сумма перевода иностранной валюты из Российской Федерации не ограничена.
Иностранная валюта в пользу физического лица может быть переведена в Российскую Федерацию без ограничения суммы.
Денежные средства в рублях Российской Федерации между физическими лицами - резидентами и между физическими лицами - нерезидентами по территории Российской Федерации могут быть переведены (получены) без ограничения суммы.
Переводы на территории Российской Федерации в иностранной валюте могут осуществляться между физическими лицами, являющимися нерезидентами. Денежные средства в рублях Российской Федерации физическое лицо - резидент на территории Российской Федерации не может отправить физическому лицу - нерезиденту, но получить денежные средства от физического лица - нерезидента вправе.
Денежные средства в рублях Российской Федерации физическое лицо - нерезидент на территории Российской Федерации вправе отправить физическому лицу - резиденту на счет в уполномоченном банке.
Резидентство физического лица определяется по представленным физическим лицом документам и имеющейся информации о получателе или плательщике. Для определения валютного резидентства физического лица, являющегося иностранным гражданином или лицом без гражданства, при осуществлении Перевода денежных средств, кроме документа, удостоверяющего личность, физическое лицо должно предоставить в Банк документ, подтверждающий право его пребывания на территории Российской Федерации.
Переводы на сумму, эквивалентную более 7500 долларов США, требуют отдельного разрешения Центра обслуживания Организации.
Резиденты должны осуществлять все переводы по валютным операциям со счетов в уполномоченных банках, за исключением отдельных операций, связанных, в частности, с дарением, наследованием. Нерезиденты на территории России вправе открывать банковские счета в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках и осуществлять по ним операции в порядке, устанавливаемом Центробанком.
Осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.
Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности в пользу юридических и физических лиц. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств, устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России.
Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.
Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления/заполнения физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками, либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством, на основании которых банками заполняется платежное поручение.
При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя, платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму, с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка отправителя за неисполнение обязательства.
Платежное поручение заполняется и оформляется банком отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России N 2-П. Информация о плательщиках, в том числе установленная законодательством, доводится банком - отправителем платежа до банка-получателя согласованным с ним способом, в том числе с использованием программно-технических средств. При отсутствии такой возможности банком-отправителем заполняются платежные поручения по каждому платежу физического лица с учетом следующего: в поле "Плательщик" указываются наименование (полное или сокращенное) банка-отправителя, в скобках - Ф. И.О. физического лица, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством.
Перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета между подразделениями банка осуществляется в аналогичном порядке.
Для предоставления услуги физическим лицам Переводов без открытия счета Банк заключает договор с соответствующей Системой денежных переводов. Через систему денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов российский банк может осуществлять:
отправку денежных переводов физических лиц в рублях Российской Федерации без открытия банковского счета по территории Российской Федерации в пользу физических и юридических лиц;
отправку денежных переводов физических лиц в рублях и иностранной валюте без открытия банковского счета за пределы Российской Федерации в пользу физических лиц;
выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц по территории Российской Федерации в рублях;
выплату физическим лицам денежных переводов, поступивших без открытия банковского счета от физических лиц из-за границы Российской Федерации в рублях и иностранной валюте.
В соответствии с валютным законодательством Российской Федерации банки осуществляют денежные переводы, которые не требуют проведения операции по специальному банковскому счету и являются частными денежными переводами (в пользу физических лиц) или оплатой товаров и услуг (в пользу юридических лиц), а также не связаны с операциями движения капитала. Банк осуществляет операции в следующем порядке:
отправку и выплату денежных переводов физических и юридических лиц, осуществляемых между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации, - без ограничений;
отправку денежных переводов физических лиц-резидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте - на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную $5000 (Пять тысяч), определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод;
отправку денежных переводов физических лиц-нерезидентов из РФ в рублях и иностранной валюте - без ограничений;
выплату физическим лицам - резидентам и нерезидентам денежных переводов, поступивших в Российской Федерации в рублях и иностранной валюте, - без ограничений.
Денежные переводы между нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации не осуществляются.
При отправке/выплате денежных переводов комиссия с отправителя/получателя взимается в соответствии с действующими тарифами банка. Распределение комиссии между банком и клиринговым банком и (или) системой переводов осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора. Лицевые счета для отражения отправленных/поступивших денежных переводов на балансе банка открываются в момент получения/отправки перевода.
отправить денежный перевод;
получить денежный перевод;
изменить данные отправленного денежного перевода (финансовые и нефинансовые изменения, при этом финансовые изменения возможны только в день отправления в пределах ±10% от первоначальной суммы перевода);
аннулировать отправленный денежный перевод и получить его (если перевод не выплачен Получателю), в том числе сумму уплаченной комиссии (по решению Организации).
Изменения в отправленный перевод или его аннулирование осуществляются в том Уполномоченном подразделении, в котором перевод был принят.
Ответственность Банка перед Клиентами имеет следующие ограничения:
при приеме денежных средств - продолжается до поступления информации о принятии перевода соответствующей Системой;
при выдаче денежных средств - возникает с момента получения информации о наличии требуемого перевода в Системе.
1.3 Основные условия переводов денежных средств. Переводы вкладов
Коммерческие банки выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и иностранной валюте (всего вклада или части - по тем видам, по которым возможность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора). За выполнение переводов вкладов взимается плата в случаях и размерах, определенных банковскими тарифами. Банки совершают переводы только на имя определенного физического лица. Перевод вклада в иностранной валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника.
Основанием для перевода является письменное заявление установленного образца, которое составляется и подписывается вкладчиком, его представителем, наследником. Для перевода нескольких вкладов из одного банка вкладчик может составить одно общее заявление с указанием в нем номеров счетов и сумм по каждому вкладу.
Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя. Вместе с заявлением о переводе части или всей суммы вклада должна быть представлена сберкнижка, а если переводится весь вклад, и счет закрывается, то должен быть представлен также договор банковского вклада.
Перевод вклада, открытого по зачислению, по которому сберкнижка не выдавалась, и образец подписи вкладчика не был получен, при затребовании его банком, в которое переводится вклад, может быть осуществлен только в полной сумме вместе с причитающими процентами. Вкладчику предоставляется право дать банку, где хранится вклад, длительное поручение о переводе сумм из этого вклада. Такие переводы с вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.
Лицо, оформившее заявление о переводе вклада, может дать письменное поручение об его отмене. Поручение дается банку, ведущему лицевой счет вкладчика или принявшего наличные деньги для перевода, либо банку, куда направляется переводимая сумма. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма. Если переведенная сумма ухе зачислена на счет по вкладу, возврат ее производится на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет.
Прием и выдача денежных средств без открытия счета:
Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств из РФ и в РФ по поручению физических лиц со счета и без открытия банковского счета, а также обязательства УБ по выплате перевода, поступившего в РФ, устанавливаются УБ в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Кроме того, информация о порядке и условиях осуществления УБ операций по переводу денежных средств из РФ и, наоборот, по поручению физических лиц без открытия банковского счета, должна размещаться на стенде и считается доведенной до сведения и принятой физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств. Любой вариант денежных переводов, а их в мире достаточно много, позволяет пересылать средства только в пределах одной системы. Это значит, что отправить деньги можно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами. В других странах функции агента могут выполнять не только банки, но и другие организации, вплоть до магазинов. Некоторые российские банки предоставляют своим клиентам сразу несколько систем денежных переводов.
Средства в системах денежных переводов принимаются и выдаются только в наличном виде, а "транспортируются" в электронном (безналичном) виде по современным каналам передачи данных. Это и обеспечивает высокую скорость перевода - от нескольких минут до суток. Большинство систем осуществляют пересылку средств без открытия счета только между физическими лицами, хотя некоторые системы переводов позволяют переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот.
При приеме наличных денежных средств Клиентов работник Банка:
) информирует клиента, желающего осуществить перевод:
о тарифах на переводы;
о валюте, в которой будет выплачен перевод в стране назначения;
о текущем курсе обмена валют;
о дополнительных услугах по уведомлению получателя о переводе: доставка чека по адресу, уведомление по телефону, контрольные вопросы, дополнительные сообщения;
об ограничениях, существующих в данной стране по денежным переводам;
о наличии пункта Системы денежных переводов в указанном отправителем городе и адрес этого пункта.
) Выясняет у клиента страну, город назначения, валюту, сумму перевода, необходимость дополнительных услуг, сообщает Клиенту размер комиссионного вознаграждения, взимаемого за совершение данной операции, и общую сумму, которую должен внести клиент в кассу Банка;
) Просит клиента заполнить клиентскую часть фирменного бланка для отправления денежных средств;
) Принимает от клиента Документ, удостоверяющий личность и определяет его статус (резидент, нерезидент) на предмет существующих ограничений по сумме и возможности осуществления перевода. В случае наличия ограничений предлагает клиенту изменить условия перевода.
В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность физического лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:
для резидентов:
граждан Российской Федерации:
паспорт гражданина Российской Федерации;
общегражданский заграничный паспорт;
паспорт моряка;
дипломатический паспорт;
удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего);
военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы);
временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;
иностранных граждан:
вид на жительство в Российской Федерации;
лиц без гражданства:
вид на жительство в Российской Федерации;
для нерезидентов:
граждан Российской Федерации:
общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации;
иностранных граждан:
паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляются миграционная карта и (или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации);
лиц без гражданства:
разрешение на временное проживание в Российской Федерации;
беженцев:
удостоверение беженца;
свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.
Денежный перевод в зависимости от требований банка-отправителя/получателя может осуществляться при предъявлении водительского удостоверения.
Также денежный перевод может быть осуществлен на основании доверенности, оформленной в надлежащем порядке:
доверенность должна быть заверена нотариально;
доверенность на распоряжение имуществом не принимается, если в ней не оговорено право получения/отправки денежных средств со счетов в банках;
доверенность может быть удостоверена посольством (консульством) иностранного государства в Российской Федерации либо посольством (консульством) Российской Федерации за границей;
доверенность на иностранном языке предоставляется в банк вместе с заверенным переводом на русский язык;
оригинал (если доверенностью определено только право осуществления денежного перевода) или копия доверенности, заверенная сотрудником банка, помещается в документы дня вместе с заявлением на денежный перевод.
) Проверяет правильность и полноту требуемой при заполнении фирменного бланка информации, после чего направляет клиента в операционную кассу.
) Далее передает клиенту его экземпляры приходных кассовых ордеров (квитанции) и вторую часть (копию) фирменного бланка;
) Информирует клиента о необходимости уведомления им лично получателя о сумме перевода и контрольном номере, если услуга об уведомлении не была заказана отправителем.
1.4 Ошибки при осуществлении денежных переводов физических лиц и возможные пути их устранения
Перевод денежных средств - услуга, оказываемая многими российскими банками. Объем таких операций постоянно увеличивается, однако количество ошибок, возникающих при осуществлении операций перевода, не снижается. Но избежать ошибок - значит снизить затратность процесса.
Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций.
Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.
Однако ни для кого, ни секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.
Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающие операции перевода денежных средств:
. сбои в компьютерной системе;
. операционные ошибки;
Сбои в компьютерной системе:
Доля данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.
Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.
Сбои в работе сети банкоматов могут служить причиной задержки поступления средств на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.
Операционные ошибки:
Примерно четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.
Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).
Ошибки перевододателя:
Наибольшую долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.
Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществление платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником автосалона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.
Сокращение подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.
Существенное снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможность при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.
К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен поверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.
Возникает вопрос: кто же несет ответственность за данную ошибку? На мой взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае - ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.
В соответствии с Положением № 222-П в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:
·наименование расчетного документа и код формы;
·номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки:
·вид платежа;
·сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
·наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
·наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
·наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
·наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
·назначение платежа;
·вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ;
·подписи уполномоченных лиц.
При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполнении следующих полей:
. наименование получателя
. номер счета получателя
. идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
Наименование получателя:
Данная проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в корректном написании данных на русском языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения.
Номер счета получателя:
Ошибка в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.
Следует обратить внимание на то, что все уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России. В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002г. № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней. Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России.
Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.
Однако развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей. Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг. При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля "Назначение платежа".
Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН):
Неправильно указанный идентификационный номер налогоплательщика-получателя также является одной из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств.
Глава 2. Современное состояние рынка денежных переводов
2.1 Сравнительный анализ систем переводов денежных средств физических лиц, используемых в ЦБ РФ
Как часто бывает, что за тысячи километров от нас близкому человеку требуется срочно наша помощь… Финансовая. Почтовый перевод денег, которым пользовались наши папы и мамы, бабушки и дедушки, давно уже не удовлетворяет требованиям стремительного темпа нашей жизни - иногда, и довольно часто, человек просто не в силах ждать неделю, пока до него дойдут деньги. А если он находится вообще в другой стране? До недавнего времени понятие "денежный перевод" включало в себя не так много возможностей: почтовый перевод, телеграфный перевод, либо банковский "наличные на сберкнижку" или "со сберкнижки на сберкнижку". Все они были медленными и довольно неудобными. Поэтому в этой Главе я хотела бы проанализировать перспективы развития именно переводов денежных средств без открытия счета.
Перевод денежных средств должен быть максимально быстрым, в жизни ведь бывают всякие ситуации, и иногда от быстроты доставки денег зависят здоровье и жизнь человека.
Вот почему во всем мире начали создаваться системы перевода денег с практически мгновенной доставкой, основанные на компьютерных и сетевых технологиях. К такой системе переводов предъявляются следующие требования: надежность, быстрота, удобство.
Каждый денежных перевод защищен современной системой безопасности.
Телевизионные ролики систем денежных экспресс-переводов стандартны: клиент (муж, жена, брат) заходит в банковское отделение, обращается к девушке за стойкой, заполняет бланк и отдает купюры. Следующий кадр: клиент (жена, муж, сестра) забирает наличные в банке на другом конце земли. В финале обязателен жизнеутверждающий слоган вроде "мы переводим не просто деньги". Такие ролики не редкость на ТВ, сегодня заявить о себе с помощью телерекламы желают многие российские системы, ведь в последнее время им пришлось активизировать борьбу за весьма перспективный рынок.
Банковские переводы, это денежные переводы физических лиц, осуществляемые через банковскую систему. Денежные переводы физических лиц относятся к безналичным расчетам граждан, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности и осуществляются банками и небанковскими структурами только при наличии лицензии Центрального Банка России на данный вид деятельности.
Безналичные расчеты физических лиц осуществляются на основании Положения Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У) - "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
В соответствии с этим Положением Центрального Банка РФ банковские переводы денег физических лиц подразделяются на два вида:
. Переводы по текущему счету. В этом случае, физическому лицу, на основании договора банковского счета, открывается банковский текущий счет, на который зачисляются все переводимые с других счетов или сдаваемые наличными средства. Осуществлять денежные переводы с текущего счета можно с применением установленных законодательством форм безналичных расчетов (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо).
. Переводы без открытия банковского счета. Денежные переводы осуществляются на основании заполняемого физическим лицом документа. Форма документа устанавливается банками, либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются переводы и платежи. В документе, составленном банком или в договоре банка с получателем средств, предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством. На основании этого документа банк заполняет платежное поручение на бланке ф.0401060.
Центральным Банком России установлены и отдельные ограничения по сумме перевода. Так, максимально допустимая сумма денежного перевода, осуществляемого за пределы Российской Федерации, установлена Указанием ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У "Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из РФ без открытия банковских счетов". В нем Банк России устанавливает следующие ограничения по международным переводам:
при осуществлении валютных операций физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода.
общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через банк в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму в эквиваленте 5000 долларов США.
Почтовые переводы
Почтовые переводы относятся к безналичным расчетам граждан с юридическими и физическими лицами, осуществляемые без открытия счета в объектах почтовой связи. Нормативными документами, регламентирующими безналичные расчеты физических лиц через Почту России являются:
Федеральный закон о почтовой связи (в редакции Федерального закона от 22.08.2004 N 122-ФЗ)
Постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 г. № 221 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи".
Услуги по осуществлению почтовых переводов денежных средств относятся к финансовым услугам почтовой связи. Почтовый перевод осуществляется на основании Договора об оказании услуг почтовой связи, заключаемого с физическими лицами, который относящегося к публичным договорам. Максимальная сумма почтового перевода по России - 500 т. р., за пределы России - 100 т. р.
Выбор подходящего варианта денежных переводов - дело непростое. Сегодня в России действует около 20 систем.
Рассмотрим две системы переводов денежных средств Contact и Золотая корона:
КОНТАКТ (CONTACT) - это система международных денежных переводов между физическими лицами, по всему миру (СНГ, Россия, Балтия и страны дальнего зарубежья), без открытия счета в банке. Клиринговым центром и организатором системы, является образованная в 90-ых годах система АКБ "РУССЛАВБАНК", обладающей генеральной лицензией, выданной Российским Банком. В двухтысячном году в России заработала система платежей и денежных переводов КОНТАКТ, а уже в двух тысяч пятом году, начала активно осуществлять денежные переводы в страны СНГ.
КОНТАКТ, располагает более тридцати тысячами пунктов в восьмидесяти четырех странах мира и трех тысячах пунктов обслуживания в России. Осуществление денежных переводов возможно как в долларах, евро, так и в российских рублях.
Денежная система переводов, позволяет осуществлять, как отправление переводов наличными, с карточного и банковского счета, так и получение переводов в безналичной форме, зачисляя деньги на банковский счет, или выплатой чеком. При этом комиссия за перевод варьируется в пределах ноль целых, семь десятых и до пяти процентов от суммы перевода.
В России полтора процента, а в странах ближнего зарубежья до двух процентов, но если сумма при переводе большая, то комиссия составит всего один процент. Наивысшая сумма перевода составит в размере триста пятьдесят тысяч рублей. А перевод в евро или долларах устанавливается десятью тысячами долларов или евро. За границу, ограниченной суммой перевода для резидента будет считаться пять тысяч долларов за 1 операционный день. Система КОНТАКТ в конце двух тысяч девятом году внедрила по всему миру смс - информирования клиентов. В России денежная система переводов КОНТАКТ работает с Банком "Возрождение", с Банком ГЛОБЭКС, Омск - банком.
В России с помощью CONTACT можно погасить потребительские кредиты, пополнить различные счета, оплатить услуги операторов сотовой, спутниковой связи и TV, туристических и страховых компаний, а также Интернета, IP-телефонии.
Преимущества системы:
·По всему миру - Россия, страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья.
·В рублях РФ, долларах США и евро.
·Безадресная выплата в ряде стран*
* Абхазия, Азербайджан, Армения, Беларусь, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Литва, Молдова, Россия, Таджикистан, Узбекистан, Украина, Эстония, Южная Осетия.
Для отправления денежного перевода Вам необходимо:
·Предъявить документ, удостоверяющий личность.
·Предоставить сотруднику Банка информацию о сумме перевода, назвать страну, город и банк, в котором адресат будет получать деньги. (Банк должен быть включен в систему CONTACT).
·Внести необходимую денежную сумму и оплатить комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими тарифами системы CONTACT.
·Получить копию заявления с номером денежного перевода и сообщить получателю информацию для получения денежных средств (сумму, номер перевода и адрес банка, где можно забрать перевод CONTACT)
·Зачисление денежных средств в пользу юридических лиц (погашение кредита, пополнение счетов, оплата услуг) осуществляется на основании договора, заключенного между отправителем и юридическим лицом и может составлять от 1 часа до 2 суток.
Для получения денежного перевода Вам необходимо:
·Получить от отправителя информацию:
oАдрес пункта сети CONTACT, где выплатят Вам денежный перевод.
oУникальный номер перевода.
oСумму перевода.
·Прийти в пункт сети CONTACT в часы его работы.
·Предъявить документ, удостоверяющий личность.
·Получить сумму перевода. Комиссия за выплату не взимается.
Основные правила перевода денег по системе CONTACT:
·Отправить денежные средства в системе CONTACT по России можно только в рублях. В страны ближнего и дальнего зарубежья отправление и прием денежных средств осуществляется в долларах, евро и рублях.
·Размер отправляемых сумм через систему Контакт регулируется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Гражданам Российской Федерации разрешено переводить за пределы страны не более пяти тысяч американских долларов за одни сутки. Для иностранных граждан ограничения денежных сумм в системе CONTACT не действуют.
Следующая денежная система "ЗОЛОТАЯ КОРОНА - ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ" - уникальная, динамично развивающаяся и пользующаяся большой популярностью у клиентов - современная денежная система переводов, основанная для физических лиц. Она начала свое функционирование в двух тысяча третьем году и была разработана ЦФТ (Центром Финансовых Технологий), а уже в двух тысяч седьмом году, система внедрила новую технологию в промышленную <#"justify">·широкая сеть отправки и выдачи переводов через банки-партнеры
·скорость перевода - его можно получить сразу же после отправки
·безадресность - при оформлении перевода необходимо указать только страну и город, куда отправляется перевод. Получатель сам сможет выбрать наиболее удобный для него пункт выдачи
·низкие тарифы по переводам в СНГ и по России - от 0,5%
·SMS-уведомление получателя и отправителя о статусе перевода
·возможность контролировать состояние перевода в режиме on-line на сайте системы
·возможность отправлять денежные переводы через торговые сети "Связной", "Евросеть", "МТС", ТНК-BP.
Недостатки переводов Золотая корона
Стоимость переводов у отдельных банков отличается от стандартных тарифов на переводы
Чтобы осуществить отправление перевода системы Золотая корона в ВБРР необходимо:
·Прийти в любой офис ВБРР
·Предъявить документ, удостоверяющий личность
·Предъявить Карту отправителя. (Тем, кто впервые отправляет перевод системы "Золотая корона", Карта оформляется бесплатно).
·Предоставить сотруднику ВБРР информацию о сумме и получателе перевода, назвать страну и город, в котором адресат будет получать деньги
·Внести необходимую денежную сумму и оплатить комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими тарифами
·После отправки перевода получателю поступит SMS-уведомление с контрольным номером перевода
·После выдачи денег, отправителю приходит SMS с уведомлением о том, что его перевод дошел до адресата.
Карта отправителя
Для удобства осуществления переводов в ВБРР можно оформить Карту отправителя "Золотая корона". Все необходимые данные об отправителе и о возможных получателях заносятся в базу один раз. Это снижает риск возникновения ошибок в написании данных, избавляет отправителя от процедуры заполнения специальных бланков при следующих обращениях и существенно сокращает время обслуживания. Время обслуживания с Картой отправителя составляет не больше 3-х минут. Карта оформляется бесплатно.
Чтобы получить отправленные денежные средства по системе Золотая корона в ВБРР необходимо:
·После получения SMS-уведомления с контрольным номером перевода прийти в любое банковское отделение ВБРР в городе
·Предъявить документ, удостоверяющий личность
·Назвать оператору банка номер перевода
·Получить перевод без оплаты комиссии можно практически сразу после отправки денег. (Необходимо учитывать график работы пунктов обслуживания и разницу во времени между часовыми поясами)
·Перевод можно получить во всех городах России и СНГ, где работают банки-партнеры Системы <#"justify">Дополнительные условия
·Денежный перевод "Золотая корона" можно отправить в одной из трех валют - рублях, долларах США и евро
·Максимальная сумма одного денежного перевода составляет 500 000 рублей либо рублевый эквивалент 20 000 долларов США/15 000 евро
·Размер отправляемых сумм через систему "Золотая корона" регулируется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Гражданам Российской Федерации разрешено переводить за рубеж в течение одного банковского дня не более 5 000 долларов США либо эквивалентную сумму в другой валюте. Расчет эквивалента осуществляется по курсу Банка России на дату принятия перевода Банком. Для иностранных граждан ограничения денежных сумм не действуют.
·Получение финансовых средств за пределами РФ производится в соответствии с законодательством той страны, в которую осуществляется перевод
·Банк не принимает переводы от физических лиц, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество.
Тарифы
·Всероссийский банк развития регионов осуществляет следующий перечень операций по переводам денежных средств без открытия счетов физическими лицами по Системе "Золотая корона - денежные переводы":
oВыплата физическим лицам наличных денежных средств, отправленных физическими лицами;
oОтправление физическими лицами наличных денежных средств в пользу физических лиц;
Указанные банковские операции осуществляются в следующих валютах:
oроссийские рубли,
oдоллары США,
oевро.
Банк не принимает переводы от физических лиц, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество.
Прием и выдача денежных средств при отправлении и выплате переводов по Системе "Золотая корона - денежные переводы" осуществляется в наличной форме без открытия банковских счетов.
За осуществление переводов по Системе "Золотая корона - денежные переводы" с отправителя взимается комиссия согласно Тарифам, установленным Оператором Системы РНКО "Платежный центр".
Комиссия за перевод взимается в валюте перевода.
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации по территории РФ в пользу физических лиц
Сумма переводаТариф (от суммы перевода) Независимо от суммы перевода 1,00% (не более 1 000,00 руб.)
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Кыргызстан, Молдову, Азербайджан
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Менее 50 000,00 руб. /2 000,00 долларов США/1 200,00 евро 1,00%50 000,00 руб. /2 000,00 долларов США/1 200,00 евро и более0,50%
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Украину, Грузию, Абхазию
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Менее 50 000,00 руб. /2 000,00 долларов США/1 200,00 евро1,00%50 000,00 руб. /2 000,00 долларов США/1 200,00 евро и более0,50% (но не более 1 000 руб/30 долларов США/30 евро)
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Белоруссию
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Независимо от суммы перевода 1,00%
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Израиль
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Независимо от суммы перевода 1,00%
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Независимо от суммы перевода 1,00% (но не более 750 руб/25 долларов США/25 евро)
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Чехию, Монголию
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Независимо от суммы перевода 1,00%
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Вьетнам
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) до 2000 USD10 USDот 2000 до 5000 USD15 USDот 5000 до 10000 USD20 USD
Тарифы для переводов в долларах США и в ЕВРО в Турцию, Таджикистан
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Независимо от суммы перевода1,50%
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Узбекистан
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Независимо от суммы перевода1,50% (не более 40,00 долларов США/30,00 евро)
Тарифы для переводов в долларах США в КНР
Сумма перевода ТарифНезависимо от суммы перевода25 долларов СШАКомиссия за уточнение реквизитов перевода, за подтверждение выплаты перевода получателю, за возврат перевода. 100 долларов США
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в иные страны, не указанные выше
Сумма перевода Тариф (от суммы перевода) Менее 50 000,00 руб. /2 000,00 долларов США/1 200,00 евро1,00%50 000,00 руб. /2 000,00 долларов США/1 200,00 евро и более0,50%
* - Отправка в валюте Российской Федерации возможна, если выплата в стране назначения производитсяв валюте Российской Федерации
Примечание:
Максимальная сумма одного денежного перевода составляет 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей, либо 20 000 (Двадцать тысяч) долларов США, либо 15 000 (Пятнадцать тысяч) Евро.
Максимальная сумма одного денежного перевода, предназначенного для получения на территории Китайской Народной Республики, составляет 20 000 (Двадцать тысяч) долларов США.
Максимальная сумма денежных переводов, отправляемых резидентом РФ за рубеж в течение одного банковского дня, составляет 5 000 (Пять тысяч) долларов США либо сумму в другой валюте, эквивалентную 5 000 (Пяти тысячам) долларов США. Расчет эквивалента осуществляется по курсу Банка России на дату принятия перевода Банком.
Максимальная сумма денежных переводов, предназначенного для получения на территории Республики Абхазия, в течение одного дня составляет 100 000 (Сто тысяч) рублей либо сумму, эквивалентную 100 000 (Ста тысячам) рублей. Расчет указанной суммы осуществляется по курсу, установленному РНКО "Платежный центр".
Количество и общая сумма переводов не ограничены, за исключением ограничения по сумме перевода в соответствии с действующим валютным законодательством.
В случае если сумма Платы содержит дробные значения копеек/центов/евроцентов, автоматически производится округление суммы Платы до целочисленных значений копеек/центов/евроцентов. Правила округления соответствуют общепринятым математическим правилам округления чисел.
На мой взгляд, все системы одинаково надежны, но в рамках каждой есть свои нюансы и особенности: различаются сроки "доставки" денег получателю, комиссии, доступные виды валют, регионы, в которых действуют эти системы, число и расположение офисов, в которых можно оформить или получить на руки перевод. Например, система Contact - удобное предложение для тех, кто пользуется "электронными кошельками" (Яndex. Деньги, WebMoney) - пополнить электронный кошелек можно в любом офисе банка, где принимаются эти переводы.
По системе "Золотая корона" деньги можно отправить при помощи идентификационной карты через банкоматы с функцией приема наличных. Контролировать состояние перевода возможно в режиме on-line на сайте платежной системы "Золотая Корона". О статусе перевода проинформирует SMS-уведомление.
В целях удобства клиентам предлагается единожды оформить идентификационную карту для денежных переводов "Золотая Корона" в любом из офисов Примсоцбанка. После ее получения, больше не потребуется заполнять заявление на каждый новый перевод, вся информация об отправителе и получателях будет содержаться на карте. Карта действительна при предъявлении удостоверения личности.
2.2 Совершенствование денежных переводов, проблемы перспективы и риски
Объемы переводов неуклонно растут, что, впрочем, не удивительно. Их главными отправителями являются трудовые мигранты, численность которых в России продолжает увеличиваться.
По данным ЦБ РФ, только за последние четыре года количество нерезидентов, трудоустроенных в России, выросло в два раза. Всего с момента распада Советского Союза по 2004 год население России увеличилось за счет официально зарегистрированных мигрантов на 7,6 миллионов человек, что составляет 5,3% населения страны. Растут и денежные переводы родным и близким. Так, оборот рынка денежных переводов в России (суммарная величина переводов из России и в Россию) составил в 2004 году 8,2 миллиарда долларов, в то время как в 2003 году - 4,7 миллиардов долларов. Основными странами, откуда деньги приходят в Россию, являются США, Германия и Италия.
В свою очередь, из России наибольшее количество переводов идет в Украину, Узбекистан, Таджикистан, Армению, Азербайджан, Грузию и Республику Молдову, что для этих стран, несомненно, хорошо, так как, по мнению ЦБ РФ, способствует повышению уровня жизни населения и решению социальных проблем. Однако для России все не так радужно.
С одной стороны, согласно исследованию Центробанка, "все переводы характеризуются достаточно высокой степенью транспарентности". Но, с другой стороны, говорится в нем, "при всей своей необходимости системы международных переводов, как и другие финансово-посреднические структуры, могут использоваться для "отмывания" денег, финансирования терроризма, других криминальных целей". Поэтому в отношении этих систем, как и в случае кредитных организаций, должен осуществляться не только статистический мониторинг, но и соответствующий пруденциальный надзор.
Однако многим банкам приходится иногда иметь дело с "сомнительными" переводами. Перевести крупную сумму можно частями, и делать это может не одно, а несколько лиц. Выяснить, что все они действуют в интересах третьего лица, в настоящих условиях невозможно. Однако такие операции крайне неэффективны с точки зрения оборота весьма крупных сумм в сфере отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Та же проблема и с идентификацией террористов и их пособников. Сегодня определить "плохого" клиента системы переводов могут только одним способом: сверив его имя и фамилию с именами фигурантов международного и местного "черных списков" террористов и преступников (Международная "противоотмывочная" организация FATF и ее российский аналог - Федеральная служба по финансовому мониторингу). Кроме того, Федеральная служба по финансовому мониторингу настолько напугала всех тем, как она умеет расправляться с банками, что системы денежных переводов теперь ведут себя даже строже, чем им предписывают нормативные акты.
При осуществлении денежных переводов возникают ситуации, связанные с возможностью потери части или всех средств при их перемещении от плательщика к получателю. Указанные ситуации обычно называются рисками, которые классифицируются по различным финансовым и нефинансовым признакам. Риски являются функциональной характеристикой систем совершения платежей и обычно интересуют всех участников перевода средств.
Финансовый риск, например, покрывает спектр рисков финансовых операций, таких как риск нехватки ликвидности, кредитный риск, а также рыночный риск.
Рыночный риск - возникновение убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночной стоимости финансовых инструментов, курсов иностранных валют или драгоценных металлов.
Кредитный риск - риск того, что участник-контрагент не исполнит свои обязательства в полной мере либо на требуемую дату, либо в любое время после этой даты.
Риск ликвидности - риск временной задержки исполнения своих обязательств одним из участников или риск того, что участник - контрагент не выполнит свои обязательства полностью на требуемую дату, но сможет это сделать в некоторое время после этой даты.
В системах денежных переводов также может иметь место операционный риск - риск, связанный с недостатками в системах и процедурах управления, поддержки и контроля. Другие операционные факторы, например, технические неисправности или операционные ошибки могут вызвать или усугубить кредитный риск или риск нехватки ликвидности.
Но также существуют и проблемы переводов, которые непосредственно связаны с клиентами и их существенное снижение произойдет только в том случае, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Например, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.
Но денежные переводы также имеют и положительные стороны, такие как постоянный рост клиентов, которых привлекают условия осуществления перевода. Отправителю перевода стоит только заполнить распоряжение на перевод и через несколько минут сумма, указанная в распоряжении будет находиться в месте, где находится получатель перевода. Такой вид банковских операций очень удоен для людей, постоянно путешествующих по всей стране, либо людей, которые совершают крупные покупки в городах, находящихся далеко от их дома. Такие клиенты очень нужны банку и поэтому, идя им на встречу, банки с каждым годом разрабатывают более удобные условия денежных переводов, например, понижают проценты за денежный перевод, сокращают время перевода до минимума. Конечно же, такие преимущества перевода привлекают с каждым годом все больше и больше клиентов.
Перспективы развития денежных переводов Главная тенденция последних лет <#"center">Заключение
В последнее время денежные переводы все больше рассматриваются как самостоятельный и весьма существенный фактор развития экономики страны. Знание характеристик и роста потоков переводов позволяет выявить зависимость объема и структуры денежных переводов от ряда социальных, экономических и политических факторов, что в свою очередь дает возможность создавать соответствующие условия, способствующие увеличению количества и размера переводов. Объем денежных переводов, осуществляемых физическими лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения физических лиц в банки для проведения подобных операций. Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых банковских продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.
Российские компании, занимающиеся денежными переводами, клиентов не обманывают, предлагая услуги доставки наличных в тот или иной край. Одна из главных целей денежных переводов - это удовлетворить потребности тех, кому нужно срочно отправить или получить денежные средства с минимальными затратами и гарантией надежности. Удобство переводов в том, что операторы предоставят дополнительную информацию и подробно ответят на все интересующие вопросы, и в тоже время получатели перевода получат деньги уже через несколько минут.
Российские системы денежных переводов уступают в популярности зарубежным, но все же уверенно продвигаются на рынке данных услуг Многие Российские банки, а также Почта России используют систему денежных переводов. В век скоростей, очень актуально быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты, поэтому многие клиенты банка считают эту операцию одну из самых быстрых и надежных.
С каждым годом увеличивается рост клиентов, желающих воспользоваться денежными переводами. Население с большим удовольствием пользуются этой услугой, и я считаю, что чем больше преимуществ будет иметь денежный перевод, тем больше будет число людей, пользующихся данной услугой, и, соответственно, уровень экономики в нашей стране возрастет.
Системы денежных переводов появились много веков назад. Эти системы существуют и сейчас. Они были основаны на доверии, конфиденциальности, дешевизне и скорости перевода денег. Их относят к неофициальным системам денежных переводов. Официальные системы, в свою очередь, появились 150 лет назад. На современном этапе можно выделить несколько видов: банковская система денежных переводов, почтовая система, НОМФ и международные системы денежных переводов. Причем последний из них стремительно растет, в связи с возросшим числом мигрантов.
Переводы без открытия банковского счета не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений. Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная и к тому же ограничена территорией России и наличием в нужной точке получения перевода отделения почтовой связи или филиала Сбербанка. Ситуация изменилась с началом миграции населения. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов.
Работа с этими системами позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты. Услуги систем недешевы, но в случае крайней необходимости клиенты готовы идти на значительные траты.
Кроме переводов без открытия счета через системы денежных переводов практически все банки предлагают услуги по переводу денежных средств со счета на счет клиентов физических лиц как внутри России, так и за рубеж. Это классическая банковская услуга, тарифы на которую практически не различаются от банка к банку, и, учитывая отсутствие банковских счетов у большей части населения, несравнима с объемами переводов без открытия счета и составляет малую часть общих розничных доходов.
Кроме переводов между физическими лицами активно развиваются банковские платежи без открытия счета и со счета физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания.
Обобщая вышеизложенное, можно добавить, что международные системы денежных переводов достигли своего апогея. Перспективы дальнейшего развития неблагоприятны, но при тщательно спланированной стратегии, возможно именно международные системы денежных переводов будут востребованы в будущем не только трудовыми мигрантами, но и всеми остальными участниками мирового рынка.
Список использованных источников и литературы
1. Нормативно-правовые акты
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2012)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступающими в силу с 06.01.2013) // Российская газета. - № 127. - 13.07.2002.
- Федеральный закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" // Российская газета. - № 127. - 13.07.2002.
- Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов // Деньги и кредит. - 2009. - № 1. - С.3-36.
- Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012-2013 годов // Деньги и кредит. - 2011. - № 1. - С.3-26.
- Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов // Вестник Банка России - 2011. - № 65.
- Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов // Вестник Банка России - 2012. - № 66.
2. Учебники и учебные пособия
- Ануреев С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы: монография - М.: КНОРУС, 2009. - 448 с.
- Головнин М.Ю. Развитие денежно-кредитной сферы в трансформационный период: Россия и страны Центральной и Восточной Европы. - М.: Книжный дом "ЛИБРОКОМ", 2009. - 224 c.
- Гаврилова В.Е. Эволюция функций денег в современных условиях // Вестн. Моск. ун-та. Сер.21. Управление (государство и общество). - 2012. - № 3. - С.60-69.
- Жигаев А.Ю. Некоторые актуальные вопросы взаимосвязи финансовой стабильности и денежно-кредитной политики (на примере Федеральной резервной системы США) // Деньги и кредит. - 2012. - № 2. - С.21-32.
- Кондратов Д.И. Некоторые актуальные проблемы российской денежно-кредитной политики // Пробл. прогнозирования. - 2010. - № 6. - С.132-148.
- Кондратов Д.И. Актуальные особенности денежно-кредитной политики в Норвегии // Пробл. прогнозирования. - 2012. - № 1. - С.129-151.
- Лукасевич И.Я. Оценка эффективности денежно-кредитной политики ЦБ РФ в период финансового кризиса // Пробл. прогнозирования. - 2012. - № 1. - С.109-116.
- Лунькова С.В. Регулирование и контроль рисков платежных систем // Микроэкономика. - 2011. - № 3. - С.163-166.
- Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 448 с.
- Ларцев М.И. Денежно-кредитная политика развитых стран: современные направления развития. XXIII Международные Плехановские чтения. Тезисы докладов аспирантов, докторантов и научных работников. - М.: Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова, 2010.
- Марченко А.А. О влиянии денежно-кредитной политики Центрального банка России на экономическую активность в стране // Соц. - гуман. знания. - 2012. - № 1. - С.339-344.
- Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика: теория и практика: учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. - 784 с.
- Подколзина И.А. Некоторые актуальные проблемы российской денежно-кредитной политики в исследованиях европейских экономистов // Деньги и кредит. - 2009. - № 8. - С.58-70.
- Рыжков К. Безналичные расчеты / К. Рыжков // Аудит и налогообложение. - 2009. - N 4. - С.14-21.
- Семенов С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике / С.К. Семенов // Финансы и кредит. - 2007. - N 27. - С.22-26.
- Сергеева Э.В. Перевод денежных средств без открытия банковского счета / Э.В. Сергеева // Банковское право. - 2008. - N 2. - С.12-15.
- Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Под ред.О.Ю. Свиридова. - М.: МАрТ, 2012. - 324 с.
- Спицын С.Ф. Платежная система России - важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. - 2008. - № 8. - С.43-46.
- Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 720 с.
- Улюкаев А.В. Новые вызовы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. - 2012. - №11. - с.3-5
- Юров А.В. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики // Деньги и кредит. - 2011. - № 1. - С.37-45.
- Юров А.В. Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений // Деньги и кредит. - 2012. - № 6. - С.3-9.
- Парусимова Н.И., Зверьков А.И. История денежно-кредитной системы России. - М.: Наука, 2010. - 714 с.