Кредитование физических лиц в коммерческих банках

Содержание

Введение

Кредитование населения, под которым собственно и понимается «потребительское кредитование», в современном российском обществе давно стало нормой, и многие банки все чаще обращаются к данному сегменту рынка, так как осознают снижение удельной доли корпоративного бизнеса в совокупной прибыли от своей деятельности. Причем для построения успешной системы реализации розничных продуктов банкам требуются не только продуманная маркетинговая политика и долгосрочные инвестиции призванные обеспечить более длительные сроки обращения капитала, но и высокая технологичность в сочетании с широкой сетью продаж.

Уровень продаж банковских услуг во многом предопределяется эффективностью маркетинговой политики. Для минимальных дополнительных вложений ритейл можно присоединить к тем банковским продуктам, которые уже существуют, что позволит максимально использовать имеющиеся возможности банка. Реализация такого подхода получила название «пакетные» продажи, когда при покупке одного банковского продукта клиент получает возможность на льготное пользование другим.

Помимо использования собственной сети продаж необходимо понимать, что для построения полноценного клиентоориентированного бизнеса банки должны адаптироваться к условиям потребительского спроса и уметь использовать в своих интересах торгово-сервисную сеть в регионах присутствия, так как потенциальные клиенты чаще всего выбирают цель использования кредита вне стен банка. Это подталкивает банки к налаживанию сотрудничества с менеджерами торговых центров и автосалонов, риелтерами и другими заинтересованными продавцами. Такое сотрудничество часто рождает взаимовыгодные схемы, ввиду того, что клиент не всегда может совершить покупку за счет собственных средств и продавцы товаров/услуг также вынуждены прибегать в реализации продукции к помощи банков.

Учитывая то, что потребительские ссуды в среднем меньше по своим размерам, чем кредиты для корпоративного бизнеса, и, следовательно, могут приносить высокую прибыль только при приобретении массового характера, для их активного продвижения на рынке одним из главных условий является развитие собственной розничной структуры, сопровождающееся созданием масштабируемой операционной банковской системы, выделением специализированных бэк-офисов и обеспечением сети обслуживания клиентов. Таким образом, банк должен обладать выстроенной технологической цепочкой, так как в условиях конкуренции для клиентов помимо ценовых параметров важны качество обслуживания и скорость оформления сделки.

С ростом числа выдаваемых банками потребительских ссуд особо значимым становится проблема обеспечения возвратности займов. От правильности организации работы в этом направлении зависит уровень доходности банка и дальнейшая возможность наращивания объемов кредитования. Снижение прибыли при росте просроченной задолженности обусловлено не только невозвратом предоставленных денежных средств, но и дополнительными затратами в соответствии с процедурой обязательного резервирования.

Необходимо отметить что, многие российские и зарубежные банки, действующие сегодня на рынке страны, обладают всеми вышеперечисленными условиями для успешной работы, и это, несомненно, ведет к развитию розницы в целом и потребительского кредитования в частности. К тому же спрос со стороны населения на данные виды банковских услуг неуклонно растет.

В данной работе освещены и проанализированы современное состояние рынка потребительских кредитов, актуальные проблемы и перспективы его развития. Более подробно практическое кредитование физических лиц рассмотрено на примере Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с указанием условий предоставления и алгоритму по сопровождению потребительских ссуд. Также в работе приведены мероприятия, призванные сократить размер дебиторской задолженности, проводимые как на этапе разработки кредитной программы и входе принятия решения по предоставлению ссуд, так и на этапе возникновения просроченной задолженности. Предложены варианты снижения уровня банковского риска. В качестве материалов для написания дипломной работы использованы учебные пособия, тематические печатные издания, нормативные документы Центрального Банка России (далее – ЦБ), внутренние положения и статистические данные ЗАО АКБ «ГАЗБАНК».

Глава 1 Современное состояние рынка потребительского

кредитования

1.1 Становление рынка розничных банковских услуг в России

Последние годы в России отмечены стабилизацией экономической, политической и социальной ситуации, законодательными реформами, а также улучшением макроэкономического климата, характеризующегося общим ростом экономики, в том числе производственного сектора, ростом розничного товарооборота и реальных доходов населения. За последние 3-4 года на фоне крайне благоприятных условий развития рынка розничных финансовых услуг произошли качественные изменения спроса населения на банковские услуги, потребительского и сберегательного поведения. Данные изменения связаны в первую очередь с ростом реальных располагаемых доходов населения. За 2005 год реальные располагаемые денежные доходы населения выросли по сравнению с 2004 годом на 8,8%. Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата в 2005 году увеличилась в реальном выражении по сравнению с предыдущим годом на 9,7% и составила 8530 руб.

Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например приобретение недвижимости. В 2005 году уровень жизни основной массы населения по-прежнему оставался недостаточно высоким, при этом прослеживалась тенденция к превышению темпов роста потребительских расходов населения над темпами роста его доходов. Согласно обзору ЦБ «Социально-экономическая ситуация в 2005 году» реальные потребительские расходы населения в 2005 году по сравнению с 2004 годом увеличились на 10,7%, в структуре использования денежных доходов населения доля расходов на покупку товаров и оплату услуг в 2005 году увеличилась по сравнению с 2004 годом на 1,1 процентного пункта и составила 70,9%. Структура использования денежных доходов населения приведена на рисунке 1.

Повышение потребительской активности населения и снижение доли расходов на сбережения повлекли за собой значительное увеличение спроса физических лиц на розничные банковские продукты, прежде всего банковские кредиты.

Рисунок 1 –  Структура использования денежных доходов населения (%)

Так, еще в 1999 году доля кредитов, выданных банками физическим лицам, составляла 1,9% суммарных активов банковского сектора, или 0,7% ВВП. На 01.01.2006г. объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, составил 1179,2 млрд.руб., то есть 12,1% от суммы активов банковского сектора, составляющей 5,44% ВВП. Для сравнения: в конце 2003 года объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам в рублях и иностранной валюте, составлял 141,2 млрд.руб. (приблизительно 3,4% совокупных банковских активов) и равнялся 1,3% ВВП. Доля кредитов, предоставленных частным лицам, в общем объеме кредитования (суммарных активах банковского сектора) на 01.01.2006г. достигла 18,5%. Динамика изменения доли кредитов физическим лицам в общей доле размещенных средств приведена на рисунке 2. Если обратиться к цифрам, отражающим развитие потребительского кредитования в других странах с переходной экономикой, то они на порядок выше. Так, минимальный показатель объема рынка потребительского кредитования по странам с переходной экономикой в настоящее время составляет: в Болгарии — 4% ВВП, в Венгрии – 6% ВВП, в Эстонии – более 10% ВВП, в Чехии и Словении – примерно 9-12% ВВП.

При этом постепенный рост доверия со стороны граждан к банковской системе России, в том числе обусловленный появлением на российском розничном рынке иностранных банков, а также структурными изменениями в банковском секторе, выразившимися в укрупнении и консолидации многих банков, тоже оказывается для населения существенным стимулом к потреблению розничных банковских продуктов и услуг.

Рисунок 2 – Динамика изменения доли кредитов физическим лицам

в общей доле размещенных средств

Развитию розничного рынка банковских услуг способствует и повышенный интерес к данному сегменту со стороны коммерческих банков, обусловленный, в частности, снижением доходности традиционных направлений банковского бизнеса, включая кредитование корпоративных клиентов. Так, значительная часть крупных корпоративных заемщиков, получив доступ к международным рынкам заемного капитала, привлекает там необходимое финансирование напрямую по ставкам международного рынка. В связи с этим наблюдается падение доходности традиционных активных банковских операций по кредитованию корпоративных заемщиков. В целях поддержания банковской маржи на прежнем (прибыльном) уровне коммерческим банкам приходится осваивать новые сегменты рынка банковских услуг, в том числе в сфере розничных финансов.

Кроме того, кэптивность многих крупнейших банков затрудняет влияние на их процентную политику и маржу, что, в свою очередь, диктует необходимость диверсификации клиентской базы и кредитного портфеля. Необходимость диверсификации согласуется с политикой многих крупных ФПГ, направленной на вывод кредитных рисков предприятий, которые непосредственно входят в их состав или не входят, но зависят от них и риски которых тоже расцениваются как риски ФПГ, за рамки данных ФПГ.

Вместе с тем, несмотря на бурный рост, наблюдаемый в последние годы, розничный банковский бизнес в России находится на достаточно низкой ступени по сравнению с другими сходными по уровню развития странами. Между тем потенциал и значение его для банковской системы остаются весьма существенными. Значение розничного сектора во многих странах довольно велико и в некоторых из них данный рынок по размеру превышает корпоративный. Так, доля депозитов физических лиц в странах Восточной Европы составляет от 30 до 60% ВВП, доля кредитов, предоставленных физическим лицам в таких странах, как Чехия и Словакия, – 9-12% ВВП. В России доля потребительского кредитования, значительно опережающего по темпам роста иные направления, размещения средств банками, пока остается незначительной – около 1,3% ВВП.

Значительные темпы развития потребительского кредитования в нашей стране объясняются в основном тем, что оно началось практически с нуля. В то же время, принимая во внимание структуру и объемы розничных банковских операций по сравнению со сходными по экономическому уровню странами, можно сделать вывод о том, что потенциал данного рынка в России все равно остается огромным. Между тем рассматривать основные тенденции и пути развития этого рынка невозможно без учета факторов, оказывающих на него негативное влияние.

Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие розничного рынка в России:

- Низкая капитализация российских банков, не позволяющая развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором российские банки могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками.

- Ярко выраженная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы. Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития данного рынка. В странах с развитой системой розничных банковских услуг концентрация дохода у 10% самых богатых людей не превышает 25%. В России по оценкам Росстата этот показатель в последнее время имеет тенденцию к снижению, но остается достаточно высоким – около 36%. Такая концентрация денежных доходов существенно сужает целевой сегмент клиентов коммерческих банков на розничном рынке, а также затрудняет выход на этот рынок новых участников, поскольку рентабельная работа возможна только с 20% населения России.

- Значительная территория нашей страны с неравномерным распределением на ней и низкой плотностью населения, а также различная экономическая активность регионов требуют от кредитных организаций значительно больших издержек в процессе развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов по сравнению с доходами от использования эффекта масштабной деятельности для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Как следствие в настоящее время наблюдается концентрация банковского капитала, в том числе в розничном сегменте рынка, на ограниченной территории (преимущественно в московском регионе) и достаточно узком круге клиентов. Для преодоления указанного дисбаланса в первую очередь необходимо выполнение главного условия – сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента.

- Низкая эффективность работы государственных институтов и несовершенное законодательство в области регулирования банковской деятельности.

Пытаясь преодолеть приведенные препятствия, банки пошли по пути создания систем эффективного внутреннего управления розничным сектором бизнеса в банке, изначально специализирующимся на обслуживании корпоративных клиентов, встраивании данных блоков в общую структуру. Это позволяет снизить риски внутри коммерческого банка, более точно просчитать эффективность деятельности его розничного блока, а также возможность в случае необходимости просто реализовать выделенную структуру[1].

Последние тенденции рынка свидетельствуют о снижении удельной доли мелких кредитных организаций, к которым относятся в основном местные и региональные банки. Если с начала 90-х годов общее количество российских банков уменьшилось примерно наполовину, то сокращение региональных и местных банков составили 70-95%. Выживаемость небольших банков напрямую зависит от инвестиционной привлекательности регионов присутствия. В среднем сегодня, по оценкам специалистов Ассоциации региональных банков «Россия», на долю местных банков приходится не более 15-20% всех банковских услуг в регионе, 15-30% рынка занимают филиалы иногородних банков, остальное – территориальные подразделения Сбербанка. Исключения составляют экономически развитые регионы с высоким потенциалом.

Причина такой ситуации заключается в низкой капитализации мелких банков, что ведет к несоответствию потребностям растущей экономики. Региональные банки могут хорошо конкурировать на рынке частных вкладов за счет увеличения процентных ставок, но тем самым они делают себя бессильными в сегменте потребительского кредитования. Ритейловый бизнес требует больших затрат, так как с ростом конкуренции банкам нужно постоянно разрабатывать и продвигать новые кредитные продукты, что требует создание системы бэк-офисов, разработки скоринг-процессов и систем безопасности. В сегменте автокредитования мелкие банки уже почти полностью потеряли свои позиции, очевидно, тоже самое ожидается и в ипотечном кредитовании, и в кредитовании на неотложные нужды[2].

Залогом выживания региональных банков становится увеличение собственного капитала и ведение правильной маркетинговой политики. Именно поэтому, собрание акционеров ГАЗБАНКА приняло решение в октябре 2006 года увеличить уставный капитал банка до 998 176 070 руб. путем размещения дополнительных обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 10 руб. Общий объем эмиссии составит 507 000 000 руб. Акции будут размещены путем закрытой подписки среди акционеров банка. Таким образом, в рейтинге российских банков по степени размеру собственного капитала ГАЗБАНК переместится с 106 места на одну из позиций в седьмой десятке банков[3]. Несомненно, большое значение имеет и расширение сети обслуживания банка. ГАЗБАНК летом 2006 года открыл 6 дополнительных офисов в Самарской области и наметил до конца текущего года открыть точки присутствия в двух соседних регионах[4].

1.2 Потребительские кредиты, их виды и классификация

Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования), в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки (в настоящей работе будут рассматриваться только банковские ссуды), по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.п.

По целевому использованию кредиты могут быть целевыми (ссуды на покупку товаров/услуг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафты).

По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) ссуд включаются кредиты в форме кредитных линий или овердрафтов. В основном данные кредитные продукты реализуются с использованием банковских карт.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются следующим образом:

- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);

- долгосрочные (сроком свыше трех лет).

Еще недавно ввиду нестабильной экономической ситуации в России банки не предоставляли кредитов на длительные сроки, однако в настоящее время залоговые кредиты выдаются сроком погашения до пяти лет и выше.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа и с рассрочкой платежа. Особенность кредитов без рассрочки платежа в том, что по таки кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (аннуитетными платежами) и ссуды с неравномерным погашением. В случае неравномерного гашения обычно строится график убывающих платежей, т.е. основной долг разбивается по сроку равными долями, а проценты начисляются на остаток. При аннуитетных платежах заемщик уплачивает банку ежемесячно (или ежеквартально) фиксированную сумму, в которую входят основной долг и проценты за пользование кредитом, однако за счет такого выравнивания платежа сумма общей переплаты увеличивается. В целом ссуды с рассрочкой платежа ускоряют оборачиваемость кредита и высвобождают кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги и недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение,– это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредитных обязательств, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды[5].

Наряду с традиционными кредитными программами, ввиду усиления конкуренции в настоящее время все больше начинают набирать популярность новые кредитные продукты, позволяющие привлечь внимание потребителей. Примером могут служить беспроцентные кредиты. Такие кредиты уже достаточно широко распространились в автокредитовании и в экспресс-кредитовании на покупку товаров/услуг. В данном случае проценты, недополучаемые по кредиту, компенсируются банку специализированной организацией – продавцом товара/услуг. Продавцы вынуждены прибегать к таким мерам ввиду перенасыщения рынка. Однако это возможно, если изначально наценка была достаточно велика[6].

Разработка новых кредитных программ требует оценки потенциального спроса и проработки технологии. Сейчас в России еще не полностью занята ниша высокотехнологичных банковских продуктов, таких как интернет-банкинг и кредитные карты. Введение таких услуг позволяет совмещать с кредитным продуктом еще ряд банковских операций доступных клиенту, повышая прибыль банка от пакетных продаж.

Необходимо отметить, что при внедрении нового кредитного продукта должны быть, прежде всего, взвешены все возникающие риски банка. Рост рисков обычно перекрывается высокими процентными ставками по кредиту, снижение обычно происходит при наличии ликвидного имущества в залоге.

1.3 Рынок залоговых кредитов

Кредиты, предоставляемые под залог приобретаемых товаров наиболее интересны для банков, так как в этом случае кредит изначально становится обеспеченным и, как правило, стоимость предмета залога превышает сумму кредита, более того залог страхуется, а при ухудшении его качества банки обычно вправе изменять ценовые параметры сделки. Самыми популярными залоговыми кредитами среди населения являются кредиты на покупку бытовой техники, автотранспортных средств и жилья. При этом, учитывая заинтересованность банков в увеличении сумм предоставляемых кредитов, естественно, наиболее активно продвигаются два последних вида кредитования.

1.3.1 Кредиты под залог автотранспортных средств

Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться и сейчас является наиболее востребованным продуктом банковской розницы. По данным банка «Русский Стандарт», рост рынка за первое полугодие 2006 года составил около 20%. Аналитики НБ «ТРАСТ», оценили, что на 1 апреля 2006г. на долю автокредитов пришлось 4,9 млрд USD. Таким образом, при ежемесячном росте около 3% объем рынка автокредитования по итогам первого полугодия 2006 года увеличился до 5,4 млрд USD.

Рост выданных автокредитов мог быть и выше из-за избыточного спроса на иностранные авто, но производители не успевают удовлетворять спрос клиентов. В соответствии с данными НБ «ТРАСТ», количество «кредитных» иностранных машин должно вырасти до 990 тыс. авто к концу 2006 года, в то время как в 2003 году этот показатель составлял 220 тыс. штук. Спрос же на автокредиты для российских и поддержанных авто умеренно снижается.

Лидером по автокредитам среди банков, как и в 2005 году, остаются «Росбанк», «МДМ-Банк», «Международный Московский Банк». Список банков с наибольшим объемом выданных автокредитов в первом полугодии 2006 года приведен в таблице 1, с.17. «Росбанк» можно также признать и самым розничным банком на рынке автокредитов. Количество выданных кредитов за первое полугодие превышает 50 тыс. штук. Этот банк имеет широкую региональную сеть, а также предлагает клиентам широкий выбор автопродуктов. Наиболее существенных результатов по итогам первого полугодия 2006 года достиг банк «Русский стандарт». Лидером по приросту объемов автокредитования стал «Московский Банк Реконструкции и Развития», увеличив сумму кредитов с 1,4 млн. USD по итогам первого полугодия 2005 года до 62 млн. USD за полгода 2006. Также активно наращивают объем выданных автокредитов «Промсвязьбанк» (до 67,3 млн USD) и НБ «ТРАСТ» (до 102,6 млн USD).

Что касается ГАЗБАНКА, то, учитывая его ограниченную филиальную сеть, можно констатировать троекратный рост продаж данного кредитного продукта по сравнению с 2005 годом.

Сейчас уже порядка 40% приобретенных новых машин приходится на долю «кредитных». Рынок автокредитов является одним из наиболее конкурентных среди банковской розницы. Процентные ставки по ссудам практически сравнялись у большинства банков, при этом привлекать клиентов за счет их понижения кредитным организациям не выгодно, так как они уже практически достигли допустимых минимальных значений. Так, аналитики банка «Русский стандарт» отмечают, что на рынке уже существуют примеры, когда ставка по кредиту фактически ниже ¾ ставки рефинансирования. Но во избежание проблем с законодательством (разница должна облагаться налогом).

Таблица 1

Банки по объемам выданных автокредитов в первом полугодии 2006 года

Ставка за кредит, прописанная в договоре, не опускается ниже этого порога, а разницу оформляют в виде скидки на автомобиль или кредит оформляется по договору факторинга.

Низкие процентные ставки по автокредитам определяются также достаточно небольшим риском для банков при работе с данным видом розничных продуктов. Этот вид кредитования выгоден банкам тем, что машина является одновременно обеспечением по кредиту до момента его полного погашения.

В рамках жесткой конкуренции банки начинают улучшать качественные показатели кредитов. Сроки кредитов растут, количество предоставляемых документов сокращается, увеличивается разнообразие программ. Теперь будущие автовладельцы могут взять кредит с нулевым первоначальным взносом или беспроцентной рассрочкой платежа, кредит на новый и подержанный авто. Сегмент кредитования подержанного авто еще не развит. По данным банков «Русский Стандарт» и НБ «ТРАСТ», только около 10% таких машин приобретаются в кредит, так как порядка 67% клиентов приобретают поддержанные автомобили у частных лиц.

В привлечении новых клиентов огромную роль играет сотрудничество с автосалонами и брокерами, поэтому одним из приоритетных направлений работы банков является развитие широкой партнерской сети, так как рост популярности кредитных программ зависит от динамики автопродаж[7].

1.3.2 Кредиты под залог недвижимости

В настоящее время в России происходит быстрый рост цен на недвижимость. История развития рынка жилья такова: в 1987 году в СССР было возведено 76,7 кв. метров жилья, с начала 1990-х годов начался период сокращения объемов строительства, негативная тенденция была переломлена только в 2001 году, когда этот показатель увеличился по сравнению с «депрессивным» 2000 годом на 2,7%. В 2000 году было построено 30,3 млн. кв. метров, на сегодняшний день, по оценкам экспертов, в год вводится в эксплуатацию в среднем от 50 до 60 млн. кв. метров. К 2010 году планируется увеличить этот показатель до 80 млн. кв. метров. В целом сегодня в России строится 0,25 кв. метра на человека в год, в то время как в странах с развитой экономикой этот показатель составляет не менее 1 кв. метра на человека. При этом средняя обеспеченность жильем в России крайне низка: 19,7 кв. метров общей площади на человека. В Норвегии она достигает 74 кв. метров, в Швеции — 52 кв. метров, во Франции — 43 кв. метров, в Чехии — 28 кв. метров, в Украине — 26 кв. метров. По различным оценкам, приобрести жилье без ипотечного кредита могут не более 2% населения, с помощью ипотечного кредита — не более 4–7%[8]. По данным аналитического центра IRN, значение общегородского индекса стоимости жилья в Москве за первое полугодие увеличилось на 53,6% и средняя стоимость квадратного метра достигла 3457,50 USD. В среднем по сравнению с аналогичным периодом прошлого года этот показатель вырос на 84%.

Ажиотажный спрос стимулировался дефицитом предложения жилья на рынке, что препятствовало кредитным сделкам. Зачастую заемщики, получив одобрение на кредит для покупки определенной квартиры, вследствие роста цен сталкивались с тем, что суммы уже недостаточно. Несмотря на это, аналитики банка «Дельтакредит» свидетельствуют о росте рынка ипотечного кредитования в 2 раза по сравнению с аналогичным показателем прошлого года. С ростом цен на жилье поменялась целевая аудитория ипотеки, теперь ипотека стала необходимой людям, которые раньше могли купить квартиру без использования кредита.

Лидерами среди банков по ипотеке в первом полугодии 2006 года являются Сбербанк, «Внешторгбанк-24» и «Дельтакредит». Более подробный перечень банков с наибольшими объемами выданных ипотечных кредитов в первом полугодии 2006 года приведен в таблице 2, с.20.

Таблица 2

Банки по объемам выданных ипотечных кредитов в первом полугодии 2006 года

По мнению экспертов «КИТ Финанс», в первом полугодии 2006 года окончательно сформировались основные условия предоставления ипотечных кредитов на рынке. Сроки ипотечных кредитов увеличены до 25-30 лет.

Каждый банк старается выдержать конкуренцию разными методами в силу своей специфики. Самым доступным методом для многих банков является улучшение качества обслуживания клиентов, при этом ставка делается на увеличение скорости предоставления кредитов, особенно в сложившейся ситуации резкого роста цен на жилье. Некоторым банкам удается конкурировать на уровне процентных ставок. В основном к ним относятся банки либо обладающие достаточными объемами собственных средств, либо имеющие возможность занимать их у иностранных инвесторов. Тем же банкам, у которых источником финансирования кредитов являются полученные депозиты, ставки по ссудам не могут быть ниже ставок по вкладам. Аналитики банка «Дельтакредит» отмечают, что одним из способов снижения процентной ставки стали новые программы ипотечного кредитования с плавающей процентной ставкой, размер которой не фиксируется на весь период кредитования, а периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке. Помимо этого на рынке уже существует практика рефинансирования кредитов старых заемщиков с пересмотром ставок в сторону понижения.

Наиболее популярным методом конкурентной борьбы стала ипотека с отсрочкой или отменой первоначального взноса. По программам «КИТ Финанс» рассрочка первоначального взноса устанавливается на полгода. Данная программа нацелена не на приобретение первичного жилья, а на улучшение жилищных условий. Заемщику предоставляется сумма на покупку новой квартиры, залогом по которой является приобретаемая квартира. Шесть месяцев клиент может использовать для того, чтобы реализовать свою квартиру на наиболее выгодных условиях и далее выплачивать сумму долга и проценты по кредиту. Но, при внешней привлекательности такого продукта, его целевая аудитория достаточно ограничена. Не более 10-15% заемщиков, обращающихся в банки за ипотечным кредитом, уже имеют квартиру, которую можно использовать в качестве первоначального взноса для улучшения жилищных условий.

Что касается программ с нулевым первоначальным взносом, то отношение к этому продукту среди банков неоднозначное. Аналитики сходятся во мнении, что этот шаг был маркетинговым и предназначен для привлечения новых клиентов. Данный продукт реализуется только крупными банками со значительными объемами капитала. Такое снижение может обернуться для банка проблемой привлечения капитала инвесторов для обеспечения большого числа кредиторов, так как ухудшается качество кредитного портфеля, а именно, параметр соотношения выданных кредитов и залогов по ним.

По прогнозам экспертов «Банк Жилищного Финансирования», до конца 2006 года сохранится динамика роста объемов выдачи ипотечных кредитов и может произойти его двукратное увеличение[9].

По данным администрации Ульяновской области, если в 2005 году жители региона взяли потребительских кредитов на 125 миллионов рублей, то в 2006 году только за первый квартал – уже на 150 миллионов. По статистике сотрудников Внешторгбанка’24 сейчас 70% заемщиков оформляют ипотечные кредиты на покупку готовых квартир. Наиболее востребованный срок кредитования – 15 лет, при этом кредитами на срок 20-25 лет в большей степени интересуются молодые семьи. Интерес банков к кредитам под залог недвижимости обусловлен тем, что приобретаемое жилье становится обеспечением, т.е. гарантией возврата по кредиту. Этим банки минимизируют свои риски и поэтому могут предложить по данным кредитам более низкие ставки (от 11,5%) и более длительные сроки кредитования (до 30 лет). С ростом объемов сделок сокращаются и сроки рассмотрения банками заявок на предоставления кредита (до двух дней)[10].

ГАЗБАНК начал массовое продвижение ипотеки на рынке с апреля 2006 года, предоставляя кредиты по федеральной программе АИЖК, предусматривающей рефинансирование ссуды посредством продажи закладных. Объем ипотечных кредитов банка в 2006 году увеличился более чем в два раза по сравнению с аналогичными показателями 2005 года.

1.4 Рынок беззалоговых кредитов

Рынок кредитов физическим лицам без залогового обеспечения продолжает динамично развиваться. По оценочным данным специалистов Промсвязьбанка и на основе статистики ЦБ, общий рост рынка потребительского кредитования в первом полугодии 2006 года составил около 20%. При этом необходимо отметить, что кредитование в торговых точках растет более медленными темпами около 11%.

В среднем объем выданных беззалоговых кредитов за первое полугодие 2006 года по сравнению с аналогичным показателем прошлого года увеличился на 50%, по комментариям экспертов Юниаструм-Банка. На долю этого сегмента приходится порядка 60% кредитов физическим лицам.

Такой популярности беззалоговые кредиты достигли в основном за счет экспресс-кредитов в точках продаж. Это проще и быстрее, хотя дороже. По оценкам агентства «Русрейтинг» доля невозврата по этому виду кредитов составляет 21%.

Статистика ЦБ также свидетельствует о росте невозвратов по кредитам физических лиц: просроченная задолженность физических лиц на первое мая 2006 года составила 2,2 %, тогда как аналогичный показатель в мае 2005 года был 1,4%. Осознав эту проблему, однако, банки начали более активно продвигать банковские займы через свои отделения, а также развивать продажу кредитных карт. Сегмент кредитных карт сейчас наиболее привлекателен для банков. В силу того, что этот продукт розничного бизнеса пользуется большим спросом со стороны клиентов, а банковская ниша практически пустует, то перспективы роста очень высоки.

Лидерами по предоставлению беззалоговых кредитов являются банки «Русский стандарт», «Росбанк», и «Уралсиб». Банки, занимавшие ведущие позиции по беззалоговым кредитам в первом полугодии 2006 года, приведены в таблице 3, с.25. Клиентами банка «Русский стандарт» по программам потребительского кредитования населения стали уже более 17,5 миллионов человек. Среди банков, которые на конец первого полугодия 2005 года выдали беззалоговых кредитов на сумму больше 10 млн. USD, лидером стал «Внешторгбанк-24», увеличив объем займов с 22 млн. USD до 284 млн. USD. Также активно привлекать клиентов продолжают «Промсвязьбанк» и «МДМ-Банк».

Максимальный лимит по кредитам без материального обеспечения разнится. В одних банках клиенты могут рассчитывать только на 5 тыс. USD, а в других на 25 тыс. USD. Лимит кредитования заемщика может быть завышен, если он уже имеет положительную кредитную историю, а ставка по кредиту может устанавливаться в зависимости от индивидуальной оценки риска заемщика. Кредиты в долларах США сейчас выгодны для заемщиков. По данным ЦБ, за 1 полугодие 2006 года курс доллара США снизился на 6,4%. Поэтому многим удалось хорошо сэкономить на погашении займа, особенно тем, у кого доходы не привязаны к валюте. О незначительном росте популярности кредитов в долларах США и статистика ЦБ.

Что касается рублевых кредитов, то процентные ставки по ним могут иметь тенденцию к слабому снижению. Это может стать следствием понижения ставки рефинансирования ЦБ в конце июня 2006 года до 11,5%, а также роста конкуренции на рынке беззалоговых кредитов.

По мнению большинства банковских аналитиков, в России представлен практически весь спектр кредитных продуктов, доступных западным потребителям банковской розницы. Однако некоторые предложения для российских клиентов еще не развились до мирового уровня. Например – это кредитные карты. Многие банки предлагают обычные дебетовые карты с овердрафтом под видом кредитных.

По мнению экспертов банка «Внешторгбанк-24», в силу особенностей банковского и налогового законодательства в России слабо развиты такие формы кредитования как образовательные кредиты и кредитные линии.

Таблица 3

Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в первом полугодии 2006 года

Кардинально новых программ в сегменте необеспеченного кредитования ожидать не стоит. В основном прогнозируется развитие и модификация уже существующих. В качестве положительного момента можно выделить развитие продаж кредитных программ через Интернет[11].

Новыми услугами также становятся уже опробованные банками продукты, но реализуемые через другие торговые сети. Так, в настоящее время в России у шести банков есть специальные кредитные программы для желающих приобрести туристический тур в кредит. Главное преимущество этих кредитов заключается в том, что они оформляются экспресс методом непосредственно в турфирме. Максимальный размер кредита составляет 100 тыс.руб. у Финансбанка, 150 тыс.руб. у Импэксбанка и 200 тыс.руб. у ХКФ-банка. Первоначальный взнос по кредитам требуется не всегда, но существуют комиссии за выдачу кредита, их размер достигает 12% от суммы кредита в Финансбанке. Банки отслеживают целевое использование кредита и тур можно оформить только у аккредитованных туроператоров. Фактическая ставка по экспресс-кредиту у Импексбанка на три месяца с учетом всех комиссий составит 19,96% годовых. У Финансбанка, сотрудничающего более чем со 100 туроператорами, годовой кредит обойдется в 25,4-27% годовых, а по кредиту на три месяца фактическая ставка составит 32-42% годовых. Самые дорогие экспресс-кредиты на отдых предлагают банк «Русский стандарт» и ХКФ-банк. За счет ежемесячной комиссии фактическая ставка по кредитам банка «Русский стандарт» и ХКФ-банка на год составляет 45,8% и 52,3% годовых соответственно. Главные требования банков заключаются в том, что заемщики должны быть старше 21 года, иметь постоянный источник дохода и быть зарегистрированы по месту нахождения банка[12].

Сегодня существуют как активные сторонники, так и противники нецелевого кредитования без залога. Последние считают, что возникающие риски гораздо существеннее, чем ожидаемая маржа по таким кредитам. Некоторые банки занимают некую среднюю позицию и, хотя выдают необеспеченные кредиты, но делают это только в рамках зарплатных проектов. Аналитики сходятся во мнении, что кризиса на рынке беззалоговых кредитов, о котором сейчас много говориться, не стоит ожидать. Устойчивые темпы роста объемов кредитования населения можно прогнозировать на ближайшие три-четыре года. По оценкам экспертов, рынок потребительского кредитования вырастет с 27,9 млрд. USD в 2005 до 49.1 млрд. USD в 2006г.(76%), а рынок экспресс-кредитов-с 3,8 до 6,4 млрд. USD (65%) соответственно. Предполагается, что рано или поздно рынок обеспеченных залогом кредитов исчерпает себя и на нем можно будет заработать разве что минимальную маржу. Повышенные риски при этом будут компенсировать высокой процентной ставкой[13].

Глава 2 Анализ потребительского кредитования в ЗАО АКБ

«ГАЗБАНК»

ГАЗБАНК является одним из самых активных кредитных учреждений, работающих на банковском рынке по предоставлению кредитов населению в Поволжье. По итогам работы банка в первом полугодии 2006 года в рейтинге журнала «Профиль» (№31, 28 августа 2006 г.) Банк занял 28 место в топ-30 банков, выдавших больше всего кредитов частным лицам. По рейтингу журнала «Финанс» (№33, 28 августа 2006 г.) у ГАЗБАНКА 71 место в рейтинге банков по объему работающих активов, при этом рост кредитов физическим лицам составил 43%[14]. В данной главе будут рассмотрены основные кредитные продукты ЗАО АКБ «ГАБАНК», условия их предоставления, порядок оформления и сопровождения потребительских кредитов.

2.1 Порядок выдачи и сопровождения кредитов

При обращении клиента в кредитное подразделение банка сотрудником подразделения в разговоре с клиентом выясняются цели кредитования, желаемый срок и предполагаемый вид обеспечения кредита. В соответствии с пожеланиями для клиента подбирается оптимальный вид кредитования.

Для получения кредита клиент заполняет Заявление-анкету заемщика, в которой указываются данные о клиенте, месте его регистрации и проживания, составе семьи, месте работы и должности, размере доходов и наличии имущества, а также о цели кредита.

Кредитные заявки регистрируются в специальном журнале по мере их поступления.

Кроме Заявления-анкеты клиентом представляются документы, перечень которых указан в соответствующих положениях о кредитовании, в рамках которых осуществляется кредитование. Среди них в зависимости от вида кредитования могут быть:

- трудовая книжка;

- справка о доходах заемщика;

- документы, подтверждающие наличие в собственности имущества;

- документы по предполагаемому залогу (в случае необходимости залога).

При наличии поручителя соответствующие документы предоставляются также и по поручителю.

При обращении за кредитом в банк потенциальный заемщик (и его поручитель при наличии) предоставляет документы, установленные соответствующими положениями о кредитовании.

По индивидуальным кредитам предоставление документов о финансовом состоянии заемщика (справка о доходах, документы о наличии имущества в собственности и др.) осуществляется на момент подачи заявления о предоставлении кредита, а затем не реже чем 1 раз в квартал в течение срока кредитования.

Банком может быть затребована иная информация с заемщика, которая соответствующим положением о кредитовании не включена в перечень обязательной. В частности, в качестве подобной информации может выступать:

- справка о составе семьи (для оценки уровня текущих расходов домашнего хозяйства, а также степени «привязанности» к месту проживания);

- документы об образовании (для оценки социального статуса, профессиональной востребованности на рынке труда, вероятности быстрого трудоустройства и, как результат, для оценки стабильности денежных поступлений в семейном бюджете);

- документы о финансовом и имущественном состоянии (в случае отсутствия обязательных требований по предоставлению подобной информации в рамках соответствующих положений о кредитовании), в качестве которой могут выступать справки о доходах, документы о наличии имущества в собственности и др. Данные документы могут быть востребованы с целью проверки социального и имущественного статуса заемщика, уровня его доходов;

- документы, характеризующие кредитную историю заемщика в другом банке;

- другие документы, которые, по мнению сотрудника банка, могут быть полезны для оценки того или иного аспекта социального, имущественного, финансового и семейного статуса.

При наличии обеспечения по кредиту в виде залога необходимо проводить его оценку. Оценка рыночной стоимости и ликвидности объекта залога производится:

- по индивидуальным ссудам – на момент выдачи кредита, а также рекомендуется в течение срока кредитования – не реже 1 раза в квартал;

- по ссудам, сгруппированным в портфель однородных ссуд, – на момент выдачи кредита.

Рыночная стоимость объекта залога определяется в следующем порядке:

- при оформлении в залог нового объекта, на приобретение которого предоставлен кредит (например, при кредитовании на приобретение нового транспортного средства), рыночная стоимость объекта оценивается на уровне цены приобретения;

- при оформлении в залог объектов, оценка которых сотрудником банка затруднительна, объектов недвижимости, имущественных комплексов и других объектов их рыночная стоимость оценивается:

§  лицензированной оценочной организацией на основе трех основных методов: сравнительного, затратного и доходного;

§  при наличии данных о продажах сопоставимых объектов – без участия специализированной оценочной организации сотрудником банка.

Сотрудниками банка рыночная стоимость и ликвидность объектов залога определяется на основе общедоступной информации о спросе и предложении подобных или сопоставимых объектов, их ценовом уровне по результатам анализа информации из общедоступных источников (Интернет, тематические периодические печатные издания, данные организаций, в которых осуществляются сделки с подобными объектами).

При этом сопоставимыми считаются объекты, которые:

- удовлетворяют схожие потребности потребителя (потребность в передвижении, месте жительства и др.);

- имеет схожие (принципиально не отличающиеся) характеристики (мощность и класс – для автомобилей, площадь и тип дома – для квартиры и т.п.);

- имеет схожее местонахождение (район, окружение и др.);

- имеет схожие другие характеристики, которые позволяют сотрудникам банка судить о возможности учета информации по цене и ликвидности конкретного рассматриваемого объекта при оценке рыночной стоимости и ликвидности объекта залога.

В залог оформляются ликвидные объекты, по которым существуют факты сделок купли/продажи, подтверждающие их востребованность на рынке. Степень ликвидности объекта залога проверяется одновременно с оценкой рыночной стоимости.

Проверку фактического наличия залога с выездом на место его нахождения ответственным сотрудникам рекомендуется производить (при необходимости вместе с сотрудником службы безопасности банка) не реже 1 раза в квартал – по индивидуальным ссудам, единоразово при выдаче кредита – по кредитам, сгруппированным в портфели однородных ссуд.

При этом банк оставляет за собой право в любой момент осуществить проверку фактического наличия объекта залога и его состояния.

В случае если при проверке, объекта залога выясняется, что его залоговая стоимость меньше совокупной величины обязательств заемщика (задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям и др.), банком может быть предложено заемщику:

- погасить кредит досрочно в добровольном порядке (в том числе частично за счет реализации объекта залога);

- предоставить дополнительное обеспечение на недостающую сумму.

Функции подразделений при выдаче кредита распределяются следующим образом:

а) Кредитные подразделения банка:

- принимают кредитные заявки от частных лиц. Получают всю необходимую информацию о заемщике, поручителе, об их кредитоспособности;

- формируют кредитный портфель банка на текущий период и перспективу. Ведут журнал регистрации поступивших в отдел заявок и предложений на получение кредита от клиента;

- на базе собственной и полученной информации изучают кредитоспособность потенциальных заемщиков, их финансовое состояние. Определяют степень кредитного и процентного риска ссудной операции. Рассматривают целесообразность предоставления кредита, осуществляют подбор оптимального вида и формы кредитования под цели клиента. Обо всех принятых к работе кредитных заявках информируют Службу безопасности;

- выявляют инсайдеров и определяют аффилированность лиц;

- определяют вид обеспечения, оценивают рыночную, стоимость и ликвидность объекта залога, оценивают финансовое состояние поручителя;

- в соответствии с положениями Банка России и внутренними нормативными документами определяют категорию качества ссуды и величину формируемого резерва[15].

б)   Анкеты заемщиков и поручителей, а также полный пакет документов по ним передаются в Службу безопасности филиала банка с целью проверки достоверности предоставленных сведений, подлинности документов, наличия фактов привлечения судом к ответственности (административной или уголовной).

в) После проведения проверки Службой безопасности, в случае положительного ответа (отсутствия негативной информации, определяющей высокую вероятность невозврата кредита) принимается решение о выдаче кредита.

г) Кредитным подразделением оформляется кредитный договор, также кредитным подразделением либо правовым департаментом оформляются договоры, обеспечивающие кредитные обязательства (договоры поручительства и/или договоры залога и.т.д.). Кредитные договоры и договоры, заключаемые в обеспечение кредитных обязательств подписываются со стороны банка сотрудником банка, имеющим доверенность на кредитные операции. Первый экземпляр кредитного договора, подписанный обеими сторонами, остается в подразделении, выдавшем кредит. Обеспечительные договоры приходуются по распоряжению кредитного подразделения на внебалансовые счета бухгалтерского учета и передаются на хранение в кассу вместе с принятыми по акту приема-передачи первичными документами по обеспечению. После исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечительные договоры по распоряжению кредитного подразделения списываются с внебалансовых счетов, а первичные документы по обеспечению передаются по акту приема-передачи заемщику.

В процессе исполнения кредитных договоров на подразделения банка возложены следующие функции:

а) Кредитные подразделения:

- осуществляют систематический контроль над выполнением условий кредитных договоров до полного погашения кредита вместе с процентами по нему; осуществляют контроль за своевременным погашением кредитов и перечислением процентов заемщиком в установленные договором сроки; оперативно принимают меры по реализации права банка на обеспечение кредита для погашения просроченных долгов ссудозаемщика банку;

- ведут кредитные дела по всем ссудозаемщикам;

- не реже 1 раза в квартал выносят мотивированное суждение о финансовом положении заемщика по индивидуальным ссудам (не входящим в портфель однородных ссуд);

- не реже 1 раза в квартал осуществляют проверку фактического состояния объекта залога с выездом на место, определяют его рыночную стоимость и ликвидность;

- принимают участие в обращении взыскания на заложенное имущество и работе с проблемной задолженностью;

- при оценке финансового состояния заемщика (по индивидуальным ссудам и ссудам, входящим в портфель однородных ссуд) имеют право в любой момент (при выдаче кредита и в течение всего срока кредитования) запросить любую информацию о финансовом, социальном, семейном положении заемщика, которая будет полезна для оценки;

- имеют право проверять целевой характер кредитования и запрашивать любые документы и информацию, подтверждающие соответствие цели кредитования фактическому расходованию средств.

б) Служба безопасности:

- осуществляет проверку заемщиков с целью определения их надежности;

- при необходимости по решению руководства проводит проверку других категорий клиентов банка;

- информирует руководителей подразделений, руководство банка и кредитный комитет о выявленных негативных фактах по клиентам, имеющих существенное значение для кредитного риска ссудной операции;

- осуществляет работу с проблемной задолженностью в соответствии с внутрибанковскими регламентными документами.

в) Правовой департамент:

- рассматривает соответствие условий кредитных договоров и документов, обеспечивающих выполнение ссудозаемщиками своих обязательств по своевременному возврату кредитов (договоров залога, поручительства, гарантий и других), действующему законодательству с учетом сложившейся юридической практики, проводит юридическую экспертизу представленных в правовой департамент документов;

- оформление, визирование договоров, заключаемых в обеспечение кредита: договоров залога, поручительства, гарантии, и других;

- разработка новых форм кредитных договоров и договоров, заключаемых в обеспечение кредита;

- участие в обращении взыскания на заложенное имущество и работе с проблемными кредитными сделками.

г) Бухгалтерские подразделения:

- обеспечивают своевременное и корректное ведение бухгалтерского учета по кредитным сделкам.

д) Служба внутреннего контроля:

- осуществляет организацию и проведение проверки кредитного портфеля банка на соответствие требованиям Банка России, действующего законодательства РФ, кредитной политики банка в рамках плановых проверок;

- контролирует соблюдение подразделениями и сотрудниками банка требований законодательства РФ, нормативных актов Банка России, внутрибанковских регламентных документов в рамках плановых проверок и по отдельным заданиям руководства банка.

Сотрудником, осуществляющим ведение кредитного договора, формируется кредитное досье, в которое включаются следующие документы:

- анкета заемщика (анкета поручителя – в случае наличия);

- документы заемщика (поручителя – в случае наличия), требуемые по соответствующему положению о кредитовании, а также иные документы. В их числе могут быть:

§  копия паспорта,

§  копия иного документа, удостоверяющего личность,

§  копия трудовой книжки,

§  иные документы;

- кредитный договор (со всеми приложениями и дополнительными соглашениями);

- копии договоров, заключенных в обеспечение кредитного обязательства (со всеми дополнительными соглашениями);

- документы по обеспечению кредитного обязательства (акт оценки реальной стоимости залога, копии правоустанавливающих документов и др.);

- заявление о предоставлении заемщику кредита путем перечисления кредитных средств со ссудного счета на текущий счет заемщика;

- распоряжение на предоставление денежных средств, подписанное уполномоченным должностным лицом банка;

- документы по финансовому состоянию заемщика и поручителя. В их числе могут быть:

§  справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме),

§  документы о наличии имущества, находящегося в собственности,

§  иные документы, характеризующие финансовое состояние;

- профессиональное суждение об уровне кредитного риска физических лиц по индивидуальным ссудам (на момент выдачи и ежеквартально в течение срока кредитования);

- распоряжение об изменении категории качества ссуды;

- мемориальные ордеры по постановке/списанию обеспечения по соответствующим внебалансовым счетам бухгалтерского учета;

- распоряжение уполномоченного должностного лица о перенесении задолженности по основному долгу на счета по учету просроченной задолженности;

- решение уполномоченного органа о списании нереальной для взыскания ссуды за счет сформированного резерва, а также в случае необходимости – акты государственных органов о невозможности взыскания (судебные акты, акты судебных приставов-исполнителей, акты органов государственной регистрации и др.). Допускается комплектация и хранение досье:

§  в нераздельном виде, когда ведение досье осуществляется одним подразделением;

§  в раздельном виде, когда ведение досье ведется несколькими подразделениями банка по функциональному признаку.

В целях соблюдения конфиденциальности информации кредитные досье в течение всего срока кредитования хранятся в металлических запирающихся шкафах в подразделениях, осуществляющих кредитование. После исполнения сторонами кредитного договора всех предусмотренных обязательств по договору кредитное досье передается на хранение в архив банка[16].

2.2 Кредитные продукты, предлагаемые ЗАО АКБ «ГАЗБАНК»

2.2.1 Кредитование под залог автотранспортных средств

Автокредитование отличается от беззалоговых кредитов пониженной процентной ставкой и простотой оформления. В идеальном случае для получения кредита от заемщика потребуется всего 2 документа и 4 часа на их рассмотрение.

Кредит предоставляется в размере не более 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Минимальная сумма предоставления кредита – 100 000 рублей, максимальная сумма предоставления кредита – 2 000 000 рублей. В иностранной валюте кредит предоставляется в соответствующей сумме после конвертации по курсу ЦБ на день предоставления кредита. Срок кредитования – не более 3-х лет. Возраст Заемщика – от 21 года до 57 лет. Необходима постоянная регистрация и фактическое проживание Заемщика в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Необходимо также наличие стационарного телефона по месту жительства, а при отсутствии такового – по месту работы. Ценовые параметры кредитования приведены в таблицах 4-5, с.38.

Обязательства по выданному кредиту обеспечиваются залогом приобретаемого транспортного средства. Договор залога заключаются Банком и Заемщиком по утвержденным Банком формам. По усмотрению Банка обязательства по кредиту могут быть обеспечены дополнительно другим способом.

Таблица 4

Ценовые параметры при сумме автокредита не более 70%

от стоимости автомобиля

Таблица 5

Ценовые параметры при сумме автокредита не более 80%

от стоимости автомобиля

Договор залога транспортного средства оформляется после выдачи Заемщику кредита в день предоставления Заемщиком в Банк подлинных документов: подписанного со специализированной торговой организацией договора купли-продажи (справки-счета), паспорта транспортного средства и свидетельства о регистрации транспортного средства. Срок предоставления Заемщиком в Банк указанных документов для оформления договора залога – не позднее двух банковских дней после дня выдачи кредита.

Передаваемое в залог транспортное средство должно быть застраховано в страховой компании, рекомендованной банком от рисков угона и повреждения (КАСКО) и ОСАГО, при этом выгодоприобретателем по договору назначается Банк. Страховая сумма – не менее залоговой оценки автотранспортного средства, уплачивается за счет собственных средств Заемщика единовременно. Срок страхования должен превышать срок возврата кредита не менее чем на два месяца. В случае истечения срока действия договора страхования до наступления срока возврата кредита Заемщик в срок не менее чем за 5 календарных дней до истечения срока договора страхования обязан перезаключить договор страхования. Страхование транспортного средства, приобретаемого Заемщиком за счет кредита Банка, производится в рекомендуемых Банком страховых компаниях. Банк рассматривает условия страхования в других страховых компаниях, предложенных Заемщиком.

Для выдачи кредита в Банк предоставляется следующий пакет документов:

- паспорт Заемщика;

- один из документов Заемщика по выбору:

§  водительские права,

§  свидетельство о постановке на учет в налоговом органе,

§  свидетельство государственного пенсионного страхования,

§  заграничный паспорт,

§  военный билет;

- документы, касающиеся купли-продажи транспортного средства:

§  договор купли-продажи со специализированной торговой организацией (при наличии),

§  счет на оплату,

§  копия паспорта транспортного средства;

- при необходимости от Заемщика могут быть затребованы другие документы.

Заемщик представляет в Банк заполненное заявление-анкету на получение кредита. Банк принимает заявление-анкету Заемщика только при наличии всех необходимых  для предоставления кредита документов. Банк принимает решение о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита в течение 4-х часов с момента принятия Банком пакета документов Заемщика. О принятом решении Банк сообщает Заемщику.

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Заемщик подписывает кредитный договор (договор поручительства при наличие такового), вносит недостающую сумму для полной оплаты автомобиля (далее – первоначальный взнос) за счет собственных денежных средств в кассу автосалона. После этого Банк выдает Заемщику гарантийное письмо о готовности перечислить недостающую сумму за счет кредита. Заемщик получает справку-счет (договор купли-продажи) и ПТС, производит постановку на учет в ГИБДД, осуществляет страхование на полную стоимость на условиях полного «КАСКО» и «ОСАГО». Обязательным условием является единовременно оплаченная страховая премия, после чего Заемщик подписывает договор Залога.

Банк предоставляет Заемщику кредитные денежные средства путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика в Банке и ее дальнейшее перечисление в пользу автосалона, в оплату приобретаемого Заемщиком транспортного средства.

После страхования и постановки автомобиля на учет Заемщик по акту приема-передачи передает сотруднику Банка оригиналы ПТС, страхового полиса, документ об оплате страховой премии.

Порядок выдачи и погашения кредита, права и обязанности Заемщика, ответственность Заемщика при просрочке возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом устанавливается заключаемым с Заемщиком кредитным договором.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком по согласованному с ним графику (ежемесячно либо ежеквартально)[17].

2.2.2 Ипотечное кредитование

Ввиду неуклонной стоимости жилья самостоятельное накопление нужной для покупки денежной суммы становится для многих семей практически невозможным, поэтому ипотечное кредитование набирает все большую популярность среди населения. ГАЗБАНК предоставляет кредиты по стандартам АИЖК.

Кредит предоставляется Заемщику, зарегистрированному по постоянному месту жительства в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Заемщик имеет право обратиться в Банк с просьбой о выдаче кредита по достижении им возраста 18 лет. Заемщику необходимо иметь постоянное место работы с официально подтверждаемым среднемесячным доходом. Для лиц мужского пола не достигших 28 лет необходимо предоставление военного билета либо иного официального документа подтверждающего отношение к воинской службе.

Платежеспособность Заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером кредита на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщиках, с учетом соотношения между суммой кредита и стоимостью залогового имущества. По результатам андеррайтинга, в случае выявления неплатежеспособности Заемщика, необходимо предоставление Заемщиком созаемщиков.

При подаче заявления-анкеты Заемщик предъявляет в Банк документ, удостоверяющий личность. К заявлению должны быть приложены:

- копия паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих);

- (если залогодатель – третье лицо, не заемщик, он  также предоставляет копию паспорта) (все страницы);

- копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика;

- копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

- документы, подтверждающие доходы:

§  копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров;

§  справки с места работы, подписанные руководителем организации и главным бухгалтером и заверенные печатью организации, за последние 6 месяцев (форма 2 НДФЛ);

§  или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика – предпринимателя);

§  или свидетельство об уплате налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату вмененного дохода, за последние 6 месяцев;

§  при наличии у заемщика таких доходов, как, например, доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер;

§  при наличии субсидий со стороны субъекта РФ - документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией);

- декларацию (заявление-анкету);

- свидетельство о браке (разводе);

- свидетельство о рождении ребенка.

Банк рассматривает Заявление и другие документы Заемщика в срок не позднее пяти банковских дней после получения всех соответствующих документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Банк по просьбе Заемщика оформляет письменное подтверждение о предоставлении средств на приобретение жилого помещения. В течение трех месяцев со дня получения письменного подтверждения Заемщик обязан предоставить в банк следующие документы:

- Копии правоустанавливающих документов:

§  при покупке Квартиры: свидетельства права собственности на Квартиру;

§  при покупке отдельно стоящего жилого дома с земельным участком: свидетельства права собственности на жилой дом и земельный участок, правоустанавливающие договора (договор купли-продажи, аренды, безвозмездного пользования и др.), с приложением кадастрового плана земельного участка;

- Справка из паспортного стола о том, что в приобретаемом жилье никто не зарегистрирован;

- Копии паспортов собственников приобретаемого жилья;

- Справка из органа, осуществляющего технический учет объектов недвижимости;

- Отчет об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья, произведенный независимым оценщиком и сертификат (лицензия) оценщика;

- Для совершения сделок с недвижимостью, являющейся общей совместной собственностью супругов, необходимо письменное (нотариальное) согласие супруга, не указанного в качестве собственника в правоустанавливающих документах;

- До оформления сделки купли-продажи и/или ипотеки квартиры необходимо предоставить следующие документы (при условии, если в семье заемщика (созаемщика, продавца) квартиры есть несовершеннолетние, недееспособные, ограниченно дееспособные лица, которые будут являться собственниками квартиры или проживать в ней):

§  копия разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку Жилого помещения;

§  копия  разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи Жилого помещения;

§  копии документов, предоставленных заемщиком (продавцом) в органы опеки и попечительства для получения вышеуказанных разрешений (на ипотеку, отчуждение);

§  иные документы по требованию органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество;

§  в случае необходимости, предоставить нотариальные копии иных документов.

Для осуществления расчетов по ипотечной сделке необходимо открытие текущих счетов Заемщику и продавцу жилого помещения. Кредит предоставляется Заемщику при условии оплаты разницы между стоимостью недвижимого имущества и суммой предоставления кредита из собственных средств (как в наличном, так и в без наличном порядке) при предоставлении документа о таковой оплате.

После предоставления Заемщиком всех необходимых документов, Банк назначает дату и время подписания договоров и иных документов в соответствии с требованиями по проведению сделок по ипотечному кредитованию. После подписания договоров и иных необходимых документов, в зависимости от типа сделки, следует регистрация ипотечной сделки в органе, осуществляющем государственную регистрацию  сделок с недвижимостью.

Выдача денежных средств осуществляется при предоставлении следующих документов:

- нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации права;

- копия договора купли-продажи жилого помещения;

- копия акта приема-передачи жилого помещения;

- справка об отсутствии зарегистрированных лиц в приобретенном жилом помещении;

- договоры страхования жизни, потери трудоспособности и объекта ипотеки, а также соответствующие полисы страхования;

- финансовые документы, подтверждающих оплату Заемщиком страховых премий.

Кроме того, обязательно наличие Закладной, зарегистрированной в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью.

Выдача денежных средств до осуществления регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью после подписания Кредитного договора и иных документов по сделке возможно в случае наличия поручительства юридического лица, определенного по усмотрению Банка.

В день выдачи кредита Заемщику предоставляется информационный расчет последующих ежемесячных аннуитетных платежей. После осуществления регистрации права собственности на приобретенное жилое помещение, у Банка возникает право залога на жилое помещение, подтвержденное Закладной.

Минимальный размер кредита по ипотечной сделке составляет 30% от стоимости приобретаемого жилого помещения, но не менее 150 000 рублей для Ульяновской области. Максимальный размер кредита составляет 90% от стоимости приобретаемого жилого помещения, но не более 4 200 000 рублей.

Обеспечением по кредиту являются:

- ипотека жилого помещения в силу закона;

- поручительство супруга (супруги) (при его (ее) наличии);

- страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки.

Процентная ставка по ипотечному кредиту дифференцированная. Основными составляющими являются размер первоначального взноса и срок, на который выдается кредит. Ценовые параметры ипотечной кредитной программы, предлагаемой ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», приведены в таблице 6, с.46.

Дополнительная плата за услуги Банка по предоставлению Заемщику кредита устанавливается в договоре, заключаемому между Банком и Заемщиком в день подачи Заявления о выдаче кредита.

В соответствии с Кредитным договором Заемщик производит комплексное страхование жизни, потери трудоспособности и объекта ипотеки за счет личных средств. Общая сумма страхового обеспечения по каждому виду страхования должна покрывать сумму задолженности по обеспеченным ипотекой обязательствам плюс 10%.

Таблица 6

Ставки по ипотечному кредиту АИЖК

Страхование происходит в случае выдачи денежных средств до регистрации права собственности Заемщика на приобретаемое жилое помещение – в течение 15 дней с момента выдачи денежных средств, а в случае выдачи денежных средств после осуществления регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение в регистрационной службе – в течение 5 (Пяти) дней с момента регистрации права собственности на жилое помещение[18].

2.2.3 Кредитование под залог ценных бумаг

Залог акций ОАО «Газпром», осуществляется через «замораживание» акций заемщика, учитываемых в депозитарии ГАЗБАНКА. Данный кредитный продукт наиболее прост и быстр по оформлению. Также его достоинством является то, что акции остаются во владении заемщика, и он просто не может ими временно распоряжаться, однако дивиденды по акциям продолжают начисляться и даже могут идти на погашение кредита.

Кредит предоставляется Заемщикам, постоянно зарегистрированным на территории Российской Федерации. Возраст заемщиков не моложе 18-ти лет. Подтверждения доходов Заемщиков не требуется.

Обязательство Заемщика обеспечивается залогом принадлежащих ему, либо третьему лицу – залогодателю акций ОАО «ГАЗПРОМ», учитываемых в депозитарном центре ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Если залогодателем является третье лицо, с ним также заключается договор поручительства.

Сумма кредита либо лимит задолженности устанавливается не менее 30000 рублей и не более 70% от рыночной стоимости закладываемых акций. Сумма кредита либо лимит задолженности по кредиту с использованием кредитной карты – не менее 30000 рублей и не более 300000 руб. Рыночную стоимость определяет депозитарный центр Банка на основании данных Некоммерческого партнерства фондовой биржи «Санкт-Петербург», размещаемых на сайте www.spbex.ru.

Срок кредитования устанавливается не более двух лет. Процентная ставка устанавливается 20% годовых от суммы фактической задолженности.

При подаче заявления Заемщик предъявляет в Банк паспорт гражданина РФ и выписку со счета депо, выданную депозитарным центром Банка и подтверждающую количество принадлежащих Заемщику акций. В случае, если залогодателем является третье лицо, представляется также паспорт гражданина РФ на его имя и вышеуказанная выписка, подтверждающая количество принадлежащих залогодателю акций.

Банк рассматривает Заявление- анкету Заемщика после получения всех указанных документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита Банк оформляет кредитный договор с Заемщиком, договор залога акций, агентский договор, договор поручительства.

Порядок кредитования без использования кредитной карты:

Кредит предоставляется Заемщику разовым перечислением на счет Заемщика, либо отдельными траншами в пределах максимальных величин, указанных в кредитном договоре. Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком по графику либо по окончании срока пользования кредитом. Допускается досрочное погашение кредита.

При кредитовании с помощью кредитной карты в кредитном договоре устанавливаются лимиты выдачи и задолженности Заемщика, процентная ставка, срок пользования кредитом, иные условия кредитования. После изготовления кредитной карты Банк заключает с Заемщиком кредитный договор, договоры по обеспечению обязательств Заемщика, затем Банк передает Заемщику кредитную карту.

Обязательными условиями выдачи кредитной карты являются наличие у Заемщика в Банке счета, а также предоставление Заемщиком Банку поручения, в соответствии с которым Банк вправе производить списание средств со счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение задолженности Заемщика по кредитному договору.

Кредит предоставляется Заемщику в форме возобновляемой кредитной линии. Лимиты выдачи и задолженности могут быть изменены Банком по соглашению с Заемщиком при изменении дохода Заемщика, способа и размера обеспечения кредитного обязательства Заемщика, а также с учетом кредитной истории Заемщика.

Банк вправе в одностороннем порядке устанавливать беспроцентные периоды пользования кредитом и определять условия пользования кредитом Заемщиком в такие периоды. Об условиях пользования кредитом Заемщиком в беспроцентные периоды Банк сообщает в средствах массовой информации областного значения[19].

2.2.4 Кредиты на потребительские нужды

Данный кредит выдается на любые цели и Банк не отслеживает использование предоставленных денежных средств. Однако ввиду этого процентная ставка по таким ссудам выше, чем по залоговым кредитам, заемщики проходят более тщательную проверку и должны предоставить документы, подтверждающие их финансовое положение.

Банк предоставляет кредиты на потребительские нужды Заемщикам, зарегистрированным на постоянное место жительства в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Заемщик имеет право обратиться в Банк с просьбой о выдаче кредита по достижении возраста 20 лет. По окончании срока кредитования возраст Заемщика не должен превышать пенсионный.

Обязательным требованием к Заемщику является указание в документах, подаваемых в Банк для выдачи кредита, номера стационарного телефона по месту жительства, а при отсутствии такового – по месту работы.

Мужчины в возрасте от 20 до 27 лет дополнительно к требуемым документам для выдачи кредита предоставляют военный билет. Если Заемщик подлежит призыву, то его кредитное обязательство дополнительно обеспечивается поручительством обоих родителей, а при их отсутствии – поручительством двух физических лиц.

Заявление о выдаче кредита подается Заемщиком в Банк по установленной форме. При подаче заявления Заемщик предъявляет в Банк документ, удостоверяющий личность. К заявлению должны быть приложены:

- Заявление-анкета Заемщика;

- документальное подтверждение дохода Заемщика за последние 6 месяцев;

- копия трудовой книжки, заверенная печатью организации и подписью руководителя или главного бухгалтера (сотрудника кадровой службы);

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика поручительством требуется документальное подтверждение дохода каждого из поручителей за последние 6 месяцев, анкета каждого поручителя, копия паспорта каждого поручителя;

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика залогом имущества нужны оригиналы правоустанавливающих документов на предмет залога (договоры, документы об оплате имущества и др.).

Банк рассматривает заявку Заемщика в срок не позднее трех банковских дней после получения всех соответствующих документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита Банк оформляет проект кредитного договора с Заемщиком и договоры по обеспечению обязательств Заемщика. После подписания всех необходимых документов Кредитор предоставляет Заемщику кредитные денежные средства либо наличным путем через кассу Банка, либо безналичным на текущий счет, открытый в Филиале Банка на имя Заемщика.

Сумма кредита устанавливается Банком в зависимости от следующих обязательных условий кредитования:

- коэффициент, используемый при определении суммы кредита из расчета в месяц:

§  при среднемесячном доходе Заемщика до 10 000-00 рублей включительно – 0,4;

§  при среднемесячном доходе Заемщика свыше 10 000-00 рублей – 0,5;

- при наличии супруга(и) оформляется поручительство супруга(и) независимо от наличия и размера документально подтвержденного дохода супруга(и);

- при кредитовании в сумме свыше 50 000-00 рублей до 100 000-00 рублей включительно достаточно поручительство одного стороннего физического лица, годовой доход которого должен быть не меньше годового дохода Заемщика. При кредитовании в сумме свыше 100 000-00 рублей – двух и более сторонних поручителей, в зависимости от годового дохода поручителей;

- при кредитовании в сумме свыше 50 000-00 рублей – залог ликвидного имущества Заемщика или третьего лица, в том числе залог транспортных средств (застрахованных на срок, превышающий срок кредитования, на сумму не меньше залоговой стоимости имущества в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» (страховой взнос должен быть оплачен единовременно в полном размере), ценных бумаг и т.п. При этом кредит предоставляется в сумме не более 70% от залоговой стоимости предлагаемого в залог имущества.

Среднемесячный доход Заемщика должен составлять не менее 3 000-00 рублей. Процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 20% годовых. Ежемесячно с клиента берется плата за обслуживание кредита от суммы фактической задолженности – 0.4%. Срок кредитования устанавливается не более 3 лет, причем максимальная сумма кредита сроком: до 1 года – 150000-00 рублей, до 2 лет – 300 000-00 рублей, до 3 лет – 400 000-00 рублей.

Предварительное решение о выдаче кредита формируется исходя из величины прожиточного минимума на душу населения по Ульяновской области, действующей в данный период времени, увеличенной на 50% и тех ежемесячных обязательств семьи Заемщика (кредитов, процентов по кредиту и т.д.) в других финансовых учреждениях, указанных в анкетах Заемщика и Поручителя.

Предварительно положительное решение о выдаче кредита дается, если выполняется условие (1):

A – (B×r) > C+D+E,                                            (1)

где    A – доход семьи Заемщика;

B – величина прожиточного минимума на душу населения, действующая в данный период времени, увеличенная на 50%;

r – количество членов семьи;

С – ежемесячная сумма гашения выдаваемого кредита и кредитов других финансовых учреждений;

D – ежемесячная сумма процентов выдаваемого кредита (по первому месяцу) и кредитов других финансовых учреждений;

E – ежемесячная сумма платы за обслуживание выдаваемого  кредита (по первому месяцу) и комиссий, плат по кредитам других финансовых учреждений.

Окончательное решение о выдаче кредита принимается на кредитном комитете филиала/банка.

Погашение основного долга осуществляется ежемесячно равными долями. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца. Часть суммы основного долга, проценты и комиссия за предоставление кредитором заемщику денежных средств уплачиваются ежемесячно в период с 1 по 31 число месяца, следующего за расчетным, т.е. месяцем, когда был предоставлен кредит[20].

2.2.5 Кредиты в форме овердрафтов с использованием банковских

карт

Использование кредитных карт удобно, прежде всего, тем, что кредит предоставляется через установление кредитного лимита, в пределах которого можно многократно получать любые денежные суммы, проценты при этом начисляются на фактическую ссудную задолженность. Кроме того, банковская карта является хорошим инструментом для доступа к ссудному счету через электронные терминалы по всему миру и позволяет пользоваться рядом опциональных услуг Банка.

Банком кредитуются Заемщики, зарегистрированные на постоянное место жительства в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Возраст Заемщика должен быть не моложе 21 года и не старше 55 лет. Обязательным требованием является указание в документах, подаваемых в Банк для выдачи кредита, номера стационарного телефона по месту жительства либо номера сотового телефона, ежедневно действующего на основании заключенного с Заемщиком договора не менее 6 месяцев до даты обращения в Банк за кредитом. Среднемесячный доход Заемщика должен составлять не менее 3 000 рублей. Среднемесячный доход на одного члена семьи Заемщика должен составлять не менее прожиточного минимума, установленного в соответствующего регионе на момент кредитования Заемщика. При наличии супруга Заемщика кредитное обязательство Заемщика обеспечивается поручительством супруга.

При подаче заявления-анкеты на предоставление кредита по форме приложения 1 Заемщик предъявляет в Банк паспорт гражданина РФ. К заявлению должны быть приложены:

- ксерокопии первой страницы трудовой книжки и страниц за последние 5 лет работы (заверенные отделом кадров последнего работодателя);

- документальное подтверждение  дохода Заемщика за последние 6 месяцев;

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика поручительством – документальное подтверждение дохода каждого из поручителей за последние 6 месяцев, анкета каждого поручителя по форме приложения 2, ксерокопия паспорта каждого поручителя;

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика залогом имущества – оригиналы правоустанавливающих документов на предмет залога (договоры, документы об оплате имущества и др.);

- по требованию уполномоченного сотрудника Банка Заемщик предоставляет иные дополнительные документы (диплом об образовании, квалификации и др.).

Банк рассматривает заявление-анкету и другие документы Заемщика после получения всех соответствующих документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита Банк оформляет кредитный договор с Заемщиком, договоры по обеспечению обязательств Заемщика по применяемым в работе Банка формам. В кредитном договоре устанавливаются лимиты выдачи и задолженности Заемщика, процентная ставка, срок пользования кредитом, иные условия кредитования. На основании кредитного договора Банк изготавливает кредитную карту Заемщика. После изготовления кредитной карты Банк заключает с Заемщиком кредитный договор, договоры по обеспечению обязательств Заемщика, затем Банк передает Заемщику кредитную карту.

Обязательными условиями выдачи кредитной карты являются наличие у Заемщика в Банке счета, в том числе для операций с использованием банковских карт, а также предоставление Заемщиком Банку поручения, в соответствии с которым  Банк вправе производить списание средств со счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение задолженности Заемщика по кредитному договору.

Заемщику предоставляется кредит в форме возобновляемой кредитной линии. Лимит задолженности устанавливается Банком в зависимости от обязательных условий кредитования, приведенных в таблице 7, с.54.

Таблица 7

Условия предоставления кредита в форме овердрафта

на банковскую карту

Лимиты выдачи и задолженности могут быть изменены Банком по соглашению с Заемщиком при изменении дохода Заемщика, способа и размера обеспечения кредитного обязательства Заемщика, а также с учетом кредитной истории Заемщика. Срок кредитования обычно равен сроку действия карты, но не более 3 лет. Заложенное имущество должно быть застраховано в пользу Залогодержателя либо с оформлением страхового полиса на предъявителя на срок, превышающий срок кредитования более чем на два месяца, на сумму не менее обеспечиваемой по условиям кредитования величины лимита задолженности.

Данная кредитная программа допускает кредитование корпоративных Заемщиков. При кредитовании допускается предоставление предприятием необходимой Банку информации о стаже работы Заемщиков по форме, отличной от требуемых Банком формы документов. При кредитовании корпоративных Заемщиков не зависимо от размера лимита задолженности Заемщика допускается обеспечение кредита в виде поручительства предприятия, заменяющие все способы обеспечения. Кредитование корпоративных Заемщиков допускается только при отсутствии негативной информации о репутации Заемщиков[21].

2.2.6 Индивидуальные ссуды

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» имеет достаточно широкую линейку кредитных продуктов, однако бывает, что кредитная сделка не подходит под условия общебанковских программ. В этом случае филиал может самостоятельно установить параметры сделки, руководствуясь положениями ЦБ, но в рамках лимита ответственности, прописанного в доверенности должностного лица заключающего сделку от имени банка. В Ульяновском филиале управляющий и его заместители могут самостоятельно принять решение по кредиту для физического лица в сумме до 2 000 000-00 рублей и максимальным сроком погашения до пяти лет. Данный лимит определяется не только для заемщика, но и для поручителей. Ставка по индивидуальным ссудам определяется руководством филиала. На количество предоставляемых индивидуальных ссуд накладывается жесткое ограничение. Их размер не должен превышать десятой части совокупного кредитного портфеля по физическим лицам.

2.3 Структура кредитного портфеля УФ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК»

Структура кредитного портфеля по ссудам, предоставленным населению, и динамика его изменения в 2006 году Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в разрезе продуктов приведена в таблице 8, с.57.

Резкий рост кредитного портфеля по физическим лицам, проиллюстрированный на рисунке 3, начиная со 2-го квартала 2006 года, обусловлен тем, что именно в этот временной период была утверждена программа по автокредитованию и расширены полномочия Управляющего Филиалом, также в 3-м квартале Филиал стал выдавать ипотечные кредиты. Таким образом, при сохранении количества заключаемых сделок сумма предоставляемых кредитов значительно возросла.

Рисунок 3 – Динамика изменения кредитного портфеля

УФ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК»

Таблица 8

Изменение кредитного портфеля УФ ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в 2006 году, руб.

Наиболее массовыми продуктами для Филиала являются автокредитование (435 действующих ссуд) и кредитные карты (400 действующих ссуд), также пользуются популярностью нецелевые кредиты на потребительские нужды (307 действующих ссуд). Самыми крупными по сумме кредита являются индивидуальные ссуды (в среднем по 588073 рублей каждая) и ипотечные – по 543210 рублей, далее идут автокредиты – по 267648 рублей и кредиты под залог ценных бумаг – по 198459 рублей.

Необходимо отметить, что небольшое количество ипотечных кредитов Филиала обусловлено тем, что данные ссуды рефинансируются путем продажи закладной, являющейся залоговой ценной бумагой, на квартиру. Причем чем быстрее банк закрывает ипотечный кредит, тем выше доходность от сделки за счет первоначальных комиссий, так как кредитование под низкий процент и на длительный срок рискованно для банка.

Стоит обратить внимание на высокую долю кредитов обеспеченных залогом, их около 70%. Это позволяет Филиалу минимизировать создание резервов на возможные потери, отнеся залоговые ссуды изначально и далее при хорошем обслуживании долга к первой категории качества. Залоговую стоимость портфеля Филиала можно оценить в 179425633,04 рублей. Всего же в Филиале по состоянию на 01.09.2006г. было 1277 действующих кредитных договоров на общую сумму 193236185,19 рублей.

2.4 Организация работы по уменьшению дебиторской задолженности

Размер и вероятность взыскания дебиторской задолженности для Филиала является одним из основных критериев успешной деятельности. Основными подразделениями Банка по работе с дебиторской задолженностью являются: кредитные подразделения, служба безопасности и правовой департамент. На уровне филиала эта система масштабируется с назначением ответственных сотрудников из состава задействованных в работе с проблемными ссудами отделов, которые формируют рабочую группу под руководством управляющего филиалом.

Основными задачами кредитного подразделения по работе с дебиторской задолженностью являются учет дебиторской задолженности и своевременное извещение соответствующих служб банка/филиала о ее возникновении, изменении и погашений. Для выполнения этих задач кредитное подразделение осуществляет следующие действия:

- при возникновении дебиторской задолженности не позднее пятнадцати дней обращается в службу безопасности Филиала для получения заключения о возможности погашения Заемщиком дебиторской задолженности в добровольном порядке;

- при получении отрицательного заключения службы безопасности о возможности добровольного погашения дебиторской задолженности в тот же день обращается в юридическую службу для получения заключения о возможности погашения дебиторской задолженности в судебном порядке;

- информирует Управляющего Филиалом о заключениях службы безопасности и юридической службы;

- информирует службу безопасности и юридическую службу об изменении в погашении дебиторской задолженности;

- при необходимости участвует судебном порядке погашения задолженности;

- иные необходимые действия.

Основной задачей службы безопасности по работе с дебиторской задолженностью является погашение Заемщиком дебиторской задолженности в добровольном порядке. Добровольный порядок погашения задолженности является приоритетным направлением работы с дебиторской задолженностью, в связи с чем на службу безопасности возлагаются особые полномочия и ответственность. Служба безопасности осуществляет следующие действия:

- при необходимости – поиск Заемщика, поручителей Заемщика и (или) предмета залога;

- проверка платежеспособности Заемщика;

- проверка платежеспособности поручителей Заемщика и (или) состояние предмета залога;

- проверка Заемщика, поручителей на наличие ликвидного имущества;

- предложение Заемщику погасить кредитное обязательство в добровольном порядке и выяснение намерения Заемщика осуществить такие действия;

- сопровождение сотрудников юридической службы при осуществлении ими действий по работе с дебиторской задолженностью;

- иные необходимые действия.

Заключение о возможности погасить дебиторскую задолженность в добровольном порядке служба безопасности оформляет не позднее семи дней с момента обращения кредитного подразделения и передает в кредитное подразделение в тот же срок. При невозможности погашения задолженности в добровольном порядке заключение службы безопасности должно содержать мотивированные доводы с указанием предпринятых для такого погашения мероприятий.

Основными задачами юридической службы по работе с дебиторской задолженностью являются составления заключения о возможности погашения Заемщиком дебиторской задолженности в судебном порядке, а также подготовка документов и обращение в судебные органы для взыскания дебиторской задолженности, участие в исполнении решения суда.

Юридическая служба осуществляет следующие действия:

- знакомится с кредитным и делом Заемщика, заключением службы безопасности о возможности погашения дебиторской задолженности в добровольном порядке;

- осуществляет правовой анализ целесообразности обращения в суд для погашения дебиторской задолженности;

- составляет заключение;

- подготавливает исковое заявление для обращения в суд, участвует в судебном разбирательстве и исполнении решения суда;

- иные необходимые действия.

Заключение о целесообразности погашения дебиторской задолженности в судебном порядке юридическая служба оформляет не позднее пяти дней и передает в кредитное подразделения в тот же срок.

Решения о необходимости обращения в суд для взыскания дебиторской задолженности принимает Управляющий Филиалом. Каждый сотрудник, входящий в рабочую группу по работе с дебиторской задолженностью, не реже одного раза в месяц направляет письменный отчет о проделанной работе начальнику соответствующего подразделения.

В случае выявления и ареста в ходе исполнительного производства имущества должника, оно реализуется уполномоченными организациями с публичных торгов. Денежные суммы, вырученные от продажи имущества, обращаются в погашение задолженности в соответствии с установленной очередностью.

В случае не получении взыскиваемой ссуды и наличии необходимых документов кредитный комитет филиала оформляет предоставление необходимости списания с баланса кредитной организации данной задолженности за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде. Данное предоставление должно содержать заключение о необходимости списания процентов по ссуде, отнесенной к нереальной для взыскания, и обоснование, свидетельствующее о том, что погашение суммы всей задолженности за счет должника невозможно[22].

Глава 3 Минимизация банковских рисков

В банковской деятельности наиболее часто встречающийся и распространенный риск – кредитный. От умения банка управлять этим риском фактически зависит его выживание. Сегодня сложность в управлении кредитным риском по потребительским ссудам обусловлена повышением скорости принятий банками кредитных решений из-за требований рынка.

Кредитный риск оценивает опасность неуплаты заемщиком в срок своих кредитных обязательств и вероятность возникновения потерь банка. Центральное место в процессе минимизации кредитного риска принадлежит проведению анализа кредитоспособности заемщика, целесообразности предоставления ссуды и вероятности ее своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Для проведения подобного анализа нужен механизм, позволяющий в приемлемые сроки оценить ряд социально-экономических параметров клиента, делать заключение о возможности проведения кредитных сделок с заданными условиями, а также анализировать качество кредитного портфеля.

Далее будут рассмотрены вопросы оценки потенциальных заемщиков, пути минимизации кредитных рисков и уменьшения числа проблемных ссуд.

3.1 Использование скоринговых систем

Потребительское кредитование в настоящее время подошло к той стадии развития, когда банки из-за конкуренции стали снижать ставки по предоставляемым ссудам, что повлекло за собой рост кредитных портфелей и задолженности. В отсутствие действенной системы кредитных бюро успех кредитования зависит от грамотного построения систем отбора потенциальных заемщиков и возврата просроченных кредитов. Поэтому многие банки стали всерьез относиться к вопросам риск-менеджмента и начали внедрять скоринговые системы.

Сегодня кредитный скоринг позволяет не только автоматизировать бизнес-процесс принятия решения по кредитованию, но и представляет собой широко используемый банками метод внутренней оценки портфеля рисков и управления им. Он дает возможность оценить вероятность будущей неплатежеспособности потенциального клиента или заемщика, уже получившего кредит. Этот метод может применяться на различных этапах взаимоотношений между компанией и клиентом: на момент подачи заявки, в ходе оценки поведения клиента и при возврате кредита.

На старте, в условиях неразвитости соответствующих информационных технологий и при реальном отсутствии исторических данных по возвратам кредитов, российские банки с увеличением объемов вынуждены были начать внедрять скоринговые системы. Для создания скоринговых карт требуются данные разного плана, в основном это социально-демографическая информация. Расчеты показывают, что период окупаемости проекта по внедрению банковской системы кредитного скоринга составляет от нескольких месяцев до года. Более того, использование скоринговой системы банком позволяет получить не просто скоринговую карту, но и полное представление о качестве и структуре кредитного портфеля, а также понимание того, какие риски и доходность характерны для того или иного порогового балла отсечения при принятии решения о выдаче кредитов. Таким образом, банк контролирует свою деятельность и управляет ею в области розничного кредитования.

Постоянные изменения качественных характеристик потребителей кредитных продуктов и политики банков привели к созданию рынка компаний, предоставляющих и поддерживающих скоринговые системы. Настройка параметров скоринга, по мнению экспертов, должна обновляться в российских условиях не реже одного раза в полгода. Причем в настоящее время в банках присутствуют как зарубежные системы, так и отечественные разработки.

Сопоставляя системы западного и российского производства, нужно учитывать несколько факторов: начиная от степени зрелости того или иного локального рынка и заканчивая объемом инвестиций, направляемых на развитие систем. Аналитики «SAS Россия» подчеркивают, что западные поставщики инвестируют в проекты намного больше средств, чем отечественные. В результате этого у российских систем меньший набор возможностей и аналитических методов формирования скоринговых моделей и карт.

В настоящее время на российском рынке ведут активную деятельность многие зарубежные поставщики скоринговых систем, успешно занимающихся бизнесом на Западе. Часть этих компаний для реализации проектов по внедрению и сопровождению систем открывает в России представительства, дочерние структуры или аффилированные компании с участием в капитале.

Большинство крупных банков предпочитают внедрять уже апробированные международным банковским сообществом системы западного производства, западные методики, пытаясь адаптировать их к российской действительности. Отечественные производители также пытаются активно выходить на рынок. Однако реальных внедрений, действующих систем у них пока не очень много. Помимо снижения проектных рисков выбор зарубежных систем имеет и репутационные преимущества, так как они хорошо узнаваемы в Европе и США, что положительно сказывается при установлении корреспондентских и партнерских отношений с зарубежными банками.

Средние и малые банки чаще делают выбор в сторону российских производителей, стоимость систем которых, как правило, ниже. Хотя в последнее время западные поставщики формируют специальные предложения для средних и малых банков, что может скорректировать ситуацию и в этом сегменте.

Можно привести ряд аргументов в пользу систем как зарубежного, так и российского производства. Сравнение скоринговых систем зарубежного и российского производства проиллюстрировано на рисунке 4. Так, наряду с некоторыми преимуществами западные скоринговые системы имеют и ряд недостатков, главный из них заключается в том, что они слабо учитывают специфику российской действительности, а просто копируют многолетний западный опыт на российский рынок кредитования.

Рисунок 4 – Сравнение преимуществ иностранных и отечественных скоринговых систем

Безусловно, западные системы значительно более функциональны, чем российские разработки. Однако заставить для их использования необходимо пройти сложный процесс внедрения, интеграции и адаптации. В нашей стране, где кредитная история клиентов в лучшем случае насчитывает пару лет, а типичное для среднего банка количество кредитов, по которым уже завершены выплаты, – порядка нескольких сотен, стандартные статистические методы, применяемые в западных системах, работают плохо. В России и на Западе характеристики, входящие в скоринговые модели (стаж работы на конкретном месте, профессиональный уровень, возраст заемщика и др.), оказывают различное влияние на кредитоспособность клиента. В нашей стране фактически отсутствует институт кредитных бюро и, соответственно, не работают стандартные методы оценки заемщика, основанные на его кредитной истории.

Скоринговые модели необходимо разрабатывать на самых свежих данных, периодически проверять качество их работы, иметь возможность быстро и дешево перенастраивать модель при изменении кредитной политики. Банк должен иметь возможность следить за состоянием собственного скоринга. Схемы же сотрудничества и скоринговые системы западных компаний часто являются закрытыми, при необходимости что-то адаптировать банку приходится вновь и вновь обращаться к западному поставщику.

По мнению специалистов Вычислительного центра РАН, особенность российской разработки в том, что при оценке заемщиков используются новейшие научные достижения в области прикладной математики, которые, по признанию многих западных экспертов, опережают зарубежный уровень примерно на 10—15 лет. Известны случаи, когда российские банки, купив сначала западную скоринговую систему, затем отказывались от ее использования и внедряли российское решение.

Учитывая бурное развитие розничного кредитования и стремление банков к региональной экспансии, очень важно, чтобы скоринговая система была способна расти вместе с бизнесом, поддерживать работу в разных регионах, оперировать значительными массивами данных. Поэтому наряду с требованиями надежности и масштабируемости одним из главных критериев выбора скоринговой системы становится ее адаптируемость к условиям работы конкретного банка. Скоринговой системе нужно уметь оперативно подстраиваться под постоянно меняющиеся условия рынка, регулярно выдавая корректировки к скорингу. Пересчет скоринговых карт не должен занимать много времени. Для этого система должна быстро и оперативно анализировать большие объемы поступающей исторической информации, выполняя корректировку математической модели, производящей скоринг.

Также одним из важных моментов является открытость системы. Этот критерий подразумевает не только возможность внесения изменений в моделирование и скоринг, но также и простоту встраивания в систему оперативной работы с клиентом. При этом система должна быть понятной банку, чтобы кредитная организация была уверена в получаемых результатах и принимаемых решениях. Другой стороной открытости является возможность вводить необходимые коррективы и поправки в процессе формирования скоринговых карт для учета работы банка и стратегии развития в розничном кредитовании.

В реалиях существующего рынка банковского кредитования, практически любой банк руководствуется собственными требованиями к потенциальным заемщикам. Таким образом, современная скоринговая система должна уметь подстраиваться и настраиваться на работу с учетом специфики обслуживания каждого из клиентов. Система должна гибко реагировать на различные сегменты потребителей, а также на типы банковских продуктов, учитывая при этом организационную структуру банка, его территориальное распределение[23].

3.2 Страхование, как инструмент снижения кредитных рисков

В настоящее время почти все кредитные программы предусматривают обязательное страхование. Это может быть страхование предмета залога, трудоспособности заемщика, риска потери прав собственности на залог, страхование гражданской ответственности и т.д. Срок страхования принято устанавливать на два месяца больше срока действия кредитного договора, считается, что этого временного запаса достаточно для полного погашения кредитных обязательств.

Для банка страховка становится дополнительной гарантией возврата заемных средств. Заемщик страхуется от тех рисков, которые требует банк. В случае если кредит обеспечен залогом, то предмет залога обязательно страхуется. Страховые риски при этом выбираются в зависимости от вида залога. Так, автомобили помимо обязательной автогражданской ответственности страхуются от угона и любого ущерба, недвижимость – от пожара, затопления и стихийных бедствий. В некоторых случаях применяются комплексные страховки, включающие в себя страхование жизни заемщика, его имущественных прав и ответственности. Страховая сумма при заключении договора устанавливается, исходя из величины кредита, и равна либо оценочной стоимости предмета залога, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного договора. По мере погашения задолженности по кредиту страховая сумма уменьшается.

При страховании выгодоприобретателем по страховому договору назначается банк. Таким образом, при наступлении страхового случая страховая компания связывается с банком-кредитором и просит распорядиться страховой выплатой. Если выплата произошла по залоговому кредиту, то обычно денежные средства по страховке перечисляются в банк на текущий счет заемщика и при отсутствии просроченной задолженности у заемщика выдаются ему через кассу наличными для восстановления предмета залога. Банк также может по своему усмотрению направить страховую выплату на погашение кредита.

Важным моментом при страховании является источник денежных средств, которые направлены на оплату страховки. Обычно банки стараются обязать заемщика страховаться за счет собственных средств, но сегодня все чаще появляются кредитные программы, которые предусматривают включение стоимости страховки в сумму кредита. Часто это удобно для заемщика, но повышают риски банка, так как суммы, полученной при реализации предмета залога, будет недостаточно для покрытия кредитных обязательств.

Однако следует отметить, что страхование потребительских ссуд ориентировано исключительно на риски по обеспечению сделки и служат лишь гарантией вторичного источника возврата денежных средств, в то время как, страхование непосредственно финансовых рисков слишком дорого и составляет до половины стоимости кредита. По мнению некоторых экспертов, разница в процентных ставках между средним уровнем коммерческих и потребительских кредитов и есть завуалированная страхование кредитных рисков банка.

Одним из наиболее серьезных вопросов для банка является аккредитация страховых компаний. Обычно при страховании в аккредитованных компаниях банк может уменьшить размер создаваемого резерва по предоставляемой ссуде, так как в этом случае подразумевается безусловность страховых выплат при наступлении страхового случая.

Интересным фактором для повышения гибкости системы страхования было бы внесение изменения в закон «О банках и банковской деятельности» для предоставления банкам возможности самостоятельного осуществления страховых операций, что дало бы банкам помимо упрощения процедуры кредитования доступ к дешевым ресурсам.

3.3 Мероприятия по сокращению количества проблемных ссуд

Другим важным вопросом управления рисков становится возврат проблемных ссуд. Многие банки в условиях конкурентной борьбы снижают ставки по кредитам и не соблюдают на должном уровне процедуры оценки платежеспособности заемщика. Потому население не всегда видит риски, которые возникают при массовой выдаче ссуд и зачастую оказывается в положении, когда не возможно выполнить кредитные обязательства.

Усугубляется ситуация и с залоговыми кредитами. Сейчас некоторые банки не требуют первоначальный взнос на покупку товара, который оформляется в качестве залога. Получается, что в случае невозврата по ссуде, реализовать предмет залога для покрытия кредитных обязательств заемщика просто невозможно. По мнению экспертов МДМ-Банка, минимальный первоначальный взнос за счет собственных средств заемщика должен быть не менее 20% от залоговой стоимости, при этом люди не должны направлять больше 30% своих доходов на обслуживание кредита[24]. Однако даже при выполнении требований к первоначальному взносу нельзя быть уверенным, что потенциальный заемщик не прокредитовался предварительно в другом банке, но в этом случае залог, хотя и выступит вторичной гарантией возврата кредита, будет достаточным для его погашения.

По данным ЦБ в 2003 году размер просроченной задолженности в процентном отношении к объему потребительских кредитов составлял 1,2%, а в 2005 году – 2%. Однако банки заинтересованы скрывать реальный объем проблемной задолженности, уменьшая тем самым величину просроченных ссуд и, главное, размер создаваемого под невозврат резерва. Просроченной принято считать лишь часть неуплаченной в срок ссудной задолженности, процентов и неустойки по ней, в то время как оставшаяся к уплате в будущих периодах часть этой же ссуды считается нормальной[25]. Таким образом, просроченная задолженность даже по безнадежным кредитам растет постепенно. Текущую просроченную задолженность можно уменьшить за счет перекредитования клиентов. Кредитные продукты, такие как овердрафты по пластиковым картам и кредитные линии предусматривают уплату только процентов в течение всего срока кредитования, а основной долг возвращается по окончании действия договора, поэтому оценить вероятность возврата долга по ним достаточно трудно. По данным специалистов «Пристав», по экспресс-кредитам и кредитным картам величина просроченной задолженности составляет до 15%, по ипотеке этот процент наименьший – 0,5%, по автокредитованию значение у разных банков колеблется от 1% до 4%[26].

В разделе 2.4. приведен порядок работы с дебиторской задолженностью ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», аналогичным механизмом пользуются и другие банки, однако внутренних структур банков не всегда хватает для решения всех задач. Для вывода просроченной задолженности за баланс некоторые банки прибегают к услугам сторонних организаций через переуступку долгов. В нашей стране начал складываться рынок коллекторского обслуживания. Коллекторские услуги заключаются в выкупе у банков проблемной задолженности через договоры цессии и дальнейшего взыскания долгов с населения, а также в консультировании банков по вопросам проверки потенциальных заемщиков и построения скоринговых систем.

Работа коллекторских организаций по аутсорсингу состоит из досудебной части и судебного разбирательства. В начале следуют звонки клиентам с просьбой погасить задолженность, затем при отсутствии результата заемщики приглашаются на собеседование, либо визит совершают сами сотрудники коллекторских компаний. По практике работы компаний лишь 3-5% заемщиков являются злостными неплательщиками или мошенниками, которых надо разыскивать при помощи правоохранительных органов и передавать дела в суд. Большая же часть заемщиков оказываются должниками волей обстоятельств, например, очень распространено неполное понимание условий договоров и порядка уплаты по ссуде.

Международные коллекторские агентства отмечают, что в Европе к основным причинам невозврата кредитов относится потеря работы заемщиком или развод с супругом. В России же просроченная задолженность носит больше мошеннический характер. Кроме того, суды и службы судебных приставов в нашей стране работают не так быстро и эффективно. Поэтому в российских условиях в суд передаются лишь около 2% дел[27].

Многие банки, опасаясь за свою репутацию, не афишируют сотрудничество с коллекторскими компаниями. Однако, несомненно, перспективы роста таких услуг огромны, так как в них нуждаются не только банки, но и страховые, и телекоммуникационные компании, которые взыскивают долги с мошенников и злостных неплательщиков.

Немаловажным фактором борьбы с мошенниками является объединение усилий банков по обмену информацией о выявленных фактах мошенничества. Многие из банков сегодня, желая захватить большую долю рынка, отодвигают на второй план взвешенную оценку заемщиков. Зачастую банки, выходя на рынок, и, например, желая подписать соглашение с дилером по предоставлению автокредитов, соглашаются на выдачу денег тем клиентам, которым несколько банков уже отказали. Летом 2006 года в Ульяновске возникло неформальное объединение коммерческих банков и страховых компаний, в которое входит и ГАЗБАНК. Во всех организациях назначены ответственные исполнители, которые еженедельно обмениваются информацией о мошенниках и используемых ими схемах обмана кредитных учреждений.

Хочется отметить, что действенным методом по «чистке» баланса банка от проблемных ссуд и списания резервов, созданных под невозврат кредитов, является организация дочерней структуры, проводящей работу по дальнейшему взысканию долгов. Принципиальным отличием такой компании от коллекторских становится то, что вся деятельность продолжает осуществляться теми же сотрудниками банка, имеющими соответствующую доверенность от компании. Основные этапы процедуры взыскания обязательств заемщика:

- ссуда передается в цессию (т.е. права требования переходят новому кредитору), при этом банку перечисляются денежные средства от дочерней компании на погашение ссудной задолженности;

- кредитный договор расторгается, что позволяет зафиксировать размер кредитных обязательств заемщика (это особенно полезно, когда штрафные санкции по проблемной ссуде превышают размеры взыскиваемых с заемщика средств и возврат кредита становится нереальным);

- юридическая служба и служба безопасности банка начинают работу с заемщиком от имени нового кредитора по схеме идентичной варианту, предусмотренному в положении о работе с дебиторской задолженностью банка.

Данный метод позволяет банку самому закрывать свои проблемные кредиты через дочернюю компанию и экономить значительные средства (до 100% от размера просроченных ссуд) от списания резерва под невозврат, а также улучшить показатели официальной отчетности.

Заключение

В настоящее время в нашей стране потребительское кредитование продолжает развиваться активными темпами, это связано, прежде всего, с постоянным ростом потребительских расходов населения и активизации работы банков в данном сегменте рынка ввиду постепенного снижения доходности корпоративного бизнеса.

Из положительных моментов текущего состояния рынка потребительских кредитов можно констатировать то, что сейчас предложения банков отвечают клиентскому спросу. Многие банки располагают широкой линейкой кредитных продуктов и могут подобрать оптимальную кредитную программу практически для каждого заемщика. Также немаловажным является значительный прогресс в уровне автоматизации банков, в том числе широкое внедрение скоринговых систем. Это позволяет повысить скорость и улучшить качество обслуживания клиентов, умерить кредитный риск и тем самым безболезненно наращивать объемы кредитования.

К отрицательным факторам можно отнести то, что в условиях конкурентной борьбы многие банки начинают увлекаться снижением процентных ставок, увеличением сроков кредитования, упрощением процедуры оценки платежеспособности заемщиков пытаясь завоевать максимально большую аудиторию клиентов. Это ведет существенному к росту кредитных рисков. Ориентируясь только на экспансию при разработке новых продуктов, банки также идут на отмену первоначального взноса за счет собственных средств заемщика, включают сумму страховки в кредит и т.п. Данное обстоятельство практически исключает возможность взыскать задолженность в случае неспособности клиента обслуживать свои кредитные обязательства.

Многие эксперты едины во мнении, что рынок беззалоговых кредитов на неотложные нужды сейчас насыщен уже на 90%. Эта оценка сделана на основе анализа истории развития банковского сектора стран Восточной Европы. В сложившейся ситуации завоевание оставшейся части рынка возможно лишь за счет конкурентных преимуществ по отношению к другим банкам и чревато повышенным риском. Поэтому Правление ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» вполне обосновано приняло решение приостановить активную маркетинговую политику по продвижению таких ссуд и сконцентрироваться на развитии залоговых кредитов.

Для удержания риска на приемлемом уровне кредитная программа по залоговым кредитам должна обладать такими параметрами, при которых первоначальный взнос составляет не менее 20%, заемщик оплачивает страховку за свой счет и тратит не более 30% доходов семьи на обслуживание долга. Необходимо отметить, что кредитный портфель Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обеспечен хорошей залоговой базой, а ставки Банка по беззалоговым кредитам позволяют перекрывать риски их невозврата. Кроме того, одним из обязательных условий для получения кредита в ГАЗБАНКЕ является поручительство, что избавляет Банк от ситуации, когда взыскание задолженности возможно только с единственного человека.

Рост количества потребительских ссуд неизбежно ведет к увеличению числа неплательщиков. В связи с этим качеству работы по взысканию уделяется все большее внимание, так как просрочка вызывает дополнительные расходы и уменьшает прибыль банка. В работе с проблемными ссудами целесообразно использовать механизм передачи кредитных дел в цессию. Наиболее корректным здесь является создание дочерней структуры банка, на баланс которой переносятся долги, и сотрудники банка продолжают взыскание задолженности уже от имени нового кредитора.

Также существенным положительным фактором по противодействию мошенничеству и снижению рисков может стать объединение усилий кредитных организаций, страховых компаний и операторов связи по обмену информацией об убыточных клиентах. Однако здесь нужно проверять честность участников объединения. Некоторые недобросовестные компании пытаются выставить своих VIP-клиентов за нежелательных для их гарантированного сохранения за собой, либо наоборот умышленно скрывают злостных неплательщиков, ожидая их переход в другую компанию.

Учитывая то, что потребительские ссуды по большей части являются долгосрочными, еще одним значимым фактором дальнейшей успешной работы для банков является развитие собственной структуры по обслуживанию кредитов, в частности расширение сети отделений и наполнение бэк-офисов пропорционально росту кредитного портфеля. Именно из-за этого ГАЗБАНК планомерно расширяет зону обслуживания клиентов в регионах своего присутствия.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 2 декабря 1992 г. №395-I «О банках и банковской деятельности».

2. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

3. Положение ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. №255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003. – 751 с.

5. Усатова Л.В., Сероштан М.С., Арская Е.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: Учеб. пособие. – М.: Дашков и К, 2006. – 404 с.

6. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2001. – 376 с.

7. Бирман А. Я знаю, каким должен быть банк // Секрет фирмы. – 2006. – №26 (161). – С.14-18.

8. Дяченко О. Доля нецелевых кредитов в портфелях розничных банков составляет уже от 30 до 70% // Банковское обозрение. – 2006. – №5. – С.17-21.

9. Дяченко О. Умение адаптироваться – важнейшее свойство скоринговых систем // Банковское обозрение. – 2006. – №5. – С.55-58.

10. Ивантер А., Коротецкий Ю. Затратный банковский шопинг // Эксперт. – 2006. – №34. – С.112-118.

11. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал «Банковский ритейл». – 2006. – № 2(2). – С.51-57.

12. Ковалева Е. Самый занимательный отдых // Коммерсантъ деньги. – 2006. – №31 (587). – С.42-43.

13. Лапцевич В. Будни долговых полицейских // Секрет фирмы. – 2006. – №26 (161). – С.35-39.

14. Ронжина О. Самый трудный из нацпроектов // Деловое обозрение. – 2006. – №8 (103). – С.14-18.

15. Скогорева А. Ипотека сделала жилье таким дорогим, что его невозможно купить без ипотеки // Банковское обозрение. – 2006. – №8. – С.43-47.

16. Тальская М. Естественное сокращение поголовья // Эксперт. – 2006. – №29 (523). – С.118-133.

17. Тулякова А. За верность банку // Самарский бизнес журнал. – 2006. – №17. – С.48-51.

18. Четвериков В. Близорукий тюнинг // Эксперт. – 2006. – №34. – С.118-135.

19. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Инструкция о процедуре заключения и исполнения кредитных договоров от 24.12.2004г.

20. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Положение о кредитовании физических лиц в рублях от 25.11.2004г.

21. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Положение о кредитовании физических лиц по программе ипотечного кредитования, утвержденной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» от 20.03.2006г.

22. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Положение о кредитовании ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» физических лиц по программе «Автокредитование» от 29.03.2006г.

23. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Положение о кредитовании физических лиц под залог акций ОАО «ГАЗПРОМ», учитываемых в депозитарном центре ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» от 07.08.2006г.

24. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Положение о порядке работы с дебиторской задолженностью в ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» от 05.04.2005г.

25. ЗАО АКБ «ГАЗБАНК». Положение о работе с кредитными картами ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» от 08.07.2005г.

26. Официальный Интернет сайт ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» // #"_Toc149068023">Имущество

Наименование и владелец