Кредитование в Приватбанке
1.
Глоссарий
LDAP-логин – индивидуальный код сотрудника банка. Состоит из 11 символов в такой
последовательности: 2 латинские буквы – код регионального подразделения, 6 цифр
– дата рождения сотрудника, 3 латинские буквы – инициалы сотрудника.
Анкета Заемщика – документ, который заполняется сотрудником банка либо
Клиентом, в котором указывается информация о Клиенте. (глава 3)
Бонус – денежное вознаграждение сотруднику за выданный кредит или
активированную кредитную карту. (глава 2)
Бранч – код подразделения банка из 4 символов.
Валюта кредита – вид валюты, в которой могут быть предоставлены кредитные
средства. Определяется типом кредита.
Договор поручительства – документ, подтверждающий намерения поручителя в случае
невыполнения Клиентом обязательств перед банком, взять на себя ответственность
по кредитному договору. (глава 3)
Доходность – величина дохода, получаемая банком при проведении
кредитной операции, состоит из процентного и комиссионного дохода. (глава 3)
Единоразовая комиссия – денежные средства, взимаемые банком с Клиента за
обслуживание кредита. Начисляется разово на сумму кредита и взимается при
выдаче кредита. (глава 3)
Ежемесячная комиссия - денежные средства, взимаемые банком с Клиента за
обслуживание кредита. Начисляется ежемесячно на сумму кредита и взимается до
полного погашения кредита. (глава 3)
Заявление Заемщика – документ, который заполняется сотрудником банка, в котором
Клиент удостоверяет своей подписью полноту и правильность предоставляемых ему
условий кредитования, а сотрудник Банка удостоверяет своей подписью проверку
правильности и подлинности информации, предоставленной Клиентом. Заявление
заемщика является договором присоединения.
Клиент – физическое лицо, которое желает оформить банковские услуги.
Комиссия - денежные средства, взимаемые банком с Клиента за обслуживание кредита.
Кредит – это экономические отношения, в процессе которых банк предоставляет
клиентам (физическим или юридическим лицам) денежные средства с условием их
возвращения.
Кредитование – процесс предоставления банком кредита клиенту. Включает в
себя несколько этапов: первоначальный контакт с клиентом, принятие решения о
предоставлении кредита, оформление кредита, выдача, сопровождение и мониторинг
кредита.
Кредитная карта – кредитный продукт банка, кредит предоставляется клиенту в
виде определенного лимита на карточном счете клиента. Кредитные средства могут
предоставляться несколькими суммами.
Кредитные продукты – виды кредитов, которые предоставляются банком клиенту. В
РИПе могут быть предложены 3 кредитных продукта: «Рассрочка», «Экспресс –
Рассрочка», кредитная карта «Товары в рассрочку».
Кредитный центр – подразделение Банка, которое осуществляет обработку
кредитной заявки, поступившей ото менеджера РИП, и принимает решение о
возможности выдачи кредита клиенту.
Менеджер по работе с торговыми точками – сотрудник банка, осуществляющий
руководство менеджерами РИП. Основная задача – организация работы подчиненных
РИП, поддержание высокого качества предоставляемых услуг в РИП банка.
Менеджер РИП – сотрудник банка, рабочее место которого расположено в
магазине аудио-, видео-, бытовой техники, мобильной связи. Основная задача –
предоставление кредитов на приобретение товаров народного потребления.
Новый кредит – программа Приватбанка по предоставлению клиентам –
физическим лицам кредитов на приобретение товаров народного потребления
непосредственно в магазинах.
Пеня – денежные средства, взимаемые банком за невыполнение клиентом условий
договора. Различают пеню за несвоевременное погашение процентов по кредиту и
пеню за несвоевременное погашение основной суммы долга.
Первоначальный взнос – часть стоимости товара, которая должна быть оплачена
клиентом при покупке, и на которую кредит не предоставляется.
Погашение – действия клиента по уплате банку долга и средств за пользование кредитом
(процентов по кредиту).
Проценты – денежные средства, взимаемые банком с клиента за пользование
кредитными средствами.
РИП – рекламно–информационный пункт – специально оборудованное рабочее место
банковского сотрудника, расположенное в магазинах аудио-, видео-, бытовой
техники, мобильной связи. Основная задача – предоставление кредитов на
приобретение товаров народного потребления.
Региональный директор сети продаж – сотрудник банка, подчиняющийся
руководителю направления розничного кредитования ГО и осуществляющий
руководство менеджерами по работе с торговыми точками. Основная задача –
построение эффективной системы продаж кредитных продуктов банка в РИП.
Срок кредитования – период, в течение которого клиент может пользоваться
предоставленными ему кредитными средствами банка. Определяется типом кредита.
Торговая точка – магазин, в котором расположен РИП.
Условия предоставления потребительских кредитов физическим лицам –
документ, в котором прописываются условия и порядок предоставление кредита,
права и обязанности Клиента и Банка, условия расчета по кредиту и
ответственность в случае невыполнения условий, указанных в заявлении.
Штрафные санкции – действия банка по начислению дополнительных денежных
средств к уплате за невыполнение клиентом условий договора.
2.
Кредитование в Приватбанке
Сегодня Приватбанк рад предложить своим клиентам – физическим лицам самые
современные, самые удобные банковские продукты и услуги. Среди них заметное
место занимают разнообразные программы по предоставлению кредитов на:
·
Покупку жилья,
·
Покупку
автомобиля,
·
Приобретение
товаров и услуг в торговой сети,
·
Финансирование
различных событий в вашей жизни (свадьба, рождение ребенка, ремонт и т.д.),
·
Получение
образования.
А тем, кто ценит свое время и комфорт, Приватбанк предлагает современное
средство получения кредита – кредитные карты.
Обратите внимание, что все эти кредитные продукты клиенты могут
приобрести именно там, где это им наиболее удобно благодаря широкой сети продаж
банка.
Программа "Новый кредит"
- это возможность получить товар уже сегодня, оформив кредит прямо в магазине с
авансом от 0%!
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый товар, который находится
в пользовании заемщика, при этом остается в залоге у банка до момента полной
выплаты кредита.
Для удобства клиентов Приватбанк совместно с сетевыми продавцами бытовой
техники, такими как «Домотехника», «Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот»,
«АБВ-Техника», «Технобум», «Comfy» и другими, проводит различные совместные
акции с очень привлекательными условиями для клиентов.
Ряд преимуществ позволяют Приватбанку занимать лидирующие позиции на
рынке потребительского кредитования в Украине. А именно:
·
Скорость принятия
решения о кредитовании: решение о кредитовании принимается в течение 15 минут,
для технологии кредитования «Экспресс-рассрочка» - в течение 5 минут
·
Минимальный пакет
документов: Приватбанк - единственный Банк на рынке потребительского
кредитования Украины, предоставляющий услугу кредитования при наличии только
паспорта
·
Количество
отделений: широкая филиальная сеть - более 2000 отделений по Украине
·
Погашение
кредита: Погашение кредита осуществляется бесплатно в любом отделении Приватбанка.
·
Подарок клиенту:
При последнем погашении по кредиту - кредитная карта в подарок!!!
Приобретая услуги кредитования в нашем банке, клиент получает:
·
экономию времени
(затраты на оформление кредита и погашение минимальны);
·
экономию средств
(размер ежемесячного платежа рассчитывается с учетом реальных доходов клиента и
позволяет ему без усилий возвращать банку задолженность, кроме того, по всем
видам кредитов предусмотрено бесплатное досрочное погашение, оформление кредита
также бесплатное);
·
комфорт (с
минимальными затратами клиент получает возможность значительно улучшить условия
своей жизни – приобрести новую технику, передвигаться в собственном автомобиле,
жить в отдельной квартире и т.д.)
·
безопасность
(банк гарантирует законность и юридическую чистоту всех кредитных сделок).
Продавец + банкир + психолог = менеджер РИП.
Продавец – потому что специалист должен уметь предложить покупателю
именно тот продукт, который ему необходим, объяснить преимущества обслуживания
именно в Приватбанке. Кредит – это товар, который надо продавать, для этого
необходимы развитые коммуникативные качества и активность.
Банкир – так как сотрудник в торговой точке является «лицом» банка. Он
должен знать все существующие схемы кредитования, ему часто приходится отвечать
на вопросы, связанные не только с кредитами, но и с другими банковским
продуктами, проводить разъяснительную работу среди продавцов торговой точки.
И, конечно же, психолог. Именно сотрудник в торговой точке принимает
предварительное решение о выдаче кредита конкретному заемщику. При этом не
последнюю роль в принятии решения играет оценка внешнего вида и поведения
потенциального заемщика.
Сейчас на рынке существует большая конкуренция, и каждый клиент имеет
законное право на качественное обслуживание. Менеджер РИП – первый человек,
который встречает будущего клиента, поэтому от его мастерства, знаний и умений
зависит желание клиента назвать Приватбанк – «Своим банком».
3. Основные понятия кредитования
В выдаче кредита в РИП участвуют:
Клиент (Заемщик) – физическое лицо, которое желает оформить банковские
услуги.
Менеджер РИП – сотрудник Приватбанка, осуществляющий продажи,
консультации клиентов и оформление кредитов и кредитных карт на торговой точке.
Кредитный центр - подразделение Банка, которое осуществляет обработку
заявки, поступившей от менеджера РИП, и принимает решение о возможности выдачи
Клиенту кредита.
Договорные отношения между Банком и Клиентом по кредитованию закрепляются
следующими документами:
·
Анкета Заемщика
(в одном экземпляре – банковский документ) - документ, который заполняется
сотрудником банка либо Клиентом, в котором указывается информация о Клиенте.
·
Заявление
Заемщика (в двух экземплярах – банковский и клиентский) документ, который
заполняется сотрудником банка, в котором Клиент удостоверяет своей подписью
полноту и правильность предоставляемых ему условий кредитования, а сотрудник
Банка удостоверяет своей подписью проверку правильности и подлинности
информации, предоставленной Клиентом. Заявление заемщика является договором
присоединения. Использование договора присоединения вместо стандартного
кредитного договора позволяет увеличить скорость обслуживания клиентов.
Подписывая заявление (договор присоединения), Заемщик выражает свое согласие с
Условиями предоставления потребительских кредитов Приватбанка.
·
Условия
предоставления потребительских кредитов физическим лицам (банковский документ)
– документ, в котором прописываются условия и порядок предоставление кредита,
права и обязанности Клиента и Банка, условия расчета по кредиту и
ответственность в случае невыполнения условий, указанных в заявлении.
·
Договор
поручительства (заключается при необходимости в двух экземплярах) – документ,
подтверждающий намерения поручителя в случае невыполнения Клиентом обязательств
перед банком, взять на себя ответственность по кредитному договору.
Важным понятием кредитования является Общая доходность - величина дохода,
который получает банк при проведении кредитной операции:
Общая доходность = процентный доход + комиссионный доход
Уровень процентной ставки, размер комиссионных и штрафов, порядок
начисления и выплаты оговариваются в Условиях предоставления потребительских
кредитов.
В случае невыполнения Заемщиком условий Кредитного договора, Банк
применяет также штрафные санкции:
-
пеня за
несвоевременное погашение процентов по кредиту;
-
пеня за
несвоевременное погашение основной суммы долга.
|
Рассрочка
|
Экспресс-Рассрочка
|
Кредитная карта «Товары в рассрочку»
|
Срок кредита
|
До 36 месяцев
|
До 24 месяцев
|
По сроку действия карты (24 месяца)
|
Валюта
|
гривна
|
Порядок погашения
|
Ежемесячно равными платежами
|
Ежемесячно равными платежами
|
7 % от остатка, не меньше 50 грн.
|
Сумма кредита
|
От 250 до 25000 грн.
|
От 250 до 10000 грн. (без учета комиссии банка)
|
От 250 до 5000 грн.
|
Время оформления
|
30 минут
|
10 минут
|
15 мин.
|
Условия**
|
1% в месяц на остаток задолженности
|
1% в месяц на остаток задолженности
|
3% в месяц на остаток задолженности
|
Необходимые документы
|
паспорт,
код ИНН
(при необходимости),
документ о
доходах
|
Только паспорт.
Справка о
доходах не предоставляется, делается цифровой снимок клиента, код ИНН не
предоставляется
|
паспорт,
код ИНН
(при необходимости),
документ о
доходах
|
Первоначальный взнос
|
От 0 до 30% в зависимости от товарной группы*
|
От 0% для всех групп товаров. При сумме кредита свыше
3 000 грн – первоначальный взнос 10% для всех групп товаров
|
0 %
|
Потенциальные потребители услуги
|
Клиенты, которые имеют официально подтвержденные доходы и
хотят получить дешевый кредит
|
o Клиенты, которые не имеют
документов, подтверждающих доход (нет времени, ЧП, неофициальное место
работы)
o
Клиенты, для которых
важна экономия времени
|
o Клиенты, которые окончательно не
определились с тем товаром, который им нужен,
o
Держатели
зарплатных карт Приватбанка
|
Преимущества продукта
|
·
самый дешевый
кредит,
·
минимальный
платеж по кредиту,
·
большой срок
кредитования,
·
большая сумма
кредита
|
·
самый быстрый
кредит
·
необходим
только паспорт
|
·
многоразовый
кредит (возобновляемая кредитная линия),
·
минимальный
ежемесячный платеж,
·
удобство
·
быстрый кредит
·
широкие
возможности выбора товаров
|
№
|
Время
|
Этап
|
Ответственный
|
|
1
|
5 минут
|
Консультация
Клиента, знакомство его с Условиями предоставления потребительского кредита
физическим лицам, действующими в Банке
|
Менеджер
РИП
|
|
2
|
7-10 минут
o
Визуальная проверка предоставленных документов
o
Беседа с клиентом
o
Внесение данных в программный комплекс
o
Заполнение Анкеты
o
Направление запроса в Кредитный Центр
|
Менеджер РИП
|
|
3
|
|
4
|
|
o
Обработка заявки в Кредитном центре
o
Принятие решения
o
Отправка ответа на РИП
|
Кредитный центр
|
|
В случае принятия в
Кредитном центре положительного решения:
o
Печать Заявления клиента (клиентский и банковский
экземпляр)
o
Печать листа-подтверждения в магазин
|
Менеджер
РИП
|
|
5
|
2 минуты
|
Подписание Заявления Заёмщика
|
Менеджер
РИП, Клиент
|
|
6
|
1 минута
|
Передача представителю магазина Листа подтверждения о
предоставлении кредита с личной подписью и штампом банка (в случае принятия
положительного решения).
|
Менеджер РИП
|
|
7
|
Регламент магазина
|
Передача товара Клиенту (покупателю)
В том
случае, когда доставка товара не требуется, товар сразу же передается
покупателю по Акту приема-передачи. Если доставка товара необходима, Продавец
осуществляет ее и передает товар Покупателю по Акту приема-передачи.
Один
экземпляр акта приема-передачи товара Продавец передает менеджеру РИП.
|
Клиент, Представитель магазина
|
|
8
|
10 минут
|
Визирование документов, формирование кредитного дела (в
свободное от оформления кредитов время!)
|
Менеджер
РИП
|
|
9
|
Не позднее следующего рабочего дня
|
Передача
дела в вышестоящее отделение РП на хранение
|
Служба инкассации РП / курьер РП
|
|
4. Необходимые
документы
Для оформления кредита
/ кредитной карты в РИПе банка Клиенту необходимо предоставить следующие
документы:
Документ
|
«Рассрочка»
|
«Экспресс
– Рассрочка»
|
Кредитная
карта «Товары в рассрочку»
|
Паспорт
|
Если
клиент имеет персонализированную платежную карту Приватбанка с фотографией,
паспорт не предоставляется
|
Если
клиент имеет зарплатную карту Приватбанка или кредитную историю, паспорт
может быть заменен любым документом, удостоверяющим личность*[1]
|
Справка
ИНН
|
при
условии наличия клиента в централизованной базе данных клиентов банка
|
Документ,
подтверждающий доходы клиента
|
·
справка о заработной плате с места работы;
·
зарплатная (пенсионная) карта Приватбанка
|
|
·
Справка с места работы о полученном доходе за
последние 3 месяца,
·
зарплатная (пенсионная) карта Приватбанка
·
кредитный договор Приватбанка
|
Анкета-Заявление
Заемщика
|
|
Счет–фактура/
договор купли–продажи на приобретаемый товар
|
|
|
Паспорт
супруга / супруги
|
|
|
Кассовый
чек об уплате первоначального взноса
|
|
|
Проверка документов, удостоверяющих личность, при оформлении
кредита
При проверке паспорта Покупателя
Менеджер РИП осуществляет следующие действия:
1. Визуально идентифицирует
личность - соответствие фотографии и лица покупателя, наличие в паспорте
дополнительных фотографий Клиента при достижении возраста 25 и 45 лет.
2. Визуально проверяет отсутствие
исправлений:
-
переклейка
фотографии (на свет, совпадение оттиска объемной печати),
-
количество
страниц, совпадение серии и номера паспорта на каждой странице,
-
различные
потертости, исправления, однообразие чернил и т.п.;
4. Проверяет соответствие данных о
владельце (фамилия, имя, отчество, дата рождения) на русском и украинском
языках.
5. Проверяет наличие штампа о
регистрации в пределах области (стр.10-11).
6. Проверяет семейное положение,
наличие детей.
7. Снимает ксерокопии паспорта:
стр. 1, 2-3, 10-11. На ксерокопию паспорта менеджер РИП ставит штамп «Копия
верна», заверяет копию у клиента (клиент должен расписаться и поставить дату),
ставит свою подпись.
При необходимости проверки
оригинала идентификационного номера, присвоенного ГНИ – менеджер РИП проверяет
наличие синей печати, отсутствие потертостей и других исправлений; снимает
копию справки идентификационного номера.
Первая страница – данные о
владельце
5. Проверка документов,
подтверждающих доходы клиента
При проверке справки о заработной
плате с места работы необходимо обратить внимание на наличие следующих
реквизитов (см.рисунок на следующей странице):
1.
Фирменный
бланк / либо угловой штамп с реквизитами предприятия (название, месторасположение,
телефоны, идентификационный код в реестре ЕГРПУУ)
2.
Печать
предприятия
3.
Указание,
кому выдана справка (Ф.И.О., должность, код ИНН)
4.
Размер
полученных доходов в разрезе месяцев
5.
Подписи
директора предприятия и главного бухгалтера (при его наличии в организации)
Обратите внимание, что справка
действительна только в течение двух месяцев с даты ее выдачи.
Также в качестве подтверждения
дохода может выступать зарплатная (с названием предприятия) или пенсионная (с
логотипом – Пенсійна картка) карта Приватбанка:
6. Погашение кредита
Обязательным условием предоставления кредита является ежемесячное
погашение Заемщиком долга (кредита, процентов и комиссии - при ее ежемесячном
взимании), начиная с месяца, следующего за датой выдачи кредита.
Для осуществления погашения каждому клиенту открывается в банке
транзитный счет – счет погашения (2909……..), полный номер которого указывается
в договоре. С этого счета в банке затем происходит автоматическое распределение
зачисленных клиентом средств на соответствующие лицевые счета (комиссии,
процентов и ссудные) в соответствии с условиями кредитного договора.
Номер открываемого счета погашения появляется в программном комплексе и
впечатывается оттуда в Договор после принятия положительного решения о выдаче
кредита Кредитным центром.
Клиент производит погашение задолженности по кредиту, процентам и
комиссии “равными платежами” (аннуитетная схема), т.е. клиент вносит одинаковую
сумму ежемесячного платежа на протяжении всего действия Договора. Эта сумма
рассчитывается в программных комплексах банка, сообщается клиенту и вносится в
текст договора.
При этом часть ежемесячного платежа
идет на погашение начисленных процентов и комиссии, а оставшаяся часть - на
погашение основного долга (тела кредита). Например, распределение платежей,
если кредит выдан в сумме 2000 гривен сроком на 1 год с ежемесячным платежом
200,92 грн. производится следующим образом:
Месяц
|
Сальдо (остаток
задолженности Клиента)
|
Платеж (аннуитет)
|
в т.ч. распределяется
на:
|
Погашение процентов
(начисляются на остаток задолженности)
|
Погашение кредита
|
Январь
|
2 000,00
|
200,92
|
61,15
|
139,77
|
Февраль
|
1 860,23
|
200,92
|
51,37
|
149,55
|
Март
|
1 710,68
|
200,92
|
52,30
|
148,62
|
Апрель
|
1 562,06
|
200,92
|
46,22
|
154,70
|
Май
|
1 407,35
|
200,92
|
43,03
|
157,89
|
Июнь
|
1 249,46
|
200,92
|
36,97
|
163,95
|
Июль
|
1 085,50
|
200,92
|
33,19
|
167,73
|
Август
|
917,77
|
200,92
|
28,06
|
172,86
|
Сентябрь
|
744,91
|
200,92
|
178,88
|
Октябрь
|
566,02
|
200,92
|
17,31
|
183,62
|
Ноябрь
|
382,40
|
200,92
|
11,31
|
189,61
|
Декабрь
|
192,80
|
198,69
|
5,89
|
192,80
|
Итого:
|
0,00
|
2408,86
|
408,86
|
2000,00
|
Обратите внимание, что последний
период выплат является корректировочным, и поэтому сумма последнего платежа
может отличаться от предыдущих.
Часто клиенты ежемесячное погашение вычитают из суммы кредита, не
учитывая, что ежемесячный платеж включает в себя начисленные проценты и, как
правило, в таком случае клиент, обращаясь в Банк с желанием осуществить
последний (по его расчетам) платеж, не понимает, почему долг по кредиту гораздо
больше. Поэтому очень важно в момент выдачи кредита объяснить клиенту:
Количество платежей = Количеству месяцев, на которые оформлен кредит.
Необходимо обратить внимание клиента, что последний платеж по кредиту
должен производиться наличными в отделении банка, т.к. сумма последнего платежа
отличается (является корректирующей) от суммы ежемесячного платежа.
Клиент также может в любой момент узнать остаток своей задолженности по
кредиту, обратившись в любое отделение Приватбанка в кассу.
Период погашения (в каких числах месяца клиент будет погашать кредит)
может устанавливаться индивидуально для каждого Клиента с учетом периода
получения Клиентом дохода для его удобства. Это срок в течение нескольких дней
(обычно 5-6 дней), когда клиенту необходимо будет вносить деньги на счет
погашения. Обычно сроки погашения по кредиту устанавливаются, начиная со
следующего месяца от даты оформления кредита + 5 дней, но не позднее 26 числа
каждого месяца (например: кредит оформлен 10 числа, период погашения с 10 по
15). Можно устанавливать период погашения автоматически с использованием
настроек программного комплекса.
Кредит может погашаться одним из
следующих способов:
1.
Наличными в
кассах любого отделения Приватбанка (путем перевода суммы ежемесячного платежа
на счет погашения, указанный в Договоре)
2.
Безналично:
·
с пластиковой
карты клиента (регулярным платежом, который можно оформить в отделении, или с
использованием системы Privat24, подключившись к ней в банкомате);
·
с текущего счета
в Приватбанке (по системе Privat24);
·
с зарплаты
бухгалтерией предприятия, для этого клиенту необходимо оформить в бухгалтерии
предприятия заявление на перевод средств.
Удобный для клиентов Приватбанка
способ погашения кредита – перечисление средств через систему Интернет-Банк
Privat24, которая предназначена для
управления реальными банковскими счетами через сеть Интернет. Данная система предоставляет своим
пользователям комплекс банковских услуг в режиме реального времени из любой
точки земного шара, имеющей вход в Интернет, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.
Система электронных платежей Приват24 позволяет УДОБНО, ДОСТУПНО,
ПРОСТО выполнять
различные операции, в том числе погашать кредит. Подключиться к этой системе
можно в любом банкомате Приватбанка, имея пластиковую карту Приватбанка
[1] к
другим документам, удостоверяющим личность, относятся загранпаспорт,
водительские права