Роль Банка России в совершенствовании платежной системы страны

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Платежная система, действующая в стране – основа ее экономики. Она воздействует на все экономические процессы, происходящие в обществе. С другой стороны, экономическое развитие страны также оказывает свое воздействие на платежную систему. Особенно сильное влияние на платежную систему оказывает денежно-кредитная система, а также финансовые рынки. И это не случайно. Ведь участники денежно-кредитной системы в то же время являются и участниками платежной системы. Это в основном банки, небанковские кредитные организации и т.д. То же самое касается и финансовых рынков. В общем смысле участниками платежной системы являются все хозяйствующие субъекты, действующие в стране, которые пользуются системой безналичной оплаты.

Устойчивый рост показателей развития российской экономики вызывает необходимость совершенствования платежной системы, так как постоянно растет количество платежей, проходящих через систему, причем увеличивается как количество проходящих платежей, так и их номинальные значения. В связи со все более широкой интеграцией с мировой экономикой возникает необходимость внедрения новых форм расчетов, которые уже применяются в мировой практике. Все более широкое распространение получает Интернет-банкинг, а также другие формы расчетов, которые еще недостаточно широко развиты в России, хотя вызывают уже значительный интерес со стороны хозяйствующих субъектов.

Все эти факторы оказали влияние на выбор темы дипломного исследования, обусловили актуальность темы дипломной работы.

Основной целью написания дипломной работы стал анализ современного состояния платежной системы России и оценка перспектив ее развития в ближайшем будущем.

В связи с поставленной целью в дипломной работе были решены следующие задачи:

1. Дана общая характеристика денежной и платежной систем, действующих в России в настоящий момент;

2. Рассмотрена текущая ситуация в данной сфере экономики, даны основные показатели развития денежно-кредитной и платежной систем в Российской Федерации в 2004 и январе-сентябре 2005 года;

3. Проанализирована степень выполнения прогнозных показателей развития данных систем в 2005 году;

4. Дан прогноз развития денежно-кредитной и платежной систем на 2006 год;

5. Рассмотрены основные цели, задачи и функции Банка России в платежной системе страны;

6. Проанализированы возможности совершенствования денежно-кредитной и платежной систем России, а также мероприятия, планируемые Банком России и Правительством Российской Федерации для совершенствования данных систем.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе дана характеристика современного состояния денежно-кредитной и платежной систем Российской Федерации и прогнозные данные их развития на 2006 год.

Вторая глава посвящена вопросам места Банка России в современной платежной системе, функционирующей в настоящее время в Российской Федерации.

В третьей главе проанализированы возможности и перспективы совершенствования данных систем в ближайшем будущем. Также в этой главе рассмотрены мероприятия, которые планирует реализовать Банк России и Правительство Российской Федерации в 2006 году в целях совершенствования анализируемых систем.

В заключении даны основные выводы по дипломной работе.

1 Денежная и платежная системы России

1.1 Общая характеристика денежной и платежной системы России

Элементами денежной системы являются те ее составляющие части, на которых основывается организация кругооборота денежных ресурсов (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Элементы денежной системы

Денежная единица	Масштаб цен
Денежный знак, установленный в законодательном порядке. В России – это рубль. Официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещается	Установлено содержание цены денежной единицы через весовое содержание золотом. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается
Виды денег	Эмиссионная система
Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ	Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории РФ. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону

Взаимодействие элементов денежной системы осуществляет Центральный Банк Российской Федерации, который для этих целей осуществляет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

14) применительно к налично-денежному обращению осуществляет прогнозирование и организацию производства, перевозки и хранения банкнот и монеты, создание их резервных фондов; устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, признаки платежеспособности денежных знаков и порядок замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения; определяет порядок ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Для нормального осуществления движения безналичных денег необходим некоторый механизм, который в настоящее время реализуется национальными банковскими системами в виде платежных систем.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России, внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций, а также через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг за деятельностью частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», принятые в соответствии с ними, нормативные акты Банка России, а также банковские правила. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России. Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.

Банк России постоянно уделяет особое внимание совершенствованию и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы России. В 2002 году утверждена новая редакция Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П, в которой уточнен порядок расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом, а также дано определение окончательности и безотзывности платежей, которое позволило исключить финансовые риски участников и обеспечить еще более высокую степень надежности платежной системы. 11 июня 2004 г. в это положение были внесены изменения и в настоящее время оно действует в этой редакции.

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов.

Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам, юридическим и физическим лицам для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России. Структура платежной системы приведена на рисунке 1.1.

Рис. 1.1 – Структура платежной системы Российской Федерации

В структуре безналичных платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной системой Банка России: 47,6% по количеству и 58,7% по объему платежей. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в Центральном банке Российской Федерации, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски.

Параллельно с активным развитием платежной системы Банка России значительными темпами развиваются частные платежные системы, что позволяет кредитным организациям и их клиентам осуществлять выбор оптимальных вариантов проведения платежей с целью повышения их оперативности и сокращения издержек.

Основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей остаются платежные поручения: 77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей.

Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее широким применением как по платежам за товары и услуги, так и по операциям нетоварного характера, в основном, при перечислении налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, а также интенсивным распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет максимально сократить сроки проведения платежей.

Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения, аккредитивы и чеки, эмитируемые кредитными организациями используются незначительно: 1,9% по количеству и 0,7% по объему платежей.

Прочие платежные инструменты, в том числе платежные ордера, применяемые при частичной оплате расчетных документов из-за недостаточности средств на счете клиента и, в установленных случаях, при изменении реквизитов кредитных организаций, их клиентов, составили по количеству 21,0% и по объему 8,7%.

Через платежную систему России с использованием электронной технологии проведено 72,3% от общего количества платежей и 84,0% от общего объема платежей, с использованием бумажной технологии – 27,7 и 16,0% соответственно. Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии, так как скорость их проведения, как правило, удовлетворяет требованиям клиентов.

Основное количество – 23,9% и объем – 12,7% прочих применяемых платежных инструментов составляют платежные ордера, используемые при частичной оплате расчетных документов из-за недостаточности средств на счете клиента и, в установленных случаях, при изменении реквизитов кредитных организаций, их клиентов.

Основную часть платежей, совершаемых через платежную систему России, составляют внутрирегиональные платежи: 91,0% по количеству и 84,1% по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9,0 и 15,9%.

Наиболее значимой в платежной системе России является платежная система Банка России.

Платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Территориальные учреждения Банка России расположены в регионах Российской Федерации, которые, в основном, совпадают по территории с субъектами Российской Федерации, а в некоторых случаях и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.

В каждом (из 78) территориальном учреждении Банка России функционируют региональные компоненты платежной системы.

В платежной системе Банка России платежи осуществляются в двух уровнях: в пределах одной региональной компоненты, внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, начинающиеся в одной региональной компоненте и завершающиеся в другой – межрегиональные платежи.

В настоящее время платежная система Банка России обеспечивает:

♦ зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

♦ возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург);

♦ реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

♦ расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.

В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Банк России в соответствии с законодательством осуществляет расчетное обслуживание более 66 тысяч клиентов, не являющихся кредитными организациями:

♦ органов федерального казначейства Министерства финансов Российской Федерации;

♦ органов государственной власти и местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов;

♦ воинских частей;

♦ других клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Основными участниками платежной системы Банка России являются кредитные организации (филиалы), доля платежей которых составила 82,4% по количеству и 79,5% по объему.

Удельный вес платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, составил соответственно 16,4 и 19,8%, а платежей учреждений Банка России по собственным расчетным операциям – 1,2 и 0,7%.

Причинами, по которым кредитные организации (филиалы) отдают предпочтение осуществлению расчетов через платежную систему Банка России, являются ее надежное функционирование, применение современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих эффективное и надежное обслуживание всех участников расчетов, возможность оперативного обмена информацией и отсутствие кредитных рисков. Обработка постоянно возрастающего количества платежей обеспечивается развитием информационно-телекоммуникационных систем.

Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей. Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

В каждом регионе одно учреждение Банка России является головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов.

Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель, как правило, в течение дня, или не позднее следующего дня.

При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме «каждое с каждым» (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга (рисунок 1.2).

Порядок осуществления внутрирегиональных электронных платежей, в т.ч. графики обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений и средства криптографической защиты, устанавливается правилами, разрабатываемыми территориальными учреждениями Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России. Исключение составляет установленный нормативным актом Банка России порядок проведения электронных платежей в Московском регионе, доля которых составляет значительную часть (23% от общего количества и 60% от общего объема) платежей, проводимых через платежную систему Банка России. По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня.

Отражение по корреспондентским счетам кредитных организаций как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам, производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета (рисунок 1.3).

Рис. 1.2 – Схема направления платежных документов и совершения межрегиональных электронных расчетов в платежной системе Банка России

Рис. 1.3 – Направление платежей и совершение транзакций по счетам клиентов в платежной системе Банка России

В 59 (из 78) территориальных учреждениях Банка России расчеты осуществляются централизованным способом, в 19 – децентрализованным способом. Из указанных 59 территориальных учреждений Банка России в 55 осуществляется непрерывная обработка платежей в течение дня, в 3 – дискретно в назначенное время несколько раз в течение дня. В Московском главном территориальном управлении Банка России обработка осуществляется как в дискретном режиме, так и непрерывно. Непрерывная обработка платежей позволяет проводить операции списания и зачисления денежных средств по внутрирегиональным платежам немедленно, создавая условия для увеличения их оборачиваемости.

Банком России проводится работа по включению клиентов в число участников обмена электронными документами. В 76 территориальных учреждениях осуществлялся обмен электронными документами с 2771 кредитной организацией (филиалом), что составило 89,3% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов. Одновременно продолжается работа по включению в число участников обмена электронными документами и других клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, в первую очередь, органов федерального казначейства. Доля органов федерального казначейства, осуществляющих обмен электронными документами с Банком России, составила 28,8% от их общего количества.

Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России соответствует типу V, т.е. полная информация о платеже, включающая сведения о получателе, обслуживающей его кредитной организации и назначении платежа, первоначально поступает в Банк России, где происходит ее обработка и осуществляется окончательный расчет.

При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях.

Усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже.

Платежи с использованием бумажной технологии (7,3% по количеству и 7,9% по объему платежей) осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегиональном уровне составили 1,1 дня, на межрегиональном уровне – 4,8 дня.

В целях демонополизации системы расчетов в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора, Банк России ввел с 1 января 1998 года плату за предоставление расчетных услуг.

Тарифная политика Банка России базируется на твердых тарифах, не зависящих от суммы платежа, установленных за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Банка России дифференцированы в зависимости от способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий), способов передачи клиентами в Банк России расчетных документов (по каналам связи, на магнитных, бумажных носителях) и от периода времени передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема.

Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей, по ним установлены низкие тарифы. Более высокие по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на сумму, не превышающую установленный Банком России размер платежа.

Кроме того, Банк России взимает плату за услугу по изготовлению бумажной копии электронного платежного документа по тарифу.

Осуществляя расчетное обслуживание клиентов за плату, Банк России, в соответствии с законодательством Российской Федерации, часть операций проводит на бесплатной основе. В основном, это операции со средствами бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов, в том числе налоговые перечисления, операции органов федерального казначейства. В условиях роста количества обрабатываемых платежей клиентов, сохраняются практически постоянными пропорции между платными и бесплатными платежами. Исходя из этого, структура расчетных услуг с точки зрения характера их предоставления (на платной или бесплатной основе), существенно не меняется: так, доля операций, осуществленных Банком России за плату, составила 39,9 %, на бесплатной основе – 60,1%.

Частные платежные системы динамично развиваются и ориентируются на внедрение современных технологий обработки расчетных документов, предоставление максимально полных и качественных расчетных услуг с целью привлечения клиентов.

В общем количестве и объеме платежей через частные платежные системы наибольший удельный вес (65,0% по количеству и 56,9% по объему) составляют платежи через системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала) и платежи, проведенные между подразделениями одной кредитной организации (29,9% по количеству и 22,6% по объему), что свидетельствует о совершенствовании кредитными организациями собственных систем расчетов, позволяющих обслуживаемым ими хозяйствующим субъектам осуществлять расчеты более эффективно.

Доля платежей, проведенных через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях, составила 4,5% по количеству и 19,1% по объему платежей. Вместе с тем, по ним сложились наибольшие темпы роста 136,7% по количеству и 137,0% по объему, что превышает темпы роста платежей, проведенных через платежную систему России, которые составили 116,5% по количеству и 122,0% по объему.

Удельный вес платежей, проведенных через расчетные небанковские кредитные организации, в общей структуре платежей через частные платежные системы составил 0,6% по количеству и 1,4% по объему.

Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

Кредитные организации осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных, в том числе банковских карт, как российских, так и международных платежных систем, количество которых составило 15,5 миллионов. Удельные веса карт российских и международных систем составляют соответственно 51,7 и 48,3%.

Существенный рост операций с использованием карт является следствием динамичного развития инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с их использованием.

В целях дальнейшего планомерного совершенствования платежной системы, Банком России отрабатываются методологические и практические решения, направленные на внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени.

1.2 Состояние платежной и денежно-кредитной системы России в 2005 г.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 – 2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2002-2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора.

Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период. Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики.
Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций. За 2004год прибыль банковского сектора составила 177,9млрд. рублей, за 2003 и 2002годы соответственно 128,4млрд. руб. и 93млрд. рублей. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль. Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.
Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1января 2000г. по 1января 2005г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7процента до 6,2процента.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

По состоянию на начало 2005года соотношение активов банковского сектора с валовым внутренним продуктом составило 42,5процента (против 32,3процента на 1января 2001г.), капитала 5,6процента (против 3,9процента), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, 19,5процента (против 11,0процента). В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу.
Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам.

Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Внешние финансовые обязательства экономики увеличивались в январе-сентябре 2005 года существенно быстрее, чем годом ранее: их
прирост оценивается в 28,8 млрд. долларов США (в сопоставимый период 2004 года – 14,4 млрд. долларов США). Это было обусловлено интенсивным ростом пассивов частного сектора. Обязательства органов государственного управления и денежно-кредитного регулирования снизились на 19,5 млрд. долларов США. Осуществлено досрочное погашение задолженности перед МВФ - 3,3 млрд. долларов США, а также частичное досрочное погашение обязательств перед Парижским клубом кредиторов – 14,9 млрд. долларов США.

Иностранные активы без учета прироста валютных резервов в январе-сентябре 2005 года увеличились на 45,0 млрд. долларов США, в сопоставимый период предыдущего года – на 32,7 млрд. долларов США. Прирост требований частного сектора к нерезидентам оценивается в 40,1 млрд. долларов США. Показатель чистого вывоза капитала частным сектором снизился до 2,8 млрд. долларов США с 17,5 млрд. долларов США в январе-сентябре 2004 года. Рис. Соотношение базовых параметров счета текущих операций в платежном балансе Российской Федерации в 1997-2005 годах (млрд. долларов США) Международные резервные активы страны (золотовалютные резервы) за девять месяцев 2005 года увеличились на 35 млрд. долларов США (в аналогичный период 2004 года – на 18,1 млрд. долларов США) и на 1 октября 2005 года составили 159,6 млрд. долларов США. Ожидается, что в 2005 году положительное сальдо баланса торговли товарами и услугами составит 111,2 млрд. долларов США, активное сальдо
счета текущих операций – 95,2 млрд. долларов США, прирост валютных резервов – 60,4 млрд. долларов США.

Важным шагом в развитии курсовой политики Банка России в 2005 году был переход с 1 февраля 2005 года к использованию в качестве нового операционного ориентира выраженной в рублях стоимости бивалютной корзины, состоящей из доллара США и евро в пропорциях, устанавливаемых Банком России. При этом формирование курса доллара США к рублю на внутреннем валютном рынке в течение дня и периода в несколько дней приобрело более свободный характер, а операции с целью ограничения внутридневных и краткосрочных колебаний курса доллара США к рублю осуществлялись Банком России исходя из границ колебания стоимости бивалютной корзины. В то же время волатильность курса доллара США к рублю возросла, а курса евро к рублю уменьшилась. В начале использования нового ориентира курсовой политики бивалютная корзина состояла из 0,1 евро и 0,9 доллара США. По мере адаптации участников внутреннего валютного рынка к работе в новых условиях Банк России пересматривал состав бивалютной корзины в сторону повышения доли евро: с 15 марта она состояла из 0,2 евро и 0,8 доллара США, с 16 мая – из 0,3 евро и 0,7 доллара США, а с 1 августа – из 0,35 евро и 0,65 доллара США.

Рис. 1.4 – Динамика курсов доллара США и евро к рублю в 2004-2005 годах

В 2005 году соотношение спроса и предложения на внутреннем валютном рынке определялось высоким уровнем положительного сальдо счета текущих операций платежного баланса, обусловленным притоком в российскую экономику значительных дополнительных доходов от экспорта в связи с благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой, а также трансграничным движением капитала. В данных условиях операции Банка России на внутреннем валютном рынке были направлены в основном на предотвращение чрезмерного повышения эффективного курса рубля под влиянием избыточного предложения иностранной валюты. Результатом этих операций была чистая покупка иностранной валюты. В частности, в феврале-октябре 2005 года Банк России выступал нетто-покупателем иностранной валюты. Однако в январе 2005 года для сглаживания резкого роста курса доллара США к рублю, обусловленного факторами внешнеэкономической конъюнктуры, объем продажи иностранной валюты Банком России существенно превысил объем ее покупки.

Рис. 1.5 – Волатильность курса рубля к иностранным валютам (%)

Основным инструментом политики валютного курса являлись конверсионные операции "рубль/доллар США" на внутреннем валютном рынке. В августе Банк России также приступил к осуществлению конверсионных операций "рубль/евро" на биржевом рынке. Принимая решения о размере и направлении интервенций, Банк России стремился к минимизации своего вмешательства в процесс формирования курса доллара США на внутреннем валютном рынке и к обеспечению транспарентности курсовой политики.

Повышение среднемесячного реального эффективного курса рубля за 9 месяцев 2005 года к декабрю 2004 года составило 8,3%. При этом укрепление рубля к доллару США за тот же период в реальном выражении оценивается в 2,3%, к евро – в 14,2%. По итогам 2005 года (декабрь к декабрю) можно ожидать укрепления реального эффективного курса рубля на 9-10%. Это объясняется большим, чем прогнозировалось, повышением цен на основные товары российского экспорта, а также увеличением разницы между годовым
уровнем инфляции в России и средним уровнем инфляции стран – основных торговых партнеров Российской Федерации. Значимыми результатами проводимой курсовой политики в 2005 году стали уменьшение волатильности курса рубля к корзине иностранных валют, снижение курсовых рисков и повышение относительной привлекательности операций в национальной валюте.

Рис. 1.6 – Динамика среднемесячных реальных курсов рубля к доллару США, евро и реального эффективного курса рубля в 2004-2005 годах (прирост к декабрю предыдущего года, %)

В октябре 2005 г. количество действующих кредитных организаций продолжало сокращаться: по состоянию на 1.11.05 их насчитывалось 1260, что на 3 единицы меньше, чем месяцем ранее. При этом число банков также сократилось на 3 (до 1212), а число небанковских кредитных организаций не изменилось (48).

В октябре общее число банков с участием иностранного капитала осталось прежним (131). Не изменилось также количество банков со 100%-ным участием нерезидентов в уставном капитале и банков с участием иностранного капитала свыше 50% (40 и 9 единиц соответственно).

В Книгу государственной регистрации кредитных организаций было внесено 4 записи о ликвидации кредитной организации как юридического лица (в сентябре — 17).

В октябре совокупный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций по сравнению с предыдущим месяцем увеличился на 11,9 млрд. руб. (в сентябре — на 7,8 млрд. руб.) и на начало ноября составил 432,1 млрд. рублей.

Структура кредитных организаций по величине уставного капитала изменилась незначительно. Число кредитных организаций с уставным капиталом до 60 млн. руб. уменьшилось на 9 единиц (до 595), число кредитных организаций с уставным капиталом от 150 млн. руб. и выше увеличилось на 2 единицы (до 442), что составило 47,2 и 35,1% от числа действующих кредитных организаций соответственно.

Суммарный объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных всем категориям заемщиков (далее— кредиты), на 1.11.05 был равен 5976,4 млрд. руб., или 103,6% к уровню на 1.10.05. Темп роста просроченной задолженности уменьшился со 102,9% в сентябре до 101,0% в октябре.

Темп роста кредитов в рублях всем категориям заемщиков уменьшился со 103,7 в сентябре до 103,2% в октябре. Объем таких кредитов составил к началу ноября 4089,8 млрд. рублей. Темп роста кредитов всем категориям заемщиков в иностранной валюте увеличился с 97,0% в сентябре до 104,8% в октябре, а их объем к началу ноября составил 66,4 млрд. долл. США1. Доля рублевых кредитов всем категориям заемщиков в их суммарном объеме в октябре уменьшилась на 0,3 процентного пункта и равнялась 68,4%.

Темп роста кредитов банкам в рублях в октябре составил 98,1% (в сентябре — 100,7%), а кредитов в иностранной валюте — 106,3% (в сентябре — 87,3%). В результате объем кредитов банкам в рублях к началу ноября уменьшился до 209,9 млрд. руб., а кредитов в иностранной валюте увеличился до 17,6 млрд. долл. США.

Суммарный объем кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям (далее — кредиты нефинансовым заемщикам) в рублях и иностранной валюте, возрос в октябре по сравнению с сентябрем на 3,3% (до 4035,1 млрд. руб. на 1.11.05).

Темпы роста кредитов нефинансовым заемщикам в рублях и кредитов в иностранной валюте составили соответственно 103,1 и 104,0%, а их объемы — 2840,8 млрд. руб. и 42,0 млрд. долл. США.

В структуре суммарных кредитов нефинансовым заемщикам по срочности основную долю, как и месяцем ранее, составляли кредиты сроком до 1 года (55%). Однако в октябре, как и в сентябре, темп роста кредитов на срок свыше 1 года (103,5 и 103,2% соответственно) опережал темп роста кредитов на срок до 1 года (103,4 и 100,6% соответственно). В результате объем суммарных кредитов нефинансовым заемщикам в рублях и в иностранной валюте на срок до 1 года составил к началу ноября 2220,1 млрд. руб., а на срок свыше 1 года — 1707,7 млрд. рублей.

Темп роста суммарного объема кредитов физическим лицам (резидентам и нерезидентам в рублях и иностранной валюте) в октябре, как и месяцем ранее, был равен 106,8%. Объем таких кредитов к началу ноября составил 1037,6 млрд. рублей.

Рис. 1.7 – Динамика отношения просроченной задолженности по кредитам нефинансовым заемщикам к объему кредитов

В октябре рост объема вложений банков в ценные бумаги, продолжавшийся в течение двух предыдущих месяцев, прекратился: темп роста этого вида вложений составил 98,1% (в августе — 104,8%, в сентябре — 104,3%), а их объем к началу ноября был равен 1432,9 млрд. рублей.

Темп роста суммарных вложений банков в долговые обязательства в октябре составил 96,8% (в сентябре — 103,2%). Объем таких вложений уменьшился к началу ноября до 978,8 млрд. рублей. Вложения в долговые обязательства Российской Федерации по состоянию на 1.11.05 уменьшились до 481,5 млрд. руб. и составили 33,6% совокупного объема ценных бумаг, приобретенных банками. Вложения банков в долговые обязательства субъектов Российской Федерации и местных органов власти возросли до 88,8 млрд.руб., или на 6% по сравнению с предыдущим месяцем.

В октябре темп роста вложений в долговые обязательства банков составил 113,6% (в сентябре — 34,8%), что привело к увеличению их объема по состоянию на 1.11.05 до 36,0 млрд. рублей.

Объем вложений банков в акции в октябре продолжал расти: темп их роста составил 101,6% (в сентябре — 115,5%). В результате вложения банков в акции в рублях и иностранной валюте увеличились к началу ноября до 216,6 млрд. рублей. Вложения в учтенные векселя выросли на 0,6% по сравнению с предыдущим месяцем и составили 237,6 млрд. рублей.

Остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России сократились на 79,1 млрд. руб. (в сентябре они увеличились на 66,5 млрд. руб.) и составили к началу ноября 274,2 млрд. рублей. Суммарные остатки средств на корреспондентских счетах в банках за октябрь сократились на 30,4% (в сентябре они возросли на 30,8%) и на 1.11.05 равнялись 221,6 млрд.рублей.

Объем депозитов и иных средств, размещенных в Банке России, в октябре уменьшился почти на 25% (в сентябре темп роста составил 127,0%) и на 1.11.05 был равен 48,4 млрд. рублей. Объем обязательных резервов кредитных организаций, перечисленных в Банк России, возрос до 154,6 млрд. руб. на 1.11.05, что на 3,1% больше, чем на начало октября.

Рис. 1.8 – Процентные ставки по кредитно-депозитным операциям банков в рублях и в иностранной валюте (по всем срокам, % годовых)

По состоянию на 1.11.05 объем вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте был равен 2496,6 млрд. руб., или 101,5% к уровню предыдущего месяца. В октябре в отличие от предыдущего месяца объем вкладов физических лиц до востребования и на срок до 30 дней сократился: темп его роста составил 99% (в сентябре — 101,4%). Доля вкладов указанной срочности уменьшилась с 15,4% на начало октября до 15,0% на начало ноября Темп роста вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте сроком свыше 1 года (102,7%) опережал темп роста срочных вкладов сроком до 1 года (100,1%). Средства во вкладах физических лиц, открытых в рублях по всем срокам, росли быстрее (101,6%), чем во вкладах, открытых в иностранной валюте (101,3%), а их объемы увеличились к началу ноября до 1879,4 млрд. руб. и 21,7 млрд. долл.

Суммарный объем депозитов юридических лиц возрос за октябрь на 16,5 млрд. руб., или на 2% (за сентябрь — на 12,7 млрд. руб.), и к началу ноября был равен 836,7 млрд. рублей.

По состоянию на 1.11.05 остатки средств предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах сократились на 2,5% по сравнению с предыдущим месяцем (в сентябре они увеличились на 5%) и составили 1484,7 млрд. рублей.

Темп роста кредитов, депозитов и иных средств, полученных от других банков, в октябре составил 99,2% (в сентябре — 101,8%), а их объем по состоянию на 1.11.05 был равен 905,5 млрд. рублей.

Объем кредитов, депозитов и иных привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, в октябре увеличился на 1,4% — до 20,2 млрд. рублей.

Суммарный объем средств, привлеченных кредитными организациями за счет выпуска долговых обязательств, на 1.11.05 составил 687,2 млрд. руб., или 100,6% к уровню предыдущего месяца. В структуре долговых обязательств в октябре сокращение объемов наблюдалось по депозитным сертификатам и по векселям и банковским акцептам (в обоих случаях темп роста составил 98,3% к уровню сентября). Как и месяцем ранее, в октябре темп роста объема облигаций был опережающим и составил 131,2%. По сберегательным сертификатам темп роста в октябре был равен 102,9%.

В результате к началу ноября объем облигаций увеличился до 60,3 млрд. руб., сберегательных сертификатов — до 5,9 млрд. рублей.

Объем векселей и банковских акцептов уменьшился до 562,6 млрд.руб., а объем депозитных сертификатов — до 53,0 млрд. рублей.

1.3 Реализация запланированной денежно-кредитной политики

В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год» увеличение спроса на рублевую денежную массу, соответствующее принятым основным макроэкономическим параметрам, оценивалось в 20 - 32%.

Фактически макроэкономическая ситуация в январе – сентябре 2005 года отличалась от исходных предпосылок, заложенных в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год», прежде всего более высокими по сравнению с ранее предполагавшимися мировыми ценами на энергоносители, более сильным платежным балансом, более значительным ростом регулируемых цен и тарифов.

В первые месяцы 2005 года сохранялась тенденция к замедлению годовых темпов прироста денежной массы М2, наблюдавшаяся в течение 2004 года (с 57,4% в январе 2004 года до 29,3% в феврале 2005 года), которая, несмотря на сезонное кратковременное ускорение роста денежной массы в конце 2004 года, не формировала дополнительного давления со стороны монетарной сферы на инфляционные процессы в начале текущего года. Со II квартала 2005 года темпы роста денежной массы ускорились. В целом за январь – сентябрь 2005 года прирост рублевой денежной массы (М2) составил 21,3% (за январь - сентябрь 2004 года - 16%). Возросли также по сравнению с прошлым годом и годовые темпы прироста этого денежного агрегата – до 42% в сентябре 2005 года с 35,4% в сентябре 2004 года.

Увеличение темпов роста денежной массы в годовом выражении в течение II и III кварталов не только осложняет достижение цели по инфляции на 2005 год, но может негативно повлиять на условия формирования инфляционных процессов в первом полугодии 2006 года.

В январе – сентябре 2005 года скорость обращения денег М2 продолжала снижаться. Однако на фоне замедления по сравнению с прошлым годом темпов роста ВВП скорость обращения денег М2 снижалась медленнее (по оценкам, на 4,3% за январь - сентябрь 2005 года), чем в соответствующий период прошлого года (на 10%).

Динамика скорости обращения денег в существенной степени находилась под влиянием неустойчивости процесса дедолларизации. Так, в январе – марте текущего года доля депозитов в иностранной валюте в структуре денежной массы в определении денежного обзора была выше, чем в январе – марте 2004 года. В апреле – сентябре наметились тенденции к ее снижению, и в результате на 01.10.2005 она составила 18,1%, то есть была ниже, чем на соответствующую дату 2004 года (19,6%). Объем наличной иностранной валюты вне банков, по предварительным оценкам платежного баланса, за девять месяцев 2005 года сократился на 4,2 млрд. долларов США (за девять месяцев 2004 года этот показатель уменьшился на 1,3 млрд. долларов США).

Кроме того, на снижение скорости обращения денег и динамику инфляционных процессов оказало позитивное влияние увеличение доли низколиквидных компонентов в структуре денежной массы. Удельный вес срочных депозитов в составе рублевой денежной массы на 01.10.2005 составил 36,3% по сравнению с 35,1% на аналогичную дату 2004 года.

Основным источником роста денежной массы, рассчитанной по методологии денежного обзора, в январе – сентябре 2005 года было увеличение чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования и кредитных организаций (на 37,2%). Требования к нефинансовым организациям и населению увеличились за указанный период на 22,6% по сравнению с 27,4% за девять месяцев 2004 года.

Ожидаемые денежно-кредитные показатели на конец 2005 года (прежде всего по денежной массе и денежной базе) наиболее близки к пятому варианту денежной программы, представленному в "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год". Однако ожидается более значительный прирост чистых международных резервов органов денежно-кредитного регулирования (в долларовом выражении почти в 2 раза больше первоначального прогноза по пятому варианту программы), что обусловлено в основном превышением по сальдо счета текущих операций.

При отсутствии существенных отклонений в прогнозируемой динамике узкой денежной базы это означает, что органам денежно-кредитного регулирования потребуется в большем объеме, чем предполагалось в программе, снизить чистые внутренние активы. В целом за 2005 год их снижение может составить 1,3 трлн. рублей, в основном за счет роста остатков средств на счетах расширенного правительства в Банке России.

Увеличение остатков средств расширенного правительства, главным образом за счет аккумулирования средств в Стабилизационном фонде, было основным каналом абсорбирования свободных денежных средств в 2005 году.

В условиях сегментированности рынка межбанковских кредитов, в том числе в региональном разрезе и по группам банков, проведение Банком России операций по абсорбированию свободных денежных средств банков (депозитных операций, операций по продаже собственных облигаций) сопровождалось использованием в необходимых случаях инструментов по предоставлению им денежных средств.

При формировании высокого уровня ликвидности в I и III кварталах текущего года кредитные организации предъявляли спрос на инструменты
Банка России по размещению временно свободных денежных средств.

Во II квартале произошло сокращение объема свободных денежных средств в банковском секторе, которое сопровождалось увеличением у части банков потребности в дополнительной ликвидности. В целом за первые девять месяцев 2005 года общий объем средств, абсорбированных Банком России за счет депозитных операций и операций с облигациями Банка России, увеличился на 50,4 млрд. рублей.

Депозиты на стандартных условиях «том-некст», «спот-некст», «до востребования» привлекались по фиксированной процентной ставке в размере 0,5% годовых, на стандартных условиях «1 неделя», «спот-неделя» - 1% годовых. Ставки отсечения по депозитным аукционам со сроком привлечения средств 4 недели в текущем году находились в диапазоне от 1,9 до 2,0% годовых, со сроком 3 месяца – от 3,0 до 3,9% годовых.

Развитие операций с собственными облигациями позволило Банку России в 2005 году отказаться от операций обратного модифицированного РЕПО (ОМР) с государственными ценными бумагами. Формирование рынка облигаций Банка России в среднесрочной перспективе должно усилить влияние процентной политики на конъюнктуру денежного рынка. Со второй половины марта 2005 года Банк России начал ежедневно выставлять двусторонние котировки на покупку-продажу облигаций Банка России (ОБР) в целях обеспечения возможности участникам рынка размещения временно свободных денежных средств или продажи облигаций Банку России. Данная практика должна способствовать постепенному повышению ликвидности рынка ОБР и, как следствие, расширению стерилизационных возможностей Банка России. Однако доходность по операциям с ОБР поддерживается Банком России на относительно невысоком уровне (преимущественно от 3,5 до 4,5% годовых), чтобы не вызвать роста ставок денежного рынка. Уровень доходности по всем стерилизационным инструментам Банка России ограничен сверху уровнем процентных ставок по привлечению средств на внешнем рынке, что сдерживает приток краткосрочного капитала. Риск притока краткосрочного капитала, оказывающего дополнительное повышательное давление на валютный курс рубля, не позволяет расширить объемы стерилизации дополнительного денежного предложения, формируемого вследствие валютных интервенций, при помощи инструментов денежно-кредитной политики. В связи с этим важная роль в воздействии на денежное предложение в краткосрочной перспективе будет принадлежать аккумулированию средств Правительства Российской Федерации на счетах в Банке России (в том числе в Стабилизационном фонде) и расширению долгосрочных государственных внутренних заимствований для замещения внешних.

Банк России в 2005 году продолжил работу по расширению применения механизма поддержания банковской ликвидности путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, кредитов «овернайт», ломбардных кредитов на аукционной основе (на срок 2 недели) и проведения операций прямого РЕПО. В апреле 2005 года была возобновлена практика проведения операций ломбардного кредитования на фиксированных условиях на срок 7 календарных дней в целях более эффективного регулирования кредитными организациями собственной ликвидности, в том числе при использовании механизма усреднения обязательных резервов. В текущем году Банк России принимал решения по расширению перечня ценных бумаг, принимаемых в обеспечение при осуществлении операций рефинансирования банков (Ломбардного списка Банка России).

В целях совершенствования операций рефинансирования под залог векселей и кредитных обязательств организаций сферы материального производства разработаны новые нормативные документы, устанавливающие порядок предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей (прав требования по кредитным договорам) организаций, имеющих международный рейтинг, или поручительствами кредитных организаций, имеющих международный рейтинг. Новый порядок характеризуется возможностью более оперативно принимать решения о предоставлении кредита Банка России, дифференцированным подходом к уровню процентных ставок за пользование кредитом в зависимости от срока кредитования, дифференцированным подходом к величине применяемых к стоимости залога поправочных коэффициентов в зависимости от качества принимаемого в залог имущества (активов) и предполагает право кредитной организации на выбор способа обеспечения ее обязательств по кредиту Банка России между залогом имущества и поручительством другой кредитной организации.

Более того, вновь введенный порядок предполагает возможность кредитной организации заблаговременно, до возникновения потребности в дополнительной ликвидности, сформировать залоговое обеспечение в виде векселей и прав требования по кредитным договорам.

Процентные ставки по инструментам рефинансирования находились в диапазоне от 6 до 13%, достигая максимального значения по инструментам постоянного действия (кредиты «овернайт», сделки «валютный своп», ломбардные кредиты по фиксированным процентным ставкам) и приближаясь к нижней границе по рыночным инструментам (прямое РЕПО на срок 1 день). При этом фактические процентные ставки на рынке межбанковских кредитов были ниже – средневзвешенные за месяц ставки MIACR по рублевым кредитам сроком до одной недели находились в диапазоне от 1 до 4% годовых. Вместе с тем в отдельные периоды текущего года (преимущественно к концу месяца) уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов повышался: так, в последние дни октября ставка MIACR по однодневным рублевым кредитам достигала 8-12% годовых, что было обусловлено перечислением в значительном объеме налогов в бюджеты и увеличением спроса на иностранную валюту.

Поскольку уровень ставок по инструментам предоставления денежных
средств со стороны Банка России выше уровня ставок денежного рынка, основной задачей при использовании данных инструментов фактически являлось обеспечение стабилизации ставок на денежном рынке в случае снижения уровня ликвидности банковского сектора и пополнение ликвидности. Однако эффективному выполнению указанных задач препятствовали высокая степень сегментации денежного рынка и незначительная доля залоговых бумаг в портфелях большинства кредитных организаций.

Фактически процентная политика Банка России за 9 месяцев 2005 года была направлена на поддержание сформированного ранее коридора процентных ставок по операциям Банка России. Нижний уровень коридора определяла ставка по депозитам «том-некст», которые имели наибольший удельный вес в общем объеме привлеченных в депозиты средств кредитных организаций. Верхнюю границу коридора формировала ставка по кредитам «овернайт» Банка России. Процентные ставки денежного рынка и ставки по операциям коммерческих банков за первые девять месяцев 2005 года находились в рамках коридора процентных ставок Банка России. Стоимость заемных ресурсов для реального сектора в текущем году была ниже, чем в соответствующий период прошлого года, и колебалась в достаточно узком диапазоне, что характеризовало умеренные инфляционные ожидания.

В целях регулирования текущей ликвидности кредитные организации активно использовали механизм усреднения обязательных резервов, то есть выполняли часть резервных требований путем поддержания соответствующего среднемесячного остатка на корреспондентском счете головного офиса, открытом в Банке России.

1.4 Планируемый уровень развития денежно-кредитной и платежной систем России в 2006 году

Банк России исходя из предварительных расчетов состояния платежного баланса страны, проекта федерального бюджета на 2006 год и других факторов, воздействующих на инфляцию, считает возможным принять в качестве цели денежно-кредитной политики на 2006 год ограничение прироста потребительских цен в пределах 7 - 8,5%. Указанной цели по общему уровню инфляции на потребительском рынке соответствует уровень базовой инфляции 6 - 7,5%.

В соответствии со сценариями прогноза развития российской экономики на 2006 год Банк России разработал денежную программу в четырех вариантах.

Темпы прироста денежной базы в узком определении, соответствующие целевому ориентиру по инфляции на 2006 год, в зависимости от варианта оцениваются на уровне 17 - 23%.

Основным источником увеличения денежного предложения в каждом из вариантов является прирост чистых международных резервов органов денежно-кредитного регулирования. Первый вариант денежной программы исходит из значительно меньшего, чем в 2005 году, прироста чистых международных резервов - 0,6 трлн. рублей по сравнению с 1,8 трлн. рублей.

Второй вариант программы соответствует параметрам второго сценария прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2006 год. Увеличение чистых международных резервов при реализации данного сценария, по расчетам, может составить 1,4 трлн. рублей.

По третьему варианту прогнозируемый прирост чистых международных резервов может составить 2,2 трлн. рублей. В соответствии с четвертым вариантом денежной программы предполагается наиболее существенный прирост чистых международных резервов, равный 2,9 трлн. рублей.

Расчеты показывают, что по каждому из указанных вариантов прогнозируемый прирост денежного предложения за счет увеличения чистых международных резервов превышает допустимый с точки зрения ориентира по инфляции прирост денежной базы. В связи с этим органам денежно-кредитного регулирования с целью недопущения развития инфляционных процессов потребуется обеспечить снижение объема чистых внутренних активов по каждому из вариантов. Поскольку соотношение прироста чистых международных резервов к приросту узкой денежной базы возрастает с 1,5 до 5,6 раза от первого к четвертому варианту, требуемое сокращение чистых внутренних активов будет более существенным в четвертом варианте денежной программы и составит 2,4 трлн. рублей против 0,2 трлн. рублей по первому варианту, 1 трлн. рублей по второму варианту и 1,7 трлн. рублей по третьему варианту.

В 2006 году сохранится важная роль бюджетного канала в абсорбировании денежного предложения. Исходя из представленных вариантов цены на нефть и действующего порядка формирования Стабилизационного фонда предполагается рост остатков средств на счетах расширенного правительства в Банке России, величина которого увеличивается от первого к четвертому варианту денежной программы и является основным фактором, определяющим динамику чистого кредита органов денежно-кредитного регулирования расширенному правительству. Общее снижение чистого кредита расширенному правительству оценивается на уровне 0,2 - 2,1 трлн. рублей в зависимости от варианта программы. При этом второй вариант программы соответствует показателям проекта федерального бюджета на 2006 год.

В условиях реализации первого варианта денежной программы может потребоваться увеличение чистого кредита банкам, которое оценивается на уровне 34 млрд. рублей.

По второму, третьему и четвертому вариантам применение механизма Стабилизационного фонда может оказаться недостаточным для требуемого абсорбирования денежного предложения, формируемого по каналу прироста чистых международных резервов. В связи с этим по данным вариантам предполагается стерилизация свободной ликвидности за счет проведения операций Банком России (включая депозитные операции, выпуск собственных облигаций и операций с ними, а также при необходимости продажу государственных ценных бумаг из своего портфеля). Общий прирост денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России, а также за счет операций Банка России по абсорбированию свободной банковской ликвидности оценивается на уровне 70 - 200 млрд. рублей. Кроме того, по второму, третьему и четвертому вариантам программы прогнозируется снижение валового кредита банкам.

В случае более значительного прироста остатков средств на счетах расширенного правительства в Центральном банке Российской Федерации Банк России готов скорректировать объемы собственных операций по регулированию денежного предложения и в необходимых ситуациях использовать инструменты по предоставлению дополнительной ликвидности кредитным организациям.

Банк России исходит из того, что показатели денежной программы не являются жестко заданными и при необходимости в целях достижения конечной цели денежно-кредитной политики могут быть скорректированы в зависимости от развития макроэкономической ситуации, динамики притока/оттока капитала, а также изменения других факторов. Кроме того, показатели денежной программы в 2006 году будут во многом определяться их динамикой до конца текущего года, что может потребовать уточнения денежной программы на 2006 год.

В 2006 году Банк России продолжит проведение денежно-кредитной политики в рамках режима управляемого плавающего курса рубля. Курсовая политика будет по-прежнему направлена на сглаживание резких колебаний обменного курса, связанных с краткосрочными изменениями рыночной конъюнктуры и не обусловленных действием фундаментальных экономических факторов.

В целях поддержания на относительно низком уровне волатильности курса рубля к значимым для Российской Федерации иностранным валютам Банк России в 2006 году продолжит использовать в качестве операционного ориентира рублевую стоимость корзины из евро и доллара США. Это также позволит при реализации политики валютного курса гибко и взвешенно реагировать на колебания курсов основных мировых валют и соответственно осуществлять сглаживание колебаний эффективного курса рубля. Банк России будет поддерживать отвечающий целям политики валютного курса состав бивалютной корзины, который в случае необходимости может быть скорректирован.

В преддверии окончательной либерализации трансграничных операций с капиталом в 2007 году Банк России своей перспективной задачей видит создание условий для перехода к более гибкому формированию курса национальной валюты на внутреннем валютном рынке и, соответственно, минимизации воздействия Банка России на соотношение спроса и предложения иностранной валюты. В среднесрочной перспективе это позволит обеспечивать выполнение количественных ориентиров денежно-кредитной политики в области поддержания ценовой стабильности путем воздействия на стоимость денег в экономике преимущественно с помощью инструментов процентной политики органов денежно-кредитного регулирования.

С учетом условий различных сценариев социально-экономического развития в 2006 году Банк России считает, что прирост реального эффективного курса рубля не превысит 9%, при этом будет сохраняться конкурентоспособность отечественных производителей, устойчивость платежного баланса и будут созданы условия для модернизации экономики. Вместе с тем более вероятно, что укрепление рубля будет меньше указанной величины.

2 Место Банка России в платежной системе страны

2.1 Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов

В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основными функциями Банка России в сфере платежной системы в настоящее время являются функция регулятора и функция оператора собственной платежной системы. Настоящая статья посвящена рассмотрению действующей модели регулирования платежных систем и расчетов, подходов к ее совершенствованию, а также отдельных аспектов регулирования платежной системы Банка России и частных платежных систем.

Определение подходов к совершенствованию регулирования платежных систем и расчетов зависит от ряда предпосылок, к которым можно отнести:

— необходимость интеграции национальной платежной системы с платежными системами развитых зарубежных стран и системой «ТАРГЕТ» с учетом планируемой конвертируемости рубля (2007 г.), перехода на МСФО (с 2004 г.) и вступления в ВТО;

— осуществление унификации в рамках СНГ правил регулирования платежных систем и расчетов на основании международно-признанных подходов в целях обеспечения расчетов между государствами-участниками в рамках существующих интеграционных объединений (ЕврАзЭС, Союзное государство, ЕЭП);

— необходимость надзора за частными платежными системами.

При определении подходов к регулированию должны учитываться:

— действующая структура законодательства, в первую очередь положения Гражданского кодекса РФ (главы 45, 46), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

— тенденции развития платежной системы Банка России и частных платежных систем;

— принципы, которые изложены в документах Банка международных расчетов, Европейского центрального банка и других международных организаций;

— Стратегия развития банковского сектора РФ, Основные направления денежно-кредитной политики и другие документы программного характера.

Текущее состояние нормативного регулирования характеризуется следующими особенностями:

— регулированием форм расчетов (Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», далее — Положение № 2-П) с точки зрения документов, которыми оформляются операции;

— отсутствием единых принципов в отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами;

— использованием общепринятых в международной практике понятий (в первую очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов;
— отсутствием в нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе;

— регулированием межбанковских операций в привязке к соответствующему типу счета (корреспондентского счета в Банке России, корреспондентского счета в другой кредитной организации (счета «лоро»—«ностро»), счета МФР) и с точки зрения порядка приема и исполнения расчетных документов.

Изменения действующей модели нормативного регулирования будут направлены на:

— унификацию подхода к средствам оформления расчетных операций путем введения понятия «инструмент безналичных расчетов», под которым могут пониматься документ на бумажном носителе, документ в электронной форме, платежная карта и иные электронные средства платежа. Такой подход соответствует международным принципам, выделяющим в качестве одного из элементов платежной системы инструменты, посредством которых осуществляется перевод денежных средств;

— четкое разделение инструментов, используемых клиентами, и инструментов, используемых банками;

— определение процедур, общих для всех инструментов, таких, как составление, передача, удостоверение прав, прием к исполнению, контроль, акцепт (авторизация), исполнение, которые в международном понимании образуют клиринг. Кроме того, должны быть описаны специальные процедуры, используемые при межбанковских расчетах (неттинг, оптимизация);

— при переводе денежных средств решение вопросов о моменте возникновения (прекращения) обязательств каждого банка по переводу, установление правил в отношении ошибок при переводе, момента наступления безотзывности и сроков завершения перевода;

— определение требований к организации платежной системы (возможные участники платежной системы и их типы, критерии допуска, способы и порядок идентификации участников, функции оператора платежной системы), правилам платежной системы (с акцентом на механизмах управления рисками) и мерам по надзору за соблюдением частными платежными системами установленных требований.

Основными целями активизации регулятивной функции Банка России, как минимум, должны быть:

1) устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инноваций;

2) поощрение конкурентных рыночных условий;

3) развитие и внедрение эффективных стандартов, в том числе отраслевых, разработанных самими участниками рынка, а также необходимой инфраструктуры.

Учитывая, что платежная система Банка России является в настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы.

Стратегией развития банковского сектора РФ, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России, определено, что совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями.

Это позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. К основным принципам нового подхода можно отнести:

— целостное описание платежной системы Банка России с точки зрения используемых инструментов, процедур и применяемых правил;

— разграничение участников платежной системы Банка России в зависимости от требований законодательства к операциям, осуществляемых по счетам участников (кредитные организации, органы Федерального казначейства), содержания предоставляемых им услуг (прямые и косвенные участники) и способа доступа к ним (непосредственный или опосредованный через РКЦ);

— определение перспектив развития платежной системы Банка России с учетом необходимости сближения функциональных характеристик региональных расчетных систем и унификации их регламентов с переходом к единому регламенту по московскому времени;

— укрупнение региональных компонент и снижение их количества в целом по стране.

Реализация данных принципов позволит обеспечить унифицированные процедуры и правила осуществления безналичных расчетов через Банк России независимо от структуры расчетной сети Банка России и особенностей применяемых в региональных компонентах программно-технических комплексов. Другим важным направлением совершенствования регулирования платежной системы Банка России является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

При совершенствовании правил использования расчетных документов в электронной форме дополнительно потребуется:

1) исключить применение электронных платежных документов сокращенного формата;

2) устранить различия в осуществлении внутрирегиональных и межрегиональных расчетов и соответственно отойти от связанных с этим понятий;

3) отменить ограничения по формам расчетов;

4) автоматизировать функции ведения очередей неисполненных расчетных документов (в действующих нормативных актах пока используется бухгалтерское понятие «картотека»);

5) разработать механизмы исполнения расчетных документов в электронной форме, поступающих от прямых участников — кредитных организаций, в отношении которых вводятся ограничения по основаниям, предусмотренным законодательством (ликвидационные процедуры, арест денежных средств на счете и т.п.) без прекращения электронного документооборота с такими участниками;

6) устранить различия в технологиях и структурах данных, применяемых в различных программных комплексах («унифицированные форматы обмена электронными сообщениями»);

7) совершенствование инструментов, используемых в платежной системе Банка России, в целях обеспечения сквозной обработки данных и совместимости с внешними платежными системами.

Исходя из статьи 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России должен обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование собственной платежной системы и частных платежных систем, в том числе тех, в которых осуществляется проведение массовых платежей.

Стратегией развития платежной системы подчеркиваются намерения Банка России стимулировать и поддерживать развитие негосударственных (частных) расчетных и клиринговых систем, а также совершенствовать надзор за их деятельностью. В этой связи Банк России определит:

 политику в отношении рынка розничных (массовых) платежей;

 подходы к организации надзора за частными платежными системами.

Отправной точкой в направлении развития рынка розничных (массовых) платежей в части нормативного регулирования явилось принятие Положения Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Происходящие изменения в части контроля за поступлениями средств в бюджет, утвержденные совместными документами Минфина, Министерства по налогам и сборам Российской Федерации и изданными в 2003 году для этих целей нормативными актами Банка России, требуют специального порядка расчетов по таким платежам.

Развитие современных технологий расширяет предложение банковских сервисов, используемых физическими и юридическими лицами, не обладающими потребностями в высокой скорости перевода средств, или осуществляющими платежи на малые суммы, а также повышает востребованность единой инфраструктуры для обслуживания платежей клиентов нескольких частных платежных систем.

Направления политики Банка России в сфере розничных (массовых) платежей будут определяться с учетом результатов проведения соответствующей информационно-аналитической работы, целью которой является оценка актуального состояния рынка розничных (массовых) платежей и целей его участников.

При оценке рынка как активно развивающегося без угрозы возникновения системных рисков Банк России сможет ограничиться выполнением надзорных функций, сохраняя общие регулятивные полномочия (с возможным снижением уровня регулирования) и не предоставляя услуг в качестве оператора.

При оценке рынка как развивающегося, но испытывающего проблемы в части организации взаимодействия между различными частными платежными системами в целях придания рынку нового импульса развития сможет потребоваться усиление операционных функций Банка России посредством предоставления клиринговых и(или) расчетных услуг в тех случаях и в тех регионах России, в которых участники рынка не могут по каким-либо причинам достичь соглашения между собой.

При оценке рынка как активно развивающегося, но несущего угрозы возникновения системных рисков потребуются усиление надзорной функции Банка России и корректировка его политики в сторону большей операционной вовлеченности с целью минимизации рисков. Кроме того, вероятна мобилизация регулятивной функции для выдвижения адекватных требований к существующим правилам платежных систем, клиринговым и расчетным схемам в направлении ограничения рисков и эффективного управления ими.

При оценке рынка как недостаточно конкурентного возможны изменения тарифной политики Банка России в отношении несрочных (массовых) платежей для обеспечения рентабельного развития частных платежных систем. Следует отметить, что в последнее десятилетие наряду с традиционными функциями центрального банка как государственного регулирующего органа и оператора собственной платежной системы на центральный банк в международной практике все чаще возлагаются функции органа надзора за платежными системами.

В силу новизны данной тематики хотелось бы обратить внимание на отличия надзора за платежными системами и традиционного пруденциального банковского надзора за кредитными организациями.

Главная отличительная особенность надзора за платежными системами состоит в том, что данный вид надзора предполагает деятельность центрального банка в отношении платежной системы в целом, то есть целью надзора являются не финансовая устойчивость и индивидуальные риски отдельных кредитных организаций-участников, а устойчивость и совокупные риски всех участников, в первую очередь системный риск, получивший наименование «эффекта домино». Кроме того, важное значение имеют операционные риски, включая умышленные или неумышленные ошибки персонала, операционные сбои в оборудовании и отказы каналов связи.

Для Банка России надзор за платежными системами является одним из инструментов, наряду с нормативным регулированием, позволяющим обеспечивать цель деятельности Банка России, закрепленную в статье 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»: обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы, включая ее сегменты (платежная система Банка России и частные платежные системы).

Основной задачей, стоящей перед Банком России в сфере надзора за платежными системами является наблюдение за процессами, происходящими в платежных системах. В настоящее время данная задача решается на основании отчетности, получаемой от кредитных организаций.

Руководствуясь международной практикой и рекомендациями международных организаций, таких, как Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран «Группы десяти», Международный валютный фонд, Всемирный банк, в целях обеспечения надлежащего функционирования платежной системы Банк России планирует постепенное расширение перечня используемых инструментов надзора за платежными системами за счет нормативного регулирования отношений между операторами и участниками платежных систем, установления требований к правилам платежных систем и проведения периодических встреч с представителями банковских ассоциаций и отдельных платежных систем в целях выявления имеющихся проблем и потребностей в нормативном регулировании. При установлении требований к правилам платежных систем Банк России будет стремиться к обеспечению интересов как пользователей, так и операторов, при надлежащем уровне финансовой устойчивости и бесперебойности платежной системы. При этом не должно создаваться препятствий для добросовестной конкуренции между операторами различных платежных систем и внедрения инновационных технологий.

Среди платежных систем, в наибольшей степени подверженных системному риску, выделяются системы, в которых осуществляются расчеты на нетто-основе.

Методологии управления рисками в данных системах посвящены несколько отчетов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. В настоящее время в России такие платежные системы преобладают на организованных финансовых рынках и в сфере розничных платежей, но пока занимают незначительную долю по сравнению с переводами, осуществляемыми через платежную систему Банка России. В этой связи на первоначальном этапе в силу отсутствия системной значимости для финансовой системы РФ платежных систем, осуществляющих расчеты на нетто-основе, Банк России предполагает разработку документов, носящих рекомендательный характер для операторов частных платежных систем. Данные документы в основном будут затрагивать вопросы содержания правил платежных систем в части управления рисками, например:

— установление критериев доступа к платежным системам. В международной практике такой доступ, как правило, получают только кредитные организации, соответствующие определенным финансовым требованиям и обладающие соответствующими программно-техническими средствами. Требования могут касаться лимитов уставного капитала или лимитов участия в формировании гарантийных (резервных) фондов. Гарантийные фонды платежных систем используются при наступлении неплатежеспособности одного из ее участников;

— установление двусторонних или многосторонних ограничений (кредитовых и дебетовых). Указанные ограничения позволяют участникам контролировать уровень кредитного риска и на практике зависят от размера взноса участника в гарантийный фонд. Одновременное формирование гарантийного фонда и установление дебетовых ограничений существенно повышают устойчивость платежной системы;

— участие других участников платежной системы в схеме покрытия убытков, возникших из-за неплатежеспособности одного или нескольких участников. С проблемой управления рисками связано определение эффективности функционирования платежной системы. Естественно, что кредитные организации, участвующие в платежной системе, заинтересованы в том, чтобы стоимость исполнения платежей была минимальна. Но минимизация стоимости часто увеличивает рискованность исполнения платежей за счет снижения уровня безопасности и отсутствия механизмов управления рисками, требующих существенных финансовых затрат. В связи с этим средствами нормативного регулирования должно достигаться оптимальное сочетание эффективности и надежности платежных услуг.

Одним из первых шагов в организации надзора за частными платежными системами может стать организация системы мониторинга, включающего первоначальный сбор информации, ее анализ и принятие мер регулятивного характера. Первоначальный сбор информации должен позволить выявить кредитные организации, выполняющие функции расчетных институтов (расчетных центров) частных платежных систем, после чего возможна организация справочника, в который были бы включены актуализированные сведения о каждом расчетном центре. На основании информации о деятельности расчетных центров могут быть разработаны критерии классификации частных платежных систем (отнесение платежных систем, созданных на базе конкретного расчетного центра, к той или иной группе) в соответствии с подходом, изложенном в международных стандартах (системно- значимые платежные системы, значимые платежные системы, незначимые платежные системы). Указанная классификация требует нормативного закрепления с установлением процедур оценки на соответствие правил функционирования системы ключевым принципам, а также оценки адекватности мер, направленных на снижение вероятности возникновения системного и иных рисков.

2.2 Идентификация участников платежной системы Банка России и проблемы ее совершенствования

Применение банковской идентификации в платежных системах является в настоящее время обычной нормой. Идентификаторы (идентификационные коды) банков, однозначно определяя соответствующие финансовые институты, в немалой степени способствуют построению процесса сквозной автоматизированной обработки информации при контроле и исполнении расчетных документов на всех этапах движения денежных средств от банка плательщика к банку получателя. В условиях существенных изменений в правилах функционирования любой платежной системы вопрос о характере использования таких кодов имеет первостепенное значение.

Структура и состав реквизитов банковского идентификационного кода (БИК РФ) регулируются Положением Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России». Помимо установления (идентификации) собственно финансового учреждения в лице конкретной кредитной организации, ее филиала или учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ, ОПЕРУ и т.п.) его применение в платежной системе Банка России основано на двух типах данных, используемых при осуществлении расчетов:

· «первичные данные» в составе кода БИК РФ;

· «вторичные данные» — реквизиты участника расчетов, однозначно связанные с кодом БИК РФ (далее — реквизиты УР). В практической деятельности обращение к ним обеспечивается посредством применения кода БИК РФ в качестве «ключа доступа» к автоматизированной системе (базе данных).

превышает 4000, этот принцип кодирования покрывает необходимые потребности, однако для Московского региона (около 900 участников) начинает становиться критичным в условиях сквозной условной нумерации кредитных организаций, поскольку возможности кодирования тремя цифровыми разрядами могут быть исчерпаны в перспективе.

Ни структурная функциональность БИК РФ, ни действующий состав реквизитов УР не позволяют установить соответствие между головной кредитной организацией и ее филиалами, имеющими корреспондентские счета в Банке России. Это обусловлено отсутствием в правилах осуществления безналичных расчетов норм, которые бы учитывали такое соответствие.

Вместе с тем структурная функциональность кода БИК РФ, отмеченная выше в отношении информационной связки

Кредитная организация ® РКЦ (ГРКЦ) ® ТУ, отражает высокую глубину контрольных операций, выполняемых по соответствию значений разрядов БИК РФ из реквизитов расчетного документа и внутрибанковских инструментов, используемых в Банке России для перевода средств (авизо с перечнем и приложениями, пакет электронных платежных документов). Такое свойство характерно для условий ограниченных возможностей в применении информационных баз данных и в настоящее время уже не является критически важным.

Наряду с этим следует отметить, что из кодов от 0 до 50 в разрядах 7–9, зарезервированных для применения в отношении учреждений Банка России, задействованы только 3. Причем сами по себе эти коды в отношении правил расчетов применяются мало.

Рассматривая состав реквизитов УР по Справочнику БИК РФ, отметим, как и ранее, его ориентацию на специфику применяемых расчетных технологий, имеющих характерные особенности контроля и программного формирования расчетных и иных документов.

По мере роста объема платежей степень и значение использования различных реквизитов УР изменялись.

Так, в начальный период внедрения электронных технологий сохранялось существенное значение таких реквизитов, как:

· «индекс», «населенный пункт» — в связи с их использованием при расчетах с применением авизо;

· «УЭР» — в связи с важностью и особым вниманием в данный период к введению нового типа контроля в отношении участников электронных расчетов;

· сочетание реквизитов «БИК» — «корреспондентский счет» в расчетном документе и в Справочнике БИК РФ — в связи с отсутствием или весьма незначительным объемом электронного документооборота с клиентами Банка России в данный период. Значимость контроля, соответствующего данному сочетанию, в случае бумажного документооборота была обусловлена отсутствием других видов контроля по БИК, которые устанавливают легальность и корректность предоставления расчетного документа для исполнения методами, присущими электронному способу передачи. К ним, например, могут быть отнесены такие виды контроля, как контроль на соответствие БИК и УИС (уникальный идентификатор составителя электронного документа), БИК и ЭЦП (электронная цифровая подпись) или КА (код аутентификации), и, вероятно, другие виды контроля технического характера, свойственные электронным технологиям.

В этот же период значение таких реквизитов, как «код контроля», «дата контроля», «БИК преемника» (или их аналогов), применяемых в случаях переадресации или возврата сумм расчетных документов в связи с изменением реквизитов получателей или изменения статуса участника расчетов, было невелико, поскольку практически не применялись средства автоматизации этих процедур.

В условиях, когда состав участников электронных расчетов и доля платежей (в количественном отношении), совершенных электронным способом, стали преобладающими, ситуация со степенью использования и значимостью реквизитов УР поменялась. Очевидно, что при использовании исключительно электронной технологии необходимость целого ряда реквизитов УР в том виде, в котором они применяются сейчас, отпадает. Такое свойство является одной из ряда причин, которые необходимо учитывать, рассматривая вопрос о совершенствовании реквизитного состава Справочника БИК РФ.

Совершенствование БИК как составная часть развития платежной системы

Рассматривая банковский идентификационный код как неотъемлемый атрибут платежной системы, можно отметить, что состав характеризующих его параметров должен создавать условия (предпосылки) или, по крайней мере, не препятствовать в решении задачи совершенствования платежной системы.

Поэтому одним из главных свойств БИК должно быть свойство гибкости, то есть возможности использования относительно простых методов адаптации и применения в условиях развития и модернизации платежной системы.

Как следует из предыдущего материала статьи, одним из характерных свойств действующего БИК РФ является его жесткая взаимосвязь с институциональной структурой и региональной сегментированностью платежной системы Банка России.

Поскольку в период подготовки и введения существенных изменений, затрагивающих архитектуру платежной системы, такое свойство может стать серьезным препятствием для необходимых нововведений, инвариантность (независимость) кода от различного рода свойств платежной системы является значимым условием в проведении соответствующих новаций.

Применительно к БИК РФ постановка такого рода задачи может быть одной из следующих:

— изменить значения БИК всех (почти всех) участников расчетов, введя новые принципы кодирования и состава реквизитов УР;

— сохранить цифровые значения БИК, исключив действующий содержательный смысл большинства признаков в коде и введя адекватные им или новые значения в состав реквизитов УР.

В основе первого варианта лежит условие изменения БИК для всех участников платежной системы Банка России. Такого рода действие, как одноразовая акция, может стать серьезным потрясением не только для всех финансовых институтов, но и хозяйствующих субъектов и может рассматриваться только в том случае, когда иные решения не дадут желаемого результата.

Второй вариант предполагает сохранение цифрового значения кода каждого участника, но только как его уникального идентификатора. При этом разделение кода на отдельные поля — признаки — исключается, а содержательное значение данных признаков переносится на значения новых реквизитов УР или преобразуется в адекватные им и вводимые с учетом новаций. В период введения в действие нового (в содержательном плане) кода все банковские реквизиты, используемые в расчетных документах, сохранятся. Возникающие проблемы будут скрыты «внутри банков», как подводная часть айсберга, и будут связаны прежде всего с новыми решениями в сфере автоматизации обработки информации в процессе осуществления платежей.

Представляется, что именно второй вариант дает необходимую гибкость в задачах использования БИК при реформировании платежной системы Банка России наряду с сохранением цифрового значения кода и исключением дополнительных накладных расходов в связи с отсутствием потребностей в его изменении. В основу варианта положена идея о назначении собственно БИК исключительно для идентификации финансового учреждения, в то время как все связанные с ним реквизиты УР и признаки, влияющие на детали обработки платежей, входят в состав соответствующего информационного обеспечения (баз данных). Подтверждением тому являются структуры БИК, применяемые центральными банками целого ряда стран с использованием обширных баз данных, устанавливающих соответствие между информационными требованиями по обеспечению процесса обработки платежа и кодами БИК.

Так, имеющаяся информация о национальной банковской идентификации в ряде стран Европы (Дания, Швейцария, Франция, Германия, Англия) и США свидетельствует о том, что основную часть кода образует и соответственно основную функциональную нагрузку несет порядковый (условный) номер банка, который в отдельных странах может применяться наряду с цифровыми разрядами БИК, идентифицирующими внутреннюю структуру банка. В ряде стран банковский идентификатор включает контрольный разряд (разряды) и разряды, идентифицирующие географическое месторасположение банка. Лишь в отдельных случаях исторически сложилось использование в БИК разрядов с кодом отделений национального банка.

Сохранение цифрового значения БИК РФ исключительно в качестве идентификатора финансового учреждения как участника платежной системы приводит к тому, что отдельные поля его 9-разрядного кода утрачивают свое значение. Взаимосвязь участников расчетов, отражающая как существующий порядок (подчиненность, региональность и т.п.), так и нововведения в перспективе, должны быть отражены в наборе его реквизитов. 9-разрядное кодовое значение БИК становится «однородным», утрачивая свойство структурированности на отдельные поля. Понятно, что 9-разрядный код при этом приобретает свойство существенной избыточности, поскольку для идентификации числа участников менее 10 000, что характеризует действующую платежную систему Банка России, достаточно 4 разрядов. Однако данная избыточность является разумной «платой» за исключение сложных проблем, возникающих при полном изменении кодов.

Главным и, возможно, единственным свойством неструктурированного БИК РФ является его применимость в качестве «ключа доступа» к реквизитам УР — «вторичным данным», содержащим для каждого участника ПС характеризующие его значения реквизитов.

Учитывая, что современная платежная система для обеспечения своей работы нуждается в соответствующей технической инфраструктуре, взаимодействует с другими системами — платежными, торгово-депозитарными, информационными, аудиторскими, совокупность реквизитов УР, в той или иной степени связанную с БИК, можно разделить на две группы:

1) реквизиты прямого действия — сюда следует включить параметры, относящиеся исключительно к сфере платежных систем и расчетов, принимая во внимание сложившуюся практику регулирования в сфере нормативных актов Банка России (по платежной системе);

2) реквизиты косвенного действия, состав которых образуется как совокупность параметров обеспечивающей (технической) инфраструктуры и смежных сфер банковской деятельности.

Такое разделение позволяет обоснованно отделить сферу регулирования, непосредственно относящуюся к деятельности Банка России относительно собственной платежной системы, от регулирования в сфере обеспечивающих и смежных систем (внутренних и внешних инфраструктур).

Реквизиты прямого действия

Рассматривая состав реквизитов УР этой группы, можно определять их, руководствуясь элементами, составляющими понятие платежной системы в рамках определения из глоссария Банка международных расчетов1, включающего платежные инструменты, банковские правила и систему перевода денежных средств.

Система перевода денежных средств (архитектура)

Поскольку понятие системы перевода денежных средств включает отношения множества ее участников, ряд реквизитов УР может отражать характер взаимосвязей одного участника с другими участниками.

Информационные «связки» в действующей структуре БИК РФ

Рис. 2.1 – Информационные «связки» в действующей структуре БИК РФ

Применительно к действующим правилам и структуре БИК эти взаимосвязи отражены следующим образом (рис. 2.1):

— присутствие в БИК кредитной организации кода РКЦ (5–6 разряды) означает его «привязку» к РКЦ: корреспондентский счет кредитной организации открыт в РКЦ с соответствующими значениями в 5–6 разрядах;

— единый код в разрядах 3–4 — это «привязка» к конкретному ТУ, что означает единообразие технологических решений при обработке платежей и, как следствие, единообразные условия договоров корреспондентского счета и связанных с ним договоров обмена электронными документами;

— специализация РКЦ (как правило, в лице ГРКЦ), отражаемая определенным кодом, позволяет среди всех РКЦ выделить один, наделенный особыми полномочиями.

Формирование нового состава реквизитов УР должно учитывать возможность указания таких связей, демонстрирующую административную сегментированность платежной системы. Вместе с тем тенденции и потребности развития платежной системы свидетельствуют о необходимости снижения степени такой сегментированности и адекватного этому развитию представления состава реквизитов УР.

Информационные «связки» посредством реквизита УР («А»)

Рис. 2.2 – Информационные «связки» посредством реквизита УР («А»)

В качестве примера, иллюстрирующего сущность данного предложения, может быть рассмотрен следующий вариант применения одного из реквизитов этой группы (рис. 2.2):

а) для кредитной организации этот реквизит имеет значение БИК РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет;

б) для РКЦ в качестве значения реквизита применяется БИК другого «специального» РКЦ (или «специального» ТУ), наделенного в платежной системе специальными функциями, едиными для всех «прикрепленных» к данному РКЦ (ТУ) кредитных организаций или других РКЦ. Если практической необходимости в особых полномочиях (функциях) не возникнет, может быть использован какой-либо код, предназначенный исключительно для целей группировки РКЦ и кредитных организаций.

Данный пример показывает, как можно посредством реквизитов УР и без изменения собственно БИК выделить группу участников, для которых правила функционирования платежной системы, включая регламент работы, являются одинаковыми. Если при этом возможным является предоставление различного рода расчетного сервиса (например, на валовой или нетто-основе), может потребоваться вариант, при котором конкретный участник, например КО, для различных сервисов может принадлежать к разным сегментам.

Применяемые в платежной системе банковские правила могут различаться в зависимости от типа ее участника.

В настоящее время тип участника (финансового института) в основном определяется тем, является ли он учреждением Банка России или кредитной организацией. Можно предположить, что в обозримом будущем значение такого разделения сохранится. Однако задачи перспективы развития требуют некоторых дополнений относительно существующих типов.

В международной практике в последнее время находит широкое распространение термин «прямой участник», означающий финансовое учреждение, имеющее посредством электронных средств и информационных технологий доступ к полному набору услуг по переводу денежных средств в платежной системе. Наряду с этим существует определенная группа участников (называемых, например, непрямыми, косвенными, ассоциированными), которые используют услуги платежной системы опосредованно, то есть через прямых участников. При этом состав этих услуг является ограниченным. Однако в платежной системе эти участники могут иметь идентификатор.

В настоящее время все кредитные организации и их филиалы, открывшие в Банке России корреспондентские счета (субсчета), имеют БИК РФ, однако не все из них используют электронные средства доступа к расчетным услугам Банка России.

С другой стороны, ряд клиентов Банка России (например, органы Федерального казначейства), являясь участниками обмена электронными документами, имеют адекватные кредитным организациям средства доступа к расчетным услугам Банка России, но не имеют БИК РФ. При этом в качестве идентификатора в электронном обмене используется код, основанный на БИК РКЦ, в котором открыт счет данного клиента.

Весьма вероятно, что введение в практику расчетных услуг, специализированных видов сервиса для прямых и косвенных участников, может потребовать применения целой группы реквизитов УР, значения которых будут характеризовать специфику предоставляемого конкретному участнику набора услуг (банковских правил).

Здесь следует заметить, что вопрос об идентификации клиентов банка, не являющихся финансовыми институтами, является отдельной темой. В международной практике расширяется применение в этих целях международного номера (кода) банковского счета IBAN (ISO 13616 и EBS 204). Его использование для идентификации клиентов банков — плательщиков и получателей средств (в частности, в расчетных документах — взамен счетов бухгалтерского учета) — позволяет достичь целого ряда достоинств: гибкости применения, унификации, эффективности автоматизированной обработки и т.п.

Вопрос о составе реквизитов УР, характеризующих применение платежных инструментов конкретным участником, следует рассматривать, скорее, как вопрос о параметрах, характеризующих условия их применения, поскольку вопрос о составе применяемых в платежной системе инструментов определен заранее.

Такая характеристика данного типа параметров применительно к конкретным примерам может выглядеть спорно, поскольку, являясь определенными ограничениями в отношении применения платежных инструментов, с одной стороны, те же самые условия могут, с другой стороны, характеризовать свойства самой платежной системы или отдельных ее участников (групп участников).

Так, к числу такого рода условий могут в принципе быть отнесены условия, вытекающие из правил функционирования платежной системы или ее сегмента, например в части механизмов управления ликвидностью. Как следует из международной практики, к числу параметров таких механизмов могут относиться:

а) величина средств, резервируемых для определенных целей или для определенных групп (приоритетов) платежей;

б) величины двусторонних или многосторонних лимитов, устанавливаемых участниками для проведения (исполнения) встречных платежей.

Вместе с тем в зависимости от конкретных операционных правил или общих принципов построения платежной системы (ее дизайна) данные параметры могут быть отнесены к параметрам системы (подсистемы) управления ликвидностью.

Другой тип условий может быть связан с условиями, вытекающими из ограничений в применении платежных инструментов по отношению к конкретному участнику при выполнении определенного типа операций (например, в условиях отзыва лицензии). В то же время эти же параметры могут быть отнесены к типу параметров, относящих участника платежной системы к определенному типу финансовых институтов.

Действующие в настоящее время правила применения расчетных документов в электронной форме предписывают использование аналогов собственноручной подписи (АСП). В качестве АСП могут применяться электронная цифровая подпись, код аутентификации и т.п. Одним из важных свойств АСП является свойство удостоверения лица, уполномоченного распоряжаться средствами на счете. Поскольку БИК является в значительной степени идентификатором счета, должны существовать правила и соответствующие им механизмы (процедуры) установления соответствия АСП и БИК, а параметры работы этих механизмов должны использоваться в качестве реквизитов УР для программно-технической реализации.

Идентификация расчетного документа, а в более широком смысле — идентификация электронных сообщений, применяемых в платежной системе, требует однозначной их идентификации для реализации эффективного и корректного документооборота.

В существующих платежных системах в той или иной степени задействованы параметры и(или) формальные алгоритмы, связывающие идентификатор электронного сообщения и идентификатор составителя этого сообщения, в качестве которого могут использоваться БИК или его часть (как, например, в УИС — уникальный идентификатор составителя в платежной системе Банка России).

Параметры протокола взаимодействия, позволяющие установить технические условия подключения (например, IP-адрес) к автоматизированной системе, используемой при обработке платежей, могут быть связаны с БИК прямо или косвенно. В любом случае они должны позволять выполнить процедуру контроля, устанавливающую возможность передачи электронного сообщения составителем с заданным идентификатором (или АСП) через заданную «точку входа» в платежную систему.

К объектам внешней инфраструктуры могут быть отнесены системы внутренней обработки информации (back office) и системы, используемые для другого вида банковского сервиса (front office).

К объектам внутренней обработки прежде всего можно отнести систему бухгалтерского учета, в которой идентификатору банка могут быть поставлены в соответствие один или несколько счетов бухгалтерского учета для отражения соответствующих расчетных операций, а также ряд других параметров, позволяющих на основании реквизитов расчетного документа (документов) и идентификатора банка сформировать бухгалтерскую проводку.

Информационно-аналитические системы, позволяющие осуществлять надзор и наблюдение за участниками платежной системы, представляют собой пример другого объекта внутренней обработки. В них, в частности, для формирования отчетов определенного вида может быть востребована информация, требующая использования соответствия БИК — номер по Книге государственной регистрации кредитных организаций.

Спектр взаимосвязи задач платежной системы с задачами, возникающими в других сферах банковского бизнеса, достаточно разнообразен. К их числу могут быть отнесены:

— другие платежные системы (системы розничных платежей, системы платежей на крупные суммы);

— клиринговые палаты;

— системы купли-продажи иностранной валюты;

— системы, обслуживающие денежные рынки;

— системы расчетов по ценным бумагам.

С каждой из них взаимодействие платежной системы осуществляется посредством соответствия БИК и идентификатора участника в каждой конкретной смежной системе. Интеграционные процессы, происходящие в настоящее время на различных денежных и фондовых рынках, приводящие, в частности, к отказу от национальных валют (Европейский союз), ведут к расширению сферы применения международного банковского кода BIC SWIFT и соответствующих баз данных, обеспечивающих соответствие национальных БИК и BIC по ISO 9226, являющихся международным стандартом «де факто».

Решаемые Банком России задачи совершенствования своей платежной системы охватывают комплекс различных направлений деятельности. Многомерность задач, весьма вероятно, потребует целого ряда подготовительных мероприятий, а также распределения работ во времени (по этапам).

Рассмотрение в этом контексте задач совершенствования банковской идентификации в платежной системе Банка России и связанного с ней состава реквизитов участников расчетов, проводимое с учетом международной практики, показывает, что уже в настоящее время в качестве актуальной может быть поставлена задача исключения структурной функциональности кода БИК РФ за счет адекватного расширения состава реквизитов УР и сохранения значений действующих реквизитов. Решение этой задачи, выполняемое в качестве подготовительного этапа, может стать основанием для дальнейших изменений, обладая свойством существенно большей гибкости и адаптируемости по сравнению с действующими принципами.

Разделение реквизитов УР на реквизиты прямого и косвенного действия позволит в период разработки нововведений в рамках концептуальной модернизации платежной системы систематизировать деятельность по разработке нормативной базы в отношении разделения новых проектов документов по предмету регулирования, прямо относящихся к вопросам платежных систем и связанных с ними опосредованно.

3 Перспективы совершенствования денежно-кредитной политики и платежной системы страны в 2006 году

3.1 Мероприятия, планируемые Банком России и Правительством Российской Федерации в целях совершенствования денежно-кредитной и платежной систем

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации должны и впредь предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

При стабильных макроэкономических условиях, эффективном проведении структурных реформ во всех отраслях экономики, принятии необходимых законодательных актов и осуществлении мер по обеспечению их исполнения для достижения целей развития банковского сектора, определенных стратегией, потребуется около 4лет.

Приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства.

Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривают процессы реформирования банковского сектора в качестве важного компонента развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны.

Под реформированием банковского сектора понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора.

Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005 – 2008 годы), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

Основными задачами развития банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

После достижения стратегических целей, предусмотренных стратегией развития банковского сектора, на следующем этапе (2009 – 2015 годы) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются:

совершенствование правового обеспечения банковской деятельности; формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве; повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора; развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством; повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях; развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в том числе: укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом;

обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций; создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй;

создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий;

создать правовые механизмы противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями; продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

Предстоит дополнить законодательство в банковской сфере нормами прямого действия, а также уточнить нормы этого законодательства, касающиеся участия иностранного капитала в банковской сфере.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем , обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени.

Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации. Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будут способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы. Банком России совместно с банковским сообществом будет продолжена работа по унификации законодательства Российской Федерации и норм банковского регулирования в соответствии с международными правилами и практикой в области документарных операций.

В соответствии с принятыми основными направлениями единой кредитно-денежной политики на 2006 год, в 2006 году Банк России намерен продолжить работу по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики, чтобы оперативно и адекватно реагировать на изменение ситуации в денежно-кредитной сфере при различных сценариях социально-экономического развития с учетом необходимости предотвращения возможных угроз для финансовой стабильности, обусловленных действием как внешних, так и внутренних факторов.

Несмотря на то, что в следующем году прогнозные показатели платежного баланса по всем сценариям социально-экономического развития характеризуются заметным приростом международных резервов Российской Федерации и сохраняется устойчивость состояния бюджетной сферы, конкретный набор инструментов денежно-кредитной политики, которые будут востребованы в этот период, в существенной мере будет зависеть от факторов, имеющих высокую степень неопределенности: состояния международных рынков товаров и капиталов, курсов основных мировых валют, экономических ожиданий участников внутреннего финансового рынка, направления и масштабов капитальных потоков в платежном балансе страны, динамики внутреннего и внешнего спроса.

В этих условиях Банк России будет обеспечивать применение инструментов как по абсорбированию свободных денежных средств в банковском секторе, так и по предоставлению ликвидности кредитным организациям. Вместе с тем действия Банка России, направленные на формирование условий для развития межбанковского рынка и постепенного перехода к более гибкому курсообразованию и системе управления, опирающейся преимущественно на процентные ставки, предопределяют совершенствование и развитие инструментов денежно-кредитной политики с учетом приоритета рыночных инструментов в сочетании с использованием инструментов постоянного действия.

Учитывая значительную роль Стабилизационного фонда в абсорбировании денежных средств банковского сектора, необходимо повысить уровень согласованности при проведении денежно-кредитной и бюджетной политики, в том числе за счет обеспечения большей равномерности в осуществлении бюджетных расходов в течение года.

Прогнозы показателей денежной программы на 2006 год показывают, что в зависимости от варианта может потребоваться использование инструментов как предоставления, так и изъятия свободной ликвидности. По второму, третьему и четвертому вариантам вероятно сохранение относительно высокого уровня свободной ликвидности в банковском секторе. В этих условиях в целях сдерживания инфляционных процессов будут использоваться операции, направленные на ограничение роста денежного предложения.

В 2006 году Банк России продолжит использование операций с собственными облигациями в качестве инструмента стерилизации избыточного денежного предложения. В результате принятия федерального закона, упрощающего процедуру эмиссии облигаций Банка России, возможности Банка России по использованию данного инструмента стерилизации денежного предложения существенно возрастают. В частности, в этом направлении Банк России планирует следующие мероприятия:

- размещение собственных облигаций будет проводиться на стандартный срок (6 месяцев) и в соответствии с унифицированным графиком (15-е число последнего месяца каждого квартала) с последующим регулярным доразмещением;

- на аукционах новые выпуски ОБР будут размещаться как на основе продажи за денежные средства, так и путем обмена уже обращающихся выпусков ОБР. Данная схема предполагает поддержку постоянного срока обращения выпусков и аккумуляцию ликвидности в ограниченном числе выпусков облигаций Банка России;

- в период обращения выпуска ОБР со сроком до погашения от 3 до 6 месяцев Банк России будет выставлять двусторонние котировки купли-продажи ОБР, тем самым осуществляя функции маркетмейкера. В результате участникам рынка будет предоставлена возможность покупки выпуска из не размещенного ранее остатка, а также в случае необходимости продажи выпуска Банку России.

Такая политика обеспечит минимальный стартовый уровень ликвидности выпусков, а также будет способствовать дальнейшей активизации операций кредитных организаций с ОБР.

Банк России в следующем году также будет использовать депозитные операции в качестве инструмента связывания свободных денежных средств кредитных организаций на краткосрочном сегменте рынка. Депозитные операции с кредитными организациями будут проводиться как на аукционной основе, так и по фиксированным процентным ставкам с использованием системы «Рейтерс-Дилинг» и Системы электронных торгов Московской межбанковской валютной биржи (СЭТ ММВБ). При этом предполагается приступить к проведению депозитных операций на стандартном условии «до востребования» с использованием СЭТ ММВБ.

В условиях режима управляемого плавающего валютного курса возможности Банка России в использовании инструментов процентной политики в известной степени ограниченны. В связи с этим во избежание масштабного притока краткосрочного капитала процентные ставки по стерилизационным операциям Банка России будут установлены на сопоставимом или более низком уровне по сравнению со ставками привлечения средств на внешнем рынке. Исходя из данного условия ставки по размещению шестимесячных ОБР, по предварительным оценкам, будут находиться в диапазоне от 4 до 6% годовых.

В качестве вспомогательной меры по повышению эффективности процентной политики на фоне масштабного притока капитала в исключительных случаях могут применяться меры валютного регулирования.

Банк России продолжит использование обязательных резервных требований в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора. В 2006 году для обеспечения расширения возможностей банковского сектора по управлению ликвидностью в условиях ее дефицита и/или выраженных колебаний ее уровня в течение месяца возможно увеличение коэффициента усреднения обязательных резервов.

Вместе с тем в ситуации значительного роста банковской ликвидности, если применение рыночных инструментов и инструментов постоянного действия не сможет оказать должного стерилизационного эффекта, Банк России не исключает возможности изменения нормативов обязательных резервов.

В 2006 году Банк России будет применять рыночные инструменты и инструменты постоянного действия для предоставления денежных средств кредитным организациям. В качестве основных инструментов предоставления ликвидности кредитным организациям будут выступать операции Банка России на открытом рынке (аукционы прямого РЕПО и ломбардные кредитные аукционы). Банк России также продолжит использование инструментов постоянного действия (сделок «валютный своп», ломбардных кредитов по фиксированным процентным ставкам). Внутридневные кредиты и кредиты «овернайт» Банка России, предоставляемые кредитным организациям, будут использоваться для обеспечения бесперебойного осуществления расчетов.

В случае необходимости Банк России будет применять операции «тонкой настройки» как для предоставления денежных средств банковскому сектору, так и для изъятия. В качестве данных операций будут использоваться операции на открытом рынке по покупке-продаже государственных облигаций, а также облигаций Банка России.

Сохраняющаяся сегментированность банковского сектора, выраженные сезонные и внутримесячные колебания в динамике спроса на деньги обусловливают необходимость развития рынка межбанковского РЕПО. Позитивную роль в этом направлении должно сыграть внесение поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации, предусматривающих совершенствование процедуры налогообложения операций РЕПО. Вступление в силу указанных поправок с 01.01.2006 в совокупности с осуществляемой Банком России работой по совершенствованию регулирования и бухгалтерского учета операций РЕПО создаст предпосылки к развитию рынка межбанковского РЕПО, в результате рынок получит эффективный (особенно в ситуации низкого взаимного кредитования) инструмент перераспределения ликвидности внутри банковского сектора.

Банк России намерен последовательно реализовывать принцип обеспечения равного доступа кредитных организаций к инструментам и операциям по регулированию ликвидности. В 2006 году планируется продолжать работу по расширению перечня имущества (активов), принимаемого в обеспечение по кредитам Банка России и операциям РЕПО, в том числе за счет включения в Ломбардный список облигаций резидентов Российской Федерации, обладающих международным рейтингом инвестиционного класса, а также осуществлять операции ломбардного кредитования с использованием СЭТ ММВБ. В предстоящем году предполагается дальнейшее развитие и распространение технических средств, обеспечивающих участие региональных банков в операциях Банка России, совершенствование механизма предоставления банкам кредитов, обеспеченных залогом векселей (прав требования по кредитным договорам) организаций или поручительствами кредитных организаций.

В 2006 году действия Банка России будут направлены на дальнейшую унификацию, совершенствование и повышение доступности механизмов предоставления и изъятия ликвидности. Эффективности воздействия указанных инструментов денежно-кредитной политики на ситуацию в банковском секторе России во многом будет способствовать дальнейшее развитие платежной системы и финансового рынка.

Для создания конкурентоспособной инфраструктуры финансового рынка Банк России планирует продолжить участие в работе по совершенствованию законодательства Российской Федерации, регулирующего финансовый рынок, его институты и инструменты:

а) в целях создания независимой, эффективной и конкурентоспособной учетной (депозитарной) системы планируется участвовать в процессе законодательного закрепления правовых основ деятельности централизованного учетного института (центрального депозитария), его функций и полномочий;

б) с целью создания эффективной системы управления рисками и гарантий исполнения сделок Банк России продолжит работу по развитию клиринговой системы и клиринговой инфраструктуры на валютном рынке и рынке федеральных государственных ценных бумаг, а также будет участвовать в работе по законодательному регулированию клиринга и деятельности его субъектов;

в) Банк России планирует продолжить участие в работе по унификации подходов к регулированию деятельности институтов, обеспечивающих трейдинговые процессы (бирж и внебиржевых организаторов торговли);

г) Банк России намерен участвовать в построении системы секьюритизации активов, механизмов секьюритизации и соответствующих им институтов рынка.

С целью расширения спектра финансовых инструментов Банк России:

а) подготовит предложения по совершенствованию условий допуска на организованный рынок ценных бумаг иностранных эмитентов;

б) подготовит предложения по изменению банковского законодательства в части закрепления возможности осуществления кредитными организациями операций со складскими и залоговыми свидетельствами (варрантами);

в) продолжит участие в законотворческом процессе, направленном на упрощение процедуры государственной регистрации выпусков ценных бумаг;

г) продолжит участие в работе по законодательному определению производных финансовых инструментов.

Деятельность Банка России по совершенствованию платежной системы в 2006 году будет направлена на обеспечение финансовой стабильности и реализацию денежно-кредитной политики.

Банк России будет продолжать работу по развитию методологической базы в области платежных систем, проведению мероприятий по расширению безналичных платежей, внедрению современных технологий и методов передачи информации, обеспечению эффективного, надежного и безопасного обслуживания всех участников расчетов. Указанная работа будет проводиться с учетом международных стандартов и практики зарубежных центральных банков.

Ключевым моментом в развитии платежной системы Банка России будет осуществление мероприятий по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам как важного фактора для эффективного и стабильного финансового и экономического развития страны.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые (неттинговые) расчеты, осуществляемые небанковскими кредитными организациями.

Будут также поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать их распространению в Российской Федерации.

Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям.

Развитие экономики страны, рост запросов в финансовых и нефинансовых секторах экономики требуют наличия надежных, безопасных и эффективных механизмов проведения расчетов в сфере розничных платежей, внедрения современных платежных услуг.

Банк России намерен продолжить осуществление мониторинга состояния розничных платежей в экономике, в том числе проводимых посредством расчетов наличными деньгами.

В соответствии с современными международными подходами Банк России намерен совершенствовать надзор за платежными системами с учетом законодательства Российской Федерации и банковской практики. Это позволит конкретизировать состав и порядок сбора информации и формы аналитической работы.

Учитывая существующие международные тенденции, Банк России будет осуществлять совершенствование технической инфраструктуры платежной системы Банка России. Будет продолжено создание централизованной вычислительной инфраструктуры для обработки платежных сообщений территориальных учреждений, что позволит в дальнейшем использовать единые высокопроизводительные и надежные аппаратно-программные платформы, сократить количество используемых учетно-операционных комплексов.

3.2 Новые формы расчетов

Действующий в настоящее время механизм международных платежей и расчетов, основан на применении современных платежных систем, который сформировался в процессе эволюции.

Во многих странах для обслуживания перевода крупных сумм платежей созданы специальные системы, например «Федвайр» и ЧИПС в США, ШМКС в Швейцарии, СФС-БЯ в Японии и др. Эти системы обслуживают внутренний национальный рынок и выполняют международную роль, выступая в качестве конечного расчетного звена для крупных трансграничных рынков, использующих различные типы валют.

Особое значение в связи с этим приобретает развитие различных автоматизированных систем направленных на ускорение процессов международных расчетов. В свою очередь применение автоматизированных систем должно быть безопасным, в плане конфиденциальности.

Пересылка информации в свободной форме возможна посредством телетайпа, телефона, факсимиле, почты или курьера. Однако при использовании телетайпа для отправки информации кодовые слова менее надежны, чем удостоверение подлинности полного текста. Использование для отправки информации таких способов, как телефон, факсимиле, почта или курьер, требует обработки информации вручную, при этом высоки издержки, хотя и меньше ошибок, но в целом это менее надежная форма. Таким образом, посылка информации по кабелю, почте, телетайпу сопряжена с риском в случае ошибок и является дорогостоящей операцией. Поэтому многие банки активно подключились и подключаются к использованию SWIFT (Society for World — Wide Interbank Financial Telecommunications). Это система так называемой «дальней связи», но это не платежная система, поскольку нет механизма расчета. SWIFT — общество мировых межбанковских финансовых телекоммуникаций, расположенное в Бельгии; основано в 1973 г., действует с 1977 г.

SWIFT — это частная компания, которая занимается перемещением финансовых поручений в пользу учредителей-банков членов СВИФТ и других категорий финансовых учреждений. SWIFT улучшает развитие и маркетинг специфической сети заявок и осуществляет исследование, развитие, маркетинг и продажу терминалов и средств коммуникаций. СВИФТ — кооперативная компания, объединяющая 3143 банков мира, включая филиалы в других странах и перестраховую компанию в Люксембурге, через которую осуществляется групповое страхование.

Практически платежная система представляет собой простой вариант такой же современной платежной системы на базе одного банка. Клиенты, обслуживающиеся в одном банке, осуществляют расчеты между собой, но только с использованием современных расчетных инструментов и компьютерных сетей. С появлением мощных компьютеров и компьютерных сетей денежные расчеты вышли за рамки одного банка, преодолели границы государств и приобрели еще одну форму — электронную.

Особое место в системе электронных денежных расчетов занимают пластиковые карточки, как инструмент для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

Пластиковая банковская карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В нашем случае пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковые карточки типа American Express, Diners Club и другие довольно широко распространяются в платежном обороте в связи с их очевидными достоинствами по сравнению с другими платежными документами. С момента появления они получили достаточно широкие возможности для распространения прежде всего благодаря торговым фирмам, которые согласились их принимать при расчетах за товары. Используемые в международном платежном обороте пластиковые карточки часто дают возможность пользоваться кредитом, что, несомненно, повышает их качественные характеристики с позиции пользователей.

Развитие платежных систем с применением пластиковых карт началась с 1914г. когда компания Western Union ввела в обращение первую в мире расчетную карточку для своих постоянных клиентов. С тех пор банковская карточка прошла значительный путь по изменению своих функциональных характеристик. В общем виде эволюцию рынка пластиковых карт можно представит с помощью рис. 9.

В России первые карты международных систем появились в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карт (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карт кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карты отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

При анализе мирового рынка пластиковых карт как средства международных расчетов мы опирались на отчет «Платежные системы России», подготовленный Банком России и Комитетом по платежным и расчетным системам (CPSS, Committee on Payment and Settlement Systems) центральных банков стран Группы десяти.

В ноябре 2003 г. Банком международных расчетов был опубликован ставший уже традиционным сравнительный анализ ключевых элементов и показателей развития платежных систем тринадцати экономически развитых стран, известный среди специалистов под названием «Красная книга».

Оба эти документа подготовлены в одинаковом статистическом формате, что позволяет сопоставить уровни развития платежных систем в нашей стране и в развитых зарубежных странах как в целом, так и по отдельным показателям. Для нас наибольший интерес представляют разделы отчетов о развитии платежных систем, касающиеся положения дел на рынках пластиковых карт.

Как показывает практика, в качестве необходимых условий существования развитого карточного рынка в той или иной стране обычно называются высокий уровень таких макроэкономических индикаторов, как ВВП в расчете на душу населения, уровень доходов в расчете на одного жителя, а также положительная динамика этих показателей в течение достаточно длительного периода времени. Среди институциональных факторов, влияющих на уровень развития национальных карточных рынков, традиционно отмечаются развитие финансовой и банковской инфраструктуры, определяющей развитость рынка потребительских финансовых и банковских услуг; наличие правовой базы, регламентирующей отношения между держателями карточек и кредитными учреждениями; присутствие государственных и частных институтов, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков, а также наличие законодательных актов, регламентирующих права таких учреждений, равно как и учреждений, занимающихся сбором просроченной задолженности держателей. Среди других важнейших условий существования в стране развитого карточного рынка наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, т. е. устойчивость, надежность и высокое качество телефонной связи, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг — непременные условия для эффективной авторизации и процессинга транзакций.

Наконец, что касается качественных характеристик высокоразвитого рынка карточек как такового, то перечень таких характеристик включает (но, вероятно, не ограничивается):

1) наличие достаточно большого числа эмитентов различных типов;

2) наличие достаточно большого числа эквайреров различных типов;

3) большие объемы эмиссии карточек в абсолютном и относительном (в расчете на 1 тыс. жителей) выражении, а также числа транзакций и оборотов по карточкам в абсолютном и относительном выражении;

4) наличие на рынке различных видов карточек — кредитных, дебетовых, расчетных (дебетовых с отсроченным платежом), электронных кошельков, совместных, «родственных», с элементами лояльности и т. п.;

5) наличие на рынке карточек на различной технологической основе — с магнитной полосой, микропроцессором; с двойным интерфейсом; с несколькими приложениями на одной карточке и т. п.;

6) высокая плотность сети устройств самообслуживания (банкоматов) и ПВН;

7) развитая торгово-сервисная инфраструктура обслуживания карточек — высокая плотность сетей компаний-акцептантов и POS-терминалов;

8) высокая доля платежных транзакций — и по количеству, и по стоимости — относительно транзакций по снятию наличных и получению кассовых авансов;

9) высокая доля платежей по карточкам — и по количеству, и по стоимости (величине) транзакций — относительно доли других инструментов розничных платежей (банковских чеков, наличных и др.).

Представленные в документах Банка международных расчетов статистические данные позволяют дать количественное подтверждение большинству указанных выше качественных критериев развитости национальных карточных рынков. В отчетах банка, правда, отсутствуют сведения о положении дел в области сбора и распространения информации о кредитоспособности заемщиков. Однако это обстоятельство, на наш взгляд, не мешает решить основную задачу, а именно:

· проанализировать динамику развития национальных карточных рынков в 12 экономически развитых странах на современном этапе с целью выявления общих черт и количественных показателей, характеризующих высокий уровень развития карточного рынка;

· сопоставить основные характеристики и показатели нынешнего состояния российского рынка карточек с карточными рынками ведущих стран мира с целью определения возможных и желательных направлений его ближайшего развития.

Прежде всего отметим, что в «Красной книге» Банка международных расчетов приводятся данные о развитии платежных систем в 13 странах — Бельгии, Канаде, Франции, Германии, Гонконге, Италии, Японии, Нидерландах, Сингапуре, Швеции, Швейцарии, Соединенном Королевстве (далее в тексте — Великобритании) и США. В нашей работе используются данные, относящиеся к 12 странам: из анализа исключены данные по Гонконгу, поскольку статистические сведения, касающиеся состояния непосредственно карточного рынка этой страны, в материалах «Красной книги» отсутствуют.

Далее, отчет Банка России о развитии платежной системы в России включает период 1997—2001 гг. Такой же период охватывают и сравнительные таблицы, опубликованные в этом отчете. В целях обеспечения сопоставимости с данными из «Красной книги», опубликованной в ноябре 2003 г., мы рассматриваем период начиная с 1998 г. и заканчивая 2002 г. Данные по развитию карточного рынка в России за 2002 г. не представлены в отчете Банка России, однако основные показатели за указанный год были рассчитаны или внесены нами в соответствующие таблицы исходя из других материалов Банка России. Иные источники данных по развитию российского карточного рынка в России не использовались.

Как показал, анализ по уровню экономического развития и уровню жизни вошедшие в «Красную книгу» государства относятся к числу первых 30 наиболее богатых стран мира. Самый низкий уровень показателя ВВП на душу населения из 12 зарубежных стран (в долларовом выражении) приходится на Сингапур — 20 856 долл. в 2002 г. (см. приложение).

В 2001—2002 гг. наиболее типичным являлся диапазон от 24 до 27 тыс. долл. в год. По показателю ВВП на душу населения Россия в 2001—2002 гг. более чем в 10 раз отставала от среднего уровня по 12 зарубежным странам.

Зависимость между уровнем ВВП и степенью развитости карточного рынка очевидна. Чем меньше страна производит, тем меньше она в состоянии потреблять и меньше сберегать. Значит, границы использования карточек как инструмента платежа (текущее потребление) и средства для получения кредитов (низкая норма сбережения не позволяет ни обеспечить кредитование, ни возвращать долги в будущем периоде) жестко ограниченны.

Различия в уровнях развития банковской инфраструктуры (см. приложение) между Россией и 12 зарубежными странами почти столь же значительны, что и в уровнях ВВП на душу населения. В 2001—2002 гг. в нашей стране плотность банковской инфраструктуры характеризовалась показателями 75—76 банковских отделений на 1 млн. жителей, в экономически развитых странах (за исключением Сингапура и Нидерландов) — более 200. В странах с большой численностью населения (США, Япония, Великобритания, Германия, Франция, Италия) плотность банковской инфраструктуры измерялась показателями от 240 отделений на 1 млн. жителей (Великобритания) до 610 (Германия).

Заметим, что в конце прошлого десятилетия в большинстве из рассматриваемых зарубежных стран прошли очередные волны слияний и поглощений в сфере финансовых и банковских услуг. В результате численность банковских отделений, равно как и других учреждений, оказывающих банковские услуги населению и бизнесу, сократилась. Из приведенных данных можно сделать вывод, что плотность сетей отделений банков и других учреждений, предлагающих платные услуги, во всех рассматриваемых экономически развитых странах в 2002 г. снизилась по сравнению с 2001 г., за исключением США. В большинстве стран происходят процессы, связанные с более рациональным и эффективным использованием инфраструктуры платежных услуг и каналов взаимосвязи с частными и корпоративными клиентами.

По общему количеству эмитированных карточек к концу 2002 г. Россия находилась примерно на одном уровне со Швецией и Бельгией, т. е. со странами с численностью населения не более 10 млн. человек.

Для современного развитого карточного рынка типичным является показатель в диапазоне 1500—1700 эмитированных карточек на каждую тысячу жителей. Более высокие уровни эмиссии в относительном выражении характерны для США, Японии и Великобритании — стран, где карточные рынки существуют самый длительный период времени (по 40—50 лет).

Также можно сделать вывод, что карточные рынки во всех без исключения странах продолжают расти, причем наиболее быстрыми темпами в тех странах, где насыщенность карточками в конце 1990-х гг. была наименьшей (менее 700—800 карточек на 1 тыс. жителей) – во Франции, Италии и Сингапуре.

В целом данные о темпах эмиссии в экономически развитых странах опровергают точку зрения некоторых зарубежных экспертов о перенасыщенности карточных рынков в большинстве экономически развитых стран и о целесообразности или даже необходимости регулирования этого рынка, особенно сегмента кредитных карточек (подобная точка зрения, в частности, высказывалась в связи с решениями судов различных инстанций в Австралии, которые трактовались именно в том смысле, что государственные регулирующие органы должны воздействовать на эмитентов кредитных карточек, поскольку избыточное число кредитных карточек способно вызвать негативные последствия в виде стремительного накопления размеров просроченной задолженности; иллюстрацией этого тезиса может служить также и ситуация на карточном рынке Южной Кореи). По крайней мере, можно предположить, что для современного развитого карточного рынка оптимальный уровень эмиссии начинается с 800—900 карточек на каждую тысячу жителей. О верхней границе этого диапазона судить достаточно сложно, поскольку с расширением линейки карточных продуктов, их функциональности и сфер применения количество и разнообразие карточек будет увеличиваться.

Хотя в количественном выражении показатели эмиссии карточек в расчете на 1000 жителей в экономически развитых странах можно считать примерно одинаковыми, структура эмиссии карточек отличается гораздо большим разнообразием. Для США и Японии до сих пор характерно превалирование карточек с кредитной функцией и функцией снятия наличных над карточками с функцией непосредственного дебетования. В странах Западной Европы и Скандинавии, напротив, наблюдается примерное равенство в использовании карточек с функцией снятия наличных и с дебетовой функцией. Кредитные карточки эмитируются и используются в этом регионе значительно реже. Объясняется это двумя причинами. Во-первых, во второй половине 1990-х гг. в Европе прошла «дебетовая революция»: сначала в Великобритании, а затем в континентальной Европе банки стали активно выпускать дебетовые продукты. Во-вторых, понятие дебетовой карточки в европейских странах часто включает и продукты с отсроченным дебетованием счета, которые национальные статистики относят к карточкам с дебетовой функцией, а не к кредитной, как в Японии.

Данные анализа также говорят об уменьшении роли карточек, эмитируемых торгово-сервисными компаниями. Несколько лет назад западноевропейские специалисты прогнозировали увеличение роли нефинансовых компаний-эмитентов на региональном карточном рынке и всерьез рассматривали вероятность обострения конкуренции между банками и торгово-сервисными компаниями как эмитентами кредитных карточек и электронных кошельков. Однако этого пока не произошло. Банкам удалось сдержать амбиции крупных торговых и сервисных сетей. Известно также, что в последние несколько лет банки приобрели карточные портфели ряда известных нефинансовых эмитентов.

Непростая ситуация сложилась в сегменте электронных кошельков, или карточек с функцией электронных денег, как они называются в «Красной книге». Динамика эмиссии карточек этого вида в последние годы — в тех странах, где они выпускаются, — отрицательна. Видно также, что таким карточкам не уделяют (точнее, не уделяли до 2003 г.) серьезного внимания эмитенты крупнейших карточных рынков — США и Японии. Исключение для поклонников электронных денег составляет Сингапур, где в 2002 г. прошла массовая эмиссия этих продуктов.

Впрочем, известно, что в 2003 г. в некоторых странах (в том числе в США и Японии) инициированы крупные программы на основе карточек с функцией электронных денег. Возможно в недалеком будущем интерес к этому виду карточных продуктов вновь возрастет.

Так или иначе, но разнообразие карточных продуктов является одним из свидетельств высокого уровня развития карточного рынка, поскольку позволяет потребителям осуществлять выбор в соответствии со своими предпочтениями, а эмитентам — выбирать оптимальные варианты и наборы выпускаемых карточек в соответствии с реализуемыми стратегиями.

Опыт ряда стран свидетельствует, что реализация новых крупномасштабных программ на базе дебетовых карточек или электронных кошельков способна оказать — как минимум краткосрочный — негативный эффект на уровень спроса на услуги банковского самообслуживания. Этот опыт пережили США и Великобритания в середине 1990-х гг. Сейчас с аналогичной проблемой столкнулись Япония (в которой с 1999 г. начались программы национальных дебетовых карточек), Сингапур и Нидерланды (где в обращении находится большое количество электронных кошельков). Понятно, что электронные кошельки способствуют снижению спроса на наличные и, соответственно, более редкому использованию устройств для выдачи наличных. Крупномасштабная эмиссия дебетовых карточек означает увеличение числа держателей карточек — прежде всего за счет потребителей, не имевших доступа к кредитным продуктам и привыкшим к использованию наличных для оплаты товаров и услуг. Поэтому в некоторых странах рост количества дебетовых карточек сопровождался падением спроса на банкоматные услуги. Правда, и в США, и в Великобритании с этой негативной тенденцией, в общем и целом справились, но в Японии и Сингапуре — пока нет.

Что касается России, то, с одной стороны, существует очевидное отставание от экономически развитых стран по плотности банкоматной инфраструктуры, но, с другой стороны, при сохранении высоких темпов эмиссии карточек в нашей стране в ближайшие годы число устройств самообслуживания должно будет расти также достаточно высокими темпами — просто потому, что спрос на услуги по выдаче наличных тоже будет расти. С учетом того, что в 2002 г., по данным Банка России, 92,8% всех карточных транзакций в нашей стране приходилось на снятие наличных и этот показатель в ближайшие годы вряд ли понизится, компании — поставщики банкоматов могут уверенно рассчитывать на высокие объемы продаж в России. Правда, при столь подавляющей доле зарплатных проектов на карточном рынке нашим потребителям вряд ли потребуется так много банкоматов, как, скажем в США или Японии: для того чтобы 1—2 раза в месяц выбрать свою заработную плату, с лихвой хватит сотни полторы банкоматов на 1 млн жителей.

В отличие от сегмента карточек с функцией снятия наличных, динамика карточек с дебетовой функцией, равно как и инфраструктура их обслуживания, в экономически развитых странах на протяжении последних пяти лет демонстрировала положительную динамику. Число POS-терминалов, обслуживающих такие карточки, увеличивалось год от года с завидным постоянством. Также росли количество транзакций по карточкам с дебетовой функцией — в абсолютном и относительном выражении; средние величины платежных транзакций по карточкам с дебетовой функциональностью. Причем в 1998—2002 гг. дебетовые сегменты карточных рынков большинства экономически развитых стран характеризовались интенсивным типом развития — средние величины транзакций росли более высокими темпами, чем среднее количество транзакций по этим карточкам.

Что касается торгово-сервисных компаний, то они, как известно, отнеслись к увеличению количества карточек с дебетовой функцией в обращении неоднозначно.

С одной стороны, статистика подтверждает гипотезы экономистов-теоретиков о существовании непрямого сетевого эффекта. Видно, что рост эмиссии дебетовых карточек в США и странах Западной Европы вызвал рост числа POS-терминалов (и, соответственно, числа торгово-сервисных фирм), обслуживающих эти карточки. В свою очередь, развитие инфраструктуры обслуживания дебетовых карточек вызвало новый всплеск эмиссии дебетовых продуктов. Все это в динамике стало напоминать снежный ком — чем больше карточек, тем больше акцептантов этих карточек, чем больше акцептантов, тем больше спрос на карточки и больше эмиссия — и так далее, почти до бесконечности.

Кредитные продукты играют определяющую роль на карточных рынках США, Канады, Японии, отчасти — Великобритании. Причем в Японии большая доля кредитных карточек по европейским меркам трактовалась бы как дебетовые карточки с отсроченным дебетованием, поскольку многие японские держатели обязаны погашать кредит полностью по истечении одного учетного периода и не имеют права пролонгировать кредит, как американские или британские держатели.

В результате число кредитных карточек в большинстве стран и регионов экономически развитого мира растет более медленными темпами, чем карточки с дебетовой функцией. Более медленными темпами растет и инфраструктура обслуживания этих карточек.

В России в последние годы никакого существенного сдвига в сторону более частого использования карточек для покупки товаров и услуг не отмечалось. Скорее наоборот: доля транзакций по снятию наличных увеличивается. В 2002 г. всего 7,3% карточных транзакций приходилось на покупку товаров и услуг. Сумма же покупок по карточкам вообще столь мала, что сравнивать ее с аналогичными показателями в экономически развитых странах просто бессмысленно.

Рынок банковских пластиковых карт в России начал складываться с выпуском первых зарплатных продуктов (самый первый был запущен «Золотой короной» в 1994 году на новосибирском заводе «Сибтекстильмаш»), и до сих пор карты используют больше в качестве электронных кошельков.

Впрочем, зарплатные проекты — это лишь самый простой способ применения пластиковых карт. Большинство «зарплатников» используют их только для обналичивания денег в банкоматах. Это подтверждает и статистика Центробанка РФ: за четвертый квартал 2003 года только 10,3% от оборота по картам приходилось на оплату товаров и услуг, остальное — на снятие наличных.

Между тем владелец современной чиповой карты может с ее помощью не только получать зарплату или пенсию, но и совершать покупки, оплачивать коммунальные услуги, телефон и доступ в Интернет, поездки на такси и в общественном транспорте, пользоваться банковским кредитом и скидками в аптеках, ресторанах, гостиницах, на автозаправочных станциях. В микропроцессоре карты могут быть расположены десятки приложений: финансовое, транспортное, идентификационное и другие. Кроме того, на карте могут быть размещены приложения, выраженные не в денежном эквиваленте. Например, с помощью «бензиновых» карт можно рассчитаться на АЗС: на них учитываются литры, а не деньги.

Как показывает практика развитие карточного бизнеса в регионах значительно отстает от центра. Более того, в 2003 году разрыв даже увеличился. Так, на долю Москвы и Московской области приходится 28% эмитированных карточек (в начале 2003 года — 24%), на долю Санкт-Петербурга — 8%.

Помимо двух столиц наибольшее развитие карточного бизнеса наблюдается в сырьевых районах — Поволжье, в особенности в Башкортостане (17% эмитированных карт), на Урале — Тюменская область (13%), в Сибири — Красноярский край, Кемеровская область (12%). Там высокий уровень развития достигается за счет масштабных зарплатных проектов. Эти же регионы лидируют и по количеству карт на одного жителя.

По оценкам участников рынка, доля зарплатных проектов в регионах выше, чем в Москве. Более продвинутые карточные продукты вдали от центра развиваются с опозданием. Например, у лидера рынка кредитных карт — банка «Русский стандарт» — на региональную эмиссию приходится лишь 6% кредитных карт, и выдаются они только проверенным клиентам: если человек аккуратно обслуживает кредит банка в течение трех месяцев, то по истечении этого срока ему присылается предложение открыть кредитную карту.

Заключение

Банк России постоянно уделяет особое внимание совершенствованию и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы России.

На основе полученного анализа можно сделать ряд выводов о количественных характеристиках современных развитых карточных рынков и их составляющих.

1. В странах с развитыми карточными рынками количество находящихся в обращении карточек таково, что показатели их численности в расчете на 1 тыс. жителей находятся в пределах от 740 (Франция) до 4355 (США). В России этот показатель находится на уровне 105 карточек на 1 тыс. жителей.

2. В странах с развитыми карточными рынками в обращении находятся различные виды и типы карточек, что обеспечивает возможность выбора для потребителей и возможность оптимальной настройки бизнес-моделей для эмитентов, эквайреров и фирм-акцептантов. Основную роль на современных развитых рынках играют карточки с функциями снятия наличных, непосредственного и отсроченного дебетования и кредитной функцией. В последние годы сокращается доля карточек, выпускаемых торгово-сервисными компаниями, и доля карточек — гарантий чеков. Сложной остается и ситуация с карточками с функцией электронных денег. В большинстве европейских стран удельный вес этих продуктов сокращается. Однако в США и ряде стран Азиатско-Тихоокеанского региона в последние годы электронные кошельки получают все большее распространение.

3. Банкоматы и карточки с функцией снятия наличных продолжают играть заметную роль на всех без исключения национальных и региональных карточных рынках из числа стран, участвовавших в обзоре Банка международных расчетов. Таким образом, не находит статистического подтверждения тезис о сокращении спроса на банкоматные услуги со стороны держателей в экономически развитых странах. Потребность жителей этих стран в наличных средствах по-прежнему остается на высоком уровне, несмотря на опережающие темпы развития безналичных инструментов и платежа и средств расчетов. Число банкоматов в экономически развитых странах продолжает расти, хотя относительные показатели числа и величин транзакций демонстрируют противоречивую динамику. В целом сегмент карточек с функцией снятия наличных в развитых странах испытывает на себе воздействие различных факторов, поэтому прогнозировать конкретные параметры его развития — даже на ближайшие годы — чрезвычайно трудно. В России показатели плотности банкоматных сетей и числа транзакций заметно отстают от средних показателей в экономически развитых странах. Однако при сохранении доминирующей на отечественном карточном рынке модели, основанной на зарплатных проектах, потребность в устройствах самообслуживания оказывается значительно меньше, чем в экономически развитых странах. Поэтому нельзя считать показатели развития инфраструктуры устройств банковского самообслуживания в странах с развитыми карточными рынками эталонными для российского карточного рынка. Если количество банкоматов на 1 млн жителей в этих странах достигает 1 тыс. и более, то в России сохранение зарплатной модели карточного бизнеса позволяет достичь оптимальной плотности, вероятно, при 150—200 банкоматов на 1 млн жителей.

4. В последние годы в странах с развитыми карточными рынками происходит активное распространение карточек с дебетовой функцией — и как инструмента для снятия наличных, и как инструмента платежа за товары и услуги. Развитие дебетового сегмента идет опережающими темпами практически во всех экономически развитых странах, представленных в «Красной книге». Высокие темпы роста дебетового сегмента служат статистическим подтверждением известного в экономической теории феномена непрямого сетевого эффекта. Увеличение эмиссии карточек с дебетовой функцией способствовало увеличению числа торгово-сервисных фирм-акцептантов и числа POS-терминалов, обслуживающих эти карточки. В свою очередь, расширение инфраструктуры обслуживания карточек с дебетовой функцией вызвало новый виток спроса на эти продукты и новое увеличение объемов эмиссии. Таким образом, карточки вновь выступили в качестве платформы, объединившей две независимые группы потребителей — акцептантов и держателей.

5. В странах с развитыми карточными рынками продолжается и достаточно стабильное расширение кредитного сегмента — хотя и не столь высокими темпами, как сегмента карточек с дебетовой функцией и, как ни странно на первый взгляд, карточек с функцией снятия наличных. Отчасти это объясняется различиями в методах статистического анализа в различных странах. Отчасти это объясняется более узкими границами самого кредитного сегмента, связанного с меньшим числом потенциальных клиентов. В какой-то степени на замедление темпов роста кредитного сегмента повлияли и отчетливо проявившиеся в последние годы проблемы кредитного риска и стремительно накапливающейся потребительской задолженности. Что касается российского карточного рынка, то его сегмент платежных карточек очень незначителен — как по сравнению с общим объемом транзакций по снятию наличных в России, так и по сравнению с платежными сегментами в экономически развитых странах.

6. Статистические данные, опубликованные в «Красной книге», свидетельствуют о наличии четко выраженной тенденции увеличения доли карточных транзакций в общем количестве платежных операций в экономически развитых странах. Карточки как инструмент платежа и расчетов используются все чаще, а чеки — все реже. Однако в общей стоимости платежных транзакций доля карточных операций остается мизерной — как правило, менее 0,5%.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 26 марта 2003 г.).

2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.)

3. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У).

4. Афонина С.В. Электронные деньги: Учеб. пособие /С.В. Афонина. - СПб. и др.: Питер, 2001.- 120 с.

5. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2002. - 304 с.

6. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2001.- 352 с.

7. Банковское дело: Словарь /Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. - М.: Инфра-М, 2001.- 411 с.

8. Банковское дело: стратегическое руководство // Н. Бакстер, Т. Бэррелл, Г. Вэйнс, Ю. Воропаев; ]Под ред. Платонова В., Хиггинса М. - 2-е изд. - М.: Консалтбанкир, 2001.- 430 с.

9. Банковское дело: Упр. и технологии: [Учеб. для вузов по экон. специальностям]=Banking /А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, Д.В. Воронин, Л.Я. Кесельбренер; ]Под ред. Тавасиева А.М. - М.: Юнити-Дана, 2001.- 863 с.

10. Банковское дело: Учеб. для вузов /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; ]Под ред. Лаврушина О.И.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000.- 667 с.

11. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению "Экономика", спец. "Финансы, кредит и денеж. обращение" /В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова, Н.Н. Баркова; ]Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001.- 460 с.

12. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" /]Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2003.- 591 с.

13. Банковское дело: Учеб. для вузов по спец. 060400 "Финансы и кредит" /]Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Юристъ, 2002.- 751 с.

14. Банковское дело: Учеб. для вузов по экон. спец. /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; ]Под ред. Лаврушина О.И. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001.- 667 с.

15. Банковское дело: Учеб. для вузов по экон. спец. вузов /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; ]Под ред. Лаврушина О.И.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002.- 667 с.

16. Банковское дело: Учеб. пособие [по специальностям "Финансы и кредит", "Мировая экономика", "Бух. учет, анализ и аудит"] /Негос. образоват. учреждение-Ин-т экономики и финансов. - СПб.: ВНИИГ, 2001.- 225 с.

17. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов /Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - СПб. и др.: Питер, 2002.- 376 с.

18. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2003. - 384 с.

19. Братко А. Г. Банковское право России. М.: «Юридическая литература», 2003 - 848 с.

20. Брюков В. О «Пластиковой» гордости великороссов // Банковское обозрение, №11. 2004. – с.52-59

21. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем /А.В. Вавилов, И.И. Ильин. - М.: Европеум-Пресс, 1999.- 123 с.

22. Вишневский А. А. Банковское право. М: «Статут», 2002 - 271 с.

23. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2002. - 269 с.

24. Гусев А.И. Элитное банковское обслуживание как адаптация услуг private banking в России /А. И. Гусев; Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ, Центр ипотеч. и инвестиц. программ. - М.: Анкил, 2002.- 143 с.

25. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь.2002. 26 апреля.- 5 с.

26. Жарковская Е. П. , Арендс И. О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2003. - 399 с.

27. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2001. - 310 с.

28. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий.2002.Ч.1. 2 - 210 с.

29. Катрич А.С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе: Банк. деятельность в системе социал.-экон. информ. /А.С. Катрич; Ассоц. "Гражд. профессия", Акад. нар. хоз-ва при Правительстве Рос. Федерации. - М.: Дело, 1999.- 96 с.

30. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: «Юристъ», 2002.- 751 с.

31. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: «Маркет». 2003 - 240 с.

32. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2002. - 672 с.

33. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2002.- 384 с.

34. Масленников В.В. Стратегии развития банковских систем бывших социалистических стран /Масленников В. В., Бобков С. П.; Иван. гос. хим.-технол. ун-т. - Иваново, 2001.- 118 с.

35. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2003-2010гг. // Банковское дело. №10. - 2002. - с. 18-20

36. Наумов А. Оптимизм с оговорками. Прогноз развития экономики и банковской системы до 2005г. // Банковское обозрение. №1. - 2003. - с. 14-17

37. Новые платежные технологии: Информ.-справ. изд. /[Авт.-сост. Бабинова Н.В. и др.]. - М.: Рекон, 2001.- 269 с.

38. Основы банковского дела в Российской Федерации: [Учеб. пособие для вузов по экон. спец.] /О.Г. Семенюта, Е.В. Иваненко, Г.Д. Малофеев, Ю.И. Меликов; ][Под ред. Семенюты О.Г.]. - Ростов н/Д: Феникс, 2001.- 446 с.

39. Основы банковской деятельности. (Банковское дело): Учеб. пособие /Л.П. Афанасьева, Л.И. Богатырев, Н.Г. Журкина, О.А. Зверев; ]Под ред. Тагирбекова К.Р.; Каф. "Банк. дело" Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: ИНФРА-М, 2001.- 717 с.

40. Основы банковской деятельности: (Банк. дело): Учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит, специализация "Банк. дело" /]Под ред. Тагирбекова К.Р.; Каф. "Банк. дело" Рос. экон. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: Ифра-М, 2003.- 716 с.

41. Отчет ЦБ РФ за 2003г., Источник: Официальный сайт ЦБ РФ в сети Интернет www.cbr.ru

42. Проблемы теории и практики банковского дела: Сб. науч. ст. /Сарат. гос. соц.-экон. ун-т; [Редкол.: Коваленко С.Б. (отв. ред.) и др.]. - Саратов: СГСЭУ, 2000.- 184 с.

43. Смирнов К.А. Основы банковского дела: [Учеб. пособие] /К.А. Смирнов; Междунар. слав. ун-т им. Г.Р. Державина. - М.: МСУ, 2000.- 158 с.

44. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М», 2003. - 720 с.

45. Теория и практика банковского дела на пороге XXI века: Ст. и тез. докл. Рос. науч.-практ. конф. по пробл. банк. дела /[Ред.: Иванова В.А., Васецкая Г.Д.]. - Казань: Казан. фин.-экон. ин-т, 2000.- 169 с.

46. Хольнова Е.Г. Банковское дело: Учеб. пособие /Е.Г. Хольнова; С.-Петерб. гос. инж.-экон. акад. - СПб.: СПбГИЭА, 2000.- 147 с.

47. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи: Учеб. пособие /Е. Г. Хольнова; М-во образования Рос. Федерации, С.-Петерб. гос. инженер.-экон. ун-т. - СПб.: СПбГИЭУ, 2002.- 200 с.

48. Шавлюк В.Г. Банковское дело: Учеб. пособие для специальностей "Коммерция" (351300) /В.Г. Шавлюк; Моск. ин-т коммун. хоз-ва и стр-ва. - М.: МИКХиС, 2001.- 103 с.

49. Шмырева А.И., Климов А.Ю., Черненко В.А. Мировые платежные системы. — Новосибирск: НГАЭиУ, 2000. - 133 с.

50. http://www.cbr.ru – сайт Центрального банка России

Роль Банка России в совершенствовании платежной системы страны

Роль Банка России в совершенствовании платежной системы страны

1.2 Состояние платежной и денежно-кредитной системы России в 2005 г.

Похожие работы на - Роль Банка России в совершенствовании платежной системы страны