формирование и поддержание имиджа Банка в регионе.
Приступим к рассмотрению управлений банка.
Итак, первый этап управления - Управление финансовых операций и обслуживания Клиентов.
Отдел кредитования и анализа рисков - проводит экспертизу кредитных сделок, анализ рисков и анализ кредитоспособности заемщика, кроме того, оценивает целесообразность принятия имущества в залог, осуществляет мониторинг кредитных сделок, заложенного имущества и кредитных рисков.
Отдел ипотечного и потребительского кредитования - внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию физических лиц, формирует качественный и доходный кредитный портфель Филиала, проводит кредитную политику, осуществляет маркетинг потребностей населения региона в различных услугах кредитования, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
Отдел международных расчетов и валютного контроля - организует и проводит международные расчеты по экспортным и импортным операциям, структурирует внешнеторговые сделки, осуществляет функции агента валютного контроля при проведении внешнеторговых операций, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
Отдел депозитарных операций - заключение депозитарных, междепозитарных договоров и договоров доверительного управления, проведение операций по открытию, ведению и закрытию счетов депо, междепозитарных счетов и счетов доверительного управления, ведение синтетического учета депозитарных операций, устанавливает междепозитарные отношения, ведет депозитарный учет неэмиссионных ценных бумаг.
Отдел финансовых операций - проводит финансовые операции с корпоративными клиентами и формирует ресурсные базы, проводит операции в пределах полномочий финансовых операций от имени и за счёт банка или по поручению клиента, ведет открытую валютную позицию банка, управляет
Отдел кредитования и анализа рисков - проводит экспертизу кредитных сделок, анализ рисков и анализ кредитоспособности заемщика, кроме того, оценивает целесообразность принятия имущества в залог, осуществляет мониторинг кредитных сделок, заложенного имущества и кредитных рисков.
Отдел ипотечного и потребительского кредитования - внедряет современные виды банковских услуг по кредитованию физических лиц, формирует качественный и доходный кредитный портфель Филиала, проводит кредитную политику, осуществляет маркетинг потребностей населения региона в различных услугах кредитования, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
Отдел международных расчетов и валютного контроля - организует и проводит международные расчеты по экспортным и импортным операциям, структурирует внешнеторговые сделки, осуществляет функции агента валютного контроля при проведении внешнеторговых операций, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем.
Отдел депозитарных операций - заключение депозитарных, междепозитарных договоров и договоров доверительного управления, проведение операций по открытию, ведению и закрытию счетов депо, междепозитарных счетов и счетов доверительного управления, ведение синтетического учета депозитарных операций, устанавливает междепозитарные отношения, ведет депозитарный учет неэмиссионных ценных бумаг. Отдел бухгалтерского учёта и отчётности - ведение бухгалтерского учета внутрихозяйственных операций, учет доходов, расходов.
Отдел финансовых операций - проводит финансовые операции с корпоративными клиентами и формирует ресурсные базы, проводит операции в пределах полномочий финансовых операций от имени и за счёт банка или по поручению клиента, ведет открытую валютную позицию банка, управляет ликвидностью по рублевым и валютным операциям, анализирует финансовые и
фондовые рынки, противодействует легализации доходов, полученных преступным путем операций с ценными бумагами, депозитов и другое, формирование бухгалтерских документов дня, ведение карточек налогового учета по операциям отдела). Отдел бухгалтерского учёта и отчётности - ведение бухгалтерского учета внутрихозяйственных операций, учет доходов, расходов, финансового результата, основных фондов, имущества и МЦ, дебиторской и кредиторской задолженности, подготовка отчетностей, осуществление ежедневного последующего контроля по операциям отдела. Административно-хозяйственное управление представлено следующими отделами: Отдел юридического сопровождения - защита интересов банка, оказание правовой помощи структурным подразделениям Филиала, участие в подготовке правовых документов, осуществление контроля за юридически правильным оформлением документов, осуществление претензионно-исковой работы.
Отдел экономического анализа и планирования - подготавливает аналитическую информацию, осуществляет текущее и перспективное планирование деятельности Филиала, анализирует и прогнозирует развитие конкурентной среды, оценка позиций филиала, подготовка управленческой и экономической отчётности. Отдел инкассации - обеспечение инкассации, сохранности и транспортировки денежных средств и ценностей клиентов, операционных касс, банкоматов дополнительных офисов.
.2 Информационная система, применяемая в банке "УралСиб"
Банк "УралСиб" входит в структуру Финансовой Корпорации ОАО "УралСиб". Cеть продаж Банка включает более 454 точек в России, 2,8 тыс. банкоматов, 8,7 тыс. платежных терминалов, выпущено 3,7 млн. пластиковых карт.
Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств: "В+"
FitchRatings, "В+" Standard&Poor's, "Ва3" Moody'sInvestorsService.
В 2008 и 2007 гг. ОАО "УралСиб" был признан лучшим региональным банком России по версии GlobalFinance.
Согласно рейтингам РБК по итогам 1 полугодия 2013г. ОАО "УралСиб" стоит на высоких позициях по ликвидным активам, по кредитам физическим лицам, один из российских банков по чистым активам, по депозитам физических и юридических лиц.
Работа ОАО "УралСиб" организована по принципу "финансового супермаркета", что означает: комплекс современных финансовых продуктов и услуг в "одном окне". В числе услуг - традиционные депозитные вклады, ипотека, потребительское и автокредитование, инвестиционные услуги, страховые продукты и программы.
ОАО "УралСиб" является основным активом Финансовой корпорации "УралСиб"". Центральный офис банка УралСиб расположен в Москве. Удаленный центральный офис Банка работает в г. Уфе.
Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг банка УралСибпо состоянию на 1 июля 2013 г. насчитывает:
-45 филиалов;
-453 точки продаж;
-2674 банкомата;
-7300 платежных терминалов.
Банк "УралСиб" в последние несколько лет прочно занял место среди сетевых финансовых институтов федерального уровня. Во-первых, масштабная региональная сеть способствовала быстрому росту объемов бизнеса и формированию значительного потенциала развития. С другой стороны, благодаря тому, что Банк входит в Финансовую Корпорацию "УралСиб", на сегодня он является участником практически всех секторов финансового рынка, предлагая услуги как частным, так и корпоративным клиентам, а также кредитным организациям и международным финансовым институтам.
Банк "УралСиб" предлагает частным клиентам весь спектр финансовых решений в области личных финансов. Это практически все представленные на российском рынке розничные банковские продукты, паевые инвестиционные фонды и пенсионные программы, услуги частного банка, а также инвестиционно-банковские услуги.
Банк "УралСиб" стабильно входит в группу лидеров на рынке розничных банковских услуг, предлагает своим клиентам комплексное финансовое обслуживание, содействуя тем самым росту благосостояния населения, а также активно участвует в реализации социальных проектов.
На протяжении последних лет Банк "УралСиб" принимает активное участие в реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", и подтверждением этого является включение ипотечного кредитования в перечень стратегических продуктов Банка.
Банк "УралСиб" является активным игроком на рынке автокредитования. Присутствие в многочисленных автосалонах, наличие специальных маркетинговых программ, высокий уровень сервиса - все это выгодно отличает Банк "УралСиб" на рынке кредитования частных лиц на покупку автотранспорта.
Депозитная линейка Банка ориентирована на широкие слои населения и предоставляет клиентам возможность использовать полный спектр различных функций - от сбережения и накопления до универсальных инструментов управления денежными средствами и расчетов.
Банк предлагает своим клиентам широкий спектр банковских карт платежных систем Visa и MasterCard (категорий Electronic, Maestro, Standard, Gold).
Дистанционно-банковское обслуживание от Банка "УралСиб" - это удобный и эффективный сервис, предоставляющий клиенту возможность круглосуточно управлять своими счетами, открытыми в Банке, с любого компьютера, подключенного к Интернету.
Банк "УралСиб" занимает прочные позиции на рынке коллективных инвестиций, предлагая своим клиентам широкий спектр инвестиционных услуг и специализируясь на профессиональном предоставлении населению доступа к инвестиционным продуктам и услугам. Современная жизнь диктует необходимость создания эффективного компетентного управления личным капиталом с минимальными временными, а также рисковыми потерями.
Банк "УралСиб" предлагает корпоративным клиентам получить комплексное финансовое обслуживание, соответствующее самым высоким стандартам. Поэтому сегодня Банк предлагает клиентам - предприятиям и организациям - не только банковские, но и инвестиционные продукты и сервисы, а также услуги по управлению активами.
Предоставление кредитов предприятиям, работающим в различных отраслях экономики, является одним из важнейших направлений в работе Банка "УралСиб". В первую очередь, стала очевидной правильность выбора Банком стратегии развития корпоративного банковского бизнеса, которая предполагает смещение акцента от работы с крупными компаниями к концентрации на предоставлении полного перечня продуктов и услуг сегменту малого и среднего бизнеса.
К сегменту "Средний бизнес" Банк относит юридических лиц, годовая бухгалтерская выручка которых не превышает 5 млрд. руб. Клиенту сегмента "Средний бизнес" Банк "УралСиб" предлагает отраслевые типовые решения по структурированию кредитных сделок, при этом за клиентом закрепляется клиентский менеджер. Таким образом, клиенту предоставляется широкий ряд продуктов с возможностью индивидуальной настройки параметров сотрудничества с Банком. К сегменту "Крупные корпоративные клиенты" отнесены юридические лица, включая холдинговые структуры, с совокупной выручкой более 5 млрд. руб., а также их дочерние компании. Для сегмента "Крупные корпоративные клиенты" предлагаются индивидуальные финансовые решения и индивидуальные процедуры рассмотрения кредитных заявок. С клиентами работает персональный менеджер, сопровождающий все их финансовые операции.
Как уже отмечалось, одним из ключевых преимуществ Банка "УралСиб" является его вхождение в состав одноименной финансовой корпорации. На сегодняшний день инвестиционно-банковский бизнес ФК - один из лидеров на российском рынке. Благодаря тесной интеграции внутри ФК, клиенты Банка "УралСиб" имеют полный доступ ко всему спектру инвестиционно-банковских услуг, оказываемых ФК "УралСиб". На первичном рынке ФК "УралСиб" обеспечивает организацию первичных размещений акций и облигаций. На рынке корпоративных финансов и консультирования участвует в сделках IPO, M&A, LBO. На вторичном рынке осуществляет брокерские операции с акциями, торговые операции с ценными бумагами с фиксированной доходностью, информационную, консультационную и аналитическую поддержку клиентов, интернет-трейдинг, операции на рынках производных инструменов.
ФК "УралСиб" по привлечению финансирования на первичном рынке акций и облигаций предоставляет клиентам такие услуги как первичное и вторичное размещение акций, привлечение финансирования через производные инструменты, привлечение стратегического или финансового инвестора и др.
Услуги ФК "УралСиб" позволяют клиентам успешно решать вопросы привлечения необходимого дополнительного финансирования для инвестиционной и хозяйственной деятельности. Кроме того, клиент получает возможность значительно повысить мобильность имеющихся активов. ФК "УралСиб" предоставляет клиентам следующие услуги по корпоративным финансам и консультированию:
-частное размещение акций;
-консультирование, структурирование и организация сделок MBO/LBO;
-консультирование по оценке уровня инвестиционной привлекательности;
-консультирование при разработке финансовой стратегии;
-консультирование и содействие в разработке программ реструктуризации бизнеса и в совершенствовании корпоративного управления.
Предоставляются следующие услуги и возможности на вторичном рынке:
-брокерское обслуживание клиентов на рынке акций. При этом клиенту доступны операции со всеми видами ценных бумаг на любых российских и иностранных биржах;
-высокопрофессиональные сейлс- и трейдинг-дески по акциям и облигациям; возможность закрепления персонального менеджера для обслуживания клиентов, персональное инвестиционное консультирование;
-информационная, консультационная и аналитическая поддержка клиентов;
-заключение сделок РЕПО с широким перечнем ценных бумаг.
ФК "УралСиб" активно участвует в поддержании ликвидности фондового рынка.
В 2007 г. ФК "УралСиб" первой среди российских брокеров получила разрешение на брокерскую деятельность на площадках биржи Euronext и DeutscheBoerse. Клиенты Банка "УралСиб" теперь имеют прямой доступ на эти европейские торговые площадки. Эффективную поддержку брокерского бизнеса обеспечивает давно и заслуженно признанная рынком команда аналитиков, которая ежегодно занимает лидирующие позиции в мировых рейтингах и обеспечивает полное аналитическое покрытие акций первого эшелона и значительный охват акций второго эшелона.
Таким образом, ОАО "УралСиб": социально ответственная компания федерального масштаба, соответствующая международным стандартам эффективности и качества бизнеса, входящая в пятерку лидеров в ключевых секторах финансового рынка и обладающая развитой сетью продаж.
2. Финансовый анализ коммерческого банка ОАО "УралСиб"
.1 Анализ активов и пассивов ОАО "УралСиб"
Работа банка "УралСиб" организована по принципу "финансового супермаркета", что означает: комплекс современных финансовых продуктов и услуг в "одном окне". В процессе своей деятельности Банк всемерно способствует экономическому и социальному развитию региона, с приоритетом для своих акционеров, укреплению денежного обращения, покупательной способности рубля.
Экономическую характеристику ОАО "УралСиб" необходимо начать с изучения структуры баланса банка, а именно с пассива, который характеризует источники средств, так как пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть состав и структуру активов.
Динамику структуры и состава активов и пассивов ОАО "УралСиб" проведем на основании данных бухгалтерского баланса (Приложение А) по состоянию на 2011-2013 гг. Анализ структуры ресурсов ОАО "УралСиб" представлен Приложении А.
Пассивные и активные операции коммерческого банка тесно связаны между собой. Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств банка. Он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств. Активы есть пассивы банка, но только уже вложенные в те или иные направления рыночной деятельности.
Активы банка имеют свои размеры и структуру (состав), определяемые, с одной стороны, потребностями рынка, с другой стороны, размерами и структурой пассивов банка. Анализ структуры активов ОАО "УралСиб" представлен в Приложении Б.
Главной составляющей активов в ОАО "УралСиб" является чистая ссудная задолженность банка, т.е. выданные кредиты клиентам. Так, на начало исследуемого периода данный показатель составлял 289535 млн. руб., а на конец 251066 млн. руб., мы наблюдаем снижение данного показателя как в относительном (13,9%), так и в абсолютном 38469 млн. руб. на наш взгляд, данная тенденция может говорить нам о снижении объемов кредитования как в розничном, так и в корпоративном бизнесе.
Показатели статьи "Денежные средства" имеют тенденцию к росту, за период 2011-2013 гг. их величина возросла с 17309 млн. руб. до 19328 млн. руб., что в относительном выражении соответствует 11,7%. Темп роста данного показателя равен 111,7%.
Так же следует отметить незначительное снижение средств кредитных организации в Банке России (снизились на 682 млн. руб.).
Достаточно малочисленным источником доходов для банка является его деятельность на фондовом рынке, где ОАО "УралСиб" выступает и в качестве эмитента, размещая собственные акции, и в качестве инвестора, приобретая бумаги как для перепродажи. Остальные статья активов не имеют значительного удельного веса, тем самым не влияя значительно на работоспособность банка.
.2 Анализ прибыльности коммерческого банка "УралСиб"
Прибыль коммерческого банка - одна из основных целей его деятельности. Полученная прибыль является базой для увеличения и обновления основных фондов банка, прироста его собственного капитала, гарантирующего стабильность финансового положения и ликвидность баланса, обеспечения соответствующего уровня дивидендов, развития и повышения качества банковских услуг. За счет доходов банка покрываются все его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль банка, размер, которой определяет уровень дивидендов, увеличение собственных средств и развитие пассивных и активных операций. Для полного анализа прибыльности банка необходимо провести оценку эффективности деятельности и финансовых коэффициентов.
Таблица 3 - Анализ эффективности деятельности банка
ПоказательОптимальное значение20132011ИзмененияК1= Прибыль / Активы1,0-4,03,02%2,21%0,81%К2=Прибыль / Доход8,0-20,027,52%17,30%10,22%К3=Прибыль / Капитал14,0-22,029,67%23,72%5,96%
К1 увеличивается на 0,81 это говорит об эффективности работы активов, которые приносят банку прибыль, в частности за счет: чистых вложений в торговые ценные бумаги; чистую ссудную задолженность; чистых вложений в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения; чистых вложений в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи.
К2 этот показатель также увеличился на 10,22. Этот показатель показывает сколько прибыли получается с каждого рубля доходов. В данном случае банк попадает в оптимальное значение показателя.
К3 показывает эффективность использования собственного капитала банком. Данный показатель увеличился 5,96% и больше предельного значения вследствие опережающего роста капитала по сравнению с прибылью.
Итак, можно сказать, что у банка существуют доходные активы, которые приносят ему прибыль, так же банк начал рационально использовать собственный капитал, который также привел к увеличению прибыли.
Исходя из второй главы, можно сделать вывод: Работа банка "УралСиб" организована по принципу "финансового супермаркета", что означает: комплекс современных финансовых продуктов и услуг в "одном окне". В процессе своей деятельности Банк всемерно способствует экономическому и социальному развитию региона, с приоритетом для своих акционеров, укреплению денежного обращения, покупательной способности рубля.
Прибыль коммерческого банка - одна из основных целей его деятельности. Полученная прибыль является базой для увеличения и обновления основных фондов банка, прироста его собственного капитала, гарантирующего стабильность финансового положения и ликвидность баланса, обеспечения соответствующего уровня дивидендов, развития и повышения качества банковских услуг.
3. Характеристика основных операций и видов деятельности ОАО "УралСиб"
.1 Отдел организации и контроля розничного кредитования
Кредитный контроль за выданным кредитом заключается в ведении кредитного досье и обслуживании заемщика - физического лица с момента выдачи кредита до его полного погашения и закрытия кредитного договора.
Функции кредитного контроля в рамках кредитного конвейера осуществляются кредитным контролёром.
В рамках кредитного конвейера кредитный контролер осуществляет следующие функции, разделенные на 3 блока:
Блок №1
Осуществление последующего контроля выданного кредита.
.1 Отдел осуществляет контроль соответствия выданного кредита и сформированного кредитного досье требованиям банка.
.2 Контроль наличия и обеспечения сохранности оригиналов документов по обеспечению.
Блок №2
Контроль кредитного договора.
.1 Подготовка справок об остатке ссудной задолженности.
.2 Подготовка справок о сумме ежемесячных платежей.
Блок №3
Работа с просроченной задолженностью и проблемными активами.
.1 Работа с просроченной задолженностью физических лиц;
.2 Работа с проблемными активами физических лиц.
Возможные изменения условий действующего кредитного договора:
-изменение %-ой ставки по кредиту и штрафным санкциям;
-изменение срока кредитного договора;
-изменение очередности погашения кредита и иных платежей по кредиту;
-изменение суммы аннуитетного платежа;
-замена обеспечения по кредитному договору.
.2 Кредитный отдел коммерческого банка "УралСиб"
Банк "УралСиб" предоставляет розничные банковские услуги на рынках привлечения и размещения денежных средств. В каждом из сегментов розничного банковского рынка продуктовый ряд охватывает основные потребности клиентов и соответствует рыночной практике, сложившейся среди системообразующих банков федерального уровня. При формировании стратегии развития на рынке розничных банковских услуг Банк исходит из ключевых потребностей массового сегмента розничных клиентов, которые во многом тесно связаны с их социальными потребностями.
В последние годы банк "УралСиб" закрепил свои позиции в группе лидеров российского розничного банковского бизнеса. Банк предоставляет широкий спектр продуктов, удовлетворяющий основные потребности клиентов: ипотечное, потребительское и автокредитование, кредитные и расчетные банковские карты, вклады, расчетное обслуживание физических лиц.
Так, при развитии кредитования физических лиц особое внимание уделяется соблюдению баланса между доходностью операций и доступностью кредита для населения. В результате все основные кредитные продукты (потребительские кредиты, кредиты на приобретение автотранспорта, жилищные кредиты, кредитные карты) выдаются по умеренным процентным ставкам.
Организация процесса кредитования физических лиц в ОАО "УралСиб" осуществляется по 2-м основным направлениям:
-привлечение потенциальных заемщиков;
-оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом.
Привлечением потенциальных заемщиков занимается подразделения организации продаж. Основная задача данного подразделения - это формирование постоянного потока потенциальных заемщиков в банк.
Оценкой заемщиков, принятием решения о возможности выдачи кредита, самой выдачей кредита и последующей работой с выданным кредитом занимается подразделения кредитования и отдел сопровождения кредитных и депозитных операций Головного офиса, отдел/группа сопровождения банковских операций. Основная задача данных отделов - это выдача кредитов и последующее их обслуживание.
-менеджер - консультант;
-кредитный менеджер;
-андеррайтер;
-кредитный контролер.
В ОАО "УралСиб" существует два варианта организации кредитного процесса:
) с выделением централизованного кредитного контроля (точка кредитного контроля территориально не совпадает с точкой выдачи кредита);
) без выделения централизованного кредитного контроля (точка кредитного контроля территориально совпадает с точкой выдачи кредита).
В рамках направления "Привлечение потенциальных заемщиков" осуществляется:
-привлечение и консультирование потенциальных заемщиков (осуществляет менеджер-консультант/агент банка);
-предварительная консультация потенциального заемщика (менеджер-консультант/кредитный менеджер).
В рамках действия кредитного конвейера функции привлечения и консультирования потенциальных заемщиков выполняют менеджер-консультант или агент банка.
На этапе консультирования менеджер-консультант выявляет потребности клиента, определяет соответствие клиента требованиям банка, проводит консультирование по условиям предоставленных кредитов.
Менеджер-консультант формирует первичное кредитное досье - подшивает принятый пакет документов в скоросшиватель. В дальнейшем, все документы по сделке подшиваются в кредитное досье в хронологическом порядке по мере поступления в банк.
Алгоритм действий по направлению "Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом" состоит из следующих этапов:
Этап №1. Внесение сведений о потенциальном заемщике в программный модуль "Кредитные заявки".
Этап №2. Оценка возможности кредитования потенциального заемщика.
Этап №3. Принятие решения о возможности кредитования потенциального заемщика.
Этап №4. Оформление кредитных документов и выдача кредита.
Этап №5. Процедура кредитного контроля выданного кредита.
Активное использование передовых технологий позволяет обеспечить быстрое и качественное обслуживание клиентов, что подтверждается ростом клиентской базы банка. Динамичными темпами развивается ипотечное кредитование. Такие результаты стали возможны благодаря реализации целенаправленной маркетинговой политики банка, заключающейся в поддержании рыночных ценовых условий по продукту и обеспечении конкурентных преимуществ за счет повышения качества ипотечных продуктов и сервисов.
Несмотря на общий спад ипотечного кредитования, вызванный международным финансовым кризисом, Банк "УралСиб" продолжает оказывать услуги ипотечного кредитования, в основном социальной направленности. Общая сумма выданных Банком ипотечных кредитов составила 41,2 млрд. руб. (объем портфеля на 31 декабря 2012 г.).
Основным нормативным документом, регламентирующим деятельность отдела ипотечного кредитования ОАО "УралСиб" является Порядок ипотечного кредитования физических лиц в Открытом акционерном обществе "УралСиб". Данный порядок устанавливает общие условия и процедуру предоставления Банком ипотечных кредитов физическим лицам под залог приобретаемой недвижимости, которая должна являться для заемщиков - залогодателей единственной, используемой в целях постоянного проживания.
Кредиты розничного бизнеса (для клиентов - физических лиц) выдаются с определенным целевым назначением, например, кредитование на потребительские цели, на приобретение или строительство жилья, покупку автомобиля, образование и т.д. Кредитование осуществляется по тарифам банка по различным видам кредитных продуктов, которые действуют на момент заключения кредитного договора.
Для минимизации рисков кредитования различными порядками кредитования предусмотрены несколько видов обеспечения кредитов. Обеспечение может быть оформлено в виде поручительства физических лиц, залога имущества, залога права требования и т.д.
ОАО "УралСиб" предлагает различные программы кредитования малого бизнеса:
"Бизнес-Экспресс"- кредит на любые цели, связанные с ведением бизнеса, по упрощенной системе оценке заемщика и с сокращенным временем рассмотрения заявки. Проценты по размещенным денежным средствам начисляются банком на остаток денежных средств, учитываемый на соответствующем лицевом счете по учету предоставленных кредитов.
"Бизнес - Оборот" - кредит на пополнение оборотного капитала для осуществления текущей деятельности и расширения бизнеса: покупка сырья и материалов для использования в основном производстве, пополнение денежной наличности, товарных запасов под сезон, оплата услуг и т.п.
"Бизнес - Овердрафт" - кредитование расчетного счета при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств с целью оплаты платежных документов, удовлетворения краткосрочных потребностей предприятия в денежных средствах.
"Бизнес-Гарантия" - дополнительное обеспечение исполнения компанией обязательств по основной сделке (контракту, тендеру, и др.) перед третьими лицами в виде Гарантий Банка и др.
Проведем анализ кредитного портфеля банка. Под кредитным портфелем понимается совокупность требований банка по предоставленным кредитам различным заемщика. Для расчета объема кредитного портфеля можно использовать наиболее доступную форму бухгалтерской отчетности "Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации (№0409101)".
Таблица 3 - Кредитный портфель ОАО "УралСиб", млн.руб.
Выданные кредиты2011г. 2012г.2013г.Отклонение 2013г. к 2011г.млн. руб.% к концуТемп роста, %Кредиты клиентам (gross), в т.ч.271331201706221 157-50174-18,581,5Корпоративный кредитный портфель189142131688153061-36081-19,180,9Розничный кредитный портфель821897001868096-16501-19,580,5
Кредитный портфель составил в 2013 г. до 221157 млн. руб., уменьшившись в динамике на 50174 млн. руб. Преобладающими являются кредиты, предоставленные корпоративным клиентам, их удельный вес в общей стоимости кредитного портфеля составил 69,7% в 2011 г. и 69,2% - в 2013 г.
Преобладающими являются кредиты, предоставленные юридическим лицам различных форм собственности, их удельный вес в общей стоимости кредитного портфеля составляет 69,7% на начало отчетного периода и 69,2% на конец года, абсолютное изменение данного показателя соответствует 36081 млн. руб.
Теперь рассмотрим кредитный портфель в разрезе предоставленных кредитов клиентам банка (см. таблицу 4):
Таблица 4 -Кредиты клиентам ОАО "УралСиб", млн. руб.
Клиенты2011 г.2012 г.2013 г.2013г. к 2011гАбсолютное отклонение, млн. руб.Относительное отклонение, %Темп роста, % Предприятия и организации, в т.ч.:189142131688153061-36081-19,180,9- бюджетные18116501293+1112+614,4714,4-государственные161518121177-438-27,172,9-коммерческие (негосударственные)144832102403121967-22865-15,884,2- некоммерческие (негосударственные)2891639-280-96,93,1- финансовые (негосударственные)180441049212639-5405-30,070,0- организации-нерезиденты15580889910783-4797-30,869,2Предприниматели860162695193-3408-39,660,4Физические лица, в т.ч.821897001868096-16501-19,580,5Физические лица-нерезиденты141311-3-21,478,6Итого271331201706221157-50174-18,581,5
В структуре кредитов, предоставленных предприятиям и организациям преобладают кредиты, выданные коммерческим организациям, за исследуемый период этот показатель меняется с 144832 млн. руб. до 121967 млн. руб., относительное отклонение данного показателя равно -15,8%.
Удельный вес кредитов предоставленных физическим лицам в динамике снижается с 82189 млн. руб. до 68096 млн. руб.
Кредиты, предоставленные физическим лицам составляют за все годы исследования меньшую долю кредитного портфеля и в стоимостном выражении продолжают снижаться.
Данные изменения вызваны спецификой кредитов, предоставляемых ОАО "УралСиб".
.3 Отдел операционного обслуживания физических лиц
коммерческий банк кредитный информационный
ОАО "УралСиб" является принципиальным членом международных платежных систем VisaInternational, MasterCardWorldwide и учредителем платежной системы Accord, что позволяет осуществлять выпуск и обслуживать банковские карты, обеспечивая наивысшую степень безопасности и качества проводимых операций.
Банк, являясь участником таких систем срочных денежных переводов, как Anelik, Contact, MoneyGram, PrivatMoney и WesternUnion, предоставляет клиентам возможность осуществить денежный перевод в любую точку мира.
Также банк принимает платежи от населения за коммунальные и иные виды услуг, предлагая широкий спектр сервисов: оплату услуг наличным и безналичным путем в офисах банка, оплату с использованием пластиковых карт в банкоматах, терминалах и информационных киосках.
Оплату с использованием систем дистанционного банковского обслуживания через Интернет или по телефону.
Особенности оформления кассовых операций по обслуживанию физических лиц:
Прием и выдача наличных денег физическим лицам по договорам банковского счета, банковского вклада (депозиты), подотчетных сумм сотрудникам банка, операции по переводу на территории Российской Федерации денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета производятся по приходным и расходным кассовым ордерам установленной формы.
Операции с наличными деньгами осуществляются при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность, в соответствии с законодательством РФ.
.4 Отдел операционного обслуживания юридических лиц
ОАО "УралСиб" предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям полный спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию:
-Открытие и ведение расчетных счетов в российских рублях и иностранной валюте;
-Переводы в российских рублях и иностранной валюте;
ОАО "УралСиб" оперативно осуществляет переводы как через платежную систему Центрального Банка России (РКЦ), так и через разветвленную корреспондентскую сеть Банка, которая в настоящий момент насчитывает 600 российских и зарубежных кредитных организаций и является крупнейшей в России.
Обеспечивать клиентам и партнерам современный уровень расчетного сервиса позволяет и членство Банка в системе межбанковских расчетов SWIFT.
-Дистанционное управление банковским счетом с использованием системы "Клиент-Банк";
-Использование системы "Клиент-Банк" позволяет осуществлять платежи, получать выписки по счету без посещния Банка.
-Кассовые операции;
ОАО "УралСиб" осуществляет прием и пересчет, выдачу наличных денежных средств, оформляет чековые книжки.
-Конверсионные операции;
ОАО "УралСиб" осуществляет покупку/продажу иностранной валюты за рубли на ЕТС ММВБ и по курсу Банка, предоставляет услуги конверсии одной иностранной валюты в другую.
Широкая сеть Банков-корреспондентов и высокий статус доверия Банку у международных институтов уменьшает сроки и повышает надежность расчетов по документарным операциям.
Преимущества расчетно-кассового обслуживания в ОАО "УралСиб":
-Широкая региональная сеть и высокий уровень сервиса обеспечивают территориальную доступность и надежность оказываемых Банком услуг;
-Формирование тарифов с учетом особенностей региональных рынков и конкурентной среды позволяет Банку предлагать своим Клиентам наиболее выгодные условия обслуживания;
-Оперативность переводов через платежную систему Центрального Банка России (РКЦ) и через разветвленную корреспондентскую сеть Банка;
-Наличие собственной службы инкассации Банка дает возможность выбрать оптимальный график инкассации денежных средств и гарантирует их сохранность;
-Профессиональные консультации по всем вопросам, связанным с расчетами, налично-денежным обращением, внешнеэкономической деятельностью, помощь при оформлении документов.
Открытие счетов клиентам осуществляется в соответствии с Правилами открытия и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) в ОАО "УралСиб".
Процедура заключения Договора банковского счета и открытия счета не превышает 2х рабочих дней от даты представления Клиентом документов (не включая день представления документов в Банк).
Клиенты вправе открывать необходимое им количество четов в любой валюте, если иное не установлено действующим законодательством.
Договор банковского счета заключается отдельно к каждому Счету Клиента, за исключением случаев открытия счетов в иностранной валюте резидентам.
Остатки средств на соответствующих счетах клиентов представлены в таблице 5:
Таблица 5 - Остатки средств на расчетных, текущих и других счетах клиентов банка в динамике, млн. руб.
Наименование показателя2013г.2012г.2011г. 2013г. к 2011г.Абсолютное отклонение, млн.руб.Относительное отклонение, %Темп роста, %Счета организаций, находящихся в федеральной собственности, из них12651591569+ 304+24,0124,0Коммерческие134158298+ 164+122,4222,4Некоммерческие282110- 272-96,53,5Счета организаций, находящихся в государственной (кроме федеральной) собственности, из них:99410401614+ 620+62,4162,4Коммерческие6607521054+ 394+59,7159,7Некоммерческие334288560+ 226+67,7167,7Счета негосударственных организаций, из них:637425865111786+ 54118+84,9184,9Коммерческие455664073986197+ 40631+89,2189,2Некоммерческие169220245325+ 3633+214,7314,7Прочие счета, из них:156681929832433+ 16765+107,0207,0Физические лица - индивидуальные предприниматели221919084202+ 1983+89,4189,4Итого8166979148153503+ 71834+87,9187,9
Изучив показатели, представленные в данной таблице можно сделать ряд выводов: по остаткам средств на расчетных, текущих и иных счетах на первом месте находятся счета негосударственных организаций, за исследуемый период их величина имела тенденцию к росту, так на 01.01.2012 г. данный показатель был равен 63742 млн. руб., а на 01.01.2011 г. был равен 117860 млн. руб., что в относительном выражении составляет 84,9%.
В структуре счетов негосударственных организаций преобладают счета коммерческих организаций (71,4% в структуре счетов негосударственных организаций), за исследуемый период наблюдается тенденция увеличения данного показателя в структуре счетов.
Таблица 6 - Остатки на корреспондентских счетах банка в динамике, млн. руб.
Наименование показателя2011г.2012г.2013г.Отклонение 2013 г. к 2011г.млн.руб.%ТР, %CчетаNostroсчета в Банке России361111203115412-20699-57,342,7счета в кредитных организациях-корреспондентах258277433+175+67,8167,8счета в банках-нерезидентах в иностранной валюте381120131573-2238-58,741,3счета в банках-нерезидентах в драг.мет.102+1+100,0200,0Итого40181143211742-38439-95,74,3СчетаLoroсчетакредитных организаций-корреспондентов454491945671+1127+24,8124,8счета банков-нерезидентов в иностранной валюте218765260+42+19,3119,3Итого476299595931+1169+24,5124,5
Проанализировав показатели, представленные в таблице 6 можно сделать вывод, что размер остатков на счетах Nostro имеет тенденцию к снижению, за исследуемый период этот показатель снизился с 40181 млн. руб. до 1742 млн. руб.
Остатки на счетах Loro, наоборот имеют тенденцию к росту, этот показатель увеличился с 4762 млн. руб. до 5931 млн. руб., Темп роста равен 124,5%, что является положительной тенденцией в деятельности банка.
.5 Отдел валютного контроля ОАО "УралСиб"
В своей деятельности отдел валютного контроля регламентирован следующей нормативной документацией:
. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 №173-ФЗ;
. Инструкция Банка России от 30.03.2004 №111-И "Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации";
. Положение Банка России от 26.03.2007 №302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ";
. Порядок №19 525 от 12.09.2007 Порядок осуществления валютного контроля по операциям физических лиц - резидентов и нерезидентов Российской Федерации и т.д.
Все вышеперечисленные документы регулируют процесс проведения и оформления ОАО "УралСиб" операций по покупке/продаже иностранной валюты юридическими и физическими лицами - индивидуальными предпринимателями - резидентами и нерезидентами РФ.
ОАО "УралСиб", выполняя функции агента валютного контроля в соответствии с требованиями валютного законодательства Российской Федерации, нормативных актов Правительства Российской Федерации, Банка России и иных органов валютного контроля, оказывает следующие услуги:
-осуществление контроля за соответствием проводимых Клиентами Банка валютных операций законодательным и нормативным актам;
-консультации по вопросам соответствия условий внешнеэкономических договоров, в том числе проектов договоров, требованиям валютного законодательства Российской Федерации;
-консультации и помощь по порядку заполнения бланков документов, представляемых в Банк в соответствии с требованиями нормативных актов по валютному регулированию и валютному контролю;
-оформление Паспортов сделок по контрактам, предусматривающим расчеты между резидентами и нерезидентами за ввозимые на территорию Российской Федерации (вывозимые с территории Российской Федерации) товары, оказываемые услуги, передаваемую информацию.
.6 Отдел по операциям с ценными бумагами
Операции банков с ценными бумагами делятся на 2 вида:
выпуск собственных ценных бумаг (акции, облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты);
операции с ценными бумагами других эмитентов.
ОАО "УралСиб" имеет следующие виды лицензий на осуществление банковской деятельности:
-Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам от 07.03.2003 г. №177-06473-000100 (бессрочная)
-Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам от 07.03.2003 г. №177-06461-100000 (бессрочная)
-Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам от 07.03.2003 г. №177-06466-010000 (бессрочная)
-Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная Федеральной службой по финансовым рынкам от 07.03.2003 г. №177-06470-001000 (бессрочная).
На основании лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг ОАО "УралСиб" может осуществлять следующие операции:
а) выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами;
б) осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
ОАО "УралСиб" осуществляет следующие виды профессиональной деятельности (на основании специальной лицензии):
-брокерскую;
-дилерскую;
-управление ценными бумагами;
-ведение реестра владельцев ценных бумаг.
Отдел ценных бумаг Банка осуществляет операции на всех сегментах фондового рынка России:
операции с неэмиссионными ценными бумагами (векселями);
операции с собственными ценными бумагами (векселями);
операции с государственными ценными бумагами;
операции с корпоративными акциями и другими эмиссионными ценными бумагами.
Операции осуществляются как с собственными средствами Банка, так и на комиссионной основе по поручению клиентов.
"Лидером востребованности" среди долевых эмиссионных ценных бумаг в банковской практике, безусловно, являются акции - эмиссионные ценные бумаги, закрепляющие права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом.
.7 Депозитный отдел коммерческого банка "УралСиб"
На протяжении всего своего существования банк "УралСиб" осуществлял активное привлечение вкладов населения за счет поддержания имиджа надежного финансового института, конкурентоспособного уровня процентных ставок, проведения различных маркетинговых акций и программ, а также внедрения новых депозитных продуктов.
При привлечении средств населения Банк не предлагает завышенных ставок по депозитам. Главным приоритетом в этом сегменте является сохранение средств клиентов, доверивших Банку свои сбережения. Максимальная ставка по депозитам Банка соответствует средней максимальной ставке по десяти крупнейшим банкам, которую ежедекадно публикует ЦБ РФ.
Вкладчиками могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Банк гарантирует сохранность средств своих вкладчиков. ОАО "УралСиб" гарантирует вкладчикам - физическим лицам выдачу суммы (части суммы) вклада (депозита) по первому требованию.
Сведения о вкладчиках и операциях по их вкладам являются банковской тайной и могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.
Для открытия счетов по вкладам (депозитам) вкладчики - физические лица представляют в банк следующие документы:
документ, удостоверяющий личность клиента (представителя клиента, если открытие вклада осуществляется по довернности);
- документы в соответствиис нормативными актами Банка России и разработанными в соответствии с законодательством внутренними правилами ОАО "УралСиб".
Счета по вкладам (депозитам) открываются на основании заключенного между банком и вкладчиком договора банковского вклада (депозита). Клиенту может быть открыто несколько счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора.
В депозитной линейке ОАО "УралСиб" представлено все многообразие депозитных вкладов (депозитов), открываемых на выгодных условиях в рублях или иностранной валюте на различные сроки - от трех месяцев до трех лет.
Вклад банковский "УралСиб Стабильный" - накопление денежных средств на депозите и высокий ежемесячный процентный доход.
Вклад "УралСиб Бизнес-Класс" - это оптимальное сочетание эффективного накопления и свободного распоряжения средствами банковского депозита. Данный вклад, благодаря высоким ставкам позволяет получать повышенный процентный доход, а также предоставляет возможность совершения расходных операций без потери начисленных процентов по вкладу.
Таким образом, кредитный контроль за выданным кредитом заключается в ведении кредитного досье и обслуживании заемщика - физического лица с момента выдачи кредита до его полного погашения и закрытия кредитного договора. Функции кредитного контроля в рамках кредитного конвейера осуществляются кредитным контролёром.
ОАО "УралСиб" является принципиальным членом международных платежных систем VisaInternational, MasterCardWorldwide и учредителем платежной системы Accord, что позволяет осуществлять выпуск и обслуживать банковские карты, обеспечивая наивысшую степень безопасности и качества проводимых операций.
Заключение
ОАО "УралСиб" - один из лидеров национального банковского сектора. Банк занимает прочные конкурентные позиции во всех сегментах рынка банковских услуг.
Пройдя практику в дополнительном офисе в г. Нефтекамск ОАО "УралСиб", можно сделать следующие выводы:
год продемонстрировал правильность выбранной ОАО "УралСиб" стратегии продолжения развития в качестве универсального банка для населения и регионального бизнеса.
Особенно быстрыми темпами развивался корпоративный бизнес банка. Это направление деятельности в настоящее время для банка является приоритетным. В рамках развития корпоративного бизнеса Банк предлагает кредитные продукты, как для клиентов сегмента "Малый бизнес", так и для сегментов "Средний бизнес" и "Крупный бизнес".
Другое ключевое направление деятельности Банка - это розничный банковский бизнес. Это направление бизнеса также показало в прошедшем году высокие темпы развития. В последние годы банк "УралСиб" закрепил свои позиции в группе лидеров российского розничного банковского бизнеса. Банк предоставляет широкий спектр продуктов, удовлетворяющий основные потребности клиентов: ипотечное, потребительское и автокредитование, кредитные и расчетные банковские карты, вклады, расчетное обслуживание физических лиц.
Для сохранения банка лидирующих позиций необходимо:
-усиления контроля над привлечением и удержанием клиентских средств;
-повышения эффективности процесса продаж и обслуживания клиентов;
-повышения эффективности филиальной сети;
-дальнейшего повышения качества клиентского обслуживания.
В целом работа в отелах банка осуществляется в соответствия, как и с инструкциями Центрального Банка РФ, то и с внутренними инструкциями и положениями. Работа отделов продумана и четко отработана, что говорит о большом опыте банка и налаженности системы в целом.
В ближайшие годы должны сохраниться высокие темпы роста как розничного, так и корпоративного сегментов банковского рынка. Поэтому Банк планирует развитие банковского бизнеса как за счет расширения сети филиалов и отделений Банка, так и за счет предложения новых продуктов.
Список использованных источников и литературы
1.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 01.12.2000 г. №395-1 (ред. от 12.05.2014 г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. ВерсияПроф [Электронный ресурс]. - Электрон. Текст. Дан. - Послед. Обновление 15.01.2014.
.Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2009 г. №86-ФЗ (ред.от 01.05.2014 г.) Справочно-правовая система Консультант Плюс. ВерсияПроф [Электронный ресурс]. - Электрон. Текст. Дан. - Послед.обновление 16.01.2014.
.Федеральный закон "О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ" от 3 октября 2010 г. №2-П (ред. От 03.06.2014) Справочно-правовая система Консультант Плюс. ВерсияПроф [Электронный ресурс]. - Электрон. Текст. Дан. - Послед. Обновление 18.05.2014.
.Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.13 г. №173-ФЗ (ред. от 14.06.2014 г.) Справочно-правовая система Консультант Плюс. ВерсияПроф [Электронный ресурс]. - Электрон. Текст. Дан. - Послед. обновление 14.02.2014.
.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Г.Л. Батракова. - М.: Логос, 2011. - 324 с.
.Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под. ред. Е.Ф. Жуковой. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2011. - 362 с.
.Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке: Учебное пособие / Под. ред. Ларионовой. - М.: Консалтбанкир, 2012. - 274 с.
.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие для студентов вузов / Под. ред. И.В. Пещанской. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 206 с.
.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России: Учебное пособие / Под. ред. В.И. Букато. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 350 с.
.Шеремет А.Д. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций: Учебное пособие / Под. ред. А.Д. Шеремета. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 208 с.
.Морозов Ю. Банковская система - пути и перспективы развития: Учебное пособие / Ю. Морозов - М.: Деньги и кредит, 2010 г. - 272 с.
.Тавасиева А.М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 416 с.
.Лаврушин О.И. Банковские операции: Учебное пособие / Под. ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Логос, 2011. - 350 с.
.Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами. Учебное пособие / Под. ред. Ю.С. Масленченков - М.: ЮНИТИ, 2012. - 306 с.
15.Годовая отчетность [Электронный ресурс] // cbr.ru <http://www.cbr.ru>: Центральный банк Российской Федераций - Электрон. дан URL: <http://www.cbr.ru> (дата обращения: 12.06.2014). - Загл. с экрана.
.О Банке [Электронный ресурс] // uralsibbank.ru <http://www.uralsibbank.ru>: Официальный сайт Банка УралСиб - Электрон. дан. URL: http://www.uralsibbank.ru <http://www.uralsibbank.ru> (дата обращения: 12.06.2014). - Загл. с экрана.
.Организационная структура Банка [Электронный ресурс] // uralsibbank.ru <http://www.uralsibbank.ru>: Официальный сайт Банка УралСиб - Электрон. дан. URL: http://www.uralsibbank.ru <http://www.uralsibbank.ru> (дата обращения: 12.06.2014). - Загл. с экрана.