Страховая защита человека: финансовые и правовые аспекты
Курсовая работа
Тема: "Страховая защита
человека: финансовые и правовые аспекты"
Оглавление
Введение
. Теоретические основы страховой защиты человека
.1 Страхование как экономическая категория. Основные признаки
и функции страхования
.2 Сущность страховой защиты
.3 Финансовый и правовой аспект страховой защиты
.4 Формы организации страхового фонда, страховой
экономический денежный ущерб
. Обзор страхового рынка в России
.1 Страховой рынок в 2013 году
.2 Перспективы роста рынка
Заключение
Список использованных источников
Введение
Страховые услуги - особый вид экономических отношений, призванный
обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от
различного рода опасностей.
Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды
страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование,
перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую
защиту.
Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между
страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и
юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых
случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из
уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Стать финансово обеспеченным человеком и быть уверенным даже в своем
далеком будущем и будущем своей семьи, можно только в том случае, если учесть
все возможные риски и вовремя принять меры защиты. Как говориться: «Успеха
достигает не тот, кто слепо идет к своей цели, а тот, кто делает поражение
невозможным». Именно поэтому человек использует такой инвестиционный
инструмент, как страховая защита (накопительное страхование жизни или
инвестиционное страхование). Ведь человечество всегда нуждается в защите от
опасностей. Эта постоянная необходимость привела людей к созданию страховой
защиты.
Как экономическое понятие страховая защита обозначает реакцию людей на
природные и общественные события, вызывающие необходимость неожиданных,
чрезвычайных и огромных затрат.
Другими словами, особые объективные экономические отношения между людьми
по поводу предупреждения, преодоления и ограничения разрушительных последствий
стихийных бедствий для обеспечения непрерывного и бесперебойного
производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости
достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию
страховой защиты.
Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит
страховой фонд.
Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств
для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями,
техногенными факторами и различного рода случайностями.
Основные организационные формы страховых фондов в России следующие: государственный
страховой (централизованный, резервный, социального страхования) фонд; фонд
самострахования; фонд риска товаропроизводителей; страховой фонд страховщика
(андеррайтера, фонд страховой компании).
Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как
главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной
экономики. В частности, немецкий экономист А. Манэс отмечал, что «страхованию
должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным
и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального
благополучия человека».
Целью работы является изучение страховой защиты человека: финансовых и
правовых аспектов.
Задачи при этом следующие: изучить теоретические основы страховой защиты
человека, рассмотреть страхование как экономическую категорию, представить
сущность страховой защиты, выделить финансовый и правовой аспект страховой
защиты; проанализировать страховой рынок в России в 2012 году, а также выделить
перспективы роста рынка.
Экономическая необходимость и сущность страхования и самострахования,
достаточно разработана в работах классиков, как русской, так и зарубежной
экономической науки Вагнера А., Воблого К.Г., Манэса А., Рейтмана JI.И. В
российской науке проблемам страховой защиты уделяют внимание такие экономисты
как Бастер Н., Бланд Д., Гомелля В.Б., Лаврушин О.И., Севрук В.Т., Дж. Синки
Мл., Шахов В.В., и др.
В соответствии с поставленной целью объектом исследования работы является
деятельность страховых компаний по максимизации страховой защиты человека в
современных условиях. Предметом исследования являются риски, подлежащие
страхованию, и основные направления, связанные с управлением страховой защитой.
Теоретической и методологической основой исследования являются законодательные
и нормативные акты Российской Федерации, касающиеся сферы деятельности
страховых компаний, инструкции и методические материалы по ведению страховой
деятельности, работы ученых-экономистов, посвященные теории страхования и
проблеме управления страховыми рисками, материалы периодической печати.
Методологическая основа исследования - общенаучные, частные и специальные
методы познания, в том числе диалектический, сравнительно-правовой, системный,
метод анализа и обобщения законодательства и практики его применения.
Нормативную основу работы составляют действующие правовые акты Российской
Федерации Конституция РФ, федеральные законы, указы Президента РФ,
постановления Правительства РФ, ведомственные акты.
1.
Теоретические основы страховой защиты человека
.1
Страхование как экономическая категория. Основные признаки и функции
страхования
Для страхования характерны экономические отношения, связанные с
перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и
защиты имущественных интересов страхователей. Таким образом, страхование
является составной частью категории финансов.
Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую
категорию страхования:
· наличие перераспределительных денежных отношений между страховщиком и
страхователями, реализующихся в формировании целевого страхового фонда за счет
платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при
наступлении страховых случаев;
· замкнутые перераспределительные отношения между участниками
страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками.
Замкнутая раскладка ущерба основана на статистической вероятности того, что
число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному
виду страхования;
· поскольку средства страхового фонда используются лишь среди
участников его создания, то размер страхового взноса страхователей представляет
собой только долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг
участников по данному виду страхования, тем меньше размер страхового взноса для
каждого из них, тем эффективнее процедура страхования.
Специфичность страхования как экономической категории выражается в:
· случайном характере наступления определенного события (страхового случая)
и величине причиненного ущерба от этого случая;
· вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых
тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
· неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей,
премий) между заинтересованными лицами;
· частичном возврате страхователям поступивших в фонд
страховщика взносов (нерисковые виды страхования).
Признак возвратности денег от страховщика страхователю приближает
страхование к категории кредитования, являясь тем самым не только финансовой,
но и частично кредитной категорией.
Функции страхования и его содержание как социально-экономической сферы
тесно взаимосвязаны.
Перераспределительная функция выражается в формировании и использовании
средств страхового фонда. Посредством функции решается проблема инвестирования
временно свободных денежных средств на финансовый рынок.
Суть первой функции страхования - это формирование специализированного
страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою
ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в
обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из
экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в
стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в
системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,
гарантию выплат и возмещений.
Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью,
например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то
страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда
несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник
страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении
материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока
действия договора. Через функцию формирования специализированного страхового
фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и
другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,
приобретение ценных бумаг и т.д.
В развитых странах на долю страховых организаций приходится до 70%
накоплений, инвестируемых в развитие производства.
Крупные страховые компании, вкладывая временно свободные финансовые
ресурсы в акции, облигации и другие ценные бумаги, существенно способствуют
ускоренному развитию инвестиционной и инновационной деятельности. Обязательства
страховых компаний более долгосрочны (при страховании жизни), что дает
возможность осуществлять инвестиции в более долгосрочные активы.
С учетом катастрофического состояния основных фондов страховые резервы
могут стать одним из важных внутренних источников финансирования их
модернизации и развития, а страховые компании в полной мере будут
соответствовать статусу национальных инвестиционных институтов.
Суть второй функции страхования, рисковой, - это возмещение ущерба и
личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе
имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками
формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию
осуществляется физическим или юридическим лицам в. рамках имеющихся договоров
имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми
компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством
(лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает
реализацию объективный характер экономической необходимости страховой защиты.
Суть третьей функции страхования - предупреждение страхового случая и
минимизация ущерба - это предупреждение страхового случая и минимизация ущерба
- предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по
недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных
бедствий.
Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в
условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное
отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению
страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях
реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд
предупредительных мероприятий. В интересах страховщика израсходовать какие-то
денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование
противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных
датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить
застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на
предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться
существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения,
предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником
формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых
платежей.
Накопительная функция - характерна только для страхования жизни.
Страхование как сбережение, накопление средств.
Выделяют также функцию налаживания бесперебойного воспроизводственного
процесса, социальную, контрольную, которая заключается в строго целевом
формировании и использовании средств страхового фонда.
Страховщики осуществляют, как правило, два вида деятельности: собственно
страхование и инвестиционную деятельность, обусловленную тем, что возникает
разрыв во времени в оплате заключенного договора и использовании средств,
предназначенных для возмещения ущерба или компенсации в договорах личного
страхования. Следовательно, страхование выполняет инвестиционную функцию.
Как часть финансовых отношений общества, страхование имеет ряд
особенностей, отличающих его от других элементов этой системы:
· наличие перераспределительных отношений;
· случайность и вероятность страховых случаев;
· замкнутую солидарность страхования, замкнутую раскладку
ущерба;
· временные и пространственные ограничения раскладки ущербов;
· возвратность страховых взносов их плательщикам.
Перераспределительность страхования заключается в том, что желающий
застраховаться не сможет этого сделать пока не получит на фазе распределения
свой доход. В долг, в кредит страховать никто не станет. И только получив свой
доход, желающий застраховать что-либо, идет на страховой рынок, т.е. вступает в
экономическую фазу обмена или перераспределения общественного продукта. Для
уплаты взносов страховщику страхователи используют свои доходы: заработную
плату, пенсию, ренту, прибыль, дивиденды и т.д. Это значит, что получить
важнейший источник для создания страховых резервов страховщики могут только на
фазе перераспределения общественного продукта.
Страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения
денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения
национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым
к тенденциям экономического развития. Снижение темпов экономического роста и
увеличение инфляции незамедлительно сказываются на собираемости взносов в фонды
страхования.
Случайность и вероятность страховых случаев заключается в том, что
страхователи не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее
известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат,
какой и кому ущерб нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь,
когда оно опирается на случайность, на вероятностную возможность страхового
случая. Страховые случаи фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы,
с одной стороны, и неизвестны по времени, месту, объектам и т.д. - с другой.
Замкнутая солидарность страхования заключается в том, что в формировании
резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а
только страхователи. Страхователям известны условия страхования, и они согласны
с тем, что при рисковом страховании не получат назад свои взносы и никакие
страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового
случая. Возмещение ущерба получат те страхователи, чьи застрахованные объекты
пострадали от страхового случая. Солидарность страхователей замыкается дважды:
первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы; окончательно только
на тех, кто пострадал от страховых случаев.
Средства страхового фонда расходуются только для компенсации ущербов его
участников. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои
деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, даже если
страховой случай не наступает. Но и в этом случае его затраты не напрасны. Он
покупает страховую услугу, суть которой двойственна. С одной стороны, это
освобождение клиента от риска. С другой стороны, это обязательство страховой
компании выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового события,
вызванного определенными договором причинами.
Пространственные и временные ограничения страхования означают, что
страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той
территории, на которой расположены застрахованные объекты, и лишь в течение
того периода времени, который записан в договоре страхования.
Возвратность страхования означает, что основная часть страховых взносов
(это нетто-взносы, которые остаются после вычета накладных расходов из
брутто-взносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из
нетто-взносов, в конечном счете, будут израсходованы на страховые выплаты по
принципу замкнутой солидарности.
1.2
Сущность страховой защиты
Страховая защита есть особое экономическое отношение между людьми по
поводу предупреждения, ограничения неожиданных крупных затрат или их
обеспечения (например, для возмещения ущербов). Носителями этого отношения
являются, во-первых, люди, которые в нем участвуют, во-вторых, запасы (фонды,
резервы), создаваемые участниками отношения. При страховании защите подлежит не
всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или
закону страны считается страховым случаем. Страховым случаем является такое
событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом,
либо по закону страны выплатить клиенту страховое возмещение или обеспечение
при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы. Страхование
является перераспределенным экономическим отношением, характеризующимся:
вероятностью, случайностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки
ущербов; временными и пространственными ограничениями раскладки ущербов;
возвратностью страховых взносов их плательщикам.
Программа накопительного страхования предоставляет
клиентам страховую защиту. Это одно из условий плана финансовой защиты.
Страховка - очень важное средство в жизненном плане
любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда,
когда она нужна. Ее надо покупать в тот период, когда жизнь безоблачна, и
надеяться, что эта предусмотрительность будет излишней.
Страховые компании предоставляют своим клиентам самые разные
страховые тарифы, в основе которых лежат:
• естественная смерть (из-за возраста, по болезни);
• смерть в результате несчастного случая;
• постоянная потеря трудоспособности в результате
несчастного случая;
• временная потеря трудоспособности и т. д.
Каждая компания работает по своим стандартам и
предлагает клиентам разные тарифы и разные выплаты по страховым случаям.
Причем в своих «Общих условиях» страховые компании
указывают, что является несчастным случаем. В том же документе они оговаривают
случаи, которые не могут считаться страховыми. Например, если человек погибает
в зоне боевых действий или в результате самоубийства.
Страховые компании не страхуют людей, которые
профессионально занимаются опасными видами спорта или имеют опасные хобби.
Например, нельзя застраховать альпиниста или гонщика.
Накопительное страхование жизни - это сочетание
страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и
увеличения вашего капитала.
Человек
не может быть уверен в том, что некоторые страховые случаи, к примеру,
преждевременная потеря трудоспособности, вообще когда-либо произойдут в жизни,
но зато будет уверен в том, что, если такое случиться, это не ухудшит его
материальное положение. Только с применением программ страховой защиты человека
можно гарантированно реализовать свой личный финансовый план
<#"698214.files/image001.gif">
Рисунок 1 - Прогноз по росту рынка страхования жизни в краткосрочной
перспективе
Темп рост рынка страхования жизни в 2013 году несколько замедлился
относительно показателя в 2010-2012 гг., но остался весьма привлекательным (на
уровне 30-50%).
В 2013 году все респонденты сошлись во мнении относительно коэффициента
убыточности по КАСКО - по прогнозам, он будет находиться в интервале от 70% до
90%, в то время как в 2012 году четверть респондентов полагали, что убыточность
будет ниже (50% до 70%).
Более половины руководителей считают, что коэффициент убыточности по
ОСАГО будет выше 70% в 2013 году. Однако из-за текущей неопределенности,
связанной с принятием закона о повышении страховых лимитов и лоббированием
страховщиками повышения тарифных ставок, сделать более-менее точный прогноз по
убыточности ОСАГО достаточно сложно.
По мнению руководителей компаний, рентабельность ДМС улучшится в 2013
году относительно прошлого года. Тем не менее, ДМС по-прежнему продолжит быть
наименее рентабельным видом бизнеса - почти треть опрошенных руководителей
ожидают, что коэффициент убыточности в 2013 году будет выше 90%.
2.2
Перспективы роста рынка
Российская страховая отрасль остается привлекательной, поскольку рынок
продолжит развиваться и демонстрировать рост в ближайшие 3-5 лет. Тем не менее,
страховым компаниям уже сейчас необходимо задуматься о создании сильных
конкурентных преимуществ за счет:
● определения перспективных сегментов рынка и соответствующих
каналов продаж;
● усиления клиентоориентированности, а также повышения качества
страховых услуг;
● оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы
риск-менеджмента для получения более полной картины о величине и природе принимаемых
рисков.
Наибольшую прибыль страховые компании продолжат получать от страхования
корпоративного имущества, в то время как основные массовые виды страхования,
такие как КАСКО, ОСАГО и ДМС, останутся малорентабельными ввиду высокой
конкуренции.
Как и в 2013 году, оптимизация административных и аквизиционных расходов
остается для страховщиков приоритетным направлением в 2014 году, однако
наблюдается постепенное смещение фокуса в сторону сокращения расходов,
связанных с выплатами по убыткам.
По словам президент группы компаний "Росгосстрах" Данила
Хачатурова, основой для роста рынка станет КАСКО, а также добровольное
медицинское страхование и страхование жизни.
"Страхование жизни растет быстрее всех, - сказал Д.Хачатуров. - Доля
проникновения пока еще настолько мала, что будет расти с темпом роста на 150%
еще несколько лет, я в этом уверен".
По данным агентства "Эксперт РА", в 2012 году страховой рынок
РФ вырос на 21,7%. В текущем году темпы роста составят 14-15%, а в будущем году
рынок вырастет только на 10%.
Сегодня в СМИ публикуется немало прогнозов экономического развития
России, описывающих ее будущее в черных красках. Так как будущее страхования
тесно связано с развитием экономики страны, ожидание общих проблем переносится
и на страховой рынок, которому не обещают ничего хорошего. Представляется, что
ожидания стагнации или падения экономики в целом, а с нею - и страхового рынка,
происходят от недостаточного понимания того, как они работают.
Экономика развивается, если для этого существует достаточное количество
стимулов - растет потребление товаров и услуг домохозяйствами, увеличивается
инвестиционная активность предприятий, наращиваются государственные расходы. В
конечном итоге все эти источники роста замыкаются на экономические настроения
населения. При недостаточной активности потребителей стагнируют сектора
экономики, рассчитанные на удовлетворение спроса домохозяйств на товары и
услуги. Бизнес воздерживается от инвестиций, так как реализация произведенной
продукции затруднена низким конечным спросом и сроки окупаемости вложений
растут. Государственные расходы менее зависимы от экономических настроений
населения, однако и правительство также вынуждено на них ориентироваться. При
недостаточной активности конечного потребления вложения в инфраструктуру и иные
проекты по развитию экономики не принесут ожидаемого роста ВВП, т.е.
наращивание государственных расходов окажется неэффективным.
Исследования показывают, что существует прямая зависимость между
удовлетворенностью населения своей жизнью и ростом ВВП: чем больше доля
населения, довольного жизнью, тем ниже темпы развития экономики. И это понятно:
чем лучше жизнь, тем меньше потребность в изменениях и стремление больше
зарабатывать, тем ниже экономическая активность потребителей и рост ВВП.
В сегодняшней России основная масса людей полностью или в основном
удовлетворена своей жизнью - об этом свидетельствуют опросы населения,
проводимые различными социологическими центрами. Сегодня в стране только 19%
населения недовольны своей жизнью, лишь 16% рассматривают материальное
положение семьи как плохое. Похожие экономические настроения показывают замеры,
проводимые Центром стратегических исследований Росгосстраха: доля взрослого
населения страны, довольного своей жизнью, по данным за октябрь 2013 года
составляет 83% (от числа определившихся с ответом). В собственном завтрашнем
дне уверены 72% россиян.
Расчеты показывают, что при таком высоком уровне удовлетворенности
собственной жизнью Россия может в среднесрочной перспективе рассчитывать на
рост ВВП в размере 1,5-3% в год, и что такая скорость развития производства
является для нашей страны справедливой и оправданной. Прогнозы МВФ,
опубликованные в октябре 2013 года, дают, по нашему мнению, справедливую оценку
роста российского ВВП. По расчетам Фонда, он не превысит 3-3,5% в ближайшие
годы. Такие темпы развития российской экономики опираются на прогнозы по росту
мирового производства - МВФ ожидает увеличения ВВП по миру в целом на 3,6-4,2%
в год в среднесрочной перспективе. Для дальнейшего ускорения экономики от правительства
требуются специальные меры. К ним в первую очередь относятся действия,
направленные на повышение стоимости рабочей силы - только так можно заставить
российский бизнес вкладывать средства в повышение производительности труда.
Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной
связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового
рынка - это увеличение доходов населения, рост платежеспособности предприятий,
приобретение населением дорогостоящего имущества - автомобилей и недвижимости,
например, рост кредитной задолженности потребителей, реализация бизнесом
крупных инвестиционных проектов.
Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все «двигатели»
страхового рынка. Тем не менее, и заявление об их полной остановке было бы
неправдой. За три квартала 2013 года реальные доходы населения выросли на 4%,
реальная заработная плата - на 6%. По прогнозам, расходы населения на конечное
потребление вырастут в 2014 году не менее чем на 4-5% в реальном исчислении.
При этом за счет того, что расходы населения растут быстрее ВВП, их доля в ВВП
будет увеличиваться. Соответственно, отношение страховой премии к ВВП будет
также расти.
Более двух третей крупных и средних российских предприятий сохраняют
положительный баланс прибылей и убытков, хотя доля прибыльных предприятий
несколько снизилась по сравнению с аналогичными показателями прошлого года.
Инвестиции в основной капитал по данным Росстата сегодня находятся на уровне
прошлого года, причем в последние месяцы проявилась тенденция к росту этого
показателя.
Рынок нового автотранспорта в России продолжает сокращаться - по данным
АЕБ в январе-октябре 2013 г. продажи снизились на 7% по сравнению с аналогичным
периодом прошлого года. С другой стороны, в 2014 году мы ожидаем изменения этой
тенденции и восстановления роста продаж пассажирских и легких коммерческих
автомобилей.
По данным ЦБ РФ, кредитная задолженность населения продолжает
увеличиваться довольно устойчивыми темпами - по итогам 2013 года ее рост,
скорее всего, превысит 33%. В этой связи прогнозы относительно быстрого
развития страхования жизни, реализуемого через банковские офисы, выглядят
вполне обоснованными. А известно, что в последние два года именно банковское
страхование жизни было одним из главных «моторов» развития рынка - на него в
2012 году пришлось 13% общего прироста премии, при том что оно занимает только
7% рынка. По оценкам в 2013 году вклад страхования жизни в общий прирост
страховой премии будет еще больше, чем в прошлом году.
Таким образом, нет никаких оснований предполагать в 2014 и 2015 годах
спада в российской экономике и на страховом рынке. Экономика продолжит
развиваться, хотя и невысокими темпами. В 2014 году рынок перешагнет рубеж
премии в 1 трлн. рублей, увеличение страховой премии (без ОМС) в 2014 году
составит 13-15%. Примерно такой же темп роста сохранится и в 2015 году.
Отношение страховой премии к ВВП в 2014 году увеличится до 1,4% против 1,3%
сегодня. Доля расходов на страхование в общих расходах домохозяйств на конечное
потребление вырастет с сегодняшних 1,3% до 1,4%. Сборы за счет граждан превысят
560 млрд. рублей.
Данные прогнозы среди прочего опирается на социологические исследования,
проведенные Центром стратегических исследований компании Росгосстрах.
Регулярные замеры показывают, что число потребителей, заинтересованных в
приобретении страховки, за последний год выросло более чем в два раза. И эта
тенденция повышения интереса к страхованию охватывает практически все регионы
страны.
Заключение
В Законе «Об организации страхового дела в РФ» дается определение
страхования: «…Отношения по защите имущественных интересов физических и
юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за
счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых
премий)». Таким образом, страхование - особая сфера деятельности специфических
экономических отношений, цель которого заключается в обеспечении непрерывности
производственной и иной общественно полезной деятельности на достигнутом или
достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей
при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными
последствиями, именуемых страховыми случаями.
Страхование представляет собой защиту людей и их интересов от опасностей.
Осуществляется оно за счет денежных взносов страхователей. Каким образом будет
формироваться, и расходоваться страховой фонд определяют экономические
отношения между двумя сторонами. В процессе развития сформировалось три метода
страхования - это самострахование, взаимное страхование и коммерческое
страхование.
Взаимное страхование осуществляется за счет страховых взносов
заинтересованных сторон. Средства используются для возмещения ущерба, при
соблюдении условий и правил страхования.
Самострахование предназначено для преодоления временных трудностей.
Источником таких страховых фондов является доход предприятия или же доход
самого человека.
Коммерческое страхование осуществляется централизованными страховыми
фондами и находится в распоряжении правительства.
Существуют различные функции страхования: рисковая, инвестиционная,
предупредительная, сберегательная и контрольная. Рисковая функция обеспечивает
защиту от случайных событий. Денежные ресурсы распределяются между участниками
страхования, а по окончании договора не возвращаются. Инвестиционная функция
возмещает ущерб экономики во время определенных случаев в виде ценных бумаг или
недвижимости. Инвестиция происходит за счет накопления свободных средств
страховыми компаниями. Предупредительная функция состоит в том, что
финансируются действия по уменьшению страхового риска. Принцип сберегательной
функции состоит в накоплении средств по договорам страхования. И, наконец,
контрольная функция, формирует и строго использует страховой фонд.
В современном государстве популярно социальное страхование, которое
защищает граждан от болезней, от потери трудоспособности, от потери кормильца.
Страховая деятельность основана на двух принципах - эквивалентности и
случайности. Эквивалентность обеспечивает равновесие между доходами и расходами
страховой организации. Случайность страхования заключается в том, что
страхуются лишь вероятные события, которые могут и не произойти.
Необходимый элемент организации страхового дела - государственное
регулирование. Цель - создание условий для деятельности страховщиков и защита
интересов страхователей. Для обеспечения эффективной работы рынка страховых
услуг осуществляется лицензирование страховых организаций, контроль финансовой
устойчивости страховщиков и обеспечение отчетности страховых организаций.
Государство в целях защиты прав страхователей и страховщиков, облагает их
налогом.
Список
использованных источников
1. «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» Федеральный закон РФ от
27.11.1992г. №4015-1
2. Федеральный
закон от 10.12.03г. №172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» Федеральный закон РФ от
27.11.1992г. №4015-1»
. Абрамов
В.Ю. Страхование. теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2009
. Архипова
А.Г. Предъявление требований к страховщику по договору страхования
ответственности // Страховой бизнес. - 2009. - №2. - С. 22-31
. Бадюков
В. Ф., Серкин М. Ю., Фещенко Н. В. Страхование: учеб. пособие / под ред. проф.
В.Ф. Бадюкова. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2010
. Бакиров
А.Ф., Кликич Л.М. Формирование и развитие рынка страховых услуг. - М.: Финансы
и статистика, 2009. - 304с.
. Балашова,
Л.А. Правовая природа страхования профессиональной ответственности // Хозяйство
и право. - 2008. - №2. - С. 42
. Балашова,
Л.А. Существенные условия договора страхования профессиональной ответственности
// Право и экономика. - 2010. - №3. - С. 22-25.
9. Гвозденко
А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2009
. Гинзбург
А.И. Страхование. - М.: Питер 2010
11. Горбачева
С.С. Обязательное страхование ответственности: необходимость или дополнительное
бремя? // Транспортное право. - 2012. - №4
. Кабанцева
Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. - М.: Форум, 2009. - 272с.
. Кириловых
А.А. Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков
перед пассажирами // Юрист. - 2012. - №20
. Смирнова
М.Б. Страховое право: Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2010. -320 с.
. Федорова
Т.А. Страхование: Учебник. - М.: Магистр - Пресс, 2009. - 1006с.
. Финансы,
денежное обращение и кредит: учебник М.В. Романовский и др.; под ред. М.В.
Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2010
. Финансы:
учебник / Под ред. В.В. Ковалева. - М.: Проспект, 2009
. Худяков
А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - 656 с.
. Ширипов
Д.В. Страховое право: учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация
Дашков и К, 2009. - 248 с.
. Щербаков
В.А. Страхование: учеб. пособие / В.Л. Щербаков, В.Е. Костяева. - М.: Кнорсу,
2011
. Юлдашев
Р.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник / Р. Т. Юлдашев. - М.: Анкил, 2010
. Яковлева
Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: учеб. пособие. - М.: Юристъ, 2011