Предпринимательское право

Предпринимательское право

Содержание

1. Правовое положение кредитных организаций. Деятельность кредитных организаций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Формы безналичных расчетов

2. Административная ответственность за нарушение в сфере предпринимательской деятельности

3. Задача

Список литературы

правовой кредитный административный предпринимательский

1. Правовое положение кредитных организаций. Деятельность кредитных организаций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Формы безналичных расчетов

Правовое положение кредитных организаций

Деятельность кредитных организаций подвержена специальному законодательному регулированию, роль основополагающего акта в котором выполняет Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в котором установлены правовые основы создания и деятельности кредитных организаций в РФ.

Кроме этого источники правового регулирования банковской деятельности представлены нормами ГК РФ (ст. 368-379 "Банковская гарантия"; 819-821 "Кредит"; 824-833 "Финансирование под уступку денежного требования"; 834-844 "Банковский вклад"; 845-860 "Банковский счет"; 861-885 "Расчеты" и др.), а также федеральными законами: ФЗ от 10 июля 2002 года N 86 "О Банке России", от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ "О банке развития", от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях", от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", о конкуренции и др. Значительный массив составляют подзаконные правовые акты Банка России.

В соответствии Законом о банках кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ч. 1 ст. 1).

Законом о банках предусмотрено создание кредитных организаций двух видов: банков и небанковских кредитных организаций.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ч. 2 ст. 1 Закона о банках).

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован (ст.1. ФЗ о банках в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Небанковская кредитная организация:

) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций) ( ст.1.ФЗ о банках в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ);

) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России ( ст.1.ФЗ о банках в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ).

В свою очередь, НКО бывают трех видов:

) НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции;

) расчетные НКО;

) организации инкассации.

Таким образом, основное отличие банка от НКО состоит в перечне банковских операций, которые разрешены к осуществлению для банков и НКО. Последние могут осуществлять один (организации инкассации), два (расчетные НКО) либо четыре (НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции) вида банковских операций из девяти, предусмотренных для банков в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. Все девять операций могут осуществлять только банки в соответствии с выданной Банком России лицензией.

Существование небанковских кредитных организаций наряду с банками обусловлено тем, что в силу объективных причин кредитные организации вынуждены распределять финансовые и кредитные обязанности между собой.

К числу таких объективных причин относятся:

во-первых, довольно широкий перечень банковских операций и иных сделок, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций, побуждает кредитные организации специализироваться на оказании каких-либо отдельных банковских услуг или какого-то перечня таких услуг, но всегда такой перечень будет закрытым, так как довольно проблематично для одной (пусть и крупной) организации осуществлять все банковские и иные финансовые операции, разрешенные для кредитных организаций;

во-вторых, неизбежно ограниченные возможности (организационные, материальные, кадровые и др.) любой кредитной организации, которые не позволяют им расширяться и укрупняться бесконечно, что дополняется закрепленными в Конституции РФ принципами поддержки конкуренции (ч. 1 ст. 8) и запрещения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию (ч. 2 ст. 34).

Таким образом, если банки - это основной, главный финансовый институт, изначально ориентированный на комплексное осуществление банковской деятельности, т.е. объективно стремящийся к универсализации, то небанковские кредитные организации вторичны, производны по отношению к ним. Все они являются организациями, специализирующимися на проведении лишь отдельных банковских операций, в связи с чем, имеют свое объективно обусловленное место в кредитно-финансовом сегменте экономики.

Являясь одним из видов предпринимательской деятельности, банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли.

Перечень банковских операций и других сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определен ст. 5 Закона о банках.

К банковским операциям относятся:

) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам (в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ);

) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

) купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

) выдача банковских гарантий;

) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) (в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ).

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона о банках кредитные организации помимо перечисленных в ч1.ст.5 банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

) лизинговые операции;

) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Таким образом, законодательством для кредитных организаций предусмотрена исключительная хозяйственная компетенция.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом о банках, и в Федеральном законе "О национальной платежной системе" (ст.13 ФЗ о банках в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности осуществляются в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", Законом о банках, Инструкцией ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 03.12.2010) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимает Банк России. Он же ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Государственная регистрация кредитной организации и выдача ей лицензии на осуществление банковской деятельности производятся в следующем порядке. В Банк России учредители кредитной организации представляют документы, перечень которых приведен в ст. 14 Закона о банках. На основании этих документов Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии или об отказе в этом. На основании принятого Банком России решения и направленных документов УФНС в срок не более пяти рабочих дней вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись, после чего Банк России оформляет Свидетельство о государственной регистрации кредитной организации. Учредители должны оплатить 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации в течение одного месяца со дня получения уведомления о государственной регистрации, что является основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций.

В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия. С момента получения лицензии кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по основаниям, указанным в ст. 16 Закона о банках.

Отзыв банковской лицензии влечет принудительную ликвидацию кредитной организации. Основания к отзыву установлены ст. 20 Закона о банках.

К кредитным организациям предъявляются обширные публично-правовые требования.

Кредитные организации являются объектами регулирования и надзора со стороны Банка России: обязаны соблюдать экономические нормативы и обязательные резервные требования в целях обеспечения своей финансовой устойчивости; осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги; организовать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций; осуществлять контроль операций своих клиентов в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Кредитные организации подлежат ежегодному обязательному аудиту, обязаны ежегодно публиковать в открытой печати годовой отчет и ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов.

Деятельность кредитных организаций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Формы безналичных расчетов.

Ни один коммерческий банк, каким бы крупным он ни был, не в состоянии удовлетворить потребности своих клиентов, особенно предпринимательские структуры, в заемных средствах за счет собственных активов. Поэтому банки не могут обойтись без привлечения ресурсов. Благодаря банкам временно свободные деньга находят применение и вовлекаются в оборот; через банки деньги из тех сфер, в которых накапливается их избыток, перекачиваются в те сферы, в которых возникла потребность в дополнительных денежных средствах. В структуре финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении коммерческих банков, их собственные капиталы имеют относительно небольшой удельный вес; напротив, для привлеченных средств в среднем по банковской системе они составляют 60 % пассивов.

Способами привлечения коммерческими банками денежных средств других лиц являются:

открытие расчетных и текущих счетов юридическим и физическим лицам и принятие их денежных средств на эти счета;

принятие денежных средств во вклады;

доверительное управление денежными средствами других лиц;

привлечение денежных средств других лиц в общие фонды банковского управления;

выпуск дебетовых пластиковых карт;

привлечение денежных средств путем эмиссии облигаций, векселей и других ценных бумаг;

использование кредитных ресурсов Банка России, а также других коммерческих банков;

привлечение денежных средств в уставный капитал банка путем эмиссии дополнительных акций.

Привлечение банками средств в значительной части состоят из вкладов юридических и физических лиц. Привлечение средств во вклады выгодно как банкам, так и вкладчикам: банки получают необходимые источники для совершения активных операций, благодаря которым они зарабатывают свои доходы, а вкладчики вносят в банковские вклады временно свободные средства с вполне определенной конкретной целью извлечения прибыли в виде процентов и накопления капитала. Поэтому привлечение денежных средств в банковские вклады является одной из самых распространенных и типичных банковских операций.

Операции банков по привлечению средств во вклады именуются депозитными, сам вклад - депозитом, открываемый вкладчику счет - депозитным или сберегательным, а договор, заключаемый между банком и вкладчиком, - договором банковского вклада или депозитным договором.

Согласно ст. 36 Закона о банках вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

В соответствии со ст.38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам в банках должна быть создана система обязательного страхования вкладов физических лиц.

Страхование вкладов физических лиц определено Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Федеральный закон создает обязательное страхование только в отношении вкладов физических лиц. Он не распространяется на юридических лиц, а также на физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Не распространяется он и на тех физических лиц, которые оформили вклад на предъявителя. Не страхуются денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации, а также переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.

Безналичным денежным обращением называется сумма платежей, осуществляемая путем перечисления денежных средств по банковским счетам в безналичной форме, т. е. в форме записей на счетах.

Значение безналичных расчетов велико, так как:

безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;

безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;

четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

Важнейшими нормативными актами, регулирующими расчетные отношения, являются Гражданский кодекс РФ (ст. 861-885), федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", различные нормативные акты Президента и Правительства РФ и нормативные акты Банка России.

Правила проведения безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком РФ. В настоящее время действует Положение о безналичных расчетах в РФ, утвержденное ЦБ РФ 12 апреля 2001 г. № 2-П. Это положение содержит правила осуществления безналичных расчетов для юридических лиц. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. N 222-П ЦБ РФ (в ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У, от 26.08.2009 N 2281-У) содержит правила проведения безналичных расчетов физическими лицами.

Для осуществления безналичных расчетов кредитными организациями открываются счета клиентов, и заключается договор между банком и клиентом. Счета, открываемые юридическими лицами, называются расчетными, счета филиалов юридических лиц и граждан - текущими.

Для проведения межбанковских безналичных расчетов банки открывают в других банках корреспондентские счета. Кроме того, для проведения межбанковских расчетов и других операций каждый банк имеет в ЦБ РФ корреспондентский счет.

Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов (платежные поручения; платежные требования поручения; чеки; аккредитив; инкассовое поручение; электронные платежи).

Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:

распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств;

распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

Формы безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком. Клиенты банка самостоятельно выбирают применяемые формы расчетов, что отражается в договоре с банком. В современных условиях на основании действующего положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (в ред. от 2 марта 2008 г.) в России действуют следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву; расчеты чеками; расчеты по инкассо.

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетной сети Банка России, а также самими банками. Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

Банки и предприятия несут ответственность за нарушение правил совершения расчетных операций в соответствии с действующим законодательством. Имущественная ответственность между банком и его клиентом определяется нормативными актами и договорами между банком и его клиентом. К нормативным банкам следует отнести законодательные акты, а также правила, издаваемые ЦБ РФ. Штрафные санкции могут быть применены только при наличии договорных отношений между банком, допустившим нарушение, и предприятием-клиентом. В соответствии с п. 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Предприятие несет прямую ответственность за несоблюдение расчетной дисциплины. Предприятие, систематически не выполняющее свои обязательства по расчетам, может быть объявлено неплатежеспособным. Об этом сообщается основным поставщикам товарно-материальных ценностей и вышестоящему органу.

2. Административная ответственность за нарушение в сфере предпринимательской деятельности

Административная ответственность предпринимателей и должностных лиц предпринимательских организаций установлена за совершение ими административного правонарушения при осуществлении предпринимательской деятельности. Административная ответственность наступает за правонарушения, предусмотренные Административным кодексом, а также отдельными федеральными законами, если эти нарушения по своему характеру не несут за собой в соответствии с действующим законодательством уголовной ответственности. За совершение административных правонарушений могут применяться следующие административные взыскания: предупреждение; штраф; исправительные работы; административный арест и др. Для предпринимателей основной формой административного наказания (ответственности) является штраф.

Глава 14 особенной части Кодекса об административных правонарушениях предусматривает следующие нарушения в области предпринимательской деятельности:

Статья 14.1. Осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без специального разрешения (лицензии);

Статья 14.1.1. Незаконные организация и проведение азартных игр (ФЗ от 20 июля 2011 г. N 250-ФЗ);

Статья 14.2. Незаконная продажа товаров (иных вещей), свободная реализация которых запрещена или ограничена;

Статья 14.3. Нарушение законодательства о рекламе;

Статья 14.4. Продажа товаров, выполнение работ либо оказание населению услуг ненадлежащего качества или с нарушением требований технических регламентов и санитарных правил;

Статья 14.4.1. Нарушение требований законодательства в области технического осмотра транспортных средств (ФЗ от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ. Статья 14.4.1, вступила в силу с 1 января 2012 г.);

Статья 14.5. Продажа товаров, выполнение работ либо оказание услуг при отсутствии установленной информации либо неприменение в установленных федеральными законами случаях контрольно-кассовой техники;

Статья 14.6. Нарушение порядка ценообразования;

Статья 14.7. Обман потребителей;

Статья 14.8. Нарушение иных прав потребителей;

Статья 14.9. Ограничение конкуренции органами власти, органами местного самоуправления;

Статья 14.10. Незаконное использование товарного знака;

Статья 14.11. Незаконное получение кредита;

Статья 14.12. Фиктивное или преднамеренное банкротство;

Статья 14.13. Неправомерные действия при банкротстве;

Статья 14.14. Воспрепятствование должностными лицами кредитной или иной финансовой организации осуществлению функций временной администрации;

Статья 14.15. Нарушение правил продажи отдельных видов товаров;

Статья 14.16. Нарушение правил продажи этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции, а также пива и напитков, изготавливаемых на его основе;

Статья 14.17. Незаконные производство, поставка или закупка этилового спирта;

Статья 14.18. Использование этилового спирта, произведенного из непищевого сырья, и спиртосодержащей непищевой продукции для приготовления алкогольной и спиртосодержащей пищевой продукции;

Статья 14.19. Нарушение установленного порядка учета этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции.

Статья 14.20. Нарушение законодательства об экспортном контроле;

Статья 14.23. Осуществление дисквалифицированным лицом деятельности по управлению юридическим лицом;

Статья 14.24. Нарушение законодательства о товарных биржах и биржевой торговле;

Статья 14.25. Нарушение законодательства о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

Статья 14.26. Нарушение правил обращения с ломом и отходами цветных и черных металлов и их отчуждения;

Статья 14.27. Нарушение законодательства о лотереях;

Статья 14.28. Нарушение требований законодательства об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости;

Статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета;

Статья 14.30. Нарушение установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю;

Статья 14.31. Злоупотребление доминирующим положением на товарном рынке;

Статья 14.31.1. Злоупотребление доминирующим положением хозяйствующим субъектом, доля которого на рынке определенного товара составляет менее 35 процентов;

Статья 14.32. Заключение ограничивающего конкуренцию соглашения, осуществление ограничивающих конкуренцию согласованных действий, координация экономической деятельности;

Статья 14.33. Недобросовестная конкуренция;

Статья 14.34. Нарушение правил организации деятельности по продаже товаров (выполнению работ, оказанию услуг) на розничных рынках;

Статья 14.35. Нарушение законодательства о государственном кадастровом учете недвижимого имущества и кадастровой деятельности;

Статья 14.36. Непредставление или несвоевременное представление документов о споре, связанном с созданием юридического лица, управлением им или участием в нем;

Статья 14.37. Нарушения требований к установке рекламной конструкции;

Статья 14.38.