Ипотечный кредит: проблемы и перспективы развития
Частное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
"Московский банковский институт"
Реферат
по дисциплине "Финансы домашних хозяйств"
на тему "Ипотечный кредит: проблемы и перспективы развития"
Выполнил студент
Зайцев Дмитрий
Проверил:
к.э.н., доц. В.Д. Веремейкина
Москва 2013
Ипотечное кредитование - долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу "Русипотеки" уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.
Ипотечные программы Сбербанка:.Молодая семья:
·Участники - супруги в рамках особых условий "Молодая семья" по жилищным кредитам в Сбербанке;
·Минимальный размер первоначального взноса - 10%;
·Максимальный срок кредитования - 30 лет (включительно);
·Процентная ставка - от 10,5% до 13,25% годовых в рублях;
·Надбавка на период до регистрации ипотеки - отсутствует;
·Приобретение готового жилья, включая квартиры в завершенных новостройках;
·Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;
·Валюта кредита - рубли;
·Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей;
·Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:
o90%4 договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
o90%5 оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.
Преимущества программ жилищного кредитования в Сбербанке:
·Достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.
·В качестве первоначального взноса могут быть использованы:
oМатеринский капитал
oЖилищные сертификаты
·Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье:
oИмущественный вычет (единовременно)
oНалоговый вычет (ежегодно)
·Для подтверждения дохода может быть предоставлена справка по форме Банка.
·Для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики.
·Удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей..Новостройка:
·Приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца*;
·Срок завершения строительства не ограничен условиями акции;
·Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;
·Первоначальный взнос - 12%;
·Срок кредита - 12 лет;
·Ставка - 12%.
Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей.
Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:
·88% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
·88% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
Ипотечные программы Газпромбанка:
I.Ипотека+:
Программа ипотечного кредитования физических лиц, предусматривающая предоставление дополнительного кредита под залог основного обеспечения (квартиры), приобретенного ранее с использованием кредитных средств Банка, на производство строительно-монтажных и отделочных работ по благоустройству помещений.
Условия выдачи:
·Минимальные размеры % ставок:
oДоллары США - 10,5
oВалюта РФ - 12,95
·Валюта кредита Доллары США/валюта РФ
·Максимальный размер кредита Эквивалент 6 000 000 (шесть миллионов) рублей, но не более 50 % от суммы первоначально выданного кредита
·Минимальная сумма кредита - эквивалент 600 000 (шестьсот тысяч) рублей - для головного офиса; эквивалент 300 000 (триста тысяч) рублей - для филиалов.
·Срок кредитования - не более срока действия кредита, предоставленного на покупку недвижимости, до момента погашения основного кредита и снятия обременения с залога.
·Порядок выдачи кредита - расчет суммы кредита осуществляется исходя из оценочной стоимости недвижимости (на основании отчета об оценке уполномоченной оценочной компании), соотношения платеж/доход и части погашенного ранее выданного кредита к моменту обращения за потребительским кредитом;
·Комиссии Банка - согласно действующему тарифу.
·Обеспечение:
·залог квартиры (обязательное обеспечение),
·поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)
·Оценка стоимости залога - производится независимой оценочной компанией. При этом Банк осуществляет контроль за соответствием отчетов об оценке требованиям действующего законодательства.
·Страхование: - риск причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества; - риск прекращения прав собственности на имущество (титульное страхование) на срок не менее 1 года (не менее 3 лет в случае если право собственности Продавца недвижимости возникло на основании договора дарения или наследства); - риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности /риск несчастного случая (в добровольном порядке);
Дополнительные условия
Положительное решение о выдаче дополнительного кредита принимается при отсутствии у заемщика задолженности и просроченных платежей по основному кредиту.
Получение дополнительного кредита возможно только после оформления в залог Банку объекта недвижимости, являющегося основным обеспечением по кредиту.
Для рассмотрения заявки на получение дополнительного кредита заемщик предоставляет отчет об оценке объекта недвижимости, являющего обеспечением по основному кредиту и справку по форме 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий фактический доход заемщика, за последние 6 месяцев..Спецпрограмма ипотечного кредитования:
)Минимальные размеры % ставок:
·Валюта РФ - 12,45-14,55
)Максимальный срок кредита - до 30 лет (включительно).
)Минимальный размер кредита:
·Эквивалент 300 000 (Триста тысяч) рублей - для филиалов Банка
·Эквивалент 600 000 (Шестьсот тысяч) рублей - для головного офиса
·Но не менее 15 % от стоимости недвижимости.
)Максимальный размер кредита:
·Эквивалент 45 000 000 (Сорок пять миллионов) рублей.
5)Минимальный первоначальный взнос:
·15% - жилая городская недвижимость.
6)При предоставлении сертификата материнского капитала, первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму (часть суммы), указанную в сертификате материнского капитала, но не менее чем до 10%.
)Комиссии Банка:
·Согласно действующему тарифу.
8)Обеспечение:
·До оформления квартиры в собственность заемщика:
- залог имущественных прав (залог пая), возникших из Договора паенакопления/Договора участия в ЖСК;
поручительство 1-ого платежеспособного физического лица (в случае степени готовности строящегося дома менее 50% от проектной этажности)
или
залог другой квартиры, отвечающей требованиям Банка.
·После оформления квартиры в собственность заемщика:
- залог (ипотека) приобретенной с использованием кредитных средств недвижимости.
)График погашения задолженности:
·ежемесячные аннуитетные или дифференцированные платежи;
·иные графики погашения задолженности при условии соблюдения утвержденных коэффициентов платежеспособности, рассчитанных за годовой период.
)Степень готовности жилого дома:
·Степень готовности строящегося дома: не менее завершенности "нулевого" цикла" (0%) - окончание возведения подземной части здания (земляные работы, фундаменты, стены и перекрытия над техническими подпольями и подвалами);
Страхование:. На период строительства:
) риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).
В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.. После оформления квартиры в собственность заемщика:
) страхование риска причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) недвижимого имущества;
) риск смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риск несчастного случая (в добровольном порядке).
В случае не оформления полиса / договора по страхованию риска смерти Заемщика или утраты Заемщиком трудоспособности / риска несчастного случая (в добровольном порядке) процентная ставка увеличивается на 1 процент относительно действующей процентной ставки.
Требования к заемщику:
Возраст физического лица при рассмотрении кредитной заявки на предоставление кредитных средств - не менее 22 лет. Срок возврата кредита до достижения 60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин.
Мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует, досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций.
Ипотечные программы ДельтаКредита:.Квартира или комната:
.% ставка:
·Валюта РФ - 10,5%
·Доллары США - 7,25%
.Первоначальный взнос - 10%;
.Срок кредита - 25 лет.
.Список документов:
)По клиенту:
oкопия паспорта (все страницы);
oдокументы, подтверждающие доход (справка по форме 2-ндфл или справка по форме банка);
oкопия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих - справка по установленной форме.
)По недвижимости:
oправоустанавливающие документы на недвижимость;
oтехнические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт;
oкопии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов недвижимости.
.Гражданство - не имеет значения;
.Возраст - не моложе 21 года на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита;
.Трудоустройство - кредитуются как наёмные работники, так и учредители, и соучредители компаний, и индивидуальные предприниматели;
.Созаёмщики / поручители - созаёмщиками могут быть до 3 человек, как из числа родственников, так и любые третьи лица.
.При залоге приобретаемой/имеющейся квартиры:
·Здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением
·Квартира должна иметь отдельную кухню и санузел
.При залоге имеющегося/приобретаемого дома/ части жилого дома/ квартиры с земельным участком (таунхауса):
·Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания: наличие подъездной дороги, электроснабжения, центральной/локальной канализации, обеспечен системами отопления (в т.ч. автономными)
·Материл стен: каменные/ кирпичные/ каркасные/ панельные/ монолитные/ бетонные/ комбинированные/ деревянные
·Материал перекрытий: металлические/ деревянные/ бетонные/ смешанные
·Не имеет незарегистрированных пристроек/надстроек, в результате которых изменились внешние границы жилого дома
·Земельный участок имеет целевое назначение: земли поселений (населенных пунктов)/ земли сельскохозяйственного назначения и разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства/ для дачного строительства/ для ведения личного подсобного хозяйства
·Допустимые обременения/ ограничения земельного участка: прокладка и эксплуатация линий электропередачи, связи, трубопроводов (газ, вода, канализация)/ водоохранная зона
Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.
В рамках стратегии Сбербанк России ставит перед собой цели по четырем основным направлениям:
1.Финансовые результаты - увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.
2.Положение на российском рынке - укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).
.Качественные показатели развития ("здоровье" банка):
·лучшие в России навыки в области клиентской работы;
·современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы; ипотечный сбербанк кредитование страховка
·адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ-платформа;
·корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками Банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда;
·высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый "позитивный" бренд, высокая степень лояльности клиентов.
4.Операции на зарубежных рынках:
·поэтапное увеличение объема и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии;
·увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.
Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению Банка в число лидирующих финансовых институтов мира.
Анализируя данные по представленным банкам:
.Минимальная процентная ставка у ДельтаКредит банка - 10,5% - Валюта РФ; 7,25% - Доллары США.
.Минимальный первоначальный взнос у Сбербанка и ДельтаКредит банка - 10%.
.Максимальный срок у Сбербанка - 30 лет.
.Максимальная сумма у Сбербанка - 90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения.
.Минимальный пакет документов у Сбербанка - достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке.
.Дополнительные условия - льготы по налогам у Сбербанка, льготы при оформлении кредита у ДельтаКредит банка.
Вывод: Самые выгодные условия при приобретении ипотечного кредита у Сбербанка России, т.к. процентная ставка по кредитуемому объекту зависит от суммы кредита, который в свою очередь зависит от кредитуемого жилого помещения. Также при оформлении страховки, возможно снижение процентной ставки. Есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье и возможна оплата первоначального взноса за счет материнского капитала.
Величина прожиточного минимума на 01.09.2013:
На душу населения (Москва) - 9850;
На душу населения (РФ) - 7095;
МРОТ (Москва) - 12200;
МРОТ (РФ) - 5205.