Организация потребительского кредитования в ООО КБ 'Кольцо Урала'
ВВЕДЕНИЕ
Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет
было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например,
кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в
развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует
увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских
кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов
банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть,
что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки
товаров длительного пользования (durable goods), таких как
автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
• покупка
недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей
долгосрочного потребительского кредитования;
• текущие покупки
посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и
распространенности не уступают использованию потребительского кредита при
крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в
промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством
использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется
емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В нашей стране до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост
потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста:
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни
в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых,
отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания
покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины,
бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал
неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний
валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные
товары.
Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна.
Более того, многие небанковские структуры начали оказывать эту чисто банковскую
услугу своим клиентам. В последние год-два появилась у банков и новая забота -
конкуренты на рынке потребительского кредитования из небанковской, а именно
торговой сферы. Фактически сегодня уже многие крупные торговые сети занимаются
потребительским кредитованием своих покупателей, хотя юридически вроде бы
заниматься этим не имеют права, поскольку это банковская операция. Такое
положение дел вызывает у банков законное чувство протеста: небанковские
организации выполняют чисто банковские операции безо всякого надзора со стороны
регулирующих органов. Как быть в этой ситуации? Запретить эту ставшую уже
широкой практику вряд ли возможно, да и нецелесообразно. Похоже, банки,
поднимая данный вопрос и обсуждая его, скорее рассчитывают, с одной стороны, на
смягчение надзора (для себя) со стороны Центробанка в данной сфере, а с другой
- на появление новых эффективных форм обоюдовыгодного сотрудничества банков и
магазинов в сфере потребительского кредитования.
Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами.
То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений
развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью
банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас
существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е.
скоринг.
Кроме того, в российской практике потребительского кредитования
существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе.
Поэтому тема данной дипломной работы весьма актуальна.
Целью работы является теоретический и практический анализ рынка потребительского
кредитования, а также выявление проблем и путей его совершенствования на
примере ООО КБ «Кольцо Урала».
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
рассмотреть сущность и разновидности потребительского кредитования;
проанализировать современную практику потребительского кредитования в
условиях жесткой конкуренции банков и выявить основные проблемы
потребительского кредитования;
сформировать предложения по совершенствованию потребительского
кредитования.
Объектом исследования является Общество с ограниченной ответственностью
Коммерческий банк ООО КБ «Кольцо Урала».
Предметом исследования являются экономические отношения по поводу
организации потребительского кредитования в России.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка
использованных источников.
В первой главе работы на основе сопоставления различных точек зрения
раскрываются теоретические аспекты потребительского кредитования: его
необходимость, роль, сущность, принципы, а также разновидности. Выделены этапы
предоставления потребительского кредита, рассматривается мировой опыт
организации потребительского кредитования.
Во второй главе на примере ООО КБ «Кольцо Урала» рассматриваются условия
предоставления потребительских кредитов, указывается необходимый для получения
кредита пакет документов, приведены способы оценки платежеспособности заемщика
и его поручителей и расчет возможного размера кредита, широко представлен
перечень кредитных продуктов для частных клиентов.
В третьей главе данной работы выявляются наиболее существенные проблемы
организации потребительского кредитования, предлагаются варианты их решения
(одним из способов решения данных проблем выступает страхование рисков) и пути
совершенствования существующей практики организации потребительского
кредитования, анализируются перспективы развития потребительского кредитования
как в Свердловской области, так и в национальном масштабе, а также дается
прогноз развития российского рынка ипотечного кредитования.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, делаются
основные выводы и обобщаются предложения по совершенствованию современной
практики организации потребительского кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования в дипломной работе
выступают труды российских и зарубежных ученых - экономистов и специалистов в
области банковской деятельности, на основе которых разработана теоретическая
база изучаемых вопросов.
Информационная база исследования состоит из федеральных законов и
нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по
вопросам кредитования, статистические данные, исследовательские статьи в
периодической литературе, а так же практические данные.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И
ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Кредит - экономическая категория. Под категорией понимаются общественные,
специфические, однородные отношения, которые в абстрактном виде характеризуют
одну из сторон общественного бытия.
Кредит (лат. «credit») в переводе с латинского означает «верю, доверяю».
Однако многие авторы утверждают, что термин «кредит» исходит от лат. «сreditum» - «долг», «ссуда». Кроме того, он
связан с иным близким по значению термином - «credo», т.е. «верю». Таким
образом, под кредитом как экономической категорией понимаются экономические
(денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных
средств на условиях срочности, платности, возвратности. Однако данное понятие
не единственное, и многие российские ученые дают свое толкование понятия
«кредит».
О.И. Лаврушин утверждает, что кредит - это
«разновидность экономической сделки, договор между юридическими и (или)
физическими лицами о займе (ссуде)». Следует заметить, что в данном определении
не идет речи об основных принципах кредитования - возвратности, срочности и
платности. Т.е. заемщик получает кредит на условиях доверия, что в общих чертах
отражает первоначальную сущность кредита, но не учитывает современных условий
хозяйствования.
М.В. Романовский и О.В. Врублевская расширяют в своих
трудах понятие, данное выше: «кредит - определенный вид общественных отношений,
связанных с движением стоимости на условиях возвратности». Это понятие дано еще
в 1998 году, и на протяжении восьми лет не пересматривалось. Но уже в 2007 году
М.В. Романовский в соавторстве с другим известным ученым - Г.Н. Белоглазовой -
дает следующее понятие кредита: «предоставление денег или имущества другому
юридическому либо физическому лицу в собственность на условиях срочности,
возвратности и платности».
Данное понятие, по нашему мнению, наиболее полно
отражает сущность современного кредита. Кроме того, оно учитывает в себе и
нормы гражданского права, в котором кредит - это «денежные средства, выдаваемые
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Кредит возникает на второй стадии процесса
воспроизводства - стадии распределения. Способом организации кредитных
отношений является ссуда. Так как кредит - экономическая категория, то
правильнее говорить не «выдать кредит, получить кредит», а «выдать ссуду,
получить ссуду».
Участниками кредитных отношений являются кредитор и
заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником
ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные
средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные
средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.
Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к
обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он
лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении,
чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и
получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он
должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат
кредита по требованию кредитора.
Временно свободные денежные средства, предназначенные
для предоставления в ссуду, называются кредитными ресурсами. Совокупность
денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде
процента, называется ссудным капиталом. Специфика ссудного капитала проявляется
в процессе его перемещения от кредитора к заемщику и обратно. Ссудный капитал,
находящийся в собственности кредитора, представляет собой своеобразный товар,
потребительная стоимость которого определяется ею способностью продуктивно
использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой идет на
погашение процента, взимаемого за пользование ссудой.
Основными источниками ссудного капитала служат
денежные средства, высвобождаемые в процессе производства, в том числе:
– амортизационные фонды предприятий;
– часть оборотного капитала в денежной форме,
высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществления материальных
затрат;
– денежные средства, образующиеся в результате
разрыва между выручкой от реализации и выплатой заработной платы;
– прибыль, идущая на обновление и расширение
производства;
– денежные доходы и сбережения населения;
– денежные накопления государства в виде доходов
от владения государственной собственностью и предпринимательской деятельности
государства.
Кредит выполняет определенные функции. С точки зрения В.М. Никитина и
И.Н. Юдиной функций у кредита три:
– распределительная (на возвратной основе);
– создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег
(эмиссионная функция);
– осуществление контроля за эффективностью деятельности
экономических субъектов (контролирующая функция).
М.В. Романовский соглашается с данными функциями, но уменьшает их
количество, выделяя «перераспределительную функцию и функцию создания кредитных
орудий обращения». Автор считает, что сущность кредита выражается в данных
функциях наиболее полно.
В целом большинство авторов соглашаются с тем, что
кредит выполняет множество функций. Ниже даны наиболее часто встречающиеся
функции:
. Перераспределительная функция. В условиях
рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные
товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в
другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный
процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального
дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды. Кредит выступает
стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость,
временно высвобожденную между отраслями, территориями. В особых случаях
перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры
рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы
перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял
угрожающие размеры. Государство должно осуществлять регулирование кредитных
отношений с целью обеспечить привлечение кредитных ресурсов в производство.
. Функция экономии издержек обращения.
Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота
промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить
недостаток собственных финансовых ресурсов отдельных предприятий. Предприятие
нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством
оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у
хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.
. Функция замещения наличных денег кредитными.
Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него
наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные
инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены
наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических
отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.
. Функция ускорения концентрации капитала.
Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал
дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и
дополнительную прибыль. Не смотря на необходимость платить проценты за кредит,
привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала
даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в
российских условиях.
. Стимулирующая функция. Кредитные отношения,
предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости приращением в виде
процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более
рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
Как следует из понятия кредита, кредитные отношения
строятся по определенным правилам (принципам). Наиболее часто упоминаемыми
принципами являются возвратность, срочность и платность. К ним обычно добавляют
другие, не менее значимые принципы:
. Возвратность кредита означает необходимость
своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в
хозяйстве заемщика. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как
своим собственным капиталом. Он обязан вернуть полученную сумму путем
перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что
обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.
Возвратность - объективное свойство, оно означает, что
общество не может его отменить, не изменив его сути. Кредит возвращается в тот
момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть
денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен
и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что
предполагает ее обратный приток. Для заемщика необходимо так использовать
кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат,
чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.
2. Срочность кредита предполагает, что
возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а
в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Выполнение срока
для заемщика - это гарантия получения кредита.
. Платность кредита выражает необходимость
оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. В истории развития
кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например,
дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными ссудами в
особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке
помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов - всегда
исключение.
. Обеспеченность кредита - необходимая защита
имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в
договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких
формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или под финансовые
гарантии в виде ценных бумаг.
. Целевой характер кредита выражает
необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном
договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С
помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора,
но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов, т.е.
выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита.
Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва
кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.
. Дифференцированность кредита - кредитор может
разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от
обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе
дифференцированные условия кредитного договора.
Сущность кредита выражается не только в функциях и принципах, но и в его
формах. Исторически сложились следующие формы кредита:
1. Банковский кредит - это кредит,
предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных
ссуд. Это наиболее распространенная форма кредитных отношений. Именно банки
чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно
нуждаются в финансовой помощи. Банковский кредит имеет свои особенности:
·
его источник -
привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов;
·
банк ссужает
временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на
счетах в банке;
·
банк
предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который,
совершив кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.
2. Государственный кредит - участие в кредитных
отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве
кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк
или казначейскую систему осуществляет кредитование:
· приоритетных отраслей, региональных
или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при
невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков;
· коммерческих банков и других
кредитных учреждений.
. Международный кредит - предоставляется
государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами)
одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран.
4. Коммерческий (товарный) кредит - это кредит,
предоставляемый продавцами покупателям в виде продажи товаров в рассрочку, с
отсроченным платежом (продажа в кредит). Предприятие-покупатель представляет
вексель.
. Потребительский кредит используется при
целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредиторы -
предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров
длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников и
т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для
приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты
дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.
В соответствии с темой дипломной работы далее подробно
рассмотрим одну из наиболее распространенных форм кредита - потребительский
кредит.
1.2 ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ОДНА ИЗ ФОРМ КРЕДИТА
Согласно определению, данному в финансово-кредитном
энциклопедическом словаре, потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма
кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при
покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых
услуг на условиях отсрочки платежа. В словаре-справочнике финансового
менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров
индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную
часть их стоимости. В большом экономическом словаре данный вид кредита
представляет собой форму кредита, при которой заёмщиками являются физические лица,
а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации.
Таким образом, это особая форма кредита,
предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими
потребительские товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Но здесь следует
подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем
только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая
техника и т.п. Так, потребительский кредит это и покупка недвижимости в
рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного
потребительского кредитования; и ссуды на получение образования и другие
неотложные нужды, которые носят характер инвестиционных потребительских
кредитов, предполагая определенные «вложения в будущее»; и текущие покупки
посредством дебетовых кредитных карточек, по своей значимости и
распространенности не уступающие использованию потребительского кредита при
крупных покупках; и ссуды индивидуальным частным предпринимателям (фермерским
хозяйствам).
Основным результатом от внедрения различных форм и
видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения
страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства,
и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в
результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев
населения.
Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы
используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой
стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
По своему экономическому содержанию потребительский кредит является
частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.
Наибольшее развитие данная форма кредита получила в экономически развитых
странах. Причин здесь две. Первая - субъективная. Данный кредит весьма удобен
населению, позволяет конкретному человеку (имеющему работу и постоянный,
стабильный источник доходов) получить максимум материальных благ сразу же,
расплачиваясь за это в будущем. Вторая причина - объективная. Основная проблема
любого высокоразвитого общества - сбыт готовой продукции. Использование
потребительского кредита позволяет экономическими методами расширить
платежеспособный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка
и, особенно на товары длительного использования (дома, квартиры, автомобили,
мебель и другие). Искусственное расширение спроса способствует стабильности цен
на рынке, поддержания предложения потребительских товаров на высоком уровне, что
в итоге сказывается на общей стабильности экономики.
Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только
удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей
с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации
товаров.
Важным качеством потребительского кредита является тот
факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, то
есть по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и
банковского кредита.
Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый
населению торгующими организациями на покупку товаров длительного пользования,
жилищное строительство, приобретение квартир.
В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными
организациями на строительство и ремонт объектов недвижимости, на неотложные
нужды. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде
перечислений.
Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на
текущие потребности заемщиков - физических лиц.
Принято выделять ряд оснований для классификации
потребительских кредитов, как относящихся ко всем кредитом вообще (по
срочности, наличию обеспечения, формам и способам погашения), так и выделяющий
данный вид кредитов из всей их совокупности (по направлению использования,
форме выдачи (денежная и товарная), прямые и косвенные и пр.). В практике
отечественных банков классификация потребительских ссуд, заемщиков и объектов
кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу
заемщиков, видам обеспечения, срокам и методам погашения, целевому назначению,
объему и др.
По направлениям использования (объектам кредитования)
в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты на: неотложные нужды;
под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт
индивидуальных жилых домов.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и
заемщика) различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению
торговыми организациями:
- потребительские ссуды кредитных
учреждений небанковского типа (ломбарды, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские
ссуды, предоставляемые частными лицами;
- потребительские ссуды,
предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в
которых они работают.
В соответствии с данным пунктом классификации более
подробно рассмотрим потребительский кредит «торговая организация - покупатель -
банк», в котором кредитором выступает банк, а сетевой магазин - пункт продажи
товара и кредита. Банк, заключив кредитный договор с покупателем товара,
перечисляет денежные средства в размере остатка стоимости приобретаемого
покупателем товара на расчетный счет сетевого магазина. При данной схеме между
банком и магазином заключается договор об организации и порядке осуществления
безналичных расчетов, возникающих при обслуживании физических лиц,
приобретающих у магазина товар с частичной оплатой за счет потребительского
кредита, предоставляемого банком клиенту.
По срокам кредитования потребительские ссуды
подразделяют на:
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1
года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до
3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года)
или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и
банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до
востребования часто предполагается, что активы, в которые вложены заемные
средства, могут быть превращены в наличность в короткий срок.
В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную
заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на
экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются
следующим:
- предоставляются при предъявлении двух документов - паспорта
(заграничного паспорта), либо водительского удостоверения, либо свидетельства о
постановке физического лица на налоговый учет;
- сокращенные сроки рассмотрения пакета документов - от 30
минут до 2 часов;
- процентная ставка на 5-10 пунктов выше, чем по классическим
потребительским кредитам.
Классические потребительские кредиты характеризуются большим пакетом
документов, сроком его рассмотрения - от 2-3 до 5-7 дней и более низкой
процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и
нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). Нецелевые кредиты, или
кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:
- минимальный пакет документов, необходимый для их получения
(заявление, паспорт и одного из дополнительных документов: водительское
удостоверение, свидетельство о постановке физического лица на налоговый учет и
пр.;
- кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком
классической кредитной карты;
- заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит в 30-50
тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они
могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий доход;
- срок кредитования не превышает 6-12 месяцев;
- устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах
которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в
виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не
прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты;
- отсутствие обеспечения по кредиту;
- сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по
своему усмотрению.
Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее
оговоренные цели. Можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты.
Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники, который
выдается в организации розничной торговли, где находится кредитный инспектор
банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким
кредитам обеспечения не требуется.
Автокредиты, обязательными условиями, которых являются залог автомобиля и
его страхование по «Каско» в пользу банка. Разновидностью этого кредита является
кредит по программе «buy-back» («обратный выкуп»), по условиям которой заемщик
в течение 1-2 лет погашает лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного
долга, а на последний платеж приходится 40-50% цены автомобиля. При наступлении
срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно
накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного
выкупа автомобиля с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и
взять кредит на новый автомобиль.
Ипотечные кредиты - выдаются для покупки недвижимости (квартиры,
загородного жилого дома, дачи, гаража). Обязательным является ипотека (залог)
приобретаемой недвижимости в пользу банка.
Образовательные кредиты - предоставляются для оплаты обучения в высших и
средних специальных учебных заведениях. Минимальный возраст заемщика - 14 лет;
сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать, только
когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно
длительный максимальный срок кредита до 11 лет (с учетом обучения в ВУЗе в
течение 5-6 лет).
Туристические кредиты представляют относительно новый вид целевого
потребительского кредитования. Сумма кредита определяется стоимостью путевки за
вычетом первоначального взноса; срок погашения кредита - от 6 до 12 месяцев.
Такие кредиты на сегодняшний день не пользуются большим спросом, так как
необходимую сумму на аналогичный срок можно получить по кредитной карте и
потратить ее не только на оплату путевки, но и на личные расходы на отдыхе.
«Кредит на ремонт» предоставляется для оплаты косметического или
капитального ремонта квартиры, дома, дачи. Обязательным является наличие
договора с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. С учетом
того, что стоимость ремонта может доходить до 30-40% от первоначальной цены
помещения, кредит предоставляется залог ремонтируемой недвижимости либо под
поручительство 2-3 лиц с подтвержденным уровнем дохода. Для контроля за
использованием кредита банк может предоставлять кредит по частям, и для получения
каждой последующей суммы необходимо подтвердить банку (счетами и актами
выполненных работ) завершение текущего этапа ремонта.
«Кредит на лечение» предоставляется для оплаты стационарного лечения либо
проведения косметических операций. Срок кредита - до 3 лет. Обязательным
является наличие договора на оказание медицинских услуг и счета на оплату
лечения. Первоначальный взнос потребителя может составлять от 5 до 20% от цены
лечения.
Применительно к целевым кредитам необходимо иметь в виду, что в случае
невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы
займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы
займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
По обеспечению различают ссуды необеспеченные
(бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами,
страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск
понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в
срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает
риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими
кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением
банковской ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые
единовременно и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей
имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и
процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить
ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы
стоимости нового и старого дома владельца. Ссуды с рассрочкой платежа включают:
ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и
т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в
погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от
определенных факторов; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При
выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма
ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Для банка в
данном случае выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего
периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и
высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют
следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов
равными взносами на протяжении всего срока пользования. Существует также такое
понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной
уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые
(револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило,
включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по
единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитная карта - один из
самых многофункциональных инструментов для банка, позволяющий ему гибко
реагировать на потребности клиента. Он может предоставить клиенту
возобновляемый кредит в рамках определенного лимита, упрощается процедура его
погашения и информационного обеспечения клиента, за счет различных электронных
устройств, например банкоматов с функцией приема наличных (cash-in).
Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц
менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично
кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы,
превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом
проценты банку за пользование овердрафтом. В данной классификации можно выделит
кредит с рассрочкой платежа, который предполагает периодическое погашение ссуды
и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки
товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно
равными долями. В отличие от револьверных кредитов большинство ролловерных ссуд
являются обеспеченными. В свою очередь кредиты с рассрочкой платежа могут
принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении
прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и
заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает
наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником
чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный
договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке
получает ссуду в банке.
Прямое и косвенное банковское кредитование
потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое,
что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота
организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект
кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и
организовать действенный контроль за ее использованием и погашением, сократить
влияние рисков. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации
кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам,
с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно
относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском
кредитовании. Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные
кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют очень
важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия,
формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. В группу
инвестиционных кредитов включены также ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие
и функционирование имеет для экономики инвестиционное значение - стимулирование
отечественного производителя в целях развития экономики в целом.
Таким образом, классификация потребительских ссуд
заемщиков и объектов кредитования очень разнообразна, и может быть проведена по
ряду признаков: по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам
погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и
пр. Такое многообразие видов потребительского кредита вызвано целевой
направленностью кредитов, а именно удовлетворением потребительских нужд
населения.
С точки зрения практического применения, технология потребительского
кредитования не представляет собой ничего сложного. Единственное объективное
условие, необходимое для широкого распространения потребительского
кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в
стране, включая упорядочение и четкое соблюдение законодательства.
Экономическая стабилизация важна потому, что она порождает взаимное
доверие кредитора (коммерческого банка) и заемщика (потребителя) в контексте
долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках
потребительского кредитования и для банка, и для заемщика важна предсказуемость
другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку
или выдавая кредитную карточку, банк ориентируется на уровень доходов потребителя,
и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия
кредита, сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен
быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка как фактора выполнения
им своих обязательств.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как банка, так и
потребителя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо
вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по
договору кредита. Эффективное законодательство в сфере потребительского
кредитования в таких случаях оперативно и с минимальными издержками защищает
финансовые интересы пострадавшей стороны.
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же
принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность,
платность, обеспеченность, планово-целевой характер использования кредита.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности
кредита. При этом возвратность выступает сущностной характеристикой кредита,
отличающей его от других экономических категорий. Принцип срочности означает,
что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.
Принцип платности означает необходимость внесения в банк определенной
платы заемщиком за использование кредитных ресурсов. При этом ценой кредита
выступает банковский процент.
В кредитовании физических лиц используется вторичное обеспечение
банковской ссуды, которое представляет собой вещный капитал, то есть имущество
клиента, реализация которого даст возможность возвратить в банк сумму срочного
долга по кредиту, а также ссудный процент. Материальное вторичное обеспечение
банковской ссуды в силу законодательных и экономических особенностей постоянно
совершенствуется (залог, банковская гарантия, поручительство и другое).
Планово-целевой характер использования кредита предусматривает, что
кредит должен быть использован только на те цели, на которые он испрашивается
заемщиком.
Итак, потребительский кредит - это особая форма кредита, предоставляемая
его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские
товары и (или) оказываемые бытовые услуги. Данный кредит является одним из
самых распространенных видов банковских операций в зарубежных странах. В России
производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с
проблемами ограниченности спроса, вызванной отсутствием возможности эффективной
продажи в рассрочку; поэтому современный рынок российского потребительского
кредитования еще не совсем развит. Сейчас, когда четко обозначились тенденции
общей экономической и политической стабилизации, появляются необходимые
предпосылки для более широкого применения технологии потребительского
кредитования коммерческими банками при продаже товаров и услуг населению в
России.
1.3 ОСОБЕННОСТИ Потребительского кредитОВАНИЯ В РОССИИ И ЗА
РУБЕЖОМ
В странах с рыночной экономикой широкое развитие получил потребительский
кредит, который является удобной и выгодной формой обслуживания населения.
Широкое распространение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссудных
счетов в банках; ссуды в форме овердрафта по текущему счету клиента; ссуды с
индивидуальными условиями; ссуды на образование детей, ссуды студентам и так
далее. Потребительский кредит подвергается активному регулированию со стороны
государства. Регулирование осуществляется на уровне его использования и
выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя (через
процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами
в кредитуемой операции), либо в ужесточении режима кредитования.
В разных странах действуют разные законы в области кредитования
индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения
уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он
стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства
и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают рабочие и
служащие со средним уровнем дохода. Виды потребительского кредита, которые
могут быть заимствованы из мировой банковской практики отечественными банками,
следующие:
) кредит по текущему счету (овердрафт) - форма краткосрочного
кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств с текущего
счета в банке (сверх остатка на нем), в результате чего образуется дебетовое
сальдо, означающее предоставленный кредит;
) ссуды с индивидуальными условиями - предоставляются в основном
индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок, например на покупку
яхты, строительство бассейна, реконструкцию дома;
) персональные ссуды - предоставляются либо в форме
необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит
позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера, что
очень выгодно и удобно для заемщика, учитывая быстроту получения необходимой
суммы. Такую ссуду может получить любой клиент банка, имеющий твердый источник
дохода (например, заработную плату);
) диспозиционный кредит - представляет собой разновидность
контокоррентного кредита для населения, в основном, выдается состоятельным
клиентам коммерческих структур и иным частным лицам. В мировой банковской
практике такой кредит можно получить с помощью кредитной карточки;
) авальный (гарантийный) кредит. Предметом договора является
готовность банка подтвердить кредитоспособность своего клиента (индивидуального
заемщика) перед третьей стороной. Банк гарантирует, что его клиент погасит свои
обязательства, установленные в кредитном договоре. В случае отсутствия у
клиента средств, банк принимает на себя его обязательства.
Политика банков России должна быть направлена не только на использование
мирового опыта кредитования потребительских нужд, но и на применение
маркетинговых исследований в области кредитования различных слоев населения, на
совершенствование форм и методов кредитования, процентной политики.
В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые
населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.
Частные лица пользуются так же и другими ссудами. Эта практика складывалась
десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно
разнообразие кредитов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых
организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений типа (ломбарды, пункты
проката, кредитные кооперативы, строительные общества и т.д.); личные или
частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на
предприятиях и в организациях по месту работы.
Например, в США большую часть потребительских ссуд предоставляют
американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые
компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализированные
сберегательные институты (10,7%).
Аналогичная практика наблюдается и в странах Западной Европы, где
практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков
(например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов
(взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в
других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных
заемщиков.
С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного
кредитования населения на потребительские цели. Прямое и косвенное банковское
кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и
недостатки. Первое что выгодно отличает прямое банковское кредитование от
косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет
точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность
выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и
погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации
кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам,
с точки зрения банка, связанными с прямым банковским кредитованием, обычно
относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском
кредитовании.
Другой особенностью современной системы кредитования является
разнообразие видов ссуд (овердрафт, возобновляемый кредит, кредитная линия,
потребительские ссуды, ипотечные кредиты, целевые ссуды с индивидуальными
условиями, ссуды на образование детей и др.).
Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в
современной западной банковской практике. В Великобритании, Канаде, Германии и
других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее
надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в
современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования. Клиент может
пользоваться кредитом в случае нехватки собственных средств без предупреждения
банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Это простая
и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один
раз лишь при открытии текущего счета. Предоставление кредита по текущему счету
не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не
устанавливается, не требует обеспечения.
Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной
формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах
Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в
банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту,
платежную карту, а так же возможность получать отчет о движении средств на
счете; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта.
Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения
дорогостоящих товаров, т.е. ссуда является целевой. В Германии наиболее
распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление
кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. у.е. Это выгодно заемщику,
поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до
5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает
фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора.
Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за
пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных
кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в
Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды
зависит от размера ссуды, срока действия договора, процентной ставки.
В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для
приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на
потребительские цели (consumer loan),
формирование личного кредитного плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением
(single payment personal cash loan); ссуда под стразовой полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др. ссуды выдаются после анализа кредитоспособности
на сумму свыше 500 ф.ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не
существует. Банк самостоятельно определяет возможность клиента по погашению
ссуды. В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при
получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется
возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой
составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе
ежедневных расчетах месячной ставки. Годовая процентная ставка так же
указывается для сведения клиентов.
Целевые ссуды с индивидуальными условиями - это относительно новая услуга
зарубежных банков, предоставляемая в основном клиентам для приобретения крупных
покупок. Для получения кредита в Великобритании нет необходимости встречаться с
работником банка; кредит будет выдан на основании информации, содержащейся в
заявлении. Затем клиент банка получает извещение о предоставлении ему кредита,
подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк. Минимальный
размер ссуды составляет, как правило, 7500 ф.ст., максимальный размер не
установлен. При выдаче такой ссуды кредитуется 100% стоимости покупки. Срок
погашения составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться двумя
способами: ежемесячными платежами с процентами или перечислением только
процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или
других средств.
Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким
уровнем банковского процента. Минимальный размер ссуды в Великобритании
составляет 1000 ф.ст., максимальный размер не установлен. Заемщик может
получать средства в течение определенного периода времени - до 10 лет - по мере
перехода детей из школы в колледж или университет. Кредит студентам в Великобритании
предоставляется безлимитно и сумма его определяется по согласованию с клиентом.
По студенческим ссудам в течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного
заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента
первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 месяца. Для студентов
изучающих определенные дисциплины, например, медицину или юриспруденцию, банки
могут устанавливать дополнительные льготы.
В последние годы французские банки активно предоставляют студентом
персональные ссуды на весь срок обучения с погашением задолженности в течение
пяти последующих лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты и
поручительство родителей.
В целом можно сделать вывод, что в последние года западные банки стремились,
с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных
услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для
привлечения новых, а с другой стороны, - создавать и развивать принципиально
новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операций для населения.
Потребительское кредитование долгое время являлось одним из наиболее
активно развивающихся направлений банковского ритейла - розничной торговли
банковскими продуктами, работа с массовым клиентом.
Сегодня рынок банковского ритейла переходит на новый качественный этап
развития. В период освоения рынка, когда шла борьба за наиболее выгодные ниши,
игроки вынуждены были направлять максимум усилий именно на расширение
клиентской базы, нередко пренебрегая ее качеством. С течением мирового
финансового кризиса этот этап подходит к концу.
Особенно заметно изменения сказываются на деятельности банков,
специализирующихся на кредитовании физических лиц. Принципы, которыми
руководствовались банки в период «кредитного бума», в новых условиях
оказываются недопустимыми. В этой связи розничные банки становятся перед
неизбежным выбором: вплотную заняться качеством своего кредитного портфеля,
либо продать банк на пике его роста.
Начиная с марта 2006 года месячные темпы прироста потребительского
кредитования держались на уровне 5-6%. При этом темпы прироста валютных
кредитов были, как правило, выше, чем рублевых, и составляли порядка 7% в
месяц. Однако структура кредитного портфеля данной категории заемщиков была
достаточно постоянна, доля рублевых кредитов составляла порядка 85% в общем
объеме, в абсолютном выражении значительная доля прироста кредитного портфеля
все-таки была в национальной валюте. Причем соотношение рублевых и валютных
кредитов на уровне 0,85:0,15 оставалась неизменным на протяжении более трех
лет.
Привлекательность розничного кредитования для банков в докризисный период
вызвана высокой доходностью данной сферы бизнеса. Ограниченность доступной
информации не позволяла проанализировать прибыльность розничных кредитных
операций банков, однако анализ корреляции между долями розницы в кредитах и
прибыльностью чистых активов банков показывает наличие зависимости между этими
двумя показателями. Иными словами, банки, активно кредитующие физических лиц, в
среднем были более прибыльны.
Таким образом, рынку розничного кредитования в России в докризисный
период присущи следующие основные черты:
§ быстрый рост;
§ быстрое изменение расклада сил;
§ высокая доходность и высокий риск;
§ продолжение процесса концентрации;
§ агрессивные действия конкурентов.
Как известно, в сентябре 2008 года ситуация на многих рынках, в том числе
и на рынке потребительского кредитования, резко изменилась. В связи с началом
мирового финансового кризиса многие заемщики оказались в некредитоспособном
положении, вследствие чего резко возросло количество «проблемных» кредитов и
процент невозврата взятых ранее кредитов. Коммерческие банки вынужденно
уменьшили кредитный портфель и ужесточили требования к заемщикам.
Такая ситуация продолжалась около года. Лишь в июне 2009 года банки
смягчили требования. Потребительское кредитование вновь приобрело актуальность.
В разговорах о потребительских кредитах и аналитики, и потенциальные
банковские клиенты привыкли вести речь о суммах в размере 200-300 тыс. рублей.
Такое положение дел обусловлено массовостью данного займового направления.
Крупные ссуды до миллиона рублей обычно обсуждаются в связи с ипотекой. Сектор
крупного потребительского кредитования не являлся особенно развитым и в
докризисные времена, а в текущий экономический период его состояние близко к
«коме». С точки зрения перспективы ближайших лет рост данного сегмента
представляется ограниченным как уровнем процентных ставок заимствований, так и
сокращением темпов прироста реальных доходов населения. Учитывая существующие
финансовые реалии, можно предположить, что относительно активный рост объемов
операций на этом сегменте возобновится не ранее 2012 года. При этом в ближайшие
кварталы показатели объема операций данного сектора кредитного рынка останутся
достаточно стабильными и, возможно, в итоге продемонстрируют небольшое
повышение в рамках общей тенденции сегмента банковских заимствований в РФ.
Другими словами, если в первой половине 2009 года был период затишья как среди
заемщиков, так и среди кредиторов, то к концу года потребители начали более
активно интересоваться крупными суммами кредитов. Игроки рынка кредитования
реагируют на эти тенденции и предлагают клиентам новые программы для данного
сегмента рынка, что дает основания считать, что в ближайшие полгода этот вид
кредитования будет активно развиваться.
Итак, подводя итоги, хотелось бы отметить следующее:
. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и
выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные
капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках
экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал,
передаваемый за плату во временное пользование.
. Одним из важнейших функциональных видов кредита является банковский
потребительский кредит. Он служит средством удовлетворения различных
потребительских нужд населения.
. В зарубежной практике потребительскими называют ссуды
предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного
пользования, для зарубежных стран характерно разнообразие потребительских
кредитов и более гибкий подход к конкретному клиенту.
2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»
2.1
ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА
Коммерческий Банк «Кольцо Урала» ведет свою историю с 24 февраля 1989
года. Номер лицензии банка - 65 - остался неизменным по сей день, и
профессионалам рынка этот факт говорит о многом: банков, имеющих двузначный
номер лицензии, по всей стране сегодня осталось только 10.
Как и большинство новых коммерческих банков того времени, теперешний банк
«Кольцо Урала » был образован на паях, то есть «с нуля» - путем объединения
долей участников-пайщиков. Уже в первые полтора года своей работы молодой банк
показал блестящие темпы развития, в 5 раз увеличив уставной капитал и получив
значительную прибыль. Банк без потерь преодолел кризис 1998 г., еще сильнее
упрочив свои позиции.
В том же 1998 году увеличился уставный капитал, в этот период банк
совершил мощный рывок - за 1999 год его оборот по расчетным счетам вырос почти
в 5 раз.
В декабре 2003 года наступил новый этап в жизни банка «Кольцо Урала».
Смена участников принесла с собой и новую концепцию развития банка. Встала
задача дальнейшего развития банка именно как коммерческого института,
приносящего прибыль.
Вместе с новыми собственниками пришла сильная команда управленцев, перед
которой была поставлена задача развития банка как рыночного инструмента и
значительного расширения клиентской базы.
В то время планы, озвученные новым руководством банка, звучали просто
фантастически. Но большую часть из них уже удалось осуществить, благодаря чему
сегодня «Кольцо Урала» уверенно входит в число ведущих российских банков.
Впечатляющая динамика, которую банк «Кольцо Урала» показал в 2004 году,
запомнилась многим. В 2005 - 2006 годах банк не только не сбавил взятый темп
развития, но и укрепил завоеванные позиции: был начат выпуск собственных
пластиковых карт, реализована широкая программа для частных вкладчиков,
расширен набор услуг для юридических лиц. Для обслуживания возросшего числа
клиентов была внедрена современная автоматизированная банковская система.
Активно шло территориальное развитие банка.
Для качественного и быстрого обслуживания клиентов-собственников банк
открывает региональные отделения в местах присутствия предприятий
УГМК-холдинга. Сегодня помимо 10 отделений Банка в г. Екатеринбурге действуют
филиалы и дополнительные офисы в городах Верхняя Пышма, Красноуральск,
Кировград, Киров, Шадринск, Оренбург, Краснотурьинск, Гай, Ревда, Учалы,
Медногорск, Кемерово.
Наибольшую динамику развития Банк показал по приоритетным направлениям
деятельности. Это работа с корпоративными клиентами, розница, зарплатные
проекты. Банк постоянно предлагает новые услуги в области кредитования,
депозитов юридических и физических лиц.
Сегодня в рамках выпуска и обслуживания карт с Банком сотрудничают более
50 предприятий, расположенных, в том числе в населенных пунктах, где в
настоящее время нет дополнительных офисов и филиалов Банка. Объемы карточной
эмиссии банка продолжают динамично увеличиваться. Причем большинство
пользователей получили банковские карты в рамках зарплатных проектов.
КБ «Кольцо Урала» является аффилированным членом международных платежных
систем MasterCard International, Visa International. В 2006 году Банк запустил
собственный процессинговый центр. Теперь клиенты могут осуществлять через
банкомат любые операции, управлять счетом через Интернет, получать информацию
через SMS.
Банк каждый год совершенствует свои предложения для физических лиц.
Вклады Банка «Кольцо Урала» отличаются высокими процентными ставками и
минимальными суммами первого взноса. Кроме того, вклады банка отличаются
интересной тематикой и нетрадиционными бонусами клиентам. В марте 2008 года
банк «Кольцо Урала» стал победителем Фестиваля качества услуг кредитования и
размещения свободных денежных средств физических лиц.
Подготовлены интересные предложения для юридических лиц: банк предлагает
совершенно новые депозитные продукты с максимально выгодными условиями. Эти
продукты позволяют клиентам, с одной стороны, мобильно распоряжаться
переданными в банк деньгами, с другой стороны, получать высокие процентные
доходы.
Руководство банка всегда помнит о социальной ответственности бизнеса. На
протяжении всей своей истории банк оказывал поддержку социально-значимым
проектам.
.2 АНАЛИЗ
КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА
По оценкам специалистов, кредитный портфель физических лиц ООО КБ «Кольцо
Урала» отличается минимальными кредитными рисками и низким уровнем просроченной
задолженности. К концу 2008 года темпы потребительского кредитования в целом по
банковской системе региона несколько замедлились.
Учитывая наработанный опыт банка и очевидные перспективы потребительского
кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством
решения следующих задач [37]:
- совершенствование технологии массового кредитования
физических лиц;
- разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню
рисков;
- развитие системы продаж стандартизированных кредитных
продуктов на базе сети филиалов и дополнительных офисов;
- выпуск кредитных карт;
- внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;
- периодическое проведение маркетинговых исследований с целью
обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями
клиентов.
Кредитный портфель банка имеет достаточно сбалансированную структуру,
хотя большинство займов физическим лицам выдается на срок, превышающий 3 года.
Диаграмма кредитного портфеля показана на рисунке 1.
Рисунок 1 - Кредитный портфель ООО КБ «Кольцо Урала»
Также растут и привлеченные средства, т.е. вклады, что позволяет сделать
вывод о пропорциональном увеличении обеспечения кредитов.
Проведем анализ выполнения контрольных показателей, установленных
бизнес-планом на 2008 год.
Срочная задолженность за 2008 год увеличилась на 7 271 601 руб., темп
роста составил 148,7% (табл. 1).
Таблица 1 - Изменение срочной ссудной задолженности за 2008 год, руб.
|
Территория
|
Остаток срочной ссудной
задолженности
|
Прирост за 2008 год
|
Темп роста, %
|
|
на 01.01.2008
|
на 01.01.2009
|
|
|
|
Свердловская область
|
1 555 822
|
4 971 278
|
3 415 456
|
219,5
|
|
Челябинская область
|
1 685 604
|
3 504 487
|
1 818 883
|
107,9
|
|
Республика Башкортостан
|
1 316 860
|
2 896 814
|
1 579 954
|
120,0
|
|
Курганская область
|
330 352
|
787 660
|
457 308
|
138,4
|
|
ВСЕГО
|
4 888 638
|
12 160 239
|
7 271 601
|
148,7
|
Наибольший рост срочной задолженности за последние 3 года - 7 271 601
руб. - произошел в 2008 году (табл. 2).
Таблица 2 - Остатки срочной ссудной задолженности физических лиц, руб.
|
Территория
|
Остаток срочной ссудной задолженности
физических лиц
|
|
01.01.2006
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
|
Свердловская область
|
342 663
|
791 939
|
1 555 822
|
4 971 278
|
|
Челябинская область
|
406 721
|
946 026
|
1 685 604
|
3 504 487
|
|
Республика Башкортостан
|
671 433
|
945 457
|
1 316 860
|
2 896 814
|
|
Курганская область
|
97 896
|
179 425
|
330 352
|
787 660
|
|
ВСЕГО
|
1 518 713
|
2 862 848
|
4 888 638
|
12 160 239
|
Темп роста просроченной задолженности за 2008 год составил 35,0% (табл. 3
и 4).
Таблица 3 - Остатки просроченной задолженности по кредитам физических
лиц, тыс. руб.
|
Территория
|
Остаток просроченной
задолженности по кредитам физических лиц
|
|
01.01.2006
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
|
Свердловская область
|
6 906
|
5 699
|
4 858
|
7 056
|
|
Челябинская область
|
3 297
|
2 277
|
2 784
|
4 873
|
|
Республика Башкортостан
|
9 056
|
5 860
|
6 475
|
7 256
|
|
Курганская область
|
474
|
518
|
818
|
979
|
|
ВСЕГО
|
19 733
|
14 353
|
14 934
|
20 164
|
Таблица 4 - Изменение просроченной ссудной задолженности
|
Территория
|
Изменение просроченной
ссудной задолженности
|
|
2006 год
|
2007 год
|
2008 год
|
|
Прирост,тыс. руб.
|
Темп роста, %
|
Прирост, тыс. руб.
|
Темп роста, %
|
Прирост, тыс. руб.
|
Темп роста, %
|
|
Свердловская область
|
-1 207
|
-17,5
|
-841
|
-14,8
|
2 198
|
45
|
|
Челябинская область
|
-1 020
|
-30,9
|
507
|
22,3
|
2 089
|
75
|
|
Республика Башкортостан
|
-3 196
|
-35,3
|
615
|
10,5
|
781
|
12
|
|
Курганская область
|
43
|
9,3
|
300
|
57,9
|
161
|
20
|
|
ВСЕГО
|
-5 380
|
-27,3
|
581
|
4,1
|
5 230
|
35
|
В связи с опережающими темпами роста срочной задолженности по сравнению с
просроченной, доля просроченной задолженности на протяжении последних трех лет
имеет тенденцию к снижению. Доля в портфеле на 01.01.2009 - 0,17% (табл. 5).
Таблица 5 - Доля просроченной ссудной задолженности физических лиц, %
|
Территория
|
|
01.01.2006
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
|
Свердловская область
|
1,98
|
0,71
|
0,31
|
0,14
|
|
Челябинская область
|
0,80
|
0,24
|
0,16
|
0,14
|
|
Республика Башкортостан
|
1,33
|
0,62
|
0,49
|
0,25
|
|
Курганская область
|
0,48
|
0,29
|
0,25
|
0,12
|
|
ВСЕГО
|
1,28
|
0,50
|
0,30
|
0,17
|
Доля количества просроченных договоров по состоянию на 01.01.2009
составляет 3,3% (табл. 6).
Таблица 6 - Количество просроченных кредитных договоров
|
Территория
|
Количество действующих
кредитных договоров, заключенных с физическими лицами
|
|
Всего
|
В т.ч. по которым допущена
просроченная задолженность (по основному долгу и/или процентам)
|
% кредитов с просроченной
задолженностью
|
|
Свердловская область
|
108 064
|
3 520
|
3,3
|
|
Челябинская область
|
96 617
|
2 464
|
2,6
|
|
Курганская область
|
112 101
|
4 563
|
4,1
|
|
Республика Башкортостан
|
28 433
|
789
|
2,8
|
|
ВСЕГО
|
345 215
|
11 336
|
3,3
|
Не смотря на увеличение за 2008 год остатка по шести видам
(«экзотических») кредитов на 239 996 тыс. руб., их долю значительно увеличить в
общем остатке задолженности не удалось. Обеспечены опережающие темпы роста по
шести кредитным продуктам (168,7% против 148,7%). Наибольший прирост произошел
по «Строительному кредиту» (601 832 тыс. руб.), «Связанному кредитованию» (173
455 тыс. руб.) и «Корпоративному кредиту» (62 467 тыс. руб.) (табл. 7).
Таблица 7 - Остатки срочной задолженности по кредитным продуктам, тыс.
руб.
|
Наименование продукта
|
Остатки срочной
задолженности по кредитам физических лиц
|
Изменение за 2008 год
|
Темп роста за 2008 год, %
|
|
01.01.2006
|
01.01.2007
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
|
|
|
Кредит на неотложные нужды
|
1 191 156
|
2 515 001
|
4 331 205
|
10 760 978
|
6 429 773
|
148,5
|
|
Строительный кредит
|
312 123
|
326 158
|
415 159
|
1 016 991
|
601 832
|
145,0
|
|
Связанное кредитование
|
13 762
|
18 304
|
107 632
|
281 087
|
173 455
|
161,2
|
|
Корпоративный кредит
|
0
|
0
|
32 626
|
95 093
|
62 467
|
191,5
|
|
"Экспресс-выдача"
|
1 653
|
3 340
|
1 381
|
4 175
|
2 794
|
202,3
|
|
Образовательный кредит
|
19
|
45
|
628
|
1 756
|
1 128
|
179,6
|
|
Народный телефон
|
0
|
0
|
7
|
159
|
152
|
2 171,4
|
|
Кредит под залог мерных
слитков драгоценных металлов
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
0
|
|
Итого остаток задолженности
|
1 518 713
|
2 862 848
|
4 888 638
|
12 160 239
|
7 271 601
|
148,7
|
|
В т.ч. остаток по 6 видам
|
15 434
|
21 689
|
142 274
|
382 270
|
239 996
|
168,7
|
|
Доля остатка по 6 видам, %
|
1,0
|
0,8
|
2,9
|
3,1
|
0,2
|
-
|
Среднемесячный прирост остатка ссудной задолженности в 2008 году - 605
960 тыс. руб. Среднемесячная выдача кредитов и погашение представлены в таблице
8.
Таблица 8 - Среднемесячные показатели прироста остатка, выдачи и
погашения кредитов, тыс. руб.
|
Территория
|
Среднемесячные показатели
за 2008 год
|
|
выдача кредитов
|
погашение кредитов
|
прирост остатка
задолженности
|
|
|
|
срочной
|
просроченной
|
|
Свердловская область
|
509 726
|
230 359
|
284 614
|
226
|
|
Челябинская область
|
291 522
|
144 802
|
151 574
|
174
|
|
Республика Башкортостан
|
266 712
|
138 598
|
131 663
|
65
|
|
Курганская область
|
69 417
|
32 343
|
38 109
|
13
|
|
ВСЕГО:
|
1 137 377
|
546 102
|
605 960
|
478
|
Средняя сумма остатка по кредитному договору увеличилась в 2008 году на
16 тыс. руб. (табл. 9).
Таблица 9 - Средняя сумма остатка по кредитному договору, тыс. руб.
|
Территория
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
Изменение за 2008 год
|
|
Свердловская область
|
22
|
46
|
25
|
|
Челябинская область
|
23
|
36
|
13
|
|
Республика Башкортостан
|
15
|
26
|
11
|
|
Курганская область
|
17
|
28
|
11
|
|
ВСЕГО
|
20
|
35
|
16
|
Средняя сумма выданного кредита в декабре 2008 года составила 93 тыс.
руб. (табл. 10).
Таблица 10 - Средняя сумма выданного в декабре 2008 года кредита
|
Территория
|
Выдано кредитов, тыс. руб.
|
Заключено кредитных договоров,
шт.
|
Средняя сумма кредитного
договора, тыс. руб.
|
|
Свердловская область
|
937 405
|
8 392
|
112
|
|
Челябинская область
|
439 301
|
4 627
|
95
|
|
Республика Башкортостан
|
362 710
|
5 271
|
69
|
|
Курганская область
|
112 162
|
1 648
|
68
|
|
ВСЕГО
|
1 851 578
|
19 938
|
93
|
Количество действующих кредитных договоров за 2008 год увеличилось на
95,2 тыс. штук, в 1,4 раза (табл. 11 и 12).
Таблица 11 - Количество действующих кредитных договоров, шт.
|
Территория
|
Количество действующих
кредитных договоров
|
Изменение за 2008 год
|
|
На 01.01.2008
|
На 01.01.2009
|
|
|
Свердловская область
|
72 485
|
108 064
|
35 579
|
|
Челябинская область
|
71 889
|
96 617
|
24 728
|
|
Республика Башкортостан
|
85 960
|
112 101
|
26 141
|
|
Курганская область
|
19 731
|
28 433
|
8 702
|
|
ВСЕГО
|
250 065
|
345 215
|
95 150
|
Таблица 12 - Количество кредитных договоров, заключенных в декабре 2008
г., шт.
|
Территория
|
Всего заключено договоров,
шт.
|
В среднем по отделению
заключено, шт.
|
|
Свердловская область
|
8 392
|
200
|
|
Челябинская область
|
4 627
|
145
|
|
Республика Башкортостан
|
5 271
|
142
|
|
Курганская область
|
1 648
|
110
|
|
ВСЕГО
|
19 938
|
158
|
В связи со снижением ставок кредитования физических лиц с 01.03.2007
произошло снижение соответствующих средневзвешенных процентных ставок по
кредитам физических лиц (табл. 13).
Таблица 13 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических
лиц, % годовых
|
Показатель
|
Средневзвешенные процентные
ставки по кредитам физических лиц
|
Изменение
|
|
01.01.2007
|
01.10.2007
|
|
|
Кредиты в рублях
|
21,68
|
19,77
|
-1,91
|
|
Кредиты в долларах США
|
11,42
|
11,66
|
0,24
|
Рост процентных доходов от операций кредитования физических лиц в 2008
году по сравнению с 2007 годом на 697 130 тыс. руб. или в 1,9 раза. Рост доли
доходов от операций кредитования физических лиц в процентных доходах банка в
2008 году по сравнению с 2007 годом на 8,1% и достижение ею 26,9% (табл. 14).
Таблица 14 - Доходы от операций кредитования физических лиц
|
Территория
|
01.01.2008
|
01.01.2009
|
Изменение за 2008 год
|
|
Тыс.руб.
|
% в доходах всего
|
% в доходах от операций
кредитования
|
Тыс.руб.
|
% в доходах всего
|
% в доходах от операций
кредитования
|
Тыс.руб.
|
% в доходах всего
|
% в доходах от операций
кредитования
|
|
Доходы от операций
кредитования физических лиц
|
785563
|
9,4
|
18,8
|
1482693
|
13,8
|
26,9
|
697 130
|
4,3
|
8,1
|
Перечень услуг, по которым взимается комиссионное вознаграждение (табл.
15).
Таблица 15 - Перечень услуг, по которым взимается комиссионное
вознаграждение
|
Наименование услуги
|
Цена услуги
|
|
Обслуживание ссудных счетов
в рублях и иностранной валюте
|
Кредит «на неотложные
нужды» - 3% от суммы кредита по договору, min 500
рублей, мах 1 000 рублей, кредит «строительный кредит» - 1% от суммы кредита
по договору, мах 3 000 рублей, «доверительный кредит» - 4% от суммы кредита
по договору, min 500 рублей, «единовременный» кредит и
«возобновляемый» кредит - 2% от суммы кредита по договору, min
500 рублей, мах 3 000 рублей, «образовательный» кредит, кредит «Народный
телефон», кредит «под залог мерных слитков драгоценных металлов»,
«пенсионный» кредит - 1% от суммы кредита по договору, min
500 рублей, мах 1 000 рублей
|
|
Предоставление пакета
бланков, необходимых для рассмотрения вопроса о кредитовании
|
42,37 рублей (с учетом НДС
- 50 рублей)
|
|
Предоставление справок
физическому лицу о наличии (остатке) у него ссудной задолженности во всех
подразделениях Сбербанка России
|
min 100 рублей за каждый бланк справки
|
|
Предоставление справок
физическому лицу об отсутствии у него ссудной задолженности (в т.ч. по
закрытым кредитным договорам) во всех подразделениях Сбербанка России
|
min 100 рублей за каждый бланк справки (с учетом НДС min
118 рублей за каждый бланк справки)
|
|
Предоставление справок о
применяемых Сбербанком России действующих (действовавших) процентных ставках
при размещении кредитных ресурсов
|
min 100 рублей (с учетом НДС min 118
рублей)
|
|
Рассмотрение кредитной
заявки клиента
|
min 100 рублей
|
|
Оказание консультационных
услуг по составлению форм, необходимых для рассмотрения вопроса о
предоставлении кредита
|
бесплатно
|
Полученный комиссионный доход за 2008 год - 94 475 тыс. руб. (табл. 16).
Таблица 16 - Комиссионный доход от операций кредитования физических лиц,
тыс. руб.
|
показатель
|
План
|
Факт
|
% выполнения
|
|
Комиссионный доход
|
65 615
|
94 475
|
144
|
Доля срочных ссуд физических лиц в работающих активах возросла за 2008
год в 1,9 раза и достигла 19,64% (табл. 17).
Таблица 17 - Доля срочных ссуд физических лиц в работающих активах, %
|
показатель
|
01.01.2007
|
01.02.2007
|
01.12.2007
|
31.12.2007
|
|
Доля срочных ссуд
|
10,08
|
9,96
|
18,01
|
19,64
|
9,56
|
Внешняя среда. Банк функционирует на территории четырех субъектов
федерации, обладающих разных социально-экономическим положением.
Наиболее привлекательным социально-экономическим положением обладает
Свердловская область: наибольшая численность экономически активного населения,
занятого в экономике, и доходы населения (табл. 18 и 19).
Таблица 18 - Среднемесячная заработная плата, руб.
|
Территория
|
2006
|
2007
|
2008
|
темп роста 2007/2006,%
|
темп роста 2006/2005,%
|
|
Свердловская область
|
3 246
|
4 473
|
5 684
|
137,8
|
127,1
|
|
Челябинская область
|
2 959
|
3 847
|
4 896
|
130,0
|
127,3
|
|
Республика Башкортостан
|
2 837
|
3 718
|
4 612
|
131,1
|
124,0
|
|
Курганская область
|
2 064
|
2 892
|
3 688
|
140,1
|
127,5
|
Таблица 19 - Численность экономически активного населения, занятого в
экономике, тыс. чел.
|
Территория
|
2007
|
2008
|
темп роста 2008/2007,%
|
|
Свердловская область
|
2 039
|
2 058
|
100,9
|
|
Челябинская область
|
1 568
|
1 573
|
100,3
|
|
Республика Башкортостан
|
1 747
|
1 764
|
101,0
|
|
Курганская область
|
451
|
449
|
99,6
|
Фактически сложившийся кредитный портфель по физическим лицам на
01.01.2009 соответствует социально-экономическому положению субъектов (табл.
20).
Таблица 20 - Потенциальная емкость рынка
|
Территория
|
Численность населения,
занятого в экономике (2007г.), тыс.чел.
|
Среднемесячная заработная
плата (2008г.), руб.
|
Потенциально возможный
объем портфеля
|
Фактический портфель по
состоянию на 01.01.2009
|
|
|
|
тыс.руб.
|
% территории
|
тыс.руб.
|
% территории
|
|
Свердловская область
|
2058
|
5684
|
118324302
|
40,1
|
4971278
|
40,9
|
|
Челябинская область
|
1573
|
4896
|
77901289
|
26,4
|
3504487
|
28,8
|
|
Республика Башкортостан
|
1764
|
4612
|
82292905
|
27,9
|
2896814
|
23,8
|
|
Курганская область
|
449
|
3688
|
16749883
|
5,7
|
787660
|
6,5
|
|
Итого:
|
5844
|
18880
|
295268379
|
100
|
12160239
|
100
|
Жесткая конкурентная среда, представленная большим количеством
региональных банков (62 банка) и филиалов инорегиональных банков (58 филиалов).
Значительная их часть - крупные серьезные конкуренты.
Свердловская область занимает четвертое место в Российской Федерации по
количеству кредитных организаций и их филиалов (на 01.07.09 - 126 банковских
учреждений, кроме отделений Сбербанка России).
Среди региональных банков к основным конкурентам относятся ОАО
«Уралвнешторгбанк», ОАО Банк «Северная казна», ОАО «Уральский банк
реконструкции и развития», ОАО «СКБ-банк», ОАО «УралТрансБанк».
Кроме того, на территории области работают филиалы 17 московских банков.
К основным конкурентам относятся «Первое ОВК», «Русский стандарт», «Уралсиб», «Банк
Москвы», «Внешторгбанк».
Ввиду взвешенной кредитной политики доля просроченной ссудной
задолженности Уральского банка в общем остатке просроченной ссудной
задолженности кредитных организации региона снижается. Банки-конкуренты
развивают более рискованные схемы кредитования физических лиц в рамках
реализации стратегий экспансии на розничном рынке.
Банки-конкуренты:
- практикуют, как правило, существенно более короткие сроки
рассмотрения заявок по сравнению с банком при одновременно ограниченных сроках
кредитования (до 3 лет) и высоких процентных ставках (до 36%);
- динамично развивают программы «экспресс-кредитования», в
соответствии с которыми кредит выдается за несколько минут без документального
подтверждения доходов и оформления обеспечения в торговой сети на приобретение
товаров народного потребления (бытовой и компьютерной техники, электроники,
мебели, дорогостоящей одежды и т.п.);
- в последнее время развивают кредитование на приобретение
услуг, в том числе оплату туристических путевок;
- успешно развивают кредитование на приобретение автомобилей
путем заключения соглашений о сотрудничестве с автосалонами. Уральского региона
значительное внимание уделяют развитию программ «корпоративного кредитования».
Кредит выдается руководителям и работникам предприятий, находящихся на
обслуживании в банке и реализующих «зарплатные» проекты;
- в основном ориентированы на «средний» класс экономически
активного населения, а также на VIP-клиентов;
- обладают значительными преимуществами на рынке
потребительского кредитования, такими как высокий уровень развития
материально-технической базы (наличие достаточных площадей для обеспечения
комфортных условий обслуживания клиентов, в том числе VIP-клиентов, современный интерьер офисов, значительная
автоматизация) и гибкие условия кредитования.
Подобные преимущества, а также наблюдаемый рост доверия населения к
коммерческим банкам в условиях стабилизации экономики в совокупности с
благоприятным прогнозом роста потребительской активности населения создают в
перспективе реальную угрозу существенного ослабления позиций КБ «Кольцо Урала»
на основном розничном сегменте рынка.
Дополнительный фактор, имеющий негативное влияние на развитие
кредитования населения - конкуренция со стороны самих фирм и организаций,
реализующих товары и услуги.
Преимущества ООО КБ «Кольцо Урала»:
- стабильность, надежность;
- наличие самой широкой филиальной сети;
- самые низкие процентные ставки;
- самые длительные сроки кредитования: до 5 лет - на неотложные
нужды и до 15 лет - на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья;
- нет ограничений по минимальной и максимальной сумме кредита;
- незначительная величина комиссионного вознаграждения;
- нет штрафных санкций за досрочный возврат.
С учетом имеющегося продуктового ряда для частных клиентов нишей банка на
рынке Уральского региона является среднесрочное (3-5 лет) и долгосрочное
(ипотечное) кредитование населения.
2.3
ОРГАНИЗАЦИЯ потребительскОГО кредитовАНИЯ в кб «кОЛЬЦО уРАЛА»
потребительский кредит банк конкуренция
ООО КБ «Кольцо Урала» предоставляются кредиты физическим лицам -
гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет.
Кредиты предоставляются по месту регистрации заемщиков или по месту
нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству
этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение
исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется
после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо
отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его
уведомлением о факте выдачи кредита.
Кредитование заемщика производится на основе: кредитного договора,
предусматривающего единовременную выдачу кредита или договора об открытии
невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита,
которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении
определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы
кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает
свободный лимит выдачи.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной
валюте.
С учетом валютных рисков банк рекомендует осуществлять предоставление
кредитов в иностранной валюте следующим категориям физических лиц-резидентов:
- работникам крупных корпоративных клиентов, заработная плата
которых начисляется исходя из должностного оклада, номинированного в
иностранной валюте;
- персоналу представительств зарубежных компаний;
- работникам совместных предприятий, созданных с участием
иностранного капитала;
- высокооплачиваемым менеджерам высшего и среднего
управленческого звена.
Размер кредита для каждого заемщика определяется индивидуально - на
основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата
кредита, а также с учетом его благонадежности.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения
своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения банк принимает:
- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих
постоянный источник дохода;
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества (квартир, комнат, нежилых
помещений, земельных участков);
- залог транспортных средств и иного имущества;
- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах
установленных на них лимитов риска;
- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных
образований.
В ООО КБ «Кольцо Урала» в выполнении операций по кредитованию физических
лиц принимают участие следующие структурные подразделения: кредитования,
сопровождения кредитных операций, учета кредитных операций, юридическое,
безопасности, подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание
клиентов, при необходимости - подразделение рисков; подразделение,
осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции
депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые
операции, операции с ценными бумагами и другие.
Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в ООО КБ «Кольцо
Урала» следующие документы:
- заявление - анкета (по форме установленной ООО КБ «Кольцо
Урала»);
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика,
его поручителя и/или залогодателя и справки о регистрации по месту жительства
заемщика, его поручителя и/или залогодателя;
- документы, подтверждающие величину доходов и размер
производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:
- справка предприятия, на котором работает заемщик и его
поручитель.
Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без
образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной
источник доходов, разрешенный законодательством:
- разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с
указанием срока функционирования;
- нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие
отдельными видами деятельности (лицензию);
- налоговая декларация о полученных доходах и расходах,
связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской
Федерации по налогам и сборам;
- уведомление Инспекции Министерства Российской Федерации по
налогам и сборам о возможности применения упрощенной системы налогообложения (в
случае перехода Заемщика на упрощенную систему налогообложения);
- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2
последних налоговых периода;
- книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти
последних месяцев;
- кассовая книга за тот же период;
- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных)
счетах и наличии требований к ним;
- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным
и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;
- другие документы, отражающие финансовое положение.
По усмотрению банка величина доходов заемщика/поручителя, указанных в
справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства
Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства
(регистрации) заемщика/поручителя.
Документы по предоставляемому залогу. При залоге квартир (комнат):
- документы, подтверждающие право собственности на квартиру,
комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор
купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о государственной
регистрации права;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает
ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением на полную
стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом.
- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего
технический учет недвижимого имущества;
- копия финансово-лицевого счета;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по
обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате
коммунальных услуг и др.);
- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на
квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по
государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним
(рекомендуется истребовать от залогодателя);
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников
квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье
несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге нежилых помещений:
- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает
ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением;
- документ о территориальных границах земельного участка (копия
чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- справку из органа, ведущего регистрацию и техническую
инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения.
При залоге земельных участков, использование которых связано с
предпринимательской деятельностью залогодателя:
- документы, подтверждающие право собственности (аренды) на
земельный участок, с указанием его назначения;
- сведения о земельном участке, предоставленные органом,
осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра
(кадастровая карта (план) земельного участка и др.);
- документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную
цену) земельного участка, предлагаемого в залог.
При залоге транспортных средств:
- технический паспорт;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает
ООО КБ «Кольцо Урала», с обязательным ежегодным переоформлением на полную
стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
При залоге ценных бумаг:
- документ, подтверждающий право собственности на передаваемые
в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре,
или сертификаты ценных бумаг);
- при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
- мерные слитки;
- сертификаты завода-изготовителя.
У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует
истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью
предотвращения возможности признания договора залога недействительным в
судебном порядке.
Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится
аналогично оценке платежеспособности заемщика.
При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только
поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства
по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее двух
поручительств.
В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть
выполнены одновременно следующие условия:
- сумма платежеспособностей поручителей должна превышать платежеспособность
заемщика;
- совокупность обязательств, принятых на себя поручителями,
должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за
период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1
года - процентов за период, установленный кредитным договором).
В случае, если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо
одновременное выполнение следующих условий:
- сумма платежеспособностей поручителей должна превышать
платежеспособность, позволяющую заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
- совокупность обязательств, принятых на себя поручителями,
должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за
период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1
года - процентов за период, установленный кредитным договором).
Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого
имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста ООО
КБ «Кольцо Урала» и независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки
(лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество
может быть реализовано на момент оценки.
Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества
корректируется с использованием поправочного коэффициента:
- для недвижимого имущества - не более 0,7;
- для транспортных средств, другого имущества - не более 0,5 -
0,7, применяемого в зависимости от срока их эксплуатации.
Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы)
предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.
Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм
обеспечения.
При этом оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных
коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности
поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов)
должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за
период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1
года - процентов за период, установленный кредитным договором).
Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу банка переданное в
залог имущество от рисков утраты (гибели) в страховых компаниях,
рекомендованных ООО КБ «Кольцо Урала»: ОАО «Военно-страховая компания», ОСАО
«Ингосстрах», ЗАО «МАКС», ОАО «Росгосстрах», ОАО САК «Энергогарант», ООО СК
«Природа», СОАО «Русский Страховой Центр», ОАО «Страховое Общество Газовой
Промышленности».
Банк имеет право самостоятельно определять целесообразность страхования:
ценных бумаг; драгоценных металлов; транспортных средств оценочной стоимостью
(без учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого
эквивалента этой суммы) включительно; другого имущества совокупной оценочной стоимостью
(без учета поправочных коэффициентов) до 5 тыс. долларов США (или рублевого
эквивалента этой суммы) включительно.
Банк определяет платежеспособность заемщика на основании документов,
подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и
представленного заявления - анкеты.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные
платежи, указанные в справке и заявлении - анкете (подоходный налог, взносы,
алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по
другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты
в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой
цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в
размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному
обязательству.
Платежеспособность заемщика (P) определяется по следующей формуле:
Р = Дч * K * t, (1)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех
обязательных платежей, K -
коэффициент в зависимости от величины Дч (K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США
(включительно); K = 0,7 при Дч в
эквиваленте свыше 1 500 долларов США), t - срок кредитования (в месяцах).
Для определения платежеспособности заемщика - предпринимателя, осуществляющего
свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места
работы используется:
- налоговая декларация о полученных доходах и расходах,
связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской
Федерации по налогам и сборам;
- документы, подтверждающие уплату единого налога за 2
последних налоговых периода;
- книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти
последних месяцев;
- кассовая книга за тот же период;
- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных)
счетах и наличии требований к ним;
- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным
и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в
пенсионный возраст, то его платежеспособность (P) определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2* t2, (2)
где Дч1 - среднемесячный доход,
рассчитанный аналогично Дч, t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся
на трудоспособный возраст Заемщика, Дч2 - среднемесячный доход пенсионера
(ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии
заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии,
установленной федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст
Заемщика, К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и
Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в
рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность
рассчитывается в долларах США.
Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика.
Sp =P/[1+((t+1)*годовая процентная ставка по кредиту в рублях)/2400)] (3)
ООО КБ «Кольцо Урала» осуществляет кредитование физических лиц на
следующие цели:
- на цели личного потребления (приобретение транспортных
средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение,
платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и
другие цели потребительского характера);
- на приобретение, строительство и реконструкцию объектов
недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации, включая долевое
участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору
инвестирования.
Банк осуществляет продвижение новых продуктов и банковских услуг с учетом
потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах:
- на образовательные цели («Образовательный кредит»);
- на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под
залог мерных слитков драгоценных металлов с передачей предмета залога
залогодержателю;
- на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного
строительства («Строительный кредит»);
- на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий
и организаций под корпоративные гарантии («Корпоративный кредит»);
- на оплату услуг по установке телефона и подключению к
абонентской сети («Народный телефон»);
- на оплату дорогостоящих товаров длительного срока пользования
под залог приобретаемого имущества («Связанное кредитование»).
- на потребительские цели при наличии у заемщика положительной
кредитной истории в ООО КБ «Кольцо Урала» («Доверительный кредит»).
Таким образом, ООО КБ «Кольцо Урала» предоставляет порядка десяти видов
кредитов, имеющих как целевой, так и многоцелевой характер.
Кредит на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов
недвижимости («Строительный кредит»).
Предоставляется лицам, желающим приобрести, построить (в т.ч. принять
участие в долевом строительстве), реконструировать и отремонтировать (в т.ч.
провести отделочные работы) квартиру, комнату, жилой дом, дачу, садовый домик,
гараж, машино-место, земельный участок, расположенные на территории Российской
Федерации.
Обеспечением возврата кредита служат поручительства граждан, предприятий
(организаций) и залог ликвидного имущества.
Заемщику необходимо подтвердить вложение собственных средств в размере не
менее 30% стоимости объекта и предоставить в банк в течение установленного
договором срока документов, подтверждающих право собственности на
приобретенный, построенный объект недвижимости, а также документов (счета,
накладные, квитанции, чеки торгующих организаций, договоры подряда, акты
сдачи-приемки выполненных работ и тому подобное), подтверждающих использование
кредита на реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.
Банк может рассмотреть кредитную заявку заемщика до заключения
предварительного договора купли-продажи недвижимости, договора купли-продажи с
отсрочкой платежа, договора об инвестировании строительства, договора о
проведении ремонтных работ. После того, как заемщик сделает выбор и предоставит
соответствующий договор, банк определит окончательный размер кредита и
осуществит его выдачу.
Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм
кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Уплата процентов
производится только за выбранную часть кредита.
На период строительства, реконструкции объекта недвижимости по желанию
заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на
период не более 2 лет, в течение которого производится только ежемесячная
уплата процентов за пользование кредитом.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной
уплатой процентов за пользование кредитом.
«Доверительный кредит».
Предоставляется гражданам Российской Федерации при наличии у них
положительной кредитной истории в Банке, отсутствии задолженности перед Банком
по этому виду кредита.
Сумма кредита определяется в зависимости от дохода заемщика, но не может
превышать 1 500 долларов США в рублевом эквиваленте.
Обеспечение возврата кредита не предоставляется.
Банк может принять кредитную заявку и пакет документов по факсу,
электронной почте или телефону.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, не позднее 10
числа месяца, следующего за платежным, с одновременной уплатой процентов за
пользование кредитом.
Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях,
зарегистрированных на территории Российской Федерации («Образовательный
кредит»).
Предоставляется молодым людям на оплату их обучения на дневном отделении
российских высших и средних специальных образовательных учреждений, имеющих
лицензию на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального
образования.
Обеспечением возврата кредита являются поручительства граждан,
предприятий (организаций) и залог ликвидного имущества.
Учащемуся и его представителю необходимо подтвердить вложение собственных
средств в размере не менее 30% стоимости полного периода обучения.
Банк может рассмотреть кредитную заявку заемщика до сдачи им
вступительных экзаменов. После того, как абитуриента зачислят, и он представит
договор о подготовке специалиста, банк определит окончательный размер кредита и
осуществит его выдачу.
Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм
кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Учащийся может взять
часть суммы, скажем, для оплаты первого семестра, и платить проценты только за
выбранную часть кредита. Заемщик может, к примеру, оплатить второй семестр
собственными средствами, а третий кредитными.
На время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения
основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов
за пользование кредитом.
В случае предоставления учащемуся академического отпуска (на срок до 1
года) или призыва на воинскую службу (на срок службы) банк может пролонгировать
срок действия кредитного договора.
Закончив обучение, заемщик погашает кредит ежемесячно равными долями с
одновременной уплатой процентов по нему в течение 5 лет.
Кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей
и т.п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную реализацию («Связанное
кредитование»).
Предоставляется на покупку дорогостоящей техники, мебели, автомобиля и
т.п. под залог приобретаемого товара в торговой сети предприятий,
осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с ООО КБ «Кольцо Урала»
договоры о сотрудничестве.
Обеспечением являются залог приобретаемого товара, поручительство супруга
(и), поручительство другого лица (в случае недостаточности платежеспособности
супруга (и) для покрытия обязательств по кредиту).
Обязательными условиями получения кредита являются вложение заемщиком собственных
средств в размере 20 или 30% стоимости приобретаемого товара и предъявление
документов (договора купли-продажи, счета-фактура, товарной накладной, счета и
др.), выданных предприятием и содержащих данные о приобретаемом товаре.
Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм
кредита и оплата товаров производится по мере их приобретения. Уплата процентов
производится только за выбранную часть кредита.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной
уплатой процентов за пользование кредитом.
Кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской
сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона («Народный
телефон»).
Предоставляется на оплату услуг по установке телефона и подключению к
абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона у
операторов связи, с которыми у ООО КБ «Кольцо Урала» заключены договоры о
сотрудничестве.
Обеспечением возврата кредита служат поручительства членов семьи
заемщика.
Между заемщиком и оператором связи (лицом, имеющим лицензию на
предоставление услуг телефонной связи, выданной федеральным органом
исполнительной власти в области связи, и оказывающим эти услуги на основании
договора об оказании услуг телефонной связи) обязательно должен быть заключен
договора об оказании услуг телефонной связи.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной
уплатой процентов за пользование кредитом.
Кредит под заклад ценных бумаг («Экспресс- выдача»).
Предоставляется на потребительские цели.
Обеспечение возврата кредита: заклад облигаций внутреннего
государственного валютного займа.
Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются
единовременно в установленный кредитным договором срок.
Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.
Предоставляется на потребительские цели.
Обеспечением возврата кредита является залог слитков драгоценных
металлов, изготовленных и маркированных российскими (до 1992 года советскими)
аффинажными организациями в соответствии с действующими государственными,
отраслевыми стандартами и стандартами предприятий, массой 1 кг и менее с
содержанием химически чистого основного драгоценного металла не менее 99,99%
лигатурной массы слитка.
Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются
единовременно в установленный кредитным договором срок.
Кредиты на цели личного потребления.
Предоставляются на приобретение транспортных средств, дорогостоящих
предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские
услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и друге цели
потребительского характера.
Обеспечение возврата кредитов: поручительства граждан, предприятий
(организаций) и залог ликвидного имущества.
Кредит работникам предприятий и организаций - клиентов ООО КБ «Кольцо
Урала» («Корпоративный кредит»).
Предоставляется сотрудникам финансово-устойчивых предприятий и
организаций - клиентов ООО КБ «Кольцо Урала» при условии заключения между
банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве
и установления лимита риска на данное предприятие.
Обеспечением возврата кредита служат поручительство предприятия
(организации), поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит в
браке), в случае предоставления кредита на срок свыше 3-х лет дополнительно
предоставляется обеспечение в виде залога ликвидного имущества.
Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на
период не более 1 года, в течение которого производится только ежемесячная
(ежеквартальная) уплата процентов за пользование кредитом.
Погашение кредита происходит ежемесячно или ежеквартально равными долями
с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом или по графику
платежей в соответствии с договором при этом уплата процентов производится
ежемесячно (ежеквартально).
Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита:
- обращение предприятия о намерении сотрудничать с банком по
схеме «корпоративного» кредитования рассматривается банком в течение 15 рабочих
дней после предоставления предприятием стандартного пакета финансовых
документов;
- по результатам анализа финансово - хозяйственной деятельности
предприятия устанавливается лимит риска;
- с предприятием заключается договор о сотрудничестве, после
чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках
установленного лимита риска (оформление кредита производится в течение 3
рабочих дней после предоставления заемщиком минимального пакета документов);
- в период действия договора о сотрудничестве банк осуществляет
мониторинг финансового состояния предприятия - поручителя и актуализацию лимита
риска.
Размер большинства кредитов (на неотложные нужды, «Строительный кредит»,
«Образовательный кредит», «Народный телефон», «Связанное кредитование»)
определяется на основании официально подтвержденного среднемесячного дохода
заемщика: чем больше доход, тем больше сумма кредита.
При выдаче некоторых видов кредитов («Экспресс-выдача», под залог мерных
слитков драгоценных металлов) доход заемщика в расчет не принимается, и сумма
кредита зависит от стоимости предоставляемого обеспечения либо
платежеспособности поручителя - юридического лица («Корпоративный кредит»).
При этом банк устанавливает требование опережающих темпов роста остатков
задолженности по «экзотическим продуктам» по сравнению с традиционными
кредитными продуктами (потребительское кредитование и кредитование на
приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости).
В связи с тем, что ООО КБ «Кольцо Урала» устанавливает требование
опережающих темпов роста остатков задолженности по «экзотическим продуктам» по
сравнению с традиционными кредитными продуктами (потребительское кредитование и
кредитование на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов
недвижимости), работающая и обучающаяся молодежь относится банком к
приоритетным группам заемщиков для развития такого «экзотического продукта» как
«образовательный кредит».
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ
В целом по стране за последние три года объемы потребительского
кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились
лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое.
Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет
российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост,
причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и
активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение
двух - трех лет.
Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает
двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения
преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С
другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой
области создает определенные риски для стабильности рынка.
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы
потребительского кредитования.
Кредитные истории. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных
заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом
вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества,
связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц
или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не
собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит
берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро
банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном
плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в
нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается
надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.
Целевое использование кредита. Предположим, что банк выдает заемщику
кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его
доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует
полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не
имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно
воздействовать на заемщика.
Гражданский иск и уголовное преследование. Предъявление иска против
потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать
потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного
акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с
общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными
трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране
(в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием
должника и т.д.).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не
путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы
безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот
подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного
преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику
малопривлекательными.
Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных
форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога
представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему
Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе
автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог
банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать
или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе
регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.
Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и
реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна
осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета
залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим
Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества,
таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое
эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике
оказывается для кредитора не столь удобным.
Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с
точки зрения заемщика.
Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических
рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей
за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше
кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за
потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.
Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе
расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость
кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем
предполагал заемщик.
Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался
некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите
прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда
содержат ответ на этот вопрос.
Договорные условия для заемщика. Договор потребительского кредита - это
договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых
заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты
и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным
возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного
договора.
Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в
области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических
проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием
необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой
потребительского кредитования населения.
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет
определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут
свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется
законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О
потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по
совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита
предпринимает также Центральный банк.
Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить
о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается
и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы
приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.
Охарактеризуем основные проблемы потребительского кредитования,
возникающие в деятельности ООО КБ «Кольцо Урала».
Проблемы организации операций кредитования в дополнительных офисах:
- нет необходимых каналов связи для организации единой базы
данных заемщиков и поручителей.
- проблема отсутствия квалифицированных специалистов - членов
Кредитного комитета.
- нет достаточного количества специалистов подразделений:
юридического и безопасности (до декабря 2003 года в ряде отделений вообще
отсутствовали ставки указанных специалистов).
- нет универсальных дополнительных офисов с наличием в
структуре сектора кредитования физических и юридических лиц.
- нет свободных площадей в дополнительных офисах, имеющиеся
площади не позволяют качественно обслуживать клиентов.
Система обучения.
- Разработка технологических карт выдачи и сопровождения
кредитов для вновь принятых работников.
- Стажировки на базе эффективно работающих отделений.
- Проведение технических учеб и сдача зачетов в отделениях.
- Выездные семинары.
- Компьютерное тестирование кредитных работников.
- Аттестации и заслушивания руководителей и специалистов
отделений.
Проблемы контроля рисков.
- Отсутствие эффективной системы контроля.
- Контроль просроченной задолженности в бухгалтерском балансе
неэффективен, т.к. ссуды физических лиц выносится на просрочку траншами в
течение длительного периода (% просроченных договоров в отдельных отделениях составляет
18,2%).
- Контрольно-ревизионное подразделение не выявляет риски
кредитования, только технические замечания.
- Отсутствуют отдельные Кредитные комитеты по физическим лицам.
- нет подразделений сопровождения (для дополнительного
контроля).
Предложения по оптимизации потребительского кредитования в ООО КБ «Кольцо
Урала».
Изменить порядок установления лимита риска кредитования.
Помимо требования по установлению лимита риска разрешить предоставлять
«Корпоративные кредиты» работникам предприятий - клиентов банка на срок до 5
лет без установления лимита риска на следующих условия: сумма каждого кредита -
не более 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы); кредиты в
сумме свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставлять
с обязательным оформлением залога имущества.
При этом предоставление «Корпоративных кредитов» на изложенных выше
условиях возможно в случае, если остаток ссудной задолженности по
«Корпоративному кредиту» перед банком с учетом сумм кредитов, планируемых к
выдаче, не превышает совокупный среднемесячный кредитовый оборот по счетам
юридического лица в банке за три месяца, предшествующих дате принятия решения.
Изменить порядок определения оценочной стоимости закладываемого
имущества.
Оценочную стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого
имущества определять на основании:
- заключения независимого оценщика, имеющего лицензию на
оценочную деятельность, и/или
- документально оформленного обоснованного заключения
кредитного работника.
При подготовке кредитным работником заключения целесообразно использовать
отчеты об оценке стоимости, выполненные в отношении аналогичного имущества
независимыми оценщиками, имеющими лицензию на оценочную деятельность. В случае
отсутствия таковых отчетов для подготовки кредитным работником заключения об
оценочной стоимости залогового имущества необходимо использовать справки
торгующих организаций о ценах на аналогичное имущество, информацию
предприятий-изготовителей и сведений об уровне цен, опубликованные в СМИ,
аналитические обзоры специализированных компаний и прочую достоверную
информацию.
- Разработать новые кредитные продукты, приближенные к схемам
«экспресс - кредитования» банков-конкурентов (например, на приобретение
туристических путевок).
- Централизованно разработать ситуационные задачи, вопросы для
компьютерного тестирования кредитных работников.
- Централизованно распространять и дорабатывать программное
обеспечение.
- В целях оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков
рассмотрения кредитных заявок, а также для усиления конкурентоспособности на
рынке кредитования физических лиц, разработать и ввести в действие скоринговую
систему кредитования физических лиц.
На основании вышеизложенного, для оптимизации кредитного процесса и
сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок в ООО КБ «Кольцо Урала», а
также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц,
автор предлагает разработать и ввести в действие скоринговую систему
кредитования физических лиц.
В заявлении-анкете на получение кредита помимо стандартной информации о
заемщике: паспортные данные (адрес фактического места жительства при несовпадении
его с адресом регистрации), образование, место работы (сфера деятельности
организации, адрес организации), должность (направление деятельности в
организации), среднемесячный доход, контактная информация, целесообразно
предусмотреть следующую информацию.
- Данные о семье (аналогично данным о заемщике).
- Информация о мобильном телефоне заемщика (марка телефона,
среднемесячные расходы на оплату разговоров по мобильному телефону).
- Информация об использовании услуг интернет - провайдеров и
провайдеров спутникового телевидения.
- Информация по ранее выданным кредитам (поручительствам)
(кредитор, цель кредита, сумма кредита, срок кредита, % ставка, остаток
задолженности).
- Является ли заемщик клиентом КБ «Кольцо Урала»(если является,
то какими видами услуг пользуется).
- Данные о жилье (или других объектах недвижимости),
находящемся полностью или частично в собственности заемщика (супруга (супруги)
заемщика) (площадь, количество комнат, количество проживающих, точный адрес,
способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственники (количечство
собственников, совместная или долевая (размер доли)), документ, подтверждающий
право собственности, наличие страховки),
- Данные о транспортных средствах, принадлежащих заемщику
(супруге (супругу) заемщика) (марка, модель, год выпуска, государственный
номер, место нахождения, наличие страховки, способ приобретения (наследство,
покупка и др.), собственник).
- Информация о наличии у заемщика ценных бумаг (наименование,
эмитент и реквизиты эмиссии, количество ценных бумаг, общая номинальная
стоимость).
- Данные о средствах на банковских счетах (банк, вид счета,
номер счета, сумма на счете).
- Другое имущество.
Для увеличения шансов заемщика на получение кредита или более высокой
суммы кредита возможно предоставление документов, подтверждающих данные,
указанные в анкете.
Именно эти данные позволят провести подробный анализ и выявить реальный
уровень финансового состояния заемщика и членом его семьи, что особенно
актуально в настоящее время, когда некоторые работодатели (в целях минимизации
своих расходов по налоговым отчислениям) выдают зарплату по «неофициальным
схемам».
В целях минимизации рисков экспресс - кредитования с использованием
скоринговой системы целесообразно осуществлять кредитование под залог приобретаемого
за счет кредитных средств товаров и услуг и под поручительство супруга
(супруги) заемщика. Высокие риски банка необходимо компенсировать более
высокими (по сравнению с другими кредитными продуктами), процентными ставками,
которые целесообразно включать в комиссионное вознаграждение. Сумма кредита
должна определяться на основе платежеспособности заемщика, но с учетом
значительных понижающих коэффициентов, по сравнению с коэффициентами,
применяемыми при расчете платежеспособности заемщика при «традиционном»
кредитовании на цели личного потребления.
Проведенный анализ деятельности ведущих банков, действующих на рынке
потребительского кредитования, позволяет выделить ряд особенностей, наиболее
характерных для проводимых ими маркетинговых акций:
- акции, как правило, имеют ограниченный период действия;
- довольно часто время проведения акций совпадает с праздниками
или торжественными датами;
- иногда акции проводятся в связи с какими-либо внутренними
событиями в банке (годовщина деятельности, открытие нового офиса, филиала);
- акции, как правило, ориентированы на достаточно широкий круг
потенциальных или действительных клиентов банка, хотя иногда вводятся и
определенные ограничения.
Весь спектр реализуемых маркетинговых акций можно условно подразделить на
несколько основных направлений:
- при маркетинговой акции, имеющей своей целью обратить
внимание потенциальных клиентов на банковский продукт в виде кредитной карты,
необходимым условием получения скидки является оплата товара кредитной картой
соответствующего банка;
- предоставление заемщикам скидок, льготных условий
обслуживания. Банк выступает абсолютно самостоятельно, выделяя средства для
привлечения клиентов из собственных резервов. Наиболее часто клиента стараются
привлечь более низкими процентными ставками или скидками на иные сопутствующие
банковские продукты;
- проведение специализированных лотерей, розыгрышей призов.
Условия проведения подобных акций, как правило, стимулируют потребителей
оказаться в числе первых, воспользовавшихся каким-либо кредитным продуктом
банка.
Безусловно, что коммерческие банки при проведении маркетинговых акций
фактически преследуют одну цель - привлечь как можно большее количество
клиентов, укрепив таким образом свои позиции на быстрорастущем и перспективном
сегменте рынка. Потенциальные или действительные клиенты банков,
воспользовавшиеся их услугами во время осуществления специальных акций,
действительно имеют реальную возможность сэкономить - получить более выгодные
условия по кредиту, выиграть приз и пр. Также маркетинговые акции зачастую
выполняют и стимулирующую функцию, подталкивая заемщиков взять кредит на
большую сумму, воспользоваться услугами банка именно сейчас - в период
проведения акции, хотя особых потребностей в кредите на данный момент нет
[26;С.36].
Несмотря на стремление банков укрепить свои рыночные позиции путем
разработки и внедрения новых банковских продуктов, улучшения условий
кредитования, сервиса, применения маркетинга, по мнению экспертов,
эффективность их работы на рынке потребительского кредитования в целом
снижается. Главной причиной этого является рост просроченной задолженности,
прирост которой составляет все большую долю от доходов потребительского
кредитования. В силу этого просроченная задолженность может со временем стать
неблагоприятным критерием в определении дальнейшего роста. По свидетельству
Информационного агентства «Интерфакс», в России показатель просроченной
задолженности в 3-6 раз меньше, чем в Венгрии, Польше и Чехии; при этом объем
ВВП на душу населения всего в 1,1 - 1,7 раза ниже, чем в этих странах.
Следовательно, это может свидетельствовать о возможности дальнейшего роста
рынка потребительского кредитования.
Кроме проблемы просроченной задолженности существует проблема отсутствия
на сегодняшний день совершенной и полной законодательной базы в области
потребительского кредитования, которая бы регулировала условия кредитных
договоров, создавала инструменты по контролю рисков банков и заемщиков, следила
за деятельностью данного рынка в целом.
Несмотря на то, что в настоящее время Россия заметно уступает другим
странам не только по объемам и удельному весу кредитования клиентов, но и по
разнообразию предлагаемых им банковских продуктов, по данным аналитиков, рост
кредитоспособности населения к концу 2010 г. оценивается в объеме до $700 млрд.
Они считают, что товарные рынки в период до 2010 г. не смогут обеспечить
предложение автомобилей и жилья, соответствующее спросу населения (с учетом
кредитов) на эти товары. Однако банки при сохранении структуры кредитов в
разрезе физических лиц и корпоративных клиентов, а также темпов роста
собственных средств, смогут поддержать портфель кредитов физических лиц в
объеме до 15% ВВП к 2010 г. Инфраструктура крупнейших банков сможет обеспечить
обслуживание не более чем в 3-5 раз большего количества клиентов.
До 2010 г. на данном рынке РФ сохранится возможность для банков,
располагающих достаточным капиталом и способных поддерживать высокие темпы
развития технологий и филиальной сети, выйти на рынок потребительского
кредитования [39;С.23].
Таким образом, исследование условий потребительского кредитования
позволяет определить основные предпосылки дальнейшего развития потребительского
кредитования в России [27;С.28]:
- рост реальных доходов населения увеличивает число
платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов
обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки
платежеспособного спроса, в результате усиливается потребность в получении
кредитов;
- ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной
базы, формированию сотрудничества между банками и бюро кредитных историй,
коллекторскими агентствами и страховыми компаниями;
- обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования
за наиболее прибыльные сегменты банковских услуг, что может привести к
постепенному выравниванию ставок кредитования, повышению скорости
предоставления и доступности кредитов.
Проведенный комплексный анализ состояния кредитования потребительских
нужд населения выявил ограниченность развития и недоступность банковского
потребительского кредита для широких слоев населения. Ограниченность развития
обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и со стороны
населения. С целью расширения кредитования населения, необходимо провести
анализ этих факторов и выявить пути их устранения.
Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение
кредитования населения со стороны банка, является больший, кредитный риск.
Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты
работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо.
Отличительной особенностью потребительского кредита, является источник
погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и,
что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности
получения доходов заемщиком. Если предоставление кредита юридическим лицам
осуществляется на основе представленных бизнес - проектов, по которым можно
четко рассчитать рентабельность использования кредита организацией и достаточность
отдачи проекта для уплаты кредита, процентов, с остатком нормальной прибыли для
организации, то вероятность погашения кредита населением является относительно
меньшим, поскольку предоставленный кредит, по своей специфике, предназначен на
потребление в настоящем, а не на вложение в какой-либо инвестиционный проект,
по которому можно будет рассчитать вероятность погашения кредита. Стабильность
политической системы, повышение уровня доходов большинства населения и, как
следствие, повышение платежеспособности населения, все эти факторы, при их
воплощении в реальность, поспособствуют снижению кредитного риска банка при
кредитовании населения. Воплощение в реальность указанных факторов напрямую
зависит от государства, и косвенно от банка. Роль государства заключается в
обеспечении политической стабильности, повышения доверия населения к банковской
системе, разработке социальных программ, призванных повысить доходы населения
со всеми вытекающими положительными последствиями для расширения кредитования
потребительских нужд населения.
Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан
на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения
степени социальной поляризации в обществе. Низкий уровень доходов населения,
его высокая дифференциация по доходам, низкая доля сбережений в структуре
использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие
потребительского кредита. Роль Сбербанка в повышении платежеспособности
населения второстепенная, однако, косвенно банк может повлиять на повышение
доходов населения.
Для сравнения можно привести пример ценообразования в экономически
развитых странах. Так, в Германии удельный вес заработной платы в стоимости
товара составляет 60 %, во Франции - 55 %, в Америке - 48%.
Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих
расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно
путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую
зависит от государства и косвенно - от банковского, как кредитного института,
владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те
отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.
Пути минимизации риска, банк должен:
- Диверсифицировать портфель своих
клиентов, что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его
рассредоточению;
- Стараться предоставлять кредиты в
виде более мелких сумм большему количеству клиентов;
- Предоставлять большие суммы клиентам
на консорциональной основе.
И, наконец, можно отметить еще несколько способов
управления уровнем риска деятельности банка.
Предварительную оценку возможных потерь с помощью
прогнозных методов анализа имеющейся статической и динамической достоверной
информации о деятельности самих банков, их клиентов, контрагентов, их
поставщиков и посредников, конкурентов и различных групп контактных аудиторий.
Для этой цели коммерческим банкам необходимо создать отделы, занимающиеся
анализом уровня рисков и вырабатывающие меры по управлению ими в системе
маркетинга;
Динамику процентных ставок, которые при увеличении
степени риска увеличиваются, и наоборот, т.е. ставки по свободно обращающимся
инструментам ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью; ставки по
пассивным операциям и операциям на межбанковском рынке обычно ниже ставок по
активным операциям и кредитным операциям с клиентурой; чем стабильнее заемщик,
тем ниже процентные ставки; долгосрочные меняются более плавно (с учетом
временного сглаживания), чем краткосрочные; ставки по кредитам с обеспечением и
краткосрочным операциям ниже, чем ставки без обеспечения и по краткосрочным
операциям.
Страхование кредита как гарантию на случай
неблагоприятных обстоятельств.
Хеджирование (страхование риска).
Отказ от предложений заемщика при слишком большом
риске.
Расчет условий кредита, применяемый в основном в
случаях небольших займов и личного кредитования.
Диверсификацию риска, представляющую собой его
рассредоточение. Она может проявляться в различных видах: Предоставление
кредитов более мелкими суммами большему количеству клиентов при сохранении
общего объема кредитования; Предоставление кредитов на консорциональной основе,
когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя
консорциум.
Получение достаточного обеспечения по выданным
кредитам. Важными условиями реализации последнего требования являются наличие
залогового права; умение правильно анализировать и оценивать платежеспособность
заемщиков; правильная ориентация по оперативному взысканию долга; применение
системы нормативов по активным и пассивным операциям. Они устанавливаются
центральным банком и обязательны для выполнения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Потребительский кредит представляет собой предоставление коммерческими
банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности
кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Потребительский
характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления
кредита.
Основным результатом от внедрения различных форм и
видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения
страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства,
и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в
результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев
населения.
Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы
используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой
стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.
По своему экономическому содержанию потребительский кредит является
частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.
Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только
удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей
с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации
товаров.
ООО КБ «Кольцо Урала» осуществляет кредитование физических лиц на
следующие цели: на неотложные нужды - приобретение транспортных средств,
дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные
медицинские услуги, и другие цели потребительского характера; на приобретение,
строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, включая долевое
участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору
инвестирования; на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и
неотложные нужды под залог мерных слитков драгоценных металлов; на покупку
жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные
цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под
корпоративные гарантии; на оплату услуг по установке телефона и подключению к
абонентской сети; на неотложные нужды под заклад ценных бумаг; на оплату дорогостоящих
товаров длительного срока пользования под залог приобретаемого имущества.
Жесткая конкурентная среда, представленная большим количеством
региональных банков (62 банка) и филиалов инорегиональных банков (58 филиалов).
Значительная их часть - крупные серьезные конкуренты.
Свердловская область занимает четвертое место в Российской Федерации по
количеству кредитных организаций и их филиалов (на 01.07.07 - 126 банковских
учреждений, кроме отделений Сбербанка России).
В целом по стране за последние три года объемы потребительского
кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились
лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое.
Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет
российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост,
причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и
активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение
двух - трех лет.
Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает
двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения
преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С
другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой
области создает определенные риски для стабильности рынка.
Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в
области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических
проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием
необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой
потребительского кредитования населения.
Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение
кредитования населения со стороны банка, является больший, кредитный риск.
Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты
работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо.
Отличительной особенностью потребительского кредита, является источник
погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и,
что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности
получения доходов заемщиком.
Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих
расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно
путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую
зависит от государства и косвенно - от банковского, как кредитного института,
владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те
отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.
Пути минимизации риска для ООО КБ «Кольцо Урала» могут
быть следующие:
- Диверсифицировать портфель своих клиентов,
что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;
- Стараться предоставлять кредиты в
виде более мелких сумм большему количеству клиентов;
- Предоставлять большие суммы клиентам
на консорциональной основе.
Сформированные автором предложения по совершенствованию потребительского
кредитования в ООО «Кольцо Урала» базируются и на следующих тенденциях на
рынке:
- рост реальных доходов населения увеличивает число
платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает
опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного
спроса, в результате усиливается потребность в получении кредитов;
- ведется активная работа по совершенствованию соответствующей
законодательной базы, формированию сотрудничества между банками и бюро
кредитных историй, коллекторскими агентствами и страховыми компаниями;
- обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования
за наиболее прибыльные сегменты банковских услуг, что может привести к
постепенному выравниванию ставок кредитования, повышению скорости
предоставления и доступности кредитов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
. Налоговый
кодекс Российской Федерации (часть первая) №146-ФЗ от 31.07.98 (ред. 23.12.03).
. Налоговый
кодекс Российской Федерации (часть вторая) №117-ФЗ от 05.08.00 (ред. 05.04.04).
. Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть первая) №51-ФЗ от 30.11.94 (ред. 23.12.03).
. Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть вторая) №14-ФЗ от 26.01.96 (ред. 23.12.03).
. Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть третья) №146-ФЗ от 26.11.01 (ред. 23.12.03).
. Федеральный
закон N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от
10.07.02 (ред. 23.12.03).
. Федеральный
закон № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03. 02. 96.
. Федеральный
закон № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики» от 24.12.92 (ред.
06.05.03).
. Федеральный
закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98 (ред. 05.02.04).
. Инструкция
Банка России № 254-П «О порядке формирования и использования резерва на
возможные потери по ссудам» от 26.03.24.
. Положение
Банка России № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с
привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных
операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98 (ред. 24.12.98).
. Положение
Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитной
организацией денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 (ред.
27.07.2001).
. Положение
Банка России № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.02
(ред. 24.03.2004).
. Алексеева
Д.Г., Пыхтин С.В. "Подводные камни" потребительского кредитования //
Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. №2. С. 45.
. Банки
и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Издательство «Банки и
биржи», 2008. - С.376.
. Банковские
операции / Под ред. Виноградовой Т.Н. - Ростов-на-Дону: Издательство «Феникс»,
2007. - С.384.
. Банковское
дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.- М.: Издательство «Финансы
и статистика», 2008. - С. 592.
. Банковское
дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.- М.: Издательство «Финансы и
статистика», 2006. - С. 463.
. Банковское
дело / Под ред. Костериной Т.М. - М.: Издательство «МаркетДС», 2007. - С. 240.
. Банковское
дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2007.
- С.672.
. Банковское
дело / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Издательство «Юрист», 2007. - С.751.
. Белоглазова
Г.Н., Толконцева Г.В. Денежное обращение и банки. М., 2008. - С. 211.
. Бланк
И.А. Словарь-справочник финансового менеджера. М., 2006. - С. 480с.
. Грязнова
А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М., 2007. - С. 659.
. Деньги,
кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Издательство «Финансы и
статистика», 2008. - С.464.
. Ерков
А. Маркетинговые акции на рынке потребительского кредитования "Финансовая
газета. Региональный выпуск". 2006. №24. С. 36.
. Ермаков
С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные
тенденции развития // Банковские технологии.2006. №21 (225). С. 28.
. Иванов
А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Издательство
«Финансы и статистика», 2006. - С. 176.
. Иванов
К.И. Большой экономический словарь. М. 2007. - С. 345с.
. Колесникова
В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М., 2007. - С. 262.
. Колпакова
Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2007. - С. 231.
. Меркурьев
О.Е. Региональные банки будут развиваться. // Аналитический бюллетень VIP-консультант, 2008, С. 17-21.
. Новейшая
кредитная история. // Деловой квартал, 2008, № 41. - С. 20-24.
34. Официальный сервер
ООО КБ «Кольцо Урала»: www.koltso.ural.ru <http://www.koltso.ural.ru/>
. Рыбальченко Ю.
Способы решения жилищной проблемы. // Аналитический бюллетень VIP-консультант,
2008, С. 12-16.
. Скопец А.Н. О
проблемах организации системы потребительского кредитования // Юридическая
работа в кредитной организации. 2005. №4. С. 45.
. Слуцкий А.А. Риски
потребительского кредитования: принципы построения системы страхования //
Банковское кредитование. 2007. № 2. С. 13.
. Смирнов И.В.
Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы // Банковский
ритейл. 2007. №1. С. 23.
. Смирнов О.Е. Бума пока
не будет. // Эксперт-Урал, 2008, № 18. - С. 26-27.
. Стребков Д.О.,
Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и
предпочтений населения//Экономическая социология (электронный журнал), 2008,
том 4, №4. - С. 37-42.
. Стребков Д.О.
Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной
России//Вопросы экономики, 2007, №5.
. Стребков Д.О.
Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных
услуг//Социологические исследования, 2007, №2.
. Усоскин В.М. Современный
коммерческий банк: управление и операции. - М.: Издательство «Финансы и
статистика», 2008. - С. 378.
. Финансы / Под ред.
Родионовой В.М. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С. 477.
. Финансы, денежное
обращение и кредит / Под ред. Казака А.Ю. - Екатеринбург: Издательство
«Солярис», 2006. - С. 200.
. Финансы. Денежное
обращение. Кредит. / Под ред. Бабича А.М., Павлова Л.Н. - М.: Издательсво
«ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - С. 687.
. Финансы. Денежное
обращение. Кредит. / Под ред. Дробозиной Л.А. - М.: Издательство «ЮНИТИ», 2007.
- С. 479.
. Финансы, денежное
обращение и кредит / Под ред. Романовского М.В., Врублевой О.В. - М.:
Издательство «Юрайт-М», 2007. - С. 543.
. Финансы. Денежное
обращение. Кредит / Под ред. Поляка Г.Б. - М.: Издательство «ЮНИТИ-ДАНА», 2008.
- С. 512.
. Финансы, денежное
обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. - М.: Издательство
«Проспект», 2006. - С. 496.
. Финансы и кредит /
Под ред. Казака А.Ю. - Екатеринбург: Издательство МП «ПИПП», 2007. - С. 630.
. Щегорцов В.А., Таран
В.А. Деньги, кредит, банки. М., 2007. - С. 189.