Электронные платежи в расчетной сети Банка России
Федеральное
агентство по образованию «Московский государственный университет экономики,
статистики и информатики (МЭСИ)»
Нижегородский
колледж экономики, статистики и информатики - филиал государственного
образовательного учреждения высшего профессионального образования «Московского
государственного университета экономики, статистики и информатики (МЭСИ)»
(Нижегородский
филиал МЭСИ)
Контрольная
работа
по
дисциплине
Современные
платежные системы
Тема:
Электронные платежи в расчетной сети Банка России
Нижний
Новгород
г.
Глава I.
Понятие платежной системы РФ и виды электронных расчетов
.1 Платежная система РФ
Платежная система - это совокупность
инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и
осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится
под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством
обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность.
Реформирование платежной системы в России
началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования
банковских технологий: внедрялись новые формы передачи информации в учреждения
Банка России, осуществлялись экспериментальные проекты по электронным платежам.
В результате объем средств в расчетах Банка России сократился.
Электронные платежи. К началу XXI в. электронные
системы перевода финансовых средств, по расчетам американских специалистов,
станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы
применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные
системы платежей лишь с конца 70-х гг.
Электронные системы платежей (электронная
система банковских услуг, электронные деньги и т.п.) означают все виды
компьютерных банковских технологий. Здесь речь идет о деньгах на счетах в
компьютерной памяти. В более широком понимании - это деньги в виде электронных
записей в банке (банковском компьютере), распоряжение ими производится с
помощью специального электронного устройства.
Электронные деньги выполняют следующие функции:
трансферт средств; проведения операций; генерирования информации для ведения
учета. Преимущества электронных систем платежей очевидны: они позволяют
совершать мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая применение
дорогостоящей бумажной документации.
Электронные деньги дадут возможность сэкономить
на издержках кредитно-денежного обращения, повысить качество и расширить спектр
банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, можно будет
сократить наличную денежную массу, ускорить оборот безналичной денежной массы;
упорядочить кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт.
Банк России разработал стратегию развития
платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации включают создание
системы расчетов в режиме реального времени, т.е. переход на качественно новый
уровень передачи банковской информации, развитие негосударственных расчетных и
клиринговых систем; разработку систем стандартизации к сертификации технологии;
создание условий для внедрения расчетов платежными (пластиковыми) карточками.
К началу следующего столетия намечается создание
современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального
временя. Цель модернизации платежной системы - существенное ускорение
оборачиваемости денежных средств и расширение рамок ее работы до 16-20 ч.
Переход к работе в режиме реального времени - ключевой момент в развитии
платежной системы, поскольку это означает, что время, необходимое для
проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными
организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, когда момент списания
средств со счета плательщика будет совпадать с моментом их зачисления на счет
получателя.
Создание системы расчетов в режиме реального
времени предполагает, что в ближайшем будущем не только Банк России, но и
кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной
информации и перейти к работе с электронными документами. Платежи в режиме
реального времени будут основываться на развертывании телекоммуникационной сети
Банка России.
2.2 Виды электронных расчетов
К платежным системам России на основе банковских
карточек в настоящее время относят STB Card, Union Card и систему «Золотая
корона». Кроме них в России функционирует много локальных систем, которые
успешно развиваются.
К первой общероссийской системе на основе
пластиковых карточек можно отнести STB Card, которая была организована в 1992
г. Учредителями ее являются АКБ «Столичный», Московский банк Сбербанка России,
Элексбанк, Земельный банк, АО «Инкахран» и АО «STB КАРД». Членами этой системы
являются около 130 банков, однако принимаются STB Card в основном в Москве, а
также в ряде крупных российских городов (около 25). Карточка STB Card в
основном рублевая дебетовая, допускается несколько счетов на одну карточку, в
том числе валютные. Различают два вида карточек STB Card - серебряная (Classic)
и золотая (Cold). Кроме внешнего вида они отличаются системными ограничениями
на сумму снятия наличных, допустимыми дневными лимитами покупок и пр.
В 1993 г. была учреждена процессинговая компания
Union Card, Инкомбанком и Автобанком, причем последний является расчетным
банком Union Card системы. В настоящее время акционерами Union Card являются:
Автобанк, Инкомбанк, Кон-версбанк, Токобанк, Росремстройбанк Центрокредит,
РНКВ, Мосинрасчет, ВББ, «Российский кредит», Нефтехимбанк, Гозпромбанк, МИВ,
Восток-Запад. Всего в первом полугодии 1997 г. в системе принимали участие 450
банков (из них более половины - московские банки). В Москве участникам системы
принадлежит 295 банкоматов и в регионах - 272. К началу 1997 г., по данным
Union Card, в обращении находилось более 800 тыс. карточек, из них в Москве -
свыше 350 тыс.
Система «Золотая корона» была создана в 1994 г.
в Новосибирске Сибирским торговым банком (СТВ) и Центром биржевой и финансовой
информации (ныне Центр финансовых технологий - ЦФТ) в качестве межрегиональной
платежной системы. В настоящее время в этой системе в качестве расчетных выступают
крупные московские банки Промрадтехбанк и Инкомбанк, а технологическую и
программную поддержку проектов осуществляет ЦФТ.
В начале 1997 г. в Российской межбанковской
системе расчетов по микропроцессорным карточкам «Золотая корона» участвовало
120 банков, имелось 70 банкоматов, 4500 терминалов, 222 тыс. карточек в
обращении. Карточки «Золотая корона» применяются более чем в 50 городах Сибири
и средней полосы России, имеют пункты обслуживания в Москве и Санкт-Петербурге.
Ежемесячный оборот составил 230 млрд. руб., осуществлялось 436 тыс. операций в
месяц, из них 95% - на предприятиях торговли и сервиса.
В последнее время в России все больше
распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет,
а также специальные банковские системы СВИФТ и REUTER, которые давно уже
используются на Западе не только как средство передачи информации, но и в
коммерческих целях, в том числе для расчетов.
СВИФТ (SWIFT - Socirty for Worldwide Financial
Telecommunications - Общество всемирных межбанковских финансовых
телекоммуникаций) может использоваться для платежей во внутреннем обороте, но
преобладают платежи за границу. Выполнением платежных инструкций занимаются
банки-корреспонденты - участники этой системы.
Зарождение сети Интернет началось более 20 лет
назад в США. Сегодня уже более 60 млн. компьютеров имеют доступ в Интернет.
Информация в Интернет сосредотачивается на серверах - мощных компьютерах, на
которых находится необходимое программное обеспечение для того, чтобы его
«видели» другие компьютеры сети, и значительные информационные ресурсы,
доступные всем пользователям других компьютеров в свободном или параллельном
режимах.
Интернет дает возможность вести телефонные
переговоры (через соответствующее программное обеспечение и микрофон), осуществлять
акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за
ходом торгов на различных биржах в реальном времени.
Интернет - это и глобальный справочник товаров.
А его развитые поисковые системы позволяют найти текстовую и видовую информацию
по определенным направлениям, выбранным пользователем, проводить
телеконференции по интересам.
Традиционные банки по мере развития сети
Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести
эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной
торговле они могут выступать в качестве «доверенной третьей стороны».
Банки экономически развитых стран активно
участвуют в реализации проектов по использованию в сети Интернет электронных
денег. Особый интерес в этом направлении проявляют в Европе. Банки, брокерские
и страховые фирмы и прочие финансовые организации сфокусировали свое внимание
на использовании сети Интернет как канала маркетинга, коммуникаций,
низкозатратного механизма доставки продуктов и услуг, проведения операций в
режиме реального времени. Идет развитие электронного шопинга. Британская
организация по исследованию рынков Datamonitor прогнозирует к 2001 г.
увеличение числа клиентов в сфере банкинга в режиме реального времени только в
одной Западной Европе до 8 млн. (на 75% ежегодно).
Однако оптимистические прогнозы относительно
роста сделок через систему Интернет могут оправдаться лишь в том случае, если
удастся разрешить сомнения пользователей этой системы относительно безопасности
платежных операций. Данная проблема может быть решена с помощью электронных
денег. Электронные средства имеют форму файла и в таком виде могут передаваться
по сети. В настоящее время так называемая система Digi Cash внедряется банком
Mark Twain Bank США, Merita Bank в Финляндии и Deutsche Bank в Германии.
Разработчики данной системы стремятся внедрять общепринятое средство платежа,
обладающее всеми качествами наличных денег, включая анонимность клиента.
Концепцией разработчиков предусмотрено, чтобы клиенты держали в банке эмитента
два счета: обычный жиросчет и счет для электронных денег. Вклады на счета
электронных денег образуются за счет перечисления денег с жиросчета. Клиент на
своем персональном компьютере с помощью специальной компьютерной программы
создает электронные монеты с произвольным номером серии и затем отсылает их для
валидации в свой банк. Банк подписывает монеты и возвращает их клиенту, который
оплачивает ими через сеть товары и услуги продавцов. Продавец в свою очередь
переводит эти «киберденьги» в свой банк, который отправляет их на DigiCashдля
верификации (проверки), поскольку электронные деньги легко скопировать. После
того как DigiCash на основании серийных номеров проверит, не использовались ли
эти деньги раньше, продавец может отправлять товар клиенту.
Фирма DigiCash приступила к широкомасштабному
эксперименту по использованию цифровых денег в сети Интернет в октябре 1994 г.
Она объявила новую валюту - кибербаксы деньгами Интернет. Объявленные
виртуальные деньги не имели и не имеют никаких средств конвертации в реальные
деньги, тем не менее, в системе торгуют реальными товарами. Эксперимент
оценивается разработчиками как удачный, и в середине 1996 г. регистрация новых
участников в этой системе достигла 30 тыс. Около 100 из них оформились в
настоящие кибермагазины. Более 700 тыс. покупателей мира уже имеют так
называемый электронный бумажник и могут одновременно произвести покупки в
Нью-Йорке, Японии и других странах.
Глава II.
Электронные платежи в расчетной сети Банка России
.1 Внутрирегиональные электронные
расчеты Банка России
Среди межбанковских расчетов, в том числе
электронных, осуществляемых Банком России, основную долю (до 80%) занимают
внутрирегиональные платежи. Во многом это обусловлено активно применяемыми
банками собственными операциями по купле-продаже валюты, краткосрочных
межбанковских займов и др.
Объем таких операций неизмеримо возрос как по
количеству операций, так и по сумме, в связи с огромным увеличением (в сотни
раз) субъектов хозяйствования, созданием множества самостоятельных банков,
гиперинфляцией в течение ряда лет. Противовесом этому стало интенсивное
развитие автоматизации банковской деятельности: создание мощных компьютеров,
совершенствование программного обеспечения и способов передачи данных.
Прогрессивные технологии расчетных операций отрабатываются Банком России,
прежде всего в Московском регионе - главном финансовом центре страны,
сосредоточившем до 85% денежных средств страны. С 1997 г. начала внедряться
многорейсовая обработка платежей учреждений Банка России, находящихся на
информационно-вычислительном обслуживании в Межрегиональном центре
информатизации (МЦИ) при Банке России. Многорейсовая обработка платежей
означает проведение нескольких рейсов приема, обработки и исполнения пакетов
электронных документов в течение рабочего дня и, как результат, - безотзывный
перевод средств по счетам участников расчетов.
Пакеты ЭД формируются в виде реестров платежей в
соответствии с требованиями Временного положения ЦБ РФ от 12 марта 1998 г. №
20-П, а также форматами, предусмотренными Положением от 20 февраля 1998 г. №
18-П.
Во всех рейсах платежи проводятся в пределах
кредитового остатка по корсчету кредитной организации с учетом поступлений текущего
дня и установленных Банком России лимитов по внутридневным кредитам и кредитам
«овернайт». Последний вид кредита выдается только в окончательном рейсе.
После проведения окончательного рейса по всем
проводкам, осуществленным в течение рабочего дня по всем счетам, МЦИ формирует
реестры проведенных платежей, а также справку по установленной форме о
платежах, проведенных на основе реестров направленных платежей.
На следующий рабочий день - до 7 часов утра МЦИ
формирует и передает:
• участникам расчетов - учреждениям Банка России
- справку о платежах, проведенных на основе реестров направленных платежей;
реестр платежей, не проведенных из-за отсутствия средств на счете, выписки из
корреспондентских счетов кредитных организаций и другие выходные формы;
• участникам расчетов - кредитным организациям -
реестры проведенных платежей. УБР выдают им выписки на бумажных носителях.
В заключение характеристики внутрирегиональных
электронных платежей в Московском регионе следует отметить, что система
многорейсовой обработки данных позволяет прослеживать внутридневные остатки по
счетам и управлять потоками платежей, например, путем отзыва переданных
реестров направленных платежей до начала обработки в МЦИ.
2.2 Межрегиональные электронные
расчеты Банка России
Правила осуществления межрегиональных
электронных платежей являются единым для всех регионов и установлены
нормативным актом Банка России.
Межрегиональные электронные платежи (далее МЭР)
начали применяться значительно позже внутрирегиональных, а именно с 1993 г. в порядке
эксперимента. Им предшествовала серьезная подготовка Банка России по изучению
платежного оборота и созданию необходимых технических, экономических,
организационных предпосылок, нормативной базы. Целью эксперимента МЭР была
апробация дополнительных средств совершения межбанковских расчетов наряду с
почтовым и телеграфным авизованием. По результатам эксперимента Банком России
было издано Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых
через расчетную сеть Банка России, от 23 июня 1998 г. № 36-П.
В каждом регионе одно учреждение Банка России
является головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и
контроля межрегиональных электронных расчетов.
Межрегиональные электронные платежи совершаются
в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются
плательщик и получатель, как правило, в течение дня, или не позднее следующего
дня.
При осуществлении межрегиональных электронных
платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка
России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который
расчетов не производит, а осуществляет, коммуникационные функции и является
центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются
головными учреждениями Банка России по схеме «каждое с каждым» (на двусторонней
основе), по счетам, открытым друг у друга (рис.1).
Порядок проведения и учета операций по
межрегиональным электронным платежам, передаваемым из РКЦ (в РКЦ), определяется
в зависимости от реализованного в регионе способа обработки учетно-операционной
информации (централизованный и децентрализованный способы обработки
информации).
Усилия Банка России направлены на увеличение
доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата,
содержащими всю информацию о платеже.
Рис. 1. Схема осуществления межрегиональных
электронных платежей и передачи электронных сообщений в платежной системе Банка
России
Платежи с использованием бумажной технологии
(7,3% по количеству и 7,9% по объему платежей) осуществляются Банком России,
если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии,
если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на
бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных
регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи.
Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной
технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня на межрегиональном
уровне - 4,8 дня. электронный расчет цифровой деньги
Для стимулирования внедрения клиентами Банка
России современных средств связи и электронных платежей, по ним установлены
низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей.
Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного
дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах
операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации
процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с
тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на сумму, не превышающую
установленный Банком России размер платежа.
Но на пути внедрения межрегиональных электронных
расчетов через подразделения расчетной сети Банка России имеется немало
проблем. Не все они осуществили замену устаревшей и низкопроизводительной
техники обработки информации на современную аппаратную платформу с
соответствующим программным обеспечением. К тому же она разнотипна в этих
подразделениях, что препятствует созданию единой сети. Во многих регионах
несовершенны каналы связи, а без надежных телекоммуникаций внедрение
электронных платежей невозможно.
.1 Мероприятия Банка России по
совершенствованию платежной системы России в 2010 году и на период 2011 и 2012
годов
В 2010-2012 годах Банк России будет осуществлять
мероприятия по совершенствованию платежной системы Российской Федерации в целях
обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, способствующего
устойчивому развитию банковской системы и поддержанию макроэкономической
стабильности. Банк России продолжит работу по участию в совершенствовании
законодательства, устанавливающего организационные и правовые основы платежной
системы Российской Федерации, а также по формированию в нормативной базе Банка
России основных положений, определяющих функционирование платежных систем.
С целью создания условий для развития платежной
системы Российской Федерации, повышения эффективности обработки платежей на
всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами
Банк России продолжит работу по модернизации платежных инструментов и
совершенствованию правил осуществления платежей и переводов денежных средств в
Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской
практики.
Основные мероприятия по совершенствованию
платежной системы Банка России будут связаны с комплексным преобразованием
существующей платежной системы в направлении централизации ее архитектуры,
предусматривающей прежде всего централизованное управление платежной системой и
осуществление расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной
нормативной базы, что будет способствовать повышению прозрачности
функционирования платежной системы, сокращению текущих издержек и снижению
рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы.
В целях реализации участниками финансовых рынков
расчетов на условиях «поставка против платежа» денежными средствами,
размещенными на счетах в Банке России, будет создаваться и внедряться интерфейс
системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) и системы u1088 расчетов
на рынке государственных ценных бумаг.
При переводе денежных средств в бюджетную
систему Российской Федерации будет реализован механизм передачи через Банк
России кредитными организациями Федеральному казначейству в электронном виде
информации из платежных документов физических лиц.
В платежной системе Банка России продолжится внедрение
усовершенствованных форматов расчетных документов, а также международных
стандартов передачи и обработки платежной информации, прежде всего в части
форматов электронных сообщений и порядка их использования, для обеспечения
участников возможностями сквозной автоматизированной обработки платежей. С
целью ускорения осуществления безналичных расчетов через Банк России будет
организован электронный документооборот между его клиентами в части направления
запросов и ответов для подтверждения правильности реквизитов расчетных
документов.
Банком России будет продолжена работа по
развитию розничных платежных услуг банковского сектора и повышению финансовой
грамотности населения в Российской Федерации в сфере розничных платежных услуг.
План важнейших мероприятий Банка России на 2010
год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского
надзора, финансовых рынков и платежной системы России
Список литературы
. Костерина Т.М. Банковское
дело. Учебное пособие.- М.: МЭСИ, 2008.
2. Ануреев С.В. Платежные
системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004.
. Банковское дело /Под ред.
Лаврушина О.И.- КНОРУС, 2006.
. Банковские информационные
системы: Учебник /Под ред. В.В.Дика.- М.: Маркет ДС, 2006.
. Деньги, кредит, банки.
Учебник под редакцией Лаврушина О.И. -М.: КНОРУС, 2008 г.
. Тавасиев А.М. Банковское
дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2007.