Организация кредитования в Новоуренгойском отделения Сбербанка №8369/03

Организация кредитования в Новоуренгойском отделения Сбербанка №8369/03

1. ХАРАКТЕРИСТИКА НОВОУРЕНГОЙСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА №8369/03

.1 Организационная структура и характеристика Новоуренгойского отделения Сбербанка №8369/03

Сбербанк России - лидер среди российских банков и крупнейший банк Центральной и Восточной Европы. В 2006 году Сбербанк впервые вошел в сотню ведущих мировых финансовых организаций по версии журнала «Наша Газета, заняв 82 место, а по версии «Наша Газета» Сбербанк занимает 43 место в рейтинге крупнейших по капитализации банков мира. Чистая прибыль Сбербанка за 2006 год составила 87,9 млрд. рублей.

Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

Филиальная сеть Сбербанка России включает 17 территориальных банков, 823 отделения и 20 000 внутренних структурных подразделений.

Со дня открытия Новоуренгойского отделения Сбербанка №8369/03 его основными услугами были: работа с вкладчиками по привлечению средств во вклады, продажа и распространение займов среди населения.

Местонахождение Новоуренгойского ОСБ №8369/03: Ямало-Ненецкий Автономный Округ, г. Новый Уренгой, улица 26 съезда КПСС, 15б.

В настоящее время, услуги, предоставляемые Новоуренгойского ОСБ №8369/03 существенно расширились. С сентября 2000 г. два отделения были объединены в одно: центральный офис в микрорайоне Дружба 2/2, дополнительный офис в микрорайоне Советский 4/3, филиалы отделения расположены в городах Салехард, Муравленко, Ноябрьск.

Основная деятельность Новоуренгойского ОСБ №8369/03 заключается в привлечении денежных средств от физических и юридических лиц, осуществлении расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, кредитования физических и юридических лиц, совершения валютных операций с ценными бумагами.

Организационная структура отделения выглядит следующим образом (Приложение 1):

1. Управляющий;

2.      Экономический отдел;

.        Отдел бухгалтерского учета и отчетности;

.        Отдел кредитования;

.        Отдел расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;

.        Операционный отдел;

.        Контрольно-ревизионный отдел;

.        Отдел безопасности;

.        Отдел автоматизации;

.        Служба инкассации.

Новоуренгойское ОСБ №8369/03 является структурным подразделением Западносибирского банка Сбербанка России, поэтому все расчеты в иностранной валюте осуществляются через межфилиальные корреспондентские счета, открытые в Западносибирском банке. Основным способом размещения средств и регулирования валютной позиции является внутрисистемная передача валютных средств, т. е. передача кредитных ресурсов в депозит. Также отделение вправе привлекать кредитные ресурсы в вышестоящем подразделении Сбербанка.

Филиальную сеть Новоуренгойского ОСБ №8369/03 составляет операционный отдел и дополнительный офис №8369/02 г. Новый Уренгой, мкр. Дружба, 3.

Все отделы и филиалы Новоуренгойского ОСБ №8369/03 непосредственно подчиняются управляющему. Экономический отдел анализирует деятельность отделения и отправляет ежедневные отчеты в Западно-Сибирский банк, взаимодействует с бухгалтерией, отделом РКО, кредитным отделом, операционной частью, филиалами.

В бухгалтерию каждый день из операционных касс поступают отчеты об операциях за день (операционные дневники с отражением всех операций, совершенных за день, мемориальные ордера, оформляющие внутренние операции, вкладные документы), на основании которых совершаются бухгалтерские проводки, формирующие ежедневный баланс, направляемый в Западно-Сибирский банк. После обработки в бухгалтерии, вкладные документы передаются в отдел последующего контроля для осуществления аналитического и логического контроля за совершенными операциями по счетам.

Кредитный отдел при выдаче кредитов юридическим и физическим лицам передает в бухгалтерию распоряжение об открытии ссудного счета. По предъявлению платежного поручения отдел РКО перечисляет средства со ссудного счета на расчетный счет клиента. Отдел РКО юридических лиц ежедневно сообщает экономическому отделу о потребности в наличных денежных средствах необходимых для обслуживания клиентов. При выдаче наличных денег организациям отдел РКО взаимодействует с операционной частью.

Контрольно-ревизионный отдел проводит проверки деятельности всех подразделений Новоуренгойского ОСБ №8369/03 справки проверок направляются в Западно-Сибирский банк.

Привлеченные средства и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц. Общая численность населения насчитывается 130 тыс. человек. Численность экономически активного населения составляет 306 тыс. человек, в том числе 65,2% тыс. заняты разными видами хозяйственной деятельности (72,2% населения) и 9,7% тыс. − незанятые лица (25% населения).

Совокупный объем денежных средств, привлеченных за отчетный период 2005 г. на счета по рублевым вкладам по сравнению с этим же периодом 2003 г., увеличился незначительно − с 16 млн. рублей до 22 млн. рублей. Прирост валютных вкладов за отчетный период составил 13,86 тыс. долларов США. По состоянию на 01.01.2005 г. общий объем денежных средств по рублевым вкладам составил 91066 тыс. рублей (72 тыс. счетов), по валютным вкладам − 161 тыс. долларов США (217 счетов). Удельный вес вкладов населения в структуре привлеченных средств составил 81 % (рублевые вклады − 77%, валютные вклады − 4%). При этом задание бизнес-плана по привлечению денежных средств населения на счета по рублевым вкладам выполнено на 102,5%, на счета по валютным вкладам − на 100,6%. За отчетный 2005 г. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание физических лиц получено 1151 тыс. рублей.

По состоянию на 01.01.2006 Новоуренгойское ОСБ №8369/03 занимает более половины рынка вкладов частных клиентов (54,2%), около половины рынка потребительского кредитования (44,1%) и около трети рынка кредитования корпоративных клиентов (32,2%). Активы банка составляют более четверти (26,5%) совокупных активов всей банковской системы России.

Привлеченные средства и расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц. На расчетно-кассовом обслуживании в Новоуренгойском ОСБ №8369/03 находится 321 организация, у которых открыто 448 бюджетных, текущих и расчетных счетов. Остатки средств на счетах юридических лиц на 01.01.05 года составили 10400 тыс. рублей − это в 2,4 раза больше по сравнению с прошлым годом. Среднедневные остатки на счетах юридических лиц за 2004 г. составили 23 422 тыс. рублей. Кредитовый оборот по всем счетам − 1 243 350 тыс. рублей. Плановое задание по среднедневным остаткам выполнено на 130%.

Наибольший удельный вес в сумме привлеченных средств составляют средства бюджетов всех уровней. Среднедневные остатки по бюджетным счетам за 2004 г. составили 11 204 тыс. рублей, кредитовый оборот по этим счетам составил − 596 326 тыс. рублей.

Привлечение средств в ценные бумаги Новоуренгойского ОСБ №8369/03. Состояние экономики организаций района позволяет активно использовать ценные бумаги Новоуренгойского ОСБ №8369/03 в расчетах между организациями, не имеющими свободных средств на расчетном счете.

Приоритетным направлением деятельности стала работа с векселями Новоуренгойским ОСБ №8369/03. За 2004 г. выдано 135 простых векселей на сумму 58 593 тыс. рублей. Объем реализации векселей по сравнению с 2003 г. увеличился на 28 330 тыс. рублей (194% к уровню 2003 г.).

Остаток средств, привлеченных в векселя на 01.01.05, по сравнению с остатками на 01.01.04, увеличились на 5 690 тыс. рублей и составили 9 720 тыс. рублей. В 2004 г. в отделении оплачен 41 вексель на сумму 11 602 тыс. рублей, из них 15 собственных векселей (7 578 тыс. рублей), 26 векселей других отделений Западно-Сибирского банка Сбербанка России (4 024 тыс. рублей).

В течение 2004 г. отделением выдано 104 сберегательных сертификата на сумму 705 тыс. рублей, что позволило постоянно выполнять план по привлечению средств клиентов в сберегательные сертификаты.

Выполнены следующие установленные показатели бизнес-плана:

–  привлечение средств юридических лиц в векселя Новоуренгойского ОСБ №8369/03 − 475%.

–       привлечение средств физических лиц в векселя и сберегательные сертификаты − 155%.

Кредитование. Новоуренгойским ОСБ №8369/03 проводится работа по кредитованию физических лиц, юридических лиц и предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица. Основным объектом кредитования является сельское хозяйство, преобладающая форма собственности − акционерные общества.

За 2006 г. выдано кредитов на сумму 130 708 тыс. рублей, совокупная ссудная задолженность увеличилась в 1,2 раза и составила 95 467 тыс. рублей (кредиты юридических лиц и предпринимателей − 57 027 тыс. рублей − 59,7% в общей ссудной задолженности), кредиты физических лиц − 38 440 тыс. рублей − 40,3% в общей ссудной задолженности).

Увеличение объемов кредитования позволило довести долю доходов от кредитования в общей сумме с 71,4% до 77,1% на 01.01.05. сумма доходов от кредитования за 2006 г. составила 20 203 тыс. рублей, в том числе от кредитования физических лиц − 5 405 тыс. рублей, от кредитования юридических лиц в сумме 14 798 тыс. рублей.

В отчетном периоде с юридическими лицами и предпринимателями заключено 100 кредитных договоров на сумму 88 540 тыс. рублей. На 01.01.2005 ссудный портфель юридических лиц (включая предпринимателей) состоит из 77 кредитов, остаток ссудной задолженности 57 027 тыс. рублей.

На 01.01.06 заключены договора с 78 организациями на перечисление заработной платы работникам через Новоуренгойское ОСБ №8369/03 , из них с взиманием комиссии до 1% от суммы перечисления − 11 организаций, свыше 1% − 32 организации, остальные 35 − бюджетные, обслуживаются через Отделение Федерального Казначейства.

Прием различных платежей от населения осуществляют все 25 операционных касс. Стоимостной объем платежей физических лиц в пользу организаций составил 45 202 тыс. рублей, из них налоговых платежей 11 998 тыс. рублей.

За 2006 г. совершен 991 перевод на сумму 3 627 тыс. рублей (114% к прошлому году). Средний срок исполнения переводов 2-14 дней. Поступило 14 переводов в пользу граждан в сумме 3,7 тыс. евро с зачислением во вклады резидентам, по 3 траншам выплачено 1,8 тыс. евро (материальная помощь из ФГУ Фонда взаимопонимания и примирения). Отправлено 2 перевода за пределы России в сумме 2,8 тыс. долларов США.

В 2004 г. отделением выдано 118 расчетных чеков на сумму 623 тыс. рублей, прирост 293% к прошлому году, средний размер выданного расчетного чека составил 5 тыс. рублей. Оплачено 109 расчетных чеков на сумму 493 тыс. рублей, прирост 454% к прошлому году, средний размер составляет 4,5 тыс. рублей. Новоуренгойское ОСБ №8369/03 может осуществлять расчеты в долларах США, евро, золоте и серебре, т.к. корреспондентские счета в Западно-Сибирском банке открыты в этих видах валют.

Отделение проводит валютно-обменные операции с двумя видами валют − долларами США и евро. Количество валютно-обменных операций возросло по покупке долларов США на 20%, а при покупке Евро на 6%. Количество операций по продажам увеличилось, по сравнению с 2005 г. на 4%, в то же время количество валютно-обменных операций с Евро уменьшилось в 2005 г. на 4%.

Структуру доходов Новоуренгойского ОСБ №8369/03 от операций с иностранной валютой можно рассмотреть в таблице 1.

Таблица 1

Структура доходов Новоуренгойского ОСБ №8369/03 от операций с иностранной валютой

2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ В НОВОУРЕНГОЙСКОМ ОТДЕЛЕНИИ СБЕРБАНКА №8369/03

.1 Кредитные операции Новоуренгойского ОСБ №8369/03

Увеличение доходов населения определило рост спроса на услуги потребительского кредитования. Кроме того, принятые в декабре 2004 г. изменения в законодательных актах РФ, сделали возможным развитие ипотечного кредитования, что также позитивно сказалось на развитие рынка кредитования частных клиентов.

В соответствии с изменениями в законодательстве Новоуренгойское ОСБ №8369/03 расширил перечень имущества, принимаемого в залог, что наряду с совершенствованием продуктивного ряда и ростом количества точек продаж кредитных продуктов позволило Новоуренгойскому ОСБ №8369/03 увеличить портфель потребительских кредитов на 77%, до 471,4 млрд. руб.

На деятельность банка в 2005 г. оказало влияние принятие Федерального закона «О кредитных историях», обязывающего кредитные организации представлять хотя бы одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр, информацию, характеризующую своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита), в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление.

При участии Новоуренгойского ОСБ №8369/03 создано ЗАО «Бюро кредитных историй» «Информкредит», с которым в феврале 2006 г. Банком был заключен договор об оказании информационных услуг. По состоянию на март 2006 была передана информация по 1 млн. 688 тыс. кредитных договоров. Ежедневно передается информация более чем по 7 тыс. новых кредитных договоров. В свою очередь, «Информкредит» обеспечена передача соответствующей информации в Центральный каталог кредитных историй.

Цели кредитования:

–  финансирование коммерческих и производственных программ;

–       пополнение оборотных средств;

–       кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.

Сроки кредитования:

–  Кредиты (за исключением овердрафтных кредитов) предоставляются на срок до полутора лет.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Новоуренгойского ОСБ №8369/03, объема поступлений денежных средств на счета предприятий-заемщиков а Банке.

Условия кредитования: поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Новоуренгойском ОСБ №8369/03 как минимум, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

Кредитование физических лиц Новоуренгойским ОСБ №8369/03 осуществляется на цели личного потребления:

–  Кредит на неотложные нужды;

–       Пенсионный кредит;

–       Доверительный кредит;

–       Автокредит <#"562059.files/image001.gif">

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Таблица 2.1

Заявление-анкета на получение кредита в Новоуренгойском ОСБ №8369/03

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Справка для получения ссуды

СПРАВКА

для получения ссуды (оформления поручительства) в (наименование филиала) Сбербанка России

Дана гр. (Ф.И.О.), что он (она) постоянно работает с “____” ___ г.

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его юридический и почтовый адреса, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН) в должности:

Руководитель (подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер (подпись) (Ф.И.О.)