Проблемы развития региональных банков
Оглавление
Введение
. Банки и банковская система
.1 Возникновение банков, их сущность и функции
.2 Особенности развития региональных банков
.3 Зарубежный опыт
. Проблемы развития региональных банков
.1 Оптимальный размер банковского капитала
.2 Правительственный план развития
. Оптимизация банковской структуры
Заключение
Список литературы
Введение
Темпы роста национальной экономики в значительной степени связаны с
эффективностью функционирования банковского сектора, со способностью кредитных
организаций выполнять базовые для них функции по аккумуляции и размещению
денежных средств. В условиях острой потребности в целом экономики Российской
Федерации и ее отдельных регионов в инвестиционной поддержке реального сектора
крайне важны установление тесной связи и сбалансированное развитие реального и
финансового секторов экономики. Особенно остро стоит проблема развития
регионального рынка банковских продуктов: незавершенность институциональных
преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их
численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов
на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в системе региональных
экономических отношений - все это затрудняет функционирование региональной
экономики, способствует усугублению социально-экономических диспропорций в
развитии регионов.
1. Банки и банковская система
региональный банк капитал
Для начала дадим определение банковской системе и институту. Банковская
система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений,
отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и
специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных
учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту
банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы,
обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.
Под институтами я буду понимать публичную систему правил, которые
определяют должность и положение с соответствующими правами и обязанностями,
властью и неприкосновенностью, и тому подобное. Эти правила специфицируют
определенные формы действий в качестве разрешенных, а другие в качестве
запрещенных, и по ним же наказывают одни действия и защищают другие, когда
происходит насилие. В качестве примеров, или более общих социальных практик, мы
можем привести игры, ритуалы, суды и парламенты, рынки и системы собственности.
Для определения особенностей развития региональных банков России
необходимо разобраться, что же представляет собой региональный банк, каково его
определение и место в банковской системе.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их
деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре
экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи
между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки -
это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной
страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных
границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью,
значительным денежным капиталом.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих
отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное,
зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в
результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных
превращались во второстепенные.
Целью написания курсовой работы является анализ развития и формирования
региональных банков в банковской системы России и определение мер по
дальнейшему развитию. Процесс формирования банковской системы России в
переходный период набирает ускоренные темпы, что и определяет актуальность
выбранной темы. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой
степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход
к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными
словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль
управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли
свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления
их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.
Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того
места, которое должны занимать банки в экономической системе управления
экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в
стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны
обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его
концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы,
их корни заложены в истории развития банковского дела.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе
банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только
организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование
народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в
некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
1.1
Возникновение банков, их сущность и функции
В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое
толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном
хозяйстве.
В Вавилоне (VII-V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для
покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и
Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Центрами
банковского дела в средние века были итальянские республики, Голландия,
некоторые германские государства, а позднее - Англия.
Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли
во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела - обмена денег
различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных
вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты.
Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в
книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были
организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.). Это была
примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю
и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом
промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как
выпуск кредитных денег.
Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями
воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение
натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили
значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких
масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в
денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое
обслуживание которого взяли на себя банки.
По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех
странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые
аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым
капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях
хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным
первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление
капиталом, приносящим проценты.
Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс
производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по
хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных
участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития
общественного производства.
В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного
оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление
финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных
бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции,
приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения
проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику.
Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является
фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая
ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные
операции в их совокупности концентрируются в едином центре.
Первой и основной функцией банка является функция мобилизации,
аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать
ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько
свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы
используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на
аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным
кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных
видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется
специальное разрешение - лицензия.
Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки
выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных
хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов
возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки
проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом.
Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного
субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.
Третья функция банка - посредническая функция в осуществлении платежей и
кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как
посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций,
населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк
выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная,
элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие
резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их,
направить огромные денежные ресурсы - только одному субъекту. Банк может брать
деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может
аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а
перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в
центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность
трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии
с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего
этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.
Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение,
производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и
оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим
банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают,
обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение
денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.
Для характеристики регионального банка для начала определим, что является
критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно
принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении
исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на
территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая
информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной
практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых
ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).
В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка
к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк
создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на
Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и
государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.
Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу,
исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала,
уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой
признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь
количественные результаты деятельности российской банковской системы.
Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у
местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его
роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является
определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального
образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках
других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике
конкретного региона.
Таким образом, существует много подходов, однако каждый из них
неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные
характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих
кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:
· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;
· пассивы формируются в основном за счет средств населения и
юридических лиц региона;
· банковские услуги реализуются на рынке региона;
· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов
Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация,
осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории
региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния
юридических и физических лиц данного региона.
1.2
Особенности развития региональных банков
Региональный банковский сектор - является кровеносной системой
региональной экономики, без которой невозможно осуществление функционирования и
развития реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день
стала проблемой дальнейшего существования и развития региональных банков, их
способности конкурировать с крупными инорегиональными банками. Неравномерность
экономического развития регионов России способствует формированию дисбаланса
между регионами по насыщению и предоставлению банковских услуг: чем
инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система.
Из-за резкой дифференциации по размеру коммерческих банков России, влияние и
роль средних и малых банков на реальный сектор экономики региона снижается.
Последнее время, стратегия крупных банков, заключающаяся в расширение своего
бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет угрозу потери доли
регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков,
заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном
банковском рынке. В данной ситуации региональным банкам необходимо сформировать
бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со
стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных
банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на
региональных рынках банковских услуг. В первую очередь, это специализация на
таких банковских услугах, как потребительское кредитование, ипотека и
кредитование малого и среднего бизнеса. Отечественный опыт последних лет
показывает, что большинство в структуре банковской системы страны являются
малые банки, что характеризует их близость к реальному сектору региона их
возможность более оперативно и индивидуально решать задачи на местном уровне,
являясь немаловажным фактором развития регионального бизнеса. В отличие от
крупных банков малые и средние региональные банки наиболее сосредоточены на
банкинге «взаимоотношений», опираясь при принятии решений на личном знании
кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах,
позволяет им гибко подходить к взаимоотношению с заемщиком. Региональные банки-
основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций,
находящихся в регионе. Основными причинами предпочтения малого и среднего
бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие,
имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие
конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность
малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или
районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости
получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки
используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что
позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее пределы,
как осуществляют филиалы инорегиональных банков. Однако, региональные банки
имеют и слабые стороны: - низкий уровень капитализации; - слабо развитая
филиальная сеть - дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно,
снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам; - низкая
рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах;
- дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов; - недостаточное развитие
банковских технологий; - дефицит квалифицированных кадров; - несовершенство
систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента; - большинство
региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск
банкротства при выделении средств из банка его собственниками или
аффилированными лицами. Для того чтобы региональный банк существовал, нужно не
только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет
заполнения тих ниш наращивать объем работающих активов либо увеличивать положительное
сальдо между непроцентными доходами и расходами. Региональным банкам необходимы
определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации
и повышение надежности. Поддержка государства регионального банковского
сектора, как на федеральном, так и на региональном уровне должна заключаться в
оптимизации законодательно-нормативного регулирования инвестиционных процессов,
поддержки малого бизнеса. В связи с этим необходимо: - ускорить разработку
актов, упрощающих доступ малых предприятий к источникам банковского
кредитования; - укрепить институт банковского залога, повысить эффективность
процедур возврата долгов; - способствовать эффективности существования
института кредитных историй; - упростить порядок обращения взыскания на заложенное
имущество; - расширить инструментарий банковского посредничества; - уменьшить
базы обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов
населения; введение платности ресурсов, зарезервированных в ФОР; - освободить
банки от уплаты налога на прибыль в части источников средств, направляемых на
увеличение собственных средств; - освободить банки от выполнения несвойственных
функций, таких как контроль кассовой дисциплины организаций; - снизить
налоговую нагрузку на банковскую систему, в части отнесения расходов по
формированию создаваемых банками резервов по прочим операциям на себестоимость.
- разработать и внедрить порядок предоставления кредитным организациям
субординированных кредитов за счет средств Стабилизационного фонда. - предоставлять
гарантии со стороны региональных органов власти, а также компенсировать часть
банковских процентов по кредитам, предоставляемым хозяйствующим субъектам,
реализующим проекты, важные для развития региона; - обеспечить компенсацию со
стороны государства расходов банков по выполнению ими социальных и других
безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в
бюджет и др.), существенно влияющих на эффективность работы банковских
подразделений, особенно в сельской местности; - разработать долгосрочную
региональную программу социально-экономического и финансового развития региона.
Со стороны Банка России, в целях конкуренции на рынке банковских услуг,
необходимо провести следующие мероприятия: - обеспечение открытости деятельности
кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности
акционеров (участников); - упрощение и удешевление процедур реорганизации,
включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий
для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; -
оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения,
субъектов малого и среднего бизнеса; - обеспечение противодействия допуску к
участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми
профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию,
включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев
кредитных организаций; - рационализация механизмов контроля за приобретением
инвесторам акций (долей) кредитных организаций; - расширение доступа
региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные
управления Банка России; - выделение банкам на конкурсной основе
централизованных ресурсов для финансирования экономического роста в регионе.
Для создания стимулов развития местных банков большое влияние играют
институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка
региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих
разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их
необходимости на текущий момент. В основном ориентация на то, чтобы в регионах
развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные
банки. Но достаточно ли только административных инструментов, носящих
абсолютный характер? Скорее, всего нет. Чтобы сохранить успешно работающие
элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны: - дифференцированные,
не абсолютные требования к капиталу; - соблюдение принципа транспарентности
государственного регулирования; - дифференцированная система налогообложения и
обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и
направление кредитных ресурсов в реальную экономику; - эволюционный путь
укрупнения- добровольная концентрация, банковская кооперация, создание
интегрированных межрегиональных холдингов; - упрощение системы отчетности в
рамках закона об электронно- цифровой подписи, как следствие снижение издержек,
ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности. Но
при любых условиях рыночной среды принципах регулирования и этапах реформ,
основным факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и
эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг,
предложение современных финансовых услуг- все это по-прежнему будет определять
картину банковского сообщества. В данной ситуации существует необходимость
создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям
регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны определены
следующие факторы: - разработка целевого состояния региональной банковской
системы (количество подразделений, их вид, размещение, перечь и объем
предоставляемых услуг, степень участия в региональных экономических процессах и
т.д.); - формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение
региональной банковской системы к целевому состоянию; - определение ожидаемых
результатов реализации программы. Приведенные мероприятия позволят региональным
банкам эффективно развиваться, обеспечивая достойную конкуренцию филиалам
инорегиональных банков.
1.3 Зарубежный опыт
Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для многих развитых
стран. Тем не менее, в этих странах давно поняли, что рынок не развивается
путем административного сокращения его участников, о чем свидетельствует
большое количество кредитных организаций в этих странах: в США - около 15800
единиц, в Германии - 1930 единиц, в Италии - 780 единиц.
Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение
количества кредитных организаций - процесс неизбежный и конкуренция в
банковском секторе со временем только усилится. Но процесс этот должен идти по
экономическим законам. Выживут банки, готовые адаптироваться и развиваться,
совершенствовать свои позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных
направлениях. При этом основным должен быть принцип - сохранение и преумножение
устойчивых банков, независимо от их размера.
Зачем предъявлять завышенные требования к небольшому банку, успешно
работающему в своем сегменте ограниченной территории и полностью
соответствующему масштабу ее экономики? Очевидно, что нецелесообразно требовать
от него быть похожим на отраслевых лидеров.
Для поддержания эффективной деятельности региональным банкам требуется
прилагать немалые усилия. Для устойчивого функционирования и развития им в
первую очередь необходимо:
· уделять пристальное внимание оценке актуальных рисков: высокой
концентрации кредитного риска, в том числе связанного с кредитованием бизнеса
собственников и аффилированных лиц, рискам по операциям с ценными бумагами,
связанным с неправильной их оценкой, высоким операционным рискам;
· принимать меры для улучшения качества корпоративного
управления и предоставления банковских услуг;
· осмыслить свои конкурентные преимущества и выстраивать
стратегии, не позволяющие уходить в бесперспективные направления;
· развивать более тесное взаимодействие с промышленным сектором
экономики региона, в том числе при помощи моделирования финансовых отношений и
потоков.
Перспективы развития кредитных организаций, работающих в регионах,
кроются в повышении оперативности решения насущных задач жизнеобеспечения на
местах: региональные банки должны быть ближе к интересам и потребностям
клиентов своего региона, поскольку им, как правило, хорошо известна специфика
местного рынка. Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки,
которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются
своей цели, ведя честный эффективный банковский бизнес.
2. Проблемы развития региональных банков
Рассмотрим существующие проблемы развития региональных банков. Одной из
основных угроз прекращения их деятельности является постепенное ужесточение
требований к минимальному размеру собственного капитала банков. Начался этот
процесс с требования повышения капитала до 90 млн рублей с 01.01.2010, затем до
180 млн руб. с 01.01.2012 и далее до 300 млн руб. с 01.01.2015. Цель повышения
требований - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской
лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить
указанные проблемы, и какие минусы мы можем получить?
Обратимся к статистике и зарубежному опыту. На сегодняшний день
соотношение активов российского банковского сектора к ВВП составляет 76%, тогда
как в Евросоюзе - 300%. Совокупный капитал российских банков составляет около
9% от ВВП, а например, в Австрии, Бразилии - более 30%. Действительно,
капитализация российского банковского сектора пока достаточно низкая, но не
стоит забывать, что в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями.
Очевидно также и то, что капитал - наилучшая форма амортизации финансовых
потерь. Норматив достаточности капитала является одним из основных показателей
устойчивости банка, и на него обращает пристальное внимание надзорный орган.
Другими словами, устойчивость банка в периоды нестабильных рынков в
значительной степени зависит от того запаса капитала, который позволяет покрыть
временные убытки деятельности.
Но приведет ли постоянное увеличение требования к минимальному размеру
капитала к развитию банковского сектора и экономики регионов, какие результаты
от этого ожидаются и какие будут получены - эти вопросы пока остаются без
ответа.
Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк
достаточно затруднительно, бесспорно одно - он должен быть достаточным для
выполнения всех банковских операций. Сумма необходимого капитала также зависит
от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи под
достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать
расходы и убытки, возникающие в процессе его деятельности. То есть, банк должен
обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решать свои финансовые
проблемы самостоятельно.
Вариантов капитализации несколько: из средств собственной прибыли,
средств акционеров и портфельных инвесторов, готовых увеличить капитал банка
путем дополнительной эмиссии акций, а также поиск стратегических инвесторов,
готовых наращивать капитал с целью развития банковского бизнеса. При этом
следует отметить, что активные темпы роста без оглядки на качество активов не
являются благом для отрасли, и банки уже стали обращать на это внимание.
.1
Оптимальный размер банковского капитала
По оценкам экспертов Евросоюза капитал банков должен быть не менее 5 млн
евро, чтобы банк соответствовал своему предназначению. По текущему курсу - это
около 200 млн руб., что чуть больше действующей в настоящее время планки в 180
млн руб., которой соответствуют все российские банки.
По нашему мнению, нецелесообразно пытаться идти в этом вопросе дальше,
чем это принято в Евросоюзе. Хотя возможно, требование о 300 млн руб. с
достаточным лагом по времени поможет активизировать процесс привлечения средств
собственников, а именно - их перевод из других активов, в том числе зарубежных,
что в итоге может благоприятно отразиться на работе банков.
За год, предшествующий установленному рубежу в 90 млн руб., банки с
меньшим размером капитала составляли 8% от общего количества действовавших на
тот момент кредитных организаций и имели уровень достаточности капитала 36%. В
течение последующего года почти все банки увеличили капитал, у 15-ти была
отозвана лицензия. За год до рубежа в 180 млн руб. 18% банков не
соответствовали данному показателю, имея достаточность капитала в районе 34%.
На 01.01.2012 практически все они увеличили капитал до требуемого уровня.
На сегодняшний день количество действующих кредитных организаций в России
чуть меньше тысячи. Третью часть составляют банки с капиталом свыше 1 млрд
руб., формируя почти 96% капитала банковского сектора. При этом самый низкий
уровень достаточности капитала (12%) у банков, занимающих лидирующие места по
величине активов (с 6 по 20 место), тогда как у банков с капиталом до 300 млн
руб. показатель достаточности капитала - около 27%.
В целом значение норматива достаточности капитала за 2011 год снизилось с
18% до 14%. Поэтому повышение минимального размера собственных средств в
условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, на наш взгляд, не
является первоочередной задачей.
Что это даст банковской системе в целом? Почти ничего, при этом
возможного негатива возникнет значительно больше. Капитал будет или
«рисованным» у большинства банков, или количество кредитных организаций
уменьшится, причем в первую очередь в регионах, что приведет к еще большим
перекосам в развитии банковской системы страны. Уже сегодня почти 90% всех
активов банковского сектора России сосредоточено в Москве. При увеличении
минимального размера капитала до 300 млн руб. (с 01.01.2015) многие малые банки
в регионах прекратят свою деятельность. Это приведет к сокращению конкуренции и
снижению качества и доступности банковских услуг в регионах, что противоречит
заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском
рынке.
Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015
года, основной целью развития российского банковского сектора является
модернизация экономики, в т.ч. посредством существенного повышения уровня и
качества банковских услуг, при обеспечении системной устойчивости. В целях
повышения устойчивости кредитных организаций Стратегией предусмотрено
увеличение требования к минимальному размеру собственных средств действующих
банков со 180 до 300 млн рублей с 01 января 2015 г.
Но приведет ли такое стремительное ужесточение требований к капиталу
банков к развитию банковского сектора и экономики регионов? Что в итоге мы
хотим получить, и что в результате получим?
Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк,
достаточно затруднительно, очевидно одно - он должен быть достаточным для
выполнения всех банковских операций. Сумма необходимого капитала также зависит
от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи, под
достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать
расходы и убытки, возникающие в процессе его деятельности. То есть, банк должен
обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решать свои финансовые
проблемы самостоятельно.
По оценкам Евросоюза капитал банков должен быть не менее 5 млн евро,
чтобы банк соответствовал своему предназначению. Это чуть больше действующей в
настоящее время в России планки в 180 млн руб., которой соответствуют все
российские банки. На наш взгляд, нецелесообразно пытаться идти в этом вопросе
дальше, чем это принято в Евросоюзе.
Вполне возможно, что увеличение размера капитала, с достаточным лагом по
времени, в будущем поможет активизировать процесс привлечения средств
собственников, а именно - их перевод из других активов, в том числе зарубежных,
что в итоге может благоприятно повлиять на устойчивость банков.
За год, предшествующий установленному рубежу в 90 млн рублей, банки с
меньшим размером капитала составляли 8% от общего количества действовавших на
тот момент кредитных организаций и имели уровень достаточности капитала 36%. В
течение последующего года почти все банки увеличили капитал, у 7-и была
отозвана лицензия. За год до рубежа в 180 млн руб. 18% банков не
соответствовали данному показателю и имели достаточность капитала около 34%. На
01.01.2012 г. практически все банки увеличили капитал до требуемого уровня.
Анализ российских банков
На сегодняшний день количество действующих в России кредитных организаций
составляет 956 единиц. Третья часть из них - банки с капиталом свыше 1 млрд
рублей (346 ед.), которые формируют 96% капитала банковского сектора. При этом
самый низкий уровень достаточности капитала (12,8%) у банков, занимающих
лидирующие места по величине активов (с 6 по 20 место), тогда как у банков с
капиталом до 300 млн руб. показатель достаточности капитала - 26%.
В целом, значение норматива достаточности капитала (Н1) за 2010-2012 гг.
снизилось с 20,9% до 13,7%. Поэтому повышение минимального размера собственных
средств в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, на наш
взгляд, не является первоочередной задачей. Это практически неощутимо для
банковской системы в целом, а вот негативных последствий может оказаться много.
Капитал будет или «рисованным» у большинства малых банков, или количество кредитных
организаций уменьшится, причем в первую очередь в регионах, что приведет к еще
большим перекосам в развитии банковской системы страны. При увеличении размера
капитала до 300 млн руб. многие малые банки в регионах прекратят свою
деятельность. Это приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и
доступности банковских услуг в регионах, что противоречит заявленным целям и
задачам по развитию конкуренции и повышению доступности кредитования для малого
и среднего бизнеса.
Малодоступность кредитов в России приводит к тому, что снижается роль
кредитования как источника экономического роста в стране. Зарубежный опыт
показывает, что только в конкурентной среде инструменты банковского
кредитования могут создавать условия для появления множества точек роста как в
регионах, так и по всей стране.
Преимущество же небольших региональных банков заключается в том, что они
лучше понимают особенности и потребности конкретного региона, хорошо знают
местный рынок, у них налажены контакты с региональными и муниципальными
организациями. А главное - они заинтересованы в расширении своего присутствия
на региональных рынках малого и среднего бизнеса.
По нашему мнению, вопрос повышения роли региональных банков в обеспечении
экономического роста России стоит наиболее остро. Приведем цифры,
свидетельствующие о нарастающей диспропорции в этом секторе финансовой системы
страны. На долю банков, зарегистрированных в Москве, приходится 88% совокупных
банковских активов, 89% всех выданных кредитов и 86% всех вкладов населения страны
(см. рис. 1).
То есть, существенная часть региональных финансовых ресурсов (вклады
граждан, счета предприятий) перетекает в столицу. В дальнейшем, в весьма
незначительных объемах они возвращаются в регион в виде кредитов.
Негативные последствия такого положения наиболее ярко проявились в начале
кризиса 2008 г., когда головные офисы крупных банков практически полностью
закрыли лимиты на кредитование в регионах, поставив целый ряд предприятий на
грань банкротства.
Рис. 1. Динамика активов московских и региональных банков, млрд руб.
Если мы хотим повысить устойчивость банковского сектора, то прежде всего,
следует обратить внимание на крупные банки, имеющие показатель достаточности
собственных средств в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное
увеличение капитала. Применить к ним, в том числе, требования «Базель III» (с
01 января 2014 г.).
Предложения оставить в стране только крупные банки, на наш взгляд,
ошибочны. В итоге мы получим гигантские банки, не имеющие интереса вникать в
проблемы конкретных территорий и отраслей бизнеса. Кроме того, они станут
чрезмерно социально значимыми, и применять к ним меры надзорного реагирования
будет гораздо сложнее.
В России на долю 20-ти крупнейших банков уже сегодня приходится более 70%
активов.
3. Оптимизация банковской структуры
Преимущество небольших региональных банков заключается в том, что они
лучше понимают особенности и потребности конкретного региона, хорошо знают
местный рынок, у них налажены контакты с региональными и муниципальными
организациями - это тоже конкурентное преимущество. Но главное - они имеют
интерес в усилении своего присутствия на региональных рынках малого и среднего
бизнеса.
Для повышения устойчивости банковского сектора, в первую очередь, следует
обратить внимание на крупные банки, имеющие норматив достаточности собственных
средств в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное увеличение
капитала. Применить к ним, в том числе, требования «Базель III». Попытка же
оставить в стране только крупные банки, была бы, по нашему мнению, ошибочным
решением, в результате которого мы получим банки, не имеющие мотива вникать в
интересы и проблематику конкретных территорий и отраслей бизнеса. Это будут
гигантские банки, которые вырастут еще больше, если с рынка уйдут, условно
говоря, 90% их конкурентов. Они станут чрезмерно социально значимыми, и
применять к ним меры надзорного реагирования окажется гораздо сложнее.
В России на долю 20-ти крупнейших банков приходится 70% активов. Высокая
рыночная доля крупных банков характерна и для многих развитых стран. Тем не
менее, в этих странах давно поняли, что рынок не развивается путем
административного сокращения его участников, о чем свидетельствует большое
количество кредитных организаций в этих странах: в США - около 15800 единиц, в
Германии - 1930, в Италии - 780.
Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение
количества кредитных организаций - процесс неизбежный и конкуренция в
банковском секторе со временем только усилится. Но процесс этот должен идти по
экономическим законам. Выживут готовые адаптироваться и развиваться,
совершенствовать свои позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных
направлениях банки. Но главным должен быть принцип - сохранение и преумножение
устойчивых банков, независимо от их размера.
Представляется вполне логичным предложение банковских ассоциаций ввести
разграничения банков по их размеру. Зачем предъявлять требования к небольшому
банку, успешно работающему в своем сегменте ограниченной территории и полностью
соответствующему масштабу экономики этого региона. Очевидно, что
нецелесообразно требовать от него быть похожим на отраслевых лидеров.
Заключение
Все вышесказанное дает нам возможность утвердительно ответить на главный
вопрос: «Нужны ли региональные банки экономики современной России?» Этот факт
доказывает, что именно региональные банки в большей части ориентированы на
обслуживание малого и среднего бизнеса, местных бюджетов и бюджетных
предприятий и т. д. То есть это те направления и отрасли, в которых
деятельность региональных банков намного эффективнее, чем деятельность
«банковских гигантов», которые зачастую оказываются неповоротливыми и
медлительными. Региональные банки - неотъемлемая часть банковской системы РФ.
Роль региональных банков в банковской системе России растет с каждым годом. Это
связано с несколькими факторами: во-первых, развитие экономики невозможно без
представителей только крупного бизнеса. Обязательно присутствие на рынке еще
среднего и малого. Во- вторых, у региональных банков очевидны и неоспоримы
преимущества - гибкость, индивидуальность, оперативность. Это связано с тем,
что «регионалам» более понятны особенности экономического развития конкретного
региона, а также потребности его населения, так что репутация создана кропотливым
трудом и продолжает расти и поддерживаться, а перспективы развития очень
велики. Для сохранения региональных банков необходимо дифференцировать
требования к капиталу в зависимости от размера кредитной организации. В
отношении крупных универсальных банков повышение требований к капиталу до 1
млрд руб., а также переход на международные подходы к расчету его достаточности
вполне оправданны. Но для банков, деятельность которых сосредоточена на
традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, эти
требования нецелесообразны. Такие кредитные организации должны получать особые
лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности
территориальной экспансии. Чтобы предотвратить использование малых банков в
схемах легализации доходов, полученных преступным путем, следует исключить для
них возможность работать на валютных рынках, открывать корреспондентские счета
за границей и в оффшорах. Региональные банки нуждаются в создании банковской
инфраструктуры, которая обеспечит их необходимыми услугами, в том числе на
условиях аутсорсинга, в области информационных технологий, финансового
консультирования, оценки рисков и кредитоспособности заемщиков, анализа
инвестиционных проектов, юридического сопровождения и т. п. При всех проблемах
и рисках, связанных с малыми банками, они более эффективны и полезны для
региональной экономики, чем микро финансовые организации и ломбарды. В
сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости
региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена,
так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития
производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной
экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее
учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное
экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления
деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо
связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего
бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.
Таким образом можно сказать:
Для сохранения эффективной деятельности региональным банкам требуется
прилагать немалые усилия. Для устойчивого функционирования и развития им в
первую очередь необходимо:
· уделять пристальное внимание оценке актуальных рисков: высокой
концентрации кредитного риска, в том числе связанного с кредитованием бизнеса
собственников и аффилированных лиц, рискам по операциям с ценными бумагами,
связанным с неправильной их оценкой, высоким операционным рискам;
· осмыслить свои конкурентные преимущества, выстроить
стратегии, не позволяющие уходить в бесперспективные направления;
· принимать меры для повышения качества корпоративного
управления и предоставления банковских услуг.
Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки, которые
задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются своей
цели, ведя честный эффективный банковский бизнес.
Список литературы
1. Аванесян
Г. Нужны ли региональные банки экономике современной России? URL: http://
www.funansust.ru 9. Аксененко С. Наши банки неуязвимы, потому что малы //
Банковское обозрение. 2004. № 4. URL: http://bo.bdc.ru/2004/4/banki.htm
. Ассоциация
региональных банков России. URL: http://www.asros.ru
. Банковские
новости: «Перспективы региональных банков». URL: http://bankir.ru/novost
. Банковское
дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2005.
. Белоглазова
Г. Н. «Стратегия развития регионального сегмента банковской системы» //
Банковское дело. 2011. № 2. URL: http:// www.nwab.ru/ content/ data/store
. Глезман
Л.В., Зике Р.В., Пыткин А.Н. Перспективы развития кредитных организаций в
экономике России. - Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2012. - 165 с.
. Жукова Е.Ф.
Банки и банковские операции. Москва.: ЮНИТИ,2007г.
. Зике Р.В.,
Пыткина С.А. Посткризисные проблемы российских банковских организаций //
Российское предпринимательство. - 2012. - № 19.
. Моисеев
С.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006г.
. Молчанов
А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. Москва.:
Финансы и статистика, 2006г.
. Мурычев А.
В. Региональные банки в системе финансового посредничества // Банковское дело.
2004. № 9. С. 23-29.
. Отчет о
развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году. Ежегодный отчет
Банка России. - М.: Новости, 2012. - 116 с.
. Рыкова И.
Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков // Банковское дело.
2011. № 6. URL: http://www.fa.ru/institutes/efo/science
. Симановский
А.Ю. Достаточность капитала: еще раз к концепции // Деньги и кредит. - 2008. -
№ 4.
. Смирнов
И.Е. Повышение минимального уровня банковского капитала // Банковское
кредитование. - 2012. - № 2.
. Стратегия
развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года //
Вестник Банка России. - 2011. - № 21.
. Федеральный
закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1.
. Федеральный
закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от
14.03.2013).
. Янин В. В.
Основы функционирования и устойчивость регионального банка. Саратов, 2002.
. Яруллина
Д.Х. Региональная банковская система и ее структура. URL:
http://www.tisbi.ru/science/vestnik/2008/issue3/yarullina.html