Терроризм, на основании происшествия 31 октября 2015 года, крушения Авиалайнера А 321, были внесены изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации, о выплате страхового возмещения.
Ответственность в международных перевозках регулируется конвенциями и протоколами. Согласно Варшавской конвенции, принятой 12 октября 1929 года, участницей которой в настоящее время является Россия, авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью пассажиров, багажу или грузу, а также за опоздания в перевозке. В Варшавскую конвенцию были внесены поправки, связанные с изменениями пределов ответственности перевозчика по выплатам.
Регулирование международных воздушных перевозок в России осуществляется в соответствии с Воздушным кодексом РФ, который построен с учетом международной практики воздухоплавания и международных конвенций и была введен с 1 апреля 1997 года. В кодексе устанавливается ответственность перевозчика за утрату, недостачу или повреждение груза. При перевозках груза ответственность перевозчика ограничивается пределом, установленным международными договорами РФ об ответственности при воздушных перевозках.
Воздушным кодексом предусмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем. На основании Воздушного кодекса РФ перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение груза на страховую сумму, размер который не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза. Кроме того, Воздушным кодексом РФ предусмотрено обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью, либо имуществу при эксплуатации воздушного судна. Также, воздушным кодексом предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна. Перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за причинение при воздушной перевозке пассажира вреда его жизни или здоровью, а также его багажу и находящимся при этом пассажире вещам в соответствии с федеральным законом. Страховая сумма на каждого пассажира при причинении вреда его жизни и здоровью определена в размере не менее 1000 МРОТ на день продажи билета. Минимальное значение страховых сумм на случай потери или повреждения имущества привязаны к максимальной ответственности перевозчика.(ст. 131, ст. 134)
Согласно Воздушного кодекса РФ ответственность авиаперевозчика за вред, причиненный при воздушной перевозке жизни или здоровью пассажира, определятся в соответствии с правилами Гражданского кодекса РФ, если законом или договором перевозки не предусмотрен более высокий размер ответственности. (глава 59 Гражданского кодекса РФ)
.2 Условия и причины страхового мошенничества по договорам страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страховое мошенничество в страховании гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта - это род преступлений в сфере авиационного страхования ответственности авиаперевозчика, а также Мошенничество имеет место как со стороны страховых организаций и посредников, так и со стороны авиаперевозчика.
Бесчестность страховщика чаще всего проявляется в игнорировании обязанностей по выплате страхового возмещения при наступлении одного из рисков гражданской ответственности авиаперевозчика. Страхователь (авиаперевозчик) зачастую не может собрать все необходимые документы для подтверждения ущерба или собрать документы в установленный срок. Причем именно страховщик необоснованно завышает требования в этой области.
Обычно страховые мошенники тщательно планируют свою цель и исходя из нее выгоду. Также, внимательно изучают договор страхования. Например, во время рейса пассажир (мошенник), имитирует отравление едой приготовленной и употребленной на борту. При этом он уже знает примерную страховую выплату. Соответственно появляется свидетель, рядом сидящая жена, которая все подтверждает, что после употребления принесенного пирожного у мужа ухудшилось здоровье через 1 час. Уже после посадки и обращения пассажира в страховую компанию в которой застрахована ответственности авиаперевозчика, проводится экспертиза, сбор необходимых анализов для выявления причины отравления, которые отравление данными продуктами подтверждают. Затем составляется заявление и определятся размер ущерба.
Важная роль в противодействии страховому мошенничеству отводится подразделениям по урегулированию убытков страховых компаний. Именно они первыми встречаются с потерпевшим, видят его поведение, состояние, осматривают документы, представленные потерпевшим, осуществляют другие мероприятия по проверке фактов действительности наступления страхового случая. Поэтому от их четкой и правильной работы во многом зависят дальнейшие действия по своевременному и эффективному выявлению страхового мошенничества.
Можно сказать, что в сфере страхования гражданской ответственности авиаперевозчика страховое мошенничество случается редко.
2. Оценка ущерба и страхового возмещения по договорам страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
.1 Оценка ущерба по договорам страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта является отраслью страхования, где объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности, либо имуществу физического лица, а также юридическому лицу.
Гражданская ответственность авиаперевозчика - это предусмотренная законом или договором мера принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является его имущественный характер, т.е. лицо, причиненный ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
Законом может быть установлена ограниченная ответственность, т.е. ограниченное право на полное возмещение убытков. Так, международными соглашениями устанавливаются конкретные лимиты ответственности за перевозимый груз и причинение вреда пассажирам. (ст.400 ГК РФ).
Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. (ст.931 ГК РФ)
Особенностью страхования гражданской ответственности авиаперевозчика является порядок определения в договоре страховой суммы. Стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит, принимаемый на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении вреда третьим лицам. Размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема ответственности.
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При страховании гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность возместить причиненный им потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку.
Условиями страхования гражданской ответственности авиаперевозчика в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
Страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности авиаперевозчика не должно превышать страховую сумму. Превышение возможно в случае, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные для уменьшения убытков, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика рассчитываются на основе Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного ущерба.
Страховое возмещение при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика - это денежная компенсация, страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в страховании гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта.
Право требования выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования никаким образом не может быть изменено, преобразовано или передано (уступлено).
Выгодоприобретатель, желающий воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, должен подать страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, и документы, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Правительством Российской Федерации. Указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.
Основным условием для выплаты возмещения является сам факт возникновения страхового случая, который был закреплён в страховом договоре. Проведение оценки ущерба может осуществляться только при условии, что факт возникновения страхового случая, а также условия, на которых был заключён страховой договор, могут быть подтверждены соответствующей документацией.
. Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмещения, но представлены не все документы, которые должны быть представлены, предъявившее данное требование, настаивает на выплате ему страхового возмещения при отсутствии этих документов, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт наступления страхового случая и (или) размер подлежащего возмещению вреда.
Страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение или направить ему мотивированный отказ в течение тридцати календарных дней со дня получения страховщиком всех документов, которые ему должны быть представлены.
Страховщик обязан выплатить в счет выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю часть страхового возмещения в размере ста тысяч рублей (предварительная выплата) в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком письменного заявления выгодоприобретателя о выплате ему части страхового возмещения и документов, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Правительством Российской Федерации. Указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также предварительные сведения о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.
Если в случае причинения вреда жизни потерпевшего письменные заявления о предварительной выплате поданы страховщику несколькими выгодоприобретателями, сумма предварительной выплаты распределяется страховщиком в равных долях между всеми выгодоприобретателями, которые подали указанные заявления к моменту осуществления предварительной выплаты.
Страховая экспертиза - исследование и оценка основных параметров, характеристик страховых рисков, объектов страхования и страховых случаев на основе специальных знаний с целью выдачи мотивированного заключения. Страховую экспертизу проводит специалист страховой компании.
Документы необходимые для проведения экспертизы:
заявление о возникновении предусмотренного договором страхового случая;
список имущества, которое было уничтожено или же которому был нанесён ущерб, либо представление данных о нанесенном вреде пассажиру;
Расчет суммы страхового возмещения производится на основании данных, которые были указаны в заявлении, указанных в страховом акте, представленными государственными органами.
Страховая экспертиза осуществляется на основе следующих принципов: законности действий, полноты оценки ситуации, объективности фактов.
Принципы работы страхового эксперта заключаются в следующем:
1.Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.
2.Эксперт анализирует сведения на предполагаемое страховое мошенничество.
.Проведение подробного сбора и обработки информации для объективной оценки страхового случая.
.Анализ причин страхового случая и других действий страхователя с целью получения им выгоды от страхового случая.
Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмещения и представлены все документы, считается, что величина вреда, подлежащего возмещению страховщиком по договору обязательного страхования, равна:
) в случае причинения вреда жизни потерпевшего страховой сумме, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего;
) в случае причинения вреда здоровью потерпевшего сумме, рассчитанной исходя из страховой суммы, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации в соответствии с нормативами в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере;
) в случае причинения вреда имуществу потерпевшего шестистам рублям за один килограмм веса багажа и одиннадцати тысячам рублей за иное имущество на одного потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере.
Распределение страхового возмещения между несколькими выгодоприобретателями в случае причинения вреда жизни потерпевшего.
Если в случае причинения вреда жизни потерпевшего право на получение страхового возмещения имеют несколько выгодоприобретателей, сумма этого возмещения распределяется между ними следующим образом:
) лицо, понесшее расходы на погребение, имеет право на выплату ему части страхового возмещения, равной фактически понесенным и документально подтвержденным необходимым для погребения потерпевшего расходам, но не более чем двадцать пять тысяч рублей;
) оставшаяся после возмещения расходов на погребение и выплаты предварительной выплаты (если такая выплата осуществлялась) часть страхового возмещения распределяется поровну между всеми выгодоприобретателями, за исключением выгодоприобретателя, вследствие умысла которого наступил страховой случай. Если лицо, понесшее расходы на погребение, является выгодоприобретателем только по этому основанию, оно не участвует в распределении между другими выгодоприобретателями части страхового возмещения, оставшейся после возмещения расходов на погребение.
2.2 Документационное оформления выплат страхового возмещения по договорам страхования гражданской ответственности авиаперевозчика
Документационное оформление выплат страхового возмещения по договорам страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта - это документальное заключение о выплате страхового возмещения, которое заключается с наступлением страхового события по договору страхования гражданской ответственности авиаперевозчика.
Необходимые документы для оформления страховых выплат и страхового возмещения по договорам страхования гражданской ответственности авиаперевозчика:
письменное заявление о возникновении предусмотренного договором страхового случая;
список имущества, которое было уничтожено или же которому был нанесён ущерб;
страховой акт о потере или повреждении имущества.
Необходимым основанием для расчёта величины страхового возмещения служит следующая информация: данные, которые были приведены застрахованным субъектом в заявлении;
Данные, которые были зафиксированы страховой компанией в акте; Данные, которые были получены от тех или иных госорганов, если имело место обращение к ним.
Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, его причины:
При повреждении застрахованного имущества в результате взрыва:
Справка органов МЧС о происшествии и его причинах или
Справка органов Госгортехнадзора, Энергонадзора,
иных компетентных органов (в зависимости от обстоятельств страхового случая) о происшествии и его причинах.
Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую был застрахован груз, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования.
Общий размер страхового возмещения (В) при страховании грузов для всех видов ответственности страховщика определяется по формуле
В = (У - Ф + Р") х S / Sо,
где: У' - причиненный застрахованному грузу ущерб в результате наступления страхового случая;
Ф - сумма безусловной франшизы, установленная договором страхования;
Р" - расходы страхователя по уменьшению убытков при наступлении страхового случая с грузом, произведенные по указанию страховщика или в силу необходимости;- страховая сумма застрахованного груза;о - общая страховая стоимость груза с учетом транспортных расходов, фрахта в день страхования и в месте его нахождения.
Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза. При фактической гибели, хищении груза или полной его порче размер ущерба равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном объеме. Если в договоре страхования груза предусмотрено наличие франшизы, размер возмещения ущерба уменьшается на ее величину.
Если страхователь получил возмещение за понесенные убытки от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право регресса, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права регресса. Если по вине страхователя осуществление регресса окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.
Оформление документации производится страховыми экспертами, которые производят страховую экспертизу по выплате страхового возмещения.
Показатели страхового заключения (акта) по проведенной экспертизе и выплате страхового возмещения должны содержать:
список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на время наступления страхового случая;
если же причинен вред здоровью пассажирам, то описываются данные с места происшествия, а также определен вред здоровью пассажиров;
для поврежденного имущества - размер суммы;
- существенные факты страхового случая;
возникшие расходы;
Эксперты одновременно передают обеим сторонам свои заключения. Если заключения расходятся, то страховщик незамедлительно передает их главному эксперту. Главный эксперт решает спорные вопросы.
Оформление результатов экспертизы:
Заключение эксперта состоит из трех частей
Вводной
Исследовательской
Выводов
Иногда выделяется еще и четвертая часть - синтезирующая.
Во вводной части указывается номер и наименование дела, по которому назначена экспертиза, дается краткое изложение обстоятельств, обусловивших назначение экспертизы (фактическое основание).
В исследовательской части заключения излагается процесс экспертного исследования и его результаты и дается научное объяснение установленных фактов. Исследование описывается обычно в соответствии со схемой проведения исследования. Так, при идентификационных исследованиях выделяются аналитическая стадия (раздельное исследование свойств объектов), сравнительная (установление совпадений и различий свойств объектов) и интегрирующая (комплексная оценка результатов исследования).
Выводы представляют собой ответы на поставленные перед экспертом вопросы. На каждый из этих вопросов должен быть дан ответ по существу либо указано на невозможность его решения.
Анализ документационного оформления страховых выплат
Наименование документаХарактеристикаОсновные показателиЗаявление Официальное обращение авиаперевозчика в страховую компаниюНомер страхового полиса, страховой случай, дата и время, страхователь, страховщикСписок имущества Официальный документ, приложение к заявлениюНаименование имущества, которому был нанесен ущербСтраховой актДокумент, оформляемый в установленном порядке, подтверждающий факт страхового случая.Дата составления, Полис: серия, номер, период страхования, страхователь, выгодоприобретатель, экспертизы, расчет на выплату, заключение на выплату.
Заключение
страхование договор мошенничество ущерб
На сегодняшний день тема страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта очень актуальна. Страхования гражданской ответственности авиаперевозчика является имущественными интересами организаций, а также страхователей. В настоящее время спрос в отрасли страхования гражданской ответственности авиаперевозчика возрастает и становится особо значимым в России. Страхование ответственности аэропортов является частным случаем страхования общегражданской ответственности. Страхуется также ответственность перед третьими лицами в зданиях аэропорта и на летном поле.
В страховании ответственности служб управления воздушным движением принято, что лимитом ответственности является общая стоимость двух воздушных судов.
Ответственность за прекращение полетов является разновидностью страхования общей гражданской ответственности авиаперевозчика.
Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Можно сказать, что система страхования на страховом рынке нестабильная. Но, самое главное, потребность в страховании растет с каждым годом, а страховые компании не отстают в развитии и идут в ногу со временем.