Развитие межбанковского взаимодействия. Система SWIFT

Развитие межбанковского взаимодействия. Система SWIFT

Курсовая работа

по дисциплине: «Автоматизированные банковские системы»

на тему: «Развитие межбанковского взаимодействия. Система SWIFT»

Мартын Алексей Николаевич

Студент 5 курса, гр. 210ЗИТ

Москва 2014г.

Содержание

Введение

I. Всемирная межбанковская система SWIFT

I.1 История создания

I.2 Вход других банков в SWIFT

I.3 Виды услуг, предоставляемые системой SWIFT

I.4 SWIFT - как система передачи данных

I.5 Преимущества и недостатки системы SWIFT

II. Электронные платежи в банковской системе России

Заключение

Список литературы

Введение

Деятельность современного банка немыслима без автоматизации всех направлений его деятельности. Успешное функционирование банка связано с интенсивным расширением его деятельности, происходящим за счет увеличения как объема операций, так и спектра услуг, предоставляемых клиентам. Если до какого-то момента функционирование банка в режиме ручной обработки информации может поддерживаться за счет экстенсивных методов развития (например, расширения штатов и аппарата управления), то на определенном этапе деятельность банка, осуществляемая вручную, либо неизбежно выходит из-под контроля, либо банк становится не в состоянии реагировать на ситуацию на рынке. Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Наконец, в условиях становления рыночных механизмов, нестабильности законодательной базы и высоком уровне инфляции только использование гибкой и быстро перенастраиваемой системы автоматизации банковских операций может обеспечить конкурентоспособность банка.

Так, например, современный зарубежный банк располагает:

• базой данных клиентов, что ускоряет оценку положения клиента и облегчает взаимные операции;
• автоматизированной системой бухгалтерского учета, позволяющей оценить уровень рентабельности отдельных операций, а также прибыльность обслуживания клиентов;
• системой управления кредитными вложениями, что позволяет определить степень риска по кредитам, своевременно ее уточнять и пересматривать;
• домашними банковскими системами, доступ к которым возможен круглосуточно по телефону либо по коммутируемым каналам связи;
• системами управления финансами корпораций, которые позволяют клиентам непосредственно контролировать свою наличность и валютные позиции двенадцать часов в сутки;
• сетью машин, автоматизирующих ручной труд в банковских операциях и, что наиболее важно, сокращающих очередь и функционирующих круглосуточно всю неделю;
• компьютеризацией ежедневного миллионного документооборота между филиалами;
• активно участвует в международной системе SWIFT, расширяя свои возможности передачи деловой и платежной документации.

Расширение сети коммерческих банков, предоставление им лицензий на право осуществления расчетов по экспортно-импортным операциям обуславливает необходимость не только повышения уровня банковской автоматизации, но и необходимость развития сетей связи в РФ и подключения к мировым телекоммуникационным сетям. Эта задача решается в последнее время как самостоятельно на региональном уровне, так и путем подключения к крупнейшей в мире коммуникационной сети, объединяемой Обществом Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций - СВИФТ (SWIFT).

Этим решается задача оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

I. Всемирная межбанковская система SWIFT

I.1 История создания

мая 1973 года в Брюсселе представители 239 крупнейших банков Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали консорциум SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, предназначенный для проектирования, внедрения и регулирования международной телеграфной сети, передающей и распределяющей потоки международных финансовых переводов между членами этой организации. В настоящее время в системе SWIFT участвуют свыше 4000 банков из 70 стран.

Для этих целей была проведена работа по созданию и согласованию стандартного языка общения между банками-членами сообщества, что позволило производить автоматическую обработку поступающих сообщений. Переводы некоторых из этих стандартов, имеющих статус международного стандарта, опубликованы в настоящем издании.

Основу системы SWIFT составляют три распределительных центра в Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (США), которые оборудованы двойными процессорами.

Каждый из процессоров в отдельности может регулировать поток поступающей информацию. Каждая страна - член SWIFT - имеет свой национальный узловой пункт (концентратор сообщений), который связан телефонными линиями с одним из распределительных центров и вместе с линиями является собственностью SWIFT. Банки - члены сообщества, подключаются к концентраторам по местным линиям связи своей страны.

Правила SWIFT требуют, чтобы входящая в нее организация занималась тем же самым видом бизнеса, что и остальные, и принимала участие в международных передачах телеграфных финансовых сообщений.

Организация SWIFT формально является бельгийским кооперативным обществом, зарегистрированным в Брюсселе. Она полностью принадлежит банкам-членам SWIFT, а ее акции распределены пропорционально числу телеграфных сообщений, поданных банком через телеграфную сеть SWIFT. Каждый банк-член платит разовый взнос в размере 1,5 млн бельгийских франков при вступлении в организацию SWIFT. За подключение к региональному процессору (Брюссель, Амстердам, Нью-Йорк, Вена , Копенгаген, Лондон, Люксембург, Милан, Монреаль, Осло, Париж, Стокгольм, Франкфурт, Хельсинки, Цюрих) установлена разовая плата в размере 190 тыс. бельгийских франков. За оборудование средств связи и обучение пользованию ими (в зависимости от конкретных форм подключения каждого банка) взимается около 700 тыс. бельгийских франков.

Тарифная плата за услуги SWIFT взимается с ее членов ежеквартально. Обычное телеграфное сообщение (доставка -20 минут), содержащее менее 325 знаков стоит 18 бельгийских франков. Для срочных сообщений (доставка - 1 минута) стоимость в 2 раза выше. Банки-члены SWIFT оплачивают стоимость пересылки телеграфных сообщений региональному процессору. (Тарифы указаны на октябрь 1978 г. В настоящее время размер первоначального взноса зависит от ряда причин и составляет от 50 до 300 тыс. долларов США, стоимость телеграфных сообщений также увеличилась).

I.2 Вход других банков в SWIFT

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (на банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания Совам Телепорт. SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. Совам Телепорт выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Первым из российских банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США - около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик России составляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Мосбизнесбанк, Инкомбанк, Токобанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли не уровень более 2000 сообщений в сутки.

I.3 Виды услуг, предоставляемые системой SWIFT

Рынок платежных услуг системы можно условно разделить на три сегмента:

·Банк - банк. SWIFT собственно и создавался для того, чтобы оказывать телекоммуникационные услуги финансовым учреждениям, их корреспондентам, контрагентам и филиалам. Для этих целей система предлагает целый набор форматов клиентских и межбанковских платежных поручений, а также выписок по счетам и авизо.

·Банк - клиент. Имеется в виду электронный документооборот между банками и их корпоративными клиентами, в котором используются как платежные поручения, так и выписки вместе с различными авизо. Крупным компаниям, проводящим расчеты через несколько кредитных организаций, действительно разумнее пользоваться услугами одной сети, чем системами типа "банк-клиент" каждого из своих обслуживающих банков.

·Банк - клиринговая организация. SWIFT оказывает услуги различным финансовым учреждениям, входящим в инфраструктуру той или иной клиринговой системы, включая банки-члены этих систем. Этот сектор деятельности SWIFT является относительно новым, но очень важным для всей индустрии банковских платежей. Такого рода услугами пользуются крупнейшие европейские клиринговые системы TARGET, EURO 1 и STEP 1.

SWIFT предоставляет своим участникам несколько видов телекоммуникационных услуг, основным из которых является FIN-набор сервисов, позволяющих участникам системы проводить обмен электронными сообщениями. С помощью FIN более чем 7.5 тыс. финансовых учреждений из примерно 200 стран направляют друг другу платежные поручения и другие сообщения финансового характера. При этом обеспечиваются невысокие затраты и хороший уровень безопасности и надежности. В 2000 году FIN обеспечил доставку 1,2 млрд. сообщений. В дни пиковой нагрузки на сеть количество передаваемых сообщений достигает 9 млн*(48).

FIN - это безопасная, надежная, гибкая, а также структурированная система с контролируемым доступом, которая осуществляет доставку и хранение электронных сообщений. Система осуществляет проверку каждого сообщения на соответствие стандартам SWIFT. С ее помощью осуществляется мониторинг доставки сообщений, которым могут присваиваться различные приоритеты срочности. Обработанные сообщения хранятся в архиве системы, где они доступны для просмотра. FIN базируется на архитектуре распределенной обработки данных с обеспечением избыточного ресурса, что необходимо для доступа максимального количества пользователей к системе.

На сегодняшний день банковские платежные поручения продолжают доминировать в структуре потоков сообщений FIN. В 2005 году (по данным на май) их доля составила 57.4%. Для сравнения приведем данные по другим категориям сообщений: операции с ценными бумагами - 33.7%, операции на денежных рынках (включая форекс и деривативы) - 6.5%, документарные операции - 1,9%*(49).

Для поддержки операций клиринговых систем SWIFT предлагает услуги FIN Copy. С их помощью платежные поручения копируются и передаются на обработку в расчетные центры. При этом сообщения могут быть авторизованы третьей стороной, например центральным банком, до того, как они будут доставлены получателю.

С 1977 года SWIFT предоставлял свои услуги преимущественно посредством FIN. Однако требования к системам доставки и хранения финансовых сообщений постоянно повышаются. Поэтому с недавних пор доступ участников SWIFT к FIN может осуществляться через SWIFT Net - интерактивную систему, которая легко адаптируется под требования пользователей.

SWIFT Net - электронная система доставки финансовой информации, построенная на современной интернет-технологии. Она предоставляет набор продуктов и услуг, обеспечивающих надежную передачу данных в любых, даже критических ситуациях. Это защищенный интерактивный (в режиме реального времени) обмен сообщениями, механизм передачи файлов (file transfer) и механизм интерактивного доступа к данным (browsing), основанные на использовании SWIFT Net Link (SNL) и SWIFT Net Public Key Infrastructure (PKI) - обязательного программного обеспечения SWIFT, необходимого для обеспечения безопасности.

SWIFT Net соединяет в себе преимущества закрытой информационной сети, такие как поддержание высокого уровня конфиденциальности и безопасности, с технологической гибкостью, которая обеспечивается использованием передовых интернет-технологий. Подключение к SWIFT Net производится через высоконадежную IP сеть SWIFT, которая получила название SIPN. Ее отличают высокая надежность, современные механизмы восстановления, высокий уровень клиентской поддержки.

SWIFT Net представляет ряд дополнительных интерактивных услуг, дополняющих и расширяющих традиционны сервис FIN, а именно:

·передача файлов (file transfer),

·интерактивный доступ к ресурсам провайдеров финансовых услуг в режиме просмотра (browse),

·обмен структурированными XML сообщениями.

I.4 SWIFT - как система передачи данных

Сеть SWIFT является системой передачи данных, организованной так, чтобы банки различных стран, оснащенные терминалами разных моделей с различной скоростью работы могли беспрепятственно понимать друг друга.

Сообщения системы SWIFT содержат поля, идентифицирующие всех участников передачи информации и платежей.

В настоящее время определены 7 категорий сообщений, включающих более 70 типов. Каждый тип сообщений ориентирован на максимально полное и точное отражение требований по представлению и продаже данных, которые могут возникнуть в практике банков, использующих эти сообщения, то есть исполняющих операции подобного рода.

Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательными, некоторые поля заранее пронумерованы.

Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки этого сообщения. Дополнительная информация (для полных указаний) при необходимости располагается в полях опциональных (необязательных) . Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя SWIFT, другому (другим), но имеются и системные сообщения, позволяющие пользователям взаимодействовать с коммуникационной системой (запросы) и системе с пользователем (отчеты и т.д.). Таким образом, системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных счетов, для поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Коммуникационная система SWIFT может направлять запросы и ожидать ответы пользователя или информировать его о состоянии систем, ее обновлени, новых услуг и прочее.

Вся специфика системы SWIFT, как система финансовых межбанковских коммуникаций, отражается в категориях, группах и типах сообщений.

Каждое сообщение состоит из 4-х составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания.

Так, заголовок содержит восьми или одиннадцатизначный адрес банка получателя, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер , который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета.

Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом, причем первая цифра соответствует категории операции, лежащей в основе сообщения. Так, перевод по поручению клиенту обозначается как 100, перевод, перевод за счет средств банка как 200, перевод банка за счет третьего банка 202, подтверждение валютной сделки как 300. Для кодирования сообщений из области документарного инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами - категория 5, для аккредитивных операций - категория 7 и для специальных сообщений типа дебет - кредет - авизо и выписок по счетам - категория 9.

Собственно, текст сообщения состоит из последовательности полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Значение некоторых из этих полей приведены ниже:

: Сумма

: Переводадатель

: Банк, в котором ведется счет

: Назначение

: За чей счет и сумма комиссии

: Информация, передаваемая банком

В зависимости от типа сообщения определенные поля должны быть обязательно заполнены, другие могут заполнятся по выбору. Однако некоторые из них не должны заполнятся в определенных сообщениях, например, процентная ставка в переводе за счет клиента.

Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, разработанный ISO (International Organisation for Standardisation). Две первые буквы обозначают страну, а последняя - валюту соответствующей страны, например, для обозначения немецкой марки используется код DEM.

Все сообщения автоматически шифруются, как только они вводятся в коммуникационную сеть, что обеспечивает секретность информации.

В сообщении, кроме того, содержится удостоверение, которое гарантирует, что текст сообщения не подвергся изменениям в процессе передачи.

Банк заказчика информирует банк-отправитель и необходимости послать сообщение и переводит ему соответствующую сумму. Банк получателя при приеме сообщения переводит эту сумму на счет расчетного банка, осуществляемого платежи.

Расчеты между банком-отправителем и банком-получателем осуществляется с помощью счета, который открывается в одном из них для другого. Кто для кого открывает счет, зависит т типа валюты, в которой производится расчеты. Если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится банк-получатель, то он вносит соответствующую сумму в дебет счета банка-отправителя в своем банке.

Наоборот, если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится банк-отправителя, то он открывает у себя счет банка-получателя и предоставляет ему кредит на соответствующую сумму.

В некоторых случаях платежи проходят длинный путь, чем сообщения через банки- посредники, что зависит от конкретных условий платежа. Уведомление банков-корреспондентов о платежах осуществляется специальными сообщениями. Если в организации связи участвуют четыре банка посредника, то в сообщениях идентифицируется банк-заказчика, расчетный банк и корреспонденты отправителя и получателя. При этом идентификаторы отправителя и получателя в тексте сообщений не указывается, так как они находятся в его заголовке.

Техническая инфраструктура системы SWIFT представлена компьютерными центрами, расположенными по всему миру, соединенными высокоскоростными линиями передачи данных, которые выделены из государственных, национальных или коммерческих сетей связи. Сердцем сети - системы являются два обрабатывающих центра: в Голландии и США, которые соединяются с автономными региональными процессорами, установленными, как правило, в каждой из вступивших в систему страны.

Региональный процессор выполняет функцию входа в сеть SWIFT. Аккумулированные в нем сообщения шифруются и по международным линиям связи поступают в операционный центр. В SWIFT используются разнообразные линии связи (как национальные, так и коммерческие) на правах аренды.

Здесь осуществляется соответствующая проверка: удостоверяется правильность формата документов, сроков и адресов отправителя и получателя, статус устройства, передавшего сообщение. После этого сообщение котируется в зашифрованном виде. Процедура копирования выгодно отличает SWIFT от других электронных систем. Например, а американской системе расчетов сделка считается завершенной после того, как средства поступают в резервный банк получателя. Участник системы SWIFT (как отправитель, так и получатель) имеет право за дополнительную плату получить копию, вызвавшего сомнения, сообщения для выполнения возникших вопросов. После проверки и копирования сообщения по международным линиям связи оно поступает в региональный процессор страны, где расположен банк-получателя, а оттуда - в банк .

Одно из основных достижений SWIFT - создание и использование специальных стандартов банковской документации, призванных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, затруднений языкового характера. Немалое преимущество данных стандартов заключается в том, что их создатели одновременно являются и их пользователями, а, следовательно, имеют возможность оперативно их совершенствовать. Всевозможные виды входящей и исходящей документации были сведены примерно к 70 видам форматов, разбитых на группы по основным видам операций.. Так, группа операции с ценными бумагами включает 16, группа расчеты по инкассо - 7, расчеты по аккредитивам - 18 видов документов. Преимущества стандартов SWIFT оказались настолько очевидными для банковских учреждений, что другие аналогичные (Лондонская CHAPS, французская SAGITTAIRE, Нью-Йоркская CHIPS) также приняли их на вооружение, или создали систему автоматического перевода стандартов SWIFT в собственные.

• банковский терминал, который устанавливается в банке и предназначен для доступа персонала банка в сеть. Терминалами системы SWIFT обычно является персональный компьютер. Смонтированное оборудование может сдаваться под ключ или интегрироваться в существующую банковскую систему;
• региональный процессор (РП), основным назначением, которого является организация взаимодействия пользователей некоторой ограниченной области ( страны, групп стран);
• слайс-процессор (СП), необходимый для обмена сообщениями между подключенными к нему РП, краткосрочного и длительного архивирования сообщений и генерации системных отчетов. Система SWIFT позволяет сохранить информацию о произведенных переводах в течении 4 месяцев;
• процессор управления системой (ПУС), выполняющей функции монитора системы, управления системой и сетью. Существует 2 ПУС : один в Голландии, второй в США. ПУС единственный уровень системы, которой не занят обработкой сообщений, а предназначен исключительно для управления системой SWIFT в целом;
• Доступ к системе осуществляется следующим образом:
• Каждому сообщению присваивается последовательный входной номер при вводе в систему и выходной - при выходе из нее. Проверки выполняются по этим номерам. Если входной номер не в порядке, система его отвергает, отключает терминал от системы и требует новый идентификации посредством кода. Сообщения, вводимые в систему с отступлением от стандартного, протокола или формата будут отвергнуты.
• I.5 Преимущества и недостатки системы SWIFT
• Хотелось бы проанализировать преимущества и недостатки системы SWIFT. Прежде всего - преимущества:
• Конкурентоспособность. Международный платежный и кредитный оборот все более концентрируется на участниках и пользователях SWIFT. Банки, которые не хотят быть вытесненными из международного платежного оборота, должны по соображениям конкурентоспособности подключиться к SWIFT.
• Безопасность. Безопасность передачи, то есть защита от фальсификаций, потерь и оставления без ответа платежных поручений и финансовых сообщений существенно повышается благодаря представленной системе. Помимо программ по обеспечению безопасности, применяемых в вычислительных центрах и концентраторах SWIFT ( контроль за доступом, контроль машинных залов), в систему встроены некоторые специальные меры по обеспечению безопасности , которые гарантируют ее большую степень по сравнению в традиционным платежным балансом. В частности к ним относятся:
• проверка разрешенного пользования системным терминам в начале и в конце самой системы;
• автоматическая нумерация всех входящих и выходящих сообщений в предписанном порядке, порядок нумерации контролируется самой системой;
• автоматическая передача сообщений между двумя банками посредством установления взаимосвязи по индивидуальному ключу;
• автоматическая проверка информации в банке -получателя.

Защита линий связи операционными центрами SWIFT и национальными региональными процессорами, за счет использования специальных кодирующий устройств на основе генераторов случайных чисел, которые делают сообщения недоступными для посторонних лиц.

Таким образом, полная среда по обеспечению безопасности системы SWIFT состоит из многоуровневой комбинации физической безопасности, безопасности линии передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

В целях большей безопасности при передачи сообщений линия, соединяющая банк-член SWIFT и его региональный процессор, может быть защищена за счет банка.

Быстрота. Быстрота передачи сообщений с помощью SWIFT улучшает возможности по ускорению переразмещения средства для банков и их клиентов (в день передается с соответственно проверяется в среднем 600 тыс. платежей).

Передача платежного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк, например, в режиме нормального сообщения, занимает менее 20 минут, в режиме срочного сообщения требуется около 5 минут.

Пересылаемые через SWIFT сообщения, как правило, достигают места назначения быстрее, чем по обычному телексу, поскольку количество промежуточных станций по телексу больше.

Другие достоинства SWIFT заключаются в возможности приоритетной посылки сообщения, поиска сообщений, посланных 10 дней назад и получение банков телеграфных сообщений.

Преимуществом системы SWIFT является ответственность в рамках системы. Создателями SWIFT установлены правила, которые позволяют отдельным членам предъявлять претензии о возмещений ущерба SWIFT или другому участвующему в ней институту при определенных обстоятельствах.

В частности, определены обстоятельства, при которых банк-отправитель, банк-получатель или одной из сторон. Это особенно касается SWIFT, если сообщение было подтверждено отправителю, но не передано получателю. Ошибкой системы или ее персонала считается такая ситуация, когда банки-члены сразу же не информируются об ошибках в других банках, операционных центрах или региональных процессорах.

Возможности по рационализации внутри банка - еще одно достоинство системы. После передачи через SWIFT полученные платежи и финансовые сообщения могут сразу же без предварительной ручной обработки обрабатываться ЭВМ. С другой стороны, любая операция, предлагаемая в виде сообщения по SWIFT (например, подтверждение валютной сделки, платежное поручение и т.д.) может быть немедленно и автоматически превращена в исходящее сообщение.

Другой значительный экономический эффект может быть получен за счет улучшения контроля за остатками на счетах ностро и ускорения переразмещения средств по счетам, что достигается за счет быстрой передачи через SWIFT выписок по счетам.

Для того, чтобы эти возможности по рационализации полностью реализовался, необходимо провести реорганизацию трудового процесса в соответствующих подразделений банка. Подобные изменения требуют значительных затрат времени и труда и могут осуществлять постепенно, например, сначала в отделе валютных операций (подтверждения и платежи), затем международные расчеты, выверка счетов ностро.

К сожалению, данная система не лишена недостатков. Одним из них является в определенной степени зависимости внутренней организации от очень сложной технической системы и связанные с этим технические проблемы и сбои могут являться как раз недостатком.

Однако, гораздо большее значение имеют высокие расходы, которые больше всех обременяют мелкие банки. Хотя с помощью SWIFT может быть достигнуто снижение издержек в результате связанной с системой рационализации, эти преимущества, как правило, трудно измерить и сравнить с крупными затратами.

В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа). Обусловленное SWIFT сокращение времени на обработку и пробег документов сокращает промежуток между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Подведя некоторый итог всему выше сказанному хотелось бы отметить, что необходимость выхода в зарубежные банковские системы ( в частности, в SWIFT) связана с современными условиями развития банковской сферы.

Решение этой задачи должно начаться и на сегодняшний день это имеет место во всех банках - комплекса Клиент-Банк, в основе которого лежит соглашение.

Наиболее высшей ступенью автоматизации деятельности коммерческого банка является система САДКО, включающая в себя межбанковскую автоматизированную расчетную систему МАРС. По мнению специалистов, данную систему можно назвать отечественным аналогом системы SWIFT.

банк финансовый электронный платеж

II. Электронные платежи в банковской системе России

К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. Автоматизация коснулась следующих выплат и перечислений:

·пенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или в учреждения связи;

·выручки железных дорог с подсобных доходных счетов на основной доходный счет Министерства путей сообщения;

·налог с оборота отдельных предприятий;

·средств социального страхования и др.

С помощью ЭВМ осуществлялись многие операции по кассовому исполнению бюджета, аналогичным образом были отлажены и расчеты посредством МФО. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота, начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаря проведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ, обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного региона.

В условиях перехода к двухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организуются практически заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из факторов появления проблем при расчетах между хозяйствующими субъектами. Платежи посредством МФО стали проводиться только РКЦ. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.

Вопросы, связанные с совершенствованием организации безналичных расчетов, находятся в центре внимания Центрального банка РФ (Банка России). Одним из последних документов является Стратегия развития платежной системы России, принятая Советом директоров Банка России в апреле 1996 г., в которой Банк России наметил основные среднесрочные пути дальнейшего совершенствования платежной системы России. Для этого намечено создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени.

Модернизация платежной системы России приведет к существенному ускорению оборачиваемости денежных средств, расширению временных рамок работы платежной системы до 16-20 часов. При этом платежная система будет проектироваться таким образом, чтобы иметь расчетные окна, совпадающие по времени с функционированием различных сегментов финансового рынка. Это позволит российским потребителям банковских услуг эффективно использовать денежные средства не только в расчетах внутри страны, но и в международных платежных системах. Банк России не намерен монополизировать систему расчетов в России, будучи уверенным, что в рыночной экономике есть место для негосударственных расчетных и клиринговых палат, в первую очередь, для организации расчетов на финансовых и товарных рынках и осуществления расчетов с большими встречными обязательствами кредитных учреждений внутри замкнутой группы участников.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени, является ключевым моментом в развитии платежной системы России.

Переход к работе в режиме реального времени означает достижение такого качества системотехнических решений в осуществлении расчетов, при котором время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными учреждениями и ее проверки будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур, при наличии соответствующей технической базы. Потребуются адекватное техническое оснащения не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификация стандартов на применяемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.

Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает в ближайшем будущем отказаться от использования в работе Банка России и кредитных организация бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Для этого в короткие сроки Банку России предстоит разработать нормативную баку использования электронных документов при осуществлении расчетов, определить правила использования электронной подписи, поставить задачу и обеспечить разработку во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных программных средств для ее решения, найти методы решения проблем защиты электронных документов, внести предложения об ответственности за нарушение установленных правил. Развитие системы платежей в режиме реального времени будет основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России.

Обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования системы расчетов предполагает создание и использование целостных систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В настоящее время разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания стандартов в данной сфере, так называемого стандартизированного профиля, а также для выработки методик сертификационных испытаний и аккредитации испытательных лабораторий и сертификационных центров.

Создаваемый стандартизированный профиль будет приведен в соответствие с международными стандартами в банковской сфере. Банк России будет активно способствовать принятию национальных стандартов, совместимых с международными. В настоящее время частично разработаны фрагменты стандартизированного профиля, регламентирующие функциональный части банковских автоматизированных систем, интерфейсы пользователей, технические средства, средства и методы защиты информации, средства и методы проектирования, программные средства, форматы электронных банковский сообщений. Разработана и утверждены в установленном порядке совокупность SWIFT-ориентированных форматов электронных сообщений. Начата работа по использованию EDIFACT.

Предполагаются стандартизация правил осуществления расчетов, правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, а также разработка единой банковской системы классификации и кодирования в соответствии с международными и общегосударственными классификаторами.

Информатизация учреждений Банка России осуществляется в соответствии с общей стратегией, выработанной в 1993 г. Департаментом информатизации ЦБ РФ и изложенной в Целевой программе информатизации ЦБ РФ. Главными целями информатизации Банка России являются:

·повышение гибкости и эффективности функционирования банковской системы в условиях рыночных отношений;

·сокращение потерь от инфляционных процессов для основной массы средств, замораживаемых в расчетах;

·обеспечение своевременности обработки платежей, имеющих для экономики особую значимость;

·развитие международных связей банковских учреждений на базе взаимодействия их автоматизированных информационных систем и через международные (национальные) электронные системы с банками других государств.

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные расчеты. На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфному авизованию.

В основу проекта закладываются определенные принципы.

·Участниками ЭЛСИМЕР являются учреждения ЦБ РФ (ГРКЦ, РЦИ, РКЦ), отвечающие определенным требованиям - наличие программно- технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей. Гарантия обработки и передачи платежа любому другому участнику в течение суток.

·Пользователями системы могут быть коммерческие банки и другие учреждения и организации, имеющие корреспондентские или расчетные счета в РКЦ-участниках.

·Правила оформления, условия прохождения электронного платежа и ответственность сторон определяется в договоре между пользователем и участником ЭЛСИМЕР.

·Электронный платеж является гарантированным и безотзывным.

·Электронный платежный документ представляет собой электронный образ платежного поручения и содержит все реквизиты, предусмотренные положением о безналичных расчетах в РФ.

·Инициатором электронного платежа является клиент коммерческого банка.

·Информация о необходимости исполнить электронный платеж может быть направлена коммерческим банком в РКЦ одним из следующих способов: курьером или спецсвязью в РКЦ доставляется платежное поручение банка на электронные платежи с приложением вторых экземпляров платежных документов своих клиентов; в РКЦ доставляется магнитный носитель с описью электронных платежей; средствами телекоммуникаций с применением специальных средств защиты передается электронный образ платежного поручения.

·Электронные платежи, поступившие в РКЦ до 13 час., должны быть выполнены в тот же день, а остальные - на следующий рабочий день.

·Отправителем и получателем межрегиональных платежей являются ГРКЦ.

·Учет электронных платежей осуществляется в ГРКЦ.

Начиная с 1993 г. в регионах России (Астраханская, Белгородская, Владимирская, Волгоградская, Курганская, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Рязанская, Самарская, Саратовская, Свердловская, Тульская, Челябинская области, Ставропольский край, Республика Мордовия, Республика Татарстан и др.) проводится эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных платежей. Цель эксперимента - апробация новых средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Внедрение системы позволило регионам-участникам эксперимента сократить время прохождения платежей с 10-12 до 1-2 дней.

Нормативной базой эксперимента в системе ЦБ РФ является утвержденное в августе 1993 г. Временное положение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах ЦБ РФ. В настоящее время эксперимент расширен еще на 29 областей.

С 1997 г. в московском регионе вводится многорейсовая обработка платежей в рамках автоматизированной системы банковских расчетов. Под многорейсовой обработкой платежей понимается проведение нескольких рейсов приема и обработки реестров платежей в течение рабочего дня, результатом которых является безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов данной системы. Под рейсом понимается комплекс технологических операций, проводимый в интервале времени, установленном в соответствии с графиком, и связанный с приемом и обработкой поступивших в систему платежей, который включает в себя выполнение необходимых проводок по счетам участников расчетов и подтверждение этих проводок реестром проведенных платежей.

Разработка и внедрение системы СПКСП осуществляется в три этапа и предполагается завершение распространения системы в течение 1997 г. Разработка и апробация системы СЭМКЛИР должна также завершиться в 1997 г.

Начиная с 1994 г. главный центр информатизации (ГЦИ) ЦБ РФ проводит в Волгоградской, Саратовской и Тверской областях апробацию новых информационных технологий. Основными целями эксперимента являются: выработка общих для территориальных учреждений ЦБ РФ правил и порядка автоматизации сбора, обработки и передачи банковской информации на федеральном уровне; практическая апробация типовых автоматизированных технологий и стандартов взаимодействия разнородных программно-технических комплексов и вычислительных региональных систем с использованием единых правил.

В процессе эксперимента отрабатываются функции главного центра федеральной электронной системы (ФЭС) ЦБ РФ, в том числе реализуются технологии централизованного управления дистанционно-удаленными вычислительными средствами, централизованного сопровождения нормативно-справочной информации и программного обеспечения комплексов, эксплуатируемых в ЦБ РФ, контроля за банковской информацией. Впервые в системе Банка России в рамках эксперимента реализуется технология горячего резервирования, обеспечивающая непрерывное функционирование всех вычислительных комплексов, систем и средств связи на основе организации сети резервных вычислительных систем и центров. С учетом Этой технологии создается головной центр ФЭС ЦБ РФ, который соединит территориально разобщенные вычислительные центры. В этом эксперименте отрабатываются также системотехнические решения для интеграции различных систем управления базами данных, подключения в единую систему разнородных технических средств, а также проходят апробацию различные протоколы обмена банковской информацией. В настоящее время разработаны новые электронные технологии передачи регламентированной и нерегламентированной банковской отчетности, опробованы типовые технологии обмена банковской информацией между Главными управлениями (Национальными Банками) и ГЦИ ЦБ РФ в реальном времени, начато внедрение высоконадежных отказоустойчивых систем для головного центра ФЭС.

Недостаток бюджетных ресурсов для развития государственной сети межбанковских расчетов вывел на рынок межбанковских клиринговых услуг АО Центральная расчетная палата (ЦРП), действующее на коммерческой основе и имеющее:

·электронный центр межбанковских расчетов;

·сертифицированный ФАПСИ технический комплекс для обработки и передачи коммерческой информации;

·систему многосторонних транзитных платежей;

·сетевую маршрутизацию платежей;

·возможности обеспечить принципы безотзывности, безусловности, гарантии исполнения;

·возможность обрабатывать ежедневно более 100 000 электронных документов и проводить расчеты более чем с 400 банками. ЦРП использует как городскую телефонную сеть и спецсеть Искра-2, так и специализированные сети протокола Х.25 Спринт, Роснет, Роспак, Инфотел.

Банки создают свои собственные клиринговые системы и межбанковские расчетные палаты (Столичный, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Менатеп и др.). Они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы нести как юридическую, так и экономическую ответственность перед участниками расчетов.

Пользователями SWIFT в России являются около 500 кредитных и финансовых компаний их всех регионов страны от Калининграда до Владивостока. По количеству пользователей Россия находится на втором месте в мире после США. Согласно документу «Стратегия SWIFT до 2010 г.» России уделено особое внимание, как страны с приоритетным развитием. В соответствии со стратегий, внедрение стандартов и инфраструктуры SWIFT на российском рынке не возможно без сотрудничества с Центральным Банком России, который начал использование инфраструктуры SWIFT при внедрении своей системы БЭСП для операций осуществляемых внутри России. Все это благодаря принятому в 2004 году Меморандуму о взаимопонимании между SWIFT и Банком России по системе валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS).

SWIFT в соответствии с подписанным с Банком России «Меморандумом о взаимопонимании» учувствует в создании национальной системы валовых расчетов в режиме реального времени (Системы RTGS Банка России), привнося в нее свой международный опыт построения современных платежных систем. SWIFT также оказывает содействие созданию единой системы электронного документооборота на российском фондовом рынке. В 2006 году было подписано соответствующее соглашение между Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР) и SWIFT о сотрудничестве в области использования международных стандартов финансовых сообщений участниками российского фондового рынка. В соответствии с этим соглашением предполагается использование опыта SWIFT по построению инфраструктуры центрального депозитария на рынке ценных бумаг в нашей стране.

Развитие этих и других целей, заложенных в «Концепции развития SWIFT в России в 2002-2006 г.» продолжается. Стремясь не останавливаться на достигнутом, 19 апреля 2007 года на Общем Собрании РОССВИФТ была утверждена «Концепция развития SWIFT в России до 2010 года». В данном документе было решено выделить ключевые проекты, необходимые российским пользователям, а также практические способы их внедрения. Особое внимание уделено повышению эффективности взаимодействия SWIFT, российских пользователей в лице РОССВИФТ и бизнес-партнера SWIFT в регионе.

декабря 2010 года состоялось очередное заседание комитета РОССВИФТ. В работе комитета приняли участие представители банка России, Альфа банка, банка Санкт-Петербурга, ВТБ, Газпромбанка, ДКК, НРД, Промсвязьбанка, Русславбанка, Сбербанка Росии, ЮниКредит Банка, ИНГ Банка и SWIFT. Особое внимание, собравшихся, было уделено подготовке концепции развития SWIFT в России до 20156 года. С докладом по этому вопросу выступил управляющий директор РОССВИФТ Кузнецов С.Б. Концепция определяет стратегию и основные направления развития SWIFT в России в области стандартов и сервисов SWIFT, а также пути укрепления позиций российских пользователей SWIFT на мировом рынке. Итоговый документ будет вынесен на одобрение Общего Собрания российских пользователей SWIFT 7 апреля 2011 года.

Выступление директора МЦИ банка России Конторовича В.К. и советника директора Лариной С.Л. были посвящены реализации проекта создания интерфейса между платежной системной срочных платежей АС БЭСП и международной системой SWIFT. На заседании была достигнута договоренность о выработке рекомендаций сообществом РОССВИФТ по совершенствованию интерфейса и обеспечиваемого им сервиса. Комитет Ассоциации утвердил новую редакцию «Рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений на фондовом рынке с учетом требований и особенностей российского рынка ценных бумаг SWIFT-RUS», подготовленную рабочей группой РОССВИФТ.

Объем передаваемых сообщений по сети SWIFT постоянно растет. Ежедневно по сети SWIFT проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.

По оценки экспертов на 1 января 2011 года в России насчитывалось 547 членов SWIFT. За прошедший год было передано 31,63 миллионов сообщений, что соответствует 0,8% суммарного трафика SWIFT. Рост составляет 15,3%. Объем полученного трафика составляет 28,67 миллионов сообщений, что соответствует 0,7% суммарного трафика SWIFT. Рост составляет 11,4% . По объему отправленного трафика Россия занимает 22 место в мире.

Российской Национальной Ассоциацией SWIFT установлены правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях. Для предоставления банкам России, их корреспондентам и контрагентам возможности осуществления операций в российской рублях с использованием сети SWIFT, с соблюдением обязательных требований банка России по проведению платежей и расчетов, РОССВИФТ разработаны стандарты SWIFT-RUR.

SWIFT-RUR - это правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах как в российских рублях, так и в иностранных валютах.

SWIFT-RUR утверждены SWIFT в качестве правил сквозной обработки данных (STP Rules) при использовании стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российской рублях и рекомендуются как дополнение к соответствующим томам руководства пользователя SWIFT, перевод которых на русский язык был также подготовлен РОССВИФТ.

Порядок применения рекомендаций SWIFT-RUR определяется «Дополнительным соглашением об использовании стандартов SWIFT-RUR для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе SWIFT, являющимся приложением к договорам о корреспондентских соглашениях, типовая форма которого разработана РОССВИФТ.

Согласно новостям, предоставленным на официальном сайте Сбербанка России. 24 июня 2010 года, г. Москва - Сбербанк первым из российских банков стал пользователем разработанного компанией SWIFT сервиса ACCORD, уже давно и успешно применяемого крупнейшими банками мира.

SWIFT ACCORD позволяет в режиме реального времени автоматически сопоставлять параметры отправленных и полученных подтверждений, которыми банки обмениваются при заключении сделок на межбанковских рынках.

Внедрение данного продукта позволит сократить затраты ручного труда на обработку сделок, а также существенно понизить операционные риски.

Сбербанк является крупнейшим пользователем услуг SWIFT в России и странах СНГ. Количество сообщений, переданных по системе SWIFT в течение года, превышает 14,5 млн.

Одним из главным отличительным плюсом российского фондового рынка - это участие в нем большого количество профессиональных участников, что является большим потенциалом для дальнейшего развития SWIFT. Обратной же стороной этого преимущества - это накладывание дополнительных требований на стоимость услуг пользователей, что привило к внедрению новшества для мелких и средних участником, под названием AlLance Lite.

Заключение

В результате проделанной работы можно сделать вывод, что организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема для нашей страны. Большинство технических решений, приемлемых в других государствах, совершенно неприемлемо для России, прежде всего из-за большого количества часовых поясов, огромных расстояний между территориями с освоенной инфраструктурой телекоммуникаций.

До сих пор не решен вопрос юридической полноценности электронного документа, хотя de facto такой вид документов широко применяется. Кроме того, для обеспечения нормального ведения взаиморасчетов на территории России необходимо создать единую национальную систему расчетов на основе клиринга по типу систем CHIPS, CHAPS и др. Эта же проблема распространяется и на межгосударственные расчеты между банками стран СНГ, хотя за рубежом, за пределами СНГ, такие расчеты уже организованы в рамках SWIFT-2.

Проблема легализации систем электронных расчетов, развития телекоммуникационных сетей осложняются проблемой выработки стандартных, унифицированных норм пересылаемых финансовых документов. За рубежом эта проблема решена в рамках системы SWIFT. Однако ее использование для расчетов в рублях затрудняется рядом проблем: недостаточностью форматов SWIFT для использования в рублевых приложениях, ограничением применения кириллицы и др. Для подготовки соглашений по стандартизации рублевых расчетов в SWIFT бала создана группа под эгидой национальной ассоциации банков-членов SWIFT. Выработанные решения SWIFT.RUR принципиально решают проблему, но сообщество SWIFT отказывается от расширения кодовых таблиц кириллицей, поэтому для записи русских слов банки используют латиницу.

Таким образом, существует еще большое количество нерешенных проблем, однако, при современных темпах развития технологий, можно предположить, что они скоро будут разрешены.

Список литературы

1. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке - Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003 г.

. Вендров А.М. Проектирование программного обеспечения экономических информационных систем: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 544 с.

. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело - СПб: Питер, 2007 - 304 с.

. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России - М.: Финансы и статистика, 2007 - 240 с.

. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит - М.: ЮНИТИ, 2007 - 479 с.

. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки - 2-е издание, перераб. и допол. - М.: «Финансы и статистика», 2008 - 460 с.

. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник - М.: «Проспект», 2007 - 496 с.

. Сурен Л. Валютные операции: Основы теории и практики - 2-е изд. - М.:Дело, 2008 - 176 с.

. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник - 3-е изд. - М.: Дело, 2008 - 400с.