Влияние социокультурных факторов на кредитное поведение

Влияние социокультурных факторов на кредитное поведение

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Имени первого президента России Б.Н.Ельцина

Кафедра прикладной социологии

Дипломная работа

ВЛИЯНИЕ СОЦИОКУЛЬТУРНЫХ ФАКТОРОВ НА КРЕДИТНОЕ ПОВЕДЕНИЕ

Екатеринбург 2011г.

Введение

Актуальность моей работы подтверждается тем, что в современном российском обществе, наблюдается ситуация перехода от кредита как средства достижения определенной цели (покупки автомобиля, оплаты обучения и т. п.) к кредиту как средству формирования особого стиля жизни, который влияет на формирования наших предпочтений. Финансовые стороны кредитования изучены достаточно глубоко, а вот его социальная функция рассмотрена слабо. В частности, не затрагиваются основные проблемы, возникающие у граждан в своей кредитной и заёмной деятельности, а также пути их решения. Необходимо проанализировать степень влияния на кредитное поведение таких социальных факторов, как социализация (экономическое воспитание) индивида, референтные группы, социальные сети.

В своем исследовании Стребков пишет, что с установлением в России рыночной экономики началось формирование кредитной культуры, которая, по его мнению, привела к появлению новой этики - этики опережающего потребления. Долгое время кредит воспринимался как моральное бремя для человека, тогда как оплата товаров и услуг получала социальное одобрение со стороны общества. Быстрый рост за последние годы предложения кредитных услуг российскому населению связан, не только институциональными изменениями в экономике и кредитно-финансовой сфере, но и, что важнее, с изменением системы ценностей. Можно проследить тенденцию принятия российским населением западных моделей экономического поведения.

Объект: совершеннолетние жители города Екатеринбурга

Предмет: отношение жителей города Екатеринбурга к услугам кредитования.

Цель работы: изучить влияние социокультурных факторов на формирование отношения к услугам кредитования

Задачи:

·   выявить основной тип потребительского поведения, которые формируется под влиянием системы кредитных услуг.

·   выявить отношение населения к долговым обязательствам выявить основные факторы, которые определяют характер отношения потребителя к услугам кредитования.

·   Выявить социально-демографические характеристики потребителей кредитов.

·   выявить социальные группы, которые влияют на отношение индивида к долговым обязательствам.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных учёных: Н.В.Лопатиной, В. В. Радаева, О.Д. Стребкова, В.Ильин, Ф. Котлер.

Эмпирическую базу составили: массовый опрос жителей г. Екатеринбурга, проведенный C 9 февраля 2010 года - по 10 марта 2010, глубинное интервью, проведенное автором данной работы в апреле 2011 года, Аналитический обзор по результатам панельного исследования Фонда «Общественное мнение», «Язык реформ». 2001, 23 март; результаты опроса Фонда «Общественное мнение», «Пользование кредитами», 2006, 1-2 апреля; результаты квартирного опроса Независимого института социальной политики, Фонда «Форда», проведенного в рамках исследования «Текущая ситуация на рынке долга и кредита, 2002; исследования С. Ли, П. Уэбли и Р. Левина «Экономическая психология должника». - «Экономическая психология», № 14, 1993г; исследования домохозяйств Т. Богомолова и В. Тапилина на основе анализа материалов Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения «Кто, на что тратит…Финансовое положение населения». - ЭКО, № 10, 1998г; исследования «О сбережениях и сберегательных мотивов населения» В.В. Радаева по данным опроса в Москве, Нижним Новгороде, Иванове,1996г; Стребков. Д.О. социологические исследования «Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг», 2004.

Структура дипломной работы:

В связи с поставленной целью и задачами структура дипломной работы состоит из введения, трёх глав, подразделяющихся на параграфы, заключения, списка литературы и приложения.

Основное содержание работы:

Во введении обосновывается актуальность дипломной работы, определяется объект, предмет исследования, его цель и задачи, даны основные характеристики исследования, определяется научно-практическая ценность данной работы.

Глава первая «Теоретические основы изучения кредитного поведения» состоит из двух параграфов, посвященных изучению потребительского и финансового поведения в рамках социального и культурного процесса.

В первом параграфе «Определение понятие потребительское и финансовое поведение» рассматривается процесс потребления как социальное явление, раскрываются определения понятий потребительское и финансовое поведение, анализируются их культурные и социальные аспекты, исследуются виды и формы финансового поведения, потребности индивидов рассматриваются с точки зрения их финансового поведения.

Во втором параграфе «Социальные факторы, влияющие на потребительское поведение в сфере финансов» определяются основные группы социальных и культурных факторов, формирующих финансовое поведение, показана степень их влияния на ценности и потребности индивида, рассматриваются социальные группы, воздействующие на финансовое поведение.

Вторая глава «Особенности кредитного поведения жителей г. Екатеринбурга» делиться на два параграфа, в которых приводится анализ кредитного поведения жителей города Екатеринбурга, их отношение к долговым обязательствам и кредитным услугам.

В параграфе « Основные характеристики потребителей кредитных услуг» выявляются социально-демографические характеристики потребителей кредитования в г. Екатеринбурге: исследуется распределение респондентов по полу, возрасту, семейному положению, доходу, влияние долговых обязательств на качества характера.

В параграфе «Факторы, влияющие на кредитное поведение » исследуется роль культурных и социальных факторов в формировании потребительского поведения, рассматривается связь между социальном окружением индивида и его собственным отношением к долговым обязательствам и кредитным услугам, изучается роль влияния референтных групп на кредитное поведение респондентов.

В заключении подводятся итоги работы. Список литературы содержит 40 источников. В приложении представлены материалы социологического исследования; статистический отчёт, бланк анкеты социологического опроса, транскрипты качественного интервью.

Глава 1 Теоретические основы изучения кредитного поведения

.1 Определение понятие «потребительское поведение» и «финансовое поведение»

Филипп Котлер в своей работе «Маркетинг, менеджмент» считает, что человек как потребитель стремиться удовлетворить большое число различных потребностей, что и определяет его экономическое поведение. Поведение - это серия взаимосвязанных социальных актов. Поведение потребителя состоит из следующих компонентов: осознание собственных потребностей и интересов, выбор покупки и торг, использование купленного, многократное повторение этого цикла применительно к разным товарам и в разное время. Потребление рассматривается как способ удовлетворения базисных человеческих потребностей посредством разового или длительного потребления-уничтожения товаров.

Владимир Ильин описывает исследование потребительского поведения в странах запада, которые привели ученых к выводу о том, что потребление становится для населения, прежде всего производством символов. Человек покупает модную одежду, чтобы показать окружающим свою современность, и избегает экстравагантной, чтобы не вызвать осуждение или непонимание со стороны общества. Другими словами, человек, потребляя, передает информацию о себе (возрасте, социальном положении, религии и других личностных особенностях), т. е использует своеобразный культурный код.

Ольга Берстнева считает, что потребление стоит рассматривать не только как экономический процесс, но и стоит изучать в рамках социального и культурного процесса. Как в развитых капиталистических, так и в большинстве традиционных странах достаточно много обществ, где потребление формируется под влиянием их экономическим положением, а не социальной или культурной составляющий, отражающий идеологию современного потребительства. Потребители в развитых странах, даже если и не могут позволить приобрести товары, которые они увидели в фильмах, газетах, то будут желать их купить в будущем.

Таким образом, мы можем увидеть, что потребительское поведение может определяться не только, а часто и не столько базовыми потребностями, сколько символическим смыслом, присутствующим в различных товарах и услугах. С другой стороны, необходимо также избегать понимания процесса потребления только как исключительно производства культурных символов. Люди потребляют и для элементарного продления жизни (даже самые богатые испытывают чувство голода и холода), и для того, чтобы общаться друг с другом с помощью социальных символов, получаемых в процессе потребления. Мы не можем говорить, что автомобиль это только средство передвижения, также нельзя и утверждать, что это только предмет роскоши, служащий для демонстрации своего социального статуса. Самый простой предмет потребления, удовлетворяющий базовую потребность, несёт в себе какой-либо символ, а самая символическая вещь имеет какую-либо вещественную пользу. Автомобиль не только помогает человеку перемещаться, но является символом, передающим социально-культурную информацию о владельце: его социальном статусе, предпочтениях, увлечениях.

Потребление - это процесс, состоящий из множества более узких процессов: поиск информации, выбор товара или услуги, покупка, использование, поддержание вещи в порядке, ремонт и распоряжение. Поведение потребителя устанавливает место действия: рынок товаров и услуг.

По мнению Елены Бояркиной, экономическое поведение является предметом исследования различных социальных наук, но все же наиболее глубокому изучению оно подвергается со стороны экономической социологии. Эта социальная наука применяет комплексный анализ, исследуя потребление как сложный многоуровневый и многоаспектный социально-экономический феномен. Экономическое поведение согласно ее предметной типологизации имеет горизонтальный уровень, которому соответствует финансовое поведение - поведение населения на финансовом рынке, связанное с распределением и вложением денежных ресурсов.

Необходимость изучения этого нового вида экономического поведения с позиции экономической социологии диктуется появлением рыночных отношений и даёт возможность обогатить теорию экономической модели поведения. Также она позволяет установить определенные тенденции и закономерности в финансовом поведении населения, предугадать возможные изменения.

С течением развития этого научного направления в западной социологии образовалось целое самостоятельное направление фискальной социологии, которая изучает различные стороны и проблемы налоговых и кредитных систем.

По словам Алексея Яковлева, с точки зрения социально-экономического приспособления к новым условиям рыночных отношений (а значит, и к новым возможностям) финансовое поведение может изменяться:

·   пассивно-протестные формы (возникновение и широкое распространения невиданного в экономически развитых странах платежного инструмента - неплатежей).

·   активно-традиционные формы (наличие денежных активов в сберегательном банке; управление банковскими услугами по перечислению пенсий, пособий, оплаты услуг ЖКХ).

·   пассивно-традиционные формы финансового поведения (модель поведения, для которой характерно уклонение от финансовых отношений, неспособность адаптироваться к требованиям рынка, стратегия ухода от их воздействия: натурализация домашней экономики, повышение роли семейной и дружеской поддержки)

·   вынужденно-адаптивные формы (перечисление заработной платы с помощью услуг государственных и коммерческих банков по перечислению заработной платы, пенсий; участие в приватизации).

·   добровольно-адаптивные формы финансового поведения (использование таких банковских услугами, как, пластиковые карточки; операции с валютой, ценными бумагами; инвестирования отдельных проектов).

Распределение этих форм и видов финансового поведения имеет неоднородный характер среди различных социальных групп населения и определяется их материальными и социальными статусами, начальными возможностями.

Также следует заметить, что особенности финансового поведения продиктованы не только свойственными финансовому рынку чертами, но и различными объектами этого поведения, т.е. ресурсами, необходимыми для получения максимально возможной прибыли, - наличными денежными ресурсами.

В статье Милюкова Б. Н «Основные понятия финансового поведения» субъектом финансового поведения выступает домохозяйство. Милюков пишет, что денежные ресурсы домашнего хозяйства (домохозяйства) представляют собой экономические финансовые отношения по формированию и распределению фондов денежных средств для создания материальных и социальных условий, необходимых для существования членов хозяйства и их воспроизводства.

В учебники «Финансы» потребности людей рассматриваются финансовой теорией как врожденные и полученные в процессе социализации физиологические и социальные нужды. Данные потребности непостоянны и могут меняться с течением времени. Поведение людей определяется через стремление к удовлетворению своих потребностей, а дефицит бюджета выступает своего рода ограничителем все более увеличивающихся потребностей. Дефицит бюджета, особенно в нашей стране, вынуждает участников домохозяйства помимо получения дохода от основного места работы, искать дополнительные заемные средства в банковских учреждениях.

По словам Елены Богдановой в работе «Структура доверия в отношениях «клиент-банк»», банки исполняют роль экономических посредников, предоставляющих населению финансовые услуги. Эти агенты влияют на образование денежного оборота и кредитных отношений, делают возможным размещение средств в рублевых и валютных вкладах, текущих счетах, пластиковые картах, дорожных чеках, акциях и облигациях и др.

Елена Богданова считает, что в современной российской действительности наблюдается ситуация роста недоверия к финансовым учреждениям. Определение доверия состоит из следующих показателей, как непредсказуемость, неопределенность и риск. С социологической точки зрения доверие к финансовым учреждениям, можно понимать как веру в стабильную работу экономической системы.

Доверия к банкам строиться на том, как её воспринимают люди, в свою очередь банки сами могут распространять информацию о себе. Клиенты банка не владеют необходимой информацией и не обладают специальным опытом. Основа доверия в этой ситуации строиться на том, что заемщики обменивают реальные ценности на обещания получения возможной прибыли, которая свою очередь этими параметрами не обладает. При этом на банки оказывают постоянное влияние противоречивые требования, которые формируется в зависимости от ролевых идентичностей.

В условиях экономической нестабильности важнейшим показателем, способным повлиять на финансовое поведение населения, является надежность банковской системы и доверительное отношение к ней со стороны общества. Для современного финансового мира характерно возрастание влияния денежных и кредитных отношений. Функции банков по важности не уступают основным общественным институтам таких организаций как государство и рынок.

        

1.2 Социальные факторы, влияющие на потребительское поведение в сфере финансов

Основными факторами, влияющими на потребительское поведение, исследователи называют следующие: субкультура, стиль жизни, культура, этническая и религиозная принадлежность, географические особенности, классовая принадлежность, мода, влияние гендера, референтные группы, семья, информационный фактор, роли и статусы.

В книге «Социология культуры» Леонид Ионин утверждает, что субкультура оказывает влияние на модели потребления, характерные для возрастных, профессиональных, национальных, региональных групп, а также групп людей, объединенных какой-то общей идеей, интересом (например, охотой, собирательством марок), вкусом (любовью к определенному виду спорта, художественному стилю и т.п.). Наиболее крупные субкультуры образуются из расовых, этнических, конфессиональных, региональных общностей, имеют явные вкусовые и потребительские предпочтения.

Крупные торговые компании стремятся выявить эти широкие сегменты и учитывают их потребительскую специфику при производстве товаров и услуг. Именно на уровне субкультуры мы можем увидеть различия в потребительских моделях и культурных ценностях. Наиболее ярко это проявляется при сравнении населения в социально-демографических группах: молодых и пожилых людей, городских и сельских жителей, среднего и низшего класса. Особенности проявляются в нормах и ценностях потребительского поведения, которые в свою очередь отражают особенности быта, гигиены, культуры питания, стиля жизни и т.д. Например, пожилое население имеет склонность обращать внимание на продукты питания и медикаменты.

Людмила Ятина пишет, что на потребительскую культуру молодежи влияют веяния и тенденции в моде, которая способствует быстрому реагированию на новшества материальной культуры. Культура определяет нормы и ценности, которые могут не приниматься и казаться необычными представителям других культурных групп. Знания культурных символов и пластов помогает производителю создавать образы, которые могут увеличить потребительскую активность. Эти образы способствуют продвижению товаров, формируют торговую концепцию товара организации, таким образом имеет прикладное значение.

Представители различных субкультурных групп стремятся потреблять определенные товара и услуги, наделенные символическим смыслом. Например, представитель субкультуры байкеров, стремиться приобрести раритетный или дорогой мотоцикл, нумизмат иметь в коллекции редкие монеты, филателист марки, поклонник таланта Майкла Джексона желает иметь вещи, принадлежавшие знаменитому певцу. Развитие системы кредитования дает возможность представителем различных субкультур потреблять товары и услуги, которые до этого были для них не доступны. Многие из представителей субкультур готовы использовать кредит как инструмент с помощью, которого можно воплотить свою мечту в реальность.

Татьяна Зотова считает, что современный производитель принимает и активно разрабатывает технологии сегментирования потребительского многообразия. Торговые марки стремятся предугадать поведение потребителя и выявить группы людей со схожим набором качеств. Поиск таких потребителей является важным этапам при продвижении товара на рынке. Таким образом, говоря о собирательных характеристиках потребителя, подразумевается его психосоциальный портрет. Интерес представляет особенности стиля жизни потребителя.

Стиль жизни представляет собой целостный образ жизни, взаимодействие множества различных сфер его жизни: как он тратит собственные и рабочее время, финансовое положение, его поведения, интересы и мнения, ценности и восприятие отдельных событий. Стиль жизни может меняться вместе с изменениями в окружающей среде. Большинство эмпирических исследований стиля жизни основывается на анализе человеческой деятельности, потребительских предпочтений и ценностных ориентациях, т. е так называемых AID-критериев. Активность характеризуется определенным поведением человека, а переменными по данному критерию выступают привычки, хобби, работа, социальная жизнь, спорт.

Интересы определяются через предпочтения и приоритеты человека, переменными здесь могут выступать друзья, родственники, работа, мода, достижения, вкусовые особенности. Мнения понимаются как представления о себе, об окружающем мире, политическом выборе, в качестве переменных берутся социальные вопросы, политика, образования, на основе полученных переменных формируются профили или стереотипы поведения, которые могут быть свойственны отдельным сегментам. Стереотипы поведения также важны для разработки товаров любого типа, или только для специальных, товарных категорий.

В статье «Социальные стратификации и маркетинговые стратегии» Ирина Алешина пишет, что торговые компании выделяют потребительские группы на базе ориентации человека на принцип, статус или действие. Принципиальные потребители, при выборе каких-либо товаров стремятся не вступать в противоречие со своими убеждениями и не принимают мнения других людей. Потребителям, склонным показывать свой статус с помощью потребления определенных товаров и услуг, необходимо получать одобрение со стороны окружающих людей. Потребители, для которых характерен деятельный образ жизни, пытаются выразить свою физическую и социальную активность. Помимо ориентации, потребители обладают разными возможностями и ресурсами: психологическими, физическими, социально-экономическими, влияющие на все этапы принятия решения о выборе покупке. К этим факторам также можно отнести заработную плату, образование, физические и умственные способности, потребительская активность. Многочисленные методики и технологии составления психографического портрета потребителя получили распространения и активное применение, в тоже время для российской действительности эти портреты не эффективны.

Стиль жизни так же определяет и финансовое поведение населения: в частности отношение к деньгам, сбережению и долгу. Стиль жизни влияет на склонность к риску в сфере финансового поведения, механизмы заимствования финансов, их накопление, инвестирование.

В последние время широкое распространение получил термин жизнь в кредит. Этот стиль финансового поведения характеризуется широким потреблением товаров и услуг с помощью кредитных средств. Человек на разных этапах своей жизни прибегает к помощи кредита для получения образования, покупки машины, квартиры, лечения.

В работе зарубежного исследователя «Потребительское поведение» Джона Энджела: культура выступает главным фактором, влияющим на потребности и поведение человека. Она формируется под действием социализирующих факторов, таких как семья и общественные институты и в дальнейшем определяет набор ценностей, стереотипов восприятия и поведения. Современные социологи, экономисты, маркетологи стремятся предугадать ценности, которые в будущем смогут воздействовать на поведение потребителя. Такие прогнозы строятся на понимании общих и частных тенденций развития важнейших человеческих институтов. Под влиянием культуры потребитель может принять окончательное решение о покупке. Влияние культуры распространяется как на выбор отдельного потребителя, так и на структуру потребления общества в целом. Мы определяем значимость товара или услуги с помощью таких социальных и культурных явлений, как реклама, мода, розничная торговля.

Также прикладные исследования культурного фактора включают анализ норм и традиции использования языка, различных образов и ассоциаций. Культура потребления как феномен, обусловленный широким спектром факторов, получает всё большее развитие в связи с усилением процессов глобализации. Мы можем увидеть множество культурных различий, детерминируемых региональными и религиозными особенностями. На пример, для восточного базара характерен торг, который будет неприемлем в европейском супермаркете. В тоже время в разных культурах мы можем найти общие явления, называемых культурные универсалии: язык, творчество, образование. Такие явления и процессы как торговля, война, технический прогресс оказали большое влияние, распространяя многие достижения духовной и материальной культуры. Маркетологи для разработки и продвижения товара активно используют социо-культурные предпочтения целевой аудитории. Известные компании стремятся внедрить образ своего товара или марки в художественные фильмы, книги, компьютерные игры. Фирменные товары обычно вставляют в сюжет: герои говорят по мобильным телефонам, пользуются духами, носят часы, пьют напитки, покупают одежду определенных марок, отдыхают на определенных курортах. Торговые марки выделяют огромные средства для рекламы своих товаров и услуг через СМИ. Торговые организации активно изучают специфику тех СМИ, которые предпочитает наша целевая аудитория.

В дипломной работе автором изучалась культура финансового поведения. Многие модели финансового поведения были заимствованы из финансовой культуры стран Запада. В западных странах кредитное поведение имеет продолжительную историю по сравнению с нашей страной. В России финансовая культура получила развитие после преобразований политической и экономической жизни России. Рыночные реформы привели к росту экономической активности населения, увеличению их доходов. В России стала зарождаться финансовая культура - появляются знания о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, развиваются умения пользоваться различными финансовыми инструментами. Население стало обращаться также к кредитным услугам для удовлетворения своих потребностей.

В исследовании Подгорного Бориса о влиянии этноса и религии на экономическое поведение особенности потребительского поведения, связанного с этнической принадлежностью, проявляются в религиозных праздниках и традициях. Рынок производит большое количество самых разнообразных товаров, имеющих отношение к религиозным взглядам потребителя. Сегодня существуют целые сектора рынка, ориентированного на производство подобных товаров. В праздник Воскресения Христова (Пасхи) крупные торговые сети, расположенные на территории проживания христиан, продают товары, связанные с этим религиозным праздником (куличи, краски для яиц, пасхальные открытки и сувениры).

По словам Подгорного, религия оказывает влияние и на финансовое поведение человека. Современные исследователи финансового поведения населения подчеркивают, что финансовая система и финансовое поведение формируется под воздействием религиозных верований и при непосредственном участии церкви. Это влияние сложилось исторически и очень важно в настоящее время.

Протестантская религия дала толчок развитию предприимчивости, деловой активности. Она оказала влияние на формирование таких деловых качеств, как оборотливость, экономность, склонность к риску. Американские исследователи отмечали, что протестанты преобладали в деловой жизни США в 60-е годы. Карл Маркс в работе «Капитал» указывал, что «монетарная система по преимуществу католическая, кредитная - протестантская»

В православной традиции принято критиковать спекулятивную деятельность на фондовом рынке, как не имеющую этических оснований.

Исламская традиция проявляет себя в форме исламских финансов как формы финансового рынка, основанной на соблюдении инвесторами запрета ислама на взимание процента. Ислам запрещает своим последователям спекуляцию на фондовым рынке на краткосрочный период, одалживать деньги в кредит под проценты.

В современной России происходит возрождения религиозного самосознания последователей ислама, поэтому велика вероятность того, что это отразиться на кредитной системе. Кредитная система может подвергнуться резкой критике со стороны исламских религиозных институтов.

Место положение в работе зарубежного исследователя Роберта Парка может влиять на потребительское поведение. Географические различия, такие как климат, могут определять региональные вкусовые предпочтения, потребительскую деятельность.

Процесс урбанизации получил широкое распространение в современном обществе. Сосредоточение населения в больших городах оказало влияние на психологию, быт, нравы, образ жизни. Разделение населения по характеру среды проживания является признаком, по которому выделяют отдельные сегменты. Особое место в экономических стратегиях занимают социальные теории урбанизации. Исследователь чикагской школы, Р. Парк выделял в городе районы, обладающие социальными характеристиками. Городские районы могут отличаться экономическими, социальными, культурными параметрами. Выделяют перспективные районы, в которых существуют развитая социальная инфраструктура, у жителей высокий уровень дохода, отсутствия маргинальных элементов. Кроме благополучных районов могут выделяться депрессивные районы с высоким уровнем преступности, отсталой инфраструктурой, неблагополучной экологической средой.

По данным фонда «Общественное мнение» в последнее время место положение становиться также важным в силу развития конкуренции и росту потребности в кредите в различных регионах страны. Поскольку в России большинство банков является универсальными, то задача расширения географии кредита значительно облегчается; преградой в этом может стать повышенный риск кредитования клиентов, территориально удаленных от кредитных услуг. На примере ипотечного кредитования видно, что региональные программы ипотечного кредитования имеют достаточно ярко выраженную специфику, обусловленную социальными и экономическими условиями отдельных регионов. В Москве рынок кредитных услуг наиболее развит, чем в других регионах страны. реже кредитами пользуются жители сел, что, скорее всего, связанно с территориальным отдалением от кредитных учреждений и, что особенно любопытно, москвичи, так как они имеют большие доходы и не нуждаются в заемных средствах для покупки многих товаров и услуг.

В книге Ирины Алешиной «Поведение потребителей» стратификационная структура общества выступает в основе для классификации потребителей. Социальная стратификация представляет собой упорядоченную систему критериев, по которым различаются люди. В теоретической социологии социальная структура занимает одно из центральных мест. Понятие стратификации помогает нам отразить степень социального неравенства в обществе, которое в свою очередь базируется на классовых различиях. На разных этапах развития человечества преобладали рабовладельческие, феодальные, кастовые системы стратификации. В отличии от них, классовая стратификация не подвержена влиянию со стороны юридических законов, неформальных норм, она более мобильна. Врожденные социальные статусы не имеют в классовой системе такой значимости как в других системах прошлого, т. е классовая принадлежность в большинстве случаев достигается индивидом, а не наследуется при рождении. Социальная мобильность - возможность передвижение индивида из одного социального слоя в другой, из одной группы в другую, наблюдается в классовой структуре гораздо чаще..

Владимир Ильин утверждает, что современные рыночные условия в России приводят к появлению новой стратификационной системы. Формируются ранее не существовавшие социальные группы: класс собственников (современная российская буржуазия), «средний» класс. Каждый из них отличается наличием разных материальных благ, образованием, культурными ценностями, доступам к административным, сырьевым, информационным ресурсам. Он выделяет следующие социальные группы:

·   Первая группа - «бедные». Уровень их доходов, позволяет в полной мере удовлетворить свои базовые потребности (питание). К этой группе можно отнести, прежде всего, маргинальные элементы (бомжи, наркоманы, пьяницы ), некоторые сельские жители, безработные.

·   Вторая группа по уровню доходов - «малообеспеченные». Их доходы превышает минимальный прожиточный уровень. В эту группу входят (пенсионеры, инвалиды, неквалифицированные работники ).

·   Третья группа - « обеспеченные », доходы этих людей превышают минимальный потребительский бюджет, но не достигают уровня доходов богатых людей. К среднеобеспеченным относят себя преимущественно представители малого бизнеса, менеджеры среднего звена, инженеры.

·   Четвертая группа - «богатые» и «состоятельные»

В своем исследовании кредитного поведения Яна Галухина утверждает, что кредитные услуги остаются недоступными для бедных и малообеспеченных слоев населения, так как банки не выдают этим слоям населения, опасаясь высоких рисков невозвращения из-за их неплатежеспособности. Наоборот обеспеченные и богатые слои населения все больше прибегают к кредитным услугам. Обеспеченные или средние слои населения активно используют потребительские, образовательные, авто-кредиты для удовлетворения своих нужд. Этот сегмент обладает самым высоким потенциалом для дальнейшего роста потребления кредитных услуг. Богатые слои населения используют кредиты для вложения их в крупные бизнес проекты.

С ростом величины среднемесячного дохода растет, и готовность граждан осуществлять заимствование денежных средств. Обеспеченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто живет за чертой бедности. Если для бедных долг означает страх и нищету, то для многих обеспеченных граждан жить в кредит, по-видимому, становится модно, престижно и даже естественно.

Современный исследователь модных тенденций Гофман в работе «Мода и обычаи» пишет, что мода выступает очень важным явлением современного общества, отражающим самые разные аспекты социальной реальности, культуры, психологии, социального поведения человека. Мода может и не оказывать существенное влияние на нашу повседневную жизнь, но она задает тенденции в области внешности (одежды, гигиены, косметики и т.д. ) и среде обитания (быт, мебель, дизайн жилища). Проведенные исследования показывают также, что мода - одна из причин распространения вредных привычек (наркотиков, алкоголя, курения) в современном молодежном обществе. В то же время идет обратный процесс, когда модным становиться здоровый образ жизни, спорт, рациональное питание, отсутствие вредных привычек.

В настоящее время потребители часто руководствуются модными тенденциями при выборе продуктов питания, лекарств и других, важных для здоровья человека продуктов. Производители различных товаров и услуг проводят специализированные исследования, раскрывающие особенности моды как феномена современного общества. Мы можем проследить четкую связь между модными тенденциями и изменением ценностных установок, вкусовых пристрастий, мотивацией в различных сферах потребления.

Примером культурных образцов служат национальные традиции, стили, формальные и неформальные нормы, религиозные запреты, ценностные ориентации. Культурная интеграция в рамках процесса глобализации и развитие средств коммуникации привели к усилению и распространению модных стандартов для многих культур..

Сергей Байков считает, что стремление во всем следовать требованиям моды встречает материальные ограничения. Девушки при этом чаще стремятся «быть модными», чем юноши. Зависимость стремления соответствовать моде от материальных возможностей наиболее сильно выражена у девушек - 64% девушек стремятся следовать моде настолько, насколько позволяют ситуация и средства. На примере одежды можно сказать, что чаще всего в кредит покупают дорогостоящую продукцию из меха (шубы). Модные тенденции могут оказывать влияние на потребление дорогой электронной технике. Люди заинтересованы в покупки новых телевизоров, компьютеров, телефонов в соответствие с модными трендами, так как новые товары обладают более совершенными технологическими возможностями.

Следующая группа - социальные факторы, к которым относятся прежде всего агенты социализации ( семья, школа и т.д), различные референтные группы, социальные роли и статусы.

Лопатина Наталья описывает значения гендерные различия в учебнике «Социология маркетинга». Большое значение для современной маркетинговой отрасли приобретают гендерные различия. В этом направление социологии изучается социальное ожидание своеобразия поведения в зависимости от пола. Предполагается, что поведение присущее мужчине имеет значительные отличия от женского. Большинство теорий утверждают, что различия проявляются не в физических особенностях, а в социальных. Гендерная социализация начинается с момента рождения человека. Эти различия усиливаются, попадая под воздействия культуры. Таким образом, гендерная дифференциация определяет потребительскую деятельность. Влияние гендера можно увидеть не только на уровне содержания, но и на уровне фактического товара, элементами которого выступают ингредиенты, дизайн, упаковка, размеры. Гендерные различия как основа сегментирования, по мнению Лопатиной Натальи, нашли отражение в специализации отдельных производств на товарах, предназначенных только для мужчин или только для женщин.

Торговые компании учитывают особенности мужской и женской социализации и психологии в потребительском поведении, хотя научных аргументов этому нет. В процессе принятия решения о покупке товара критериями выбора для мужчин становятся технические характеристики товаров, для женщин - их особенности. В современном обществе производители учитывают так же изменение социальной роли и статусных позиций женщин. Значительное число незамужних женщин имеет хорошее образование и стабильный доход, тем самым представляя интерес для производителя. Так же особое место занимает рассмотрение женщины как основного покупателя товаров для семьи.. Производители, продвигая товар на рынке, связывают его с потребностью женщины в проявлении заботы о всех членов семьи.

В современном мире происходит усиление позиций такого явления как унисекс, который проявляет себя как в поведении, так и во внешних атрибутах индивида. Сегодня унисекс уже не ограничивается внешними проявлениями, а проникает на новые уровни, затрагивая мировоззрение, культурные традиции. Это явление напрямую связано с гендерными сдвигами, вызванными социокультурными факторами. Это выражается в усилении элементов мужественности и снижением уровня женственности у женщин и снижением уровня мужественности у мужчин. В числе причин выделяют изменение структуры семьи, изменение положения мужчин и женщин в экономической, политической и приватной сфере.

Мужчины и женщины выделяют различные критерии для выбора банка. Три самых главных факторов одинаковы как для мужчин, так и для женщин:. продолжительности существования банка на рынке, во вторую - о большом количестве банкоматов, в третью - о хороших ставках по кредитам. По данным исследователей, мужчины склонны меньше тратить время на ожидание, чем женщины, именно по этому, для них важно количество банкоматов.

Мужчины при выборе банка руководствуются меньшем количеством критериев. Представители сильного пола в основном интересуются рейтингом банка среди других финансовых. Женщины же выбирают банк, оценивая большее количество критериев: им, например, важен размер ставок по кредитам и вкладам, степень надежности банка, рекомендации со стороны близких людей, местоположение банка, уровень обслуживания в нем, тарифы на обслуживание и проч.

В книге Ильина «Поведение потребителей»утверждает, что человек может находиться под прямым влиянием членских коллективов. В этих социальных группах человек получает социальное общение, вступает во взаимодействие. Влияние группы простирается над многими сферами жизни индивида. Человек может изменить свое поведения, принять чужое мнение, взять на себя новые социальные роли под давлением референтной группы. Человек часто принимает окончательное решение о покупки на основе опыта близких ему людей

В зависимости от близости связей в коллективах выделяют первичную и вторичную группу. В основе первичной группы лежит личная привязанность, члены группы знают друг друга. Это как правило, семья индивида, трудовой коллектив, спортивная команда. Вторичная группа включает в себя безличностные отношения, чаще всего формализованные, лишенные эмоционального компонента. Примером может служить отношение между предпринимателем и наёмным рабочим.

Группы могут отличаться организационной структурой: выделяют формальные и неформальные группы. По степени организованности различают формальные и неформальные группы. В формальных группах отношения строятся на основе разделения статусных позиций и формально закрепленных в документах обязанностей каждого индивида. Такими группами выступают крупные промышленные предприятия, торговые компании, банки. Неформальными группами часто становятся первичные группы, в которых отсутствует формальная иерархия статусных позиций, присутствуют эмоциональный компонент и неформальные нормы (дружеские компании, группы по интересам, семья). Референтные группы могут восприниматься индивидом как позитивные и негативные.

Позитивная эталонная группа - выступает для индивида образцом подражания, ценностные ориентации, которой индивид активно стремиться перенять. Чем ближе индивид к ней с точки зрения стиля жизни, тем большее удовлетворение он чувствует. Негативная эталонная группа - это реальная или мнимая (сконструированная) группа, выступающая в качестве отталкивающего примера, это группа, контакта, ассоциации с которой индивид стремится избегать.

Американские исследователи Ли Л. и Уэбли установили, что, ориентируясь на более богатые слои населения, индивид начинает потреблять более дорогие товары, даже ценою залезания в долги. К референтным группам, которые могут оказывать влияние на кредитное поведение индивида можно отнести семья, друзей, коллег по работе. Негативный опыт этих групп может способствовать личному неприятию кредитных услуг индивидом. Наоборот, если представители референтных групп имеют положительный опыт, тогда они могут способствовать принятию решения о получение кредита. Стремление соответствовать референтной группе заставляет индивида покупать более дорогие вещи в кредит, чем он может позволить на свои доходы. Если в эталонной группе потребление вещей в кредит становиться нормой, то и индивид начинает также потреблять вещи в кредит. Также индивид использует референтные группы как надежные источники информации о кредитных услугах, следуя советам родных и близких людей, при выборе финансовой организации. Бедные люди живут, как правило, среди таких же обездоленных российских граждан, им не приходится общаться с теми, кто богаче их. При этом зачастую они готовы довольствоваться тем, что имеют, и не стремятся что-то изменить в своей жизни. Те, у кого перед глазами нет примера вызывающей роскоши, кому не надо никого "догонять" и не нужно никому ничего "доказывать", как правило, предпочитают решать свои материальные проблемы, опираясь лишь на собственные силы, не прибегая к заимствованиям. В то же время люди, имеющие средний и даже высокий уровень дохода, существенно чаще указывают на то, что среди знакомых есть превосходящие их по уровню жизни, достичь которого они сами очень хотели бы в будущем. Эти люди гораздо лояльнее относятся к возможности взятия денег в долг и получения кредит.

Татьяна Березкина в книге «Основы маркетинга» считает, что изучение семьи и брака является одной из наиболее важных задач, стоящих перед социологией. Семья - важнейшее социальное объединение потребителей-покупателей. Члены семьи составляют самую влиятельную первостепенную референтную группу. Различают два типа семей: наставляющая и порожденная(произведенная).

Наставляющая семья состоит из родителей индивида и его родственников. В ней он получает религиозные наставления, здесь определяются его жизненные цели, чувства самоценности и любви, в ней формируется его позиция по политическим и экономическим проблемам. В то же время влияние наставляющей семьи носит косвенный характер. Прямое влияние на поведение покупателя оказывает его порожденная семья - супруг(а) и дети.

С другой стороны семья выступает коллективным потребителем огромного количества товаров и услуг, поэтому необходимо рассматривать некаждого отдельного её члена, а семью в целом: стиль жизни, уклад, характер внутрисемейных взаимоотношений.

С третий стороны, семья выступает коллективным покупателем дорогостоящих товаров и услуг, а также товаров длительного пользования. Семья как особый тип покупателя обладает характерным для него принятием решений, связанных с ролевым распределением внутри семьи покупательских функций и обязанностей. Таким образом, под влиянием экономических, социальных, психологических факторов формируется определенный стиль принятия решений о покупке. Учитывая экономический аспект брака, выделяют понятие домохозяйства для обозначения коллективного покупателя этого типа. В настоящее время многие компании проводят маркетинговые исследования для выявления распределения покупательских обязанностей внутри семьи, с целью определить того члена семьи, который принимает решение о выборе и совершении покупки и может так же оказать воздействия на остальных членов. В зависимости от этого подбирается товар, строится система аргументаций.

По словам зарубежного исследователя Франко Модильяни, с семьей тесно связано понятие экономической социализации, оказывающий влияние на дальнейшее кредитное поведение индивида. Индивид получает в семье экономические представления, формируется его отношение к деньгам, долговому поведению. Во время своей первичной семье индивид получает первый опыт участия в экономической деятельности. Родительское воспитание, безусловно, является важным фактором формирования экономических представлений у детей. Экономические представления выражают установки семьи индивида, в которой он воспитывался. Мы можем утверждать, что отношение к долговому поведению в частности к кредитным услугам формируется положительное, если родители индивида имели положительный опыт пользования кредитными услугами.

По мнению Давида Баркана, занимавшегося исследованием сегментации рынков, мир разнообразия требует многофакторного анализа потребителя как единственно возможного условия принятия эффективного решения, установление долговременных отношений с потребителем и формирование лояльности по отношению к бренду, товару, организации.

Всем этим требованием отвечает информационная культура, явление, изучаемое отечественной информатикой, психологией, культорологией. Информационная культура выступает особого рода инструментом, направленным на обеспечение безболезненной адаптации к условиям естественной динамики информационной среды. Именно, информационная культура демонстрирует особую сторону социального объекта как нашего потребителя - его взаимодействие с различными информационными феноменами. Такие элементы информационной культуры как информационные технологии, информационные институты оказывают непосредственное влияние на поведение потребителя, формируя его систему ценностей, интересы, потребности, стиль жизни и уровень социальной адаптации, экономические и финансовые возможности. Информационная культура может быть использована для решения задач сегментирования: способна классифицировать стили жизни и покупательское поведение. Во-вторых, оказывает специфическое и неспецифическое воздействие информационное воздействие на потребителя. В-третьих, информационная культура, интегрируя психологические, ценностные, поведенческие, социологические параметры, может дифференцировать потребительскую аудиторию по уровню её открытости информационным технологиям, формам обмена и информированности. Таким образом, она способна создать многоуровневую характеристику потребителя, отражая социографические и психографические параметры. В рамках этой отрасли знания мы можем говорить как о информационной культуры отдельной личности, так и различных социальных групп: молодежи, профессиональных групп, корпоративной информационной культуре. Информационная культура личности может рассматриваться в качестве товарной характеристики современного рынка труда

В социологическом исследовании Дениса Стребкова информационный фактор один из определяющих факторов, влияющих на кредитное поведение индивида. Сначала информационный фактор влияет на принятие решения индивида о получении кредита, толчком к принятию решения может послужить положительный опыт кого-либо из друзей и знакомых индивида. Свой положительный или негативный опыт индивид в дальнейшим будет транслировать по социальным сетям. В процессе выбора подходящий кредитной организации индивид изучает различные источники информации о надежности, репутации банка, о различных кредитных программах, которые действуют в нем. Такими источниками информации могут выступать, прежде всего, электронные и печатные журналы, сайты, финансовые консультанты, советы и отзывы друзей и знакомых. За последние годы информация об кредитных услугах возросла многократно, поэтому для того, чтобы в ней разбираться индивиду приходиться прибегать к помощи специалиста.

Решение о получении кредита, как правило, принимается коллективно. Оно обсуждается среди близких людей: семьи, знакомых, в трудовом коллективе. При этом в жизненном цикле кредита принимают участие три волны потребителей.

Немецкий исследователь Дихтиль выделяет несколько групп кредитозаемщиков. Первая волна - это - люди, которые хорошо разбираются в различных финансовых вопросам и ищут механизмы получения дополнительных денежных средств. Эта группа людей рассматривает и изучает рынок кредитных услуг самостоятельно.

Представители второй волны принимают решение о получении кредита в основном по совету кого-либо из близких людей - тех, кто, по их мнению, заслуживает доверие.

Важнейшим критерием при таком выборе может выступать личное знакомство с работником финансовой организации или положительные отзывы кого-либо из ближайшего окружения.

Третья волна потребителей кредитных услуг- массовый потребитель кредита. Они начинают пользоваться кредитами, когда многие окружающие начинают использовать кредитные средства для достижения своих целей.Эти люди, как правило, неспециалисты плохо осведомлены по различным аспектам кредитования, в первую очередь выбирают наиболее разрекламированные финансовые учреждения.

Другие важнейшие параметры - известность и стабильность банка, ясность условий кредитования, быстрое и удобное оформления договора. Сегодня чаще всего основными источниками информации о кредитных учреждениях продолжают оставаться социальные сети - друзья и знакомые

В книге Натальи Лопатиной « Социология маркетинга » индивид является членом множества социальных групп. Его положение в каждой из них можно охарактеризовать с точки зрения роли и статуса. Роль представляет собой набор действий, которых ожидают от индивида окружающие его лица. Каждая из ролей, исполняемых человеком, будет, так или иначе, влиять на его потребительское поведение.

Каждой роли соответствует определенный статус, отражающий степень положительной оценки ее со стороны общества. Роль директора имеет более высокий статус по сравнению с ролью сына или дочери. В качестве директора человек приобретает одежду, автомобиль, часы, которые отражают именно эту его роль и ее статус. Покупатель часто останавливает свой выбор на товарах, по которым судят о его статусе в обществе.

Для производителя, по мнению Екатерины Денисовой, большое значение имеет возможность превращения торговой марки или продукта в символы статуса. Понятие статус часто связывается с престижем. Социальная значимость престижа потребления требует самого тщательного и всестороннего исследования. Чтобы, красота или польза реально функционировали как ценность, чтобы люди действительно руководствовались ими в своем поведении, необходимо, чтобы их уважали, т. е наделяли престижем. Как отдельный фактор потребления престиж существует только в ситуации потребительского выбора в самом широком смысле. Речь идет о выборе:

1.     между объектами потребления: вещами, услугами и т.д

2.       между потреблением и неупотреблением какого-либо, например при невысокой степени насущности соответствующей потребности.

.        между социальными группами и индивидами, с которыми индивид может соотносить свое поведение реально или в своем сознании.

Соответственно в ситуациях отсутствия подобного выбора престиж как отдельный элемент потребления отсутствует. Потребительский престиж исчезает в экстремальных ситуациях разного рода( бедствий, войн, ставящих человека на грань жизни и смерть, фактор престижа может минимизироваться вплоть до исчезновения, его поведение теряет культурные, а вместе с тем и престижные характеристики).

Исследователь кредитного поведения в России Стребков Денис пишет, что в современном российском обществе, успех в жизни чаще всего связывается с высоким материальном достатком и обладанием престижных вещей. Поэтому появляется возможность повысить свой статус за счет потребление этих товаров. На протяжении всей истории человечества просматривалась связь между материальными вещами и социальным статусом человека. Он может повысить или понизить свой социальный статус за счет приобретение определенных вещей. Он может приобрести или потерять авторитет в глазах окружающих за счет покупки определенных вещей.

В настоящий момент, по мнению Александра Демидова, наблюдается изменение в системе ценностей среди таких социальных групп, которые могут сравнивать свой социальный статус со статусом такого же индивида в западных странах. У представителей этих групп происходит ситуация, называемая рассогласованием статусов.

Например, менеджеры среднего звена в России, видя как живут их коллеги на западе, стремятся подражать им в приобретение таких же вещей. В результате в российском обществе статус кредита, как средства получения желаемого меняется.

Во-первых, кредиты всё более активно предоставляются именно на покупку предметов роскоши, а не только необходимых вещей. Во-вторых, пользоваться кредитом становится модно и престижно. В тоже время к кредиту в настоящий момент принято относятся спокойно, его не боятся, но и как индикатор высокого статуса человека в России он пока не рассматривается.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что факторы социального и культурного порядка играют важную роль на принятие решения о приобретении товара или услуги в кредит, поиск информации и выбор источников информации о кредитных услугах и финансового учреждения, критерии выбора финансовой организации. С самого детства индивид находиться под воздействием социальных и культурных факторов, так как в этот период происходит экономическая социализация индивида. В процессе экономической социализации в семье у индивида формируется финансовое поведение, закладываются экономические предпочтения, которые могут изменяться в последствии под воздействием таких референтных групп как трудовой коллектив, друзья, знакомые, личная семья и др. Финансовое поведение в свою очередь определяет отношение человека к долговым обязательствам и к кредитным услугам в частности. Референтные группы, выступая в роли социального фактора, передают индивиду информацию о кредитных услугах через социальные сети. Личный кредитный опыт также в последствии транслируется через социальные сети: друзей, знакомых, коллег по работе. Кредитные услуги могут выполнять не только финансовые, но и социальные функции. Индивид, потребляя товары и услуги в кредит, может менять свое положение в обществе, стиль жизни, соотносить себя с другими социальными группами. Не следует исключать роль экономических факторов (экономическая ситуация в стране, высокая стоимость кредита, низкий доход), которые также имеют важное значение и взаимосвязаны с социальными и культурными факторами. Значимость и влияние социо-культурных факторов на кредитное поведение подтверждается в практической части дипломной работы автора и работ других отечественных и зарубежных авторов, исследовавших данную проблему.

кредитный демографический долговой потребитель

Глава 2 Особенности кредитного поведения жителей г. Екатеринбурга

        

         2.1 Опыт изучения кредитного поведения

На протяжении последних трёх лет в России активно развивается кредитования физических лиц. Так, например за 2001г. задолженность населения по кредитам увеличилась на 112% - с 44,7.млрд до 94,7. млрд. В 2002г. в абсолютном выражении наблюдался такой же значительный прирост: задолженность возросла почти на 50млрд. руб - до 142,2 млрд.руб, что составило около 50% за год. а за 2003г. эта тенденция укрепилась: за первые десять месяцев физическим лицам было выдано кредитов на сумму 126,1 млрд.руб. Все большее число банков разрабатывает различные системы кредитования на неотложные нужды, образования. приобретение недвижимости, товаров длительного пользования.

В последнее время в России было проведено немало исследований финансового поведения населения, однако основной акцент в них делался на изучение сберегательного и инвестиционного потенциала граждан. Целью большинства из них было определение предпочитаемых форм хранение денежных средств и мотивы вложения в те или иные активы, в то время как долговое или кредитное поведение долгое время оставалось в тени. На Западе исследования кредитного поведения активно проводятся с 1970-х годов. Чаще всего анализируются такие аспекты кредитования населения, как общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у каждого из супругов, количество кредитных карточек, доля средств, уходящих на ежемесячное погашение долга. Важным вопросом является исследование кризисного долга, то есть ситуации, в которой люди не могут вовремя расплатиться по счетам, задолженность нарастает как снежный ком и они вынуждены объявить себя банкротами. В большинстве экономических теорий в качестве основной детерминанты потребительского, сберегательного и кредитного поведения индивида рассматривается уровень его доходов.

В работе С. Ли, П. Уэбли и Р. Левина осуществлен сравнительный анализ социально-психологических исследований долга. Авторы полагают, что необходимо различать понятия кредита (произвольного, или управляемого, долга) и неуправляемого долга. В первом случае предполагается, что заёмщик в принципе может расплатиться с кредитодателем в любое время, а во втором - что должник либо не в состоянии вернуть долг в силу материальных трудностей, либо вообще пытается избежать расплаты. П. Лунт отмечает, что исследователям предстоит ещё большая работа для выяснения источников и причин долга, чтобы отделить факт существования нищеты от факта изменения психологических представлений о нормах экономической жизни. «Изменения форм и методов получения кредита, а также социального отношения к кредитам предполагает, что определение долга будет нуждаться в постоянной ревизии и переработке». В 1993 г. С. Ливингстоун и П. Лунт провели ряд исследований, показавших, что традиционное разделение на сбережения и долги неадекватно в современных условиях. Ими обнаружено много комбинаций различных видов сбережений и долгов. Сделан вывод, что «стратегии потребления людей составляют некоторый континуум: от тех, кто не имеет ни долгов, ни сбережений - до тех, кто имеет различные формы того и другого. По-видимому, тенденция к многообразию форм кредита и долга будет сохраняться и в будущем. Потребителю будет предлагаться все возрастающее многообразие схем сбережений и кредитов на различные сроки и на разных условиях» .

На основе своих исследований С. Ливингстоун и П. Лунт построили и проанализировали несколько моделей кредитного поведения населения. Исследователи выделили шесть категорий населения в зависимости от того: имеют или не имеют они долги; делают или не делают сбережения достаточно регулярно и имеют ли накопления, сделанные ранее. Подобная типология была проанализирована на массиве, собранных авторами эмпирических данных (опрос 279 британских домохозяйств в 1991г.). В частности было обнаружено. что лишь 8% опрошенных имеют долги, но не имеют сбережений, в то время как 36% иеют и долги и сбережения.

Т.Богомолов и В.Тапилин в своих работах выделили четыре основные модели поведения домохозяйств в зависимости от того сберегают они или заимствуют деньги. Это «сберегатели» (15-20% всего населения), «антисберегатели» (15-20% - преимущественно берут в долг), «смешанная модель» и «пассивная модель» (50-55% финансовое поведение отсутствует. Отмечается, что на богатых приходиться наибольшие суммы, как сбережений, так и долгов, однако среди «сберегателей» много и малообеспеченных семей. «Бережливость, расточительность, забота о завтрашнем дне проявляется у людей не в зависимости от того, насколько велики у них доходы, а в силу их нормо-ценностных установок и ориентаций».

В.Радаев анализируя сберегательную мотивацию населения, выделяет четыре основных кластера: незаинтересованные, выживающие или страхующиеся, ориентированные на потребления и досуг, обеспечивающие детей.

В течение последних шести лет рынок кредитования физических лиц находится в России на подъеме, причем темпы роста остаются неизменно высокими. По данным общероссийского опроса Фонда «Общественное мнение», проведенного 1-2 апреля 2006 г., за последние несколько лет потребительскими или банковскими кредитами воспользовались более трети (39%) россиян. Еще 18% готовы прибегнуть к данной форме оплаты товаров и услуг в будущем. В основном пользователями кредитов являются люди трудоспособного возраста (18-54 года), имеющие относительно высокий уровень доходов. На 1 января 2006 г. объем кредитов, выданных населению, составил по данным Центрального банка 1179 млрд. рублей, что почти в два раза больше, чем за год до этого. Тем не менее, эта сумма составляет лишь порядка 5,6% от российского ВВП и не идет ни в какое сравнение с ситуацией, которая имеет место в западных странах. «В США, например, задолженность населения составляет 74% ВВП, в странах Евросоюза - 52%, в развивающихся странах эта цифра колеблется от 10 до 30% ВВП».

Под руководством Стребкова О.Д. в 2002-2004 гг. проведено два исследования кредитного поведения населения России, результаты которых представлены в настоящей работе. Основой первого исследования являлся квартирный опрос, проводившийся в период с 15 сентября по 15 октября 2002 г. путём личного формализованного интервью. Внутри домохозяйства опрашивался один человек (старше 18 лет), принимающий основные финансовые решения. Исследование осуществлялось в пяти российских областных центрах, отобранных в разных федеральных округах на основе статистических данных об уровне благосостояния населения и развитии кредитно-финансовой сферы в регионе (Москва, Самара, Екатеринбург, Краснодар и Псков). Квотирование в ходе опроса проводилось по параметру размера домохозяйства на основе данных официальной статистики о его распределении для населения России. Использовалась маршрутная выборка, общий объем выборочной совокупности составил 976 человек.

Один из основных результатов исследования - выделение шести внутренне однородных групп граждан, имеющих сходные установки, предпочтения, социокультурные стереотипы по отношению к деньгам, сбережениям и долгу. Получены кластеры, в которых люди позитивно относятся к принятию на себя долговых обязательств, имеют относительно высокую склонность к риску и стремятся к достаточно быстрому повышению уровня благосостояния. Наряду с выделением этих групп в исследовании показано, что на отношение граждан к получению денег в долг оказывают значимое влияние такие параметры, как возраст респондента, уровень образования, род занятий, сфера занятости и уровень дохода его семьи.

Возраст. Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрасте от 31 года до 44 лет. У молодежи 18-30 лет стремление жить в долг выражено слабее. Возможно, это связано с тем, что их будущее видится им пока еще неопределенным: у многих нет стабильной работы, нет уверенности в завтрашним дне. Между 45 и 54 отношение к долгу является, скорее всего, нейтральным, а после 55 становиться резко отрицательным. Данное обстоятельство связано с ярко выраженным консерватизмом старшего поколения. для которого понятия долг имеет символическую нагрузку. Долг представляет собой отрицательное явление, вызывающие стыд и сопровождающиеся потерей чувства достоинства. относительно низкий уровень доходов этой категории граждан играет также немаловажную роль: им чрезвычайно трудно расплатиться с кредиторами.

Образование. Граждане с высшим и специальным образованием не характеризуются каким-либо специфическим отношениям к долгу: среди них примерно одинаковое число и тех, кто поддерживает заимствования, и тех, кто их не одобряет. Зато люди с неполным средним и начальным образованием относятся к возможности одалживания денег крайне негативно.

Род занятий. Охотно готовы брать деньги в долг временно безработные и домохозяйки, положительное отношение в целом проявляют наемные рабочие и студенты, негативно относятся к заимствованию пенсионеры и предприниматели

Сфера занятности. Среди работающих граждан своим положительным отношением к заимствованию выделяются представитель интеллигенции и бюджетники - занятые в сферах культуры и искусства, образования и здравоохранения; работники финансового сектора и сотрудники милиции и внутренних дел. Негативное отношение лишь для работников ЖКХ и сферы бытового обслуживания.

Уровень дохода семьи. С ростом величины среднемесячного дохода семьи, увеличивается и готовность занимать денежные средства. Обеспеченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто живет за чертой бедности. естественно. имея более высокий уровень дохода. психологически намного проще брать на себя долговые обязательства. Если для бедных долг означает страх и нищету, то для многих обеспеченных граждан, жить в кредит, по-видимому, становиться модно, престижно и естественно.

.2 Основные характеристики потребителей кредитных услуг

C 9 февраля 2009 года - по 10 марта 2009 года нами проведено исследование на тему: «Влияние социокультурных факторов на кредитное поведение жителей г.Екатеринбурга. В ходе исследования было опрошено 200 человек, проживающих в городе Екатеринбурге.

Объектом исследования стали жители города Екатеринбурга старше 18 лет, предметом - отношение жителей города Екатеринбурга к услугам кредитования и долговым обязательствам

Описание объекта исследования: Итак, было опрошено 91 женщина и 109 мужчин в трех возрастных категориях - младшей (молодежной - 18-35 лет) - 71, средней (36-55) - 72 человека и старшей (56 и старше) - 57 человека.

Треть респондентов имеют высшее образование, треть - незаконченное высшее, а треть опрошенных - среднее специальное образование, остальные опрошенных - среднее полное образование. Большинство респондентов указала свой доход на каждого члена семьи в интервале от 10000-30000, а треть опрошенных от 5000-10000 рублей, остальные опрошенных указали доход в интервале 3000-5000 рублей. Данные полученные по распределению респондентов по семейному положению: более половины респондентов состоят в браке, треть никогда не состояла, остальные разведены.

График 1

Данные (см. график 1) свидетельствуют о наличии у более половины опрошенных респондентов недавнего кредитного опыта, что тоже подтверждает проявление одобрения долговых обязательств у населения.

Из полученной информации можно сделать следующий вывод: практически подавляющая часть респондентов согласны с утверждением, что кредитные услуги открывают новые возможности в использовании денег. Эти данные свидетельствует о том, что населения согласно с тем фактом, что система кредитования позволяет реализовать свои потребности в различных товаров и услуг

Таблица № 1. Опыт кредитного поведения в различных возрастных группах (в %)

Возрастные группы	Брали кредиты	Не брали
18_35	44,44	23,91
36_55	55,56	6,52
56__и_старше	0,00	69,57
Итого	100,00	100,00

Можно также (см. табл. № 1) сделать заключение, что люди старшей возрастной группы не обращаются к услугам кредитования. Очевидно, это связано с отсутствием финансовых возможностей для получения кредита, а также отсутствием мотивации и спецификой покупательского поведения. Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрастных группах от 35-55 и 18-35 лет

Среди кредитозаемщиков преобладает группа людей с доходом 10000-30001 от рублей. Возможно, это связано с преобладанием доли людей с доходом от 10000-30001 рублей в общем массиве информации.

        

2.3 Факторы, влияющие на кредитное поведение

Проанализировав полученные данные, удалось установить взаимосвязь между социальным окружением и отношением респондента к собственным долговым обязательствам.

Таблица №2 Источники информации, которым респонденты доверяют больше всего (в %)

Источники Информации	не доверяю	скорее не доверяю	скорее доверяю	доверяю	затрудняюсь ответить	Итого	Индекс*:
семьи и родственников	5,00	6,50	37,00	51,50	0,00	100,00		4,20
Друзей	2,50	9,50	56,00	31,50	0,50	100,00		4,00
Финансовые консультанты	6,00	26,00	58,00	8,50	1,50	100,00		3,40
СМИ	20,00	51,50	24,50	3,50	0,50	100,00		2,40
Рекламы	37,50	43,00	14,50	4,00	1,00	100,00		2,00

* Индекс измеряется в интервале от 1(полностью не доверяю) до 5 (полностью доверяю)

В ходе исследования удалось установить, что респонденты в большей степени доверяют своему социальному окружению: родственникам и друзьям и знакомым, что в сумме составляет около половины от числа респондентов. Часть респондентов отметила в качестве надежного источника информации финансовых консультантов. Это можно объяснить проявлением доверия к компетентности и профессионализму работников финансовых учреждений.

Таблица № 3. Отношение родителей респондента к кредитам в (%)

Отношение родителей	Мнение родителей относительно кредитных услуг
Положительное	27,00
Нейтральное	26,50
Отрицательное	46,50
Итого:	100,00

Почти половина респондентов (см. Приложение. табл. № 3) ответила, что их родители отрицательно относились к долговым обязательствам. Скорее всего это связано с тем, что для старшего поколения не характерно явление «жить в кредит» вследствие экономических и социокультурных условий того времени. В тоже время была установлена связь между отношением семьи респондента и собственным отношением респондента к долговым обязательствам

Таблица № 4

Группы, выступающие образцами потребительского поведения (в %)

Группы	Число ответившие
друзья, знакомые и другие, близкие по духу люди	36,00
люди, имеющие возможность покупать дорогие вещи	17,00
трудолюбивые люди	17,00
средний класс на Западе	17,00
родители	8,00
соседи, коллеги по работе	5,00
Итого:	100,00

Среди групп (см. табл. № 4) , которые являются для респондента образцом потребительского поведения, треть опрашиваемых отметила близких по духу людей, т.е людей схожего с ними социального положения. Треть респондентов можно обозначить как людей ориентированных на более богатые группы: средний класс на Западе, европейцы и люди, имеющие возможность покупать дорогие вещи .Примерно пятая часть заявила, что для них образцом потребления являются трудолюбивые. Возможно, это связано с социальным одобрением людей этой группы.

Из данных исследования (см. Приложение 3. табл. №15) видно, что респондентов допускают возможность получение денег в долг при определенных обстоятельствах. В тоже время треть респондентов негативно относиться к собственным долговым обязательствам. Только десятая часть проявляет социальное одобрение долговых обязательств.

Более половины опрошенных респондентов заявили о наличии у них недавнего кредитного опыта, что тоже подтверждает проявление одобрения долговых обязательств у населения.

Таблица № 4. Согласие с тем, что кредитные услуги открывают населению новые возможности в использовании денег в (%)

Согласие с данным утверждением	Число ответивших.
Да, кредитные услуги открывают новые возможности	90,00
Нет, кредитные услуги не открывают новых возможностей	10,00
затрудняюсь ответить	0,00
Итого	100,00

Анализируя данные таблицы (см. табл № 4), можно сделать следующий вывод: практически подавляющая часть респондентов согласны с утверждением, что кредитные услуги открывают новые возможности в использовании денег. Это информация свидетельствует о том, что население согласно с тем фактом, что система кредитования позволяет реализовать свои потребности в различных товаров и услуг

Из полученной информации (см. Приложение 3. табл. № 15) , можно утверждать следующие, кредит, по мнению респондентов, обладает многими хорошими воспитательными свойствами. Более половины респондентов считают, что у человека, выплачивающего кредит, появляется дисциплинированность и бережливость. Незначительная часть респондентов склонны утверждать, что у заемщиков появляется расточительность и самоуверенность.

Проанализировав полученные данные (см. Приложение 3. табл. № 31, № 32) , удалось установить, что существует взаимосвязь между социальным окружением и отношением респондента к собственным долговым обязательствам. Эту связь можно характеризовать как сильную, таким образом можно утверждать, что социальное одобрение или осуждение формирует отношение респондента к собственным долговым обязательствам.

Можно сделать следующий вывод, что респонденты, в семьях которых к долгам относятся положительно, так же впоследствии одобряют долговые отношения, а если в семье относятся отрицательно, то осуждают. Таким образом, можно утверждать, что гипотеза подтвердилась. Это связано, прежде всего, с тем, что в семье происходит важнейшие этап экономической социализации респондента.

Не подтвердилась гипотеза о том, что люди, которые ориентируются на более богатые референтные группы, чаще берут в долг.

Только каждый десятый респондент, имеющий кредитный опыт, ориентирован на группу людей, имеющих возможность покупать дорогие вещи. Наиболее многочисленная часть респондентов, имеющая кредитный опыт, ориентирована на друзей и знакомых, т. е близких по духу людей. Для второй по численности группы респондентов, имеющих опыт получения кредита, образцом потребительского поведения выступают трудолюбивые люди.

К сожалению, в ходе исследования не удалось решить следующие поставленные задачи. Информация, полученная в ходе массового опроса, не раскрывала всех социальных аспектов кредитования, которые требовалось изучить в дипломной работе. Поэтому было решено провести дополнительное качественное исследование.

Выбранный метод качественного исследования - глубинное интервью. Было опрошено 10 человек с заданной характеристикой - наличие кредитного опыта.

Описание объекта качественного исследования: опрашивались жители г. Екатеринбурга старше 18 лет, имевшие кредитный опыт. В ходе глубинного интервью было опрошено 10 человек.

Целью проведенного качественного исследования было более глубокое и детальное изучение влияния социокультурных факторов на формирования отношения к услугам кредитования. Основными задачами в качественном исследовании были выявление отношения населения к долговым обязательствам, определение факторов, оказывающих наибольшее влияние и определение социальных групп, формирующих отношение индивида к долговым обязательствам. Кроме этого был проведен анализ кредитного опыта населения, выявлялись основные мотивы получения кредита, проводилась оценка потребности в кредитных услугах в будущем.

В целом опыт респондентов можно оценить как положительный, потому что все заявили, что кредит помог им достичь желаемой цели. В ходе глубинного интервью мы получили следующие отзывы: «да, кредит помог достичь, того, что я хотел», «без кредита я бы никогда не купил бы машину», «я получил то, что хотел», «кредит помог нам решить жилищную проблему». В тоже время некоторые респонденты указали и на негативную сторону системы кредитования - финансовую переплату: «мы получили то, что хотели, но за это пришлось переплатить», «помогают достичь, но за это надо заплатить денег». Среди других отрицательных сторон системы кредитования респонденты называли: поиск нужной информации по условиям кредитования, сбор справок, сложности выбора финансового учреждения.

Результаты исследования позволили определить основные мотивы получения кредита. Значительное большинство респондентов заявило, что брали кредит для приобретения товаров для дома и покупки автомобиля. Только пятая часть респондентов указала на то, что пользовалась ипотечным кредитованием.

Это свидетельствует о том, что потребительское и автокредитование вышло на достаточно высокий уровень, а система ипотечного кредитования в России развита пока слабо.

Следующим шагом исследования стало определение социальных групп, оказывающих влияние на принятие респондентом решения о получение кредита. В процессе принятия окончательного решения о получение кредита респонденты отвечали, что на них повлияло мнение близких родственников (жены, брата, мужа и др родственников).

В ходе качественного исследования подтвердилась гипотеза о влиянии семьи, в которой воспитывался респондент, на его решение о получении кредита. Большинство респондентов, для которых было важно мнение их родителей, указали на положительный опыт их родительской семьи. Они заявили о том, что обращались к ним за советами по вопросам кредитования.

Не подтвердилась гипотеза о том, что ориентация на более обеспеченные слои населения побуждает респондента потреблять вещи в кредит. Большинство респондентов заявили, что при приобретении товаров в кредит ориентировались на людей своего круга. Только двое респондентов отметили у себя желание соответствовать более обеспеченным слоям населения или стремление выделиться из близкого окружения равного им по материальному положению. Эти два респондента говорили, что «богатые люди задают некую планку, которую хочется достичь», «хотелось бы ориентироваться на богатых людей - покупать такие же вещи: технику, мебель, машины. Возможно, это связано с нежеланием респондентов показать свое отставание от других групп население в сфере потребления товаров.

Половина респондентов заявили, что модные тенденции оказывают на них влияние при покупки товара или услуги в кредит. Респонденты употребляли следующие выражения: «мода, свидетельствует о том, что автомобильный бренд популярен и значит, зарекомендовал себя», «новые новинки несут не только обновленный дизайн, но и новые технологии, улучшенные или дополнительные качества», «да в какой-то мере, потому что в моей среде популярна та модель машины, которую я купил», «в какой-то мере да, хотелось сделать современный ремонт с использованием новых материалов и технологий». Респонденты рассматривают моду не только как социальное явление, вносящие символические элементы, но и передовые технологии, новые функциональные качества товара или услуги. В тоже время вторая часть респондентов считает практическую пользу от товара более важной особенностью по сравнению с её модными, символическими характеристиками. Они склонны утверждать, что «нет, не ориентируюсь на моду, главное функциональность», «нет, мебель должна быть удобной и функциональной», «нет, я не слежу за модными тенденциями. Меня больше интересуют технические характеристики».

Удалось установить связь между возрастом и влиянием модных тенденций на принятие решения о покупке вещи или услуги в кредит. Респонденты, которые располагаются в возрастной группе от 20-25, чаще заявляли, что модные тенденции частично оказывали на них влияние при принятии решения о покупки вещи в кредит.

По данным исследования религия не оказывает какого-либо влияние на принятия решения о приобретении вещи в кредит. Все респонденты заявили, что их религиозная принадлежность не оказывает какого-нибудь значимого влияния на их кредитное поведение. Возможно, это связано с тем, что в российском обществе преобладают светские нормы над религиозными запретами. Один респондент заявил, что «православие не запрещает брать кредиты. Если бы осуждало, может быть, данное обстоятельство повлияло на меня». В современном российском обществе православная церковь не сформировала четкой позиции и концепции по отношению к финансовому поведению своих последователей.

Общественное мнение также не оказывает значимого влияния на респондентов. Все респонденты отвечали, что в независимости от существующего общественного мнения они бы воспользовались кредитными услугами. Респонденты говорили, что «не повлияло, так как я в любом случаи воспользовался бы кредитом», «мы брали кредит на выгодных условиях, поэтому даже если бы все нас отговаривали, мы бы все равно воспользовались бы таким шансом», «мы им воспользовались бы в любом случае, потому что других вариантов найти деньги не было». В настоящий момент в российском обществе, по мнению респондентов, кредиты принято считать нормальным явлением. Таким образом, можно сделать заключение, что в российском обществе наблюдается тенденции к одобрению кредитного поведения, что может способствовать дальнейшему развитию кредитных услуг. Респонденты отмечали, что «в целом людей, которые берут кредиты, не осуждают, так как они просто используют дополнительные возможности», «систему кредитования наверно одобряют, так как она дает возможность получать необходимые вещи», «кредиты в современном мире пользуются все большей популярностью, в нашем обществе их даже поощряют». Такое мнение обусловлено дальнейшим развитием рыночных отношений и заимствованием западных моделей финансового поведения.

Анализируя собственный опыт кредитного поведения, респонденты разделились поровну на тех, кто планирует в дальнейшем пользоваться кредитными услугами и тех, кто будет использовать иные финансовые механизмы для приобретения товаров и услуг. Основной причиной нежелания в дальнейшем использовать кредитные услуги является денежная переплата - респонденты отмечали, что «нет, не планирую, невыгодно», «не планирую, считают кредит обременительным», «останавливают большие переплаты». Среди других причин респонденты выделили следующие: отсутствие мотивации, отсутствие возможности, использования для приобретения накопленных средств. Мы можем сделать вывод, что российский рынок кредитных услуг тормозят высокие процентные ставки по кредиту и низкий уровень доходов населения, не позволяющий им приобретать вещи или услуги в кредит.

Все респонденты единодушно согласились, что кредиты помогают достижению целей. Респонденты отвечали на этот вопрос следующее: «да, они, безусловно, помогают достичь желаемых результатов», « да, я достиг то, чего хотел», «да я полностью с этим согласен особенно в моем случае, если бы не кредиты, то я бы купил более дешевую модель». Как мы видим, респонденты в целом положительно оценивают, свой кредитный опыт и возможности, которые предоставляют кредитные услуги. Часть респондентов также заявило, что за предоставленные кредитом возможности им пришлось пожертвовать своими деньгами: «за их услуги приходиться платить деньгами», «я достиг чего хотел, правда, за свое нетерпение, я заплатил деньги», «можно было бы не переплачивать деньги, надо было только подождать». Эти высказывания респондентов показывают отрицательные стороны российского кредитования. Снижение процентных ставок по кредиту позволило бы открыть доступ для широких слоев населения, что привело бы к развитию кредитования в стране. Большая часть респондентов, по данным исследования, собирается советовать кредитные услуги или проконсультировать в случаи просьбы со стороны ближайшего окружения. Они утверждали следующее: «если вдруг ко мне обратятся за советом, расскажу им про свой опыт, может, подскажу какую-то информацию в Интернете», «ну, в ходе своей работы я предлагаю своим клиентам ипотечное кредитование, если у них нет другой возможности», «наверно, да, так как считаем это нормальной ситуацией». Один из респондентов заявил, что «нет, не собираюсь, даже скорее буду отговаривать, так как в настоящее время кредит - это невыгодно». Таким образом, можно сделать вывод, что информация о кредитных услугах передается по социальным сетям через друзей, знакомых, родственников.

В ходе исследования удалось установить, что в возрастной категории 20-25 респонденты склонны брать кредит на краткосрочный период, а в возрастных категориях 35-40 и 40-45 респонденты берут кредиты на длительный период - ипотечное кредитование.

Таким образом, в ходе количественного и качественного исследования, было установлено, что основные факторы, влияющие на кредитное поведение следующие: родители, соц. Окружение и информационный фактор.

Заключение

В настоящий момент населением принято рассматривать кредит как одну из возможностей получение желаемых товаров и услуг. Большинство опрошенных хоть раз, но прибегало к использованию кредита для достижения своих целей. При рассмотрении кредитного поведения становится очевидным значимость социальных факторов.

В результате полученных данных, можно сказать, что население г. Екатеринбурга положительно относиться к кредитным услугам и отрицательно к долговому поведению. Большинство респондентов отрицательно относятся к долговому поведению, осуждая неформальные займы, считая, что они могут послужить причиной ссоры и осуждаются обществом. Отвечавшие респонденты заявляли, что рассматривают кредит, как способ достижения желаемой цели. Люди, имевшие кредитный опыт, говорили, что кредит помог им приобрести необходимый товар или услугу. Следуя полученным данным, мы можем сделать вывод, что спрос на услуги кредитование будет устойчиво расти при стабильной внешней экономической ситуации в стране. На характер отношения к кредиту оказывают такие факторы как референтные группы, родители, информационный фактор. Под информационным фактором понимается воздействие рекламы из СМИ и информация, получаемая через социальные сети - от друзей, знакомых и других близких людей. Кроме того было установлено, что друзья и знакомые респондента являются более надежными источниками информации об услугах кредитования, чем консультанты финансовых организаций.

Не оказывают влияния общественное мнение, религия, в большой степени модные тенденции, социальные статусы. Общество в нашей стране терпимо относиться к долговому поведению и к кредитным услугам в частности. Многие респонденты говорили, что использовали кредит даже в том случаи, если бы кредитные услуги подвергались бы критики со стороны общества. Религия как фактор не играет какой-либо значимой роли, так как мы живем в светском государстве. Большинство респондентов не стремятся приобретать товары или услуги в соответствии с модными тенденциями, объясняя это преимуществом технических характеристик над символической, модной составляющей при выборе товара. Было установлено, что для возрастной группы 20-25 лет в большей степени свойственно потребление товаров в кредит под влиянием модных тенденций. Среди ответивших, большая часть заявило, что не стремиться повысить свой статус за счет потребления вещей в кредит. В тоже время большая часть респондентов считает, что на сегодняшний день в России социальный статус тесно связан с материальным положением.

В ходе исследования удалось установить, что в возрастной категории 20-25 респонденты склонны брать кредит на краткосрочный период, а в возрастных категориях 35-40 и 40-45 респонденты берут кредиты на длительный период - ипотечное кредитование.

Среди наиболее значимых социальных групп, влияющих на кредитное поведение индивида можно назвать следующие: родительскую семью, социальное окружение (друзья, коллеги по работе. Также можно утверждать, что родительская семья респондента играет значительную роль в формировании отношения к системе кредитования. Была установлена связь между родительской семьей и собственным отношением респондента к долговым обязательствам. Можно сделать следующий вывод, что респонденты, в семьях которых к долгам относятся положительно, так же впоследствии одобряют долговые отношения, а если в семье относятся отрицательно, то осуждают. Респонденты, имевшие кредитный опыт, указали на то, что их семьи имели удачный опыт использования кредитных средств. Кроме того, многие респонденты обращаются к своим родителям для получения информации о кредитных услугах. Таким образом, можно утверждать, что гипотеза подтвердилась. Это связано, прежде всего, с тем, что в семье происходит важнейший этап экономической социализации респондента.

Следующим шагом исследования стало определение социальных групп, оказывающих влияние на принятие респондентом решения о получение кредита. В процессе принятия окончательного решения о получение кредита респонденты отвечали, что на них повлияло мнение близких родственников (жены, брата, мужа и др родственников). Большая часть респондентов, по данным исследования, собирается советовать кредитные услуги или проконсультировать в случаи просьбы со стороны ближайшего окружения

Более обеспеченные референтные группы по данным исследования не являются образцом потребления для респондентов. Большинство респондентов заявили, что при приобретении товаров в кредит ориентировались на людей своего круга. Возможно, это связано с отрицанием в целом влияния на индивида, каких либо авторитетных групп.

Среди которых наиболее значимыми следует назвать социальное окружение респондента, влияющие на формирование мнения респондента относительно долговых обязательств и кредитных услугах.

Среди изменений, которые происходят стиль/образе жизни респондента, выплачивающего долг по кредиту, было отмечено опрошенными: появление дисциплинированности и бережливости. Следует принять во внимание, что данная оценка носит чисто субъективный характер, так как получена в ходе выявления мнения у самих респондентов на счет этого явления.

В заключении, можно сказать, что определяющим фактором, влияющим на формирование отношение респондента, можно назвать социальное окружение респондента.

Приложение 1

Программа прикладного исследования

В последние время в российском обществе прослеживается тенденция перехода от кредита как средства достижения цели (покупки автомобиля, оплаты обучения) к кредиту как средству формирования особого стиля жизни, который определяет наши потребительские нужды. Становление кредитной культуры способствует возникновению новой этики - этики опережающего потребления.

Объект: совершеннолетние жители города Екатеринбурга

Предмет: отношение жителей города Екатеринбурга к системе кредитованию.

Цель работы: изучить влияние социальных и культурных факторов на отношение жителей города Екатеринбурга кредитованию.

Задачи:

·   исследовать роль культурных и социальных факторов в формировании потребительского поведения.

·   выявить основной группы людей потенциально готовых и заинтересованных в получении кредита.

·   выявить отношение населения к долговым обязательствам

·   выявить основные факторы, которые определяют характер отношения потребителя к кредитованию.

·   определить жизненные ценности индивида, формируемые под влиянием положительного отношения к кредитованию.

·   выявить социально-демографические характеристики потребителей кредитования.

·   определить влияние системы кредитования на изменения стиль/образ жизни индивида.

Гипотеза-основание: существует высокая степень влияния социального окружения на отношение индивида к возможности получения кредита.

Гипотеза-следствие: граждане, имеющие опыт получения кредита, мотивируют к этому и свое социальное окружение.

Гипотеза-следствие: скорость распространения кредита определяются интенсивностью общения между теми, кто воспользовался кредитом и кто сомневается.

Гипотеза-следствие: семья, в которой к долгам относятся терпимо, воспроизводит подобную модель в следующим поколении.

Гипотеза-следствие: если люди ориентируется на более богатые референтные группы, то им необходимо брать в долг.

Гипотеза-следствие: сравнения себя с более богатым окружением подталкивает индивида к тому, чтобы потреблять больше, чем позволяет ему реальные возможности.

Теоретическая интерпретация:

1. Потребление - представляет собой процесс использования социально-экономических, культурных и природных благ с целью удовлетворения потребностей человека, социальной группы и общества в целом.

2. Кредитная культура - это сложившееся на долговом рынке сочетание формальных и неформальных правил, традиций подходов, философии, стиля, манеры потребления, которых придерживаются кредитор и заёмщик.

3. Потребительские нужды - функциональные или психологические нужды необходимые для поддержания жизнедеятельности объекта, субъекта, индивида, социальной группы, общества.

4. Референтная группа - это реальная или воображаемая социальная группа, система ценностей и норм которой выступает для индивида эталоном.

5. Семья - это основанное на браке или кровном родстве объединение людей, связанных общностью быта, взаимной моральной, ответственностью и взаимопомощью.

6. Социальная среда - это контактная среда, а также лица и институты, с которыми возможно потенциальное взаимодействие.

7. Потребительское поведение - совокупность признаков и показателей, характеризующих действия потребителей.

8. Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме, которую кредитор дает заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.

9. Социальные и культурные факторы - это факторы, которые формируют потребительское поведение в сфере кредитования.

10. Отношение населения к кредитным услугам - мнение жителей Екатеринбурга о сложившихся услугах кредитования.

Эмпирическая интерпретация:

1.   референтная группа

·    родственники

·        друзья

·        знакомые

·        коллеги по работе

·        семья

2.   Отношение жителей города Екатеринбурга к кредитным услугам

·   поддерживают развитие системы кредитования.

·   считают, что кредитная система наносит вред потребителю.

3.   социально-демографический состав

·   пол

·   возраст

·   национальность

·   религия

·   образование

·   профессия

·   наличие детей, число детей

·   доход

4.   кредитная культура

·   наличие кредитного опыта

·   доля средств уходящих на ежемесячное погашение долга

·   общий объем долга семьи

·   количество товаров/услуг, купленных в кредит

·   получение информации о кредитной системе из разных источников

·   наличие кредитных карточек

5.   потребительское поведение

·   наличие или отсутствие долговых обязательств

·   не приходилось брать кредит и нет знакомых, которые пользовались услугами кредитования

·   приходилось брать кредит, нет друзей или знакомых, бравших кредит

·   приходилось брать кредит и есть друзья или знакомые, бравшие кредит

·   существует одобрение долгов в семье

·   существует одобрение долгов друзьями

·   существует одобрение долгов коллегами по работе

·   не брали деньги в долг или кредит

·   брали деньги в долг у друзей или знакомых

·   брали деньги в кредит в организации

·   брали деньги в долг у друзей или знакомых и в организации

7.   мотивация

·   потребность в приобретении дорогостоящих товаров и услуг

·        потребность в дополнительных денежных средствах

·        потребность в приобретении жилья

·        потребность в оплате медицинских услуг

8.   жизненные ценности

· семья

·        карьера

·        хорошее образование

·        уважение окружающих

·        работа

·        безопасности

·        финансовая независимость

·        материальное богатство

9.   изменения в стили жизни

·    стали потреблять больше товаров и услуг

·        стали потреблять более дорогостоящие товары/услуги

·        стали больше работать, искать дополнительные источники дохода

·        отдых стал более интересным, увлекательным

·        стали относить себя к другому социальному классу

·        стали воспринимать долг как положительное явление

10. Типы потребительского поведения

·    ядро

·        периферия

        
Приложение 2

        

         Анкета интервью

1.   Если бы вы собрались купить какой-либо товар/услугу, на который у вас не хватает денег, то каким образом вы предпочтете это сделать? (Выберите только один вариант).

1.   возьму деньги в долг у близких мне людей (друзей, родственников, знакомых и др).

2.       буду копить сбережения, пока не наберу нужную сумму

.        продам имущество (движимое/недвижимое).

.        получу ссуду на работе

.        возьму денежный кредит в банке

.        затрудняюсь ответить

2.   Считаете ли Вы, что кредитные услуги открывают населению новые возможности в использовании денег? (Выберите только один вариант).

1.   да

2.       нет

3.   Как вы относитесь к собственным долговым обязательствам? (Выберите только один вариант).

1.   считаю нормальной ситуацией

2.       считаю, что при определенных обстоятельствах допустимо брать деньги в долг

.        считаю неприемлемым влезать в долги

4.   Приходилось ли вам за последние 2 года покупать что-нибудь в кредит/брать кредит для приобретения чего-либо? (Выберите только один вариант).

1.   да

2.       нет→ (Переход к 9 вопросу)

5.   Каким видом кредита вы пользовались? (Выберите несколько вариантов).

1.   ипотечный кредит

2.       авто-кредит

.        потребительский кредит

99. другое________

6.   На приобретения, какого товара/услуги вы брали кредит? (Выберите несколько вариантов).

1.   автомобиля

2.       покупки недвижимости

.        ремонта недвижимости

.        приобретения товаров для дома

.        образования

.        медицинских услуг

.        одежды

.        бизнеса

.        для особых событий (свадеб, юбилеев, похорон)

.        для погашения долгов

99.другое______________

7.   Что из перечисленного оказало влияние на ваш выбор финансовой организации, предоставляющий кредитные услуги? (Выберите несколько вариантов).

1.   надежность финансовой организации

2.       наличие системы льгот и скидок

.        поддержка организации со стороны государства

.        понятность условий получения кредита

.        известность организации

.        время существования организации на рынке

.        личные связи, знакомство с кем-то из сотрудников

.        профессионализм работников организации

.        возможность получения бесплатной консультации

.        длительный опыт взаимодействия с организацией

.        личность управляющего финансовой организацией

.        близость организации от дома и работы

9.   Почему вы не планируете или сомневаетесь брать кредит? (Выберите несколько вариантов).

1.   высокая процентная ставка

2.       низкий уровень текущего дохода

.        опасаемся, что не сможем вернуть кредит вовремя

.        нет необходимости в кредите

.        принципиально не берем деньги в долг

.        можем взять у друзей, родственников или знакомых

.        нет достаточной информации о кредитовании населения

.        отсутствие возможности для внесения залога

.        отсутствие поручителей, удовлетворяющих условием банка

99.Другое__________

10. С каким из перечисленных суждений вы бы согласились? (Выберите только один вариант).

1.   «Даже, если мне придется тяжело, я буду экономить, но залезать в долги не стану»

2.       «Я никогда не стесняюсь просить у друзей и знакомых в долг»

.        «Я бы не стал брать в долги крупную сумму денег.»

.        «В долги залезают чаще всего только бездельники»

11. Что из перечисленного, по вашему мнению, в наибольшей степени побуждает человека купить вещь/услугу в кредит или получить кредит? (Выберите не более двух вариантов).

1.   человек хочет стать таким же, как все

2.       человек понимает, что не может догнать, но хочет приблизиться к своему социальному окружению.

.        человек хочет выделиться из своего социального окружения

.        человек хочет перегнать своих знакомых, приобретая как можно больше товаров/услуг

12. Какие новые качества характера появляется у людей, выплачивающих долг по кредиту? (Выберите несколько вариантов)

1.   дисциплинированность

2.       расчетливость

.        бережливость

.        расточительность

.        самоуверенность

.        легкомысленность

13. Какой класс людей, по вашему мнению, чаще всего берет кредиты? (Выберите только один вариант).

1.   люди с высоким достатком

2.       люди со средним достатком

.        люди с низким достатком

14. Расположите по степени значимости для вас товары/услуги для приобретение которых вы бы взяли кредит? ( где 1-наиболее значимый и далее по убыванию)

1.   Товары/услуги

2.       автомобиль

.        недвижимость

.        бытовая техника

.        образование

.        медицинские услуги

.        отдых/досуг

.        одежда

.        ремонт имущества

15. Каким источникам информации о услугах кредитования вы доверяете больше всего? (Выберите не более 2-х вариантов)

1.   рекламе СМИ ( телевидение, интернет, газеты и т.д)

2.       друзьям и знакомым

.        коллегам по работе

.        родственникам

.        консультантам финансовых организаций

16. Какая из перечисленных групп людей выступает для вас образцом потребительского поведения, на которую вы ориентируетесь при выборе и принятии решения о покупки? (Выберите несколько вариантов).

1.   друзья, знакомые и другие, близкие по духу люди, разделяющие общие для вас ценности

2.       соседи, коллеги по работе - люди, которыми приходиться часто встречаться вынуждено, по необходимости

.        люди, имеющие возможность покупать дорогие вещи

.        средний класс на Западе, европейцы

.        родители

.        трудолюбивые люди

17. Как относятся к кредитам Ваши родители? (Выберите только один вариант).

1.   считают нормальной ситуацией использование кредита

2.       считают, что при определенных обстоятельствах допустимо брать деньги в долг

.        считают неприемлемым влезать в долги

18. Повлияло ли мнение близких вам людей на ваше отношение к кредиту? (Выберите только один вариант).

1.   да

2.       скорее да, чем нет

.        скорее нет, чем да

.        нет

20. Какой, по вашему мнению, уровень жизни людей, которые часто совершают покупки в кредит? (Выберите только один вариант).

1.   Очень высокий

2.       высокий

.        средний

.        низкий

.        очень низкий

21. Что, по вашему мнению, в большей степени влияет на формирование отношения человека к жизни «в кредит»? (Выберите несколько вариантов)

1.   экономическое положение

2.       семейное воспитание

.        окружение близких людей(родственников, друзей, знакомых)

.        личностные характеристики

22. Согласны ли вы с тем, что у людей, живущих «в кредит» высшими ценностями являются различные товары/услуги? (Выберите только один вариант).

1.   Да

2.       Скорее да, чем нет

.        Скорее нет, чем да

.        нет

23. Что, по вашему мнению, в российском обществе определяет высокий уровень жизни человека? (Выберите несколько вариантов)

1.   наличие хорошего образования

2.       уважение окружающих

.        безопасность

.        карьера

.        оптимальный баланс между свободным и рабочим временем

.        уверенность в завтрашнем дне

.        материальное благополучие

24. Согласны ли вы с утверждением, что по тому какими вещами пользуется человек, окружающие определяют какое положение он занимает в обществе? (Выберите только один вариант).

1.   да

2.       нет

25. Повлияет ли наличие негативного кредитного опыта у ваших друзей и знакомых на принятие вами решение о получение кредита? (Выберите только один вариант).

1.   Да

2.       Скорее да чем, нет

.        Скорее нет, чем да

.        Нет

26. Чем по-вашему на сегодняшний день определяется социальный статус человека в обществе? (Выберите только один вариант).

1.   наличием материальных благ (машины, квартиры и т.д)

2.       уважением окружающих

.        профессией

.        образованием

.        личностными качествами

.        уровнем денежного дохода

27.

1.   Сообщите количество полных лет_

28. Ваш пол?

1.   -мужской

2.       -женский

29. Ваше образование?

1.   начальное (1-3 класса)

2.       неполное среднее (9 классов)

.        средне-специальное

.        незаконченное высшее (3 курса дневного, 4 заочного образование)

.        высшее (4-6 лет).

30. Укажите доход на члена семьи в месяц в рублях?

1.   менее 1500

2.       1501-3000

.        3001-5000

.        5001-10000

.        10001-30000

.        Свыше 30000

31. Состоите ли вы в зарегистрированном браке?

1.   - Да, состою

2.       - Никогда не состоял (состояла) в браке

.        - Разошелся (разошлась)

.        - Вдовец (вдова)

32. Повлиял ли экономический кризис в стране на ваше отношение к кредитным услугам? (Выберите только один вариант).

1.   да

2.       скорее да, чем нет

.        скорее нет, чем да

.        нет

33. Что по вашему мнению изменилось на рынке кредитных услуг в условиях экономического кризиса (Выберите только один вариант).

1.   получить кредит стало труднее

2.       получить кредит стало легче

.        ничего не изменилось

34. Как вы думаете, что произойдет с системой кредитования в России в ближайшие месяцы? (Выберите только один вариант).

1.   значительное улучшение ситуации

2.       некоторое улучшение ситуации

.        некоторое ухудшение ситуации

.        значительное ухудшение ситуации

35. Планируете ли вы получить кредит в ближайшее время? (Выберите только один вариант)

1.   да

2.       нет

         Приложение 3

        

         Статистический отчёт

Если бы вы собрались купить какой-либо товар/услугу, на который у вас не хватает денег, то каким образом вы предпочтете это сделать?

Таблица № 1

	Варианты ответа	число ответивших	% от ответов	% от числа ответивших
Валидные	возьму деньги в долг у близких мне людей ( друзей, родственников)	57	28,5	28,5
	буду копить сбережения пока не наберу нужную сумму	74	37,0	37,0
	продам имущество (движимое/недвижимое)	0	0,0	0,0
	получу ссуду на работе	0	0,0	0,0
	возьму денежный кредит в банке	68	34,0	34,0
	затрудняюсь ответить	1	0,5	0,5
Итого:		200	100,0	100,0

Считаете ли Вы, что кредитные услуги открывают населению новые возможности в использовании денег?

Таблица № 2

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	да	180	90,0	90,0
	нет	20	10,0	10,0
	затрудняюсь ответить	0	0,0	0,0
Итого:		200	100,0	100,0

Как вы относитесь к долговым обязательствам?

Таблица № 3

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	положительно	21	10,5	10,5
	нейтрально	119	59,5	59,5
	отрицательно	60	30,0	30,0
Итого:		200	100,0	100,0

Наличие кредитного опыта

Таблица № 4

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа  ответивших	% от общ. числа  опрошенных
Валидные	да	108	54,0	54,0
	нет	92	46,0	46,0
Итого:		200	100,0	100,0

Каким видом кредита вы пользовались?

Таблица № 5

число ответивших

% от числа ответивших

% от общ. числа опрошенных

Валидные

ипотечный кредит

4

2,0

2,0

авто-кредит

22

11,0

11,0

потребительский кредит

158

79,0

79,0

кредит на образование

31

15,5

15,5

другое

0

0,0

0,0

Итого:

200

100,0

100,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,1.

На приобретение кого товара/услуги вы брали кредит?

Таблица № 6

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных
Валидные	автомобиля	30	15,0	15,0
	покупки недвижимости	21	10,5	10,5
	ремонта недвижимости	35	17,5	17,5
	приобретения товаров для дома	134	67,0	67,0
	образования	22	11,0	11,0
	медицинских услуг	0	0,0	0,0
	одежды	0	0,0	0,0
	бизнеса	0	0,0	0,0
	для особых событий	0	0,0	0,0
	погашения долгов	0	0,0	0,0
	другое	0	0,0	0,0
Итого:		200	100,0	100,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,2.

Что из перечисленного повлияло на ваш выбор финансовой организации, предоставляющей кредитные услуги

Таблица № 7

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	надежность финансовой организации	124	62,0	62,0
	наличие ситем льгот и скидок	39	19,5	19,5
	поддержка организации со стороны государства	56	28,0	28,0
	понятность условий получения кредита	46	23,0	23,0
	известность организации	31	15,5	15,5
	время существования организации на рынке	26	13,0	13,0
	личные связи, знакомство с кем-то из сотрудников	7	3,5	3,5
	профессионализм работников организации	7	3,5	3,5
	возможность получения бесплатной консультации	0	0,0	0,0
	длительный опыт взаимодействия с организацией	12	6,0	6,0
	личность управляющего финансовой организацией	0	0,0	0,0
	близость организации от дома	0	0,0	0,0
Итого:		200	100,0	100,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,7.

С каким из перечисленных суждений вы бы согласились

Таблица № 8

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	"Даже, если мне придется тяжело, я буду экономить, но зал	52	26,0	26,0
	"Я никогда не стесняюсь просить у друзей и знакомых в долг	1	0,5	0,5
	"Я бы не стал брать в долги крупную сумму денег"	147	73,5	73,5
Итого:		200	100,0	100,0

Почему вы не планируете или сомневаетесь брать кредит

Таблица № 9

:	Варианты ответа	число ответивших	% от числа  ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	высокая процентная ставка	117	58,5	58,5
	низкий уровень текущего дохода	29	14,5	14,5
	опасаемся, что не сможем вернуть кредит вовремя	28	14,0	14,0
	нет, необходимости в кредите	44	22,0	22,0
	принципиально не берем деньги в долг	29	14,5	14,5
	можем взять у друзей, родственников или знакомых	13	6,5	6,5
	нет, достаточной информации о кредитовании населения	3	1,5	1,5
	отсутствие возможности для внесения залога	0	0,0	0,0
	отсутствие поручителей, удовлетворяющих поручителей банка	8	4,0	4,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,4

Что побуждает респондента купить вещь/услугу в кредит или получить кредит?

Таблица № 10

:	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
1	Хочу стать таким же, как все	110	55,0	55,0
2	Хочу выделиться из своего социального окружения	59	29,5	29,5
3	Хочу перегнать своих знакомых, приобретая как можно больше	31	15,5	15,5
	Итого:	200	100,0	100,0

Какие новые качества характера появляется у людей, выплачивающих долг по кредиту

Таблица № 11

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	дисциплинированность	108	54,0	54,0
	расчетливость	41	20,5	20,5
	бережливость	53	26,5	26,5
	расточительность	20	10,0	10,0
	самоуверенность	18	9,0	9,0
	легкомысленность	16	8,0	8,0
	Итого:	200	100,0	100,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,

Какой класс людей, по вашему мнению, чаще всего берет кредиты?

Таблица № 12

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ.  числа опрошенных
Валидные	люди с высоким достатком	12	6,0	6,0
	люди со средним достатком	120	60,0	60,0
	люди с низким достатком	68	34,0	34,0
Итого:		200	100,0	100,0

Доверие информации полученной из разных источников

Частота (% от числа ответивших)

Таблица № 13

№	Источники	не доверяю	скорее не доверяю	скорее доверяю	доверяю	затрудняюсь ответить	Индекс*:	Итого:
1	семьи и родственников	10 (5,0%)	13 (6,5%)	74 (37,0%)	103 (51,5%)	0 (0,0%)	4,2	200 (100,0%)
2	друзей	5 (2,5%)	19 (9,5%)	112 (56,0%)	63 (31,5%)	1 (0,5%)	4,0	200 (100,0%)
3	Информация финансовых консультантов	12 (6,0%)	52 (26,0%)	116 (58,0%)	17 (8,5%)	3 (1,5%)	3,4	200 (100,0%)
4	СМИ	40 (20,0%)	103 (51,5%)	49 (24,5%)	7 (3,5%)	1 (0,5%)	2,4	200 (100,0%)
5	рекламы	75 (37,5%)	86 (43,0%)	8 (4,0%)	2 (1,0%)	2,0	200 (100,0%)

* Индекс измеряется в интервале от 1(полностью не доверяю) до 5 (полностью доверяю)

Группа, которая для вас является образцом потребительского поведения

Таблица № 14

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных
Валидные	друзья, знакомые и другие близкие по духу люди	72	36,0	36,0
	соседи, коллеги по работе	10	5,0	5,0
	люди, имеющие возможность покупать дорогие вещи	34	17,0	17,0
	средний класс на Западе, европейцы	34	17,0	17,0
	родители	16	8,0	8,0
	трудолюбивые люди	34	17,0	17,0
	Итого:	200	100,0	100,0

Отношение родителей респондента к кредитам

Таблица № 15

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	Положительно	54	27,0	27,0
	Нейтрально	53	26,5	26,5
	Отрицательно	93	46,5	46,5
	Итого:	200	100,0	100,0

Влияет ли мнения близких людей на ваше отношение к кредитным услугам

Таблица № 16

	Варианты ответа	Число  ответивших	% от  ответов	% от числа  ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	да	93	46,5	46,5	46,5
	скорее да, чем нет	20	10,0	10,0	10,0
	скорее нет,чем да	27	13,5	13,5	13,5
	нет	60	30,0	30,0	30,0

Что из перечисленного повлияло на формирования отношения к кредиту у респондента

Таблица № 17

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных
Валидные	Экономическое положение	178	89,0	89,0
	семейное воспитание	21	10,5	10,5
	окружение близких людей (родственников, друзей, знакомых)	50	25,0	25,0
	личностные характеристики	55	27,5	27,5
	Итого:	200	100,0	100,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,5.

Согласны ли вы с тем, что у людей, живущих "в кредит" высшими ценностями являются различные товары/услуги?

Таблица № 18

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	Да	20	10,0	10,0
	Скорее да, чем нет	57	28,5	28,5
	Скорее нет, чем да	59	29,5	29,5
	нет	64	32,0	32,0
	Итого:	200	100,0	100,0

Что, по вашему мнению, в российском обществе определяет высокий уровень жизни человека?

Таблица № 19

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	наличие хорошего образования	51	25,5	25,5
	уважение окружающих	34	17,0	17,0
	безопасность	30	15,0	15,0
	карьера	60	30,0	30,0
	оптимальный баланс между свободным и рабочим временем	3	1,5	1,5
	уверенность в завтрашнем дне	61	30,5	30,5
	материальное благополучие	90	45,0	45,0
	Итого:	200	100,0	100,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,6.

Согласны ли вы с утверждением, что по тому какими вещами пользуется человек, окружающие определяют какое положение он занимает в обществе?

Таблица № 20

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных
Валидные	да	185	92,5	92,5
	нет	15	7,5	7,5
	Итого:	200	100,0	100,0

Повлияет ли наличие негативного кредитного опыта у ваших друзей и знакомых на принятие вами решение о получение кредита?

Таблица № 21

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных
Валидные	Да	80	40,0	40,0
	Скорее да чем, нет	75	37,5	37,5
	Скорее нет, чем да	23	11,5	11,5
	Нет	22	11,0	11,0
	Итого:	200	100,0	100,0

Чем по-вашему на сегодняшний день определяется социальный положение человека в обществе?

Таблица № 22

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ числа опрошенных
Валидные	наличием материальных благ (машины, квартиры и т.д	112	56,0	56,0
	уважением окружающих	42	21,0	21,0
	профессией	33	16,5	16,5
	образованием	35	17,5	17,5
	личностными качествами	47	23,5	23,5
	уровнем денежного дохода	99	49,5	49,5
	Итого:	200	100,0	100,0

** Сумма не имеет смысла, поскольку один опрошенный мог дать несколько ответов одновременно. Среднее число ответов на 1 опрошенного 1,8.

Влияние экономического кризиса в стране на отношение респондента к кредитным услугам

Таблица № 23

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	да	134	67,0	67,0
	скорее да, чем нет	20	10,0	10,0
	скорее нет, чем да	26	13,0	13,0
	нет	20	10,0	10,0
	Итого:	200	100,0	100,0

Какие изменения произошли на рынке кредитных услуг в условиях кризиса по мнению респондента

Таблица № 24

	Варианты ответа	число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных
Валидные	получить кредит стало труднее	176	88,0	88,0
	получить кредит стало легче	2	1,0	1,0
	ничего не изменилось	22	11,0	11,0
Итого:		200	100,0	100,0

Что ожидает систему кредитования в России в ближайшие месяцы

Таблица № 25

	Варианты ответа	Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных
Валидные	значительное улучшение ситуации	27	13,5	13,5
	некоторое улучшение ситуации	130	65,0	65,0
	некоторое ухудшение ситуации	30	15,0	15,0
	значительное ухудшение ситуации	13	6,5	6,5
Итого:		200	100,0	100,0

Планирует ли респондент получить кредит в ближайшие месяцы

Таблица № 26

		Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. Числа опрошенных	да	52	26,0	26,0
	нет	148	74,0	74,0
Итого:		200	100,0	100,0

Возраст респондента

Таблица № 27

		Число ответивших	% от числа ответивших
Валидные
Итого:

Пол респондента

Таблица № 28

		Число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	мужской	109	54,5	54,5
	женский	91	45,5	45,5
Итого:		200	100,0	100,0

Ваше образование

Таблица № 29

		число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	начальное (1-3 класса)	0	0,0	0,0
	неполное среднее (9 классов)	0	0,0	0,0
	среднее полное образование (11) классов	24	12,0	12,0
	средне-специальное	54	27,0	27,0
	незаконченное высшее (3 курса дневного, 4 заочного образо	56	28,0	28,0
	высшее (4-6 лет)	66	33,0	33,0
Итого:		200	100,0	100,0

Доход респондента

Таблица № 30

		число ответивших	% от числа ответивших	% от общ. числа опрошенных
Валидные	менее_1500	0	0,0	0,0
	1501_3000	0	0,0	0,0
	3001_5000	8	4,0	4,0
	5001_10000	54	27,0	27,0
	10000_30001	138	69,0	69,0
	свыше_30000	0	0,0	0,0
Итого:		200	100,0	100,0

Таблицы двухмерного распределения

Влияние отношения родителей к долговым обязательствам на собственное отношение респондента

Таблица № 31

Как относятся к кредитам Ваши родители?	Как вы относитесь к долговым обязательствам?
	положительно	нейтрально	отрицательно	Всего:
Положительно	25	11	7	43
Нейтрально	10	52	0	62
Отрицательно	11	23	61	95
Всего:	46	86	68	200

* Коэффициент Гамма [-1..+1]: +0,691, вероятность ошибки: 0,20%

Влияние "Влияет ли мнения близких людей на ваше отношение к кредитным услугам" на "Наличие крелитного опыта" (в абсолютных цифрах)

Таблица № 32

Влияет ли мнения близких людей на ваше отношение к кредитным услугам	Наличие кредитного опыта
	да	нет	Всего:
да	80	24	104
скорее да, чем нет	9	7	16
скорее нет,чем да	5	15	20
нет	20	40	60
Всего:	114	86	200

* Коэффициент Крамера [0..1]: 0,441, вероятность ошибки: 0,10

Влияние "Как относятся к кредитам Ваши родители? " на "Наличие крелитного опыта" (в абсолютных цифрах)

Таблица № 33

Как относятся к кредитам Ваши родители?	Наличие кредитного опыта
	да	нет	Всего:
Положительно	46	9	55
Нейтрально	28	21	49
Отрицательно	30	66	96
Всего:	104	96	200

* Коэффициент Крамера [0..1]: 0,442, вероятность ошибки: 0,10%

Влияние "Наличие крелитного опыта" на "Группа, которая для вас является образцом потребительского поведения"

Таблица № 34

Наличие кредитного опыта	Группа, которая для вас является образцом потребительского поведения
	друзья, знакомые и другие близкие по духу люди	соседи, коллеги по работе	люди, имеющие возможность покупать дорогие вещи	средний класс на Западе, европейцы	родители	трудолюбивые люди	Всего:
да	20,5	1,5	7,0	8,5	5,0	9,5	52,0
нет	15,5	3,5	10,0	8,5	3,0	7,5	48,0
Всего:	36,0	5,0	17,0	17,0	8,0	17,0	100,0

Приложение 4

Гайд интервью

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?
5. Советовались ли вы со своими родителями?
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	.
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения
15.Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?
16.Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?
17.Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?
18. Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?
19. Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги

Приложение 5

Транскрипты интервью

Интервью № 1.

Имя: Александр Владимирович

Занимаемая должность: оператор прокатного стана

Возраст: 23 год

Тип образования: Средне-техническое

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	Мне приходилось брать кредит в банке для покупки нового автомобиля. Я воспользовался индивидуальным кредитом в альфа-банке. Авто-кредит не хотелось брать (из-за Каско). Моя заявка была рассмотрена достаточно быстро, мне сообщили: одобренную сумму кредита я (она оказалась меньше, чем я ожидал), общую сумму переплаты, ежемесячные платежи. Я согласился и через один день деньги пришли мне на счет.
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Я долго выбирал кредитное учреждение, меня не устраивали условия получения кредита: высокий процент, комиссионный сбор, были банки с непонятными для меня условиями. Кроме этого существует большое количество кредитных программ, трудно среди них ориентироваться не специалисту.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Для меня было важно мнение моих друзей, знакомых, коллег по работе, родственников. Кроме того, я смотрел информацию в интернете, читал сайты, посвященные данной тематике, в банке задавал вопросы финансовому консультанту.
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Нет, я не консультировался с родителями, хотя говорил, о том, что буду брать кредит
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?	Да, есть. Они брали в кредит бытовую технику. Как они оценивают свой опыт: положительно или отрицательно? Они считают, что кредит дает возможность получить желаемую вещь сразу, но за это приходиться переплатить деньги, так что опыт и положительный и отрицательный одновременно
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?	Я разговаривал со своими коллегами по работе, ранее имевшими опыт получения кредита. Спрашивал условия кредитования, там, где они получали кредит, спрашивал сколько им пришлось переплатить в итоге. Почему вы решили проконсультироваться с именно с коллегами? Так как у них схожие возможности, главным образом денежный доход Как они оценивают свой опыт положительно или отрицательно?
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами	Да, у меня много друзей, знакомых и родственников брали кредит в банке.
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Я стараюсь соответствовать окружающим меня близким людям, в тоже время хочется иметь то, чего нет у других? Стали вы бы брать кредит для покупки вещи или услуги, которая не соответствовала бы вашим доходам, но позволяла бы выделиться в вашем круге друзей и знакомых? Нет, не стал бы.
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Наверно, да так как мне хотелось обладать машиной, которая была бы не хуже или лучше, чем у моих друзей.
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Нет, я не слежу за модными тенденциями. Меня больше интересуют технические характеристики.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля	Я же говорил, что не следую модным тенденциям. Когда брал кредит, ориентировался на свой доход и другие финансовые возможности.
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Не, не играет. Я не отношу себя ни к какой конфессии
15.Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	Мне кажется, что людей, которые берут в долг осуждают. Но в целом людей, которые берут кредиты не осуждают, так как они просто используют дополнительные возможности.
16.Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Я думаю, да, так как многие пользуются кредитами, и их никто не осуждает
17.Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	В дальнейшим, наверно, буду пользоваться, если не будет другой возможности приобрести желаемое. В тоже время останавливают большие переплаты.
18. Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Думаю, да, так как ты получаешь нужную вещь сразу и не надо ждать.
19. Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Да, так как они дают нам возможность получить желаемое. Но надо быть осторожным с условиями кредитования и основательно выбирать кредитную организацию.

Интервью № 2.

Имя: Павел Викторович

Занимаемая должность: ит-специалист, программмист

Возраст: 24 год

Тип образования: Средне-техническое

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?Я имел хороший опыт получения кредита для покупки автомобиля. Мне пришлось его взять, так как не хотелось копить и ждать, поэтому пришлось согласиться с условиями кредитования. В настоящее время я об этом не жалею.
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Не все банки были согласны дать мне кредит, так как у меня небольшой трудовой стаж. Пришлось поискать нужный банк: в результате, я нашел тот, в котором мне не отказали и соответственно условия кредитования также устраивали меня Какие именно условия кредитования вас устроили? Прежде всего, процентная ставка, итоговая переплата меня полностью устраивала. Ежемесячные выплаты не сильно отражались на моем уровне жизни. Другими словами, мне не пришлось себе в чем то сильно отказывать: я не экономил ни на еде, одежде, развлечениях и т.д.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Собственное мнение было наиболее важным: я сам выбирал кредитную организацию, программу кредитования с помощью Интернета. В банки обращался за более детальной информацией по программе кредитования к финансовому консультанту.
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Да советовался со своими родителями, так как мой отец имеет высшее экономическое образование: он также помог мне выбрать более подходящую для меня кредитную программу Как ваши родители относятся к долговым обязательсвам и кредитам в частности? К долговым обязательствам отрицательно: стараются не брать деньги в долг, считают, что неформальные долговые обязательства могут стать причиной ссоры. К кредитным услугам нормально, потому что они могут помочь людям в трудные моменты, если им негде больше занять деньги, также дают возможность получить необходимые товары в данный период времени? Как вы относитесь к жизни в кредит? В принципе нормально, если человек может покупать вещи в кредит и при этом не оказывается в трудных финансовых ситуациях. Вся Европа и Америка живет в кредит, хотя уровень доходов у них несоизмеримо выше, а значит копить денежные средства для получения нужных им вещей, можно за более короткие сроки.
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?	Да есть. Какой это опыт положительный или отрицательный? Скорее положительный. Они брали кредит для покупки бытовой техники. Все плюсы и минусы были за ранее взвешены и мнение о кредите не поменялось. Они достигли желаемого и могут в дальнейшим снова воспользоваться кредитами
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?	Да я уже говорил, что советовался с родителями, также общался с коллегами по работе мне был интересен их опыт кредитования. Многие из моих друзей и знакомых брали кредиты в банке. Сейчас практически у всех есть кредитный опыт: кто-то брал телефон, а кто-то и ипотеку. Многие не раз пользовалитсь кредитами, значит у них все-таки был положительный опыт. В целом, как вы оцениваете их опыт: положительный или отрицательный? Ну, думаю, у большинства из них был положительный опыт. Т.е они достигли своих целей, получив кредит в банке.
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Я ориентируюсь на людей своего круга. Стараюсь жить и покупать в соответствии со своими доходами
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Нет не повлияло, я покупал машину не для того чтобы выделиться из своего круга и чтоб меня относили к более обеспеченным людям, а для того чтобы, прежде всего было комфортнее передвигаться. Машина делает человека более мобильным. Статусность машины меня не интересовала, главным были технические характеристики и положительные отзывы о марки моей машины других автолюбителей
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Нет, не ориентируюсь, главное функциональность. Потому что для меня главное чтобы товар не просто соответствовал моде, но был полезен для меня в течении длительного периода. Хотя существует мода на определенные модели и марки автомобилей, что говорит о надежности бренда в течении продолжительного времени. Можно сказать, что да мода оказывает на меня влияние.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля	Как я уже говорил выше «да» мода, свидетельствует о том, что автомобильный бренд популярен и значит, зарекомендовал себя. Но кроме этого я рассматривал, и технические характеристики машины они тоже были для меня очень интересны.
14. Ваше религиозное мировоззрение играет какую либо роль при принятие решения	Нет, не влияет. Православие не запрещает брать кредиты. Если бы осуждало, может быть, данное обстоятельство повлияло на меня
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	Думаю, долги осуждают, а обращение за услугами кредитных учреждений считает нормальной ситуацией. Хотя многие также говорят, что обращаются к кредитным организациям люди, которые не умеют считать деньги.
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Нет, не повлияло. Без кредита мне бы пришлось очень долго копить деньги для покупки автомобиля. В определенных ситуациях кредит стоит брать.
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	В ближайшие время нет, потому что я еще этот не выплатил. В дальнейшим я, планируя, брать кредит, для того чтобы получить, то, что хочешь сразу, а не ждать и не копить
Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Да, я на собственном опыте могу сказать, что да
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Думаю врядли я буду рекламировать кредиты на всех углах, если вдруг ко мне обратятся за советом, расскажу им про свой опыт, может, подскажу какую-то информацию в Интернете. Думаю брать или не брать кредит это личное дело каждого. Я вот посчитал нужным для себя взять кредит и воспользовался этим. Другим людям при равных со мной доходах эта услуга может не подойти. Таким образом, я не буду советовать другим людям кредитные организации.

Интервью № 3.

Имя: Денис Викторович

Занимаемая должность: региональный представитель по закупкам огнеупорных материалов

Возраст: 24 год Тип образования: высшее экономическое

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	Я пользовался кредитными услугами только однажды, брал кредит для покупки мебели в свою квартиру. Информацию о банке искал в Интернете и ходил в банки, где разговаривал с кредитными консультантами, просил у них рассказать о тех кредитных программах, которые они предоставляют. После этого в течении недели собирал необходимые документы
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Достаточно трудоемкий процесс сбора необходимых документов, поиск поручителей не составил затруднений. Иногда приходилось прибегать к помощи финансовых консультантов, так как были непонятны условия кредитных программ. В принципе условия кредитования именно финансовая сторона меня полностью устроила. Все условия были обговорены с представителем банка и претензий к перевыплатам или скрытым процентам с моей стороны нет.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Исключительно мое мнение, так как я сам принимал конечное решение и к4ак ранее говорил, что обращался к финансовым консультантам. Также обращался к друзьям, чтобы узнать условия кредитования в различных банках. Интернет был для меня очень важным источником информации, из него я узнавал об условиях кредитования
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Нет, не советовался, поставил их просто в известность, так как они не имеют опыта заимствования кредитных средств и не смогли бы помочь при выборе кредитных услуг
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами	Да, был достаточно различный. Кто-то меня отговаривал, аргументируя это тем. Что я переплачу лишни деньги. А кто-то наоборот пытался подсказать на его взгляд самый подходящий банк. В тоже возникло желание отказаться от кредита под влиянием отрицательного опыта некоторых знакомых. В чем заключался этот отрицательный опыт? Прежде всего, в том, что им пришлось переплатить больше того, чем они ожидали. Достаточно большие переплаты в ходе пользования кредитами отталкивали многих моих знакомых.
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Ну, наверно на более обеспеченных, так как охота как то выделиться. Да и богатые люди задают какую-то планку, которую хочется достичь.
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Наверно, частично повлияло, так как мебель, которую я покупал, была на мой взгляд атрибутом более обеспеченных людей. В тоже время эта мебель была соответственно более высокого качества, более практична и значит, прослужит дольше, чем мебель менее дорогая.
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Нет, конкретно в плане мебели, она должна быть более удобной, практичной, функциональной. На втором месте уже идет современность модность мебели соответствие её моему домашнему интерьеру.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Нет, не играет	К долгам, которые не возвращаются, вовремя отрицательно относятся, а к кредитной системе в целом не осуждают: кредиты открывают большие возможности, за вещь можно расплачиваться постепенно, в тоже время, пользуясь её
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Нет, не повлияло, так как я в любом случаи воспользовался бы кредитом
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	После того как расплачусь за первый кредит, планируя взять следующий на приобретение автомобиля. Я готов переплатить за получение автомобиля в ближайшие время. Я же буду отдавать долг постепенно, частями
Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Да, они, безусловно, помогают достичь желаемых результатов. Конкретно я достиг того чего хотел. Я купил более дорогую мебель, располагая меньшей свободной суммой.
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Советовать не собираюсь, могу только их проконсультировать

Интервью № 4.

Имя: Наталья Владимировна

Занимаемая должность: специалист по недвижимости

Возраст: 44

Тип образования: высшее экономическое

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	Опыт был только один - это ипотечное кредитование. Мы с мужем брали кредит, для улучшения жилищных условий.
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Главным образом основной проблемой был сбор справок и получение согласие банка. В принципе условия получения нас полностью устраивали, так как мы с мужем получили поддержку со стороны предприятия, где он работает. Основной процент по выплатам гасило это предприятие, т. е мы получали кредит на льготных условиях. Что в первую очередь способствовало принятию решения о взятие ипотечного кредитования. В противном случаи никогда бы не сделали подобного решения, так как пришлось бы расплачиваться по кредиту всю оставшуюся жизнь и переплата была бы огромной.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Для меня было важным решения моего мужа, мы вместе принимали конечное решение. Также для меня было важно мнение родственников, людей уже бравших кредит. Был интересен их опыт, отзывы, мнения. Кроме этого у нас был свой финансовый консультант, который помогал нам разобраться во всех деталях. В процессе принятия решения, мы выслушивали как положительные так и отрицательные мнения о ипотечном кредитовании. Но так как мы брали кредит на льготных условиях, это обстоятельство оказало более сильное влияние. Но практически у большинства из них был опыт потребительский кредиты
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Нет, так как они не имеют такого опыта, это люди другого поколения. Они никогда не брали кредитов. Но опыт одалживания они конечно имеют. Также им приходилось брать в долг у своих родственников или знакомых.
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?	Да, конечно, же обращались.
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами	Да, у многих друзей и знакомых был и положительный и отрицательный опыт. Многие переплатили большие проценты, больше чем ожидали. В частности были проблемы с банком Русский стандарт.
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	На людей своего круга, люди другого круга меня не интересуют
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Нет, не повлияло, нам бы в любом случаи пришлось увеличивать свои жилищные условия. Главным образом влияние здесь оказывает доход.
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Да ориентируюсь на модные тенденции. Я считаю, как правило, новые новинки несут нетолько обновленный дизайн, но и новые технологии, улучшенные или дополнительные качества
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля	На квартиру нет, не ориентировались, но на бытовую технику я могла бы взять
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Нет, не сыграло.
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	Я считаю что людей, берущих в долг общество осуждает, так как они не могут справиться со своими финансовыми проблемами сами. Другое дело когда, ты одалживаешь деньги у кредитной организации, в этом случаи ты сам платишь за их помощь теме же деньгами.
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Нет, не оказало, так как мы брали кредит на выгодных условиях, поэтому даже если бы все нас отговаривали, мы бы все равно воспользовались бы таким шансом.
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	Планирую, если бы будет выгодный процент, ну и другие условия будут тоже удовлетворять. В противном случаи буду пользоваться своими сбережениями.
Как вы считаете кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Да они помогают достичь желаемых целей, за их услуги приходиться платить деньгами. По своему опыту скажу, что сейчас большинство сделок при покупке происходит при участии ипотечного кредитования.
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Ну, в ходе своей работы я предлагаю своим клиентам ипотечное кредитование, если у них нет другой возможности

Интервью № 5.

Имя: Игорь Анатольевич

Занимаемая должность: помощник машиниста тепловоза

Возраст: 28

Тип образования: средне техническое

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	При покупки машины я брал авто-кредит. По какому принципу вы выбирали организацию. Для меня было важным, чтобы кредитная организация находилась недалеко от моего автосалона, также был важен процент. Условия кредитования меня полностью устроили, организацию я искал на сайтах банков, т. е через Интернет
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Сложностей не возникло, меня устроили процент, сроки, так получилось, что переплата была для меня не главным аргументом. Хотелось поскорее сесть за руль моего нового автомобиля. Я достаточно быстро собрал нужные бумаги, банк тоже быстро дал своё согласие. Основная часть денег на машину у меня была, а в кредит я брал небольшую сумму и ежемесячные выплата не стали для меня бременем.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Собственное мнение для меня было приоритетном. Смотрел, читал на сайте банка условия кредитования программ.
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Нет, их опыт кредитования не оказал ба на меня существенного влияния. Почему? Так как я сам все посчитал, взвесил и принял правильное решение, на мой взгляд, не было особой необходимости советоваться с другими людьми. Какой опыт кредитования был у ваших родителей: положительный или отрицательный. Я считаю, что скорее отрицательный, так как они всегда переплачивали. Просто кредит был единственным способом получить то, что они хотели и не копить.
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?	Нет, я не обращался ни к кому, так как не считаю их более компетентными в вопросах кредитования. Главным оставалась та информация, которую я получал через Интернет.
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами	Да, был сейчас все имеют, по моему мнению, опыт кредитования. Это был положительный или отрицательный опыт? Наверно, положительный, так как многие из них повторно получали кредиты в банке.
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Я ориентируюсь на людей своего круга, меня не интересует жизнь более богатых, так как я с ними нигде не пересекаюсь. Да и зачем покупать вещи, которые тебе не по карману лишь бы соответствовать другому уровню. Это будет только изматывать тебя, твои финансовые ресурсы.
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Нет, не повлияло я хотел новую игрушку, и я её получил
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Функциональность для меня является главным критерием при покупки, хотя хочется более раскрученный автомобиль, потому что он надежней, долговечней. В тоже время я понимаю, что он будет более дорог в эксплуатации.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля	Да в какой то мере, потому что в моей среде популярна та модель машины которую я купил, считается что она для молодых, спортивная. В тоже время в первую очередь я ориентировался на свой доход
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Нет, я в принципе атеист
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	Должников не любят не в одной культуре. Кредит все берут, поэтому это нормальная ситуация в современном мире
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Нет, я бы все равно бы взял кредит, так как меня все устраивало, прежде всего, денежные выплаты
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	Я не планирую, потому что это нерентабельно, когда я покупал машину, я поддался эмоциям: так то можно было подождать и подкопить денег, обойтись без кредитных услуг. На данный момент я отрицательно отношусь к системе кредитования, так как существует большие переплаты. По возможности можно на все накопить, а не переплачивать за это деньги.
Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Да, я достиг чего хотел, правда, за свое нетерпение, я заплатил деньги. У каждого явления есть две стороны положительная и отрицательная, также и в системе кредитования здесь ты вроде бы получаешь желаемое сразу. С другой платишь деньгами. А что такое деньги -это наше затраченное для их получение время.
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Нет, не собираюсь, даже скорее буду отговаривать, так как в настоящее время кредит - это невыгодно

Интервью № 6.

Имя: Василий Михайлович

Занимаемая должность: ит-технологиии системный администратор

Возраст: 20 лет

Тип образования: средне техническое

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	Я покупал в кредит свой ноутбук, т.е я использовал потребительский кредит. На тот момент мне не хватало нужного количества денег для покупки понравившегося мне ноутбука, Был вариант взять ноутбук подешевле на который у меня хватало денег, но я предпочел вот этот. Да, я понимаю, что переплачу деньги, но моя работа связана с компьютерами, по этому я готов был за него отдать эти деньги. Его технические характеристики были на порядок выше других. Он еще долгое время будет обладать преимуществами перед другими ноутбуками.
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Никаких сложностей не возникло, при оформлении кредита я предоставил документы, и сразу же получил необходимую сумму денег. Единственное останавливала достаточно приличная переплата. Также я понимал, что этот ноутбук будет дешеветь и все же взял можно сказать спонтанно.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Да, наверно, мнение членов моей семьи - моих родителей, они предлагали взять мне более дешевую модель, чтобы не оформлять кредит
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Нет, я просто сказал им , что собираюсь взять ноутбук в кредит
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?	Да, есть, но здесь он никак не повлиял, потому что мои родители брали кредит для покупки новой машины, я на ноутбук. Поэтому у нас различались проценты, выплаты и сроки. Какой у них был опыт? Положительный или отрицател ьный. На мой взгляд положительный, так как они давно хотели эту машину, она на порядок была лучше предыдущий и самое главное она была новой.
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?	Нет, я лишь сказал, что буду брать ноутбук, а решение принял спонтанно у же в магазине. Поэтому не обращался ни к друзьям, ни к знакомым.
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами	Да был, большинство из них говорили, что они сейчас платят кредит и это сказывается на их финансовых возможностях. В тоже время саму кредитную систему не осуждали. На мой взгляд кредиты дают людям очень большие возможности: начиная от собственного бизнеса и заканчиваю образованием. Т.е человек берет кредит не только для того чтобы тратить, но и зарабатывать деньги. Но большинство моих знакомых брали кредит для покупки чего-либо.
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Я ориентируюсь на свой круг, но мой ноутбук, конечно, мог позволить себе купить более обеспеченный человек. Поэтому мне пришлось взять его кредит.
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Нет, не повлияло. Мой ноутбук не создает иллюзию того, что я стал более богатым человеком. Просто он обладает большими техническими возможностями, которые в свою очередь сильно помог мне на работе
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Да мой ноутбук можно отнести в разряд модных, по тому, что он производиться раскрученным брендом, но он является модным в среде профессионалов. Так как обладает уникальными характеристиками, и цениться наверно только профессионалами.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки	Да ориентировался, так как покупал известную модель. Конкретно среди компьютеров мода напрямую связана с новыми технологиями
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Нет, конечно
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	На мой взгляд не осуждаю и не одобряют, так как понимают, что это вынужденная мера. Без особой необходимости ты не пойдешь просить в долг денег. Кредиты в современном мире пользуются все большей популярностью, в нашем обществе их даже поощряют
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Нет, ни как не повлияло. Может, конечно, было стыдно говорить, что не могу позволить купить понравившуюся вещь с помощью наличных средств, с другой стороны меня все устраивало.
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	Не планирую, так как считаю, обременительным переплачивать деньги за то, что можно было бы купить дешевле, надо было только подождать.
Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Да я полностью с этим согласен особенно в моем случае, если бы не кредиты, то я бы купил более дешевую модель.
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Нет. Не собираюсь, считаю, что нужно пользоваться теми деньгами, которые ты имеешь в наличии. Кредиты многие берут необдуманно и потом жалеют об этом. Наверно. Буду советовать близким мне людям попробовать накопить деньги или взять деньги в долг.

Имя: Светлана Валентиновна

Занимаемая должность: директор центра соцзащиты.

Возраст: 48

Тип образования: высшее педагогическое

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	Мне неоднократно приходилось прибегать помощи кредитных услуг для ремонта квартиры и покупки бытовой техники. Для меня это достаточно обычная ситуация, когда человек использует заемные деньги в банке. Я считаю, что могла бы использовать кредитные средства еще чаще, если бы была снижена процентная ставка. Для меня это главный ограничивающий фактор. Я пользовалась потребительскими кредитами, не могу себе позволить взять ипотечный кредит для улучшения собственных жилищных условий, потому что у меня невысокий доход для этого.
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Ни каких сложностей никогда не возникало, сбор справок, поиск поручителей, банка было незатруднительным делом. С другой стороны, всегда пытаешься подобрать банк с более выгодными кредитными условиями: для этого требуется дополнительное время. В основном прихожу в банке и общаюсь с финансовыми консультантами, которые помогают получить нужную информацию. Муж также заходит на сайты этих банков где знакомиться с различными программами. Но основным источником информации остаются финансовые консультанты.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Для меня было важным мнение мое мужа, также я советовалась с друзьями, знакомыми, коллегами по работе, которые уже имели кредитный опыт.
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Нет, не советовалась, так как они не имеют данного опыта
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами	Да, многие наше знакомые, родственники пользуются кредитными услугами в основном для покупки автомобиля или решения бытовых проблем. Как вы оцениваете их опыт: он положительный или отрицательный?
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Конечно, хотелось бы ориентироваться на более обеспеченных людей: покупать более дорогие вещи, одежду, мебель, бытовую технику. Но мои желания ограничиваются возможностями. Мы не можем себе позволить постоянно покупать дорогие вещи в кредит, так как из за высоких процентов приходиться себя ограничивать.
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Да, наверно повлияло, так как мы стремимся покупать достаточно дорогие товары. Я думаю нетолько мы, но и другие семьи также хотят выделиться, покупая дорогие вещи. В тоже время дорогие вещи, как правило, обладают более качественными свойствами.
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Я ориентируюсь на модные тенденции при покупки одежды, но я никогда не покупала одежду в кредит. При покупке других товаров мы ориентируемся, прежде всего, на полезные качества товара. Я считаю, что модные тренды это дело вкуса, нужно обращать больше внимание на качество товара.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля	В какой-то мере да, хотелось сделать современный ремонт с использованием новых материалов и технологий. Эти технологии также помогли сделать нашу квартиру более комфортной и функциональной.
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Нет не играет
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	К людям, которые берут в долг и не отдают во время очень отрицательно. Так же отзываются и о людях берущих в кредит и не сумевших вовремя погасить его. В целом систему кредитования наверно одобряют, так как она дает возможность решать сложные проблемы, получать необходимые вещи.
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Нет, не повлияло, кредит был для нас возможностью решить свои проблемы и мы им воспользовались бы в любом случае, потому что других вариантов найти деньги не было.
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	Да, конечно, планирую,
Как вы считаете кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Да, мы достигли желаемых целей и не жалеем о переплате.
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Наверно, да, та как считаем это нормальной ситуацией. Правда, не стоит за бывать о переплате. Хотя кредиты , я думаю со временем станут доступнее

Интервью № 8.

Имя: Дмитрий Игоревич

Занимаемая должность: менеджер по персоналу

Тип образования:

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	На тот момент мне бы пришлось достаточно долгое время копить деньги для приобретения нового автомобиля. Я получал кредит для того, чтобы купить новый автомобиль. Я достаточно долгое время выбирал кредитную организацию, так как сейчас очень много предложений. Критериями выбора для меня послужили: надежность, низкая процентная ставка, понятные условия займа. После этого я долгое время собирал нужное количество документов, когда банк одобрил мою заявку, я поехал покупать новую машину. С выбором определился заранее.
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Ну, во-первых, это был сбор необходимых документов, во-вторых, поиск информации по условиям кредитования, выбор банка в соответствии с критерием надежности. Какими источниками информации вы пользовались? Спрашивал у людей, имевших кредитный опыт: у коллег по работе, родственников. Искал информацию в интернете: читал статьи, посвященные автокредитованию, консультировался с финансовыми специалистами в банке.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Мнение коллег на работе, которые уже брали кредит. Мой брат имел опыт получения кредита для покупки автомобиля. По многим вопросам я обращался к нему. По каким именно вопросам? По вопросам в помощи выбора автомобиля, так как я был ограничен в денежных средствах, кредитной организации, так как он более информирован.
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Да, особенно с отцом, так как он тоже помогал мне в выборе машины, ранее он брал кредит для покупки сада. Какой у него был опыт: положительный или отрицательный? Скорее положительный, потому что он не жаловался на высокие проценты или скрытые условия. А нас бы без кредита ему бы так же пришлось бы долго копить.
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?	Обращался к коллегам по работе за консультацией, выслушивал различные отзывы о кредитных услугах. Большинство моих знакомых были удовлетворены кредитными услугами, были и такие, кто говорил, что кредит это неизбежное зло, потому что нет других возможностей найти денежные средства для покупки необходимых вещей или товаров. Кто-то отговаривал меня от кредитных средств, предлагали подкопить еще какое-то время, но меня это не устраивало, потому что нужно было бы обходиться без автомобиля еще несколько лет.
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Я стараюсь ориентироваться на ближайшее окружение, не отставать от своих друзей и родных в плане приобретения различных средств. Но покупаю только те товары, которые непосредственно принесут мне какую-либо пользу. Автомобиль не является для меня возможностью выделиться из моего круга, он нужен мне как средство передвижение. И по возможности мне хотелось взять как можно более качественный комфортный и безопасный автомобиль.
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Наверно, нет. Кредит дал мне возможность приобрести более качественный и надежный автомобиль, чем я мог себе позволить. Я в процессе выбора автомобиля не ориентировался на своих друзей или родственников, не старался кого-то догнать или перегнать.
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки автомобиля	Мода, здесь не причем. Наверно, она играет какое-либо важное значение в среде богатых людей, которые и так могут позволить себе поменять автомобиль в соответствие с модными тенденциями. Обычного, простого человека больше интересует соотношение качества и цены, может так же каких-то личных вкусовых ориентаций.
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Нет, не сыграло.
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	Я думаю, что положительно, потому что множество людей используют кредиты для своих нужд.
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Нет, не повлияло, для меня главная цель была приобрести автомобиль, при этом, не переплачивая высокие проценты. Я бы не стал пользоваться кредитом в том случаи, если бы только переплатил бы большие деньги.
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	Не планирую, потому что нет большой потребности в кредите. Машина на данном жизненном этапе являлась для меня главной целью, можно сказать мечтой, и я готов был за это пожертвовать деньгами в будущем. На остальные свои покупки я планирую накапливать денежные средства или буду брать в долг у своих родственниках. В этот раз я не смог занять у родных, потому что у них не было свободных средств.
Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Да, помогают. На моем личном примере я могу сказать, что они дали мне возможность воплотить мечту в жизнь. Кто не может расплатиться по кредиту, наоборот еще сильнее отдаляется от своей мечты.
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Могу только проконсультироваться и поделиться своим опытом. Навязывать и рекламировать кредитные услуги я не буду, хотя я и сам ими пользовался.

Интервью № 9.

Имя: Максим Леонидович

Занимаемая должность: аналитик-эксперт в области контроля продукцией

Возраст: 34 года

Тип образования:

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?	Вот уже 2 года выплачиваю ипотечный кредит, осталось еще 6 лет. Ипотеку взял, внеся первоначальный взнос. На подобный шаг решился, потому что за последние 5 лет имел неплохой постоянный доход. До этого вместе с семьей жил в съемной квартире, за которую приходилось тоже платить деньги. У меня в принципе не было выбора, посчитав, что лучше платить ежемесячно за свое жилье, чем за чужое, я стал изучать различные программы ипотечного кредитования. Подобрав для себя наиболее приемлемую программу, я стал подбирать кредитное учреждение, которое вызывало у меня бы доверие. После сбора справок, заверения поручителей банк дал свое согласие для предоставления мне денежных средств. Я покупал жилье на вторичном рынке, потому что после кризиса понизились цены.
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?	Сложности возникли с тем, что продавец жилья, запрашивал цену выше оценочной (той, которую определили оценщики жилья). В большинстве банков оказалась очень высокая процентная ставка, идеального варианта так и не удалось найти. В конечном итоге пришлось выбирать из того, что есть. Процедура сбора документов отняла достаточно большое время. Так как после сдачи пакета документов, мы ждали звонка кредитного инспектора: оказалось, что мы неправильно заполнили анкету-заявление и не сдали дополнительных справок. Мы столкнулись с проблемой некомпетентности работников банка.
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?	Для меня было важным, мнение моей жены, так как она тоже вносила свою лепту в семейный доход и была достаточно компетентным человеком в финансовых вопросах. Мы изучали мнение людей, бравших ипотечный кредит в нашем банке на форумах, если удавалось найти. Очень внимательно ознакомились с теми выплатами, которые мы будем производить в течении нескольких лет.
5. Советовались ли вы со своими родителями?	Нет, просто поставили в известность. Мои родители не имеют кредитного опыта
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?	Нет, не обращались к советам, потому что среди них не нашлось тех, кто брал бы ипотечный кредит. Мы посчитали так же, что финансовые консультанты более компетентны, чем наши друзья и знакомые.
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами	Опыт потребительских кредитов и авто-кредитов есть у многих, а опыта ипотечного кредитования ни у кого нет.
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?	Я ориентируюсь на людей своего круга. Вещи покупаю только те, которые позволяет мой доход, не стремлюсь прыгнуть выше своей головы. В кредит не стал бы покупать какие-либо товары или услуги, потому что позволяет доход и терпение. Я предпочел бы накопить нужную сумму.
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке	Наверно, да, так как я долго сомневался брать кредит на квартиру, потому что из моего круга друзей и знакомых никто этим не пользовался. В тоже время хотелось купить собственное жилье, которое есть у многих моих знакомых.
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров	Нет, я покупал жилье на вторичным, здесь модные тенденции не оказывают никого влияния. Возможно, на рынке новостроек такие тенденции существуют.
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения	Нет не играет
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?	Я думаю к долгам отрицательно, потому что должников всегда осуждали. Кредитные услуги это коммерческое предложение вы можете ими и не пользоваться, вас никто не заставляет. Для некоторых как для нас это была единственная возможность.
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?	Думаю, нет. Я бы все равно хотел бы иметь собственное жилье и воспользовался бы кредитом.
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?	Не планирую, потому что буду платить ипотеку еще долгое время. А как я уже говорил для покупки других товаров я воспользуюсь личными сбережениями
Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?	Конкретно, моем случаи да, я получил то, что хотел. Но бывают случаи, когда люди попадают в тяжелые жизненные ситуации и не могут расплатиться с собственными долгами по ипотеке, тогда они лишаются и денег и нового жилья.
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги	Ипотечное кредитование в определенных случаях единственный способ улучшить свои жилищные условия. Поэтому я могу посоветовать этот способ решение жилищных проблем.

Интервью № 10

Имя: Максим Леонидович

Занимаемая должность: аналитик-эксперт в области контроля продукцией

Возраст: 34 года

Тип образования:

1. Расскажите о вашем опыте получения кредита?
2.Для каких целей вы брали кредит в финансовом учреждение?
3.С какими сложностями вам пришлось столкнуться?
4.В процессе принятие решения о кредите, чье мнение было для вас важным?
5. Советовались ли вы со своими родителями?
6.Есть ли опыт получения кредитов в финансовых учреждениях у ваших родителей?
7. В процессе принятия решения о получение кредита, обращались ли вы к своим друзьям, коллегам по работе за советом или консультацией?
9. У ваших друзей, родственников был опыт пользования кредитными услугами
10. На какой уровень жизни вы ориентируетесь. На людей вашего круга или на более обеспеченных?
11. Повлияло ли это обстоятельство на вас при принятии решения о покупке
12.Ориентируетесь ли вы на модные тенденции в большей степени, чем на полезные качества товара при принятие решения о покупке товаров
13. Ориентировались ли вы на модные тенденции, когда брали кредит для покупки
14. Ваше религиозное мировоззрение играют какую либо роль при принятие решения
Как в нашей культуре относятся к долгам, по вашему мнению?
Повлияло ли общественное мнение на ваше решение о кредите?
Почему вы в дальнейшим планируете или не планируете пользоваться кредитными услугами?
Как вы считаете, кредитные услуги помогают достичь желаемых результатов?
Собираетесь ли вы советовать своим друзьям или близким кредитные услуги