Подводные камни кредитных договоров или о чем молчат современные ростовщики
МИНИСТЕРСТВО
ВНУТРЕННИХ ДЕЛ
РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
Санкт-Петербургский
военный институт внутренних войск
Кафедра
философских и социально-экономических дисциплин
Реферат на
тему:
«Подводные
камни кредитных договоров или о чем молчат современные ростовщики»
Подготовил:
курсант
482 учебной группы
мл.
сержант Кучев З. Д.
Научный
руководитель:
доцент
кафедры философских и
социально-экономических
дисциплин,
кандидат
экономических наук,
полковник
Каменский А.Ю.
Санкт-Петербург
- 2014
Содержание
Введение
. Понятие ростовщичества и
кредитного договора
. Ловушки для заемщиков или «о чем
молчат ростовщики, предоставляя денежные средства в долг»
. Тенденция «кредитных суицидов»
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1
Введение
Актуальностью данной темы являются
многочисленные разорения из-за халатного отношения людей при заключении
кредитного договора с различными банками, а на этой почве суициды и убийства
среди населения Российской Федерации, с чем необходимо бороться - предупреждением
и предотвращением подобных ситуаций.
Целью данной работы является ознакомить
аудиторию с различными ситуациями, которые могут приводят к катастрофическому
исходу материального положения.
Исходя из цели, ставлю перед собой следующие
задачи:
. Раскрыть понятие ростовщичества и кредитного
договора;
. Привести конкретный пример ловушки для
заемщика;
. Проанализировать тенденцию кредитных суицидов.
Структуру данной работы составляют:
введение;
вопросы для рассмотрения:
. понятие ростовщичества и кредитного договора;
. ловушки для заемщиков или «о чем молчат
ростовщики, предоставляя денежные средства в долг»;
. тенденция «кредитных суицидов»;
заключение.
. Понятие ростовщичества и кредитного договора
Ростовщичество , то есть, предоставление
денежных ссуд под высокий процент.
В современном языке ростовщичеством
называют дачу средств в долг под «чрезвычайно высокий» процент (по сравнению с
обычной сложившейся практикой) или под залог
вещей<https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%BE%D0%B2%D1%89%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE>.
Ростовщический кредит был характерен для ранних форм кредитно-денежных
отношений, когда он обслуживал непроизводительные расходы феодальной знати,
мелких ремесленников и крестьян.
Кредитный договором называют договор между
кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)
заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с условиями кредитного договора
заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и
уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с ГК РФ кредитный
договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы
влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается
ничтожным.
Существуют условиям кредитного договора
относятся: Размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику ; Цель
кредита; Срок кредита; Предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень
необходимых документов; Размер платы за пользование кредитом в процентах
годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом; Другие условия.
Кредитор вправе отказаться от
предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии
обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику
сумма не будет возвращена в срок[1]
<https://ru.wikipedia.org/wiki/%CA%F0%E5%E4%E8%F2%ED%FB%E9_%E4%EE%E3%EE%E2%EE%F0>.
Заёмщик вправе отказаться от
получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до
установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено
законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Согласно статье 814 ГК
РФ в случае нарушения заёмщиком обязанности целевого использования кредита,
кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по
договору.
Исходя из этого, вы должны
представить всю серьезность ситуации с кредитным договором и прекрасно понимаем
законность деятельности банков по предоставлению денежных средств под проценты
по кредитному договору.
. Ловушки для заемщиков или «о чем молчат
ростовщики, предоставляя денежные средства в долг»
Допустим, один мой знакомый заключил договор
займа. По этой бумаге он взяли до лучших времен в одной из шарашкиных контор
всего-навсего одну тысячу рублей. По нынешним временам - сущий пустяк. Как
бывает, завертелся, отдать деньги вовремя, забыл, а тут вдруг вспомнил и пришел
к юристу за советом, поскольку должен вернуть конторе уже 195 тысяч рублей
(прошло 10 месяцев с момента заключения договора). В чем же дело?
Оказалось всё достаточно просто…
Ловушка номер один: «процентная ставка»
Вам, наверняка, приходилось встречать рекламные
объявления типа «выдаем деньги всего за 1 % в день», «займы всего под 2 % в
день». Уловка в том, что несведущему потребителю дают информацию о том, сколько
он заплатит за ОДИН день пользования займом, в то время как все цивилизованные
игроки на этом рынке всегда оперируют ГОДОВОЙ процентной ставкой. Вот и
получается, если умножить 2 процента на 365 дней выходит 730 % годовых! На
такой же крючок попался и мой знакомый. В его договоре указано, что с тысячи
рублей он должен платить 2 % за каждый день пользования займом. В деньгах это
получается 20 рублей в день, сущая безделица. Только вот за 1 год использования
такого займа мой знакомый должен заплатить только процентов 7 300 рублей.
К слову сказать, старуха процентщица из
«Преступления и наказания», которую убил голодающий студент Раскольников, брала
всего-навсего 120 процентов годовых и за это слыла кровопийцей. Бабушка-то была
просто ангелом!.. Но вернемся в наше время.
Как видите, 2 % в день - это, конечно, много, но
до 195 тысяч еще далеко, а чтобы невозможное стало возможным - есть другая
уловка.
Ловушка номер два: «начисление процентов на
проценты».
Все в том же договоре займа находим условие о
том, что заем предоставляется сроком на 16 дней, а проценты за пользование
суммой займа (те самые 2 % в день), начисленные и не выплаченные за отчетный
период (16 дней), увеличивают сумму займа. На новую сумму займа опять в течение
16 дней начисляются проценты, а если они не погашены, они вновь увеличивают
сумму займа, и так до бесконечности.
Таким образом, долг моего знакомого через 10
месяцев из 1000 рублей превратился в 195 тысяч рублей, через один год это будет
уже 593 тысячи рублей, через два года - 351 миллион рублей и так далее.
Называется, учитесь делать деньги, господа! Возникает логичный вопрос: законны
ли подобные условия договора, и как защищаться от требований займодавца?
Кабальные проценты
Очевидно, что 730 % в год - это грабеж средь
бела дня, но это с точки зрения здравого смысла. С точки зрения российского
законодательства стороны договора вправе установить любой размер процентной
ставки.
В соответствии с частью 1 статьи 809
Гражданского кодекса РФ:
Если иное не предусмотрено законом или договором
займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа
в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом Вы не найдете в нормативных актах
никаких максимально допустимых процентных ставок, все отдано на откуп сторон
договора.
Формально - ничего не нарушено, и такой позиции
придерживается большинство российских судов. Так что грабительские проценты
моему знакомому, похоже, придется уплатить, хотя очень небольшой шанс отбить их
в суде все же есть. Ссылаться будем на статью 10 Гражданского кодекса РФ,
которая запрещает злоупотребление правом, а также на то, что размер процентов,
указанных в договоре, является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и
обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку
рефинансирования за период действия договора займа.
Начисление процентов на проценты :
Та же часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ
устанавливает, что начислять проценты за пользование денежными средствами можно
только на СУММУ ЗАЙМА, но никак не на проценты (выдержка из закона приведена
выше). Иной порядок начисления процентов, установленный в договоре сторонами,
противоречит закону. Это подтверждает и судебная практика, иная мне не
попадалась. Так что все шансы отбиться от миллионных требований микро -
финансовой организации у нас есть, хотя в наших судах быть в чем- то уверенным
на все 100 нельзя…
ростовщичество кредитный договор
суицид
3. Тенденции кредитных суицидов
Несмотря на отсутствие в РФ официальной
статистики кредитных суицидов, имеются экспертные оценки. На их основе можно
проследить основные тенденции кредитных самоубийств в России. В прошлом десятилетии
в стране наблюдался бум банковских кредитов на фоне достаточно сносной
экономической ситуации в стране (которая подкреплялась высокими ценами на нефть
на мировом рынке). Что такое кредитные самоубийства наши люди еще не знали.
Массовые суициды на кредитной основе пришлись на 2008-2009 гг., когда Россию
накрыл финансово-экономический кризис. Для социологов, экономистов и врачей
такой способ решения долговых проблем оказался полной неожиданностью: «В самый
пик кризиса - 2008-2009 годы - страну буквально захлестнула волна суицидов
из-за финансовой несостоятельности. Врачи ждали массовых алкогольных психозов,
но действительность оказалась страшнее. Из всех регионов, как сводки с боев,
едва ли не ежедневно поступали сведения об очередной жертве (а то и нескольких)
собственной кредитной истории».
Кредитные самоубийства: глобальное измерение
Год назад (в июле 2011 г.) были обнародованы
результаты исследования специалистов Гарвардского Университета. Они попытались
подсчитать масштабы кредитных самоубийств в масштабах всего мира. Методика их
исследования не была раскрыта. А конечный результат таков: за пятилетний период
из-за проблем с выплатами долга по банковским кредитам в мире покончили собой
38 тысяч человек. Речь идет лишь о суицидах, вызванных долгами по кредитам, а
не обо всех суицидах, так или иначе спровоцированных банками. При этом
неудавшиеся попытки суицидов в расчет не принимаются. Большая часть этого
периода пришлась на время финансового кризиса. В расчете на год в среднем
получается почти по 8 тысяч человек. Это больше, чем среднегодовое число жертв
от террористических актов в указанный период времени. Международное сообщество
постоянно обсуждает проблемы международного терроризма, выделяет на борьбу с
ним миллиарды и миллиарды долларов, а проблема кредитных суицидов оказывается
даже не втором, а на сто первом плане.
Кстати, специалисты Гарвардского Университета
определили список стран, которые лидируют по числу кредитных самоубийств. Вот
этот список: Соединенные Штаты Америки, Китайская Народная Республика,
Германия, Греция, Испания, Аргентина, Мексика и Российская Федерация. Увы, и
здесь мы успели оказаться «впереди Европы всей»!
Как бороться с кредитными самоубийствами?
Некоторые авторы, отвечая на поставленный
вопрос, предлагают клиентам банков, прежде всего, укреплять свою психику и
учиться проще смотреть на жизнь. Заниматься психологическими тренингами,
управлять личным бюджетом на научной основе, быть более предприимчивыми, уметь
договариваться с банками о реструктуризации кредита и т.п. Я не оспариваю
подобного рода советы. Но, с моей точки зрения, это меры по борьбе с
последствиями болезни.
Болезнь же желательно упреждать. Лично мой самый
короткий ответ на обозначенный вопрос: не пользоваться кредитами банков.
Объявить банкам бойкот.
Но деньги человеку бывают иногда очень нужны, а
зарплаты, доходов от семейного бизнеса и скромных сбережений явно не хватает.
Не для покупки последней модели «Порше» или шикарного особняка в Испании, а для
элементарного выживания. Скажем, для покупки трактора фермеру. Или для
приобретения горожанину нескольких соток земли за городом - для дачи и огорода.
Нашим российским предпринимателям можно предложить испытанный временем
(дореволюционная Россия) способ: общества взаимного кредитования, кредитные
кооперативы. А гражданам - создание также проверенных временем (советский период
истории) касс взаимной помощи (КВП).
В некоторых регионах, муниципалитетах, районах,
поселениях можно попытаться использовать так называемые «местные» деньги. Опыт
введения в обращение таких «местных» денег уже наработан во многих других
странах. Там люди давно уже поняли, что необходимо активно противодействовать
ростовщической мафии. Даже частичное замещение официальных денежных знаков и
безналичных банковских денег «местными» знаками значительно облегчает жизнь
простого человека.
Мне известно, что некоторые наши предприниматели
активно пользуются бартером (безденежным товарным обменом), что также снижает
их зависимость от банкиров.
Все это можно отнести к тактике противостояния
ростовщической мафии. А стратегической целью общества, стремящегося к построению
здоровой экономики, безусловно, является национализация банковской системы.
В начале 2014 года ситуация изменилась на
противоположную (приложение 1). Процентные выплаты превысили прирост
задолженности, и вклад кредитования оказался отрицательным. Частично ситуация
смягчается прекращением роста стоимости задолженности. Процентные выплаты
населения по банковским кредитам в первом полугодии 2014 года свидетельствуют о
снижении средневзвешенной кредитной ставки до уровня 2012-го. Но темп роста
задолженности продолжает устойчиво снижаться. Чтобы выйти по итогам года на
уровень в 17-18%, во втором полугодии 2014 года кредитная активность банков на
розничном рынке должна увеличиться в полтора раза по сравнению с первым. В
лучшем случае в текущем году вклад кредитования в финансирование конечного
спроса окажется нулевым.
Дальнейшее решение проблемы кредитной
задолженности невозможно без значимого изменения основных параметров банковских
кредитов населению - снижения процентной ставки и удлинения сроков кредитования.
Уменьшение ставки снизит объем процентных
платежей, а удлинение сроков позволит при сохранении объемов выдачи новых
кредитов повысить прирост кредитной задолженности. И тот и другой процесс
сейчас блокируются высокими рисками кредитования, вынуждающими банки тормозить
кредитование. Возможно, одним из решений проблемы может стать переключение
кредитного рынка на более длинные и дешевые жилищные кредиты. Зарождение этой
тенденции уже наблюдается в первые месяцы текущего года.
Заключение
В заключении вышесказанного хотелось бы
добавить, во-первых необходимо задать себе вопрос: стоит ли вообще заключать
договоры данного типа..?!
Во-вторых, уж если имеется большая необходимость
- взвесить саму необходимость в получении денежных средств и последствий, в
случае невозможности выполнить условия договора, (последствия были освещены
выше).
И наконец в-третьих, если необходимость в
получении денежных средств все таки превысило над вероятностью последствий, в
случае невозможности выполнить условия договора, то пожалуйста читайте
внимательно все условия договора досконально и при возникновении не понятных
для вас либо спорных вопросов не стесняйтесь задавать их стороне с которой вы
намереваетесь заключать договор, либо обращайтесь к специалистам, да бы не создать
подобных ситуаций себе.
Список использованной литературы
Нормативные
акты:
.
Часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ
Литература:
.Большой
энциклопедический словарь
.Википедия
(словарь).
.Институт
высокого коммунитаризма, «Кредитный суицид» // «Свободная пресса», 24.07.2011.
Интернет
сайты:
.
banksabout.ru
.
garant.ru
7.
globalist.org.ua
.
communitarian.ru.
.
forbes.ru
.
wikipedia.ru
Приложение 1.
Задолженность населения России на период с 2011
по 2014 гг.
<http://www.forbes.ru/sites/default/files/users/user4018/tab_cred_568x335.jpg>