Членство в кредитных кооперативах

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ....................................................................................................... 3

1. Условия членства............................................................................... 6

2. Права членов кооператива.............................................................. 10

3. Обязанности членов кооператива................................................... 12

4. Возможность ассоциированного членства..................................... 15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.............................................................................................. 18

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.............................................................................. 21

ВВЕДЕНИЕ

Кооперация дословно означает «совместная деятельность». В широком смысле слова кооперация – это объединение совместных усилий отдельных людей или групп людей для достижения какой-либо цели. В более конкретном и узком смысле термин «кооперация» используется для обозначения особой общественно-экономической организации товаропроизводителей или потребителей, то есть для обозначения определенного типа социально-экономической организации.

Кооперация во всем многообразии ее видов и форм – важнейший элемент рыночной экономики. В основе кооперации лежит идея о потенциальных возможностях мелких и средних предпринимателей к самосовершенствованию, гибкости, выживаемости в самых сложных политических и экономических ситуациях.

Кооперацию называют экономикой бедных. Это справедливо, когда мы говорим о времени ее зарождения. Но, судя по тому, насколько популярна кооперация в мире сегодня, правильнее будет говорить, что кооперация – экономика людей, умеющих считать деньги, экономика рачительных хозяев.

Кооперативное движение в мире – самое многочисленное социально-экономическое движение современности. Оно объединяет более 700 млн. кооператоров. Крупнейший центр этого движения – Международный кооперативный альянс (МКА), включающий 192 национальных кооперативных союза из 76 стран.

Кредитные потребительские кооперативы – одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Кредитные потребительские кооперативы – это финансовые организации, финансовые кооперативы граждан, и в этом своем качестве они представляют собой прежде всего объединения людей, а не объединения капиталов, что характерно, к примеру для акционерных обществ. Членство в кредитном потребительском кооперативе добровольно и открыто для всех граждан, связанных совместной работой или местом жительства, которые пожелали создать кредитный потребительский кооператив, пользоваться его услугами и готовы принять на себя соответствующие обязательства и ответственность.

Популярность кооперативной идеологии, чья жизнестойкость доказана историей кооперативного движения, объясняется тем, что кооперация базируется на ценностях, приверженность которым обеспечивает социальное здоровье общества, его способность к самоорганизации и самозащите. Эти ценности близки мироощущению большинства людей, доступны пониманию людей разных уровней образования и социальной активности. Эти ценности: взаимопомощь, справедливость и солидарность дополняются этическими принципами членов кооператива: честностью, открытостью, социальной ответственностью и заботой о других.

Реализация этих ценностей базируется на следующих кооперативных принципах:

·   добровольное и открытое членство;

·   равенство прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль;

·   экономическое участие членов в деятельности кооператива;

·   автономия и независимость;

·   информационная открытость;

·   кооперативное сотрудничество;

·   забота о социальном развитии своих обществ.

Все члены кредитного потребительского кооператива независимо от пола, национальности, религиозных и политических убеждений, а также от размеров денежного пая пользуются равными правами: голоса (один человек – один голос) при принятии решений, участия в выборных органах, контроле за деятельностью кредитного потребительского кооператива, правами на информацию.

Деятельность кредитного потребительского кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи путем удовлетворения потребностей пайщиков в услугах сбережения и получения займов. Право на получение услуг кредитного потребительского кооператива имеют только его члены. Кредитные потребительские кооперативы поощряют сбережения граждан, устанавливая компенсационные выплаты (процент) на сбережения и предоставляя из этих сбережений денежные займы пайщикам. Компенсация за пользование займом (процент) устанавливается по согласованию со всеми членами кредитного потребительского кооператива и является источником компенсационных выплат на сбережения. Доход, полученный от оказания услуг пайщикам, не становится прибылью кредитного союза, а распределяется между пайщиками пропорционально их сбережениям.

Учитывая все вышеизложенное, необходимо признать тему, выбранную для написания курсовой работы актуальной. Вторым основополагающим моментом при выборе темы послужил тот факт, что на данный момент членство кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан", но уже более двух лет существует проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации».

Таким образом, данная курсовая работа будет выдержана в стиле сравнительного анализа существующего федерального закона и законопроекта о кредитной кооперации.

Целью данной работы является – комплексное рассмотрение вопросов членства кредитных кооперативов.

Задачами данной курсовой работы являются:

·   рассмотрение условий членства

·   определение прав и обязанностей членства кредитного кооператива

·   реализация возможностей ассоциированного членства кредитных кооперативов.

1. Условия членства

Кредитный потребительский кооператив граждан - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Имущество кредитного потребительского кооператива граждан образуется за счет паевых взносов его членов, доходов кредитного потребительского кооператива граждан от осуществляемой им деятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.[1]

Основные положения по данному вопросу предусматривает Федеральный закон от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан".

Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем пятнадцать и более чем две тысячи человек.

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" членами кредитного потребительского кооператива граждан могут быть граждане, достигшие возраста шестнадцати лет.[2]

Государственная регистрация кредитных потребительских кооперативов граждан осуществляется в порядке, определяемом законом о государственной регистрации юридических лиц. (Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей")[3].

Кредитный потребительский кооператив граждан действует на основании устава.    

Передача личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу граждан осуществляется на основании договора, заключаемого между кредитным потребительским кооперативом граждан и его членом в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечет за собой его недействительность.

В кредитном потребительском кооперативе граждан в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кредитного потребительского кооператива граждан. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств кредитного потребительского кооператива граждан, размер которой определяется правлением кредитного потребительского кооператива граждан в соответствии с его уставом и решением общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан, а также личных сбережений членов кредитного потребительского кооператива граждан, передаваемых на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу граждан только для предоставления займов своим членам.

В соответствии с ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" членство в кредитном потребительском кооперативе граждан прекращается в случаях:

·   добровольного выхода из кредитного потребительского кооператива граждан;

·   исключения из членов кредитного потребительского кооператива граждан на основании и в порядке, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации и уставом кредитного потребительского кооператива граждан;

·   смерти члена кредитного потребительского кооператива граждан или признания его умершим в установленном законом порядке.

При прекращении членства в кредитном потребительском кооперативе граждан член кредитного потребительского кооператива граждан вправе на основании пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"  получить денежную стоимость доли имущества кредитного потребительского кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан. Указанная сумма должна быть выплачена в сроки, предусмотренные уставом кредитного потребительского кооператива граждан, но не позднее чем через три месяца со дня подачи заявления о выходе.

В соответствии с проектом N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации», его 3 главой ст.12 п.1 членство в кредитном кооперативе прекращается в случае:[4]

·   выхода из кредитного кооператива;

·   принятия решения о ликвидации юридического лица - члена кредитного кооператива;

·   исключения из членов кредитного кооператива;

·   смерти члена кредитного кооператива - физического лица.

Согласно же п.2 вышеуказанного раздела законопроекта о кредитной кооперации выход из кредитного кооператива осуществляется в порядке, предусмотренном уставом кредитного кооператива.

Пунктом 3 статьи 12 третьей главы данного проекта предусматривается решение правления кредитного кооператива об исключении из членов кредитного кооператива подлежит утверждению общим собранием членов кредитного кооператива.

Решение об исключении из членов кредитного кооператива может быть обжаловано в судебном порядке.

При прекращении членства в кредитном кооперативе в случаях, предусмотренных абзацами вторым, третьим и четвертым пункта 1 настоящей статьи, члену кредитного кооператива выплачивается денежная стоимость доли имущества кредитного кооператива, соответствующей доле паевого взноса члена кредитного кооператива в сумме паевых взносов членов кредитного кооператива. Денежная стоимость доли имущества кредитного кооператива определяется по данным бухгалтерской отчетности за предшествующий прекращению членства в кредитном кооперативе последний отчетный период. Выплата денежной стоимости доли имущества кредитного кооператива осуществляется не позднее чем через два месяца после даты подачи заявления о выходе из кредитного кооператива или принятия решения об исключении из членов кредитного кооператива.

В случае смерти члена кредитного кооператива - физического лица его наследникам, если они не являются членами данного кредитного кооператива и не хотят или не могут стать ими, выплачивается денежная стоимость доли имущества кредитного кооператива, соответствующей доле паевого взноса умершего члена кредитного кооператива в сумме паевых взносов членов кредитного кооператива.

2. Права членов кооператива

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" члены кредитного потребительского кооператива граждан имеют право:[5]

·   пользоваться всеми услугами, предоставляемыми кредитным потребительским кооперативом граждан;

·   участвовать в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан и быть избранными в его органы;

·   передавать на основании договора личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива;

·   получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных уставом кредитного потребительского кооператива граждан и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан;

·   получать компенсацию за использование своих личных сбережений в целях осуществления финансовой взаимопомощи;

·   получать от органов кредитного потребительского кооператива граждан любую информацию о деятельности кредитного потребительского кооператива граждан, в том числе информацию о результатах внешних и внутренних проверок финансовой деятельности, в порядке, предусмотренном уставом кредитного потребительского кооператива граждан;

·   получить при прекращении членства в кредитном потребительском кооперативе граждан денежную стоимость доли имущества кредитного потребительского кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса члена кредитного потребительского кооператива граждан в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан;

·   приобретать иные права, предусмотренные законодательством Российской Федерации, уставом кредитного потребительского кооператива граждан и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан.

В 2005 году во втором чтении (в марте) имеет место постановка вопроса о принятии Федерального закона «О кредитной кооперации». В соответствии с его 3 главой ст.11 п.1 член кредитного кооператива имеет право:[6]

·   получать займы на условиях, предусмотренных документами, определяющими порядок их предоставления;

·   получать начисления на паевые взносы в порядке и в размере, которые определены документами, регулирующими деятельность кредитного кооператива;

·   участвовать в работе общего собрания членов кредитного кооператива;

·   созывать общее собрание членов кредитного кооператива в порядке, определенном в пункте 3 статьи 14 настоящего Федерального закона;

·   избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива;

·   получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности;

·   осуществлять иные права, связанные с членством в кредитном кооперативе и предусмотренные федеральным законом, уставом кредитного кооператива и регулирующими его деятельность документами.

3. Обязанности членов кооператива

В соответствии с п.3 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" Члены кредитного потребительского кооператива граждан обязаны[7]:

·   вносить паевые взносы в порядке, предусмотренном уставом кредитного потребительского кооператива граждан. Размер паевого взноса члена кредитного потребительского кооператива граждан не может превышать десять процентов общей суммы паевых взносов;

·   соблюдать устав кредитного потребительского кооператива граждан;

·   выполнять решения общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан и органов кредитного потребительского кооператива граждан, принятые в пределах их компетенции;

·   своевременно возвращать займы;

·   покрывать образовавшиеся убытки кредитного потребительского кооператива граждан посредством дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного потребительского кооператива граждан. Члены кредитного потребительского кооператива граждан солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного потребительского кооператива граждан;

·   нести иные обязанности, предусмотренные законодательством Российской Федерации, уставом кредитного потребительского кооператива граждан и иными документами, регулирующими деятельность кредитного потребительского кооператива граждан.

Член кредитного потребительского кооператива граждан несет ответственность по своим обязательствам перед кредитным потребительским кооперативом граждан на основании и в порядке, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации (п.4 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан")[8].

В случае смерти члена кредитного потребительского кооператива граждан его наследникам, если они не являются членами кредитного потребительского кооператива граждан и не хотят или не могут стать членами кредитного потребительского кооператива граждан, выплачивается денежная стоимость доли имущества кредитного потребительского кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса умершего члена кредитного потребительского кооператива граждан в сумме паевых взносов членов кредитного потребительского кооператива граждан.

В 2005 году во втором чтении (в марте) имеет место слушание  Проекта N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации». Этот закон еще не принят. В соответствии с его 3 главой ст.11 п.2 член кредитного кооператива обязан:[9]

·   соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива;

·   своевременно вносить паевые взносы, а также дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива;

·   солидарно нести субсидиарную ответственность по обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса;

·   своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы;

·   нести иные обязанности, связанные с членством в кредитном кооперативе и предусмотренные федеральным законом, уставом кредитного кооператива и регулирующими его деятельность документами.

Пунктом 3 статьи 11 Проекта Федерального закона «О кредитной кооперации» предусмотрено в случае невыполнения членом кредитного кооператива своих обязанностей кредитный кооператив по решению общего собрания членов кредитного кооператива вправе сократить или полностью прекратить предоставление займов, требовать досрочного возврата займа, в том числе используемого не по назначению целевого займа, исключить из членов кредитного кооператива[10].

4. Возможность ассоциированного членства

Статья 8 п.1 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"[11] - Ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан гласит о том, что кредитные потребительские кооперативы граждан имеют право объединяться в ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан, вступать в уже созданные ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан и выходить из них. Решение о вступлении в ассоциацию (союз) кредитных потребительских кооперативов граждан или о выходе из нее принимается общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан.

В соответствии с п.2 ст.8 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" высшим органом ассоциации (союза) кредитных потребительских кооперативов граждан является общее собрание представителей кредитных потребительских кооперативов граждан, вошедших в указанную ассоциацию (союз).[12]

В соответствии с п.2 ст. 9 – Международные  связи кредитных потребительских кооперативов граждан – Федерального  закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" кредитные потребительские кооперативы граждан и их ассоциации (союзы) в соответствии с законодательством Российской Федерации могут устанавливать международные связи с организациями иностранных государств, международными неправительственными организациями.[13]

В соответствии с проектом N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»[14], его 7 главой «Союзы (ассоциации) кредитных кооперативов» ст.25 Основные принципы создания и деятельности союзов (ассоциаций) кредитных кооперативов[15] п.1 Кредитные кооперативы вправе на добровольной основе объединяться в союзы (ассоциации) кредитных кооперативов в целях координации деятельности кредитных кооперативов, представления и защиты их интересов, оказания информационных, правовых и других услуг, организации подготовки работников для кредитных кооперативов, повышения квалификации работников кредитных кооперативов, осуществления научно-исследовательской и иной деятельности.

Также законопроект «О кредитной кооперации» в п.2 ст. 25 предусматривает, что порядок создания союза (ассоциации) кредитных кооперативов, его реорганизации и ликвидации, состав и компетенция его органов, взаимоотношения союза (ассоциации) кредитных кооперативов и его членов, другие вопросы создания и деятельности союза (ассоциации) кредитных кооперативов определяются федеральными законами и учредительными документами союза (ассоциации) кредитных кооперативов.[16]

Статья 26. «Компетенция, права и обязанности союза (ассоциации) кредитных кооперативов» проекта N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации» в пункте 1 гласит о том, что Компетенция союза (ассоциации) кредитных кооперативов, его права, обязанности и ответственность определяются федеральными законами, уставом союза (ассоциации) кредитных кооперативов, утверждаемым общим собранием членов союза (ассоциации) кредитных кооперативов, а также учредительным договором, подписанным членами союза (ассоциации) кредитных кооперативов.[17]

Вторым пунктом статьи 26. проекта Федерального закона «О кредитной кооперации» предусмотрено: Союз (ассоциация) кредитных кооперативов не отвечает по обязательствам своих членов. Члены союза (ассоциации) кредитных кооперативов несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в размере и в порядке, предусмотренных учредительными документами союза (ассоциации) кредитных кооперативов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение данной курсовой работы можно сделать следующие выводы.

9 августа 2001 года введен в действие Федеральный закон от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан". До принятия указанного Закона деятельность потребительских кооперативов регулировалась нормами Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации", регулирующим деятельность потребительских кооперативов, осуществляющих, кроме оказания определенных услуг своим членам, производственную и торговую деятельность определенного типа. Необходимость принятия Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ обусловлена потребностью определения правового положения кредитных потребительских кооперативов, а также прав и обязанностей их членов. Кредитный потребительский кооператив граждан (в дальнейшем - "кредитный кооператив") - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Отметим некоторые особенности организационно - правовой формы кредитных кооперативов. Потребительские кооперативы отличаются своей демократичностью. Применительно к кредитным кооперативам она проявляется в том, что они могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Так же, как и в упомянутом Законе о потребительской кооперации 1992 года, установлен принцип равенства прав и обязанностей всех членов кредитного кооператива независимо от размеров паевых взносов при принятии решений. Членами кредитного кооператива могут быть граждане, достигшие возраста шестнадцати лет. Минимальная численность членов кооператива может составлять пятнадцать человек. Для обеспечения надежности кредитно - финансовой деятельности кредитных потребительских кооперативов, основой которой являются личные контакты хорошо знакомых между собой людей, и предотвращения создания финансовой пирамиды целесообразным является решение в ограничении численности членов кредитного кооператива двумя тысячами человек. Кроме того установлено, что кредитный кооператив не вправе выдавать займы гражданам, не являющимся членами кооператива, а также юридическим лицам. Статьей 6 Закона от 07.08.2001 определены права и обязанности членов кредитного потребительского кооператива граждан. Так, например, члены кредитного кооператива вправе передавать на основании договора личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива и получать компенсацию за их использование; получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных уставом кредитного кооператива; получить при прекращении членства в кредитном кооперативе денежную стоимость доли имущества кредитного кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса его члена в сумме паевых взносов членов кредитного кооператива. Обязанности членов кредитного кооператива состоят в своевременном возвращении полученных займов, внесении в установленном порядке паевых взносов, размер которых не должен превышать десяти процентов общей суммы паевых взносов, необходимости покрывать образовавшиеся убытки кредитного кооператива посредством дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива. Члены кредитного кооператива солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива. Уставом кредитного кооператива могут быть установлены и иные обязанности его членов. Имущество кредитного кооператива образуется за счет паевых взносов его членов, доходов кредитного кооператива от осуществляемой им деятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации. Личные сбережения членов кредитного кооператива, привлекаемые в фонд финансовой взаимопомощи, не являются собственностью кредитного кооператива и не обременяются исполнением его обязательств. Передача личных сбережений кредитному кооперативу осуществляется на основании договора, заключаемого между кооперативом и его членом в письменном виде. Договор должен содержать, в частности, условия о размере и порядке платы за предоставляемые кооперативу сбережения. В кредитном кооперативе создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кооператива. Фонд формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива, а также личных сбережений членов кооператива. Часть фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать половину фонда. Величина временно свободного остатка фонда финансовой взаимопомощи не может составлять более половины указанного фонда. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи может использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках. Передача денежных средств кредитным кооперативом своим членам оформляется договором займа. Договор займа может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком Создание кредитных потребительских кооперативов позволит облегчить финансирование операций физических лиц, направляемых, в том числе, на удовлетворение их личных потребностей, обеспечит рост индивидуальных сбережений и сокращение периода предварительного накопления для развития домашних хозяйств. Международная практика также подтверждает целесообразность функционирования системы некоммерческих организаций подобного типа.

Кредитные потребительские кооперативы выполняют функцию социальной защиты в жизненно важной для граждан сфере финансовых услуг. Они заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над образованием своих членов и своих работников. Кредитные потребительские кооперативы поощряют целевое использование сбережений пайщиков, разрабатывая социальные программы (образовательные, медицинские, рекреационные, жилищные и др.) Членство в кредитном потребительском кооперативе формирует ответственное и добросовестное отношение граждан к своим обязательствам как норму поведения, выявляют значение репутации порядочного человека в деловом обороте. Значение кредитных потребительских кооперативов не ограничивается ролью экономического агента, они – важный элемент социальной структуры общества и фактор социальной стабильности и прогресса.

Идея кредитной кооперации родилась в Германии в середине XIX века. У истоков стоял Фредерик Гийом Райффайзен[18], общественный деятель прошлого века. Он, будучи мэром небольшого баварского городка, организовал первый финансовый кооператив для жителей своего округа, в котором люди могли складывать свои сбережения и давать друг другу ссуды. Это начинание вскоре получило всеобщую поддержку.

Классические банки той эпохи ориентировались только на предприятия и не отвечали потребностям частных лиц, особенно наиболее нуждающихся. Существовала потребность в краткосрочном кредите и у ремесленников, розничных торговцев, крестьян, обычно испытывающих недостаток в оборотных средствах для ведения производства. Для этих слоев населения банковский кредит был закрыт ввиду невозможности соответствовать требованиям, выдвигаемым банками. Им был необходим более демократичный механизм доступа к кредитным ресурсам. Поэтому появилась идея объединения лиц, не обладающих капиталами, в общества взаимного кредита.

Более совершенный опыт организации кредитных кооперативов был осуществлен Альфонсом Дежардэном в Канаде. 6 декабря 1900 года была открыта первая «народная касса», которая затем стала прообразом тысяч таких же народных касс по всей Канаде. Это день стал днем рождения новой финансовой империи, успешно работающей и по сей день. Первое время «народные кассы» существовали как бы вне закона. Деятельность кредитных союзов не подпадала под действующие в стране юридические нормы. Но уже в 1906 году они получили признание, и именно с этого года их рост стал наиболее интенсивным. При этом объединялись, чтобы помочь друг другу не только люди, но и «народные кассы». Они также пытались работать сообща. Вскоре они образовали движение народных касс, которое росло и крепло, вовлекая в свои ряды все новых и новых членов.

Сегодня можно говорить о старой и новой истории развития движения кредитных потребительских кооперативов союзов в России. Кооперативное движение в нашей стране развивалось с 60-х годов XIX века главным образом в городах в виде производственных артелей и ссудосберегательных товариществ. Постепенно это движение охватило все регионы страны и породило множество кооперативных форм. Далее идея кредитной кооперации в годы Советской власти была трансформирована в создание касс взаимопомощи на предприятиях под эгидой профсоюзов. Кассы взаимопомощи привлекали средства и выдавали ссуды на безвозмездной основе. Возможность привлекать денежные средства своих пайщиков для закупки сельхозпродукции и выдавать им займы получила также потребительская товарная кооперация системы Центропотребсоюза.

Таким образом, бросая взгляд из дня сегодняшнего в историческое прошлое, мы убеждаемся, что кредитные потребительские кооперативы сегодня – не новомодная выдумка, а возвращение к давним российским традициям.

Возрождение кооперативного движения в России началось в 1992 году[19]. В настоящее время в нашей стране действует несколько сот кредитных потребительских кооперативов. Их популярность постоянно растет. Экономическая действительность России делает кредитный потребительский кооператив союз одной из самых привлекательных финансовых организаций для населения. На сегодняшний день кредитные потребительские кооперативы - практически единственная в России форма финансовой организации, где граждане могут получить относительно недорогой денежный заем. Кредитные потребительские кооперативы, кроме того, продемонстрировали большую устойчивость к финансовым потрясениям, почти безболезненно пережив августовский кризис 1998 г. Благодаря этому число пайщиков кредитных потребительских кооперативов и объем их сбережений постоянно растут, хотя, в общем объеме сбережений населения доля кредитных потребительских кооперативов несопоставимо мала по сравнению с долей банков, как и число пайщиков по сравнению с числом клиентов банков.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"

2. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"

3. Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»

4. А. Бутенин Кредитную кооперацию пока не признали // Экономика и время N 13 (450) от 21.02. 2005 г.

5. Конференция "Малое предпринимательство: технология поддержки страта и роста".

6. О юридической технике федеральных законов. (Сборник статей аспирантов и студентов) / Отв. ред. Р.Ф. Васильев. – М.: Российский юридический издательский дом, 1999.

7. Программа (Проект) развития кредитной потребительской кооперации в Сахалинской области на 2003-2005 годы

8. Ралдугин Н.В. Правовая экспертиза проектов федеральных законов. – 2 изд., доп. – М.: Издательство МГУ, 2003.

9. Совершенствование законодательной деятельности и участие органов государственной власти в законодательном процессе. – М.: Издание Государственной Думы, 2001.

10. Экспертное заключение на проект федерального закона "О кредитной кооперации"// Фондом развития парламентаризма в России, 2004 г.