Кредитная система в структуре денежного хозяйства России
Кредитная система в структуре денежного хозяйства
России
Т.Ш. Тиникашвили
Денежное
хозяйство государства — система денежных отношений, опосредующих
воспроизводственный процесс — объективная экономическая категория, содержание
которой определяется условиями материально-финансовой сбалансированности
экономики. Она органически связана с движением товаров и услуг, ибо порождена
объективной в результате действия экономических законов необходимостью
выделения в составе экономического базиса особых организационных отношений,
обусловленных фактом существования потребностей воспроизводства в авансировании
производительных затрат и результатов и в оплате долговых обязательств.
Каждая
из структурных частей (звеньев) денежного хозяйства страны (рис. 1)
представляет достаточно обособленное понятие, выполняющее конкретную роль в
экономике. Любое звено денежного хозяйства может претендовать на роль
экономической категории, имеющей свое общественное назначение, реализуемое
через свои специфические функции. Но каждой из этих категорий присущи функции,
общие с категорией «денежное хозяйство страны». Такими функциями являются: образование
денежных фондов и использование денежных фондов.
Важное
место в системе денежного хозяйства страны занимает кредитная система (рис. 2).
Ее эволюция определяется экономической ситуацией в стране, господствующими
формами и механизмами хозяйствования. Каждому этапу экономического развития
соответствует своя кредитная система, в РФ она охватывает банковский и
небанковский секторы. Банковский сектор в свою очередь представлен Центральным
банком РФ, банками и другими учреждениями банковского типа. Небанковский сектор
включает специальные кредитнофинансовые институты, их отличает ориентация на
обслуживание определенных типов клиентуры или определенного вида услуг.
Между
тем, всякая система — такое множество элементов, которые образуют определенное
единство и целостность благодаря их устойчивым отношениям и связям между собой.
Известно,
что кредитная система может рассматриваться с двух позиций:
1)
как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования
(функциональная форма);
2)
как совокупность «кредитно-финансовых учреждений», аккумулирующих свободные
денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма). В
более общей форме кредитная система представляет собой совокупность кредитных
отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения. По степени
иерархичности кредитная система по отношению к банковской системе — структура
более широкого порядка. Однако, в современных исследованиях отечественных
экономистов большее внимания уделено «банковской системе», которая трактуется как
«совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи,
существующих в той или иной стране в определенный исторический период».
Редко
кто добавляет, что это составная часть кредитной системы.
В
законодательстве России термин «кредитная система» не получил определения
вообще, а ее понятие сводится исключительно к перечислению составляющих. Налицо
отождествление терминов «кредитная система» и «кредитный сектор». Между тем,
если кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений,
форм и методов кредитования, то кредитный сектор — это количественная
составляющая кредитной системы.
К
определению кредитного сектора следует подходить с различных позиций.
Во-первых, с макроэкономических позиций при рассмотрении экономических
отношений по перераспределению валового внутреннего продукта и национального
дохода. Во-вторых, при рассмотрении специфики и роли депозитных, кредитных,
расчетно-платежных и других банковских потоков в целом. Рассматривая денежные
потоки, складывающиеся у банковских и других кредитных структур, необходимо
отметить присущий им постоянный кругооборот (поступления от вкладчиков, выдача
и возврат ссуд, получение и использование доходов). В отличие от финансовых и
иных денежных потоков, характерной особенностью банковских потоков являются
следующие отличительные признаки:
•
срочность;
•
платность;
•
возвратность;
•
обеспеченность и дифферецированность (для кредитных банковских потоков).
Банковские потоки в зависимости от характера и объектов их формирования целесообразно
подразделить на две основные группы:
1)
депозитные;
2)
кредитные (рис. 3).
Депозитные
потоки возникают между кредитными организациями, с одной стороны, и
юридическими и физическими лицами, с другой, и связаны с формированием
банковских ресурсов. Следовательно, депозитные потоки охватывают как
привлеченные, так и заемные банковские потоки. Отличительной особенностью
первых является тот факт, что инициатива по ним исходит от самих клиентов —
вкладчиков, в целях получения доходов в виде установленных процентов или
осуществления расчетов, платежей и переводов. Вторые же формируются в интересах
самого коммерческого банка в случаях необходимости восстановления своей
ликвидности и платежеспособности и представлены, в основном межбанковскими
ресурсами, включая средства, предоставленные Центробанком. Депозитные потоки
принято классифицировать в зависимости от характера взаимоотношений клиента с
банком на два вида:
1)
до востребования;
2)
срочные.
Первые
предназначены для осуществления расчетов, выплат и платежей. Срочные депозитные
потоки обеспечивают владельцам получение дохода в виде определенного процента и
подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В отличие от
депозитных потоков, когда кредитная организация сама выступает в качестве
заемщика средств, кредитные потоки складываются у банков с хозяйствующими
субъектами, населением или государством по поводу размещения мобилизованных
ресурсов. При этом соответственно, банк выступает в роли кредитора средств.
Кредитные потоки банка довольно разнообразны и в зависимости от
рассматриваемого функционального признака могут подразделяться:
•
по назначению (направлению): потребительские, промышленные, торговые,
сельскохозяйственные, инвестиционные, ипотечные, межбанковские и т. д.;
•
в зависимости от сферы функционирования: участвующие в расширенном
воспроизводстве основных фондов; направленные на формирование оборотных фондов;
•
по срокам пользования: до востребования (онкольные), срочные. Последние, как и
депозитные, подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
•
по обеспечению: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою
очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные
и застрахованные;
•
по способу погашения: погашаемые единовременно и в рассрочку.
Динамика
основных параметров, характеризующих состояние кредитной системы РФ на
современном этапе, свидетельствует о закреплении тенденции ее развития.
Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций,
расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения.
Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из
наиболее важных признаков российской банковской системы в этот период.
Деятельность
кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной
экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно
отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в
основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное
развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. Повышаются
финансовые результаты деятельности кредитных организаций (рис. 4).
Функциональная
характеристика кредитной системы РФ
Показатель*
Похожие работы на - Кредитная система в структуре денежного хозяйства России
|