Развитие банковского сектора экономики РФ

Развитие банковского сектора экономики РФ

Содержание

Введение

. Теоретические основы построения банковской системы РФ

.1 Понятие, принципы построения и структура банковской системы РФ

.2 Виды банков в РФ и организационно-экономические основы их функционирования

. Решение проблем банковского сектора экономики

.1 Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2003-2013 гг

.2 Способы регулирования банковского сектора экономики

.3 Управление банковским сектором экономики

. Отношение ислама к банковскому делу

.1 Организация и ведение исламского банковского дела

.2 Анализ воздействия ссудного процента на экономическое благосостояние общества

.3 Возможность применения принципов исламской модели в России

Заключение

Список использованных источников

Приложение

банк ссудный процент

Введение

Актуальность выбранной темы.

На сегодняшний день в любой стране мира банковская система - это неотъемлемая часть экономической системы в любой страны. Банки сейчас основное связующее звено между производителем, торговым предприятием, и конечным потребителем. Поэтому очень важна роль всех банковских структур для всей экономике страны в целом. Являясь одним из основных звеньев в экономике, банковская система, воздействует на жизнедеятельность всего общества. Подчеркнем, что банковская система не только помогает обеспечить механизмы перераспределения денежного капитала между регионами, но при этом еще и является главным звеном платежного и расчетного механизмов хозяйственной системы всей страны. Поэтому от состояния банковской системы в значительной мере зависит как защищенность, так и устойчивость национальной валюты.

В современной экономике банки заняты огромным количеством разнообразных операций. На сегодняшний момент они не только заняты организацией денежного оборота и кредитными отношения; но также через них проводятся все финансирование сельского хозяйства и промышленности, купля-продажа ценных бумаг, страховые операции, и в определенных случаях банки могут быть посредниками в сделках. Современное кредитное учреждение может быть и в качестве консультанта, участвуют в обсуждении государственных программ и прочее.

Цель этой работы заключается в анализе развития банковского сектора экономики РФ и в рассмотрении возможностей использования элементов исламского банковского дела.

Исходя из поставленной цели, в работе определены следующие задачи:

Раскрыть сущность и структуру банковской системы РФ.

Исследовать регулирование и управление банковским сектором экономики РФ; рассмотреть динамику развития банковского сектора РФ за 2003-2013 г.

Рассмотреть возможность применения принципов исламской модели в России; проанализировать воздействие ссудного процента на экономическое благосостояние общества.

Теоретической и методологической основой послужили законы РФ, постановления правительства РФ, Министерства финансов, труды ученых по проблемам банковской системы РФ. Раскрытию темы исследования способствовали труды ученых, как Чугунов А.В., Семкина Н.Н., Гудашева В.А., Воронина В.П, Белых Л.П.,Беккин Р. и др., периодические издания, а также ресурсы Интернет.

При написании курсовой работы были использованы следующие методы научного исследования: аналитический метод, изучение нормативно - правовой базы, сравнительный метод, метод прогнозирования, дедукция, обобщения, метод построения аналитических таблиц и т.д.

Структура курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка использованных источников.

Во введении обоснована актуальность исследования, представлена степень разработанности темы в научной литературе, сформулированы задачи, методы исследования.

В первой главе рассмотрены понятие, принципы построения и структура банковской системы РФ: виды банков в РФ и организационно-экономические основы их функционирования.

Во второй главе уделяется внимание способам регулирования банковской системы и ее управлению; рассмотрению динамики развития банковского сектора РФ на 2003-2013 г.

В третьей главе рассматривается банковское дело сточки зрения ислама; организация и ведение исламского банковского дела; анализ воздействия ссудного процента на экономическое благосостояние общества; аозможности развития исламского банковского дела в России.

В заключении подведены общие итоги курсовой работы, изложены основные выводы.

1. Теоретические основы банковского сектора экономики

.1 Понятие, принципы построения и структура банковской системы РФ

Банковская система - это в первую очередь определенная совокупность разных видов банков и кредитных учреждений, которые действуют в определенных рамках общего денежно-кредитного механизма. Отметим, что банковская система крайне специфична, она может выражать определенные свойства, которые характерны именно для данной системы, в отличие от иного рода систем, которые функционируют в экономике государства. Специфичность банковской системы определена основными ее составляющими элементами и определенными отношениями, которые складываются между ними.

Определим, что такое сущность банковской системы - это в первую очередь, не арифметика действий, а своеобразное проникновение в новую достаточно широкую сущность, которая готова охватить сущность не, сколько отдельного элемента, но и главным образом их взаимосвязь. Из этого вытекает, что суть банковской системы также оказывает влияние на состав и сущность ее элементов.

В мировой практике встречается три вида банковских систем: распределительная централизованная банковская система; система переходного периода; рыночная банковская система.

Рассмотрим современную банковскую систему России, которая в свою очередь представлена на данный момент, как система рыночного периода, характеризующая главным образом отсутствием монополий государства на банки. Отметим, что субъекты воспроизводства любой формы собственности может создавать банк. В рыночной экономике, как правило, может функционировать достаточно большое количество банков, которые в свою очередь имеют децентрализованную систему управления. Отметим, что эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Стоит отметить, что эмиссия всегда сосредоточена в ведении центрального банка, а в свою очередь кредитование предприятий, граждан осуществляются различными коммерческими, инвестиционными, инновационными, ипотечными, сберегательными и другими. Стоит отметить, что коммерческие банки ни когда не отвечают по обязательствам субъекта федерации или государства, как и государство не обязано отвечать по обязательствам коммерческих банков. Коммерческие банки подчинены своему созданному Совету Банка или решению акционеров, а но не администрации или органу государства.

Отметим, что банковская система России включает в себя несколько элементов: Центральный Банк РФ, коммерческие банки, своего рода кредитные организации, и конечно же филиалы и дочерние банки иностранных банков. Сегодня существенную роль банковской системы РФ составляют иностранные банки - это такие банки, которые признаны банком согласно законодательству иного государства, на территории которого банк зарегистрирован.

Отметим, что современная банковская система Российской Федерации является двух уровневой:

•Первый уровень - это Центральный банк России.

•Второй уровень - это кредитные организации и в то же время филиалами и дочерние представительства иностранных банков.

Отметим, что банковская система РФ осуществляет свое функционирование на основе ряда принципов.

•        Законность - это такое функционирование банковской системы, которое в свою очередь обязано осуществляться в соответствии с российским законодательством. Необходимо подчеркнуть, что главная роль в про писании законов принадлежит ЦБ РФ. Центральный Банк РФ обладает правом в принятии правовых актов, которые будут обязательные для всех кредитных организаций, находящихся на территории РФ.

•        Отметим, что надежность и современная стабильность банковской системы в Российской Федерации обеспечена с помощью создания определенного размера резервов и на нее, в первую очередь направлена система обязательного страхования для банковских вкладов физического лица, которая была введенная в России специальным федеральным законом. Отметим, что любая кредитная организация в России обязана в первую очередь организовать внутренний контроль и обеспечить надлежащий уровень надежности, который соответствует определенному характеру и масштабу проводимой операции.

Кроме того банковская система обязана обладать гласностью, которая в современной России определена в соответствующей статье 8 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация в свою очередь обязана опубликовывать по определенной форме и в определенные сроки, установленные Банком России информацию о своей деятельности. Информация должна включать в себя следующие документы:

•Ежеквартальную отчетность, которая включает в себя в первую очередь бухгалтерский баланс, информацию об уровне достаточности капитала, отчет о прибылях и убытках, о величине резервов, которые будут направлены на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;

•Ежегодную отчетность, в которую также входит и бухгалтерский баланс и в свою очередь отчет о прибылях и убытках, а также заключение независимой аудиторской фирмы или частного аудитора об их достоверности.

1.2 Виды банков в РФ и организационно-экономические основы их функционирования

Согласно действующему в РФ законодательству банки могут создаваться на основе любой формы собственности в форме хозяйственного общества.

По принадлежности капитала все действующие в РФ банки можно классифицировать следующим образом: банки, основанные на частной собственности, т.е. их собственниками являются негосударственные предприятия, организации и частные лица; банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По некоторым оценкам, в настоящее время насчитываются 23 кредитные организации, в уставных капиталах которых доля государственного участия превышает 50%. В настоящее время в России не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами.

Банк России в настоящее время владеет контрольными пакетами акций Сберегательного банка. В 19 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным предприятиям. К числу этих кредитных организаций относятся Внешторгбанк, Россельхозбанк , Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшими банками с государственным участием являются Сбербанк, Внешторгбанк. Сберегательный банк РФ занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности - капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. Сбербанк является фактически монополистом на рынке банковских вкладов населения. Крупнейшим банком, контрольный пакет акций которого принадлежит непосредственно правительству РФ, является Внешторгбанк. Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк) был создан в 1990 г. и в настоящее время входит в число ведущих банков страны. Его уставный капитал составляет 42,1 млрд. руб. В настоящее время крупнейшим акционером Внешторгбанка с долей в 77,7% является Правительство РФ.

В России банки с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе и кредитование реального сектора в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков. Но для эффективного выполнения банками с государственным участием своей стабилизирующей роли государство должно четко обозначить цели и приоритеты своего участия в банковской системе. Отсутствие определенных задач, которые должны решать эти банки в рамках проводимой государственной экономической политики в настоящее время, является основной проблемой российских банков с государственным участием.

По организационным формам различают банки, созданные как общества с ограниченной ответственностью, и акционерные банки.

Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) - это банк, учрежденный одним или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен согласно учредительным документам на доли определенных размеров. Участники такого банка не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью банка в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Члены, внесшие вклады не полностью, несут солидарную ответственность по обязательствам банка в пределах стоимости неоплаченной части вклада каждого из участников. Банк, создаваемый в форме ООО, может иметь единственного учредителя, но им не имеет право быть другое хозяйственное общество, состоящее из одного лица. В настоящее время среди действующих банков примерно 40% составляют банки в форме ООО и 60% в форме акционерного общества.

Акционерный банк - это банк, уставный капитал которого разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права его участников (акционеров) по отношению к этому банку.

Акционерный банк может быть открытым или закрытым акционерным обществом, что отражается в его уставе и фирменном наименовании.

Акционеры банка открытого акционерного общества (ОАО) могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров. Такой банк вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и осуществлять их свободную продажу. Он может также проводить и закрытую подписку, если это не запрещено его уставом или требованием правовых актов РФ. Число акционеров такого банка не ограничено.

Банк, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного ранее определенного круга лиц, признается закрытым акционерным обществом (ЗАО). Такой банк не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции либо иным образом предлагать их неограниченному кругу лиц. Число акционеров банка закрытого общества не должно превышать 50. Если же оно превысит этот предел, то банк в течение одного года должен преобразоваться в открытое общество. В противном случае он подлежит ликвидации в судебном порядке.

Новые возможности для диверсификации структуры банковской системы открывает такая организационно-правовая форма банков, разрешенная российским банковским законодательством, как общества с дополнительной ответственностью (ОДО).

Филиалы и представительства банков. В РФ все банки и другие кредитные организации имеют право открывать обособленные подразделения - филиалы и представительства, сведения о которых должны содержаться в их уставе. Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами. Они осуществляют свою деятельность на основании положений, утвержденных создавшей их кредитной организацией, и считаются открытыми с момента уведомления Банка России.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство не имеет права осуществлять банковские операции. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Оно не занимается расчетно-кассовым и кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета.

Лицензирование банковских операций. Все создаваемые в РФ кредитные организации как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. На основании решения Банка России такую регистрацию кредитных организаций производит Министерство РФ по налогам и сборам, которое является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регистрацию всех юридических лиц. Для того чтобы получить право заниматься банковской деятельностью, банки должны получить лицензии на осуществление банковских операций. Цель лицензирования заключается в том, чтобы не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей. В настоящее время в РФ, вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий на осуществление банковских операций:

*лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

*лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

* лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Такая лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией второго вида.

Итак, в данной главе была рассмотрена понятие специфичность банковской системы. Банковская система - это в первую очередь определенная совокупность разных видов банков и кредитных учреждений, которые действуют в определенных рамках общего денежно-кредитного механизма. Отметим, что банковская система крайне специфична, она может выражать определенные свойства, которые характерны именно для данной системы, в отличие от иного рода систем, которые функционируют в экономике государства. Специфичность банковской системы определена основными ее составляющими элементами и определенными отношениями, которые складываются между ними.

2. Решение проблем банковского сектора экономики

2.1 Динамика развития банковского сектора РФ на 2003-2013 г

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2003-2013 гг.) свидетельствует о его стремительном темпе развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт - 16-18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования.

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковского сектора России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами развития банковского сектора России являются:

•        низкая капитализация;

•        ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

•        региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

•        макроэкономическая нестабильность;

•        ненадёжность банковской системы страны;

•        институциональные проблемы;

•        непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести решение обозначенных выше проблем, а к внешним - в краткосрочной и среднесрочной перспективе - ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора РФ.

Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.

Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.

Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.

Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.

Регулятивный капитал российского банковского сектора за июль вырос на 0,9 %. Вместе с тем увеличились активы, взвешенные с учетом риска на 1,6 %. Это привело к снижению норматива до 13,4 %. При этом снижение произошло из-за двух крупнейших банков - Сбербанка и ВТБ. Капитал Сбербанка вырос на 0,8 %, а его достаточность уменьшилась на 0,1 %, а капитал ВТБ, наоборот, сократился на 1,8 % (с 13,2 до 13,1 %), что привело к снижению уровня его достаточности на 0,7 % (с 15,2 до 14,5 %).

Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже - 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 %.

Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5 % (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8 %. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2 %. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7 %, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54 % .

Обязательства банка по депозитам Минфина России за июль текущего года выросли на 6,6 % (40 млрд. руб.) и составили 639 млрд. руб., а задолженность перед Банком России на 11,7 % (271 млрд. руб.) и достигла 2,6 трлн. руб. Таким образом, общая господдержка банковского бизнеса превысила 6,1 % от банковских активов (3,2 трлн. руб.).

Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Это позволило банкам по низкой процентной ставке получить долгосрочные ресурсы сроком на 12 месяцев.

По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5 % годовых.

Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6 %) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1 %.

Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п.п.).

Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013года вырос на 2,2 % (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8 %, но все равно остаются низкими (13,9 %).

По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2013 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации. Десятка лидеров по чистым активам представлена в Таблице 1.

Таблица 1.

Рейтинг банков-лидеров по чистым активам на 1 сентября 2013 г.

Рейтинг банков-лидеров по чистым активам на 1 сентября 2013 г.

Как видно из таблицы, почти все участники первой десятки показали прирост своих активов за год. Только у Юникредит Банк зафиксировано падение на 7 %, но это не помешало ему остаться в десятке лидеров рейтинга по чистым активам.

А что касается Сбербанка, то его чистые активы за год выросли почти на 19 процентов.

В десятку лидеров рейтинга по чистым активам также вошли: Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Номос-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк.

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. «…» Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития»

С учетом всех факторов можно предполагать, что банковский сектор в текущем году сохранит высокую рентабельность активов (свыше 2 %) и рентабельность капитала - свыше 16-17 %, если больше внимания будет обращать на эффективность затрат, связанных, прежде всего, с персоналом. В то же время важно полагаться не только на очевидные доходы и расходы, но и на комиссионные доходы, которые под влиянием условий финансовых рынков имеют меньший потенциал колебаний и которые играют большую роль в формировании отчета о прибылях и убытках во многих западных банках.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные «места» будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.

По итогам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная маржа снижается. В современных условиях, когда все сложнее покрывать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться увеличить объем осуществляемых операций, что приведет к росту количества выданных кредитов различным категориям заемщиков и обострению конкуренции.

В наше время банки и регуляторы встречаются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Повышение уровня защищенности частной собственности, в том числе, формирование стандартных юридических конструкций, которые защищают интересы кредиторов, увеличение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений, требуется для повышения конкурентоспособности российского банковского бизнеса.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе обуславливает необходимость продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Центральным Банком структурных мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора, по продолжению его реформирования и приданию этому процессу «второго дыхания». В основном, неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к преимущественно интенсивной должна стать приоритетной как для российского Правительства и Банка России, так и для кредитных организаций.

Положительным фактором развития можно считать присутствие иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации способствующее усилению его конкуренции на российском рынке банковских услуг. Принятие мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе РФ возможно лишь для обеспечения на российском рынке банковских услуг справедливой конкуренции без ущерба для интересов банковского обслуживания организаций и населения в рамках достигнутых международных договоренностей.

Следует отметить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, связанная с внедрением автоматизированных банковских систем в кредитных организациях и технологий дистанционного обслуживания, позволяющих увеличить клиентскую базу кредитных организаций и предоставление банковских услуг, в последнее время наблюдается довольно часто.

Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для разрешения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

•повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

•увеличить роль банковского сектора;

•улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

•повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

•значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

•исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

•увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

•повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

•совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

•совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

2.2 Способы регулирования банковского сектора экономики

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой). Кредитное регулирование, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Центробанка становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного рынка в целом. Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач (скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних).

Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия Центробанка имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:

учетная (дисконтная) политика;

операции на открытом рынке;

изменение норм обязательных резервов банков.

Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР. Как в любой сфере деятельности, в сфере банковского регулирования и надзора существует ряд проблем и «белых пятен», среди которые, такие как отсутствие в Центральном банке РФ органа банковского надзора, закон не предусмотрен совещательный орган проверки кредитных организаций, не предусмотрен вопрос о регулировании межгосударственных банках, в законодательстве четко не сказано, о соблюдении каких законов идет речь при проведении проверок Центробанком РФ, нет четкой специализации в банковской системе и надзоре над коммерческим банками. К числу государственного регулирования за рубежом общих направлений следует отнести: разработку основных правил осуществления банковских операций, пруденциальных норм и требований к кредитным институтам, осуществления лицензирования, проведение инспекционных проверок, анализ финансового состояния кредитных институтов и применение при необходимости корректирующих мер.

2.3 Управление банковским сектором экономики

Существующая сегодня в России банковская система так же, как и большинство банковских систем мира, является двух уровневой. Низший уровень - это коммерческие банки и другие кредитные организации; высший - это государственный Центральный банк с его учреждениями. Данная структура банковской системы закреплена в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Организационная структура банковской системы представлена на рисунке 2.2.1

Рисунок 2. - Банковская система РФ.

В управлении банковской деятельностью, необходимо различать две тесно связанные части: а) управление банковской системой в целом и отдельными ее элементами со стороны Центрального банка; б) управление коммерческими банками самими собою, т.е. банковское управление как самоуправление. Управление банковской деятельностью со стороны Банка России включает:

управление собственной деятельностью как головным элементом банковской системы;

стратегическое управление развитием банковской системы страны в целом;

управление текущим функционированием и развитием всех коммерческих банков путем формулирования обязательных для всех кредитных организаций конкретных правил и ряда ключевых параметров (качественных и количественных ограничений) их деятельности, а также оказания им соответствующей методической помощи;

в особых случаях-оперативное управление деятельностью отдельных

кредитных организаций.

Управление как особый род деятельности предполагает применение особых технологий принятия и проведения в жизнь управленческих решений. С этой точки зрения оно представляет собой не только исключительно важный фактор, но и сугубо творческий процесс, нуждающийся в постоянном анализе, оценке, целенаправленной организации. Учитывая, что современная банковская система создается заново, представляется упущением, что в структуре Банка России и его территориальных управлений до сих пор нет специальных служб, которые бы курировали, направляли и способствовали постановке в наших коммерческих банках эффективного управления.

Итак, первый аспект управления - это управление собственной деятельностью. Здесь следует признать, что содержательный анализ данного аспекта могли бы провести, видимо, только работники самого Банка России, поскольку после того, как у Банка России не стало устава, утеряна возможность объективного суждения о том, как его центральный аппарат должен руководить всей центробанковской системой и насколько это должное соблюдается.
 Второй аспект связан с управлением Центральным банком развитием банковской системы страны в целом. Нормативно-правовая база управленческой деятельности в данном аспекте более чем скромна. Мы имеем только ст. 3 Закона "О Центральном банке...", в которой прописаны известные три цели его деятельности, в том числе "развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации". Но Закон не определяет, что следует понимать под "развитием и укреплением" банковской системы. К тому же, напрасно было бы искать среди вмененных ЦБ функций (ст. 4 того же Закона) хотя бы одну, указывающую, что и как именно он обязан или вправе делать для достижения названной цели.

Стратегическое управление банковской системой в целом предполагает своевременное и качественное обновление банковского законодательства. С сожалением приходится констатировать, что Центральный банк лишен возможности пользоваться таким сильным инструментом, поскольку не обладает правом законодательной инициативы (хотя раньше такое право у него было). Из изложенного очевидно, что ключевым моментом организации эффективного управления развитием банковской системы страны является научно обоснованное определение критериев такого развития. В качестве таковых рассмотреть следующие принципы:

Принцип эволюционности

Принцип адекватности. Принцип функциональной полноты.

Третий аспект - управление текущим функционированием и развитием всех кредитных организаций - воплощается в многочисленных нормативных актах, принимаемых Банком России. Их качество (а точнее, качество осуществляемого с их помощью управления) требует специального и подробного анализа. Представляется, что такой анализ должен завершиться формулированием целостной совокупности целей (задач), условий, правил и достаточно ясных и простых критериев разумности управления Банком России текущим функционированием и развитием кредитных организаций.
То же можно сказать о четвертом аспекте управления банковской деятельностью со стороны ЦБ, реализующемся в действиях, связанных с внешним управлением, санированием, реорганизацией и ликвидацией конкретных кредитных организаций.

Банковское управление как самоуправление - это управление всеми без исключения процессами, характеризующими деятельность банка, осуществляемое его собственными руководителями и работниками в рамках тех правил и ограничений, которые задаются законодательством и Центральным банком. Представляется, что в основу оценки качества управления отдельно взятого коммерческого банка могут быть положены два принципиальных подхода: опосредованный (косвенный) и непосредственно управленческий (названия условные) Как коммерческая организация банк должен преследовать известную цель - получение как можно большей прибыли.

Итак, из этой главы можно сделать вывод, что банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

3. Отношение ислама к банковскому делу

3.1 Организация и ведение Исламского банковского дела

Альтернатива ведения банковского дела

В то время как ислам строжайше запрещает любое извлечение прибыли в форме процента, нет никаких возражений против вступления владельца капитала в партнёрство с предпринимателем и участие первого в разделении деловых рисков. Это указывает на возможность такой организации банковского дела, при которой вкладчики и акционеры банка получают прибыль на свой капитал, которая напрямую связана с результатами бизнеса. Другими словами, вкладчики банка могут не получать фиксированный процент на свои сбережения, но им будет выплачиваться часть реально заработанной банком прибыли. Схожим образом банк не будет требовать фиксированный процент на выдаваемый им кредит, но может вступить с заёмщиком в соглашение о разделе прибыли или убытков.

Инструменты исламского банковского дела.

Исламский банк опирается в своей деятельности на определенный набор сформулированных шариатом финансовых инструментов. За арабскими названиями, однако, скрываются вещи, знакомые всякому мало-мальски сталкивавшемуся с банками человеку.

Мудараба"-это доверительное финансирование (банк при этом попеременно выступает то трастовым управляющим, когда работает со средствами вкладчиков, то клиентом, когда финансирует проект, часть дохода от которого должна составить прибыль банка, а через него - его вкладчиков).

"Мушарака"- суть товарищество, совместная реализация проекта или сделки силами банка и предпринимателя (прибыль банка возникает как доля от получаемой общей прибыли или как дивиденд).

"Мурабаха" - финансирование операции, чаще всего торговой, по принципу "издержки банка плюс наценка", основном с рассрочкой возмещения клиентом.

Кардул Хасан.

Данный термин буквально переводится как "хорошая ссуда". Это означает предоставление лицу или организации беспроцентной ссуды, возвращаемой в согласованный срок. Если заранее ясно, что лицо не сможет возвратить ссуду, деньги могут быть предоставлены в форме обязательной или добровольной благотворительности.

Предприниматели ли, нуждающиеся в инвестиционных средствах, могут получить ссуду из имеющихся фондов. Они инвестируют заемные средства в легальный бизнес, так как им не надо беспокоиться о проценте, который нужно отдавать сверх полученных средств. С другой стороны, состоятельный член общества может беспроцентно ссудить деньги правительству или организации, которые способны эффективно использовать эти средства на осуществление общественных проектов, например строительство дорог, водоочистных сооружений и т.п. Идея беспроцентной ссуды состоит в обеспечении равноправных условий для кредитора и заемщика.

Кредитный счет.

В рамках исламского банка он имеет уникальные особенности. Его назначение - предоставление средств нуждающимся на краткосрочной или долгосрочной основе. Каждый исламский банк должен иметь кредитные счета, на которые состоятельные мусульмане могут вкладывать краткосрочные (до одного года) или долгосрочные депозиты. С помощью такого счета вкладчик оказывает исключительно общественную услугу на основе КардульХасана (беспроцентной ссуды). Вкладчику гарантируется полное рефинансирование его депозита в соответствии с определенными сроками и условиями. В конце срока ссуды он, однако, не получает ничего сверх первоначальной суммы.

Байтул Мал- государственное казначейство. Концепцию государственного казначейства обеспечивает фонды для удовлетворения общественных потребностей. Важнейшим источником поступлений здесь служат налоги, взимаемые согласно законодательству уполномоченным ведомством исламского правительства.

Средства могут направляться и на удовлетворение индивидуальных потребностей. Так, если задолженность не погашена по той или иной причине (например, из-за смерти заемщика), погашение ссуды может быть осуществлено за счет государственного казначейства. Преимущество такой гарантии в том, что кредитор не утрачивает стимулы к кредитованию других лиц в будущем.

Государственное казначейство также обладает правом предоставлять ссуды в качестве кредитора последней инстанции при отсутствии других источников. Оно обеспечивает права вдов, сирот, бедных, нуждающихся, больных и инвалидов, удовлетворяя какую-то часть их потребностей. .

Центральный банк - необходимый элемент исламской банковской системы. Он функционирует на федеральном уровне и имеет местные отделения. Все его операции также беспроцентны. Центральный банк действует преимущественно так же, как и местный исламский банк (ведет текущие, инвестиционные и кредитные счета), но, кроме того, наделен рядом дополнительных функций. Это общий мониторинг и контроль над всеми местными банками, надзор за соблюдением ими правил и норм регулирования, обеспечение их финансовой безопасности, особенно в случаях невыполнения обязательств по ссудам и при других чрезвычайных обстоятельствах.

3.2 Анализ воздействия ссудного процента на экономическое благосостояние

За счет взимания процентов денежные состояния быстро увеличиваются через регулярные промежутки времени, т.е. они имеют экспоненциальную динамику роста, что объясняет, почему в прошлом через регулярные промежутки времени возникали сложности с системой денежного обращения, почему возникают они и сейчас. Фактически проценты на кредиты можно рассматривать как рак социальной структуры. Например, рак развивается по сценарию экспоненциального роста. Сначала рост происходит медленно. Из одной клетки развиваются две, из них 4,8,16,32,64.128,256,612 и т.д., то есть темпы роста постоянно ускоряются, и, когда болезнь, наконец, выявлена она уже на такой стадии роста, когда затормозить ее развитие зачастую уже невозможно.

Период времени, необходимый для удвоения размера вложенной суммы денег при взимании 3% годовых - 24 года, при 6% - 12 лет, при 12% - 6 лет.

Даже при 1%проценты и сложные проценты обусловливают экспоненциальную динамику роста с удвоением через приблизительно 70 лет. Еще одна аналогия так же наглядно показывает невозможность продолжительного экспоненциального роста: «Если бы кто-нибудь вложил капитал в размере 1 пенни в год Рождества Христова с 4% годовых, то в 1750 году на вырученные деньги он смог бы купить золотой шар весом с Землю, в 1990 году он имел бы уже эквивалент 8190 таких шаров. При 5% годовых он смог бы купить такой шар еще в 1403 году, а в 1990 году покупательная способность денег была бы равна 2200 млрд. шаров из золота весом с Землю.»-(М.Кеннеди)

Пример показывает, что в длительной перспективе выплата процентов как математически, так и практически - невозможна. Экономическая необходимость и математическая невозможность находятся здесь в неразрешимом противоречии. Сегодня процентный механизм является основной причиной патологического роста экономики со всеми известными последствиями разрушения окружающей среды.

Воздействие процентного механизма на денежную систему определяется его частичной завуалированностью. Большинство людей считает, что они платят проценты только тогда, когда берут деньги в кредит, и, если уплата процентов нежелательна, достаточно просто не брать деньги в кредит. Однако, это не так, потому что цена каждого товара, который мы оплачиваем, включает в себя процентную часть. Эта доля колеблется для товаров и услуг, приобретаемых нами в соответствии с величиной затраченного капитала. Несколько примеров, характерных для экономики ФРГ иллюстрируют эту разницу. Доля оплаты процентов по кредитам (капитальных затрат) удерживаемая за вывоз мусора составляет 12%. В данном случае доля процентов относительно невысока, так как преобладающими являются расходы по заработной плате. Положение меняется для цены за питьевую воду и канализацию, для которых доля оплаты процентов в составе издержек составляет уже 38 и 47%. Для платы за пользование квартирами социального жилищного фонда эта доля составляет уже 77%.

Финансовые кризисы

На протяжении последних тридцати лет финансовый и банковский сектор экономики, как отдельных стран, так и целых регионов периодически испытывает острые кризисы, выражающиеся во внезапном и резком росте числа банков, инвестиционных и страховых компаний, обнаруживающих свою неплатежеспособность. Массовые кризисы финансовой и банковской системы случались и в прошлом. Достаточно вспомнить грандиозный кризис периода "Великой депрессии" в США. Однако до последних десятилетий такие кризисы исторически представляли собой единичные явления.

Если большинство исследователей финансовых и банковских кризисов сходятся в том, что объективным фактором, обусловившим их массовый характер, является углубляющийся с каждым годом процесс глобализации финансовой деятельности, то попытки выделить и тем более теоретически обосновать другие объективные факторы "вируса неплатежеспособности", поражающего финансовые и банковские системы, пока еще не приносят существенных результатов.

Выявление объективных причин, вызывающих сходные по внешним проявлениям кризисы, и в странах с отсталыми системами финансовых учреждений и низкими темпами экономического роста, и в самых индустриально развитых и, казалось бы, устойчиво благополучных странах, не говоря уже о странах с "переходной" экономикой, имеет практический смысл.

3.3 Возможность применения принципов исламской модели в России

Исламские финансы в России

Информационное пространство в настоящее время пестрит заметками о мероприятиях и событиях, связанных с исламской экономикой и финансами . В мае, июне этого года прошли крупные мероприятия по исламскому бизнесу и финансам в Казани и Москве, так в Казани в конце июня прошёл Международный саммит исламского бизнеса и финансов. На фоне всего этого возникает вопрос: а с чем связана такая активность и для чего все это организуется? Так ли необходимы в России исламские финансы? Ответ на этот вопрос на первый взгляд лежит на поверхности, ведь по различным оценкам, в России проживает от 15 до 25 миллионов мусульман, то есть при таком количестве потенциальных клиентов будущих исламских финансовых организаций не возникает сомнений в необходимости внедрения исламских финансов в России. Однако все не так однозначно, и для реализации серьезных проектов в области исламского бизнеса и финансов необходима более детальная информация о мусульманском населении страны и его потребительском поведении.

Поэтому Российский центр исламской экономики и финансов (РЦИЭФ) для обоснования необходимости и актуальности внедрения инструментов исламского финансирования в России решил провести анализ потенциального спроса на исламские финансовые услуги, используя данные статистических исследований, социологических исследований и оценки экспертов. В ходе исследования маркетинговых возможностей исламских финансовых услуг в России нами был сделан акцент на анализе численности населения, его религиозном и национальном составе, уровня жизни населения, рынка финансовых услуг, культуре и модели потребительского поведения различных групп населения, в том числе мусульман. При расчете возможного объема финансовых ресурсов, которые можно будет привлечь в исламские финансовые организации, в случае их появления в РФ, предположим, что основными потребителями исламских финансовых услуг станут мусульмане.

Оценка количества потенциальных клиентов

Первую задачу, которую необходимо было решить - определить количество мусульман, которые действительно понесут деньги в исламские банки или иные финансовые учреждения. Согласно сведениям Росстата в России проживает около 15 миллионов представителей мусульманских народов. Сейчас мусульман 20 млн. человек, то есть при населении России в 141 млн. человек они составляют14,18%. (рисунок 3.2.1 ) Безусловно, после 70 лет атеистической пропаганды уровень их религиозного самосознания недостаточно высок и большинству из них безразлично, куда вкладывать имеющиеся денежные средства - в соответствующие Исламу финансовые институты или нет. Однако по оценкам экспертов, доля мусульман с высоким религиозным самосознанием в России за последние годы значительно увеличилась, - так согласно недавно проведённому опросу Совета Муфтиев России, около 60% религиозных мусульман России не пользуются услугами традиционных банков (кроме услуг расчётно-кассового обслуживания). Однако достоверных оценок количества этих самых религиозных мусульман на данный момент дать никто не может. По данным исследовательских организаций (ВЦИОМ, ФОМ) доля религиозных людей среди представителей того или иного вероисповедания составляет 5-8%. Аналитики и специалисты рынка продукции халяль (разрешенной по исламу) оценивают количество потребителей халяль-продукции в размере 2% от всего населения России. Также некоторые региональные и централизованные духовные управления мусульман утверждают о том, что доля соблюдающих все предписания религии мусульман около 8%. Исходя из перечисленных оценок, мы сделали вывод о том, что количество людей лояльных исламским финансовым продуктам в России сейчас составляет от 750 тыс. человек до 2 млн. 800тыс. человек.

Рисунок 3.1 - Демографический рост населения РФ.

Оценка финансовых возможностей в России

Далее, для того, чтобы определить потенциальный объем финансовых ресурсов, которые возможно будут привлечены в исламские финансовые институты, мы изучили состояние рынка финансовых услуг и уровень доходов и сбережений населения в России. В настоящее время на рынке основными инструментами размещения денег являются: вклады и счета в банках, покупка ценных бумаг, ПИФы (паевые инвестиционные фонды), накопления в негосударственных пенсионных фондах. По итогам 2009 года объем средств, размещенных как населением, так и организациями в перечисленных финансовых организациях России составил около 16 трлн. рублей. Лидерами в области привлечения денежных средств населения и организаций являются банки, на их долю приходится 15,1 трлн. рублей, денег населения (физических лиц) в банках России около 6,4 трлн. рублей. Что касается уровня доходов и сбережений населения, то в настоящее время среднедушевые доходы населения в год составляют 204 000 рублей, при этом доля сбережений в структуре доходов населения составляет 16%, то есть в среднем каждый житель России сберегает 32 640 рублей в год. По итогам 2009 года общий объем сбережений населения составил 10 трлн. рублей, следовательно среднедушевой размер сбережений населения будет около 70 472 рублей.

Таким образом, в случае начала деятельности исламских финансовых организаций в ближайшее время, они потенциально могут привлечь деньги населения в размере от 34 млрд. рублей до 126 млрд. рублей, этот объем рассчитан исходя из размеров рынка финансовых услуг России. Однако если рассчитывать потенциальный объем средств, который можно будет привлечь от населения на принципах ислама, исходя из уровня доходов и сбережений населения, то в этом случае можно рассчитывать на сумму от 24,5 млрд. рублей до 91,4 млрд. рублей и от 53 млрд. руб. до 197 млрд. рублей соответственно.

Также для оценки потенциального спроса на исламские финансовые услуги в России необходимо изучить опыт развития исламских финансов в странах ,имеющих схожие характеристики религиозности населения с нашей страной. На наш взгляд наиболее подходящим для этой цели является исламский банк Киргизии - «Экобанк», т.к. имеет наилучшую репутацию и историю как соответствующего нормам Ислама среди всех исламских финансовых институтов на постсоветском пространстве. По результатам финансовой отчётности за первый квартал 2010 года, размер привлечённых инвестиционных ресурсов «Экобанком» на принципах ислама составил 697 992 100 сомов, что приблизительно составляет 465 миллионов рублей, в том числе привлеченные от физических лиц - 531 108 100 сомов (354,1 миллионов рублей). «Экобанк» существует на рынке банковских услуг Киргизии всего несколько лет, а потому ему ещё только предстоит заслужить доверие вкладчиков и нарастить объём привлечённых финансовых ресурсов. По состоянию на 31 декабря 2009 года общая сумма денежных средств предприятий и населения, размещенных на депозитах банков Киргизии составила 33,17 млрд. сомов, это около 21,4 млрд. рублей, из них депозиты населения составляют 6,2 млрд. рублей. То есть доля исламских депозитов в общей депозитной базе Киргизии составляет около 2%. Надо учитывать, что финансовая грамотность и уровень развития финансовых услуг в Киргизии гораздо ниже, чем в России. Вот как эта разница выглядит в цифрах: рассчитаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя Киргизии и России. Население Киргизии составляет 5,5 млн. человек, депозитная база физических лиц в банках составляет 6,2 млрд. рублей, получаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя Киргизии 1127 рублей. Население России составляет 141,9 млн. человек, депозитная база физических лиц в банках составляет 6,4 трлн. рублей, получаем средний размер депозита физических лиц, приходящийся на одного жителя России 45 102 рубля. Как мы видим, развитие финансовых услуг среди населения России превосходит развитие финансовых услуг среди населения Киргизии в 40 раз. Предположим, что разница в уровне доходов в Киргизии и России является основной причиной такой большой разницы в развитии рынка финансовых услуг двух стран. В Киргизии среднедушевой месячный доход около 4 000 рублей, в России же этот показатель 17 226 рублей, как видим доходы различаются в 4 раза, а размер депозита физических лиц на человека в 40 раз, следовательно основная причина все-таки в финансовой грамотности населения и уровне развития финансового рынка. Численность мусульманского населения России превосходит мусульманское население Киргизии в 4 раза, а уровень развития финансовых услуг для населения России выше киргизского в 40 раз. С учетом этой разницы предположительный объем финансовых ресурсов, который можно привлечь от населения на принципах ислама в России составит около 56,7 млрд. рублей.

Подведем итоги всех расчетов проведенных в ходе нашего исследования. Рассчитав три показателя:

объем исламских финансов на основе данных о финансовом рынке России.

объем исламских финансов на основе доходов и сбережений населения.

-объем исламских финансов на основе сравнения России и Киргизии.

Можно сделать вывод о том, что объем денежных средств населения, который будет циркулировать в экономике России, на принципах ислама составит около 60 млрд. рублей.

Проанализировав вышеперечисленные данные, характеризующие потенциальный спрос на исламские финансовые услуги можно сделать вывод о том, что рыночные возможности для привлечения денег в исламские финансовые организации на основе принципов исламского финансирования имеют хорошие перспективы в России.

Подведем итоги всех расчетов проведенных в ходе нашего исследования. Рассчитав три показателя:

объем исламских финансов на основе данных о финансовом рынке России.

-объем исламских финансов на основе доходов и сбережений населения.

-объем исламских финансов на основе сравнения России и Киргизии. можно сделать вывод о том, что объем денежных средств населения, который будет циркулировать в экономике России, на принципах ислама составит около 60 млрд. рублей.

Проанализировав вышеперечисленные данные, характеризующие потенциальный спрос на исламские финансовые услуги можно сделать вывод о том, что рыночные возможности для привлечения денег в исламские финансовые организации на основе принципов исламского финансирования имеют хорошие перспективы в России.

Заключение

В результате проведенного исследования сделаны следующие выводы и обобщения.

. В своей работе, в первой части я рассмотрела понятие банковской системами специфичность. Банковская система - это в первую очередь определенная совокупность разных видов банков и кредитных учреждений, которые действуют в определенных рамках общего денежно-кредитного механизма. Отметим, что банковская система крайне специфична, она может выражать определенные свойства, которые характерны именно для данной системы, в отличие от иного рода систем, которые функционируют в экономике государства. Специфичность банковской системы определена основными ее составляющими элементами и определенными отношениями, которые складываются между ними.

. Из второй главы можно сделать вывод, что банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

В этой же главе я затронула крайне важный и ключевой элемент в системе финансов для каждого государства - это центральный банк страны, который выступает сегодня как официальный проводник денежно-кредитной политики. Центральный банк страны в свою очередь сочетает в себе все основные черты как коммерческого банка так и государственного регулятора. Мне удалось доказать, что центральный банк охарактеризован высоким уровнем независимости, в том числе и от государственных структур. Так же эта глава была посвящена современным проблемам в банковской системы, была описана тенденция, которая существует в данном секторе экономики. Можно заметить, что в некоторых моментах он был очень мягкий. Сегодняшний регулятор Центральный банк крайне жестко относится к участникам рынка и достаточная часть, особенно слабых с экономической деятельность игроков уходит в низ.

. В третьей главе была рассмотрена исламская экономическая модель, впитавшая в себя принцип справедливости Шариата. В ней не возможен ссудный процент, а исламские принципы не разрешают продавать то, чем человек не владеет (то, что не находиться в собственности человека). Практически это проявляется в ограничении использования деривативов и запрете на продажу без покрытия. Значит для такого типа экономической модели не свойственно использование кредита, чрезмерное использование которого приводит к кризису платёжеспособности, а значит и к третьему финансовому кризису.

Рассмотрев экономические инструменты, используемые исламскими банками можно подметить одну особенность, которая позволяет им демонстрировать значительный прирост своих активов за относительно не большой промежуток времени. Эта особенность заключается в справедливости, конечно, это не единственный фактор успеха, но при этом играет весомую роль.

Справедливая, честная «процентная ставка» по кредитам, которая, не является бременем для должника, а наоборот стимулирует развитие его бизнеса, а отказ от ссудного процента приносит общественную пользу, стимулируя реальный экономически рост. Но сложившиеся экономические отношения и классические банки привыкли использовать ссудный процент в своей деятельности, поэтому некоторые банковские операции требуют адаптации под нормы Шариата.

Можно сделать вывод о том, что рыночные возможности для привлечения денег в исламские финансовые организации на основе принципов исламского финансирования имеют хорошие перспективы в России.

Список использованных источников

Федеральный закон " О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.08).-Правовая Система Гарант, 2009 г.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2008 Г.).- Правовая Система Гарант, 2009г.

Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред.: Балабанов И.Т. - СПб.: Питер, 2010. - 567 с.

Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. - 2013. - № 4. - С. 3-6.

Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 2007 г.

Воронина В.П. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. - 2006. - 487с.

Гудашева В.А. Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева. Учеб. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2008. - 68с.

Исламские финансы: общий обзор Презентация для конференции «Исламский банкинг: сущность и возможности для российского финансового рынка» Москва, конференц-зал ММВБ, 23 апреля 2008 года.

Колесников В.И. Банковское дело. Учебник. Изд. четвертое, перераб. и доп. / Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464 с.

Маргарит Кеннеди. /Деньги без процентов и инфляции. /Швеция./ 1993. - 163cтр.

Чугунов А.В., Семкина Н.Н. Банковский сектор региона: анализ факторов развития // Деньги и кредит №2, 2009 г.

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: <#"784117.files/image003.gif">