Деньги в современных условиях
Введение
Деньги - это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счета во всех, кроме самых начальных экономических системах.
Деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования всей финансовой системы.
Оноре де Бальзак утверждал, что деньги - это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными. Более строго и сухо определяют их экономисты. А. Смит называл деньги колесом обращения, К. Маркс - всеобщим эквивалентом
В настоящее время тема денег является самой актуальной в нашей жизни, так как без наличия денег ни один человек не сможет прожить в этом мире. К тому же она приходится очень значимой и непосредственной для будущих экономистов, так как экономическая теория построена на основе денег. Эта тема является и современной в нашей жизни, так как постоянно экономическая система пополняется все новыми видами денег, которые просты в обращении и в какой-то степени облегчают жизнь человека, делая его наиболее совершенным в жизни. Без наличия денег ни один человек прожить не сможет.
Цель данной работы: выявить значение денег в современной экономике. Для достижения поставленной цели необходимо сформулировать следующие задачи, которые необходимо решить в данном курсовом исследовании:
изучить теоретические аспекты сущности денег;
узнать базовые требования к деньгам;
показать особенности изменения и совершенствования видов денег;
раскрыть роль денег в современной экономике.
изучить перспективы развития наличных и безналичных платежей
Объектом данной работы являются сами деньги, на что мы концентрируем свое особое внимание.
Работа позволяет рассмотреть поставленный вопрос с разных точек зрения, а так же оценить всю важность и необходимость существования денег
1. Теоретические аспекты развития современных денег
.1 Трактовка сущности современных денег
деньги экономика общество
Деньги - это историческая экономически сложная категория. Поэтому их происхождение, сущность, предназначение со сменой общественно-экономических формаций трактовалось учеными по-разному. Для денег, обслуживающих современную экономику, характерно: отсутствие внутренней стоимости; потеря связи с золотом как основным денежным товаром и неразменность на этот металл; использование их преимущественно в безналичной форме (путем записей по банковским счетам); появление наряду с деньгами финансовых инструментов, выполняющих отдельные функции денег. Это послужило основанием характеризовать деньги как общественный феномен, искусственную социальную условность, соглашение, доверие, как специфический вид экономического блага или редкого товара, как явление правопорядка, как разновидность финансовых активов.
Для характеристики современных денег были использованы проверенные временем определения: деньги - это совокупность общественно-экономических отношений между людьми в процессе производства, распределения обмена и потребления (К. Маркс, А. Грязнова, О. Лаврушин, М. Абрамова и др.); превращенная форма части капитала, выделенная на выполнение денежных функций (Г. Матюхин Ю. Крупнов), форма меновой стоимости (А. Братко, М. Фридман, Л. Красавина). Не разделяя точку зрения многих экономистов на то, что сущность денег выражается в выполняемых ими функциях, считается, что современные деньги имеют информационную сущность, которая своими корнями уходит в далекое прошлое, когда на равных обращались полноценные и стершиеся монеты, и, следовательно, деньги - информация о некотором количестве стоимости на определенном носителе.
Учитывая сложность денежной природы, ее многоаспектность, подвижность, изменчивость относительно каждого исторического периода, общественного строя, экономических условий хозяйствования диссертант предлагает использовать для характеристики сущности денег новый подход - через структуру их сущности, которая включает в себя как неизменные (постоянные) составляющие, так и динамические (изменяющиеся). К неизменным составляющим относятся: воплощение деньгами всеобщего эквивалента, олицетворение меновой стоимости, использование в качестве инструмента экономических отношений и отражения противоречий общественных отношений. Динамическими составляющими сущности денег выступают: природа денег (товарная, кредитная, капитальная, информационная) и денежный материал. Использование такого подхода к рассмотрению сущности денег применительно к разным историческим периодам позволяет выделить определенные характерные черты, свойственные деньгам именно той или иной эпохи.
На основе анализа эволюции денежных форм в зависимости от изменения общественно-экономических формаций и предложенного авторского подхода к рассмотрению сущности денег дано определение современных денег, основанное на их трактовке как особого информационного ресурса.
Характеристика этапов эволюции форм денег опирается на понимание денег как специфической экономической информации о стоимости, размещенной на материальном или нематериальном носителе, принятом всеми людьми, и удостоверенной государством для придания большого доверия. Развитие форм денег - это результат взаимодействия изменения носителя информации о стоимости с самой этой информацией в ходе исторического развития общества и товарного производства. Выделяют пять форм денег (пять форм носителя информации стоимости): товарную, металлическую, бумажную депозитную, электронную. Каждая форма денег тесно связана с конкретным типом общества, в котором она функционирует и уступает место следующей в связи со сменой одной общественно-экономической формации другой, а также в связи со сменой различных фаз (стадий) внутри одной формации. Современные депозитные и электронные деньги сравнимы с потоком информации, и поэтому информационная составляющая их сущности выше, чем у денег других эпох. Но вместе с тем они сохранили отдельные родовые сущностные характеристики, приобретенные ими в ходе исторического развития общества. [14]
Итак, современные деньги - это кредитные деньги, выступающие превращенной формой капитала, имеющие информационную сущность и выражающие общественно-экономические отношения между людьми в условиях рыночных форм хозяйствования.
1.2 Основные средства платежа
Развитие экономики в постиндустриальную эпоху ведет к дифференциации товаров, услуг, а также способов их продвижения к потребителю. Наряду с этими изменениями меняется и платежная система. Состояние современной системы розничных платежей характеризуется тенденцией постепенного сокращения доли наличных и ростом доли безналичных платежей. Этот процесс начался во второй половине ХХ в. в развитых странах и в настоящее время охватил все экономики мира. Впрочем, доли, которые занимают безналичные платежи в розничном товарообороте отдельных стран, сегодня сильно различаются: от 91% в Исландии до нескольких процентов в ряде стран Восточной Европы. В России на долю безналичных платежей в 2010 г. пришлось лишь около 6% розничных платежей. [15]
В связи с изменениями соотношения платежных инструментов в структуре розничных платежей перед регуляторами платежного рынка, финансовыми организациями и компаниями реального сектора встает вопрос о том, какой облик примет система розничных платежей в будущем. Некоторые исследователи, а вслед за ними и политики считают, что в ближайшем будущем обращение наличных денег в привычном для нас понимании (банкноты, монеты) завершится, а их место займут различные безналичные платежные инструменты (банковские платежные карты, электронные деньги). К причинам отказа от использования наличных обычно относят высокие издержки их обращения (расходы на производство, эмиссию, организацию обращения, а также расходы, связанные с уничтожением ветхих банкнот). Также распространена точка зрения, что анонимный характер наличных является питательной средой для теневой экономики. Исходя из этих предпосылок, формируется предположение, что государство должно направить свои регуляторные возможности на всемерное развитие и стимулирование использования безналичных расчетов в розничной торговле.
Не подвергая сомнению саму тенденцию замещения некоторой доли наличных расчетов безналичными платежными инструментами, в рамках данной работы рассматриваются два вопроса: 1) насколько удельные затраты на одну платежную операцию в розничных расчетах отличаются для различных платежных инструментов и 2) как быстро безналичные операции в рознице будут вытеснять наличные и какие меры (условия) могут способствовать этому процессу.
В качестве средств платежа при осуществлении розничных операций сегодня применяются наличные деньги (банкноты, монеты), депозитные деньги (платежные банковские карты (кредитовые, дебетовые), чеки и банковские переводы, а также электронные деньги, природа которых близка к частным деньгам. Каждое средство платежа имеет свои особенности, которые позволяют ему занимать определенное положение на розничном платежном рынке. Тем не менее попробуем выделить характеристики, присущие идеальному средству платежа. Для удобства изложения в рамках данной работы будем именовать средством платежа все исследуемые средства обмена, включая как средства платежа (деньги), выпущенные в обращение центральным банком страны, так и обязательства коммерческих банков и иных институтов, которые используются для погашения тех или иных обязательств или проведения операций купли - продажи.
Прежде всего необходимо выявить принципиальные отличия упомянутых средств платежа:
) наличные деньги - эмитируются центральным банком (центробанковские деньги) в виде банкнот и монет, рассматриваются всеми агентами как законное средство платежа
) депозитные деньги - различные механизмы доступа к банковскому счету. Несмотря на то, что таких механизмов существует достаточно много, в рамках данного анализа будем рассматривать:
а) интернет - банкинг - механизм управления собственным текущим счетом на основе протоколов взаимодействия, определенных банком, и традиционных механизмов клиринга, используемых банками или платежными провайдерами;
б) банковские карты (включая виртуальные) - механизм доступа к специальным счетам, открываемым банком при использовании протоколов взаимодействия и клиринга, развиваемых и поддерживаемых международными и национальными платежными системами;
) электронные деньги - «хранимая» электронно - денежная стоимость, представленная требованием к эмитенту, которое выпускается при получении денежных средств эмитентом для совершения платежей и которое принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, отличными от эмитента «электронных денег». Включает в себя:
а) электронные кошельки - перезагружаемые многоцелевые предоплаченные карты, хранящие электронную стоимость, используемую для совершения розничных платежей. Важно отметить, что электронные кошельки выпускаются в закрыто циркулирующих системах, особенностью которых является то, что в них отсутствует возможность многократных переводов одной и той же стоимости между агентами;
б) сетевые деньги - предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства при помощи специального программного обеспечения. Данное программное обеспечение может размещаться как на компьютере пользователя, так и на удаленном сервере, а трансакции совершаются при помощи телекоммуникационных сетей (интернет и т.п.)
в) мобильные деньги - предоплаченный продукт, который позволяет использовать средства путем контакта телефона и соответствующего терминала, пополнение средств и обновление необходимого программного обеспечения осуществляется по радиоканалу. Большинство существующих сегодня систем такого рода закрыто циркулирующие.
Следует упомянуть, что сейчас также обсуждается возможность совершения платежа с одного мобильного устройства на другое, и в этом случае система становится открыто циркулирующей.
Для того чтобы выявить, какими конкурентными преимуществами обладают те или иные платежные инструменты, сформулируем базовые требования, предъявляемые к средству платежа (обмена). При формировании перечня этих требований авторы исходили из необходимости учета факторов, имеющих значение для эмиссионных институтов, коммерческих банков, платежных агентов, продавцов, населения и государства. Важно отметить, что упомянутые инструменты рассматривались только как средство платежа; их свойства как средства накопления и сбережения не рассматривались. [13]
1.3 Базовые требования к современным деньгам
Среди базовых требований выделим:
.Простота использования. По мнению авторов, наиболее существенный фактор, влияющий на распространенность средства платежа (обмена) при розничных расчетах
2.Технологичность использования. Для розничной торговли, особенно для крупных магазинов, использование современных средств обработки трансакций является важным аспектом, позволяющим существенно уменьшить затраты труда, повысить скорость осуществления расчетных операций, уменьшить затраты на последующие учетные операции.
3.Устойчивость к мошенничеству. Каждому средству обмена (платежа) присущи индивидуальные виды мошенничества, особенности которых вытекают как из характеристик самого средства платежа (обмена), так и условий, в которых оно используется.
4.Анонимность. Несмотря на реализуемые в рамках борьбы с финансовыми злоупотреблениями меры по обеспечению идентификации участников финансовых операций, по-прежнему существует и остается весьма востребованным спрос на собственное приватное пространство в финансовой сфере. Исходя из этого, можно предположить, что реализация возможности оставаться анонимным покупателем может влиять на выбор того или иного средства платежа (обмена).
5.Универсальность - «всеобщая принимаемость». Одно из важнейших качеств, которым должно обладать средство платежа. Чем меньше ограничений, чем больше агентов (включая платежи между физическими лицами) готовы принять это средство платежа, тем большее распространение оно получит.
6.Обращаемость. Способность без специального подтверждения использоваться как средство платежа между любыми из существующих агентов.
7.Автономность. Должна быть обеспечена возможность использования средства платежа в случае недоступности каналов связи (в режиме офф - лайн).
8.Обеспечение микроплатежей. Средство платежа должно иметь возможность обеспечить расчеты с точностью, предусмотренной законом. При этом экономические затраты агентов на организацию такого платежа не должны лишать его экономического смысла.
9.Портативность. Средство платежа должно быть доступно для проведения операций в условиях «улицы».
10.Время использования. Средство платежа не должно иметь ограничений по времени использования или, во всяком случае, иметь длительные сроки для его использования и понятные правила, связанные с прекращением возможности его использования.
11.Ликвидность. Любой платежный инструмент, именуемый деньгами, по моему мнению, должен являться средством окончательного платежа либо являться таким средством обмена, которое практически без ограничений должно обмениваться на центробанковские деньги.
12.Экономически рациональная стоимость обслкживания торговой операции для покупателей. Комплексная величина, включающая стоимость владения платежным средством и размер возможных комиссий при проведении платежной операции в сопоставлении с размером такой операции.
13.Экономически рациональная стоимость обслуживания торговых операций для продавцов. Данная величина включает стоимость операции (например, комиссионные вознаграждения платежных систем и финансовых агентов или затраты, связанные с обработкой наличных), а также стоимость превращения полученного средства платежа в такую форму, в которой оно может использоваться в дальнейших операциях (например, расходы на инкассацию) в сопоставлении с размером таких операций.
14.Удобство расчетов в сети Интернет.
15.Удобство управления личными финансами. Управление средством платежа должно позволять человеку контролировать и планировать личные расходы.
Рассмотрим наиболее популярные средства платежа с точки зрения сформулированных базовых требований в «Приложении А». В нем приведены некоторые преимущества и недостатки упоминавшихся средств платежа, используемых для осуществления розничных платежей в настоящее время, а также предполагаемая тенденция изменения их доли на рынке и потенциал развития.
Анализ соответствия средств платежа, указанных в таблице базовым требованиям показывает, что в настоящее время наличные деньги по-прежнему наилучшим образом соответствуют представлениям о наиболее удобном средстве платежа. Именно поэтому они остаются лидирующим инструментом в расчетах не только в Российской Федерации, но и во многих странах, где инфраструктура безналичных платежей более развита.
Кроме того, результаты анализа помогают объяснить, почему именно банковские карты, являясь весьма технологичным способом платежа, имеющим развитые правила банков и платежных систем, в период до 2025 г. смогут составить конкуренцию наличным. Немаловажное значение также будет иметь и то, что они по своей природе являются депозитными деньгами.
Электронные деньги как предоплаченный платежный инструмент, по моему мнению, безусловно, будут развиваться, однако сохранят свой нишевой характер. [8]
2. Анализ функционирования современных денег в российской экономике
2.1 Денежная масса современных денег
Важная проблема денежно-кредитной политики - определение количества денег, необходимых в обороте, для чего используются показатель «денежная масса».
Особенность структуры денежной массы в России прежде всего определяют следующие моменты: высокая доля наличных денег, необходимость учета обращающейся в стране валюты, наличие различных денежных суррогатов. Структура денежной массы постоянно меняется. В современной денежной системе заметно снизились темпы роста денежной массы и деньги начали работать лучше. В России из недостатков денежной системы можно отметить большую долю наличных денег (42-65%), когда в развитых странах этот показатель едва достигает 7-10%.
Первым показателем структуры денежной массы являются денежные агрегаты. Денежными агрегатами называются виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги). В разных странах выделяются денежные агрегаты разного состава. Международный валютный фонд рассчитывает общий для всех стран показатель М1 и более широкий показатель «квазиденьги» (срочные и сберегательные банковские счета и наиболее ликвидные финансовые инструменты, обращающиеся на рынке).
Центральный банк Российской Федерации рассчитывает денежные агрегаты М0 и М2. Агрегат М2 представляет собой объём наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации.
В «Приложении Б» представлен денежный агрегат М2 (в млрд. рублей) в разные годы, начиная с 2000 года. [16]
В России в структуре денежной массы была и остается высокая доля наличных денег, хотя в анализируемом периоде четко прослеживается тенденция ее снижения: с 36,3% в 2000 г. до 24,2% в 2011 г. В других развивающихся странах эта доля находится в диапазоне значений от 10 до 17%, в развитых странах - 3-10%. Высокая доля наличных денег в обращении является одной из причин низкого значения банковского (денежного) мультипликатора - 2,86 по сравнению с 5 - в Китае, с 11 - в Канаде, с 12 - в США, с 20 - в Швеции, с 26 - в Австралии. Но главная причина низкой эмиссионной активности банковской системы России в целом заключается в неразвитости системы рефинансирования Банка России, следствием чего является добровольное накапливание банками избыточных резервов на случай проблем с ликвидностью. Невысокие значения банковского мультипликатора сказываются и на обеспечении российской экономики кредитами. На протяжении анализируемого периода кредитные вложения банковской системы в нефинансовый сектор экономики и домашние хозяйства (физическим лицам) относительно ВВП постоянно росли. Так, если на 1.01.2001 г. показатель отношения кредитов к ВВП составлял 11,6%, на 1.01.2007 - 29,9%, то на 1.01.2012 - уже 42,8%. Однако, значения этих относительных величин крайне скромны по сравнению с зарубежными странами, где они превышают 100-150% ВВП.
Вторым важным показателем состояния денежной массы выступает коэффициент монетизации, равный отношению М2 к валовому внутреннему продукту. Этот показатель позволяет ответить на вопрос о достаточности денег в обороте. Оптимальным уровнем монетизации для развитой страны считается как минимум 56-60%, низкий уровень монетизации экономики может сдерживать внешнеэкономическое развитие.
В России достаточно низкий коэффициент монетизации, характеризующей степень обеспеченности деньгами хозяйственного оборота. Хотя за анализируемый период он вырос с 15,7% (в 2000 г.) до 44,9% (в 2011 г.), но еще не достиг своего порогового значения экономической безопасности - 50% и более. В других странах коэффициент монетизации экономики намного превосходит российский уровень. Так, в 2011 году в Японии он составил 236%, в Китае - 167%, Германии - 180%, Франции - 152%, Великобритании - 144%. Далее следует отметить, что темпы роста денежной базы (денег высокой эффективности, исходящих от ЦБ РФ) не всегда увеличивались пропорционально темпам роста номинального ВВП (например, в 2004, 2005, 2008, 2011 гг.), что сопровождалось неустойчивым экономическим ростом в эти годы.
На основе вышеизложенного, можно сделать следующий вывод: наличные и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналичное, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.
Период с 2004-2013 гг. характеризуется неоднозначно. Это связано с тем, что равномерное и достаточно позитивное экономическое развитие в начале этого периода сменяется с 2007 г. и до 2008 г. мировым кризисом, который негативно сказывается и на нашей стране.
Для начала этого периода также характерен экономический подъем: возрастают международные резервы страны, импорт и экспорт растут. В 2004 г. вступила в силу новая редакция закона «О валютном регулировании и валютном контроле», снимающая большинство ограничений на совершение сделок с нерезидентами, что способствовало расширению операций российских компаний на внешних рынках.
Функция денег как меры стоимости реализуется в усилении процесса дедолларизации. 2007 год характеризуется повышением потребительских цен на товары и услуги. В настоящее время выполнение денег меры стоимости характеризуется тем, что цены в России на многие виды продукции не отражают реальных затрат на их производство.
С началом кризисных процессов в 2008 году наметились тенденции к замедлению развития экономики. Сдерживающими факторами являются негативные тенденции в экономике США в сентябре 2007 г. и возросшей волатильностью на мировых финансовых рынках. Ухудшение состояния ряда финансовых институтов привело к так называемому «кризису ликвидности». Происходит существенный рост цен на товарных рынках.
Что касается функции накопления и сбережения, за последние годы ситуация сильно изменилась. Вклады и иные привлеченные средства физических лиц за 2012 год увеличились на 23,1%, или на 1,083 триллиона рублей до 5,765 триллиона рублей. Доля данных средств в совокупных пассивах выросла до 19,6% на 1 января 2013 года с 18,4% годом ранее. Вместе с тем в 2012 году замедлились темпы прироста депозитов физических лиц по сравнению с предыдущем годом. Количество банковских карт, по данным на 1 января 2013 года, составило 10,1 млн штук. Это на 1,27 млн штук больше показателя на 1 января 2012 года и на 41 тысячу больше, чем по данным на 1 декабря 2012 года. Но россияне, к сожалению, используют банковские карты для обналичивания денежных средств. Большинство россиян сейчас, имеющих сбережения, предпочитают хранить их в рублях. Каждый седьмой из имеющих накопления держит их в евро и лишь 1% россиян - в долларах. Отметим, что два-четыре года назад ситуация была несколько иной: хотя и тогда большинство держали свои сбережения в рублях, доля тех, кто хранил их в долларах была больше, чем тех, кто держал их в евро.
В качестве средства обращения по-прежнему наибольшее значение имеют наличные деньги. Наличная денежная масса в обращении в РФ выросла по итогам 2012 года на 11,2% - до 7,675 триллиона рублей с 6,903 триллиона рублей на 1 января, свидетельствуют материалы ЦБ, опубликованные в «Вестнике Банка России». Практически весь годовой прирост пришелся на четвертый квартал, когда объем наличных денег увеличился на 12,3% - с 6,837 триллиона рублей на 1 октября. В январе прошлого года наличная денежная масса в РФ сократилась на 7%, а затем на протяжении трех кварталов постепенно возвращалась к уровню начала года, передает Прайм. Сумма банкнот в обращении в 2012 году увеличилась на 11,1% - до 7,616 триллиона рублей, а сумма монет выросла на 22,1% - до 59,2 миллиарда рублей. При этом удельный вес банкнот в общей сумме наличных денег составлял на 1 января 2013 года 99,2%, а удельный вес монет - 0,8%. Удельный вес отдельных купюр в общей сумме банкнот на начало 2013 года распределился следующим образом: номиналом пять тысяч рублей - 63% (57% на 1 января 2012 года), одна тысяча рублей - 29% (34%), 500 рублей - 6% (7%), 100 рублей - 2% (2%), 50 рублей - менее 1% (менее 1%). В общем количестве банкнот удельный вес купюр номиналом пять тысяч рублей составил 15% (12% на 1 января 2012 года), одна тысяча рублей - 35% (37%), 500 рублей - 13% (15%), 100 рублей - 18% (18%), 50 рублей - 10% (10%), 10 рублей - 9% (8%). Руководство ЦБ признает, что вес 5-тысячных купюр в общей сумме банкнот в настоящее время является чрезмерным при средней зарплате в России немногим более 20 тысяч рублей - население жалуется на дефицит мелких купюр в банкоматах. К тому же 5-тысячные банкноты часто используются в теневом обороте. Банк России намерен исправить перекос, заверял первый заместитель председателя ЦБ Георгий Лунтовский. Кроме того, ЦБ, по его словам, пока не планирует выпуск банкнот номиналом 10 тысяч рублей.
Наибольшее значение в современных условиях приобретает функция денег как средства платежа. В последнее время платежная система стала технологически и технически прогрессивной, резко увеличилась скорость прохождения платежей, расширен спектр услуг клиентам, возрос уровень безопасности. Платежная система страны становится более масштабно, с постоянно растущим числом участников и суммами проводимых операций. В масштабах всей платежной системы России внутрирегиональные платежы составляют: 91% - по количеству, 84% - по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9 и 16%. При этом в 19 регионах ведется децентрализованная обработка платежной информации, т.е. региональные учреждения Банка России обрабатывают такую информацию на компьютерах самостоятельно, обмен между ними в рамках региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время. В 53 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, т.е. в едином вычислительном центре, и платежи проводятся непрерывно в течение дня как индивидуально, так и пакетами. В 5 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, но платежи проводятся дискретно в установленные периоды времени, т.е. несколько раз в течение дня. В Москве и Московской области платежная информация обрабатывается централизованно, а платежи проводятся как в непрерывном режиме, близком к режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Через платежную систему ЦБ с использованием электронной технологии проведено около 93% общего количества платежей и 92% - общего объема платежей.
Проанализируем, как проявляет себя функция мировых денег. В настоящее время доллар всё еще является резервной валютой, но в условиях кризиса теряет свое влияние. Евро является второй после доллара мировой валютой.
Всё чаще ставится вопрос об использовании рубля в качестве резервной валюты. Известно, что фундаментом для приобретения валютой статуса резервной является прежде всего экономический потенциал страны. Несмотря на значительное улучшение макроэкономических показателей, Россия существенно отстает от государств, валюты которых используются как мировые деньги. Для превращения рубля в мировую валюту и насыщения мирового валютного оборота рублевой массой необходим дефицит торгового баланса, который пока в России активен (8,6% ВВП) в отличие от его значительного дефицита в США до последнего времени. Современный опыт европейского ЭВС свидетельствует, что евро успешно завоевывает позиции мировой валюты, имея почти сбалансированный торговый баланс (его отрицательное сальдо составляет 0,03% ВВП).
Таким образом, функционирование денег в современных условиях России проявляется следующим образом. В период с 2000 по 2003 гг. бурное развитие экономики России способствовало развитию кредитных отношений и соответственно основной функцией этого периода являлась функция платежа. В период с 2004 г. по настоящее время основной функцией также является функция платежа, так как кредитная сфера является наиболее развивающейся и перспективной в настоящее время. [12]
2.3 Эффективность регулирования денежного предложения в России
В современной российской экономике существует определенная специфика механизма денежного предложения.
Традиционными каналами денежного предложения ЦБ являются, во-первых, покупка иностранной валюты и золота, во-вторых, кредитование коммерческих банков, в-третьих, кредитование правительства (операции на открытом рынке государственных ценных бумаг). Превышение расходов правительства на покупку товаров и услуг над его доходами ведет к сокращению остатков на счетах правительства и увеличению количества денег ЦБ. И наоборот, превышение доходов правительства над расходами ведет к увеличению остатков на счетах правительства и уменьшению количества денег ЦБ. Таким образом, количество денег высокой эффективности зависит не только от активных операций ЦБ, но и от движения средств на счетах правительства в Банке России. Остатки на счетах правительства и деньги высокой эффективности постоянно перетекают друг в друга. На практике изменение количества денег высокой эффективности, особенно по кварталам каждого года, в большой степени зависит от расходов и доходов правительства, от трансформации остатков на счетах правительства в деньги высокой эффективности или денег высокой эффективности - в остатки на счетах правительства.
Представленные данные в таблице свидетельствуют, что развитие российской экономики в период 2002-2008 гг., который именуется периодом экономического роста и благополучия, обеспечивалось денежным предложением за счет монетизации иностранной валюты, т.е. за счет роста чистых иностранных активов Банка России путем покупки им иностранной валюты на внутреннем рынке, а также роста правительственных фондов в иностранной валют, размещаемых за рубежом.
Валютный канал эмиссии денег никак не связан напрямую с потребностями хозяйственного оборота в деньгах, поскольку поступление новых денег в экономику определяется лишь притоком иностранной валюты. Отсюда следует, что создание новых денег может быть либо чрезмерным, либо ничтожно малым, что является основным недостатком валютного канала предложения денег. В 2000-2008 гг. «излишние» деньги регулярно абсорбировались и размещались на счетах ЦБ РФ виде остатков средств Стабилизационного фонда Российской Федерации, которые инвестировались в зарубежные активы, поддерживая рост других экономик. Подтверждением этому являются данные таблицы 4.
Стерилизация денежного предложения, неизбежно следовавшая после эмиссии денег по валютному каналу в период 2000-2008 гг., приводила к двукратному и более занижению объема денежной базы по отношению к объему валютных резервов.
В ходе исследований было установлено, что инструменты монетизации государственного долга (бюджетный канал предложения денег) после кризиса 1998 г. перестали играть какую-либо роль в регулировании экономики. Они практически не используются для регулирования денежного обращения, ликвидности банков, ставок процента и доходности капитала. Лишь в отдельные годы (2002, 2009, 2010) Банк России определенное внимание уделял кредитованию государства, в то время как в ведущих странах мира (Японии, Канаде, США) имеет место активное использование бюджетного канала денежной эмиссии Центрального банка.
3. Перспективы развития современных денег
3.1 Развития электронных денег
По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна сделала важный шаг - вступила во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО являлась интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.
С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.
Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для «для уплаты штрафов ГАИ». Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. [11]
.2 Безопасность в использовании электронных денег
Требования клиентов включают в себя следующее. Во-первых, безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.
Безопасность системы электронных денег включает в себя следующие уровни:
. Идентификация. Все заинтересованные стороны должны быть представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязательствами и кто получает выгоду от этих прав. Покупатель обязан оплатить, а продавец предоставить соответствующий товар.
. Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле являются теми, за кого себя выдают.
. Авторизация. Этот процесс указывает на инициатора сделки.
. Конфиденциальность. Системы электронных денег должны гарантировать, что никакая информация о сделке не станет известной третьей стороне.
. Целостность информации. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.
Во-вторых, совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах. Если этого не будет, то возникнет ситуация когда создаются специальные деньги для определенных сделок, что, безусловно, снижает сферу и желание их использования.
В-третьих, большое количество торговых предприятий, действующих в платежной системе. Интерес клиентов к электронным деньгам будет расти с увеличением числа участников системы электронных денег.
В-четвертых, простота использования. Технологические улучшения и усложненная криптографическая техника приводит к тому, что большинство клиентов не могут понять всех технических вопросов. Платежные системы, которые требуют дополнительных средств, оборудование или знаний, являются второсортными.
В-пятых, универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки.
И, наконец, в-шестых, анонимность. Во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Электронные деньги как раз являются тем платежным средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег. Современные технологии позволяют эмитентам или провайдерам электронных денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным использованием данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки.
Мотивация эмитентов электронных денег основывается на получении доходов в виде комиссионных, взимаемых с потребителей и торговых организаций, доходов от инвестиций, привлеченных денежных средств, а также экономии на издержки в результате снижения налично-денежного обращения.
Таким образом, внедрение в практику электронных денег является весьма и весьма привлекательным. Они не только позволяют значительно сократить временные и материальные затраты всех участников платежной системы, но и обеспечивают минимальную скорость совершения платежей. Однако, необходимо учесть, что для успешного развития электронных денег и применения их в банковской практике необходимо обеспечить их «широкую применяемость к оплате», а для этого электронные деньги должны соответствовать требованиям, предъявляемых в совокупности - потребителями, торговыми предприятиями и эмитентами.
Заключение
деньги экономика общество
Таким образом, данная тема особенно актуальна в настоящее время. Деньги являются регулятором экономики, индикатором её состояния. В современном мире деньги являются главным средством развития общества.
Сделаем основные выводы по всей работе.
Во-первых, деньги служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса. Деньги - это стихийно выделившийся всеобщий эквивалент. Деньги выступают посредником при обмене. Они облегчают задачу обмена, экономят время и ресурсы общества. Деньги разрешили противоречие между потребительной стоимостью и стоимостью товара. Необходимость денег вызвана товарным производством и товарным обращением. Необходимость появления денег формируется вместе с развитием производства и экономических отношений в обществе. Существует несколько взглядов на вопрос сущности денег. Деньги участвуют в осуществлении различных видов общественных отношений, распределении ВВП и определении цен. Также деньги являются средством всеобщей обмениваемости и улучшают условия сохранения стоимости. Сущность денег можно рассмотреть на основе их функций. Вопрос о том, сколько функций выполняют деньги является спорным у экономистов. Я рассмотрел пять основных функций: мера стоимости, средство обращения, средство накопления и сбережения, средство платежа и мировые деньги.
Во-вторых, наибольшее значение в период с 2005 по 2008 гг. имела функция платежа. Хотя в этот период и другие функции денег постепенно повышают своё влияние, благодаря позитивной экономической обстановке, складывающейся на тот момент в России. В период с 2009 г. по настоящее время основной функцией является также функция платежа, так как кредитная сфера является наиболее развивающейся и перспективной в настоящее время.
В-третьих, роль денег на современном этапе велика, что можно проследить в их основных функциях. Особое значение в настоящее время деньги приобретают как денежный капитал и как инструмент регулирования экономики, так как благодаря развитию кредитных отношений происходит существенное усложнение не только структуры, но и сущности денег, наращивание их функциональных признаков, усложнение качественных характеристик. Деньги являются индикатором состоянии экономики страны в целом, поэтому для государства особенно важно разрабатывать эффективную денежно-кредитную политику.
Таким образом, можно сделать вывод, что необходимость появления денег возникала постепенно вместе с развитием общества. Чтобы разобраться в сущности денег необходимо проанализировать их функции. В настоящий момент основная функция денег - средство платежа. Роль денег также проявляется в их функциях, и на современном этапе развития экономики - она огромна.
Список используемых источников
1)Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КноРус, 2006. - 560 с. - ISBN 5-85971-484-Х.
2)Челноков, В.А. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учеб. пособие / В.А. Челноков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 447 с. - Библиогр.: с. 474. - ISBN 978-5-238-01222-3.
)Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / отв. ред. В.В. Иванов, Б.И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2008. - 848 с. - Библиогр. в конце гл. - ISBN 978-5-482-01663-3.
)Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги [Текст]: практикум: учеб. пособие для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 310 с - ISBN 5-238-00224-6.
)Банковское дело [Текст]: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с. - ISBN 5-279-02609-3.
)Методические указания по выполнению и подготовке к защите курсовых работ / Дядичко С.П., Крымова И.П.: - Оренбург: 2010. - 37 с.
)Лунтовский, Г.И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития / Г.И. Лунтовский // Деньги и кредит, 2013. - №2. - С. 3-8.
)Трачук, А.В. На пути к идеальной банкноте/ А.В. Трачук, // Деньги и кредит, 2014. - №1. - Библиогр.: с. 16-17
)М.Д. Ламберт. Новая 100 - долларовая банкнота США./ М.Д. Ламберт // Деньги и кредит, 2014. - №1 - с 17 -18.
)О.В. Крылов. Профилактика фальшивомонетничества./О.В Крылов // Деньги и кредит, 2014. №1 - с 18 - 19.
)Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции // Деньги и кредит, 2012. - №7. - С. 3-23.
)Криворучко, С.В. Деньги: дематериализация или материальная трансформация / С.В. Криворучко, В.А. Лопатин // Банковское дело, 2014. - №2. - С. 41-44.
)Трачук, А.В. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А.В. Трачук, Д.Ю. Голембиовский // Деньги и кредит, 2012. - №7. - С. 24-32.
)Кроливецкая В.Э. Деньги и денежное предложение в условиях формирования новой модели развития российской экономики // Монография. - 2013. - С. 11-23
15)www.cbr.ru/statistics/
)www.gks.ru