Роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики РФ
Содержание
Введение
.
Теоретические особенности сущности деятельности коммерческих банков
.1
Коммерческие банки и их функции
.2
Пассивные и активные операции коммерческих банков
.3
Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков
.
Роль коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной
политики РФ
.1
Место и роль коммерческих банков в кредитно-денежной политики РФ
.2
Современное положение коммерческих банков в кредитно-денежной системе РФ
.3
Контроль деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ
.
Проблемы коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной политики и
пути их решения
.1
Тенденции развития коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной
политики
.2
Перспективы денежно-кредитной политики
Заключение
Список
использованной литературы
Введение
Развитию банковской сферы в последнее время уделяется особое внимание,
что вполне закономерно. Актуальность написания данной курсовой работы
определяется тем, что в настоящее время устойчивый экономический рост в
значительной степени зависит от эффективности банковского сектора, а
коммерческие банки сейчас занимают значительную долю банковского сектора.
Эффективно функционирующий банковский сектор, улучшая распределение
средств и снижая издержки экономических агентов, повышает производительность
труда, уменьшает уязвимость экономики. Стабильность функционирования
банковского сект ора является на сегодняшний день предпосылкой поступательного
развития экономики, условием нормальной жизни общества.
В условиях быстрого роста объемов банковских операций, внедрения
современных технологий, усложнения банковских продуктов и финансовых
инструментов, изменения профиля рисков существенно повышаются требования к
банковскому надзору.
Действуя в интересах обеспечения устойчивости банковского сектора, защиты
интересов кредиторов и в кладчиков кредитных организаций, Банк России стремится
всесторонне информировать дело общественность дело о дело ключевых дело
вопросах дело и дело тенденциях дело развития дело банковской дело индустрии,
дело банковского дело надзора. дело
К дело раскрытию дело сути дело банка дело можно дело подойти дело с дело
двух дело сторон: дело с дело юридической дело и дело экономической. дело В
дело первом дело случае дело исходное дело значение приобретает понятие
«банковские операции». Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности»,
банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего
имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и
ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Однако не юридический закон определяет сущность банка как такового, не
операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая
ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.
Объектом исследования в данной курсовой работе является деятельность
коммерческих банков.
Предметом выступает процесс организации деятельности коммерческих банков
в функционировании кредитно-денежной системы РФ.
Целью написания данной курсовой работы является изучение роли
коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной системы РФ. Для достижения
поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
. Изучить теоретические особенности сущности деятельности коммерческих
банков;
. Определить роль коммерческих банков в функционировании современной
кредитно-денежной политики РФ;
. Выявить проблемы коммерческих банков в функционировании
кредитно-денежной политики и пути их решения.
1.
Теоретические особенности сущности деятельности коммерческих банков
.1
Коммерческие банки и их функции
К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и
экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие
«банковские операции». Согласно Закону РФ «О банках и банковской деятельности»,
банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных
средств физических и юридических лиц, размещение дело указанных дело средств
дело от дело своего дело имени дело и дело за дело свой дело счет дело на дело
условиях дело возвратности, дело платности, дело срочности, дело открытие дело
и дело ведение дело банковских дело счетов дело физических дело и дело
юридических дело лиц.
Однако дело не дело юридический дело закон дело определяет дело сущность
дело банка дело как дело такового, дело не дело операции, дело ему дело
дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему
законодательное право осуществлять соответствующие сделки.
Таким образом, сущность деятельности коммерческого банка заключается в
том, что: [5, c.67]
1) банки по определению являются
универсальными финансовыми институтами, а не одно кредитное учреждение
универсальностью не обладает, так как дело дело является дело узко дело
специализированным;
2) банки дело обеспечивают дело оборот
дело платежных дело средств, дело что дело предполагает дело внутреннюю дело
взаимосвязь дело с дело расчетными, дело кредитными, дело кассовыми дело
операциями;
3) банки дело располагают дело
возможностями дело повышения дело кредитного дело вложения дело в дело
определенной дело мере дело независимо дело от дело наличных дело резервов;
4) в дело данной дело деятельности дело
принимают участие не только коммерческие, но Центральные банки;
5) исключительная прерогатива банков
реализуется в двух группах операций: прием денег во вклады - депозиты; выдача
денежных кредитов. Именно эти операции являются определяющими, поскольку их
проведение означает снижение либо повышение денежной массы, то есть сжатие
денежной массы или эмиссию денег.
Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных
ресурсов составляет движение денежных средств как объективный процесс,
оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей.
Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием,
обеспечивающим выгодное размещение аккумулированных кредитных ресурсов.
Коммерческие банки дело выполняют дело следующие дело функции:
) дело мобилизация дело временно дело свободных дело средств дело и дело
превращение дело их дело в дело капитал;
) дело кредитование дело государства, дело предприятий, дело населения;
) дело выпуск дело кредитных дело денег;
) дело осуществление дело расчетов дело и дело платежей дело в дело
хозяйстве;
) дело эмиссионно-учредительная дело функция;
) дело консультирование дело и дело предоставление дело финансовой дело
информации.
Выполняя дело функцию дело мобилизации дело временно дело свободных дело
денежных дело средств, дело банк дело аккумулирует дело денежные дело
сбережения дело в дело виде дело вкладов. дело Сконцентрированные дело во дело
вкладах дело сбережения дело превращаются дело в ссудный капитал, который
используется банками для предоставления кредита. Развитие кредита обеспечивает
рост производительности в стране, так как заемщики, как правило, вкладывают
свои средства в расширение производства, в покупку недвижимости и т.д. [12, c.101]
В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал.
Кредитные возможности банков зависят от объема накопленных средств, от
увеличения собственного капитала. Постоянное наращивание таких средств, а также
потребность в кредитных ресурсах со стороны предприятия создают возможности для
расширения кредитования.
При реализации функции кредитования государства, предприятий и населения
прямое предоставление в ссуду денежного капитала его владельцами затруднено,
поэтому банки выступают в качестве посредников, получая деньги у конечных
кредиторов и предоставляя их конечным заемщикам.
Выпуск кредитных денег. Современный механизм денежной эмиссии связан с
депозитной и банковской эмиссии, причем при банковской эмиссии денежная масса
выступает в наличной форме. Доля наличных денег в промышленно развитых странах
составляет около 10 процентов, причем с каждым годом наблюдается дело
уменьшение. дело Банкнотную дело эмиссию дело осуществляет дело центральный
дело банк, дело который дело имеет дело на дело нее дело монопольное дело
право. дело В дело современных дело условиях дело внутри дело денежного дело
оборота дело преобладает дело безналичный дело оборот, дело а дело основными
дело эмитентами дело денег дело являются дело коммерческие дело банки.
Одной дело из дело основных дело функций дело коммерческого дело банка
дело является дело обеспечение дело функционирования дело расчетно-платежного
механизма, так как большая часть расчетов осуществляется безналичным путем.
Кроме того, необходимость проведения в установленные сроки каждого платежного
документа, бесперебойность расчетов, их ускорение требуют от банка разработки
методики этих расчетов и соответствующего контроля. Эффективное
функционирование системы расчетов базируется на улучшении технологии расчетной
системы. В промышленно развитых странах существует несколько расчетных систем:
расчетные палаты, расчетные системы клиринговых операций, жиро-системы. В
системе расчетов России главную роль играют расчетно-кассовые центры. Расчеты
также осуществляются через сеть банков-корреспондентов, то есть когда банки
устанавливают взаимные корреспондентские отношения для ускорения расчетов,
уменьшения издержек и увеличения надежности.
Эмиссионно-учредительная функция осуществляется путем выпуска и
размещения ценных бумаг. дело Выполняя дело эту дело функцию, дело банки дело
становятся дело каналом, дело который дело обеспечивает дело направление дело
сбережений дело на дело финансирование дело производственных дело целей. дело
[10, дело c.95]
Располагая дело возможностью дело постоянно дело контролировать
экономическую ситуацию, банки дают клиентам консультации по широкому кругу
вопросов (по состоянию бухгалтерских отчетов, по регистрации предприятий и
т.п.).
1.2 Пассивные
и активные операции коммерческих банков
Пассивные операции - это операции по привлечению средств, связанные с
формированием ресурсов банков. Ресурсы коммерческого банка могут быть
сформированы за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.
В условиях рыночной экономики особое место получает процесс формирования
банковских пассивов, оптимизации их структуры и в связи с этим - качество
управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный
потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка
позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому
каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.
К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и
текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан,
предприятий дело и дело организаций; дело выпуск дело ценных дело бумаг; дело
займы, дело полученные дело от дело других дело банков, дело и дело т.д.
Все дело пассивные дело операции дело банка, дело связанные дело с дело
привлечением дело средств, дело в дело зависимости дело от дело их дело
экономического дело содержания дело делятся дело на:
·
депозитные;
·
эмиссионные дело
(размещение дело паев дело или дело ценных дело бумаг дело банка). дело
Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала.
Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку.
Особенность собственного капитала банка по сравнению с капиталом других
предприятий заключается в том, что его доля в структуре источников составляет
примерно 10 процентов, а на предприятиях - около 40 - 50 процентов.
Структура банковских ресурсов отдельных коммерческих банков зависит от
степени их специализации или, наоборот, универсализации, особенностей их
деятельности, дело состояния дело рынка дело ссудных дело ресурсов дело и дело
др. дело К дело собственным дело ресурсами дело банков дело относятся: дело [7,
дело c.88]
1) Уставный дело капитал дело - дело
формируется дело за дело счет дело собственных дело средств дело участников
дело и дело служит дело обеспечением дело ликвидности. дело В дело акционерных
дело обществах дело он дело формируется дело путем дело эмиссии дело акций,
дело в дело обществах дело с дело ограниченной дело ответственностью дело -
дело путем дело внесения дело паевых дело взносов.
2) Резервный фонд - формируется за счет
отчислений от прибыли и служит источником для возмещения убытков от активных
операций и выплат процентов по облигациям, дивидендов по привилегированным акциям
в случае недостатка полученной прибыли. Также могут формироваться фонды
специального назначения.
3) Страховые дело резервы дело - дело
формируются дело в дело обязательном дело порядке, дело включаются дело в дело
себестоимость дело банковских дело услуг, дело создаются дело под дело
возможное дело обесценение дело вложений дело в дело ценные дело бумаги, дело
потери дело по дело выданным дело кредитам.
4) Нераспределенная дело прибыль дело -
дело часть дело прибыли, дело остающаяся дело после дело отчислений дело в дело
резервные дело и дело специальные дело фонды, дело а дело также дело выплаты
дело дивидендов.
Структура дело собственных дело средств дело банка дело неоднородна дело
по дело качественному дело составу дело и дело изменяется дело на дело
протяжении дело года дело в дело зависимости дело от дело ряда факторов, в
частности - в зависимости от характера использования получаемой банком прибыли.
Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских
ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их
аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть
привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.
Депозиты - это записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии
определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в
банках в форме вкладов по соглашениям и договорам.
Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием
вкладов дело (депозитов) дело и, дело соответственно, дело депозитных дело
счетов: дело [13, дело c.84]
·
депозиты дело до
дело востребования;
·
срочные дело
депозиты;
·
сберегательные
дело вклады.
Депозиты дело можно дело также дело классифицировать дело по дело
категориям дело вкладчиков, дело условиям дело внесения дело и дело изъятия
дело средств, дело уплачиваемым дело процентам, дело возможности дело получения
дело льгот дело по дело активным дело операциям дело банка дело и дело т.д.
Прочие дело привлеченные дело средства дело (заемные ресурсы,
недепозитные источники) - это ресурсы, которые банк получает в виде займов, или
путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они
отличаются от депозитов тем, что приобретаются на рынке на конкурсной основе.
Инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Пользуются ими
преимущественно крупные банки. Обычно это значительные суммы, в силу чего
соответствующие операции считаются оптовыми.
В состав заемных ресурсов включают займы межбанковского кредитного рынка,
соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО); учет
векселей; получение ссуд у ЦБ РФ, получение займов на рынке евродолларов;
выпуск капитальных нот и облигаций.
Активные операции - операции, посредством которых банки размещают
имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания
ликвидности. Использование собственных и привлеченных средств отражается в
активе баланса банка.
Различают следующие виды активных операций банка по экономическому
содержанию: ссудные (учетно-ссудные); расчетные; кассовые; инвестиционные и
фондовые; гарантийные.
Ссудные операции - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику
на началах дело срочности, дело возвратности дело и дело платности. дело
Ссудные дело операции, дело связанные дело с дело покупкой дело (учетом) дело
векселей дело либо дело принятием дело векселей дело в дело залог, дело
представляют дело собой дело учетные дело (учетно-ссудные) дело операции.
Расчетные дело операции дело - дело операции дело по дело зачислению дело
и дело списанию дело средств дело со дело счетов дело клиентов, дело в дело том
дело числе дело для дело оплаты их обязательств перед контрагентами.
Кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денежных
средств. Более широко кассовые операции можно рассматривать как операции,
связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием,
размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах
банка и счетах его клиентов.
Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств
в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной
хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде
срочных вкладов в других кредитных организациях. Особенность инвестиционных
операций коммерческого банка по сравнению с кредитными операциями дело
заключается дело в дело том, дело что дело инициатива дело проведения дело
первых дело исходит дело от дело самого дело банка, дело а дело не дело его
дело клиента. дело Это дело инвестиционная дело деятельность дело самого дело
банка.
Фондовые дело операции дело - дело операции дело с дело ценными дело
бумагами дело (помимо дело инвестиционных). дело К дело ним дело относятся:
·
операции дело с
дело векселями дело (учетные дело и дело переучетные дело операции, дело
операции дело по дело протесту дело векселей, дело по дело инкассированию,
домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных
поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);
·
операции с
ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.
Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии
(поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении
определенных дело условий; дело приносят дело банкам дело доход дело в дело
виде дело комиссионных.
Кроме дело того, дело активные дело операции дело банков дело можно дело
классифицировать дело по дело следующим дело признакам: дело [6, дело c.135]
1) по дело степени дело рискованности
дело - дело на дело рисковые дело и дело риск-нейтральные;
3) в зависимости от уровня доходности -
на операции, приносящие доход (высокодоходные и низкодоходные, приносящие доход
стабильный или нестабильный) и не приносящие дохода (к последним можно отнести
операции с наличностью, по корреспондентскому счету, по отчислению средств в
резервный фонд Центрального банка РФ, выдаче беспроцентных ссуд,
пролонгированию и отсрочке ссуд, когда проценты за пользование ссудами не уплачиваются).
1.3
Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков
коммерческий банк кредитный денежный
Значительная доля современных операций банка относится к
комиссионно-посредническим операциям, по которым банки получают доход не в виде
процентов, а в виде комиссионных платежей. Традиционное представление о банке
сводится к тому, что банк рассматривается как кредитный и расчетно-кассовый
институт. Однако данное представление является сегодня крайне односторонним и
не соответствует современным реалиям. Сегодня подавляющая доля предпринимателей
хотят видеть банк не столько кредитным учреждением, дело сколько дело
информационно-консультативным дело центром, дело ориентирующим дело клиентуру
дело в дело тенденциях дело рыночной дело конъюнктуры. дело Это дело привело
дело к дело развитию дело довольно дело большого дело числа дело банковских
дело операций, дело непосредственно дело не дело связанных дело с дело
традиционными дело активными дело и дело пассивными дело операциями.
Комиссионные дело операции дело - дело операции, дело которые дело банк
дело выполняет дело по дело поручению дело своих дело клиентов дело и дело
взимает за это плату в форме комиссионного вознаграждения: расчетно-кассовое
обслуживание клиентов, трастовые операции, операции с иностранной валютой,
информационно-консультационные услуги, выдача гарантий и поручительств и др.
К данной категории операций относятся: [12, c.85]
·
операции по
инкассированию дебиторской задолженности (получение денег дело по дело
поручению дело клиентов дело на дело основании дело различных дело денежных
дело документов);
·
переводные дело
операции;
·
торгово-комиссионные
дело (торгово-посреднические) дело операции дело (покупка дело и дело продажа
дело для дело клиентов дело ценных дело бумаг, дело драгоценных дело металлов;
дело факторинговые, дело лизинговые дело и дело др.);
·
доверительные
дело (трастовые) дело операции;
·
операции дело по
дело предоставлению дело клиентам дело юридических дело и дело иных дело услуг.
Особую дело группу дело активно-пассивных операций составляют финансовые
и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и
налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так
называемые трастовые операции - операции по доверительному управлению
имуществом и фондовыми ценностями.
Консалтинг - это расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению
консультаций другим коммерческим предприятиям.
Многие банки получают существенные доходы от использования системы
пластиковых карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за
использование кредитной карточки.
Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного
использования или по поручению клиента.
Многие банки дело держат дело специальные дело сейфы, дело где дело
хранятся дело ценности дело клиентов дело банка.
Гарантийные дело услуги дело банка дело - дело это дело различного дело
рода дело операции, дело где дело банк дело выступает дело в дело качестве дело
гаранта дело своего дело клиента. дело Отдельные дело операции дело банка дело
связаны дело с дело брокерским дело делом. дело Подобно дело брокерам, дело они
дело покупают дело и дело продают дело акции дело и дело ценные дело бумаги
дело для дело своих дело клиентов.
Лизинг дело - дело это дело операции дело по дело размещению дело
движимого дело и дело недвижимого дело имущества, дело которое дело специально
дело закупается дело с дело целью дело сдачи дело его дело в дело аренду дело
предпринимателю. дело Лизинговые дело операции дело обычно осуществляет
специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или сам банк.
Банк участвует в разработке лизинговых предложений, подписании контракта,
страховании лизинговых операций, отслеживании правильности и своевременности
взноса арендной платы, осуществляет кредитование в рамках лизинговых операций.
Банки осуществляют факторинг - операции по покупке на договорной основе
требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец
требований получает в течение 2 - 3 дней 70 - 90 процентов суммы в виде аванса.
Оставшиеся 10 - 30 процентов суммы являются для банка своего рода гарантией,
которая выплачивается предпринимателю при получении банком счета на оплату
требований должником. Банк взимает с предпринимателя-продавца требований определенные
проценты за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств,
премию за финансовый риск и возмещает административно-управленческие расходы.
Эти операции зачастую совмещаются с рядом обязательств в пользу клиента,
которые берет на себя банк (например, управление дебиторской задолженностью).
2. Роль
коммерческих банков в функционировании современной кредитно-денежной политики
РФ
.1 Место и
роль коммерческих банков в кредитно-денежной политики РФ
Кредитно-денежная система представляет собой сложную
структуру, включающую банковскую систему, которая в свою очередь состоит из
Центрального (эмиссионного) дело банка, дело коммерческих дело банков дело и
дело небанковских дело кредитно-финансовых дело институтов.
Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных отношений
и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Он
позволяет банкам перераспределять ресурсы между собой.
<#"784211.files/image002.jpg"> <#"784211.files/image003.jpg"> <http://www.moluch.ru/archive/41/4905/images/34a6ce89.png>
Рис
3. Динамика средних процентных ставок MIACR по срокам предоставления
кредитов
В течение рассматриваемого периода среднемесячная ставка MIACR по однодневным межбанковским
кредитам возросла с 2,62% до 4,42%, причем его максимальное среднемесячное
значение было зафиксировано в декабре 2011 года - 5,41%. Как видно на рисунке
3, ставки на более длительные сроки также возросли, что может быть вызвано
нехваткой ликвидности в банковском секторе. Также заметный рост средних
процентных ставок связан с усугублением долгового кризиса в конце прошлого
года, что негативно сказалось на банковском секторе.
2.2 Современное
положение коммерческих банков в кредитно-денежной системе РФ
Деятельность коммерческих банков в России осуществляется в достаточно
сложных условиях, которые складываются под влиянием различных причин, таких как
платежный кризис, инфляция и банковский кризис. Каждое из этих обстоятельств
предопределяет негативные последствия для деятельности банков. Так, платежный
кризис сопровождается ухудшением возможности своевременного погашения ссудной
задолженности. Инфляция может привести к обесценению предоставленных ссуд.
Банковский кризис ухудшает условия деятельности кредитных организаций в связи с
ограниченными возможностями привлечения кредита. Эти обстоятельства усложняют
деятельность банков, побуждая их принимать меры по предотвращению просроченной
задолженности по дело ссудам, дело применению дело процентных дело ставок дело
за дело пользование дело заемными дело средствами дело на дело уровне, дело
достаточном дело для дело устранения дело возможных дело потерь дело от дело
обесценения дело денег, дело созданию дело обязательств дело перед дело
клиентурой, дело в дело том дело числе дело с дело помощью дело использования
дело межбанковского дело кредита. дело [8, дело c.144]
Перечисленные дело условия дело деятельности дело коммерческих дело
банков дело при дело всех дело различиях дело между дело ними дело тесно дело
взаимосвязаны друг с другом. Банковский кризис возник на фоне кризиса платежей.
Однако взаимные неплатежи клиентов данного банка не оказывают непосредственного
влияния на возникновение и течение банковского кризиса, хотя при задержке таких
платежей возможно, что получатель суммы не сумеет перечислить средства своему
контрагенту, имеющему счет в другом банке. При задержке платежа в другой банк
возможности последнего по перечислению средств в различные банки будут
ограничены, и это скажется на усилении кризиса.
Состояние платежной дисциплины влияет на инфляцию. Инфляция,
проявляющаяся в росте цен, сопровождается увеличением потребности предприятий в
денежных средствах для текущей деятельности, что усугубляет платежный и
банковский кризис. Кризис платежей, инфляция и банковский кризис оказывают
весьма негативное влияние на хозяйственно-финансовую деятельность предприятий и
организаций. Это приводит к трудностям как при реализации продукции, так и при
приобретении материалов дело для дело ее дело производства, дело что дело
вызывает дело нарушения дело бесперебойности дело процессов дело производства
дело и дело уменьшение дело объема дело производимой дело продукции. дело
С дело другой дело стороны, дело нарушение дело процессов дело
производства дело и дело реализации дело продукции дело усиливает дело
неплатежеспособность, дело банковский дело кризис дело и дело инфляцию. дело
Поэтому дело при дело комплексном дело рассмотрении дело процессов дело инфляции,
дело кризиса дело платежей дело и дело банковского дело кризиса нельзя
ограничиваться характеристикой их влияния на условия банковской деятельности и
не учитывать их взаимосвязи и взаимодействия с хозяйственной деятельностью
предприятий.
Коммерческие банки в России выполняют многочисленные виды операций -
расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре дело
разного дело рода дело услуги, дело в дело том дело числе дело трастовые, дело
по дело хранению дело ценностей дело и дело др.
Деятельность дело банков дело в дело различные дело периоды дело их дело
развития дело меняется, дело приобретая дело новые дело черты. дело Поэтому
дело ее характеристика не может быть однозначной. Существенное влияние на
деятельность банков оказывает состояние экономики в целом, характер денежной
единицы, условия денежного оборота, а также роль государства и его органов в
регулировании процесса образования банков и осуществлении их операций. Связь
массы платежных средств с потребностями оборота, осуществляемая с помощью
кредитных операций, выражается в том, что происходящие систематически колебания
оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости
кредита.
Комплекс важнейших банковских операций сводится в конечном счете к
образованию платежных средств, их выпуску в оборот и изъятию из оборота. Именно
это и является характерной особенностью банковской деятельности, которая
позволяет рассматривать банк как предприятие или учреждение, призванное
снабдить денежный оборот необходимыми платежными средствами. Дело не меняется
от того, что практически во всех странах эмиссия наличных денег является
прерогативой государства, которое поручает это центральным банкам. В подобной
деятельности принимают участие и коммерческие банки. Содержание банковской
деятельности не меняется и дело тогда, дело когда дело банк дело образует дело
платежные дело средства дело в дело форме дело кредитных дело карточек.
Весьма дело важным дело обстоятельством, дело учитываемым дело банками
дело в дело процессе дело формирования дело ресурсов, дело является дело
требование дело соблюдения дело ликвидности. дело Оно дело предполагает дело
наличие дело достаточных дело возможностей дело выполнения дело обязательств
дело перед дело клиентами дело и дело другими дело контрагентами.
Однако для соблюдения ликвидности банку необходимо поддерживать
определенную структуру пассивов и активов для того, чтобы между ними было
нужное взаимосоответствие по суммам и срокам. Это свидетельствует о
необходимости добиваться определенной структуры пассивов. Имеется в виду не
только достижение взаимосоответствия остатков различных статей актива и
пассива, но также их взаимная увязка по срокам и объемам оборота. Поэтому
существенное значение в проблеме ресурсов банка приобретает соответствие статей
актива и пассива не только по величине их остатков (запас), но и по срокам и
объемам оборота (поток).
Таким образом, банковские операции в действительности состоят главным
образом в обеспечении оборота - наличного и безналичного - платежными
средствами, либо в замещении денежного оборота кредитными операциями. Без такой
деятельности нет банка.
2.3 Контроль
деятельности коммерческих банков Центральным банком РФ
Двухуровневая банковская система имеет как несомненные достоинства, так и
определенные недостатки. Положительными моментами является то, что ЦБ РФ
обладает реальными возможностями координации и регулирования деятельности
банков и кредитных организаций, может поддерживать с ними не только прямую, но
и обратную связь. Двухуровневая система предполагает многообразие банковских
организаций, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций. Однако
банковская система имеет и недостатки. Так, дело укрупнение дело банковской
дело системы дело затрудняет дело контроль дело за дело денежной дело массой.
дело Ошибки дело в дело политике дело ЦБ дело РФ дело при дело его дело
огромной дело власти дело могут дело сказаться дело как дело на дело банковской
дело системе, дело так дело и дело на дело экономике дело государства дело в
дело целом.
В дело соответствии дело с дело действующим дело законодательством
важнейшим субъектом, осуществляющим банковское регулирование, является ЦБ РФ.
Согласно ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»:
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрепление банковской системы РФ;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной
системы.
В отличие от коммерческих банков получение прибыли не является целью ЦБ
РФ.
Необходимость банковского надзора определяется особенностями деятельности
коммерческих банков, которые работают главным образом на основе привлеченных
средств, в том числе денежных средств населения. Поэтому важно завоевать
доверие населения к банковской деятельности и защитить средства вкладчиков.
Особого контроля требует ведение бухгалтерского учета для того, чтобы он
отражал реальное финансовое состояние банков, так как банкротство банковской
сферы может привести к социальным волнениям, подрыву доверия к кредитной
системе. В ряде случаев все банковское дело страны подвергается опасности
системного риска, что требует строгого контроля за уязвимыми банками.
Основной целью проведения ЦБ РФ проверок кредитных организаций (их
филиалов) является оценка на месте общего состояния кредитной организации либо
дело отдельных дело направлений дело ее дело деятельности, дело в дело том дело
числе:
дело оценка дело соблюдения дело законодательства дело РФ дело и дело
нормативных дело актов дело ЦБ дело РФ; дело оценка дело достоверности дело
учета дело (отчетности) дело кредитной дело организации дело (ее дело филиала);
дело определение дело размера дело рисков, дело активов, дело пассивов,
дело оценка дело качества дело активов дело кредитной дело организации дело (ее
дело филиала), дело величины дело и дело достаточности дело собственных дело
средств дело (капитала) дело кредитной дело организации;
дело оценка дело систем дело управления рисками и организации внутреннего
контроля кредитной организации (ее филиала), финансового состояния и перспектив
деятельности кредитной организации;
выявление действий, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков
кредитной организации.
Проверки кредитных организаций (их филиалов), проводимые ЦБ РФ, не
выполняют задач проверок, проводимых аудиторскими органами, и документальных
ревизий.
Проверки кредитных организаций могут осуществляться:
без предварительного уведомления кредитной организации (ее филиала);
с предварительным уведомлением кредитной организации (ее филиала).
Актуальной задачей банковского надзора является повышение его эффективности.
Банковский надзор не может быть эффективным без применения современных методов
его организации. Одним из таких методов является проводимый в территориальных
учреждениях ЦБ РФ эксперимент по введению института кураторства. Будучи широко
распространенным в банковской практике зарубежных стран (особенно Западной
Европы, и в частности Великобритании), данный инструмент контроля лишь начинает
действовать в России. Правовой основой его функционирования выступает письмо ЦБ
РФ дело от дело 31 дело января дело 2011г. дело № дело 04-15-3/371 дело «Об
дело эксперименте дело по дело внедрению дело в дело надзорную дело практику
дело института дело кураторов дело кредитных дело организаций».
Суть дело кураторства дело состоит дело в дело том, дело что дело все дело
вопросы, дело касающиеся дело деятельности дело одной дело кредитной дело
организации дело (включая дело вопросы дело пруденциального дело надзора, дело
инспектирования, валютного контроля, контроля за эмиссионной и инвестиционной
деятельностью, контроля за операциями кредитных организаций на рынке ценных
бумаг, контроля за формированием обязательных резервов, отдельные вопросы
лицензирования, касающиеся расширения деятельности кредитной организации,
вопросы, связанные со службами внутреннего контроля кредитных организаций),
находятся в компетенции одной группы специалистов - группы кураторов кредитной
организации. При этом основной акцент при осуществлении надзорных функций
сделан на контактный надзор.
В целях осуществления надзора за деятельностью курируемой кредитной
организации куратор осуществляет ее контакты как непосредственно, так и, в
соответствующих случаях, через служащих ЦБ РФ, входящих в состав возглавляемой
им группы. Такое взаимодействие осуществляется посредством консультаций,
телефонных переговоров, участия в обсуждении на совещаниях, деловых встречах с
сотрудниками кредитной организации, включая ее органы управления, линейный
менеджмент (руководителей структурных подразделений кредитной организации),
сотрудников подразделений внутреннего контроля, внутренних дело аудиторов, дело
а дело также дело на дело различных дело этапах дело инспекционных дело
проверок.
Таким дело образом, дело надзорные дело рейтинговые дело системы дело
выступают дело в дело качестве дело инструмента дело оценки дело текущего дело
финансового дело состояния дело коммерческого дело банка.
Тяжелое дело финансовое дело положение дело значительного дело числа дело
банков дело свидетельствует дело о дело серьезных дело проблемах дело в дело
банковской дело системе дело РФ дело и дело требует дело вмешательства дело
государства дело и дело разработки дело программы дело помощи дело проблемным
дело банкам. дело Такое дело положение дело вызвано ростом
неплатежеспособности, рисковой кредитной политикой, проводимой банками, необоснованными
расходами по сравнению с полученными доходами, ростом кредитной задолженности и
др.
3. Проблемы коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной
политики и пути их решения
.1 Тенденции
развития коммерческих банков в функционировании кредитно-денежной политики
В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются
основополагающими для коммерческих банков. Кредитная деятельность направлена в
первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение
ликвидности.
Рост экономики России в 2009-2012 г. позволил банкам
существенно увеличить объемы кредитных портфелей. Поскольку крупных заемщиков
мало, банки осваивали незанятые ниши, кредитуя менее надежные компании, малый
бизнес и потребителей. По опыту развития банковских кризисов известно, что при
резком увеличении кредитования доля традиционных надежных заемщиков
уменьшается, а менее надежных - увеличивается. К тому же для наращивания темпов
роста кредитного портфеля банки снижают требования дело к дело кредитоспособности
дело заемщиков.
Объектом дело анализа дело будет дело коммерческий
дело банк дело (Отделение дело Сберегательного дело банка дело 1573 дело г.
дело Москвы). дело Кредитный дело портфель дело отделения дело представлен дело
ссудной дело задолженностью дело юридических дело и дело физических дело лиц.
дело В дело течение дело анализируемого дело периода дело наблюдается дело
отлив дело в дело кредитном дело портфеле дело отделения.
Экономическая дело конъюнктура, дело сложившаяся дело
в дело регионе, дело который дело обслуживает дело ОСБ дело № дело 1573, дело
не дело совсем дело благоприятна дело для дело ведения дело банковских дело
операций дело и дело риск дело наступления дело форс-мажорных ситуаций
достаточно высок.
Основной объем кредитного портфеля (44%) принадлежит
торгово-закупочным организациям, которые существенно, подвержены риску.
Операции кредитования осуществляются в рамках
внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с
законодательной базой Российской Федерации. Соблюдение всех норм является
необходимым, но не всегда достаточным условием для эффективной работы кредитной
организации.
Проведенный анализ кредитного портфеля ОСБ № 1573, по
кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за
анализируемый период объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 25 %.
При этом существенно возросла доля просроченной ссудной задолженности 4,3 раза.
Одним из основных препятствий развития данного
сегмента кредитования является нежелание заемщиков предоставлять банку
информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых
предприятий работает с применением так называемых серых схем. Вторая причина -
довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги
нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые
планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное
решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее
подготовиться к "высокому" сезону, собрать все документы, получить
кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы.
Для выхода из данной ситуации необходимо повышать
доверие между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые
партнеры. дело Заемщики дело должны дело понимать, дело что дело банку дело
выгодно, дело чтобы дело бизнес дело заемщика дело работал дело прибыльно. дело
Более дело того, дело банк дело должен дело выступать дело в дело качестве дело
финансового дело консультанта дело для дело клиентов. дело Нужно дело проводить
дело консультации дело своих дело клиентов дело по дело всем дело возникающим
дело финансовым дело вопросам, дело что дело помогает дело клиенту дело лучше
дело оценивать дело и дело развивать дело свой дело бизнес.
Основными дело проблемами дело кредитования дело
бизнеса дело являются дело несколько дело причин:
дело многие дело представители дело бизнеса дело не
дело могут дело взять дело кредит, дело поскольку дело их дело финансовая дело
отчетность дело не дело соответствуют дело жестким дело требованиям дело банка;
дело низкий дело уровень дело прозрачности, дело
проблемы дело с дело ликвидным дело обеспечением, дело необходимость дело
выстраивания дело специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;
наличие "черной кассы" в большинстве малых
предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для
минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям
давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.
В Сбербанке эта проблема решается при помощи без
залоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб.,
размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк.
Возможен также вариант, при котором лимит без залогового кредитования определяется
в зависимости от оборотов по расчетному счету - это овердрафт по расчетному
счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса дело до дело сих
дело пор дело не дело полностью дело проводят дело обороты дело по дело
расчетному дело счету, дело в дело результате дело чего дело снижается дело
лимит дело кредитования.
Еще дело одна дело проблема дело в дело отсутствии
дело четкого дело механизма дело поддержки дело малого дело и дело среднего
дело бизнеса дело на дело федеральном дело уровне. дело Существующая дело в
дело настоящее дело время дело законодательная дело база дело утверждает дело
необходимость дело поддержки дело малого дело и дело среднего дело бизнеса,
дело предусматривает дело определенные дело программы, дело но дело при дело
этом дело набор дело конкретных дело мер, дело направленных дело на дело
реализацию дело заявленных дело целей, дело очень дело ограничен.
Рассмотренная структура кредитного портфеля по
кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий
негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины
просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил
314%), что говорит о существовании угрозы невозврата денежных средств. Кроме
того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой
кредитования. За анализируемый период увеличилась доля дело "Доверительных"
дело кредитов, дело предоставляемых дело без дело обеспечения. дело Т.е. дело с
дело целью дело привлечения дело клиентов дело и дело увеличения дело
кредитного дело портфеля, дело банк дело пренебрегает дело обеспеченностью дело
кредита.
Проблемы дело при дело управлении дело кредитным дело
риском дело часто дело связаны дело с дело тем, дело что дело кредитная дело
организация дело иногда дело предоставляет дело кредиты дело своим дело
постоянным дело клиентам, дело не дело считаясь дело с дело установленными
лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.
Следует отметить, что банку необходимо анализировать
диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей,
дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так
как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому
исполнить свои обязательства в полном объеме.
Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию
физических лиц Городского отделения № 1573 Сбербанка в целом характеризуется как
успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению
прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского
кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:
1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки
потенциального заемщика;
2. Несовершенство системы погашения кредитной
задолженности и процентов по кредиту.
Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их
решения.
Для
получения дело потребительского дело кредита дело в дело Сбербанке
<http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/credits-sberbank/> дело
заемщику дело необходимо дело подготовить дело пакет дело документов. дело
После дело чего дело соответствующие дело службы дело банка дело рассматривают
дело эти дело документы дело и дело принимают дело решения дело о дело
представлении дело или дело непредставлении дело ссуды. дело Рассмотрение дело
кредитной дело заявки дело клиента дело занимает дело минимум дело 7 дело
рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой
продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой
банк.
Для
решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться опытом
других кредитных организаций, например Банк "Русский стандарт"
сократил период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 15
минут. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы
моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки
кредитоспособности, закупленной у американской фирмы "NCR". Претенденту
на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с
характеристиками смоделированного в системе "добросовестного
плательщика". Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки
кредитоспособности, дело Сбербанк дело и дело его дело отделения дело смогут
дело ускорить дело работу дело кредитной дело службы дело и дело сократить дело
срок дело обработки дело предоставленных дело потенциальным дело заемщиком дело
сведений.
Проблема
дело возврата дело кредита дело и дело процентов дело по дело нему дело также
дело достаточно дело актуальна. дело Некоторые дело заемщики дело в дело силу
дело своей дело занятости дело не дело всегда дело вовремя дело вносят дело
платежи. дело В дело практике дело заемщики дело Сбербанка вынуждены тратить
свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у
банкоматов или терминалов самообслуживания.
Решить
эту проблему дело достаточно дело просто. дело Например, дело при дело выдаче
дело так дело называемого дело корпоративного дело кредита дело Сбербанк дело
может дело заключить дело договор дело с дело предприятием, дело на дело
котором дело работает дело заемщик дело о дело перечислении дело денежных дело
средств дело непосредственно дело со дело счета дело предприятия дело на дело
ссудный дело счет дело клиента дело в дело период дело выплаты дело заработной
дело платы. дело Это дело не дело только дело сэкономит дело время дело
клиента, дело но дело и дело позволит дело Сбербанку дело снизить дело риск
дело невозврата дело кредита. дело Кроме дело того, дело необходимо дело
предоставлять дело детальную дело информацию о возможности погашения кредита с
использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной
услугой.
Несмотря
на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и
маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются
невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население
недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется
традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно
предложить активизировать дело рекламную дело деятельность, дело а дело также
дело создание дело маркетингового дело подразделения, дело которое дело бы дело
взяло дело бы дело на дело себя дело мероприятия дело по дело посещению дело
предприятий дело и дело организаций дело города дело с дело целью дело
проведения дело презентаций дело кредитных дело продуктов.
Хотя
дело при дело планировании дело своей дело деятельности дело Городское дело ОСБ
дело ориентируется дело на дело цели, дело установленные дело территориальным
отделениями Сбербанка, для улучшения экономических и финансовых показателей ему
необходимо анализировать существующие тенденции местного банковского рынка.
Схемы потребительского кредитования, предлагаемые банками-конкурентами должны
тщательно анализироваться. Результаты этого анализа помогают определить
перспективы развития банка и его отделений.
Кроме того, целесообразно уделить большое внимание развитию таких
перспективных новинок, как прием платежей в погашение кредитов через Интернет и
использование кредитных карт.
Привычные среднему дело классу дело всего дело мира
дело кредитные дело карты, дело дающие дело свободу дело потребительского дело
поведения, дело стали дело массовым дело продуктом дело и дело на дело
российском дело рынке. дело Рынок дело потребительского дело кредита дело в
дело России дело вступил дело в дело новую дело фазу. дело Чтобы дело быть дело
конкурентоспособным, дело Сбербанку дело необходимо дело также дело наращивать
дело объемы дело предоставления дело кредитных дело карт, дело тем дело более
дело что дело у дело Сбербанка дело в дело наличии дело большая дело база дело
заемщиков, дело имеющих дело положительную дело кредитную дело историю.
Следует дело отметить, дело что дело для дело более
успешной работы отделений Сбербанка имеет смысл предоставить им более широкие
полномочия. В частности отделения могли бы самостоятельно устанавливать схемы
кредитования, соответствующие специфике конкретных регионов и населенных
пунктов. Это позволило бы оптимизировать их деятельность и повысить доходы по
кредитам.
3.2
Перспективы денежно-кредитной политики
В современной России проявляются две противоположные тенденции в развитие
банковской системы. С одной стороны, налицо существенные преобразования в ходе
проводимой банковской реформы, которые укрепили доверие граждан к банкам. С
другой - многие структурные проблемы системы так и не разрешены.
В данный период медленно растет капитализация банковской системы и
обеспечение ее долгосрочными ресурсами, что соответственно, влияет и на ее
состоятельность.
Разумеется, чем выше капитализация кредитной организации, тем выше ее
возможности по кредитованию населения и субъектов экономики. Но увеличение
капитала не должно являться основной целью, банк должен работать прежде всего
на экономику региона и страны в целом. В слаборазвитом регионе не может
неожиданно появиться банк с высокой долей капитализации, но это не должно
служить поводом для уничтожения региональной банковской системы, поскольку она
выполняет очень важную функцию - занимается распространением банковских
продуктов на том рынке, на котором федеральным банкам работать просто
нерентабельно.
В 2014 году Банк России планирует продолжить работу по совершенствованию
системы инструментов денежно-кредитной политики и их оперативное использование
для обеспечения устойчивого состояния денежно-кредитной сферы при различных
сценариях социально-экономического развития страны.
Снижение уровня инфляции. С инфляцией, главным врагом хозяйственного
развития и инвестиционной активности, положение намного сложнее, поскольку ее
уровень определяется влиянием не только внутренних, но и внешних факторов. Для
обуздания инфляции, не исключено, могут потребоваться принципиальные решения,
включая обоснование границ и формирование диверсифицированной системы
инструментов государственного антиинфляционного вмешательства в хозяйственные
процессы. Кроме того, в зависимости от складывающихся социально-экономических условий
в повестку дня органов государственной власти может быть предложено включить
вопрос о границах допустимости спекулятивных операций на рынках товаров и
услуг, критериях признания их таковыми, а также об основаниях признания или
непризнания спекулятивных операций рыночными.
При сохранении инфляции на двухзначном уровне непродуктивно надеяться на
устойчивое и длительное повышение удельного веса накоплений, рост
инвестиционной и инновационной активности в реальном секторе экономики.
В Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики
на 2009 год и период 2010 и 2011 годов заявлено, что Банк России и
правительство намерены в этот период завершить переход к режиму таргетирования
инфляции, предполагающему приоритет цели по снижению инфляции. Для такого
перехода регулятору потребуется ввести плавающий курс рубля, условия для
которого постепенно создаются. Однако, если курс рубля больше не будет, как
раньше, служить номинальным якорем денежно-кредитной политики, возникает
вопрос: каким образом Банк России намерен регулировать макроэкономические
условия? Властям необходимо создавать условия институционального характера,
способствовать повышению глубины и ликвидности российского финансового рынка,
добиваться роста эффективности процентной политики, совершенствовать управление
ликвидностью банковского сектора, развивать межбанковский рынок и
макроэкономический анализ. Но, хотя все эти задачи официально декларированы,
конкретных шагов для подготовки таргетирования инфляции не предпринимается, а программы
перехода не существует.
Укрепление банковского надзора. В последние два десятилетия финансовая
дестабилизация постепенно охватила практически все страны. Экономические
издержки финансовых кризисов настолько возросли, что ни одна страна уже не может
их игнорировать. Для стабилизации финансовой системы страны вынуждены все шире
использовать механизмы банковского надзора.
Надзорные рейтинговые системы выступают в качестве инструмента оценки
текущего финансового состояния коммерческого банка.
Располагая достаточно широким диапазоном мер воздействия на банки, органы
надзора предпочитают поддерживать постоянные неофициальные контакты с банками
для регулярного обсуждения их планов, общих направлений деятельности,
возникающих затруднений. Такие контакты создают для банков возможность по
собственной инициативе информировать органы надзора о своих проблемах.
Новым шагом на пути укрепления практики банковского надзора, предпринятым
Банком России в последнее время, явилось проведение эксперимента по внедрению нового
надзорного института кураторства кредитной организации.
Будучи широко распространенным в банковской практике зарубежных стран
(особенно Западной Европы, и в частности Великобритании), данный инструмент
постепенно внедряется Банком России в надзорную деятельность как составляющую
процесса управления банковской системой России. Первоначально правовой основой
его применения выступило Письмо ЦБ РФ от 31.01.2003 N 04-15-3/371 «Об
эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций».
Тяжелое финансовое положение значительного числа банков свидетельствует о
серьезных проблемах в банковской системе РФ и требует вмешательства государства
и разработки программы помощи проблемным банкам. Такое положение вызвано ростом
неплатежеспособности, рисковой кредитной политикой, проводимой банками,
необоснованными расходами по сравнению с полученными доходами, ростом кредитной
задолженности и др.
Создавшаяся ситуация требует разработки путей выхода из этого положения.
В этой связи ЦБ РФ должен предпринять следующие шаги.
. Отказаться от неоправданных рисков и расходов при отсутствии источников
их финансирования.
. Обеспечить регулярное и своевременное представление отчетов о
деятельности банков.
. Осуществлять систематический контроль за учетом операций, проведенных
филиалами.
. Активизировать работу по увеличению уставного капитала.
. Изменить практику выплат дивидендов при отсутствии прибыли.
. Организовать работу по возврату кредитов посредством реализации
заложенного имущества.
. Увеличить количество услуг, оказываемых клиентам банков, т.е.
разнообразить доходы банков.
. Обеспечить формирование резервных фондов в размерах, установленных
уставами банков, в соответствии с законодательством и нормативными актами ЦБ
РФ.
. Организовать работу по подготовке и подбору специалистов для банков и
т.д.
В Банке России придают большое значение совершенствованию процедур
ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление
банковских операций. Учитывая остроту проблемы, в ЦБ РФ решили особое внимание
уделить следующим вопросам:
регулированию ликвидационного неттинга в отношении обязательств по
финансовым сделкам;
совершенствованию положений об оспаривании сделок должника при
осуществлении процедуры банкротства и привлечении к субсидиарной
ответственности за доведение до несостоятельности (банкротства) лиц, имеющих
или имевших право давать указания, обязательные для исполнения должником;
обеспечению сохранности электронных баз данных об операциях кредитных
организаций и архивов, а также ответственности руководства кредитных
организаций за их сохранность.
В заключение хотелось бы отметить, что развитие банковского дела в
современных условиях и необходимость совершенствования банковского надзора
требуют разработки новых методов организации надзорной деятельности ЦБ РФ, так
как от этого во многом зависит стабильность банковской системы РФ.
Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового
сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной
системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных
расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации,
повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и
надежного обслуживания всех участников расчетов.
Для того чтобы быть адекватной растущим потребностям экономики в
обеспечении платежей, платежная система должна постоянно развиваться. Комитетом
по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов выявлены
инициативы по развитию платежной системы (являющиеся по своему содержанию
принципами развития платежной системы), которые направлены, прежде всего, на
повышение ее надежности и эффективности. Сосредоточены же эти инициативы в
основном на следующих моментах:
постепенное введение более широкого ассортимента платежных инструментов и
услуг;
разработка договорных механизмов платежной инфраструктуры, представляющих
для ее участников меньше правовых, операционных и финансовых рисков, а также
повышение рентабельности предоставления им услуг инфраструктурного плана;
повышение операционной совместимости, взаимосвязи и гибкости банковских,
платежных, валютных, телекоммуникационных инфраструктур, а также инфраструктур,
связанных с расчетами по ценным бумагам, что позволяет обеспечить сквозную
обработку платежей;
облегченный доступ финансовых учреждений к дешевому расчетно-кредитному
обслуживанию, а также более эффективные механизмы экономии ликвидности в
платежно-расчетных системах;
создание для национальной платежной системы подходящего нормативно-правового
режима, предоставляющего центральному банку эффективные надзорные функции;
более эффективные, более стабильные и более рационально организованные
рынки, обеспечивающие надежное предоставление потребителям различных платежных
услуг, а также тарификацию последних.
Хотя управляемое обесценение рубля представляется обоснованной политикой,
с приемами, используемыми Центральным банком, согласиться никак нельзя. По
истечении квартала (или в рамках его, если этого требуют экстренные условия на внешних
рынках) эти ориентиры могут пересматриваться. Они не должны носить характер
обязательств и представлять собой индикативные переменные. Квартальный период
таргетирования вполне достаточен, чтобы сохранять гибкость политики валютного
курса, принимая во внимание многочисленные лаги и неопределенность текущих
экономических данных.
Повышение волатильности курса рубля требует экстренного принятия ряда
законов, которые позволили бы легализовать и развивать финансовые инструменты,
защищающие участников рынка от валютного риска, а также использовать
необходимую инфраструктуру финансового рынка.
В первую очередь следует ускорить работу над законопроектами о
производных финансовых инструментах (срочных контрактах) и регулировании
клиринговой деятельности. Принятие первого закона позволит развивать валютные
деривативы и их комбинации с другими инструментами для перераспределения
валютного риска среди участников рынка. Закон о клиринговой деятельности
позволил бы наладить мультивалютный клиринг, а также переложить риск
невыполнения обязательств по валютным операциям на центрального контрагента.
Эти законопроекты необходимо рассматривать как антикризисные и срочные - они
позволят снизить чувствительность банков, компаний и российской экономики в
целом к колебаниям курса рубля.
Одна из причин нестабильности рубля - трансграничное движение
краткосрочного капитала. В частности, давление на рубль в прошлом году во
многом было обусловлено выводом нерезидентами капиталов с отечественного
фондового рынка. Повысить устойчивость курса рубля к внешним шокам позволяет
контроль над движением капитала. Помимо всего прочего он будет способствовать
самостоятельной денежно-кредитной политике, ориентированной на
внутриэкономические задачи, и обезопасит рынок от инфляционного давления, когда
капитал начнет возвращаться в страну.
Между тем работа, в частности, должна вестись по следующим направлениям:
повышение независимости денежно-кредитной политики в плане
самостоятельного назначения целевых ориентиров, которые не должны заимствоваться
из планов Министерства финансов или Минэкономразвития и быть реалистичными и
достижимыми;
повышение транспарентности деятельности Банка России (финансовая
отчетность Центрального банка, публикация стенограмм и протоколов Совета
директоров, Комитета по денежно-кредитной политике и Комитета банковского
надзора, обнародование оперативных прогнозов инфляции, ключевых
макроэкономических и финансовых индикаторов, а также прогноза ставок
Центрального банка, раскрытие экономико-математического инструментария и так
далее);
повышение эффективности денежного рынка (создание централизованного
электронного межбанковского кредитного рынка, ликвидация региональных
диспропорций и иерархической структуры межбанковского рынка, развитие сегментов
рынка с большей срочностью);
развитие процентной политики (назначение целевых процентных ориентиров,
подгонка денежно-кредитного инструментария для их достижения, сужение коридора
процентных ставок);
увеличение ответственности Центрального банка за промахи в достижении
целевых ориентиров инфляции (сейчас он не несет никакой ответственности, если
его цели остались невыполненными).
Расширение границ коридора колебаний стоимости бивалютной корзины
означает постепенное ослабление влияния Банка России на валютный рынок и
создание предпосылок для свободного плавания рубля. Однако переход на плавание
может состояться, только если денежные власти смогут наладить управление
экономикой через денежный рынок.
Следует отметить, параметры денежной программы не являются жестко
заданными и могут быть уточнены в соответствии со складывающейся
макроэкономической ситуацией, изменением влияния ключевых внутренних и внешних
факторов на состояние денежно-кредитной сферы. Банк России при реализации
денежно-кредитной политики будет учитывать возможные риски в целях адекватного
реагирования с применением инструментов, имеющихся в его распоряжении.
Заключение
В ходе написания данной курсовой работы были сделаны следующие некоторые
выводы.
Банки в условиях рыночной экономики - главные звенья кредитной системы. Экономические
(денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют
временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц,
которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и
физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность
банковских дело и дело небанковских дело кредитных дело организаций дело
регулируются дело при дело помощи дело совокупности дело юридических дело норм,
дело которые дело и дело составляют дело банковское дело право.
Под дело банковской дело деятельностью дело должно дело понимать дело
коммерческий дело вид дело деятельности, дело представляемый дело как дело
систематическое дело осуществление дело кредитными дело организациями, дело
имеющими дело специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской
Федерации, полученное без нарушения условий лицензирования либо в силу прямого
указания закона, предусмотренных законодательством банковских операций в
объеме, определенном таким разрешением (лицензией), в отношении клиентов, в том
числе и банков-корреспондентов.
Коммерческий банк - это особое явление в хозяйственной жизни,
специфическое предприятие. дело Он дело выступает дело в дело роли дело и дело
торгового, дело и дело посреднического, дело и дело кредитного, дело и дело
экономического, дело и дело партнерского дело предприятия. дело Современный
дело банк дело - дело это дело универсальное дело предприятие.
Порядок дело создания дело коммерческого дело банка дело определяется
дело нормативными дело актами дело Центрального дело банка дело России. дело
Процесс дело этот дело непрост дело и дело требует дело не дело только дело
желания дело учредителей дело создать дело банк, но и тщательной подготовки
всех документов, носящих правовой характер, соблюдения требований Центрального
банка, предъявляемых им при регистрации банка.
Для Центрального банка России как регулятора деятельности коммерческих
банков принципиальной установкой должен стать приоритет национальных, а не
коммерческих целей, которые иногда прослеживаются в его деятельности.
Центральный банк России не должен непосредственно участвовать в
кредитовании предприятий.
В целом, в российском законодательстве не выработано четких норм для
оценки ситуаций, которые складываются сейчас на финансовых рынках вокруг
рядовых потребителей - физических лиц. Уже несколько лет Госдума не может
принять закон о банкротстве физических лиц, что позволило бы должникам
цивилизованно разобраться с кредиторами, не доводя дело до конфискации.
При таких исходных данных институт финансового омбудсмена в России не
будет действовать эффективно. Во всяком случае, в том виде, в котором он действует
в настоящее время.
В заключение хотелось бы отметить, что развитие банковского дела в
современных условиях и необходимость совершенствования банковского надзора
требуют разработки новых методов организации надзорной деятельности ЦБ РФ, так
как от этого во многом зависит стабильность банковской системы РФ.
Список
использованной литературы
1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке
Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 26.04.2007) // Источник:
http://www.cbr.ru
. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (ред. от
06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008) // Источник: http://www.cbr.ru
. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 06.12.2011)»О
валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. и доп., вступающими в силу
с 01.01.2012)
. Инструкция ЦБ РФ №1 от 30.01.1996 «О порядке регулирования деятельности
кредитных организаций» // Источник: http://www.cbr.ru
. Положение Банка России от 29.07.1998 № 46-П «О территориальных
учреждениях Банка России» // Источник: http://www.cbr.ru
. Булатов А.С. Экономика. Учебник.3-е изд., перераб. и доп. /Под ред д-ра
экон. наук проф.А.С. Булатова. - М.: Юристъ, 2012. - 896с.
. Голубович А.Д. Кулагин М.В., Миримская О.М. Валютные операции в
коммерческих банках. - М.: АО «Менатеп-информ», 2013. - 240 с.
. Государственное регулирование национальной экономики: Учебное пособие
для высших учебных заведений экономического профиля/ В.П. Орешин; МГУ - Москва,
2013 - 517с.
. Симановский А.Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий
экскурс // Деньги и кредит, 2013, № 5. С.16.
. Финансы, деньги, кредит: Учебник /Под ред. О.В. Соколовой. - М.:
Юристъ, 2010. - 784 с.
. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического
регулирования. - М.: Консалтбанкир, 2012. С.6.