Страхование от краж в России и за рубежом

Содержание

Введение

Глава 1. Кража как страховой случай

.1 Уголовно-правовая характеристика кражи

.2 Обстоятельства, подлежащие выяснению при определении страхового случая

Глава 2. Организация страхования от краж

.1 Условия договоров страхования от краж

.2 Характеристика сектора рынка страхования от противоправных действий третьих лиц в Российской Федерации

.3 Особенности страхования от противоправных действий третьих лиц за рубежом

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы исходит из того, что интерес к проблемам риска обусловлен сложностью и вероятностным характером условий хозяйствования. Особенностью риска является вероятность причинения ущерба в результате осуществления операций, которые по своей природе являются рискованными.

Противоречивое отношение к риску в нашей стране послужило основой для существования полярных точек зрения по поводу его сущности - от полного игнорирования риска, и как следствие, недостаточного использования его в реальной экономической практике, до признания необходимости учета всех случайных факторов.

Одним из факторов риска являются недобросовестные (а часто заведомо противозаконные) действия третьих лиц.

Масштабы и темпы роста преступности сделали ее одним из основных факторов, препятствующих осуществлению социальных реформ, порождающих у граждан чувство тревоги за свою жизнь и благополучие, снижающих доверие к органам власти и управления, к проводимой государственной политике.

Существенно увеличилась и продолжает возрастать агрессивность совершаемых преступлений и причиненный ими ущерб, повышается уровень самозащиты преступников от разоблачения; в противоправную деятельность вовлекается все большая часть населения. Наиболее яркой тенденцией современной преступности стало стремление криминальных структур закрепиться в экономике, политике, в системе государственной власти и управления. В процессе жестокой конкуренции за овладение прибыльными сферами народнохозяйственной деятельности и ресурсоемкими территориями, преступная среда организуется и вооружается, вовлекает в свою деятельность управленческий аппарат, проникает в законодательные и исполнительные органы власти. Этому в значительной мере способствует отсутствие эффективного контроля со стороны государства и всего общества за происхождением и движением капиталов, финансовых и материальных ресурсов. Продолжает оставаться недопустимо низким уровень защиты имущества и прав собственности граждан. Резко изменяется социальный статус лиц, не сумевших адаптироваться к проводимым в стране реформам, что приводит к широкому распространению установок на криминально-силовые способы разрешения социальных противоречий.

Снижение жизненного уровня населения, безработица, отсутствие регулярных выплат заработной платы, слабость социальной защищенности населения и, как следствие, возрастание доли неимущих элементов, потенциально готовых к совершению преступлений против собственности, наличие беженцев, неясные процессы приватизации, расширение сети частных строений, личного транспорта, отсутствие средств, необходимых для обеспечения защиты объектов от преступных посягательств, и др. - вот далеко не исчерпывающий перечень причин, которые приводят к кражам чужого имущества.

Предмет исследования - страхование от краж в России и за рубежом. Объект исследования - деятельность страховых компаний в отрасли страхования имущества (так как объектом хищений может стать только имущество, имеющее вещественную форму, обладающее стоимостью и принадлежащее другому лицу на праве собственности).

Цель работы - характеристика страхования от краж как подвида имущественного страхования (официально страховым случаем называется «кража со взломом и/или грабёж»). В соответствии с поставленной целью сформулированы основные задачи работы:

.        Определение кражи как страхового случая;

.        Анализ особенностей страхования от краж в России и за рубежом.

Глава 1. Кража как страховой случай

1.1 Уголовно-правовая характеристика кражи

Противоправные действия третьих лиц, - это действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом страхование не распространяется на убытки, явившиеся следствием действий самого страхователя, выгодоприобретателя и работающих у него лиц.

Крайне важным аспектом при определении опасностей, относящихся к категории противоправных действий третьих лиц, является соотнесение этих определений с терминами и категориями, используемыми в действующем законодательстве. Это связано с тем, что только в этом случае возможна последующая формальная (документарная) идентификация самого факта страхового события, если таковое произойдет. Ведь акт (протокол) о произошедшем будет составлять соответствующий компетентный орган и руководствоваться он будет, конечно же, нормами и формулировками, закрепленными в действующем законодательстве. Таким образом, игнорируя указанные формулировки страховщики порой попадают в ситуацию, при которой по формальному признаку произошедшее событие нельзя считать тем, которое было застраховано, так как именуется оно иначе, нежели это установлено согласно соответствующему официальному документу об установлении факта страхового события.

Так, определение кражи закреплено в Уголовном кодексе. В законодательстве различных стран это понятие насчитывает от нескольких до нескольких десятков составов, среди них кража со взломом, с проникновением, с использованием поддельных ключей, с тайным проникновением, с применением силы по отношению к вещи и т.д.

Кражей (ст. 158 УК.РФ) признается тайное хищение чужого имущества. Особенности расследования краж определяются криминалистической характеристикой преступлений, которая охватывает само преступление, способы его приготовления, совершения и сокрытия, механику следообразования в широком смысле слова, личностные особенности субъекта преступления и потерпевшего, а также связи между перечисленными элементами.

Зачастую непосредственным местом совершения краж чужого имущества являются: дома, квартиры, общежития, служебные помещения предприятий, организаций, гостиницы, павильоны, ларьки, вокзалы, поезда, вещевые рынки. Выбор преступниками соответствующего места кражи определяется прежде всего доступностью предметов преступного посягательства, а также возможностью быстро и незаметно похитить их. Определенную негативную роль здесь играет беспечность самих потерпевших (оставление ключа под ковриком около входной двери, приглашение в дом случайных знакомых, оставление вещей без присмотра).

Следующим признаком является время совершения преступления, точное установление которого помогает следователю наметить пути поиска доказательств, определить круг подозреваемых лиц. Практикой доказано, что большинство краж совершается в рабочие дни с 8 до 18 часов, то есть когда основная масса граждан находится вне дома, работает большинство предприятий, учреждений, а на общественном транспорте, рынках, улицах происходит скопление людей. Это позволяет преступникам, свободно перемещаясь с одного места на другое, использовать любой подходящий момент для совершения кражи. Во многих случаях выбор места и времени совершения преступления обусловливается условиями охраны предмета преступного посягательства. Так, кражи автомобилей из гаражей совершаются чаще всего в ночное время, а с открытых стоянок - днем; значительное число карманных краж совершается в часы «пик», когда создается благоприятная для них обстановка в общественном транспорте, магазинах и других многолюдных местах.

Другим не менее важным признаком обстановки является предмет преступного посягательства. Исследования судебно-следственной практики показывают, что основная масса преступников при совершении краж чужого имущества похищает: ценности, деньги, носильные вещи, радиотелевизионную и видеоаппаратуру, телефоны, автомобили, продукты питания, спиртные напитки, строительные материалы и другие предметы, имеющие ценность на потребительском рынке.

Похищенное имущество, как правило, хранится в местах жительства преступников, либо в непосредственной близости от них, а также у знакомых, родственников. Иногда преступники используют для этого камеры хранения, тайники.

По способу совершения кража представляет собой тайное похищение имущества. Поэтому от характера действий преступников по достижению цели преступного посягательства все способы краж можно разделить на основные группы: способы, связанные с проникновением в помещения, и способы, не связанные с проникновением в помещения. Каждую из этих групп можно, в свою очередь, подразделить на подгруппы. Так, первая группа подразделяется на способы краж, связанные с проникновением в помещение и совершаемые путем:

1) тайного проникновения в помещение, сопровождающегося взломом. Таким путем совершается большая часть краж из квартир, частных домов, индивидуальных гаражей. Взлому подвергаются запорные устройства, преграды (окна, двери, стены и др.). Для взлома чаще всего применяются предметы хозяйственно-бытового назначения (ломики, гвоздодеры, топоры, ножовки и пр.). В городах получил определенное распространение «безынструментальный» способ взлома, когда преступник применяет для разрушения преграды свою физическую силу, например, для взлома двери ногой выбивают ее или с силой наваливаются на нее, добиваясь разрушения полотна двери или отделения от запирающих устройств;

тайного проникновения в помещение, не сопровождающегося взломом преград. К этим способам относятся: проникновение с использованием ключа потерпевшего, выкраденного или найденного преступником; проникновение в помещение путем преодоления других преград (например, перелезание через забор, чтобы попасть в помещение, где хранится имущество предприятия);

открытого проникновения в помещение (на виду или с согласия потерпевшего). Проникновение в помещение осуществляется путем обмана малолетних детей или престарелых людей, под видом работников милиции, сантехников, почтальонов. Иногда потерпевшие сами приводят к себе в дом малознакомых или незнакомых лиц, которые совершают кражи.

Довольно распространенными среди краж являются способы, не связанные с проникновением в помещение, поскольку для совершения таких преступлений не требуется каких-либо навыков (за исключением, пожалуй, только карманных краж), предварительной подготовки. Преступники похищают то, что «плохо лежит» или плохо охраняется.

Таким способом обычно совершаются кражи на вокзалах (у спящих пассажиров; ручной клади, оставленной без присмотра; путем злоупотребления доверием); на вещевых рынках и в павильонах - путем отвлечения внимания продавца.

В настоящее время распространены кражи: карманные; из магазинов-супермаркетов и аналогичных мест, в которых имеется свободный доступ к продуктам, к другому имуществу (такие кражи характерны для лиц, не имеющих постоянного места жительства и занятий); улиц, находящихся в общественных местах в нетрезвом виде; белья, развешанного для просушки; вещей с лестничных клеток и приусадебных участков. Способ совершения кражи зачастую позволяет определить некоторые особенности лица, совершившего преступление (пол, возраст, род занятий и т. д.).

1.2 Обстоятельства, подлежащие выяснению при определении страхового случая

При расследовании краж следствием и дознанием устанавливается несколько групп различных обстоятельств. Одну из них образуют обстоятельства, связанные с поведением преступника в условиях совершения преступления. Они устанавливаются на основе выяснения следующих вопросов:

·       где, когда, при каких обстоятельствах произошла кража;

·       какое конкретно имущество явилось объектом преступного посягательства;

·       кому принадлежит имущество, каково его назначение, какими признаками оно характеризуется, в каком состоянии и каких условиях находилось на момент совершения преступления;

·       где (чем) подтверждается, что данное имущество в данных условиях и состоянии находилось в данное время в данном месте и подверглось затем здесь преступному посягательству;

·       какой и в каком размере в связи с кражей нанесен его владельцу материальный ущерб, не сопряжено ли преступление с причинением, помимо этого, иного вреда и, если это обстоятельство имело место, то кому (чему) причинен вред, каким образом, в силу чего;

·       какие меры предпринимались собственником, владельцем для обеспечения сохранности имущества и почему они не позволили предотвратить кражу; кто совершил кражу; что было сделано преступником (преступниками) в порядке подготовки к посягательству на данное имущество, на данный объект (квартира, павильон и т. д.);

·       с применением каких орудий и технических средств преступник проник в квартиру, магазин;

·       каким путем и каким способом преступник прибыл к месту и убыл оттуда.

Следующую группу подлежащих установлению обстоятельств образуют обстоятельства предкриминального характера. Они устанавливаются на основе выяснения таких вопросов:

·       когда, при каких обстоятельствах, каким путем, на каких условиях имущество оказалось в том месте (в квартире, в кассе предприятия, магазине и т. д.), где оно подверглось преступному посягательству, в каких целях, откуда, от кого оно поступило сюда;

·       подвергалось ли имущество каким-либо изменениям (переделке, ремонту, реконструкции и т. д.) в период его нахождения в данном месте;

·       какие люди могут сообщить сведения по вышеуказанным вопросам, в каких документальных и иных источниках содержится информация по тому же поводу;

·       относятся ли источники приобретения имущества его владельцем к числу законных и на законных ли основаниях оно находилось у потерпевшего, не изъято ли это имущество из оборота;

·       какие обстоятельства (события, процессы, факты и т. д.) инициировали, стимулировали возникновение преступного замысла, намерения завладеть имуществом;

·       кто входит в круг лиц, располагающих какой-либо информацией о признаках и отношениях имущества (о его движении, состоянии, местонахождении, мерах по обеспечению его сохранности и т. д.), и как характеризуется каждый из них;

·       чем занимался, какой образ жизни вел владелец похищенного имущества, не выступали ли какие-либо его действия, поступки, высказывания, деятельность в качестве фактора, обусловившего противоправное поведение других лиц в отношении его имущества; образ жизни, связи лица, совершившего кражу чужого имущества, не совершены ли

·       им другие преступления, в том числе нераскрытые до того, как было совершено данное преступление.

Группа обстоятельств посткриминального характера устанавливается путем выяснения таких вопросов:

·       когда, при каких обстоятельствах, в каком месте, у каких лиц, в каких целях и на каких условиях оказалось имущество - объект преступления после его совершения;

·       какие изменения претерпело имущество, подвергшееся преступному посягательству, после совершения преступления в процессе его транспортировки, хранения, использования, сбыта, переделки;

·       не содержат ли признаки преступления (например, заранее не обещанного укрывательства) действия лиц, у которых оказалось устанавливаемое по делу имущество;

·       не совершил ли преступник после кражи чужого имущества другие преступления, как не связанные, так и связанные с данным преступлением (например, не приобрел ли на похищенные деньги и незаконно хранил огнестрельное оружие).

Для целей страхования страховые компании большинства европейских стран в качестве застрахованного события выделяют кражу со взломом, при этом понимая насильственное и незаконное проникновение вора на территорию страхования с целью совершения кражи. Такое понимание позволяет отсечь случаи проникновения правонарушителя с применением настоящих (неподдельных) ключей, при этом во внимание не принимается то, каким образом вор получил (добыл) неподдельные ключи.

Таким образом, под кражей со взломом понимается такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения в закрытое помещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия):
через отверстия, не предназначенные в обычной обстановке для проникновения

·       людей (например, через вентиляционные отверстия);

·       посредством проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах и т.д.;

·       посредством взламывания дверей, повреждения окон, применения отмычек, поддельных ключей или иных технических средств. Не считаются поддельными ключи, изготовленные их владельцем (либо иными лицами по поручению владельца) на основании оригиналов ключей;

·       посредством использования ключей владельцев (оригиналов или дубликатов), похищенных им в результате кражи со взломом, простой кражи или в результате разбоя или грабежа.

В практике российских страховщиков встречались случаи, когда специалист по урегулированию убытков исследовал сам факт проникновения во внутрь, учитывал сам факт наличия следов взлома и проникновения), однако не учитывал особенности проявления этих следов и не исследовал следы ухода из территории страхования. Таким образом, встречались случаи, когда сымитированный случай проникновения изнутри (разбитое изнутри стекло) по невнимательности принималось за факт проникновения вовнутрь.

Крайне важно не вкладывать в понятие «кражи» иные виды преступлений против собственности, которые имеют отдельное регулирование и закрепление в законодательстве.

Так, действующее российское законодательство выделяет: грабеж, разбой, мошенничество, вымогательство и другие. Под грабежом согласно статье 161 Уголовного кодекса РФ понимается открытое хищение имущества. Определения «грабежа», используемые страховыми организациями для целей формирования страховой защиты, предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто с применением к страхователю либо уполномоченному страхователем в отношении застрахованного имущества лицу насилия, не опасного для жизни или здоровья, либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

Статья 162 Уголовного кодекса РФ разбой определяет как нападение в целях хищения чужого имущества, совершаемое с применением насилия или с угрозой применения насилия.

Страховщики для целей страхования определяют разбой как хищение имущества, когда оно совершается с применением по отношению к страхователю либо уполномоченному им в отношении застрахованного имущества лицу насилия, опасного для жизни или здоровья, либо связано с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования.

а) ущерб, возникший в результате воздействия огня от пожара, вызванного поджогом;

б) ущерб, возникший в результате воздействия воды и/или других жидкостей, распространившихся из резервуаров, систем водоснабжения и сантехнической арматуры, поврежденных в результате противоправных действий третьих лиц и пр.

кража страховой договор

Глава 2. Организация страхования от краж

2.1 Условия договоров страхования от краж

Различаются следующие виды страхования от риска кражи.

. Страхование от риска кражи по полной стоимости. Принцип работы довольно простой - всё имущество, независимо от степени ценности и интереса к нему злоумышленников, страхуется по полной стоимости. Если кража происходит, страховщик сверяет, насколько стоимость соответствует страховой сумме. В случае, если стоимость окажется выше страховой суммы, то в ход пускают принцип пропорциональности. [4, с.49]

. Страхование от риска кражи при первом риске. При таком подходе страховка оформляется только на то имущество, которое представляет особый интерес для злоумышленников. Остальное исключается из полиса. Соответственно, действие страховки распространяется только на «первую», более привлекательную часть имущества , или первый риск.

.Страхование второго риска. Это покрытие назначено для того имущества, которое осталось непокрытым страхованием первого риска.

. Плавающее страхование. Этот вид страхования, рассчитанный для складов, которые имеют различную товарную наполняемость во времени. При оформлении договора клиент выплачивает страховой компании аванс по премии, обычно в объёме 50-80% расчетной величины премии. В течение года клиент сообщает страховой компании обо всех изменениях в риске (будь то рост или снижение), а в конце года оплачивает разницу между окончательной согласованной величиной премии и внесенным авансом.

.Страхование имущества с ответственностью за все риски. Такие условия страхования имущества соединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий и др. Термин «страхование от всех рисков» не следует понимать в буквальном смысле слова. Речь идет о широком, но совершенно определенном диапазоне страховых событий. Причем каждая страховая организация предлагает свой набор рисков или несколько вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных групп страхователей. [11, с.263]

При страховании имущества на случай кражи со взломом и грабежа (разбоя), повышением степени риска также считается:

а) устранение или замена на менее надежные хранилища, предусмотренные для имущества, или понижение степени надежности мест хранения;

б) ремонт или переоборудование застрахованных зданий и помещений, а также ремонт зданий и сооружений, непосредственно примыкающих к застрахованным, или установление на таких зданиях строительных лесов или подъемников;

в) освобождение на длительный срок (свыше 60 дней) помещений, непосредственно (сверху, снизу или сбоку) примыкающих к застрахованным;

г) непринятие страхователем мер по незамедлительной замене замков в застрахованных помещениях и хранилищах на равноценные в случае, если ключи к таким замкам ранее были утрачены.

Страхователь обязан:

а) исполнять предусмотренные действующим законодательством, а также внутренними нормативными актами, условия охраны и хранения имущества;

б) во внерабочее время обеспечивать запирание застрахованных помещений и принимать все меры для обеспечения степени безопасности;

в) иметь описи и вести учет имущества в соответствии с Правилами бухгалтерского учета и иными нормативными актами.

В случае если страхователю станет известно местонахождение утраченного вследствие страхового случая имущества, он обязан незамедлительно известить об этом страховую компанию.

Если утраченное в результате страхового случая застрахованное имущество возвращено страхователю в неповрежденном состоянии до выплаты страховой компанией страхового возмещения, страховое возмещение не выплачивается. [5, с.123-124]

2.2 Характеристика сектора рынка страхования от противоправных действий третьих лиц в Российской Федерации

Оценивая результаты деятельности страховых компаний в 2009 году, можно назвать ушедший год относительно стабильным. Характерными чертами последних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий, постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков. В конце года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.

Первая реакция рынка на кризис, выраженная в сокращении сборов, прежде всего по банковскому и дилерскому каналу, в наиболее рыночных видах страхования, таких как АвтоКАСКО, корпоративное ДМС и страхование имущества, была отчетливо видна в отчетах за 3, 4 кварталы 2009 года, однако не так значительно отразилась на годовых данных.

Объем страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2009 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат составил 626,5 млрд. руб., увеличившись на 30%. В 2008 году прирост премий был более существенным - 27,1%, прирост выплат - 36,6%.

За ушедший год структура страховых премий и страховых выплат (без ОМС) существенно не изменилась. Доля имущественного страхования выросла на два процентных пункта и составила 58%. Не изменилась, либо незначительно изменилась доля таких видов страхования как личное (20%, +1 процентный пункт), ОСАГО (14%, -1 п.п.), страхование ответственности (4%), обязательное личное страхование (кроме ОМС) (1,4%). Сборы по страхованию жизни, оставаясь низкими в номинальном выражении, занимали всего 3% в общей структуре рынка (-2 п.п.).

 2008 год                                                      2009 год

Рис.1. Структура премий (без ОМС) по видам страхования, 2008 - 2009 гг.

2008 год                                                    2009 год

Рис.2. Структура выплат (без ОМС) по видам страхования, 2008 - 2009 гг.

Доля выплат по имущественному страхованию за год заметно выросла - с 45% до 51%, по страхованию жизни - наоборот, снизилась с 8% до 2%. В остальном структура выплат осталась прежней: 25% выплат пришлось на личное страхование (рост на 1 п.п., 1% - на страхование ответственности, 19% - на ОСАГО (снижение на 1 п.п.).

Структура премий, собираемых российскими страховщиками, по-прежнему значительно отличается от такой структуры в странах с развитым страховым рынком. Прежде всего, такое различие состоит в чрезвычайно низкой доле сборов по страхованию жизни в России, а также в преобладающих объемах обязательных видов страхования, которые по своей природе не подвержены воздействию рыночных факторов.

По данным Европейской федерации страховщиков и перестраховщиков (CEA), в 2008 году 62% премий, собранных европейскими страховщиками, приходилось на страхование жизни, 12% - на моторный портфель (включая обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев), 11% - на добровольное личное страхование, 7% - на страхование имущества, 3% - на добровольное страхование ответственности. Морские, авиационные и транспортные риски занимают лишь 2% в общей структуре страховой премии.

В целом 2009 год окончился для российских страховщиков благоприятно: без учета ОМС ими было собрано 555 млрд. руб. страховых премий, выплачено 249,8 млрд. руб. страховых выплат.

Таблица 1. ТОП-20 страховщиков по объему собранных страховых премий (без ОМС), 2009 год

В течение последних лет на российском рынке, равно как и на европейском, отмечается постепенный рост концентрации. Ведущие страховщики продолжают расширяться, поглощая мелких и средних страховщиков с устойчивым портфелем. Если в 2004 году на ТОР 10 приходилось 34% собранной страховщиками за год страховой премии, то в 2009 году - уже 40,6%. Доля ТОР 20 за четыре года увеличилась на 7,2 п.п. По всей вероятности, финансовый кризис скажется на ускорении процессов слияний и поглощений, позволив крупным игрокам, которые не испытывают масштабных проблем с ликвидностью, значительно увеличить свою долю на рынке.

Таблица 2. Концентрация по объему собранных страховых премий (без ОМС), 2006 - 2009 гг.

Наиболее заметно влияние кризиса в отраслях, составляющих имущественное страхование. Еще во 2 квартале 2009 года по инерции был отмечен сезонный рост собранных страховых премий в имущественных видах страхования на 15% (во 2 квартале 2008 года - 14%), в 3 квартале темп роста значительно снизился: если год назад он составлял 7%, то теперь лишь 4%, последний квартал года, обычно характеризуемый стагнацией или небольшим снижением объемов собираемых страховых премий, в 2009 году показал спад на 17%.

2.3 Особенности страхования от противоправных действий третьих лиц за рубежом

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения краж. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кража» объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, проломом, влезанием, использованием поддельных ключей и отмычек, тайным проникновением, изворотливостью, вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т.д.

За рубежом практикуют понятие «страхование домашнего имущества» Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

.        общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

.        специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества. По специальному договору на страхование принимаются:

·       дорогостоящее имущество;

·       коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

·       запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Страхованию по общему договору страхования не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды страхования. [9, с.266]

Обязательным условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений - это адрес жилого дома, здания, строения.

Страховая сумма по данному договору страхования устанавливается на основании действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения страхователя со страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основании учетных данных регистрационного бюро технической инвентаризации. При страховании городского жилищного фонда страховая сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещения, возмещение остальной части гарантируется органами города. [8, с.54]

Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих на настоящий момент цен на строительные материалы и проведение отделочных работ.

Страховую сумму могут устанавливать с разбивкой на группы имущества или по отдельным объектам.

Не участвует в страховании имущество, находящееся в аварийных или недостаточно охраняемых помещениях или зонах, которым угрожают какие-либо стихийные бедствия.

Договор страхования в отношении жилых помещений обычно заключается сроком на один год, а в отношении домашнего имущества - от одного месяца до трех лет. При переезде страхователя с постоянного места жительства по договоренности со страховой компанией имущество может быть застраховано по этому же полису, но по новому адресу на период переезда.

Страховыми компаниями, осуществляющими добровольное страхование имущества граждан, разработана целая система скидок и льгот, которые можно классифицировать по трем группам:

) скидки за безубыточное страхование;

льготы на непрерывное страхование;

) скидки определенным категориям страхователей.

Скидки со страхового взноса предоставляются страхователям, которые более одного года, в течение нескольких лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании и при этом ни разу за время действия договора не обращались за возмещением.

Страхователям, которые определенное число лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании, предоставляется льготный месяц до заключения нового договора. Если в течение этого льготного срока наступает страховой случай, а новый договор страхования не заключен, то возмещение выплачивается согласно условиям последнего договора за вычетом суммы соответствующего страхового взноса.

Отдельные страховые компании при переходе к ним клиентов сохраняют за ними право льготного месяца, приобретенное в предыдущей компании. [6, с.149]

Страхование имущества от кражи оформляется отдельным договором или как дополнительное страхование при страховании от огня и других опасностей.

Страхуемые риски включают:

·       кражу со взломом;

·       грабеж в пределах места страхования;

·       грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:

·       взламывание дверей или окон или проникновение в застрахованные помещения с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;

·       взламывание в пределах застрахованных помещений хранилищ имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных ключей или иных инструментов;

·       взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышленник проникает в помещение обычным путем, тайно прячется там до закрытия, а затем уходит с украденным имуществом, взломав двери или окно);

·       обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи и использование им методов насилия для сокрытия с места преступления.

Грабёж в смысле договора страхования имеет место, если:

·       злоумышленник применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление и завладеть имуществом;

·       страхователь или лица, работающие у страхователя, под угрозой их жизни и здоровью передают или допускают передачу застрахованного имущества в пределах места страхования;

·       застрахованное имущество изымается у страхователя или работающих у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном состоянии.

К работающим у страхователя лицам приравниваются члены его семьи, работающие временно с имуществом по поручению. [7, с.9]

При заключении договора страхования страховщиком принимаются во внимание следующие факторы оценки риска:

·       конструктивные характеристики помещения;

·       контроль пространства вокруг здания, контроль за возможным доступом в помещение;

·       запорные средства помещения: замки, ставни, решетки на окнах. Различают два уровня безопасности: полную и минимальную - в зависимости от материала и конструктивных характеристик дверей и решеток;

·       наличие средств хранения (сейфы, безопасные шкафы, бронированные камеры различных степеней надежности). Применение таких средств дает право на скидки по премиям;

·       оборудование для предупреждения краж и ограблений;

·       регион страхования, в крупных городах риск гораздо выше, чем в малых и тем более в сельских населенных пунктах.

По типу помещения выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, мастерские, склады, предприятия. К особой группе относятся ювелирные мастерские и магазины, а также кредитные организации.

При классификации видов имущества рассматривают и учитывают степень его подверженности страхуемому риску.

Ценности - это наиболее уязвимый вид имущества, к ним относятся деньги, золото, серебро, драгоценные металлы, жемчуг, изделия из драгоценных металлов и камней. К ценностям также относят ценные бумаги, имеющие разную степень риска, в зависимости от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей предлагаются особые условия страхования, отличные от других видов имущества.

Страхование ценностей предполагает применение разных условий, если:

) ценность находится в средствах хранения. Возмещение выплачивается только в том случае, если в момент совершения кражи со взломом или грабежа они находились в специальном хранилище. Специальные хранилища должны быть указаны в договоре страхования. Кассовые товарные аппараты хранилищами не считаются;

) ценность находится вне специальных средств хранения, но в определенном помещении и закрыта на ключ. В обеих суммах устанавливаются лимиты для страховых сумм;

) ценность находится в процессе транспортировки.

При транспортировке ценности различают следующие варианты:

·       перевозчиком является работник страхователя или он сам;

·       перевозка ценностей осуществляется специальной фирмой.

Во втором варианте свою ответственность страхует перевозчик, в первом имущественный риск страхует организация - владелец ценностей.

В страховом полисе обязательно указываются:

·       лица, осуществляющие перевозку;

·       способ осуществления перевозки;

·       количество перевозимых ценностей;

·       покрываемый риск.

В ходе действия договора страхования очень важно учитывать существенные факторы изменения степени риска. В дополнение к обычным факторам следует учитывать:

·       снижение степени надежности мест хранения;

·       ремонт или переоборудование застрахованных зданий, помещений или сооружений, непосредственно примыкающих к застрахованному зданию;

·       прекращение хозяйственной деятельности страхователя на длительный срок - свыше 60 дней.

·       непринятие страхователем незамедлительных мер по замене замков при утрате ключей.

Набор рисков позволяет определить варианты страхового покрытия, которые покрываются договором страхования.

Когда речь идет о перевозке застрахованного имущества, различают следующие случаи:

·       перевозку осуществляют работники самого страхователя;

·       по договору - профессиональные перевозчики.

Договором страхования покрывается только перевозка, осуществляемая работниками страхователя, причем лица, осуществляющие перевозки, не должны быть моложе 18 и старше 60 лет.

Следует отметить, что не покрывается страхованием ущерб, причиненный вследствие:

·       действий лиц, проживающих совместно со страхователем;

·       умышленных действий лиц, работающих у страхователя, за исключением случаев, когда кража со взломом или грабеж проводились во время, когда доступ к застрахованным помещениям был закрыт;

·       пожара, взрыва или повреждения водопроводной водой, если события явились следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления;

·       военных действий или воздействия ядерной энергии.

По данному виду договора страхования страховщик возмещает реальный ущерб вследствие противоправных действий третьих лиц, не имеющих отношения к страхователю.

Не являются объектом страхования товары, хранящиеся под открытым небом, даже если они защищены мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержатся внутри открытых сооружений.

Заключение

По итогам работы обобщим основные выводы:

.При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.

. В разных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кража» объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, проломом, влезанием, использованием поддельных ключей и отмычек, тайным проникновением, изворотливостью, вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т.д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения краж.

В УК РФ (ст. 158) кража определена как тайное хищение чужого имущества. Кража является формой хищения и определяется законом как тайное хищение чужого имущества. Тайное хищение (кража) предполагает, что незаконное изъятие имущества происходит в отсутствие собственника или иного владельца этого имущества, или посторонних лиц либо хотя и в их присутствии, но незаметно для них. Объективно кража выражается в изъятии чужого имущества для последующего обращения его в свою пользу или пользу других лиц.

Кража считается оконченной, если имущество изъято, и виновный имеет реальную возможность распорядиться им по своему усмотрению и пользоваться. Один из признаков объективной стороны кражи - причинение преступлением материального ущерба собственнику или иному владельцу имущества. Обязательным признаком кражи является - безвозмездность.

Объектом кражи может быть как движимое, так и недвижимое имущество.

.В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традиционно страхуется на условиях «с ответственностью за все риски». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели или частичной утрате имущества.

.По риску «кража со взломом, грабеж» не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается ущерб, причиненный вследствие:

а) кражи со взломом, грабежа, совершенными лицами, проживающими совместно со Страхователем, ведущими с ним совместное хозяйство;

б) кражи со взломом, грабежа, совершенными лицами, работающими у Страхователя;

в) кражи со взломом, происшедшей при отключенной или неисправной системе охранной сигнализации застрахованного объекта, если в договоре страхования отражено наличие системы охранной сигнализации на застрахованном объекте;

г) кражи со взломом имущества, находящегося вне строения (на крыше, наружной части стен строений, территории приусадебного участка), если не оговорено иное;

д) недостачи, исчезновения, утраты застрахованного имущества, совершенного способом иным, чем кража со взломом или грабеж.

Список использованной литературы

1.      Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I « Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями)

.        Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с последующими изменениями и дополнениями)

.        Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «об организации страхового дела в Российской Федерации», Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ // В.Ю. Абрамов. - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 480 с.

.        Алгазин А.И. Новое в доказательстве инсценировок краж //Страхование в России, 2009, № 5, с.47-50

.        Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, Проспект, 2008. - 464 с.

.        Ковалевская Н.С. Коммерческое страховое право. - СПб, 2008. - 400 с.

.        Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. - 2008. - № 6 (июнь). - С. 8 - 13.

.        Мамсуров М.Б. Арбитражная оговорка в договоре перестрахования // Основной закон государства и защита прав и свобод граждан / Сб. материалов III Всероссийской научно-практической конференции (14 Декабря 2007). Кострома: КГУ им. Н.А. Некрасова, 2008. С. 53-54.

.        Мамсуров М.Б. Выбор юрисдикции в международном перестраховании // Тенденции развития частного права в условиях рыночной экономики: сборник научных трудов (по материалам международной научно-практической конференции, посвященной 95-летию профессора В.А. Тархова, Саратов, 24-25 сентября 2008 г.) - Саратов: Издательство ГОУ ВПО Саратовская государственная академия права, 2009. C. 264-267.

10.      Михайлова Е.А. Рынок произведений искусства в системе экономических отношений общества //Современная система мирохозяйственных связей: тенденции развития и перспективы: Материалы международной научно-практической конференции 25 апреля 2008 г. - СПб: Изд-во «Европейский дом», 2008. - С.56-59

11.    Михайлова Е.А. Специфика рисков в страховании произведений искусства //Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. - 2008. - №2 (50). С. 262 - 264.