Деятельность ОАО 'АСБ Беларусбанк' в области кредитования населения

Деятельность ОАО 'АСБ Беларусбанк' в области кредитования населения

ВВЕДЕНИЕ

ОАО «АСБ Беларусбанк» - универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительство и др.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных целях. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства.

Таким образом, кругооборот денежного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно-свободных денежных средств, а с другой - к возникновению временной потребности в денежных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

Рассмотрим основные показатели по кредитованию в филиале № 200- Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

В 2012 году объемы льготного кредитования выросли по сравнению с 2010 годом на 82%, так как в области значительно увеличились объемы строительства. Проводимая процентная политика банка полностью соответствует Основным направлениям денежно-кредитной политики.

В 2012 году оказано финансовой помощи на сумму 1594841335 рублей, в 2011 - 923039525 рублей.Как известно, на финансовом рынке нашей страны присутствуют банки различного профиля и масштаба. Благодаря слаженной работе руководства и отделов банка, ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидеров в сфере предоставления широкого спектра банковских услуг, в том числе кредитования. Стратегия банка, проводимая его руководством, дает банку все основания для его дальнейшего стабильного и динамичного развития.

Требования банков к экономике за 2012 год увеличились на 30,3 % при годовом прогнозе по приросту на 17-23 % и по состоянию на 01.01.2013 составили 21595,2 млрд. рублей, в том числе в белорусских рублях - на 32,9 % до 14503,6 млрд. рублей, в иностранной валюте - на 25,1 % до 7091,6 млрд. рублей в рублевом эквиваленте.

Объектом исследования является система потребительского и жилищного кредитования населения.

Предмет исследования - деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» в области кредитования населения, как одного из ведущих системообразующих банков страны.

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что значимость задач, стоящих перед банком в области кредитования населения на потребительские нужды и кредитования жилищной сферы, предопределяет необходимость совершенствования действующей практики выдачи кредитов, разработки и внедрения моделей ипотечного кредитования, системы строительных сбережений, что позволит в будущем удовлетворить потребительский спрос и спрос на жильё большей части населения, будет способствовать росту активности банков на розничном кредитном рынке, приведет к снижению рисков жилищного кредитования, а главное - улучшит жилищные условия многодетных семей, малообеспеченных, нетрудоспособных и других категорий граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. кредит финансирование недвижимость

Цель дипломной работы - на основе анализа действующего порядка потребительского и жилищного кредитования определить имеющиеся здесь проблемы и дать рекомендации по их решению, а также выработать рекомендации по применению новых схем кредитования. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:- изучить государственную политику в сфере развития потребительского рынка и жилищного строительства;

проанализировать процессы потребительского и жилищного кредитования в ОАО «АСБ Беларусбанк» и оценить эффективность; - определить проблемы и перспективы потребительского и жилищного кредитования в Республике Беларусь; - рассмотреть прочие виды кредитных продуктов для населения в качестве альтернативы существующим видам потребительского и жилищного кредитования.

Теоретической и методологической основами для написания дипломной работы явились специализированная литература по теме исследования, материалы нормативных справочников, законодательные и нормативные акты Республики Беларусь, данные официального сайта ОАО «АСБ Беларусбанк», данные официального сайта Национального Банка Республики Беларусь, данные официального сайта Национального Статистического Комитета.

Для обработки цифрового материала применялись следующие приемы и методы: графический метод, метод цепных подстановок, метод сравнения.

1. ЭКОНОМИКО-ФИНАНСОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

ОАО «АСБ Беларусбанк» - универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. 90-летний опыт работы, история развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг позволяют сделать вывод о его надежности и стабильности.

Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительств и др.

ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает самой разветвленной филиальной сетью в Республике Беларусь. На филиалы банка расположены в каждом административном районе страны, составляло 32 % от числа филиалов всех коммерческих банков республики. При открытии новых филиалов и отделений учитываются партнерские связи обслуживаемых клиентов в том или ином регионе, потребности потенциальных клиентов в банковском обслуживании. Развитие и совершенствование филиальной сети отвечает стратегическим целям развития банка с учетом меняющихся рыночных условий. Координационным центром этой сети является Минское городское управление ОАО «АСБ Беларусбанк». В структуре банка 6 территориальных управлений, 54 филиала, 1839 отделений, 82 центра банковских услуг.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, и действует по 2-м направлениям: корпоративный бизнес и розничный бизнес. Деятельность корпоративного бизнеса направлена на совершение операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, таких как: кредитные, валютно-обменные, депозитные операции, расчетно-кассовое обслуживание, депозитарные услуги, инкассация, операции на рынке ценных бумаг, операции с пластиковыми карточками для юридических лиц, осуществление международных расчетов.

Далее анализ деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» по льготному кредитованию в сфере государственных жилищных программ и кредиты на потребительские нужды, будем проводить на примере филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

Филиал № 200 - Витебское областное управление Открытого акционерного общества Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом ОАО «АСБ Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь.

Филиал №200 - Витебское областное управление является обособленным подразделением ОАО «АСБ Беларусбанк» и осуществляет от его имени банковские операции, предусмотренные лицензией на осуществление банковских операций.

Руководителем филиала №200 - Витебского областного управления является начальник Управления Лопаткин Александр Михайлович, действующий на основании доверенности, выданной ему в установленном порядке. Начальник Управления назначается на должность и освобождается от нее в установленном порядке Председателем Правления Банка.

Положение о филиале банка определяет статус управления, предмет деятельности, основные цели деятельности и задачи управления, хозяйственную деятельность, учет и отчетность, руководство деятельностью управления, права и обязанности начальника управления.

В филиале №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» созданы следующие структурные подразделения и службы:

руководство;

юридический отдел;

отдел по работе с персоналом;

финансово-экономический отдел;

отдел бухгалтерского учета;

отдел внутрибанковских операций и бухгалтерской отчетности;

отдел расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

отдел учета операций физических лиц;

центр розничного бизнеса;

центр корпоративного бизнеса;

отдел валютных операций и валютного контроля;

отдел по работе с ценностями;

отдел объединенной службы инкассации и кассовой работы;

отдел ревизий;

отдел автоматизации;

отдел безопасности;

административно-хозяйственный отдел;

отдел капитального строительства и залогов имущества;

отдел контрольных обмеров;

операционный отдел, отделения, операционные передвижные кассы;

центры банковских услуг;

обменные пункты.

Территориальная сеть Витебского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» состоит из 15 филиалов, 9 центров банковских услуг и 279 отделений, из которых 130 расположено в городах и 149 - в сельской местности, 13 обменных пунктов валют. Функционируют 96 банкоматов, 151 инфокиоск, 985 терминалов в предприятиях торговли и сервиса.

Деятельность филиала №200 - Витебское областное управление направлена на выполнение Стратегии деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк», плана мероприятий по ее реализации, а также иных планов и мероприятий, утвержденных Правлением банка.

К функциям и задачам финансовой службы филиала №200 - Витебское областное управление относятся:

планирование деятельности филиала по важнейшим показателям, разработка бизнес-плана филиала;

планирование и доведение установленных прогнозных экономических показателей до структурных подразделений филиала;

проведение анализа итогов работы филиала и подготовка предложений по повышению эффективности деятельности;

анализ деятельности филиала, выработка предложений по повышению эффективности деятельности и снижению воздействия негативных факторов;

подготовка материалов для поведения итогов работы филиала и его структурных подразделений (отделений);

контроль за выполнением прогнозных показателей по основным направлениям развития филиала;

составление штатного расписания, отчетности по труду;

организация работы по формированию размеров вознаграждений за услуги, оказываемые банком, и сопровождению Сборника вознаграждений за банковские операции;

согласование хозяйственных договоров в части источников их финансирования и цен;

расчет нагрузки работников отделений;

подготовка информации для подведения итогов трудового соревнования. Подведение итогов конкурса на «Лучшее отделение» (расчет показателей, определение количества баллов);

расчет рентабельности основных направлений деятельности отделений;

вопросы оптимизации территориальной сети филиала.

Основные направления деятельности филиала №200 - Витебское областное управление зависят от структуры ресурсов и их объема. Структурный анализ проводится по видам банковских операций. Его посредством определяется состав и удельный вес экономических контрагентов по балансовым статьям активных и пассивных операций. В ходе его анализируются источники средств, формы и направления использования банковских ресурсов. Стоимостной анализ дает представление о стоимости и рентабельности конкретных операций. Он позволяет оценить значение каждого вида операций в формировании прибыли. Анализ активов и пассивов по срокам привлечения (размещения) и надежности, который проводят на основе формы «Расчет коэффициента ликвидности». Одним из важнейших инструментов, применяемых при аналитической работе является метод коэффициентов, который позволяет выявить количественную взаимосвязь между различными статьями, разделами или группами статей баланса. Факторный анализ прибыли позволяет провести стоимостную оценку влияния факторов на размер изменения прибыли банка. Суммарная прибыль отражает общий финансовый результат банка и формируется под воздействием: изменения размера собственных ресурсов, изменения уровня эффективности использования активов, изменения уровня «мультипликатора собственных ресурсов», изменения размера маржи прибыли.

Основные показатели деятельности филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Основные результаты финансово-хозяйственной деятельности филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010- 2012 годы

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных банка

По итогам работы за 2012 год филиалом № 200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» получены доходы в сумме 216,07 млрд. руб., произведены расходы в сумме 205,46 млрд. руб., прибыль получена в размере 10,6 млрд. руб., рентабельность деятельности составила 5,2 %. По сравнению с 2011 годом доходы увеличились на 79,97 млрд. руб., расходы увеличились на 104,46 млрд. руб., прибыль увеличилась на 5,7 млрд. руб.

Весь круг банковских продуктов «АСБ Беларусбанк» можно условно разбить на четыре основные группы: депозитные услуги, кредитные услуги, инвестиционные операции и прочие услуги. Изучение продуктового ряда банка как раз и удобно вести по этим направлениям. Кроме депозитов источниками денежных фондов банка являются займы (кредиты), полученные банком, и акционерный капитал.

В целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне «АСБ Беларусбанк» проводит гибкую депозитарную политику. С учетом интересов клиентов предлагается широкий спектр новых видов вкладов на различных условиях. В таблице 1.2 представлена структура пассивов филиала № 200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таблица 1.2 - Структура пассивов филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011-2012 годы

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных банка

Ресурсная база за 2012 год увеличилась на 574 млрд. руб. или на 48,3 % и достигла 1762,5 млрд. рублей. В ее структуре доминируют средства физических лиц, доля которых в пассивах составила 42,1% или 741,6 млрд.руб. На начало текущего года удельный вес филиала № 200-Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» в остатках средств физических лиц среди всех банков области в эквиваленте всех валют составляет 62,7 %, доля срочных средств - 60,1 %.Основным конкурентом на рынке привлечения средств является ОАО «Белагропромбанк».

Средства юридических лиц увеличились за 2012 год на 111,6 млрд.руб. или на 204 % и достигли 218,8 млрд. рублей. Ресурсная база юридических лиц на 94,8 % сформирована в белорусских рублях и на 5,2 % в иностранной валюте. Доля ресурсов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей филиала № 200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2013 г. составила 31,73 %, в том числе в белорусских рублях 43,2 %, в иностранной валюте 5,4 %.

Доля средств клиентов в структуре пассивов составила 54,5 %, снизившись в сравнении с началом 2012 года на 2,2 процентных пункта. Клиентская база филиала за год увеличилась на 287,1 млрд. руб., составив 960,4 млрд. руб. Изменение структуры ресурсного потенциала в сторону уменьшения удельного веса клиентов на 2,2 процентных пункта обусловлено значительным ростом заимствований ресурсов на межбанковском рынке, в следствии активного кредитования клиентов, в том числе и кредитования по Государственным программам.

В филиале №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» открыто и действует 278 пунктов обслуживания системы денежных переводов «Стриж» или 92,4 % от всех подразделений банка, обслуживающих население.

Осуществляются также международные банковские переводы по системе WesternUnion , объем которых за 2010 год составил 6,7 млн. долларов США. В филиале № 200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» имеется 75 пунктов обслуживания WesternUnion .

Активно осуществляется реализация населению слитков драгоценных металлов. За 2012 год было реализовано 1174 слитков золота общей массой 16,8 кг, 126 слитков серебра общей массой 5 кг и 7 слитков платины общей массой 40 грамм.

Одним из прогрессивных направлений розничного бизнеса является предоставление услуг с использование банковских пластиковых карточек. В обращении находится более 300 тысяч карточек, выпущенных ОАО «АСБ Беларусбанк», или 56,9 % от количества карточек, эмитированных всеми банками Витебской области.

В структуре активов за истекший год существенных изменений не произошло. Активы, не приносящие доход, c учетом кассы и приравненных к ней средств в активах банка составляют 9,1 %, и в сравнении с налом года снизились на 1,4 процентных пункта. Основной удельный вес в активах, не приносящих доход занимают основные средства и нематериальные активы (38,1 %) и средства, депонированные в фонде обязательных резервов (34,7 %). Касса и приравненные к ней средства в активах, не приносящие доход занимают 23,7 % (на начало года 24,3 %), в т.ч. наличные денежные средства в кассе 9,3 % (8,8 % на 1.01.12 г.).

С ростом в 2010 году активов на 48,3 % доля доходных активов увеличилась с 89,2 % до 90,5 %. Основная доля активов приходится на кредитный портфель клиентов, при этом наблюдается его рост в структуре активов с 80,6 % на начало прошлого года до 83 % на начало текущего года.

Активы филиала № 200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2013 г. составили 1,762 трлн. руб. Структура активов филиала представлена в таблице 1.3.

Таблица 1.3 - Структура активов филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011-2012 годы

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных банка

Кредитный портфель филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» за год увеличился на 504 млрд. рублей или 52,6 %. В 2011 году темп роста кредитов юридическим лицам существенно опережал темп кредитования физических лиц соответственно 178,7 % и 129,5 %, что привело к увеличению доли юридических лиц в кредитном портфеле до 55 %, в то время как доля кредитов населению снизилась за год на 8 процентных пункта.

Структуру кредитного портфеля по юридических лиц по признаку отраслевой принадлежности можно охарактеризовать следующим образом: основной объем портфеля формируют кредиты предприятиям системы Минсельхозпрода - 242,1 млрд.рублей (30,1 %) и концерна «Белнефтехим» - 249,4 млрд.рублей (31,1 %); задолженность органов управления составляет 101,7 млрд.рублей (12,7 %); предприятиям энергетической отрасли предоставлены кредиты на сумму 48,4 млрд. рублей (6 %); предприятиям торговли и общественного питания - 55,8 млрд.рублей (6,9 %) и предприятиям концерна «Беллегпром» - 18,8 млрд. рублей (2,3 %). Гарантии Правительства Республики Беларусь и местных органов управления обеспечивают кредитную задолженность юридических лиц в сумме 244,7 млрд. рублей, ее доля в кредитном портфеле составляет 30,5 % .

Кредитный портфель физических лиц достиг 658,5 млрд. рублей, и с начала года увеличился на 150 млрд. рублей, или на 30 %. В том числе остатки возросли: по кредитам, выданным на жилищное строительство (льготное) на 36,4 %, строительство жилья на общих основаниях на 21 %, на потребительские нужды на 17,6 %. За счет увеличения выданных кредитов темп роста доходов по кредитным операциям составил 101,3 %. Сумма доходов по кредитам физических лиц в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличилась на 16,29 млрд. руб. и составила 69,67 млрд. руб.

В таблице 1.4 представлены финансовые показатели по кредитам, выданным физическим лицам.

Таблица 1.4 - Финансовые показатели филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» по кредитам, выданным физическим лицам

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных банка

Основную массу доходов составляют процентные доходы, их сумма увеличилась на 15,65 млрд.руб. и составила 67,29 млрд.руб. Расходы увеличились на 14,53 млрд.руб. и составили 65,09 млрд.руб. Рост расходов вызван увеличение суммы расходов по привлечению средств на 11,79 млрд.руб. Получена прибыль в размере 4,58 млрд.руб., что по сравнению с 2010 годом выше 1,76 млрд.руб. Рентабельность по кредитным операциям физических лиц составила 7 %.

На долю кредитов, выданных населению филиалом №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» приходится 81 % от общего остатка задолженности по кредитам, предоставленным населению банками области. За год доля снижена на 5,4 %, это обусловлено тем, что кроме ОАО «АСБ Беларусбанк» услуги по кредитованию населения оказывает значительное количество банков. Несмотря на снижение с начала года удельного веса кредитов населению, банком по-прежнему удерживаются лидирующие позиции во всех регионах Витебской области.

В 2012 году были недоосвоены кредитные ресурсы в пределах установленных области лимитов по Указу Президента Республики Беларусь от 14.04.2000г. № 185. В соответствии с утвержденным графиком выделения льготных ресурсов для финансирования жилищного строительства на 2010 год по постановлению Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 31.12.2009 г. № 1807/23 «О мерах по выполнению заданий на 2009 год по строительству жилых домов» лимит выдачи льготных кредитных ресурсов за 2010 год по Витебской области установлен в размере 123,6 млрд. руб., фактически использовано - 116,7 млрд.ру6.(94,4 %). Основными причинами неполного освоения целевых ресурсов на жилищное строительство являются: неготовность объектов к финансированию - в 2012 году не приняты к кредитованию 18 объектов, в т.ч. из-за отсутствия проектно-сметной документации - 5, договорной цены - 2, несвоевременного заключения договоров на долевое строительство - 3 (7,7 млрд.рублей); несвоевременное предоставление сведений о фактической стоимости объектов строительства.

Объем проблемной задолженности с начала 2012 года снижен на 3 млрд. рублей, и составил на 01.01.2011г. 4 млрд. рублей. Качество кредитного портфеля улучшилось: доля проблемных кредитов в кредитном портфеле составила 0,3 % при 0,7 % на начало года; в портфеле юридических лиц доля проблемной задолженности сокращена с 1,6 до 0,5 %.

Таким образом, в филиале №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» большое внимание уделяется комплексному подходу к обслуживанию клиентов с учетом их запросов и приоритетов, обеспечению высоких стандартов банковского обслуживания, удовлетворению растущего спроса на предоставляемые банковские услуги укреплению благоприятных отношений с клиентами в условиях продолжающейся конкуренции. Результатом этого является получение прибыли, повышение рентабельности и растущее доверие клиентов.

2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

.1 Сущность кредита, его функции

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие - заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. Возникновение кредитных отношений связано с тем, что в условиях товарного производства и обращения индивидуальный кругооборот хозяйствующих звеньев за счет собственных средств объективно обусловливает необходимость удовлетворения временных потребностей в средствах у заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных и эквивалентных началах.

Экономическое назначение кредита состоит в перераспределении ресурсов между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования [23, с.254].

Кредит - это совокупность экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.

В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) могут выступать государство, предприятия и население, т.е. все те, кто либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями. При этом под функцией кредита, как правило, понимается специфическое проявление сущности данной экономической категории, его взаимодействие как целого с внешней средой. Выражая черты, присущие кредиту, функция характеризует ее особенности, отличие от других экономических явлений.

Выделяют следующие основные функции кредита:

. перераспределительная функция, которая заключается в том, что благодаря кредиту осуществляется перераспределение средств в экономике на возвратной основе;

. функция замещения действительных денег кредитными операциями;

. контрольно-стимулирующая функция, означающая не контроль деятельности каких-то контролирующих органов (например, банков), а самоконтроль предприятий с помощью экономических рычагов. В этом случае с помощью кредита осуществляется денежный контроль над процессом воспроизводства. Например, если предприятие плохо работает, то это отражается на его задолженности по ссудам и, в конечном счете, на его финансовом состоянии в целом. Поэтому с помощью контрольно-стимулирующей функции кредит как бы сигнализирует о состоянии производства и побуждает предприятия к улучшению своей работы, совершенствованию производственных отношений.

Теория кредита выделяет такие принципы кредитования, как возвратность, срочность, платность, целевой характер, недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала [38, с.356].

Возвратность и срочность являются основными принципами кредитования, означающими, что кредит нужно вернуть и еще заплатить за его использование.

Принцип платности кредита означает, что кредит должен предоставляться за определенную плату (процент за кредит). Только в этом случае кредитное учреждение будет работать на принципах коммерческого расчета. При этом будет реализовываться стимулирующая роль кредита не только для заемщика, но и для кредитодателя.

Целевой характер кредита является условием только при кредитовании ненадежных заемщиков или когда непосредственно банк выступает инициатором финансируемого мероприятия. В то же время целевая направленность кредита означает, что заемные средства должны быть использованы строго по назначению.

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм включает в себя более конкретные формы. В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить следующие наиболее важные формы кредита:

• по сфере функционирования - национальный и международный кредит;

• по объекту кредитной сделки - денежный и товарный кредит;

• по субъектам кредитных отношений - между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит), между государством и населением (государственный кредит), между предприятиями (коммерческий кредит), между банками и населением (потребительский кредит), между государствами и финансово-кредитными организациями (международный кредит) и т.д [32, с.151].

В теории кредита можно видеть классификацию кредита и по другим признакам:

. по срокам - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

. по видам обеспечения - обеспеченные, необеспеченные или бланковые;

. по видам заемщиков - сельскохозяйственный, промышленный, коммунальный, персональный;

. по использованию - потребительский, промышленный, инвестиционный, сезонный, кредит по устранению временного финансового дефицита, кредит по операциям с ценными бумагами, импортный, экспортный;

. по размерам - мелкий, средний, крупный.

Можно выделить также такие виды кредита, как:

• пролонгированный кредит, срок возврата которого продлен банком и отнесен на счет пролонгированной задолженности по кредитам;

• одной из форм предоставления кредита заемщику является открытие кредитной линии. Кредитная линия (как вид кредита) представляет собой юридически оформленное обязательство кредитной организации перед заемщиком о предоставлении ему кредита в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного периода действия кредитного договора;

• кредитование в рамках договора текущего банковского счета (овердрафта) означает предоставление кредитной организацией кредита владельцу счета посредством платежа по требованиям к текущему банковскому счету, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, но в пределах договора с последующим погашением возникающей задолженности владельца счета перед кредитором за счет поступающих средств [10, с.181].

Слово «функция» (от лат. functio - исполнение) является довольно распространенным научным понятием. Им оперируют в естественных науках, политэкономии и философии. Парадокс состоит в том, что в каждом отдельном случае содержание этого понятия трактуется неодинаково. В математике, например, под функцией понимается зависимость переменных, в биологии и химии - свойство. Часто считается, что функция - это задача, которая при определенных предпосылках должна быть реализована предметом (вещью) или субъектом (человеком) [6, с.324].

Вместе с тем функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

При рассмотрении функций кредита сохраняют свое значение методологические принципы, на которых был построен анализ сущности кредита как экономической категории. Их можно свести к следующему.  * Прежде всего, функция, так же как и сущность кредита, имеет объективный характер. Функция характеризует определенную зримую работу, которую выполняют кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения. Как взаимодействие функция может быть скрыта от исследователей, однако от этого она не перестает существовать. По мере познания сущности кредита обнажаются более рельефно его качества, общество получает возможность вскрыть новые направления взаимодействия кредита или его функции.* При анализе функций кредита важно учесть еще одно обстоятельство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой-либо одной или несколькими из них. * Функция - это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие. * Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как целостного процесса. Это позволяет сделать три вывода. Во-первых, функция относится к кредитному отношению в целом, а не отдельно к кредитору или заемщику; взаимодействие кредита может быть квалифицировано как его функция только в том случае, если оно в равной степени касается всех элементов кредита. Во-вторых, функция должна характеризовать специфическое взаимодействие всех форм кредита. Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру, отдельно функций краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории. Функция - объективная категория, органически связанная с сущностью, а не субъективный прием (метод, разновидность), вытекающий из механизма кредитования. В-третьих, функция характеризует такое взаимодействие кредита с внешней средой, которое направлено на его сохранение как целостного образования.Функции кредита представляют собой специфическое представление сущности экономической категории, выражает ее назначение. Она характеризует особенности экономической категории, отличие последней от других экономический явлений. Функция имеет объективный характер и реализует назначение категории независимо от степени показания ее сущности [19, с.190].Большинство экономистов при рассмотрении функций экономической категории основываются на следующих положениях: функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты; вместе с тем, она представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом, то есть касаться в равной мере обоих его субъектов, а не кого-либо из них в отдельности. Кроме того, функции кредита должны характеризовать проявления сущности во всех его формах и разновидностях, то есть в любых кредитных сделках, независимо от их специфики.

Банковский кредит является универсальным инструментом перераспределения капитала в масштабах национального и международного воспроизводственного процесса. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности и возвратности. Банковский кредит выражает экономические отношения между банками и субъектами кредитования (заемщиками).

Преимущественным объектом банковского кредитования являются сезонные (временные) запасы товарно-материальных ценностей и затраты производственной сферы, внешнеэкономической деятельности, строительства, товаров в торговле и другие.

Кредиты субъектам хозяйствования предоставляются в национальной валюте, а при наличии у коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций - в иностранной валюте.

Не допускаются за счет банковского кредита покрытие убытков, уплата взносов в уставные фонды юридических лиц, погашение ранее полученных кредитов либо погашение кредита за другого кредитополучателя, уплата процентов за пользование кредитом, вознаграждения, пени, штрафы, неустойки, осуществление ломбардных операций.

За пользование кредитами заемщики уплачивают банку проценты, при определении размера которых банк исходит из проводимой в государстве процентной политики, уровня инфляции, вида и срока кредита, степени защиты банковского риска и других факторов. Размер процентных ставок, порядок, периодичность, сроки начисления и уплаты процентов, а также механизм их взыскания в каждом конкретном случае определяются банком индивидуально по согласованию с клиентом и закрепляются в кредитном договоре [17, с.85].

Кредиты предоставляются после заключения кредитного договора и на условиях, предусмотренных в нем. Условия кредитного договора определяются для каждого клиента индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

В кредитном договоре предусматриваются:

• целевое назначение кредита,

• размер или предельная величина кредита,

• процентная ставка по кредиту,

• сроки погашения кредита и процентов,

• формы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита,

• вид иностранной валюты (для кредитов в валюте),

• периодичность и сроки представления банку баланса и других данных, необходимых для проверки обеспечения кредитоспособности,

• права, взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон,

• меры по наращиванию заемщиком собственного оборотного капитала,

• право банка взыскивать своим распоряжением задолженность по кредиту и начисленные проценты за пользование им, если заемщик не выполняет в срок обязательства перед банком по возврату кредита или другие условия кредитного договора.

Банковская практика выработала не только принципы кредитования, но и определенные требования к заключению кредитных договоров. Так, поступление в банк заявки на получение кредита является основанием для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, и заключения кредитного договора.

При проверке кредитоспособности необходимо выяснить, обладает ли юридическое или физическое лицо, претендующее на получение кредита, дееспособностью и правоспособностью. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Она оценивается на основе системы показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика.

Виды кредита

Рисунок 2.1.1 - Виды кредита

В кредитных операциях банка большое значение имеет обеспечение ссуды. К важнейшим видам кредитного обеспечения относятся:

• залог;

• поручительство;

• гарантия;

• переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика к третьему лицу;

• страхование кредитного риска.

После выдачи кредита банки обязаны осуществлять постоянный контроль за его целевым использованием и обеспеченностью.

Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя контрагентами обмена: предприятием-продавцом (кредитором) и предприятием-покупателем (заемщиком). Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары.

При коммерческом кредите участники кредитных отношений регулируют свои хозяйственные связи в виде векселей - оформленных письменных обязательств должника кредитору (или приказов кредитора должнику) уплатить указанную сумму в определенный срок. В данном случае предприятие-поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар (услуги), а предприятие-покупатель передает кредитору вексель как долговое свидетельство и обязательства платежа.

Коммерческий кредит возникает в результате того, что функционирующие товаропроизводители при покупке товаров предоставляют друг другу отсрочку платежа. Тем самым они стимулируют сбыт своего товара. Одновременно коммерческий кредит ускоряет процесс общественного воспроизводства и уменьшает время пребывания капитала в товарной форме.

Границы коммерческого кредита обусловлены финансовыми возможностями поставщика.

Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка ссуды не является главной целью, она лишь сопутствует сделке купли-продажи, способствуя быстрейшей реализации товаров.

Коммерческий кредит имеет ряд положительных сторон:

• ускоряет реализацию,

• приносит доход в форме процента, включаемого в стоимость проданных товаров или оказанных услуг.

• заемщику часто выгоднее прибегать к товарной форме кредита, чем получить денежный кредит (например, банковский) для немедленной оплаты материальных ценностей.

• в момент получения коммерческого кредита у заемщика отпадает необходимость авансирования денег в очередной кругооборот капитала.

Коммерческий кредит всегда имеет краткосрочный характер. Срок предоставления коммерческого кредита зависит от ряда факторов, к которым можно отнести вид товаров, цену сделки, финансовое состояние покупателя и поставщика, цену кредита, наличие долгосрочных связей между поставщиками и покупателями, уровень конкурентной борьбы между товаропроизводителями, качество товара, предлагаемого разными поставщиками.

К недостаткам коммерческого кредита относятся ограниченность его направления, а также времени пользования и размера, иногда вынужденный со стороны поставщика характер отсрочки платежа в связи с финансовым положением покупателей, наличие риска для поставщика, сильное влияние со стороны банковской сферы при учете векселей, замедление скорости обращения денег в результате отсрочки платежа.

Особым видом кредита, потребность в котором постоянно остается острой, является потребительский кредит. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита может выступать предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам - получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Государственный кредит представляет собой совокупность отношений по поводу мобилизации государством временно свободных денежных средств физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности с целью покрытия бюджетного дефицита или для дополнительного финансирования потребностей общества сверх текущих возможностей государства. Отличительной особенностью государственного кредита является то, что одним из участников отношений является государство, выступающее в роли заемщика, а другой участник государственных кредитных отношений может быть представлен населением, субъектами хозяйствования различных форм собственности, предприятиями общественных организаций и самими общественными организациями, а также иностранными физическими и юридическими лицами и государствами.

Государственный кредит можно также представить как совокупность распределительных отношений по мобилизации государством временно свободных денежных средств населения, предприятий и учреждений на принципах, присущих кредитным отношениям. Государственный кредит характеризуется тем, что временно свободные денежные средства привлекаются путем выпуска и реализации облигаций, казначейских обязательств, других ценных бумаг государства.

Республика Беларусь использует займы как краткосрочные, так и долгосрочные (облигационные займы). При этом к государственным ценным бумагам относятся:

• государственные краткосрочные облигации Республики Беларусь;

• государственные долгосрочные облигации с купонным доходом;

• государственные облигации с купонным доходом, номинированные в свободно конвертируемой валюте.

Выпуск государственных краткосрочных облигаций осуществляется с целью привлечения временно свободных средств юридических лиц, в том числе иностранных, для возмещения дефицита республиканского бюджета.

Инвесторы получают доход в виде разницы между ценами реализации (погашения) и ценами приобретения облигаций.

Выпуск долгосрочных государственных облигаций Республики Беларусь осуществляется с целью снижения темпов инфляции и исполнения республиканского бюджета по расходам со сроком обращения один год и более.

Погашение облигаций производится Национальным банком по номинальной стоимости облигаций, увеличенной на сумму процентной ставки, установленной при выпуске облигаций.

Долгосрочные государственные облигации Республики Беларусь представляют собой источник неинфляционного финансирования дефицита государственного бюджета.

Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые связаны с развитием международного кредита.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности.

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, при покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности зарождаются не только в обмене, где разрыв в платежном обороте наиболее проявляется, но и в других стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств производства, удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с работниками, с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта[19, с.354].

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Кредитование населения с каждым годом становится все популярнее. Зачем копить деньги на покупку, если можно взять кредит и уже сейчас воспользоваться понравившейся вещью? Этот вопрос помогают решить банки, предлагая потребителю кредит (рис.2.1.1).

Рисунок 2.1.1 - Покупка товара с использованием кредита

Источник [38, с.164]

Желая привлечь все больше клиентов, банки стремятся приблизиться к потребителям, открывая пункты оформления кредитов в магазинах, автосалонах, предлагая оформить кредит в сети Интернет.

Банковский кредит - предоставленные банком денежные средства на определенный срок на условиях возвратности, платности и обеспеченности.

Юридические и физические лица, которые берут в банке кредит, являются заемщиками, а деньги, которые они берут взаймы, называются ссудой.

В настоящее время можно выделить три вида кредитования, наиболее популярные у населения [38, с.163].

Прежде всего, стандартный банковский кредит, целевой или нецелевой. Примером целевого кредита является кредит на покупку автомобиля, оплату образования. Среди целевых кредитов выделяют ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые под залог недвижимого имущества (земельный участок, дом, квартира). Ипотечный кредит предоставляет организации, выдавшей средства (залогодержателю), право преимущественного удовлетворения ее требований в отношении должника в пределах суммы залога.

Нецелевой кредит - кредит на неотложные нужды, договор на предоставление кредита с использованием кредитной карты, при котором банк не фиксирует, на что могут быть потрачены заемные деньги.

В случае оформления такого кредита банк принимает решение в течение нескольких дней или недель. Как правило, стандартный банковский кредит сопровождается относительно высокими требованиями к заемщику, требуется подтверждение его доходов или залог. Однако имея такие гарантии, банк снижает свои риски и в результате предлагает более низкие ставки.

Экспресс-кредиты - вид банковского кредитования населения, подразумевающий быстрое рассмотрение заявления гражданина, желающего приобрести тот или иной товар (бытовую технику, автомобиль и др.). В идеальном случае решение о выдаче (или невыдаче) такого кредита принимается практически мгновенно, однако практика показывает, что иногда решения приходится ждать несколько часов. За это время клиент заполняет анкету, по результатам которой банк решает, предоставить кредит или отказать. Как правило, такой кредит ограничивается предельной суммой.

Еще один кредитный продукт, предлагаемый банками населению, - кредитные карты. Процедура их получения, как правило, не требует большого количества документов и времени. Ставки по этому кредиту относительно высоки. Емкость рынка кредитных карт в значительной степени зависит от развития инфраструктуры по приему карт, которая у нас в стране развита неравномерно. В крупных городах картой можно расплатиться практически в любом ресторане или крупном магазине, в отличие от более мелких населенных пунктов, где сложно найти гостиницу, ресторан или магазин, которые принимали бы карты.

В исследовании сущности кредита четко прослеживаются натуралистическая и капиталотворческая теории. Натуралистическая теория кредита первоначально обоснована видными английскими экономистами А.Смитом (1723-1790) и Д.Рикардо (1772-1823). Этой теории придерживались представители так называемой исторической школы Германии и Австрии, французские экономисты Ж.Сэй, Ф.Бастия, американский Д.Мак-Куллох [10, с.115]. Основные положения экономистов натуралистической теории заключались в следующем:

объектом кредита являются натуральные, т.е. неденежные вещественные блага;

кредит представляет собой движение натуральных благ, и поэтому лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;

ссудный капитал тождественен действительному, и поэтому накопление ссудного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;

поскольку кредит выполняет пассивную роль, то коммерческие банки являются всего лишь посредниками.

Основные же концепции другой теории кредита - капиталотворческой - были сформулированы английским экономистом Дж.Ло (1671-1729). Согласно его взглядам, кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Из этого основного положения вытекали все последующие элементы капмталотворческой теории. Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. По мнению Дж. Ло, кредит способен привести в движение все неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Кредит приносит прибыль и поэтому является «производительным капиталом», а банки - это «фабрики кредита», ибо они создают кредит, а значит и капитал. Однако капиталотворческая теория ошибочно трактовала кредит, считая что деньги, кредит и капитал - одинаковые понятия. Но связь денег и кредита не тождественна, поскольку деньги делятся на бумажные и кредитные. Кроме того, представители теории ошибочно полагали, что кредит и деньги - богатство, так как чеки, акции, облигации могут быть обменены на деньги, а банки создают капитал через свои активные операции. Представители этой теории не понимали, что размеры банковского кредита определяются условиями воспроизводства, а не собственным желанием банков устанавливать объемы ссудных операций.

Последователями и теоретиками капиталотворческой концепции в начале XX века стали западные экономисты И. Шумпетер (Австрия), А. Ган (Германия), Дж. Кейнс и Ф. Хоутри (Англия). А. Ган и И. Шумпетер считали банки всесильными, поскольку кредит создает депозиты, а значит и капитал. Они полагали, что кредит может быть безграничным, и поэтому безграничны создаваемые им депозиты и капитал. По их мнению, инфляционный кредит (кредит, способный к безграничному расширению) является движущей силой воспроизводства, экономического развития и содействует постоянному экономическому росту, поэтому их теория получила название «экспансионистская теория кредита».

Кризис 1929 -1933 гг. развенчал капиталотворческую теорию и показал ее полную несостоятельность. Однако «рациональные зерна» этой теории были использованы Дж. Кейнсом и его последователями после кризиса 1929-1933 гг. и второй мировой войны. В целом, базируясь на капиталотворческой теории, Дж. Кейнс и его последователи обосновали принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие. Поэтому для того чтобы стимулировать производство и потребительский рынок, необходимо способствовать расширению инвестиций путем снижения ссудного процента, что в конечном итоге увеличивает производственный и потребительский спрос, снижает безработицу.

Дж. Кейнс приравнивал ссудный капитал к деньгам и определял уровень процента от количества денег в обращении. Согласно его концепции, деньги влияют на процент, процент - на инвестиции, инвестиции - на производство, производство - на доход, а последний - на цены. В то же время Дж. Кейнс признавал, что денежная масса влияет на процент до определенного уровня, а инвестиции не всегда должным образом реагируют на процент.

Капиталотворческая теория получила дальнейшее развитие в теории монетаризма, представителями которой являются в США М. Фридман, Р.Руза, А. Бернс, во Франции - Ж. Рюэфф, в ФРГ - О. Файт. Особо следует выделить концепцию монетаризма М. Фридмана, согласно которой основными инструментами регулирования экономики являются изменение денежной массы и процентных ставок, что дает возможность чередовать кредитную экспансию и рестрикцию. Установление среднегодовых темпов роста денежной массы в сочетании с определенным уровнем процентных ставок позволяет влиять на динамику производства и цен [32, с.121].

Кредит - это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок. Иными словами, кредит есть отношения по поводу возвратного движения стоимости (это объект кредитных отношений).

Сущность кредита нельзя сводить лишь к движению ссудного капитала. Широкая трактовка понятия «кредит» предполагает наличие таких экономических отношений, как лизинг, рассрочка, сделка с отсроченным платежом и другое. Поэтому такое понимание кредита включает в себя и хозяйственные операции по неденежным ресурсам (промышленные товары, товары потребительского назначения, производственные мощности) или по ресурсам в товарной форме [8, электронный ресурс].

.2 Развитие кредитования населения в Республике Беларусь

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

В течение 2003-2010 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум кредитования, характеризовавшийся скачкообразным увеличением объема задолженности по краткосрочным кредитам.

Рисунок 2.2.1 - Тенденции развития объемов кредитов физическим лицам, млн. долл. США (в эквиваленте)

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок краткосрочного кредитования в Беларуси в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения. В дальнейшем он должен был демонстрировать умеренные (близкие к средним по всему кредитному рынку) темпы роста.

Однако, ввиду кризисных явлений в экономике страны в 2011 году (снижение золотовалютных резервов и, как следствие, девальвация национальной валюты), Национальный банк Республики Беларусь перешел к проведению политики «дорогих денег», для чего повысил ставку рефинансирования, что повлекло резкое снижение объемов кредитования населения.

На снижение темпов роста кредитования также повлияло замедление роста доходов населения, что в первую очередь отразилось на темпах роста реальной начисленной заработной платы.

Данная ситуация обусловлена стоящими перед белорусскими предприятиями задачами по сбалансированию темпов роста производительности труда и заработной платы (в прошлых периодах зарплата росла быстрее производительности труда), снижению себестоимости продукции и увеличению объема прибыли, направляемой на модернизацию и техническое перевооружение производства. Эти задачи имеют долгосрочный характер, что, соответственно, сказалось на уровне доходов населения.

В Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере краткосрочного кредитования. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках.

Рисунок 2.2.2 - Беларусь на конец года, %

Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Вторым направлением, по которому идет развитие краткосрочного кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости краткосрочного кредитования.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном

направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

В последнее время во всей банковской системе Республики Беларусь остро стоит проблема привлечения свободных денежных ресурсов. Отток депозитов, связанный с политико-экономической ситуацией в стране, повлек за собой введением банками непопулярных методов ужесточения кредитной политики, выраженной в увеличении процентных ставок, снижения сроков кредитования и других мер, ограничивающих возможность их использования.

В настоящее время, основными задачами банковской системы страны, требующими решения в ближайшее время являются:

cнижение диспропорции привлеченных ресурсов с размещенными кредитами;

cнижения доли проблемных кредитов, по которым банкам необходимо создавать резервы на покрытие возможных убытков и по неполученным доходам по кредитам;

увеличение доли краткосрочного кредитования в общем кредитном портфеле.

Одной из главных задач банковской системы Республики Беларусь в последние несколько лет является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие

банков.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь банкам доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том числе применения в этих целях превентивных мер в рамках существующего правового поля.

Решая данную задачу, важно добиться высокого уровня управляемости проблемными кредитами. В этих целях банки разрабатывают и реализовывают комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

Больший интерес представляет изучение природы второй категории факторов, классификация которых может быть представлена следующим образом:

внутренние по отношению к банку (недостаточный внутриведомственный контроль, неэффективная организационная структура управления, личностный фактор и др.);

внешние по отношению к банку (конъюнктура рынка, нестабильность экономической ситуации, финансовое состояние кредитополучателей и др.).

Следует отметить, что первоочередная задача заинтересованных служб банка заключается в установлении эффективного контроля над управляемыми рисками, которые представлены первой группой факторов.

Развитие явлений, характерных для второй группы (внешних факторов), хоть и неподвластно банку, может быть смоделировано им путем организации комплексной системы наблюдений, оценки и прогноза или, иными словами, системы мониторинга процессов, составляющих их основу.

Опыт зарубежных стран показывает, что в условиях конкуренции для привлечения клиентов необходимо укрепить их доверие к банку и поднять уровень финансовой грамотности. Строить отношения с массовым розничным клиентом сложно. Такая работа требует и хорошо обученных сотрудников, и правильной организации клиентских залов, и разработки понятных кредитных продуктов, и наличия качественных систем автоматизации.

Процесс формирования и развития кредитного рынка постоянно совершенствуется, обнаруживая следующие тенденции:

усиливается процесс глобализации рынка: возрастают объемы проходящих через него ресурсов и масштабы осуществляемых на нем операций, увеличиваются темпы их интернационализации;

происходит либерализация кредитного рынка: снимаются ограничения на определенные операции, расширяется потенциал банков в формировании ресурсной базы, идет универсализация деятельности участников рынка и обостряется конкуренция между ними;

расширяется деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций, динамично формируются новые инструменты совершения кредитных сделок.

Увеличение спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения вызывает необходимость развивать сам банковский сектор и повышать устойчивость его функционирования, предполагающую рост капитала, повышение рентабельности, прирост активов, увеличение объемов кредитов, в том числе инвестиционных. Обеспеченность ВВП банковскими кредитами в перспективе должна составить более 50 %.

Приоритетным направлением развития кредитного рынка является обеспечение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Комплекс мер, реализуемых на макро- и микроуровнях, должен способствовать дальнейшему повышению доступности кредитов банков. Так, на макроуровне - это меры денежно-кредитной, налогово-бюджетной политики, структурное преобразование экономики; на микроуровне - прежде всего развитие розничного банковского бизнеса для населения, потребительское и ипотечное кредитование. Должна продолжаться работа по обеспечению гарантий прав граждан на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитов.

Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года определила условия, цели и направления развития данного сегмента банковского рынка:

для банковской системы - увеличение числа клиентов и объемов привлекаемых ресурсов, улучшение их структуры, обеспечение роста потенциала банков по проведению активных и посреднических операций, повышение рентабельности указанных услуг;

для физических лиц - улучшение качества и расширение спектра банковских услуг;

для экономики республики - создание условий для вовлечения в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения, что должно способствовать устойчивому экономическому развитию страны и реализации социальных программ.

Развитие кредитных операций банков с хозяйствующими организациями секторов экономики обусловлено темпами и уровнем структурных преобразований в отраслях экономики, состоянием защиты прав кредиторов, а также степенью открытости информации о финансовом состоянии потенциальных кредитополучателей.

Важным направлением повышения уровня услуг по кредитованию является содействие банков предприятиям и организациям в разработке бизнес-планов их развития, а также в подготовке бизнес-планов инвестиционных проектов, реализуемых с кредитной поддержкой банков.

Основным инструментом регулирования стоимости и качества кредитных услуг банков должна стать конкуренция. Для организаций всех форм собственности необходим равный доступ к услугам банков. Целесообразно практиковать конкурсное размещение среди банков заявок на кредитование государственных программ.

Для снабжения банковской системы данными о кредитополучателях следует создавать кредитные бюро, формировать эффективные системы анализа финансового положения заемщиков.

Решение этих задач усложняется в условиях мирового финансового кризиса, постоянных колебаний курса иностранных валют и снижения спроса населения на потребительские товары и услуги. Для ограничения и постепенной ликвидации кризисных явлений требуется совершенствование деятельности кредитного рынка, которое предполагает:

повышение степени надежности банковского сектора и укрепление доверия к нему со стороны вкладчиков посредством выдачи им правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов;

обеспечение привлекательности процентных ставок по депозитам и банковским кредитам;

дальнейшее развитие банковских услуг и повышение их качества;

расширение залоговых отношений, прежде всего в части залога недвижимости для стимулирования развития ипотечного кредитования.

Проведение мероприятий, направленных на улучшение кредитного рынка, должно осуществляться с учетом национальных особенностей и уровня развития экономики Республики Беларусь.

3. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ БЕЛАРУСИ

.1 Кредиты на потребительские нужды

Потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Структурирование рынка потребительского кредитования в Республике Беларусь возможно на основе выделения трех основных направлений розничного кредитного бизнеса, различающихся, прежде всего, по критериям суммы кредитов, цены кредитов, объектов кредитования, инструментов предоставления кредита, а также реализуемой маркетинговой стратегии.

-я группа. Целевое кредитование.

Не смотря на то, что в действующем законодательстве обозначение в кредитном договоре конкретной цели использования кредита не является обязательным, ряд банков разграничивает свои кредитные предложения по объекту кредитования (кредиты на обучение, медицинские услуги и оздоровление, приобретение путевок и туристских услуг, автокредиты, кредиты в сфере агроэкотуризма и др.).

В названную группу следует относить и льготные кредиты, характеризующиеся не только целевым назначением, но и установлением специальных условий и особого порядка их получения (в соответствии с отдельными актами законодательства).

Законодательством Республики Беларусь предусмотрена реализация ОАО «АСБ Беларусбанк» следующих льготных программ целевого кредитования:

) льготный кредит на получение первого высшего образования дневной формы обучения в учреждениях высшего образования. Кредит выдается гражданам Республики Беларусь, обучающимся на платной основе, по местонахождению учреждения высшего образования либо родителям (иным законным представителям) по месту их постоянной регистрации при наличии постоянного источника дохода. Средний совокупный доход на члена семьи за год, предшествующий месяцу подачи документов для получения кредита, не должен превышать 350% утвержденного бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующего на дату подачи документов.

Преимущества кредита:

Привлекательная процентная ставка;

Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг)

Условия:

Способ предоставления кредита:

безналичным перечислением на счета учреждений высшего и среднего специального образования.

Порядок уплаты процентов:

за фактическое время пользования кредитом.

Размер кредита:

в пределах годовой стоимости обучения с учетом платежеспособности кредитополучателя.

Обеспечение:

поручительство физических лиц, залог недвижимого или движимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

При получении кредита на оплату первого образования дневной формы обучения в учреждениях высшего образования:

Процентная ставка:

ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на дату заключения кредитного договора.

Погашение кредита осуществляется:

со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 5 лет.

Погашение процентов осуществляется:

- со следующего месяца после выдачи кредита.

При получении кредита на оплату первого образования дневной формы обучения в учреждениях среднего специального образования:

Процентная ставка:

ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на дату заключения кредитного договора.

Погашение кредита осуществляется:

со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 3 лет.

Погашение процентов осуществляется:

- со следующего месяца после выдачи кредита.

При получении кредита на оплату второго и последующих образований в учреждениях высшего и среднего специального образования, образования заочной (вечерней, дистанционной) формы получения образования в учреждениях высшего и среднего специального образования:

Процентная ставка:

ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на дату заключения кредитного договора + 2 процентных пункта.

Погашение кредита осуществляется:

со следующего месяца после выдачи кредита в течение 1 года.

Погашение процентов осуществляется:

- со следующего месяца после выдачи кредита.

) кредит молодым специалистам. Право на получение кредита имеют выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное или высшее образование, приступившие к работе по распределению не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, Следственном комитете, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, организациях потребительской кооперации и сельскохозяйственных организациях.

Льготные кредиты предоставляются в безналичной форме для приобретения товаров отечественного производства (мебель, сложная бытовая техника, компьютеры, одежда, обувь, постельное белье и др.).

Льготный кредит молодым специалистам по Указу Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 года № 631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан».

Преимущества кредита:

• Льготная процентная ставка;

• Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

• Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг).

Условия:

Право на получение льготных кредитов имеют выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное, высшее образование, приступившие к работе по распределению или направлению на работу (направленные для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, Следственном комитете, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, организациях потребительской кооперации и сельскохозяйственных организациях.

Максимальный размер кредита - до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита;

сроком до 5 лет;

ставка по кредиту - 25 % ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

Начало погашения кредита и процентов за пользование им - по истечении 6 месяцев со дня выдачи равными долями в течение всего периода погашения.

Льготные кредиты предоставляются в безналичной форме (перечислением по счетам-фактурам, договорам на приобретение товаров) для приобретения товаров отечественного производства - домашнего имущества и товаров первой необходимости. В перечень приобретаемого домашнего имущества входят мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина, микроволновая печь, компьютер, монитор, пылесос, электрочайник, кухонная машина. Кредитополучатель имеет право на получение льготного кредита для приобретения одного предмета каждого наименования из этого перечня, за исключением мебели. К товарам первой необходимости относятся одежда, обувь, постельное белье, одеяла, подушки, посуда.

Льготные кредиты предоставляются по спискам, утвержденным районными, городскими, районными в городах исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, финансируемых из бюджета, а также воинских частей, Следственного комитета, органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, организаций потребительской кооперации и сельскохозяйственных организаций, в которых работают (проходят службу) выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное, высшее образование.

Льготные кредиты предоставляются один раз в течение 2-х лет после окончания этих учреждений образования (выпускникам государственных учреждений высшего образования, получившим высшее образование по профилю «Здравоохранение» - в течение двух лет после прохождения интернатуры (стажировки)). Датой окончания учреждения образования считается указанная в дипломе дата присвоения регистрационного номера.

) кредиты на газификацию природным газом. Льготные кредиты предлагаются населению для газификации эксплуатируемого жилищного фонда, принадлежащего им на праве собственности, по спискам граждан, утвержденным горисполкомами или райисполкомами.

Льготный кредит в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 02.06.2006 № 368 «О мерах по регулированию отношений при газификации природным газом эксплуатируемого жилищного фонда граждан»

Преимущества кредита:

• Льготная процентная ставка;

• Льготный кредит направлен на повышение уровня благоустройства жилых помещений, развитие инженерной инфраструктуры.

Условия:

Льготные кредиты на газификацию природным газом эксплуатируемого жилищного фонда предоставляются гражданам, являющимся собственниками жилых помещений по спискам, утвержденным горисполкомами или райисполкомами, с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в получении льготного кредита на указанные цели в соответствии с датой обращения гражданина.

Для принятия на учет нуждающихся в получении данного кредита гражданин подает заявление в горисполком (администрацию района г. Минска) или райисполком по месту нахождения жилого помещения с представлением документа, подтверждающего право собственности на жилое помещение, копия которого, заверенная названными государственными органами, прилагается к заявлению.

Утвержденные списки с перечнем затрат на выполнение работ предоставляются в банк не позднее чем за месяц до начала работ для их кредитования.

Вопросы включения в списки льготного кредитования, относятся к компетенции исполнительных и распорядительных органов.

Льготные кредиты предоставляются гражданам в белорусских рублях

в безналичном порядке.

Максимальный размер:

Льготные кредиты предоставляются в размере до 70 % стоимости работ согласно перечню затрат.

Размер льготного кредита определяется исходя из величины доходов гражданина и стоимости работ согласно перечню затрат и договору подряда на их выполнение.

Максимальный срок и процентная ставка:

Максимальный срок, на который предоставляются данные кредиты, не должен превышать двух лет.

Процентная ставка за пользование льготными кредитами устанавливается в размере 3 % годовых.

Погашение льготного кредита осуществляется, равными долями начиная с месяца, следующего за месяцем завершения работ, но не позднее шести месяцев после получения льготного кредита.

Погашение процентов по льготным кредитам осуществляется, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи льготного кредита.

Большое распространение в последние годы получили кредиты на покупку автотранспортных средств, в салонах официальных дилеров крупных иностранных производителей - автокредитование. Уровень процентных ставок по таким кредитам, как правило, ниже стандартных ставок по потребительским кредитам на иные цели. Взаимодействие банка и торговой организации может основываться на договоре о совместной деятельности, возможным является привлечение к сотрудничеству и страховой организации.

В рамках поддержки банковским сектором государственных программ развития агроэкотуризма разрабатываются специальные кредитные продукты:

для оплаты отдыха в сельских усадьбах - объектах агроэкотуризма (кредитование с использованием банковской пластиковой карточкой без снятия наличных денежных средств; кредитование на основе безналичного перечисления для оплаты услуг);

для субъектов агроэкотуризма - физических лиц, постоянно проживающих в сельской местности, малых городских поселениях и ведущих личное подсобное хозяйство, осуществляющих (планирующих осуществлять) деятельность в сфере агроэкотуризма.

Кредит на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете (безналичным перечислением на счета третьих лиц).

Кредит предоставляется для приобретения медикаментов и медицинской техники и приборов, оплаты стоимости лечения (медицинской помощи и услуг). Заявителя и членов его семьи, всех видов лечебных, диагностических мероприятий, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекции зрения (хирургия и микрохирургия), стоматологической помощи и всех видов протезирования, прочих платных медицинских услуг.

Преимущества кредита:

• Привлекательная процентная ставка;

• Порядок уплаты процентов путем внесения равномерных взносов в период погашения;

• Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

• Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг).

Условия:

Срок пользования - до 2-х лет;

Процентная ставка:

ставки рефинансирования НБ РБ на дату заключение кредитного договора.

Способ предоставления кредита:

безналичным перечислением на счета третьих лиц.

Порядок уплаты процентов:

- путем внесения равномерных взносов в период погашения.

Размер кредита:

- в пределах платежеспособности кредитополучателя.

Обеспечение:

- поручительство физических лиц, залог недвижимого или движимого имущества, и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В кредитном договоре указывается размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором.

 Кредит на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды).

Преимущества кредита:

• Привлекательная процентная ставка;

• Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

• Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг).

Условия:

Срок пользования - до1-го года.

Процентная ставка:

- ставки рефинансирования НБ РБ на дату заключение кредитного договора.

Способ предоставления кредита:

- безналичным перечислением на счета третьих лиц.

Порядок уплаты процентов:

- за фактическое время пользования кредитом.

Размер кредита:

- в пределах платежеспособности кредитополучателя.

Обеспечение:

- поручительство физических лиц, неустойка, залог недвижимого или движимого имущества, и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В кредитном договоре указывается размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором.

-я группа. Карточные кредитные продукты.

Динамичное развитие рынка банковских пластиковых карточек привело к появлению группы банков, ориентированных преимущественно на этот сегмент банковского розничного бизнеса. Привлекая клиентов высокой скоростью выдачи карточки и удобством расчетов, банки конкурируют между собой как традиционно (по уровню предлагаемых процентных ставок), так и на основе предоставления потенциальным кредитополучателям различных дополнительных услуг или преференций (например, «вклад-кредит» беспроцентный период и др.). Наиболее активно в этом секторе действуют ОАО «Банк Москва-Минск», ЗАО «БТА Банк», ЗАО «Трастбанк», ЗАО «МТБанк» и другие банки, предлагающие короткие сроки предоставления карточных продуктов и период возобновления в течение 1-2 лет. Следует отметить, что большинство банков Республики Беларусь, реализующих «зарплатные карточные проекты», предоставляет возможность овердрафта в течение одного расчетного периода.

Специфика данного направления заключается, главным образом, в реализации смежных продуктов, стимулирующих развитие платежного оборота на основе банковских пластиковых карточек, проведении маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение карточных продуктов, по которым возможность получения кредитной линии является смежной услугой. Реализация карточных кредитных продуктов определяет высокие комиссионные доходы банков, связанные с возможной выдачей клиентам наличных денежных средств.

Анализ данных по развитию программно-технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек по Витебской области в разрезе банков по состоянию на начало т.г. свидетельствует о наличии большого потенциала филиала №200 ОАО «АСБ Беларусбанк» в сравнении с другими банками по завоеванию соответствующей доли кредитного рынка региона.

Так, на 01.01.2013 количество эмитированных банком пластиковых карточек составило 581237 штук (47,5%), терминалов в объектах торговли и сервиса - 3083 (50,0%), инфокиосков - 311 (64,3%), банкоматов - 132 (31,1%).

Всего по состоянию на 01.01.2013 в области функционировали 424 банкомата, 627 инфокиосков (в том числе 143 в отделениях почтовой связи), 7530 терминалов на объектах торговли (сервиса), 730 терминалов в отделениях почтовой связи, 1220 терминалов в пунктах обслуживания карточек структурных подразделений банков и в других объектах. В обращении находилось 1123,5 тыс.карточек, удельный вес платежной системы «БелКарт» в общем объеме эмитированный карточек составил 56% (по республике 47%) и увеличился с начала года на 3 п.п.

-я группа. Экспресс-кредитование.

Эта группа характеризуется высокой скоростью принятия банком решения о предоставлении кредита.

В группу включаются:

экспресс-кредиты на приобретение (оплату) конкретных товаров (услуг), предоставляемые в безналичном порядке путем перечисления средств на счета организаций розничной торговли;

экспресс-кредиты, предоставляемые путем выдачи кредитополучателям наличных денежных средств без конкретизации цели кредитования.

Развитие данного направления обусловлено тем, что вновь создаваемые банки в условиях сложившегося разграничения ресурсных потоков и крупных кредитоемких клиентов - юридических лиц ориентированы, прежде всего, на поиск инструментов высокодоходного размещения средств в других сегментах. Мелкие банки жестко ориентированы на получение прибыли и в кредитных отношениях с физическими лицами не пытаются формировать какие-либо социальные приоритеты и ограничения в деятельности.

Экспресс-кредитование осуществляется преимущественно на мелкорозничной основе, как правило, отсутствует обеспечение возврата кредита, клиентом представляется минимальный пакет документов, данная клиентом информация может не проверяться работниками банка. Решение о выдаче кредита принимается в максимально короткий срок без необходимости дополнительных визитов клиента в банк.

В качестве наиболее активных операторов рынка экспресс-кредитования можно выделить ЗАО «Дельтабанк», ЗАО «Сомбелбанк», ЗАО «ХКбанк» и другие, деятельность которых характеризуется проведением агрессивных маркетинговых мероприятий. Данные банки размещают удаленные рабочие места в пунктах торговли и сервиса и проводят совместные акции с торговыми сетями по продаже конкретных видов товаров, как правило, импортного производства (мобильные телефоны, телевизоры и другая бытовая техника).

В последние несколько лет в Республике Беларусь наметилась тенденция к возрастанию данного вида кредитования, а следовательно, к возможному резкому повышению проблемной задолженности физических лиц, в связи с возрастанием рисков мошенничества, предоставления недостоверных документов, подлога.

Наряду с экспресс-кредитованием относительно самостоятельным видом являются потребительские кредиты, предоставляемые наличными деньгами в соответствии с действующими в банках стандартными процедурами и сроками. Такие кредиты могут быть не ограничены по сумме, характеризуются значительным перечнем предоставляемых документов и полноценным анализом кредитоспособности потенциального кредитополучателя (например, кредиты наличными деньгами, предоставляемые в ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Сбербанк» и др.).

Ярким представителем в области потребительского кредитования является ОАО «АСБ Беларусбанк», предлагающий наиболее широкий круг кредитных продуктов для населения (по состоянию на 01.01.2013 17,6 % в задолженности по области). Для сравнения, доля других системообразующих банков в структуре задолженности по кредитам физических лиц на потребительские нужды Витебской области на 01.01.2013 следующая: ОАО «Белагропромбанк» - 15,3%, ОАО «БПС-Сбербанк» - 8,7%, ОАО «Белинвестбанк» - 6,2%, ОАО «Приорбанк» - 9,6%.

Тем не менее, не смотря на более высокие процентные ставки по предлагаемым кредитам, более 40% рынка потребительского кредитования прочно удерживают мелкие банки с иностранным капиталом, что, по моему мнению, является для расширения своего присутствия в данном сегменте кредитного рынка ОАО «АСБ Беларусбанк».

Перспективы развития банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь связаны с усилением социальной ответственности банков во взаимоотношениях с клиентами - кредитополучателями - физическими лицами, снижением общего уровня процентных ставок и комиссионных платежей, активным предоставлением банками кредитов на приобретение товаров отечественного производства.

В составе комплекса мер по дедолларизации экономики Национальный банк Республики Беларусь, начиная с 28 июля 2009 г., ввел запрет на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте. В настоящее время банки Республики Беларусь продолжают обслуживать имеющуюся задолженность по валютным кредитам, реализуются программы досрочного погашения (реструктуризации, рефинансирования в рублях) данных кредитов на льготных условиях.

.2 Кредиты на финансирование недвижимости

В Беларуси государственная жилищная политика определяется Президентом Республики Беларусь и проводится Правительством страны, республиканскими органами государственного управления и местными исполнительными и распорядительными органами в ходе реализации ряда комплексных государственных программ.ОАО «АСБ Беларусбанк» обслуживает одну из важных государственных программ - жилищную программу, в части кредитования жилищного строительства, как за счет централизованных, так и за счет кредитных ресурсов банка.

Льготное кредитование строительства (реконструкции) жилых помещений регулируется следующими нормативными актами:- Жилищный кодекс РБ от 22.03.1999 № 248-З.

Право на получение льготных кредитов для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения имеют малообеспеченные трудоспособные граждане Республики Беларусь, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (ст.13), а также граждане, жилые помещения которых в результате стихийного бедствия, техногенных и социальных катастроф стали непригодными для проживания; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей; и другие (ст.84).

Размеры субсидий и льготных кредитов определяются исходя из максимальной нормы предоставления общей площади жилого помещения социального пользования.

Условия и порядок отнесения граждан к категории малообеспеченных трудоспособных граждан для предоставления льготных кредитов для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, а также размеры льготных кредитов определяются Советом Министров РБ.

Льготные кредиты, субсидии для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений используются гражданами только по целевому назначению.

Указ Президента РБ от 14.04.2000 № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» (далее - Указ № 185).

Указом установлено, что льготные кредиты предоставляются АСБ «Беларусбанк» гражданам, имеющим в соответствии с законодательными актами право на получение государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений.

Максимальный размер льготного кредита не должен превышать 90% (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей, имеющих троих и более несовершеннолетних детей, - до 95%) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств.

Для получения льготных кредитов многодетными признаются семьи, включенные в списки многодетных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на получение этих кредитов и (или) субсидий, в которых на дату заключения кредитного договора и (или) принятия решения о предоставлении субсидии имеется не менее троих детей в возрасте до 23 лет, не вступивших в брак и проживающих совместно с родителями, включая обучающихся на дневных отделениях учреждений образования в других населенных пунктах и проходящих срочную военную службу по призыву, за которыми в соответствии с законодательством сохраняется право пользования занимаемыми родителями жилыми помещениями.

Максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты, не должен превышать 20 лет (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет).

Плата за пользование этими кредитами в течение срока их погашения устанавливается в размере 5% годовых (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 1% годовых).

Нормируемые размеры общей площади строящегося жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются (из расчета на одного члена семьи):

для граждан, строящих жилые помещения в городах и поселках городского типа, а также в многоквартирных жилых домах в сельских населенных пунктах, - 20 кв.м (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры - 36 кв.м);

для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих в них одноквартирные жилые дома, а также блокированные жилые дома, - 30 кв.м (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме - 44 кв.м).

Постановление Совета Министров РБ от 20.12.2000 № 1955 «Об утверждении Положения об отнесении граждан к категории малообеспеченных трудоспособных для получения государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения».

К малообеспеченным трудоспособным гражданам, имеющим право на получение льготных кредитов для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, относятся состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и обладающие способностью к осуществлению трудовой деятельности граждане. У которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превосходит двукратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита, и располагающие заявленным имуществом, общая стоимость которого не превышает двукратного предельного размера льготного кредита для данной семьи.

Сведения о совокупном доходе и имущественном положении семьи для получения льготных кредитов, субсидий и иных форм государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения предоставляются гражданами согласно форме, утвержденной постановлением Минтруда РБ от 29.05.2001 № 67.

Приказ Минстройархитектуры РБ от 07.10.1999 № 303 «Об утверждении Указаний по определению типовых потребительских качеств жилых помещений» (в редакции постановления Минстройархитектуры РБ от 18.02.2004 № 2).

Указания применяются для расчета показателя стоимости одного метра квадратного общей площади, используемого для определения размера льготного кредита, одноразовых безвозмездных субсидий и выделения бюджетных средств на строительство жилых помещений в городах, поселках городского типа, в сельской местности.

Приказ Минстройархитектуры РБ от 12.05.1998 № 185 «Об утверждении Методики определения стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилья».

Методика определения стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилья в базисном и текущем уровне цен разработана в целях обеспечения при строительстве гражданами жилья (в т.ч. индивидуального), с использованием государственной поддержки в виде субсидии и льготных кредитов, единого подхода к определению стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилых помещений типовых потребительских качеств.

Постановление Совета Министров РБ от 24.07.2002 № 992 «Об утверждении Положения о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений».

Положение определяет порядок и условия предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) жилых помещений в составе организаций граждан-застройщиков, в порядке долевого участия в жилищном строительстве, на строительство (реконструкцию) одноквартирных, блокированных жилых домов, квартир в блокированных жилых домах, а также на приобретение жилых помещений, в т.ч. не завершенных строительством и неэффективно используемых зданий и сооружений, подлежащих переоборудованию под жилые помещения.

Льготный кредит предоставляется в размере наименьшей стоимости приобретаемого жилого помещения, определяемой по договору купли-продажи или в соответствии со справкой о его оценочной стоимости (для жилых помещений в сельских населенных пунктах - с учетом хозяйственных построек), выданной организациями по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним либо оценочной комиссией, образуемой местными исполнительными и распорядительными органами, но не должен превышать 70% рассчитанного в установленном порядке максимального размера кредита, предоставляемого на строительство жилья.

Льготные кредиты на приобретение жилых помещений, построенных организациями и индивидуальными предпринимателями специально для продажи, предоставляются в порядке, применяемом при кредитовании строительства жилых помещений.

Срок пользования льготным кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного выполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита и не должен превышать 20 лет, а для граждан, постоянно проживающих, работающих и осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет.

Плата за пользование льготными кредитами в течение срока их погашения устанавливается в размере 5% годовых, а для граждан, постоянно проживающих, работающих и осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 3% годовых.

Погашение льготного кредита и уплата процентов за пользование им осуществляются кредитополучателем равными долями в течение срока, на который предоставлен льготный кредит.

Инструкция о порядке определения величины льготного кредита, утвержденная постановлением Минстройархитектуры РБ от 27.08.2003 № 14 (в редакции постановления Минстройархитектуры РБ от 04.04.2005 № 9).

Инструкция разработана во исполнение подп.1.7 п.1 Указа № 185 для установления порядка определения величины льготного кредита, предоставляемого гражданам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи.

Нормируемые размеры общей площади строящегося (реконструируемого) или приобретаемого жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются (из расчета на одного члена семьи) независимо от размера общей площади строящегося (реконструируемого) или приобретаемого жилого помещения в зависимости от типа населенного пункта и типа жилого помещения.

Указ Президента РБ от 07.02.2006 № 75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек» (далее - Указ № 75).

Льготный кредит в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 07.02.2006 № 75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек»

Преимущества кредита.

• Льготная процентная ставка;

• Льготный кредит направлен на повышение уровня благоустройства жилых помещений, улучшение жилищных условий граждан, развитие инженерной инфраструктуры населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек.

Условия.

Льготные кредиты на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек предоставляются трудоспособным малообеспеченным гражданам - собственникам жилых помещений, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, по спискам, составленных с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в получении льготного кредита на указанные цели, и утвержденные районными исполнительными комитетами.

Утвержденные списки с перечнем затрат на выполнение работ, ежеквартально (за месяц до начала кредитования) представляются райисполкомами в банк. Указанный перечень подготавливается райисполкомами на основании представленной гражданами проектно-сметной документации на выполнение работ.

Льготные кредиты предоставляются в течение трех месяцев со дня утверждения райисполкомами граждан в списках на получение льготного кредита.

К малообеспеченным гражданам для получения льготного кредита относятся граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает двукратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения граждан в списки на получение льготных кредитов.

Вопросы включения в списки льготного кредитования, относятся к компетенции местных исполнительных и распорядительных органов.

Льготные кредиты предоставляются гражданам в белорусских рублях

в безналичном порядке.

Право на получение льготного кредита на указанные цели гражданином может быть использовано один раз.

Максимальный размер.

Максимальный размер льготного кредита - 90 % стоимости затрат на капитальный ремонт и реконструкцию жилого помещения, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек, определенных проектно-сметной документацией, но не должен превышать трехсоткратного размера базовой величины, действующей на день включения гражданина в установленном порядке в список для льготного кредитования.

Максимальный срок и процентная ставка.

Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, не должен превышать 10 лет.

Процентная ставка за пользование таким кредитом - 3 % годовых.

Погашение льготных кредитов и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами в равных долях в течение всего периода их погашения, начиная со следующего месяца после завершения работ по капитальному ремонту и реконструкции жилых помещений, строительству инженерных сетей, возведению хозяйственных помещений и построек, но не позднее одного года после получения первой части льготного кредита.

Постановление Совета Министров РБ от 18.04.2006 № 522 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 7 февраля 2006 г. № 75».

Данным постановлением утверждены:

Положение о порядке предоставления льготных кредитов гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек.

При заключении кредитного договора с гражданином (собственником жилого помещения) конкретный размер льготного кредита определяется исходя из величины его доходов и стоимости предстоящих работ в текущих ценах согласно перечню затрат на выполнение работ. При недостаточных доходах гражданина учитываются доходы поручителей.

Льготные кредиты предоставляются в белорусских рублях в безналичной форме путем открытия кредитной линии.

Очередная выдача части кредита в счет открытой кредитной линии производится на основании заявления кредитополучателя после предоставления им отчета о целевом использовании ранее полученных средств с приложением документов, подтверждающих приобретение строительных материалов и конструкций (товарно-транспортная накладная, товарная накладная, копии чеков торговых организаций на приобретенные товары со штампом торговой организации о дате продажи и др.).

Очередная выдача части кредита до предоставления отчета о целевом использовании ранее выданных сумм не допускается.

Положение о порядке определения среднемесячного совокупного дохода граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и членов их семей для предоставления льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек.

Данным положением предусмотрен перечень доходов, полученных гражданами и членами их семей, которые учитываются при расчете среднемесячного совокупного дохода.

Среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи рассчитывается путем деления суммы доходов, полученных гражданином и членами его семьи за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения этих граждан в списки на получение льготных кредитов, на количество членов семьи и на 12.

Сведения о совокупном доходе граждан и членов их семей представляются в райисполкомы по месту жительства по форме, утвержденной постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 21.04.2006 № 51 «Об утверждении формы сведений о совокупном доходе гражданина, постоянно проживающего и работающего в населенном пункте с численностью населения до 20 тыс. человек, и членов его семьи для получения льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек».

Положение о финансовой помощи государства молодым семьям при рождении детей в погашении задолженности по кредитам, полученным в открытом акционерном обществе «Сберегательный банк «Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или покупку жилых помещений, утвержденное Минфином РБ 04.10.1996 № 06-6/1068, Сбербанком РБ 09.10.1996 № 152-1/4966, Госкомитетом по делам молодежи РБ 09.10.1996 № 01-06/420.

Действие Положения распространяется на семьи, которые в соответствии с Указом № 185 относятся к категории молодых семей и осуществившие строительство (реконструкцию) или покупку жилых помещений за счет льготных кредитов.

Порядок использования жилых домов (квартир), построенных в сельской местности за счет льготных кредитов, утвержденный постановлением Совета Министров РБ от 19.05.1998 № 788 (в редакции постановления Совета Министров РБ от 19.01.2006 № 59).

Жилые дома (квартиры), построенные гражданами за счет льготных кредитов, предоставленных АСБ «Беларусбанк», не могут быть объектом купли-продажи до погашения этими гражданами кредитов, выданных в соответствии с Указом Президента РБ от 03.03.1998 № 98 «О дополнительных мерах по развитию жилищного строительства на селе».

Постановление Совета Министров РБ от 23.03.1998 № 443 «О дополнительных мерах по развитию жилищного строительства на селе» (в редакции постановления Совета Министров РБ от 19.11.2001 № 1676).

Согласно постановлению колхозам, совхозам, другим сельскохозяйственным предприятиям разрешено приобретать для своих работников пустующие, в т.ч. подлежащие реконструкции, в сельских населенных пунктах жилые дома за счет льготных кредитов, выделенных на строительство жилых домов (квартир), с соответствующим их обустройством.

Итак, согласно рассмотренных выше документов льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений выдаются учреждениями банка за счет государственных целевых ресурсов гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и включенным в списки льготного кредитования. Кредиты предоставляются на условиях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Принимаемые в расчет нормируемые размеры общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи.

Для получения льготного кредита на строительство жилья в ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо предоставить:

Ксерокопию договора создания объекта долевого строительства (квартиры) с приложениями.

Справка заказчика (застройщика) - УКС об очередном размере платежа и размере внесенных собственных средств, перечисленных субсидий, займов и др. на жилищное строительство (срок действия 30 дней).

Справки кредитополучателя поручителей о размере получаемых дохов и производимых удержаний за последние 3 месяца (срок действия 30 дней).

Для многодетной семьи предоставляется удостоверение многодетной семьи (для обозрения).

Справки БТИ о наличии или отсутствии у кредитополучателя и членов его семьи в собственности жилых помещений, а также фактов отчуждения жилых помещений (на всех прописанных членов семьи).

Справка о занимаемом гражданином жилом помещении и составе семьи и ДУ (срок действия 6 месяцев).

Анкета кредитополучателя для получения льготных кредитов.

Бланк согласия на получение кредитного отчета из Национального банка Республики Беларусь.

После того как клиент обратился в банк для получения кредита со справками и оформил анкету заявителя, клиент пишет заявление на открытие кредитной линии. В случае если дохода заявителя недостаточно для получения необходимой суммы кредита, в доход заявителя можно учитывать доход других членов его семьи для этого оформляется заявление.

После оформления всех документов дело передается на рассмотрение в кредитный комитет банка, если принято положительное решение о кредитовании, то с заявителем заключается кредитный договор - если кредит на 20 лет под 5% годовых,- на 40 лет под 1% (для многодетных семей). С поручителями заключается договор поручительства.

Многодетным семьям финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется после ввода жилых домов в эксплуатацию (приобретения жилых помещений), исходя из суммы задолженности по льготным кредитам на дату предоставления кредитополучателями документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

при наличии троих несовершеннолетних детей - 50 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

при наличии четверых несовершеннолетних детей - 70 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

при наличии пятерых и более несовершеннолетних детей - 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

Для получения финансовой помощи многодетными семьями признаются:

семьи, осуществляющие строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и имеющие троих и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора;

семьи при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора, при наличии (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного) троих и более несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка.

Финансовая помощь государства многодетным семьям в погашении задолженности по льготным кредитам, а также выплате процентов за пользование частью льготного кредита, подлежащего погашению за счет финансовой помощи, предоставляется равными долями в сроки, установленные кредитным договором.

Документы, необходимые для получения финансовой помощи, предоставляются кредитополучателем в банк после ввода в эксплуатацию (приобретения) жилого помещения.

Многодетным семьям, получившим финансовую помощь в размере 30 процентов при наличии троих детей и 50 процентов при наличии четверых детей, производится перерасчет финансовой помощи при наличии в семье не менее троих несовершеннолетних детей на дату представления в банк документов, необходимых для ее перерасчета.

Размер финансовой помощи при ее перерасчете определяется в процентах к сумме задолженности на дату подачи документов как разница между полагающимся размером финансовой помощи и размером ранее предоставленной финансовой помощи, выраженными в процентах.

Молодым семьям (то есть семьям, в которых на дату постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий хотя бы одному из супругов не исполнилось 31 года) также оказывается финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам на строительство или приобретение жилья. При этом размер помощи составляет:

при рождении первого ребенка - 10 % от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;

при рождении второго ребенка - 20 % от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;

при рождении третьего и последующих детей - в порядке, предусмотренном для многодетных семей.

Предоставление финансовой помощи в данном случае также производится после ввода в эксплуатацию (приобретения) жилого помещения.

Для получения финансовой помощи в банк предоставляются следующие документы:

паспорт кредитополучателя;

справка из ЖЭУ о составе семьи и занимаемом помещении;

справка БТИ о наличии или отсутствии у кредитополучателя и членов его семьи в собственности жилых помещений, а также фактов отчуждения жилых помещений (только на ребенка),

выписка из решения городского исполнительного комитета о постановке на учет как нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В 2012 году объемы льготного кредитования вырос по сравнению с 2010 годом на 82% (таблица 1), в том числе объем кредитования по постановлениям Совета Министров Республики Беларусь увеличился на 97%. Темпы роста 2012 года по отношению к 2011 превысили темпы роста 2011 года по отношению к 2010, так как в области значительно увеличиваются объемы строительства. А проводимая процентная политика банка полностью соответствует Основным направлениям денежно-кредитной политики.

В 2012 году оказано финансовой помощи на сумму 1594841335 рублей, в 2011 - 923039525 рублей.Как известно, на финансовом рынке нашей страны присутствуют банки различного профиля и масштаба. Благодаря слаженной работе руководства и отделов банка ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидеров в сфере предоставления широкого спектра банковских услуг, в том числе кредитования. Стратегия банка, проводимая его руководством, дает банку все основания для его дальнейшего стабильного и динамичного развития.

Требования банков к экономике за 2012 год увеличились на 30,3 % при годовом прогнозе по приросту на 17-23 % и по состоянию на 01.01.2013 составили 21595,2 млрд.рублей, в том числе в белорусских рублях - на 32,9 % до 14503,6 млрд.рублей, в иностранной валюте - на 25,1 % до 7091,6 млрд.рублей в рублевом эквиваленте.

Рассмотрим основные показатели по льготному кредитованию жилищного строительства в филиале № 200 Витебском областном управлении ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таблица 3.2.1 - Основные показатели по льготному кредитованию жилищного строительства в филиале №200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Источник: Собственная разработка, на основании данных филиала

В кредитовании госпрограмм наибольшая кредитная нагрузка приходится на ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «АСБ Беларусбанк».

Требования банков к физическим лицам составили 4314,15 млрд.рублей и увеличились с начала года на 21,3 %.

В кредитной задолженности физических лиц преобладает задолженность по кредитам на финансирование недвижимости, удельный вес которой составляет 77,4 % (на ОАО «АСБ Беларусбанк» приходится 94,8 % задолженности).

Активное участие в потребительском кредитовании физических лиц принимают ОАО «АСБ Беларусбанк» (17,6 % в задолженности по области).

За 2012 год проблемная задолженность по кредитам и иным активным операциям увеличилась в 2 раза или на 60,6 млрд.рублей и по состоянию 01.01.2013 составила 118,9 млрд.рублей, в том числе субъектов хозяйствования - в 2,9 раза до 98,0 млрд.рублей.

Проблемная задолженность по кредитам физических лиц составила 20,9 млрд.рублей и снизилась с начала года на 14,7 %, в том числе в национальной валюте выросла на 0,4 млрд.рублей до 8,5 млрд.рублей (40,7 % проблемной задолженности), в иностранной валюте - уменьшилась на 0,2 млн долларов США до 1,5 млн. в долларовом эквиваленте (59,3 %).

Ставка рефинансирования с 2009 года по 2013 изменялась 29 раз с 14 % годовых до 28,5 % годовых. Следует отметить что в 2011 года ставка рефинансирования достигала 45 % годовых.

Анализ влияния изменения ставки рефинансирования на кредитный рынок региона показывает, что, не смотря на её резкий рост в 2011 году (с 10,5% с н.г. до 45% в конце года), требования банков к экономике увеличились почти в два раза, что по мнению специалистов связано с активными процессами модернизации основных фондов реального сектора экономики.

Рисунок 3.2.4 - Влияние ставки рефинансирования на кредитный рынок

Задолженность по кредитам физических лиц также представлена в анализируемом периоде с небольшим ростом, который обусловлен повышенным спросом со стороны населения на потребительские товары по причине активной работы строительного сектора экономики.

Однако, по причине роста ставки рефинансирования и, как следствие, удорожания кредитных ресурсов, значительно возросла проблемная задолженность клиентов банков (в три раза за 11 месяцев 2011 года). Резкое снижение проблемной задолженности в декабре 2011 года (в два раза), по мнению экспертов, является не показательным, так как в данный период времени банки, как правило, в целях улучшения статистических показателей на конец отчётного года прибегают к пролонгации существующей кредитной задолженности.

Таблица 3.2.2 - Динамика ставки рефинансирования

4. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

Традиционно основными приоритетами работы коммерческих банков Республики Беларусь при кредитовании физических лиц являлись наращивание объемов выдачи, увеличение доли рынка и повышения доходности. В настоящее время, несмотря на отрицательное воздействие глобального финансово-экономического кризиса, банки по-прежнему проявляют высокую активность в сфере кредитования потребительских расходов физических лиц. Дальнейшее динамическое развитие этой сферы невозможно без разработки и внедрения комплексных условий, в связи с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Не случайно, что будущее розничного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские операции и услуги [2,3,4].

Однако современное развитие розничных кредитных продуктов на потребительские расходы характеризуется недостаточным использованием возможностей комплексного обслуживания клиентов. Коммерческие банки демонстрируют практически схожие условия кредитования и, как правило, сосредоточены на создании центров обслуживания физических лиц, снижение операционных издержек посредством внедрения АБС, обеспечивающих удаленное банковское обслуживание, и на расширении сферы безналичных платежей в рамках единого расчетного и информационного пространства. Вместе с тем для внедрения комплексных условий кредитования коммерческим банкам необходимо пересмотреть имеющиеся стереотипы как в депозитной, так и кредитной политике. Применение экстенсивных путей (наращивание объемов выдачи, увеличение процентных ставок) наряду с совершенствованием традиционной технологии предоставления погашения кредитов в дальнейшем не будет результативным. Так, повышение доходности от наращивания объемов выдачи кредитов возможно благодаря повышению уровня их конкурентоспособности путем создания привлекательных условий - снижения процентных ставок по сравнению с рыночными. При этом наращивание объемов выдачи требует соответствующего ресурсного обеспечения, что невозможно без установления более привлекательных процентных ставок по депозитам. В конечном итоге подобная практика, вызвана необходимостью одновременного снижения процентных ставок по кредитам и увеличение процентных ставок по депозитам, неизбежно приведет к снижению маржи банка.

В рамках общепризнанной парадигмы финансового посредничества невозможно одновременно создание привлекательных условий по кредитам и повышение их доходности вследствие появления эффекта «ножниц маржи». Это неизбежное явление обусловлено разделением методов работы между двумя различными категориями физических лиц: потенциальными вкладчиками - теми, кто имеет свободные денежные средства, и потенциальными кредитополучателями - теми, у кого имеется необходимость в их использовании.

Обострение ситуации вызвано еще и тем, что проводимая коммерческими банками депозитная политика недостаточно эффективна: темпы привлечения латентных сбережений граждан не соответствуют потребностям кредитования физических лиц, о чем свидетельствует высокое значение среднего показателя фондирования. Если на 1января 2008года его значение в целом по банковской системе составляло 75 %, то на 1 января 2010 года - 85 % [5,6].

Для интенсификации работы на рынке кредитования потребительских расходов физических лиц банкам необходимо создать в комплексе такие привлекательные условия по кредитам, которые бы обеспечивали их ресурсную автономность и увеличение доходности при одновременном снижении кредитного риска. Это возможно за счет источников на внутреннем рынке - путем привлечения латентных сбережений граждан.

В 2004-2008 гг. рост средств физических лиц заметно превышал рост как реальных денежных доходов, так и реальной начисленной заработной платы, что предполагает наличие у населения латентных (…по некоторым оценкам, на руках населения хранится порядка 7млрд. долл. США) сбережений.

В этих целях для вовлечения граждан, имеющих латентные сбережения, одновременно и в процесс размещения вкладов, и в процесс получения кредитов коммерческим банкам республики необходимо объединить определенные элементы из состава используемых в мировой практике финансовых планов и разработать розничные кредитные продукты на потребительские расходы нового поколения, сочетающие в одном продукте не только кредитные, но и депозитные, расчетные, платежные и другие банковские операции и услуги на более взаимовыгодных для банка и кредитополучателя условиях.

В отличие от традиционных комплексные розничные кредитные продукты на потребительские расходы обладают более высоким рейтингом и обеспечивают ресурсную автономность кредитования, что позволит коммерческим банкам расширить спектр накопительно-сберегательных, кредитных, расчетно-платежных возможностей банковского обслуживании физических лиц и увеличить доходность при одновременном снижении кредитного риска.

Учитывая вышеизложенное, разработанные комплексные условия кредитования направлены на формирование привлекательного рейтинга розничных банковских продуктов на потребительские расходы и могут комбинироваться банками в зависимости от расстановки приоритетов конкурентного преимущества. Для этого в кредитные продукты включены определенные банковские операции и услуги из состава депозитных и расчетно-платежных продуктов, ориентированных на удовлетворение интересов банка в создании привлекательных условий кредитования, обеспечении ресурсной автономности, наращивании объемов выдачи, увеличении доли рынка и повышении доходности.

Использование в практической деятельности коммерческих банков комплексных условий позволит заменить налично-денежные расходы физических лиц безналичным кредитованием и в результате стимулировать вовлечение латентных сбережений граждан в банковскую систему республики, сократить сферу использования наличных денежных средств в расчетах, физическим лицам - сохранить сбережения без снижения уровня потребления, а коммерческим банкам - стимулировать население к потреблению, повысив доходность и обеспечив ресурсную автономность при одновременном снижении кредитного риска.

В сочетании с пластиковыми карточками и возможностью удаленного банковского обслуживания комплексные условия кредитования могут выступать для физических лиц в качестве многофункционального инструмента управления собственными денежными средствами. Кроме того, комплексные условия кредитования могут использоваться коммерческими банками при выдаче ипотечных кредитов на строительство (приобретение ) жилья, не относящихся к ипотечным. Впервые, комплексный кредитный продукт в сфере строительства или приобретения жилья реализован ОАО «АСБ Беларусбанк» в рамках системы строительных сбережений, предполагающей накопление с последующим кредитованием.

В рамках реализации п.1.4.2 решения Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 07.06.2012 (протокол № 67.1) и п.3.6 Основных мероприятий по реализации Программы развития розничных банковских услуг на 2012 год в части разработки новой линейки кредитных продуктов для физических лиц, а также систем лояльности для действующих клиентов банка и по привлечению новых, департаментом кредитования населения проанализирована структура и проведена сегментация клиентской базы банка.

На основании статистических данных, из 4,5 млн. человек экономически активного населения, кредитами на условиях, определенных коммерческими банками республики, в целом по банковской системе пользуется 1,2 млн. кредитополучателей (26% от числа экономически активного населения), в том числе 377 тыс. человек (8%) являются кредитополучателями ОАО «АСБ Беларусбанк».

Кроме того, согласно исследованиям, проведенным Национальным банком Республики Беларусь совместно с международной организацией Альянс за финансовую доступность, самыми активными посетителями финансовых учреждений являются женатые мужчины в возрасте 20 - 45 лет, с высшим или неполным высшим образованием, из числа руководителей или индивидуальных предпринимателей с заработной платой, превышающей 2,9 млн. рублей.

Среди клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк» наиболее активной категорией кредитополучателей являются рабочие (63%) и работники бюджетной сферы (17,8 %) с уровнем доходов 2,5 - 3,5 млн. рублей.

Кредитами нашего банка на потребительские нужды пользуются, как правило, граждане в возрасте от 41 до 50 лет (107 тыс. кредитных договоров или 32 % от общего количества действующих кредитных договоров на потребительские нужды). В свою очередь кредиты на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья наиболее востребованы у кредитополучателей в возрасте от 26 до 40 лет (40,5 тыс. кредитных договоров или 62 % от общего количества действующих кредитных договоров на финансирование недвижимости).

Поскольку потенциальные кредитополучатели в возрасте от 18 до 25 лет, в основном, являются студентами учебных заведений либо проходят воинскую службу и не имеют постоянных источников доходов, практически не востребованы данной категорией кредитополучателей как потребительские кредиты (8 % от общего количества кредитных договоров на потребительские нужды или 25,0 тыс. кредитных договоров), так и кредиты на финансирование недвижимости - 3 % от общего количества договоров на финансирование недвижимости (около 2,0 тыс. договоров).

Таким образом, действующая в ОАО «АСБ Беларусбанк» линейка кредитных продуктов ориентирована, прежде всего, среднестатистического кредитополучателя и сегментирована по региональному признаку (город/село).

Кроме того, новый вид потребительского кредита «Проверено временем» будет интересен среднестатистическому кредитополучателю, получающему заработную плату в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Учитывая вышеизложенное, предлагаем рассмотреть новую линейку кредитов на потребительские нужды, сегментированную по следующим направлениям.

.Сегмент рынка: граждане, достигшие пенсионного возраста и получающие пенсию в учреждениях ОАО «АСБ Беларусбанк».

Цель: сохранение клиентов банка, являющихся наиболее дисциплинированными и ответственными плательщиками, ориентированными на сбережение денежных средств.

Кредитный продукт: потребительский кредит «Года - не беда». Участвует в бонусной программе.

По состоянию на 01.07.2012 в ОАО «АСБ Беларусбанк» по выплате пенсий обслуживаются почти 1040 тыс. пенсионеров (с учетом военных пенсионеров), из них 39 %(407 тысяч) получают пенсию по карт-счетам.

Вместе с тем, потребительскими кредитами пользуются только 18,3 тыс. граждан, достигших пенсионного возраста (или 6,8 % в кредитном портфеле физических лиц на потребительские нужды), остаток задолженности по таким кредитам составляет 36,4 млрд. рублей, средняя задолженность на один кредитный договор - 2,0 млн. рублей.

Среднедневной остаток по таким счетам за июнь т.г. составил 533,9 млрд. рублей. Процентная ставка по вкладу «Пенсионный» установлена в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (в настоящее время 30 % годовых). Таким образом, имеется потенциал для размещения указанных денежных средств в потребительские кредиты.

Например, при размещении 100,0 млрд. рублей на срок до 2-х лет под ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 1 п.п. (31 %) и погашением кредита с использованием международного аннуитета, процентные доходы банка за весь период кредитования составят 35,1 млрд. рублей, а фактическая доходность кредитов сформируется на уровне 35,07 % годовых.

. Сегмент рынка: студенты, получающие стипендию в банке через карт-счета.

Цель: формирование экономической культуры у молодежи (потенциальных клиентов банка), вовлечение данной категории клиентов в процесс использования банковских инструментов.

Кредитный продукт: потребительский кредит «Учись на отлично». Участвует в бонусной программе.

По состоянию на 01.07.2012 18 тысяч студентов получают стипендию по карт - счетам (10,5 % от общего количества студентов ВУЗов и учащихся ССУЗов, получающих стипендию (170 тыс. чел.)), среднедневной остаток по таким счетам составил 3,3 млрд.рублей, процентная ставка по таким счетам - ставка до востребования 0,5 % годовых.

По информации Министерства образования средняя стипендия студентов ВУЗов составляет от 394,8 тыс. рублей (в зависимости от успеваемости), учащихся ССУЗов - от 329,7 тыс. до 527,5 тыс. рублей.

При размещении 3,3 млрд. рублей на срок до 1 года под ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (30 %) и погашением кредита с использованием международного аннуитета, процентные доходы банка за весь период кредитования составят 0,5 млрд. рублей, а фактическая доходность кредитов сформируется на уровне 32,3 % годовых.

. Сегмент рынка: сотрудники предприятий и организаций, являющихся корпоративными клиентами банка 1-го класса.

Цель: комплексное обслуживание клиентов банка - юридических лиц. Пакетная продажа розничных услуг.

Кредитный продукт: потребительский кредит «Персональный». Участвует в бонусной программе и программах лояльности.

В настоящее время клиентами банка являются 14 тысяч государственных предприятий и организаций, 25 предприятий - корпоративные клиенты банка 1-го класса, где работают более 211 тыс. человек.

Разновидность данного кредита «Персональный - VIP» предполагает обслуживание кредитополучателей по приему пакета документов и выдаче кредита с выездом к клиенту.

. Сегмент рынка: среднестатистический кредитополучатель в возрасте от 25 до 50 лет сосреднем по республике уровнем доходов (средняя заработная плата в мае т.г. - 3559,6 тыс. рублей).

Цель: кредитование граждан на оплату товаров и услуг, социально ориентированное кредитование.

Кредитные продукты: потребительский кредит «Стандартный» сроком до 1 года и 5 лет (участвует в программе лояльности), «Знания - сила!» (на оплату обучения), «Здоровье» (на оплату медицинской помощи и услуг), «Памятный» (на благоустройство мест захоронения).

. Сегмент рынка: кредитополучатели, воспользовавшиеся кредитами в 2011 и начале 2012 года, т.е. в период действия максимальных процентных ставок (45 и более процентов годовых).

Цель: снижение финансовой нагрузки на кредитополучателей, упреждение возникновения просроченной задолженности по кредитам.Кредитный продукт «Плати меньше» - на рефинансирование ранее полученных кредитов на финансирование недвижимости и потребительские нужды.

Одновременно рассматривается программа лояльности, для действующих и новых клиентов банка.

Система лояльности «Добросовестный кредитополучатель».

Сегмент рынка: клиенты банка, являющиеся пользователями розничных продуктов и услуг банка.

Особенности: предоставление бонусов по снижению базовой процентной ставки за пользование кредитом в случае соответствия следующим критериям:

постоянное проживание и работа в населенных пунктах численностью до 20 тыс. жителей - 1п.п.;

наличие положительной кредитной истории - 1 п.п.;

получение заработной платы (пенсии) в банке через вкладные и карт-счета - 0,5 п.п.;

наличие доступа к услугам Интернет - банкинга (SMS - или M - банкинга) - 0,5 п.п.

В случае наличия более одного основания для предоставления льготы, размер скидки определяется путем суммирования бонусов и в совокупности может достигать 3-х п.п.

Например, при получении потребительского кредита сроком до 5 лет под 35 % годовых (ставка рефинансирования + 5п.п.), размер процентной ставки по кредиту с учетом максимальной скидки равной 3 п.п. может составить 32 % годовых. Соответственно, размер ежемесячного платежа по кредиту и процентам (исходя из средней выдачи на один кредитный договор - 10,8 млн. рублей) снизится с 507,0 тыс. до 480,0 тыс. рублей.

Вместе с тем, использование системы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» не приведет к снижению доходности операций от кредитования физических лиц.

Так, при выдаче кредитов в объеме 100,0 млрд. рублей на действующих условиях (36 % годовых), процентные доходы банка от выдачи указанной суммы за год составят 36,0 млрд. рублей. В случае использования системы лояльности (с предоставлением максимальной скидки - 3 п.п.) прогнозируется увеличение объемов выдачи потребительских кредитов на 10 %и процентные доходы, соответственно, составят 36,3 млрд. рублей.

Для сведения. По состоянию на 01.07.2012:

количество действующих кредитных договоров на потребительские нужды составляет 266,9 тыс.(без учета кредитов по Указам № 616, 631, 371), из них ни разу не допускали просроченную задолженность - около 100 тыс. кредитополучателей или 37 % (просроченная задолженность имеется по 382 кредитным договорам - 0,1 % от общего количества действующих договоров на потребительские нужды).

получают заработную плату (пенсию) в учреждениях банка 5,6 млн. чел.;

пользуются Интернет - банкингом 135,2 тыс. клиентов, SMS - банкингом - 561,8 тыс. клиентов, M - банкингом - 35,1 тыс. клиентов.

. Система лояльности «Льготная ставка».

Сегмент рынка: новые клиенты банка.

Особенности: предусматривает возможность снижения процентной ставки в период пользования кредитом при условии соблюдения кредитополучателем дисциплины погашения кредита.

Например, при кредитовании сроком до 5 лет, при условии, что за первые 2 года кредитополучатель не допустил ни одного случая просроченной задолженности, процентная ставка по кредиту, начинается с 3-го годапользования, автоматически снижается на 1п.п.(через год - еще на 1п.п. и т.д.).

Данная система лояльности:

будет стимулировать кредитополучателей осуществлять своевременное погашение кредитной задолженности и не производить досрочное погашение кредита с целью снижения своих расходов на обслуживание задолженности;

позволит банку сократить трудозатраты на повторное размещение досрочно возвращенных ресурсов по ставкам, адекватным ставкам, установленным по ранее выданным кредитам.

Для сведения. С начала 2012 года на потребительские нужды на общих основаниях заключено 6,6 тыс. кредитных договоров.

.Программа лояльности «Мой выбор».

Сегмент рынка: клиенты банка, которые пользуются максимальным количеством розничных услуг и неоднократно (10 раз и более) получали в ОАО «АСБ Беларусбанк» кредиты на общих основаниях на потребительские нужды, а также имеют положительную кредитную историю, получают заработную плату в банке, являются вкладчиком, пользуются услугами Интернет - банкинга(SMS-или M - банкинга).

Особенности: кредитополучателям предоставляется право в режиме on-lain моделировать индивидуальные условия кредитования: срок пользования кредитом (от 1 года до 5 лет), размер процентной ставки (в зависимости от срока пользования кредитом), возможность возобновления кредитной линии (в зависимости от графика погашения кредита), индивидуальный график погашения основного долга (ежемесячно, ежеквартально, раз в год в конце срока пользования кредитом).

Для сведения. Кредитами ОАО «АСБ Беларусбанк» на потребительские нужды 10 и более раз пользовались 293 кредитополучателя, в том числе 173 работника нашего банка (59 %). Более 5 раз пользовались потребительскими кредитами 20,8 тыс.человек.

Кроме этого, в целях диверсификации клиентской базы и наращивания кредитного портфеля в настоящее время на основании решения Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» на базе филиала №200 - Витебское областное управление с 01.10.2012 проводится эксперимент по рассмотрению заявлений-анкет и принятию решений о выдаче физическим лицам кредитов на потребительские нужды (за исключением овердрафтных кредитов) по пакетам документов, принятым работниками банка в торговых организациях с использованием электронного документооборота.

Преимущество данного кредитного продукта заключается в следующем:

осуществление кредитования населения непосредственно в торговых объектах;

предоставление минимального пакета документов;

отсутствие необходимости в поручителях и залоговом имуществе;

возможность приобретения товара в течение времени менее 1 часа.

Актуальность развития данного кредитного продукта в настоящее время особенно велика в связи с внесением изменений в Банковский кодекс РеспубликиБеларусь, вступившими в силу 22 января т.г., согласно которым по выдаваемым кредитам банки обязаны указывать полную процентную ставку.

Ранее банки с иностранным капиталом, ориентированные на сегмент кредитного рынка, связанного с микрокредитованием населения (ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Хоум Кредит Банк» и др.), в рекламе своих услуг озвучивали минимальную процентную ставку, отличавшуюся от полной в несколько раз за счёт дополнительных затрат на кассовое обслуживание, страхование и пр.

Так, в одном из торговых объектов г. Орши Витебской области озвученная процентная ставка кредитным работником ОАО «Хоум Кредит Банк» в размере 12% годовых реально составляла 109,5% (приложение ), что заводит в заблуждение клиентов и позволяет указанным банкам использовать приёмы недобросовестной конкуренции для наращивания кредитного портфеля. Риски, связанные с невозвратом кредитов в подобных случаях, перекрываются за счёт большой банковской маржи.

Таким образом, принятые изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь позволят ОАО «Беларусбанк» и иным банкам с отечественным капиталом «отвоевать» часть рынка микрокредитования населения у банков с иностранным капиталом и заставят последних значительно снизить процентные ставки по выдаваемым кредитам, что, в свою очередь, положительно отразится на благосостоянии населения.

Так, экспериментом филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» по рассмотрению заявлений-анкет и принятию решений о выдаче физическим лицам кредитов на потребительские нужды (за исключением овердрафтных кредитов) по пакетам документов, принятым работниками банка в торговых организациях с использованием электронного документооборота в настоящий момент охвачено 9 крупных торговых точек в г.Витебске, г.Орше, г.Полоцке и г.Новополоцке.

С 01.10.2012 по 29.03.2013 кредитными работниками ОАО «АСБ Беларусбанк» принято 726 пакетов документов, по результатам рассмотрения которых заключено 632 кредитных договора на общую сумму 4,5 млрд. рублей, что, по сути своей, является долей рынка микрокредитования, «отвоеванной» у мелких банков с иностранным капиталом.

Анализ результатов эксперимента в разрезе торговых организаций свидетельствует о том, что наибольшее количество договоров и, соответственно, кредитных вложений зафиксировано в магазинах торгующих мебелью и сложнобытовой техникой, что, по мнению экспертов, неразрывно связано с развитием рынка кредитования жилищного строительства, провоцирующего спрос на сопутствующие товары.

Данный фактор, по моему мнению, необходимо учитывать в ходе дальнейшего проведения эксперимента в целях достижения максимального эффекта.

В целях дальнейшего совершенствования кредитования населения филиалом №200 ОАО «Беларусбанк» - Витебское областное управление я считаю необходимым использование иных приёмов кредитования из существующего мирового опыта.

Так, в целях сокращения времени на принятие решения о выдаче кредита (за счёт осуществления проверки службой безопасности благонадёжности заявителей и достоверности предоставленных ими сведений) при выдаче кредитов до определённой суммы целесообразно внедрение «скоринговой» системы, представляющей собой программу, которая на основании представленных клиентом данных автоматически рассчитывает его платёжеспособность и выдаёт решение о возможности выдачи кредита. Минимизировать риски в данном случае я предлагаю за счёт увеличения коэффициентов, применяемых при расчёте платёжеспособности клиента относительно коэффициентов, применяемых при расчёте иных кредитных продуктов.

Более подробно, скоринг представляет собой балл, характеризующий потенциальную возможность исполнения обязательств по выплате кредита, рассчитанный на основании имеющейся информации о поведении заемщиков в прошлых периодах с использованием статистической модели или математического алгоритма. В случае скоринга кредитной истории эта оценка основана на объединенной информации, полученной от всех банков-кредитодателей, поэтому включает в себя характеристики, которые недоступны для отдельных банков или иных финансовых институтов.

Для оценки потенциальных кредитополучателей скоринг кредитной истории может использоваться совместно со скорингом на основе анкетных данных (Application Scoring), увеличивая тем самым предсказательный характер оценки.

При совместном использовании Application Scoring и скоринга кредитной истории эффективность оценки заёмщика возрастает в 1,5 раза.

Для целей мониторинга кредитного портфеля скоринг кредитной истории может использоваться самостоятельно. Он позволяет регулярно отслеживать риски, связанные с кредитополучателем, в автоматическом режиме. В странах, где имеется большой опыт использования скоринга кредитных историй, отмечается его большая прогнозирующая способность по сравнению со скорингом, построенным на демографических характеристиках клиента.

Применение скоринга кредитной истории позволит банкам ускорить процесс оценки потенциального кредитополучателя, не допуская при этом снижения количества значимых клиентов с надежной репутацией.

Кроме этого, в целях снижения себестоимости банковских услуг по микрокредитованию населения считаю целесообразным активное внедрение агентской схемы кредитования, которая подразумевает заключение трудового договора между банком и штатными продавцами торговых объектов. В данном случае заинтересованность владельцев торгового объекта заключается в увеличении товарооборота за счёт продаж товаров в кредит (заметим, что деньги за товар в тот же день поступают на расчётный счёт магазина). Кроме этого, торговая организация экономит на заработной плате своим работникам, заведомо зная, что последние получают дополнительный доход, уплачиваемый банковским учреждением.

Заинтересованность банка, в свою очередь, заключается в отсутствии необходимости содержания дополнительного штата сотрудников, что также позволяет экономить фонд оплаты труда (заработная плата начисляется сдельно, отсутствует необходимость в оплате платежей в фонд социальной защиты, оплате листков нетрудоспособности и отпусков). Кроме этого, штатные продавцы отлично владеют информацией о реализуемом товаре, в то время как банковских работников необходимо с ней знакомить для работы с потенциальными клиентами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив систему потребительского и жилищного кредитования населения на примере крупнейшего универсального финансово-кредитного учреждения страны - ОАО «АСБ Беларусбанк», можно сделать выводы, что жилищное строительство было и остается одним из важнейших приоритетов социально-экономического развития страны.Обеспеченность населения жильем является одним из важнейших показателей, характеризующих уровень и качество жизни населения любой страны.

В условиях нехватки собственных средств у населения для решения жилищных проблем банковский кредит является важным источником привлечения дополнительных денежных средств. Поэтому в экономической литературе учеными-экономистами этим вопросам уделяется большое внимание.

В результате рассмотрения мнений специалистов, мы пришли к выводу, что изучение темы данной дипломной работы является на сегодняшний день актуальной, так как помимо решения проблемы обеспеченности населения жильем строительная отрасль является своего рода «локомотивом» экономики, стимулируя производство сопутствующих товаров (мебель, бытовая техника и пр.), что приводит к развитию потребительского кредитования.

Именно поэтому социальная направленность политики государства требует выполнения государственных программ строительства жилья в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. Проводником и непосредственным исполнителем данной социальной программы является с 1996 ОАО «АСБ Беларусбанк», освоивший и внедривший в практику выдачу льготных кредитов по Указам Президента Республики Беларусь. За время действия Указов за счет льготных кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк» построено 15,5 млн. кв. м жилья, почти 225 тыс. семей получили новые квартиры и дома.

Бесплатное представление жилья в советское время и действовавшая в 1996-2003г. практика эмиссионного льготного кредитования за счет ресурсов Национального банка и Министерства финансов не привели к существенным сдвигам в решении жилищной проблемы. Постепенно на финансирование жилья стали более активно привлекаться альтернативные ресурсы, прежде всего накопления граждан и предприятий, что позволило существенно сократить бюджетное финансирование. С 2004 года льготное кредитование стало финансироваться за счет внебюджетных средств: кредитование ресурсов банков, средств местных жилищно-инвестиционных фондов, собственных средств населения и предприятий. Отказ от использования централизованных ресурсов обусловил усиление роли кредита как основного способа решения важнейшей социальной проблемы - обеспечения граждан жильем. В 2010 г. 53,7 % ввода жилья обеспечено за счет банковских ресурсов.

Таким образом, необходимо создать условия для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных средств с перспективой развития системы ипотечного жилищного кредитования, являющейся самым распространенным способом решения жилищной проблемы в мире.

Для вовлечения в жилищное строительство денежных накоплений населения, как внебюджетного источника, и создания условий перевода граждан, стоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий из исполнительных комитетов местных органов власти в банки, где они сами будут решать свои жилищные проблемы, опираясь на государственную поддержку, целесообразно использовать систему строительных сбережений, которая начала действовать в республике с 1 июля 2006 года. Внедрение системы строительных сбережений позволит привлечь в жилищное строительство значительные финансовые ресурсы населения.

Как свидетельствует мировой опыт, строительство и покупка жилья на основе ипотечного кредитования, является не только развитым направлением банковской деятельности в зарубежных странах, но также признано основным и наиболее эффективным способом решения жилищной проблемы. Экономические отношения, возникающие при масштабном развитии ипотеки, могут стать основой долговременного макроэкономического роста.

Ипотечное кредитование является перспективным направлением развития розничного рынка кредитных услуг в Республике Беларусь. Однако для успешного функционирования системы ипотечного жилищного кредитования требуется ее максимальная адаптация к особенностям экономики и права конкретного государства.

Республика Беларусь, используя прогрессивный опыт зарубежных стран и Российской Федерации, создает собственную систему ипотечного кредитования.

На начальном этапе развития ипотечного жилищного кредитования наиболее приемлемой моделью для Республики Беларусь может быть одноуровневая система ипотечного кредитования, представленная схемой стройсбережений, при которой кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а формируются за счет привлечения средств будущих кредитополучателей посредством сбережений на долгосрочном накопительном вкладе. С целью диверсификации кредитного риска необходимо создание Фонда строительства жилья, выполняющего функции заказчика-застройщика. Целесообразно предоставление потребительского кредита гражданам с последующим переоформлением задолженности на условиях ипотечного кредитования. В условиях сегодняшнего низкого платежеспособного спроса населения, недостаточного развития фондового рынка и ограниченных ресурсов банковской системы, начальная предложенная модель может служить основой для формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования уже в настоящее время.

Внедрение ипотечного кредитования для республики имеет огромное значение, так как позволит увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения, активизировать рынок жилья, привлечь сбережения граждан в банковскую систему, увеличить объемы кредитования, обеспечить развитие строительного комплекса, повысить его конкурентоспособность, а также решить целый комплекс социально-экономических задач:

. Трудоспособное население страны получает возможность самостоятельно, без финансовой помощи государства решать проблемы улучшения жилищных условий, используя долгосрочные ипотечные кредиты банков;

. Банковский сектор существенно расширяет операции по ипотечному жилищному кредитованию, создавая устойчивый и перспективный рынок финансовых услуг, предоставляемых населению;

. Инвесторы получают возможность вкладывать свободные денежные средства в новые надежные долгосрочные финансовые инструменты, создаваемые на основе долгосрочных жилищных кредитов, обеспеченных ипотекой.

ОАО «АСБ Беларусбанк», являющееся проводником государственной политики, успешно освоившее в практике работы льготное кредитование по Указам Президента, готово при разработке и принятии соответствующих законодательных актов заниматься ипотечным кредитованием для улучшения жилищных условий граждан нашей страны.

В заключение мы хотим отметить, что, на наш взгляд, в целях совершенствования системы жилищного кредитования необходимо исключить граждан из инвестиционного процесса на этапе строительства. Льготные кредиты, предусмотренные на выполнение программы жилищного строительства, целесообразно ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставлять организациям-заказчикам.

Погашение задолженности по льготным кредитам, предоставленным заказчикам, в таком случае будет осуществляться после переоформления задолженности на граждан, включенных в списки на получение льготных кредитов и заключивших кредитные договоры.

Важным преимуществом таково нововведения станет сокращение сроков строительства и, как следствие, снижение его стоимости, а также предоставление гражданам готового жилья по ценам на дату ввода жилого дома в эксплуатацию.

Но самый главный плюс - это все-таки снятие инвестиционных рисков, которые сегодня полностью лежат на гражданах-дольщиках.

Предлагаемая методика практически снимает с людей риски, связанные с несвоевременной сдачей строящегося дома, с разного рода финансовыми катаклизмами, с недобросовестностью или непрофессионализмом заказчика.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Аникеев, М.Н. Система банковского регулирования в переходной экономике / М.Н. Аникеев // Вестник БГЭУ. - 2007. - № 6. - С. 61-69.

Алымов, Ю. Строительство жилья: новые подходы / Ю. Алымов // Банковский вестник. - 2009. - № 25. - С. 4-13.

Аносов, В. Лизинг нуждается в переменах / В. Аносов // Финансы. Учет. Аудит. 2006. №9. С. 28

Банковский кодекс Республики Беларусь: в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006 г. № 145-З. - Минск: Амалфея, 2012. - 260 с.

Бонцевич, Н.В. Социально-экономическое развитие льготного кредитования / Н.В. Бонцевич // Белорусский экономический журнал. - 2010. - №1. - С. 75-84.

Бюллетень банковской статистики № 12(114) [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. - Режим доступа: #"786761.files/image010.gif">

Таблица

Влияние ставки рефинансирования на кредитный рынок