Новые электронные технологии в банковской деятельности
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И
СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
.1 История появления
электронных банковских услуг в России и за рубежом
.2 Понятие и виды
электронных технологий
. ЭЛЕКТРОННЫЕ
ТЕХНОЛОГИИ В СФЕРЕ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
.1 Безопасность
электронных платежных документов
.2 Безопасность
использования пластиковых карт
.3 Безопасность
банкоматов
. ГЛОБАЛИЗАЦИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ФАКТОР, ВЛИЯЮЩИЙ НА РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И
КОЛИЧЕСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ ИМИ
.1 Сравнительный анализ
количества пользователей электронных технологий в начале первого десятилетия 21
века и количества пользователей электронных технологий в наши дни
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ
ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
ВВЕДЕНИЕ
Современный мир задал нам высокий ритм жизни. И в данной ситуации (при
нынешних условиях) очень важно быть мобильным, делать все быстро, точно, четко
и грамотно, чтобы добиться успеха. Технологии также не стоят на месте и
развиваются с огромной скоростью, позволяя отдельно взятым людям и в целом
компаниям делать свою работу быстро, и качественно, не забывая также и об
удобстве и комфорте выполнения различных операций во всех сферах их
деятельности.
Электронные технологии в банковской сфере играют важнейшую роль в жизни
каждого взрослого человека, любой компании или предприятия. Большинство людей
пользуются услугами банков, так как это удобно, быстро и доступно каждому, а
компании и вовсе обязаны иметь расчетные счета для осуществления своей
деятельности, не говоря уже об удобстве и сокращении сроков оплаты и перевода
денежных средств.
Банки используют новейшие электронные системы для быстроты обслуживания
клиентов, проведения операций и, как следствие, сохранения и увеличения числа
клиентов. Банковская сфера - это одна из тех областей человеческой
деятельности, где применение информационных компьютерных технологий, средств
вычислительной техники и телекоммуникаций оказывается наиболее эффективным. За
последнее десятилетие было внедрено множество новых компьютерных технологий,
кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. В результате
исследований выявлено освоение новых рекламных каналов. При этом большинство
банков обращают пристальное внимание на социальные сети, мобильный интернет и
даже онлайн игры, поскольку в современном мире царствуют IT- технологии. Сегодня невозможно
представить себе человека без мобильного телефона и компьютера. Поэтому и
электронные технологии банков постоянно развиваются, подстраиваясь под интересы
людей, делая их жизнь удобнее, комфортнее и лучше, при этом оставаясь
легкодоступными, нужными и практически не требующими затрат для пользования
ими.
В настоящее время банковская система переходит на новый этап своего
развития: в условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего, как
рыночного, так и финансового положения, должны создавать принципиально новые
организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии.
Новые банковские технологии в России находятся на начальной стадии их
использования, и лишь немногие банки активно занимаются их внедрением.
Внедрение электронных инноваций как последнего слова в банковском управлении -
это необходимость для выживания в международной конкуренции.
Актуальность темы заключается в том, что появление новых электронных
технологий влияет на деятельность как банков, так и экономики страны и мира в
целом. Повышается эффективность функционирования банковской системы и
появляются новые возможности для создания более удобной и выгодной
экономической ситуации.
Предмет курсовой работы - новые электронные технологии в банковской
деятельности, их классификация и особенности.
Объектом исследования выступают электронные технологии в банковской
деятельности, их формы, особенности, проблемы, зависимость от различных
факторов, а также пути совершенствования.
Целью данной курсовой работы является изучение новых электронных
технологий в банковской деятельности. Для достижения поставленной цели были
сформулированы следующие задачи:
) Узнать, что представляют собой новые электронные технологии в
банковской деятельности.
) Изучить виды новых электронных технологий в банковской
деятельности;
) Узнать, какие факторы влияют на развитие новых электронных
технологий в банковской деятельности;
) Провести сравнительный анализ объема пользования клиентами
банков новых электронных технологий в банковской деятельности в первом
десятилетии 21 века и объема пользования клиентами банков новых электронных
технологий в банковской деятельности в наше время.
.
ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
1.1 История появления электронных банковских услуг в России и за
рубежом
Переход к новым формам экономических отношений повлек за собой
реорганизацию (реструктуризацию) банковской системы и внедрение новых форм
расчетов.
Одними из первых были разработаны банковские карты, значительно
расширившие спектр услуг, предоставляемых банками, и давшие начало многим
другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки впервые
упоминается в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам
кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum
Corporation of California, которая была предназначена для оплаты
нефтепродуктов. Предками современных карточек были карточки отелей, сетей
магазинов и газовых компаний, появившиеся еще в начале прошлого века. Они
использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением
торговли в рассрочку. В 1930-х годах с ростом автомобильной индустрии,
развитием авиакомпаний и торговли наиболее солидным клиентам компании стали предлагать
отсрочку платежа на 30 дней, то есть то, без чего сложно представить
современную кредитную карту - grace-период. В 1949г. с появлением карты Diner’s
Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diner’s Club тоже не
являлась банковской компанией. Только 1 октября 1958г. была выпущена первая
карта American Express. Примерно в это же самое время первый и второй банки
Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - начали
проводить первые операции с кредитными картами. С начала выпусков первых
кредитных карт в 1914 году до выпуска первых карт банковскими структурами в
1958 году, прошло 44 года. Межбанковские ассоциации, такие как Visa
International и MasterCard International, стали транснациональными
корпорациями, вели бизнес во всем мире. Банки-участники этих систем эмитируют
миллионы карт. Есть даже карточные банки, для которых карточный бизнес стал
основным источником доходов.
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк,
выпустивший в 1989г. «золотые» карты EuroCard. Выпуск был сверхлимитным, и
карты предназначались для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим
банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но,
несмотря на то, что «Кредобанк» являлся участником ассоциации Euro Card/Master
Card, эмитировать эти карты вместе с картой Visa он так и не начал,
аргументируя это наличием запрета со стороны Euro Card/Master Card.
С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику
ведения бизнеса в России. Компания организовала прием российских банков в члены
ассоциации. Для работы с ними был специально открыт отдельный офис в Москве.
Создается Ассоциация российских членов Europay, помогающая в настоящее время
эффективно решать общие для банков-участников проблемы.
В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием
также стало создание компании «Diner’s Club Россия», российским учредителем и
расчетным банком которой стал банк «Империал» (ныне банк «Славянский»).
За несколько лет с момента появления первой международной карты,
эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала
полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация
Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 году,
сотрудничает сегодня с более чем 45 российскими банками. Анализируя ситуацию на
российском рынке карт, можно заметить постоянный рост числа пластиковых карт и
денежных средств, хранящихся на них.
В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют
одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и
отечественные. Причем российские платежные системы, из-за дешевизны их тарифов,
выдают в России больше карт, чем международные компании.
После успешного появления и признания на рынке банковских услуг
пластиковых карт, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в
свою деятельность и начали разрабатывать различные виды дистанционного
банковского обслуживания. Впервые оно появилось примерно двадцать лет назад,
когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная
компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания
новой технологии - программы Homelink. Это был технологический прорыв в
развитии удаленных банковских технологий. Телефонное дистанционное банковское
обслуживание получило особое распространение в США, поскольку американские
банки до середины 90-х годов не имели возможности открывать филиалы в других
штатах и, эта система была единственной возможностью выйти на клиентуру в
масштабах всей страны. Одним из первых, кто применил эту систему, стал North
Carolina National Bank, в 1990 году предложвший своим клиентам более 30 услуг и
операций, проводимых через телефон. Для этого был создан специальный
саll-центр, который позднее был усовершенствован. В 1990 году ежедневное число
обращений доходило до 200 тысяч. Российские банки до недавнего времени не
проводили операции по телефону, но в 1997 году «телефонный банк» появился и в
России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский
кредит») объявили о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру
последовали многие банки. Также активно начали развиваться технологии WAP- и
SMS-обслуживания, использующие коммуникационные возможности мобильной телефонии
для оперативного обслуживания клиентов.
Дальнейшее развитие дистанционного банковского обслуживания связано с
системой «банк-клиент», появившейся в 80-х годах прошлого века в Западных
странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц,
называемые «банк-клиент» появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось
много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими
банками мира систем лежат технологии того времени.
Аналогом системы «банк-клиент» является современный Интернет-банкинг,
который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов
банка. Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший
проводить свои операции в 1995 году. Этот банк работает исключительно в сетях
Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Он
предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и
управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять баланс средств на
банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты этого банка
находятся в 45 штатах США.
В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя
организация Дрезденской банковской группы, который начал свою операционную
деятельность в 1996 году. Чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве
дополнительной услуги, которую предлагают реально существующие банки.
Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, предложивший
своим клиентам в мае 1998 года данный вид услуг. С 2000 года в России начали
появляться банки, предлагающие своим клиентам услуги интернет-банкинга. Сегодня
их уже больше 100.
.2
Понятие и виды электронных технологий
Современные электронные банковские технологии - это, прежде всего,
оборудование, которое сегодня обеспечивает быстроту, эффективность, надежность
и простоту проведения многих финансовых операций.
Технологии для управления собственными средствами и работе со счетами на
расстоянии:
1. Телебанкинг - управление счетом при помощи телефона.
2. Е-банкинг - работа со счетом через персональный компьютер.
. Интернет-банкинг - расчетные операции с помощью Интернета.
. Мобильный банкинг - управление счетом при помощи портативных
устройств.
Банкоматы - многофункциональные автоматы, которые сегодня можно встретить
практически на каждом шагу. Они служат для проведения операций по оплате счетов
и услуг, снятию денежных средств со счета, а также пополнение баланса счета.
Также банкоматы часто называют автобанками, а работать с ними можно в том
случае, если лицо является владельцем пластиковой карточки.
Достоинства банкоматов:
1. Высвобождение банковских работников, что позволяет им
сосредоточиться на предоставлении узкоспециализированных услуг.
2. Расширение пространственных и временных рамок для осуществления
клиентом финансовых операций - клиент может воспользоваться банкоматом в любой
момент и даже практически в любой стране, если его карта позволяет это сделать.
. Сокращение персонала отделений коммерческих банков и, как
следствие, получение максимальной прибыли.
Платежный терминал - аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём
платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала
характерна высокая степень автономности его работы
Достоинства платежных терминалов:
1. Отсутствие больших стартовых затрат при покупке оборудования.
2. Быстрота проведения операции, что повышает спрос на данную
услугу.
. Техобслуживание терминала осуществляют операторские компании, у
которых автомат был приобретен.
. Получение процента с каждой проведенной транзакции.
. Отсутствие необходимости в обучении персонала, поскольку процесс
расчета автоматизирован.
. Контроль за работой можно производить через Интернет.
POS-терминал
- это электронное программно-техническое устройство для приема к оплате по
пластиковым картам. Оно может принимать карты с чип-модулем, магнитной полосой
и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие бесконтактный
интерфейс. Также под POS-терминалом часто подразумевают весь
программно-аппаратный комплекс, который установлен на рабочем месте
кассира.терминал включает в себя:
- системный блок;
- монитор;
- считыватель карт;
- программируемую клавиатуру;
- печатающее устройство;
- программное обеспечение;
- фискальную часть.
Кроме того, в POS-терминале находится интерфейс, с помощью которого
существенно облегчается поиск необходимого товара, получение информации о сроке
его годности и т.д.
1. Автоматизация работы кассира.
2. Учет продаж.
. Сохранение данных для последующего анализа.
. Возможность выбора покупателем наиболее удобного метода оплаты.
. Увеличение клиентской базы.
. Рост объемов продаж.
. Защита кассира от приема фальшивых купюр.
. Отсутствие ошибок в процессе расчетов.
. Снижение затрат на инкассацию.
Банковская карта (BC, BCard, Bank Card) - пластиковая карта, привязанная
к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты
товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты
бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения
собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты
используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа
автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).
Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного
банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним),
предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в
Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует
необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
Как правило, услуги интернет-банкинга включают:
- выписки по счетам;
- предоставление информации по банковским продуктам (депозиты,
кредиты, ПИФ и т. д.);
- заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских
карт и т. д.;
- внутренние переводы на счета банка;
- переводы на счета в других банках;
- конвертацию средств;
- оплату услуг.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий
предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых
клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с
использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО
используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины:
Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк,
Интернет-Банкинг, on-line банкинг, remote банкинг banking, direct банкинг, home
банкинг, internet банкинг, PC банкинг, phone банкинг, mobile-банкинг,
WAP-банкинг, SMS-банкинг, GSM-банкинг, TV-банкинг.
.
ЭЛЕКТРОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В СФЕРЕ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Еще со времен своего появления банки регулярно становились объектами
повышенного интереса у преступников. И этот интерес был вызван не только с
хранением в хранилищах кредитных организаций крупных денежных сумм, но и с тем,
что в банках часто хранилась важная и порой даже секретная информация о
финансовых и хозяйственных операциях и деятельности клиентов. В настоящее время
из-за повсеместного распространения электронных платежей, пластиковых карт,
компьютерных сетей объектами хищения стали как непосредственно сами денежные
средства банков и их клиентов, так и конфиденциальная информация. При этом
совершенно не обязательно проникать в сам банк - можно дистанционно совершить
взлом и попытаться украсть деньги или данные. Нужен лишь компьютер,
подключенный к Интернету. Помимо взлома компьютерных систем мошенники также
используют уязвимости в защите системы безналичных расчетов, терминалы и
банкоматы которой находятся чаще всего в свободном доступе. Поэтому в качестве
контрмер были изобретены и регулярно совершенствуются электронные технологии
обеспечения защиты как данных банка и клиентов, так и безопасного проведения
различных банковских операций и расчетов.
Еще одним важным фактором, влияющим на развитие электронных технологий в
сфере безопасности стало появление национальной платежной системы, поскольку
из-за санкций США, по причине которых было остановлено обслуживание карт
международных платежных систем Visa и
MasterCard в нескольких российских банках,
остро встал вопрос о создании собственной национальной системы платежных карт,
не зависящей от состояния международных отношений.
Появление собственной национальной платежной системы в свою
очередь потребовало новых разработок и применения уже имеющихся систем
безопасности при создании новых пластиковых карт и осуществления с помощью них
безналичных расчетов.
И поэтому, в связи с ростом и развитием дистанционного доступа к базам
данных и автоматизации деятельности банков, а также разработке собственных
пластиковых карт, совершенствование и появление новых электронных технологий в
сфере безопасности банковской деятельности на данный момент является одним из
важнейших направлений развития новых электронных технологий в банковской
деятельности в целом.
Более подробно (из-за появления собственной платежной системы) следует
упомянуть как систему безопасности безналичных расчетов в целом, так и защиту
электронных платежных документов, банковских карт, банкоматов и.
Большинство систем безопасности во избежании потерь персональных данных
физических лиц требуют от пользователя подтверждения, что он тот, за кого себя
выдает. Идентификация пользователя может быть проведена на основе его:
- знания определенной информации (секретный код, пароль);
- обладания неким предметом (карточка, электронный ключ,
жетон);
- обладания набором индивидуальных черт (отпечатки пальцев,
форма кисти руки, тембр голоса, рисунок сетчатки глаза и т.п.);
- знания местонахождения или способа подключения
специализированного ключа.
В банковском деле наибольшее распространение получили средства
идентификации личности, отнесенные ко второй группе: некий предмет (карточку,
электронный ключ, жетон). Использование такого ключа происходит в сочетании со
средствами и приемами идентификации, отнесенными к первой группе: использование
информации (секретный код, пароль).
.1
Безопасность электронных платежных документов
Электронные платежи в России, несмотря на свою распространенность, кажутся
клиентам слабо защищенными. Это, прежде всего, связано с распространенным
мнением, что компьютерные сети легко может "взломать" какой-нибудь
хакер. Этот миф прочно укоренился в сознании человека, а регулярно публикуемые
в СМИ новости об атаках на очередной веб-сайт еще сильнее укрепляют это мнение.
Но времена меняются, и электронные средства связи рано или поздно заменят
личное присутствие плательщика, желающего сделать безналичный банковский
перевод с одного счета на другой.
Для этого созданы современные методы криптографии, использующиеся для
защиты электронных платежных документов. В первую очередь это электронная
цифровая подпись(ЭЦП). Электронно-цифровая подпись - гарантия безопасности.
Согласно типовому договору между банком и клиентом наличие под электронным
документом достаточного количества зарегистрированных ЭЦП уполномоченных лиц
служит основанием для совершения банковских операций по счетам клиента. Чтобы
проставить на электронный документ ЭЦП, необходимо иметь ее ключ, который может
храниться на каком-нибудь ключевом носителе информации. Современные ключевые
носители ("e-Token", "USB-drive", "Touch-Memory")
по форме напоминают брелоки, и их можно носить в связке обычных ключей. В
качестве носителя ключевой информации можно также использовать дискеты.
Каждый ключ ЭЦП - это аналог «бумажной» подписи уполномоченного лица. Он
состоит из двух частей - закрытой и открытой. Открытая часть (открытый ключ)
после генерации владельцем представляется в Удостоверяющий центр, роль которого
обычно играет банк. Открытый ключ, сведения о его владельце, назначение ключа и
другая информация подписываются ЭЦП Удостоверяющего центра. Таким образом,
формируется сертификат ЭЦП, который нужно зарегистрировать в системе
электронных расчетов банка.
Закрытая часть ключа ЭЦП (секретный ключ) ни при каких условиях не должна
передаваться владельцем ключа другому лицу. Если секретный ключ был передан
даже на короткое время другому лицу или оставлен где-нибудь без присмотра,
считается, что ключ "скомпрометирован" (т.е. подразумевается
вероятность копирования или нелегального использования ключа).
.2 Безопасность использования пластиковых карт
В настоящее время выпущено более миллиарда карточек в различных странах
мира. Наиболее известные из них:
кредитные карточки Visa (более 350 млн. карточек) и MasterCard (200 млн.
карточек);
международные чековые гарантии Eurocheque и Posteheque;
карточки для оплаты путешествий и развлечений American Express (60 млн.
карточек) и Diners Club.
Магнитные карточки (см. приложение 2)
Наиболее известны и давно используются в банковском деле в качестве
средств идентификации. Для считывания необходимо провести карточкой (магнитной
полосой) через прорезь ридера (считывателя). Обычно ридеры являются внешним
устройством и подключаются через последовательный или универсальный порт
компьютера. Выпускаются также ридеры, совмещенные с клавиатурой. Однако у таких
карт можно выделить преимущества и недостатки их использования.
Минусы:
- магнитная карточка может быть легко скопирована на доступном
оборудовании;
- загрязнение, большое механическое воздействие на магнитный
слой, нахождение карты вблизи сильных источников электромагнитных полей
приводят к повреждению карты.
Преимущества:
- расходы на выпуск и обслуживание таких карт невелики;
- индустрия магнитных пластиковых карт развивалась в течение
нескольких десятилетий и на настоящий момент более 90% карт - это пластиковые
карты;
- применение магнитных карточек оправдано при очень большом
числе пользователей и частой замене карт.карты (см. приложение 2)
Эта карта продолжения развития идеи электронных жетонов. Это
бесконтактная карточка (брелок или браслет), содержащая чип с уникальным кодом
или радиопередатчик. Считыватель оснащен специальной антенной, постоянно
излучающей электромагнитный импульс. При попадании карточки в это поле
происходит запитывание чипа карточки, и карта посылает считывателю свой
уникальный код. Для большинства считывателей расстояние точного и постоянного
срабатывания составляет от нескольких миллиметров до 5-15 см.
Смарт-карты (см. приложение 2)
В отличие от магнитной карты смарт-карта содержит микропроцессор и
контактные площадки для подачи питания и обмена информацией со считывателем.
Смарт-карта обладает очень высокой степенью защиты. Именно с ней до сих пор
связаны основные перспективы развития такого рода ключей и надежды многих
разработчиков систем защиты.
Технология таких карт существует и развивается уже около двадцати лет, но
достаточно широкое распространение получает только последние несколько лет.
Смарт-карта, благодаря большому объему памяти и функциональным возможностям,
может выступать и в роли ключа, и в роли пропуска, и одновременно являться
банковской карточкой. В реальной жизни такое совмещение функций реализуют
достаточно редко.
Для работы со смарт-картой компьютер должен быть оснащен специальным
устройством: встроенным или внешним картридером. Внешние картридеры могут
подключаться к различным портам компьютера (последовательному, параллельному
или клавиатурному порту PS/2, PCMCIA-слоту, SCSI или USB).
.3 Безопасность банкоматов
банковский карта
электронный платеж
Банкиры, в отличие от большинства держателей карт, понимают, что для
хищения средств с карточного счета необязательно похищать саму карту. Пластик -
это всего лишь носитель информации, в том числе и ПИН-кода, в электронном виде.
Если похитить эту информацию и скопировать ее на другой носитель, так
называемый "белый пластик", то можно снимать деньги со счета без
ведома владельца (скимминг).
Такая операция невозможна без вмешательства в устройство банкомата.
Злоумышленники встраивают в банкомат дополнительную аппаратуру (видеокамеры,
устройства, считывающие электронную информацию или вовсе задерживающие карту в
картоприемнике), использующиеся мошенниками для удержания карты в
картоприемнике (траппинг).
Производители банкоматов в стремлении защитить свою продукцию изобретают
различные приспособления, препятствующие установке несанкционированного
оборудования.
Компания Wincor Nixdorf приступила к поставке на рынок специальных
антискимминговых модулей, разработанных для защиты банкоматов от мошеннических
действий, которые устанавливаются на банкомат и оборудованы специальными
датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять
несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств.
При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в
соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов,
одновременно останавливая работу подвергнувшегося атаке банкомата.
Компания Diebold вообще рассматривает безопасность как основную
характеристику банкомата, а не дополнительную функциональную особенность.
Основное отличие нового поколения банкоматов Diebold Opteva заключается в том,
что средства и механизмы обеспечения безопасности заложены в самой основе
конструкции банкоматов. Например, устройство считывания пластиковых карт имеет
специальное исполнение наружной части - закругленная форма участка передней
панели банкоматов Opteva вокруг слота устройства считывания пластиковых карт
делает практически невозможной установку скиммера.
Кроме того, устройство считывания пластиковых карт оснащается механизмом
вибрации, который встряхивает карту во время загрузки - меняет скорость
движения карты и использует серию быстрых остановок и пусков. Подобный эффект
тряски препятствует точному считыванию данных с карты с помощью скиммера,
установленного преступником.
В целом можно сказать, что производители банкоматов схожим образом
реагируют на однотипные угрозы, и их техническая мысль развивается
приблизительно в одном направлении: датчики обнаружения несанкционированных
устройств, конструкция, препятствующая установке посторонней аппаратуры,
криптографические приемы шифрования сигнала и препятствования перехвату
информации, усиленные затворы, продвижение карты толчками или вибрация,
видеонаблюдение. Но, несмотря на то, что развитие технологий идет лишь в одном
направлении, они регулярно совершенствуются, дорабатываются и улучшаются.
.
ГЛОБАЛИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ФАКТОР, ВЛИЯЮЩИЙ НА РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ И КОЛИЧЕСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ ИМИ
Сокращение традиционных банковских операций и увеличение новых,
отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов является следствием
влияния процессов глобализации на банковский бизнес. Регулярное и быстрое
развитие банковских продуктов и услуг, а также каналов и способов их
продвижения на основе современных электронных информационных и коммуникационных
технологий, придают банковскому бизнесу инновационный характер
Глобализация в широком понимании - это возрастание роли внешних факторов
(экономических, социальных, культурных) в воспроизводстве всех стран-участниц
этого процесса, формирование единого мирового рынка без национальных барьеров и
создание единых юридических условий для всех стран.
Процесс глобализации постоянно вносит коррективы в развитие мирового
хозяйства, влияет не только на капиталы международных банков и компаний, но и
на состояние национальной экономики многих стран мира. С развитием и ускорением
процессов глобализации растут банковские капиталы и активы, происходит
обострение конкуренции в банковском деле.
Клиенты тоже становятся все более требовательными к банкам, услугами
которых они пользуются. Например, несколько лет назад услуги интернет-банкинга
предлагались только юридическим лицам, а сейчас эти услуги частные клиенты
считают обязательными, поскольку особое внимание уделяют оперативности в
решении их вопросов без обязательного посещения офиса банка. На это в свою
очередь тоже оказала влияние глобализация. В этих условиях системы коммуникаций
напрямую связанны с процессом продаж и эффективностью бизнеса в целом.
Таким образом, к положительным факторам влияния глобализации на развитие
новых электронных систем можно отнести то, что технологии разрабатываются
быстрее, чтобы успеть занять свое место на международной арене, они
соответствуют качеству мировых аналогов, что в свою очередь положительно
сказывается на удобстве и скорости обслуживания клиентов. Но есть и
отрицательные факторы. В связи с последними разногласиями США и России на фоне
событий в Украине были отключены пластиковые карты платежных систем Visa и MasterCard в банках «Россия» и «СМП». В данной
ситуации развитие безналичных расчетов и переход к международным платежным
системам наоборот принес клиентам этих банков дискомфорт, неудобства и поставил
под угрозу сохранность денег. Эта ситуация послужила началом волнений
клиентов-держателей пластиковых карт этих платежных систем во всех российских
банках и только чудом удалось избежать паники и отговорить людей отказываться
от системы безналичных расчетов.
Но, несмотря на вышеизложенные проблемы, связанные с глобализацией
банковской системы и ситуацией с безналичными расчетами с помощью международных
платежных систем, количество пользователей банковскими картами и в целом
электронными технологиями хоть и не очень заметно, но все же растёт. Исключение
составляет лишь Крым из-за приостановленного в этом регионе обслуживания карт Visa и MasterCard.
С учетом того, что именно глобализация поспособствовала развитию новых
электронных банковских технологий, главной особенностью инновационной
деятельности отечественных кредитных организаций является ориентация на
улучшающие (модифицирующие) инновации путем перенесения в практику передового
зарубежного опыта - бенчмаркинга. Такой подход означает автоматическую закладку
отставания уровня инновационного развития отечественных кредитных организаций
от мировых показателей. И, поскольку глобализация, как и развитие электронных
технологий, начались с начала 21 века, то и количество пользователей этими
технологиями менялось на протяжении всего развития банковских электронных
систем.
.1 Сравнительный анализ количества пользователей электронных
технологий в начале первого десятилетия 21 века и количества пользователей
электронных технологий в наши дни
Развитие электронных технологий практически полностью меняет условия
оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков дают
клиентам возможности управления счетами и проведения различных операций не
выходя из дома, используя лишь Интернет.
В начале второго тысячелетия, после трансформации мировой экономики не могла
не коснуться положения банковской системы Российской Федерации в глобальной
хозяйственной системе. Неудачная попытка структурной перестройки отечественной
экономики в 1990-е годы компенсировалась в начале 2000-х годов благоприятной
для России мировой конъюнктурой цен на углеводородное сырье. При этом утрата
позиций отечественной экономики в реальном секторе оттенила позитивные
тенденции развития российских субъектов хозяйствования в финансовом секторе,
где кредитные организации сравнительно быстро внедрили в практику деятельности
новые продукты, технологии, организационные структуры, освоили новые рынки.
Среди основных особенностей инновационной деятельности отечественных
кредитных организаций следует также выделить:
- сравнительно низкий общий уровень инновационной активности,
обусловленный, в том числе низким стимулированием генерации идей инновационных
разработок;
- преобладание организационно-технологических инноваций над
продуктовыми, что приводит к восприятию кредитных организаций потребителями как
достаточно консервативных;
- доминирование простой внутриорганизационной формы
инновационного процесса, что определяется самой спецификой хозяйственной
деятельности кредитных организаций, предусматривающих конфиденциальность
осуществляемых операций;
- преобладание ориентации на краткосрочные кредитные операции
над долгосрочными, что практически исключает инвестирование кредитными
организациями радикальных инноваций в реальном секторе экономики. Определение
особенностей инновационной деятельности кредитных организаций позволило перейти
к выявлению проблем управления рисками такой деятельности.
Исследования показали, что проблемы управления рисками имеют несколько
ключевых аспектов:
- во-первых, инновационная деятельность в кредитной организации
изначально не допускает многоразовых апробаций инновационных продуктов, что
определяется самой спецификой взаимоотношений с клиентами;
- во-вторых, сам факт предложения нового продукта на рынке
кредитных операций сопряжен с риском временного уменьшения уровня доверия к
кредитной организации, что обусловлено изначальным стремлением клиентов к
стабильности кредитных отношений;
- в-третьих, в условиях насыщенного рынка, когда заемщики имеют
богатый выбор кредиторов, кредитные организации, к сожалению, по-прежнему
перекладывают все риски, в том числе риски инновационной деятельности, на
заемщиков, суммируя все составляющие рисков в премии за риск.
Но, несмотря на вышеуказанные проблемы, повышение числа пользователей
электронных технологий в банковской деятельности явно прослеживается в
сравнении количества оказываемых услуг в конце первого десятилетия XXI века и в наше время.
По сравнению с 2007 годом количество пользователей услуги «мобильный
банк» увеличилось почти в 3 раза.
Рисунок 1- Соотношение и динамика роста процента
клиентов, подключивших услугу «Мобильный банк»
По итогам 2014 года число активных пользователей услуги «Мобильный банк»
в Северо-Западном отделении Сбербанка России превысило 1,6 млн клиентов.
Прирост с начала года составил 45%. Количество клиентов только Мурманского
отделения Сбербанка, совершающих банковские операции с помощью услуги
«Мобильный банк», в течение 2014 года выросло на 35,7% и превысило 286 тыс.
человек. И это еще не учитываются показатели других коммерческих банков.
Увеличение пользователей «Мобильного банка» обусловлено в первую очередь
увеличением количества пользователей пластиковых дебетовых и кредитных карт.
Согласно исследованию MasterCard под названием MasterIndex (опрос
MasterIndex посвящен потребительским привычкам держателей банковских карт, он
проводится два раза в год), количество держателей банковских карт в России за
прошедший год выросло на 11% и составляет 74% участников опроса. В то же время
исключительно банковской картой расплачиваются 14% респондентов вместо 6% в
2011 году. В этом году были опрошены 924 жителя российских городов. 40%
респондентов опроса указали, что за последний год они стали платить картой за
покупки и услуги более активно, тогда как в 2011 году количество ответивших на
данный вопрос таким образом составляло лишь 27%. На сегодняшний день 83%
респондентов пользуются зарплатными картами, хотя доля дебетовых карт, открытых
в банке самостоятельно, все же растет: за прошедший год она увеличилась
практически вдвое: с 11% в 2011 году до 23% в 2014 году. О кредитных картах, за
которыми респонденты обратились а банк самостоятельно, заявили 16% участников
опроса.
Снизилось количество тех, кто прежде никогда не использовал банковские карты:
в 2011 году подобных респондентов было 20%, тогда как в 2014 году оно составило
12%. Упала и средняя сумма, начиная с которой человек расплатится картой, чем
наличными. В 2011 году эта цифра составляла 2428 рублей, тогда как в начале
2014 года это уже 1813 рублей, то есть население все чаще оплачивает картой
недорогие покупки, а, следовательно, пользуется картой чаще. По данным опроса,
привычка пользоваться наличными мешает 61% респондентов (в 2011 году количество
респондентов, не использующих карты, составляло 66%). 24% предпочитают
оплачивать картой крупные покупки, количество подобных ответов за год
увеличилось на 9%. Еще одним пунктом является то, что карты не принимают там,
где респонденты хотели бы осуществить покупку. Таких ответов было на 6% больше,
чем в прошлом году. Причины роста популярности пластиковых карт в свою очередь
обусловлены в повсеместном распространении оборудования для приема оплаты
товаров и услуг этими картами. Также на рынок выводится все больше продуктов со
встроенной системой лояльности. Для них карта является не просто платежным
инструментом, но и средством накопления бонусов, дисконтов и различного рода
преференций. В довесок ко всему и сами банки-эмитенты карт, и платежные системы
регулярно проводят различные стимулирующие акции, направленные на выработку
привычки оплачивать свои повседневные нужды именно картой, а не наличными.
Популярность пластиковых карт и увеличение количества их пользователей
обусловили как появление, так увеличение количества банкоматов.
Рисунок 2 - Соотношение и динамика роста количества банкоматов в России с
2010 по 2014 год
Интернет-банкинг тоже не остается в стороне и находит все большее
количество пользователей. По данным e-Finance User Index (e-Finance User Index
2014 - первая волна масштабного ежегодного исследования пользователей
электронных финансовых и платежных сервисов в России, проводимого агентством
Markswebb Rank & Report) за 2014 год:
- 19,6 млн человек совершают хотя бы одну платежную операцию в
интернете каждый месяц.
- 19,4 млн человек пользуются онлайн-, мобильным или SMS-
банкингами.
- 15,4 млн человек используют интернет-банк. При этом почти ¾
этих людей пользуются
интернет-банком Сбербанк Онлайн.
- 11,7 млн человек совершают платежи через интернет-банк за
месяц.
- 8,9 млн человек платят в интернете банковской картой.
- 7 млн человек совершают онлайн-платежи с помощью электронных
кошельков.
- 6,6 млн человек совершают за месяц хотя бы один онлайн-платеж
с мобильного устройства.
С 2009 по 2010 год количество пользователей интернет-банкинга возросло с
200 тысяч до 1 миллиона (по данным ОАО «Альфа-Банк»), а в 2013 году аудитория
интернет-банкинга в России превысила 15 миллионов пользователей и продолжает
неуклонно расти.
Рисунок 3 - Пересечение групп пользователей разных сервисов
дистанционного банковского обслуживания
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие электронных технологий в банковской деятельности является
неотъемлемой частью нормального функционирования и развития как банковских и
небанковских кредитных организаций, так и всей мировой экономики в целом.
Произошедшие за последние десять лет изменения в кредитно-финансовой сфере
обусловили появление различных финансовых инструментов, и в частности ряда
новых для российского рынка банковских продуктов, - вариации банковских карт,
системы удаленного управления счетами и т.п. С их появлением одним из важнейших
направлений деятельности коммерческих банков становится инновационное развитие
Все вышеприведенные факты говорят о том, что электронные технологии со
времен своего появления лишь увеличили свою популярность среди клиентов банков,
заслужили к себе доверие пользователей, развиваются и совершенствуются с
использованием последних достижений современной науки и техники.
Банковская система - одна из сфер наиболее активного использования
электронных технологий. Общепризнано, что развитие банковского бизнеса без
использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач
внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с
клиентами, контрагентами, биржами напрямую связана с информационными
технологиями.
В настоящее время практически каждый банк располагает широким спектром
услуг, основанных именно на новейших электронных технологиях, что позволяет ему
быть конкурентоспособным, эффективно работать и продавать свои услуги, быть
удобным и доступным для его клиентов.
На фоне глобализации новые электронные технологии позволяют банкам выйти
на мировой уровень и успешно работать с крупнейшими мировыми корпорациями,
привлекая тем самым крупных инвесторов, а новейшие системы электронной
безопасности позволяют работать с многомиллионными суммами денег и ценными
бумагами, не опасаясь за утечку информации и ресурсов.
Благодаря появлению новых и модернизации существующих электронных
технологий увеличивается количество клиентов - активных пользователей этих
систем, поскольку они удобны, доступны и понятны для большинства людей. А
приток новых клиентов означает увеличение дохода банка, его популярность и, как
следствие, успешную работу и процветание.
Все вышеприведенные факты говорят о том, что электронные технологии со
времен своего появления лишь увеличили свою популярность среди клиентов банков,
заслужили к себе доверие пользователей, и, несмотря на периодически
появляющиеся проблемы, позволяют решить их, развиваются и совершенствуются с
использованием последних достижений современной науки и техники.
СПИСОК
ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
. Рудакова
О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. - М.: Вузовский учебник:
ИНФРА-М, 2010. - 400 с.
. Самарина
Т.С. Банковская система России в условиях глобализации Вестник Челябинского
государственного университета // Экономика. - 2011. - № 31(246). Вып. 33. - С.
132-136.
. Ануриев
С.В. Платежные системы и их развитие в России.-М.: Финансы и статистика. 2005.
. Банковское
дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.
. О.И.
Лаврушина Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов, издание второе,
переработанное и дополненное - М.: Финансы и статистика, 2007
. Дадалко
В.А. Влияние безопасности интернет-банкинга на конкурентоспособность банка /
В.А. Дадалко, В.Н. Благодаров // Международное публичное и частное право. -
2013. - №4. - С. 19-22
. А.Г.
Ивасенко. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития.
Учебное пособие. НГАЭиУ.- Новосибирск,2007.
. Ивасенко
А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы и перспективы развития. - Н.,
2010.
. Березина
М.П., Крупное Ю.С. Проблемы организации безналичных расчетов. Финансы. - 2009.
. Современные
тенденции развития платежной системы России / М.П. Березина // Банковское дело.
- 2010. - № 8. - С. 16-22
. Электронный
банкинг: управление рисками отмывания денег./ П.В. Ревенков, А.Н. Воронин //
Банковское дело. - 2009. - №9. - С. 76-79.
12. [Электронный ресурс]. URL: <#"872621.files/image004.gif">
Риунок 1 - Магнитная карточка
Рисунок 2 - Proximity-карта Рисунок 3 - Смарт-карта
Рисунок 4 - Электронные жетоны