Банковская система. Функции и роль коммерческих банков
Банковская система. Функции и роль коммерческих банков
Сущность банковской системы
Сейчас коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов различных банковских товаров и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при очень неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.
Далеко не все банковские операции ежедневно употребляются в практике определенного банковского учреждения (к примеру, выполнение интернациональных расчетов либо трастовые операции). Есть определенный базисный набор, без которого банк не может существовать и нормально работать. К таковым конструирующим операциям банка относят:
прием депозитов;
воплощение валютных платежей и расчетов;
выдача кредитов.
Создание платежных средств тесно соединено с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может создаваться 2-мя способами: в итоге внесения клиентом наличных средств в банк либо же в процессе банковского кредитования.
Эти операции по-разному отразятся на величине валютной массы в стране. Если клиент внес средства до востребования, то они преобразуются из наличных в безналичные. А если средства также зачислены на депозит, то общее количество средств в хозяйстве возросло, потому что банк данной операцией создал новые платежные средства.
Обратное действие - ликвидация, происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании средств с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков наращивать и уменьшать депозиты и валютную массу обширно употребляется центральным банком, который через систему неотклонимых резервов заведует динамикой кредита.
Вторая широкая многофункциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в валютных средствах. Они предоставляют обладателям свободных капиталов удобную форму хранения средств в виде различных депозитов, что обеспечивает сохранность денег и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для почти всех клиентов такая форма хранения средств наиболее предпочтительна, чем вложение в облигации либо акции.
Банковский кредит - тоже очень комфортная и во почти всех вариантах незаменимая форма денежных услуг, которая позволяет гибко учесть потребности определенного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и остальные условия займа стандартизированы) .
Кроме выполнения базисных функций, банки предоставляют клиентам множество других денежных услуг. К примеру, банки осуществляют различного рода доверительные операции для компаний и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной базе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение, гарантийных функций по облигационным выпускам.
Роль коммерческих банков в кредитной системе
коммерческий банк кредитор заемщик
Банковская система сейчас - одна из важных и неотъемлемых структур рыночной экономики. И действительно, развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При всем этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно повышают общую эффективность производства.
Коммерческие банки относятся к особенной категории деловых компаний, получивших название денежных посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное использование иным экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Банки создают новые требования и обязательства, которые, становятся продуктом на валютном рынке. Хочется подчеркнуть, что принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.
Этот процесс создания новых обязательств составляет суть денежного посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть трудности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Масштабы денежного посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление о этом дает статистика валютных потоков. В данной системе учета хозяйство разбито на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые компании, муниципальные учреждения, денежные университеты, заграничный сектор.
Виды банков
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за базу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важных элемента современной кредитной системы:
центральный банк
коммерческие банки
специальные денежные учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные)
Коммерческие банки являются функциональными учреждениями, оперирующими в разных секторах рынка ссудного капитала. Большие коммерческие банки предоставляют клиентам полный диапазон услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.
Коммерческие банки обычно играют роль базисного звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность определенного типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность.
Чаще всего основным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.
Политика банка
Политика банка в каждом случае будет разной. Стратегия как наука существует вместе с практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение, подразумевает введение инструментов управления и создание подходящего климата. Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности определять те цели, которые банк стремится достичь.
Стратегия также является частью общей системы, элементом банковской деятельности.
Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом определенном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи.
Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее воплотить собственный энтузиазм в мире коммерции. Четкая стратегическая ориентация банка дает ему значимый импульс для развития предпринимательской деятельности Структура коммерческого банка может выглядеть следующим образом:
Правление банка, Кредитный комитет, Ревизионный комитет, Управление планирования и развития банковских операций;
Отдел организации хозрасчетной деятельности банка и управления банковской ликвидностью;
Отдел экономического анализа и исследования кредитоспособности клиентов;
Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка;
Отдел маркетинга и связи с клиентами:
Управление депозитных операций;
Отдел депозитных операций;
Управление кредитных операций;
Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов;
Отдел кредитования населения;
Отдел нестандартных банковских операций, связанных с кредитованием;
Управление посреднических и других операций;
Отдел гарантийных операций и операций по доверенности;
Отдел банковских услуг;
Отдел операций с ценными бумагами;
Управление организации интернациональных банковских операций;
Отдел денежных и кредитных операций;
Отдел интернациональных расчетов;
Учетно-операционное управление;
Операционный отдел;
Отдел кассовых операций;
Расчетный отдел;
Службы:
административно-хозяйственный отдел;
юридический отдел;
отдел кадров;
отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ;
Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. Без банков экономики как таковой не было бы.