запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Нотариальное удостоверение договора об ипотеке не является обязательным, оно возможно только в добровольном порядке и по соглашению сторон.
В определении Верховного Суда РФ от 17.03.2015 № 5-КГ14-155 «Истцы указали, что, поскольку ответчик, являясь залогодержателем в порядке, установленном ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», оставил за собой предмет ипотеки, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Дело направлено на новое рассмотрение, так как, решая вопрос о возможности прекращения обеспеченного ипотекой обязательства и признании задолженности погашенной в соответствии с п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», следует установить соотношение стоимости заложенного имущества и размера предоставленного кредита исходя из их величины на момент заключения договора об ипотеке».
Договор ипотеки или кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, не подлежит государственной регистрации, однако сама ипотека должна быть зарегистрирована в установленном законом порядке. В отношении ипотеки жилых помещений предусмотрен ускоренный срок регистрации - пять рабочих дней со дня предоставления необходимых документов. За государственную регистрацию ипотеки в силу закона госпошлина не уплачивается.
Предметом ипотеки, то есть недвижимым имуществом, передаваемым в залог, могут быть как индивидуальный жилой дом, квартира, так и часть дома либо квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат.
Согласно определению Верховного Суда РФ от 10.03.2015 № 66-КГ14-12
«Требование о взыскании долга и пеней по кредитному договору, процентов и неустойки, обращении взыскания на предмет ипотеки.
Между сторонами был заключен кредитный договор, обязательства по которому ответчик надлежащим образом не исполняет.
Требование удовлетворено, поскольку отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начальная продажная цена заложенной квартиры определена на основании заключения экспертизы в размере, равном 80 процентов от ее рыночной стоимости».
При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме заложенной считается, наряду с жилым помещением, и доля в праве общей собственности на жилой дом.
Очень важной является оценка предмета ипотеки. Определять его стоимость должен независимый оценщик, поэтому если банк настаивает на том, что оценку должен производить какой-то определенный оценщик, это должно вызвать у вас подозрение.
Стоимость приобретаемого жилья не должна быть занижена. Иначе может возникнуть ситуация, что после обращения взыскания на жилое помещение денег от его реализации у собственника не останется. Заложенное имущество обязательно должно быть застраховано. Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным по закону. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования. Однако является правомерным условие о том, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по нему устанавливается более высокая процентная ставка.
Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено.
Когда в залог передается жилой дом или квартира, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства.
Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя - после, при реализации жилого помещения сохраняют силу и могут быть расторгнуты в общем порядке.
Постановление Президиума ВАС РФ гласит «о включении в реестр требований кредиторов должника задолженности по кредиту; денежных средств - как обязательства, обеспеченные залогом по договору ипотеки гласит что заявление в части включения в реестр требований задолженности, обеспеченной залогом, удовлетворено, так как возможность обращения взыскания на заложенное имущество ограничена размером требования по основному обязательству и не может зависеть от волеизъявления залогодержателя».
С прекращением кредитного обязательства залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке. По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:
заявление владельца закладной;
или совместное заявление залогодателя и залогодержателя;
или заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью.
При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется. Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней, а погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.
«Если заемщик нарушил условия договора о предоставлении кредитных средств, банк может взыскать не уплаченные вовремя денежные суммы за счет заложенного в ипотеку имущества (то есть обратить взыскание на заложенное имущество). В этом случае у граждан, проживающих в ипотечном жилье, прекращается право пользования жилым помещением».
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество - одно из главных условий договора об ипотеке, на которое залогодателю следует обратить внимание при подписании.
Заложенные жилой дом или квартиру банк может истребовать как в судебном, так и во внесудебном порядке. Если в договоре об ипотеке указано условие о судебном обращении взыскания, то у заемщика-залогодателя больше шансов доказать отсутствие нарушения условий кредитного договора и отстоять свою жилую площадь.
Если же договором об ипотеке предусмотрен внесудебный порядок, жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.
.4 Потребительский кредит
При этом договор потребительского кредита представляет собой кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Следует отметить, что договор потребительского кредита регулируется теми же правовыми нормами, что и кредитный договор и также является консенсуальным, двусторонним и возмездным.
Также как и кредитный договор потребительский кредит не является публичным.
В качестве заемщика в договоре потребительского кредита выступают только физические лица.
Главной особенностью статуса заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию выступает применение норм Закона о защите прав потребителей. «В связи с этим необходимо рассмотреть понятие потребитель в смысле данного закона. Так, в Законе <garantf1://10006035.101> о защите прав потребителей под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
В Гражданском кодекс Российской Федерации предусмотрены следующие права заемщика-потребителя:
на получение кредита (ограничением этого права может служить, например, недееспособность или неплатежеспособность);
на использование предоставленных по кредиту денежных средств по собственному усмотрению (при получении нецелевого кредита);
на отказ от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита
на досрочный возврат кредита и (или) уплату процентов.
В соответствии с Законом <garantf1://10006035.0> о защите прав потребителей заемщик-потребитель имеет право на:
получение информации о кредитной организации;
«При заключении кредитного договора заемщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год»;
полноту информации о кредите как финансовой услуге;
получение информации о дополнительных услугах;
отказ от товаров (работ, услуг) в случае, если они обусловлены обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг);
согласие на оказание кредитной организацией дополнительных услуг за плату; выбор суда для подачи иска о защите прав потребителя; назначение нового срока исполнения договора в случае, если кредитная организация нарушила сроки предоставления кредита (кредитной линии); предъявление требований уменьшения цены за оказание услуг, если кредитная организация нарушила сроки предоставления кредита; направление в уполномоченные органы информации о нарушении прав потребителя при кредитовании.
Потребительский кредит заключается в том же порядке что и кредитный договор и договор займа. Также «договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств».
К основным обязанностям заемщика-потребителя можно отнести возврат суммы кредита и уплату процентов за его пользование. Добровольный возврат суммы кредита и процентов за его пользование является исполнением заемщиком своей обязанности по кредитному договору. Принудительный возврат кредита (взыскание) производится по решению суда, например, в случае уклонения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.
Второй основной обязанностью заемщика является уплата процентов по кредиту. «Кроме того, заемщик может нести обязанность по платежам по кредиту, связанным с заключением и исполнением кредитного договора в пользу третьих лиц, в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица».
К правам кредитора можно отнести права:
) требовать возврата суммы кредита и уплаты процентов;
) отказаться от исполнения обязанности по предоставлению кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;
) дать согласие на досрочный возврат заемщиком кредита и (или) уплаты процентов.
«Кроме того, кредитная организация в целях оценки платежеспособности заемщика вправе потребовать документы, подтверждающие доходы физического лица, например, справку о доходах, а также получать информацию о заемщике из его кредитной истории».
К обязанностям кредитора, предусмотренным в ГК <garantf1://10064072.2042> РФ, следует отнести прежде всего предоставление кредита. «Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором».
«Кроме того, по Закону <garantf1://10006035.41> о защите прав потребителей кредитная организация обязана предоставить федеральным органам исполнительной власти и их должностными лицами достоверные сведения, документацию, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления федеральными органами исполнительной власти и их должностными лицами полномочий, установленных Законом о защите прав потребителей».
Согласно Закону <garantf1://12038288.503> о кредитных историях кредитная организация обязана представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Возврат денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
«В случаях, когда договором потребительского кредита срок возврата заемщиком суммы основного долга не установлен либо определен моментом востребования (наступлением условия (события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в указанном выше порядке в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия (события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором». «Проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк с применением программных продуктов должен обеспечить ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов».
В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по договору банк переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и (или) по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов.
Возможны несколько оснований для досрочного расторжения договора потребительского кредита:
) соглашение сторон. Соглашение о прекращении кредитного договора должно быть совершено в той же форме, что и кредитный договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное;
) по требованию одной из сторон по решению суда, если другая сторона возражает против расторжения договора.
Основания для досрочного расторжения договора потребительского кредита подразделяются на общие и специальные. Общие основания для расторжения договора потребительского кредита следующие:
Существенное нарушение договора другой стороной. Существенным признается совершенное одной стороной нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
«Существенность является оценочной категорией и устанавливается судом в каждом конкретном случае относительно того, на что рассчитывала сторона при заключении договора».
Существенное изменение обстоятельств. Если суд выносит решение о расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств, он по требованию любой из сторон должен определить последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
«Специальные основания для расторжения договора потребительского кредита могут быть указаны в законах или договоре. Их отличие состоит в том, что сторона должна доказать только факт нарушения, указанного в специальной норме права или договоре, не доказывая существенного характера такого нарушения». В связи с этим специальные правила о кредитном договоре, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) предусматривают особые основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора, к числу которых относятся:
невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, если иное не предусмотрено договором;
невыполнение заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также нарушение заемщиком обязанности обеспечить для кредитора возможность контролировать целевое использование суммы займа, если иное не предусмотрено договором.
нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, в рассрочку.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с должника. Средства защиты прав кредитора в случае неисполнения обязательств могут быть различными и могут включать право требовать возмещения убытков, которые могут быть в форме реального ущерба и упущенной выгоды; уплаты неустойки; прекращения договора; оплаты всей суммы договоров или исполнения обязательства в натуре; возврата всех выданных банком денежных средств, а также право кредитора прекратить выполнение своих обязанностей, обратить взыскание на обеспечение, не выдавать иные кредиты этому заемщику и так далее.
Заключение
Подводя итоги дипломного исследования целесообразно изложить его основные результаты, к которым мы пришли, опираясь на изучение монографической литературы ведущих цивилистов, публикаций в периодических изданиях, проводя анализ ряда норм действующего гражданского законодательства, нормативных актов Банка России, материалов судебной практики и различных научных источников, в разной степени освещающих избранную нами тему, а также исследуя российскую банковской практику составления кредитных договоров.
Прежде всего проведен анализ сущности кредита и банковского кредитования, исследована правовая природа и содержание кредитного договора, права и обязанности сторон, ответственность за нарушение условий договора, а также рассмотрены особенности отдельных видов кредитных договоров. В связи с этим можно сделать следующие выводы:
) кредитный договор выступает разновидностью договора займа. Из проведенного сравнительного анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный (специфичный) случай договора займа, за исключением одного: договор займа является традиционно реальным, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный.
2) единственным существенным условием кредитного договора является его предмет. Иные условия приобретают обязательный характер только после включения их в договор. Данные условий могут регулироваться самим соглашением сторон, а в случае их отсутствия законодательством Российской Федерации.
) кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заёмщику кредита на определенную цель. Первой пред посылкой для признания действительным условия о целевом характере кредитных средств является соглашение сторон, что обусловливает внесение соответствующего положения в кредитный договор. Вторым условием действительности соглашения о целевом характере кредита является его соответствие требованиям законодательства.
4) порядок предоставления кредита может быть различен в зависимости от того, какая форма расчетов используется сторонами. Датой предоставления кредита является дата списания средств со ссудного счета заемщика.
5) требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором, однако, целесообразнее при определении срока возврата кредита указать в договоре конкретную дату. Обязательство возвратить кредит считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора.
) право банка на отказ от предоставления кредита регулируется ст. ст. 328 и 821 ГК РФ. Указанные нормы предполагают разные основания для возникновения права на отказ от кредитования и не подлежат смешению.
) при просрочке возврата суммы кредита банк (кредитор) может потребовать и процентов за пользование в размере, предусмотренном ст. 395 ГК, в качестве ответственности за нарушение
) проценты за нарушение начисляются только на сумму кредита, но не на проценты за пользование кредитом.
В дипломной работе были выявлены недостатки в составлении кредитных договоров российскими банками. А также подчеркивается необходимость разработки и внедрения в практику национальных стандартов качества банковской деятельности, которые должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опытав области технологий и организации ведения банковского бизнеса с учетом рекомендаций Центрального Банка (Банка России) и требований действующего законодательства Российской Федерации.
Судебная практика доказывает, что ошибки, допущенные какой-либо из сторон кредитных отношений (как правило кредитором) на стадии заключения кредитного договора, в конечном итоге приводят к непредоставлению кредитных средств. Поэтому, именно на этом этапе особое внимание сторонам следует уделить на юридические аспекты, обозначенные в кредитном договоре.
В целом в дипломной работе исчерпываются далеко не все проблемы, связанные с нормативно-правовым регулированием и практикой применения законодательства в сфере кредитования. Работа призвана обратить внимание на это комплексное правовое явление, предполагает продолжение его научного исследования.
Список использованных источников
I. Нормативные правовые акты и иные официальные документы
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ. Часть первая (с посл. изм. и доп. от 23 мая 2015 г. № 133-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32, ст. 3301. 2 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 35-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5, ст. 410.
Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (с посл. изм. и доп. от 26 декабря 2014 г № 450-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 31, ст. 3823.
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с посл. изм. и доп. от 06 апреля 2015 г. № 82-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 29, ст. 3400.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с посл. Изм. и доп. от ред. от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. № 51, ст. 6673.
Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с посл. изм. и доп. от 01 июля 2014 г. № 363-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации.1996. № 3, ст. 140.
Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с посл. изм. и доп. от 01 декабря 2014 г. № 403-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6, ст. 492.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) ( с посл.изм. и доп. внесенные Положением ЦБ РФ от 27 июля 2001 № 144-П) // Вестник Банка России. 2001. № 73.
II. Материалы практики
1 Постановление Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13, Пленума Высшего Арбитражноо Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.
Определение Верховного Суда РФ от 17 марта 2015 г. № 5-КГ14-155. [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Определение Верховного Суда РФ от 10 марта 2015 г. № 66-КГ14-12 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Постановление Президиума ВАС РФ по делу № А32-11077/2012 от 28.01.2014 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Определение Верховного Суда РФ от 10 марта 2015 № 20-КГ14-18 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Определение Верховного Суда РФ от 10 февраля 2015 № 89-КГ14-5 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
Определение Верховного Суда РФ по делу № А79-9230/2013 от 19.01.2015 [Электронный ресурс]. Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
III. Специальная литература
1 Российское гражданское право. В 2 т. Обязательственное право: учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., стереотип. М.: Статут, 2011. 1208 с.
Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение, 2010 г. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование. М.: Инфотропик, 2013. 439 с.
Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 2 / под общ. ред. С.А. Степанова. М.: «Проспект»; Екатеринбург: «Институт частного права», 2011. 872 с.
Даниленко С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. № 1. С. 56-58.
Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. № 5. С. 23-24.
Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. 416 с.
Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка. М.: КНОРУС, 2009. 405 с.
Рыбакова С.В. Проблемы незащищенности потребителя банковских услуг // Банковское право. 2009. № 5. С. 24-26.
Комиссарова М.В., Райлян А.И. Актуальные вопросы защиты прав потребителей в сфере оказания банковских услуг // Гражданин и право. 2010. № 10. С. 64-71.
Изофенк Р.Н. Изменение процентных ставок по кредитам граждан - миф или реальность? // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. № 2. С. 36-37.
Защита прав потребителей: Учеб. пособ. / под ред. З.М. Фаткудинова. М.: Юстицинформ, 2009. 26 с.
Макарьева В.И. Займы и кредиты. Порядок начисления и уплаты процентов. М.: Налоговый вестник, 2004. 240 с.
Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с.
Лунина Е.Д. Модернизация механизма ипотечного кредитования // Банковское дело. 2009. № 12. С. 77-82.
Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан // Право и экономика. 2009. № 1. С. 68-72.
Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. № 2. С. 69-74.
Смирнов И.Е. Новое в балансе прав сторон кредитных договоров // Банковский ритейл. 2010. № 1. С. 9-14.
Сарнаков И.В. Существенные условия договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. № 8. С. 24-32.
Гилеп Д. Комиссионные платежи при кредитовании // Хозяйство и право. 2008. № 3. С. 86-93.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Изд-во «Статут», 2005. 221 с.
Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования // Банковское дело. 2010. № 6. С. 49-53.
Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Изд-во «Статут», 2001. 240 с.
Карпова Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств // Современное право. 2006. № 10. С. 25-27.