Страховая деятельность в России

1.3. Формы страхования: добровольное и обязательное.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

     обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

     наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

     на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

1.3.1. Добровольное страхование.

Личное страхование.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные случаи страхования жизни:

·   на дожитие,

·   на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

·   на случай смерти и потери здоровья

·   смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

·   страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

·   страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

·   свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

  Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой.

2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

  Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

Имущественное страхование.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част­ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не­получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

  - прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и   транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

à   по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

à   по страхованию домашнего имущества -1-5%,

à   по страхованию животных 5-20%,

à   транспортных средств 1-12%,

à   имущество предприятий 0,05-8%,

à   имущества гос. предприятий 3-20%,

à   морских судов 0,4-4%,

à   авиация, грузов 0,5-5%.

 Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

  Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

  Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

  Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

· Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

· Страхование гражданской ответственности перевозчика.

· Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

· Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

· Страхование ответственности за неисполнение обязательств     

· Страхование иных видов  гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

1.   При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2.   Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3.   Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4.   Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

1.3.2. Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России                   (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отража­ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно­го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова­нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако­нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при­нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 2004 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес­сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули­руются их денежные средства (премии) у специального субъек­та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на­ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про­исходит объединение определенных групп субъектов со схожи­ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга­нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин­тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище­ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании эко­номически обоснованные методы государственного регулирова­ния. На этой общей основе действуют в разных случаях и допол­нительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой ры­ночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные до­говоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осущес­твлялось, как правило, в силу закона без заключения письмен­ного договора. Страховые отношения могли возникать независи­мо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с опреде­ленного момента в соответствии с законодательным актом.

В настоящее время из существующих более четырех десят­ков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государ­ственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обес­печения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обяза­тельное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необ­ходимо также из Закона Российской Федерации «О медицин­ском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхо­вания, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.

2. Статистика страхового рынка.

2.1. Расчет показателей вариации.

Составной частью сводной обработки данных статистического наблюдения является построение рядов распределения. Цель его - выявление основных свойств и закономерностей исследуемой статистической совокупности. Ряды распределения, построенные по количественному признаку, называются вариационными.

Вариацией признака называется его изменение у единиц совокупности.

Рассмотрим данные о страховом рынке, представленные в таблице 1.

Таблица 1.

Рассчитаем показатели вариации по данным о распределении страховых компаний по организационно-правовой форме такие, как:  размах вариации, среднее линейное отклонение, среднее квадратическое отклонение, дисперсия, коэффициент вариации.

Таблица 2.

Наиболее простым показателем вариации является размах вариации:     

 R = x_max - x_min  - разность между наибольшим и наименьшим   значением признака. В нашем примере R = 607 - 31 = 576

Для того, чтобы рассчитать следующие показатели, необходимо найти среднюю. В нашем случае это будет средняя арифметическая простая (взвешенная), равная сумме отдельных значений признака, деленной на число этих значений:

x  = x₁ + x₂ + x₃…… + x_n / n  = åx/n

x  = 306,6

Среднее линейное отклонение d = å| x - x | / ån  рассчитывается поэтапно. Сначала рассчитывается средняя арифметическая; затем определяются отклонения каждой варианты от средней: x - x ; рассчитывается сумма абсолютных отклонений: å|x - x|; сумма абсолютных отклонений делится на число значений.

В нашем примере d = 1038,4/5 = 207,68

Дисперсия σ² = å(x - x)²/n  также рассчитывается поэтапно: после расчета отклонения вариант от средней они возводятся в квадрат: (x - x)²; затем суммируются квадраты отклонений: å(x - x)²; полученная сумма делится на число вариант: å(x - x)²/n.

В нашем случае σ² = 43157,04

Среднее квадратическое отклонение σ =   σ²

σ = 207,74

 Коэффициент вариации V = σ/x * 100%

V = 207,74/306,6 *100% = 67,8%

Среднее линейное и среднее квадратическое отклонения показывают на сколько в среднем колеблется величина признака у единиц совокупности. В нашем случае средняя величина колеблемости страховых компаний по среднему линейному отклонению 207,68 единиц, а по среднему квадратическому отклонению 207,74.  Как мы видим, величина среднего линейного, среднего квадратического отклонений, а также дисперсии достаточно велики.

Наиболее частый показатель относительной колеблемости - коэффициент вариации. Его используют не только для сравнения оценки вариации, но и для характеристики однородной совокупности. Совокупность считается однородной, если коэффициент вариации не превышает 33%. Поэтому мы можем сказать, что по организационно-правовой форме  совокупность страховых компаний неоднородна, также колеблемость достаточно высока - 67,8%.

Для сравнения рассчитаем показатели вариации по данным о распределении страховых компаний по размеру уставного капитала.

Таблица 3.

В отличие от предыдущего ряда, где данные индивидуальны, этот ряд распределения является дискретным, так как одни и те же значения повторяются несколько раз. Число одинаковых значений признака в рядах распределения называется частотой или весом и обозначается f.

Рассчитаем вышеперечисленные показатели.

 В данном случае, вместо средней арифметической простой нужно использовать среднюю арифметическую взвешенную, которая вычисляется по формуле:   x = åxf / åf.

В нашем примере x = 256688/569 = 451,12

Среднее линейное отклонение d = å| x - x |f / åf

d = 206915,44/569 = 363,65 (тыс.руб.)

Дисперсия σ² = å(x - x)²f/åf

σ = 187895,12

 Среднее квадратическое отклонение σ =  σ²

σ = 433,47

 Коэффициент вариации V = σ/x * 100%

V = 433,47/451,12 *100% = 96%

В этом случае средняя величина колеблемости размера уставного капитала страховых компаний по среднему линейному отклонению 363,65 тыс. руб., а по среднему квадратическому отклонению 433,47 тыс. руб.  Величина среднего линейного, среднего квадратического отклонений и дисперсии также  велики.

Коэффициент вариации в данном случае равен 96%,  то есть приблизительно в 1,5 раза больше, чем в предыдущем ряду. Коэффициент очень близок к 100%, тем самым, показывая очень высокую колеблемость. Поскольку величина коэффициента велика, можно сказать о том, что достаточно велик разброс значений признаков вокруг средней (как и видно на практике) и совокупность практически не однородна по своему составу.

2.1.1. Графическое изображение вариационного ряда.

Графическое изображение статистических данных является неотъемлемой частью статистических наблюдений. Графики помогают наглядно представить закономерности, выявленные в процессе анализа статистических данных.

Для графического изображения интервальных вариационных рядов применяется гистограмма. На рис.1. изображена гистограмма ряда распределения страховых компаний по размеру уставного капитала ( по данным таблицы 3).

Рис. 1.

На оси абсцисс отложены отрезки, которые соответствуют величине интервалов вариационного ряда. На отрезках построены прямоугольники, площади которых пропорциональны частотам интервала.

Рис. 2.

На Рис. 2. изображена диаграмма, отражающая долю каждой страховой компании по размеру уставного капитала. На Рис. 3. - долю каждой страховой компании по организационно-правовой форме.

Рис. 3.

Рис. 4.

На Рис. 4 изображена столбиковая диаграмма, отражающая распределение страховых компаний по организационно-правовой форме. Высота каждого столбика отражает количество компаний, принадлежащих той или иной форме.

2.2. Расчет показателей динамики страховых выплат за период с2002 по 2005 гг.

Важной задачей статистки является  изучение изменений анализируемых показателей во времени. Эти изменения можно изучать, если иметь данные по определенному кругу показателей на ряд моментов времени или за ряд промежутков времени, следующих друг за другом.

Для этого будем использовать так называемый динамический ряд - ряд, расположенный в хронологической последовательности значений статистических показателей. Статистические показатели, приводимые в динамическом ряду, могут быть абсолютными, относительными или средними величинами. Различают такие показатели, как: абсолютный прирост, абсолютное значение одного процента прироста, темп роста и темп прироста, которые, в свою очередь могут быть базисными или цепными.

 Следует произвести расчет, выяснить сущность этих показателей, выявить их взаимосвязь.

Обратимся к таблице 4. В ней приведены данные по добровольному и обязательному страхованию.   

Таблица 4.

Проанализируем данные по некоторым видам страховой деятельности.

Таблица 5.

Рассматривая базисные показатели, за основу возьмем 1991 год, в качестве начала исследуемого ряда.

Рассчитаем такие показатели, как абсолютный прирост, абсолютное значение одного процента прироста, темп роста и темп прироста как базисные, так и цепные.

Для расчета воспользуемся формулами:

Абсолютный прирост (базисный): Δy_б = y_i - y₀ , где

y_i - уровень сравниваемого периода, y₀ - уровень базисного периода.

Абсолютный прирост (цепной): Δy_ц = y_i - y_i-1 , где

y_i - уровень предшествующего периода.

Коэффициент роста: базисный - K_р = y_i/y_0,  цепной - К_р = y_i/y_i-1

Темп роста: Т_р = K_р х 100%

Коэффициент прироста: базисный - К_п = y_i­ - y₀/y₀, цепной -

К_п = y_i - y_i-1/y_i-1

Темп прироста: Т_п = К_п х 100%, Т_р -100%

Абсолютное значение одного процента прироста: А% = Δy_ц/Т_п­ ;             А% = 0,01y_i-1

Результаты расчетов приведены в таблице 5.

Значение базисного абсолютного прироста по сравнению с первоначальным значением с каждым годом увеличивается, также увеличиваются базисные темп роста и темп прироста. В 2005 году мы видим, что показатели максимальны.

Что касается цепных показателей, то значение абсолютного прироста максимально в 2001 году, так как после 2004 года происходит резкий скачок страховых выплат с 2877,83 млн. руб. до 9159,33 млн. руб., то есть сумма увеличивается на 6281,5 млн. руб. Темп роста и темп прироста максимальны в 2003 году, что показывает значительное увеличение суммы страховых выплат по сравнению с 2002 годом  с 11,16 до 259,74 млн. руб., то есть приблизительно в 23 раза. 

Как мы видели ранее, статистические характеристики динамики, рассчитанные по уровням ряда, изменяются во времени. Они варьируют по годам, что требует их обобщения и расчета средних показателей: среднего уровня ряда, средних абсолютных приростов, средних темпов роста и прироста.

Поскольку исследуемый динамический ряд является интервальным, для расчета среднего уровня ряда воспользуемся формулой средней арифметической простой:

y = y₁ + y₂ + …. + y_n / n = åy/n     

В исследуемом ряду средний уровень ряда равен 10665,12 млн. руб.

Средний абсолютный прирост будет рассчитываться по формуле:

Δ_y = åΔ_i /n-1, где Δ_i - абсолютные изменения по сравнению с предшествующим уровнем, n-1 - число абсолютных приростов за период. Преобразовывая формулу, получаем:     Δ = y_n - y₁/n-1

В нашем примере Δ_y = 5162,63 млн. руб. Это означает, что в течение 2002 - 2005 гг. в среднем страховые выплаты по личному страхованию увеличивались на 5162,63 млн. руб.

Средний темп роста вычисляется по формуле средней геометрической из показателей коэффициентов роста за отдельные периоды:

К =      К₁х К₂ х …х К_n-1

По данным таблицы 5. средний темп роста будет равен    3230,18 = 3,17

Средний темп прироста рассчитывается по формуле:

Т_п = К - 1      и в нашем примере равен 2,1

Для сравнения проанализируем данные по страхованию ответственности.

Таблица 6.

В отличие от предыдущего ряда, где значение базисного абсолютного прироста по сравнению с первоначальным значением с каждым годом увеличивается, в данном ряду до 2002 года показатель растет, потом до 2004 года снижается, и к 2005 году снова увеличивается и является максимальным. Цепные показатели также отличаются. В предыдущем примере все цепные показатели положительные, так как каждый уровень ряда выше по сравнению с предыдущим. Здесь же имеются и отрицательные показатели, так как нет стабильного роста, есть и спад. Темп роста и темп прироста  также максимальны в 2003 году, что показывает значительное увеличение суммы страховых выплат по сравнению с 2002 годом  с 7,57 до 91,18 млн. руб.

 Увеличение страховых выплат в период 2002 -2005 гг. во многом связано с экономическими реформами, которые создали реальные предпосылки для организации системы новой системы страхования, принятием законов, развивающих и поощряющих страховую деятельность и постепенным развитием этой отрасли не только на государственном уровне.

  Применение перечисленных показателей динамики является первым этапом анализа динамических рядов, позволяющих выявить скорость и интенсивность развития явлений, которые представлены рядом. Дальнейший анализ связан с более сложными обобщениями, с определением основной тенденции ряда, чем мы и займемся в следующей части работы.      

2.3. Выявление основной тенденции ряда. Аналитическое выравнивание.

Наиболее эффективным способом выявления основной тенденции развития является аналитическое выравнивание. При этом уровни ряда динамики выражаются в виде функции времени.

Аналитическое выравнивание является предпосылкой для применения других приемов углубленного изучения развития социально - экономических явлений во времени, для изучения колеблемости данных в динамике, их связи с другими явлениями.

В практике социально-экономических исследований применяется аналитическое выравнивание по прямой, параболе второго и третьего порядка, гиперболе, экспоненте. Аналитическое выравнивание состоит в подборе для данного ряда динамики теоретической кривой, выражающей основные черты фактической динамики, т.е. в подборе теоретически плавной кривой, наилучшим образом описывающей эмпирические данные.

Проанализируем данные по страховым выплатам  по видам страховой деятельности, используя таблицу 7.

Таблица7.

период  времени	личное страхование, млн. руб., y	t	t²	yt	yt
2002	11.16	-7	49	-78,12	-4164,90
2003	259.74	-5	25	-1298,7	72,26
2004	2877.83	-3	9	-8633,49	4309.42
2001	9159.33	-1	1	-9159,33	8546,58
2002	10229.11	+1	1	10229,11	12783,74
2003	10679.17	+3	9	32037,51	17020,90
2004	15955.41	+5	25	79777,05	21258,06
2005	36149.54	+7	49	253046,78	25495,22
ИТОГО	85321,29		168	355920,81	85321,29  y0 = a0 + a1t , где t - условное обозначение времени, а а0 и а1  - параметры искомой прямой. Параметры прямой, удовлетворяющей методу наименьших квадратов, находятся из решения системы уравнений: na0 + a1åt = åy                                     a0åt + aåt² = åyt  , где  y - фактические уровни,  n - число членов ряда динамики.      Система упрощается, если t подобрать так, чтобы их сумма равнялась нулю, т.е. начало отсчета времени перенести в середину рассматриваемого периода. Тогда а0 = å y/n ; a­1 = åyt/t² Поскольку число уровней четное (n = 8), то распределение при åt = 0 будет следующим (3-я колонка в таблице 7). Из таблицы находим: n = 8;  åy = 85321,29;  åyt = 355920,81;  åt² = 168. a0 = 85321,29/8 = 10665,16;  a1 = 355920,81/168 = 2118,58 Уравнение прямой будет иметь вид: yt = 10665 + 2118,58t По уравнению найдем расчетные значения выровненных уровней ряда динамики (последняя колонка в таблице 7). Графически результаты произведенного аналитического выравнивания ряда динамики  страховой деятельности и фактические данные будут выглядеть следующим образом: Рис.1. Сумма уровней эмпирического ряда (åy) совпадает с суммой расчетных значений выравненного ряда åyt. А полученное уравнение показывает, что сумма личного страхования растет приблизительно на 4200 млн.руб. в год. Мы произвели аналитическое выравнивание ряда динамики личного страхования по прямой. Рассмотрим данные по обязательному страхованию и произведем выравнивание по многочлену более высокой степени - по параболе второго порядка: yt = a0t + a1t + a2t²   Для произведения расчетов  вновь воспользуемся данными, взятыми из таблицы 4.  Таблица 8. период  времени обязательное страхование, млн. руб., y t t² t yt   yt² yt   2002 1.10 -7 49 2401 -7,70 53,90 -348,55 2003 61.83 -5 25 625 -309,15 1545,75 47,97 2004 1225.57 -3 9 81 -3676,71 11030,13 1268,25 2001 6020.25 -1 1 1 -6020,25 6020,25 3312,29 2002 10974.17 +1 1 1 10,974,17 10974,17 6180,09 2003 12747.47 +3 9 81 38242,41 114727,23 9871,65 2004 13606.40 +5 25 625 68032,0 340160,0 14385,22 2005 19094.38 +7 49 2401 133660,66 935624,62 19725,75 ИТОГО 63731,17 168 6216 240895,43 1420135,80 59442,67 Система нормальных уравнений для определения параметров параболы принимает вид: na0 + a1åt + a2åt² = åy a0åt + a1åt² + a2åt³ = åyt a0åt² + a1åt³ + a2åt  = åyt² Как видно из таблицы åt = 0, также åt³ = 0, следовательно, система упрощается: na0 + a2åt² = åy a1åt² = åyt a0 + a2åyt  = åyt² Отсюда получается, что a1 = åyt/åt² = 1433,90 ; a0и a2 ­определяются из решения системы двух уравнений с двумя неизвестными: 10a0 + 168а2 = 63731,17 168а0 + 6216а2 = 1420135,80 ,или а0 + 16,8а2 = 6373,117 а0 + 37а2 = 8453,19 Отсюда 20,2а2 = 2080,07                                                  а2 = 102,97                      а0 = 4643,22 Уравнение параболы: yt   = 4643,22 + 1433,90t + 102,97t² Расчетные данные для каждого года приводятся в последней колонке таблицы 8. Мы видим некоторые расхождения между суммой выровненных и фактических данных. Это происходит из-за округления величин, а также наличия более высоких степеней в системе уравнения для определения параметров параболы, чем, например, прямой. Для более наглядного рассмотрения рассчитанных показателей,  воспроизведем графически результаты, полученные аналитически. Рис. 2 Как мы видим, выровненные данные действительно представляют собой параболу. Параметры уравнения параболы интерпретируются следующим  образом: а0 - величина, выражающая средние условия образования уровней ряда, а1 - скорость развития данных ряда динамики, а2 - ускорение этого развития. Заключение В данной курсовой работе раскрыта темы “Статистика страхового рынка в России”, что позволяет сделать вывод о том, что в последнее время, особенно после введения “Автогражданки”, рынок страховых услуг получил реальную возможность закрепить свою позицию на Российском рынке. Ведь только теперь большинство населения столкнулось с работой страховых компаний. В странах с развитой ры­ночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные до­говоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осущес­твлялось, как правило, в силу закона без заключения письмен­ного договора. Страховые отношения могли возникать независи­мо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с опреде­ленного момента в соответствии с законодательным актом. В настоящее время из существующих более четырех десят­ков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государ­ственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обес­печения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обяза­тельное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необ­ходимо также из Закона Российской Федерации «О медицин­ском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхо­вания, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить. Список использованной литературы 1. Страховое Дело, учебник под редакцией Рейтмана Л.И., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, Москва, 2002 год. 2. Страховой портфель, ггруппа авторов, Москва, 2003 год. 3. Алякринский А.Л., Правовое регулирование страховой деятельности в России, Ассоциация “ Гумманитарное знание” Москва, 2005 год. Похожие работы на - Страховая деятельность в России   Организация страхового дела в России и проблемы его развития СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Различия государственного регулирования страховой деятельности за рубежом... СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Деятельность страховой компании СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе История страхового дела в России СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Деятельность страховых организаций СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Проблемы и состояние страхового сектора в России СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Проблемы и состояние страхового сектора в России СкачатьСкачать документ Информация о работеИнформация о работе Нужна качественная работа без плагиата? Другие курсовые проекты по страхованию Не нашли материал для своей работы? Поможем написать уникальную работу Без плагиата! Узнайте © 2003 - 2022 «Библиофонд» Обратная связь Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности Полная версия Помощь по учебным работам Консультация по курсовой работе Консультация по дипломной работе ВКР Консультация по реферату Консультация по отчетам о практике