Риск неопределенность и рынок страховых услуг в России
Содержание
Введение...................................................................................................................3
Глава 1. Риск,
неопределенность и становление рынка страховых услуг в экономике России....................................................................................................6
1.1 Понятие и сущность
риска и
неопределенности рынка страховых услуг..........................................................................................................................6
1.2 Роль и значение
страховых услуг в России..................................................12
Глава 2. Рынок страховых
услуг в России..........................................................16
2.1 Анализ рынка страховых
услуг в России......................................................16
2.2 Защита прав
потребителей страховых услуг................................................20
Заключение.............................................................................................................23
Список использованной
литературы...................................................................26
Введение
Риск, неопределенность присущи любой сфере человеческой
деятельности, так как это связано с множеством условий и факторов, влияющих на
положительный исход принимаемых людьми решений. Любое наше действие,
оказывающее влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Когда мы направляем
деньги на свой счет, мы не знаем, какова будет их покупательская способность в
тот момент, когда нам захочется ими воспользоваться. Неизвестна будущая
стоимость акций, купленных сегодня, неизвестна оплачиваемость специальности,
которую желает получить студент, обучающийся в ВУЗе. Итак, когда люди не
уверены в будущем, говорят, что они идут на риск. В повседневной жизни очень
много факторов риска - риск попасть в автокатастрофу, риск быть ограбленным или
заболеть. Риск - это часть жизни. И ни какая гениальность, никакие способности
человека не могут устранить его. Люди могут лишь частично защитить себя от
последствий подобных событий посредством уменьшения риска, например, путем его
объединения в форме страхования. Поэтому, проблематика данного исследования
по-прежнему несет актуальный характер.
В России чрезвычайно сложно найти нужную литературу по
современной экономике, в частности, по риску и неопределенности. Это не
удивительно, ведь с приходом советской власти риск был объявлен буржуазным
понятием. С идеологической точки зрения риск никак не сочетался с провозглашенным
плановым характером развития экономики. Административно-командная система
стремилась к уничтожению предпринимательства вместе с неизбежным ее условием -
риском. Определения риска не было даже в советских энциклопедических словарях.
Цель работы – изучение риска, неопределенности и рынок
страховых услуг в трансформируемой экономике России, изучение этапов развития
рынка страховых услуг в России.
Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима
решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна - в случае
неожиданной смерти члена клуба, все остальные участники были готовы заплатить
за него погребальные расходы и помочь деньгами семье кормильца.
Современное страхование жизни возникло в Великобритании,
англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские
страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть
этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г.,
Prudentialplc, 1848 г.).
В США решили опробовать британскую модель страхования жизни
в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине
(Чарльстоне). Не смотря на то, что религиозные организации выступали против
страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищая собственную смерть.
Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной
из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго,
унесшие множество жизней. Люди хотели быть защищены в случае смерти от
несчастного случая.
11 сентября2001 года произошло событие, унесшее более 3-х
тысяч жизней (2 самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита
того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью
без средств к существованию.
В России страхование жизни развивалось медленно, во многом
из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. -
страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных
граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все
ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах -
монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн.
договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и
появились частные компании.
Работа состоит из введения, двух глав основной части,
заключения, списка литературы.
Глава 1. Риск, неопределенность и
становление рынка страховых услуг в экономике России
1.1 Понятие и сущность риска и
неопределенности рынка страховых услуг
Экономическая деятельность реализуется в условиях
неоднозначности протекания реальных социально-экономических процессов,
многообразия возможных состояний и ситуаций реализации решения, в котором в
будущем может оказаться хозяйствующий субъект. Риск объективно составляет
неизбежный элемент принятия любого хозяйственного решения в силу того, что
неопределенность – неизбежная характеристика условий хозяйствования. В момент
принятия решения не всегда невозможно получить полные и точные знания об отдаленной
во времени среде реализации решения, обо всех действующих или потенциально
могущих проявиться внутренних и внешних факторах. Объективно существует и
неустранимая неопределенность, имеющая место при принятии решений, приводящая к
тому, что риск никогда не бывает нулевым. Следствием этого является
неуверенность в достижимости поставленной цели, и в результате реализации
выбранного решения намеченная цель в большей или меньшей степени не
достигается.
Источников неопределенности несколько, но, прежде всего –
это неполнота, недостаточность наших знаний об экономической сфере, окружающем
мире.
Есть и третья причина неопределенности – противодействие.
Так, противодействие может проявляться в случае нарушения договорных
обязательств поставщиками, при неопределенности спроса на продукцию, трудностях
ее сбыта.
Вследствие этих причин и проводится различие между риском и
неопределенностью. Неопределенность означает недостаток информации о вероятных
будущих событиях, риск же означает ситуацию, в которой люди точно не знают, что
случится, но представляют вероятность каждого из возможных исходов. В отличие
от неопределенности, риск является измеримой величиной, его количественной
мерой может служить вероятность благоприятного или неблагоприятного исхода.
Для понимания природы предпринимательского риска
фундаментальное значение имеет связь риска и прибыли. Адам Смит в
«Исследованиях о природе и причинах богатства народов» писал, что достижение
даже обычной нормы прибыли всегда связано с большим или меньшим риском.
Известно, что получение прибыли предпринимателю не гарантировано,
вознаграждением за затраченные им время, усилия и способности могут оказаться
как прибыль, так и убытки.
Предприниматель проявляет готовность идти на риск в условиях
неопределенности, поскольку наряду с риском потерь существует возможность
дополнительных доходов. Й. Шуймпетер считает, что если риски не учитываются в
хозяйственном плане, тогда они становятся источником, с одной стороны, убытков,
а с другой – прибылей. Можно выбрать решения, содержащие меньше риска, но при
этом меньше будет и получаемая прибыль. Более высокий риск связан с
вероятностного извлечения более высокого дохода.
Для получения экономической прибыли предприниматель должен
осознанно пойти на принятие рискового решения.
Можно с уверенностью сказать: неопределенность и риск в
предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе
противоречие между планируемым и действительным, то есть источник развития предпринимательской
деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные экономические и
социально-политические условия, в рамках которых фирма осуществляет свою
деятельность, и к динамике которых она вынуждена приспосабливаться.
Неопределенность ситуации предопределяется тем, что она зависит от множества
переменных, контрагентов и лиц, поведение которых не всегда можно предсказать с
приемлемой точностью. Сказывается также и отсутствие четкости в определении
целей, критериев и показателей их оценки (сдвиги в общественных потребностях и
потребительском спросе, появление технических и технологических новшеств,
изменение конъюнктуры рынка, непредсказуемые природные явления).
Отношение к риску у людей можно разделить на три группы:
предпочтение риска, антипатия к риску и нейтралитет к риску. Оценка риска и
выбор решения во многом зависят от человека, его принимающего. Одна и та же
рискованная ситуация характеризуется разными предпринимателями неодинаково,
поскольку риск воспринимается сугубо индивидуально. Немало зависит от того, что
возьмет верх – предчувствие успеха или неудачи. Предприниматели, имеющие
нейтралитет к риску, обычно консервативного типа, и избегают рискованных
решений, связанных с нововведениями.
В принятии предпринимателем решения, связанного с риском,
важную роль играет его информированность, опыт, квалификация, деловые качества.
Предприниматель предрасположен к рискованным решениям в том случае, если уверен
в профессионализме исполнителей. Также готовность идти на риск в немалой
степени определяется воздействием результатов реализации предыдущих решений,
принятых в тех же условиях. Ошибки, допущенные ранее, в аналогичной ситуации,
диктуют выбор более осторожной стратегии.
Как отмечают Р. Хеберт и А. Линк, место риска в теории
предпринимательства – тема, по которой авторы как в прошлом, так и в настоящем
продемонстрировали мало склонности к согласию. Вместе с тем анализ риска и
неопределенности в предпринимательстве стал обязательным элементом и
инструментом исследования.
Впервые понятие риска в качестве функциональной
характеристики предпринимательства было выдвинуто в XVII в. французским
экономистом шотландского происхождения Р. Кантильоном. Он рассматривал
предпринимателя как фигуру, принимающую решения и удовлетворяющую свои интересы
в условиях неопределенности.
Прибыли и потери предпринимателя есть следствия риска и
неопределенности, сопровождающим его решения. Сама прибыль или доход зависят от
разницы между вполне определенной закупочной ценой факторов производства или
товаров, и той неопределенной ценой, по которой их или результирующий продукт
можно будет продать.
Развитие концепции риска – важнейшего элемента
предпринимательской функции – прежде всего, связано с исследованиями природы
дохода предпринимателя. Последователи Р. Кантильона в оценке риска как
существенной характеристики придерживались в принципе схожих взглядов, а
именно: предпринимательский доход или его часть в той или иной форме является
платой за риск и качественно отличается от дохода (прибыли) на авансированный
капитал и заработной платы.
Представитель немецкой классической школы XIX в. И. фон
Тюнен [2, c. 425], пытаясь определить величину предпринимательского дохода или
«выигрыша», прямо связывал его появление с предпринимательским риском. При этом
исходной предпосылкой, считал Тюнен, является то обстоятельство, что»… не
существует такой страховой компании, которая застрахует от любого вида риска,
связанного с бизнесом. Всегда часть риска должен брать на себя
предприниматель».
Выявление дохода предпринимателя относительно теории риска
впервые, хотя и в неявной форме, вводит в экономический анализ
предпринимательской функции понятие вмененных потерь или прибылей в результате
неиспользования альтернативного курса действий. По Тюнену, ожидания
предпринимателя отражают сознательный выбор в пользу неопределенной, чреватой
риском потерь, ситуации. В случае неблагоприятной для него ситуации он может
потерять все в отличие от служащего.
Еще один представитель немецкой классической школы, Г. фон
Мангольдт [4], опубликовал в 1855 году работу «Действительное назначение
предпринимателя и истинная природа предпринимательской прибыли». В центр своих
теоретических исследований предпринимательства он поставил несение риска как
важнейшую ролевую функцию предпринимателя, однако, попытался более подробно
рассмотреть ее в производственной плоскости.
Наиболее полное развитие фактор риска как важнейшая
составляющая предпринимательской функции получила у американского экономиста
Фрэнка Найта. Ф. Найт связывал появление предпринимательского дохода не с любым
видом риска. Более того, туманность и нечеткость предшествующих исследований
риска в предпринимательской функции он считал следствием отсутствия четкого
понимания существенных разных видов риска, не обязательно относимых к
предпринимателю.
Риск, по Ф. Найту, представляет собой объективную
вероятность того или иного события, и может быть выражен количественно, в
частности, в виде математически вероятностного распределения доходов. Чем
больше вероятность стандартного отклонения от ожидаемой величены при таком
распределении, тем меньше риск, и наоборот.
В то же время существует неопределенность, означающая, что
ожидаемый доход в принципе может быть получен, однако вероятность такого
события нельзя измерить или просчитать. К таким ситуациям Ф. Найт относил,
например, невозможность предсказать поведение или направленность
потребительского спроса.
Риск, измеренный вероятностным распределением, следует
относить к категории страхуемых заранее. Именно риск как таковой учитывается в
первоначальных инвестиционных решениях и превращается, по словам Ф. Найта, в
«постоянный элемент издержек» в виде страховки. В таком качестве риск не может
являться фактором неопределенности для предпринимателя и, соответственно,
служить причиной его прибыли или потерь.
1.2 Роль и значение страховых услуг в
России
Страхование в экономике России играет роль важного
механизма, благодаря которому обеспечивается социально-экономическая
безопасность, эффективная защита интересов юридических и физических лиц от финансовых
и иных рисков. Осуществление защиты различных рисков помогает интенсивно
развивать предпринимательство, что приводит к повышению уровня обеспечения
экономической безопасности предприятия и государства в целом.
Проведенное исследование состояния российской страховой
системы показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции
отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого
внимания, а именно:
• ограниченное экономическое положение страны,
нестабильность финансово-экономической и социальной ситуации;
• недостаточность финансовых возможностей страховых компаний
относительно размещения крупных страховых рисков;
• низкий уровень капитализации страховых компаний;
• финансовая невозможность населения взаимодействовать со
страховыми компаниями при весьма значительном страховом поле;
• сокращение числа договоров страхования, что способствует
неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения;
• отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования.
Оценивая Российский страховой рынок, следует отметить
положительный факт появления регулятора - Центрального Банка.
Данный подход имеет видимые преимущества - ЦБ РФ регулирует
весь финансовый рынок, а не только отдельные сегменты.
Создание эффективной системы обеспечения экономической
безопасности заключается в правильной оценке влияния факторов риска на
деятельность хозяйствующих субъектов и в своевременном осуществлении комплекса
мероприятий по предотвращению или уменьшению размера ущерба от внутренних и
внешних угроз и возмещению денежных средств при их негативном проявлении
Переход России к социально-ориентированной рыночной
экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач,
требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без
использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых
одним из важнейших видится страхование.
Основная задача страхования как специализированной отрасли
экономики - создание эффективной системы страховой защиты имущественных
интересов граждан и юридических лиц в России, обеспечивающей реальную
компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов
деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф,
негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании
необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.
В то же время уникальность страхового механизма состоит в
том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов
предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач
государства. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из
стратегических секторов экономики, поскольку:
• снижает нагрузку на расходную часть бюджета; страховая
система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам
вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий (по данным МЧС
России, такой ущерб в 1996 году составил 80 млрд руб., в 1997 году - более 300
млрд руб.), освобождая государство от платежей, создает возможность направить
освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;
• содействует социально-экономической стабильности в
обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения
за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное
пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование
автогражданской ответственности и др.);
• оказывает существенное влияние на укрепление финансовой
системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является
наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в
экономику (в США около 30% долгосрочных вложений в экономику приходится на
средства страховых организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни).
За 10 лет развития рынка в России страхование доказало свою
жизнеспособность. Несмотря на финансовые кризисы 1995 и 1998 годов, страховой
рынок продолжает достаточно успешно функционировать. Можно выделить несколько
основных причин этого:
• диверсифицирован страховой портфель, в котором есть и
рисковые, и нерисковые виды страховых услуг;
• в отличие от банков выплаты происходят только при
наступлении страхового случая;
• действует система перестрахования рисков как в России, так
и за рубежом.
Постоянно находясь в кризисной ситуации, страховые компании
отработали антикризисные методы управления, что позволило страховому рынку
выжить. Более того, по оценкам отечественных и зарубежных экспертов, в
ближайшие два-три года в РФ можно ожидать настоящего "страхового
бума", если граждане и руководители предприятий осознают объективную
необходимость страховой защиты, а также вследствие развития финансовых услуг,
оказываемых населению (ипотека, потребительское кредитование, участие населения
в операциях рынка ценных бумаг и т.д.).
Глава 2. Рынок страховых услуг в России
2.1 Анализ рынка страховых услуг в
России
Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести
достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них
можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация
кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции,
несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и
факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (степень
платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая
база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).
Уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до
16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже (в 2008 г. он
составил 2,29%, в 2009г. - 2,56%)
Необходимо отметить низкий уровень проникновения страховых
услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Между
тем в развитых странах виды добровольного страхования, такие как медицинское
страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами.
Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его
особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный
страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является
понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по
стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты
имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование
необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.
Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда
является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей
пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени
угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с
ним.
Чувствительность к рискам - первая предпосылка для
заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие
опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы
стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного
страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей
наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского
страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой,
связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание
приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с
теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора
способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению
страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с
опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный
инструмент предотвращения рисков.
В 2008 г. почти в 2 раза возросло число людей, которые
считают, что страхование дает чувство защищенности. Более чем в 2 раза упало
число тех, для кого страхование - это экономически эффективный способ борьбы с
опасностями, хотя на протяжении последних трех лет доля таких людей устойчиво
росла - с 36% в 2005 г. до 40% в 2007г. Таким образом, можно сделать вывод, что
кризис обострил восприятие страхования как скорее психологической, нежели
экономической защиты. В кризис людям необходимы защита и забота,
психологическая уверенность в том, что при возникновении несчастного случая им
будет выплачено возмещение для покрытия ущерба.
Рынок страховых услуг играет немаловажную роль в
формировании условий устойчивого функционирования местной экономики и
определяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития. Основа
страхового бизнеса – человек и его потребность в страховой защите, к тому же
эта потребность сильно связана с региональными особенностями его проживания.
Следовательно, без развитой системы регионального страхования не может быть и
российского страхования в целом.
Основной принцип функционирования страхового рынка
заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует
появление страховых услуг, необходимых потенциальному страхователю. Свобода
ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает
условия для конкуренции между страховщиками. Конкуренция на страховом рынке
побуждает сотрудников страхового общества к непрерывному поиску новых клиентов,
улучшению форм и методов страхового обслуживания .
Страховой рынок России имеет достаточно большую емкость и
относится к динамично развивающимся рынкам.
На сегодняшний день каждый человек постоянно сталкивается с
рынком страхования, имея в своем арсенале страховой медицинский полис или
страхование личной собственности. Он обеспечивает гарантированную защиту
физических или юридических лиц от различных жизненных ситуаций, являющимися
ситуациями повышенной опасности (рискованности). В качестве компенсации за
появление страхового случая предусмотрено возмещение материального ущерба или
предоставление иных компенсационных выплат.
Развитие современного рынка страхования РФ имеет стабильно
невысокие темпы за счет опасения неуплат в поставленные сроки. Для улучшения
текущей ситуации Центральный Банк РФ предложил комплекс мер по развитию
страхового сегмента и защите прав граждан от недобросовестных страховых
агентов. Программа получила название «Фонд защиты прав страхования», принципы
работы которой заключались в следующем:
Стабилизация и ускорение развития конкурентной среды в
системе страхования
Гарантия надежности предоставления страховых услуг
Возможность
неограниченного выбора страхового агента потребителем услуг
Возможность индивидуального выбора страхового пакета
Реализация различных форм страховых услуг
Но приоритетным направлением в деятельности страхового рынка
является ориентирование и внедрение инновационных технологий. Инновация, в
данном случае, понимается как внедрение практически реализуемого нововведения с
целью повышения эффективности сегмента страхования.
Примером успешного внедрения инновационного подхода служит
сельскохозяйственный сектор. Поскольку спрогнозировать изменения природных
условий, влияющий на будущую урожайность в целом, практически невозможно,
большинство компаний обратились на рынок страхования. Благодаря этому шагу
предприниматели не только обезопасили себя от всевозможных рисков, но и
стабилизировали стоимость выпускаемой продукции на своем рынке.
несмотря на нестабильную ситуацию в экономике наблюдается
прирост по всем показателям страхования. Эксперты выделяют как наиболее
перспективные области: страхование жизни, добровольного медицинского
страхования, страхование прочего имущества юридических и физических лиц, а так
же страховой рынок non-life, темпы ожидаемого роста на которых достигает 10-14
%.
После падения рынка страхования в 2017 году эксперты
выделяют следующие факторы, влияющие на дальнейшую динамику роста сегмента.
Прирост страхования жизни связан с улучшениями на рынке кредитования, которые
приводят к снижению кредитных ставок для физических лиц и организаций. За счет
этого объем предоставления кредитных заявок возрастет, что и положительно
повлияет на страховые услуги.
Добровольное медицинское страхование так же связано с
улучшением экономической ситуации в целом. Туристический поток увеличен и
реальные доходы населения, как ожидается, покажут небольшой рост. За счет этого
приоритетными направлениями страхования послужат программы по защите от
различных заболеваний и экстремальный ситуациях за пределами территории РФ.
Таким образом, наблюдается возрастание величины страховых
взносов о 1410 млрд рублей по сравнению с 1279 млрд рублей 2017 года, то есть
прирост на 9,29 %, что является довольно неплохим показателем для современной
российской экономики.
2.2 Защита прав потребителей
страховых услуг
Страховщики и их посредники больше не смогут навязывать
клиентам дополнительные услуги, а при заключении договоров страхования обязаны
будут убедиться, что клиент правильно понял все условия и согласился с ними.
Эти и другие нормы заложены в базовых стандартах защиты прав
потребителей страховых услуг и совершения страховщиками операций на финансовом
рынке. Они вступили в силу 7 мая. Как пояснил президент Всероссийского союза
страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, эти стандарты обязательны для исполнения всеми
страховыми компаниями.
Клиенты готовы делиться данными со страховщиками в обмен на
скидки
Новые правила запрещают страховщикам ставить заключение
договора по одному виду страхования в зависимость от наличия договора по
другому виду или согласия клиента приобрести какой-либо финансовый продукт. Тем
самым они призваны избавить потребителей от навязывания полисов и
дополнительных услуг.
По словам директора департамента контроля страховой
деятельности ВСС Людмилы Сенькиной, на эту проблему приходится около 10
процентов жалоб потребителей страховых услуг. Большинство связано с работой
страховых посредников.
Чтобы повысить доверие к институту страхования,
потребовалось учесть все возможные негативные сценарии и обезопасить клиентов в
том числе от того, чтобы какие-то страховые услуги оказывались им против их
воли.
Потребители теперь смогут заключать в рассрочку такой
договор страхования, который можно будет расторгнуть, просто не уплатив
очередной взнос за него - это еще одна новация, которую ввели базовые
стандарты.
Такая возможность появится потому, что, согласно стандартам,
страховщик будет обязан включить в договор страхования последствия неуплаты
очередной части премии.
Стандарты предлагают несколько вариантов таких последствий в
дополнение нормы, которая содержится в Гражданском кодексе. Это делает договор
страхования более гибким и позволяет более полно учесть интересы потребителей и
снизить цену договора. Страховщик обязан уведомить страхователя о просрочке
способом, согласованным с ним при заключении договора".
Сейчас для того, чтобы досрочно расторгнуть договор
страхования, клиент, как правило, должен написать заявление.
С апреля страховщики обязаны разъяснять клиентам тонкости
договора НСЖ
В базовый стандарт также заложили норму, обязывающую
страховщиков нести ответственность за принятие агентами заявлений о расторжении
договоров в "период охлаждения" - срок, в течение которого клиент
имеет право отказаться от услуги и получить обратно свои деньги. Если агент
просрочит передачу заявления в страховую компанию и "период охлаждения"
истечет, страховщик все равно обязан будет расторгнуть договор на условиях
"периода охлаждения" и вернуть страхователю деньги.
На сам "период охлаждения" поступает не очень
много жалоб - около 3 процентов. Но подавляющая их часть связана именно с
некорректными действиями страховых агентов, отмечали в ВСС. Типичная ситуация:
клиент приобрел страховку в банке, затем решил от нее отказаться во время
действия "периода охлаждения" и сообщил об этом в кредитную
организацию. Банк же в силу каких-то своих внутренних причин вовремя это
заявление в страховую компанию не передал. Страховщик в этой ситуации отказывал
страхователю в применении "периода охлаждения", хотя тот не был ни в
чем виноват.
Потребители теперь смогут заключать в рассрочку такой
договор страхования, который можно будет расторгнуть, просто не заплатив
очередной взнос
Страховщики и в целом будут нести ответственность за
нарушение агентами требований базовых стандартов. ЦБ рекомендовал некредитным
организациям, заключая агентский договор с банками, включать в него обязательство
также руководствоваться базовым стандартом по защите прав потребителей того
сегмента финансового рынка, продукт которого банк предлагает.
Заключение
Одним из наиболее важных сегментов современной рыночной
экономики является рынок страховых услуг, степень влияния которого на
социально-экономическое развитие государства трудно переоценить.
Страховой рынок является мощным инструментом, способствующим
консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают потенциал
общественного развития. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются
гарантом непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в
целом.
Отечественная экономика столкнулась с вызовами и проблемами,
для решения которых отсутствуют готовые механизмы, алгоритмы и очевидные
ответы. Отчетливо проявились различные аспекты экономического кризиса .
Оценивая текущее состояние отечественного страхового рынка, можно говорить о его
продолжающейся стагнации, что проявляется в снижении объемов страховых премий в
наиболее значимых его сегментах и видах страхования, сокращении количества
филиалов крупных страховых компаний, росте убыточности в основных сегментах
страхования и падении показателей рентабельности.
Кроме всего, серьезной проблемой для страховой отрасли
остается повышение качества образования и переподготовки профильных
специалистов. В современных реалиях необходимо совместить теоретическое
обучение с практическими навыками реализации страховых продуктов, развивать
страховой маркетинг и систему финансового управления страховыми компаниями.
Данные мероприятия помогут сформировать профессиональные
умения и знания, позволяющие планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать
его сбалансированность, и соответственно повышать эффективные продажи страховых
продуктов.
Во - вторых, следует проводить аттестацию всех специалистов,
работающих в страховых компаниях, а не ограничиваться руководителями, главными
бухгалтерами и актуариями. Развитие страхового рынка России в ближайшей
перспективе, по нашему мнению, связано со стимулированием спроса на страховые
продукты и использованием различных механизмов удержания клиентов страховых
компаний (страхователей), в том числе путем диверсификации имеющихся и
разработки новых страховых продуктов, своевременного и рационального изменения
ценовой политики на предлагаемые страховые продукты.
Кроме того, в условиях ужесточения контроля со стороны
Центрального банка РФ за финансовым состоянием страховых компаний, обесценения
национальной валюты и возрастания экономических рисков следует поддержать
высказывания экономистов о необходимости нормативного регламентирования
минимального размера собственных средств страховой компании, что позволит
обеспечить необходимый уровень финансовой устойчивости страховщика за счет
роста собственного капитала.
Развитие страхового рынка в России связано с преодолением
кризисных явлений в сфере страхования, вызванных экономической рецессией,
обесценением национальной валюты, экономическими санкциями, иными
макроэкономическими факторами, а также поиском и реализацией необходимых мер
для сохранения рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового
рынка в непростых макроэкономических условиях
Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в РФ
первоочередное значение приобретает развитие инфраструктуры через
стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков,
что будет способствовать саморегулированию страхового рынка
Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития
российского страхового рынка, можно отметить, что отечественный рынок даже в
сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение
государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно - правовой базы
страхования, более активное участие государства в системе регулирования
страховой деятельности.
Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового
рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.
Цели, поставленные при написании работы были выполнены. Был
изучен риск, неопределенность и рынок страховых услуг в Российской Федерации на
сегодняшний день.
Было рассмотрено понятие и сущность риска, роль и значение
страховых услуг в России, а также проведен анализ рынка страховых услуг в нашей
стране.
Изучены аспекты защиты прав потребителей страховых услуг,
рассмотрены стандарты защиты прав потребителей страховых услуг.
Список использованной литературы
1.
Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных
рынков страхования в России. М., - 2015.
- С. 15-19
2.
Архипов А. П. Страхование . – М. , 2017. – 288 с.
3.
Архипов А. П. Управление страховым бизнесом . - М., 2017. - 320 c.
4.
Балабанов И. Т. Страхование. Организация. Структура. - М., 2016. - 256 c.
5.
Бермас Е. А., Яруллин Р. Р. Страхование в России: тенденции,
проблемы и перспективы развития // Вестник Оренбургского государственного
университета. 2018. № 8 (157). С. 165-169.
6.
Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М., 2016. - 320 c
7.
Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых
услуг. - М., 2016. - 304 c.
8.
Веселовский, М. Я. Страховой сервис. - М., 2014. - 288 c.
9.
Гвозденко, А. А. Основы страхования. - М., 2014. - 320 c.
10.
Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в
России. М., - 2016. - С. 154-158
11.
Кучерова Н.В. Формирование системы маркетинговой
деятельности страховых компаний на развивающихся рынках. М., - 2016. - С. 81-86
12.
Логвинова И. Л. Страхование в России. - М., 2017. - 176 c.
13.
Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг. - М., 2016. - 504 c.
14.
Пинкин Ю. В. Страхование. -
М., 2016. - 723 c.
15.
Роик В. Д. Страхование в меняющемся мире. - М., 2015. - 352 c.
16.
Сплетухов Ю. А. Страхование. - М., 2015. - 320 c.
17.
Шахов А.М. Финансовые стратегии обеспечения
конкурентоспособности страховых организаций // Упр. экон. системами : электрон.
науч. журн. - 2017. - № 2 (26)
18.
Щербаков Е. В. Страхование. М., 2017. - 43 с
19.
Страховой рынок России // URL: // https://adella.ru
20.
Страховой рынок России// URL: // https://money-trans.ru