Инновационные технологии в банковской сфере
Эссе на тему:
«Инновационные технологии в банковской сфере»
Выполнила:
Студентка 4 курса, 2 группы
Макарова Дарья
Проверила:
Лебедь Олеся Викторовна
Финансового факультета
Банковская сфера является той сферой деятельности, в которой наиболее перспективно развивать новые технологии и новые способы взаимодействия с клиентами. В результате в банках происходит многоканальная деятельность, которая сочетает в себе традиционные и новые инструменты и технологии, такие, как дистанционное обслуживание, самообслуживание, использование интернета, электронные платежи и смарт-карты. В современных условиях банки предполагают сделать упор на следующих направлениях в технологиях:
Усовершенствованные сетевые технологии, включающие скоростную передачу данных;
Интеллектуальное программное обеспечение, такое, как программы, отслеживающие «жизненную» (включая кредитную) историю клиента, которые должны повысить прибыльность, предлагая клиенту определенные услуги. Эксперты считают, что интеллектуальная обработка данных - самое перспективное направление.
На данном этапе все большую популярность набирают бесконтактные смарт-карты. Они представляют собой карты, передающие информацию по радиочастотному каналу. Бесконтактные смарт-карты уже активно используются во многих коммерческих банках по всему миру. Возможно, они скоро войдут и в нашу повседневную жизнь. Причинами длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах являлось отсутствие если не совершенной, то очень надежной системы защиты данных, а также неудобства, которые возникают при пользовании картой - это потеря времени, требуемого на авторизацию запроса и перемещение карты от покупателя к продавцу. Бесконтактные смарт-карты решают проблему этого неудобства - позволяют свести потерю времени практически к нулю, поскольку весь процесс оплаты занимает менее секунды. Специалисты называют их картами с дуальным интерфейсом, поскольку они позволяют расплачиваться как традиционным способом (через контактный микрочип или магнитную полосу), так и бесконтактным - по воздуху через радиоканал. Внутри карты находится антенна, которая посылает радиочастотный сигнал на терминал, и таким образом для осуществления платежа карту не нужно передавать кассиру и даже доставать ее из кошелька. Необходимо просто держать кошелек с находящейся в нем картой на расстоянии примерно 4 см от считывающего устройства. Кассир пробивает сумму платежа, человек подносит карту к устройству и оплата завершена. В момент оплаты бесконтактной картой происходят лишь распознание клиента и списание средств. На карте заранее устанавливается лимит суммы, которую можно потратить, не связываясь с банком. Авторизация, то есть проверка наличия денег на счете, не проводится, не подписывается чек и это несомненный риск, как для банка, так и для клиента. Поэтому сейчас банкиры ограничивают разовые бесконтактные платежи небольшими суммами. В Америке 4% автозаправок обслуживают по бесконтактным картам. Водитель на колонке подносит карту к специальному устройству, за один «клик» оплачивая 10 литров. Требуется больше - карта подносится еще раз. В Калифорнии есть магазины с полным самообслуживанием без кассира. На выходе с покупок считываются штрих-коды, определяется полная сумма платежа, человек подносит бесконтактную карту и совершается платеж. В Японии компания Sony встроила чип с дуальным интерфейсом в телефон. И теперь жители Токио могут оплачивать с его помощью билеты в кинотеатры, развлекательные центры, проезд на общественном транспорте, нужно лишь поднести телефон к ридеру. Плюсы этих карт банки видят в простоте использования, большой безопасности (клиент не выпускает карту из рук), увеличении срока службы (при бесконтактном интерфейсе карта и оборудование меньше изнашиваются), новых областях применения. Среди минусов - более сложные технологии записи и изменения дополнительных приложений, располагаемых на чипе, меньшая защищенность и удорожание карты по сравнению с обычной смарт-картой.
Помимо технологий, связанных с каналом передачи, изобретаются другие технологии, применительно к картам. Например, мобильное устройство в форме карты. Устройство представляет собой компьютерную платформу в форме платежной карты, включающей электронную полосу. Изменить информацию на электронной полосе можно в любое время. Технология заключается в том, что пользователь может выбрать любой счет, нажав на кнопку на лицевой стороне карты. Рядом с кнопками напечатан номер счета и индикатор. Индикатор на карте показывает выбранный счет, информация о нем отображается на электронной полосе.
Говоря о новых технологиях нельзя не упомянуть о мобильном банкинге. Постоянное увеличение использования мобильных телефонов и особенно смартфонов дало толчок развитию услугам мобильного банкинга. Главное внимание уделяется NFC-технологиям, используемым в современных мобильных телефонах, которые постоянно развиваются, и находят все большее применение. В настоящее время приложения для мобильного банкинга - это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах. В будущем мобильный банкинг обещает быть, напротив, более функциональным, чем обычный интернет-банкинг, поскольку мобильные устройства позволяют с удобством для клиента использовать технологии голосовой идентификации, создавать шаблоны платежей. Многие банки объявили о выпуске приложений для мобильного банкинга. Рассмотрим на примере Ощадбанка и Юникредит банка в табл.1.
Таблица 1
Сравнение мобильного банкинга Ощадбанка и Юникредит банка
ОщадбанкЮникредит банкПолучение баланса счета++Истории совершенных операций++Перевод средств на собственные карты и карты других клиентов данного банка++Перевод средств на карты других банков++Оплата услуг мобильных оперторов+Управление депозитными счетами и пополнять их+Быстрое нахождение ближайшего банкомата или отделения банка+Использование конвертером валют с актуальным курсом+банковский смарт карта перевод
Как видно из таблицы, мобильный банкинг очень схож в разных банках, основные функции, такие, как перевод денежных средств и пополнение карты выполняют все банки. Но есть и отдельные услуги, которые отличают банки и предоставляют еще большое удобство в использовании и экономию времени.
Внедрение новых технологий в банковскую сферу очень благоприятно сказывается, как и на самих банках, так и на их клиентах. Для банков это толчок для большего развития и выхода на международный рынок. Для клиентов же это упрощение банковских операций, экономия времени и большое удобство.
Литература
.Официальный сайт Юникредит банка. Электронный ресурс. Режим доступа: <https://ru.unicredit.ua/remote/view/10/>
.Официальный сайт Ощадбанка. Электронный ресурс. Режим доступа: <http://www.oschadbank.ua/ru/private/mobile/>
.Подложенов И.М. - Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации // Известия ПГПУ им. В.Г. Белинского. 2011. №24. С.378-382.эелектронный ресурс. Режим доступа: <http://cyberleninka.ru/article/n/kommercheskie-banki-novye-uslugi-i-innovatsionnye-tehnologii-kommunikatsii>
5.Payspace magazine. Электронный ресурс. Режим доступа: <http://payspacemagazine.com/>