Выявить особенности государственного контроля за экономической концентрацией.
Новизна дипломного исследования. Научная новизна данного исследования заключается в выработке рекомендаций по определению основных направлений совершенствования норм законодательства о государственного надзоре за рынком финансовых услуг и функциях государственных органов в этой сфере.
Теоретическое значение дипломного исследования определяется комплексной разработкой основных направлений, касающихся осуществления организации государственного надзора за рынком финансовых услуг на всех его стадиях.
Практическая значимость исследования заключается в разработке комплексных мероприятий по совершенствованию деятельности этих органов в целом и Федеральной антимонопольной службы в частности. Выводы и предложения, сформулированные в настоящей работе, могут быть использованы в деятельности органов, обладающих правом законодательной инициативы; в учебном процессе и при дальнейшем исследовании данной проблемы.
Структура дипломного исследования обусловлена структурой рассматриваемого предмета и логикой его изложения и состоит из введения, трех глав, заключения и списка библиографических источников.
Глава 1. Понятие и сущность финансовых услуг, их роль в современной экономике
.1 Понятие и классификация финансовых услуг
В российском законодательстве категория «финансовые услуги» появилась сравнительно недавно - в 1999 г. и была описана в Федеральном законе от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».
В соответствии с указанным законом под финансовой услугой понимается «деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц» (ст. 3 Закона о защите конкуренции). При этом для целей сужения сферы применения Закона о защите конкуренции приведенное выше определение, имеющее чрезвычайно широкий характер, было уточнено следующим дополнением: «В целях настоящего Закона в качестве финансовых услуг рассматриваются осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера».
В настоящее время категория «финансовая услуга» содержится в Федеральном законе от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». В соответствии со ст. 4 указанного Закона финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
Как отмечает И.А. Андреев, в итоге формирование легальной дефиниции понятия «финансовые услуги» имело целью позволить хозяйствующим субъектам (и правоприменителям) четко квалифицировать тот или иной вид деятельности, как подпадающий, так и не подпадающий под признаки понятия «финансовая услуга». Поэтому в анализируемом легальном определении разработчики ФЗ «О защите конкуренции» максимально указали виды деятельности, стремясь придать им закрытый характер; максимально перечислили сферы деятельности, в которых могут быть оказаны финансовые услуги.
В тоже время, как понятие, относящееся к общей категории «возмездное оказание услуг», финансовые услуги подпадают под регулирование норм Гражданского кодекса Российской Федерации (гл. 39 «Возмездное оказание услуг»). Кроме того, п. 2 ст. 824 ГК РФ содержит упоминание об «иных видах финансовых услуг, связанных с денежными требованиями», оказываемых клиенту в связи с договором финансирования под уступку денежного требования.
В экономической науке понятие «финансовая услуга» предлагается понимать в трех смыслах:
имущественное отношение;
продукт;
товар.
Общим признаком понятия «финансовая услуга как продукт» в экономике выступает выполнение финансовой услугой информационной функции в процессах воспроизводства.
Как имущественное отношение понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: отношение направлено на решение вопроса о прерывности производства, обращения капитала для обеспечения постоянного воспроизводства процессов; в отношении участвуют хозяйствующие субъекты и финансовые посредники; отношение заключается в привлечении и использовании ресурсов.
Наконец, как товар понятие «финансовая услуга» в экономике характеризуется следующими признаками: обеспечивает продвижение финансовых ресурсов для образования и наполнения фондов денежных средств; обеспечивает воспроизводственные процессы.
Таким образом, несмотря на наличие различных подходов к содержанию финансовых услуг, все проанализированные подходы выделяют общий для финансовых услуг признак, а именно направленность финансовых услуг на движение капитала.
Классификация финансовых услуг может быть проведена по различным основаниям. В частности, в науке уже предлагается классификация финансовых услуг, основанная на экономическом разделении.
Анализ ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» позволяет выделить следующие виды финансовых услуг:
банковская услуга;
страховая услуга;
услуга на рынке ценных бумаг;
услуга по договору лизинга;
услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
И.А. Андреев предлагает выделить подход к классификации финансовых услуг, основанный на критерии наличия между отчуждателем и получателем денежных средств так называемых посредников. Тогда отчуждение денежных средств на финансовом рынке, при котором в качестве посредников между отчуждающими и получающими денежные средства участвуют различные финансовые институты, будет опосредованным (косвенным) отчуждением; при отсутствии посредников имеет место непосредственное (прямое) отчуждение.
В свою очередь, в группе косвенного отчуждения денежных средств представляется важным выделить типы посредников (прежде всего для последующего указания правовых форм, опосредующих эти экономические связи): (1) финансовые институты, относящиеся к финансовым посредникам инвестиционного типа, - это акционерные инвестиционные фонды и паевые инвестиционные фонды; (2) финансовые институты, относящиеся к финансовым посредникам депозитного типа, - это коммерческие банки; (3) финансовые институты, относящиеся к финансовым посредникам контрактно-сберегательного типа, - это страховые компании и негосударственные пенсионные фонды.
Таким образом, анализируя нормы закона, можно сделать вывод, что финансовые услуги так или иначе связаны с движением денежных средств. При этом речь идет не о движении денежных средств в смысле осуществления расчетов (например, оплата покупателем товара или услуг), а о движении денежных средств как денежного капитала. При этом правовую основу финансовых услуг составляют договорные отношения.
Появление в законодательстве новой категории - «финансовые услуги» - стало отражением тенденции к универсализации профессиональной деятельности, связанной с приложением денежного капитала. По существу, все правовые акты, относящиеся к регулированию предоставления финансовых услуг, касаются как деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг (инвестиционные компании, инвестиционные фонды и т.п.), так и деятельности банковских организаций. Более того, регулирование финансовых услуг затрагивает также деятельность страховых обществ и строительных компаний. Последнее обстоятельство обусловлено тем, что указанные организации в силу специфики своей деятельности вынуждены аккумулировать значительные денежные средства, требующие размещения в активы, приносящие доход, т.е. деятельность таких организаций, связана с использованием форм, опосредующих приложение денежного капитала.
1.2 Государственное регулирование финансовых услуг
Современная система государственного регулирования социально-экономических процессов представляет собой сложный механизм, каждый из компонентов которого имеет конкретное действие, направленное на достижение государством поставленных целей, и в то же время работающий как целостная система, служащая инструментом реализации государственной экономической и социальной политики. Не последнее место в этом механизме занимают финансово-кредитные инструменты.
Для практиков финансовых рынков, на первый взгляд, в отношениях с государством имеет значение, какой экономико-правовой режим государство устанавливает для них и какую поддержку им оказывает. Однако, по сути, все государственные решения в финансово-кредитной сфере диктуются не только и не столько потребностями самих этих рынков, сколько возможностью через них оказывать влияние на другие, сопряженные с ними стороны хозяйственной жизни.
Другими словами, финансовые услуги нуждаются в особом государственном регулировании, поскольку во многом определяют социально-экономическую безопасность страны и используют в основном средства, принадлежащие нефинансовым хозяйственным субъектам и населению.
Фундаментальным условием и основанием существования власти - власти государственной, а это значит того или иного государства (а их только история древнего мира насчитывала, по оценкам Платона, тысячи), является обеспечение его безопасности. Это его защита и сохранение, прежде всего в ситуациях угроз ему со стороны внутренних или внешних оппонентов, недоброжелателей, противников и особенно врагов - врагов вооруженных, готовых (а не редко и способных) уничтожить конкретное государство.
Как отмечает М.Ю. Зеленков, «безопасность следует интерпретировать как свойство системы, включающей в себя потенциальные жертвы и угрозы для них. Она обеспечивается стабильностью, устойчивостью, живучестью жертвы и использованием ею следующих методов: уклонение, защита либо уничтожение источников опасности, угроз и вызовов. Под устойчивостью подразумевается способность нормально функционировать при возмущениях; под стабильностью - совокупность устойчивостей к длительно действующим возмущающим факторам, а под живучестью - способность систем сохранять функционирование в условиях целенаправленного противодействия».
Следует согласиться с утверждением Н.С. Бондаря, что «безопасность - категория конституционная, нормативно-правовое содержание которой пока не получило должного научного обоснования».
А.И. Стахов отмечает, что «представляется очевидным, что безопасность как категория правовой системы Российской Федерации должна обладать достаточно высокой степенью абстракции. Поэтому целесообразно в конструкции законодательной дефиниции безопасности заменить такой элемент, как внешние и внутренние угрозы, на более абстрактную категорию «угрозы безопасности». С этой точки зрения безопасность в правовой системе Российской Федерации представляет собой урегулированное правом состояние защищенности личности, общества и государства, соизмеримое с угрозами безопасности».
М.Р. Чарыев рассматривает государственную безопасность как такое состояние государства, которое выражается в незыблемости его жизненно важных интересов. Другими словами автор проводит параллель между состоянием защищенности государства и устойчивости интересов государства, которые надежно обеспечивают существование и возможность прогрессивного развития общества.
Общее понятие безопасности и ее объектов сформулировано в Федеральном законе РФ «О безопасности» от 28.12.2010 № 390-ФЗ .
Безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз. К числу жизненно важных интересов относятся и экологические интересы, сохранение качества окружающей среды как необходимого условия существования человека и человечества. Статья 12 Федерального Закона РФ «О безопасности» перечисляет виды безопасности - экономическая, общественная, оборонная, информационная, экологическая и иные, а среди сил и средств обеспечения экологической безопасности называет природоохранительные органы, органы охраны здоровья населения, службу ликвидаций последствий чрезвычайных ситуаций.
Тем самым, деятельность по государственному регулированию финансовых рынков направлена на обеспечение экономической безопасности государства.
Отметим также, что комплекс финансовых услуг включает финансовые институты, производящие эти услуги, и их отношения с ведущими потребителями финансовых услуг, в качестве которых выступают коммерческие и некоммерческие организации, домохозяйства, государственные и муниципальные органы власти.
Финансовые услуги образуют финансовую систему общества. Финансовая система общества рассматривается как совокупность учреждений и рынков, предоставляющих свои услуги фирмам, гражданам и правительству, либо как совокупность финансовых отношений, в процессе которых образуются и используются фонды денежных средств.
Однако эти определения, как справедливо отметил А.Л. Загорский, указывают лишь на способ существования, а не на цель функционирования финансовой системы. Финансовая система представляет собой форму организации денежных отношений между субъектами воспроизводственного процесса по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта, систему организации, регулирования и планирования финансовых отношений, способствующих формированию и использованию финансовых ресурсов.
Государственное регулирование комплекса финансовых услуг базируется на разделении сфер регулирования и соответствующих рисков, повышении роли саморегулируемых организаций финансового рынка.
При этом выделяются следующие элементы финансовой системы:
налоговая политика;
фондовый рынок и биржи;
кредитная система;
инвестиционная и страховая система.
На наш взгляд, к целям государственного регулирования рынков финансовых услуг в Российской Федерации можно отнести следующие:
) проведение единой и эффективной государственной политики в сфере финансовых услуг;
Так, если говорить о правовом регулировании в условиях кризиса экономики в целом и рынка финансовых услуг в частности, то очевидно, что оно должно быть направлено, прежде всего, на обеспечение стабильности, но вместе с тем и на стимулирование роста и развития рынка финансовых услуг за счет сохранения и совершенствования условий конкурентной среды.
) защита интересов потребителей финансовых услуг;
Развитие в России рынка финансовых услуг приводит к вовлечению в него все большего числа физических лиц. Вместе с тем приходится констатировать, что адекватные правовые средства защиты их интересов находятся только в стадии становления. Так, например, нормы антимонопольного законодательства на рынке финансовых услуг выполняют триединую задачу: охрана интересов конкурентов, защита интересов потребителей финансовых услуг и сохранение конкуренции в интересах общества в целом.
) создание благоприятных условий для развития и функционирования рынков финансовых услуг;
Следует отметить, что одним из главных направлений по защите конкуренции является борьба со злоупотреблением доминирующим положением на рынке финансовых услуг, и ст. 10 Федерального закона «О защите конкуренции» напрямую запрещает действия, а равно и бездействие занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, которые не допускают, ограничивают, устраняют конкуренцию и (или) ущемляют интересы других субъектов. Само определение доминирующего положения закреплено в ст. 5 Закона «О защите конкуренции», в соответствии с которой доминирующим положением признается положение хозяйствующего субъекта (группы лиц) или нескольких хозяйствующих субъектов (групп лиц) на рынке определенного товара, дающее ему (им) возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения товара на соответствующем товарном рынке, и (или) устранять с этого товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять доступ на этот товарный рынок другим хозяйствующим субъектам. Учитывая специфику функционирования финансовых рынков, для финансовых организаций, в частности для кредитных организаций, установлены отдельные правила по определению и установлению доминирующего положения последних, что делается в целях предупреждения и пресечения злоупотреблений таким положением.
Условия признания доминирующим положения финансовой организации и правила установления такого положения закреплены Постановлением Правительства РФ № 359. В соответствии с данным Постановлением доминирующим признается положение финансовой организации на товарном рынке, дающее такой финансовой организации возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения финансовой услуги на соответствующем рынке, и (или) устранять с товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять им доступ на товарный рынок.
Таким образом, доминирующим признается положение финансовой организации, в отношении которой выполняются в совокупности следующие условия. Во-первых, ее доля превышает 10% на единственном в Российской Федерации товарном рынке либо 20% на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации. Во-вторых, доля финансовой организации на товарном рынке в течение длительного периода времени увеличивается и (или) неизменно превышает 10% на единственном в стране товарном рынке либо 20% на товарном рынке, обращающийся на котором товар обращается также на иных товарных рынках в Российской Федерации.
Рассматриваемые выше подзаконные акты закрепляют подробный порядок установления доминирующего положения финансовых, в том числе кредитных организаций. Причем эта категория «доминирующее положение» является определенной новацией в законодательстве и сама по себе не является правонарушением, а вот злоупотребление таким положением - напротив. В целом под злоупотреблением доминирующим положением следует понимать любые формы злоупотребления правом, допускаемые лицом, занимающим доминирующее положение, имеющие своим результатом ограничение конкуренции. Именно для контроля над экономической концентрацией, дисбаланс которой может стать причиной ограничения конкуренции, и используется подобный институт. Функции же по проведению контроля возложены на ФАС, который изначально осуществляет анализ состояния конкуренции на рынке финансовых услуг.
) создание условий для эффективной мобилизации и размещения финансовых ресурсов участниками рынков финансовых услуг с учетом интересов общества;
) обеспечение равных возможностей для доступа к рынкам финансовых услуг и защиты прав их участников;
) соблюдение участниками рынков финансовых услуг требований законодательства;
) предотвращение монополизаци и создание условий развития добросовестной конкуренции на рынках финансовых услуг;
Отметим, что конкуренция в экономике выполняет ряд важнейших регулирующих функций и объективно обеспечивает развитие рынка. В ежегодном послании Федеральному собранию Президент России Д.А. Медведев от 30 ноября 2010 года отдельно подчеркнул необходимость создания равных конкурентных условий наряду с укреплением права собственности и обеспечением экономической свободы. В тоже время, ст. 8 Конституции РФ прямо закрепляет конкуренцию как необходимый элемент основ конституционного строя России. Конституция (ст. 34) обязывает государство обеспечивать свободу экономической деятельности и поддерживать конкуренцию, запрещая лишь монополизацию этой деятельности и недобросовестную конкуренцию.
) контроль за прозрачностью и открытостью рынков финансовых услуг;
Так, в соответствии с Заявлением Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» в сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной дисциплины необходимо:
создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах;
обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников);
повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности, разработанных на основе международных стандартов аудита.
) содействие интеграции в европейский и мировой рынки финансовых услуг.
Например, Соглашением об основах отношений между Российской Федерацией и Аргентинской Республикой (Москва, 25 июня 1998 г.) установлено, что Стороны будут поощрять инициативы, направленные на расширение контактов между Содружеством Независимых Государств (СНГ) и «Группой Рио», а также Общим рынком стран Южного конуса (МЕРКОСУР). Стороны, придавая важное значение обеспечению стабильного развития государств, сбалансированному росту мирового хозяйства, будут содействовать упрощению доступа к мировым технологическим достижениям для целей развития, укреплению системы многосторонней торговли при участии в ней на равноправной и недискриминационной основе всех государств и интеграционных группировок, а также осуществлению принципов Всемирной торговой организации (ВТО) - ст. 7,8.
Государственное регулирование деятельности по предоставлению финансовых услуг осуществляется путем:
) ведение государственных реестров финансовых учреждений и лицензирования деятельности по предоставлению финансовых услуг;
) нормативно-правового регулирования деятельности финансовых учреждений;
) надзора за деятельностью финансовых учреждений;
) применение уполномоченными государственными органами мер воздействия;
) проведение других мероприятий из государственного регулирования рынков финансовых услуг.
Таким образом, государственное регулирование рынка финансовых услуг представляет собой на наш взгляд, государственное регулирование одного из видов предпринимательской деятельности - финансовой деятельности.
При осуществлении государственного регулирования рынка банковских услуг используются правовые, экономические и организационные формы.
Большинство организационных форм государственного регулирования экономики и предпринимательской деятельности по характеру воздействия являются прямыми. Некоторые формы государственного регулирования (в первую очередь экономические) являются косвенными. Однако прямые формы государственного регулирования могут содержать в себе в качестве факультативных элементы косвенных форм регулирования, и наоборот.
Глава 2. Рынок финансовых услуг в Российской Федерации
.1 Правовое регулирование рынка финансовых услуг в Российской Федерации
Рынок финансовых услуг сегодня - один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Финансовые услуги в той или иной форме проникают во все области деятельности человека. В современных условиях без использования финансовых услуг невозможно развитие производства, добывающей промышленности, транспорта, торговли, науки, здравоохранения, системы социального обеспечения. Благодаря использованию финансовых услуг осуществляется как финансирование частного предпринимательства, так и реализация государственных программ. Используя финансовые услуги, граждане получают возможность, с одной стороны, сохранять и увеличивать свои накопления, превращаясь в инвесторов. С другой стороны, используя механизмы рынка финансовых услуг, люди имеют возможность брать кредиты для приобретения жилья, получения образования. Предприниматели благодаря привлечению инвестиций располагают возможностью развивать производство.
Отметим, что рынок финансовых услуг, увеличивая свои объемы за счет дополнительных вливаний, привлекает к себе все большее число участников. Это ведет к увеличению числа правоотношений, возникающих на рынке финансовых услуг, а также количества лиц, участвующих в них.
Так, в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций. Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 - 57. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике (См. Приложение 1).
Стремительный рост количества субъектов рынка финансовых услуг, отношений между ними (как в количественном, так и в ценовом выражении) объективно определил формирование конкурентной среды как важнейшего элемента добросовестной конкуренции.
Как и в любой иной области, в правовом регулировании рынка финансовых услуг в Российской Федерации Конституция Российской Федерации играет основополагающую роль. Эта роль предопределена тем, что в Конституции закрепляются (признаются) права и свободы человека и гражданина, гарантии их соблюдения и защиты, заложены основы правовой системы, основы организации и пределы государственной власти, гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции и свободу экономической деятельности.
Имеющая высшую юридическую силу и прямое действие Конституция Российской Федерации создает основы всех отраслей российского законодательства, в том числе и в экономической сфере.
Статья 8 Конституции РФ гарантирует единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности.
Статья 34 Конституции РФ: каждый гражданин имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности. При этом не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
В тоже время, ст. 10 Гражданского кодекса РФ, не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения установленного требования суд, арбитражный суд или третейский суд могут отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
Задача законодательной власти - четко реализовать государственную стратегию формирования и регулирования конкурентной среды на рынке финансовых услуг. Для ее воплощения необходимы детально проработанные нормы антимонопольного законодательства.
Одним из важных этапов законотворческой деятельности стало принятие Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Отметим, что указанный Закон обеспечивает правовое регулирование как минимум двух видов рынка - товарного и финансовых услуг.
Необходимо отметить некоторые положительные моменты Закона о защите конкуренции. Изменен подход к ключевым понятиям конкурентного законодательства. С учетом правоприменительной практики уточнено базовое для данного вида законодательства понятие товара. В сферу регулирования конкурентных отношений могут быть включены отношения между хозяйствующими субъектами, возникающие по поводу оборота объектов гражданских прав, предназначенных для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Закон о защите конкуренции содержит уточненное понятие товарного рынка, учитывающее специфику большинства современных товарных рынков как глобальных, выходящих за пределы государственных границ и подверженных воздействию хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность за пределами России. Из определения исключен такой признак, как географическое расположение товарного рынка на территории России или ее части, что позволит антимонопольному органу при осуществлении анализа этого рынка определять состояние конкуренции на нем с учетом наличия зарубежных производителей (продавцов, потребителей) соответствующего товара.
Положительным моментом Закона о защите конкуренции является уточнение понятия группы лиц. Отдельная глава - глава 5 посвящена предоставлению государственной или муниципальной помощи.
В Законе о защите конкуренции приведены определения основных понятий, в том числе товарного рынка, но, к сожалению, отсутствует определение понятия финансового рынка. Целесообразно дополнить ст. 4 Закона следующим абзацем: «Рынок финансовых услуг представляет собой систему денежных отношений, функционирующую путем взаимодействия субъектов рынка финансовых услуг и обеспечивающую получение прибыли финансовыми организациями и удовлетворение потребностей получателей финансовых услуг».
Согласно п. 7 ст. 4 Закона конкуренция - это соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке. Это определение необходимо дополнить словами: «рынке финансовых услуг».
Принятие Закона о защите конкуренции - серьезный шаг законодателя на пути совершенствования антимонопольного законодательства как на товарном рынке, так и на рынке финансовых услуг. Необходимо уточнять антимонопольную политику, целью которой является создание равных конкурентных условий для всех участников гражданского оборота. Антимонопольное законодательство невозможно формировать вне взаимодействия с нормами гражданского, уголовного и административного права, так как оно - яркий пример сочетания публичного и частного права.
Также, к правовым основам регулирования рынка финансовых услуг можно отнести следующие нормативно-правовые акты:
Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».
Среди подзаконных актов, в той или иной степени регулирующих вопросы рынка финансовых услуг, следует обратить внимание, например, на:
Постановление Правительства РФ от 30.05.2007 № 334 «Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) в целях осуществления антимонопольного контроля»;
- Приказ МАП РФ от 31.03.2003 № 86 «Об утверждении Методических рекомендаций» (вместе с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг»);
Приказ Росстрахнадзора от 04.04.2005 № 33 «О закреплении территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора» и другие.
В свете указанной системы нормативных актов Закон «О защите конкуренции» предстает как некий правовой стержень, скрепляющий огромное число актов разного уровня. Посредством данного Закона осуществляется непосредственное регулирование рынка финансовых услуг и как следствие на его основе осуществляется государственный надзор за указанной деятельностью.
2.2 Структура рынка финансовых услуг
Современный рынок финансовых услуг представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.
По определению рынок - это организованная структура, в которой существуют производители и потребители, продавцы и покупатели, где в результате взаимодействия спроса потребителей (спросом называется количество товара, которое потребители могут купить по определенной цене) и предложения производителей (предложение - это количество товара, которое производители продают по определенной цене) устанавливаются и цены товаров, и объемы продаж.
При рассмотрении структурной организации рынка определяющее значение имеет количество производителей (продавцов) и количество потребителей (покупателей), участвующих в процессе обмена всеобщего эквивалента стоимости (денег) на какой-либо товар. Это количество производителей и потребителей, характер и структур отношений между ними определяют взаимодействие спроса и предложения.
Можно сказать, что структура рынка определяет степень его конкурентности. В настоящее время по данному критерию выделяют следующие типы рынков: чистой конкуренции, чистой монополии, монополистической конкуренции и олигополии. За исключением чистой или совершенной конкуренции, все другие структуры характеризуют рынок несовершенной конкуренции.
Каждый рынок связан с определенным типом обязательств, обслуживает клиентов, обладающих разными интересами, действует в разных регионах страны. Критерии классификации финансового рынка поэтому могут быть различными. Так, например, по критерию риска можно выделить рисковые и безрисковые финансовые рынки. По уровню охвата финансовые рынки могут быть - местные, региональные, национальные, международные, мировые финансовые рынки. В зависимости от выпуска (эмиссии) ценных бумаг финансовые рынки могут быть первичные и вторичные. Могут быть и иные критерии классификации финансового рынка.
Как и во всех федеративных государствах, своеобразие осуществления финансового надзора в РФ заключается в том, что в области финансовой деятельности действуют различные нормы правового регулирования общефедеральной правовой системы и правовых систем субъектов Федерации, а также местного самоуправления.
Своеобразие финансового надзора заключается также в его универсальности, поскольку финансовая деятельность, как правило, присуща всем субъектам права. Это относится к органам как Российской Федерации, так и ее субъектов, органам местного самоуправления, юридическим и физическим лицам. Поэтому финансовый надзор присущ не только органам государственной власти, но и органам местного самоуправления, а также юридическим и физическим лицам.
На наш взгляд, финансовый надзор представляет собой разновидность финансовой деятельности государства, которая осуществляется всей системой органов государственной власти и управления, специальными контрольными органами и состоит в проверке законности и целесообразности действий в области образования и расходования денежных средств, а также субъектов хозяйствования и управления с применением специфических форм и методов его организации и воздействия.
Основная задача финансового надзора в Российской Федерации - это осуществление деятельности по проверке, выявлению, констатации и устранению выявленных нарушений в финансовой деятельности субъектов финансового права.
Финансовая деятельность субъектов финансового права сложна и многообразна, поэтому разнообразны виды и методы финансового надзора. Например, различают надзор за исполнением бюджетов, надзор за правильным и целесообразным расходованием средств, налоговый контроль, банковский надзор (за соблюдением кассовой дисциплины, выдачи и использованием кредитов), валютный контроль, аудиторский контроль, надзор на рынке финансовых услуг.
Отметим, что например в Бюджетном кодексе РФ теме финансового контроля посвящен разд. IX «Государственный и муниципальный финансовый контроль», но в нем не содержится определения финансового контроля. К тому же, говоря о финансовом контроле в рамках Бюджетного кодекса, законодатель придает данному термину очень конкретный, узкий смысл - контроль за формированием и расходованием бюджетных средств, т.е. бюджетный контроль.
В иных нормативных правовых актах, касающихся государственного регулирования денежного обращения, деятельности субъектов на финансовых рынках, формирования и использования денежных фондов и др., упоминаются лишь отдельные виды государственного финансового контроля (валютный контроль, страховой надзор, контроль на рынке финансовых услуг и т.д.) в зависимости от объекта правового регулирования. При этом в них отсутствует нормативное определение того или иного вида финансового контроля, его целей и задач, и, фактически, правовое регулирование осуществления финансового контроля сводится к установлению системы контролирующих органов и определению их полномочий и функций.
В последнее время на практике часто применяется понятие надзора. В научной литературе конституционный контроль и конституционный надзор либо отождествляются, либо считается, что конституционный надзор является одним из видов конституционного контроля, либо эти два понятия разделяются под тем предлогом, что надзорные органы не могут наказать нарушителя.
Под функциями контроля и надзора понимаются:
осуществление действий за исполнением органами государственной власти, органами местного самоуправления, их должностными лицами, юридическими лицами и гражданами установленных Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами и другими нормативными правовыми актами общеобязательных правил поведения;
выдача органами государственной власти, органами местного самоуправления, их должностными лицами разрешений (лицензий) на осуществление определенного вида деятельности и (или) конкретных действий юридическим лицам и гражданам;
регистрация актов, документов, прав, объектов, а также издание индивидуальных правовых актов.
Виды финансового контроля практически различаются в зависимости от специфики финансовых отношений. Так, различаются бюджетный, налоговый, валютный контроль и, соответственно, различаются банковский и страховой надзоры. Существует специфика в осуществлении методов различных видов финансового контроля. Например, в бюджетном контроле в зависимости от методов контроля можно выделить парламентский контроль, бюджетный контроль, осуществляемый Счетной палатой, и бюджетный контроль, осуществляемый другими органами. Методы налогового контроля различаются в зависимости от видов взимаемых налогов (платежей).
В настоящее время государственный надзор на рынках финансовых услуг производится следующими организациями:
Министерством финансов Российской Федерации;
Федеральной службой финансово-бюджетного надзора;
Федеральной антимонопольной службой;
Федеральной службой по финансовым рынкам;
Центральным банком РФ.
Рассмотрим общую характеристику каждого из названных органов.
Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере бюджетной, налоговой, страховой, валютной, банковской деятельности, кредитной кооперации, микрофинансовой деятельности, государственного долга, аудиторской деятельности, бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности, производства, переработки и обращения драгоценных металлов и драгоценных камней, таможенных платежей, определения таможенной стоимости товаров, инвестирования средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии, организации и проведения лотерей, азартных игр, производства и оборота защищенной полиграфической продукции, финансового обеспечения государственной службы.
Отметим, что указанный федеральный орган исполнительной власти напрямую не осуществляет функции по надзору на рынках финансовых услуг, однако в его ведении находится федеральная служба финансово-бюджетного надзора, которая является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в финансово-бюджетной сфере, функции органа валютного контроля, а также функции по внешнему контролю качества работы аудиторских организаций, определенных Федеральным законом «Об аудиторской деятельности».
Федеральная служба финансово-бюджетного надзора осуществляет контроль и надзор: за использованием средств федерального бюджета, средств государственных внебюджетных фондов, а также материальных ценностей, находящихся в федеральной собственности; за соблюдением требований бюджетного законодательства Российской Федерации получателями финансовой помощи из федерального бюджета, гарантий Правительства Российской Федерации, бюджетных кредитов, бюджетных ссуд и бюджетных инвестиций; за исполнением органами финансового контроля федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления законодательства Российской Федерации о финансово-бюджетном контроле и надзоре;осуществляет в рамках своей компетенции производство по делам об административных правонарушениях в соответствии с законодательством Российской Федерации; представляет в установленном порядке в судебных органах права и законные интересы Российской Федерации по вопросам, отнесенным к компетенции Службы.
Федеральная служба финансово-бюджетного надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.
Так, в 2009 году Росфиннадзором и его территориальными органами в соответствии с Планом деятельности Федеральной службы финансово-бюджетного надзора на 2009 год, утвержденным Заместителем Председателя Правительства Российской Федерации - Министром финансов Российской Федерации, а также планами контрольной работы территориальных управлений Росфиннадзора на 2009 год проведено 18 975 ревизий и проверок.
Контрольными и надзорными мероприятиями, проведенными Росфиннадзором и его территориальными органами в 2009 году, проверено распределение и использование средств в объеме 3 107 044,63 млн. рублей, в том числе средств федерального бюджета в объеме 1 819 868,31 млн. рублей
В ходе контрольных и надзорных мероприятий выявлены нарушения законодательства в финансово-бюджетной сфере при использовании 1 290 416,89 млн. рублей, в том числе при использовании средств федерального бюджета в объеме 1 151 958,25 млн. рублей.
В 2009 году возмещено средств, использованных с нарушениями законодательства в финансово-бюджетной сфере, дополнительно поступило платежей в бюджеты различных уровней и бюджеты государственных внебюджетных фондов, внесено изменений в бухгалтерскую (бюджетную) отчетность, отчетность по учету государственного имущества, а также взыскано штрафных санкций на сумму 871 509,13 млн. рублей, из них по средствам федерального бюджета - на сумму 861 213,11 млн. рублей.
Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» была создана Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России). В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 317 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам» ФСФР России - федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзору в сфере финансовых рынков.
К числу полномочий ФСФР России в установленной сфере деятельности отнесено осуществление контроля и надзора за участниками финансового рынка.
Важнейшим элементом системы контроля и надзора на финансовом рынке является проведение ФСФР России проверок деятельности участников финансового рынка, контроль и надзор за которыми возложен на них, на соответствие требованиям законодательства Российской Федерации в сфере финансового рынка.
Так, например, 15.03.2011 по результатам внеплановой выездной проверки деятельности Общества с ограниченной ответственностью «РОСБИЗНЕСКОНСАЛТ» в связи с выявленными нарушениями законодательства Российской Федерации приказом ФСФР России аннулированы лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 078-11709-100000, дилерской деятельности № 078-11716-010000, деятельности по управлению ценными бумагами № 078-11723-001000 и депозитарной деятельности № 078-11732-000100, выданные 30.10.2008 Обществу с ограниченной ответственностью «РОСБИЗНЕСКОНСАЛТ». 15.03.2011 по результатам внеплановой выездной проверки деятельности Закрытого акционерного общества Инвестиционной компании «Финворд» в связи с выявленными нарушениями законодательства Российской Федерации приказом ФСФР России аннулированы лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 077-10642-100000, дилерской деятельности № 077-10644-010000, деятельности по управлению ценными бумагами № 077-10646-001000 и депозитарной деятельности № 077-10649-000100, выданные 18.10.2007 Закрытому акционерному обществу Инвестиционной компании «Финворд».
Центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны. Он монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций, организует банковский надзор, систему расчетов и осуществляет некоторые другие функции.
В этом качестве центральный банк - составная часть денежно-кредитной системы. Центральный банк - это ее регулятор. Он производит эмиссию наличных денег и организовывает денежное обращение в стране.
Так как Центральный банк участвует в организации и функционировании финансовой системы государства то его можно рассматривать в качестве одного из органов государственного надзора на рынках финансовых услуг. Ведь именно он обслуживает государственный долг. Тем самым он решает не только проблемы денежно-кредитной системы, но, одновременно с этим, и проблемы государственной финансовой политики в стране.
Банковский надзор - это наблюдение Банка России (дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными кредитными организациями законодательства, регулирующего банковскую деятельность, установленных им нормативных актов, в том числе финансовых нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.
Сущность банковского надзора состоит в проверке соответствия решений и действий кредитной организации законам, регулирующим банковскую деятельность, и нормативным актам Банка России. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе.
Банк России не управляет кредитными организациями, а только наблюдает за соответствием их деятельности установленным финансовым нормативам. Он не имеет административных полномочий по управлению коммерческими банками и другими кредитными организациями. По закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций. Они самостоятельны и действуют на основе договорных отношений. Федеральный закон предоставил Банку России правомочия осуществлять банковский надзор: наблюдать за кредитной организацией с точки зрения нормативности принимаемых ею решений.
В практике зарубежных государств банковский надзор имеет две формы: дистанционный (надзор по документам, представленным в центральный банк) и контактный (инспектирование кредитных организаций группами проверяющих центрального банка). Российская банковская практика пошла по тому же пути. Другое дело, что нет пока эффективности. В российском законодательстве эти формы банковского надзора не выделены. Инспектирование кредитных организаций, начиная с 1996 г., регулируется нормативными актами Банка России.
Дистанционный надзор - наблюдение за деятельностью кредитных организаций на основе представленных банковских и, в частности, бухгалтерских документов (балансы, отчеты о прибылях и убытках, платежные документы и т.п.). Для этого в системе Банка России созданы подразделения банковского надзора - Департамент пруденциального надзора. Департамент лицензирования кредитных организаций и некоторые другие департаменты, а в территориальных учреждениях - управления (отделы) регулирования банковской деятельности.
Контактный надзор - это проверки деятельности кредитных организаций, проводимые представителями Банка России непосредственно в кредитной организации. Для таких целей в структуре Банка России созданы Департамент инспектирования кредитных организаций и соответствующие структуры в его территориальных учреждениях (управления, отделы).
Таким образом, Банк России выдает разрешение на осуществление коммерческими банками и небанковскими кредитными организациями банковских операций, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, определяет им ряд обязательных экономических нормативов.
Следует отметить, что в ряде европейских государств контроль за деятельностью банков осуществляют центральные банки совместно с иными государственными органами. Например, в Испании контроль над банками помимо Банка Испании осуществляют министерства финансов и экономики.
В Италии в систему органов, контролирующих кредитные организации, входят не только Банк Италии, но и Межминистерский комитет по кредитованию и сбережениям и Министерство казначейства.
Деятельность Банка России, связанная с повышением эффективности регулирующего воздействия на финансовое состояние банков, ведется по двум направлениям: непосредственно - путем осуществления банковского надзора, и опосредованно - с помощью мер финансовой стабилизации, макроэкономического регулирования экономики.
Таким образом, обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод, что государственный надзор на рынках финансовых услуг осуществляют различные органы власти. Четкая организация системы органов государственного финансового контроля является непременным условием эффективности его осуществления. Нечеткое разграничение полномочий, неоднозначно поставленные задачи, отсутствие взаимодействия между органами не способствует успешному функционированию данного института.
.2 Полномочия Федеральной антимонопольной службы в сфере надзора на рынках финансовых услуг
В юридической литературе под антимонопольным регулированием понимается комплекс экономических, административных и законодательных мер, находящихся в компетенции государства и направленных на обеспечение условий для рыночной конкуренции, а также на недопущение чрезмерной монополизации рынка, что угрожало бы нормальному функционированию рыночного механизма.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по принятию нормативных правовых актов и контролю за соблюдением антимонопольного законодательства, законодательства в сфере деятельности субъектов естественных монополий (в части установленных законодательством полномочий антимонопольного органа), рекламы, контролю за осуществлением иностранных инвестиций в хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства, а также по контролю в сфере размещения заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для федеральных государственных нужд (за исключением полномочий по контролю в сфере размещения заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг по государственному оборонному заказу, а также в сфере размещения заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для федеральных государственных нужд, не относящихся к государственному оборонному заказу, сведения о которых составляют государственную тайну).
Приведем пример, связанный с недобросовестной конкуренцией на рынке финансовых услуг. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предъявила претензии по признакам нарушения ст. 14 ФЗ «О защите конкуренции» к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Суть претензии состояла в том, что банк скрывал от заемщиков дополнительные комиссии, получая при этом конкурентное преимущество при предоставлении экспресс-кредитов. На сайте банка было указано, что кредиты предоставляются без комиссии, но в самом договоре с заемщиком указывалась комиссия в размере 1,99% от кредита. Таким образом, предоставление недостоверной информации о стоимости кредита было признано нарушением антимонопольного законодательства.
ФАС России - выполняет следующие основные функции:
обеспечивает государственный контроль за соблюдением антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, хозяйствующими субъектами, физическими лицами;
выявляет нарушения антимонопольного законодательства, принимает меры по прекращению нарушения антимонопольного законодательства и привлекает к ответственности за такие нарушения;
предупреждает монополистическую деятельность, недобросовестную конкуренцию, другие нарушения антимонопольного законодательства федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, хозяйствующими субъектами, физическими лицами;
осуществляет государственный контроль за экономической концентрацией в сфере использования земли, недр, водных и других природных ресурсов, в том числе при проведении торгов, в случаях, предусмотренных федеральными законами.
Антимонопольный орган осуществляет следующие полномочия:
) возбуждает и рассматривает дела о нарушениях антимонопольного законодательства;
) выдает хозяйствующим субъектам обязательные для исполнения предписания;
) выдает федеральным органам исполнительной власти, органам исполнительной власти субъектов РФ, органам местного самоуправления, иным осуществляющим функции указанных органов органам или организациям, а также государственным внебюджетным фондам, их должностным лицам, за исключением случаев, установленных п. 4 ч. 1 ст. 23, обязательные для исполнения предписания.
) направляет в федеральный орган исполнительной власти по рынку ценных бумаг, Центральный банк РФ предложения о приведении в соответствие с антимонопольным законодательством принятых ими актов и (или) прекращении действий, в случае если такие акты и (или) действия нарушают антимонопольное законодательство;
) привлекает к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие и некоммерческие организации, их должностных лиц, должностных лиц федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, иных осуществляющих функции указанных органов органов или организаций, а также должностных лиц государственных внебюджетных фондов, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в случаях и в порядке, которые установлены законодательством РФ;
) обращается в арбитражный суд с исками, заявлениями о нарушении антимонопольного законодательства;
) участвует в рассмотрении судом или арбитражным судом дел, связанных с применением и (или) нарушением антимонопольного законодательства;
) ведет реестр хозяйствующих субъектов, имеющих долю на рынке определенного товара в размере более 35%. Порядок формирования и ведения реестра устанавливается Правительством РФ;
) размещает на сайте антимонопольного органа в Интернете решения и предписания, затрагивающие интересы неопределенного круга лиц;
) устанавливает доминирующее положение хозяйствующего субъекта при рассмотрении дела о нарушении антимонопольного законодательства и при государственном контроле за экономической концентрацией;
) проверяет соблюдение антимонопольного законодательства коммерческими, некоммерческими организациями, федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, физическими лицами, получает от них необходимые документы и информацию, объяснения в письменной или устной форме, в установленном законодательством РФ порядке обращается в органы, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность, с просьбой о проведении оперативно-розыскных мероприятий;
) контролирует в порядке, установленном Правительством РФ, деятельность юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров, например электрической энергии (мощности), в условиях прекращения государственного регулирования цен (тарифов) на такие товары;
) осуществляет иные предусмотренные настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ полномочия.
В октябре 2006 г. была создана Комиссия ФАС России по проведению анализа товарных и финансовых рынков. Анализ рынков используется для подготовки ежегодного доклада Федеральной антимонопольной службы о состоянии конкуренции. Контроль экономической концентрации, осуществляемый ФАС России, включает в себя предварительный контроль крупных сделок, оказывающих значительное влияние на конкуренцию, что требует детального анализа соответствующего рынка в каждом конкретном случае.
топливно-энергетический комплекс;
транспорт и связь;
металлургия, машиностроение, производство стройматериалов;
ЖКХ и строительство;
агропромышленный комплекс, природопользование, химическая и пищевая промышленность;
финансовые услуги;
потребительские товары и услуги;
образование, наука, здравоохранение.
Например, Красноярское управление ФАС возбудило дело о ценовом сговоре крупнейших переработчиков молока в регионе - ОАО «Вимм-Билль-Данн», ОАО «Юнимилк» и ОАО «Арта». Компании обвиняются в одновременном снижении закупочной цены на молоко практически в два раза(с 14 до 7,5 рубля за литр), что не отразилось на стоимости молока и молочных продуктов в рознице. В данном случае анализ рынка необходим для установления умысла в действиях хозяйствующих субъектов, которые в свою очередь, отрицая факт ценового сговора, ссылаются на такую особенность рынка, как сезонность установления цен на сырое молоко, и, как следствие, снижение закупочных цен в летний период.
В отношении рынка финансовых услуг ФАС недавно провела расследование по обращениям граждан в связи с тем, что банки не информируют либо информируют слишком поздно об изменении тарифов по открытию и ведению счета. ФАС направила в банки запросы, как и когда они сообщают клиентам об изменении тарифов. По данным, полученным ФАС, большинство банков предусматривает в договорах право в одностороннем порядке изменять размер тарифов за совершение операций по счету. Подавляющее большинство банков ограничиваются публикацией информации на своих сайтах или в офисах менее чем за 15 дней до введения изменений. финансовый надзор услуга федеральный
ФАС считает, что приемлемыми являются сроки уведомления об изменениях за 30 дней, поскольку у заемщика должна быть реальная возможность отказаться от услуг банка, если изменения его не устраивают.
Сотрудничая с международными организациями и зарубежными ведомствами в области антимонопольной политики, борьбы с недобросовестной конкуренцией и государственного регулирования естественных монополий, ФАС осуществляет содействие интеграции экономики России в мировое экономическое пространство и способствует внедрению в российскую практику передового зарубежного опыта, повышению квалификации специалистов ФАС России.
Кроме того, на ФАС России возложены функции государственного контроля за экономической концентрацией (ст. 27 Закона № 135-ФЗ).
Так, с предварительного согласия антимонопольного органа осуществляются следующие действия:
слияние коммерческих организаций (за исключением финансовых организаций), если суммарная стоимость их активов (активов их групп лиц) по бухгалтерским балансам по состоянию на последнюю отчетную дату превышает 3 млрд руб. или суммарная выручка таких организаций (их групп лиц) от реализации товаров за календарный год, предшествующий году слияния, превышает 6 млрд руб. либо если одна из таких организаций включена в реестр хозяйствующих субъектов, имеющих долю на рынке определенного товара более 35% (далее - реестр);
присоединение коммерческой организации (за исключением финансовой организации) к иной коммерческой организации (за исключением финансовой организации), если суммарная стоимость их активов (активов их групп лиц) по последним балансам превышает 3 млрд руб. или суммарная выручка таких организаций (их групп лиц) от реализации товаров за календарный год, предшествующий году присоединения, превышает 6 млрд руб. либо если одна из таких организаций включена в реестр; слияние финансовых организаций или присоединение финансовой организации к другой финансовой организации, если суммарная стоимость их активов по последним балансам превышает величину, установленную Правительством РФ;
создание коммерческой организации, если ее уставный капитал оплачивается акциями (долями) и (или) имуществом финансовой организации (создаваемая коммерческая организация приобретает в отношении таких акций (долей) и (или) имущества права, предусмотренные ст. 29 Закона N 135-ФЗ), и стоимость активов по последнему балансу финансовой организации, акции (доли) и (или) имущество которой вносятся в качестве вклада в уставный капитал, превышает величину, установленную Правительством РФ (при внесении в качестве вклада в уставный капитал акций (долей) и (или) имущества кредитной организации такая величина устанавливается Правительством РФ по согласованию с Центральным банком РФ).
Контролируются также сделки с акциями (долями), имуществом коммерческих организаций, правами в отношении коммерческих организаций с предварительного согласия антимонопольного органа (ст. 28 Закона № 135-ФЗ). Такие сделки осуществляются на основании ст. 29 Закона № 135-ФЗ, в случае если стоимость активов по последнему балансу финансовой организации превышает величину, установленную Правительством РФ по согласованию с Центральным банком РФ.
В п. 11 ч. 1 ст. 23 Закона о защите конкуренции к числу полномочий антимонопольного органа отнесено проведение проверки соблюдения антимонопольного законодательства коммерческими организациями и физическими лицами, а также получение от них необходимых документов, информации, объяснений в письменной или устной форме. Более четко данная мысль сформулирована в п. 1 Положения о ФАС РФ, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 331: Федеральная антимонопольная служба РФ, среди прочего, «является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по: контролю и надзору за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных рынках». Аналогичное положение содержится в п. 5 Постановления Правительства РФ от 7 апреля 2004 г. № 189: «Основными функциями Федеральной антимонопольной службы являются: а) надзор и контроль за соблюдением законодательства о конкуренции на товарных рынках, на рынке финансовых услуг; б) надзор и контроль за соблюдением законодательства об естественных монополиях; в) надзор и контроль за соблюдением законодательства о рекламе».
Таким образом, функция контроля и надзора признается одной из главных в работе антимонопольного органа, а «обязательные требования» антимонопольного законодательства к товарам (работам, услугам), которые должны выполняться лицами при осуществлении деятельности, сформулированы как негативные обязанности (запреты). Отсюда следует, что контроль (надзор) антимонопольного органа за деятельностью хозяйствующих субъектов подпадает под понятие контроля в смысле Закона о контроле.
Таким образом, функции по проведению надзора на рынках финансовых услуг возложены на ФАС, который изначально осуществляет анализ состояния конкуренции на рынке финансовых услуг.
Так, при наличии достаточных оснований ФАС возбуждает и впоследствии рассматривает дела о нарушении антимонопольного законодательства. По результатам рассмотрения дел ФАС принимает по ним решения и выдает предписания, причем законодательством выделены четыре основания:
поступление сведений из государственных и муниципальных органов, указывающих на наличие признаков нарушения антимонопольного законодательства;
получение заявления юридического или физического лица;
обнаружение антимонопольным органом признаков нарушения антимонопольного законодательства;
сообщение средства массовой информации, указывающее на наличие признаков нарушения антимонопольного законодательства.
Получив заявление и соответствующие материалы, ФАС рассматривает и изучает последние в течение одного месяца со дня их поступления. В процессе рассмотрения указанных материалов ФАС определяет, относится ли настоящее дело к его компетенции, в достаточном ли объеме представлены материалы, а также определяет круг лиц, подлежащих к участию в деле. Кроме этого, необходимо установить наличие признаков нарушения антимонопольного законодательства и определить правовую норму, подлежащую применению. При недостаточности или отсутствии доказательств, свидетельствующих о факте нарушения антимонопольного законодательства, ФАС имеет право пролонгировать срок рассмотрения заявления до трех месяцев с момента его поступления. Если в ходе рассмотрения дела ФАС выявит обстоятельства, подтверждающие факт наличия административного правонарушения, он должен возбудить дело об административном правонарушении, и каждое возбуждаемое дело опосредуется созданием соответствующей комиссии по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства (далее - комиссия). Каждая такая комиссия выступает от имени антимонопольного органа.
Финальной стадией рассмотрения дела является принимаемое комиссией решение. Данное решение включает в себя резюме о наличии или об отсутствии оснований для прекращения рассмотрения дела или же наличии нарушения антимонопольного законодательства, следовательно, выдачу предписания и перечень действий, включаемых в предписание и подлежащих выполнению. Кроме того, вывод содержит основания для принятия антимонопольным органом мер по пресечению и устранению последствий нарушения антимонопольного законодательства, а также обеспечению конкуренции, включая основания для обращения с иском в суд, для передачи материалов в правоохранительные органы и т.д. Если установлен факт монополистической деятельности или недобросовестной конкуренции, финансовая организация, нарушившая антимонопольное законодательство, обязана по предписанию ФАС перечислить в федеральный бюджет доход, полученный от таких действий (бездействия). В противном случае данный доход подлежит взысканию в федеральный бюджет.
Отметим также, что в Федеральном законе «О защите конкуренции» четко отражена основная тенденция к уменьшению количества сделок, для совершения которых требуется предварительное согласие (или последующее уведомление) антимонопольных органов. Новшеством является отмена контроля за созданием, слиянием и присоединением некоммерческих организаций, а также изменением состава участников таких организаций. Безусловно, антимонопольное законодательство РФ стало более гармонизированным с международными стандартами.
С момента вступления в силу новой редакции закона о защите конкуренции его применение стало более эффективным.
Так, в соответствии с вступившим в силу 13 мая 2007 г. Федеральным законом «О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» за совершение действий, признаваемых злоупотреблением доминирующим положением и недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством РФ, предусмотрена административная ответственность хозяйствующего субъекта, занимающего доминирующее положение, в виде «оборотного» штрафа в процентах от суммы годовой выручки правонарушителя (ст. 14.31 КоАП РФ). Введение такой материальной ответственности за злоупотребление доминирующим положением, за картельный сговор и недобросовестную конкуренцию позволяет предупреждать нарушения правил честной конкуренции и является важным сдерживающим фактором.
Кроме того, впервые в российское законодательство включены положения, предусматривающие отмену наказания для компаний, которые добровольно прекращают свое участие в ограничивающих конкуренцию соглашениях и согласованных действиях и сотрудничают с антимонопольным органом в расследовании таких правонарушений. Так, 14 февраля 2008 г. ФАС России возбудила дело по признакам нарушения ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» в отношении ЗАО «Банк ВТБ 24» и семнадцати страховых компаний. А основанием для возбуждения этого дела послужили добровольные заявления самого банка и страховых организаций об отказе от дальнейшего участия в заключенных ими соглашениях, ограничивающих конкуренцию на страховом рынке, в том числе ведущих к установлению или поддержанию цен (тарифов), и недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.
Правоприменительная практика и само законодательное регулирование деятельности на товарных и финансовых рынках стали более адекватными. Но бесконечное разнообразие экономических отношений нередко все же сопровождается причинением вреда для конкуренции. В частности, существует проблема соотношения глобализации рынков и необходимости создания крупных национальных компаний-гигантов для предотвращения вытеснения их с рынка мировыми холдингами.
Поэтому Федеральный закон «О защите конкуренции» ввел такой новый институт, не имевший ранее четкого регулирования в российском конкурентном праве, как применение правила разумности, или «критериев допустимости», к сделкам и действиям, которые по общему правилу являются запрещенными.
Следует отметить, что на практике подход антимонопольных органов к процессам экономической концентрации очень различен, так как неодинаковы регулируемые им рынки. Например, антимонопольный орган не противодействует концентрации на ряде рынков тяжелой промышленности, имея в виду, что это дает возможность российским предприятиям достойно конкурировать на внешнем рынке.
Таким образом, безусловно, конкуренция является необходимым условием развития предпринимательской деятельности, средством регулирования основных экономических процессов, удовлетворения интересов потребителей. Вместе с тем конкуренция не способна к саморегуляции в должной мере. Поэтому для обеспечения оптимального функционирования рынка необходимо дальнейшее совершенствование российского конкурентного законодательства.
Заключение
Контроль за соблюдением антимонопольного законодательства Российской Федерации должен стать одним из приоритетных направлений в деятельности государства. Развитие всех видов предпринимательской деятельности, особенно на рынке финансовых услуг, требует пристального внимания со стороны контролирующих органов. При этом подчеркнем, что речь ни в коей мере не идет о произвольном вмешательстве в хозяйственную деятельность, о тотальном контроле государством отдельных секторов экономики. Данное вмешательство должно быть законным и обоснованным, направленным исключительно на поддержку малого предпринимательства, развитие конкуренции, ограничение монополистической деятельности, защиту прав потребителя, недопущение фактов недобросовестной конкуренции и ненадлежащей рекламы. Особое внимание, по нашему мнению, должно уделяться банковскому сектору.
Это необходимо для защиты прав и законных интересов конкурентов, юридических лиц и граждан - клиентов кредитных организаций. Невнимание государства к вопросам защиты конкуренции на рынке финансовых услуг и злоупотреблениям в области рекламы финансовых услуг уже приводило и может привести к весьма неблагоприятным последствиям.
Подводя общие итоги выполненного дипломного исследования, можно со всей определенностью сказать, что оно еще раз убедило нас в правильности и важности выбранной темы, в ее особой актуальности.
Проведенное дипломное исследование позволило сделать ряд теоретических и практических выводов, которые сводятся к следующим основным положениям:
Финансовые услуги, так или иначе, связаны с движением денежных средств. При этом речь идет не о движении денежных средств в смысле осуществления расчетов (например, оплата покупателем товара или услуг), а о движении денежных средств как денежного капитала. При этом правовую основу финансовых услуг составляют договорные отношения.
Появление в законодательстве новой категории - «финансовые услуги» - стало отражением тенденции к универсализации профессиональной деятельности, связанной с приложением денежного капитала. По существу, все правовые акты, относящиеся к регулированию предоставления финансовых услуг, касаются как деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг (инвестиционные компании, инвестиционные фонды и т.п.), так и деятельности банковских организаций.
Более того, регулирование финансовых услуг затрагивает также деятельность страховых обществ и строительных компаний. Последнее обстоятельство обусловлено тем, что указанные организации в силу специфики своей деятельности вынуждены аккумулировать значительные денежные средства, требующие размещения в активы, приносящие доход, т.е. деятельность таких организаций, связана с использованием форм, опосредующих приложение денежного капитала.
Государственное регулирование рынка финансовых услуг представляет собой на наш взгляд, государственное регулирование одного из видов предпринимательской деятельности - финансовой деятельности.
При осуществлении государственного регулирования рынка банковских услуг используются правовые, экономические и организационные формы.
Большинство организационных форм государственного регулирования экономики и предпринимательской деятельности по характеру воздействия являются прямыми. Некоторые формы государственного регулирования (в первую очередь экономические) являются косвенными. Однако прямые формы государственного регулирования могут содержать в себе в качестве факультативных элементы косвенных форм регулирования, и наоборот.
Закон «О защите конкуренции» предстает как некий правовой стержень, скрепляющий огромное число актов разного уровня. Посредством данного Закона осуществляется непосредственное регулирование рынка финансовых услуг и как следствие на его основе осуществляется государственный надзор за указанной деятельностью.
Государственный надзор на рынках финансовых услуг осуществляют различные органы власти. Четкая организация системы органов государственного финансового контроля является непременным условием эффективности его осуществления. Нечеткое разграничение полномочий, неоднозначно поставленные задачи, отсутствие взаимодействия между органами не способствует успешному функционированию данного института.
В заключение отметим, что главной предпосылкой для осуществления эффективного государственного надзора на рынке финансовых услуг, по нашему мнению, является четкое определение круга ответственности, полномочий и целей надзорного органа, который, в свою очередь, должен быть независим и юридически защищен.
Государственный надзор на рынке финансовых услуг может быть эффективным только в том случае, если он осуществляется в соответствующей макроэкономической среде, в режиме разумной и устойчивой макроэкономической политики; при хорошо развитой инфраструктурe; эффективной рыночной дисциплине; при наличии процедур для эффективного решения возникающих проблем и механизма, способного обеспечить должный уровень системной защиты (или безопасности и надежности кредитных организаций).
По нашему мнению, одной из возможностей обеспечения эффективного надзора на рынке финансовых услуг может стать не только объединение органов финансового регулирования путем создания мегарегулятора, но и кооперация между специализированными регуляторами. Главный вопрос заключается не в том, за кем закреплен надзор, а как лучше обеспечивается взаимодействие органов государственного надзора в финансовом секторе.
Необходимо, в первую очередь, создать эффективную систему быстрого обмена информацией между отраслевыми органами надзора для оценки совокупного риска и принятия соответствующих мер при возникновении проблем у любого института, входящего в состав финансового конгломерата, а также для выявления и устранения регулятивных пробелов.
Список библиографических источников
Нормативно-правовые акты:
1.Конституция Российской Федерации [Текст]: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) - М.: Приор, 2001. - 32 с.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. 27.07.2010) // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
.Бюджетный кодекс Российской Федерации [Текст]: от 31.07.1998 № 145-ФЗ (ред. от 29.11.2010, с изм. от 28.12.2010) // СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.
.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [Текст]: от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СЗ РФ. - 2002. - (ч. 1). - Ст. 1.
.О банках и банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) // СЗ РФ. - 1996 - № 6. - Ст. 492.
.Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2010) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.
.О рынке ценных бумаг [Текст]: Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 04.10.2010) // СЗ РФ. -1996. - № 17. - Ст. 1918.
.О финансовой аренде (лизинге) [Текст]: Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ (ред. от 08.05.2010) // СЗ РФ. - 1998. - № 44. - Ст. 5394.
.О защите конкуренции на рынке финансовых услуг [Текст]: Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ (ред. от 02.02.2006) // СЗ РФ. - 1999. - № 26. - Ст. 3174. Документ утратил силу в связи с принятием Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ.
.О защите конкуренции [Текст]: Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ (ред. от 01.03.2011) // СЗ РФ. - 2006. - № 31 (1 ч.). - Ст. 3434.
.О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [Текст]: Федеральный закон от 24.07.2007 № 210-ФЗ (ред. от 23.07.2010) // СЗ РФ. - 2007. - № 31. - Ст. 4007.
.О безопасности [Текст]: Федеральный закон от 28.12.2010 № 390-ФЗ // СЗ РФ. - 2011. - № 1- Ст. 2.
.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СЗ РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.
.О Министерстве финансов Российской Федерации [Текст]: Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 № 329 (ред. от 11.03.2011) // СЗ РФ. - 2004. - № 31. - Ст. 3258.
.Об утверждении Положения о Федеральной службе финансово-бюджетного надзора [Текст]: Постановление Правительства РФ от 15.06.2004 № 278 (ред. от 17.01.2011) // СЗ РФ. - 2004. - № 25. - Ст. 2561.
.О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти [Текст]: Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 (ред. от 22.06.2010) // СЗ РФ. - 2004. - № 11. - Ст. 945.
.Вопросы системы и структуры федеральных органов исполнительной власти [Текст]: Указ Президента РФ от 12.05.2008 № 724 (ред. от 04.03.2011) // СЗ РФ. - 2008. - № 20. - Ст. 2290.
20.Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) [Текст]: Постановление Правительства РФ от 09.06.2007 № 359 // СЗ РФ. - 2007. - № 24. - Ст. 2926.
.Об утверждении Положения о Федеральной антимонопольной службе [Текст]: Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 № 331 (ред. от 15.06.2010) // СЗ РФ. - 2004.- № 31. - Ст. 3259.
.Вопросы Федеральной антимонопольной службы [Текст]: Постановление Правительства РФ от 07.04.2004 № 189 (ред. от 28.01.2011) // СЗ РФ. - 2004.- № 15. - Ст. 1482.
.Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) в целях осуществления антимонопольного контроля [Текст]: Постановление Правительства РФ от 30.05.2007 № 334 (ред. от 09.03.2010) // СЗ РФ. - 2007. - № 23. - Ст. 2799.
.Об утверждении Методических рекомендаций (вместе с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг») [Текст]: Приказ МАП РФ от 31.03.2003 № 86 (ред. от 29.08.2003) // Вестник МАП РФ. - 2003. - № 2. (Методические рекомендации).
.О закреплении территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора [Текст]: Приказ Росстрахнадзора от 04.04.2005 № 33 (ред. от 22.12.2006) // Финансовый вестник. Финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. - 2005. - № 10.
.Послание Президента Российской Федерации Дмитрия Медведева Федеральному Собранию Российской Федерации [Текст]: Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию от 30.11.2010 // Российская газета. - 2010. - № 273. - С. 3.
27.О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации [Текст]: Заявление Правительства РФ, Банка России от 30.12.2001 // Вестник Банка России. - 2002. - № 5.
.Соглашением об основах отношений между Российской Федерацией и Аргентинской Республикой (Москва, 25 июня 1998 г.) // СЗ РФ. - 2002. - № 5. -Ст. 385. Федеральным законом от 1 июня 1999 г. № 108-ФЗ настоящее Соглашение ратифицировано.
Учебная и научная литература:
1.Актуальные вопросы практики ФАС России в сфере рекламной деятельности и защиты конкуренции (интервью с А.Б. Кашеваровым, заместителем Руководителя Федеральной антимонопольной службы РФ) [Электронный ресурс]: ООО НПП ГАРАНТ СЕРВИС. 2011.
2.Бондарь Н.С. Права человека и гражданина как фактор конституционной безопасности // Права человека и конституционная безопасность / Н.С. Бондарь. - Ростов-на-Дону. 2002.
.Братко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция. - Система ГАРАНТ, 2006 г. [Электронный ресурс] // ООО НПП «ГАРАНТ СЕРВИС». 2011.
4.Борисова Л.Н., Ларионова В.А. Расширенный экономико-правовой комментарий к Федеральному закону от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (постатейный) // КонсультантПлюс. 2006.
.Зеленков М.Ю. Правовые основы общей теории безопасности Российского государства в XXI веке / М.Ю. Зеленков. - М.: Юридический институт МИИТа, 2002.
.Курицын В.М. Становление социалистической законности. М., 1983.
.Кузнецов И.Н. Контроль за конституционностью актов высших органов власти и управления в социалистических странах Европы: Учен. зап. ВНИИСЗ. М., 1973. Вып. 29.
.Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). - М.: - Волтерс Клувер, 2005.
.Смирнов П.С., Хребтов В.А. Россия на пути в ВТО. Рынок финансовых услуг. М., 2000.
.Халипов В.Ф. Кратология - наука о власти: Концепция / В.Ф. Халипов. - М.: ЗАО «Изд-во «Экономика»», 2002.
Сборник под редакцией:
.Кредитные организации в России: правовой аспект/Отв. ред. Е.А. Павлодский. - Волтерс Клувер, 2006 г.
Диссертация:
.Колотов Ю.О. Развитие инфраструктуры рынка финансовых услуг: Дис. ... канд. экон. наук. Краснодар, 2003.
13.Мадатова О.В. Влияние рынка финансовых услуг на развитие малого бизнеса: Дис. ... канд. экон. наук. Краснодар, 2004.
Статья из журнала одного-двух-трех авторов:
.Виноградов С.В., Евстратенко Н.Н., Зайцев А.В. Интересная книга о защите прав потребителей финансовых услуг / С.В. Виноградов и др. // Банковское право. - 2010. - № 4. - С. 45 - 48.
15.Владимирова П.М. Правовое регулирование рынка финансовых услуг в Российской Федерации / П.М. Владимирова // Финансовое право. - 2008. - № 12. - С. 4-6.
.Жилкина М.C. Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов / М.С. Жилкина // Финансовый бизнес. - 2001. - № 7. - С. 11-19.
.Зарипова Т.Ю. Федеральный закон «О защите конкуренции»: вопросы регламентации рынка финансовых услуг / Т.Ю. Зарипова // Современное право. - 2007. - № 3. - С. 2-5.
.Загорский А.Л. Контрафакт и фальсификация. Защитные решения / А.Л. Загорский // Партнеры и конкуренты. - 2005. - № 5. - С. 4 - 5.
.Игонина Л.Л. О современных тенденциях развития российских финансовых институтов / Л.Л. Игонина // Финансы: планирование, управление, контроль. - 2011. - № 1. - С. 6 - 11.
.Конюхова Т.В., Гармаева М.А. Правовое обеспечение финансового контроля в Российской Федерации / Т.В. Конюхова и др. // Право и экономика. - М.: Юрид. Дом «Юстицинформ». - 2006. - № 5. - С. 28-38.
.Серова А.В. Комплекс финансовых услуг и его роль в современной экономике / А.В. Серова // Вестник ИНЖЭКОНа. Сер. «Экономика», 2007. Вып. 5(18). С. 389-393.
.Стахов А.И. Безопасность в правовой системе Российской Федерации / А.И. Стахов // Безопасность бизнеса. - 2006. - № 1. С. 23.
.Чарыев М.Р. Судебная власть в системе обеспечения государственной безопасности Российской Федерации / М.Р. Чарыев // Российский судья. - 2006. - № 3. - С.13.
Полное описание электронного ресурса:
24.Андреев И.А. К вопросу об определении понятия «финансовые услуги» [Электронный ресурс]: // СПС КонсультантПлюс. 2010. <http://base.consultant.ru>
.Антимонопольное законодательство и конкуренция [Электронный ресурс]: Интернет сайт Право и защита // http://www.pravo-mag.ru/journal/article187/
.Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500) / Под ред. Г.Б. Поляка. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. [Электронный ресурс]: <http://polbu.ru>.
.Официальный Интернет сайта Федеральной службы финансово-бюджетного надзора [Электронный ресурс]: http://www.rosfinnadzor.ru.
.Официальный Интернет сайт Федеральной службы по финансовым рынкам [Электронный ресурс]: http://www.fcsm.ru