Банковское дело

Банковское дело

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

ВЛАДИМИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра «Экономика городского хозяйства»

Контрольная работа

по дисциплине «Банковское дело»

Выполнила:

студентка гр. ЗЭУГС-05/2

Сергеева Е. А.

Приняла:

Бобкова Е. В.

Владимир 2007г

Задание № 1

Определить срок в годах при начислении простых процентов по следующим данным:

Таблица 1

Решение:

Для решения данной задачи воспользуемся формулой расчета наращенной суммы вклада (простые проценты):

процент кредит стоимость денежный

S = P * (1+n*i), где

- наращенная сумма вклада (вклад с процентами),- сумма вклада, - срок в годах,- процентная ставка.

Следовательно:

= 1500 * (1 + n * 0,16)

1 + 0,16 n =

+ 0,16 n = 5,07

,16 n = 5,07 - 1

,16 n = 4,07= = 25,44

Задание №2

Рассчитать сумму начисленных процентов (сложные проценты)

Таблица 2

Решение:

Для решения данной задачи воспользуемся формулой расчета суммы начисленных процентов (сложные проценты):

= P * (1 + i/m)n*m, где

- сумма начисленных процентов (сложные проценты),- вклад,- годовая процентная ставка,- количество начислений в течении года,- срок в годах.

Следовательно:

S = 5000 * (1 + 0,20/2)4*2= 5000 * (1 + 0,10)8= 5000 * 1,108= 5000 * 2,14= 10700

Задание № 3

На депозитный счет в течении ряда лет будут в конце каждого квартала вноситься суммы, на которые будет начисляться сложные проценты. Определить сумму процентов, которую банк выплатит владельцу счета по следующим данным:

Таблица 3

Решение:

Для решения данной задачи воспользуемся формулой расчета наращенной суммы процентов, если проценты начисляются m раз в год:

S = R *, где

- наращенная сумма процентов,- платеж,- годовая процентная ставка,- количество начислений в течении года,- срок в годах.

Следовательно:

S =

Задание № 4

Составьте план погашения кредита (погашение основного долга равными частями)

Таблица 4

Сложная годовая  % ставка

Период начисления % на неоплаченную часть долга

Срок кредитования, лет

95

16

Ежеквартально

8

Решение:

В данном случае погашение кредита происходит погашением основного долга равными частями.

Величина кредита равна 95000 руб. Рассчитаем сумму основного долга, погашаемую ежемесячно. Для этого разделим сумму величины кредита на срок кредитования: 95000 / 8 = 1187,5

Следовательно, при погашении основного долга равными платежами погашение выглядит следующим образом:

Таблица 5

Задание № 5

В банк ежегодно в конце года поступают средства в размере 8500 руб. в течении 8 лет, на которые ежемесячно начисляются проценты по ставке 13% годовых. Определить текущую стоимость денежного потока.

Решение:

Так как в нашем случае проценты начисляются m раз в год, то для решения этой задачи воспользуемся следующей формулой:

P = R * , где

- текущая (дисконтированная) стоимость денежного потока,- платеж,- годовая процентная ставка,- количество начислений в течении года,- количество лет

Следовательно,

. Ипотека

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.

Размер кредита, на который может рассчитывать клиент банка, зависит от подтвержденного дохода - нагрузка по выплатам не должна превышать 40% от ежемесячного совместного дохода семьи заемщика. Коме того в большинстве кредитных организаций заемщику откажут в выдаче суммы, если он проработал на новом месте менее полугода.

Стоимость кредита - это не только проценты. Покупая недвижимость на заемные средства, нужно учитывать дополнительные расходы. Это в первую очередь покупка страхового полиса. Клиент должен застраховать:

квартиру;

риск утраты трудоспособности и свою жизнь;

титул - то есть риск утраты прав собственности или риск инвестиций в строящийся дом.

Чтобы понять, в каком банке кредит дешевле, нужно рассчитать реальную эффективную ставку по методу дисконтирования будущих денежных потоков. Это невозможно сделать без графика платежей, рассчитанного банком. График расписывает размер каждого платежа, суммы, направляемые на погашение процентов и основного долга, а так же остаток долга после перечисления денег. Исходя из этого остатка и рассчитывается размер страховки.

Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Система ипотечного кредитования включает в себя два направления:

. непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

. продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств),  которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым - финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, а затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции.

Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жилье обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентные ставки по кредитам.

Банки, занимающиеся ипотечных кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизировать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает развитие развитого вторичного ипотечного рынка.

Проблемами развития ипотечного кредитования российскими банками являются: недостаточная ресурсная база банков, основанная на низком платежеспособном спросе на недвижимость, отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года и высокая инфляция. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех лет. Для банков огромной проблемой ликвидности является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании.

Ипотечные кредиты всегда обуславливаются залогом недвижимости - ипотеки.

Развитие ипотеки не возможно без существования собственника предмета залога, так как закладывать землю и недвижимость может только собственник предмета залога, а так же его права свободного отчуждения оформляется с ипотекой земельного участка, на котором оно находится.

В российском законодательстве ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе  с соответствующим земельным участком или правом пользования им. (Закон РФ «О земле», ст.42).

Ипотека - это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае не исполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Ипотека может использоваться в обеспечении любого денежного обязательства, в том числе и обязательства и по кредитному договору, что обуславливает существование ипотечного кредита.

К категории недвижимости относится земля либо объекты, непосредственно связанные с землей (предприятия, жилые и нежилые дома).

Закон РФ «О залоге» устанавливает правило, в силу которого залог недвижимости имущества возможен лишь вместе с земельным участком, на котором находится недвижимость, либо правом на них.

Юридическое оформление сделок имеет большое значение для ипотечного кредитования, так как в основе этих сделок лежит право собственности или право хозяйственного владения на закладываемую недвижимость. Законодательство предусматривает определенный порядок его оформления.

Субъектами договора о залоге являются:

регистрирующий орган;

держатель единого залогового реестра.

Договор об ипотеке заключается в письменном виде и должен быть нотариально удостоверен. Он может предусматривать значительную свободу действия залогодателя:

возможность отчуждения заложенного имущества с переводом на приобретателя долга по обязательству;

сдача имущества в аренду;

обременение имущества новыми долгами и т.д.

Договор об ипотеке должен содержать:

. наименование залогодателя и залогодержателя и места их нахождения;

. название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается данной закладной, с указанием даты и номера заключения договора;

. указание суммы основного обязательства, обеспеченного ипотекой;

. указание сроков уплаты сумм, обеспеченных ипотекой;

. описание закладываемого недвижимого имущества и его денежную оценку, место его нахождения;

. наименование документов, подтверждающих права собственника на закладываемое имущество;

. указание на то, что закладываемое имущество не обременено другими обязательствами;

. подписи залогодателя и залогодержателя;

. наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку с указанием даты, места регистрации, номер в Едином залоговом реестре.

Ипотека должна обеспечить уплату залогодержателю суммы основного долга и процентов по нему, возмещение убытков и затрат, связанных с использованием кредитных ресурсов, а в случае необходимости и возмещение расходов по реализации предмета ипотеки.

Ипотека подлежит обязательной регистрации в соответствующих органах по месту нахождения предприятия, строения, сооружения или иного объекта. При переходе права собственности на предмет ипотеки к другому лицу необходима регистрация в том же месте, где зарегистрирована ипотека.

Договор о залоге считается зарегистрированным, если

ему присвоен номе (код) Единого залогового реестра;

обязательная запись в регистрации залога внесена в Единый залоговый реестр;

на договоре о залоге и на свидетельство о регистрации залога нанесен номер (код);

надлежаще оформленные копии переданы в Архив договоров о залоге держателю Единого залогового реестра.

Регистрирующий орган обязан при получении документов, подтверждающих полное или частичное исполнение обеспеченного залогом обязательства или изменения договора о залоге, внести регистрационную запись в ведомственный реестр и передать сведения держателю Единого залогового реестра.

В соответствии с Законом РФ «Об основах федеральной жилищной политики» и Указом Президента Ф от 24.12.1993 года  №2281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» ипотечный кредит предоставляется банками на территории РФ юридическим и физическим лицам на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а так же на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества (ипотека).

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья.

Кредит на строительство (реконструкцию) жилья предоставляется в рамках, предусмотренных проектами и договорами порядка на осуществление строительно-монтажных работ, сроков и стоимости строительства.

Объектами кредитования выступают:

приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;

строительство жилья;

приобретение жилья.

В зависимости от объекта кредитования банки предоставляют три вида жилищных кредитов:

. земельный;

. строительный;

. кредит на приобретение жилья.

В положении о жилищных кредитах сказано, что выдача кредитов на жилищное строительство осуществляется путем открытия кредитной линии, при этом ссуда выдается заемщику по частям, соответствующим стоимости этапов строительно-монтажных работ.

В процессе финансирования строительства  банк осуществляет контроль за целевым расходованием денежных средств и соблюдением графика строительства.

Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70% от стоимости приобретения и обустройства земли, строительства или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии, что остальная часть затрат осуществляется заемщиком.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).

В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения кредита, процентная ставка, условия и периодичность ее изменения, обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования ссуды, способ и формы проверки обеспеченности и целевого и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

Решение о предоставлении кредита на строительство принимается банком-кредитором на основе кредитной заявки заемщика.

Помимо заявления на выдачу суммы, в котором указывается цель и срок использования кредита, а так же форма его обеспечения, в заявку входят:

Для юридических лиц - учредительные и регистрационные документы: бухгалтерский баланс предприятия; график поступления доходов и обязательных платежей; документы, подтверждающие наличия обеспечения ссуды; технико-экономическое обоснование использования кредита и расчет предполагаемой окупаемости кредитуемых затрат; документы, подтверждающие права на участок застройки и разрешение на строительство; проектно-сметная документация, утвержденная в установленном порядке; копия договоров на осуществление подрядных строительных работ; другие документы по требованию кредитора.

Для физических лиц - документы: подтверждающие право на участок застройки; разрешение на строительство; согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация; документы, необходимые для определения платежеспособности заемщика; другие документы по требованию банка. В обеспечение кредита предоставляется залог и гарантии.

На этапе рассмотрения заявки кредитор осуществляет комплексный анализ кредитоспособности и финансовой устойчивости заемщика, оценивает бюджет строительства (источники финансирования и намерения по использованию построенного жилья - продажа, сдача в аренду), потребности рынка жилья в месторасположении застройки.

До полноты погашения суммы основного долга и процентов по ссуде заемщик не имеет права без письменного согласия банка продать или переуступить имущественные права на недвижимое имущество третьему лицу.

В случае невозможности возврата кредита заемщиком производятся обращение взыскания и реализация заложенного имущества для покрытия убытков банка.

Схема и условия выдачи кредитов на приобретение жилья устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. В качестве инструмента кредитования возможны  использование переменной процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.

В зависимости  от вида кредита в договоре о залоге (об ипотеке) указываются форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

Каждый ипотечный банк использует свою схему предоставления ипотечных кредитов. Они весьма разнообразны по объектам и субъектам кредитования, методам мобилизации ресурсов, взыскания основного долга и процентов.

Список используемой литературы

Банковское дело. Учебник  под редакцией проф. О.И. Лаврушина. Москва. - Финансы и статистика. - 1998. ipoteka.ru

Электронный журнал ВлГУ. Экономика региона № 8, декабрь 2006г. Стрельцов Р.С. Ипотека