Банковское право )

Реферат по дисциплине:

Правоведение

Тема: «Банковское право».

ПЛАН

1. Вступление

2. Банковское право: предпосылки становления и набор значений

3. Банковская деятельность и банковские операции как  предмет банковского права

4. Содержание и правовые средства банковского права

5. Банковские правоотношения и их виды

6. Субъекты и структура банковских правоотношений

7. Регулятивные возможности банковского права

8. Общая характеристика и структура источников банковского права

9. Конституционные основы банковского права

10. Заключение

11. Список используемой литературы

1. Вступление.

Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до не­давнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скуч­ными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас си­туация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, ук­репления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арби­тражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определя­ется квалификацией юриста.

Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество лю­дей, работающих в государственном и частном секторах зависят от со­стояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются ма­териалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государ­ственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.

Все это и многое другое превращает банковское право в одну из са­мых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права не­обходимо любому активно действующему в сфере экономики граждани­ну. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского пра­ва должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к круп­ным финансовым потерям.

2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ

История развития правовой мысли свидетельствует о том, что право возникает, видоизменяется и конденсируется в зависи­мости от потребностей общества, от характера отношений в нем, опосредуемых государственной или негосударственной инфраст­руктурой. При этом правовая материя существует в различных фор­мах (право, правовые представления, правовая практика). Со­держание права, равно как и его возможности воздействия на ре­альное поведение людей, чаще всего предопределяются экономи­ческими потребностями, лежащими за пределами права, теми социально-экономическими процессами, которые обусловливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития обще­ства.

В российской юридической литературе понятие «банковское право» стало употребляться довольно широко в связи со станов­лением и развитием банковской системы и банковской деятель­ности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о бан­ках и банковской деятельности 1990 года). До этого то, что сей­час именуется банковским правом, существовало в виде несколь­ких самостоятельных и независимых друг от друга фрагментов.

Первый фрагмент образовывали горизонтальные правоотноше­ния, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу осуществления расчетов, займа денег, открытия счетов в банках. Эти правоотношения традиционно в общих чертах, и только в об­щих, регулировались нормами гражданского права, объединенны­ми под названием «расчетные и кредитные правоотношения». Мало того, что такое объединение производилось и производит­ся весьма условно, — само регулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмов от­ражения потребностей субъектов. В качестве субъектов правоот­ношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обя­зательство платежа иногда даже рассматривалось только как эле­мент коммерческого договора. При этом на законодательном уров­не не регулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков и пр.

Естественно, в масштабах гражданского права невозможно полное решение вопроса об адекватных, экономически обуслов­ленных формах расчетов или формах предоставления кредита, по­скольку складывающиеся в этой сфере правоотношения не соот­ветствуют принципам гражданского права. Вряд ли можно сколь­ко-нибудь обоснованно говорить о юридическом равенстве бан­ка и клиента, коммерческого банка и Банка России. Не находит должного применения в банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности. Техника же правового регулирования в этом случае сопровождается бесконечными ссыл­ками на банковские нормативные акты или банковские правила. Сами же подзаконные нормативные акты чаще всего ни в какой степени не увязываются с законодательными требованиями и ввиду своей реальной применимости становятся более значимы­ми, чем требования закона.

Характерно, что и в том, и в другом случае термин «банков­ское право» не употреблялся, а соответственно использовались по­нятия расчетных и кредитных правоотношений и государственно­го кредита.

В юридической литературе последних пяти лет термин «бан­ковское право» и банковское законодательство употребляется все чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность пра­вовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответст­венность сторон в правоотношениях с участием банка. При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие в данной сфере, к хо­зяйственно -правовым.

Многогранность термина «банковское право» подчеркивают аме­риканские специалисты, довольно широко трактуя его. Они от­мечают, что банковское право включает в себя не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.

 Итак, результаты анализа научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право имеет в формули­ровках различных авторов, с одной стороны, как бы устойчивое ядро значений, т.е. нечто общее, константное, а с другой — оп­ределенную зону разногласий, более или менее значимых.

Можно также сформулировать вывод о том, что возникнове­ние и становление самого понятия «банковское право» в России имеет экономико-управленческие основания, или условия, фор­мирования. В качестве таких условий можно назвать следующие :

— создание новых или коммерциализация действующих бан­ков, т.е. организаций, действующих на свой риск с целью извле­чения прибыли с использованием финансовых инструментов;

— становление двухуровневой банковской системы с необхо­димой степенью самостоятельности коммерческих банков, деятель­ность которых можно регулировать только с помощью права;

— развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

Анализ литературных источников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право по­нимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих пра­вовое положение самих банков и иных кредитных организаций, ре­гулирующих публичные отношения банков, а также частно-пра­вовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью.

Следовательно, при определении содержания банковского права необходимо прежде всего установить, что же такое банков­ская деятельность.

3. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА

 Теоретически определение банковской деятельности мож­но дать исходя из очень простого субъектного критерия, т.е. счи­тать все, что делают банки, банковской деятельностью, и все правоотношения, возникающие с участием банков, рассматривать как предмет регулирования банковского права. Но даже поверх­ностного взгляда достаточно для того, чтобы убедиться в несосто­ятельности такого критерия. Банки осуществляют расчеты и вы­дают кредиты, покупают оборудование и нанимают на работу специалистов, формируют свои пенсионные фонды, заказывают строительство зданий, пользуются транспортными услугами и т.д. Нетрудно увидеть принципиальную невозможность сведения всех этих разнообразных видов деятельности к  какому  бы то ни было общему  знаменателю.

А это означает, что для определения банковской деятельнос­ти одного субъектного критерия недостаточно. В качестве второ­го по очереди, но первого по важности необходимо использовать объектный, или предметный, критерий, который придает банков­ской деятельности значимую специфику, определяет ее сущность и содержание.

Определять банковскую деятельность следует исходя прежде всего из понимания и определения границ той сферы социально-экономической жизни или тех общественных отношений, регули­рование которых предполагается осуществить средствами бан­ковского права.

Поэтому к банковской деятельности следует относить и кон­струирование банковской системы, налаживание взаимодейст­вия ее элементов путем определения статусов и функций опреде­ленных звеньев.

Следовательно, банковская деятельность есть система дейст­вий специальных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, цен­ных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбереже­ния и как товара.

У этих действий есть определен­ная правовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банковское поведение не поддаются определению через уже широко извест­ные правовые понятия. В связи с этим законодателю и пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав термин «операции и сделки».

Понятие банковской деятельности в узком смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда они совершаются в сово­купности. Это означает, что государство вправе предъявлять тре­бование о регистрации банка только тогда, когда какая-либо ор­ганизация намерена совершать все три операции одновременно.   Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, поз­воляет организации привлекать денежные операции и выдавать кре­диты без образования банка. Так могут действовать кредитные ко­оперативы, ссудосберегательные кассы и пр.

В широком смысле слова о банковской деятельности может ид­ти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого ви­да перечисленных законодателем банковских операций как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смыс­ле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительное управление денеж­ными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует по­нимать совокупность обычно и реально осуществляемых банков­ских операций коммерческими банками и иными кредитными ор­ганизациями как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и пространстве, мо­жет быть прибыльной или убыточной.

4. СОДЕРЖАНИЕ И ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА БАНКОВСКОГО ПРАВА

Банковское право, как показывает обзор зарубежной литера­туры, включает в себя систему публично-правовых и частно-пра­вовых методов регулирования и соответственно интересов. «Бан­ковское право, — пишет Р.Кольс, — существует как публичное и частное право. ...Публичное банковское право охватывает государ­ственный надзор за банковским делом и его организацией. ...Ча­стное банковское право — это право банковских сделок и дого­воров».

Банковское право в России на данном этапе развития также включает в себя публично-правовые и частноправовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) пpaву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систе­му правовых норм и институтов, регулирующих на основе соче­тания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финан­совых инструментов как средств обращения, сбережения и как то­вара.

При сохранении экономических оснований в ближайшее время банковское право постепенно трансформируется в само­стоятельную отрасль права и получит право на существование, точно так же, как экологическое право, аграрное, жилищное и др. По существу, это будет отрасль права второго порядка, со­четающая в себе признаки и методы ряда базовых отраслей. Но решение вопроса о признании или непризнании банковского пра­ва самостоятельной отраслью с точки зрения практического применения не имеет существенного значения, равно как это ма­ло что значит для развития самой отрасли. Гораздо сложнее и важ­нее проблемы содержательного анализа и совершенствования ин­ститутов банковского права, проверки их социально-экономи­ческой адекватности, выявления внутренних регулятивных воз­можностей норм банковского права.

5. Банковские правоотношения и их виды

Вряд ли целесообразно да и возможно в принципе дать исчер­пывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского (советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следую­щим образом. Банковские правоотношения — это урегулирован­ные частными и публичными нормами права общественные от­ношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический пра­вовой статус и использующих деньги и иные финансовые сред­ства как средства обращения, сбережения и как товар.

 Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава:

а) между банками и клиентами;

б) между двумя коммерческими банками по поводу осуществ­ления банковских операций;

в) между ЦБ и банками;

г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, кли­ринговых палат и прочих производных образований — членские правоотношения;

д) между ЦБ и правительством — отношения взаимного пред­ставительства;

е) между ЦБ и высшими органами представительной власти — назначение и отчет.

 Кроме того, банковские правоотношения могут быть клас­сифицированы в зависимости от характера банковских опера­ций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступа­ет должником, — институт банковского вклада, банковского сче­та, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступке де­нежного требования;

в) посреднические банковские операции — расчетные право­отношения;

г) вспомогательные банковские операции — правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

  В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированы следующим образом:

а) имущественные; связанные с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима бан­ковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;

в) организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

  Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:

а) норма закона, например при реализации кредитно-денеж­ной политики государства или формировании обязательных резер­вов;

в) договор или односторонняя сделка;

г) причинение вреда (является спорным и нуждается в допол­нительном обосновании).

6. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

Субъектный состав банковских правоотношений определя­ется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней:

а) клиенты или, как принято говорить, клиентура банков — граж­дане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации;

б) кредитные организации и прежде всего банки;

в) банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы;

г) производные банковские образования — банковские сою­зы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты,

д) органы власти, осуществляющие функции государствен­ного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.

Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конструктивной чертой правоотношения.

Анализируя правовые связи между участниками банковских пра­воотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируют­ся на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотно­шений, которые возникают и существуют только при условии на­личия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и за­щищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права.

7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Известно, что любое общество, в том числе и российское, пе­реживает различные этапы оценки возможностей права — от пол­ного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия.

В связи с этим следовало бы обсудить вопрос о реальных воз­можностях банковского права — насколько оно может оптимизи­ровать свою банковскую деятельность или идти наперекор такти­ческим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.

Позитивные возможности банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможнос­ти — это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача. В прин­ципе, позитивные возможности банковского права ограничивают­ся экономическими условиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение не­которых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным.

Реальные позитивные возможности банковского права опре­деляют также качественные и количественные требования к фор­мулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было дости­жимым в определенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затра­ты, как снижение прибыльности и скорости оборота денег, утра­та доверия участников банковской деятельности к банкам и др.

Ценностью банковского права являются его ориентацион-ные возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при над­лежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспе­чивать следующие состояния банковской системы и банковско­го дела:

— стабильность их организационно-управленческих и норма­тивных основ и предсказуемость банковского поведения;

— надежность банковских операций и ликвидность коммер­ческих банков и их ресурсов;

—  доступность банковского обслуживания;

— баланс интересов общества, банковской системы, банка, кли­ентов, третьих лиц;

— прозрачность и подконтрольность банковской деятельнос­ти.

Можно предположить также, что банковское право способно также позитивно влиять на  рационализацию банковских услуг.

8. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И СТРУКТУРА ИСТОЧНИКОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Определение понятия источников банковского права пред­полагает первоначальное уяснение самого понятия источника права в принципе, затем установление совокупности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы по­кажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой ос­нове некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, согласова­ния и на этой основе применения к тем правоотношениям, ко­торые нуждаются по той или иной причине в соответствующей квалификации.

При определении понятия источника банковского права, оче­видно, следует исходить из общеизвестных и принятых в право­вой науке и практике подходов.

Ранее такое понимание источников права, которое можно считать широким толкованием, высказывалось в обшей литера­туре и встречало некоторые возражения. Тем не менее, если принимать во внимание регулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретное правовое поведение бан­ков и их клиентов, необходимо использовать это широкое, хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источ­ников права, включая в них все существующие регуляторы, име­ющие внешнюю форму выражения. Нормативным подтверждени­ем необходимости использования такого понимания источников банковского права можно считать встречающиеся во многих за­конодательных актах отсылки к «банковским правилам», «банков­ским обычаям» и «банковской практике».

В соответствии с рассматриваемым подходом в числе источ­ников банковского права, кроме традиционных нормативных ак­тов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором уже шла речь выше. Оно основывается на экономико-финансо­вых потребностях банковской деятельности, и формирует оцен­ку эффективности и объективности правовых норм и в значитель­ной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В дан­ной работе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, но необходимо помнить, что практика примене­ния или неприменения тех или иных правовых норм в основном зависит от правового мышления.

Общими признаками банковского правового регулирования являются:

а) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты;

б) противоречивость многих нормативно-правовых актов;

в) наличие нормативных актов, принятых в дорыночные вре­мена;

г) динамика правового регулирования;

д) отсутствие официальных источников или официальной публикации многих ранее изданных источников.

9. КОНСТИТУЦИОННЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Конституционные основы банковского права образуют те нор­мы Конституции Российской Федерации, которые в той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанав­ливают ограничения этой деятельности.

С позиций регулятивного воздействия в конституционных ос­новах банковского права следует точно так же, как это предлага­ется в литературе по теории права, выделять конституционные прин­ципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею, принцип.

Кроме конституционных принципов-законоположений, при­нято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфе­ре банковского права к числу названных принципов следует от­нести те нормы, которые регламентируют порядок назначения ру­ководства Банка России, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 103 Конституции РФ назначение на должность и освобожде­ние от должности Председателя Центрального банка РФ отнесе­но к компетенции Государственной Думы РФ, которая рассмат­ривает этот вопрос по инициативе Президента РФ. На рынке фи­нансовых услуг единственным эмитентом денег является Централь­ный банк Российской Федерации (ст. 75 Конституции РФ). Ни­каких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержит­ся и в Законе о Центральном банке, означает простое повторение уже существующего предписания.

Значение конституционных основ банковского права состо­ит в следующем. Во-первых, они программируют банковскую де­ятельность, распространяя на нее правовой режим предпринима­тельства и устанавливая свободу передвижения капитала и финан­совых услуг (ст. 8 Конституции РФ).

Государство на уровне Конституции создает гарантии сферы ре­ализации банковских услуг, устанавливая при этом некоторые пра­вила и принципы. Среди принципов можно рассматривать указан­ные в ст. 8 Конституции РФ свобода экономической деятельнос­ти, конкуренцию, равную защиту всех форм собственности и др.

Во-вторых, конституционные основы устанавливают тот ми­нимум гарантий прав и интересов участников банковских право­отношений, который не может быть ограничен специальными бан­ковскими нормами. К числу таких прав и свобод нужно отнести право на собственность, право на информацию, право на защи­ту и т.п.

На первый взгляд может показаться, что указанные права и сво­боды соотносятся только со статусом гражданина в Российской Фе­дерации и не могут распространяться на юридических лиц. В действительности это не так, и подтверждением тому может слу­жить постановление Конституционного Суда РФ от 17 декабря 1996 г. по делу о проверке конституционности пп. 2 и 3 ч. первой ст. 11 Закона Российской Федерации от 24 июня 1993 года «О федераль­ных органах налоговой полиции». Это постановление имеет суще­ственное значение для решения большого числа проблем, и не толь­ко проблем банковского права.

В данном же случае необходимо отметить, что Конституцион­ный Суд Российской Федерации установил, что конституционные права человека и гражданина распространяются на юридических лиц в той степени, в какой эти права могут быть к ним приме­нимы. Такой вывод представляется вполне обоснованным, и до­казать его можно по принципу от обратного. Если допустить, что на юридических лиц не распространяется действие Конституции РФ (а, кстати, она даже не упоминает термина «юридическое ли­цо»), то необходимо будет признать, что в правовом поле наше­го государства существуют некоторые участки или сегменты, ко­торые не подпадают под конституционное воздействие. Это, в свою очередь, будет противоречить указанию Конституции РФ о том, что она действует на всей территории РФ и является актом выс­шей юридической силы (ст. 4).

Следовательно, конституционные гарантии прав и законных интересов должны распространяться и на банки как юридические лица, и на их клиентов независимо от организационно-правовой формы последних.

В-третьих, конституционные нормы создают основу для еди­нообразного банковского правового регулирования. Это выра­жается в том, что в соответствии со ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компе­тенции Российской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации, принимаемые по этим вопросам, следу­ет считать незаконными.

10. Заключение

Большинство норм банковского права требует серьезно­го осмысления, поскольку они используют далекие от юриста термины банковского дела. Многие проблемы правового регулирования банков­ской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юридической литературе. Кроме того, изучение банковского права предпо­лагает хорошее знание основных теоретических положений и норм граж­данского и хозяйственного (предпринимательского) права.

За рамка­ми моей работы остались такие сложные и интересные темы, как банков­ский аудит, налогообложение доходов от банковской деятельности, ра­бота банков с ценными бумагами и др., но все же общую информацию о «банковском праве» реально почерпнуть из представленной работы.

12.Список используемой литературы.

1. Основы банковского права.// Юристъ. Олейник О.М. 1997.

2. Банковская система: какой ей быть?//Деньги и кредит. 1989. № 12. С.З.

3. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1992.

4. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М: Юрин-форм, 1994. 250 с.

25. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. С. 347.