Понятие имущества в гражданском законодательстве употребляется в различных смысловых выражениях в зависимости от сферы его применения. При подразделении этого понятия на отдельные виды необходимо в его составе различать: 1) вещи, включая деньги и ценные бумаги; 2) имущественные права и иное имущество. В состав имущества наряду с имущественными правами могут входить и имущественные обязанности. Так, в понятие наследуемого имущества, употребляемое в наследственном праве, включаются и имущественные права и обязанности наследодателя, не имеющие личного характера. Например, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:
может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.
К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК РФ), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.
Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами. В данном случае трудно говорить о "повреждении" имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна. В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности.
Вместе с тем наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами (в качестве примера можно привести изготовление контрафактных экземпляров произведения).
Спорным является вопрос о том, может ли распространяться страхование имущества на те личные права, которые могут иметь денежную оценку. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. В то же время большинство требований о возмещении убытков отклоняются судом по мотиву недоказанности какого-либо из условий их возмещения.
Такая тенденция связана в том числе и с неопределенностью самого понятия «деловая репутация», в связи с чем суды отказываются связать с ее умалением какие-либо финансовые затраты. Критерии, которыми может руководствоваться суд для оценки подлежащих взысканию сумм возмещения или компенсации в случаях, когда этот размер устанавливает суд или когда он вправе изменить размер по иному основанию, чем отсутствие документального подтверждения заявленных сумм, тоже не выработаны; во-вторых, происходит усложнение экономического оборота, появление новых потребностей, обусловливающих включение в оборот нематериальных объектов, которые становятся товаром и получают экономическую ценность.
Законом (п. 7 ст. 152 ГК РФ) определено, что наряду с деловой репутацией граждан защищается деловая репутация юридических лиц. Представляется, что деловой репутацией могут обладать далеко не все субъекты гражданского права, а лишь лица, осуществляющие социально значимую деятельность. Не могут иметь деловой репутации неработающие пенсионеры, инвалиды, не имеющие физической возможности заниматься каким-либо делом, домохозяйки и т.д. Строго говоря, деловой репутацией в собственном смысле слова могут обладать граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, и юридические лица.
Деловая репутация принадлежит юридическому лицу с момента его образования и составляет неотъемлемую часть его правоспособности. Она - атрибут всякого юридического лица, который является средством его индивидуализации наряду с фирменным наименованием, товарным знаком и т.п.
В качестве примера денежной оценки деловой репутации можно привести договор простого товарищества: согласно п. 1 ст. 1042 ГК РФ вкладом товарища признается все, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи.
Следует отметить, что страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.
Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов.
Также выделяют: страхование жилых помещений, страхование ипотечных кредитов, страхование грузов, строительное страхование, страхование заложенных вещей в ломбарде, страхование титула.
В качестве особой разновидности имущественного страхования следует выделить страхование титула, под которым понимается страхование сохранности имущественного права. К таким имущественным правам относятся как вещные права (например, право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора). Страховые риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут погибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться в результате мошеннических действий.
Договор страхования не заключается, и на страхование не принимается следующее имущество:
квартиры, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
квартиры, признанные аварийными и подлежащими сносу, а также находящееся в них имущество;
документы, наличные деньги, ценные бумаги;
деловая древесина, дрова;
продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;
расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);
имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);
запасные части к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.
Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.
Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что имущественное страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от материальных неблагоприятных последствий путем внесения денежных средств в основной фонд организации-страховщика, оказывающей услуги страхового характера и при наступлении предусмотренных страховых случаев выплачивающей обусловленные денежные средства из фонда страхователю или иному лицу.
1.2 Договор имущественного страхования
Истоки договора имущественного страхования лежат в римском праве, где первоначально все страховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды, однако массовое заключение страховых сделок явилось основанием для зарождения норм страхового права. В царской и Советской России существовала монополия государства в области страховой деятельности. Это, помешало развитию науки в этой области, жесткая регламентация условий страхования не давала простора для развития теории страхования.
Действующее законодательство, закрепило определение договора имущественного страхования в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Объектами данного договора являются:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск гражданской ответственности - по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также по договорам;
предпринимательский риск - убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Наряду с общими нормами страхования в отношении имущественного страхования действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности договора имущественного страхования.
Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.
При страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен. Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить внимание на одну из важных особенностей страхования, такую, как суброгация. Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах выплаченной суммы.
Страхование риска гражданской ответственности может касаться как самого страхователя, так и иного лица, указание которого обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь.
Страхование риска ответственности за причинение вреда производится в пользу пострадавшего лица, а страхование по договору - в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность.
Страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя.
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.
Имущественное страхование преследует цель - компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества - это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.
Под действительной стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).
В тех случаях когда имущество или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом. Данное страхование влечет те же самые последствия что и страхование сверх страховой стоимости, а именно недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования.
Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового возмещения, взыскиваются страхователем.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
Также отличительной особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). В данном случае договор переоформляется на нового хозяина вещи. Переход права собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право на имущество.
К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила.
Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.
Правила страхования разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства России. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д.
По данному виду договора страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.
Что касается квалификации рассматриваемого договора, то в соответствии с действующим законодательством он является возмездным (ст. 929 ГК РФ), двусторонним и реальным (ст. 957 ГК РФ), если договором не установлено иное. Как полагают большинство ученых, договор страхования «по общему правилу должен считаться реальным».
В случае, если договор является консенсуальным, то он соответственно является двусторонним. В этом случае договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию, а страховщика - возмещать убытки (уплатить страховую сумму). Если договор страхования реальный, то к сторонам не должна применяться ст. 328 ГК РФ («Встречное исполнение обязательства»).
Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки, так как условие и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).
При определении существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности возникает ряд теоретических и практических проблем, порождающих дискуссии в научных кругах, сложности при оформлении договорных отношений и неоднозначность в судебной практике. Обратимся к наиболее сложным и дискутируемым вопросам по данной теме.
Как известно, любой договор считается заключенным только после того, как между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор должен быть надлежащим образом оформлен.
Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования, к которому относится и страхование ответственности, существенными являются следующие условия: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В практике же при составлении договоров страхования стороны зачастую смешивают предмет договора и объект страхования или же не определяют надлежащим образом предмет договора вовсе, что ведет к неблагоприятным последствиям, поскольку недостижение согласия по существенным условиям ведет к тому, что договор оказывается незаключенным и, как следствие, не порождающим права и обязанности.
Поскольку в законодательстве понятие предмета договора отсутствует, необходимо рассмотреть соответствующие доктрины, существующие в науке гражданского права. Проводя соответствующий анализ понятийного аппарата, необходимо учитывать, что зачастую в рассуждениях различных авторов понятия «объект» и «предмет» договора считаются тождественными и используются как синонимы.
Так, например, В.Н. Протасов вводит два значения понятия «объект». В одном случае - это объект интереса, определенное благо, а во втором - объект правовой деятельности, под которым подразумеваются предметы и явления материального и духовного мира.
Известные цивилисты советского периода, например М.М. Агарков и И.Л. Брауде, под объектом правоотношения понимали вещи и нематериальные блага. Д.М. Генкин был сторонником поведенческой теории.
Согласно концепции С.С. Алексеева под объектом правоотношения следует понимать социальное благо.
Ю.К. Толстой, говоря об объекте гражданско-правовых отношений, подразумевает сами общественные отношения.
М.И. Брагинский и В.В. Витрянский под понятием "предмет договора" подразумевают "весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор... данные о предмете как таковом... В самом элементарном виде предмет выражается в формуле «чего и сколько».
Представители "плюралистической" доктрины в понятие "объект" включают и вещи, и поведение людей.
В.А. Лапач делит объект договора на две составляющие: юридическую (сознание и воля обязанного лица) и материальную (внешний объект, с которым обязанное лицо осуществляет практическую деятельность).
По мнению С.В. Дедикова, «наиболее перспективна доктрина объекта договора (правоотношения) как отношений между участниками сделки и в некоторых случаях третьими лицами в широком смысле этого понятия. Если общепризнано, что объектом права являются именно общественные отношения, то, принимая во внимание, что договор служит одним из источников права, он как часть целого в принципе не может иметь иного объекта, нежели отношения людей в рамках сделки. Предметы материального мира, нематериальные блага в этом случае являются лишь предметным содержанием объекта правоотношения». Данное определение будет более строгим, если разграничить понятия «предмет» и «объект» договора, считая, что предметным содержанием правоотношения является объект договора, а предмет - это правоотношения лиц в рамках сделки.
По нашему мнению, под предметом договора следует понимать права и обязанности по поводу объекта договора (предметы материального мира или нематериальные блага, на которые направлена воля сторон), на установление, изменение или прекращение которых направлена воля сторон, выраженная в договоре. Подтверждение данной точки зрения можно найти, проанализировав определения различных договоров, данные в ГК РФ. Так, любая нормативно закрепленная дефиниция договора сводится в конечном итоге к определению прав и обязанностей сторон. При этом права и обязанности излагаются применительно к объектам материального мира в широком смысле этого слова, т.е. включающими все виды объектов гражданских прав, предусмотренных ст. 128 ГК РФ: вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; информацию; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.
Таким образом, данное нами определение предмета договора следует не только из логических заключений, но и опирается непосредственно на законодательную базу, в частности на закрепленные в ГК РФ дефиниции понятий «объекты гражданских прав» (ст. 128 ГК РФ), «сделка» (ст. 153 ГК РФ) и «договор» (ст. 420 ГК РФ). Анализ норм права позволяет проследить логику законодателя, который последовательно развивает понятийный аппарат, говоря вначале об объектах гражданских прав, являющихся одновременно объектами корреспондирующих обязанностей, поскольку право одного субъекта неминуемо корреспондирует с обязанностью другого или с обязанностью неопределенного круга лиц, как, например, право собственности (абсолютное право). Далее введено понятие сделки как действия лиц, направленного на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, и понятие договора как двух- или многосторонней сделки. При этом договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Под обязанностью подразумеваются не только активные действия лиц, но и воздержание от действий. Анализируя нормы права, необходимо рассматривать их в совокупности; представляется непоследовательным вводить понятие «объекты гражданских прав» и посвящать этому целый подраздел, а впоследствии, говоря о юридических фактах, порождающих возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, полностью отсекать все изложенное ранее. Только анализируя нормы права, посвященные договору, в изоляции можно прийти к выводу, что предмет договора включает в себя лишь действия лиц безотносительно к объекту. Равно как отождествление предмета договора с объектом правоотношений может основываться лишь на частичном толковании норм права. Наиболее последовательно включить в предмет договора права и обязанности лиц по отношению к определенным объектам.
Для определения предмета договора добровольного страхования гражданской ответственности необходимо раскрыть понятие объекта договора в тандеме с регулируемыми им правоотношениями.
Применительно к договору страхования вопрос об объекте договора также является дискуссионным.
Ряд ученых, таких, как К.А. Граве и Л.А. Лунц, придерживаясь поведенческой доктрины предмета договора, полагают, что под объектом договора страхования следует понимать только: «а) возмещение убытков, причиненных страхователю или третьему лицу наступлением страхового случая, или б) выплату страховой суммы». Однако данное определение сводит понятие объекта договора страхования к основной обязанности страховщика.
В.К. Райхер еще в середине прошлого века, говоря об общественно-исторических типах страхования, объектом имущественного страхования называл вещь, а личного - личные блага. Подобного подхода придерживался и законодатель при написании современной редакции ГК РФ, вводя в ст. 942 ГК РФ дефиницию объекта договора имущественного страхования (определенное имущество либо иной имущественный интерес). При таком научном подходе отсутствует различие между объектом страхования и объектом договора страхования.
В.И. Серебровский придерживался теории, что «предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества». Схожей позиции придерживаются также В.С. Белых и И.В. Кривошеев, указывая, что «страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании».
Ю.Б. Фогельсон в своих работах последовательно проводит идею необходимости разграничивать такие понятия, как объект страхового договора и объект страхования. Комментируя статью 929 ГК РФ, он пишет: «Предмет договора имущественного страхования следует отличать от объекта страхования... предметом договора страхования является денежное обязательство».
По нашему мнению, предметом договора добровольного страхования гражданской ответственности является услуга по предоставлению страховой защиты, выражаемая в несении страховщиком за страховую премию страхового риска. Данная формулировка позволяет учесть возмездность и алеаторность договора, то, что по истечении срока его действия, даже если страховой случай не произошел, а следовательно, страховое возмещение отсутствовало, договор страхования считается исполненным надлежащим образом в силу того, что на протяжении всего срока страхования страховщик нес риск наступления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица) вследствие предусмотренных договором событий.
Вероятностный характер событий, на случай наступления, которых заключается договор страхования, вытекает из самой сущности страхования, что нашло свое отражение в законодательстве.
В п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» записано, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Отсутствие данных признаков служит достаточным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а в случае осуществления выплаты - непризнания ее в качестве страховой. Данное определение страхового риска является более корректным по сравнению со ст. 942 ГК РФ, определяющей в качестве страхового случая событие, на случай наступления, которого осуществляется страхование, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Очевидно, что в качестве существенного условия договора страхования следует понимать предполагаемое событие, т.е. страховой риск, а не страховой случай.
Например, рассмотрим Постановление Арбитражного суда Липецкой области от 5 марта 1998 года № 20/10-97. Вынося решение, апелляционная коллегия поддержала выводы суда первой инстанции о том, что страховой случай, предусмотренный в договорах, не соответствует самой природе страхового случая, поскольку наступал сразу же по заключении договоров и в нем отсутствовала вероятность и случайность наступления страхового риска, выплаты, произведенные по таким договорам, не могут считаться страховыми и вследствие этого не могут быть отнесены на затраты.
Вопрос об объекте страхования является одним из центральных, причем как с практической, так и с теоретической точки зрения. Объект договора страхования назван в ст. 942 ГК РФ в качестве одного из существенных условий договора страхования, следовательно, если стороны не определят объект страхования, то сам договор будет считаться в соответствии со ст. 432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права и обязанности сторон. В случае получения страховщиком страховой премии она подлежит возврату как неосновательно полученная, а при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будет основания для получения страхового возмещения. Например, Постановление Федерального арбитражного суда (ФАС) Восточно-Сибирского округа от 24 мая 2005 г. № А33-9981/04-С1-Ф02-1602/05-С2. Суд, отказывая в иске о взыскании страхового возмещения, указал следующее: "Из договора страхования имущества и страхового полиса невозможно с достоверностью определить, какое имущество является предметом договора". Таким образом, сторонам для дальнейшего корректного сотрудничества необходимо четко и юридически грамотно определить в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования, при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах, посвященных конкретному виду обязательного страхования.
В правилах страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков, в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" должны содержаться положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате. Данный перечень является открытым, что дает страховщикам право включать в правила страхования иные положения.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.
В Гражданском кодексе (ст. 942 ГК РФ) определено, что в договорах имущественного страхования должны быть согласованы условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования. Таким образом, анализ данной нормы права позволяет установить, что под объектом страхования в Гражданском кодексе подразумевается определенное имущество либо иной имущественный интерес. Применительно к договорам страхования гражданской ответственности есть смысл говорить лишь об имущественном интересе, так как имущество страхуется по договору страхования имущества.
Согласно ст. 929 ГК РФ имущество и риск гражданской ответственности страхуются по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
При страховании ответственности имеет место страхование "иного имущественного интереса". Страховым случаем является факт наступления гражданской ответственности застрахованного лица, его обязанность в случае причинения вреда возместить потерпевшему вред. При этом страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, определенной соглашением сторон, а страховая выплата направлена на погашение обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить причиненный вред. Страховщик, производя страховую выплату потерпевшему, возмещает ущерб и одновременно с этим сохраняет денежные средства страхователя (застрахованного лица), так как после получения страховой выплаты от страховщика потерпевший, получивший возмещение в полном объеме, не вправе обращаться за возмещением к причинителю вреда.
При страховании договорной ответственности страхуется обязанность произвести выплату за нарушение договорных обязательств. Страховая сумма определяется по соглашению сторон, а выплата производится контрагенту страхователя.
Страховая сумма, согласно определению, данному в статье 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», - это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При добровольном страховании гражданской ответственности страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон, никаких ограничений на ее размер законодатель не накладывает.
В случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, юридические или физические лица, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, возмещают потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Аналогичное правило действует и при страховании договорной ответственности: страхователь обязан покрыть договорную ответственность в части превышения ее объема над страховым возмещением.
Интересным представляется подход, изложенный в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2007 года, утвержденном Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 30 мая 2007 года. В ответ на вопрос о возможности возмещения вреда, причиненного потерпевшему дорожно-транспортным происшествием, непосредственно его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, в размере страховой суммы, дан ответ: если страховщик привлечен к участию в деле, то независимо от того, настаивает ли потерпевший на возмещении вреда его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, суду следует отказать потерпевшему в иске. И лишь в случае, если страхователь (причинитель вреда) не заявил требование о привлечении к участию в деле страховщика, а выразил намерение возместить причиненный ущерб лично, то вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, может быть возмещен в полном объеме непосредственно его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования на основании общих правил о возмещении вреда (статьи 1064, 1079 ГК РФ). Данное заключение содержит ограничение прав потерпевших по сравнению с Гражданским кодексом РФ, так как в силу норм главы 59 ГК РФ потерпевший вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно его причинителю. Однако суд исходит из того, что институт страхования в общем и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в частности имеют своей целью защитить не только права потерпевшего на возмещение вреда, но и интересы страхователя - причинителя вреда. Аналогичное заключение возможно, со ссылкой на защиту интересов страхователей, и по договорам добровольного страхования гражданской ответственности.
Страховой интерес связан с установленными законом обязанностями различных субъектов права.
На собственнике лежит бремя содержания имущества, включающее в себя уплату налогов и других обязательных платежей, необходимость проводить текущий и капитальный ремонт, оплачивать расходы, связанные с его использованием и хранением, и т.п., кроме того, собственник несет риск утраты и повреждения имущества, который состоит в отрицательных для него имущественных последствиях - уменьшении имущества в случае гибели или случайного повреждения вещи. Однако это правило является диспозитивным, иное может быть установлено законом или предусмотрено договором, и в этом случае риск утраты или гибели имущества будет нести другое, нежели собственник, лицо. Однако собственник с точки зрения закона всегда имеет интерес в сохранении своего имущества.
По общему правилу лицо, причинившее вред, обязано возместить вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица в полном объеме, т.е. понести неблагоприятные имущественные последствия, связанные с необходимостью возмещения причиненного ущерба. Обязанность по возмещению вреда, предусмотренная главой 59 ГК РФ, является основой существования имущественного интереса в рамках страхования деликтной ответственности.
В соответствии с нормами, регулирующими договорные отношения, сторона, нарушившая договорные обязательства, обязана претерпеть неблагоприятные последствия, предусмотренные законом и договором. Односторонний отказ от принятых обязательств недопустим. Страхование договорной ответственности возможно в случаях, предусмотренных законом.
Страховой интерес непосредственно влияет на основные элементы страхового обязательства, такие, как: объект страхования; субъектный состав; содержание и объем ответственности, создает необходимую предпосылку для самой возможности возникновения страхового правоотношения.
В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме гарантии возмещения (компенсации) возможных имущественных потерь, которые при страховании гражданской ответственности вытекают из договорных или деликтных обязательств.
Кроме того, по нашему мнению, стоит отметить, что с юридической точки зрения корректней говорить не о страховании гражданской ответственности, а о страховании риска наступления гражданской ответственности. Поскольку гражданская ответственность наступает после причинения вреда или нарушения договора, и это уже свершившийся факт, страхованию же подлежат предполагаемые события. Однако, учитывая сложившуюся практику, выраженную в том числе в законах, считаем, что словосочетание "страхование гражданской ответственности" является устоявшимся и допустимым к применению при условии учета указанной неточности.
Анализ п. 2 ст. 929 ГК РФ и ст. 2, 4, 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" позволяет заключить, что страховой интерес должен носить имущественный характер, т.е. должна быть возможность осуществить его денежную оценку. Кроме того, страховой интерес должен быть правомерным и основываться на юридически значимых фактах.
Подводя итог вышеизложенному, можно заключить, что любое лицо, заинтересованное в сохранении собственного имущественного положения от возможных потерь, будь то повреждение или утрата имущества, находящегося в собственности (владении), или иных имущественных интересов при наступлении неблагоприятных последствий, может прибегнуть к оформлению страховой защиты, которая предоставляет цивилизованный источник компенсации - страховую выплату, осуществляемую страховщиком во исполнение договора страхования.
Добровольное страхование гражданской ответственности осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Рассматривая юридическую природу правил страхования (ст. 943 ГК РФ) и их место в системе законодательства о страховании, можно сказать, что, выступая в качестве стандартизированных страховщиком условий, правила устанавливают условия договора страхования, определяют его содержательную часть, права и обязанности сторон. Однако факт наличия правил страхования либо уведомление страхователя об их наличии еще не означает, что правила стали источником условий договора. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Эти нормы ГК РФ (п. 2 ст. 943), имеющие императивный характер, прямо предопределяют возможные условия применения правил. Поэтому при несоблюдении этих условий страхователь (выгодоприобретатель) не связан обязанностями, возложенными на него правилами страхования. В этом случае он вправе ограничиться выполнением лишь только тех обязанностей, которые предписаны ему законом. В то же время из этой нормы вытекает и другой вывод - возможно страхование без применения правил страхования, на оригинальных условиях, предусмотренных только договором страхования.
Согласно классификации видов страхования, установленной ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», существуют следующие виды страхования гражданской ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. На каждый вид страхования выдается отдельное приложение к лицензии.
Последнее, предусмотренное законодателем существенное условие договора страхования касается срока действия договора. Данное соглашение напрямую влияет на объем страховой защиты, поскольку страховой случай может произойти в любой момент действия договора, а события, произошедшие в иное время, страховым случаем не являются и обязанности по выплате страхового возмещения не влекут. Очевидно, что при прочих равных условиях существует огромная разница при страховании, например, на один день или на год, поскольку увеличение времени страхования автоматически приводит к увеличению вероятности наступления страхового случая. При страховании на более длительный срок стоимость единицы застрахованного времени обходится для страхователя дешевле. Зачастую страховая премия за один месяц составляет 25% от суммы годовой страховой премии.
Срок действия договора страхования важен не только с позиции классификации страхового события в качестве страхового случая, он может влиять и на обязанность страхователя уплатить очередной страховой взнос. В качестве примера приведем позицию Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенную в Определении от 07 декабря 2007 № 15409/07 по делу № А45-18170/05-47/516. Суд отказал в передаче в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации дела № А45-18170/05-47/516 Арбитражного суда Новосибирской области для пересмотра в порядке надзора Постановления Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 09 октября 2007 в связи с правомерным отказом в иске о взыскании очередного страхового взноса на основании того, что «стороны согласовали в договоре такое основание прекращения обязательств из него, как истечение срока действия, и ни договором, ни правилами страхования, ни нормами материального права не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось».
Подводя итог вышеизложенному, важно подчеркнуть необходимость четкого согласования, а также корректного и юридически грамотного оформления существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности с учетом действующего законодательства, складывающейся юридической практики и специфики оформляемых страховых правоотношений. Только в этом случае есть возможность максимально учесть все требования заинтересованных лиц, которыми, безусловно, в первую очередь являются стороны договора, последовательно и полно изложить их волю, предотвратив тем самым возможные неблагоприятные последствия, в том числе и в виде наступления правовых последствий, противоречащих воле сторон. В связи с этим невозможно переоценить роль профессионального юриста, способного оформить волю сторон в юридически грамотной форме с учетом действующего законодательства, требований надзорных инстанций и правовой позиции судов.
Таким образом, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату на оговоренных условиях обеспечить страхователя или третье лицо от возможного убытка или недостатка при наступлении определенного события». Особенность договора страхования выражается в следующей группе признаков: двусторонний характер договора; возмездность договора; договор страхования является реальным; случайный характер события, предусмотренного договором; рисковый характер договора; ограниченность ответственности страховщика; срочный характер ответственности; компенсационный характер.
1.3 Субъекты имущественного страхования
Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств.
В силу страхового обязательства одна сторона - страхователь - обязуется вносить в фонд другой стороны - страховщика - установленные платежи - страховые премии, страховые взносы, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая - предусмотренного события - выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).
Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом - то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.
Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего, основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.
Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ).
Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию. Согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть только юридические лица. Законодательством не ограничена организационно-правовая форма данного юридического лица. Но следует учитывать тот факт, что заключение страховщиком договоров страхования является для страховщика предпринимательской деятельностью, поэтому заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 3 ст. 50 ГК РФ. Но не все страховщики выступают в качестве предпринимателей, например общества взаимного страхования в части их деятельности по взаимному страхованию имущественных интересов своих членов признаются ст. 968 ГК РФ некоммерческими организациями. Следовательно, они могут создаваться лишь в предусмотренной для некоммерческих организаций организационно-правовой форме. Наиболее подходящей для этого является потребительский кооператив, что не исключает законности использования и иных форм.
Страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия выдается на осуществление добровольного, обязательного, имущественного страхования, а также перестрахования, если предметом деятельности является исключительно перестрахование. В лицензии обязательно указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Данные правила предусмотрены ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховщик занимает особое место в страховых правоотношениях, так как именно с его действиями связано достижение основной цели по выплатам в случае наступления определенного страхового случая. Поскольку все обязанности страховщика сводятся к выплате денежных средств, законодатель уделяет большое внимания гарантиям получения данных сумм от страховщика. Для осуществления обозначенных гарантий законодателем предусмотрены жесткие требования к страховщику. Учитывая сказанное по организационно-правовой форме и лицензированию лица, можно выделить еще определенный перечень требований, предъявляемых к страховщику:
Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлены ограничения на занятие определенными видами деятельности юридическими лицами, выступающими в качестве страховщиков. Страховщик не имеет права заниматься производственной, торговой и банковской деятельностью. Данные рамки установлены с целью защиты интересов страхователей, так как предпринимательская деятельность подвержена риску;
гл. III названного Закона закрепляет обязанность по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и меры по контролю за их соблюдением. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает минимальный размер уставного капитала страховщиков и одновременно обязывает создавать из полученных страховых взносов резервные фонды, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам;
рассматриваемый Закон устанавливает определенные ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ, т.е. запрещает таким организациям осуществлять определенные виды страхования: страхование жизни, имущественное страхование, - связанные с выполнением поставок или работ для государственных нужд; страхование имущественных интересов государства и муниципальных организаций;
законодательными актами устанавливаются определенные ограничения для российских страховых компаний. Порядок наложения ареста на ценные бумаги предусматривает в данных случаях договор имущественного страхования. Перечень страховых организаций, которые могут заключать данный договор, устанавливается Министерством юстиции РФ;
законодательством установлены специальные правила банкротства страховых компаний, которые максимально обеспечивают интересы страхователей, Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает приоритетное удовлетворение требований страхователей с установлением внутренней очередности удовлетворения требований.
По одному и тому же договору страхования в качестве страховщика могут выступать несколько страховых организаций. Применение множественности лиц в страховом обязательстве называется сострахованием, данный термин установлен ст. 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Права и обязанности состраховщиков по обязательствам являются солидарными, если доля каждого из них по обязательству не закреплена в договоре.
Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный вносить страховые взносы (страховые премии) в страховой фонд. Хотя в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо - выгодоприобретателя. Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит, что страхователем является то лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования или является страхователем в силу закона. Страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо.
Страхователи вступают в договор страхования добровольно по своему волеизъявлению. За исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным. Существуют определенные ограничения в отношении страхователей в отдельных видах страхования. Например, страхователем в договоре имущественного страхования может выступать только то лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности, оперативного управления, хозяйственного ведения, либо лицо, которое осуществляет владение и пользование этим имуществом в силу договора аренды, найма, безвозмездного пользования, доверительного управления. В договорах страхования ответственности страхователями выступают лица, чья ответственность является предметом страхования.
Наравне с российскими гражданами страхователями могут выступать и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, данное страховое право предусмотрено ст. 34 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, например договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Выгодоприобретатель вступает в договор страхования только при наличии его согласия на это. Если выгодоприобретатель выражает свое согласие на приобретение вытекающих из договора прав, он автоматически становится субъектом, связанным обязательствами.
Согласие пользоваться своим правом выгодоприобретатель может выразить своим заявлением. Например, выгодоприобретатель может внести очередной страховой взнос или обратиться к страхователю с требованием о страховой выплате.
Являясь участником правоотношения, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает его право. Но несмотря на это, ст. 430 ГК РФ закрепляет не только его права, но и возлагает на него определенные обязанности. Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы. Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения - выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере. Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.
Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Также не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.
Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель, тогда застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо, если им не является страхователь, может быть заменено страхователем. Так как данная замена связана с изменением договора и определенным риском для страховщика, страховщик должен быть извещен о смене застрахованного лица и страхователь должен получить согласие страховщика. Поскольку данными изменениями могут быть задеты интересы и ранее застрахованного лица, то также требуется его согласие. При изменении застрахованного лица необходимо получить письменное согласие на такое назначение (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.
Общество взаимного страхования - это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК РФ).
На взаимной основе может осуществляться страхование:
) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;
) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;
) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;
) предпринимательского риска.
На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов, что предусмотрено п. 2 ст. 968 ГК РФ. Взаимность страхования состоит в том, что страховые премии собираются у определенного круга лиц, являющихся членами общества, и расходуются на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования. К отношениям между обществом и его членами применяются общие правила договора страхования, если иное не предусмотрено законом и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).
Данные общества являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ.
Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица. Они представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Для страховых агентов, как и для страховых брокеров, законодательство устанавливает ограничение по осуществлению страховой деятельности (заключению договоров страхования) с иностранными лицами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица. Страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.
Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (органы страхового надзора). Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.
ответственность страхователь договор имущественный
2 ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1 Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании
Страхователь несет ответственность по договору имущественного страхования за неисполнение его условий. Одним из условий наступления ответственности страхователя является наступление страхового случая, и при этом должны быть исполнены сторонами существенные условия договора имущественного страхования.
Одно из главных условий успешного получения со страховой компании страхового возмещения (в том числе в судебном порядке) является строгое (вплоть до мелочей) соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая. Несоблюдение страхователем установленных правил сбора и представления документов, подтверждающих обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, привело к отказу в иске о выплате страхового возмещения, поскольку страхователь не смог доказать, что повреждение судна произошло вследствие события, которое должно быть отнесено к страховому случаю, Постановление ФАС Поволжского округа от 11 мая 2004 № А55-6226/03-13.
Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя.
В соответствии со ст. 1 Закона от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":
страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществ у потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).
В случае имущественного страхования на страхователе также лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).
На страхователе лежит забота о сохранении своих вещей. Если страхователь является сам виновником гибели или повреждения имущества, случайности уже нет. Грубая неосторожность с его стороны приравнивается к злому умыслу, а потому в том и другом случае страховщик освобождается от своей обязанности. При происшедшем несчастии страхователь обязан принять меры к сохранению погибающего имущества: например, в случае пожара немедленно уведомить полицию, вынести наиболее ценные вещи. Непринятие таких общих мер и особенно препятствование принятию их со стороны посторонних лиц - например, запирание наглухо дома во время пожара, запрещение вывозить на берег товары с погибающего судна, - дают право страховщику уменьшить страховую сумму, если он докажет, что принятие таких мер предохранило бы страхователя от некоторого ущерба.
Ввиду риска, который несет страховщик, на страхователе лежит обязанность сообщения об изменениях в составе имущества, способных увеличить степень риска.
Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и возможных убытках. Существенными признаются в любом случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было и не должно было быть известно страховщику.
Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие. Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора. Иными словами, страхователь в определенной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования.
Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его стороны. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению, для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования - и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).
Как известно, вина является одним из необходимых условий для привлечения к гражданско-правовой ответственности, за исключением случаев безвиновной ответственности, предусмотренных, например, п. 3 ст. 401, ст. ст. 1070, 1079, 1095 ГК РФ и др.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. При этом в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Аналогичное правило установлено и нормами о деликтных обязательствах. Так, согласно п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.
Страхователя можно привлечь к ответственности за неисполнение условий договора имущественного страхования.
Важнейшим условием теории и судебной практики ответственности владельцев транспортных средств является установление причинно-следственной связи происшедшего события и наступивших вредных последствий.
Общим основанием деликтной ответственности, регулируемой положениями гл. 59 ГК РФ, является одновременное наличие следующих условий: 1) противоправность поведения лица, причинившего вред; 2) наступление вредоносных последствий (вреда); 3) непосредственная причинно-следственная связь между указанными элементами; 4) вина лица, причинившего вред. Непременная совокупность данных условий требуется во всех случаях, если иное не установлено законом, предусматривающим специальное основание наступления ответственности вследствие причинения вреда. Так, согласно ст. 1079 ГК РФ владелец транспортного средства отвечает за вред, причиненный этим источником, в отсутствие вины, т.е. ответственность наступает в том числе за случайное причинение вреда. Вместе с тем, допуская отступление от общего основания деликтной ответственности, закон не исключает обязательное наличие других условий: противоправности поведения лица, наступления вреда и причинно-следственной связи между ними. Данное законодательное требование обязательно и относительно солидарной ответственности лиц за вред, причиненный в результате столкновения транспортных средств, находящихся под их управлением. Возложение ответственности возможно только при условии, что взаимодействие транспортных средств явилось причиной и необходимым условием наступления вреда, например наезда на пешехода и повреждения его здоровья. К сожалению, при рассмотрении в гражданско-правовом порядке дел о возмещении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия суд не всегда устанавливает наличие в составе правонарушения причинно-следственной связи между действием каждого из водителей и наступлением вредоносного последствия, для возложения ответственности считая достаточным один лишь факт столкновения транспортных средств.
Верховный Суд Российской Федерации неоднократно рассматривал данную категорию дел в порядке надзора и всегда приходил к определенному выводу о том, что отсутствие причинно-следственной связи - основание для освобождения от ответственности владельцев транспортных средств.
Причинная связь между противоправным действием (бездействием) причинителя и наступившим вредом является обязательным условием наступления деликтной ответственности и выражается в том, что: а) первое предшествует второму во времени; б) первое порождает второе.
Понятие причинности включает в себя две компоненты: 1) непосредственно саму причину наезда на пешехода и повреждения его здоровья; 2) необходимое условие, создавшее возможность наезда на пешехода и повреждения его здоровья.
Таким образом, при рассмотрении конкретного дела суд обязан выяснить: 1) является ли вредоносное последствие результатом действия (бездействия) каждого из водителей, управляющих транспортным средством; 2) является ли такое последствие результатом взаимодействия транспортных средств. Если будет установлено, что одного лишь факта столкновения транспортных средств недостаточно для наступления последствия в виде наезда на пешехода и причинения вреда его здоровью (например, наезд на пешехода явился результатом действия одного из водителей, продолжившего свое противоправное поведение непосредственно после столкновения транспортных средств), то налицо отсутствие причины наступления вреда как необходимой составляющей причинно-следственной связи состава правонарушения. Здесь уместно обратиться к методу моделирования ситуации и с его помощью определить, мог ли наезд на пешехода быть совершен данным транспортным средством, если бы столкновения его с другим транспортом не произошло. Установление того обстоятельства, что наезд на пешехода не исключался бы при любых действиях последнего, является безусловным основанием считать причинно-следственную связь между действием второго транспортного средства и наступившим последствием отсутствующей.
Далее, для установления причинно-следственной связи суду необходимо выяснить, могли ли действия водителя, не являющиеся непосредственной причиной наступления последствия - наезда на пешехода и причинения вреда его здоровью, являться его (последствия) необходимым условием. Необходимым условием наступление последствия действия водителя может быть признано, например, в случае создания им опасной (аварийной) обстановки, в которой водитель еще имеет возможность предотвратить происшествие, но по каким-либо причинам этого не делает. Причинная связь между действиями водителя и наступившими последствиями отсутствует, если эти действия не создавали опасной обстановки и если до момента, когда наезд на пешехода стал неотвратим, нельзя было предусмотреть возможность ее (опасной обстановки) возникновения.
Итак, установление судом причинно-следственной связи между действием лица, управляющим транспортным средством, и наступлением последствия является обязательным этапом при рассмотрении дел о возмещении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия. Причинно-следственная связь между поведением водителей - участников дорожно-транспортного происшествия и наездом на пешехода, причинения вреда его здоровью будет иметь место только в том случае, если:
такой наезд и вред здоровью являются результатом как действия каждого из водителей, так и взаимодействия участвующих в происшествии транспортных средств;
наезд на пешехода одним транспортным средством невозможен без предшествующего этому столкновения с другим транспортным средством;
водитель транспортного средства сам создал опасную (аварийную) обстановку, в которой еще имеет возможность предотвратить наезд на пешехода, но не делает этого.
Лишь установив в действиях каждого водителя транспортного средства причинно-следственную связь с наступившим вредоносным последствием, суд вправе применить правило ч. 3 ст. 1079 ГК РФ о солидарной ответственности владельцев источников повышенной опасности, потерпевший вправе получить страховое возмещение.
Таким образом, основным условием возникновения ответственности страхователя по договору имущественного страхования является неисполнение условий договора, наступление страхового случая.
Страховым случаем является факт наступления гражданской ответственности застрахованного лица, его обязанность в случае причинения вреда возместить потерпевшему вред. При этом страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы, определенной соглашением сторон, а страховая выплата направлена на погашение обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить причиненный вред. Страховщик, производя страховую выплату потерпевшему, возмещает ущерб и одновременно с этим сохраняет денежные средства страхователя (застрахованного лица), так как после получения страховой выплаты от страховщика потерпевший, получивший возмещение в полном объеме, не вправе обращаться за возмещением к причинителю вреда.
При страховании договорной ответственности страхуется обязанность произвести выплату за нарушение договорных обязательств. Страховая сумма определяется по соглашению сторон, а выплата производится контрагенту страхователя.
Страховая сумма, согласно определению, данному в статье 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", - это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При добровольном страховании гражданской ответственности страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон, никаких ограничений на ее размер законодатель не накладывает.
В случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, юридические или физические лица, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования, возмещают потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Аналогичное правило действует и при страховании договорной ответственности: страхователь обязан покрыть договорную ответственность в части превышения ее объема над страховым возмещением.
2.2 Виды ответственности страхователя
Когда речь идет о правах и обязанностях, то непременно возникает вопрос об ответственности за нарушение своих обязанностей.
Законом об ОСАГО ответственность в сфере обязательного страхования предусмотрена. Так, страховые компании рискуют своей лицензией, которая может быть отозвана. В свою очередь, автовладельцы рискуют быть подвергнутыми административному взысканию. Страхователь может быть привлечен к админстративной ответственности в форме и размере, предусмотренном КоАП РФ. Он может быть привлечен только один раз за совершенный им административный проступок, в сроки, предусмотренные административным законодательством.
В частности, в КоАП РФ предусматривается наказание:
а) за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе талона о прохождении государственного технического осмотра, страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, за исключением случая, предусмотренного ч. 2 ст. 12.37 настоящего Кодекса, а в случаях, предусмотренных законодательством, лицензионной карточки, путевого листа или товарно-транспортных документов (п. 2 ст. 12.3 КоАП РФ). Наказание может быть в виде предупреждения или наложения административного штрафа в размере 100 руб.;
б) за управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями (п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ). В этом случае предусматривается наказание в виде наложения административного штрафа в размере 300 руб.;
в) за неисполнение установленной законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует (п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ). Наказанием является наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб.
Также страхователь может нести ответственность по договору страхования, и к нему могут быть применены меры гражданско-правового воздействия: уплата неустойки, расторжение договора имущественного страхования без возврата уплаченных страховых премий.
Страхователь может быть привлечен к ответственности за неосновательное обогащение. Неосновательность обогащения заключается в отсутствии правового основания приобретения (сбережения) имущества, т.е. нет соответствующей нормы права, административного акта или сделки. В таком случае приобретенное или сбереженное имущество должно быть возвращено как неосновательное обогащение. Вместе с тем в научной литературе и в судебной практике отсутствует единое понимание основания обогащения в смысле ст. 1102 ГК РФ. Неопределенность в понимании надлежащего правового основания обогащения порождает проблемы не только теоретического, но и практического характера, так как на практике возникают ситуации, когда фактически происходит обогащение лица, однако применить нормы о неосновательном обогащении невозможно ввиду отсутствия признака неосновательности обогащения.
Так, если собственник застраховал свое имущество, а его сосед - свою ответственность перед третьими лицами, то при наступлении страхового события (например, помещения собственника по неосторожности залил сосед) страховщик выплачивает страховое возмещение собственнику в размере ущерба его имуществу и, кроме этого, страховщик по договору страхования ответственности соседа выплачивает напрямую собственнику (если это установлено договором страхования) страховое возмещение по договору страхования ответственности за причинение вреда. Таким образом, собственник получает две суммы, причем это не противоречит закону и не является неосновательным обогащением, поскольку объекты страхования различны. Различны и основания выплаты: в каждом случае отдельный договор страхования. Правило о двойном страховании в данном случае не действует. Следовательно, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, не может быть сокращена пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Случаи получения двойного страхового возмещения на практике встречаются крайне редко. Как правило, страховщик реализует свое право на суброгацию, предусмотренную статьей 965 ГК РФ: к нему переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страхователю (выгодоприобретателю). Учитывая, что ответственность причинителя ущерба застрахована, страховщик по договору страхования гражданской ответственности должен быть привлечен в качестве соответчика. Со страхователя в этом случае взыскивается разница между страховым возмещением по договору страхования гражданской ответственности и размером выплаченной суммы потерпевшему по договору страхования имущества его страховщиком.
Так, в соответствии с пунктом 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования имущества является ничтожным в части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость имущества. Нормы о неосновательном обогащении не подлежат применению, так как последствия такого страхования определены непосредственно статьей 951 ГК РФ: уплаченная излишне страхователем часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Имеет свои особенности ответственность страхователя при страховании недвижимости. Банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей.
Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. В соответствии со ст. ст. 31 и 35 Федерального закона от 16 июля 1998 г. (в ред. от 18 декабря 2006 г.) N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случае если в течение одного месяца (или иного срока, предусмотренного договором) обязательство не будет исполнено, банк имеет право обратить взыскание на заложенное жилое помещение.
В случае страхования согласно п. 1 ст. 932 ГК риска ответственности за нарушение договора в случаях, предусмотренных законом страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты. Обязанность исполнить обязательство в натуре сохраняется за стороной договора (страхователем).
Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.
При страховании профессиональной ответственности, а именно рисков, связанных с возможностью причинения материального (финансового ущерба (нотариусы, оценщики и т.д.)), у страхователя возникает ответственность за исполнение своих профессиональных обязанностей на соответствующем уровне. Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.
При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие. Речь идет о ситуациях, когда вред при исполнении профессиональных обязанностей был причинен до заключения договора, а требование о его возмещении было предъявлено, когда договор уже был заключен. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.
Страхователь может быть привлечен к уголовной ответственности за подлог документов, мошенничество.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
I. Нормативные правовые акты и иные официальные документы
1.Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция РФ : офиц. текст. Российская газета. - 1993. - № 237.
2.Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ : [федер. закон РФ: часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ: по состоянию на 08.06.2010 г., часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ: по состоянию на 17.07.2009 г., часть третья от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ: по состоянию на 30.06.2008 г. и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ: по состоянию на 24.02.2010 г.] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; 1996. - № 5. - Ст. 410; 2001. - № 49. - Ст. 4552; 2006. - № 52 (часть 1). - Ст. 5496.
3.Федеральный закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" // Российская газета. № 6. 1993.
4.Федеральный закон Российской Федерации от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. - 2002 г. № 43. - Ст. 4190.
.Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 № 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" // Собрание законодательства РФ. - 2004 г. № 28. - Ст. 2904.
II. Материалы практики
.Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 30 мая 2007 "Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2007 года" // Журнал руководителя и главного бухгалтера ЖКХ. № 9. Ч. II. 2007.
2.Обзор практики рассмотрения федеральными арбитражными судами ФАС Волго-Вятского и Поволжского округов споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (статья 929 ГК РФ), за апрель 2004-сентябрь 2004 г.- М., ЗАО "ЮРИНФОРМ В". 2005. - С. 87
.Постановление Президиума ВАС РФ от 29 августа 2006 г. № 1075/06 по делу № А03-4597/05-12 // Вестник ВАС РФ. 2006. № 10.
.Определении от 07 декабря 2007 № 15409/07 по делу № А45-18170/05-47/516 // [Электронный ресурс] // Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс».
.Постановление Федерального арбитражного суда (ФАС) Восточно-Сибирского округа от 24 мая 2005 г. № А33-9981/04-С1-Ф02-1602/05-С2 // [Электронный ресурс] // Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс».
.Постановление Арбитражного суда Липецкой области от 5 марта 1998 года № 20/10-97 // [Электронный ресурс] // Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс».
.Постановление ФАС Московского округа от 5 июля 2005 г., 28 июня 2005 г. № КГ-А41/5168-05 // [Электронный ресурс] // Документ официально не был опубликован. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант плюс».
III. Литература
1.Абрамов, В.Ю. Страхование: теория и практика. / В.Ю. Абрамов - М.: "Волтерс Клувер", 2007. - 164 с.
.Абрамова, Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. [и др.] Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 (под ред. А.П. Сергеева). // Е.Н. Абрамова, Н.Н. Аверченко, К.М. Арсланов - М.: "РГ-Пресс". 2010 г. - С. 121.
.Агарков, М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. / М.М. Агарков - М.: 1940. - С. 22.
4.Алексеев, С.С. Об объекте права и правоотношения. / С.С. Алексеев - В кн.: Вопросы теории советского права / Под ред. С.Н. Братуся. М., 1960. - С. 291.
.Белых, В.С. Кривошеев И.В. Страховое право. / В.С. Белых - М.; 2001. - С. 77.
.Богданов, Д.Е. Вина как условие гражданско-правовй ответственности (анализ теории и судебной практики / Д.Е. Богданов // Российский судья. 2008. № 4. - С. 34-38.
.Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. Книга первая, изд. 3-е, стереотипное. / М.И. Брагинский - М.; 2001. - С. 316.
.Брауде, И.Л. К вопросу об объекте правоотношения по советскому гражданскому праву И.Л. Брауде Советское государство и право. - 1951. - № 3. - С. 56 - 58.
9.Гатин, А.М. Гражданское право: Учебное пособие. А.М. Гатин - М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К". 2007. - С. 98.
.Граве, К.А. Лунц, Л.А. Страхование. / К.А. Граве, Л.А. Лунц - М., 1960. - С. 17.
11.Гражданское право: Учебник для юридических вузов: В 2 т. Т. I / Под ред. Д.М. Генкина. - М.: 1950. - 634 с.
.Гришаев, С.П. Страхование. 2008 г. [Электронный ресурс] / С.П. Гришаев //Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
.Грудцына, Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей /Л.Ю. Грудцына // Законодательство и экономика. - 2005. - № 3.- С.4-17.
.Грудцына, Л.Ю., Спектор, А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. 2007 г. [Электронный ресурс] / Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор // Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
.Дедиков, С.В. Предмет договора имущественного страхования / С.В. Дедиков Методический журнал "Юридическая и правовая работа в страховании". IV квартал. - 2005. - № 4. - С. 47.
16.Долгополова, Е.П. Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности / Е.П. Долгополова Право и политика. - 2008. - № 3. - С. 133-137.
17.Ермаков, В.С. Страховой случай по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2006.
18.Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая Под ред. О.Н. Садикова. М., 1999 г. [Электронный ресурс] О.Н. Садиков Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
.Корзун, С.А. Причинно-следственная связь - необходимое условие ответственности владельцев транспортных средств: вопросы теории и судебной практики С.А. Корзун Российский судья. 2008. № 4. - С. 67-69.
.Кузнецова, И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. И.А. Кузнецова - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - С. 3-7.
.Кузнецова, О.В. ОСАГО. О.В. Кузнецова - М., Издательство "Юрайт", 2008. - 208 с.
22.Курпякова, С.И., Попова, Т.А. Некоторые вопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхования С.И. Курпякова, Т.А. Попова Законодательство и экономика. 2008. № 6. - С. 34-38.
.Лапач, В.А. Система объектов гражданских прав: Теория и судебная практика. / В.А. Лапач - СПб.: 2002. - 170 с.
24.Новак, Д.В. Кауза имущественного предоставления и ее значение в обязательствах из неосновательного обогащения Д.В. Новак Вестник ВАС РФ. -2004. -№ 3. -С. 155, 156.
25.Обарчук, А.А. Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования: Автор. дис… кандидата юридических наук. А.А. Обарчук - СПб., 2004. - С. 12.
26.Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности Право и политика. 2008. № 3. - С. 34.
.Протасов, В.Н. Правоотношение как система. В.Н. Протасов - М., 1991. - С. 89, 103.
28.Райзберг, Б.А., Лозовский, Л.Ш., Стародубцева, Е.Б. Современный экономический словарь. Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева - М., Издательство «ИНФРА-М», 2006. - 254 с.
.Райхер, В.К. Общественно-исторические типы страхования. В.К. Райхер М.-Л., 1947. - С. 212.
.Серебровский, В.И. Очерки советского страхового права. В кн.: Избранные труды по наследственному и страховому праву. /В.И. Серебровский - М., 2003. - С. 367 - 368.
31.Смирнова, М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М., ЗАО Юстицинформ. 2007 г. [Электронный ресурс] М.Б. Смирнова Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
.Старженецкий, В.В. Россия и Совет Европы: Право собственности. В.В. Старженецкий - М.: Городец, 2004. - С. 53.
33.Толстой, Ю.К. К теории правоотношения. Ю.К. Толстой - Л., 1959. - 183
.Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002 г. [Электронный ресурс] Ю.Б. Фогельсон Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
.Шахов, В.В. Основы страхового дела. В.В. Шахов - М., 1998. - 380 с.
.Шевчук, Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. Издательство «ГроссМедиа, РОСБУХ», 2008 г. [Электронный ресурс] Д.А. Шевчук Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».