Ипотека в Санкт-Петербурге
Содержание
Введение
. Ипотечное кредитование в России
2. Ипотека: состояние и перспективы для Санкт-Петербурга
Заключение
Список литературы
Введение
В XX веке правительства большинства развитых и развивающихся стран осознали важность и исключительную социальную значимость создания эффективной системы финансирования, позволяющей гражданам с помощью своих доходов и кредитов банков и других финансовых учреждений становиться собственниками жилья. Особо быстрое развитие система жилищного финансирования приобрела во второй половине прошедшего столетия, став основой не только для социальной стабилизации общества, но и для эффективного экономического развития стран.
Основная роль любого государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования заключается в создании необходимой правовой и нормативной базы, условий для развития институциональной инфрастуктуры, надзора и регулирования деятельности участников, а также в создании понятной и прозрачной системы повышения доступности ипотечных кредитов для граждан.
Доступность жилья является важнейшим социально-экономическим индикатором, который отражает демографические, социально-экономические характеристики текущего уровня благосостояния населения страны, параметры бюджетно-нормативной и кредитно-финансовой системы, ценовой и тарифной политики в сфере жилищного строительства.
В данной работе рассматривается текущее состояние и перспективы ипотечного кредитования в России на сегодняшний день на примере Санкт-Петербурга.
1. Ипотечное кредитование в России
Рынок ипотеки является частью экономической системы страны, а потому не остается без поддержки государства.
Резкое повышение Центробанком России в декабре 2014 года ключевой ставки по кредитам с 10,5% до 17% годовых привело к фактической остановке ипотечного кредитования в России. Причем полная остановка ипотечного кредитования могла бы привести к плачевным последствиям в экономике страны и больно ударить по строительной отрасли в целом. В конце 2014 года уже прошла волна банкротства нескольких строительных компаний, сокращения большого количества рабочих мест на стройплощадках, снижения налоговых выплат в бюджет.
В целях недопущения полной остановки ипотечного кредитования была принята госпрограмма субсидирования ставок до конечной ставки для потребителя сначала до 13%, а затем, после снижения ключевой ставки Цетробанка России 16 марта 2015 года с 15 до 14 процентов, снижена до 12 %. Программа была принята постановлением Правительства РФ от 13.03.2015 N 220 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)". Согласно условиям Программы, ипотеку по льготной ставке можно получить на покупку жилья на первичном рынке. Проект расчитан на период с 1 марта 2015 года по 1 марта 2016 года.
В результате на сегодняшний день сложилась такая ситуация на рынке недвижимости, что на приобретение первичного жилья граждане получают ставку по кредиту 12%, а те, кто приобретает недвижимость на вторичном рынке вынуждены мириться со ставкой в 17%-20% годовых и отказываться от такого приобретения жилья.
Государственное субсидирование ипотеки новостроек представляет определенную опасность для вторичного рынка. Практически полное отсутствие спроса при растущем количестве предложений может спровоцировать существенное снижение цен. А снижение цен "вторички" может косвенно отразиться на востребованности ипотечных предложений по новостройкам.
В итоге, по данным Центробанка России, объем выданных ипотечных кредитов в России с января по май 2015 года сократился на 41,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
В условиях значительного сокращения потребительского спроса и наблюдавшегося в феврале-мае укрепления рубля замедление роста потребительских цен продолжилось. Под влиянием данных факторов годовая инфляция в июне 2016 года, по прогнозу Центробанка России, составит менее 7%. По мере дальнейшего замедления роста потребительских цен, Центробанк России готов и дальше снижать ключевую ставку по кредитам и 15 июня 2015 года Советом директоров ЦБ РФ было принято решение о ее снижении до 11,5%.
Однако ключевая ставка не является единственным индикатором ипотечного рынка. На уровень спроса также оказывает влияние и покупательская способность населения, которая с наступлением кризиса существенно снизилась. Падение курса рубля привело к росту реальной инфляции (которая сильно отличается от официальных показателей ЦБ РФ). Цены растут, а заработная плата остается на прежнем уровне, что явно не улучшает благосостояние граждан страны. Поэтому резкого роста спроса на ипотечном рынке не стоит ожидать, даже если ставки по кредитам будут выглядеть достаточно привлекательно.
2. Ипотека: состояние и перспективы для Санкт-Петербурга
Санкт-Петербург входит в тройку крупнейших субъектов РФ по количеству и объему выданных кредитов на приобретение жилья - за 2014 год на территории региона заключено 41,5 тыс. кредитных договоров на сумму 95,2 млрд руб.
Средний объем жилищного ипотечного кредита в Санкт-Петербурге - 2,3 млн руб., средний срок договора - 14 лет, средневзвешенная процентная ставка - 12,5% годовых. При таких параметрах платеж по ипотеке составляет 29 тыс руб. ежемесячно при среднедушевом денежном доходе в регионе за 2014 год 34,7 тыс руб.
С начала 2015 года в Санкт-Петербурге было выдано 9372 ипотечных жилищных кредита, общая сумма которых превысила 30 млрд рублей. По итогам первого полугодия 2015 года только Северо-Западный Сбербанк России выдал в Санкт-Петербурге ипотеки на 23,5 млрд рублей, что на 15% больше, чем за аналогичный период 2014 года. По сравнению с прошлым годом эти показатели несколько снизились.
За последние месяцы нынешнего года востребованность кредитования на приобретение жилой площади возрастает. В среднем в месяц получают одобрение 3 тысячи заявок. Однако одновременно увеличивается и объем просроченной задолженности по ипотечным платежам. В начале года эта сумма составляла 1,4 млрд рублей, а на данный момент она уже превысила 1,6 млрд рублей. В прошлом году этот показатель оставался на одном уровне - чуть более 1 млрд рублей.
В среднем по рынку недвижимости Санкт-Петербурга объем выводимых на рынок новых проектов и спроса упал примерно на 40% по сравнению с первым полугодием прошлого года. Продажи недвижимости в Петербурге и пригородах в первом полугодии снизились на 35% по сравнению с январем-июнем 2014-го. Всего покупатели приобрели 1,6 млн кв. м, или 37 тысяч квартир. Это чуть ниже уровня 2013 года. Тогда было продано 1,7 млн кв. м жилья.
В Санкт-Петербурге работает несколько региональных программ поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. В рамках одной из таких городских программ - "Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге" в 2015 году свои жилищные условия должны улучшить 1,4 тысячи семей. Этим гражданам предоставят социальные субсидии для оплаты части стоимости квартиры, приобретаемой с использованием средств долгосрочного ипотечного жилищного кредита в размере не более 30% от цены жилья. Всего в 2015 году на реализацию этой программы из бюджета города будет выделено 600 млн рублей.
Несмотря на пессимистичные прогнозы некоторых экспертов, рынок ипотеки продолжает функционировать и продолжит работать в обозримом будущем. Есть надежда, что обстановка в сфере ипотечного кредитования наладится, хотя еще какое-то время ипотека точно не будет входить в разряд выгодных продуктов для кредитных организаций и, соответственно, для населения страны в целом.
Заключение
В первом полугодии 2015 года наблюдается снижение общего числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты. Вместе с тем возрастает объем просроченной задолженности по выданным ипотечным кредитам, как в рублях, так и в иностранной валюте. Конечно нельзя не брать во внимание влияние внешнеэкономических факторов, а именно введение западных санкций против банковского сектора и ряда других секторов экономики России. Их глубину еще предстоит оценить, но предварительные прогнозы неутешительные: рост инфляции, снижение уровня ВВП и т.п., все это не способствует развитию и росту ипотечного кредитования.
Без решения таких важнейших социально-экономических задач, как повышение доступности жилья для населения России и увеличение доли собственников жилья, невозможна стабилизация общества. Чтобы решить эти задачи, необходимо сформировать рыночную систему жилищного финансирования, которая позволит удовлетворять платежеспособный спрос населения на жилье.
Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет велика, ипотека не будет иметь массовый характер.
Поэтому для решения жилищной проблемы государству страны необходимо либо обеспечить увеличение уровня доходов населения, либо - рост объемов жилищного строительства, с целью снижения стоимости жилья. Для этого необходимо действовать в следующих направлениях:
.для населения (заемщиков): удешевление жилищного строительства; повышение подвижности населения в пределах территории страны;
.для предпринимателей (застройщиков): обеспечение роста экономики и увеличение объемов жилищного строительства; модернизация строительных организаций и улучшение технологий строительства; понимание необходимости снижения стоимости строительства;
.для банков и других субъектов хозяйства: финансирование реального сектора экономики со стороны государства и стимулирование инвестиционных потребностей населения; активизация государства в разработке и реализации программ ипотечного кредитования граждан страны;
.для органов государственной и местной власти: всесторонняя поддержка ипотечного кредитования граждан в целях решения жилищной проблемы населения; активизация деятельности в строительной отрасли и других, связанных с ней отраслях экономики; усовершенствование законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования.
Список литературы
1.Жилищный кодекс Российской Федерации 29.12.2004 № 188-ФЗ.
.Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости).
.Официальный сайт СПбГБУ Горжилобмен [Электронный ресурс]: http://www.obmencity.ru
.Официальный сайт Комитета по информатизации и связи Правительства Санкт-Петербурга [Электронный ресурс]: http://kis.gov.spb.ru
.Информационный портал об ипотеке Ипотечное кредитование в России [Электронный ресурс]: http://www.ipoteka-rus.ru
.Кулешова Л.В. Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России//Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - 2012. - № 79. - С. 1-10.
.Петербургская интернет-газета Фонтанка.ру [Электронный ресурс]: http://www.fontanka.ru
.Ежедневное издание Правительства Санкт-Петербурга Петербургский дневник [Электронный ресурс]: http://www.spbdnevnik.ru.