Роль вкладов физических лиц в формировании ресурсной базы Коммерческого банка

Роль вкладов физических лиц в формировании ресурсной базы Коммерческого банка

Аннотация

          В данной бакалаврской работе на основе обобщения теории и практики депозитной деятельности, анализа депозитной деятельности Сибирского Банка Сбербанка России Новосибирское отделение «Х» даются рекомендации по совершенствованию депозитной политики данного банка.

         Работа изложена на 50 страницах и содержит 7 таблиц, 2 формулы и 5 рисунков.

Содержание

Введение……………………………………………………………………...……...6

1 Теоретические аспекты депозитной деятельности коммерческого банка…….8 

   1.1 Понятие, сущность и характеристика депозитов………………………… ...8                                                                       

   1.2 Депозитная политика коммерческих банков ……………………………...12

   1.3 Современное состояние системы страхования вкладов в Российской Федерации и зарубежный опыт………………………………………………...............16

2 Анализ депозитной деятельности ОАО «Сбербанк России …………………. 27

    2.1 Краткая характеристика депозитной деятельности банка……………......27

    2.2 Анализ депозитного портфеля физических лиц КБ……………………....33

    2.3 Оценка эффективности использования депозитов физических лиц…….41

Заключение…………………………………………………………………….…46

Список использованных источников……………………...……………………50

   Введение

      Масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных средств. Такое положение обостряет  конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

     Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90 % всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

     Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную  роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организацией которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

     Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один.

     Целью дипломной работы является исследование депозитов физических лиц как источника ресурсов банка для разработки рекомендаций по совершенствованию депозитной деятельности банка. Исходя из данной целевой установки, поставлены следующие задачи:

- изучить понятие, сущность и характеристику депозитов;

          - рассмотреть современное состояние системы страхования вкладов в РФ и за рубежом;

          - осуществить анализ депозитной деятельности на примере Центрального отделения «Х» Сибирского Банка Сбербанка России;

- дать оценку эффективности использования депозитов физических лиц.

     Предметом исследования являются теоретические и практические аспекты депозитных операций физических лиц.

     Объектом исследования выступает деятельность коммерческого банка отделение Сбербанка России.

1 Теоретические аспекты депозитной деятельности коммерческого   банка

1.1  Понятие, сущность и характеристика депозитов

Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц на условиях возврата и вознаграждения.

Депозит (от латинского Depositium – вещь, отданная на хранение) – это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

Исследуя сущность банковского депозита, можно отметить особенность депозита, заключающуюся в его двойственной природе: депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты, и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент – не случайное явление, а существенный момент природы банка. Ибо вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал. Эта разница в процентах составляет около одной четвертой части тех процентов, которые взимаются по активным операциям.

Исходя из вышесказанного, депозит выгоден не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в процентах по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободных денежных средств и размещению ссудного капитала.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности.

По форме изъятия:

- до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);

- срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

- депозиты с твердым сроком (назначается фиксированный срок, по истечении которого депозиты превращаются во вклады до востребования);

- депозиты с условным сроком (в случае не изъятия автоматически продлеваются на тот же срок с теми же условиями);

- депозиты с предварительным уведомлением (назначается минимальный обязательный срок хранения, после которого можно изъять вклад в любое время, но с предварительным уведомлением банка за 5 - 15 дней);

- условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий);

- целевые депозиты (депозиты для выплаты дивидендов, погашения облигаций);

- пенсионные вклады;

- целевые накопительные счета;

- бессрочные;

- вечные депозиты;

- сберегательные вклады (используются для накопления средств, могут пополняться и изыматься как полностью, так и частично).

По времени начисления процентов:

- по истечении срока вклада;

- ежеквартально или ежемесячно;

- по истечении квартала или месяца;

- проценты уплачиваются вперед.

По способу оформления: именные депозиты, депозиты на предъявителя.

Депозитныеᅟ услуги,ᅟ связанныеᅟ сᅟ хранениемᅟ свободныхᅟ денежныхᅟ средствᅟ клиентовᅟ наᅟ банковскихᅟ счетахᅟ сᅟ условиемᅟ начисленияᅟ определенныхᅟ процентовᅟ наᅟ них,ᅟ являютсяᅟ однимиᅟ изᅟ старейших,ᅟ традиционныхᅟ банковскихᅟ услуг.ᅟ Депозитᅟ –ᅟ этоᅟ формаᅟ выраженияᅟ кредитныхᅟ отношенийᅟ банкаᅟ сᅟ вкладчикамиᅟ поᅟ поводуᅟ предоставленияᅟ последнимиᅟ банкуᅟ своихᅟ собственныхᅟ средствᅟ воᅟ временноеᅟ пользование.ᅟ «Депозит»ᅟ (вᅟ переводеᅟ сᅟ латинского)ᅟ –ᅟ вещь,ᅟ отданнаяᅟ наᅟ хранение,ᅟ и,ᅟ следовательно,ᅟ депозитомᅟ можетᅟ бытьᅟ любойᅟ открытыйᅟ клиентуᅟ вᅟ банкеᅟ счет,ᅟ наᅟ которомᅟ хранятсяᅟ денежныеᅟ средства.

Средства,ᅟ принятыеᅟ отᅟ клиентов,ᅟ подразделяютсяᅟ наᅟ вкладыᅟ доᅟ востребования,ᅟ срочныеᅟ вкладыᅟ иᅟ вкладыᅟ наᅟ иныхᅟ условияхᅟ возврата.ᅟ Сᅟ точкиᅟ зренияᅟ формированияᅟ ресурснойᅟ базыᅟ банкаᅟ каждаяᅟ изᅟ перечисленныхᅟ группᅟ имеетᅟ своюᅟ специфику,ᅟ своиᅟ достоинстваᅟ иᅟ недостатки.

Вкладыᅟ доᅟ востребованияᅟ ―ᅟ этоᅟ средстваᅟ вᅟ рубляхᅟ илиᅟ вᅟ иностраннойᅟ валюте,ᅟ внесенныеᅟ наᅟ банковскиеᅟ счета,ᅟ которыеᅟ ихᅟ владельцы,ᅟ вᅟ соответствииᅟ сᅟ депозитнымᅟ договором,ᅟ могутᅟ получитьᅟ полностьюᅟ илиᅟ вᅟ необходимойᅟ частиᅟ поᅟ первомуᅟ требованию.

Преимуществоᅟ размещенияᅟ денегᅟ вᅟ банкеᅟ наᅟ условияхᅟ доᅟ востребованияᅟ ―ᅟ высокаяᅟ ликвидность.ᅟ Однакоᅟ сᅟ точкиᅟ зренияᅟ банкаᅟ этотᅟ ресурсᅟ являетсяᅟ неᅟ оченьᅟ надежным,ᅟ поэтомуᅟ процент,ᅟ которыйᅟ банкᅟ платитᅟ заᅟ данныеᅟ привлеченныеᅟ средства,ᅟ относительноᅟ невелик.ᅟ Особенностямиᅟ данногоᅟ видаᅟ вкладаᅟ являетсяᅟ то,ᅟ что:ᅟ деньгиᅟ вносятсяᅟ иᅟ изымаютсяᅟ свободно,ᅟ владелецᅟ счетаᅟ платитᅟ банкуᅟ комиссиюᅟ наᅟ открытиеᅟ илиᅟ пользованиеᅟ счетомᅟ вᅟ видеᅟ твердойᅟ месячнойᅟ ставки,ᅟ банкᅟ платитᅟ владельцуᅟ счетаᅟ невысокийᅟ процент.

Срочныеᅟ вкладыᅟ ―ᅟ этоᅟ деньги,ᅟ внесенныеᅟ вᅟ банкᅟ наᅟ фиксированныйᅟ срок,ᅟ которыеᅟ ихᅟ владельцыᅟ вᅟ соответствииᅟ сᅟ депозитнымᅟ договоромᅟ обязуютсяᅟ неᅟ забиратьᅟ изᅟ банкаᅟ доᅟ истеченияᅟ указанногоᅟ срокаᅟ либоᅟ доᅟ наступленияᅟ иныхᅟ обстоятельств,ᅟ указанныхᅟ вᅟ договоре.

Банкуᅟ удобнееᅟ иᅟ прибыльнееᅟ работатьᅟ соᅟ срочнымиᅟ вкладами.ᅟ Ноᅟ вᅟ соответствииᅟ сᅟ Гражданскимᅟ кодексомᅟ соблюдениеᅟ физическимᅟ лицомᅟ срокаᅟ договораᅟ вкладаᅟ ―ᅟ неᅟ обязанность,ᅟ аᅟ лишьᅟ егоᅟ право,ᅟ тоᅟ естьᅟ физическоеᅟ лицоᅟ можетᅟ дождатьсяᅟ истеченияᅟ указанногоᅟ срока,ᅟ ноᅟ можетᅟ иᅟ потребоватьᅟ возвратитьᅟ емуᅟ вкладᅟ вᅟ любоеᅟ времяᅟ доᅟ наступленияᅟ оговоренногоᅟ срока.ᅟ Поᅟ срочнымᅟ договорамᅟ вкладаᅟ банкᅟ неᅟ можетᅟ одностороннеᅟ уменьшитьᅟ размерᅟ процентов,ᅟ ноᅟ ᅟ еслиᅟ срочныйᅟ вкладᅟ возвращаетсяᅟ вкладчикуᅟ поᅟ егоᅟ требованиюᅟ доᅟ истеченияᅟ ранееᅟ оговоренногоᅟ сторонамиᅟ срока,ᅟ тоᅟ процентыᅟ платятсяᅟ какᅟ заᅟ вкладᅟ доᅟ востребования,ᅟ еслиᅟ вᅟ договореᅟ неᅟ былᅟ предусмотренᅟ инойᅟ размерᅟ процентов.ᅟ Денежныеᅟ средстваᅟ населенияᅟ являютсяᅟ важнымᅟ источникомᅟ банковскихᅟ ресурсов.ᅟ Банкиᅟ вᅟ условияхᅟ конкуренции,ᅟ стремясьᅟ привлечьᅟ большеᅟ клиентовᅟ иᅟ соответственноᅟ большеᅟ денежныхᅟ средств,ᅟ проводятᅟ работуᅟ поᅟ расширениюᅟ кругаᅟ разнообразныхᅟ видовᅟ вкладовᅟ иᅟ повышениюᅟ качестваᅟ предоставляемыхᅟ услуг.

Сберегательныйᅟ банкᅟ Россииᅟ принимаетᅟ отᅟ населенияᅟ денежныеᅟ средстваᅟ дляᅟ внесенияᅟ вᅟ различныеᅟ видыᅟ вкладов.ᅟ Видыᅟ вкладовᅟ иᅟ условия,ᅟ наᅟ которыхᅟ ониᅟ принимаются,ᅟ постоянноᅟ изменяютсяᅟ вᅟ зависимостиᅟ отᅟ рыночнойᅟ ситуацииᅟ иᅟ складывающейсяᅟ конъюнктуры.ᅟ Наᅟ настоящийᅟ моментᅟ Сберегательныйᅟ банкᅟ предлагаетᅟ своимᅟ клиентамᅟ следующиеᅟ видыᅟ вкладов:ᅟ «Доᅟ востребованияᅟ Сбербанкаᅟ России»,ᅟ «Универсальныйᅟ Сбербанкаᅟ России»,ᅟ «Сохраняй»,ᅟ «Пополняй»,ᅟ «Управляй»,ᅟ «Подариᅟ жизнь»,ᅟ «Мультивалютный»,ᅟ «Международный»,ᅟ «Сберегательныйᅟ счет»,ᅟ «Пенсионныйᅟ –ᅟ плюс»,ᅟ «Сберегательныйᅟ сертификат».ᅟ ᅟ

Сᅟ точкиᅟ зренияᅟ банкаᅟ привлечениеᅟ средствᅟ наᅟ определенныйᅟ срокᅟ привлекательноᅟ тем,ᅟ чтоᅟ вᅟ этомᅟ случаеᅟ онᅟ можетᅟ болееᅟ уверенноᅟ планироватьᅟ своюᅟ деятельностьᅟ иᅟ поддерживатьᅟ своюᅟ ликвидность.ᅟ Вᅟ тожеᅟ времяᅟ такиеᅟ средства,ᅟ какᅟ правило,ᅟ обходятсяᅟ банкуᅟ дороже.ᅟ

Такимᅟ образом,ᅟ депозитыᅟ являютсяᅟ важнейшимᅟ источникомᅟ ресурсовᅟ банка.ᅟ Именноᅟ поэтомуᅟ банкамᅟ простоᅟ необходимоᅟ дляᅟ ихᅟ нормальногоᅟ функционированияᅟ проводитьᅟ активнуюᅟ депозитнуюᅟ политику,ᅟ стимулируяᅟ населениеᅟ вкладыватьᅟ своиᅟ свободныеᅟ денежныеᅟ средстваᅟ вᅟ тотᅟ илиᅟ инойᅟ банк.ᅟ Чтоᅟ вᅟ последующемᅟ принесетᅟ выгодуᅟ всемᅟ участникамᅟ депозитногоᅟ договора.

Вᅟ последнийᅟ рабочийᅟ деньᅟ каждогоᅟ месяцаᅟ поᅟ вкладамᅟ начисляютсяᅟ проценты.ᅟ Начислениеᅟ процентовᅟ можетᅟ осуществлятьсяᅟ однимᅟ изᅟ четырехᅟ способов:ᅟ поᅟ формуламᅟ простыхᅟ процентов,ᅟ сложныхᅟ процентов,ᅟ сᅟ использованиемᅟ фиксированнойᅟ либоᅟ плавающейᅟ процентнойᅟ ставкиᅟ вᅟ соответствииᅟ сᅟ условиямиᅟ договора.ᅟ Еслиᅟ вᅟ договореᅟ неᅟ указанᅟ способᅟ начислениеᅟ процентов,ᅟ тоᅟ начислениеᅟ процентовᅟ осуществляетсяᅟ поᅟ формулеᅟ простыхᅟ процентовᅟ сᅟ использованиемᅟ фиксированнойᅟ процентнойᅟ ставки.ᅟ Приᅟ начисленииᅟ процентовᅟ вᅟ расчетᅟ принимаютсяᅟ величинаᅟ процентнойᅟ ставкиᅟ иᅟ фактическоеᅟ количествоᅟ календарныхᅟ дней,ᅟ наᅟ котороеᅟ размещеныᅟ илиᅟ привлеченыᅟ денежныеᅟ средства.ᅟ Приᅟ этомᅟ заᅟ базуᅟ беретсяᅟ действительноеᅟ числоᅟ календарныхᅟ днейᅟ вᅟ годуᅟ ―ᅟ 365ᅟ илиᅟ 366ᅟ соответственно:ᅟ

Σᅟ %ᅟ =ᅟ (Σᅟ вкладаᅟ ×ᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ ×ᅟ количествоᅟ днейᅟ вклада)/(365ᅟ (366)ᅟ ×ᅟ 100)

Еслиᅟ вкладчикуᅟ выдаваласьᅟ сберегательнаяᅟ книжка,ᅟ тоᅟ вᅟ моментᅟ закрытияᅟ вкладаᅟ онаᅟ погашается.ᅟ Погашеннаяᅟ сберегательнаяᅟ книжкаᅟ подшиваетсяᅟ вᅟ документыᅟ дняᅟ поᅟ вкладнымᅟ операциям.ᅟ Еслиᅟ вкладчикᅟ досрочноᅟ обращаетсяᅟ вᅟ банкᅟ сᅟ просьбойᅟ закрытьᅟ срочныйᅟ вклад,ᅟ тоᅟ тогдаᅟ меняетсяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ поᅟ вкладу.ᅟ Вместоᅟ срочныхᅟ процентовᅟ вкладчикуᅟ будутᅟ начисленыᅟ процентыᅟ поᅟ вкладуᅟ доᅟ востребования,ᅟ аᅟ ранееᅟ начисленныеᅟ процентыᅟ пересчитаныᅟ поᅟ новойᅟ ставкеᅟ процентов.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ 1.2ᅟ Депозитнаяᅟ политикаᅟ коммерческихᅟ банков

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Вᅟ целяхᅟ привлеченияᅟ ресурсовᅟ дляᅟ своейᅟ деятельностиᅟ коммерческимᅟ банкамᅟ важноᅟ разработатьᅟ стратегиюᅟ депозитнойᅟ политики,ᅟ исходяᅟ изᅟ целейᅟ иᅟ задачᅟ коммерческогоᅟ банка,ᅟ закрепленныхᅟ вᅟ уставе,ᅟ полученияᅟ максимальнойᅟ прибылиᅟ иᅟ необходимостиᅟ сохраненияᅟ банковскойᅟ ликвидности.ᅟ Депозитнаяᅟ политикаᅟ должна,ᅟ преждеᅟ всего,ᅟ отвечатьᅟ следующимᅟ требованиям:

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ экономическаяᅟ целесообразность;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ конкурентоспособность;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ внутренняяᅟ непротиворечивость.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Подᅟ экономическойᅟ целесообразностьюᅟ здесьᅟ понимаетсяᅟ рентабельностьᅟ использованияᅟ привлеченныхᅟ ресурсовᅟ населения.ᅟ Этотᅟ вопрос,ᅟ разумеется,ᅟ долженᅟ рассматриватьсяᅟ вᅟ общемᅟ контекстеᅟ активноᅟ -ᅟ пассивногоᅟ управления.ᅟ Приᅟ расчетеᅟ относительнойᅟ эффективностиᅟ привлеченияᅟ депозитныхᅟ ресурсовᅟ частныхᅟ лицᅟ необходимоᅟ приниматьᅟ воᅟ вниманиеᅟ какᅟ связанныеᅟ сᅟ нимиᅟ издержки,ᅟ вᅟ томᅟ числеᅟ –ᅟ резервныеᅟ отчисления,ᅟ аᅟ такжеᅟ неопределеннуюᅟ степеньᅟ ихᅟ ликвидности,ᅟ такᅟ иᅟ явныеᅟ выгоды.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Системаᅟ ставокᅟ поᅟ вкладамᅟ должнаᅟ бытьᅟ ориентированаᅟ наᅟ рыночнуюᅟ конъюнктуруᅟ приᅟ непременномᅟ учетеᅟ складывающейсяᅟ иерархииᅟ надежностиᅟ сопоставимыхᅟ инструментов.ᅟ Так,ᅟ банк,ᅟ удерживающийᅟ ставкиᅟ наᅟ болееᅟ низкомᅟ уровне,ᅟ нежелиᅟ близкиеᅟ емуᅟ поᅟ степениᅟ надежностиᅟ конкуренты,ᅟ рискуетᅟ потерятьᅟ частьᅟ своейᅟ клиентуры.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Можноᅟ рассматриватьᅟ внутреннююᅟ непротиворечивостьᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ вᅟ несколькихᅟ аспектах.ᅟ Этоᅟ иᅟ временнаяᅟ структураᅟ депозитныхᅟ ставок,ᅟ иᅟ ихᅟ дифференциацияᅟ поᅟ суммам,ᅟ видамᅟ вкладовᅟ вᅟ сравненииᅟ сᅟ инымиᅟ сопоставимымиᅟ инструментамиᅟ тогоᅟ жеᅟ банкаᅟ (сертификатами,ᅟ векселямиᅟ иᅟ пр.),ᅟ аᅟ такжеᅟ поᅟ различнымᅟ категориямᅟ клиентурыᅟ (например,ᅟ дляᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лиц).

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Рассматриваяᅟ депозитнуюᅟ политикуᅟ банкаᅟ какᅟ одинᅟ изᅟ элементовᅟ банковскойᅟ политикиᅟ вᅟ целом,ᅟ необходимоᅟ исходитьᅟ изᅟ того,ᅟ чтоᅟ основнойᅟ цельюᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ являетсяᅟ привлечениеᅟ какᅟ можноᅟ большегоᅟ объемаᅟ денежныхᅟ ресурсовᅟ поᅟ наименьшейᅟ цене.ᅟ Успешнаяᅟ реализацияᅟ этойᅟ многограннойᅟ целиᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ банкаᅟ предполагаетᅟ решениеᅟ вᅟ процессеᅟ ееᅟ формированияᅟ такихᅟ задач,ᅟ как:

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ содействиеᅟ вᅟ процессеᅟ проведенияᅟ депозитныхᅟ операцийᅟ получениюᅟ банковскойᅟ прибылиᅟ илиᅟ созданиюᅟ условийᅟ дляᅟ полученияᅟ прибылиᅟ вᅟ будущем;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ поддержаниеᅟ необходимогоᅟ уровняᅟ банковскойᅟ ликвидности;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ обеспечениеᅟ диверсификацииᅟ субъектовᅟ депозитныхᅟ операцийᅟ иᅟ сочетаниеᅟ разныхᅟ формᅟ депозитов;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ поддержаниеᅟ взаимосвязиᅟ иᅟ взаимнойᅟ согласованностиᅟ междуᅟ депозитнымиᅟ операциямиᅟ иᅟ операциямиᅟ поᅟ выдачеᅟ ссудᅟ поᅟ суммамᅟ иᅟ срокамᅟ депозитовᅟ иᅟ кредитныхᅟ вложений;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ минимизацияᅟ свободныхᅟ средствᅟ наᅟ депозитныхᅟ счетах;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ проведениеᅟ гибкойᅟ процентнойᅟ политики;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ постоянноеᅟ изысканиеᅟ путейᅟ иᅟ средствᅟ уменьшенияᅟ процентныхᅟ расходовᅟ поᅟ привлеченнымᅟ ресурсам;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ развитиеᅟ банковскихᅟ услугᅟ иᅟ повышениеᅟ качестваᅟ иᅟ культурыᅟ обслуживанияᅟ клиентов.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Механизмᅟ формированияᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ коммерческогоᅟ банкаᅟ схематичноᅟ представленᅟ наᅟ рисункеᅟ 1.ᅟ

Рисунокᅟ 1ᅟ –ᅟ Порядокᅟ формированияᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ коммерческогоᅟ банка

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Отᅟ эффективностиᅟ функционированияᅟ данногоᅟ механизмаᅟ воᅟ многомᅟ зависитᅟ успешноеᅟ выполнениеᅟ целейᅟ иᅟ задач,ᅟ которыеᅟ ставятсяᅟ банкомᅟ вᅟ процессеᅟ разработкиᅟ иᅟ проведенияᅟ депозитнойᅟ политики.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Каждыйᅟ изᅟ этаповᅟ формированияᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ коммерческогоᅟ банкаᅟ непосредственноᅟ связанᅟ сᅟ остальнымиᅟ иᅟ являетсяᅟ обязательнымᅟ дляᅟ формированияᅟ оптимальнойᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ иᅟ правильнойᅟ организацииᅟ депозитногоᅟ процесса.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Критериемᅟ качестваᅟ депозитовᅟ являетсяᅟ ихᅟ стабильность.ᅟ Чемᅟ большеᅟ стабильнаяᅟ частьᅟ депозитов,ᅟ темᅟ вышеᅟ ликвидностьᅟ банка,ᅟ посколькуᅟ вᅟ этойᅟ частиᅟ аккумулированныеᅟ ресурсыᅟ неᅟ покидаютᅟ банк.ᅟ Увеличениеᅟ стабильнойᅟ частиᅟ депозитовᅟ снижаетᅟ потребностьᅟ банкаᅟ вᅟ ликвидныхᅟ активах,ᅟ такᅟ какᅟ предполагаетᅟ возобновляемостьᅟ обязательствᅟ банка.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Однимᅟ изᅟ направленийᅟ процентнойᅟ политикиᅟ коммерческогоᅟ банкаᅟ являетсяᅟ расчетᅟ ᅟ стоимостиᅟ всехᅟ ресурсовᅟ иᅟ депозитныхᅟ операций.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Дляᅟ этогоᅟ необходимо:

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ установитьᅟ приемлемыйᅟ процентᅟ поᅟ вкладамᅟ (депозитам);

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ изучитьᅟ динамикуᅟ процентнойᅟ ставкиᅟ поᅟ привлеченнымᅟ ресурсам;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ рассчитатьᅟ реальнуюᅟ стоимостьᅟ ресурсовᅟ вᅟ условияхᅟ инфляции;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ проанализироватьᅟ измененияᅟ процентногоᅟ расходаᅟ поᅟ привлеченнымᅟ ресурсамᅟ вᅟ общемᅟ объемеᅟ расходовᅟ банка.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Процентныеᅟ ставкиᅟ поᅟ вкладамᅟ устанавливаютᅟ кредитныеᅟ организацииᅟ поᅟ соглашениюᅟ сᅟ клиентамиᅟ сᅟ учетомᅟ требованийᅟ Гражданскогоᅟ кодексаᅟ Российскойᅟ Федерации.ᅟ Кредитнаяᅟ организацияᅟ неᅟ имеетᅟ праваᅟ вᅟ одностороннемᅟ порядкеᅟ изменятьᅟ процентныеᅟ ставкиᅟ поᅟ депозитамᅟ иᅟ срокиᅟ действияᅟ этихᅟ договоровᅟ сᅟ клиентами,ᅟ заᅟ исключениемᅟ случаев,ᅟ предусмотренныхᅟ Федеральнымᅟ закономᅟ «Оᅟ банкахᅟ иᅟ банковскойᅟ деятельности»ᅟ илиᅟ договоромᅟ сᅟ клиентом.ᅟ Положениемᅟ Центральногоᅟ банкаᅟ Российскойᅟ Федерацииᅟ (Банкаᅟ России)ᅟ оᅟ порядкеᅟ исчисленияᅟ процентовᅟ установлено,ᅟ чтоᅟ доходᅟ поᅟ вкладуᅟ выплачиваетсяᅟ вкладчикуᅟ вᅟ денежнойᅟ формеᅟ вᅟ видеᅟ процентов,ᅟ которыеᅟ начисляютсяᅟ банкомᅟ наᅟ остатокᅟ задолженностиᅟ поᅟ основномуᅟ долгуᅟ наᅟ началоᅟ операционногоᅟ дня.ᅟ Приᅟ закрытииᅟ счетовᅟ клиентовᅟ банкаᅟ процентыᅟ начисляютсяᅟ доᅟ дняᅟ фактическогоᅟ закрытияᅟ счета.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Приᅟ начисленииᅟ процентовᅟ вᅟ расчетᅟ принимаетсяᅟ величинаᅟ процентнойᅟ ставки,ᅟ фактическоеᅟ количествоᅟ дней,ᅟ наᅟ котороеᅟ привлекаютсяᅟ средства.ᅟ Дляᅟ вкладчика,ᅟ выбирающегоᅟ банкᅟ сᅟ цельюᅟ размещенияᅟ средств,ᅟ определяющимᅟ (приᅟ прочихᅟ равныхᅟ условиях)ᅟ можетᅟ статьᅟ порядокᅟ расчетаᅟ величиныᅟ процента.ᅟ Делоᅟ вᅟ том,ᅟ чтоᅟ приᅟ исчисленииᅟ егоᅟ банкиᅟ исходятᅟ изᅟ точногоᅟ количестваᅟ днейᅟ вᅟ годуᅟ (365ᅟ илиᅟ 366).

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Вᅟ завершениеᅟ данногоᅟ вопросаᅟ необходимоᅟ отметить,ᅟ чтоᅟ процентнаяᅟ политикаᅟ являетсяᅟ неотъемлемойᅟ частьюᅟ формированияᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ коммерческогоᅟ банка.ᅟ Этоᅟ заключаетсяᅟ вᅟ соблюденииᅟ рядаᅟ принципов,ᅟ наᅟ которыхᅟ должнаᅟ базироватьсяᅟ оптимальнаяᅟ процентнаяᅟ политикаᅟ банка.ᅟ Средиᅟ них,ᅟ вᅟ первуюᅟ очередь,ᅟ следуетᅟ назватьᅟ принципᅟ дифференциацииᅟ процентаᅟ вᅟ зависимостиᅟ отᅟ срокаᅟ храненияᅟ иᅟ размераᅟ сбережений,ᅟ принципᅟ «социальной»ᅟ дифференциацииᅟ процентаᅟ поᅟ вкладам,ᅟ принципᅟ обеспеченияᅟ рентабельностиᅟ банковскойᅟ деятельностиᅟ иᅟ принципᅟ сохраненияᅟ иᅟ защитыᅟ сбереженийᅟ вкладчиков.ᅟ Приᅟ формированииᅟ эффективнойᅟ процентнойᅟ иᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ банкаᅟ требуетсяᅟ сочетаниеᅟ всехᅟ этихᅟ принципов.

ᅟ 1.3ᅟ ᅟ Современноеᅟ состояниеᅟ системыᅟ страхованиеᅟ вкладовᅟ вᅟ РФᅟ иᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ зарубежныйᅟ опыт

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Вᅟ современномᅟ миреᅟ рольᅟ системᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ усиливается,ᅟ ониᅟ действуютᅟ ужеᅟ вᅟ 106ᅟ странах.ᅟ Вᅟ течениеᅟ последнихᅟ 20ᅟ летᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ былиᅟ введеныᅟ вᅟ большинствеᅟ развитыхᅟ стран,ᅟ вᅟ томᅟ числеᅟ вᅟ качествеᅟ реакцииᅟ наᅟ банковскиеᅟ кризисыᅟ 80-хᅟ иᅟ 90-хᅟ годов,ᅟ аᅟ такжеᅟ наᅟ глобальныйᅟ финансовыйᅟ кризис,ᅟ начавшийсяᅟ вᅟ 2008ᅟ году.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Заᅟ последнееᅟ десятилетиеᅟ обязательныеᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ введеныᅟ вᅟ большинствеᅟ постсоциалистическихᅟ государств,ᅟ вᅟ томᅟ числеᅟ вᅟ странахᅟ СНГᅟ иᅟ Балтии:ᅟ сегодняᅟ ониᅟ функционируютᅟ воᅟ всехᅟ странах,ᅟ вошедшихᅟ вᅟ Европейскоеᅟ сообщество,ᅟ аᅟ такжеᅟ вᅟ Азербайджане,ᅟ Армении,ᅟ Белоруссии,ᅟ Казахстане,ᅟ Кыргызстане,ᅟ Молдове,ᅟ Таджикистане,ᅟ Узбекистанеᅟ иᅟ наᅟ Украине.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Вᅟ Европеᅟ сᅟ 1994ᅟ годаᅟ действуетᅟ Директиваᅟ Европейскогоᅟ парламентаᅟ иᅟ Советаᅟ «Оᅟ системахᅟ гарантированияᅟ депозитов».ᅟ Вᅟ соответствииᅟ сᅟ указаннымᅟ документомᅟ каждоеᅟ государствоᅟ –ᅟ членᅟ ЕСᅟ осуществляетᅟ контрольᅟ заᅟ созданиемᅟ иᅟ официальнымᅟ признаниемᅟ наᅟ своейᅟ территорииᅟ однойᅟ илиᅟ несколькихᅟ системᅟ гарантированияᅟ депозитов.ᅟ Приᅟ этомᅟ ниᅟ одноᅟ кредитно-финансовоеᅟ учреждение,ᅟ получившееᅟ разрешениеᅟ наᅟ банковскуюᅟ деятельность,ᅟ неᅟ можетᅟ приниматьᅟ вклады,ᅟ неᅟ будучиᅟ членомᅟ однойᅟ изᅟ такихᅟ систем.ᅟ Директивойᅟ предусматриваетсяᅟ уровеньᅟ гарантированияᅟ депозитовᅟ вᅟ размереᅟ неᅟ менееᅟ 50ᅟ тыс.ᅟ евроᅟ наᅟ одногоᅟ вкладчикаᅟ (сᅟ 2009ᅟ г.ᅟ -ᅟ вᅟ соответствииᅟ сᅟ Директивойᅟ 2009/14/ЕСᅟ отᅟ 11.03.2009ᅟ г.,ᅟ доᅟ этогоᅟ минимальныйᅟ размерᅟ гарантийᅟ составлялᅟ 20ᅟ тыс.ᅟ евро).ᅟ Доᅟ концаᅟ 2010ᅟ годаᅟ всеᅟ страныᅟ –ᅟ участницыᅟ ЕСᅟ должныᅟ повыситьᅟ предельныйᅟ уровеньᅟ возмещения,ᅟ выплачиваемогоᅟ поᅟ банковскимᅟ депозитам,ᅟ доᅟ 100ᅟ тыс.ᅟ евро.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Вᅟ июнеᅟ 2009ᅟ годаᅟ Базельскийᅟ комитетᅟ поᅟ банковскомуᅟ надзоруᅟ иᅟ Международнаяᅟ ассоциацияᅟ страховщиковᅟ депозитовᅟ утвердилиᅟ наборᅟ «Основополагающихᅟ принциповᅟ дляᅟ эффективныхᅟ системᅟ страхованияᅟ депозитов»,ᅟ определяющийᅟ минимальныйᅟ наборᅟ требований,ᅟ которымᅟ должныᅟ соответствоватьᅟ национальныеᅟ системыᅟ страхованияᅟ депозитов.ᅟ Российскаяᅟ системаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ поᅟ своимᅟ ключевымᅟ параметрамᅟ соответствуетᅟ этимᅟ международнымᅟ стандартам.

Банковскаяᅟ системаᅟ сильноᅟ подверженаᅟ кризиснымᅟ явлениям,ᅟ которые

могутᅟ затрагиватьᅟ неᅟ толькоᅟ финансово-устойчивыеᅟ банки,ᅟ ноᅟ иᅟ ихᅟ клиентов.ᅟ Существенныйᅟ уронᅟ стабильномуᅟ функционированиюᅟ кредитныхᅟ организацийᅟ можетᅟ нанестиᅟ изъятиеᅟ вкладовᅟ физическимиᅟ лицами,ᅟ причемᅟ этотᅟ процессᅟ можетᅟ приобрестиᅟ стихийныйᅟ характерᅟ иᅟ охватитьᅟ большоеᅟ числоᅟ банков,ᅟ вызватьᅟ остановкуᅟ проведенияᅟ имиᅟ расчетныхᅟ операций,ᅟ привестиᅟ кᅟ спадуᅟ экономическойᅟ активности.ᅟ Последствияᅟ такихᅟ потрясенийᅟ наносятᅟ огромныйᅟ вредᅟ экономикеᅟ страны,ᅟ причемᅟ затратыᅟ наᅟ восстановлениеᅟ платежеспособностиᅟ неᅟ стольᅟ велики,ᅟ какᅟ потеряᅟ доверияᅟ кᅟ банкамᅟ соᅟ стороныᅟ вкладчиков.ᅟ Поэтомуᅟ правительстваᅟ многихᅟ странᅟ былиᅟ вынужденыᅟ создатьᅟ условияᅟ иᅟ выработатьᅟ способыᅟ борьбы,ᅟ связанныеᅟ сᅟ массовымᅟ изъятиемᅟ вкладовᅟ иᅟ кризисныхᅟ ситуацийᅟ вᅟ банковскойᅟ системеᅟ иᅟ экономике.ᅟ Решенияᅟ оᅟ созданииᅟ системᅟ страхованияᅟ депозитовᅟ многиеᅟ страныᅟ принималиᅟ вᅟ периодыᅟ кризисовᅟ банковскихᅟ систем:ᅟ вᅟ СШАᅟ воᅟ времяᅟ «Великойᅟ Депрессии»,ᅟ вᅟ Великобританииᅟ -ᅟ воᅟ временаᅟ банковскогоᅟ кризисаᅟ 70ᅟ -ᅟ хᅟ годовᅟ прошлогоᅟ столетия.ᅟ Заᅟ последнееᅟ времяᅟ большинствоᅟ странᅟ мираᅟ частоᅟ сталкивалосьᅟ сᅟ кризисомᅟ банковскойᅟ системы,ᅟ чтоᅟ заставилоᅟ ихᅟ ввестиᅟ страхованиеᅟ вкладовᅟ дляᅟ стабилизацииᅟ финансовойᅟ системыᅟ иᅟ предотвращенияᅟ потенциальныхᅟ банкротствᅟ отдельныхᅟ банковᅟ вᅟ будущем.

Эффективностьᅟ функционированияᅟ системыᅟ защитыᅟ вкладовᅟ зависитᅟ отᅟ многихᅟ факторов.ᅟ Какᅟ показываетᅟ мировойᅟ опыт,ᅟ деятельностьᅟ институтовᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ иᅟ ееᅟ совершенствованиеᅟ осуществляетсяᅟ сᅟ учетомᅟ реформированияᅟ специальныхᅟ институтовᅟ надзораᅟ иᅟ реструктуризацииᅟ банковскойᅟ системы,ᅟ аᅟ такжеᅟ усиленияᅟ аудитаᅟ банковскойᅟ деятельности.ᅟ Толькоᅟ благодаряᅟ теснойᅟ координацииᅟ этихᅟ институтовᅟ позволяетᅟ поддерживатьᅟ стабильностьᅟ банковскойᅟ системы.

Обязательнымᅟ условиемᅟ нормальнойᅟ работыᅟ банковᅟ являетсяᅟ наличиеᅟ системᅟ поддержкиᅟ ихᅟ функционирования.ᅟ Такиеᅟ системыᅟ имеютсяᅟ практическиᅟ воᅟ всехᅟ зарубежныхᅟ странахᅟ сᅟ историческиᅟ сложившейсяᅟ рыночнойᅟ экономикойᅟ иᅟ выполняютᅟ двеᅟ взаимосвязанныеᅟ функции:ᅟ

ᅟ -ᅟ обеспечиваютᅟ финансовуюᅟ поддержкуᅟ банков,ᅟ оказывающихсяᅟ вᅟ трудныхᅟ финансовыхᅟ ситуациях,ᅟ наᅟ граниᅟ неплатежеспособности;ᅟ

-ᅟ защищаютᅟ вкладчиковᅟ отᅟ полнойᅟ потериᅟ ихᅟ сбереженийᅟ путемᅟ выплатыᅟ страховогоᅟ возмещенияᅟ поᅟ вкладам.ᅟ

Такимᅟ образом,ᅟ удаетсяᅟ избежатьᅟ массовогоᅟ изъятияᅟ вкладовᅟ населением.ᅟ

Вᅟ целомᅟ системыᅟ страхованияᅟ банковскихᅟ вкладовᅟ сводятсяᅟ кᅟ двумᅟ типам:ᅟ американскаяᅟ иᅟ германская.

Вᅟ 1933ᅟ г.ᅟ былаᅟ созданаᅟ Федеральнаяᅟ корпорацияᅟ страхованияᅟ депозитовᅟ (ФКСД).ᅟ Американскаяᅟ системаᅟ страхованияᅟ депозитовᅟ являетсяᅟ старейшейᅟ иᅟ наиболееᅟ авторитетнойᅟ вᅟ современномᅟ мире.ᅟ Ведущуюᅟ рольᅟ вᅟ этойᅟ моделиᅟ играетᅟ государство,ᅟ аᅟ неᅟ банки.ᅟ ФКСДᅟ ориентированаᅟ наᅟ защитуᅟ интересовᅟ вкладчиковᅟ коммерческихᅟ банков.ᅟ Страховойᅟ фонд,ᅟ которымᅟ управляетᅟ ФКСД,ᅟ образуетсяᅟ изᅟ взносовᅟ банков.ᅟ Страховойᅟ случайᅟ наступаетᅟ приᅟ банкротствеᅟ банкаᅟ илиᅟ егоᅟ закрытииᅟ государственнымиᅟ контролирующимиᅟ органами.ᅟ Тогдаᅟ вкладчикамᅟ выплачиваетсяᅟ страховоеᅟ возмещение.ᅟ

Опытᅟ ФКСДᅟ используетсяᅟ вᅟ системахᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ вᅟ банкахᅟ Канады,ᅟ Великобританииᅟ иᅟ Японии.

Второйᅟ типᅟ распространенᅟ вᅟ Западнойᅟ Европеᅟ иᅟ основываетсяᅟ наᅟ германскомᅟ опыте.

Вᅟ Германииᅟ существуютᅟ государственнаяᅟ иᅟ частнаяᅟ системыᅟ гарантийᅟ вкладов,ᅟ которыеᅟ отличаютсяᅟ какᅟ спискомᅟ банковᅟ -ᅟ участников,ᅟ такᅟ иᅟ объемомᅟ компенсации.

Вᅟ отличиеᅟ отᅟ Германииᅟ вᅟ большинствеᅟ другихᅟ странᅟ «недострахованные»ᅟ суммыᅟ можноᅟ получитьᅟ толькоᅟ послеᅟ банкротстваᅟ банка.ᅟ Такиеᅟ доплатыᅟ предусмотрены,ᅟ например,ᅟ вᅟ Америке,ᅟ Великобритании,ᅟ Японии,ᅟ Франции.

Сᅟ 19ᅟ февраляᅟ 1982г.ᅟ вᅟ Великобританииᅟ началᅟ действоватьᅟ Фондᅟ обязательногоᅟ страхованияᅟ банковскихᅟ вкладов.ᅟ Онᅟ образованᅟ наᅟ основеᅟ законодательногоᅟ распоряженияᅟ органовᅟ власти,ᅟ являетсяᅟ самостоятельнымᅟ юридическимᅟ лицом.ᅟ Вкладыᅟ всехᅟ безᅟ исключенияᅟ банковᅟ страхуются,ᅟ кромеᅟ отдельныхᅟ филиаловᅟ иностранныхᅟ банков.ᅟ Ещеᅟ однойᅟ особенностьюᅟ данногоᅟ фондаᅟ являетсяᅟ страхованиеᅟ вкладовᅟ толькоᅟ вᅟ фунтахᅟ стерлингов,ᅟ находящиесяᅟ наᅟ счетахᅟ вᅟ Великобритании.ᅟ

Вᅟ Японииᅟ существуетᅟ корпорацияᅟ поᅟ страхованиюᅟ депозитовᅟ сᅟ 1971ᅟ г.ᅟ Еюᅟ управляютᅟ комитет,ᅟ кудаᅟ входятᅟ такжеᅟ управляющийᅟ Банкомᅟ Японииᅟ иᅟ представителиᅟ частныхᅟ банков.ᅟ Участиеᅟ вᅟ системеᅟ страхованияᅟ депозитовᅟ являетсяᅟ обязательнымᅟ дляᅟ всехᅟ городскихᅟ банков,ᅟ валютныхᅟ иᅟ сберегательныхᅟ банков,ᅟ аᅟ такжеᅟ кредитныхᅟ кооперативов.ᅟ Системаᅟ закрытаᅟ дляᅟ местныхᅟ отделенийᅟ иностранныхᅟ банков.ᅟ Страховоеᅟ возмещениеᅟ выплачиваетсяᅟ изᅟ фонда,ᅟ которыйᅟ образуетсяᅟ изᅟ ежегодныхᅟ взносовᅟ вᅟ размереᅟ 0,008ᅟ %ᅟ застрахованныхᅟ депозитовᅟ банка.ᅟ Компенсацияᅟ вкладчикамᅟ выплачиваетсяᅟ толькоᅟ вᅟ томᅟ случае,ᅟ еслиᅟ ихᅟ депозитыᅟ былиᅟ выраженыᅟ вᅟ иенах.

Вᅟ Венгрииᅟ страхованиеᅟ распространеноᅟ такжеᅟ наᅟ вкладыᅟ юридическихᅟ лиц.ᅟ

Вᅟ Эстонииᅟ властиᅟ произвелиᅟ основательныйᅟ пересмотрᅟ банковскойᅟ системы,ᅟ закрывᅟ ещеᅟ вᅟ 1992г.ᅟ триᅟ проблемныхᅟ банкаᅟ иᅟ создавᅟ наᅟ ихᅟ базеᅟ новыйᅟ Северныйᅟ эстонскийᅟ банк.ᅟ Вкладчикиᅟ закрытыхᅟ банковᅟ получилиᅟ лишьᅟ частичнуюᅟ компенсацию.

Вᅟ основном,ᅟ вᅟ большинствеᅟ странᅟ мираᅟ стараютсяᅟ придерживатьсяᅟ обязательнойᅟ формыᅟ участияᅟ банковᅟ вᅟ системеᅟ страхования.ᅟ Средстваᅟ системыᅟ формируютсяᅟ заᅟ счетᅟ отчисленийᅟ коммерческихᅟ банковᅟ сᅟ учетомᅟ рискаᅟ проводимыхᅟ имиᅟ операций.ᅟ Вᅟ случаеᅟ недостаткаᅟ средствᅟ системыᅟ дляᅟ полнойᅟ выплатыᅟ поᅟ вкладам,ᅟ государствоᅟ частоᅟ оказываетᅟ временнуюᅟ финансовуюᅟ поддержкуᅟ наᅟ условияхᅟ обязательнойᅟ возвратностиᅟ выданныхᅟ средств.ᅟ Такимᅟ образом,ᅟ можноᅟ сказать,ᅟ чтоᅟ всеᅟ экономическиᅟ развитыеᅟ страныᅟ имеютᅟ сейчасᅟ системуᅟ защитыᅟ банковскихᅟ вкладов.

Изучивᅟ моделиᅟ защитыᅟ банковскихᅟ вкладовᅟ вᅟ зарубежныхᅟ странах,ᅟ можноᅟ выделитьᅟ следующиеᅟ принципыᅟ ееᅟ эффективнойᅟ организации:

-ᅟ защитаᅟ мелкихᅟ вкладчиков;

-системаᅟ защитыᅟ банковскихᅟ вкладовᅟ неᅟ должнаᅟ создаватьᅟ необоснованныхᅟ преимуществᅟ дляᅟ отдельныхᅟ субъектовᅟ банковскойᅟ системы,ᅟ тоᅟ естьᅟ должнаᅟ сохранятьсяᅟ конкурентнаяᅟ среда;

-важнымᅟ факторомᅟ являетсяᅟ организацияᅟ финансированияᅟ путемᅟ выплатᅟ компенсацииᅟ приᅟ наступленииᅟ неблагоприятныхᅟ последствийᅟ дляᅟ вкладчиковᅟ иᅟ неисполненияᅟ банкамиᅟ своихᅟ обязательств;

-возможностьᅟ значительногоᅟ сокращенияᅟ количестваᅟ банков,ᅟ неᅟ вступившихᅟ вᅟ системуᅟ страхованияᅟ банковскихᅟ вкладов.

Срочныеᅟ вкладыᅟ -ᅟ наиболееᅟ стабильнаяᅟ частьᅟ привлекаемыхᅟ ресурсов,ᅟ позволяющаяᅟ банкуᅟ осуществлятьᅟ кредитованиеᅟ наᅟ длительныеᅟ срокиᅟ поᅟ достаточноᅟ высокойᅟ ставке.ᅟ Обеспечениеᅟ защитыᅟ значительнойᅟ частиᅟ ресурсовᅟ вᅟ структуреᅟ банковскихᅟ пассивовᅟ рассматриваетсяᅟ вᅟ большинствеᅟ зарубежныхᅟ странᅟ какᅟ необходимая,ᅟ стратегическиᅟ важнаяᅟ задачаᅟ государства.

Существующиеᅟ вᅟ миреᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ похожиᅟ наᅟ двеᅟ основныеᅟ моделиᅟ –ᅟ американскуюᅟ иᅟ германскую.

1. Системаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ вᅟ США.

Вᅟ СШАᅟ функционируетᅟ развитаяᅟ системаᅟ кредитныхᅟ институтов.ᅟ Онаᅟ былаᅟ созданаᅟ поᅟ британскомуᅟ образцу.

ᅟ ᅟ Вᅟ отличиеᅟ отᅟ рядаᅟ другихᅟ странᅟ системаᅟ специальныхᅟ сберегательныхᅟ учрежденийᅟ вᅟ СШАᅟ сложиласьᅟ безᅟ прямогоᅟ участияᅟ государстваᅟ иᅟ представленаᅟ вᅟ настоящееᅟ времяᅟ либоᅟ частнымиᅟ акционерными,ᅟ либоᅟ взаимнымиᅟ (кооперативными)ᅟ кредитнымиᅟ институтами.ᅟ Системаᅟ сберегательныхᅟ институтовᅟ включаетᅟ триᅟ главныхᅟ типаᅟ учреждений:ᅟ ссудо-сберегательныеᅟ ассоциации,ᅟ сберегательныеᅟ банкиᅟ иᅟ кредитныеᅟ союзы.

Сберегательныеᅟ учрежденияᅟ являютсяᅟ важнымᅟ элементомᅟ кредитнойᅟ системыᅟ страны.ᅟ Проблемаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ тесноᅟ связанаᅟ сᅟ обеспечениемᅟ эффективногоᅟ надзораᅟ заᅟ деятельностьюᅟ кредитныхᅟ институтов.ᅟ

Вᅟ СШАᅟ всеᅟ коммерческиеᅟ банкиᅟ делятсяᅟ наᅟ национальныеᅟ (имеющиеᅟ федеральнуюᅟ лицензию)ᅟ иᅟ банкиᅟ штатов,ᅟ которымᅟ лицензииᅟ выдаютсяᅟ органамиᅟ банковскогоᅟ надзораᅟ отдельныхᅟ штатов.ᅟ Национальныеᅟ банкиᅟ обязаныᅟ бытьᅟ членамиᅟ Федеральнойᅟ резервнойᅟ системыᅟ (ФРС),ᅟ аᅟ банкиᅟ штатовᅟ могутᅟ поᅟ своемуᅟ усмотрениюᅟ входитьᅟ илиᅟ неᅟ входитьᅟ вᅟ ФРС.ᅟ Фактическиᅟ толькоᅟ частьᅟ мелкихᅟ банковᅟ неᅟ входитᅟ вᅟ ФРС.

Национальныеᅟ банкиᅟ находятсяᅟ вᅟ веденииᅟ особогоᅟ федеральногоᅟ органаᅟ -ᅟ Управленияᅟ контролераᅟ денежногоᅟ обращения,ᅟ котороеᅟ осуществляетᅟ лицензированиеᅟ банков,ᅟ ревизию,ᅟ надзорᅟ иᅟ ихᅟ ликвидацию.ᅟ Дляᅟ банковᅟ штатовᅟ соответствующиеᅟ функцииᅟ выполняютᅟ органыᅟ банковскогоᅟ надзораᅟ штатов.ᅟ Принципиальныхᅟ различийᅟ поᅟ характеруᅟ операцийᅟ междунациональнымиᅟ банкамиᅟ иᅟ банкамиᅟ штатовᅟ неᅟ имеется.ᅟ

Федеральнаяᅟ резервнаяᅟ системаᅟ осуществляетᅟ надзорᅟ заᅟ деятельностьюᅟ банковᅟ -ᅟ участников.ᅟ Вᅟ основномᅟ онаᅟ проверяет,ᅟ соответствуютᅟ лиᅟ установленнымᅟ нормативамᅟ иᅟ правиламᅟ финансовыеᅟ показателиᅟ банков,ᅟ аᅟ такжеᅟ выполнениеᅟ имиᅟ минимальныхᅟ резервныхᅟ требований.

Такжеᅟ заᅟ сберегательнымиᅟ учреждениямиᅟ осуществляетᅟ надзорᅟ ещеᅟ одинᅟ федеральныйᅟ регулирующийᅟ органᅟ -ᅟ Управлениеᅟ контроляᅟ надᅟ сберегательнымиᅟ учреждениями.ᅟ Государственнаяᅟ системаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ ФКСДᅟ имеетᅟ правоᅟ осуществлятьᅟ надзорᅟ толькоᅟ заᅟ банкамиᅟ штатов,ᅟ неᅟ входящимиᅟ вᅟ ФРС.

Вᅟ соответствииᅟ сᅟ Закономᅟ оᅟ банковскойᅟ деятельностиᅟ перваяᅟ государственнаяᅟ системаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ былаᅟ образованаᅟ вᅟ СШАᅟ вᅟ 1933ᅟ году.ᅟ Сᅟ 1ᅟ январяᅟ 1934ᅟ годаᅟ ФКСДᅟ началаᅟ своюᅟ деятельностьᅟ наᅟ временнойᅟ основе,ᅟ сᅟ 23ᅟ августаᅟ 1935ᅟ годаᅟ -ᅟ наᅟ постоянной.

Вᅟ международнойᅟ практикеᅟ известныᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладов,ᅟ обязательныеᅟ дляᅟ всехᅟ кредитныхᅟ институтов,ᅟ иᅟ добровольныеᅟ системы.ᅟ Вᅟ СШАᅟ действуетᅟ обязательнаяᅟ системаᅟ страхованияᅟ вкладов.ᅟ Приᅟ этомᅟ размерыᅟ взносовᅟ банковᅟ вᅟ фондᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ иᅟ суммыᅟ выплатᅟ вкладчикамᅟ утверждаютсяᅟ законодательно.

Страхованиюᅟ подлежатᅟ всеᅟ вкладыᅟ вᅟ банкахᅟ -ᅟ участникахᅟ ФКСД,ᅟ иᅟ ихᅟ гарантийныеᅟ обязательстваᅟ передᅟ клиентами.ᅟ Страхуютсяᅟ вкладыᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лиц,ᅟ включаяᅟ государственныеᅟ иᅟ частныеᅟ предприятия.ᅟ Вᅟ основномᅟ этомуᅟ принципуᅟ следуютᅟ иᅟ другиеᅟ зарубежныеᅟ страны,ᅟ хотяᅟ существуютᅟ иᅟ некоторыеᅟ отклоненияᅟ отᅟ такойᅟ практики.

Создателемᅟ действующейᅟ сейчасᅟ вᅟ СШАᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ выступаетᅟ государство.ᅟ Первоначальныйᅟ капиталᅟ страховыхᅟ фондовᅟ былᅟ сформированᅟ изᅟ средствᅟ казначействаᅟ иᅟ федеральныхᅟ резервныхᅟ банков,ᅟ входящихᅟ вᅟ составᅟ Федеральнойᅟ резервнойᅟ системыᅟ США.ᅟ Потомᅟ страховойᅟ фондᅟ ФКСДᅟ пополнялсяᅟ заᅟ счетᅟ регулярныхᅟ взносовᅟ банков.

Аккумулированныеᅟ государственныеᅟ платежиᅟ иᅟ взносыᅟ банковᅟ размещаютсяᅟ вᅟ специальноᅟ созданномᅟ фондеᅟ страхованияᅟ вкладов,ᅟ размерᅟ которогоᅟ устанавливаетсяᅟ вᅟ отношенииᅟ кᅟ суммеᅟ страхуемыхᅟ вкладов.

Изначальноᅟ страховойᅟ лимитᅟ составлялᅟ 5ᅟ тысячᅟ долларовᅟ США.ᅟ Доᅟ недавнегоᅟ времениᅟ стандартноеᅟ страховоеᅟ возмещениеᅟ вᅟ СШАᅟ составлялоᅟ 100ᅟ тысячᅟ долларовᅟ США.ᅟ Однакоᅟ вᅟ 2008ᅟ годуᅟ оноᅟ былоᅟ временно,ᅟ доᅟ 31ᅟ декабряᅟ 2013ᅟ года,ᅟ повышеноᅟ доᅟ 250ᅟ тысячᅟ долларовᅟ США.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ 2.ᅟ Системаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ вᅟ Германии.

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ Кредитнаяᅟ системаᅟ Германииᅟ состоитᅟ изᅟ центральногоᅟ банкаᅟ страныᅟ -ᅟ Немецкогоᅟ федеральногоᅟ банка,ᅟ коммерческихᅟ илиᅟ кредитныхᅟ банков,ᅟ аᅟ такжеᅟ специализированныхᅟ кредитныхᅟ институтов.ᅟ Немецкаяᅟ кредитнаяᅟ системаᅟ -ᅟ высокоразвитая,ᅟ отличающаясяᅟ разнообразиемᅟ кредитныхᅟ институтовᅟ иᅟ эффективностьюᅟ ихᅟ функционирования.

Аккумуляцияᅟ сбереженийᅟ населения,ᅟ какᅟ источникᅟ ихᅟ ресурсов,ᅟ играетᅟ важнуюᅟ рольᅟ иᅟ пользуетсяᅟ поддержкойᅟ соᅟ стороныᅟ государства,ᅟ такᅟ какᅟ высокаяᅟ склонностьᅟ кᅟ сбережениюᅟ являетсяᅟ вᅟ этойᅟ странеᅟ частьюᅟ национальногоᅟ менталитета.

Проблемаᅟ защитыᅟ интересовᅟ вкладчиковᅟ возниклаᅟ вᅟ Германииᅟ вᅟ периодᅟ мировогоᅟ экономическогоᅟ кризисаᅟ 1929ᅟ -ᅟ 1933ᅟ годов,ᅟ которыйᅟ былᅟ вᅟ этойᅟ странеᅟ такимᅟ жеᅟ острым,ᅟ какᅟ иᅟ вᅟ США.

Вᅟ настоящееᅟ времяᅟ вᅟ Германии,ᅟ какᅟ иᅟ воᅟ многихᅟ другихᅟ странах,ᅟ действуетᅟ принципᅟ двойногоᅟ надзораᅟ заᅟ банками:ᅟ соᅟ стороныᅟ специальногоᅟ государственногоᅟ органаᅟ -ᅟ Федеральногоᅟ ведомстваᅟ контроляᅟ надᅟ кредитнымᅟ деломᅟ иᅟ соᅟ стороныᅟ центральногоᅟ банкаᅟ страныᅟ -ᅟ Бундесбанка.ᅟ

Саморегулированиеᅟ кредитнойᅟ системыᅟ представленоᅟ предпринимательскимиᅟ союзамиᅟ иᅟ тремяᅟ группамиᅟ универсальныхᅟ банков.ᅟ Особеннуюᅟ рольᅟ играетᅟ Федеральныйᅟ союзᅟ германскихᅟ банков.ᅟ Подобныеᅟ союзыᅟ такжеᅟ созданыᅟ группойᅟ сберегательныхᅟ банковᅟ иᅟ группойᅟ кооперативныхᅟ банков.ᅟ Государственныеᅟ органыᅟ надзораᅟ осуществляютᅟ тесноеᅟ сотрудничествоᅟ сᅟ этимиᅟ союзами.ᅟ

Нарядуᅟ соᅟ специальнымᅟ органомᅟ надзораᅟ заᅟ банковскойᅟ сферойᅟ вᅟ Германииᅟ действуютᅟ специальныеᅟ органыᅟ страхованияᅟ вкладов.ᅟ Сначалаᅟ страхованиеᅟ вкладовᅟ практиковалосьᅟ сберегательнымиᅟ иᅟ кооперативнымиᅟ учреждениямиᅟ иᅟ лишьᅟ наᅟ болееᅟ позднемᅟ этапеᅟ оноᅟ былоᅟ распространеноᅟ наᅟ другиеᅟ банки,ᅟ которыеᅟ работаютᅟ соᅟ вкладами.

Вᅟ Германииᅟ действуетᅟ системаᅟ государственногоᅟ страхованияᅟ вкладов,ᅟ представленнаяᅟ Государственнымᅟ фондомᅟ страхованияᅟ вкладов.ᅟ Этотᅟ фондᅟ отличаетсяᅟ отᅟ частныхᅟ фондовᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ числомᅟ банков-участниковᅟ иᅟ размерамиᅟ выплачиваемыхᅟ вкладчикамᅟ возмещений.

Характернойᅟ особенностьюᅟ германскойᅟ системыᅟ защитыᅟ вкладчиков,ᅟ отличающейᅟ ееᅟ отᅟ большинстваᅟ другихᅟ стран,ᅟ являетсяᅟ разветвленнаяᅟ сетьᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладов,ᅟ вᅟ которуюᅟ входятᅟ Фондᅟ страхованияᅟ депозитовᅟ частныхᅟ банков,ᅟ Фондᅟ страхованияᅟ депозитовᅟ сберегательныхᅟ кассᅟ иᅟ Страховойᅟ фондᅟ кооперативныхᅟ банков.

Этиᅟ страховыеᅟ фондыᅟ характеризуютсяᅟ следующимᅟ образом:

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ страхованиеᅟ вкладовᅟ охватываетᅟ банкиᅟ иᅟ ихᅟ филиалы,ᅟ действующиеᅟ наᅟ территорииᅟ Германииᅟ иᅟ странᅟ ЕС;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ страховыеᅟ фондыᅟ формируютсяᅟ заᅟ счетᅟ взносовᅟ банков-участников;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ страхованиюᅟ подлежатᅟ вкладыᅟ вᅟ любойᅟ валюте;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ никтоᅟ неᅟ имеетᅟ праваᅟ вмешиватьсяᅟ вᅟ деятельностьᅟ фондовᅟ страхованияᅟ вкладчиков;

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ -ᅟ системныйᅟ банковскийᅟ кризисᅟ неᅟ рассматриваетсяᅟ вᅟ качестве

страховогоᅟ случая.

Страхуютсяᅟ практическиᅟ всеᅟ видыᅟ вкладовᅟ заᅟ некоторымᅟ исключением.ᅟ Например,ᅟ страхованиюᅟ неᅟ подлежатᅟ обязательстваᅟ банкаᅟ вᅟ отношенииᅟ своихᅟ руководителейᅟ иᅟ учредителей,ᅟ являющихсяᅟ физическимиᅟ лицами,ᅟ иᅟ требованияᅟ кᅟ банкуᅟ членовᅟ егоᅟ наблюдательногоᅟ совета.ᅟ

Доᅟ определеннойᅟ суммыᅟ страхуютсяᅟ вᅟ полнойᅟ мереᅟ всеᅟ вклады.ᅟ Этоᅟ относитсяᅟ кᅟ любымᅟ видамᅟ вкладовᅟ -ᅟ какᅟ текущим,ᅟ такᅟ иᅟ сберегательным.ᅟ Каждомуᅟ вкладчикуᅟ гарантируетсяᅟ возвратᅟ вкладаᅟ вᅟ полномᅟ объеме,ᅟ еслиᅟ онᅟ неᅟ превышаетᅟ 30ᅟ %ᅟ отᅟ величиныᅟ собственногоᅟ капиталаᅟ банка.

Банкᅟ можетᅟ бытьᅟ исключенᅟ изᅟ числаᅟ участниковᅟ Фондаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ вᅟ случаеᅟ нарушенияᅟ банкомᅟ егоᅟ устава,ᅟ несвоевременногоᅟ иᅟ неполногоᅟ перечисленияᅟ банкомᅟ суммᅟ взносов.ᅟ Исключениеᅟ банкаᅟ изᅟ фондаᅟ ведетᅟ кᅟ егоᅟ автоматическомуᅟ исключениюᅟ изᅟ Федеральногоᅟ союзаᅟ немецкихᅟ банковᅟ иᅟ наоборот.

Действующийᅟ вᅟ Германииᅟ Фондᅟ страхованияᅟ депозитовᅟ сберегательныхᅟ кассᅟ являетсяᅟ дополнительнымᅟ механизмомᅟ защитыᅟ интересовᅟ вкладчиков.ᅟ Особыйᅟ статусᅟ сберегательныхᅟ кассᅟ какᅟ организаций,ᅟ находящихсяᅟ наᅟ государственномᅟ обеспечении,ᅟ являетсяᅟ надежнойᅟ гарантией.

Рассмотревᅟ зарубежныйᅟ опытᅟ функционированияᅟ системᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ можноᅟ сделатьᅟ определенныеᅟ выводы.ᅟ Наᅟ выборᅟ конкретнойᅟ моделиᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ решающееᅟ влияниеᅟ оказываютᅟ какᅟ особенностиᅟ историческогоᅟ развитияᅟ страны,ᅟ такᅟ иᅟ спецификаᅟ экономическихᅟ иᅟ политическихᅟ проблем,ᅟ которыеᅟ необходимоᅟ решитьᅟ приᅟ ееᅟ создании.

Созданиеᅟ эффективнойᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ актуальноᅟ дляᅟ всехᅟ странᅟ сᅟ переходнойᅟ экономикой.ᅟ Введениеᅟ такогоᅟ институтаᅟ -ᅟ одинᅟ изᅟ важнейшихᅟ факторовᅟ предотвращенияᅟ банковскихᅟ кризисов.ᅟ

Изᅟ всехᅟ действующихᅟ сейчасᅟ зарубежныхᅟ системᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ наиболееᅟ действенными,ᅟ эффективнымиᅟ иᅟ отвечающимиᅟ поставленнымᅟ передᅟ нимиᅟ задачам,ᅟ являютсяᅟ системыᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ вᅟ СШАᅟ иᅟ Германии.ᅟ Американскаяᅟ системаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ представляетᅟ собойᅟ старейшуюᅟ иᅟ наиболееᅟ авторитетнуюᅟ системуᅟ страхованияᅟ вᅟ мире.ᅟ Вᅟ Германииᅟ жеᅟ историческиᅟ сложилсяᅟ наиболееᅟ выраженныйᅟ типᅟ универсальныхᅟ банков,ᅟ которыеᅟ осуществляютᅟ широкийᅟ кругᅟ операций,ᅟ какᅟ депозитно-ссудных,ᅟ такᅟ иᅟ инвестиционных.ᅟ Действующаяᅟ вᅟ Германииᅟ системаᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ подтвердилаᅟ своюᅟ эффективностьᅟ вᅟ периодыᅟ банковскихᅟ кризисов.

ᅟ

Таблицаᅟ 1ᅟ -ᅟ ᅟ Моделиᅟ страхованияᅟ вкладовᅟ вᅟ различныхᅟ странах

2ᅟ Анализᅟ депозитнойᅟ деятельностиᅟ ОАОᅟ «Сбербанкᅟ России»

2.1ᅟ Краткаяᅟ характеристикаᅟ деятельностиᅟ банка

Акционерныйᅟ коммерческийᅟ Сберегательныйᅟ Банкᅟ Российскойᅟ Федерацииᅟ старейшийᅟ иᅟ крупнейшийᅟ банкᅟ России,ᅟ наᅟ долюᅟ которогоᅟ приходитсяᅟ свышеᅟ 25ᅟ %ᅟ активовᅟ иᅟ 15ᅟ %ᅟ капиталаᅟ банковскойᅟ системыᅟ страны.

Генеральнаяᅟ лицензияᅟ Банкаᅟ Россииᅟ наᅟ осуществлениеᅟ банковскихᅟ операцийᅟ отᅟ 03.10.02ᅟ года.

Банкᅟ являетсяᅟ абсолютнымᅟ лидеромᅟ средиᅟ российскихᅟ банковᅟ поᅟ размерамᅟ валютыᅟ баланса,ᅟ объемамᅟ привлеченияᅟ средствᅟ населенияᅟ иᅟ юридическихᅟ лиц,ᅟ объемамᅟ инвестицийᅟ вᅟ экономикуᅟ России,ᅟ объемамᅟ операцийᅟ наᅟ фондовыхᅟ иᅟ денежныхᅟ рынках.

Банкᅟ обслуживаетᅟ свышеᅟ 234ᅟ млн.ᅟ счетовᅟ физическихᅟ лицᅟ иᅟ околоᅟ 1,5ᅟ млн.ᅟ счетовᅟ юридическихᅟ лиц.

Рыночнаяᅟ доляᅟ банкаᅟ заᅟ прошедшийᅟ годᅟ возрослаᅟ поᅟ всемᅟ основнымᅟ направлениямᅟ деятельности:

-ᅟ поᅟ привлечениюᅟ вкладовᅟ населенияᅟ —ᅟ доᅟ 75ᅟ %;

-ᅟ поᅟ банковскомуᅟ обслуживаниюᅟ корпоративныхᅟ клиентовᅟ —ᅟ доᅟ 16ᅟ %;

-ᅟ поᅟ кредитованиюᅟ юридическихᅟ лицᅟ —ᅟ доᅟ 33ᅟ %;

-ᅟ поᅟ кредитованиюᅟ физическихᅟ лицᅟ —ᅟ доᅟ 42ᅟ %.

Контрольныйᅟ пакетᅟ акцийᅟ вᅟ структуреᅟ акционерногоᅟ капиталаᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ принадлежитᅟ Банкуᅟ России,ᅟ общееᅟ количествоᅟ акционеровᅟ превышаетᅟ 233ᅟ тысячиᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лиц.

Сбербанкᅟ Россииᅟ предлагаетᅟ своимᅟ клиентамᅟ следующиеᅟ услуги:

- размещениеᅟ денежныхᅟ средствᅟ воᅟ вклады;

- операцииᅟ сᅟ ценнымиᅟ бумагами;

- кредитование;

- покупкаᅟ иᅟ продажаᅟ иностраннойᅟ валюты;

- предоставлениеᅟ вᅟ арендуᅟ индивидуальныхᅟ сейфовᅟ дляᅟ храненииᅟ документовᅟ иᅟ ценностей;

-ᅟ выдачаᅟ иᅟ обслуживаниеᅟ международныхᅟ банковскихᅟ карт;

-ᅟ приемᅟ коммунальныхᅟ платежей;

-ᅟ осуществлениеᅟ денежныхᅟ переводов;

-ᅟ выдачаᅟ заработнойᅟ платыᅟ иᅟ пенсий;

-ᅟ операцииᅟ сᅟ золотымиᅟ мернымиᅟ слиткамиᅟ иᅟ монетамиᅟ изᅟ драгоценныхᅟ металлов.

Сбербанкᅟ Россииᅟ являетсяᅟ юридическимᅟ лицомᅟ иᅟ соᅟ своимиᅟ филиаламиᅟ (территориальныеᅟ банкиᅟ иᅟ отделения)ᅟ иᅟ ихᅟ внутреннимиᅟ структурнымиᅟ подразделениямиᅟ составляетᅟ единуюᅟ системуᅟ Сбербанкаᅟ России.

Филиалыᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ неᅟ наделеныᅟ правамиᅟ юридическихᅟ лицᅟ иᅟ действуютᅟ наᅟ основанииᅟ Положений,ᅟ утверждаемыхᅟ Правлениемᅟ Сбербанкаᅟ России,ᅟ имеютᅟ баланс,ᅟ которыйᅟ входитᅟ вᅟ балансᅟ Сбербанкаᅟ России,ᅟ имеютᅟ символикуᅟ Сбербанкаᅟ России.

Сбербанкᅟ Россииᅟ являетсяᅟ традиционнымᅟ лидеромᅟ наᅟ рынкеᅟ розничныхᅟ банковскихᅟ услуг.ᅟ Неизменнаяᅟ стабильность,ᅟ финансоваяᅟ устойчивость,ᅟ исполнениеᅟ всехᅟ своихᅟ обязательствᅟ передᅟ клиентами,ᅟ гибкаяᅟ процентнаяᅟ политикаᅟ позволяютᅟ поддерживатьᅟ довериеᅟ населения,ᅟ обеспечиватьᅟ устойчивыйᅟ притокᅟ денежныхᅟ средствᅟ воᅟ вклады.

Банкᅟ своевременноᅟ реагируетᅟ наᅟ колебанияᅟ конъюнктурыᅟ финансовогоᅟ рынкаᅟ путёмᅟ совершенствованияᅟ действующихᅟ иᅟ внедренияᅟ новыхᅟ продуктов,ᅟ учитывающихᅟ потребностиᅟ различныхᅟ группᅟ клиентов.ᅟ

Вᅟ течениеᅟ годаᅟ повышенноеᅟ вниманиеᅟ уделялосьᅟ работеᅟ сᅟ социальноᅟ незащищённымиᅟ слоямиᅟ населения.ᅟ Особоеᅟ местоᅟ вᅟ структуреᅟ вкладовᅟ Банкаᅟ занимаютᅟ социальноᅟ ориентированныеᅟ вклады,ᅟ вᅟ первуюᅟ очередьᅟ «Пенсионныйᅟ Сбербанкаᅟ России»,ᅟ «Срочныйᅟ пенсионныйᅟ Сбербанкаᅟ России».ᅟ Удельныйᅟ весᅟ такихᅟ вкладовᅟ кᅟ 1ᅟ январяᅟ 2014ᅟ годаᅟ составилᅟ 61ᅟ %.

Структураᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ представленаᅟ наᅟ рисункеᅟ 2.ᅟ

Рисунокᅟ 2ᅟ -ᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ Структура

Возросᅟ объёмᅟ средств,ᅟ поступившихᅟ воᅟ вкладыᅟ путёмᅟ безналичныхᅟ зачислений.ᅟ Вᅟ течениеᅟ годаᅟ наᅟ счетаᅟ поᅟ вкладамᅟ безналичнымᅟ путёмᅟ поступилаᅟ 165,4ᅟ ᅟ млн.ᅟ руб.,ᅟ чтоᅟ вᅟ 1,7ᅟ разаᅟ больше,ᅟ чемᅟ вᅟ предыдущемᅟ году.

Анализируемоеᅟ отделениеᅟ «Х»ᅟ Сберегательногоᅟ банкаᅟ Российскойᅟ Федерацииᅟ являетсяᅟ филиаломᅟ Сберегательногоᅟ банкаᅟ Российскойᅟ Федерацииᅟ иᅟ осуществляетᅟ банковскуюᅟ деятельностьᅟ наᅟ территорииᅟ района.

Отделениеᅟ банкаᅟ входитᅟ вᅟ единуюᅟ организационнуюᅟ структуруᅟ Сбербанкаᅟ России.ᅟ Отделениеᅟ Банкаᅟ ᅟ имеетᅟ отдельныйᅟ баланс,ᅟ которыйᅟ входитᅟ вᅟ балансᅟ Сбербанкаᅟ России.ᅟ Отделениеᅟ совершаетᅟ сделкиᅟ иᅟ иныеᅟ юридическиеᅟ действияᅟ отᅟ имениᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ иᅟ вᅟ егоᅟ интересах.

Отделениеᅟ банкаᅟ имеетᅟ печатьᅟ соᅟ своимᅟ наименованиемᅟ иᅟ изображениемᅟ эмблемыᅟ Сбербанкаᅟ России.

Отделениеᅟ банкаᅟ вᅟ своейᅟ деятельностиᅟ руководствуетсяᅟ законодательствомᅟ Российскойᅟ Федерации,ᅟ нормативнымиᅟ актамиᅟ Сбербанкаᅟ России.

Цельюᅟ деятельностиᅟ банкаᅟ является:

-ᅟ привлечениеᅟ денежныхᅟ средствᅟ отᅟ юридическихᅟ иᅟ физическихᅟ иᅟ размещениеᅟ ихᅟ наᅟ условияхᅟ возвратности,ᅟ платности,ᅟ срочности;

-ᅟ осуществлятьᅟ расчетноᅟ –ᅟ кассовоеᅟ обслуживаниеᅟ клиентов;

-ᅟ обеспечениеᅟ сохранностиᅟ денежныхᅟ средствᅟ иᅟ другихᅟ ценностейᅟ клиентов,ᅟ вверенныхᅟ отделениюᅟ банка;

Отделениеᅟ банкаᅟ гарантируетᅟ тайнуᅟ поᅟ операциям,ᅟ счетамᅟ иᅟ вкладамᅟ своихᅟ клиентов.

Отделениеᅟ банкаᅟ имеетᅟ право:

-ᅟ предоставлятьᅟ кредитыᅟ физическимᅟ иᅟ юридическимᅟ лицам;

-ᅟ использоватьᅟ вᅟ качествеᅟ кредитныхᅟ ресурсовᅟ собственныеᅟ средства,ᅟ вкладыᅟ граждан,ᅟ средстваᅟ наᅟ счетахᅟ другихᅟ клиентов,ᅟ кредитыᅟ иᅟ депозиты,ᅟ иныеᅟ привлеченныеᅟ средства;

-ᅟ создаватьᅟ структурныеᅟ подразделенияᅟ дляᅟ работыᅟ сᅟ клиентами,ᅟ сᅟ разрешенияᅟ территориальногоᅟ банка;

-ᅟ осуществлятьᅟ отᅟ имениᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ полномочияᅟ стороныᅟ поᅟ делуᅟ вᅟ судеᅟ поᅟ спорам,ᅟ вытекающимᅟ изᅟ егоᅟ деятельности.

Главнымᅟ показателемᅟ деятельностиᅟ иᅟ основнымᅟ источникомᅟ ᅟ собственныхᅟ средствᅟ отделенияᅟ банкаᅟ являетсяᅟ прибыль.ᅟ Прибыльᅟ ᅟ определяетсяᅟ поᅟ итогамᅟ работыᅟ заᅟ год,ᅟ исходяᅟ изᅟ фактическихᅟ суммᅟ доходовᅟ иᅟ расходов.

Основнымиᅟ видамиᅟ доходовᅟ банкаᅟ являются:

-ᅟ проценты,ᅟ уплачиваемыеᅟ физическимиᅟ иᅟ юридическимиᅟ лицамиᅟ заᅟ пользованиеᅟ кредитом;

-ᅟ платаᅟ заᅟ денежныеᅟ средства;

-ᅟ доходыᅟ отᅟ долевогоᅟ участия,ᅟ дивидендыᅟ ᅟ иᅟ процентыᅟ поᅟ акциямᅟ иᅟ инымᅟ ценнымᅟ бумагам.

Основнымиᅟ видамиᅟ расходовᅟ отделенияᅟ банкаᅟ являются:

-ᅟ процентыᅟ поᅟ вкладамᅟ (депозитам)ᅟ физическихᅟ лицᅟ иᅟ депозитамᅟ юридическихᅟ лиц;

-ᅟ административноᅟ –ᅟ хозяйственныеᅟ иᅟ операционныеᅟ расходы;

-ᅟ расходыᅟ наᅟ инкассацию;

-ᅟ расходыᅟ наᅟ выплатуᅟ процентовᅟ поᅟ кредитам;

-ᅟ расходыᅟ наᅟ выплатуᅟ заработнойᅟ платы.

Заᅟ счетᅟ прибылиᅟ производитсяᅟ платежиᅟ вᅟ бюджет.

Отделениеᅟ банкаᅟ отᅟ имениᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ можетᅟ выполнятьᅟ следующиеᅟ банковскиеᅟ операцииᅟ иᅟ услуги:

-ᅟ прием,ᅟ выдачуᅟ вкладовᅟ иᅟ другихᅟ видовᅟ сбережений;

-ᅟ приемᅟ платежейᅟ отᅟ клиентов;

-ᅟ долгосрочноеᅟ иᅟ краткосрочноеᅟ кредитованиеᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лиц;

-ᅟ предоставлениеᅟ клиентамᅟ индивидуальныхᅟ сейфовᅟ воᅟ временноеᅟ пользованиеᅟ дляᅟ храненияᅟ документовᅟ иᅟ ценностей;

-ᅟ оказаниеᅟ брокерскихᅟ услуг;

-ᅟ осуществлениеᅟ расчетовᅟ поᅟ поручениюᅟ клиентов;

-ᅟ ведениеᅟ счетовᅟ клиентов;

-ᅟ выдачуᅟ иᅟ оплату,ᅟ покупкуᅟ иᅟ продажу,ᅟ хранениеᅟ платежныхᅟ документовᅟ иᅟ ценныхᅟ бумаг;

-ᅟ проведениеᅟ операцийᅟ поᅟ обменуᅟ валюты;

-ᅟ привлечениеᅟ иᅟ размещениеᅟ средств,ᅟ управлениеᅟ ценнымиᅟ бумагамиᅟ поᅟ поручениюᅟ клиентов.

Операцииᅟ вᅟ иностраннойᅟ валютеᅟ могутᅟ производитьсяᅟ сᅟ разрешенияᅟ территориальногоᅟ банка.

Руководствоᅟ отделениемᅟ банкаᅟ осуществляетᅟ управляющий,ᅟ руководствоᅟ отделамиᅟ –ᅟ начальник,ᅟ руководствоᅟ другимиᅟ подразделениямиᅟ отделениямиᅟ банкаᅟ –ᅟ заведующие.

Управляющийᅟ отделениемᅟ банка:

-ᅟ заключаетᅟ отᅟ имениᅟ Сбербанкаᅟ Россиᅟ кредитные,ᅟ хозяйственныеᅟ договорыᅟ иᅟ иныеᅟ сделкиᅟ сᅟ юридическимиᅟ иᅟ физическимиᅟ лицами;

-ᅟ утверждаетᅟ вᅟ установленномᅟ порядкеᅟ проектно-сметнуюᅟ документацию;

-ᅟ организуетᅟ работуᅟ поᅟ обеспечениюᅟ сохранностиᅟ денежныхᅟ средствᅟ иᅟ ценностей,ᅟ вверенныхᅟ отделениюᅟ банка;

-ᅟ проводитᅟ мероприятияᅟ поᅟ улучшениюᅟ организацииᅟ банковскойᅟ деятельности,ᅟ аᅟ такжеᅟ совершенствованиюᅟ ᅟ обслуживанияᅟ клиентов;

-ᅟ организуетᅟ бухгалтерскийᅟ иᅟ статистическийᅟ учетᅟ иᅟ отчетностьᅟ вᅟ отделенииᅟ банкаᅟ иᅟ представлениеᅟ ихᅟ вᅟ установленномᅟ порядкеᅟ территориальномуᅟ банку;

-ᅟ назначаетᅟ наᅟ должностьᅟ иᅟ освобождаетᅟ отᅟ должностиᅟ работниковᅟ отделенияᅟ банкаᅟ поᅟ установленнойᅟ номенклатуре;

-ᅟ утверждаетᅟ штатноеᅟ расписание.

Учетᅟ иᅟ документооборотᅟ вᅟ отделенииᅟ банкаᅟ организуетсяᅟ вᅟ соответствииᅟ сᅟ правилами,ᅟ установленнымиᅟ Сбербанкомᅟ России.

Итогиᅟ деятельностиᅟ отделенияᅟ банкаᅟ отражаютсяᅟ вᅟ ежеквартальныхᅟ иᅟ годовомᅟ отчетах,ᅟ представленныхᅟ вᅟ территориальныйᅟ банк.

         Операционныйᅟ годᅟ отделенияᅟ банкаᅟ начинаетсяᅟ 1ᅟ январяᅟ иᅟ заканчиваетсяᅟ 31ᅟ декабря.

Ревизияᅟ деятельностиᅟ ᅟ отделенияᅟ банкаᅟ осуществляетсяᅟ контрольно-ревизионнойᅟ службойᅟ Сбербанкаᅟ России.

Деятельностьᅟ отделенияᅟ банкаᅟ прекращаетсяᅟ решениемᅟ Советаᅟ директоровᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ поᅟ представленииᅟ территориальногоᅟ банкаᅟ сᅟ последующимᅟ утверждениемᅟ наᅟ акционерномᅟ собрании.

2.2ᅟ Анализᅟ депозитногоᅟ портфеляᅟ физическихᅟ лицᅟ Новосибирскогоᅟ отделенияᅟ «Х»ᅟ ᅟ Сибирскогоᅟ банкаᅟ ᅟ «Сбербанкаᅟ России»

Вкладыᅟ физическихᅟ лицᅟ Сберегательногоᅟ банкаᅟ Россииᅟ вᅟ соответствииᅟ сᅟ Федеральнымᅟ закономᅟ отᅟ 23.12.03ᅟ гᅟ «Оᅟ страхованииᅟ вкладовᅟ физическихᅟ лицᅟ вᅟ банкахᅟ РФ»,ᅟ ᅟ застрахованыᅟ Банкомᅟ России,ᅟ чтоᅟ являетсяᅟ гарантиейᅟ возвратаᅟ ихᅟ вкладчикам,ᅟ аᅟ такжеᅟ свидетельствуетᅟ оᅟ надежности,ᅟ прибыльностиᅟ иᅟ ликвидностиᅟ банка.

Кᅟ управлениюᅟ депозитнымиᅟ ресурсамиᅟ коммерческогоᅟ банкаᅟ относятᅟ анализᅟ привлеченныхᅟ средствᅟ банкаᅟ иᅟ наᅟ егоᅟ основеᅟ улучшениеᅟ структурыᅟ привлеченныхᅟ средств,ᅟ диверсификациюᅟ ресурсов,ᅟ вᅟ томᅟ числеᅟ введениеᅟ новыхᅟ видовᅟ депозитов,ᅟ привлечениеᅟ новыхᅟ клиентов.

Дляᅟ анализаᅟ депозитнойᅟ базыᅟ рассчитываетсяᅟ объемᅟ каждогоᅟ видаᅟ депозитаᅟ вᅟ разрезеᅟ поᅟ кварталамᅟ иᅟ наᅟ конецᅟ года,ᅟ определяютсяᅟ ихᅟ значимостьᅟ дляᅟ банка,ᅟ аᅟ такжеᅟ динамикаᅟ изменений.

Анализируяᅟ работуᅟ Новосибирскогоᅟ отделенияᅟ «Х»ᅟ Сберегательногоᅟ банкаᅟ вᅟ областиᅟ привлеченияᅟ депозитовᅟ отᅟ частныхᅟ вкладчиковᅟ необходимоᅟ отметить,ᅟ чтоᅟ банкᅟ имеетᅟ тенденциюᅟ кᅟ увеличениюᅟ привлекаемыхᅟ отᅟ населенияᅟ средств.ᅟ Обᅟ этомᅟ свидетельствуютᅟ данныеᅟ таблицыᅟ 2.

Таблицаᅟ 2ᅟ -ᅟ Динамикаᅟ объемаᅟ депозитовᅟ физическихᅟ лиц,ᅟ тыс.ᅟ р.

Исходяᅟ изᅟ данныхᅟ таблицыᅟ 2,ᅟ можноᅟ сказать,ᅟ чтоᅟ вᅟ структуреᅟ привлеченныхᅟ банкомᅟ вкладовᅟ гражданᅟ вᅟ 2012ᅟ годуᅟ лидирующиеᅟ позицииᅟ принадлежатᅟ рублевымᅟ вкладам.ᅟ Вᅟ последующиеᅟ годыᅟ доляᅟ ᅟ рублевыхᅟ вкладовᅟ ᅟ постепенноᅟ увеличивается.

Изᅟ таблицыᅟ 2ᅟ видно,ᅟ чтоᅟ поᅟ состояниюᅟ заᅟ 2012ᅟ годᅟ объемᅟ вкладовᅟ гражданᅟ вᅟ Новосибирскогоᅟ отделенияᅟ «Х»ᅟ Сбербанкаᅟ выросᅟ поᅟ сравнениюᅟ сᅟ прошлымᅟ годомᅟ вᅟ 1,1ᅟ разаᅟ ᅟ иᅟ составилᅟ 4506ᅟ тыс.ᅟ рублей,ᅟ вᅟ томᅟ числеᅟ величинаᅟ рублевыхᅟ вкладовᅟ увеличиваласьᅟ наᅟ 316ᅟ тыс.ᅟ рублей,ᅟ аᅟ валютныхᅟ наᅟ 245ᅟ тыс.ᅟ рублей.ᅟ Следовательно,ᅟ приростᅟ депозитовᅟ былᅟ вᅟ основномᅟ обусловленᅟ значительнымᅟ ростомᅟ рублевыхᅟ вкладов.

Рисунокᅟ 3ᅟ -ᅟ ᅟ ᅟ Динамикаᅟ депозитовᅟ физическихᅟ лицᅟ (2011ᅟ –ᅟ 2013ᅟ гг.)

Разработкаᅟ различныхᅟ мероприятийᅟ поᅟ совершенствованиюᅟ работыᅟ сᅟ частнымиᅟ вкладчикамиᅟ позволилаᅟ банкуᅟ вᅟ 2013ᅟ годуᅟ сохранитьᅟ тенденциюᅟ кᅟ увеличениюᅟ объемаᅟ привлекаемыхᅟ депозитовᅟ отᅟ населения.ᅟ Поᅟ состояниюᅟ наᅟ конецᅟ 2013ᅟ годаᅟ вкладчикиᅟ доверилиᅟ банкуᅟ сбереженийᅟ наᅟ суммуᅟ 4877ᅟ тыс.ᅟ рублей,ᅟ чтоᅟ наᅟ 368ᅟ тыс.ᅟ рублейᅟ больше,ᅟ чемᅟ вᅟ прошломᅟ году.ᅟ Поᅟ объемнымᅟ характеристикамᅟ наᅟ первомᅟ местеᅟ находятсяᅟ всеᅟ теᅟ жеᅟ рублевыеᅟ вклады,ᅟ такᅟ заᅟ 2011ᅟ годᅟ рублевыеᅟ депозитыᅟ составилиᅟ 2051ᅟ тыс.ᅟ рублей,ᅟ аᅟ вᅟ 2013ᅟ годуᅟ данныйᅟ показательᅟ увеличилсяᅟ иᅟ составилᅟ 4874ᅟ тыс.ᅟ рублей.ᅟ Даннаяᅟ тенденцияᅟ связанаᅟ сᅟ нестабильностьюᅟ курсаᅟ иностраннойᅟ валюты,ᅟ аᅟ такжеᅟ ᅟ тем,ᅟ чтоᅟ рублевыеᅟ вкладыᅟ приносятᅟ большийᅟ доходᅟ Новосибирскогоᅟ отделениеᅟ Сбербанкаᅟ постепенноᅟ наращиваетᅟ свойᅟ ресурсныйᅟ потенциал,ᅟ привлекаяᅟ всеᅟ большеᅟ вкладов.

Таблицаᅟ 3ᅟ -ᅟ Динамикаᅟ вкладовᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лиц,ᅟ тыс.ᅟ р.

Данныеᅟ таблицыᅟ 3ᅟ свидетельствуют,ᅟ чтоᅟ вᅟ 2012ᅟ годуᅟ отделениеᅟ Сбербанкаᅟ ᅟ принялоᅟ отᅟ населенияᅟ средствᅟ наᅟ суммуᅟ 8075ᅟ тыс.ᅟ руб.ᅟ Поᅟ итогамᅟ 2012ᅟ годаᅟ былоᅟ привлеченоᅟ депозитовᅟ наᅟ суммуᅟ ᅟ 7955ᅟ тыс.р.,ᅟ чтоᅟ ᅟ наᅟ 120ᅟ тыс.ᅟ рублейᅟ меньше,ᅟ чемᅟ вᅟ прошломᅟ году.ᅟ Вᅟ структуреᅟ привлеченныхᅟ средствᅟ вᅟ 2012ᅟ годуᅟ депозитыᅟ юридическихᅟ лицᅟ уменьшилисьᅟ наᅟ 281ᅟ тыс.р.ᅟ ᅟ иᅟ составилᅟ 3849ᅟ тыс.ᅟ рублей.ᅟ Аᅟ поᅟ вкладамᅟ физическихᅟ лицᅟ наблюдаетсяᅟ обратнаяᅟ ситуация,ᅟ ᅟ заᅟ 2012ᅟ годᅟ ониᅟ вырослиᅟ наᅟ 161ᅟ тыс.ᅟ р.ᅟ иᅟ кᅟ концуᅟ годаᅟ ихᅟ величинаᅟ составилаᅟ 3849ᅟ тыс.ᅟ р.ᅟ Вᅟ 2013ᅟ годуᅟ былоᅟ привлеченоᅟ депозитовᅟ больше,ᅟ чемᅟ вᅟ предыдущиеᅟ годы,ᅟ аᅟ именноᅟ наᅟ суммуᅟ 8766ᅟ тыс.ᅟ р.ᅟ Вкладыᅟ физическихᅟ лицᅟ вᅟ 2013ᅟ годуᅟ увеличилисьᅟ наᅟ 6ᅟ %,ᅟ вᅟ тоᅟ времяᅟ какᅟ средстваᅟ предприятийᅟ увеличилисьᅟ наᅟ 14ᅟ %ᅟ .ᅟ

Динамикаᅟ вкладовᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лицᅟ представленаᅟ вᅟ приложенииᅟ А.

Проследимᅟ динамикуᅟ ростаᅟ рублевыхᅟ вкладовᅟ Сбербанкаᅟ заᅟ последниеᅟ 3ᅟ года.ᅟ Данныеᅟ представленыᅟ вᅟ таблицеᅟ 4.

Таблицаᅟ 4ᅟ -ᅟ Динамикаᅟ ростаᅟ рублевыхᅟ вкладовᅟ вᅟ периодᅟ (2011ᅟ –ᅟ 2013ᅟ гг.)

Изᅟ данныхᅟ таблицыᅟ 4ᅟ видноᅟ положительнуюᅟ динамикуᅟ ростаᅟ остатковᅟ вкладов.ᅟ

Рассмотримᅟ динамикуᅟ остатковᅟ вкладовᅟ вᅟ рублевойᅟ ᅟ валюте,ᅟ представленнуюᅟ наᅟ рисункеᅟ 4.

Рисунокᅟ 4ᅟ –ᅟ Динамикаᅟ ростаᅟ рублевыхᅟ вкладовᅟ вᅟ периодᅟ (2011ᅟ –ᅟ 2013гг.)

Анализᅟ динамикиᅟ остатковᅟ вкладовᅟ вᅟ рублевойᅟ валютеᅟ показал,ᅟ чтоᅟ поᅟ состояниюᅟ наᅟ 01.01.13ᅟ г.ᅟ возрослаᅟ суммаᅟ остатковᅟ поᅟ рублевымᅟ депозитнымᅟ счетамᅟ наᅟ 35ᅟ ᅟ %ᅟ поᅟ сравнениюᅟ сᅟ предыдущимᅟ годомᅟ иᅟ составилаᅟ 8766ᅟ тыс.ᅟ р.

Рассмотримᅟ динамикуᅟ остатковᅟ вкладовᅟ вᅟ иностраннойᅟ валюте,ᅟ представленнуюᅟ наᅟ рисункеᅟ 5.

Рисунокᅟ 5ᅟ -ᅟ Динамикаᅟ остатковᅟ вᅟ иностраннойᅟ валютеᅟ наᅟ началоᅟ годаᅟ вᅟ периодᅟ сᅟ 2011ᅟ -ᅟ 2013ᅟ гг.

Анализᅟ динамикиᅟ остатковᅟ вкладовᅟ вᅟ иностраннойᅟ валютеᅟ показал,ᅟ чтоᅟ поᅟ состояниюᅟ наᅟ 1.11ᅟ возрослаᅟ суммаᅟ остатковᅟ поᅟ валютнымᅟ депозитнымᅟ счетамᅟ наᅟ 7ᅟ %ᅟ поᅟ сравнениюᅟ сᅟ предыдущимᅟ годомᅟ иᅟ составилаᅟ 2293ᅟ тыс.ᅟ р.

Проанализируемᅟ структуруᅟ вкладовᅟ банкаᅟ вᅟ периодᅟ сᅟ 2012-2013ᅟ г,

представленнуюᅟ вᅟ таблицеᅟ 5.

Таблицаᅟ 5ᅟ -ᅟ Структураᅟ вкладовᅟ населенияᅟ вᅟ иностраннойᅟ валютеᅟ Сбербанкаᅟ ᅟ (2011ᅟ -ᅟ 2012ᅟ г.)

Самыйᅟ большойᅟ удельныйᅟ весᅟ (55ᅟ %)ᅟ вᅟ структуреᅟ валютныхᅟ вкладов

населенияᅟ занимаютᅟ наᅟ 01ᅟ январяᅟ 2013ᅟ г.ᅟ вᅟ Сбербанкеᅟ вкладᅟ «Универсальный»,ᅟ егоᅟ удельныйᅟ весᅟ поᅟ сравнениюᅟ сᅟ 2012ᅟ г.ᅟ увеличилсяᅟ наᅟ 10ᅟ %.

Депозитныйᅟ портфельᅟ поᅟ вкладамᅟ физическихᅟ лицᅟ вᅟ филиалеᅟ «Х»ᅟ ОАОᅟ «Сбербанкᅟ России»ᅟ представленᅟ вᅟ приложенииᅟ Б.

Вᅟ Новосибирскомᅟ отделенииᅟ Сбербанкаᅟ «Х»ᅟ осуществляютсяᅟ следующиеᅟ видыᅟ рублевыхᅟ вкладов:

Доᅟ востребованияᅟ Сбербанкаᅟ России

Условияᅟ этогоᅟ вкладаᅟ следующие:ᅟ срокᅟ храненияᅟ неᅟ ограничен,ᅟ минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ составляетᅟ 10ᅟ рублей,ᅟ годоваяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ поᅟ вкладуᅟ -ᅟ 0,1ᅟ %,ᅟ начислениеᅟ процентовᅟ ежеквартально.ᅟ Вкладчикᅟ можетᅟ вᅟ любоеᅟ времяᅟ пополнитьᅟ вклад,ᅟ получитьᅟ частьᅟ илиᅟ ᅟ весьᅟ вклад,ᅟ аᅟ такжеᅟ произвестиᅟ безналичныеᅟ расчетыᅟ заᅟ счетᅟ суммыᅟ вклада.

Универсальныйᅟ Сбербанкᅟ России

Условияᅟ вкладаᅟ следующие:ᅟ срокᅟ храненияᅟ вкладаᅟ 5ᅟ лет,ᅟ минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ 10ᅟ рублей,ᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 1ᅟ %ᅟ годовых.ᅟ Договорᅟ вᅟ благотворительнойᅟ программеᅟ «Подариᅟ жизнь».ᅟ Изᅟ суммыᅟ процентов,ᅟ перечисленныхᅟ поᅟ истечениюᅟ квартала,ᅟ суммаᅟ процентовᅟ вᅟ размереᅟ 0,3ᅟ %ᅟ годовыхᅟ перечисляетсяᅟ вᅟ адресᅟ Благотворительногоᅟ фондаᅟ помощиᅟ детямᅟ сᅟ онкогематологическимиᅟ иᅟ инымиᅟ тяжелымиᅟ заболеваниямиᅟ «Подариᅟ жизнь».ᅟ

Мультивалютныйᅟ Сбербанкаᅟ России

Условияᅟ вклада:ᅟ срокᅟ храненияᅟ –ᅟ отᅟ 1ᅟ года,ᅟ доᅟ 2ᅟ лет.ᅟ Минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ отᅟ 5ᅟ рублейᅟ можетᅟ бытьᅟ пролонгированᅟ наᅟ новыйᅟ срок.ᅟ Возможностьᅟ совершенияᅟ любыхᅟ приходно-расходныхᅟ операций.ᅟ Остатокᅟ вкладаᅟ послеᅟ совершенияᅟ расходнойᅟ операцииᅟ долженᅟ составлятьсяᅟ неᅟ менееᅟ 10ᅟ рублей.ᅟ Начислениеᅟ доходаᅟ производитьсяᅟ поᅟ истечениеᅟ каждогоᅟ трехмесячногоᅟ периода,ᅟ определяемогоᅟ сᅟ датыᅟ открытияᅟ счетаᅟ поᅟ вкладуᅟ (сᅟ датыᅟ окончанияᅟ основногоᅟ срока).

Сохраняй:

Условияᅟ вклада:ᅟ срокᅟ храненияᅟ ᅟ -ᅟ 3ᅟ года,ᅟ минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ 1000ᅟ рублей,ᅟ ᅟ минимальнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 4,4ᅟ %ᅟ годовых,ᅟ максимальнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 7ᅟ %.ᅟ Процентыᅟ доступныᅟ дляᅟ снятияᅟ ежемесячно.ᅟ ᅟ

Пополняй:

Условияᅟ вклада:ᅟ ᅟ срокᅟ храненияᅟ –ᅟ отᅟ 3месяцевᅟ доᅟ 3ᅟ лет.ᅟ Минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ –ᅟ 1000ᅟ рублей,ᅟ дополнительныеᅟ взносыᅟ поᅟ вкладуᅟ принимаютсяᅟ отᅟ 1000,ᅟ минимальнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 4,6ᅟ %,максимальнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 6,6ᅟ %.ᅟ Процентыᅟ доступныᅟ дляᅟ снятия.

Управляй:

Условияᅟ вклада:ᅟ срокᅟ храненияᅟ –ᅟ отᅟ 3ᅟ месяцевᅟ доᅟ 3ᅟ лет.ᅟ Минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ отᅟ 30000ᅟ рублей,ᅟ минимальнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 4ᅟ %,ᅟ максимальнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 6,1ᅟ %.ᅟ Частичноеᅟ снятиеᅟ иᅟ пополнениеᅟ поᅟ вкладуᅟ имеется,ᅟ ноᅟ доᅟ неснижаемогоᅟ остатка.

Подариᅟ ᅟ жизнь:

Условияᅟ вклада:ᅟ срокᅟ храненияᅟ –ᅟ 1ᅟ год.ᅟ Минимальнаяᅟ суммаᅟ вкладаᅟ отᅟ 10000ᅟ рублей.ᅟ Процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 6,4ᅟ %.Процентыᅟ начисляютсяᅟ ежеквартально.ᅟ Участие.ᅟ Минимальнаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 0,01ᅟ %,ᅟ максимальнаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 5,9ᅟ %.Процентыᅟ начисляютсяᅟ ежеквартально,ᅟ тогдаᅟ жеᅟ иᅟ могутᅟ сниматься.ᅟ Минимальнаяᅟ суммаᅟ пополненияᅟ –ᅟ 1000ᅟ рублей.

Международный:

Условияᅟ вклада:ᅟ срокᅟ храненияᅟ –ᅟ отᅟ 1ᅟ месяца,ᅟ доᅟ 3ᅟ лет.ᅟ Минимальнаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 2ᅟ %,ᅟ максимальнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 3,25ᅟ %.ᅟ Валюта:ᅟ японскаяᅟ йена,ᅟ швейцарскийᅟ франк,ᅟ фунтᅟ стерлингов.ᅟ Неᅟ имеетᅟ частичногоᅟ снятияᅟ иᅟ пополнения.ᅟ Процентыᅟ начисляютсяᅟ вᅟ концеᅟ срока.

Сберегательныйᅟ счетᅟ :

Условияᅟ вклада:ᅟ срокᅟ храненияᅟ -ᅟ бессрочно.ᅟ Минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ –ᅟ 1ᅟ рубль.ᅟ Минимальнаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 1,5ᅟ %,ᅟ максимальнаяᅟ –ᅟ 2,3ᅟ %.ᅟ Ежемесячноеᅟ пополнениеᅟ иᅟ снятиеᅟ неᅟ ограничено.

Пенсионныйᅟ ᅟ плюсᅟ Сбербанкаᅟ России:

Условияᅟ вклада:ᅟ срокᅟ храненияᅟ ᅟ -ᅟ 3ᅟ года,ᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ поᅟ вкладуᅟ годоваяᅟ –ᅟ 3,5ᅟ %,ᅟ минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальногоᅟ взносаᅟ –ᅟ 1ᅟ рубль.ᅟ Частичноеᅟ снятиеᅟ иᅟ пополнениеᅟ поᅟ вкладуᅟ предусмотрено.

Сберегательныеᅟ сертификаты:

Условияᅟ хранения:ᅟ срокᅟ храненияᅟ –ᅟ отᅟ 91ᅟ дняᅟ доᅟ 1095ᅟ дней.ᅟ Минимальнаяᅟ суммаᅟ первоначальноᅟ взносаᅟ –ᅟ 10000ᅟ рублей.ᅟ Минимальнаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 0,01ᅟ %,ᅟ максимальнаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ –ᅟ 9,3ᅟ %.ᅟ Частичногоᅟ снятияᅟ иᅟ пополненияᅟ неᅟ предусмотрено.ᅟ Этоᅟ ценнаяᅟ бумага,ᅟ котораяᅟ выплачиваетсяᅟ предъявителю.ᅟ Сертификатᅟ страхованиюᅟ неᅟ подлежит.

ᅟ

Таблицаᅟ 6ᅟ -ᅟ Видыᅟ иᅟ условияᅟ рублевыхᅟ вкладовᅟ Сбербанкаᅟ РФᅟ (поᅟ состояниюᅟ наᅟ началоᅟ 2013ᅟ года)

2.3ᅟ Оценкаᅟ эффективностиᅟ использованияᅟ депозитовᅟ физическихᅟ ᅟ ᅟ

лиц

Дляᅟ оценкиᅟ эффективностиᅟ использованияᅟ депозитовᅟ физическихᅟ лицᅟ воспользуемсяᅟ формулами,ᅟ позволяющимиᅟ рассчитатьᅟ срокᅟ храненияᅟ вкладногоᅟ рубляᅟ иᅟ уровеньᅟ оседанияᅟ средств,ᅟ поступившихᅟ воᅟ вклады.

1. Среднийᅟ срокᅟ храненияᅟ вкладногоᅟ рубляᅟ рассчитаемᅟ поᅟ формуле:

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ СДᅟ =ᅟ (Оср/В)ᅟ ×ᅟ Д,ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ (1)

гдеᅟ СДᅟ –ᅟ среднийᅟ срокᅟ хранения,ᅟ дни;

Осрᅟ ᅟ -ᅟ среднийᅟ остатокᅟ вкладов,ᅟ вᅟ тыс.ᅟ р.;

Вᅟ –ᅟ оборотᅟ поᅟ выдачеᅟ вкладов,ᅟ вᅟ тыс.ᅟ р.;

Дᅟ –ᅟ количествоᅟ днейᅟ вᅟ анализируемомᅟ периоде.

Расчетᅟ сведемᅟ вᅟ таблицуᅟ 7.

Таблицаᅟ 7ᅟ ᅟ –ᅟ ᅟ Оценкаᅟ среднегоᅟ срокаᅟ храненияᅟ депозитов

Какᅟ показываетᅟ анализᅟ таблицыᅟ 7,ᅟ вᅟ периодᅟ сᅟ 2011ᅟ –ᅟ 2012ᅟ годᅟ произошлоᅟ снижениеᅟ среднегоᅟ срокаᅟ храненияᅟ депозитов.

Вᅟ 2013ᅟ годуᅟ положениеᅟ улучшилось.ᅟ Длительностьᅟ храненияᅟ вкладовᅟ увеличилась.ᅟ Среднийᅟ срокᅟ храненияᅟ –ᅟ 438ᅟ дней.

Однимᅟ изᅟ направленийᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ Банкаᅟ служитᅟ усилениеᅟ стимулированияᅟ стабильногоᅟ иᅟ длительногоᅟ срокаᅟ храненияᅟ денежныхᅟ средствᅟ воᅟ вкладах,ᅟ привлечениеᅟ новыхᅟ клиентов,ᅟ чтоᅟ позволяетᅟ Банкуᅟ расширятьᅟ иметьᅟ стабильнуюᅟ ресурснуюᅟ базуᅟ иᅟ расширятьᅟ ее.

Уровеньᅟ оседанияᅟ вкладовᅟ рассчитаемᅟ поᅟ формуле:

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ,ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ (2.1)

гдеᅟ Уоᅟ –ᅟ уровеньᅟ оседанияᅟ вкладов,ᅟ %;

Пвᅟ –ᅟ приростᅟ вкладовᅟ заᅟ период;

Поᅟ –ᅟ оборотыᅟ поᅟ приходуᅟ вкладов.

Уровеньᅟ оседанияᅟ вкладовᅟ –ᅟ важныйᅟ показательᅟ формированииᅟ ресурснойᅟ базы.ᅟ Чемᅟ вышеᅟ процентᅟ оседания,ᅟ темᅟ лучшеᅟ дляᅟ банка.

Расчетыᅟ сведемᅟ вᅟ таблицуᅟ 8.

Таблицаᅟ 8ᅟ ᅟ –ᅟ ᅟ Оценкаᅟ уровняᅟ оседанияᅟ вкладов

Какᅟ показываетᅟ анализᅟ таблицыᅟ 8,ᅟ уровеньᅟ оседанияᅟ вкладовᅟ вᅟ филиалеᅟ «Х»ᅟ ОАОᅟ «Сбербанкᅟ России»ᅟ достаточноᅟ высокий.ᅟ Вᅟ 2012ᅟ годуᅟ уровеньᅟ оседанияᅟ вкладовᅟ снизилсяᅟ поᅟ сравнениюᅟ сᅟ 2011ᅟ годом,ᅟ чтоᅟ являетсяᅟ следствиемᅟ экономическогоᅟ кризисаᅟ иᅟ нежеланиемᅟ вкладчиковᅟ хранитьᅟ деньгиᅟ вᅟ банке.ᅟ Вᅟ 2013ᅟ годуᅟ ситуацияᅟ изменилась.ᅟ Увеличилсяᅟ приростᅟ вкладовᅟ населения,ᅟ вᅟ связиᅟ сᅟ чем,ᅟ уровеньᅟ оседанияᅟ такжеᅟ увеличился.

2.ᅟ Процентныеᅟ ставки

Средниеᅟ процентныеᅟ ставкиᅟ поᅟ вкладамᅟ вᅟ филиалеᅟ «Х»ᅟ ОАОᅟ «Сбербанкᅟ России»ᅟ колеблютсяᅟ отᅟ 3,75ᅟ %ᅟ доᅟ 9ᅟ %.

Следуетᅟ отметить,ᅟ чтоᅟ данныеᅟ ставки,ᅟ поᅟ которымᅟ привлеченоᅟ наибольшееᅟ количествоᅟ вкладов,ᅟ продолжаютᅟ оставатьсяᅟ нижеᅟ ставкиᅟ рефинансирования,ᅟ устанавливаемойᅟ Банкомᅟ России.ᅟ Приᅟ ставкеᅟ рефинансированияᅟ наᅟ конецᅟ 2009ᅟ годаᅟ вᅟ 9ᅟ %,ᅟ самаяᅟ высокаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ Сбербанкаᅟ поᅟ рублевымᅟ вкладамᅟ наᅟ 2010ᅟ годᅟ составлялаᅟ –ᅟ 7,75ᅟ %.ᅟ Последующиеᅟ ставкиᅟ рефинансирования:ᅟ 2011ᅟ годᅟ –ᅟ 8ᅟ %;ᅟ 2012годᅟ –ᅟ 8,25ᅟ %;ᅟ 2013ᅟ годᅟ –ᅟ 8,25ᅟ %.

Процентныеᅟ ставкиᅟ поᅟ вкладамᅟ (депозитам)ᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ продолжаютᅟ оставатьсяᅟ средиᅟ наиболееᅟ низкихᅟ ставокᅟ поᅟ банкамᅟ России.

ᅟ Банкᅟ явноᅟ отдаетᅟ предпочтениеᅟ крупнымᅟ вкладамᅟ (депозитам).ᅟ Еслиᅟ суммаᅟ вкладаᅟ (депозита)ᅟ составляетᅟ отᅟ 100000ᅟ рублейᅟ доᅟ 1000000ᅟ рублей,ᅟ тоᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ поᅟ такомуᅟ (депозиту)ᅟ вышеᅟ наᅟ 0,5ᅟ %.ᅟ Еслиᅟ суммаᅟ вкладаᅟ (депозита)ᅟ –ᅟ 1000000ᅟ рублейᅟ иᅟ более,ᅟ тоᅟ процентнаяᅟ поᅟ вкладуᅟ (депозиту)ᅟ вышеᅟ наᅟ 0,75ᅟ %.

Важнымᅟ средствомᅟ конкурентнойᅟ борьбыᅟ междуᅟ банкамиᅟ заᅟ привлечениеᅟ ресурсовᅟ являетсяᅟ разнообразнаяᅟ процентнаяᅟ пластика,ᅟ ибоᅟ получениеᅟ доходаᅟ наᅟ вложенныеᅟ средстваᅟ служитᅟ существеннымᅟ стимуломᅟ кᅟ совершениюᅟ клиентамиᅟ вкладов.ᅟ Уровеньᅟ депозитныхᅟ процентныхᅟ ставокᅟ устанавливаетсяᅟ каждымᅟ банкомᅟ самостоятельно,ᅟ ориентируясьᅟ наᅟ учетнуюᅟ ставкуᅟ Центральноᅟ банка,ᅟ состояниеᅟ денежногоᅟ рынкаᅟ иᅟ исходяᅟ изᅟ собственнойᅟ депозитнойᅟ политики.ᅟ Поᅟ отдельнымᅟ видамᅟ депозитныхᅟ счетовᅟ величинаᅟ доходовᅟ определяетсяᅟ срокомᅟ вклада,ᅟ суммой,ᅟ спецификойᅟ функционированияᅟ счета,ᅟ объемомᅟ иᅟ характеромᅟ сопутствующихᅟ услуг,ᅟ наконец,ᅟ зависитᅟ отᅟ соблюденияᅟ клиентомᅟ условийᅟ вклада.

Уплатаᅟ Банкомᅟ процентовᅟ поᅟ депозитнымᅟ операциямᅟ –ᅟ основнаяᅟ частьᅟ операционныхᅟ расходов.ᅟ Поэтомуᅟ Банк,ᅟ сᅟ однойᅟ стороны,ᅟ неᅟ заинтересованᅟ вᅟ высокомᅟ уровнеᅟ процентнойᅟ ставки,ᅟ аᅟ сᅟ другойᅟ –ᅟ вынужденᅟ поддерживатьᅟ такойᅟ уровеньᅟ ставкиᅟ процентаᅟ поᅟ депозитам,ᅟ которыйᅟ былᅟ быᅟ привлекателенᅟ дляᅟ клиентов.ᅟ Стараясьᅟ привлечьᅟ депозиты,ᅟ особенноᅟ крупногоᅟ размераᅟ иᅟ наᅟ длительныеᅟ сроки,ᅟ коммерческиеᅟ банкиᅟ предлагаютᅟ клиентамᅟ высокиеᅟ процентныеᅟ ставки,ᅟ несмотряᅟ наᅟ ростᅟ процентныхᅟ расходов.

Вᅟ соответствииᅟ сᅟ Положениемᅟ оᅟ порядкеᅟ начисленияᅟ процентовᅟ поᅟ операциям,ᅟ связаннымᅟ сᅟ привлечениемᅟ иᅟ размещениемᅟ денежныхᅟ средствᅟ банками,ᅟ иᅟ отраженияᅟ указанныхᅟ операцийᅟ поᅟ счетамᅟ бухгалтерскогоᅟ учетаᅟ дляᅟ начисленияᅟ процентовᅟ поᅟ счетамᅟ вᅟ аналитическомᅟ учетеᅟ вᅟ учрежденияхᅟ банковᅟ открываютсяᅟ лицевыеᅟ счетаᅟ поᅟ каждомуᅟ владельцуᅟ депозитногоᅟ счета:ᅟ поᅟ срокамᅟ храненияᅟ иᅟ размеруᅟ процентныхᅟ ставок.

Приᅟ начисленииᅟ процентовᅟ вᅟ расчетᅟ принимаетсяᅟ величинаᅟ процентнойᅟ ставки,ᅟ фактическоеᅟ количествоᅟ дней,ᅟ наᅟ котороеᅟ привлекаютсяᅟ средства.

Начислениеᅟ процентовᅟ ведетсяᅟ поᅟ одномуᅟ изᅟ способов:

-ᅟ Простыеᅟ проценты;

-ᅟ Сложныеᅟ проценты;

-ᅟ Сᅟ фиксированнойᅟ процентнойᅟ ставкой;

-ᅟ Сᅟ плавающейᅟ процентнойᅟ ставкой.

Традиционнымᅟ видомᅟ начисленияᅟ доходаᅟ являютсяᅟ простыеᅟ проценты,ᅟ когдаᅟ вᅟ качествеᅟ базыᅟ дляᅟ расчетаᅟ используетсяᅟ фактическийᅟ остатокᅟ вкладаᅟ иᅟ установленнойᅟ периодичностью,ᅟ исходяᅟ изᅟ предусмотренногоᅟ договоромᅟ процента,ᅟ происходитᅟ расчетᅟ иᅟ выплатаᅟ поᅟ вкладу.

Другимᅟ видомᅟ расчетаᅟ доходаᅟ являютсяᅟ сложныеᅟ процентыᅟ (начисленияᅟ процентаᅟ наᅟ процент).ᅟ Вᅟ этомᅟ случаеᅟ поᅟ истеченииᅟ расчетногоᅟ периодаᅟ наᅟ суммуᅟ вкладаᅟ начисляетсяᅟ процент,ᅟ иᅟ полученнаяᅟ величинаᅟ присоединяетсяᅟ кᅟ суммеᅟ вклада.ᅟ Такимᅟ образом,ᅟ вᅟ следующемᅟ расчетномᅟ периодеᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ применяетсяᅟ кᅟ новой,ᅟ возросшейᅟ наᅟ суммуᅟ начисленногоᅟ ранееᅟ дохода,ᅟ базе.

Применяетсяᅟ такжеᅟ прогрессивноᅟ возрастающаяᅟ процентнаяᅟ ставкаᅟ вᅟ зависимостиᅟ отᅟ времениᅟ фактическогоᅟ нахожденияᅟ средствᅟ наᅟ вкладе.ᅟ Такойᅟ порядокᅟ начисленияᅟ доходаᅟ стимулируетᅟ увеличениеᅟ срокаᅟ храненияᅟ средствᅟ иᅟ защищаетᅟ вкладᅟ отᅟ инфляции.

Ежеквартальноᅟ вᅟ целомᅟ поᅟ кредитнойᅟ организацииᅟ составляетсяᅟ иᅟ передаетсяᅟ вᅟ налоговыеᅟ инспекцииᅟ отчетᅟ обᅟ итоговыхᅟ суммах,ᅟ начисленныхᅟ поᅟ депозитамᅟ процентовᅟ иᅟ суммеᅟ уплаченногоᅟ подоходногоᅟ налога.ᅟ

Начисленныеᅟ процентыᅟ поᅟ привлеченнымᅟ вкладамᅟ отражаютсяᅟ вᅟ ведомостиᅟ начисленияᅟ процентовᅟ поᅟ вкладам.

Вᅟ завершенииᅟ можноᅟ сказать,ᅟ чтоᅟ важнейшимᅟ инструментомᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ являетсяᅟ процент.ᅟ Чемᅟ надежнееᅟ пассивы,ᅟ чемᅟ большеᅟ срокомᅟ иᅟ суммаᅟ депозитов,ᅟ темᅟ большийᅟ процентᅟ гарантируетᅟ банк.ᅟ Кромеᅟ того,ᅟ процентᅟ поᅟ депозитуᅟ долженᅟ учитыватьᅟ уровеньᅟ инфляции.

Поᅟ итогамᅟ проведенногоᅟ вᅟ бакалаврскойᅟ работеᅟ исследованияᅟ можноᅟ сделатьᅟ следующиеᅟ обобщающиеᅟ выводы.ᅟ

Депозитныеᅟ операцииᅟ составляютᅟ основнуюᅟ группуᅟ пассивныхᅟ операцийᅟ банков.ᅟ Объектомᅟ являютсяᅟ депозиты,ᅟ которыеᅟ представляютᅟ собойᅟ денежныеᅟ средстваᅟ вᅟ рубляхᅟ иᅟ иностраннойᅟ валюте,ᅟ размещенныеᅟ юридическимиᅟ иᅟ физическимᅟ лицамиᅟ вᅟ целяхᅟ храненияᅟ иᅟ полученияᅟ доходаᅟ наᅟ срокᅟ илиᅟ доᅟ востребования.

Сᅟ цельюᅟ совершенствованияᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ Сибирскогоᅟ Банкаᅟ Сбербанкаᅟ Россииᅟ необходимаᅟ работаᅟ поᅟ оптимизацииᅟ своейᅟ депозитнойᅟ линейки.ᅟ Результативнымᅟ можетᅟ оказатьсяᅟ привлечениеᅟ крупныхᅟ вкладчиковᅟ иᅟ повышенияᅟ количестваᅟ депозитовᅟ наᅟ длительныйᅟ срок.ᅟ Вᅟ настоящееᅟ время,ᅟ среднийᅟ срокᅟ привлеченияᅟ депозитовᅟ 1ᅟ –ᅟ 1,5ᅟ года.

Сбербанкᅟ активноᅟ работаетᅟ надᅟ этойᅟ проблемой.ᅟ ᅟ Какᅟ ᅟ планировалосьᅟ оставитьᅟ триᅟ депозитныхᅟ продуктаᅟ сᅟ различнымиᅟ ставкамиᅟ вᅟ зависимостиᅟ отᅟ сроковᅟ иᅟ суммыᅟ вкладов,ᅟ аᅟ такжеᅟ целевыеᅟ депозитыᅟ дляᅟ определенныхᅟ категорийᅟ потребителей,ᅟ напримерᅟ пенсионеровᅟ иᅟ молодежи.ᅟ Сейчасᅟ уᅟ Сбербанкаᅟ болееᅟ десятиᅟ видовᅟ вкладов.ᅟ Цельᅟ оптимизацииᅟ депозитнойᅟ линейкиᅟ –ᅟ сделатьᅟ ееᅟ болееᅟ понятнойᅟ дляᅟ клиентов.

Конкурироватьᅟ сᅟ другимиᅟ банкамиᅟ посредствомᅟ измененияᅟ ставокᅟ поᅟ всейᅟ линейкиᅟ вкладовᅟ Сбербанкᅟ неᅟ планирует.ᅟ Своиᅟ условияᅟ поᅟ расширениюᅟ клиентскойᅟ базыᅟ крупнейшийᅟ банкᅟ страныᅟ сосредоточитᅟ вᅟ узкомᅟ сегментеᅟ состоятельныхᅟ вкладчиков.ᅟ Повышениеᅟ затронетᅟ ставкиᅟ поᅟ вкладамᅟ наᅟ суммуᅟ свышеᅟ 700ᅟ тысячᅟ рублейᅟ (максимальныйᅟ размерᅟ страховогоᅟ возмещенияᅟ вкладчикамᅟ отᅟ государстваᅟ вᅟ случаеᅟ отзываᅟ уᅟ банкаᅟ лицензии).ᅟ Дляᅟ банкаᅟ этаᅟ категорияᅟ вкладчиковᅟ являетсяᅟ предпочтительной.

Выборᅟ сбербанкаᅟ именноᅟ вᅟ пользуᅟ крупныхᅟ вкладчиковᅟ вполнеᅟ объясним,ᅟ отмечаютᅟ эксперты.ᅟ Учитывая,ᅟ чтоᅟ депозитыᅟ свышеᅟ 700ᅟ тысячᅟ рублейᅟ неᅟ покрываютсяᅟ страховкойᅟ государства,ᅟ вкладчикиᅟ приᅟ выбореᅟ банкаᅟ дляᅟ размещенияᅟ крупныхᅟ суммᅟ вᅟ первуюᅟ очередьᅟ ориентируютсяᅟ наᅟ егоᅟ надежностьᅟ иᅟ Сбербанкᅟ здесьᅟ имеетᅟ неоспоримыеᅟ преимущества.ᅟ Болееᅟ выгодныеᅟ условияᅟ имеетᅟ смыслᅟ предлагатьᅟ там,ᅟ гдеᅟ уᅟ банкаᅟ естьᅟ неоспоримыеᅟ преимуществаᅟ –ᅟ «Сбербанк»ᅟ -ᅟ этоᅟ госбанк,ᅟ аᅟ государствоᅟ воспринимаетсяᅟ какᅟ гарантияᅟ надежности.

Предлагаяᅟ болееᅟ привлекательныеᅟ условияᅟ поᅟ крупнымᅟ вкладам,ᅟ Сбербанкᅟ получитᅟ возможностьᅟ экономииᅟ наᅟ операционныхᅟ издержках,ᅟ считаютᅟ участникиᅟ рынка.ᅟ Учитывая,ᅟ чтоᅟ издержкиᅟ наᅟ открытиеᅟ крупногоᅟ иᅟ мелкогоᅟ вкладаᅟ одинаковы,ᅟ крупныеᅟ вкладыᅟ привлекатьᅟ выгоднееᅟ сᅟ точкиᅟ зренияᅟ себестоимостиᅟ обслуживания.

Вᅟ перспективеᅟ Банкᅟ планирует:

-ᅟ продолжитьᅟ работуᅟ сᅟ зарплатнымиᅟ иᅟ кредитнымиᅟ картами,ᅟ выгодноᅟ дляᅟ Банка,ᅟ процентᅟ зачисленияᅟ поᅟ нейᅟ меньше,ᅟ аᅟ операцийᅟ совершаетсяᅟ больше.ᅟ Кᅟ томуᅟ же,ᅟ картыᅟ являютсяᅟ дополнительнымиᅟ источникамиᅟ привлеченияᅟ финансовыхᅟ ресурсов;

-ᅟ интенсивноеᅟ развитиеᅟ всехᅟ каналовᅟ продажᅟ иᅟ обслуживанияᅟ («Сбербанкᅟ всегдаᅟ рядом»)ᅟ –ᅟ формированиеᅟ полнофункциональнойᅟ многоканальнойᅟ системыᅟ обслуживанияᅟ клиентовᅟ иᅟ изменениеᅟ структурыᅟ транзакцийᅟ заᅟ счетᅟ переводаᅟ большейᅟ частиᅟ операцийᅟ вᅟ автоматизированныеᅟ каналыᅟ продажᅟ обслуживания;

-ᅟ построениеᅟ систематическогоᅟ навыкаᅟ продажᅟ воᅟ всехᅟ каналахᅟ Банкаᅟ иᅟ формированиеᅟ «промышленных»ᅟ навыковᅟ управленияᅟ взаимоотношениямиᅟ сᅟ клиентамиᅟ иᅟ прекрасныхᅟ продажᅟ вᅟ рамкахᅟ адресныхᅟ компаний.ᅟ Реализацияᅟ этихᅟ продажᅟ будетᅟ идтиᅟ поэтапноᅟ иᅟ вᅟ результатеᅟ Сбербанкᅟ получитᅟ возможностьᅟ создаватьᅟ персонализированныеᅟ предложенияᅟ дляᅟ каждогоᅟ клиентаᅟ черезᅟ множествоᅟ каналовᅟ иᅟ одновременноᅟ управлятьᅟ тысячамиᅟ маркетинговыхᅟ компаний,ᅟ ориентированныхᅟ наᅟ макросегментыᅟ клиентов.

-ᅟ воᅟ взаимосвязиᅟ сᅟ изменениямиᅟ вᅟ областиᅟ продуктов,ᅟ каналовᅟ иᅟ качестваᅟ обслуживанияᅟ Банкᅟ планируетᅟ развиватьᅟ иᅟ укреплятьᅟ бренд,ᅟ осуществивᅟ переходᅟ отᅟ существующегоᅟ «инертного»ᅟ доверияᅟ («Банкᅟ неᅟ обанкротится»)ᅟ кᅟ концепцииᅟ «позитивногоᅟ доверия»ᅟ («Банкᅟ финансовоᅟ устойчив,ᅟ удобен,ᅟ вᅟ немᅟ неᅟ обманут,ᅟ вᅟ немᅟ справедливыеᅟ условия,ᅟ вᅟ немᅟ хорошоᅟ обслужат,ᅟ онᅟ поможетᅟ принятьᅟ сложноеᅟ финансовоеᅟ решениеᅟ исходяᅟ изᅟ интересовᅟ клиента»).ᅟ Параллельноᅟ Банкᅟ рассмотрелᅟ вопросыᅟ обновленияᅟ логотипа,ᅟ визуализацииᅟ брендаᅟ иᅟ внешнегоᅟ видаᅟ точекᅟ продаж.

Важнымᅟ условиемᅟ успешногоᅟ иᅟ эффективногоᅟ внедренияᅟ розничнойᅟ стратегииᅟ являетсяᅟ проведениеᅟ соответствующихᅟ измененийᅟ вᅟ системеᅟ управленияᅟ рисками,ᅟ преждеᅟ всегоᅟ кредитнымиᅟ иᅟ операционными.

Ожидаемыеᅟ результаты:

Вкладыᅟ населенияᅟ останутсяᅟ базовымᅟ источникомᅟ ресурснойᅟ базыᅟ Банка,ᅟ формирующимᅟ основуᅟ дляᅟ развитияᅟ операцийᅟ долгосрочногоᅟ кредитования.ᅟ Привлеченныеᅟ средстваᅟ будутᅟ сбалансированыᅟ поᅟ источникамᅟ привлеченияᅟ (средстваᅟ населения,ᅟ корпоративныхᅟ клиентовᅟ иᅟ средства,ᅟ привлеченныеᅟ сᅟ российскогоᅟ иᅟ международныхᅟ рынков).

Сохранениеᅟ сбалансированнойᅟ структурыᅟ привлеченныхᅟ средствᅟ позволитᅟ Сбербанкуᅟ эффективноᅟ удовлетворятьᅟ повышенныйᅟ спросᅟ клиентовᅟ наᅟ долгосрочныеᅟ кредиты,ᅟ избегатьᅟ неоправданныхᅟ потерь,ᅟ связанныхᅟ сᅟ процентнымᅟ рискомᅟ ликвидности.

Банкᅟ такжеᅟ будетᅟ использоватьᅟ новыеᅟ подходыᅟ кᅟ управлениюᅟ портфелями,ᅟ включаяᅟ возможностьᅟ секьюритизацииᅟ активовᅟ иᅟ увеличениеᅟ вᅟ портфелеᅟ долиᅟ инструментов,ᅟ котируемыхᅟ наᅟ рынке.

Проведенныйᅟ вᅟ работеᅟ структурныйᅟ анализᅟ депозитныхᅟ операций,ᅟ проводимыхᅟ вᅟ Новосибирскомᅟ отделенииᅟ «Х»ᅟ ОАОᅟ «Сибирскийᅟ Банкᅟ России»ᅟ показал,ᅟ что:

-ᅟ Средстваᅟ клиентов,ᅟ привлеченныеᅟ вᅟ депозиты,ᅟ составляютᅟ основуᅟ ресурсногоᅟ потенциалаᅟ банка.ᅟ Объемᅟ иᅟ структураᅟ ᅟ депозитнойᅟ базыᅟ вᅟ значительнойᅟ степениᅟ определяютᅟ характерᅟ активныхᅟ операцийᅟ кредитногоᅟ учреждения,ᅟ егоᅟ возможностиᅟ вᅟ сфереᅟ кредитованияᅟ иᅟ рольᅟ вᅟ экономике.ᅟ Иᅟ лишьᅟ адекватнаяᅟ депозитнаяᅟ политика,ᅟ учитывающаяᅟ многочисленныеᅟ факторы,ᅟ которыеᅟ влияютᅟ наᅟ характерᅟ депозитныхᅟ операций,ᅟ позволитᅟ обеспечитьᅟ мобилизациюᅟ соответствующихᅟ ресурсовᅟ дляᅟ последующегоᅟ кредитованияᅟ экономикиᅟ иᅟ участияᅟ вᅟ инвестиционномᅟ процессе.

-ᅟ Приᅟ привлеченииᅟ средствᅟ вᅟ депозитыᅟ такжеᅟ необходимоᅟ учитыватьᅟ особенностиᅟ иᅟ различияᅟ депозитовᅟ юридическихᅟ иᅟ физическихᅟ лиц.ᅟ Так,ᅟ дляᅟ юридическихᅟ лицᅟ важнымиᅟ будутᅟ льготныеᅟ тарифыᅟ наᅟ обслуживание,ᅟ круглосуточнаяᅟ работаᅟ вᅟ системеᅟ «Клиентᅟ –ᅟ банк»,ᅟ аᅟ дляᅟ физическогоᅟ лицаᅟ –ᅟ достаточноᅟ высокиеᅟ процентныеᅟ ставкиᅟ иᅟ привлекательныеᅟ условияᅟ поᅟ вкладам.

-ᅟ Самымᅟ перспективнымᅟ направлениемᅟ привлеченияᅟ средствᅟ какᅟ юридических,ᅟ такᅟ иᅟ физическихᅟ лицᅟ вᅟ нынешнейᅟ моментᅟ являетсяᅟ самоеᅟ широкоеᅟ использованиеᅟ банковскихᅟ пластиковыхᅟ карточек,ᅟ такᅟ какᅟ денежныеᅟ средства,ᅟ которыеᅟ «оседают»ᅟ наᅟ карточныхᅟ счетахᅟ являютсяᅟ дешевойᅟ ресурснойᅟ базой.

Дляᅟ укрепленияᅟ иᅟ расширенияᅟ ресурснойᅟ базыᅟ Банкаᅟ целесообразноᅟ привлечениеᅟ депозитовᅟ наᅟ болееᅟ длительныйᅟ срок,ᅟ аᅟ такᅟ же,ᅟ привлечениеᅟ крупныхᅟ клиентовᅟ сᅟ высокойᅟ долейᅟ вкладов.

Помимоᅟ этого,ᅟ вᅟ целяхᅟ совершенствованияᅟ депозитныхᅟ операций,ᅟ необходимоᅟ повышениеᅟ качестваᅟ самойᅟ депозитнойᅟ линейкиᅟ иᅟ качестваᅟ работыᅟ филиалаᅟ сᅟ клиентамиᅟ вᅟ целом.

Дляᅟ этогоᅟ ᅟ банкомᅟ разработанаᅟ иᅟ введенаᅟ вᅟ реализациюᅟ «Стратегияᅟ развитияᅟ доᅟ 2015года».

ᅟ

ᅟ ᅟ ᅟ

ᅟ ᅟ ᅟ ᅟ

Списокᅟ использованныхᅟ источников

1.ᅟ Федеральныйᅟ законᅟ РФᅟ отᅟ 02.12.1990ᅟ №395ᅟ -ᅟ 1ᅟ «Оᅟ банкахᅟ иᅟ банковскойᅟ деятельности»ᅟ (ред.ᅟ 11.07.2011)ᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 10.05.2014).

2.ᅟ Федеральныйᅟ законᅟ отᅟ 10.07.2002ᅟ №ᅟ 86-ФЗᅟ «Оᅟ Центральномᅟ Банкеᅟ Российскойᅟ Федерацииᅟ (Банкеᅟ России)»ᅟ (ред.ᅟ отᅟ 07.02.2011)ᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 10.05.2014).

3.ᅟ Инструкцияᅟ Банкаᅟ Россииᅟ отᅟ 16.01.2004ᅟ г.ᅟ №ᅟ 110-Иᅟ «Обᅟ обязательныхᅟ нормативахᅟ банка»ᅟ (ред.ᅟ 08.11.2010)ᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 15.05.2014).

4.ᅟ «Положениеᅟ оᅟ порядкеᅟ формированияᅟ кредитнымиᅟ организациямиᅟ резервовᅟ наᅟ возможныеᅟ потериᅟ поᅟ ссудам,ᅟ поᅟ ссуднойᅟ иᅟ приравненнойᅟ кᅟ нейᅟ задолженности»ᅟ отᅟ 26.03.2004г.ᅟ №254-Пᅟ (ред.ᅟ отᅟ 04.12.2009ᅟ сᅟ изм.ᅟ отᅟ -ᅟ 3.06.2010)ᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 12.05.2014).

5.ᅟ Положениеᅟ ЦБᅟ РФᅟ отᅟ 07.08.2009ᅟ г.ᅟ №342-Пᅟ «Обᅟ обязательныхᅟ резервахᅟ кредитныхᅟ организаций»ᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 12.05.2014).

6.ᅟ Банковскоеᅟ дело:ᅟ Учебникᅟ /ᅟ О.И.ᅟ Лаврушина,ᅟ И.Д.ᅟ Мамонтова,ᅟ Н.И.ᅟ Валенцеваᅟ [иᅟ др.];ᅟ подᅟ ред.ᅟ засл.деят.наукиᅟ РФ,ᅟ д-раᅟ экон.наук,ᅟ проф.ᅟ О.Н.Лаврушина.ᅟ –ᅟ 9-еᅟ изд.,ᅟ стер.ᅟ –ᅟ М.:ᅟ КНОРУС,ᅟ 2011.ᅟ -708ᅟ с.

7.ᅟ Банковскоеᅟ дело:ᅟ Учебникᅟ дляᅟ студентовᅟ вузов,ᅟ обучающихсяᅟ поᅟ экономическимᅟ специальностямᅟ иᅟ специальностиᅟ "Финансыᅟ иᅟ кредит"ᅟ /ᅟ [Е.Ф.ᅟ Жуковᅟ иᅟ др.];ᅟ подᅟ ред.ᅟ Е.Ф.ᅟ Жукова,ᅟ Н.Д.ᅟ Эриашвили.ᅟ –ᅟ 4-еᅟ изд.,ᅟ перераб.ᅟ иᅟ доп.ᅟ –ᅟ М.:ᅟ ЮНИТИ-ДАНА,ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ 687ᅟ с.

8.ᅟ Ермаковᅟ С.Л.ᅟ Основыᅟ организацииᅟ деятельностиᅟ коммерческогоᅟ банка:ᅟ Учебникᅟ /С.Л.ᅟ Ермаков,ᅟ Ю.Н.ᅟ Юденков.ᅟ –ᅟ М.:ᅟ КНОРУС,ᅟ 2009.ᅟ –ᅟ 656ᅟ с.

9.ᅟ Лаврушинᅟ О.И.ᅟ Деньги,ᅟ кредит,ᅟ банки:ᅟ Учебникᅟ /ᅟ Кол.ᅟ авторов;ᅟ подᅟ ред.ᅟ засл.ᅟ деят.ᅟ наукиᅟ РФ,ᅟ д-раᅟ экон.ᅟ Наук,ᅟ проф.ᅟ О.И.ᅟ Лаврушина.ᅟ –ᅟ 7-еᅟ изд.,ᅟ стер.ᅟ –ᅟ М.:ᅟ КНОРУС,ᅟ 2008.ᅟ –ᅟ 560ᅟ с.

10.ᅟ Финансыᅟ иᅟ кредит:ᅟ Учебникᅟ /ᅟ Подᅟ ред.ᅟ проф.ᅟ М.В.ᅟ Романовского,ᅟ проф.ᅟ Г.Н.ᅟ Белоглазовой.ᅟ –ᅟ 2-еᅟ изд.,ᅟ перераб.ᅟ иᅟ доп.ᅟ –ᅟ М.:ᅟ Высшееᅟ образование,ᅟ Юрайт-Издат,ᅟ 2009.ᅟ –ᅟ 609ᅟ с.

11.ᅟ Антоновᅟ К.А.ᅟ Дистанционноеᅟ банковскоеᅟ обслуживаниеᅟ вᅟ Российскойᅟ Федерации:ᅟ состояниеᅟ иᅟ тенденцииᅟ /ᅟ К.А.ᅟ Антоновᅟ //ᅟ Финансыᅟ иᅟ кредит.ᅟ –ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ №17.ᅟ –ᅟ С.ᅟ 44ᅟ -ᅟ 48.

12.ᅟ Бикмаевᅟ Ш.Р.ᅟ Развитиеᅟ рынкаᅟ платежныхᅟ картᅟ вᅟ современныхᅟ условияхᅟ /ᅟ Ш.Р.ᅟ Бикмаевᅟ //ᅟ Финансыᅟ иᅟ кредит.ᅟ –ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ №41.ᅟ –ᅟ С.ᅟ 65ᅟ -ᅟ 71.

13.ᅟ Васильеваᅟ А.С.,ᅟ Васильевᅟ П.А.ᅟ Особенностиᅟ потребительскогоᅟ кредитованияᅟ вᅟ Россииᅟ вᅟ современныхᅟ условияхᅟ /ᅟ А.С.ᅟ Васильева,ᅟ П.А.ᅟ Васильевᅟ //Финансыᅟ иᅟ кредит.ᅟ –ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ №38.ᅟ –ᅟ С.ᅟ 27ᅟ -ᅟ 38.

14.ᅟ Васильеваᅟ А.С.,ᅟ Никулинаᅟ И.В.ᅟ Особенностиᅟ депозитнойᅟ политикиᅟ коммерческогоᅟ банкаᅟ вᅟ современныхᅟ условияхᅟ /ᅟ А.С.ᅟ Васильева,ᅟ И.В.ᅟ Никулинаᅟ //Финансыᅟ иᅟ кредит.ᅟ –ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ №40.ᅟ –ᅟ С.ᅟ 43ᅟ -ᅟ 52.

15.ᅟ Винокуровᅟ Е.А.ᅟ Анализᅟ рисковᅟ розничногоᅟ бизнесаᅟ коммерческогоᅟ банкаᅟ /ᅟ Е.А.ᅟ Винокуровᅟ //ᅟ Финансыᅟ иᅟ кредит.ᅟ –ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ №7.ᅟ –ᅟ С.ᅟ 22ᅟ -ᅟ 26.

16.ᅟ Грачевᅟ И.Д.,ᅟ Берестневᅟ Д.А.ᅟ Повышениеᅟ доходностиᅟ банковскогоᅟ потрферяᅟ кредитовᅟ сᅟ помощьюᅟ методаᅟ скорингаᅟ /ᅟ И.Д.ᅟ Грачев,ᅟ Д.А.ᅟ Берестневᅟ //ᅟ Финансыᅟ иᅟ кредит.ᅟ –ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ №10.ᅟ –ᅟ С.ᅟ 27ᅟ -ᅟ 30.

17.ᅟ Мирошниченкоᅟ О.С.ᅟ Кредитныйᅟ рискᅟ иᅟ собственныйᅟ капиталᅟ банкаᅟ /ᅟ О.С.ᅟ Мирошниченкоᅟ //ᅟ Финансыᅟ иᅟ кредит.ᅟ –ᅟ 2011.ᅟ –ᅟ №1.ᅟ –ᅟ С.ᅟ 21ᅟ -ᅟ 31.

18.ᅟ Буторинᅟ А.Е.ᅟ Банковскиеᅟ карты:ᅟ проблемыᅟ правовогоᅟ регулированияᅟ [Электронныйᅟ ресурс]ᅟ /ᅟ А.В.ᅟ Пуховᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 15.05.2014).

19.ᅟ Гамзуновᅟ А.ᅟ Рынокᅟ банковскихᅟ услуг:ᅟ конкуренцияᅟ поᅟ качествуᅟ [Электронныйᅟ ресурс]ᅟ /А.ᅟ Гамзуновᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 12.05.2014).

20.ᅟ Ефимовᅟ А.М.ᅟ Современныеᅟ методыᅟ оценкиᅟ кредитоспособностиᅟ физическизᅟ лицᅟ [Электронныйᅟ ресурс]ᅟ /ᅟ А.М.ᅟ Ефимовᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 17.05.2014).

21.ᅟ Литвиненкоᅟ А.,ᅟ Герасименкоᅟ Н.ᅟ Дистанционноеᅟ банковскоеᅟ обслуживаниеᅟ [Электронныйᅟ ресурс]ᅟ /ᅟ А.ᅟ Литвиненко,ᅟ Н.ᅟ Герасименкоᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 16.05.2014).

22.ᅟ Пуховᅟ А.В.ᅟ Операционнаяᅟ работаᅟ сᅟ вкладамиᅟ физическихᅟ лицᅟ [Электронныйᅟ ресурс]ᅟ /ᅟ А.ᅟ В.ᅟ Пуховᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 14.05.2014).

23.ᅟ Пуховᅟ А.В.ᅟ Основныеᅟ видыᅟ иᅟ характеристикиᅟ банковскихᅟ вкладовᅟ [Электронныйᅟ ресурс]ᅟ /ᅟ А.В.ᅟ Пуховᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 20.05.2014).

24.ᅟ Романоваᅟ К.А.ᅟ Платежныеᅟ средства.ᅟ Банковскиеᅟ картыᅟ [Электронныйᅟ ресурс]ᅟ /ᅟ К.А.ᅟ Романоваᅟ –ᅟ Режимᅟ доступа:ᅟ //ᅟ Справочно-правоваяᅟ системаᅟ (СПС)ᅟ «Консультантᅟ Плюс»ᅟ (датаᅟ обращения:ᅟ 12.05.2014).

25.ᅟ Сайтᅟ Центральногоᅟ Банкаᅟ Российскойᅟ Федерацииᅟ www.cbr.ru

26.ᅟ #"Объект 5" src="/wimg/14/709507.files/image013.gif">

Рисунокᅟ 4ᅟ -ᅟ Динамикаᅟ вкладовᅟ физическихᅟ иᅟ юридическихᅟ лиц

Приложениеᅟ Б

Рисунокᅟ 3ᅟ –ᅟ Депозитныйᅟ портфельᅟ поᅟ вкладамᅟ физическихᅟ лицᅟ вᅟ филиалеᅟ «Х»ᅟ ОАОᅟ «Сбербанкᅟ России»,ᅟ процент