Имущественное страхование
Контрольная работа
Имущественное страхование
Содержание
1. Общие вопросы правового регулирования и виды договоров имущественного страхования
. Страхование по генеральному полису
. Правовое регулирование некоторых видов имущественного страхования
Литература
. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
На основании ст.929 ГК по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причинённые вследствие этого события убытки либо убытки в связи с иными имущественными интересами в пределах определенной договором суммы.
ГК очень широко определяет круг интересов и рисков, подлежащих имущественному страхованию. В частности, сюда включается:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по деликтным обязательствам и риск гражданской ответственности;
- риск предпринимательской деятельности (риск убытков и упущенной выгоды);
Между тем, страхование ответственности по деликтным обязательствам и страхование предпринимательских рисков имеют свои особенности и собственную нормативную базу. Законодатель, очевидно, исходил из того принципа, что при страховании имущества и при страховании указанных выше двух видов рисков, страхуется, прежде всего, имущественный интерес, но ведь и при страховании жизни и здоровья страхуется, прежде всего, имущественный интерес. Саму жизнь и здоровье застраховать нельзя, страхуются имущественные интересы связанные с этими понятиями.
В настоящей главе будет рассмотрено правовое регулирование договоров имущественного страхования связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом в случае его утраты, повреждения или недостачи. Страхование деликтных обязательств и предпринимательских рисков будет рассмотрено отдельно.
Имущественные интересы лица могут проявляться при повреждении имущества или его гибели. Страхование защищает такие интересы только в случае, если они носят непреднамеренный характер, поэтому наличие одного лишь факта повреждения, гибели или хищения имущества недостаточно для возникновения обязательства страховщика для выплаты страхового возмещения и возникновения права требования страхователя по такой выплате. Для этого необходимо возникновение экономических и юридических последствий в виде причинения ущерба или убытка. Именно они являются тем имущественным интересом, на предмет которого проводиться страхование.
Страховая выплата не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счёт создаваемых страховщиком страховых фондов, поэтому если лицо виновное в повреждении или гибели имущества предоставляет страхователю эквивалентное возмещение стоимости утраченного или поврежденного имущества, то страховое возмещение в денежном выражении не выплачивается.
Возможен и другой вариант, когда страховщик выплачивает страховое возмещение при наличии лица виновного в повреждении или гибели имущества, но в этом случае страхователь обязан обеспечить все необходимые условия для предъявления к виновнику регрессного требования (суброгации).
Важно учитывать, что лицо, в пользу которого заключается договор имущественного страхования, должно иметь определенные права в отношении застрахованного имущества либо нести связанные с этим имуществом обязанности. Это может быть не только собственник имущества, но и арендатор, залогодержатель, доверенное лицо и т.д. Имущество может быть застраховано только в пользу лица имеющего основанный на законе или ином правовом акте, а также договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования заключенный в пользу лица, не имеющего страхового интереса, недействителен.
В имущественном страховании также существует правило замены выгодоприобретателя в договоре имущественного страхования, при котором замена выгодоприобретателя невозможна, если он выполнил какие-либо обязанности по договору.
В последнее время растет количество договоров страхования имущества в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), без конкретного указания его имени или наименования. При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя, который может передаваться третьим лицам, но при осуществлении прав по договору, страхователь или выгодоприобретатель обязаны предоставить его страховщику. Последний, имеет право потребовать от предъявителя соответствующих доказательств права на застрахованное имущество, которое и служит доказательством наличия страхового интереса.
Правило, запрещающее замену выгодоприобретателя после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору, в данном случае не применяется в связи с тем, что страховой полис на предъявителя передается добровольно. Выгодоприобретатель, получивший таким образом страховой полис, имеет право при наступлении страхового случая требовать от страховщика страхового возмещения.
В период действия договора могут возникнуть такие обстоятельства, которые могут существенно повлиять на увеличение или уменьшение страхового риска. В этом случае, страхователь должен незамедлительно сообщить об этом страховщику, то есть сразу же после того, как ему стало известно об этих обстоятельствах. Обычно эти обстоятельства, для избежания разногласий, согласовываются в договоре страхования или правилах страхования.
Страхователь, при наступлении страхового случая, обязан принять разумные и достаточные меры, которые бы уменьшили возможные убытки, при этом он должен следовать указаниям страховщика, если они ему своевременно сообщены. Разумными считаются меры которые по затратам соразмерны убыткам. При этом осуществление мер по снижению убытков связано с определенными расходами, которые подлежат возмещению страховщиком в полном объеме, даже если суммарное выражение страхового возмещения и указанных расходов превышает страховую сумму договора. Когда страховщик посчитает, что действия страхователя по снижению ущерба застрахованного имущества носили формальный характер или он умышленно не принял разумных мер по снижению ущерба, страховое возмещение может быть уменьшено или не выплачиваться вообще. Однако недостаточную степень заботливости или умысел страхователя придется доказывать страховщику.
Как уже говорилось, страхование имущества возможно только на сумму, не превышающую его действительную стоимость. Проблемы определения размера страховой суммы могут возникнуть при осуществлении различных вариантов страхования имущества допускаемых законом. В связи с этим необходимо рассмотреть такие способы имущественного страхования как страхование имущества от различных страховых рисков, неполное и дополнительное страхование.
Ст.952 ГК предусматривает право страхователя заключить несколько договоров страхования имущества от различных рисков, в том числе и с разными страховщиками. В этом случае, сумма страхового возмещения может превышать действительную стоимость имущества. Однако, если из различных договоров вытекает обязанность страховщиков произвести выплату за одни и те же последствия одного и того же страхового случая, то применяется правило предусмотренное ч.1 ст.951ГК, то есть страховое возмещение не должно превышать страховую стоимость имущества.
Когда имущество застраховано в неполной стоимости, то страховщик, при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такое имущественное страхование называется неполным. Неполное страхование не может применяться к изделиям из драгоценных металлов и камней, а также к предметам и коллекциям, имеющим высокую художественную и историческую ценность, такое имущество должно всегда страховаться в полной стоимости.
В течение срока действия договора страхования стоимость застрахованного имущества может возрасти. В этом случае страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, как у основного, так и у другого страховщика. Заключить такой договор возможно только тогда, когда страхователь не знал и не должен был знать о происшедших изменениях. При умышленном сокрытии сведений о предстоящем изменении стоимости имущества, страховщик получает право требовать признания договора страхования недействительным. При дополнительном страховании действует общее правило, о страховой сумме, не превышающей реальной стоимости имущества, а выплаты разными страховщиками производятся пропорционально стоимости застрахованного имущества у каждого страховщика к общей стоимости имущества.
При заключении договора дополнительного страхования страхователь имеет право на выбор иных, согласованных со страховщиком, условий договора вне зависимости от первоначального договора.
автомототранспортный договор имущество домашний
2. СТРАХОВАНИЕ ПО ГЕНЕРАЛЬНОМУ ПОЛИСУ
Для упрощения взаимоотношения сторон по договору страхования, когда страхователю приходится страховать несколько партий однородного товара, поступающего от разных поставщиков или в течение какого-либо периода времени на сходных условиях, по соглашению со страховщиком возможно заключение договора имущественного страхования по генеральному полису. По своей правовой природе договор страхования по генеральному полису является организационным договором.
Страхование по генеральному полису не является обязательным условием и заключается такой договор по согласию сторон. Обычно рекомендуется иметь генеральный полис при наличии следующих условий:
- объектом страхования является имущество;
- имущество разделено на партии;
- имеются схожие условия страхования имущества;
- действие договора ограниченно согласованным сроком.
Рекомендательный характер, перечисленных выше условий, заключается в том, что они жестко не определены в правилах страхования. На практике, страхователь и страховщик, не всегда ограничивают действие договора определенным сроком и страхуют разнородные партии имущества. Несмотря на организационный характер договора, в генеральный полис должны быть включены все существенные условия договора страхования.
Для каждого вида неоднородных партий имущества применяются свои условия страхования. Поскольку стоимость имущества и его количество заранее может быть неизвестно, то в тексте договора указывается приблизительная страховая сумма и страховая премия, которая корректируется в процессе исполнения договора на основании разработанных тарифов. Если трудно установить срок действия договора, то делают ссылку на обстоятельства, с наступлением которых действие генерального полиса прекращается. В обязательном порядке в условия генерального полиса включаются условия взаимных расчетов и перечень необходимых сведений по каждой застрахованной партии товара.
Страхователь обязан предоставить страховщику все необходимые сведения о каждой партии товара в установленный договором срок, а если он не установлен, то немедленно после получения очередной партии товара. Эта обязанность не снимается со страхователя, даже если риск наступления убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновал. В состав таких сведений обычно входят данные о наименовании и стоимости товара, а также условия и сроки страхования этой партии.
Предоставление таких сведений страховщику необходимо для точного расчета страховой премии. Обычно такие сведения передаются с определенной периодичностью. Если страхователь умышленно не передал сведения о полученной партии товара, то страховщик вправе отказать ему в страховом возмещении в соответствии с нормами страхового законодательства, но такое условие в обязательном порядке должно быть включено в договор.
Исходя из конкретных условий экономического оборота, страхователю, по его требованию, может быть выдан страховой полис на каждую партию товара, несмотря на то, что она может быть застрахована по генеральному полису. Ответственность за правильность сведений указанных страховщиком в разовом страховом полисе несет страхователь, так как именно он предоставляет сведения. С согласия страховщика, такой полис может быть оформлен самим страхователем, но в любом случае он подписывается страховщиком.
Если сведения, содержащиеся в разовом страховом полисе, отличаются от сведений в генеральном полисе, то при возникновении конфликтных ситуаций предпочтение отдается сведениям, содержащимся в разовом полисе.
Если в отношениях возникающих при страховании по генеральному полису будет выявлено лицо, виновное в наступлении убытков, то страхователь обязан обеспечить страховщику право суброгации.
. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
Страхование домашнего имущества и строений.
Страхование домашнего имущества и строений осуществляется как правило в добровольном порядке, однако оно может осуществляться и на основании Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 года №5764-Х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам», хотя такой вид страхования в настоящее время применяется достаточно редко.
В добровольном порядке могут застраховать свое имущество и юридические лица, кроме того, для них обязанность страхования имущества может вытекать из закона (обязательное страхование) или договора (страхование грузов, залога и т.д.).
Страхование имущества граждан один из наиболее распространенных видов страхования. Имущество граждан подразделяется страховщиком обычно на три группы:
- жилые помещения (квартира или комната в городской застройке);
- строения (жилые дома внегородской постройки, дачи, коттеджи и др.);
- домашнее и другое имущество, т.е. предметы домашнего обихода, личного потребления, подсобного хозяйства.
Страхователями по договору страхования жилого помещения и строений может быть собственник имущества, ответственный квартиросъемщик или наниматель (арендатор), а также совершеннолетние члены семьи и иные лица, имеющие интерес в страховании имущества. Однако выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные квартиросъемщики или наниматели (арендаторы) жилого помещения или строения, кроме того, для заключения договора страхования иным лицом, ему необходимо получить письменное согласие собственника.
При страховании строений и жилого помещения страховщик обычно не несёт ответственности за имущество находящееся внутри помещения и не связанное с ним конструктивно, если оно не застраховано по отдельному договору. Перечень такого имущества должен быть указан в договоре. Страховая сумма определяется страхователем, однако, если страховщик не согласен с ней, то он вправе назначить экспертизу или комиссию по оценке имущества. Договор страхования, в части превышающей действительную стоимость имущества, в случае недобросовестных действий страхователя, ничтожен и излишне уплаченные страховые взносы, в этом случае, страхователю не возвращаются. При большой стоимости имущества оценка его страховщиком обязательна.
Не производится страхование ветхих строений, помещений, проживание в которых запрещено, подлежащих сносу, капитальному ремонту и в возрасте свыше сорока лет (в последнем случае, после капитального ремонта, страхование таких помещений допускается), а также находящихся в зоне стихийных бедствий (обвалы, оползни, наводнения и т.д.).
Одновременно с определением предмета страхования страхователь должен определить территорию страхового покрытия, то есть ту территорию, на которой действует договор страхования. Для жилых помещений и строений она определяется указанием точного адреса, либо адреса того или иного имущества с номером строения, например, садового домика в садоводческом товариществе. Для иного имущества она определяется территориальными пределами (города, края, страны) и обязательно указывается в договоре страхования. При перевозке застрахованного имущества в другую местность, договор страхования сохраняет силу до ее окончания. На новом месте, страхователь обязан перерегистрировать договор у ближайшего уполномоченного страховщика.
Наиболее распространённые страховые риски, при страховании имущества, можно разделить на три основные группы:
- повреждение и гибель имущества в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения деревьев, выброса газа, внезапного разрушения конструкций, если это не связано с проведением в них дополнительных строительных или ремонтных работ;
- аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;
- преднамеренные неправомерные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, наезда транспортных средств.
В условиях страхования должно быть точно определено, что именно понимается под тем или иным страховым случаем.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страховщика. При сроке страхования не менее одного года, страхователю предоставляется возможность внести страховую премию в два срока - 50% при заключении договора и 50% не позднее четырех месяцев со дня вступления договора в силу. Кроме того, страховщик может предоставлять льготы за безубыточное страхование постоянным клиентам и другим категориям граждан.
Договор страхование вступает в силу с пятого дня после уплаты страховых взносов наличными, при этом страховой плис выдается одновременно с уплатой страховой премии, и со дня поступления страховой премии на счет страховщика при оплате безналичным расчетом. Страховой полис, в последнем случае выдается не позднее 15 дней со дня вступления договора в силу.
В случае утери страхового полиса, страхователю выдается дубликат, а утраченный полис становится недействительным и никаких выплат по нему не производится. При утрате страхователем права собственности на имущество договор страхования прекращается, а страховые взносы не возвращаются. В случае перехода права собственности к другому лицу, страховой полис может быть передан новому владельцу, но он обязан переоформить договор страхования на свое имя.
Если при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачено не в полном размере, то договор сохраняет свое действие до истечения срока договора в оставшейся сумме.
При наступлении страхового случая, стороны договора страхования имущества, должны совершить следующие действия:
- страхователь обязан немедленно сообщить в соответствующие органы о наступлении страхового случая и в течение суток направить уведомление страховщику;
- в письменном заявлении подробно описать страховой случай и указать наименование и местонахождение органа, в который заявлено о случившемся;
- страховщиком составляется акт о наступлении страхового случая с приложением полученных документов;
- страховщиком определяется сумма ущерба;
- в случае возбуждения уголовного дела по факту неправомерных действий третьего лица, необходимо представить подтверждение о возбуждении уголовного дела с описью утраченного имущества;
- в случае смерти страхователя, наследники обязаны предъявить страховщику нотариально заверенные документы о праве на наследство.
Только при выполнении указанных выше действий решается вопрос о выплате страхового возмещения и его сумме.
В практике нередки случаи, когда страховое возмещение выплачивается ошибочно или без достаточных оснований. Выплаченная страховая сумма подлежит возврату если:
- ущерб полностью возмещен страхователю виновным или возмещается по приговору суда. При частичном возмещении ущерба страховщику возвращается разница между выплаченной страховой суммой и возмещенным ущербом;
- факт неправомерных действий третьего лица, приведших к наступлению страхового случая, не подтвержден следственными органами или судом.
Если виновным лицом является страхователь или член его семьи, то вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после того, как страховщик получит приговор суда.
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя или членов его семьи либо в обстоятельствах наступления страхового случая усматриваются признаки умышленного преступления. Другими основаниями для отказа в выплате страхового возмещения являются такие обстоятельства, как не сообщение в компетентные органы о факте преднамеренных неправомерных действий третьих лиц и не предъявление страховщику поврежденных предметов или их остатков.
В случае, когда имущество страхуется не собственником имущества, а иным лицом имеющим такое право, страховое возмещение выплачивается страхователю, однако собственник, в случае нанесения ему ущерба, имеет право на регрессный иск. Например, когда помещение страхуется арендатором, то страховое возмещение выплачивается ему, собственник же, в случае причинения ему ущерба, может обратиться в суд с регрессным иском к арендатору.
Страхование автомототранспорта.
Договор страхования автомототранспортных средств может быть заключен с гражданами России, лицами без гражданства, иностранцами постоянно проживающими в Российской Федерации и распространяется на страховые случаи происшедшие на ее территории.
При заключении договора страхования либо его переоформлении страховой агент обязан в присутствии страхователя осмотреть транспортное средство и проверить соответствие номеров деталей данным технического паспорта и свидетельства о регистрации, оформленного на имя владельца.
Автомобили, год выпуска которых не установлен, не прошедшие регистрацию и не имеющие номера кузова, двигателя, а также иностранного производства со сроком эксплуатации свыше пяти лет на страхование не принимаются.
Одновременно с транспортным средством можно застраховать водителя и пассажиров от несчастных случаев, происшедших в результате дорожно-транспортных происшествий, а также дополнительное оборудование не входящее в комплект предусмотренный заводом изготовителем.
Страхователем по договору страхования автомототранспорта может быть любое юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, достигшее возраста 18 лет являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом или нанимателем (арендатором). Причем срок действия договора страхования, заключенного доверенным лицом, не может превышать срока доверенности.
Страхование автомототранспорта проводится на случай:
- повреждения в дорожно-транспортных происшествиях и авариях;
- стихийных бедствий;
- умышленных действий третьих лиц и нападения животных;
- похищения.
В договоре может быть предусмотрено страхование как от всех рисков одновременно, так и отдельно по каждому из рисков. Срок договора страхования устанавливается от 3 месяцев до одного года. Размер страховых тарифов устанавливается в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства и вида страхового случая. Страховщик и страхователь должны точно определить, что понимается под страховым случаем. В частности не считается страховым случаем падение груза, ущерб возникший в результате переделок транспортного средства, пожар из-за неисправности электрооборудования, похищение с охраняемой стоянки и т.д.
Транспортное средство может быть застраховано на любую сумму, в пределах его действительной стоимости. Если в пределах срока действия договора стоимость транспортного средства изменилась, то страхователь имеет право увеличить страховую сумму, оплатив дополнительную страховую премию, а также увеличить количество страхуемых рисков. При сроке страхования в один год, страхователь может оплатить 50% страховой премии при заключении договора и 50% не позднее четырех месяцев со дня вступления договора в силу, причем если вторая часть страховой премии не уплачивается в указанный срок, то договор страхования считается расторгнутым и уплаченная страховая премия не возвращается.
При оплате страховой премии наличными, договор страхования вступает в силу на следующий день после оплаты, при безналичных расчетах со дня поступления денег на счет страховщика. Если в течение срока действия договора была произведена частичная выплата страхового возмещения, то договор продолжает действовать в оставшейся сумме. При полной выплате страхового возмещения действие договора прекращается.
Страхователь вправе в любое время, в течение срока действия договора страхования транспортного средства, расторгнуть договор. Для этого он должен подать письменное заявление страховщику и с этого дня договор считается расторгнутым. Страховщик обязан возвратить страхователю уплаченные взносы за оставшееся время, но если по договору производились какие либо выплаты, то оставшаяся сумма взносов не возвращается.
Если в течение срока действия договора меняется собственник или владелец транспортного средства, то страховой полис может быть передан новому собственнику или владельцу, но с обязательным уведомлением страховщика и переоформлением полиса на новое лицо. Когда же застрахованное транспортное средство выбывает из собственности или владения страхователя и в его собственность или владение поступает другое транспортное средство, он вправе распространить действие заключенного договора на другое транспортное средство, уведомив при этом страховщика и скорректировав вместе с ним финансовую сторону договора.
При наступлении страхового случая стороны обязаны выполнить определенные условия, предусмотренные договором. При этом страхователь или его родственники обязаны:
- принять меры к спасению или снижению ущерба, застрахованному имуществу;
- при дорожно-транспортном происшествии (кроме повреждения стекол и фар) известить органы безопасности дорожного движения в течение 24 часов;
- в течение суток сообщить о наступлении страхового случая страховщику;
- сохранить и предъявить страховщику для осмотра поврежденное транспортное средство или его остатки;
- предъявить страховщику документы на транспортное средство и справки компетентных органов, подтверждающие страховое событие;
- если сроки подачи заявления страховщику нарушены, указать причину нарушения этих сроков.
Страховщик, при наступлении страхового случая, обязан:
- в течение 3-х дней осмотреть транспортное средство и составить акт осмотра, при этом если имеется лицо ответственное за ДТП или второй участник, то акт составляется в течение 10-ти дней, а если виновность участников ДТП не установлена, осмотр проводиться в присутствии всех участников.
- в течение суток направить виновному или второму участнику ДТП уведомление о времени и месте осмотра, а в случае его неявки осмотр осуществляется в его отсутствие, о чем в акте делается соответствующая запись;
- при угоне, хищении, уничтожении транспортного средства изъять подлинники всех документов на транспортное средство, а при их хищении или уничтожении - справку компетентных органов об этом факте;
- в течение 3-х дней, после получения заявления страхователя, направить запрос в компетентные органы о предоставлении всех необходимых документов подтверждающих страховой случай;
- запросить другие необходимые документы для принятия решения о выплате страховой суммы.
Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страховой суммы, если:
- страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя, при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передачи управления транспортным средством лицу, находившемуся в таком состоянии, а также при отсутствии документов подтверждающих право управления транспортным средством;
- не предъявлено к осмотру поврежденное транспортное средство, страховщику сообщены заведомо ложные сведения о страховом случае или представлены не надлежащие документы;
- авария совершена собственником транспортного средства не являющегося страхователем либо собственник передал право на застрахованное транспортное средство, другому лицу не уведомив об этом страховщика;
- страхователь не сообщил страховщику о наличии договора страхования с другим страховщиком либо повреждение застрахованного транспортного средства произошли не в результате страхового случая.
В настоящее время страховщики не заинтересованы в широком страховании автомототранспорта и предлагают страхователю очень жесткие условия и высокие страховые тарифы. Это обуславливается тем, что в этом виде страхования очень высока вероятность наступления страхового случая, тем не менее, это один из наиболее распространенных видов имущественного страхования.
Литература
1. Ивасенко А.Г.: Страхование. - М.: КноРус, 2009 отв. ред.: Н.Д. Егоров, А.П. Сергеев ; Е.Ю. Валявина и др.: Гражданское право. - М.: Проспект, 2009
. Полунина Ж.А.: Страхование. - Белгород: Константа, 2009