Анализ деятельности ООО 'Хоум Кредит энд Финанс банк'

Анализ деятельности ООО 'Хоум Кредит энд Финанс банк'

Введение

Производственная практика проходила с 16.06.2014 по 29.06.2014. Объектом производственной практики является ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

За время производственной практики изучили требования, предъявляемыми к специалисту в области знаний, умений и навыков, практической деятельности банков. Овладеть указанным видом профессиональной деятельности и соответствующими профессиональными компетенциями. В ходе прохождения производственной практики получить опыт в выполнение работ по профессии контролер банка.

Таким образом, можно определить цель прохождения производственной практики - это применение теоретических знаний и приобретение практических навыков и опыта, для работы в одном из подразделений финансово-кредитной системы.

В соответствие с целью, были определены задачи прохождения производственной практики:

изучить интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления кассовых операций;

изучить интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления платежных банковских карт;

изучить виды и основные характеристики платежных банковских карт;

изучить интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления операций по депозитным операциям;

- выполнить и оформить операции по привлечению во вклады драгоценных металлов.

Банк основан в 1990 году под названием «Инновационный банк Технополис». В 2002 году состоялась сделка о покупке Группой Home Credit «Инновационного Банка Технополис». 16 июля того же года был выдан первый кредит под брендом Home Credit в России. В том же году были открыты первое представительство и первая торговая точка.

В июле 2012 года банк объявил о переходе к стратегии работы в качестве Финансового магазина, или «ФинМага». В конце 2012 года банк занял третье место на рынке кредитования физических лиц после Сбербанка и ВТБ24, а также вошел в десятку крупнейших банков по объёму портфеля депозитов физических лиц.

В январе 2013 года банк объявил о приобретении АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане, который также входит к группу Home Credit B.V. Лауреат премии «Банковское дело».

Актуальность прохождения производственной практики в банке непосредственно связана с выбором специальности. В настоящее время большую значимость имеет получение практических знаний и навыков.

1. Общая характеристика банковской организации в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»

.1 Характеристика, название, юридический адрес, перечень лицензий банка, филиальная сеть ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Банк основан в 1990 году под названием «Инновационный банк Технополис». В 2002 году состоялась сделка о покупке Группой Home Credit «Инновационного Банка Технополис». 16 июля того же года был выдан первый кредит под брендом Home Credit в России. В том же году были открыты первое представительство и первая торговая точка.

В 2003 году банк заключил договор о партнёрстве с Эльдорадо и начал географическую экспансию. В 2004 году банк выпустил первую кредитную карту и получил первую прибыль по итогам года. Точки продаж Хоум Кредит были открыты во всех федеральных округах России, за исключением Дальнего Востока. В 2005 году банк открыл первый кредитно-кассовый офис и выдал первый кредит наличными.

В 2006 году банк сконцентрировался на совершенствовании системы андеррайтинга и противодействия мошенничеству, а также запустил программу ипотечного кредитования. В 2007 году банк вышел в лидеры на рынке кредитных карт, один из первых на рынке провёл акцию 0-0-24. Хоум Кредит начал переходить от модели банка-монолайнера к универсальному розничному банку. Запущена программа автокредитования, началось привлечение вкладов физических лиц и выпуск дебетовых карт.

В 2008 году банк оптимизировал свою стратегию, гибко отреагировав на кризис. Банк сосредоточился на кредитах наличными и кредитах в точках продаж, свернув ипотеку и автокредитование.

В 2009 году банк вышел на рынок зарплатных проектов, развивает сеть банкоматов, предлагает клиентам услуги SMS-уведомлений и Интернет-банкинг. Хоум Кредит становится № 1 на рынке кредитования в точках продаж.

В 2010 году банк добивается рекордной прибыли по МСФО за все время существования - 9,4 млрд. руб. Возобновляет выдачу автокредитов и активную региональную экспансию.

В 2011 году банк продолжает развитие каналов продаж, расширяя своё присутствие в регионах, привлекая для продажи своих продуктов агентов и брокеров. В результате, по итогам года объёмы выдаваемых кредитов наличными превысили объёмы POS-кредитов.

В июле 2012 года банк объявил о переходе к стратегии работы в качестве Финансового магазина, или «ФинМага». В конце 2012 года банк занял третье место на рынке кредитования физических лиц после Сбербанка и ВТБ24, а также вошел в десятку крупнейших банков по объёму портфеля депозитов физических лиц.

В январе 2013 года банк объявил о приобретении АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане, который также входит к группу Home Credit B.V. Лауреат премии «Банковское дело».

Банк Хоум Кредит активно работает на рынке розничных банковских услуг. По итогам 2012 года у ХКФБ в России было 6356 офисов различных форматов, и более 69 тысяч точек продаж.

Согласно отчётности ХКФ-банка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), в 2012 году его чистая прибыль составила 19,1 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2011 годом почти на 80 %. Кредитный портфель по итогам 2012 года вырос на 98,3 % и составил 223,8 млрд. руб. Главным драйвером роста объёма кредитного портфеля стали кредиты наличными. Их объём в 2012 году увеличился на 174,1 %.

По данным Frank Research Group, на 1 октября 2013 года банк занимал 26,4 % рынка кредитования в точках продаж (1-е место). По данным банка «Тинькофф кредитные системы», на Хоум Кредит приходится 2,9 % рынка кредитных карт (9-е место). По данным Frank Research Group, доля Хоум Кредит на рынке кредитных карт на 1 октября 2013 года составляла 3,7 % (9-е место).

На 31 декабря 2012 года доля просроченных кредитов у ХКФБ составляла 6,6 %. Согласно данным исследования холдинга РОМИР, Банк Хоум Кредит занимает 6 место по заметности среди российских банков.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» Воронежская обл., г. Борисоглебск, ул. Советская, д. 32.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) на 01.01.2012 года активы

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составили 197 331 млн. руб, капитал − 34 036 млн. руб., кредитный портфель − 146 797 млн. руб. Чистая прибыль по итогам на 01.01.2012 года составила 6 349 млн. руб.

По состоянию на сентябрь 2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» на рынке товарного кредитования занимает третье место, на рынке кредитных карт − 15% от общей доли рынка. Региональная сеть Банка представлена в 80 регионах России. Действуют 822 банковских офисов, 10 представительств, и свыше 54000 точек продаж. Банк сотрудничает более чем с 39 тыс. магазинов−партнеров в 1 200 городах России. Клиентами Банка являются около 21,4 млн. Человек [5].

Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов, среди которых потребительские кредиты, наличные в кредит, кредитные карты, депозиты, автокредиты и ипотека. Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» активно реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации к универсальному розничному банку.

На данный момент международное рейтинговое агентство Fitch оценивает ООО ХКФБ в своём рейтинге BB−, Moodys' подтвердило рейтинг Банка на уровне Ba3. Прогноз рейтингов − стабильный.

Основа работы ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в России − принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» принят Кодекс ответственного кредитования [1].

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков−участников системы страхования вкладов.

Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2012 года составил 5,1 млрд. долларов США. Группа ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики, Словацкой Республики, Российской Федерации и Республики Казахстан.

Группа «Хоум Кредит» является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги по управлению активами. За 20 лет своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около 12,383 млрд. евро на 31 декабря 2012 года.

Лицензии:

− ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» зарегистрирован в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным номером 1027700280937 от 04 октября 2002 года;

− Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций, в том числе со средствами в рублях и в иностранной валюте юридических и физических лиц № 316 от 15 марта 2012 г;

− Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 177−12048−100000 от 27 февраля 2009 г;

− Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 177−12050−010000 от 27 февраля 2009 г;

− Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности №177−10966−000100 от 22.01.2008;

− Лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №177−12894−001000 от 02.02.2010;

− Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов и включен под номером 170 в реестр банков−участников системы обязательного страхования вкладов [10].

.2 Организационная структура банка «Хоум Кредит» и структура органов управления

Высшим органом банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является общее собрание участников. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей от числа участников банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов [2].

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка находятся кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием участников, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно−расчетного обслуживания предприятий и организаций − клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» входят такие основные подразделения:

) Управление активно−пассивными операциями, в которые входят такие основные. Отделы:

− кредитный;

− отдел ЦБ;

− валютный;

− отдел по работе с населением, который содержит сектор по работе с пластиковыми картами.

) Управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

− операционный;

− отдел кассовых операций;

− отдел сводной отчетности и экономического анализа;

− бухгалтерия;

− отдел учета валютных операций.

) Административно−хозяйственное управление. Отделы:

− отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

− юридический;

− служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

− отдел кадров;

− отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

− хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка. Кредитный комитет − состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов «за» и «против» при принятии решения относительно того или другого клиента [9].

Кадровая комиссия − это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии − проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита − это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

)контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

) координация отношений банка с налоговыми органами;

) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

) управление рисками [15].

.3 Специализация банка и основные продукты ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Рейтинги банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» за 2013 год подтверждают его стабильную работу. По результатам оценки влиятельных рейтинговых агентств он удерживается на топовых позициях по таким показателям как:

− объем чистой прибыли;

− кредиты населению;

− количество филиалов;

− число розничных банковских продуктов [17].

Официальный сайт банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» предлагает актуальные сведения и достоверную информацию о доступных предложениях и услугах, с которыми банк выходит на рынок. Сайт доступен по адресу homecredit.ru. На нём также содержится следующая техническая информация:

− телефоны для связи;

− адреса офисов;

− режим работы банка «Хоум кредит» в различных регионах.

Современное оформление, удобный и понятный интерфейс, доступность информации и её четкая структурированность позволяют каждому пользователю без труда получить интересующие его сведения. Также через сайт клиент имеет возможность отправить онлайн−запрос на получение кредитного займа, что облегчает процедуру и сокращает затраты времени.

Сервис мобильного банкинга − дополнительный способ оперативного управления собственными счетами клиента. Услуга подключается бесплатно. Для её активации необходимо просто скачать и установить мобильное приложение.

При наличии необходимого программного и технического обеспечения заинтересованный пользователь может связаться с консультантом и посредством онлайн−звонка [15].

Банковские продукты:

− Кредит продукт «Большие деньги» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк»;

− Кредитный продукт «Быстрые деньги» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

Кредит «Быстрые деньги» - это минимум документов и кратчайшие сроки рассмотрения заявки. В рамках программы кредитования действуют три предложения с разными процентными ставками, суммами и сроками исполнения обязательств. Объединяют их высокая скорость обработки заявок и не менее высокие процентные ставки.

«Быстрые деньги 75». Без сомнения, самый популярный продукт банка. Что влечет за собой очень высокие процентные ставки, устанавливаемые в размере 69,9% годовых. Почему так дорого? Потому что для оформления займа потребуется только два документа: паспорт гражданина России и второй документ, подтверждающий личность. Кредитоваться можно на срок от полугода до 36 месяцев. Заявку обещают рассмотреть в течение 30 минут. Подать заявку на рассмотрение можно в любом отделении, а также на официальном сайте банка.

«Быстрые деньги 150». Увеличение суммы влечет за собой изменение условий кредитования. Так, сумму до 150 тысяч можно вернуть банку в течение 4 лет, а процентная ставка по кредиту будет несколько ниже - 49,9% годовых. Минимальный ежемесячный платеж по кредиту составит 3 648 рублей (при сроке 4 года и минимально возможной сумме). Для оформления необходимо подтвердить наличие постоянного дохода, предоставив хотя бы один документ о трудоустройстве или доходах. Заявка также рассматривается в течение 30 минут.

«Быстрые деньги 250». Наиболее приемлемые условия банк предлагает тем, кто стремится получить более солидный заем. В данном случае процентная ставка снижается до 39,9% годовых, а срок увеличивается до 48 месяцев. Естественно, увеличивается минимальный ежемесячный платеж. Для получения займа на обозначенных условиях необходимо подтверждение дохода - придется принести минимум два документа, свидетельствующих о платежеспособности заемщика. Для проверки потенциального клиента банку потребуется более длительное время [20].

Рисунок 1 - Быстрые деньги

Кредит предоставляется на срок от 6 месяцев до 4 лет. Выплачивается равными взносами в течение всего срока кредитования. Комиссии за открытие и ведение счета, досрочное погашение, не взимаются. Также нет моратория на досрочное погашение - сделать это можно в любое время. Деньги можно получить наличными в кассе банка (если сумма менее 100 тысяч рублей) или перечислить на карточный или текущий счет (если сумма больше 100 тысяч рублей).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» устанавливает штрафы за просрочку платежей. Это 1% в день от суммы непогашенной задолженности. Обеспечение по кредиту не требуется. Высокие процентные ставки покрывают все риски банка, поэтому искать поручителей или передавать в залог банку имущество не придется.

Основные требования к заемщикам, несмотря на достаточно лояльное отношение к потенциальным заемщикам, банк выдвигает целый ряд требований к ним. В частности, вы должны:

− иметь постоянный доход;

− быть в возрасте от 23 до 64 лет;

− быть гражданином РФ;

− иметь постоянную прописку и проживать в регионе получения займа;

− иметь домашний телефон;

− необходимые документы [20].

Список документов, которые необходимо собрать для получения займа зависит от условий кредитования.

Так, при кредитовании на сумму до 75 000 рублей можно предоставить только паспорт и второй документ:

− страховое пенсионное свидетельство;

− банковскую карту;

− удостоверение водителя;

− удостоверение пенсионера;

− заграничный паспорт;

− для мужчин моложе 27 лет обязательно предъявление военного билета.

Если сумма займа более 75 000 рублей, возникает необходимость подтвердить платежеспособность. При кредитовании до 100 000 необходимо предъявить один, а при кредитовании на сумму более 100 000 рублей два документа из следующего списка:

− выписка по зарплатному или дебетовому счету;

− загранпаспорт с отметкой о выезде за границу в течение последних 12 месяцев;

− свидетельство о праве собственности на автомобиль (он должен быть не старше 5 лет, если отечественный и не старше 7 лет - если иностранный);

− свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество;

− полис КАСКО;

− полис добровольного медицинского страхования.

Как видим, предоставление 2−НДФЛ или справки о доходах в иной форме не является обязательным, что также является своеобразным оправданием высоким процентным ставкам [21].

Кредитный продукт «Большие деньги» от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - это солидный размер займа, длительные сроки возврата долга и высокий уровень доступности. Банк характеризует гибкий подход к оценке платежеспособности клиентов, поэтому оформить кредит в нем даже на значительную сумму не составит труда.

Кредит можно оформить на сумму от 50 до 700 тысяч рублей. Срок кредитования - от 1 года до 5 лет включительно. Процентная ставка 22,9−29,9% годовых. Ставка не зависит от срока и определяется после анализа документов, предоставленных заемщиком. Если вы подтвердите свой доход двумя документами, то кредитоваться будете по ставке 22,9%. При сумме кредита до 400 тысяч рублей устанавливается ставка 29,9%. Если сумма больше, процент за пользование заемными средствами снижается.

Преимуществом кредитного продукта является отсутствие требования предоставления обеспечения. Передавать в залог банку имущество или искать поручителей не нужно.

Предварительное одобрение кредитной заявки можно получить, заполнив заявление на сайте банка. Но избежать визита в банк не удастся: в отличие от кредитов, оформляемых удаленно, «Большие деньги» требует обязательного личного присутствия. Визит в банк потребует полного пакета документов и наличия одобренной заявки. Заявка, как правило, рассматривается в течение 5 рабочих дней. Кредитный договор оформляется на месте, подписывается в присутствии представителя банка, и вы можете получить свои деньги в день подписания договора.

Минимальный ежемесячный платеж должен составлять не менее 5% от суммы долга. Так, при максимальном сроке и внесении минимальных платежей, ежемесячный взнос составит 2 808 рублей (при сумме кредита 100 тысяч рублей). Понятно, что чем меньше срок, тем больше ежемесячный платеж. Платежи вносятся равными суммами один раз в месяц через кассу банка. Банк не взимает комиссии за рассмотрение кредитной заявки, выдачу денежных средств и обслуживание счета. Нет ограничений и на досрочное погашение, оно производится в любые сроки и любыми суммами. Штрафы за просрочку платежа фиксированы. Они составляют 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Заемщик банка должен быть гражданином России, проживать в регионе выдачи кредита и подтвердить проживание соответствующей отметкой в паспорте. Кроме того, вам не выдадут кредит, если вы моложе 23 или старше 64 лет. Обязательно наличие домашнего и рабочего телефона и постоянного источника дохода.

Основные документы:

− паспорт;

− копия трудовой книжки, обязательно заверенная по месту работы;

− военный билет - для мужчин младше 27 лет [19].

Дополнительные документы (оказывают влияние на размер кредита, а также учитываются при расчете размера процентной ставки):

− выписка с зарплатного счета;

− полис КАСКО%;

− свидетельство о регистрации на имя заемщика автомобиля не старше 5 лет;

− медицинский полис добровольного страхования;

− загранпаспорт (если последний выезд за границу был в течение последних 12 месяцев);

− свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество [16].

2. Исследование банковских операций и услуг в «Хоум Кредит энд Финанс банк»

.1 Виды депозитов в рублях и иностранной валюте в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Все вклады различаются между собой условиями и целью хранению, в соответствии с которыми банк «Хоум Кредит энд Финанс банк» осуществляет их деление на несколько групп. Например, основными видами депозитных вкладов в валюте и в рублях в зависимости от сроков являются:

срочный вклад - это депозит, размещение средств на котором происходит на определенный период, по истечению которого вкладчик может забрать свои денежные средства вместе с начисленными процентами либо продлить срок действия договора.

Выделяют 3 разновидности срочных депозитов:

краткосрочные (сроком от 1 месяца до 3-х);

среднесрочные (сроком от 3 до 9 месяцев);

долгосрочные (сроком хранения более 9 месяцев).

Валюта сбережения: российский рубль и/или иностранная валюта.

Вклад до востребования (бессрочные депозиты) - вкладчик по первому требованию может получить свои денежные средства, хранящиеся на депозите, обратно. Валюта сбережения: российский рубль и/или иностранная валюта.

Условный вклад - это вклад, сумма которого (в российских рублях и/или иностранной валюте) вместе с процентами выплачивается владельцу только в случае наступления оговоренных в договоре условий [5].

Примером здесь могут служить счета, которые открывают родители своим детям, и снять средства с которого последние могут лишь после замужества, достижения ими определенного возраста и т.п.

Корреспондентские отношения с крупнейшими зарубежными банками позволяют Банку «Хоум Кредит энд Финанс банк» осуществлять международные платежи в любую точку мира.

Использование международной системы финансовых телекоммуникаций SWIFT гарантирует высокую скорость и точность проведения расчетов.

Расчетная система Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк», в состав которой входят локальные расчетные системы региональных филиалов Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк», предусматривает автоматическую маршрутизацию платежей, позволяет проводить межфилиальные платежи в считанные минуты, осуществлять региональные безналичные расчеты по счетам предприятий - контрагентов.

Банк оказывает бесплатные консультации по всем видам расчетов и оптимизации режима их проведения, вопросам налично-денежного обращения, действующего законодательства РФ и нормативных актов Банка России.

2.2 Виды ценных бумаг их порядок совершения операций в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Операции с ценными бумагами, осуществляемые в «Хоум Кредит энд Финанс банк», концентрируются в рамках фондового (инвестиционного) отдела, покупающего и продающего их как за счет средств банка, так и по поручениям клиентов.

В самом общем виде классификацию основных инструментов рынка ценных бумаг можно представить следующим образом. В зависимости от характера сделок, лежащих в основе выпуска ценных бумаг, а также целей их выпуска, они подразделяются на фондовые (акции, облигации) и коммерческие бумаги (коммерческие векселя, чеки, складские, залоговые свидетельства). Фондовые ценные бумаги, как правило, отличаются массовым характером эмиссии. Они выпускаются в определенных (весьма значительных) объемах, причем каждая из них тождественна другой и представляет определенную долю в акционерном или облигационном фонде [11].

В отношении фондовых ценных бумаг имеет также значение их деление на основные, в которых выражено основное имущественное право или требование (акции, облигации), и вспомогательные, являющиеся носителями дополнительного права или требования. К вспомогательным относятся бумаги, предоставляющие право на периодическое получение дохода (процента или дивиденда), так называемые купоны, либо право на покупку (продажу) ценных бумаг. Вспомогательные ценные бумаги, отделенные от акций и облигаций, становятся самостоятельными ценными бумагами и могут также обращаться на рынке. Еще одним видом вспомогательных ценных бумаг является талон, предоставляющий право на получение купонов.

С учетом различий в порядке оформления передачи ценных бумаг выделяются оборотные ценные бумаги, передача прав по которым производится без оформления соответствующих документов, простым вручением, либо акт вручения которых дополняется передаточной надписью. К оборотным ценным бумагам относятся казначейские и коммерческие векселя, акции и облигации на предъявителя, чеки, депозитные сертификаты и т.д.

Исходя из особенностей обращения отдельных финансовых инструментов на рынке ценных бумаг выделяются рыночные и нерыночные ценные бумаги. Первые свободно продаются и покупаются в рамках биржевого или внебиржевого оборота и не могут быть предъявлены эмитенту досрочно. Вторые, наоборот, не имеют вторичного обращения (т.е. хождения на бирже и за ее пределами), но могут быть возвращены эмитенту досрочно, например целый ряд государственных нерыночных обязательств, акции трудовых коллективов.

На основании различий в правах владельца ценных бумаг при совершении операций с ними (а также порядка подтверждения этих прав) они классифицируются как: ценные бумаги на предъявителя, для реализации и подтверждения прав владельца которых достаточно простого предъявления ценной бумаги. К данному виду ценных бумаг относятся: предъявительские чеки, акции, облигации; предъявительские вкладные свидетельства; простые складские свидетельства, коносамент на предъявителя и др.; ордерные ценные бумаги, права держателей которых подтверждаются как предъявителем этих бумаг, так и наличием соответствующих передаточных надписей; именные ценные бумаги, подтверждение права держателей которых производится как на основе имени владельца, внесенного в текст бумаги, так и записи в соответствующей книге регистрации данного вида ценных бумаг.

Наиболее распространенными из них являются акции и облигации. Их основное различие заключается в следующем. Акция в отличие от облигации не является долговым финансовым обязательством. Она представляет собой свидетельство о внесении определенной суммы средств и тем самым участвует в формировании уставного фонда акционерного общества и дает право участия в управлении. Акционер получает возможность участвовать в работе общих собраний коллектива (по вопросам управления предприятием, ревизий, утверждения годового отчета) и, что самое главное, в его прибыли. В последнем кроется еще одно существенное различие. Если по облигациям величина дохода в форме процента заранее известна ее покупателю, то обладатель акции подобной информацией не располагает. Кроме того, уплата процента по облигациям гарантируется. При покупке (продаже) той или иной акции ее владелец должен руководствоваться лишь теми сведениями, которые он имеет об экономических перспективах, финансовом положении и ряде других коммерческих характеристик эмитента. Дивиденд (доля участия каждого держателя акции в прибыли предприятия) определяется в зависимости от размера годовой прибыли и может быть вычислен лишь по истечении года после составления фактического баланса. Расчет дивиденда до окончания года может иметь лишь характер прогноза. В итоге держатель акций несет гораздо больший риск потери дохода (неуплаты дивидендов) по данному виду ценных бумаг, нежели по облигациям. Существенным отличием акции от облигации является также то обстоятельство, что акционер не может востребовать свои средства, вложенные в акции, обратно, за исключением льготного периода, в то время как облигации могут быть предъявлены к погашению досрочно. Это связано с тем, что облигационный заем представляет собой форму децентрализованного добровольного кредитования. А покупка акций практически означает безвозвратное финансирование затрат эмитента держателем акций [15].

Лишь при ликвидации эмитента вследствие его несостоятельности и банкротства акционеры имеют право на соответствующую их вкладу долю участия в суммах, оставшихся после погашения долговых обязательств. Но обычно в таких случаях оказывается утраченным весь акционерный капитал, и акционер теряет практически всю сумму, затраченную на покупку акций.

Тем самым владение акцией не дает права на обратное получение вложенных средств, а лишь право на участие в управлении и получении части прибыли. Единственный способ трансформации акций в наличные деньги - их продажа другому лицу. В зависимости от порядка регистрации и передачи акции и облигации подразделяются на именные и на предъявителя. Движение именной акции отражается в книге регистрации ценных бумаг, ведущейся акционерным обществом. В ней фиксируются все данные о каждой выпущенной именной акции. Возможности владельца по передаче ее другому лицу несколько ограничены. В уставе может содержаться требование об особом порядке передачи именной акции. Например, с согласия общего собрания или правления общества. Вместе с тем по требованию владельца именная акция может быть заменена на предъявительскую, свобода купли-продажи которой практически ничем не лимитируется.

Исходя из различий в способе выплаты дивидендов, можно выделить акции простые и привилегированные, предоставляющие какие-либо особые преимущества их держателям. Содержание и конкретные формы реализации преимуществ определяются в учредительных документах. Как правило, эти особые льготы заключаются в преимущественном по сравнению с владельцами простых акций праве на получение дивидендов. Одновременно для владельцев привилегированных акций в уставе может быть предусмотрено отсутствие права голоса на общем собрании акционеров. Тем самым ограничиваются права их держателей по участию в управлении хозяйственной деятельностью [9].

Права привилегированных акционеров могут быть реализованы также в возможности получения привилегированного дивиденда, выплачиваемого каждый год в заранее определенной пропорции к номиналу привилегированной акции. В случае недостаточности распределяемой прибыли привилегированный дивиденд обычно переносится на последующий финансовый год и выплачивается в первоочередном порядке.

Кроме того, если держателю привилегированной акции не выплачен или не полностью выплачен причитающийся ему дивиденд, он обычно приобретает все права держателя простых акций, включая право голоса на общем собрании акционеров (до тех пор, пока ему не будет выплачен привилегированный дивидент).

Однако нелимитированный выпуск привилегированных акций чреват весьма негативными последствиями, и в первую очередь «проеданием» уставного фонда. В этой связи в большинстве стран введены определенные ограничения на выпуск данного вида акций. В соответствии с действующими нормативами в нашей стране их выпуск ограничен 10 % размера уставного фонда.

С учетом специфики оплаты акции классифицируются на денежные и натуральные. К денежным относятся акции, стоимость которых оплачивается в рублях (наличной или безналичной форме), а также в иностранной валюте. Все прочие акции представляют собой натуральные и оплачиваются путем предоставления имущества в натуральной форме в собственность акционерного общества или же во временное пользование [3].

В зависимости от возможностей участия в управлении делами общества могут выделяться акции с правом и без права голоса, с правом двойного, тройного и т.д. голоса. Соответственно может отклоняться от номинальной стоимости и цена реализации указанных акций: чем больше степень участия в управлении, тем выше (при прочих равных условиях) устанавливается цена акции.

Исходя из различий способа вторичного обращения, т.е. последующей за выпуском и размещением куплей-продажей, акции подразделяются на котирующиеся и не котирующиеся. Продажа котирующихся акций, цена которых в официальном порядке регулярно фиксируется на фондовой бирже, беспрепятственно осуществляется на фондовой бирже либо в финансовых центрах.

На основании различий в правах участия акционеров в последующих выпусках можно выделить также акции с правом и без права конверсии в иные виды акций или другие ценные бумаги. Акции могут также различаться по форме их выпуска: выпускаемые в физической форме (в виде отпечатанных на бумаге бланков сертификатов) либо в безналичном форме (в виде бухгалтерских записей на счетах).

2.3 Порядок работы с индивидуальными сейфами в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

«Хоум Кредит энд Финанс банк» предоставляет во временное возмездное пользование (в аренду) гражданам Российской Федерации и иностранным гражданам, индивидуальные банковские сейфы.

Сейфы в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк» установлены в отдельном, специально оборудованном охраняемом помещении, оснащенном сигнализацией и средствами пожаротушения. Сейф предоставляется Клиенту во временное возмездное пользование, на основании заключенного с банком договора аренды индивидуального банковского сейфа. Сейф предназначен для хранения денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов, камней и изделий из них, других ценностей, документов и т.д.

Запрещается проносить в хранилище и хранить в сейфе огнестрельное, газовое и холодное оружие, взрывчатые, ядовитые, легковоспламеняющиеся, зловонные, резкопахнущие, радиоактивные, наркотические и химические вещества, в том числе в аэрозольных упаковках, сжатые газы, инфекционные материалы, жидкости, иные опасные вещества и предметы.

Запрещается хранить в сейфе вещества, способные оказать вредное воздействие на организм человека, окружающую среду, техническое состояние оборудования, а также предметы, создающие сильные электрические и магнитные поля.

Запрещается вносить в конструкцию сейфа, замка, основного механического ключа какие-либо изменения.

Клиент не имеет право самостоятельно помещать и изымать ценности из сейфа, работать в Банке с ценностями, хранимыми в сейфе, если не нарушались условия договора [19].

Банк «Хоум Кредит энд Финанс банк» обеспечивает клиенту возможность помещать и изымать содержимое сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе со стороны банка.

Хоум Кредит энд Финанс Банк гарантирует неразглашение сведений о клиенте, его доверенных лицах, номере его сейфа, а также факт аренды сейфа. Государственным органам и их должностным лицам сведения могут быть представлены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Право доступа в хранилище имеют только уполномоченные сотрудники Банка, клиенты и их доверенные лица.

Решение о вскрытии сейфа клиента в его отсутствие принимается только руководством банка на основании СЗ от ответственного лица. Вскрытие сейфа осуществляется назначенной комиссии.

За предоставление в аренду сейфа банк взимает плату в соответствии с тарифами Хоум кредит энд Финанс Банка на банковские операции для физических лиц.

Плата за аренду сейфа в банке Хоум Кредит энд Финанс может быть внесена клиентом - физическим лицом наличными в кассу или перечислена по безналичному расчету в российских рублях за весь срок аренды сейфа.

Доступ клиента к сейфу разрешается только после оплаты арендной платы сейфа и внесения суммы залога и передачи сейфа по акту передачи имущества в аренду.

Клиент в присутствии сотрудника банка должен ознакомиться с порядком открытия и закрытия сейфа, получить у уполномоченного сотрудника ключ от сейфа, пропуск, удостовериться в исправности замка и отсутствии повреждений панели сейфа, подписать «Карточку Индивидуального банковского сейфа».

Обязанности клиента:

использовать сейф только по прямому назначению; не допускать ухудшения технического состояния сейфа, а также повреждений ключа и замка сейфа;

обеспечить сохранность ключей от сейфа, пропуска, а в случае их утраты или повреждения незамедлительно уведомить об этом банк и оплатить согласно действующим тарифам банка на момент внесения средств;

следовать рекомендациям сотрудника Банка при посещении хранилища и пользовании сейфом;

в пятидневный срок уведомить банк об изменении указанных в договоре реквизитов, а также об изменении своего места пребывания и контактных телефонов (а также места пребывания и контактных телефонов доверенного лица) для возможности оперативного предоставления информации.

Клиент несет полную материальную ответственность за любые нарушения настоящих Правил со стороны лиц, действующих на основании доверенности, выданной клиентом.

Срок аренды сейфа определяется в договоре. Клиент имеет право досрочно расторгнуть договор. В случае досрочного расторжения договора по инициативе клиента Банк не возвращает клиенту внесенную ранее арендную плату.

В случае поломки сейфа не по вине клиента, клиент имеет право требовать заменить этот сейф на исправный, размеры которого не уступают поврежденному.

Обязанности банка «Хоум Кредит энд Финанс банк»:

предоставить клиенту сейф в исправном состоянии;

допускать к работе с сейфом клиента или лицо, действующее на основании доверенности клиента, при наличии всех необходимых документов.

Регистрировать все факты допуска самого клиента и лиц, действующих на основании доверенности, выданной клиентом, к сейфу клиента в Карточке доступа к сейфу [16].

Клиента «Хоум Кредит энд Финанс банк» оповещает в течение 5 (пяти) рабочих дней об изменениях в тарифах с помощью sms сообщения или отправки сообщения на e-mail. В случае, если в течение 5 (пяти) дней с момента уведомления клиента об изменении тарифов, клиент не изъявит желания расторгнуть данный договор и не подпишет с Банком соответствующее соглашение, условия считаются принятыми клиентом и договор продолжает действовать на тех же условиях.

Для финансирования внешнеторговых контрактов Клиентов Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк» по импорту различных товаров из-за рубежа, Хоум Кредит банк предоставляет кредиты на финансирование импорта (с использованием аккредитивов) и прямое кредитование импортера (без использования аккредитивов).

Финансирование экспорта - это целевое кредитование на срок от 6 до 12 мес. экспортеров и Клиентов, осуществляющих внешнеторговую деятельность, связанную с перемещением товаров и услуг из одного государства в другое.

Банковская гарантия представляет собой обязательство Банка произвести платеж по представлению письменного требования Бенефициара согласно оговоренным в гарантии условиям в случае неисполнения Принципалом своих обязательств по основному договору. Банк «Петрокоммерц» выдает все виды банковских гарантий.

Аккредитив - это обязательство, взятое Банком по поручению Покупателя (Приказодателя), произвести оплату товаров (услуг) в пользу Продавца (Бенефициара) при условии предоставления Продавцом в исполняющий Банк документов, подтверждающих отгрузку товара (оказание услуг) и оформленных в полном соответствии с условиями аккредитива. Аккредитив позволяет свести до минимума риск неплатежа за поставленный товар (оказанные услуги), с одной стороны, и неисполнения обязательств по поставке товаров (оказания услуг), с другой. Применение документарного аккредитива позволяет сделать условия совершения платежей по договорам максимально удобными как для Продавца, так и для Покупателя [10].

Инкассо - форма расчетов, при которой Покупатель (Импортер) получает товарораспорядительные, отгрузочные и другие необходимые документы после осуществления платежа по контракту или после акцепта векселя, выставленного на Покупателя (Импортера).

При осуществлении операций с наличной иностранной валютой чеками в «Хоум Кредит энд Финанс банк» идентификация физического лица проводится в случаях, установленных законодательством <http://base.garant.ru/12123862/2/> Российской Федерации.

При осуществлении операций с наличной иностранной валютой и чеками в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк» передача физическим лицом кассовому работнику наличной иностранной валюты, наличной валюты Российской Федерации, чеков, платежных карт рассматривается как согласие физического лица с условиями осуществления операций с наличной иностранной валютой и чеками, доведенными до физического лица в порядке, установленном пунктом 2.1 <http://base.garant.ru/12179226/2/> настоящей Инструкции, если иное не предусмотрено договорами при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица.

Замену поврежденных денежных знаков иностранного государства на неповрежденные денежные знаки того же иностранного государства придется, видимо, «подогнать» под операцию размена (код 04 по классификатору). Тоже с отдельной комиссией [10].

Здесь, однако, возникают свои проблемы. Так, если поврежденные и неповрежденные денежные знаки учитываются на разных лицевых счетах, то такой размен должен отражаться бухгалтерской проводкой, хотя по действующим правилам размен бухгалтерскими записями не оформляется (п. 2.4 Указания № 2538-У). Если же все денежные знаки на одном счете, то проводок по размену вообще не будет, кроме комиссии (полученной, с точки зрения бухгалтерского учета, непонятно за что). И как тогда доказать, что с комиссией принята (разменяна) именно поврежденная купюра? Ко всему прочему, имеются еще и сомнения морально-этического свойства. Если кассир одинаковые (по документам) операции совершает то с комиссией, то без нее, или по разным курсам, то могут возникать различные соблазны. Для исключения возможных манипуляций с курсами и комиссиями, а также чтобы не провоцировать кассиров на противоправные действия, методологам и руководству кассовых подразделений придется тщательно проработать внесистемный учет и контроль по операциям с поврежденными денежными знаками. Как минимум предусмотреть для поврежденных денежных знаков отдельный лицевой счет кассы. Но самое интересное - это то, что даже при отсутствии в перечне операций внутренних структурных подразделений (ВСП) приема поврежденных денежных знаков на стенде должны быть в обязательном порядке «правила приема поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), в том числе для направления на инкассо, разработанные уполномоченным банком (филиалом) на основе условий приема указанных денежных знаков их эмитентами» (п. 2.1.5 Инструкции № 136-И).

2.5 Виды переводов в иностранной валюте и в рублях РФ в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Настоящие правила регламентируют порядок осуществления денежных переводов с использованием, выбранной клиентом, системы переводов в банке Хоум кредит. Осуществление срочных денежных переводов оформляется документом, подтверждающим внесение/выплату денежных средств, а также заявлением, установленной системой формы, надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом и банком, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Осуществление денежных переводов в Хоум Кредит энд Финанс банке производится в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, а также согласно правил систем денежных переводов.

Банк Хоум Кредит имеет право изменять «Правила осуществления срочных денежных переводов» и/или устанавливать новые Правила, в рамках действующего законодательства РФ. При изменении действующих правил и/или установлении новых правил банк обязуется известить об этом клиента путем размещения информации в структурных подразделения банка, оказывающих данные услуги и/или на официальном сайте Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк» сети Интернет.

Срочные денежные переводы могут осуществлять только физические лица, резиденты и нерезиденты в пределах РФ и за ее пределы. Правила не распространяются на переводы, которые связаны с предпринимательской и инвестиционной деятельностью физических лиц.

Операции по осуществлению срочных денежных переводов производятся только в зарегистрированных Банком Хоум кредит пунктах обслуживания.

За осуществление перевода взимается, установленная системой, клиентская плата. Клиентская плата взимается только в точке отправления перевода. Клиентская плата взимается в валюте перевода.

Отправление денежного перевода, по системе срочных переводов, производится только после получения банком от отправителя суммы перевода и клиентской платы.- система обеспечения выполнения переводов клиентов через пункты обслуживания переводов, расположенные в разных банках, через единый клиринговый центр, в котором обмен электронными документами осуществляется в режиме on-line, с применением Internet-технологии.

Система срочных денежных переводов PrivatMoney представляет собой систему перевода денежных средств, позволяющую клиентам переводить денежные средства в любое из государств - участников системы и получать их в зарегистрированных пунктах обслуживания. При отправлении переводу присваивается уникальный контрольный номер, состоящий из 12 символов (цифры и буквы).

Денежные переводы по системе PrivatMoney осуществляются только между физическими лицами (резидентами и нерезидентами России).В системе PrivatMoney можно отправить и получить переводы международные и внутренние.

Международные переводы: отправление переводов в долларах США, Евро и рублях РФ; выплата переводов в долларах США, Евро и рублях РФ. Переводы по России осуществляются только в рублях РФ [2].

Получить отправленный внутренний перевод можно в любом банке - агенте системы PrivatMoney в России. Получить отправленный международный перевод можно в любом пункте обслуживания агента системы PrivatMoney страны назначения.

Минимальная сумма отправляемого внутреннего перевода по России составляет 300 рублей РФ, для международных переводов - соответственно 10 долларов США или 10 Евро (в зависимости от валюты перевода). Допускается отправление переводов только целыми суммами, без десятичных знаков.

За осуществление перевода взимается плата банком Хоум Кредит в соответствии с утвержденными Тарифами. Тарифы являются едиными для всех точек обслуживания ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк». Тариф взимается с клиента только при отправлении перевода, в пункте отправления перевода. При возникновении дробной части в сумме комиссии производится округление суммы до целых единиц в большую сторону.

По переводам из России в другие государства клиентская плата взимается в долларах США и Евро, по внутренним переводам (по России) клиентская плата взимается в рублях РФ (т.е. в валюте перевода).

.6 Порядок распоряжения вкладами в банке «Хоум Кредит энд Финанс»

Клиент банка Хоум Кредит передает, а банк в свою очередь принимает денежные средства в размере и на срок, указанные в соглашении об основных параметрах депозитных операций, далее соглашение. Банк Хоум кредит для зачисления суммы вклада открывает клиенту депозитный счет (номер счета указан в соглашении) и обязуется выплатить клиенту вклад и проценты согласно оговоренным условиям [13].

Банк Хоум Кредит бесплатно открывает клиенту счет для зачисления начисленных процентов по вкладу и возврата суммы вклада.

Договор вклада, состоящий из анкеты-заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг, настоящих условий и правил предоставления банковских услуг, тарифов банка и соглашения на оформление вклада считается заключенным и вступает в силу с момента подписания клиентом соглашения и размещения суммы вклада на лицевом счете вклада.

Начисление процентов по вкладу начинается с первого рабочего дня после поступления денег в Банк Хоум кредит, и осуществляется за каждый календарный день, исходя из фактического количества дней в году, по ставке, действующей на дату заключения договора с учетом правил расчета процентов при продлении вклада. День возврата вклада входит в период начисления процентов. Клиент имеет право получить начисленные проценты не ранее 15-00 первого рабочего дня, следующего за датой оформления договора за целое количество периодов начисления, прошедших с момента заключения договора.

Сумма начисленных процентов за целое количество сроков вклада, прошедших с момента оформления вклада, выплачивается в полном объеме.

В случае, если сумма, выплачиваемая клиенту в наличной форме при возврате депозита или уплаты процентов, выражена дробным числом в центах, то целая часть суммы выплачивается в иностранной валюте, а дробная часть суммы и часть суммы, подлежащая выплате в монетах данной валюты, конвертируется в рубли по курсу банка России на дату выплаты и выплачивается в рублях (пункт распространяется только на вклады в иностранной валюте).

Банк Хоум Кредит, выполняя функции налогового агента, удерживает и перечисляет в соответствующий бюджет в установленном порядке налог на доходы физических лиц с суммы процентного дохода по вкладу в части превышения сумм, не подлежащих налогообложению, в соответствии с действующим законодательством о налогах и сборах Российской Федерации [15].

В случае, если по окончании срока вклада, клиент не заявил банку об отказе от продления срока вклада, и банк не возражает против продления вклада на новый срок, вклад автоматически считается продленным еще на один срок, указанный в соглашении. Срок вклада продлевается неоднократно без явки клиента в банк. При этом исчисление нового срока вклада начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока вклада. В том случае, если банк возражает против продления вклада, он письменно или через sms уведомляет об этом клиента по реквизитам, указанным в клиентской базе Москомприватбанка, не позднее, чем за 2 календарных дня до окончания срока вклада.

Операции по возврату вклада осуществляются в любом отделении банка Хоум Кредит. С учетом особенностей программного обеспечения Банка, при продлении срока вклада банк имеет право изменить номер счета без заключения дополнительных соглашений к данному договору. При этом новый номер счета отражается в выписке по вкладу.

Клиент имеет право составить завещательное распоряжение по вкладу. Договор об открытии вклада вступает в силу со дня внесения клиентом суммы вклада и подписания соглашения. Действие договора прекращается с выплатой клиенту всей суммы вклада вместе с процентами, причитающимися в соответствии с условиями настоящего договора.

По всем совершаемым операциям по счетам (вкладам) клиента, открытым в банке Хоум Кредит выгодоприобретателем является сам клиент. В случае появления выгодоприобретателя - третьего лица - клиент обязуется в семидневный срок предоставить в банк все необходимые документы для его идентификации. В рамках настоящего договора Клиенту может быть открыто несколько счетов по вкладам.

Соглашение о размещении вклада вступает в силу со дня подписания Соглашения и прекращается с выплатой клиенту всей суммы вклада вместе с процентами, причитающимися в соответствии с условиями вклада.

При возврате вклада по инициативе банка клиенту возвращается сумма вклада и выплачиваются проценты, начисленные в соответствии с условиями настоящего договора за фактический срок пользования вкладом [9].

.7 Розыск вкладов физических лиц в банке «Хоум Кредит энд Финанс»

Розыск вкладов в банке Хоум Кредит может быть произведен только по запросу физического лица или организаций, указанных в п. 14.2. настоящей инструкции, с учетом следующего. Розыск вкладов по запросу вкладчика (наследника, их доверенных лиц и законных представителей).

Структурные подразделения банка Хоум Кредит производят розыск вкладов по письменным заявлениям вкладчиков (наследников, их доверенных лиц и законных представителей). Заявление принимается по предъявлении заявителем своего паспорта.

Доверенное лицо вкладчика наряду с паспортом должно предъявить доверенность, оформленную нотариально, в которой должно быть оговорено его право подавать заявления и получать справки по счетам либо распоряжаться вкладом.

Законный представитель наряду с паспортом предъявляет документ, подтверждающий его представительство. В случае смерти вкладчика его наследник для получения сведений о вкладах, завещанных в его пользу, должен предъявить паспорт, свидетельство о смерти вкладчика и копию свидетельства о смерти. После приема заявления свидетельство о смерти возвращается клиенту, а копия свидетельства о смерти остается в банке. Если клиент предоставляет копию свидетельства о смерти, удостоверенную нотариально, и согласен оставить её в Банке, то предоставление подлинника свидетельства о смерти не требуется.

Доверенное лицо наследника для получения сведений о вкладах, завещанных в пользу наследника, должен наряду с вышеуказанными документами предоставить доверенность, оформленную нотариально, в которой должно быть оговорено его право подавать заявления и получать справки по счетам либо распоряжаться вкладом.

Законный представитель наследника наряду с вышеуказанными документами предъявляет документ, подтверждающий его представительство [18]. В СП с подлинника может быть изготовлена копия. Наследник копию не предоставляет.

В заявлении о розыске вклада вкладчик (доверенное лицо, законный представитель, наследник, доверенное лицо наследника, законный представитель обратился клиент, так и в другом филиале банка, то клиент должен предоставить запрос нотариуса, его копию, свидетельство о смерти вкладчика, копии свидетельства о смерти вкладчика и оформить заявления на розыск вкладов.

Подлинник запроса нотариуса остается в филиале банка, в который клиент обратился, а копия запроса вместе с копией свидетельства о смерти вкладчика, удостоверенные сотрудником банка, и заявлением на розыск, пересылаются в другой филиал банка при наличии копирующей техники копии документов могут быть изготовлены в банке. При этом с клиента взимается плата за изготовление копий в соответствии со сборником тарифов.

Ответ на запрос судебного пристава-исполнителя, нотариуса, или организации оформляется подразделением, ответственным за организацию работы с физическими лицами, и направляется заказным письмом нотариусу, или организации, от которой поступил запрос (в ред. изм. №3 от 31.072008, зим. №5 от 11.062010). Если запрос о розыске вклада от нотариуса поступил через клиента, то информация о результатах розыска представляется заказным письмом нотариусу (в ред. изм. №5 от 11.06.2010) [1].

.8 Виды счетов юридических лиц, порядок их открытия и ведения в банке Хоум Кредит

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов в неограниченном числе банков.

Банковский счет - это общее понятие, означающее общее техническое средство любых форм сотрудничества клиента и банка.

Открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте в банке Хоум кредит:

открытие счетов производится в минимальные сроки;

ведение более одного счета производится Банком «Хоум Кредит энд Финанс банк» бесплатно.

Виды банковского счета:

расчетный счет;

вкладной (депозитный) счет;

ссудный счет и др.

Перечень документов, необходимых для открытия банковского счета в валюте РФ/иностранной валюте в ОАО Банк «Хоум Кредит энд Финанс банк» юридическому лицу, резиденту РФ:

Учредительный договор (в случаях, предусмотренных действующим законодательством).

Устав.

Свидетельство о государственной регистрации юридического лица.

В случае наличия изменений к действующей редакции Устава и Учредительного договора в Банк предоставляются следующие документы:

Решение участников (акционеров) о внесении изменений в учредительные документы;

Изменения и дополнения в учредительные документы;

Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности Клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида [12]. В частности:

лицензия на проведение деятельности финансового характера, для организаций, деятельность которых основана на предоставлении услуг финансового характера и подлежит лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

Письмо Госкомстата о присвоении кодов.

Решение уполномоченного органа о назначении руководителя.

Договор, заключенный между руководителем и юридическим лицом или выписка из Договора, если Уставом не определен срок полномочий руководителя.

Приказы о назначении на должность лиц, указанных в Банковской карточке. Документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи.

Документы, удостоверяющие личности должностных лиц. (Паспорта или иные документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Российской Федерации).

Приказы о представлении права первой или второй подписи лицам, указанным в Банковской карточке.

Доверенность, на совершение от имени Клиента действий, включая открытие счетов, подписание договоров и распоряжение денежными средствами на этих счетах.

Заявление на открытие счета.

Сведения о Клиенте - юридическом лице.

Договор банковского счета (2 экз.).

Для открытия бюджетного счета юридическому лицу дополнительно в Банк предоставляется документ, подтверждающий право юридического лица на обслуживание в Банке.

При открытии доверительному управляющему счетов для расчетов по деятельности, связанной с доверительным управлением (счетов доверительного управления) в Банк предоставляются:

Документы в соответствии с п.п. 1-15 на Управляющую организацию. В случае если Управляющая организация является юридическим лицом-нерезидентом РФ, то представляются документы в соответствии с п.п. 1-5;

Документы в соответствии с п. п. 1-7 на Управляемую организацию;

В случае исполнения функций доверительного управления физическим лицом предоставляется документ, удостоверяющий личность физического лица [7]. (Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность в соответствии с законодательством Российской Федерации). В случае исполнения функций доверительного управления физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, представляются Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Договор, на основании которого осуществляется доверительное управление.

Заявление на открытие счета.

Договор банковского счета (2 экз.), подписанный доверительным управляющим.

Для открытия специального банковского счета в Банк предоставляются те же документы, что и для открытия расчетного счета, с учетом требований законодательства Российской Федерации.

Обособленные подразделения юридических лиц-резидентов кроме указанных выше документов, представляет также:

. Положение об обособленном подразделении.

. Доверенность, выданная головной организацией руководителю обособленного подразделения на совершение от имени юридического лица действий, включая открытие счетов и распоряжение денежными средствами на этих счетах.

. Решение уполномоченного органа о назначении на должность руководителя обособленного подразделения, главного бухгалтера, других лиц, указанных в Банковской карточке.

Договоры заключаются уполномоченным (доверенностью) Руководителем обособленного подразделения от имени головной организации - юридического лица.

При наличии Счета Клиента, открытого Банке, для открытия иных банковских счетов, необходимо дополнительно представить следующие документы:

Карточка с образцами подписей и оттиском печати.

Заявление на открытие счета.

Договор банковского счета (2 экз.).

В Банк Хоум Кредит энд Финанс представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. (Заверенные регистрирующим органом либо нотариально).

В Банк Хоум Кредит могут быть предоставлены копии документов, заверенные Клиентом - юридическим лицом, при условии установления банком их соответствия оригиналам документов. Копии документов, заверенные должностным лицом, должны содержать подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя, отчество (при наличии) и должность, а также оттиск печати (при ее отсутствии - штампа) Клиента.

Сотрудник Банка может изготовить и заверить копии с документов, предоставленных Клиентом.

Перечень документов, необходимых для открытия счета в ОАО Банк «Хоум Кредит энд Финанс банк» индивидуальному предпринимателю и физическому лицу, занимающемуся частной практикой:

. Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

. Карточка с образцами подписей и оттиском печати. Банковская карточка может быть оформлена с нотариальным удостоверением подлинности подписей лиц или без нотариального свидетельствования подлинности подписей [4]. В этом случае Банковская карточка оформляется в порядке, установленном действующим законодательством.

4. Документы, удостоверяющие личности физических лиц. (Паспорта или иные документы, удостоверяющие личность в соответствии с законодательством Российской Федерации).

. Документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в Банковской карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам).

. Лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов, а также документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета.

. Заявление на открытие счета.

. Сведения о Клиенте - индивидуальном предпринимателе, физическом лице, занимающемся частной практикой 9. Договор банковского счета (2 экз.).

В Банк Хоум Кредит представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. (Заверенные регистрирующим органом либо нотариально).

Сотрудник Банка Хоум Кредит может изготовить и заверить копии с документов, предоставленных Клиентом.

.9 Кредитные карты их виды и порядок совершения операций в банке Хуом Кредит

Карты Банка «Хоум Кредит энд Финанс банк» дают возможность:

оплачивать товары и услуги в многочисленных предприятиях торговли и сервиса в России и за рубежом;

моментально получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка «Петрокоммерц» и других банков;

значительно снизить риск кражи и потери денег, так как при утере пластиковой карты деньги остаются на счете, а карту можно легко восстановить;

моментально конвертировать валюту, при этом Клиент выигрывает на разнице между курсом обмена в магазине и курсом конвертации в Банке;

получать проценты на средства на карте;

получать по телефону круглосуточную квалифицированную помощь по всем вопросам, связанным с пластиковыми картами (утеря, кража карты, тарифы, банкоматы);

оперативно получать информацию в виде SMS-сообщений на мобильный телефон в подтверждение о совершении любой операции по счету пластиковой карты. Использовать web-сайт Банка для получения выписки о состоянии счета пластиковой карты, проведенных операциях, доступных средствах.

Корпоративные банковские карты

Корпоративные банковские карты - современный, удобный и надежный платежный инструмент, предназначенный для оплаты командировочных, хозяйственных, представительских и иных расходов.

Банк «Хоум Кредит энд Финанс банк» осуществляет для Клиентов - юридических лиц выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт VISA Business, VISA Gold, MasterCard Business и MasterCard Gold

Зарплатный проект в Банке Хоум Кредит - это минимизация Ваших расходов и времени сотрудников.

Система «Таможенная карта» обеспечивает проведение таможенных платежей экспортерами и импортерами непосредственно на таможенных постах в момент таможенного оформления с применением карты Банка Хоум Кредит.

Для предоставления услуг банк Хоум Кредит выдает клиенту карту, ее вид определен в анкете-заявлении и памятке, подписанием которой клиент и банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия картсчета клиенту.

Клиент использует банковские карты в размере остатка средств соответствующего картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения/внесения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждениях, через банкоматы, и совершения других банковских операций, предусмотренных соглашениями сторон, законодательством Российской Федерации и настоящим договором. С использованием карты клиент получает возможность совершать операции через удаленные каналы обслуживания [18].

Карта является собственностью банка и выдается во временное пользование. После получения банком от клиента необходимых документов, а также анкеты-заявления, банк проводит проверку предоставленных документов и берет на себя обязательство о рассмотрении заявки клиента о предоставлении на карту клиента кредита и обязуется уведомить клиента о возможности получения кредита, но не гарантирует предоставление последнего.

Подписание настоящего договора является прямым и безусловным согласием Клиента относительно принятия любого доступного размера кредита, установленного банком в пределах запросов клиента на предоставление кредита.

Банк имеет право отказать клиенту без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случае предоставления им в заявлении недостоверной информации, неустойчивого финансового положения или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) карты данному лицу.

Порядок осуществления платежных операций с использованием банковских карт, а также порядок получения кредита регулируется действующим законодательством Российской Федерации, нормами Международных платежных систем Visa International, MasterCard International, Договором [20].

Получить у сотрудника банка или у партнера банка Co-brand карту, как дополнительную к основному счету. Самостоятельно при помощи банкомата, либо при обращении к сотруднику банка, осуществить привязку дополнительной карты к основному счету.

При получении карты держатель обязан подписать карту в специально отведенном на карте месте. Отсутствие или несоответствие подписи на карте подписи, проставляемой держателем на документе по операциям с использованием карты, может являться основанием для отказа в проведении операции с использованием карты и изъятию такой карты из обращения.

Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно. Запрещается использование карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение держателем карты, выпущенной на новый срок действия.

По окончании срока действия соответствующая карта продлевается Банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), по обращению клиента в банк, согласно действующим тарифам. Перевыпуск карты на новый срок осуществляется при соблюдении клиентом условий обслуживания карты, предусмотренных договором.

.10 Новации в практике обслуживания в банке «Хоум Кредит энд Финанс банк»

Новой целью развития банка Хоум Кредит на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития. Российский банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.

Современные коммерческие банки на рынке банковских услуг выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

При оказании услуг по привлечению свободных денежных средств физических лиц наибольшую долю пассивов в Банке Хоум Кредит составляют банковские вклады (депозиты), которые представляю собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию. Кроме того, вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Кредитные организации, осуществляющие операции по вкладам и функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об совершенных операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов [17].

Клиенты банков вправе открывать необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте. Открытие клиенту счета по вкладу производится только в том случае, если банком получены все необходимые для открытия счета документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством РФ.

С целью размещения денежных средств, в банке Хоум Кредит, физическим лицам предлагаются сберегательные сертификаты, которые являются ценными бумагами, удостоверяющими сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат. Их владельцами могут быть резиденты и нерезиденты.

Кредиты занимают наибольшую долю в структуре активных операций банка Хоум Кредит, при этом доля кредитов физическим лицам по отношению к юридическим лицам значительно меньше и приблизительно составляет ј часть от общей массы предоставленных кредитов банковским сектором.

Заключение

В ходе производственной практики в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» прошло ознакомление с принципами организации деятельности банка, также с требованиями, предъявляемыми к специалисту в области знаний, умений и навыков, практической деятельности банков. Ознакомлены с указанным видом профессиональной деятельности и соответствующими профессиональными компетенциями. В ходе прохождения производственной практики получили опыт в выполнение работ по профессии контролер банка

Для предоставления услуг банк Хоум Кредит выдает клиенту карту, ее вид определен в анкете-заявлении и памятке, подписанием которой клиент и банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия картсчета клиенту.

Были применены теоретические знания и приобретены практических навыки и опыт, для работы в одном из подразделений финансово-кредитной системы. банк интерфейс депозитный платежный

Были выполнены поставленные задачи прохождения производственной практики:

- изучен интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления кассовых операций;

изучен интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления платежных банковских карт;

изучены виды и основные характеристики платежных банковских карт;

изучен интерфейс и порядок использования специализированного программного обеспечения для совершения и оформления операций по депозитным операциям;

изучены виды депозитных продуктов банка и их характеристик;

выполнены и оформлены операции по привлечению во вклады драгоценных металлов.

Список использованных источников

1. Герасимович А.М. Анализ банковской деятельности: учебник / А.М. Герасимович. - 2- е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2013. - 599 с.

2. Дробозиной Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2012. - 479 с.

. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - С. 5-23.

. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. - 304 с.

. Карачун О. Проблемы повышения эффективности банковской системы / О. Карачун // Банковский вестник. - 2012. - №13. - С. 16-20.

6. Колесникова, В. И. Банковское дело: учебник / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 298 с.

7. Косован К.С. Управление ресурсами / К.С. Косован // Деньги и кредит. - 2011. - №6. - С. 32-36.

8. Кредит и банки: вводный курс./ И.К. Ключников, Молчанова О.А. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 152с.

. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушина - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2011. - 504 с.

10. Михайлов Д. Операции банков по обслуживанию частных лиц / Д. Михайлов // Мировая экономика и международные отношения. - 2013. - №9. - С. 138-142.

11. Оболенский М.М. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий / М. Оболенский // «Самиздат». - 2013. - №2. с 25.

12. Положение Банка России N 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 10.02.2003.

13. Положение Центрального Банка России «О порядке рассмотрении структурными подразделениями центрального подразделения Банка России документов, предоставленных для регистрации, реорганизации, кредитной организации и/или получения лицензии на осуществление банковских операций» от 26.05.1997 5 № 454 // Вестник Банка России. - 2011. - № 12. - С. 63-64.

14. Симановский А.Ю. Достаточность банковского капитала: новые подходы и перспективы реализации / А.Ю. Симановский // Деньги и кредит. - 2011. - №6. - С. 20-27.

15. Сорокина И.Н. Методические подходы к оценке надежности и устойчивости банка.