Страховой рынок России

Содержание

ВВЕДЕНИЕ ______________________________________________________2

 1 Общая характеристика страхового рынка_______________ 5

1.1 Понятие, место и функции страхового рынка___________5

1.2 Структура страхового рынка____________________________ 11

1.3 Государственное регулирование страховой деятельности_________________________________________________16

2. РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ____21

2.1 СТАНОВЛЕНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОСИИ__________________21

2.2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

 В РОССИИ______________________________________________________30

2.3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ______35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ__________________________________________________42

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ__________________________________________45

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Необходимо формирование надежного, эффективного механиз­ма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхова­ния.

Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структура; охарактеризовано становление и современное состояние российского страхового рынка, проанализированы проблемы и рассмотрены перспективы развития страхования в РФ.   

1 Общая характеристика страхового рынка

1.1 Понятие, место и функции страхового рынка

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика проис­ходит из сущности страхования.

Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущест­венных интересов граждан, предприятий, учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка суще­ствует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого ин­дивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой про­дукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, явля­ется юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что стра­ховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспе­чивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответству­ющий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта на­лицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобраз­ная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком  устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхово­го продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возме­щений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятно­стных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и, следовательно, определяет его цену). С другой — пред­ставляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового про­дукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вво­дится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуаль­ные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовыва­ет и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахован­ному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда стра­ховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продук­ты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потреб­ность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все населе­ние. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обус­ловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвести­ционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рис. 1 – Место  страхового рынка в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институ­тами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отно­шениях соответствующие финансовые институты выступают как страхова­тели и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственны­ми и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо­вой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенса­ционную, накопительную, распределительную, предупредительную и ин­вестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функ­ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри­ятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхова­нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова­ния заранее обусловленную страховую сумму.  Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре­зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль­ность страхования.  Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо­тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализа­ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирова­ние осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через раз­мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных эконо­мистов, определяющих страховые компании как институциональных ин­весторов, основной функцией которых в общественном производстве оп­ределяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.2 Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организа­ции, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, професси­ональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоя­тельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Эко­номические отношения между страховыми организациями осуществляют­ся на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акци­онерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это негосударственная орга­низационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потен­циал страховой организации. Акционерная форма страховщиков домини­рует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнес­ти английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юри­дическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщиков выступа­ет государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к неком­мерческим структурам, деятельность которых основана на субсидирова­нии. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и слу­жащим. Общество взаимного страхования — это особая негосударст­венная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, кото­рая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества вза­имного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, явля­ется полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специали­зированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбаланси­рованного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой ус­тойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой пе­речень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, националь­ные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это — юри­дическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взно­сы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стои­мость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Це­на страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и разме­ром прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализа­цию преимущественно осуществляют страховые посредники: страхо­вые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений стра­хователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профес­сиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуще­ствляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопо­жарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейе­ра страховая компания принимает решение о заключении договора стра­хования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составля­ет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, под­готовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков со­здаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объ­единения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некото­рых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщи­ков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на стра­хование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхова­тель вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в от­дельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения стра­хователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхо­вателей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потер­певшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и разви­тии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственно­го регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с за­щитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

1.3 Государственное регулирование страховой деятельности

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности (рис.2).

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой дея­тельности, а также регистрация объединений страховщиков и вне­сение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требова­ний законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Рис. 2 – Государственное регулирование страхового рынка

В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.

- Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу.

- Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.

Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.

Важнейшим в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции госстрахнадзора.

В Законе РФ «О страховании» была особо продекларирована роль государства в страховом деле. В соответствии с Законом государство может быть участником страхового хозяйства в различных аспектах:

- страхователем;

- учредителем или соучредителем страховых фирм (например, «Росгосстрах», «Ингосстрах»);

- гарантом в тех сферах, где требуется государственная поддержка (например, страхование иностранных инвестиций);

- регулятором страхового хозяйства страны.

Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный страховой надзор.

С образованием в 1992 году федерального органа по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федерации "О страховании" положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло цивилизованного развития.

Согласно законодательству на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

1)   выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2)   ведение единого Государственного реестра страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3)   контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4)   установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5)   разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенных Законом РФ «О страховании» к компетенции Росстрахнадзора;

6)   обобщение практики страховой деятельности и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Регистрация страховщиков в Государственном реестре – главная регулирующая функция государства на страховом рынке. Регистрацию  обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

2. РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 СТАНОВЛЕНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОСИИ

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15, взаимных городских обществ – 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные – 12, городские взаимные – около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования составляла около 15,5 млн. руб. Всего в 1913 г. было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых платежей.

Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций, преимущественно в государственные займы и акции торгово-промышленных компаний и коммерческих банков. Особую значимость эти ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга. Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательной способности рубля, начавшееся в годы Первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи.

В результате инфляции к началу 1915 г. официальный курс рубля снизился до 80 коп., а к концу 1916 г. – до 60 коп. к марту 1917 г. – до 27 коп. Купюры бумажных денег выпускались без номеров. Функции денег стали выполнять денежные суррогаты. Финансовая сфера России находилась в полном хаосе. К октябрю 1917 г. денежная масса почти удвоилась, а цены поднялись на 224%, покупательная способность рубля в это время не достигала 10 довоенных копеек.

На фоне усиливающегося недовольства в обществе на политическую сцену вышла партия большевиков, которая в качестве одного из требований своей экономической программы пролетарской революции выдвинула идею национализации банков и страхового дела. Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить эти идеи в жизнь.

Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных мероприятий финансовой политики Советской власти – национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии на внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов.

Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа: 1) установление государственного контроля над всеми видами страхования; 2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

В Москве, Петрограде и некоторых других городах страховые общества включились в общую кампанию саботажа новой власти. Предпринимались попытки переправить капиталы за границу. Учитывая создавшуюся экономическую и политическую ситуацию в стране, В.И. Ленин подписал 23 марта 1918 г. Декрет Совета Народных Комиссаров "Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Введение государственного контроля рассматривалось правительственным кабинетом в качестве временной, переходной меры на пути к последующей национализации, вызванной объективно сложившимися обстоятельствами.

Был организован Совет по делам страхования, назначавшийся Совнаркомом. Аппаратом Совета стал Комиссариат по делам страхования во главе с комиссаром. По рекомендации В.И. Ленина на пост комиссара по делам страхования был выдвинут государственный и политический деятель партии большевиков М.П. Елизаров, до революции какое-то время работавший генеральным страховым агентом и знавший основы страхового дела.

На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, ставившая, по мнению властей, во главу угла извлечение прибыли. Общее направление экономической политики этого времени характеризовалось "красногвардейской атакой на капитал". Поэтому с введением государственного контроля над страхованием доходы от страховых операций подвергались прогрессивному налогообложению на общегосударственные нужды. Их плательщиками выступали центральные правления страховых обществ. Комиссариат выполнял порученные контрольные функции, проверял балансы, другую бухгалтерскую отчетность, следил за полнотой и своевременностью уплаты налогов.

Одновременно в центре и на местах, там, где была установлена Советская власть, осуществлялась организационная перестройка страхового дела. Земское и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовывалось в советско-народное. Упразднялась акционерная форма страхования. Личное страхование граждан концентрировалось в сберегательных кассах Народного банка РСФСР. К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования.

Гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной жизни. Они ускорили национализацию страхового дела. 28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет "Об организации страхового дела в Российской Республике". Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Однако этим декретом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был организован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10000 руб., аннулировались без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.

"Реорганизацию" по декрету от 28 ноября 1918 г. с большой натяжкой можно считать национализацией страхового дела, фактически это был его разгром. До середины 1919 г. проходила кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов, затем последовали  дальнейшие реорганизации. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения и страховых сумм в денежной форме, теряло свое значение. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование. Это был первый разгром страхового дела в стране.

Становление и развитие государственного имущественного страхования

Гражданская война 1918 – 1920 гг. и иностранная военная интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране. Молодая Республика Советов оказалась в кольце фронтов и экономической блокады, превратилась в осажденный военный лагерь.

Жесткая централизация руководства хозяйством и нормированного распределения продуктов, связанная с переходом к политике военного коммунизма, натурализация экономических отношений (продразверстка, натуральная заработная плата, бесплатное снабжение), устранение основ хозрасчета привели к тому, что финансовая политика исчерпывалась вопросами распределения денежных знаков, совершенно второстепенное значение которых определялось крайне узкими пределами рыночного оборота. Деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, как средство обращения и платежного средства.

В этих условиях в декабре 1920 г. государственное имущественное страхование в денежной форме потеряло всякую экономическую целесообразность и было отменено. Вместо него оказывалась бесплатная государственная помощь (натурой или в исключительных случаях деньгами) пострадавшим от стихийных бедствий трудовым хозяйствам при условии, что их деятельность отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921 г. Советом Народных Комиссаров был принят Декрет "О государственном имущественном страховании", который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926 – 1932 гг.) государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества.

С целью повышения экономического значения государственного страхования с 1934 г. было увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность. Восстанавливалось добровольное страхование имущества граждан, которое было отменено временно в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

Повышался уровень обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных в колхозах и совхозах, сельскохозяйственных животных в личном подсобном хозяйстве. Одновременно было произведено снижение тарифов. В объем страховой ответственности включались пожар, взрыв, молния, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень и другие неблагоприятные события, от которых могли существенно пострадать строения. В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла.

За 1941 – 1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб. Однако это не исключало использования ресурсов страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий. В 1942 г. был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельхозкультур и животных. Вместе с тем временная оккупация фашистскими захватчиками значительной части территории страны в первые годы к сокращению операций страхового дела. По мере освобождения районов государственное имущественное страхование восстанавливалось вновь. Изменение государственных границ СССР после Второй мировой войны, образование Калининградской области РСФСР, Закарпатской области УССР, изменение правового статуса южной части острова Сахалин сопровождались организацией государственного страхования в этих новых районах.

В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1946 г. были осуществлены меры, направленные на повышение роли государственного страхования в восстановлении животноводства, на стимулирование сохранности поголовья скота, выявления причин его падежа.

Становление и развитие государственного личного страхования

Организация личного страхования после провозглашения Советской власти в 1917 г. шла по пути концентрации договоров страхования жизни в государственных (народных) сберегательных кассах.

Декретом СНК от 10 апреля 1919 г. сберегательные кассы были объединены с учреждениями Народного Банка РСФСР. В Центральном управлении этого банка был организован отдел страхования жизни, на который возлагалось руководство страховыми операциями бывших сберегательных касс и ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ.

В связи с начавшейся Гражданской войной и иностранной военной интервенцией было принято решение о временном прекращении операций личного страхования. 18 ноября 1919 г. был принят Декрет Совнаркома "Об аннулировании договоров по страхованию жизни". Было отменено страхование жизни во всех его видах, а также страхование капиталов и доходов.

Все договоры аннулировались, а взносы перечислялись в доход казны. Нетрудоспособные и несовершеннолетние, лишившиеся в связи с этим страхового вознаграждения, подлежали социальному обеспечению на общих основаниях.

В новых экономических условиях после победы в гражданской войне по решению правительства Госстраху (образован в 1921 г.) предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования началось только с 1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления твердой валюты – червонца.

Было введено так называемое смешанное страхование жизни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая. Как самостоятельный вид страхование от несчастных случаев начало развиваться с 1925 г.

Число договоров личного страхования увеличилось в 1924 – 1925 гг. с 96,5 тыс. до 146 тыс. С 1926 г. объем операций личного страхования дополнился страхованием пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и воздушного сообщения. С 1931 г. страхование пассажиров стало носить обязательных характер.

До 1930 г. страхование жизни проводилось только путем заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. страхование жизни наряду с индивидуальным заключением договоров стало проводится также в групповом порядке. Однако уже в предвоенные годы в связи с несоответствием изменившихся условий установленным тарифным ставкам коллективное страхование стало убыточным и было отменено. Были введены некоторые виды государственного личного страхования, которые проводятся до настоящего времени Российской государственной страховой компанией, в частности индивидуальное смешанное страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Для стимулирования развития личного страхования в 1946 г. отменяется минимум суммы по смешанному страхованию жизни. В 1946-1947 гг. пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому заключенному договору. На 1 января 1947 г. количество действующих договоров (полисов) по всем видам индивидуального страхования превысило 2,5 млн.В послевоенные годы наблюдается значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. – 5,9 млн. человек. Экономическое значение государственного страхования еще более возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы. В условиях повышения роли денег в народном хозяйстве, дальнейшем укреплении советского рубля, роста его покупательной способности и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

Крупные изменения и дополнения в правила личного страхования, характеризующиеся как этап его развития, были внесены в 1956 и 1965 гг. С 1966 г. стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов по желанию застрахованных через расчетные части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, то есть путем безналичных расчетов.

В 1968 г. в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование детей. В 1972 г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования жизни. С 1977 г. проводится страхование к бракосочетанию (свадебное).

К началу 1975 г. число застрахованных по личному страхованию составило почти 60 млн. человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и колхозников достиг 52%. В 1985 г. договоры личного страхования имели более 100 млн. человек, а показатель охвата личным страхованием возрос до 85%.

В последние годы существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчастных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.

Однако усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в начале 90-х годов сделали проведение этого страхования бесперспективным и оно было отменено.

2.2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

Современный страховой рынок России прошел в своем становлении не легкий путь. Проанализируем современное состояние страхового рынка в России, использую цифровые данные.

Для рынка страхования характерна относительно высокая концентрация капитала. На 50 лидирующих компаний приходится 71% совокупной премии, а на сотню крупнейших – 84%.

Как показывают исследования, реальный рынок страхования стабильно растет, и его доля в 2004 году уже достигла 49% от совокупных взносов. Нет причин говорить о стагнации: классическое страхование выросло в 2004 году на 12%, и видимо этот рост продолжится.

Официальные итоги работы страхового рынка 2004 года стали поводом для разговоров о кризисе или стагнации. Во-первых, совокупные премии в номинальном выражении выросли лишь на 9,1%, а с поправкой на инфляцию объемы рынка и вовсе упали. Во-вторых, снизилась доля страхования в ВВП – с 3,2% до 2,8%. Между тем концепция развития страхового рынка, разработанная МЭРТ в 2002 году, предусматривала рост этого показателя до 5% в 2007 году. Сейчас ясно, что эта цель недостижима даже и к 2010 году. Наконец, быстро росла убыточность по ОСАГО – и разочарованность страховщиков в этом виде страхования. Финальным аккордом стал массовый отзыв лицензий – количество компаний на рынке стало сокращаться.

На самом деле, впрочем, ситуация на рынке гораздо более благоприятная, чем показывает официальная статистика. Ведь рынок реального страхования, освобожденный от «серых» схем, показывает темпы роста (до 12% в год) и, видимо, сохранит их и в ближайшие годы. Это доказывают исследования реального страхового рынка России.

В рамках классической страховой деятельности рассматривались как операции на открытом рынке с физическими и юридическими лицами, так и кэптивные взносы, если они соответствовали рисковым договорам. Не менее подробно анализировалась «схемная» деятельность, с какой целью проводятся подобные операции, каковы типичные схемы уменьшения налогооблагаемой базы и увода средств за рубеж, как можно с ними бороться (и почему это надо делать). Исследования вызвали широкий резонанс, и в результате действий регулятора и других органов многие «схемные» компании потеряли лицензии или срочно стали проводить реструктуризацию своего страхового портфеля. За прошлый год рынок действительно сделал огромный шаг вперед.

Активную деятельность по сокращению количества страховых компаний проводила в 2004 году Федеральная служба страхового надзора (ФССН) – были отозваны лицензии у 264 компаний. Однако паники на рынке это не вызвало. Это были профилактические меры, направленные на то, чтобы очистить рынок от «мертвых» страховщиков. Но под горячую руку ФССН попали и несколько отъявленных «схемщиков». Четко обозначив свою позицию по отношению к компаниям с сомнительной репутацией, ФССН встряхнула страховое сообщество, и многие компании стали отказываться от серого бизнеса, что свидетельствует об оздоровлении рынка. Скорее всего, считают специалисты, отзыв лицензий продолжится, но интенсивность этого процесса будет уменьшаться.

По сравнению с 2003 годом структура реального рынка и соотношения схем и рискового страхования на различных сегментах несколько изменились. Серьезно выросла доля ОСАГО чисто рискового вида с 15,2 до 26,9%. Доля рисковых операций увеличилась и в личном страховании (с 64 до 68%), и в страховании жизни (с 2 до 4%). Доля «схем» выросла лишь в имущественном страховании (с 42 до 46%), хотя и на этом рынке у классического страхования есть успехи – вносы по реальному страхованию увеличились с 72,9 до 82,7 млрд. рублей, то есть на 13,4%.

Страхование жизни занимает важное место на рынках развитых стран, на его долю приходится от 40 до 80% от всей собираемой страховой премии. У страхования жизни в России нелегкая судьба. Долгое время его воспринимали как лишь возможность с минимальными затратами выплатить зарплату. В России накопительное и пенсионное страхование пока крайне не развито – и относительно других видов, и в сравнении с другими странами, даже одного с нами уровня развития экономики. Фактически этот вид деятельности в России осуществляют лишь несколько компаний. Ведущие позиции занимают ALG Life (в Москве и некоторых крупных городах) и компании группы «Росгосстрах» (в регионах).  «Дочки» иностранных страховых групп обладают рядом преимуществ: возможностью вложений с длительным сроком окупаемости, значительным опытом работы в этом бизнесе, благоприятным имиджем у потенциальных клиентов, воспринимающих иностранные компании как более надежные. Наши страховщики могут конкурировать с иностранцами, но для этого необходимо грамотно проводить маркетинговую политику и осуществить серьезные вложения в имидж и бренд. Есть и другой путь – создание совместных с иностранными инвесторами дочерних компаний. Потенциально рынок  имеет очень хорошие перспективы роста. Страховые продукты, связанные со страхованием жизни, могут стать более популярными среди населения как альтернативный способ коллективных инвестиций.[1]

В страховании имущества конкурируют кэптивы и несколько крупных универсальных страховых компаний – «Ингосстрах», МАКС, «УралСиб», «АльфаСтрахование», «Россия», «Спасские ворота», «Русский мир» и другие.

Основными игроками на рынке страхования имущества физических лиц (в основном недвижимости: квартир, частных домов, загородных строений) являются крупные универсальные страховые компании. Это компании, предлагающие своим клиентам широкий спектр страховых услуг, учитывающий особенности различных групп населения, а также имеющие большие агентские сети и развитую региональную структуру.  «Схемного» страхования тут практически нет.[2]

За время действия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) страховой рынок кардинально изменился. Перемены коснулись правил игры, количеств компаний, качества обслуживания клиентов, а самое главное – отношения населения к самой идее страховаться.

Доля обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в общем объеме страхования достигла 13%. При этом на «Росгосстрах» пришлось почти 32% совокупной премии по автогражданке, а на десять крупнейших компаний – 70%. Конкуренция в этом сегменте рынка чрезвычайно высока. Многие страховые компании, особенно в Москве, платят агентам и брокерам высокие комиссионные, порой достигающие 50% от суммы страховых сборов. Это способствует наращиванию клиентской базы, однако увеличивает риск нехватки резервов. Дополнительное давление на рынок оказывают и тарифы по этому виду страхования.[3]

Нужно отметить, что российские страховщики не стремятся получить высокий доход от инвестиций, упуская тем самым возможность обеспечить себе дополнительные конкурентные преимущества. Структура инвестиций средней российской страховой компании выглядят примерно так. 40-50% приходится на финансовые инструменты ее клиентов (как правило, это низкодоходные банковские депозиты), еще  примерно 30% - на ценные бумаги компаний-партнеров и аффилированных со страховщиком организаций (обычно это неликвидные акции, паи и векселя).[4]

 2.3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

Если сравнивать со странами Восточной Европы, то можно отметить, что России в отличии удалось сохранить свой рынок для национальных компаний. Зачастую этот факт объясняется исключительно протекционистской политикой государства, ограничивающего возможности участия иностранного капитала в страховом бизнесе. Безусловно, протекционизм имеет значение, однако доминирование на российском рынке страхования национальных компаний было предопределено самой логикой развития российской экономики переходного периода. Парадоксально, но как раз то, за что больше всего критикуют российский страховой бизнес, - его кэптивность и «схемность» страховых операций – едва ли не самый важный фактор, позволивший национальным компаниям накопить необходимые финансовые ресурсы и опыт, утвердиться на страховом рынке.

В течение большей части 90-х годов наиболее важным  при выборе страховой компании для российского крупного бизнеса   было то, чтобы средства не покидали финансовую группу, были «на виду». Страхование при этом было востребовано в первую очередь как средство легального ухода от налогов, вывода денег за границу. Вопросы надежности защиты рисков предприятий, естественно, уходили на второй план. Население также не предъявляло спроса на страховые услуги, этому препятствовали как крайне низкие доходы большинства граждан России, так и чрезмерная степень общей нестабильности в стране. В этих условиях западные страховщики на начальном этапе становления российского страхования были просто не нужны.

Но в последнее время ситуация начала заметно меняться. Российский бизнес цивилизуется, взрослеет на глазах, перестает жить одним днем. Вместе с этим приходит понимание необходимости реальной страховой защиты рисков, угрожающих бизнесу. Вместе с ростом благосостояния в страну пришло ощущение стабильности, уверенности в завтрашнем дне. Страховые услуги становятся все более востребованными населением. Соответственно, повышаются и требования к страховым компаниям.

Но все эти изменения происходят постепенно, значительно медленнее, чем в Восточной Европе, и национальные страховщики, успевшие в течение 90-х годов накопить немалые финансовые ресурсы и опыт, успевают приспособиться к ним, меняются вместе с рынком, делом доказывая свою конкурентоспособность.

Российский страховой рынок отстает от восточноевропейских примерно в той же степени, в какой те отстают от западных рынков. Однако постепенно структура рынка, показатели убыточности и концентрации все больше приближаются к показателям, характерным для рынков Чехии, Польши и Венгрии. Россия следует по пути «догоняющего развития», что позволяет делать достаточно точные прогнозы динамики различных параметров российского рынка, базируясь на опыте восточноевропейских стран (с поправкой на масштабы и некоторые специфические особенности российского страхования).

Тем не менее, есть и серьезные отличия. В первую очередь, по всей видимости, в России будет сохраняться относительно большая доля страхования имущественных комплексов предприятий. Это связано с наличием значительного сектора тяжелой промышленности и сложной транспортной, добывающей и обслуживающей инфраструктуры, разбросанной по всей  территории страны. Специфика экономики и особенности дислокации производств и сопутствующих инфраструктурных объектов и сооружений сказываются и на структуре рисков. Кроме того, добровольное медицинское страхование в России имеет существенно больший, чем это принято в мире, вес на рынке. Это связано как с неудовлетворительным качеством государственной системы здравоохранения, так и с не страховым характером этой отрасли.

В страховании имущества в среднесрочной  перспективе следует ожидать уверенного роста на 20-30% ежегодно. На этом сегменте конкурируют кэптивы и несколько крупных универсальных страховых компаний – «Ингосстрах», РОСНО, компании группы «Росгосстрах», «УралСиб», «АльфаСтрахование» и другие. Сейчас для многих промышленных предприятий характерно «недострахование», когда различные объекты страхуются не на реальную стоимость, а на заниженную. Обычно это происходит из-за банального желания сэкономить; часто расходы на страхование формируются по остаточному принципу. Особенно распространено это явление в строительстве. Зачастую стимулами к приобретению полиса страхования производственного имущества оказываются условия участия в тендерах и получения лицензии, требования партнеров, наконец, возможность комбинирования реального страхования и сервисных (в том числе налогооптимизирующих) операций; страхование, к сожалению, не входит в состав приоритетных расходов предприятий. Однако рост экономики и усиление конкуренции на рынках товаров и услуг должны благоприятно повлиять на динамику сегмента, увеличив спрос промышленных, торговых, строительных предприятий на страховые услуги.

Что касается страхования имущества физических лиц, то тут ожидают высоких темпов роста через два-три года. Строительный бум, улучшение качества жилья, развитие ипотечных программ, субурбанизация (строительство коттеджей и таунхаусов для среднего класса в пригородах мегаполисов), ускорение приватизации квартир и дачных строений – вот факторы, предопределяющие перспективность этого рынка.

Одним из наиболее перспективных направлений представляется страхование профессиональной ответственности. По мере развития судебной системы все более частой практикой будут иски клиентов и потребителей по компенсации ущерба за некачественные услуги и товары. Страхование ответственности компаний и частных предпринимателей позволит эффективно управлять такими рисками. Кроме того, все популярнее будет страхование профессиональной ответственности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, врачей, юристов, брокеров, перевозчиков, риэлтеров и строителей. 

Еще одна важная особенность – обеспеченность населения России автомобильным транспортом значительно ниже, чем в любой восточноевропейской стране (за исключением государств СНГ). Поэтому и автострахование, как имущественное, так и ответственности занимает меньшую долю, чем на страховых восточноевропейских стран.

Динамично развивается и по прогнозам будет расти еще долгое время сегмент страхования моторных рисков (автокаско, страхование автогражданской ответственности). Среди существующих страховых продуктов полисы автострахования пользуются наибольшим спросом у населения. Прогнозируют более высокие темпы роста автокаско, чем у обязательной и добровольной автогражданки: количество заключенных договоров автокаско будет расти опережающими темпами по отношению к величине автопарка. Во-первых, в отличии от ОСАГО этот вид необязательный и охват им населения будет расширятся постепенно, но стабильно. Во-вторых, обновление автопарка изменяет его структуру – все больше доля автомобилей высокой и средней ценовой категории и новых автомомбилей по сравнению с подержанными, а такие машины, как правило, страхуются чаще.[5]

Рынок ОСАГО, напротив, практически достиг своего насыщения: охват автовладельцев данным видом страхования в России это более 95% проходящих техосмотр или порядка 85% от всех транспортных средств, что вполне сопоставимо со среднеевропейским уровнем (95-97%). В качестве долгосрочной тенденции предположителен постоянный устойчивый рост страховых выплат, который будет определяться как повышением числа заявленных страховых случаев и постепенным ростом величины средней страховой выплаты, так и увеличением объема возмещений по жизни и здоровью. Следует заметить, что сейчас из-за некорректно установленных региональных коэффициентов убыточность в различных населенных пунктах отличается весьма значительно. В ряде регионов ОСАГО уже сейчас нерентабельно, и убыточность этого вида продолжает расти. Поэтому финансовое состояние компаний, специализирующихся только на авторисках, может серьезно ухудшиться, если эта тенденция сохранится.[6]

И, наконец, страхование жизни. За первое полугодие 2005 года российские страховщики собрали 204,4 млрд. рублей страховых взносов, что на 0,5% меньше, чем за аналогичный период 2004 года. Падение сборов – следствие сильного сокращения операций по страхованию жизни. Всего по данному виду страхования страховщики собрали 33 млрд. рублей (16,3% совокупных взносов). Буквально пару лет назад подобные цифры показались бы смешными – одна компания за год собирала больше премий по данному виду страхования, чем сейчас весь рынок. Но нынешние реалии таковы – страхование жизни оказалось не в моде. Таким образом, речь идет о масштабном свертывании операций по «схемному» страхованию жизни, как в результате отзыва или приостановления лицензий крупнейших «схемных» страховщиков, так и отказа от этого вида операций.

Спрос на продукты накопительного страхования жизни со стороны российских граждан не на уровне их восточноевропейских соседей. Причина не только в меньшем уровне дохода, но и в относительно более низкой норме сбережений и еще более низкой культуре коллективных инвестиций.

Одна из главных бед страхового рынка России – тендеры.[7] Они не прозрачны, создают почву для разгула коррупции, содействуют формированию экономически неадекватных страховых тарифов и тормозят рост страховой культуры в стране. На Западе ни одна страховая компания не может получить крупный контракт, предварительно не победив в тендере. Грамотно построенные тендеры двигают рынок вперед, повышают страховую культуру и стимулируют улучшение сервиса в страховых компаниях. Но вот в России тендеры – настоящая беда. И конкуренция тут отсутствует, победитель известен заранее. И толку от них обычно нет никакого – ни для страховых компаний, ни для организаторов. Неудивительно, что большинство конкурсов выигрывают компании, имеющие связи в госорганах или обслуживающие интересы конкретных предприятий и организаций. Это не обязательно компании федерального уровня – зачастую наоборот.

Тем не менее за последние несколько лет ситуация немного улучшилась. Если три-четыре года назад крупнейшие универсальные компании участвовали, как правило, в 30-60 тендерах в год, то в 2004 году среднее количество удвоилось. К примеру, компания ВСК участвовала в 300 тендерах, что почти в пять раз больше, чем в 2002 году. К тому же показатель успеха универсальных компаний тоже растет – они выигрывают примерно в трети конкурсов. Чаще стали встречаться открытые тендеры, когда о проведении тендера страховщики могут узнать заранее.

Но этого недостаточно. На Западе тендеры организуются более профессионально, в них многоступенчатый отбор, очень большое количество требований, которым страховая компания должна отвечать. Кроме того, условия международных тендеров в большинстве случаев сформулированы так, что исключают возможность получения контракта за взятки и подтасовки со стороны участников.

Есть много мнений по поводу того, как и с чего начать разрушение этой насквозь коррумпированной системы отношений и кто должен этим заниматься:

1. Разработка ФССН или Всероссийским союзом страховщиков единых правил и условий проведения тендеров и конкурсов по страхованию, что в свою очередь поставит всех участников в равные условия, а антимонопольное ведомство, в свою очередь, будет более жестко контролировать их проведение.

2. Создание единой конкурсной площадки, на которой будут проводиться все (за исключением конкурсов с использованием информации, содержащей государственную тайну) конкурсы. Возможно включение в конкурсные комиссии представителей страхового надзора или Союза страховщиков. Возможно обязательное включение в конкурсные комиссии (без права голоса) по одному представителю от каждого участвующего в конкурсе страховщика.

Необходимо добавить, что заинтересованным государственным ведомствам стоит рассмотреть еще одно условие проведения тендеров. Ведь часто у организаторов конкурсов отсутствует понимание, какие требования следует предъявлять страховщикам, на основании каких показателей осуществлять выбор. Объем взносов, величина уставного капитала, количество филиалов и просто знакомое название компании – именно на эти показатели в основном делается упор при рассмотрении кандидатов, участвующих в конкурсе. В качестве комплексного показателя надежности и финансового состояния компании целесообразно использовать оценки рейтинговых агентств. Рейтинги надежности, конечно, не отражают условия страхования и качество предоставляемых услуг, однако они дают достаточно объективное представление о способности страховщика отвечать по принятым обязательствам. Да и отсеять аффилированные с организаторами конкурсов и тендеров компании наличие рейтинга вполне в состоянии.

Все перечисленные особенности страхового рынка России указывают на то, что нам нужен высокий уровень страховой независимости, по крайней мере, до тех пор, пока мы обладаем промышленно-индустриальным суверенитетом и недостаточным уровнем спроса на традиционные страховые услуги со стороны физических лиц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок является на сегодняшний день одним из самых проблемных сегментов финансового рынка. Проследив тенденцию развития финансового рынка в России за последнее несколько лет, можно с уверенностью отметить, что этот сегмент рынка развивается значительно медленнее, чем, скажем кредитный или фондовый рынок. В то же время страховой рынок не разу не испытывал сильных кризисов и провалов, как банковский и фондовый рынки. Хотя история российского страхового рынка уходит в дореволюционный период, с 90-х годов рынок практически пришлось возрождать заново, со всеми присущими начальному этапу проблемами.

Несмотря на то, что прошло более 10 лет, многие проблемы остались нерешенными. Низкий спрос на страховые услуги объясняется несколькими факторами: высокая инфляция, недоверие населения к финансовым структурам вообще, а к страховым в частности.

Положение страховой службы сложное, имеет место большой дисбаланс. Во-первых, страховые компании неравномерно распределены по регионам, поэтому предложение страховых продуктов не соответствует потребностям в них. Часто встречается такое мнение, что в России большой перечень страховых услуг, больше чем на Западе, в то время как ситуация в точности обратная. Достаточно просто рассмотреть применяемую классификацию, чтобы в этом убедится. В России страхование сведено к трем отраслям: страхование имущества, страхование ответственности и страхование жизни. Да есть такие отрасли страхования, но ими страхование не ограничивается. В европейской классификации выделяют более 20 отраслей страхования, (например, понятие «кредитное страхование», которое в нашей стране относится к страхованию ответственности, в европейской практике подразделяется на две самостоятельные отрасли «кредитное страхование» и «страхование ответственности заемщиков»).

Если обратиться к структуре страховых компаний, то и там можно увидеть пропорции дисбаланса. В частности, большой удельный вес страховых компаний с небольшим уставным капиталом. На самом деле эти диспропорции вызванные желанием страховщиков выжить на нашем отечественном рынке. Эти компании работают в составе банка, финансовой группы, а значит, у них есть гарантия выживания.

Еще одна проблема – страхование зарубежными страховщиками. В этом вопросе нет однозначных мнений, хотя большинство отечественных страховщиков довольны теми ограничениями, которые сейчас вводятся поправками к закону. Дело в том, что западные перестраховщики присутствуют достаточно давно на нашем рынке с надеждой на перспективу, хотя емкость рынка небольшая.

Перспектива развития страхового рынка видится следующим образом. Количество страховых компаний будет уменьшаться. Медленно будет увеличиваться доля страхования физических лиц. Это, прежде всего, страхование транспорта, недвижимости, имущества, страхование жизни.

Развитие страхового рынка связано с тем, что компаниям невыгодно содержать инфраструктуру, а проще заказывать необходимые услуги у соответствующих организаций. В связи с этим, вероятно, будет увеличивать количество таких организаций, которые занимаются исключительно обслуживанием страховой деятельности.

Надо отметить, что так или иначе российскому страховому рынку неизбежно придется ориентироваться на европейский опыт, а поэтому нельзя ограничивать образование специалиста-страховщика только отечественной практикой, необходимо знание мирового опыта, знание основ международного страхования. Если же адаптироваться только к условиям российской действительности, то появляются «горбатые схемы» – перекраивание международного опыта под несовершенное законодательство.

Позитивным фактором является то, что сейчас с Всероссийским Союзом Страховщиков и Страховым надзором достигнута договоренность о создании рабочей группы по реформированию российской системы классификации страхования. Из сказанного видно, что в российском страховом деле еще много нерешенных проблем, и конечно не только теоретических, но и практических.

В 2005 г. правительство России планирует уделить "особое внимание" совершенствованию страхового и банковского сектора, заявил 27 сентября на конференции "Россия: инвестиции в экономику роста" премьер-министр Михаил Фрадков. Он также отметил важность создания системы долгосрочного накопительного страхования.

 В структуре инвестиций в экономику России наметились признаки диверсификации. В будущем году правительство планирует уделять больше внимания развитию высоко технологичных отраслей, инновационной деятельности, созданию более эффективной структуры финансового и фондового рынков. Правительство планирует заняться также совершенствованием корпоративного и финансового управления, защиты прав инвесторов. Помимо этого Кабинет министров намерен уделять больше внимания борьбе с коррупцией. В настоящий момент готовится соответствующий закон, направленный на обеспечение конкуренции на рынке финансовых услуг. Целью законопроекта будет пресечение доминирования на рынке отдельных структур и усиление контроля за процессами концентрации.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.– М.: Финансы и статистика, 1998.

2. Большой энциклопедический словарь.– М.: Советская энциклопедия, 1991. Т.2.

3. Вержбитская В.П. Некоторые теоретические аспекты перестрахования. М.: «Финансы» №2 1998.

4. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокер а –М.: Юнити 1996.

5. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование.

6. Страхование от А до Я. Под. ред Корчевской Л.И.– М.: ИНФРА-М 1996.

7. Ю. Фогельсон ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО.– М., 1999.

8. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.– М.: Анкил, 2000.

9. Федорова М. Основы страховой деятельности.– М.: БЕК,1999г.

10. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е издание, переработанное и дополненное – М.: Финансы и статистика, 1999.

11. Шахов В.В. Страхование– М.: Юнити 2001г.

12. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

13. Гражданский кодекс Российской Федерации

14. Эксперт, №6 (453) от 14 февраля 2005.

15. Эксперт, №14 (461) от 11 апреля 2005г.

16. Эксперт, №18 (465) от 16 мая 2005г.

17. Эксперт, №34 (480) от 12 сентября 2005г.

18. Новости о страховании, 17 марта 2003 г.

19. Новости о страховании, 23 марта 2003 г. 

20. Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2003-2005.

21. Сборник статистических материалов Всероссийского Союза Страховщиков «Страхование в Российской Федерации в 2004 г.»/Под ред.И.Ю. Юргенса