Система автокредитования (на примере ОАО Банк 'Открытие')

Введение

Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло сравнительно недавно, но уже успело набрать значительные обороты. По данным опросов, автокредитование в России становится всё более и более популярным. 53 процента российских жителей предпочитают приобретать автомобиль в кредит Большинство банков нашей страны предлагают широкий выбор кредитных программ на покупку новых или поддержанных автомобилей.

За весьма небольшой период автокредитование в своем развитии прошло несколько стадий становления. В настоящее время уже почти каждый второй автомобиль продается с использованием кредитных схем. Но, как и любой кредит, автокредит имеет свои плюсы и минусы: основное преимущество - возможность получить желаемый автомобиль при недостатке собственных денежных средств, из наиболее существенных недостатков можно отметить риск потери и автомобиля и выплаченных средств при невыплате, а так же увеличение конечной стоимости приобретенного автомобиля.

Актуальность темы дипломного исследования определяется необходимостью оценки и системного анализа развития российского рынка автокредитования, а также выработки направлений и практических рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования в российском коммерческом банке.

Развитие автокредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, автокредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Исходя из вышеизложенного, исследование проблем формирования системы автокредитования в экономике России приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин:

-  во-первых, возникла необходимость развития системы автокредитования населения в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны;

-       во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем формирования структур автокредитования в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования;

-       в-третьих, существует настоятельная необходимость формирования потребительской инфраструктуры кредитования населения.

Анализ системы банковского кредитования представлен в работах экономистов О.Н. Афанасьевой, И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, С.Л. Корниенко, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.А. Савинской, В.М. Усоскина.

Изучению сущности системы автокредитования, основных моделей его организации посвящены работы Н.И. Веленцевой, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Г.Г. Коробовой, Г.С. Пановой, В.А. Савиновой А.М. Тавасиева, и др.. Из зарубежных экономических исследований по указанной теме наибольший интерес представляют исследования Т. Бесли, М. Болеат, Д. Виттаса, М. Ли, Й. Монсека, Д. Даймонда, Б. Рено, Ф.Уитта, Т.С. Стейнметца, Р. Страйка.

Отдавая должное значимости результатов данных исследований, стоит отметить, что в современной экономической литературе нет единства мнений авторов относительно основных элементов системы автокредитования, организационных моделей и принципов построения

Однако, анализ экономической литературы показал, что достаточного внимания не получили подходы к выбору модели системы автокредитования. Недостаточная проработанность в теоретическом и методическом плане и государственном регулировании процесса автокредитования, определяют актуальность темы настоящей дипломной работы, ее цели, задачи и предмет исследования.

Целью исследования является анализ современного состояния системы автокредитования в российских коммерческих банках и разработка мероприятий, направленных на совершенствование автокрдитования на примере ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ».

Достижению поставленной в работе цели способствовало решение следующих задач:

-    рассмотреть понятие, сущность и роль кредитных операций коммерческих банков;

-       изучить экономическую сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы;

-       проанализировать состояние рынка автокредитования в России;

-       обозначить проблемы и перспективы рынка автокредитования на современном этапе в Российской Федерации;

-       дать краткую организационно-экономическую характеристику деятельности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»;

-       провести анализ кредитной политики ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»;

-       проанализировать конкурентоспособность кредитных продуктов в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»;

-       изучить процесс автокредитования клиентов в банке: преимущества и недостатки;

-       предложить меры, направленные на расширение кредитных продуктов автокредитования в коммерческом банке;

-       разработать пути совершенствования процесса автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»;

-       изучить роль и место государственной программы поддержки автокредитования в коммерческих банках РФ ;

-       обозначить направления повышения конкурентоспособности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на рынке автокредитования.

Объектом исследования в работе является ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Предметом исследования стала совокупность организационно-экономических отношений в области формирования системы автокредитования в коммерческом банке.

Теоретико-методологическая основа исследования. Основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по данной проблеме, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, публикации в периодической печати и специализированных изданиях, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров.

Информационной базой исследования послужили статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка РФ, специальная литература, финансовая отчетность ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», а также теоретические и практические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, информация, размещенная в глобальной сети Интернет.

В исследовании использовались следующие методы познания: экономико-статистический, графический, сравнения и группировок, принципы системности и развития. При изучении социально-экономических процессов и финансовых отношений применялись приемы экономического анализа - наблюдение, группировка, сравнение, выборка.

Практическая значимость заключается в том, что полученные в ходе исследования выводы и сформулированные на их основе предложения, углубляют теорию российского автокредитования, а разработанные рекомендации могут быть использованы в деятельности ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» в качестве мер, направленных на совершенствование системы автокредитования в банке.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений. Дипломная работа содержит 18 таблиц и 14 рисунков. Список литературы насчитывает 64 источника. Общий объем работы, включая 10 Приложений, составляет 121 лист.

Глава 1. Теоретические основы кредитования

1.1     Сущность и роль кредитных операций коммерческих банков

Происхождение кредита и кредитных отношений относится к глубокой древности. Первоначально в целях предотвращения голода между общинами сложились особые экономические отношения по поводу предоставления соседям части продуктов своего труда в долг. Это и означало возникновение кредита и первичных кредитных отношений общества. В первобытной формации денег как всеобщего эквивалента товаров не существовало, и кредит, на наш взгляд, стал историческим предшественником денег.

Главным видом современного кредита является прямой банковский кредит, который занял место межхозяйственных товарных кредитов коммерческих структур и косвенных вексельных кредитов коммерческих банков. Этот кредит предназначен для совершения платежей по обязательствам предпринимательской деятельности, что позволяет обеспечивать относительную устойчивость платежного оборота народно-хозяйственного комплекса (реального сектора экономики).

Современные американские, европейские и российские экономисты рассматривают кредит как товары и деньги, предоставляемые в долг. При простоте и доступности это определение представляет собой поверхностный взгляд на кредит, так как в нем отражены его родовые признаки, видимые лишь на поверхности экономики. Иначе говоря, оно не отражает глубинных экономических процессов, в которых участвует кредит.

Главная особенность приведенных исследований состоит в том, что в них проанализированы только отдельные, а не все стороны кредита, определяющие его сущность. Эти исследования не дают ответа на вопросы, к какой форме собственности относятся эмиссионные ресурсы, как возникают ресурсы кредитования, почему эмиссия денег носит кредитный характер, на каких уровнях банковских систем строятся кредитные отношения и с какой целью предоставляется кредит.

Особое место в системе финансово-кредитных отношений занимает кредитование физических лиц. Достаточно часто кредитование населения отождествляют с потребительским кредитованием и объясняют способностью таких кредитов удовлетворять потребности индивидов в товарах и услугах. К потребительским относят кредиты гражданам, объектом кредитования которых являются текущие и капитальные расходы, связанные с конечным потреблением. С развитием рыночных отношений в сфере потребительского кредитования активизировали деятельность кредитные союзы, торговые организации, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи, строительные общества. Однако ресурсный потенциал банков, специализирующихся на аккумулировании денежных средств населения, обеспечивает им лидирующее положение в сфере кредитования физических лиц. Расширение предложения товаров и услуг, увеличение строительства жилья, снижение инфляции и процентных ставок, рост денежных доходов граждан в период экономического подъема создали благоприятные условия для развития кредитования граждан Российской Федерации.

Сфера потребительского кредитования имеет свою специфику, обусловленную экономическими, правовыми, технологическими, налоговыми и социальными аспектами кредитования физических лиц. При всем многообразии кредиторов, форм кредита, их видов субъектом потребительского кредитования в современной зарубежной и отечественной экономической литературе указывается физическое (гражданское, частное) лицо - потребитель кредитных продуктов и услуг. В широком понимании, по словарю С.И. Ожегова, термин «потребитель» указывает на лицо или организацию, потребляющие продукты чьего-нибудь производства (товары для массового потребителя). В этом смысле кредиты населению можно рассматривать как банковские продукты для массового потребителя, что дает право распространения на физических лиц правил о защите прав потребителя. В более узком понимании, «потреблять» - это использовать для удовлетворения потребностей, расходовать на свои нужды. В данной связи потребительский кредит используется для удовлетворения личных, индивидуальных или семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Потребительские кредиты раскрываются как различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды.

Термин «кредитование частных лиц (клиентов)» достаточно часто используется в банковской практике, если информация касается личного, индивидуального кредитования и владения приобретенным имуществом. Данный подход соответствует международной банковской практике, где выделяются кредиты корпоративным и частным лицам.

С позиции потребительского кредита как формы кредитных отношений и сферы кредитной деятельности, кредиты населению раскрываются как совокупность персональных ссуд, предоставляемых физическому лицу для личного пользования или ведения домашнего хозяйства, но не для финансирования предпринимательской деятельности.

Кроме того, в банковской практике встречается такой вариант понимания кредитования физических лиц, как «розничное кредитование», или ритейл. В переводе с английского термин «retailing» означает «розничная торговля». В рамках российского законодательства (п. 1 ст. 492 ГК РФ) продажа товаров в розницу определяется как деятельность, связанная с куплей-продажей товаров и с оказанием услуг покупателям для личного, семейного, домашнего и иного пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью. По мнению Е.О. Литвинова, квалификация розничного кредита, только как потребительского означает, что кредитование физических лиц учитывается лишь как способ текущего удовлетворения потребностей человека в товарах и услугах, в ходе которого кредитные деньги выступают в качестве средства платежа, но не рассматриваются как инструмент развития индивида в целях достижения им общественно значимых результатов.

В.В. Поляков, исследуя банковские розничные услуги и продукты, выделяет разные подходы к определению банковской розницы:

деятельность банка по проведению большого количества мелких сделок и обширной сети внутренних подразделений;

особый вид деятельности банка, базирующийся на унифицированном типе банковского продукта, масштабности продаж продуктов;

типовая массовая продажа;

стандартный набор продуктов;

массовая и типовая продажа продуктов, для которой разработан определенный ассортимент и очерчены условия приобретения и др.

Важнейшим признаком розничного бизнеса рассматривается работа банка с розничными потребителями, а определяющим признаком розничного банковского продукта - его потребление физическими лицами, что определяет комплекс банковской работы с продуктом, его формирование и процессы обслуживания клиентов.

Специфику розничного потребительского кредита как сферы «ритейлового» бизнеса и его отличия от ипотечного жилищного кредита отмечают А.И. Полищук и С.А. Быстров:

выдаются кредиты меньших размеров;

вторичные источники возврата кредита имеют меньшее значение, чем персональный кредитный рейтинг заемщика;

используются особые технологии, кредитные карты.

С позиции экономической сущности кредита как экономической категории и ряда признаков, определяющих его форму в зависимости от кредитора и заемщика, ссуженной стоимости, целевых потребностей заемщика, кредит физическим лицам рассматривается, прежде всего, как форма потребительская, а не производительная. Потребительская форма соответствует целям кредитования и в то же время рассматривается исключительно как кредитование отдельных частных (физических) лиц. В международной практике такие кредиты нередко называют персональными (Personal or individual loans, credit).

Потребительский кредит не существует в чистом виде изолированно от других форм кредита. Подходы экономистов к определению форм кредитования в основном совпадают. Коллектив авторов учебного пособия под редакцией О.И. Лаврушина выделяет в зависимости от ссуженной стоимости товарную, денежную и смешанную формы кредита. По форме участия, взаимодействия и опосредуемым звеньям кредитных отношений выделяются прямая и косвенная формы кредита. Все указанные формы характерны для потребительского кредита. С позиции кредиторов выделяются следующие формы кредита: банковский, коммерческий, гражданский, государственный, международный. Потребительские кредиты объединяют разных кредиторов, предоставляющих ссуды населению. В широком понимании потребительский кредит раскрывается как совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения личных потребностей. Потребительский кредит рассматривается не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг с условием возвратности. На наш взгляд, недостаточное внимание уделяется классификации кредита с позиции субъектов рыночной экономики, которыми выступают государство, организации и домохозяйства, а также секторов экономики - финансового и нефинансового (банки, иные кредитные организации, торговые и другие организации сферы услуг). Вместе с тем в рамках домашнего хозяйства потребляются конечные продукты сферы материального производства и сферы услуг. С развитием рыночных отношений расширяется сфера финансовых услуг.

В рамках типизации кредитов по форме Е.О. Литвинов выделяет банковский потребительский кредит, при этом рассматривая потребительский кредит не как самостоятельную форму кредита, а как составную часть (вид) банковского кредита. По существу вышеизложенного исследователь делает выводы о том, что кредитование физических лиц может иметь форму банковского и небанковского кредитования. Встречающееся в экономической литературе четкое разделение таких форм кредита, как «банковский» и «потребительский», по мнению Е.О. Литвинова, не соответствует современным направлениям кредитования и его нормативному обеспечению. В настоящее время отсутствуют единое регулирование, надзор и контроль в сфере потребительского кредитования. Определенными полномочиями в этой области наделены Роспотребнадзор, ФАС России, Росфинмониторинг и Банк России.

Ю.С. Крупнов рассматривает банковский потребительский кредит как одну из важнейших функциональных форм кредита, которая имеет двойственную экономическую природу и занимает промежуточное место между двумя функциональными формами банковского кредита - ссудой денег и ссудой капитала. Для банка кредитора кредит независимо от его вида есть форма движения ссудного капитала, приносящего доход в виде ссудного процента. В то же время для заемщика использование денег, полученных в ссуду только в качестве средства платежа, имеет место при банковском потребительском кредитовании и характерно для банковской ссуды денег.

Банковская ссуда капитала имеет производительный (в том числе инвестиционный) характер, обусловливает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получение дохода. Банковский потребительский кредит носит сугубо потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления национальных домашних хозяйств. Как следствие, погашение кредита и уплата процентов осуществляются из текущих денежных доходов и сбережений населения. Однако с развитием рыночных отношений, на наш взгляд, отдельные индивиды накопленные сбережения и полученные ссуды инвестируют в ценные бумаги, дополнительное жилье, землю, драгоценные металлы и изделия из них, в антиквариат и другое имущество, обеспечивающее не только сохранение денежных средств от инфляции, но и получение дополнительных доходов в виде арендной платы, дивидендов, рентных платежей, положительной курсовой разницы и др. Поэтому при кредитовании физических лиц возможен прирост накоплений отдельных граждан, что не имеет отношения к потребительскому кредитованию. Таким образом, при кредитовании отдельных объектов кредиты физическим лицам могут иметь свойства не только банковской ссуды денег, но и банковской ссуды капитала, однако при этом не носить производительный характер.

Следует отметить, что кредиты на потребительские или производственные цели могут выдаваться как юридическим, так и физическим лицам и классифицироваться в зависимости от организационно-правовой формы заемщика и объекта кредитования. Так, часть ссуд, выдаваемых банками физическим лицам, нельзя классифицировать как потребительские, поскольку они могут использоваться в предпринимательской деятельности в соответствии с рисунком 1.1.

Рисунок 1.1 - Формы кредитования физических лиц

Кроме того, Ю.С. Крупнов отмечает, что к разряду банковских потребительских кредитов следует причислять ссуды, выдаваемые банками жилищно-строительным кооперативам на строительство жилья.

Сложившаяся система банковского кредитования физических лиц основывается на кредитовании субъекта, а не объекта. Субъектами банковского кредитования являются юридические лица (банки и организации) и физические лица. Поэтому в нормативных документах Банка России и на балансе российских банков кредиты населению числятся как кредиты предоставленные:

         физическим лицам;

         физическим лицам - нерезидентам;

         физическим лицам - индивидуальным предпринимателям.

Кредиты подразделяются по срокам кредитования, а также выделяются кредиты в виде «овердрафт» по текущим и депозитным (привлеченным на срок до востребования) счетам физических лиц.

Отметим, что ипотечный кредит является наиболее сложной формой финансово-кредитных отношений, имеет сходные черты как с потребительским, так и с инвестиционным кредитом банков: предоставляется под залог недвижимости на продолжительный срок для осуществления капиталовложений.

Наиболее полная классификация кредитов приведена в Приложении А.

С терминологической точки зрения кредитование физических лиц - понятие более широкое, чем «потребительское кредитование», поскольку оно включает в себя кредитование в форме ссуды денег и ссуды капитала, кредитование частных лиц и индивидуальных предпринимателей. Особенностью кредита физическим лицам является многообразие форм и связей с государственным, банковским, коммерческим кредитом. Уточнение сущности кредита физическим лицам позволило выявить его потребительский и инвестиционный непроизводительный характер, способствующий приросту стоимости вложенных средств, и в том числе увеличению человеческого капитала.

В российской банковской практике все кредиты, выдаваемые физическим лицам для закупки потребительских товаров и услуг, называются потребительскими. Согласно классификации, предложенной Н.Б. Глушковой, выделяют кредиты на инвестиционные цели (ипотека и автокредитование) и кредиты, не имеющие строгого целевого назначения. Розничное кредитование представляет собой кредитование физических лиц без указания цели кредита. В западной практике российскому понятию розничный кредит соответствует понятие потребительский кредит (consumer credit).

Тенденции развития розничного кредитования и специфические особенности заемщиков оказывают существенное влияние на процесс оценки кредитного риска, присущего розничным операциям. Такие особенности должны быть учтены при построении системы оценки кредитного риска физических лиц.

1.2     Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы

Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло не так давно, но уже успело набрать значительные обороты. При возникновении автокредитов условия их выдачи были довольно жесткими: долгое рассмотрение заявок, высокие проценты. В наши дни автокредит стал гораздо более доступным. По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. Также в случае невозврата заемщиком полной суммы задолженности по кредиту банк имеет право реализовать предмет залога, то есть сам автомобиль, чтобы погасить остаток долга, а на данный период времени автомобиль является самым ликвидным залогом с точки зрения его возможной реализации.

В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Так, Е.Ф. Жукова утверждает, что «автокредит» - один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства». Автокредитование, по мнению Е.П. Жарковской, - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля. К. Лаймов утверждает, что «автокредитование» - это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности». Автокредитование, в понимании И.Д. Мамоновой, - это, услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков.

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

) это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;

) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;

) предоставляется в денежной форме;

) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.

Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Автокредит является одним из видов потребительского кредитования. Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. Потребительский кредит - это не целевой кредит, а на личные нужды. Рассматривая основные отличия автокредита от потребительских кредитов, можно сказать, что первое важное отличие: автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым. Таким образом, заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства - например, предъявив документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие: размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля.

Четвертое отличие: специфическое страховое сопровождение автокредита. Поскольку в процессе эксплуатации кредитуемого автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.

Наконец, пятое отличие: автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации - в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль.

По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.

Казалось бы, автокредит - это идеальный вариант для всех: довольны банки (по понятным причинам), довольны автосалоны, в которых растут продажи, да и автовладельцы имеют прекрасную возможность приобрести автомобиль, даже если денег на него не хватает. Существует множество вариантов кредитных программ, разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при покупке в кредит в среднем на 30 %, максимум, что вы можете сделать, это выбрать приемлемый для вас вариант.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30 %, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных заемщиком договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата - точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20 %). Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30 % от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах.

Экспресс-кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Для некоторых справка о доходах - это «больной» вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности, с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Беспроцентный кредит - совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку и уступает второму его долг со скидкой. Чаще всего, если платишь сразу 30 % от стоимости, получаешь рассрочку на год, 40 % - на два года, 50 % - на три. Следует быть готовым, что придется переплатить за страховку 9-10 % от стоимости автомобиля. Среди особенностей - громадные проценты при задержках, довольно дорогое оформление и обслуживание счета - 4 500-9 000 рублей в год. Также может существовать еще один негативный момент - вместе с покупкой автомобиля в рассрочку необходимо в этом же салоне купить и дополнительное оборудование, а оно может стоить там существенно дороже, чем в других местах. Но чаще обязательной оказывается только установка сигнализации для страхования.

«Trade-in» Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме «trade-in». Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относятся экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

«Buy-back» (обратный выкуп). Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. «Buy-back» - это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль. Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третью «замораживают». Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Во-первых, он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, этот пункт обычно указан в договоре (автосалон при желании клиента обязуется выкупить автомобиль за сумму, которая не меньше достаточной для погашения оставшегося кредита).

Во-вторых, он может продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону просто вернуть ссуду. В-третьих, возможно перезаключение договора, что позволит автовладельцу оставить машину у себя, а «замороженную» сумму выплачивать в течение еще пары лет. И, наконец, можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки (под объявленный банком 0 % годовых) является одним из самых выгодных видов автокредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это - предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например, в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных «скрытых» платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

В данный момент времени рынок автокредитования изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства в кредит. Заемщику требуется лишь прийти в банк или автосалон и выбрать подходящий лично ему автокредит.

Таким образом, автокредит - это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит - это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.

1.3 Состояние рынка автокредитования в России

Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину. С небольшой оговоркой - клиент должен иметь доходы, достаточные для того, чтобы вернуть долг банку. Если заемщик попадает под понятие «идеального», банки готовы за него бороться. Основными тенденциями на рынке автокредитования стали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Некоторые кредитные организации теперь готовы сами выходить на клиента. Банк предлагает своим клиентам новую услугу «выездной консультант». Сотрудник банка подъедет в удобное время, поможет заполнить все необходимые документы для получения займа, впоследствии сообщит о решении банка и застрахует приобретенный автомобиль.

Неудивительно, что на сегодняшний день каждая третья машина покупается в кредит. Сегодня все больше потенциальных покупателей получают возможность оформить ссуду. Связано это с ростом уровня доходов, а также с тем, что банки предъявляют к потенциальному получателю автокредита минимум требований, характеризующих его платежеспособность.

Эксперты утверждают, что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. В целом же, по данным исследований, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро.

Сейчас на рынке автокредитования достаточно много представлено кредитных продуктов, которые предполагают различные условия кредитования, поэтому выбрать есть из чего.

Сегодня автокредиты - самые дешевые кредиты на рынке. Но благотворительностью банки не занимаются и, давая дешевые ссуды, выставляют строгие условия. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что, прямо скажем, весьма неудобно. Тарифы этих страховщиков обычно не самые низкие на рынке - как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если оформлять кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год. Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена снижается. Условия страховой компании таковы, что пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно автомобиль дешевеет на 10-12% соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Следует так же отметить, что при продлении полиса на следующий год водитель не получает скидку на безубыточное вождение. Кроме того, при оформлении «кредитной» страховки действует один тариф для всех, тогда как при прямом обращении к страховщику учитывается стаж и возраст водителя. В результате переплата в среднем составляет 10-15 тысяч рублей в год. Единственный выход- досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании.

В обычных случаях страховые компании, как правило, разрешают оплачивать страховку в рассрочку. Но когда существует привязанность к банку, оплата в рассрочку не допускается, потому что если клиент забудет внести очередной взнос за продление полиса, его действие страховщик может приостановить. Однако если речь идет о кредите, страховая компания по договоренности с банком не может лишать купленное в долг авто страховой защиты.

Ознакомившись с условиями программы страхования каско, зачастую клиент обнаруживает, что страховой полис только начинает список дополнительных статей расходов. Для получения страховки требуется поставить в салоне охранный комплекс стоимостью около 100 тысяч рублей. Причем устанавливается устройство в том салоне, где покупался автомобиль.

Таким образом, надо помнить, что заявленная цена автомобиля в салоне-это только большая часть расходов, но далеко не все. Прибавив к стоимости автомобиля страховую премию (около 10% от стоимости машины), дополнительные устройства, комиссию за открытие счета, ежемесячную комиссию за ведение счета (0,3-0,7% от суммы кредита) и первый ежемесячный платеж, получается та сумма, в которую обойдется покупка автомобиля.

Но удорожание кредита в связи с требованиями банковских организаций и страховщиков-не единственный нюанс, с которым приходится сталкиваться владельцу автомобиля, приобретенного в кредит. Приобретая полис каско, автовладелец не освобождается от проблем, то есть в случае какого-либо происшествия страховщик погасит задолженность перед банком. Как и при обычном страховании, при автокредитовании в полисе будут указаны исключения, при которых страховая компания может отказать в выплате. Их четыре: во-первых, если машина была разбита будучи в нетрезвом состоянии, во-вторых, если в аварию на застрахованной машине попал гражданин, не вписанный в полис автострахования, в-третьих, если машину угнали вместе с документами и, в-четвертых, если вы не сможете предоставить страховой компании полный комплект ключей от автомобиля. А ведь не редко машину угоняют вместе с документами или ключами. В данном случае можно остаться без машины и с долгом перед банком.

В случае если страховщик решится на возмещение, необходимо помнить, что выплату получает банк - именно он указывается в полисе как выгодоприобретатель.

Из пояснений экспертов можно сделать вывод, что цепочка «страховая компания-банк-клиент» противоречит закону. Выдавая кредит, банк требует заключения договора страхования в свою пользу, но это незаконно. Принято считать, что купленная в кредит машина до последней выплаты банку не является собственностью клиента. Но машина становится собственностью ее покупателя с момента приобретения, не важно, в кредит она куплена или нет. То есть деньги от страховой компании должны отдаваться на руки владельцу автомобиля, а его обязанность перед банком погасить кредит до конца срока. Хотя логика кредитной организации понятна: получить деньги со страховой компании проще, чем отдать их на руки лишившемуся авто клиенту, а потом надеяться на его сознательность.

На рынке автокредитов появился новый кредитный продукт, такой как экспресс-автокредиты, выдаваемые в день обращения в автосалон. В этом случае заемщик оценивается поверхностно, банк не требует от него пачку документов о платежеспособности, поэтому за оперативность клиент вынужден платить. Стоимость таких кредитов выше классических на 7-10% годовых (средние ставки по классическим кредитам составляют 12-19% годовых).

Не менее популярны программы «Кредит без первоначального взноса» и «Беспроцентный кредит». Но и они «стоят» дороже, чем стандартные ссуды, благодаря разовым комиссиям за открытие счета или ежемесячные платежи за его ведение.

Помимо «стандартных» предложений, отличающихся друг от друга лишь процентными ставками, размером первоначального взноса и сроками погашения, автодилеры все чаще используют различные «новые» схемы, например, «Trade-In». Выбрав такой кредитный продукт, клиент может использовать свой старый автомобиль в качестве первого взноса.

Недавно появилась еще одна услуга, позволяющая значительно снизить размер ежемесячных выплат- кредит с отсрочкой погашения, или «Buy-Back». Эта программа достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки. Она позволяет менять авто каждые два-три года- заемщик вносит 15-50% от стоимости автомобиля, а в течение срока пользования кредитом погашает только часть задолженности. Таким образом, снижаются ежемесячные платежи, можно переоформить кредит на новый срок либо сдать автомобиль в автосалон и получить новый кредит на новую машину. При этом стоимость старой, за вычетом остатка долга по кредиту, пойдет в зачет стоимости новой.

При продаже автомобиля с использованием «Buy-Back» дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Но программа выгодна дилерам, поскольку привязывает к ним клиента на долгое время.

«Buy-back»-это кредит с возможностью отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. По окончании срока кредита заемщику необходимо погасить кредит, оплатив остаток основного долга из собственных средств или с помощью нового кредита. Кроме того, клиент может продать кредитный автомобиль дилеру, погасить кредит, а оставшиеся от продажи автомобиля деньги использовать в качестве взноса для покупки новой машины.

Банкиры уверены, что скоро в кредит будет продаваться все больше и больше автомобилей, таким образом за последний год при помощи кредита было приобретено 40-60% новых машин.

Что касается снижения стоимости кредитов, по мнению экспертов, оно возможно только при заключении партнерских соглашений с дилерами. Фактически самая низкая ставка, которую банки предлагают заемщикам, не может составлять менее 9%. Однако возможность для маневра есть. Основная идея заключается в том, что с рядом автосалонов-партнеров банки разрабатывают специальные совместные программы, согласно которым автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту.

По мнению банкиров, основные тенденции развития рынка автокредитования таковы: продолжится рост доли рублевых кредитов и кредитов с низким или нулевым первым взносом, также ожидается увеличение сроков кредитования. Остаются популярными специальные кредитные программы, которые совместно предлагают банк, автопроизводители, автосалоны и страховые компании. Условия таких программ, как правило, гораздо выгоднее стандартных условий кредитования: ниже процентная ставка, меньше требований к заемщику, ниже первый взнос, дешевле стоит страховка.

Можно прогнозировать продолжение роста спроса на новые автомобили иностранного производства в связи с повышением доходов населения. Востребываемые сроки кредита будут смещаться в сторону длинных займов, которые позволят клиенту приобрести более дорогой автомобиль.

Анализируя изменения на рынке автокредитования в последние годы отметим, что в 2011 году для российского рынка автокредитования было характерно усиление тенденций, наблюдавшихся в 2010 году, а именно:

•  Снижение ставок по кредитам

•  Смягчение требований к заемщикам

•  Возвращение уверенности участников рынков капитала

•  Наличие избыточной ликвидности.

Данные факторы в сочетании с осуществлением государственной программы по субсидированию процентных ставок по автокредитам, на которую в совокупности было потрачено более 2000 тыс. рублей, вызвали рост продаж автомобилей в кредит. Всего за 2011 год в кредит было реализовано около 900 тысяч легковых автомобилей, что превысило показатель предыдущего года на 51%, составив 33% от общего объема рынка в натуральном выражении.

Необходимо также отметить, что государственная программа льготного автокредитования, запущенная в 2009 году как антикризисная мера поддержки российского автопрома, вступила в завершающую фазу.

Следствием ее окончания 31 декабря 2011 года станет не только рост средних ставок в этом сегменте, но и существенное перераспределение долей рынка в пользу кэптивных банков глобальных автоконцернов.

Большинству универсальных игроков в результате роста конкуренции придется переориентировать свой бизнес, что в течение ближайших пяти лет может вдвое сократить долю автокредитов в их портфелях.

В 2012 году объем российского рынка автокредитования в соответствии с рисунками 1.2 и 1.3 вырос на 20% в стоимостном выражении и составил 26 тысяч долларов США. В натуральном выражении объем продаж в кредит составил 1 тыс. автомобилей, что на 15% больше значения 2011 года. Таким образом, доля автомобилей, реализованных в кредит, увеличилась почти до 35% от общего объема продаж.

Рисунок 1.2. - Продажи легковых автомобилей в кредит на российском рынке в натуральном выражении (тыс. штук), доля от общего объема продаж (%)

На рисунке 1.2 представлена динамика продаж легковых автомобилей в кредит на российском рынке в натуральном выражении, а также доля от общего объема продаж.

Рисунок 1.3 - Продажи легковых автомобилей в кредит на российском рынке в стоимостном выражении (тыс. руб.), доля от общего объема продаж (%)

На рисунке 1.3 представлена динамика продаж легковых автомобилей в кредит на российском рынке в стоимостном выражении, а также доля от общего объема продаж (%).

На рисунках отчетливо видно, что в 2009 году был пик спада общего числа и суммы выданных автокредитов, однако с 2010 года имеется положительная динамика.

Несмотря на завершение государственной программы субсидирования процентной ставки по автокредитам, рынок продемонстрировал значительный рост, который был обусловлен следующими тенденциями:

• Возвращение уверенности потребителей и растущий спрос на автокредиты

• Повышение доступности автокредитов

• Усиление конкуренции на рынке автокредитов

• Диверсификация предложений банков в области автокредитования.

Нестабильная ситуация на мировом финансовом рынке в сочетании с отменой государственной программы льготного автокредитования привела к повышению средних ставок по автокредитам в конце года. Это будет оказывать сдерживающее воздействие на рынок в 2013 году. Однако ужесточение конкуренции между банками способствует расширению спектра услуг и появлению ряда специальных предложений, которые могут поддерживать развитие отечественного рынка автокредитования. В рейтинге банков за первую половину 2012 года, составленном РБК, по объему выданных автокредитов лидирует Сбербанк России (он практически в два раза увеличил объем выданных кредитов по сравнению с первой половиной 2011 года).

Постепенно происходит усиление позиций кэптивных банков глобальных автоконцернов, в частности Тойота Банка и БМВ Банка, входящих в список 10 лидеров. Кроме того, автоальянс Renault-Nissan в партнерстве с банковской группой UniCredit открывает кэптивный банк на базе дочернего банка UniCredit в Омске. Начало операционной деятельности запланировано на 2013 год.

На фоне повышенной волатильности финансовых рынков и ухудшения макроэкономических показателей замедление активности на рынке автокредитования во второй половине 2012 года будет определять невысокие темпы его роста в 2013 году. Другим фактором, сдерживающим рост, являются достаточно высокие процентные ставки (в среднем 14-16%) по кредитам на покупку легковых автомобилей, которые сравнимы со ставками на развивающихся рынках: около 16% в Бразилии и 12% - в Индии. Однако они значительно выше соответствующих процентных ставок в западных странах (4,1-4,6% в США).

В конце 2012 г. и первой половине 2013 г. наметилась тенденция к увеличению ставок по автокредитам в соответствии с рисунком 1.4 и сокращению доли кредитных сделок при приобретении новых автомобилей на фоне замедления рынка в конце 2012 г. и падения продаж в первой половине 2013 г.

Рисунок 1.4 - Динамика рынка автокредитования в России: предпосылки возобновления программы льготного автокредитования (%)

В качестве меры по поддержке рынка в июле 2013 г. была возобновлена программа льготного автокредитования. Среди ключевых особенностей новой программы - стоимость автомобиля не должна превышать 750 тысяч рублей (ранее - 600 тысяч рублей) без ограничения страны производства. Однако ожидается, что темпы роста рынка автокредитования будут незначительными в 2013 году вследствие неопределенности на финансовых рынках и увеличения средних процентных ставок.

Согласно обновленному рейтингу самых автокредитных банков России, совокупный объем целевых кредитов, выданных на покупку авто, в прошлом году вырос на 30% и составил почти 488 тысяч рублей. Это данные по 84 кредитным организациям, участвовавшим в рейтинге за 2012 год. В Приложении Б приведем данные по банкам, входящим в первую двадцатку по объему выданных кредитов в 2012 году.

Рост объемов автокредитов наблюдается у большинства участников рейтинга. Так, из 84 банков, у 57 выданный объем в 2012 году оказался больше, чем он был в 2011 году. Остальные 27 уменьшили этот «показатель», при этом снижение объемов характерно, скорее, для более «мелких» участников, которые располагаются ближе к концу рейтинга. Среди крупных, подобной динамики не наблюдается.

Так, из первой десятки объем выданных кредитов на покупку авто снизился только у Росбанка (5 место), причем на несущественную величину - 2.33% до 37.8 тыс. руб. У остальных участников, среди которых: Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс Банк, ЮниКредит Банк и т.д., зафиксирован рост от минимального 9.36% до максимального 210.55%.

По темпу роста из банков, входящих в «top10», лидирующую позицию занимает Восточный Экспресс Банк. Объем выданных им автокредитов превысил отметку в 140 тысяч рублей, что соответствует десятой строчке, и на 210% больше, чем в предыдущем году. Рост по праву можно назвать астрономическим, ведь таких результатов, даже приблизительно, не смог продемонстрировать ни один банк из «золотой десятки». Более того, столь впечатляющих результатов этому участнику рейтинга удалось добиться, выдавая кредиты, в основном, на покупку подержанных автомобилей. Согласно рейтингу Банк Восточный Экспресс в 2012 году выдал кредитов на авто с пробегом на общую сумму 140 тысяч рублей, а это более 99% от общего объема всех автокредитов банка.Этот участник с большим отрывом от остальных занимает первое место в рейтинге банков по объем выданных автокредитов на покупку подержанного автомобиля в 2012 г.

Минимальный темп роста, если не брать в расчет отрицательное изменение у Росбанка, зафиксирован у Русфинанс Банка. За год объем выдачи этого участника рейтинга вырос на 9.36% до 530 тысяч рублей, что соответствует третьему месту в рейтинге банков по объему выданных автокредитов в 2012 году. Стоит отметить и еще один интересный факт - это изменение количества выданных автокредитов. Согласно данным его анкеты, в 2011 году Русфинанс Банк выдал 128 тысяч 415 кредитов, а в 2012 году - всего 120 тысяч 448 штук, что почти на 8 тысяч меньше.

Что же касается лидера рейтинга, а им в очередной раз стал Сбербанк, то его объем выданных автокредитов за прошлый год вырос на 41% до 830 тыс. руб. Большая часть автокредитов была выдана на покупку нового авто - 95.33%, а это 790 тыс.руб. Остальные кредиты были выданы на покупку автомобилей с пробегом, а это скромные 5%, или 400 тысяч рублей, в результате чего, Сбербанк занял первое место в рейтинге по объему выданных автокредитов на покупку новых автомобилей и только шестое по объему поддержанных.

В целом, банки предпочитают кредитовать покупку новых авто, что подтверждают данные обновленного рейтинга. У подавляющего большинства участников доля таких кредитов превышает 90%. Но есть и заметные исключения. О Восточном Экспресс Банке было отмечено выше, он как раз и занимает первую строчку в соответствующей таблице. Еще одним банком, чья доля кредитов, выданных на покупку автомобилей с пробегом весьма значительна, стал Азиатско-Тихоокеанский Банк. По данным его анкеты, в 2012 году им было выдано автокредитов на общую сумму в 100 тысяч рублей из которых все 100% - на покупку авто с пробегом.

В рейтинге по портфелю автокредитов на первых местах практически те же участники, что и в рейтинге по объему выдачи в 2012 году. Так, в десятку лидеров попали: Сбербанк, чей портфель на 1 января 2013 года превысил отметку в 100 тысяч рублей, ВТБ 24, Русфинанс Банк, Росбанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, Тойота Банк, УРАЛСИБ, БМВ Банк и Металлургический Коммерческий Банк. Отдельно стоит отметить о наличии в десятке лидеров так называемых кэптинговых банков. Речь, безусловно, идет о Тойота Банк и БМВ Банк. Несмотря на то, что эти участники рейтинга выдают кредиты на покупку автомобилей совершенно конкретных автопроизводителей, их доля в общем объеме автокредитов весьма значительна и позволяет конкурировать с «универсальными банками». По расчетам РБК.Рейтинг, только за посткризисный период (4 года) объемы выдаваемых кредитов такими банками вырос в среднем в 8 раз. Впрочем, это неудивительно, ведь именно кэптинговые банки способны предоставить наиболее выгодные условия по кредитам на покупку определенных автомобилей.

1.4 Проблемы и перспективы рынка автокредитования на современном этапе в Российской Федерации

Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году. По словам заместителя директора департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидии Кашириной, снижение темпов продаж автокредитов можно объяснить несколькими причинами: приближением рынка к насыщению, удорожанием автокредитов, а также частичным смещением спроса населения и приоритетов банков с продуктами автокредитования в сегменте нецелевых кредитов.

Общая емкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 тысяч рублей в 2011 году до 830 тысяч рублей в 2012 году в соответствии с рисунком 1.5

Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка

Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения.

Рисунок 1.5 - Динамика выдачи автокредитов за 2007-2012 (тыс. руб.)

Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопроизводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ24, Русфинанс Банк, Росбанкс и др. в соответствии с рисунком 1.6

Рисунок 1.6 - Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов на 1 января 2013 года (тыс. руб.)

автокредитование коммерческий банк

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5-0,7%.

В то же время существуют некоторые проблемы, с которыми сталкиваются банки. Во-первых, некорректное оформление страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в кредитный договор пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Во-вторых, несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

В-третьих, рост просроченной задолженности по автокредитам. С 2009 года доля задолженности по автокредитам выросла в геометрической прогрессии, свидетельствует статистика. В настоящее время, по данным Центробанка, отмечен рост просрочки по займам, которые банки предоставили на покупку автомобиля. В 2012 году просроченная задолженность по автокредитам достигла 27,7 тысяч рублей в соответствии с рисунком 1.7, что составляет 5% от общего объема автокредитования и 9% от объема совокупной просроченной задолженности по кредитам.

Рисунок 1.7 - Рост просроченной задолженности по автокредитам в 2012 году (тыс. руб.)

Рост просроченной задолженности по автокредитам стал следствием экономического кризиса 2009 года, роста объемов автокредитования в после кризисный период и смягчением требований банков по выдаче кредита на автомобиль.

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Все большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль. В ближайшее время доля таких банков на рынке значительно увеличится.

Итак, исследовав ретроспективу развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - «зачаточное» состояние российского рынка автокредитования, время иностранного финансирования, высоких процентных ставок и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап - с 1998-го по 2002 год, в который российский рынок автокредитования характеризуется адаптацией западных схем кредитования и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался с 2003 года- это период бурного развития рынка автокредитования.

С наступлением международного финансового кризиса объемы продаж автомобилей в кредит значительно сократились. Банки отказались от определенных видов программ автокредитования, повысили процентные ставки, сделали более жесткие условия предоставления кредита (повышение первоначального взноса, ужесточение требований к документам и более высокие требования к заемщику). Из-за ужесточения условий программ в момент набора оборотов финансового кризиса, объем рынка автокредитов в 2009 году сократится около 60%.

Мерой по стимулированию роста продаж стала Правительственная программа по предоставлению за счет средств федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009 году физическим лицам на приобретение легковых автомобилей, стоимость которых не превышает 350 тыс. рублей. Правительственная программа, в первую очередь, была нацелена на поддержание отечественного Автопрома. С 2010 года продажи новых легковых автомобилей в России начали расти.

В результате исследований было выявлено, что в деятельности автокредитования присутствует две значимых проблемы: невозврат по кредитам, мошенничество. В основном, невозврат кредитов связан со следующими факторами:

-  переоценка клиентов своих финансовых возможностей по возврату долга;

-       неблагоприятное изменение жизненных обстоятельств;

-       непонимание последствий несвоевременного возврата долга;

-       мошенничество.

Как правило, от невозврата кредитов страдают кредитные организации, специализирующиеся на коротких сроках и небольших по объему займах. Это самый высоко рисковый вид кредитов, (платежеспособность заемщика оценивается поверхностно), но в то же время и самый доходный (эффективная ставка по таким ссудам может достигать до 90 %).

На основании проведенного анализа можем сделать следующие выводы:

-  в ближайшие несколько лет объем рынка будет увеличиваться, но более сдержанными темпами;

-       банки начнут активное продвижение в регионы;

-       значительного снижения стоимости автокредита ожидать не предвидится;

-       не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования;

-       наряду со стандартными схемами продолжат развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями, автосалонами и производителями;

-       развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов

-       развитие кредитования сегмента подержанных автомобилей;

-       при благоприятной экономической ситуации рынок автокредитования в России должен только наращивать объёмы.

Глава 2. Анализ автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика деятельности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» было учреждено в 1992 г. в форме Общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

История развития ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» схематично представлена в Приложении В.

В форме закрытого акционерного общества с наименованием Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) Банк был создан решением Общего собрания участников от 05.03.2003 г. (Протокол № 4) в результате реорганизации в форме преобразования Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (общество с ограниченной ответственностью).

В соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) от 8 апреля 2009 года наименование Банка было изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ». Решением единственного акционера Банка от 17 августа 2010 года тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

В соответствии с решением единственного акционера ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» от 17 августа 2010 года, решением Внеочередного общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Инвестиционный Банк «ОТКРЫТИЕ» от 25.06.2010 г., решением внеочередного Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Банк «Петровский» от 25.06.2010 г. Банк был реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «Инвестиционный Банк «ОТКРЫТИЕ», Открытого акционерного общества «Банк «Петровский».

Полное наименование: Общество с ограниченной ответственностью Банк «ОТКРЫТИЕ».

Сокращенное наименование: ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Фактический адрес кредитной организации 163000,Архангельск, ул. Воскресенская 17 и юридический адрес 119021, Москва, ул. Тимура Фрунзе, д.11, стр. 13.

Почтовый адрес: 115114, Москва, ул. Летниковская, д.2 стр.4.

ОАО Банк «Открытие» является частью Корпорации «Открытие» - одной из крупнейших российских финансовых компаний.

Зарегистрированный уставный капитал ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на 01.01.2013 года составил 6 463 138 836 (Шесть миллиардов четыреста шестьдесят три миллиона сто тридцать восемь тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензий, основной из которых является Генеральная Лицензия на осуществление банковских операций № 2179 от 27 сентября 2010 года на право осуществления следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

В своей деятельности ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» руководствуется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковские операции осуществляются Банком согласно правилам, установленным Банком России, а также внутренними актами Банка. Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Оперативное руководство деятельностью Банка осуществляет Председатель Правления Банка, который является единоличным исполнительным органом, избирается на должность большинством голосов членов Совета директоров Банка на неопределенный срок до его переизбрания по решению Совета директоров Банка. Председателем Правления Банка может быть избран акционер (представитель акционера) Банка, либо любое другое лицо, обладающее, по мнению большинства членов Совета директоров Банка, необходимыми профессиональными качествами и опытом в соответствии с рисунком 2.1

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров Банка. Банк ежегодно проводит годовое Общее собрание акционеров Банка. В случае если все голосующие акции Банка принадлежат одному акционеру, решения по вопросам, относящимся к компетенции Общего собрания акционеров Банка, принимаются этим акционером единолично и оформляются письменно.

Рисунок 2.1 Организационно-управленческая структура ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ»

Число сотрудников по состоянию на 1 июля 2013 года - 7184 человек.

Изучив Обособленные подразделения и внутренние структурные подразделения ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по состоянию на 31 декабря 2012 года, отметим, что по состоянию на 31 декабря 2012 г. Банк насчитывает:

-   6 филиалов Открытого акционерного общество Банк «ОТКРЫТИЕ»;

-        17 дополнительных офисов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

         128 дополнительных офисов филиалов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

         3 операционные кассы вне кассового узла Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

         1 операционную кассу вне кассового узла филиала Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

         9 операционных офисов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ»;

         45 операционных офисов филиалов Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ».

В настоящее время Банк предоставляет полный набор классических банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги, которые создаются компаниями и входят в Финансовую корпорацию «ОТКРЫТИЕ». Используя ресурсы и преимущества Финансовой корпорации «ОТКРЫТИЕ», Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.

Проведем анализ финансово-экономического состояния ОАО Банк «Открытие», для чего проанализируем динамику структуры активов и пассивов банка на основании бухгалтерских балансов банка (Приложения Г - Ж) в соответствии с таблицей 2.1

Таблица 2.1 - Вертикальный и горизонтальный анализ структуры баланса ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

В тысячах рублей

Горизонтальный анализ структуры активов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» показал, что наибольшим темпом роста обладают чистые вложения в торговые ценные бумаги (темп прироста 710,59 %), что свидетельствует о достаточно активной деятельности банка на фондовом рынке.

Необходимо отметить, что по некоторым статьям баланса произошло уменьшение. Так чистые вложения в ценные бумаги оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток сократились в 136,34 раза.

Как показывают данные таблицы 2.3, почти на 5% уменьшились средства кредитных организаций в Центральном Банке Российской Федерации, средства в других кредитных организациях сократились на 35,6%).

Валюта баланса по данным оборотной ведомости на 01.01.2013 года с учетом событий после отчетной даты составила 301598495 тыс. руб. и увеличились по сравнению с аналогичными данными на 01.01.2012 года (282238774 тыс. руб.) на 19359721 тыс. руб.

На 01.01.2013 года собственные средства (капитал) Банка, рассчитанные в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 года № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций», с учетом событий после отчетной даты, составили 20820846 тыс. руб. и увеличились по сравнению с показателями на 01.01.2012 года на 639238 тыс. руб.

Активы Банка составили на 01.01.2013 - 187392267 тыс. руб. и увеличились по сравнению с данными на 01.01.2012 года на 19839182 тыс. руб.

Структура активов Банка по сравнению с аналогичными показателями прошлого года существенно не изменилась: по-прежнему наибольшую часть в активах Банка по состоянию на 01.01.2013 года составляет чистая ссудная задолженность- 104 391 990 тыс. руб., или 55,7% от величины активов Банка (на 01.01.2012 года 96623159 тыс. руб. или 57,7%). Вложения в ценные бумаги составили - 46266686 тыс. руб. или 24,7% от активов Банка (данные на 01.01.2012 года - 43651740 тыс. руб. или 26,1%), денежные средства - 16154211 тыс. руб. или 8,6% от активов Банка (данные на 01.01.2012 года - 11840787 тыс. руб. или 7,1%), средства в Центральном Банке Российской Федерации - 9523112 тыс. руб. или 5,1% от активов Банка (данные на 01.01.2012 года - 6765367 тыс. руб. или 4% от активов Банка); средства в кредитных организациях составляют 5140958 тыс. руб. или 2,7% от активов Банка (на 01.01.2012 года - 2804791 тыс. руб. или 1,7% от активов Банка).

В структуре пассивов (включая, собственные средства) 79,1% составляют средства клиентов (некредитных организаций) - 148141574 тыс. руб., в том числе 71913374 тыс. руб. или 38,4% - средства физических лиц, (на 01.01.2012 года - 133975557 тыс. руб., или 80%, в том числе 72298209 тыс. руб. или 43,1% - средства физических лиц. Средства, привлеченные в результате выпуска долговых обязательств, составляют 8300527 тыс. руб. или 4,4% от пассивов Банка (на 01.01.2012 года - 5407690 тыс. руб. или 3,2%); средства кредитных организаций - 6651025 тыс. руб. или 3,5 % (на 01.01.2012 года - 5149810 тыс. руб. или 3,l%). Собственные средства Банка составили на 01.01.2013 года 21248250 тыс. руб., что на 2327538 тыс. руб. больше, чем в предыдущем году (данные на 01.01.2012 года - 18920712 тыс. руб.).

Горизонтальный анализ структуры пассивов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» показал, что за 3 анализируемых года пассивы банка выросли на 42,15%, или на 49266125 тыс. руб. Наибольшим темпом роста обладают средства кредитных организаций (прирост составил 75,98%). Достаточно большие темпы роста имеют Выпущенные долговые обязательства - их прирост составил 59,6%, а также прочие обязательства, которые увеличились с 2010 года на 52,64% и вклады физических лиц (темп прироста составил 50,44%).

Вертикальный анализ структуры активов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» за рассматриваемый период показал, что основную долю в активах занимает чистая ссудная задолженность (57,85 % в 2010г., 57,67 % в 2011 г. и 55,71% - в 2012 году.). Такая структура указывает на то, что основной направленностью деятельности банка является кредитование.

Надо отметить, что на долю чистых вложений в ценные бумаги, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль или убыток в 2010 году приходилось 13,1% всех активов банка, а в 2012 г. их доля составила 0,07%.

Доля чистых вложений в ценные бумаги в 2010 и 2011 гг. не имела числового значения (была равна нулю), а в 2012 году занимала 0,43% всех активов банка. Доля средств кредитных организаций в Центральном банке России сократились с 7,53% в 2010 году до 5,08% - в 2012 году. Удельный вес других активов незначителен и не превышает 6 % активов.

Чистые вложения в ценные бумаги, и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи занимали в 2010 году 4,21% всех активов, в 2011 году - 23,7%, а в 2012 году - 24,2%.

Динамика доли денежных средств банка в активе баланса в анализируемом периоде незначительна (8,65% в 2010 году, 8,62% - в 2012 году).

Вертикальный анализ структуры пассивов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» за 2010-2012 гг. показал, что основную долю в пассивах занимает средства клиентов (некредитных организаций) (90,56% - в 2010 году, 90,14% - в 2011 году, 89,16% - в 2012 году), что свидетельствует о сохранении занятых позиций на рынке обслуживания клиентов. При этом на вклады физических лиц приходилось 40,9% - в 2010 году, 48,64% - в 2011 году, 43,28% - в 2012 году.

Небольшой удельный вес составляют резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами оффшорных зон (0,34% - в 2012 году), что связано с незначительным кругом такого рода операций, проводимых банком.

В 2012 г. Банк «ОТКРЫТИЕ» увеличил объем своих активов по сравнению с 2010 годом на 41% до 187,4 тыс. руб. в соответствии с рисунком 2.2

Рисунок 2.2. Динамика роста активов ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», (тыс. руб.)

Банк поддерживает высокие темпы роста активов за счет привлечения новых профессиональных и частных инвесторов.

Не менее динамичными темпами роста обладает собственный капитал Банка «ОТКРЫТИЕ» - по итогам 2012 г. он составил 20,8 тыс. руб., что на 10,7% выше показателя 2010 г. в соответствии с рисунком 2.3

Рисунок 2.3. Динамика роста собственного капитала Банка «ОТКРТИЕ», (тыс. руб.)

Проанализируем отчет о прибылях и убытках ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и составим таблицу 2.2

Покажем динамику чистой прибыли и прибыли до налогообложения банка в период 2010-2012 гг. в соответствии с рисунком 2.4

Рисунок 2.4. Динамика чистой прибыли и прибыли после налогообложения ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», (тыс. руб.)

Чистая прибыль Банка, в соответствии с отчетностью по форме 0409807 «Отчет о прибылях и убытках (публикуемая форма)», за 2011 год составила 1706016 тыс. руб., прибыль до налогообложения - 2270646 тыс. руб. Чистые процентные доходы составили 7893972 тыс. руб., что на 50,87% выше уровня 2010 года (5232266 тыс. руб.). Комиссионные доходы составили 2404015 тыс. руб., что на 48,30% выше уровня 2010 года (1621004 тыс. руб.), чистые доходы от операций с иностранной валютой составили 2232316 тыс. руб. (аналогичные данные за 2010 год - 36606 тыс. руб.).

Чистая прибыль Банка за 2012 год составила 1651269 тыс. руб., прибыль до налогообложения - 2487962 тыс. руб. Чистые процентные доходы составили 11178172 тыс. руб., что на 113,64% выше уровня 2010 года (5945906 тыс. руб.). Комиссионные доходы составили 2867110 тыс. руб., что на 76,87 % выше уровня 2010 года (1621004 тыс. руб.), чистые доходы от операций с иностранной валютой составили 2602036 тыс. руб.

Надо отметить, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» не имеет неисполненных обязательств по уплате налогов, сборов, пеней и налоговых санкций, подлежащих уплате в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации.

Банк соблюдает все установленные Банком России обязательные нормативы, выполняет резервные требования Банка России, соответствует требованиям, предъявляемым к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, не имеет просроченных обязательств перед Банком России и другими кредиторами.

Представим в таблице 2.3 значения обязательных нормативов и требований Т1 и Т2.

Таблица 2.3 - Обязательные нормативы и требования

В процентах

Здесь необходимо отметить снижение значения норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (H1), который регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в размере 10 процентов. В ОА Банка «ОТКРЫТИЕ» значение норматива достаточности собственных средств (капитала) банка сократилось с 15,53% в 2010 году до 11,95 - в 2012 году. Однако положительным моментом является рост значения данного норматива в 2013 году.

Значение норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4), который регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы сократился почти вдвое - с 114,09% до 56,3%. Отметим, что максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов.

2.2 Анализ кредитной политики ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Основными документами, определяющими стратегию и тактику в области управления кредитным процессом, источники и направления вложений финансовых ресурсов ОАО «ОТКРЫТИЕ», являются утвержденные решениями правления ОАО «ОТКРЫТИЕ» основные направления кредитной политики ОАО «ОТКРЫТИЕ», в которых определены приоритетные направления развития и совершенствования банковской деятельности. В кредитной политике ОАО «ОТКРЫТИЕ» установлены полномочия органов управления ОАО «ОТКРЫТИЕ» по предоставлению ссуд, общие критерии одобрения ссуд, сроки, цели, виды обеспечения возвратности кредитов.

Кредитная политика ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» основана на следующих принципах:

-  открытость Банка для каждого заемщика;

-       гибкая процентная политика;

-       индивидуальный подход к каждому клиенту, при этом используются как классические банковские продукты, так и модифицированные для каждого клиента, среди них есть и уникальные для украинского рынка;

-       оперативное рассмотрение кредитных заявок с целью максимального удовлетворения потребностей клиента в финансовых ресурсах;

-       льготные условия кредитования действующим заемщикам, демонстрирующим положительную динамику развития и безупречную кредитную историю.

Целью Кредитной политики является определение основных принципов проведения кредитных операций и принятия кредитного риска, что позволяет реализовать стратегический план Банка в части структуры, размера и качества кредитного портфеля.

При открытии кредитной линии или выдаче целевых кредитов Банк принимает в залог следующие виды обеспечения:

-  недвижимость (жилую, коммерческую), включая земельные участки;

-       основные средства;

-       товары в обороте;

-       технологическое оборудование, основные средства;

-       имущественные права, в том числе на строящуюся недвижимость;

-       ценные бумаги и иное ликвидное имущество.

Постоянный мониторинг рыночных тенденций дает возможность банку совершенствовать и расширять свой продуктовый ряд.

Реализуя индивидуальный подход к каждому клиенту, применяя гибкие условия в вопросах ценообразования, обеспечения кредитов и сроков кредитования, учитывая специфику деятельности клиента, в 2013 году банк планирует не останавливаться на достигнутых результатах, активно увеличивать кредитный портфель корпоративных клиентов, субъектов предпринимательской деятельности и физических лиц, продвигать такие перспективные банковские продукты, как лизинг, учет векселей и т. д.

Политика Банка в отношении операций кредитования и депозитных операций определяется следующими нормативными актами: Положением № 385-П; Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П); Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (далее - Положение № 39-П).

Порядок создания резерва на возможные потери по размещенным денежным средствам регулируется Положением № 254-П.

На каждый кредитный договор (договор кредитной линии/транша) открывается отдельный ссудный счет. Номер балансового счета второго порядка для учета выданного кредита определяется исходя из срока кредита.

В зависимости от особенностей программного обеспечения, используемого для учета данных операций, установленного в обособленных подразделениях, составляющих отдельный баланс, допускается открытие одного лицевого счета для учета сумм нескольких траншей по кредитной линии, дата выдачи первого транша и дата окончательного погашения которой находятся в пределах одного периода (срока), соответствующего балансовому счету второго порядка для учета такой задолженности. При этом во всех обособленных подразделениях, использующих один и тот же тип информационной системы Банка, применяется единый метод открытия и использования лицевых счетов по данным операциям.

Предоставление (размещение) Банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента;

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу Банка с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации.

Предоставление (размещение) Банком денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется Банком в безналичном порядке.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) обязательств по договору непогашенная сумма основного долга переносится на счет просроченной в размере просроченного взноса в конце операционного дня, являющегося установленной договором датой погашения этой задолженности. Если дата погашения выпадает на выходной день, такой перенос производится в первый рабочий день, следующий за выходным.

В случае понижения качества кредита и переклассификации в IV-V категории качества, суммы фактически не полученные на дату переклассификации, списанию со счетов доходов не подлежат.

Требования на получение указанных доходов (срочные или просроченные) продолжают учитываться на соответствующих балансовых счетах.

На дату переклассификации ссуды из I-III категории качества в IV-V категорию качества производится доначисление процентов с даты последнего начисления по дату переклассификации включительно с отражением их на балансовых счетах; далее проценты подлежат отражению на счетах Главы В. При иной переклассификации из одной категории качества в другую (из I во II или III, из II в I или III, из III в I или II, из IV в V или из V в IV), когда доходы в виде процентов по таким ссудам не утрачивают признания (не приобретают признания), доначисление процентов в дату переклассификации не производится.

В случае повышения качества кредита и переклассификации из IV-V категории качества в I-III категории качества Банк начисляет и относит на доходы все суммы, причитающиеся к получению на дату переклассификации (включительно), таким образом, все проценты подлежат отражению в балансе Банка на счетах балансового учета.

Если проценты за пользование кредитом поступили в сумме, большей, чем предусмотрено графиком платежей по условиям договора, и ее возврат по условиям договора не предусмотрен, то излишне перечисленная сумма относится на доходы будущих периодов.

Начисление процентов по ссудам, входящим в портфель однородных ссуд, приравненным в зависимости от установленного процента резервирования к I-III категориям качества, осуществляется на балансовых счетах, к IV-V категории качества - на внебалансовых счетах.

Сумма обеспечения в виде поручительств по выданным кредитам отражается на внебалансовых счетах в порядке, предусмотренном внутренними нормативными документами по операциям кредитования.

Учет выданных кредитов юридическим лицам, частным предпринимателям, физическим лицам осуществляется в соответствии с внутренними нормативными документами Банка по данным вопросам.

Отметим, что в 2012 году Советом Директоров Банка одобрены изменения в кредитную политику в части кредитования корпоративных Клиентов, устанавливающие ограничение на бланковое кредитование или финансирование под залог низколиквидных активов. В частности, установлены ковенанты по долговой нагрузке, кредитному рейтингу и максимально возможной бланковой кредитной позиции Клиента.

Проанализируем объемы кредитования в ОАО Банк «Открытие» в соответствии с таблицей 2.4.

Размер и вид обеспечения, предоставления которого требует Банк, зависит от оценки кредитного риска контрагента. Кредитной политикой банка установлены следующие основные виды полученного обеспечения:

-  При предоставлении ценных бумаг в заём и операциях обратного «репо» - ценные бумаги;

-       При коммерческом кредитовании - залог недвижимости, оборудования, товаров в обороте;

-       При кредитовании физических лиц - залог жилья, автомобиля, гарантии и поручительства.

На 31 декабря 2012 г. кредиты клиентам на сумму 262 144 тыс. руб. (на 1 декабря 2011 г.: 127 208 тыс. руб.) были обеспечены долговыми ценными бумагами, выпущенными Банком, на сумму 229 404 тыс. руб. (на 31 декабря 2011 г.: 88 283 тыс. руб.; на 31 декабря 2010 г.: 157 274 тыс. руб.).

Руководство осуществляет мониторинг рыночной стоимости обеспечения, запрашивает дополнительное обеспечение в соответствии с основным соглашением, а также отслеживает рыночную стоимость полученного обеспечения в ходе проверки достаточности резерва под убытки от обесценения.

Представим сверку резерва под обесценение кредитов клиентам по классам (Приложение И).

Процентные доходы, начисленные в отношении кредитов, оцененных на индивидуальной основе как обесцененные, за год, закончившийся 31 декабря 2012 г., составили 269 387 тыс. руб. (2011 г.: 255 810 тыс. руб.; 2010 г.: 147 291 тыс. руб.)

Согласно требованиям ЦБ РФ списание кредитов может произойти только после получения одобрения со стороны уполномоченного органа, а в некоторых случаях - при наличии соответствующего судебного решения.

В 2012 году Группа продала третьим лицам и связанным сторонам корпоративные кредиты и кредиты малому и среднему бизнесу на сумму 85 082 тыс. руб. за вычетом резерва и розничные кредиты на сумму 1 050 680 тыс. руб. за вычетом резерва (2011 г.: 4 084 890 тыс. руб. и 133 799 тыс. руб.; 2010 г.: 1 404 235 тыс. руб. и 10 180 тыс. руб.) за вознаграждение в размере 92 342 тыс. руб. и 549 870 тыс. руб., соответственно (2011 г.: 4 068 165 тыс. руб. и 41 602 тыс. руб.; 2010 г.: 1 067 947 тыс. руб. и 439 тыс. руб.). Группа определила, что все риски и выгоды, связанные с соответствующими кредитами, были переданы, поэтому Группа прекратила признание данных кредитов. Соответствующий финансовый результат был отражен в консолидированном отчете о прибылях и убытках в строке «Расходы по операциям цессии» в сумме 493 550 тыс. руб. (2011 г.: 108 922 тыс. руб.; 2010 г.: 346 030 тыс. руб.).

Группа заключила договоры обратного «репо» с несколькими российскими компаниями и физическими лицами на сумму 4 511 327 тыс. руб. (31 декабря 2011 г.: 3 717 789 тыс. руб.; 2010 год: 7705639тыс. руб.). Объектом данных договоров являются акции и облигации российских эмитентов справедливая стоимость которых составляет 4 739 349 тыс. руб. (31 декабря 2011 г.: 4 226 383 тыс. руб.; 2010 год: 7 686 861 тыс. руб.).

На 31 декабря 2012 г. концентрация кредитов, выданных Группой десяти крупнейшим не связанным с Группой группам заемщиков, составляла 16959476 тыс. руб. (17% от совокупного кредитного портфеля) (2011 год: 21231624 тыс. руб. (21% от совокупного кредитного портфеля); 2010 год: 19440469 тыс. руб. (27% от совокупного кредитного портфеля)). По этим кредитам был создан резерв в размере 1 036 737 тыс. руб. (2011 год: 575 190 тыс. руб.; (2010 год: 379 670 тыс. руб.).

Структура кредитного портфеля по типам клиентов представлена следующим образом в соответствии с таблицей 2.5

Таблица 2.5 - Структура кредитного портфеля по типам клиентов в 2010-2012 гг.

В тысячах рублей

За три года объем выданных банком кредитов вырос на 35,54%. Главным образом это произошло за счет выдачи кредитов физическим лицам.

Кредиты преимущественно выдаются российским клиентам, осуществляющим деятельность в следующих секторах экономики в соответствии с таблицей 2.6

Таблица 2.6 - Структура кредитного портфеля Банка по секторам экономики

В тысячах рублей

Нужно отметить, что в 2012 году по сравнению с 2010 годом сократилось кредитование таких секторов экономики, как строительство коммерческой недвижимости (на 59,6%), добыча полезных ископаемых (на 87,8%), информационные технологии (на 80,1%), энергетика (на 54,9%), Военно-промышленный комплекс (на 48%), инфраструктура (на 58,8%), государственное управление (на 99,6%) и прочие (на 71,5%).

Отметим, что в 2013 году в сегменте малого и среднего бизнеса Банк планирует сконцентрировать свои усилия на оптимизации кредитной политики и кредитного процесса с целью повышения конкурентоспособности продуктового предложения Банка в сегменте и роста эффективности бизнеса, а также на повышении производительности кредитующего персонала в сети продаж.

2.3 Конкурентоспособность кредитных продуктов в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» позиционирует себя как кредитный институт. На это указывает структура актива баланса банка. Поэтому рассмотрим и проанализируем кредитный портфель ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ».

Банк предоставляет своим клиентам следующие виды кредитования:

-        кредит наличными на любые цели <#"698113.files/image012.gif">

Рисунок 2.5 - Динамика и структура кредитов, выданных физическим лицам в ОАО Банке «ОТКРЫТИЕ» в 2010-2012 гг. (тыс. руб.)

За три года выросла сумма полученных кредитов по всем трем видам (автокредиты, ипотечные кредиты, иные потребительские ссуды). Однако по сравнению с 2011 годом, в 2012 году заемщики банка - физические лица взяли меньше автокредитов и ипотечных ссуд.

Нужно отметить, что на конкурентоспособность кредитных продуктов ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» указывает стабильный и значительный рост выдаваемых банком кредитов. Так, в 2012 году банком было выдано кредитов физическим лицам на сумму в 3,15 раза больше, чем в 2010 году. Наглядно это изображено на рисунке 2.6

Рисунок 2.6 - Динамика кредитов, выданных физическим лицам в 2010-2012 гг. (тыс. руб.)

Сумма кредитов, предоставленных ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в 2012 году физическим лицам выросли по сравнению с 2011 годом на 20,7%, а по сравнению с 2010 годом - на 215,1%.

Таким образом, можем констатировать, что конкурентоспособность кредитных продуктов ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» достаточно высока. Это происходит за счёт повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктивного ряда, учета индивидуальных потребностей клиента. Кредиты ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» доступны для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке; при предоставлении кредита особое внимание уделяется консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам.

2.4 Процесс автокредитования клиентов в банке: преимущества и недостатки

Оформляя автокредиты, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» предъявляет ряд определенных требований к своим клиентам. Перед тем, как рассматривать заявку клиента на автокредит, банк просит предоставить паспорт, водительское удостоверение или другой документ (ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочие, указанные в перечне банка), а также трудовую книжку. Как мы отмечали, автокредит может получить гражданин России уже достигший возраста 21 лет, но не старше 60 лет. При этом непрерывный стаж работы на последнем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев. В случае, если у клиента отсутствует возможность предоставить справки о доходах за последние полгода, работник банка может потребовать предоставить другие косвенные доказательства способности погашать кредит, к примеру, таким доказательством может послужить справка о том, что потенциальный заемщик является владельцем какой-либо недвижимости.

Срок рассмотрения заявки на автокредит, кредитная банковская комиссия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» рассматривает 1 день. Но в сложных случаях срок принятия решения может растянуться и до 7-8 рабочих дней (без учета выходных). Кредит предоставляется на срок от полугода до пяти лет. Средние процентные ставки в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по автокредиту составляют - 14,5-16,9% годовых. Кредит предоставляется в российских рублях. Процентная ставка автокредита не фиксирована и может изменяться в зависимости от вида кредита (имеется первоначальный взнос или нет), срока действия кредита (краткосрочный или долгосрочный), и валюты, в которой оформлен кредит (доллары, евро или рубли). На процентную ставку наибольшее влияние оказывает все же срок кредитования.

Оформить автокредит в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» можно только на новый автомобиль. При этом, от заемщика требуется первоначальный взнос, размер которого колеблется в пределах от 0% стоимости автомобиля до 50% стоимости.

Все программы автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», кроме одной предполагают ежемесячное погашение тела кредита и процентов по нему равными долями, которые вносит заемщик. После заключения договора на автокредитование, заемщик получает на руки подробный график, по которому он будет совершать платежи. В этом графике на каждый месяц кредита, указывается сумма по кредиту и процентам на него, которую необходимо уплатичивать банку. Для внесения средств заемщику в банке открывается ссудный счет, куда и зачисляются все внесенные средства. В Банке «ОТКРЫТИЕ» заемщику вручается электронная платежная карта, связанная с кредитным счетом. При помощи такой карты ссудный счет можно пополнить в любом удобном для заемщика месте, например через терминал. В указанный в графике платежей день, банк списывает нужную сумму с судного счета. Такая методика погашения платежей помогает клиентам ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» избежать длинных очередей в отделениях банка, которые, к сожалению, все еще не редкость в других коммерческих банках.

Взносы за автокредит можно перечислить при помощи почтового отделения. В таком случае заемщику придется уплатить дополнительную комиссию за перевод средств, которая может составить 1-1,5% от переводимой суммы.

Взносы необходимо вносить, не допуская просрочек, ведь в случае, если денежных средств на ссудном счету в день указанный в графике платежей не окажется, для банка это будет выглядеть, как просрочка, а за нее банк начисляет штрафные проценты. Штрафные проценты по 0,5% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Отметим, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» не применяет штрафные санкции за преждевременное погашение автокредита, несмотря на то, что банк в этом случае недополучает свою прибыль, которая заложена в проценты определенные на срок всего кредита.

Так, как приобретаемый по кредитной программе автомобиль является залогом банка, то становится очевидным, что банк требует от владельца машины застраховать ее от возможного угона и причинения любого вида ущерба. Поэтому все программы автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» предполагают страхование КАСКО, а программа «50 на 50» дает возможность по желанию заемщика оформить личное страхование. В любом случае, банк не указывает заемщику напрямую, полис какой страховой компании ему придется приобретать.

При приобретении автомобиля по любой кредитной программе ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» довольно проста. Условно весь процесс покупки можно поделить на шесть основных операций.

. Выбор кредитной программы и банка, подбор документов клиент выбирает банк, который подходит ему по кредитным условиям, и собирает все необходимые документы.

. Получение положительного решения кредитной комиссии банка. После того, как клиент собрал все необходимые документы, он должен отправиться в отделение банка для того чтобы написать заявление на открытие автокредита и предоставить сотруднику банка все собранные документы.

. Ожидание решения кредитной комиссии банка. В течение 1 дня банк сообщит о принятом в результате заседания комиссии решении.

. Получение положительного ответа, получение документов на перевод средств для авто-дилера.

Перечень документов, для оформления варианта кредита «без первоначального взноса» (предусмотрено программой ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» «АвтоПрестиж»):

договор о купле-продаже автотранспортного средства

паспорт приобретаемого автотранспортного средства

счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства

Перечень документов для оформления варианта кредита «с первоначальным взносом» (во всех остальных программах, включая программу «АвтоПрестиж»):

квитанция из кассы о внесении первоначального взноса

договор купли-продажи автотранспортного средства

паспорт автотранспортного средства

счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства.

. Подписание кредитного договора с банком, перевод средств на ссудный счет. После того, как в автосалоне, клиенту представят документы к оплате, он заключает в банке договор о получении автокредита. На этом этапе получения кредита необходимо передать документы тому сотруднику банка, который будет вести кредит именно этого заемщика. После этого Банк «ОТКРЫТИЕ», обычно в течении недели, переводит денежные средства за новую машину, на счет автосалона.

. Получение автомобиля. Свой автомобиль клиент может забирать после того, как деньги поступят на счет автосалона.

Нужно сказать, что автокредитование, как и любое другое кредитование в банке связано с рисками, которые заключаются в надежности и платежеспособности как клиента, так и самого банка.

В рамках контроля кредитных рисков розничного бизнеса (кредитования физических лиц) банком «ОТКРЫТИЕ» в 2012 году:

­   Разработана и внедрена новая стратегия принятия кредитного решения по многоцелевым потребительским кредитам. В основу стратегии была положена сегментация Клиентов на базе трех скоринговых моделей, построенных с учетом социально-демографических данных клиентов, параметров запрошенных кредитных продуктов, а также информации о кредитной истории клиента, полученной из бюро кредитных историй.

­    Разработана и внедрена процедура определения процентной ставки в зависимости от уровня риска клиента: клиентам с более высоким уровнем риска предлагаются продукты с более высокой процентной ставкой, что позволяет снижать ставку по клиентам с положительной кредитной историей и по повторным клиентам.

­    Разработана и внедрена новая стратегия принятия кредитного решения для банковских карт с кредитным лимитом. Новая стратегия основана на совместном использовании скоринговых моделей:

1) модель FICO, предоставляемой Национальным Бюро кредитных историй;

) скоринговая модель, разработанная внутри Банка с учетом кредитной истории клиентов.

­   Внедрена новая концепция установления кредитных лимитов на банковские карты в зависимости от ожидаемого уровня риска и комплекта предоставленных клиентом документов.

­    Разработана и внедрена стратегия по предоставлению кредитов Клиентам Банка уже имеющим/имевшим кредитные продукты Банка (перекрестные продажи). В конце года была также разработана поведенческая скоринговая модель, которая позволяет оценить вероятность выхода клиента на просрочку по существующим кредитам в банке. Эта модель будет использована для стратегий перекрестных продаж, а также оценки клиентов, повторно обращающихся за кредитом.

­    Разработка стратегии на базе деревьев решений по кредитам на приобретение товаров и услуг (ПОС-кредиты).

­    Разработана система отчетности, позволяющая производить регулярный мониторинг динамики основных показателей, характеризующих качество кредитного портфеля. Внедрена система раннего оповещения возникновения просроченной задолженности сверх целевого уровня.

­    Запущена система «Претендент/Чемпион», для выбора более эффективных альтернативных стратегий предоставления кредитных продуктов Банка.

­    Налажен процесс мотивации сотрудников в зависимости от качества сформированного им кредитного портфеля.

В целях увеличения эффективности взыскания просроченной задолженности физических лиц в 2012 году подразделением, отвечающим за сбор проблемной задолженности, реализованы следующие проекты:

­   Внедрена система автоматического обзвона и автоматического информирования клиентов о возникшей просроченной задолженности, что позволило Банку существенно поднять уровень контактности с клиентом, а также доводить информацию о возникшей просроченной задолженности на более ранних сроках.

­    В целях улучшения качества работы сотрудников было создано подразделение контроля качества и развития персонала, в задачи которого входит подготовка обучающих материалов, тестирование и аттестация сотрудников, а также мониторинг активностей сотрудника по клиентам.

­    Разработана система мотивации коллекторов с привязкой к матрице миграции просроченной задолженности по категориям просрочки.

­    Создан конвейер по передаче проблемных активов на судебную стадию.

­    Выделено подразделение для работы с проблемными активами в нестандартных ситуациях (смерть заемщика, страховой случай, жалоба и т.д.).

Рассмотрев систему автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», мы сделали следующие выводы:

.     В качестве преимуществ автокредитования в банке можно выделить:

­   отсутствие комиссий;

­    выбор из программ кредитования;

­    минимальный пакет документов;

­    срок кредита до 5 лет;

­    имеется вариант без первого взноса за автомобиль;

­    возможность досрочного погашения с первого дня после получения кредита без применения штрафных санкций.

2. Недостатками автокредитования в Банке «ОТКРЫТИЕ» являются:

­   ограниченное число программ автокредитования;

­    отсутствие программ автокредитов с государственным субсидированием (программа государственного субсидирования возобновлена с июля 2013 года);

­    невозможность приобрести автомобиль с пробегом;

­    отсутствие программ автокредитов на отечественные автомобили;

­    достаточно высокие процентные ставки по автокредитам по сравнению с другими банками;

­    обеспечение кредита: залог приобретаемого автомобиля;

­    при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%.

Как видим, в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» недостатков по программам автокредитов больше, чем преимуществ. Сегодня система автокредитования стремительно набирает обороты, и как автосалоны, так и банковские учреждения заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов.

На наш взгляд предлагаемые банком «ОТКРЫТИЕ» продукты и программы должны быть конкурентоспособными и востребованными для того чтобы банк был интересен клиентам на рынке автокредитования.

Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию автокредитования на примере ОАО Банк «Открытие»

.1 Расширение кредитных продуктов автокредитования в коммерческом банке

Современные банки стараются следить за новыми тенденциями на рынке автокредитования и предлагать своим клиентам привлекательные кредиты на выгодных условиях.

В последнее время набирает популярность автокредит типа «trade-in» - это, когда автовладелец отдает банку старую машину. При этом старый автомобиль служит клиенту в последний раз в качестве первоначального взноса. Схема такого автокредита наиболее привлекательна для автомобилистов любящих менять свое транспортное средство раз в два-три года.

Актуальны и программы автокредитования при покупке не новых, подержанных автомобилей. Сегодня в автосалонах, можно приобрести не только новую иномарку, но и вполне приличный автомобиль с небольшим пробегом, который обойдется в гораздо меньшую сумму. Однако банки кредитуют только автомобили возрастом не старше 5 лет. Кредит на подержанный автомобиль будет меньше по общей сумме (часто не превышает 70% от стоимости автомобиля), но более дорогие по процентной ставке - 10-12% в валюте, и в 12,5-25% при рублевом кредите.

Повышенную заинтересованность у населения вызывает такой вид автокредитования, как buy-back (купи потом), которую ввели в спектр своих услуг Международный Московский Банк (ММБ), банк «Союз», Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система «buy-back» дает возможность заемщику повременить с погашением большей половины суммы кредита, практически до окончания срока погашения автокредита. Получается, что заемщик может выплатить только лишь проценты по своему кредиту, и маленькую часть тела кредита, а потом, когда подойдет срок окончания договора - закрыть его, внеся оставшуюся часть задолженности и получить свою машину.

Такая операция позволяет существенно (на 25-30%) понизить величину обязательного ежемесячного платежа. По окончании определенного промежутка времени (2-3 года) авто-дилер выкупает машину у клиента по непогашенной стоимости, или же сам заемщик может оставить этот автомобиль себе, и самостоятельно погасить остаток задолженности за счет кредита, или собственных накоплений.

Еще один интересный вариант приобретения автомобиля в кредит носит название факторинговой схемы, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка на платеж. Суть факторинговой схемы состоит в том, что заемщик подписывает договор о покупке автомобиля с условием беспроцентной рассрочки платежей, а потом, в связи с переходом прав требования по договору о покупке автомобиля банку, погашает свою задолженность уже перед банком выдавшем ему кредит, но при этом проценты по кредиту не платит. Единственное требование, которое представляется клиенту - это оплата банковской комиссии и оформление страховки на автомобиль.

Сегодня многие коммерческие банки готовы помочь даже со страховкой приобретаемого клиентом автомобиля. Они вводят новую специализированную кредитную программу «Страховка в кредит», которая разрабатывается совместно со страховой компанией. По условиям этой программы, первый взнос заемщика на приобретение страхового полиса будет включен в сумму предоставляемого кредита на машину. Ведь страхование машины - это 8-10% от ее стоимости, что составляет вполне внушительную сумму.

В качестве рекомендации для развития кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» мной предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте автокредитования «Женский автокредит».

По нашему мнению процентную ставку целесообразно установить по автомобильному кредиту «Женский автокредит» 12,9% годовых. Предполагается, что кредит будет выдаваться на срок от 1 года до 5 лет. Размер кредита - от 50 тыс. до 750 тыс. рублей. «Женский автокредит» будет предоставляться на покупку машины, как у частного лица, так и у автодилеров-партнеров ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», поручитель не требуется, в залог предоставляется приобретаемый автомобиль.

В рамках данной кредитной программы кредитные средства перечисляются на расчетный счет продавца автомобиля по предъявлению им счета, выписанного продавцом, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости автомобиля, напрямую автодилеру.

С целью внедрения и реализации предлагаемой целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с автомобильными компаниями. По нашему убеждению для компаний автомобильного бизнеса такое предложение будет весьма привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату автомобиля, а кроме того, расширяет возможности компании по объему реализации.

Изучим гендерную статистику выданных банком автокредитов в 2012 году

Рисунок 3.1 - Статистика выданных автокредитов в Банке «ОТКРЫТИЕ» за 2012 год (шт.)

Ожидаемый объем выданных кредитов спланирован на основе статистических данных за прошлый период, т.е. за 2012 год, поэтому в I квартале будет выдаваться 160 единиц, а со II по IV квартал количество кредитов увеличиваем соответственно на 20%, 30% и 40%.

Таблица 3.1 - Расчет параметров реализации кредитного продукта «Женский автокредит»

Таблица 3.2 - Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ОАО Банк «Открытие»

«Женский автокредит» позволит дополнительно увеличить количество выданных автокредитов на 400 единиц за счет более выгодных условий, т. е уже в первом году реализации предложенного мероприятия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ »может получить дополнительно 33944 тыс. руб. чистого дохода.

Как видим, результат экономической оценки мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» указывает на достаточную степень их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

3.2 Пути совершенствования процесса автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»

Для совершенствования процесса автокредитования в ОАО Банке

«ОТКРЫТИЕ» можно рекомендовать банку внедрение следующих мероприятий:

. Участие в партнерских программах с автодилерами.

Банк и автодилер могут выступать партнерами. Как правило, такая схема взаимодействия выглядит следующим образом: клиент получает автокредит в банке по стандартной ставке, а производитель авто/дилер предоставляет ему скидку, равную процентам, которые необходимо выплатить банку по автокредиту. При этом в кредитном договоре отображается процентная ставка не 0%, а действующая ставка банка-партнера программы. Но за счет дополнительной скидки на автомобиль, предоставляемой дилером, клиент приобретает кредитную машину без переплаты.

Ставка по автокредиту на конкретные иномарки устанавливается по предложению автодилера и согласию банка. Выбор определенной марки может обуславливаться несколькими причинами:

-  большая востребованность рынком кредитов именно на эту иномарку;

-       желание автодилера продать больше автомашин именно этой марки;

-       при маленькой надбавке к стоимости автомобиля - желание автодилера дополучить доходность за счет большего количества проданных автомобилей.

Снижение ставок по автокредиту обычно продиктовано желанием дилера либо повысить активность продаж той или иной модели, либо стремлением за короткий период времени достаточно быстро нарастить объемы продаж уже популярной марки. При этом возможность снижения процентной ставки зависит от готовности инициирующей стороны (автосалона) возместить финансовому учреждению недополученную часть процентной ставки по кредиту. Сделать это может либо участвующая в договоренностях страховая компания, либо собственно автосалон, либо импортер, либо все вместе. В таком случае ставки могут быть снижены по сравнению со стандартными, либо могут опуститься до нулевого уровня. В настоящее время низкие авансы колеблются в пределах 25-30% и предлагаются в основном лишь в сегменте автомобилей более высокого уровня, так как здесь более надежный профиль заемщика.

На сегодняшний день ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» работает только с дилером UZ-DAEWOO, что предполагает приобретение только двух моделей: Nexia и Matiz. Мы проанализировали автомобильный рынок в России и выяснили, что самой продаваемой маркой авто является Lada (537,6 тыс. шт. продано в 2012 г.). Марка Chevrolet размещается на второй строчке рейтинга с показателем 205,0 тыс. шт. Замыкает тройку лидеров Renault с результатом 189,9 тысяч новых авто. В десятку лидеров также вошли: KIA, Hyundai, Volkswagen, Nissan, Toyota, Ford и Skoda. При этом наибольшие потери, если смотреть на процентное соотношение, зафиксировано у Nissan. По сравнению с I полугодием 2012 года, в этом было продано почти на 20% автомобилей меньше.

На вторичном рынке наибольшей популярностью также пользуются автомобили марки Lada. На втором месте Toyota, третью строчку занимает Nissan. В пятерку лидеров входят Mitsubishi и Ford. В топ-10 рынка автомобилей с пробегом в 2012 году также вошли Volkswagen, Honda, Hyundai, Chevrolet. Замыкает десятку сильнейших марок среди подержанных автомобилей продукция GAZ <#"698113.files/image015.gif">

Приложение Б

Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2012 году

Приложение Г